Вклад с ежедневной капитализацией процентов: Вклады с ежедневным начислением процентов в банках Екатеринбурга | проценты, сроки

Содержание

Накопительные счета | Альфа-Банк — Открыть по выгодной ставке в 2020 году

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Как читать договор — KDIF

Банковский вклад — это простой и надежный способ сохранить и преумножить собственные деньги. Прежде чем разместить свои накопления в банковский вклад необходимо выбрать вид вклада.

В договоре банковского вклада содержатся условия размещения средств и выплаты вознаграждения, возврата (полного или частичного) вклада, условие о возможности его пополнения, срок вклада, условия продления договора банковского вклада и другие условия, которые могут отличаться от озвученных в рекламных роликах. Поэтому крайне важно внимательно изучить договор банковского вклада до его подписания.

Рекомендуем посетить сайт банка, в котором планируете открыть депозит. Банки, обычно, публикуют типовые условия договоров банковского вклада, и вы сможете ознакомиться с их текстом до заключения онлайн или в отделении финансового института

Обратите внимание

Определения, которые нужно знать каждому вкладчику. Глоссарий

Банковский вклад – это денежные средства, принимаемые банком от вкладчика, по которым банк выплачивает вознаграждение и принимает на себя обязательства по их возврату на условиях и в порядке, предусмотренном законодательными актами и договором.

Банковский счет – счет физического или юридического лица, который отражает движение и учет его денег в банке, а также договорные отношения между клиентом (физическим или юридическим лицом) и банком по банковскому обслуживанию.

Вкладчик – лицо, внесшее средства на вклад в банке либо лицо, в пользу которого открыт вклад; сторона по договору банковского вклада.

Вклад до востребования – вклад, подлежащий возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика.

Вклад сберегательный – это вклад, который также вносится на определенный срок. При этом, когда сберегательный вклад затребован вкладчиком до истечения срока, вознаграждение по такому вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования (не более 0,1 процента годовых).

Вклад срочный вклад – это вклад, который вносится на определенный срок.

Платежная карточка – средство электронного платежа, которое содержит информацию, позволяющую ее держателю посредством электронных терминалов или других каналов связи осуществлять платежи, переводы либо получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

Вклад с ежедневной капитализацией

Целью размещения свободной денежной наличности в государственном или коммерческом банке является не только их сохранность, но и получение максимальной прибыли.

Для этого вкладчику важно разбираться в особенностях предлагаемых ему вкладов.

Вклад с ежедневной капитализацией процентов считается наиболее выгодным для вкладчика и не особенно удобным для банка. Этому есть свои объяснения.

Как определить наиболее выгодную срочность капитализации

Ответ прост – путем банального расчета. Представьте, что вы поместили определенную сумму на вклад с ежеквартальной капитализацией и точно такую же сумму на вклад с ежедневным начислением и капитализацией процентов. Вот что получится, при условии, что процентная ставка будет одинакова в обоих случаях.

Результаты первого вклада:

на вашу сумму через 91 день будут начислены проценты, которые автоматически добавятся к основному вкладу. С этого момента следующие проценты будут начисляться как на исходную сумму вклада, так и на доход за первые 3 месяца.

Результат второго вида вклада:

Проценты, как вы уже поняли, прибавляются к сумме вложения каждый день. Средства, на которые банк начисляет следующие проценты, с каждым днем увеличиваются, отсюда и максимальное получение прибыли вкладчиком.

Общие наблюдения

Обычно, вклады с ежедневной капитализацией процентов можно встретить в тех банках, которые нуждаются в инвестициях и хотят привлечь к себе новых клиентов.

Благодаря постепенному повышению популярности среди вкладчиков этого вида капитализации, банки предусмотрительно расширяют свой ассортимент депозитов в пользу вкладов с ежедневной капитализацией процентов, но при этом увеличивают либо срок вклада (от 1 года), либо искусственно занижают процентную ставку по сравнению с другими вкладами, тем самым увеличивая выгоду для себя.

Специалисты рекомендуют физическим и юридическим лицам обратить внимание на способы выплаты процентов при ежедневной капитализации:

перечисление на счет банковской карты, предварительно оформленной на имя вкладчика;
перечисление на банковский счет «до востребования», открытый на имя инвестора;
проценты не снимаются, а причисляются к основному вкладу в виде дополнительно взноса.

Только в случае «с» возможна максимальная выгода от размещения собственных средств на депозитах банка при ежедневной капитализации процентов. При условиях вклада, характеризующихся пунктами «а» или «b» вкладчик получает меньший доход, т. к. проценты по вкладу не учитываются при исчислении процентов в последующий расчетный период.

Вклады в долларах.

Депозиты в иностранной валюте в Минске

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Каждому клиенту ОАО «Технобанк» предлагает возможность открыть выгодные вклады в иностранной валюте на удобный срок и на привлекательных условиях.

«Наше будущее» — валютный депозит, рассчитанный на родителей, которые предпочитают планировать будущее своих детей на долгосрочный период. Его преимущество заключается в стабильно высокой ставке, возможности дополнительного пополнения, капитализации и выплате процентов за каждый месяц. Вклад в валюте на 5 лет — это стабильный способ сохранения и преумножения сбережений, которые послужат надёжным фундаментом для будущего вашего ребенка.

Среди предложений Банка существуют вклады в долларах на более короткие сроки. К таким относится депозит «Новый», рассчитанный на 2 года, с минимальной суммой взноса в 1000 долларов США. Валютный вклад «Отличный» — для того, кто не желает ждать, а готов получить прибыль уже после первого года. Максимально доступный срок — 365 дней, минимальный взнос — от 100 долларов США.

Депозит «Новая вершина» — выгодное предложение, доступное в долларах, евро и белорусских рублях. Дополнительное преимущество отзывного вклада — это возможность его закрытия до конца установленного срока при срочной необходимости возврата денежных средств.

На сайте создан специальный калькулятор вкладов, с помощью которого можно прямо в режиме онлайн рассчитать прибыльность вклада в иностранной валюте. Для этого достаточно указать сумму первоначального взноса и срок, на который вы планируете сделать вложение. Калькулятор позволит сравнить предлагаемые депозиты и выбрать наиболее подходящий.

Оформить вклады в иностранной валюте вы можете в отделениях банка в Минске, а также во всех областных городах: Могилеве, Витебске, Гомеле, Гродно и Бресте.

Вклады нашего Банка предлагаются в долларах и евро. Доступны также депозиты в белорусских и российских рублях.

Где оформить вклад

Минск

Гомель

Гродно

бульвар Ленинского комсомола, 7а
Тел: +375 152 48-58-82

Брест

Могилев

Витебск

Бобруйск

Как пользоваться калькулятором вкладов

ОАО «Технобанк» предлагает гибкие и выгодные условия кредитовании для физических лиц на любые нужды: потребительский кредит наличными или кредитную карточку, рефинансирование кредита, уже взятого в другом банке, кредит на покупку автомобиля, рассрочку в сети партнёров Технобанка.

Широкая линейка продуктов позволит каждому выбрать для себя наиболее подходящие условия: без поручителей, с доступными процентными ставками, оформление от 1,5 часа.

Кредитный калькулятор поможет быстро подобрать лучшее предложение которое соответствует вашим требованиям:

• выберите сумму, а так же срок кредитования
• укажите ваш среднемесячный доход в белорусских рублях
• выберите вариант обеспечения по кредиту
Произведите расчет онлайн, и узнайте перечень подходящих для вас кредитных продуктов, а также необходимую сумму ежемесячного платежа с учетом требуемой суммы и процентной ставки по кредиту.

Где оформить вклад в долларах?

Открыть вклад в долларах можно с помощью интернет-банкинга или офлайн в следующих отделениях Банка:

Минск

Гродно

бульвар Ленинского комсомола, 7а
Тел: +375 152 48-58-82

Открыть банковский вклад в Технобанке – это возможность не только обеспечить безопасные условия хранения ваших средств, но и обеспечить себе стабильный пассивный доход.

В нашем банке можно открыть депозит в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях. Вместе с обычным депозитом есть возможность открыть онлайн-депозит через систему интернет-банкинга или через приложение. На сегодня наиболее популярные вклады — это депозиты в белорусских рублях. По сравнению с другими валютами для них характерны наиболее привлекательные процентные ставки, позволяющие получить больший доход. Физические лица, желающие открыть выгодный вклад в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях, могут воспользоваться специальными предложениями от ОАО «Технобанк». Оформляя вклад в нашем банке, вы можете быть уверены в стабильности своей прибыли. Со своей стороны, мы вам гарантируем полную сохранность ваших средств, высокую процентную ставку и гибкие условия, что обеспечивает вам возможность выбора наиболее актуального для вас варианта.

В данный момент по Вашему запросу ничего не найдено, попробуйте изменить параметры фильтра

обратите внимание

Есть вопросы?

Мы подберем для Вас оптимальное предложение или просто дадим ценный совет.

8 (017) 388-57-57 Пн-пт: с 8:00 до 20:00 ,Сб: с 09:30 до 19:00, Вс: с 9:30 до 17:00

ОТ ИДЕИ ДО ПРИБЫЛИ — ОДИН БАНК

Срочный банковский вклад «Я реален» в белорусских рублях

Срок вклада

Валюта

Процентная ставка

Минимальная сумма

13 месяцев

белорусские рубли

18,50 %

100 BYN

16 месяцев

белорусские рубли

18,50 %

100 BYN

Условия действуют при заключении договора с 27. 05.2021 г.

Условия:

По вкладу предусмотрена ежедневная капитализация процентов. Приумножайте свой доход 24/7 !!
Процентная ставка фиксированная на весь срок действия вклада
Пополнение возможно в течение первого месяца
Условия хранения вклада после срока окончания – под ставку 0.01% годовых.
Частичное либо полное изъятие вклада (депозита) до истечения срока не допускается, за исключением изъятия денежных средств в пределах размера капитализированных процентов.

Если в договоре сказано, что проценты начисляются на счет вклада ежедневно, разве это не означает, что вклад с ежедневной капитализацией процентов?

Вопрос № 356 | Иван

Здравствуйте!
Два года назад я открыл в банке вклад с процентной ставкой 10,2% годовых. На днях я пошел в Банк, чтобы закрыть свой счет и к своему удивлению обнаружил, что вклад был без капитализации процентов. Дело в том, что в п. 25 договора сказано: «Начисление процентов на сумму Вклада производится Банком в размере 10,2% годовых». А в п. 26 договора сказано:»Проценты начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет вклада, по день возврата вклада включительно. Проценты начисляются на остаток денежных средств, учитываемых н а счете вклада на начало каждого дня».»Выплата Банком процентов по Вкладу осуществляется по истечении Срока вклада». Уважаемые юристы объясните мне пожалуйста, если в договоре сказано, что проценты начисляются на счет вклада ежедневно, разве это не означает, что вклад с ежедневной капитализацией процентов? И соответственно эффективная ставка по Вкладу будет равной 11,31% годовых? А мне в Банке утверждают, что это только производился ежедневный перерасчет процентов на Счет вклада а выплата процентов был произведен в конце срока вклада и эффе ктивная процентная ставка у Вас осталась 10,2% годовых без капитализации. Уважаемые юристы прошу Вас помочь разобраться по данному вопросу.

Заранее благодарю!

Ответ адвоката

Здравствуйте, Иван.

Вы ошибочно трактуете условия договора о банковском вкладе.

Пункт 25 договора: «Начисление процентов на сумму Вклада производится Банком в размере 10,2% годовых». Пункт 26 договора:»Проценты начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет вклада, по день возврата вклада включительно. Проценты начисляются на остаток денежных средств, учитываемых на счете вклада на начало каждого дня».

26 пункт это уже не предмет договора, а условия исполнения договора банком. Ваша трактовка договора ведет к изменению существенных условий договора, а именно предмета договора, что недопустимо в одностороннем порядке.

С уважением, адвокат Наталья Лещук

Задать вопрос

Категории вопросов:

Что нужно знать при заключении депозитного договора с банком

Что такое депозит и какие депозитные программы предлагают банки:

Депозит (банковский вклад) — это сумма денег, помещенная вкладчиком в банк на определенный срок с возможностью получения процентного дохода. Вы узнаете, как правильно и выгодно вложить деньги в банк.
Накопительные вклады – это депозиты банков с возможностью пополнения, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег.
Сберегательные вклады – это вклады без права пополнения, но с возможностью частичного снятия денег со счета, независимо от периодичности выплаты процентов.
Универсальные депозиты или депозиты до востребования – это вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов. Депозитные продукты и программы можно открыть в гривне, долларах США, евро, рублях

Вклады с выплатой процентов в конце срока. Депозиты с выплатой процентов в конце срока- один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончании срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, а не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно. Депозиты с ежемесячной выплатой процентов — также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготным тарифам (прежде всего — бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда несколько ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно — отличный вариант для людей, которым необходимо дополнительное ежемесячное источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать депозит в банке именно с этой целью — лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов -депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты начисляются ежемесячно, прибавляются к сумме вклада и в последующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончании срока действия депозитного договора. Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал.

Словосочетание «сложный процент» всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, с помощью депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему выходит меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то в депозите с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнення— депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения, причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и сроками пополнения. Например, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не меньше и / или в пределах определенной суммы, при этом сумма общего взноса не должна превысить установленный предел. Также указываются предельные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, либо определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Подводные камни депозитов со свободным доступом к средствам

Какие «неожиданности» могут быть в условиях универсального депозита со свободным правом доступа к средствам? На что следует обратить внимание на этапе выбора такого вклада?

Депозит со свободным доступом к средствам удобен для вкладчиков, которые хотят иметь регулярный доступ к своим деньгам.

Несмотря общую привлекательность такого вклада, обращать внимание нужно, в частности, на такие моменты:

размер суммы, которая доступна для свободного снятия – она определяется договором и может составлять как половину вклада, так и всю сумму;
выплата процентов – доход по вкладу может рассчитываться либо ежедневно с начислением процентов на счет в конце месяца, либо исходя только из той суммы, которая пролежала на счету весь месяц;
наличие скрытых комиссий – например, банк может предусмотреть комиссию за открытие текущего счета для перевода на него средств клиента с его депозитного счета.

Рекомендуется обращать внимание на условия договора, которые могут ограничить возможность доступа к средствам. Прежде всего, это условия наличного снятия средств.

Почти у каждого банка в депозитном договоре содержится пункт, обязывающий вкладчика заблаговременно уведомлять банк о намерении снять средства со счета.

Это абсолютно нормально, поскольку держать огромные объемы наличных в кассе банку невыгодно, однако прочесть эти условия стоит.

Конечно, лучше отдавать предпочтение тем финучреждениям, чьи условия достаточно лояльны.

Обратите внимание, что некоторые банки осуществляют выдачу средств с депозита путем выплаты на карту.

Это условие также можно рассматривать, как ограничение, поскольку условия снятия средств с карты также не всегда лояльны.

Если клиент внимательно читает депозитный договор перед его подписанием, то никаких неожиданностей в условиях для него не будет.

Клиентам, заключающим депозитные договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

условия вклада, например, обязательное ежемесячное пополнение вклада;
условия лонгации вклада, в т.ч. размер процентной ставки, устанавливаемый в каждом новом периоде при лонгации вклада;
условия досрочного расторжения договора.

Статья 1060 ГК устанавливает, что по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Открывая вклад, узнайте о комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же — прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются непосредственно в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыла депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополняла этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне нужны были деньги на очередную выгодную инвестицию — домик в деревне.

Я пришла в банк и сняла крупную сумму наличными — и была неприятно удивлена. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, потому что поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получила лишь 10%, что заметно меньше.

Процентые ставки

Процентные ставки по вкладным ( депозитным ) операциям устанавливаются банками самостоятельно. Национальный банк Украины устанавливает индикативные размеры процентных ставок для банков с учетом ситуации на денежно- кредитном рынке.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада (депозита) в размере, который устанавливается в договоре банковского вклада ( депозита).

Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплатить их в размере учетной ставки Национального банка Украины.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества параметров, но основные — это сумма (чем она больше, тем больше ставка по вкладу) и срок. Вот со сроком все не так просто: ставка по вкладам в пределах от месяца до полутора-двух лет увеличивается, но вот по долгосрочным вкладам (более двух лет) падает и, зачастую, не превышает размера ставки на годовые взносы.

Кроме права требовать возврата вклада и процентов на него, вкладчик имеет право, если это не запрещено договором, пополнять депозитный счет, не заключая дополнительного соглашения. Также по банковскому вкладу на счет могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от другого лица. Действующим законодательством предусмотрена возможность одностороннего изменения отдельных условий по договору банковского вклада.

Например, банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором (ч . 2 ст. 1061 ГК). В таком случае такое изменение применяется только на вклады, внесенные в сообщение вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении 1 месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором. Таким полномочием не наделен банк по срочного вклада, а также вклада, внесенного на условиях его возврата в случае наступления определенных законом обстоятельств.

По депозитному договору допускается одностороннее его расторжение по инициативе вкладчика. Причем условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Такое полномочия по одностороннего расторжения договора не применяется в случаях, когда вклад сделан юридическим лицом на иных условиях возврата, установленных договором. Срочный договор банковского вклада по его окончании может быть пролонгирован путем молчания , хотя уже на условиях о вкладе до востребования.

Надежность банка

Чтобы выбрать надежный банк совсем необязательно быть финансистом, достаточно уметь анализировать данные. Сам термин «надежный банк» должен включать в себя способность выполнения взятых обязательств перед клиентом. Другими словами — это его платежеспособность.

Банк, который ведет прозрачную деятельность, по первому вашему требованию, должен предоставить всю информацию, которая и поможет вам определить уровень его стабильности и надежности:

Публичные показатели его финансовой деятельности, включающих в себя квартальные балансы учреждения, отчет о прибыли и убытках, годовой отчет, который подтверждается внешним (независимым) аудитом;

Полный перечень всех филиалов, подразделений, список руководителей отделений, владельцев банка;

Все услуги банка и их стоимость;

Дополнительную информацию, которая может вас зацикавити.Важливо знать: высокий показатель процентной ставки депозита не всегда является гарантом надежности банка. Особенно в том случае, если размер ставки депозита приближен к сумме ставки по кредиту в этом же банке.

Посмотреть информацию по процентным ставкам депозитных вкладов вы можете сдесь:

http://minfin.com.ua/deposits/

Источники:

http://www.prostobank.ua/depozity/mne…

http://www.ebk.net.ua/Book/law/stefan…

http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z…

http://crediteck.com.ua/articles/yaki…

http://www.npblog.com.ua/index.php/ek…

http://vseprogroshi.com.ua/oglyad-nad…

Как работают процентные ставки на сберегательных счетах?

А как работают проценты по сберегательному счету?

Заработать пару долларов, помогая родителям разгребать лужайку или выносить мусор, всегда было увлекательно в детстве — не имело значения, что это были небольшие деньги, вам просто нравилось смотреть на свою копилку. заполнить. Банковские проценты такие. Хотя сейчас это может показаться не таким уж большим, со временем проценты могут стать хорошей подушкой для вашего сберегательного счета и помочь вам достичь ваших будущих сберегательных целей.

Итак, почему банки выплачивают проценты своим клиентам?
Если вы когда-нибудь задавались вопросом, почему банки выплачивают своим клиентам проценты на деньги на их сберегательных счетах, ответ может быть проще, чем вы думаете. Когда вы открываете сберегательный счет, счет денежного рынка, депозитный счет или депозитный счет другого типа, вы заключаете партнерские отношения со своим банком. Вы даете банку право ссужать ваши деньги заемщикам в форме ссуд, ипотечных кредитов или кредитных карт, а взамен вы получаете проценты, также называемые сберегательными процентами.¹
Но что, если рынок рухнет или что-то поставит под угрозу ваши отношения с банком? Не переживай. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) застраховывает до допустимых пределов, если ваш банк обанкротится.
Как на сберегательном счете начисляются проценты?
В зависимости от вашего счета ваш банк может использовать простые или сложные проценты, чтобы определить, сколько денег вы заработаете в виде процентов. Может быть полезно знать, какой тип процентов использует ваш счет, поскольку он может повлиять на вашу годовую процентную доходность (APY) или годовую ставку, которая показывает, сколько денег вы можете заработать в виде процентов на этом счете в течение года.Это также может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой годовую ставку, которая показывает ваши денежные проценты, которые вы будете платить по ссуде или взятым в долг. ²
Простой процент использует ваш основной баланс или первоначальную сумму денег, внесенную на ваш счет, для расчета вашего APY. Этот тип процентов не учитывает проценты, заработанные вами с течением времени. Это означает, что если вы начали с 1000 долларов на вашем счете, банк всегда будет основывать ваши проценты на 1000 долларов. ³
Сложный процент рассчитывает ваш APY, используя ваш основной баланс плюс любые проценты, которые вы уже заработали за определенный период времени.Если ваш счет пополняется ежедневно, ваш банк обычно будет рассчитывать ваши проценты, заработанные каждый день, а если ваш счет начисляется ежемесячно или ежегодно, ваш банк обычно будет рассчитывать ваши проценты один раз в месяц или год. ¹⁰ Это означает, что если вы начали с 1000 долларов на счету и заработали 5 долларов в виде процентов, в следующий раз, когда ваш банк будет рассчитывать проценты, он будет основывать их на 1005 долларах. ⁴ Вот пример того, как простые и сложные проценты могут работать в течение 10 лет при ставке 1%.
Первоначальный депозит 1 000 долл. США 1 000 долл. США
1 год $ 1 010 1 010 долл. США.05
2 года $ 1 020 $ 1 020,19
5 лет $ 1 050 $ 1 051,25
10 лет $ 1,100 $ 1 105,12
В первый год разница в деньгах, заработанных между простыми и сложными процентами, может составлять всего пару центов. Но со временем он может продолжать расти и расти.
Как часто на сберегательном счете начисляются проценты?
Это зависит от вашей учетной записи.На большинстве сберегательных счетов и счетов денежного рынка вы будете получать проценты каждый день, но обычно проценты выплачиваются на счет ежемесячно. ⁷ Однако обычно выплата за компакт-диски происходит в конце определенного срока. ⁸ Если вы не знаете, когда на ваш счет начисляются проценты, возможно, пора позвонить в свой банк.
Почему мы должны платить проценты?
Банки и другие финансовые учреждения взимают процентную ставку каждый раз, когда вы занимаете деньги. Это означает, что вы возвращаете то, что взяли в долг, а затем еще немного.Они делают это по нескольким причинам. Во-первых, каждый раз, когда они ссужают вам наличные, они рискуют, что вы не вернете их. Вторая причина заключается в том, что когда вы занимаетесь в банке, они не могут вложить деньги, которые вы взяли в долг. ²
Но тогда как банки могут позволить себе выплачивать проценты по депозитам своих клиентов, если они ссужают деньги? Как правило, ставки по сберегательным счетам ниже, чем процентные ставки, чтобы поддерживать работоспособное партнерство между вами и банком.Допустим, у вашего соседа есть сберегательный счет на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 3%, он может заработать в банке 300 долларов в виде процентов в год. Если вам нужно было одновременно занять 10 000 долларов, банк может ссудить вам эти деньги под 8% годовых. Вы можете в конечном итоге заплатить 800 долларов процентов, а банк получит 500 долларов прибыли от этого перехода. ⁹
Независимо от того, занимаетесь ли вы сбережением или занимаетесь, проценты — важная часть банковского дела. И хотя вы, возможно, не копите на свою любимую фигурку или шоколадный батончик (или что-то еще, что вы купили на эти деньги на стрижку газона), все равно приятно видеть, как ваши деньги растут.
Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания доступности или пригодности любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретными советами относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.
Причард, Дж. «Что такое интерес?» (2 ноября 2018 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https: // www.thebalance.com/what-is-interest-315436
Грант, М. и Т. Сигал «Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка: почему ваш банк надеется, что вы не заметите разницы» (16 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/personal-finance/apr-apy-bank-hopes-cant-tell-difference/
.
Плен, Т. «Как работает автокредит с простой процентной ставкой?» (нет данных). Получено 10 марта 2019 г. с: https://budgeting.thenest.com/simple-interest-car-loan-work-26087.HTML
Каган Дж. «Сложный процент» (9 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/terms/c/compoundinterest.asp
.
«Калькулятор простых процентов», финансово-калькуляторы. Получено 10 марта 2019 г. с сайта https://financial-calculators.com/simple-interest-calculator
.
«Калькулятор сложных процентов», финансово-калькуляторы. Получено 10 марта 2019 г. с: https: // financial-calculators.ru / калькулятор сложных процентов
Копп К. «Как процентные ставки работают на сберегательных счетах» (25 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/062315/how-interest-rates-work-savings-accounts.asp
.
«Денежный рынок: депозитный сертификат (CD)», Investopedia. Получено 23 марта 2019 г. по адресу: https://www.investopedia.com/university/moneymarket/moneymarket3.asp
.
Кертис, Г.«Платежи за банковские сборы» (12 октября 2018 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/articles/pf/07/bank_fees.asp
.
Портер, Т. «Ежедневное начисление сложных процентов по сравнению с ежемесячными: что лучше для ваших сбережений?» (20 июля 2018 г.). Получено 23 апреля 2019 г. с: https://www.mybanktracker.com/savings/faq/compounding-interest-daily-vs-monthly-275679
.
Капитализация процентов в связи с расчетами по ссуде и внесением изменений
Начать преамбулу
Национальное управление кредитных союзов (NCUA).
Предлагаемое правило.
Правление NCUA (Правление) запрашивает публичные комментарии по предложенному правилу о внесении поправок в его положения, сняв запрет на капитализацию процентов в связи с расчетами по ссуде и модификациями. Правление определило, что действующий запрет на выдачу дополнительных авансов для финансирования невыплаченных процентов может быть чрезмерно обременительным и в некоторых случаях препятствовать добросовестным усилиям застрахованного на федеральном уровне кредитного союза (FICU) участвовать в урегулировании ссуд, когда заемщики сталкиваются с трудностями из-за экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19.Повышение процентов может предотвратить потребность в альтернативных действиях, которые могут быть более вредными для заемщиков. Предлагаемое правило установит требования к документации, чтобы гарантировать, что добавление невыплаченных процентов к основному остатку ипотечной ссуды не препятствует способности заемщика погасить ссуду. Предлагаемое изменение будет применяться к выплатам по всем типам ссуд для участников, включая коммерческие ссуды и ссуды для бизнеса. Правление также воспользовалось этой возможностью, чтобы внести несколько технических изменений в Приложение, чтобы улучшить его ясность и обновить некоторые ссылки.Для удобства читателей Правление полностью переиздает Приложение, чтобы изменения можно было рассматривать в контексте всего документа.
Комментарии должны быть получены не позднее 2 февраля 2021 г.
Вы можете отправлять письменные комментарии, обозначенные RIN 3133-AF30, любым из следующих способов ( Отправляйте комментарии только одним способом ):
Федеральный портал электронного регулирования: http: // www.rules.gov. Следуйте инструкциям по отправке комментариев для NCUA 2020-0114.
Факс: (703) 518-6319. Включите «[Ваше имя] — комментарии к« Предлагаемому правилу: капитализация процентов в связи с расчетами по ссуде и модификациями »в перевод.
Mail: Обращение к Мелан Коньерс-Осбрукс, секретарю правления, Национальная администрация кредитного союза, 1775 Duke Street, Александрия, Вирджиния 22314-3428.
Public Inspection: Вы можете просмотреть все публичные комментарии на Федеральном портале электронного регулирования ( http: // www.rules.gov ) в представленном виде, за исключением тех, которые мы не можем публиковать по техническим причинам. NCUA не будет редактировать или удалять какую-либо идентификационную или контактную информацию из представленных публичных комментариев. Из-за действующих мер социального дистанцирования обычная возможность проверить бумажные копии комментариев в юридической библиотеке NCUA в настоящее время недоступна. После смягчения мер социального дистанцирования посетители могут записаться на прием для просмотра бумажных копий по телефону (703) 518-6540 или по электронной почте OGCMail @ ncua.губ.
Начать дополнительную информацию
Скотт Нит, заместитель директора Управления экспертизы и страхования, тел. (703) 518-6360; и Ариэль Перейра и Джира Бозе, штатные поверенные, Офис главного юрисконсульта, по телефону (703) 518-6540.
Конец Дополнительная информация Конец преамбулы Начать дополнительную информацию
I. Справочная информация
II. Юридический орган
III.Краткое изложение предлагаемого правила
IV. Нормативные процедуры
I. Справочная информация
A. Май 2012 г. Принятие требований о выдаче и начислении ссуды и TDR
В мае 2012 года Правление опубликовало окончательное правило о политике выплаты кредитов и требованиях к мониторингу, которые применяются ко всем FICU. Правило также установило требования к политикам, не связанным с начислением накоплений, и к регулирующей отчетности о реструктуризации проблемной задолженности (TDR).^[] Правление отметило, что окончательное правило от мая 2012 г. было аналогично руководству, изложенному в межведомственном заявлении о политике, выпущенном банковскими агентствами Федерального экзаменационного совета по финансовым учреждениям (FFIEC) 12 июня 2000 г., ^[] хотя NCUA не присоединился к агентствам в выпуске заявления.
Окончательное правило от мая 2012 года, кодифицированное в Приложении B к Части 741 Правил NCUA «Начальная печатная страница» 78270, устанавливает четыре требования.
1. Окончательное правило требует, чтобы у FICU были письменные правила, касающиеся урегулирования ссуды и практики отказа от начисления, требуемых в соответствии с § 741.3, Критерии. В Приложении B Правление также потребовало, чтобы такая политика запрещала кредитному союзу выдавать заемщику дополнительные ссуды для финансирования невыплаченных процентов (капитализации процентов) и сборов кредитных союзов. Кредитным союзам разрешается делать такие авансы для покрытия сборов третьих сторон, за исключением комиссий кредитных союзов, таких как принудительное страхование и налоги на имущество.Это требование аналогично ожиданиям, установленным в процитированном выше межведомственном заявлении о политике в июне 2000 года, за исключением того, что межведомственное заявление предусматривало, что политика банка должна запрещать такие авансы, но не указывало, что политика должна запрещать их.
2. Последнее правило стандартизировало общеотраслевую практику, требуя, чтобы FICU прекращали начислять проценты по всем займам по истечении 90 дней или более, за некоторыми исключениями.
3.Окончательное правило требовало, чтобы FICU поддерживал ссуды на бизнес-тренировки в статусе отсутствия накопления до тех пор, пока он не получит шесть последовательных платежей в соответствии с измененными условиями.
4. Окончательное правило требовало, чтобы FICU рассчитывали и сообщали о просрочке ссуды TDR на основе реструктурированных условий контракта, а не первоначальных условий ссуды.
При принятии окончательного правила в мае 2012 года Совет директоров заявил о своем намерении предоставить регулирующие меры для FICU, в то же время вводя компенсационные меры контроля и разъясняя ожидания регулирующих органов.При нормотворчестве 2012 года Совет признал необходимость сбалансировать соответствующие программы урегулирования ссуд с соображениями безопасности и надежности. Правление отметило, что такие соображения включают возможность выявления ухудшения качества ссудного портфеля и отсроченного признания убытков в свете высокой степени возврата к просроченному статусу.
B. Пандемия COVID-19 и заявление FFIEC о ссуде
В свете проблем и экономических потрясений, вызванных пандемией COVID-19, Правление предлагает поправку к требованию окончательного правила от мая 2012 года, касающемуся капитализации процентов.^[] Как NCUA и другие агентства-члены FFIEC отметили в заявлении о предоставлении кредитов в августе 2020 года, пандемия COVID-19 оказала значительное негативное влияние на потребителей, бизнес, финансовые учреждения и экономику. ^[]
Для устранения таких воздействий Закон ^[] о помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES). предоставили несколько форм помощи предприятиям и заемщикам, а некоторые штаты и населенные пункты предоставили аналогичные условия кредитования.Кроме того, многие финансовые учреждения добровольно предложили заемщикам другие условия кредитования.
NCUA, наряду с другими членами FFIEC, призвал финансовые учреждения осмотрительно работать с заемщиками, которые не могут или могут стать неспособными выполнить свои договорные платежные обязательства в результате пандемии COVID-19. ^[] В частности, NCUA и другие члены FFIEC заявили, что они рассматривают предоставление кредитов как положительные действия, которые могут смягчить неблагоприятные последствия для заемщиков, вызванные пандемией COVID-19.Для заемщиков, испытывающих финансовые затруднения, разумно оформленное и надлежащим образом управляемое изменение ссуды в соответствии с безопасными и надежными методами кредитования, как правило, отвечает долгосрочным интересам как заемщика, так и кредитного союза. Такие модификации могут позволить заемщику оставаться в своем доме или коммерческому заемщику для поддержания операций из-за внешних обстоятельств и могут помочь кредитным союзам минимизировать затраты в связи с дефолтом и потерей права выкупа.
В то время как некоторые заемщики смогут возобновить выплаты по контракту по окончании размещения, другие могут оказаться не в состоянии выполнить свои обязательства из-за продолжающихся финансовых проблем.В свете этих проблем NCUA и другие члены FFIEC призвали финансовые учреждения рассмотреть разумные варианты размещения, основанные на понимании кредитного риска заемщика. Адаптация также должна соответствовать применимым законам и нормативным актам и снижать давление на денежные потоки, чтобы улучшить способность затронутого заемщика обслуживать задолженность, что улучшает способность финансового учреждения получать свои ссуды. Агентства отметили, что такие механизмы также могут снизить финансовую нагрузку на заемщиков за счет уменьшения просрочки платежа или других неблагоприятных последствий.Неосмотрительная практика кредитора может негативно повлиять на заемщиков и подвергнуть финансовые учреждения увеличению кредитных, нормативных, репутационных, операционных и других рисков. Кроме того, неосмотрительная практика оказания помощи представляет риски для положения с капиталом финансового учреждения.
C. Капитализация невыплаченных процентов
В ходе разработки межведомственного руководства, о котором говорилось выше, Правление определило, что запрет в окончательном правиле мая 2012 года о капитализации процентов может быть чрезмерно обременительным и, в некоторых случаях, возможно, помешать добросовестным усилиям FICU участвовать в урегулировании ссуд. с заемщиками, столкнувшимися с трудностями из-за экономических потрясений, вызванных пандемией COVID-19.
Банки не подпадают под такой же запрет на капитализацию процентов (банковские агентства не приняли абсолютного стандарта, эквивалентного правилу, которое Совет директоров кодифицировал в 2012 году). Банковские агентства решают вопрос капитализации процентов с помощью инструкций, писем и инструкций по отчету о звонках, ни одно из которых не запрещает капитализацию процентов при изменении ссуд. Вместо этого банковские агентства проверяют эти методы на предмет безопасности и надежности в ходе своего надзора.В результате у FICU меньше возможностей при работе со своими заемщиками-членами по сравнению с банками.
Кроме того, спонсируемые государством предприятия (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac имеют давнюю политику, поддерживающую способность обслуживающих компаний капитализировать проценты и сборы в рамках разумной программы модификации. Когда FICU выдают определенные ссуды, они часто делают это с намерением продажи на вторичном рынке для обеспечения ликвидности или других стратегических целей, но многие FICU могут сохранять права на обслуживание после продажи ссуды.GSE часто инвестируют в ссуды, предоставленные FICU. После такой продажи, если участник с ссудой, проданной FICU, начинает испытывать финансовые трудности и нуждается в помощи в форме модификации, в рамках программы по ссуде GSE, которая теперь владеет ссудой, разрешает капитализацию процентов. Однако для ссуд, удерживаемых FICU, заемщик не получит выгоду от капитализации процентов при выплате ссуды из-за запрета, который в настоящее время содержится в Приложении. Этот контраст с политикой GSE приводит к несправедливому обращению с членами внутри одного FICU, что ставит под угрозу целостность базы членов кооператива.
По причинам, описанным в предыдущем обсуждении, Правление считает, что действующий запрет на капитализацию процентов ограничивает возможности FICU по реализации взаимовыгодного решения, которое устраняет потенциальные финансовые проблемы их членов по окончании периода воздержания. Как более подробно обсуждается в Резюме предлагаемого правила, Правление предлагает снять запрет на капитализацию процентов из Приложения B. Как уже отмечалось, повторное рассмотрение Правлением было частично вызвано экономическим воздействием пандемии COVID-19 и связанных с ней событий. .Другие соображения, описанные выше, такие как паритет с подходом к капитализации процентов банками, также были учтены в решении Совета. Соответственно, Правление считает целесообразным внести поправки в Приложение B, чтобы сделать капитализацию процентов допустимым вариантом на неопределенный срок. Несмотря на предложение об этом изменении, Правление подчеркивает, что Приложение B в настоящее время требует принятия ряда мер по обеспечению безопасности и надежности, а также мер, ориентированных на защиту потребителей, которые также применимы к этой практике.Более того, капитализация процентов не является подходящим решением во всех случаях, и, как в настоящее время указано в Приложении, FICU должен учитывать и уравновешивать интересы кредитного союза и заемщика. Кроме того, Совет предлагает добавить несколько требований к защите прав потребителей, безопасности и надежности в Приложение для FICU, которые капитализируют проценты в связи с выплатами по кредитам.
II. Юридический орган
Совет издает это предлагаемое правило в соответствии со своими полномочиями в соответствии с Законом о Федеральном кредитном союзе (FCU).^[] Согласно Закону о FCU, NCUA является органом по регистрации и надзору за FCU и федеральным надзорным органом для FICU. ^[] Закон о FCU предоставляет NCUA широкие полномочия по изданию нормативных актов, регулирующих как FCU, так и FICU. Раздел 120 Закона о ГРУ представляет собой общее предоставление регулирующих полномочий и уполномочивает Совет директоров предписывать правила и положения для применения Закона о ГРУ. ^[] Раздел 209 Закона о FCU — это полное наделение NCUA регулирующими полномочиями по изданию правил и положений, необходимых или подходящих для выполнения его роли в качестве страховщика акций для всех FICU.^[] Соответственно, Закон о кредитных союзах предоставляет Совету директоров широкие нормотворческие полномочия для обеспечения того, чтобы отрасль кредитных союзов и Национальный фонд страхования долей кредитных союзов оставались в целости и сохранности.
III. Краткое изложение предлагаемого правила
A. Капитализация процентов
Правление предлагает внести поправки в предписывающие требования в своих правилах путем внесения поправок в Приложение B Части 741, чтобы снять запрет на капитализацию процентов в связи с выплатами по ссудам и изменениями.Предлагаемое изменение будет применяться к выплатам по всем типам ссуд для участников, включая коммерческие ссуды и ссуды для бизнеса. NCUA также отмечает, что — в соответствии с объемом Приложения B — предлагаемое изменение касается капитализации процентов в связи с модификациями ссуды. Предлагаемое правило, однако, не касается капитализации процентов, которая может иметь место в других контекстах. Правление отмечает, что банки часто включают капитализацию процентов в качестве одного из нескольких компонентов при реструктуризации ссуды для взаимной выгоды кредитора и заемщика.Правление ожидает, что FICU последуют их примеру и предоставят заемщикам возможность капитализировать проценты наряду с другими вариантами модификации ссуды, такими как снижение платежей по ссуде или процентной ставки, продление срока погашения, частичное прощение основной суммы долга или процентов и другие модификации. .
Предлагаемое правило добавит определение капитализированных процентов к Глоссарию Приложения B. Для целей этого нормирования капитализация процентов представляет собой добавление начисленных, но невыплаченных процентов к основному остатку ссуды.Это отличается от прекращения начисления процентов по просроченным ссудам, как правило, когда ссуда просрочена на 90 дней.
Правило будет по-прежнему предусматривать, что кредитный союз ни в коем случае не может разрешать дополнительные авансы для финансирования сборов и комиссий кредитного союза. FICU будет разрешено продолжать вносить авансы для покрытия комиссионных сборов третьих сторон для защиты обеспечения по кредиту, таких как принудительное страхование или налоги на имущество. Правление считает, что сохранение запрета на капитализацию сборов кредитных союзов является важным аспектом защиты прав потребителей для заемщиков-членов.
До 2012 года руководство NCUA рассматривало капитализацию процентов и комиссий как один из многих вариантов, доступных кредитным союзам для изменения ссуды с учетом обстоятельств заемщика. В окончательном правиле 2012 года Совет принял требование, согласно которому политика FICU по урегулированию ссуды запрещает дополнительные ссуды для финансирования невыплаченных процентов и сборов. Окончательное правило разрешало такие авансы для финансирования сборов третьих сторон, что было ответом на запрос комментатора предложенного правила.В окончательном правиле 2012 года не объяснялись причины, по которым эта практика была запрещена. Совет директоров пересмотрел вывод из окончательного правила 2012 года и предлагает снять запрет на капитализацию процентов, поскольку при правильном использовании капитализация процентов может быть в наилучших интересах как FICU, так и заемщика. Соответственно, предлагаемое правило удалит этот запрет из Приложения B.
Правление подчеркивает, что, предлагая снять этот запрет, оно сохранит ряд требований, которые применяются ко всем политикам выплаты займов, указанным в Приложении B.Например, в Приложении содержится ожидание того, что при урегулировании ссуды будут учитываться и уравновешиваться интересы FICU и заемщика, включая меры финансовой защиты потребителей. Обеспечение наилучшего интереса для заемщика запрещает хищнические методы кредитования, такие как включение условий кредита, которые приводят к отрицательной амортизации. Кроме того, политика FICU должна устанавливать ограничения на количество модификаций, разрешенных для индивидуальной ссуды. Кроме того, политика должна гарантировать, что FICU принимает решения о выплате кредита на основе возобновленного желания и способности заемщика погасить ссуду.
Если FICU реструктурирует ссуду чаще, чем один раз в год или два раза в пять лет, у экспертов будут более высокие ожидания в отношении документации о возобновлении готовности и способности заемщика погасить ссуду. В текущем Приложении также изложены некоторые ожидания надзорных органов в отношении нескольких реструктуризаций, в которых говорится, что эксперты будут запрашивать подтверждающую документацию в отношении возможности взыскания, если FICU участвует в нескольких реструктуризациях ссуды. Текущее Приложение также требует, чтобы FICU вело достаточную документацию, чтобы продемонстрировать, что персонал FICU сообщил заемщику о новых условиях, что заемщик согласился полностью выплатить ссуду в соответствии с новыми условиями и, что наиболее важно, заемщик имеет возможность погасить кредит на любых новых условиях.
Эти требования и ожидания, которые в настоящее время применяются к политике выплаты займов FICU, будут применяться в равной степени, если FICU примет практику начисления капитала на проценты в связи с выплатами займов. Кроме того, в свете того, что такая практика может иметь пагубные последствия для заемщиков в случае ненадлежащего исполнения, а также скрыть истинное финансовое положение ссуды и финансовую отчетность кредитного союза, Правление предлагает добавить требования к Приложению для применения FICU, которые занимаются этой практикой.
Модификации ссуд, приводящие к капитализации невыплаченных процентов, уместны только в том случае, если заемщик имеет возможность погасить задолженность в соответствии с модификацией. Как минимум, если политика изменения ссуды FICU разрешает капитализацию невыплаченных процентов, политика должна требовать выполнения каждого из следующих требований:
1. Соблюдение всех применимых законов и постановлений о защите прав потребителей, включая, помимо прочего, Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливом жилищном обеспечении, Закон о правде в кредитовании, Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью, Закон о справедливой кредитной отчетности, и запреты на использование несправедливых, обманных или злоупотребляющих действий или практики, содержащиеся в Законе о финансовой защите потребителей от 2010 года.(Комиссия отмечает, что от FICU также ожидается соблюдение применимых законов штата о защите потребителей, которые в некоторых случаях могут быть более строгими, чем федеральный закон, запрещающий, например, взимание процентов с процентов.)
2. Документация, отражающая способность заемщика погасить задолженность, источники погашения заемщика и, при необходимости, соответствие политике оценки FICU на момент утверждения изменения.
3. Предоставление заемщикам точной, ясной и заметной документации, соответствующей федеральным законам и законам штата о защите прав потребителей.
4. Соответствующая отчетность о статусе ссуды для модифицированных ссуд в соответствии с применимым законодательством и практикой бухгалтерского учета. FICU не должен сообщать модифицированный заем как просроченный, если заем был текущим до модификации и заемщик соблюдает условия модификации.
5. Осмотрительная политика и процедуры, помогающие заемщикам возобновить доступные и устойчивые выплаты, которые имеют надлежащую структуру, и в то же время минимизируют убытки кредитного союза.В разумной политике и процедурах необходимо учитывать:
и. Являются ли модификации ссуды хорошо продуманными, последовательными и обеспечивающими ли они благоприятный исход для заемщиков.
ii. Доступные для заемщиков варианты погашения любых пропущенных платежей в конце их модификации, чтобы избежать просрочки или других неблагоприятных последствий.
6. Соответствующие меры безопасности и надежности для предотвращения следующего:
и. Маскировка ухудшения качества ссудного портфеля и занижение уровней списаний;
ii.Задержка в признании убытков, приводящая к заниженному счету резерва на потери по ссудам и аренде или неточной оценке ссуд;
iii. Завышение уровня чистой прибыли и чистой стоимости активов (регулятивного капитала); и
iv. Обход внутреннего контроля.
B. Технические обновления приложения B
Правление также воспользовалось этой возможностью, чтобы внести несколько технических изменений в Приложение, чтобы улучшить его ясность и обновить некоторые ссылки.Например, Правление предлагает несколько обновлений ссылок на NCUA или другие инструкции в Приложении, такие как инструкции или стандарты, выпущенные другими федеральными банковскими агентствами или Советом по стандартам финансового учета (FASB). Эти изменения предназначены для предоставления более свежей информации и не предполагают существенных изменений политики в Приложении.
В мае 2014 года FASB выпустил обновление стандартов бухгалтерского учета для признания выручки (ASU 2014-09), которое заменило метод возмещения затрат на признание дохода в ASC 605-10-25-4 на руководство по переходу, приведенное в ASC 606 — Выручка по договорам с Клиенты.В Приложении (2012 г.) сделана ссылка на метод возмещения затрат при признании дохода с указанием ссылки в Глоссарии. Поскольку это было заменено ASC 606, Правление исключило эту ссылку в Приложении и подчеркивает, что начисление процентного дохода прекращается по финансовому активу, когда не ожидается полной выплаты основной суммы и процентов наличными.
Кроме того, в соответствии с терминологией, принятой Правлением в 2016 г. в части 723, вносящей поправки, ^[] Правление предлагает обновить ссылки на ссуды предприятиям-членам, чтобы они также относились к коммерческим ссудам.Эти изменения не предназначены для создания новых требований или стандартов.
Правление также предлагает привести терминологию в Приложении в соответствие с его целями. В Приложении изложены требования к политикам FICU, касающимся выплат по кредитам, TDR и статуса невыполнения обязательств. В некоторых случаях в текущем Приложении используется слово «следует», когда речь идет о необходимых элементах политики FICU, или в Приложении упоминается как «руководство» или интерпретирующее постановление и заявление о политике.Чтобы сделать цель и действие Приложения более ясными, Правление предлагает использовать обязательные формулировки, где это уместно, и исключить ссылки на Приложение как на «руководство».
Наконец, Правление предлагает разъяснить некоторые положения Приложения, чтобы сделать его более совместимым с принципами простого языка. Правление не намерено вносить какие-либо существенные изменения в данные поправки. Процедура публикации Федерального реестра требует, чтобы Совет напечатал полностью пересмотренное Приложение в инструкциях по внесению поправок к этому предложенному правилу.Чтобы помочь комментаторам следить за предлагаемыми изменениями, NCUA разместит на своем веб-сайте документ, в котором конкретные предлагаемые изменения будут показаны в красной или зачеркнутой форме.
C. NCUA Вопросы для комментария
NCUA интересуется всеми аспектами вопроса капитализации процентов. Помимо комментариев по любому аспекту предлагаемого правила, просьба ответить на следующие вопросы:
1. Каким был ваш опыт или уровень использования капитализации процентов до того, как агентство запретило эту практику в 2012 году в соответствии с Приложением B?
2.Насколько вероятно, что вы включите капитализацию процентов в качестве инструмента изменения ипотеки, если это разрешено агентством?
3. Какие риски вы предвидите, если таковые имеются, для кредитного союза или заемщика при модификации ипотеки, включающей капитализацию процентов?
4. Когда кредитные союзы выдают определенные ссуды, они часто делают это с намерением продать их на вторичном рынке. GSE часто инвестируют в ссуды, предоставленные кредитными союзами. После продажи, если участник с ссудой, проданной кредитным союзом, начинает испытывать финансовые трудности и нуждается в помощи в форме модификации, GSE разрешает капитализацию процентов в рамках ссуды, которая теперь владеет ссудой.Однако Fannie Mae не разрешает капитализацию процентов до продажи , а Freddie Mac делает это только при определенных условиях. Как это ограничение капитализации процентов до продажи GSE повлияет на вашу готовность или способность предлагать капитализацию процентов по ссуде?
5. В свете того факта, что добавление невыплаченных процентов к основной сумме ипотечной ссуды может потенциально нанести ущерб способности члена погасить ссуду, NCUA предлагает добавить ряд мер защиты потребителей в Приложение B .Мы приглашаем прокомментировать эти ограждения. Кроме того, какие еще печатные документы, раскрытие информации или другие средства защиты прав потребителей, если таковые имеются, должны потребоваться NCUA, прежде чем разрешить капитализацию процентов в качестве инструмента изменения ссуды? Достаточны ли меры защиты потребителей, применяемые к другим типам модификации ссуды, для защиты заемщиков, получающих капитализацию процентов, или агентству следует рассмотреть любые другие меры защиты для противодействия любым рискам, вызванным, в частности, капитализацией процентов?
6.Предлагаемое правило по-прежнему предусматривает, что кредитный союз ни в коем случае не может разрешать дополнительные ссуды для финансирования сборов и комиссий кредитного союза. Должен ли Совет разрешать капитализацию таких сборов и комиссий на заключительной стадии принятия решения? Почему или почему нет? В зависимости от информации, полученной в ходе нормотворчества, Правление может рассмотреть возможность внесения этого изменения в окончательное правило.
IV. Нормативные процедуры
A. Закон о гибкости регулирования
Закон о гибкости регулирования ^[] обычно требует, чтобы в связи с уведомлением о предлагаемом нормотворчестве агентство подготовило и предоставило для общественного обсуждения первоначальный анализ гибкости регулирования, который описывает влияние предлагаемого правила на малые предприятия.Однако анализ гибкости регулирования не требуется, если агентство удостоверяет, что правило не окажет значительного экономического воздействия на значительное количество малых предприятий (определенных для целей Закона о гибкости регулирования, включая FICU с активами менее 100 миллионов долларов США). и публикует свой сертификат и краткое пояснительное заявление в Федеральном реестре вместе с правилом. Предлагаемое правило позволит FICU капитализировать невыплаченные проценты при работе с заемщиками.Ожидается, что предлагаемое правило не увеличит бремя расходов для FICU. Соответственно, NCUA удостоверяет, что предложенное правило не окажет значительного экономического воздействия на значительное количество небольших кредитных союзов.
B. Закон о сокращении бумажного документооборота
Закон о сокращении бумажного документооборота от 1995 г. (PRA) применяется к нормотворчеству, в котором агентство по правилу создает новое бремя документооборота для регулируемых организаций или изменяет существующее бремя. ^[] Для целей PRA бремя документооборота может принимать форму отчетности, ведения документации или требования раскрытия информации третьими сторонами, что называется сбором информации.NCUA предлагает внести поправки в Приложение B Части 741, чтобы снять запрет на капитализацию процентов в связи с расчетами по кредитам и модификациями, а также разрешить FICU капитализировать невыплаченные проценты при работе с заемщиками. В настоящее время все FICU обязаны вести и поддерживать письменную кредитную политику; из которых 500 FICU, по оценкам, занимают четыре часа в год, чтобы хранить и поддерживать расширенные записи, связанные с деятельностью по выплате кредита. NCUA ожидает 50-процентного увеличения числа этих респондентов в связи с поправками в предлагаемом правиле.Требования к сбору информации, предписанные Приложением B к 741, в настоящее время утверждены под контрольным номером OMB 3133-0092. Этот пересмотр утвержденной в настоящее время коллекции увеличит требования к сбору информации на 2 000 рабочих часов.
Контрольный номер OMB: 3133-0092.
Название сборника информации: Ссуды участникам и кредитные линии участникам, 12 CFR 701.21 и Приложение B к 741.
Расчетное количество респондентов: 5 236 человек.
Расчетное количество ответов на одного респондента: 4.5.
Предполагаемое общее количество ответов за год: 23 534.
Расчетная нагрузка на ответ: 1.0.
Расчетная общая годовая нагрузка: 23 584.
NCUA предлагает комментарии по следующим вопросам: (a) Необходим ли предлагаемый сбор информации для надлежащего выполнения функций агентства, в том числе будет ли информация иметь практическую ценность; (b) точность оценки агентством бремени предлагаемого сбора информации, включая достоверность использованной методологии и допущений; (c) способы повышения качества, полезности и ясности собираемой информации; и (d) способы минимизировать бремя сбора информации для тех, кто должен ответить, в том числе посредством использования соответствующих автоматизированных, электронных, механических или других технологических методов сбора или других форм информационных технологий; и (e) оценки капитальных или начальных затрат и затрат на эксплуатацию, техническое обслуживание и покупку услуг для предоставления информации.
Все комментарии являются общедоступными. Из-за ограниченного штата сотрудников, комментарии по электронной почте предпочтительнее. Комментарии относительно требований этого правила к сбору информации должны быть (1) отправлены по адресу: [email protected] с «OMB No. 3133-0133» в строке темы; отправлено по факсу (703) 837-2406; или отправлено по почте Дон Вольфганг, сотруднику NCUA PRA по оформлению, Национальная администрация кредитных союзов, 1775 Duke Street, Suite 6032, Alexandria, VA 22314, и (2) Управление информации и нормативно-правового регулирования, Управление управления и бюджета, по адресу www .reginfo.gov/ public / do / PRAMain. Выберите «В настоящее время менее 30 дней на проверку — открыто для общественного обсуждения» или воспользуйтесь функцией поиска.
C. Указ 13132
Распоряжение №
№ 13132 поощряет независимые регулирующие органы учитывать влияние своих действий на интересы штата и местные интересы. В соответствии с фундаментальными принципами федерализма NCUA, независимое регулирующее агентство, как определено в 44 U.S.C. 3502 (5), добровольно исполняет постановление.Это нормотворчество не окажет существенного прямого влияния на государства, на связь между национальным правительством и штатами или на распределение власти и ответственности между различными уровнями правительства. NCUA определило, что это предложение не представляет собой политику, которая имеет последствия для федерализма для целей исполнительного распоряжения.
D. Оценка федеральных постановлений и политики в отношении семей
NCUA определил, что это окончательное правило не повлияет на благополучие семьи по смыслу статьи 654 Закона о казначейских и государственных ассигнованиях 1999 года.^[]
Начальный список предметов
Кредит
Кредитные союзы
Страхование акций
Конец списка предметов Начать подпись
Принято Советом администрации Национального кредитного союза 19 ноября 2020 г.
Мелан Коньерс-Осбрукс,
Секретарь Правления.
Конец Подпись
По причинам, изложенным в преамбуле, Правление предлагает изменить 12 CFR часть 741 следующим образом:
Начальная часть Конечная часть Начало поправки, Часть
1.Авторитетная ссылка на часть 741 по-прежнему выглядит следующим образом:
Конец поправки. Авторитет запуска
12 U.S.C. 1757, 1766 (а), 1781-1790 и 1790d; 31 U.S.C. 3717.
Окончание полномочий Начальная часть поправки
2. Приложение B к части 741 изменено и гласит следующее: Начать печатную страницу 78274
Конец поправки
Приложение B к Части 741 — Расчет ссуды, политика отсутствия начисления и нормативная отчетность по реструктурированным ссудам проблемной задолженности
Это приложение устанавливает требования к управлению ссудой тренировки ^[] договоренности, непредоставление кредитов и регулирующая отчетность по реструктурированным кредитам проблемной задолженности (далее именуемые TDR или TDR).Это приложение применяется ко всем кредитным союзам с федеральным страхованием.
В соответствии с этим приложением, TDR определены в общепринятых принципах бухгалтерского учета (GAAP), , и Совет не намеревается каким-либо образом изменять определение TDR, данное Советом по стандартам финансового учета (FASB), посредством данной политики. В дополнение к существующей политике агентства, это приложение устанавливает ожидания NCUA в отношении надзорных органов, регулирующих политику и практику урегулирования ссуд и начисления ссуд.
Требования к политике и мониторингу в письменной форме по ссуде
^[]
Для целей этого приложения типы ссуд на разминку для заемщиков, испытывающих финансовые трудности, включают повторных сроков, продлений, отсрочек, продлений или переоформ. См. Дополнительные описания каждого термина в глоссарии по тренировкам. Программы удержания заемщиков или новых ссуд не охватываются данной политикой и не рассматриваются Советом как ссуды для тренировок.
Кредитный союз может использовать выплаты по ссуде, чтобы помочь заемщикам преодолеть временные финансовые трудности, такие как потеря работы, неотложная медицинская помощь или изменение семейных обстоятельств, например потеря члена семьи. При организации ссуды необходимо учитывать и уравновешивать интересы как заемщика, так и кредитного союза.
Отсутствие продуманной письменной политики в отношении тренировок может скрыть истинную результативность и просроченный статус кредитного портфеля.Соответственно, правление и руководство кредитного союза должны принять и соблюдать четко изложенную в письменной форме политику и стандарты, которые контролируют использование ссудных выплат, а также установить средства контроля для обеспечения последовательного применения этой политики. Политика и практика выдачи кредитов должны быть соразмерны размеру и сложности кредитного союза и должны соответствовать более широким стратегиям кредитного союза по снижению рисков. Политика должна определять квалификационные требования (то есть, при каких условиях кредитный союз будет рассматривать ходатайство о выдаче кредита), включая установление ограничений на количество раз, когда индивидуальный заем может быть изменен.^[] Политика также должна гарантировать, что кредитные союзы принимают решения по выплате ссуды на основе возобновленного желания и способности заемщика выплатить ссуду. Если кредитный союз реструктурирует ссуду чаще, чем один раз в год или два раза в пять лет, у проверяющих будут более высокие требования к документации о возобновлении готовности и способности заемщика выплатить ссуду. NCUA обеспокоен деятельностью по реструктуризации, которая переносит существующие убытки в будущие отчетные периоды без улучшения собираемости ссуд.Один из способов, которым кредитный союз может предоставить убедительные доказательства того, что множественные реструктуризации улучшают собираемость, — это подтвердить завершенные множественные реструктуризации, которые подтверждают требование. Эксперты запросят такую подтверждающую документацию, если кредитный союз участвует в многократной реструктуризации ссуды.
Кроме того, политика должна устанавливать надежный контроль для обеспечения надлежащей структуры действий по выплате кредита. ^[] Политика должна прямо запрещать выдачу дополнительных авансов для финансирования сборов и комиссий кредитных союзов.Однако кредитный союз может выдавать авансы для покрытия сборов третьих сторон, таких как принудительное страхование или налоги на имущество. Для предоставленных выплат по ссуде кредитный союз должен документально подтвердить, что заемщик желает и может выплатить ссуду.
Модификации ссуд, приводящие к капитализации невыплаченных процентов, уместны только в том случае, если заемщик имеет возможность погасить долг. Как минимум, если политика изменения кредита FICU разрешает капитализацию невыплаченных процентов, политика должна требовать:
1.Соблюдение всех применимых федеральных и государственных законов и постановлений о защите прав потребителей, включая, помимо прочего, Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливом жилищном обеспечении, Закон о правде в кредитовании, Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью, Закон о справедливой кредитной отчетности, и запреты на использование несправедливых, обманных или злоупотребляющих действий или практики в Законе о финансовой защите потребителей от 2010 года.
2. Документация, отражающая способность заемщика погасить задолженность, источники погашения заемщика и, при необходимости, соответствие политике оценки FICU на момент утверждения модификации.
3. Предоставление заемщикам точных, ясных и заметных письменных заявлений, соответствующих федеральным законам и законам штата о защите прав потребителей.
4. Соответствующая отчетность о статусе ссуды для модифицированных ссуд в соответствии с применимым законодательством и практикой бухгалтерского учета. FICU не должен сообщать модифицированный заем как просроченный, если заем был текущим до модификации и заемщик соблюдает условия модификации.
5.Осмотрительная политика и процедуры, помогающие заемщикам возобновить доступные и устойчивые выплаты, которые должным образом структурированы, и в то же время сводят к минимуму убытки кредитного союза. В разумной политике и процедурах необходимо учитывать:
и. Являются ли модификации ссуды хорошо продуманными, последовательными и обеспечивающими ли они благоприятный исход для заемщиков.
ii. Доступные для заемщиков варианты погашения любых пропущенных платежей в конце их модификации, чтобы избежать просрочки или других неблагоприятных последствий.
6. Соответствующие меры безопасности и надежности для предотвращения следующего:
и. Маскировка ухудшения качества ссудного портфеля и занижение уровней списаний; ^[]
ii. Задержка в признании убытков, приводящая к заниженному счету резерва на потери по ссудам и аренде или неточной оценке ссуд;
iii. Завышение уровня чистой прибыли и чистой стоимости активов (регулятивного капитала); и
iv.Обход внутреннего контроля.
Система управления рисками кредитного союза должна включать пороговые значения, основанные на совокупном объеме операций по урегулированию ссуды, которые инициируют усиленную отчетность перед советом директоров. Такая отчетность позволит совету директоров кредитного союза оценить эффективность программы урегулирования ссуды кредитного союза, понять любые последствия для финансового состояния организации и внести любые компенсирующие корректировки в общую бизнес-стратегию.Эта информация также будет доступна экзаменаторам по запросу.
Чтобы быть эффективными, информационные системы управления должны отслеживать основные сокращения и списаний истории займов в программах тренировок по типам программ. Любое решение о продлении срока, продлении, отсрочке, продлении или переоформлении ссуды, как и любой другой пересмотр условий контракта, должно поддерживаться системами управленческой информации кредитного союза. Надежные информационные системы управления идентифицируют и документируют любую ссуду, срок действия которой возобновляется, продлевается, отсрочивается, продлевается или переписывается, включая частоту и объем таких действий.Документация обычно показывает, что персонал кредитного союза общался с заемщиком, заемщик согласился полностью выплатить ссуду на любых новых условиях, а заемщик имеет возможность погасить ссуду на любых новых условиях.
Нормативная отчетность по ссудам на тренировку, включая состояние просроченного платежа TDR
Кредитные союзы будут рассчитывать состояние просроченной задолженности по всем кредитам в соответствии с условиями кредитного договора, включая поправки, внесенные в условия ссуды посредством формальной реструктуризации.Кредитные союзы будут сообщать о просрочках в отчете о вызовах в соответствии с этой политикой. ^[]
Политика кредита без начисления отчислений
Кредитные союзы должны надлежащим образом признавать процентный доход. Кредитные союзы должны переводить ссуды в статус невозвратных, если существуют сомнения в отношении полного погашения основной суммы и процентов или если ссуда просрочена на срок 90 дней или более. При размещении ссуды в ненакопление кредитный союз должен аннулировать или списать ранее начисленные, но невыплаченные проценты.Кредит без начисления может быть возвращен в режим начисления, когда кредитный союз ожидает выплаты оставшейся суммы основного долга и процентов по договору или если он хорошо обеспечен и находится в процессе взыскания. ^[] Эта политика начисления ссуд соответствует давней практике кредитных союзов, применяемой NCUA в течение последних нескольких десятилетий. Остаток политики относится к коммерческим и бизнес-займам участников и аналогичен политике, принятой федеральными банковскими агентствами ^[] как указано в отчете об обращениях FFIEC для банковских учреждений и его инструкциях.^[]
Статус отсутствия начисления
Кредитные союзы не могут начислять проценты ^[] по любой ссуде, по которой основная сумма долга или проценты просрочены в течение 90 дней или более, за исключением случаев, когда ссуда одновременно « хорошо обеспечена», и «находится в процессе взыскания ». ”^[] Для целей применения перечисленных выше критериев «хорошо обеспечен» и «в процессе получения» на статус отсутствия начисления, дата, на которую ссуда переходит в статус отсутствия начисления, определяется условиями его контракта.
Пока ссуда не имеет статуса накопления, кредитный союз может рассматривать часть или все полученные денежные выплаты как процентный доход на кассовой основе при условии отсутствия сомнений в возможности получения оставшихся учтенных инвестиций в ссуду. Кредитный союз должен обработать аннулирование ранее начисленных, но невыплаченных процентов, применимых к любой ссуде, не начисленной в соответствии с ОПБУ. ^[]
Восстановление статуса начисления для всех ссуд, кроме коммерческих и коммерческих ссуд
Ссуда без начисления может быть восстановлена до статуса начисления, когда:
Просроченная задолженность кредитного союза составляет менее 90 дней, и кредитный союз ожидает выплаты оставшейся суммы основного долга и процентов в течение разумного периода;
В противном случае он становится как хорошо закрепленным, так и и в процессе сбора; или
Актив представляет собой приобретенную обесцененную ссуду и соответствует критериям по GAAP для начисления процентного дохода по методу возрастающей доходности.См. ASC 310-30.
При восстановлении всех ссуд до статуса начисления, если кредитный союз применял любые процентные платежи, полученные в то время, когда ссуда не имела статуса начисления, для уменьшения учтенных инвестиций в ссуду, кредитный союз не должен отменять применение этих выплат к учтенной ссуде. инвестиции (и не должны кредитовать процентный доход). Аналогичным образом, кредитный союз не может восстановить начисленные, но невыплаченные проценты, аннулированные или списанные в момент, когда ссуда была переведена в статус отсутствия начисления для начисления; он может быть признан доходом только в том случае, если он получен от участника в виде денежных средств или их эквивалентов.
Восстановление статуса начисления по расчетам с коммерческими займами и бизнес-ссудами для участников
¹³
Формально реструктурированная программа выдачи коммерческого кредита или кредита для бизнеса-участника не должна поддерживаться в статусе отсутствия накопления, при условии, что реструктуризация и любые списания ссуды подтверждаются текущей, хорошо задокументированной кредитной оценкой финансового состояния заемщика и перспектив погашения по пересмотренным условиям. В противном случае реструктурированная ссуда должна оставаться безначисленной.
Оценка кредитного союза должна включать рассмотрение устойчивых исторических показателей погашения заемщиком в течение разумного периода до даты возврата ссуды в режим начисления. Устойчивый период погашения составляет минимум шесть последовательных платежей и включает своевременные платежи в соответствии с условиями реструктурированного кредита в виде основной суммы и процентов в денежной форме или их эквивалентах. При возврате коммерческой ссуды или ссуды на бизнес-тренинг для участников до статуса начисления кредитный союз может учитывать устойчивые исторические показатели погашения в течение разумного периода времени до реструктуризации.Такая реструктуризация должна улучшить возможность получения ссуды в соответствии с разумным графиком погашения и не освобождает кредитный союз от обязанности своевременно списывать все выявленные убытки.
На следующем графике представлен пример графика погашения, демонстрирующий определение шести последовательных платежей. Если первоначальные условия ссуды требовали ежемесячного платежа в размере 1500 долларов США, а кредитный союз снизил платеж заемщика до 1000 долларов США посредством формальной реструктуризации коммерческого кредита или бизнес-кредита-члена, то, исходя из первой строки графика, « сохранила историческую эффективность погашения для разумный срок до реструктуризации » будет включать в себя пять последовательных предтренировочных выплат на сумму не менее 1000 долларов (месяцы с 1 по 5).В целом, бремя шести последовательных выплат будет выполнено к первому месяцу после тренировки (месяц 6).
Во второй строке только один из предтренировочных платежей будет засчитан в счет шести последовательных требований к погашению (месяц 5), потому что это первый месяц, в котором заемщик произвел платеж на сумму не менее 1000 долларов после того, как не заплатил хотя бы эта сумма. Следовательно, ссуда останется без начисления в течение как минимум пяти последовательных платежей после тренировки (с 6-го по 10-й месяцы) при условии, что заемщик продолжит производить платежи в соответствии с реструктурированными условиями.Начать печатную страницу 78276
Перед тренировкой После тренировки
Месяц 1 Месяц 2 Месяц 3 Месяц 4 Месяц 5 Месяц 6 Месяц 7 Месяц 8 Месяц 9 Месяц 10
1500 долларов США 1200 долларов 1200 долларов 1000 долларов 1000 долларов 1000 долларов США 1000 долларов США 1000 долларов США 1000 долларов США 1000 долларов США
1500 875 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000
После формальной реструктуризации коммерческого займа или коммерческого займа-участника, если реструктурированный заем был возвращен к статусу начисления, в остальном ссуда по-прежнему будет подпадать под стандарты настоящей политики в отношении отсутствия начисления.Если какие-либо процентные платежи, полученные в то время, когда коммерческий или коммерческий заем не был начислен, были применены для уменьшения учтенных инвестиций в займ, применение этих выплат к учтенным инвестициям займа не должно быть сторнировано (и процентный доход не должен быть зачислен). Аналогичным образом, начисленные, но невыплаченные проценты, сторнированные или списанные в момент, когда коммерческая ссуда или ссуда на бизнес-тренировки была переведена в статус отсутствия начисления, не могут быть восстановлены для начисления; он может быть признан доходом только в том случае, если он получен от участника в виде денежных средств или их эквивалентов.
В следующих таблицах обобщены ранее обсуждавшиеся требования, не связанные с начислением, и восстановление до начисления:
Таблица 1 — Критерии отсутствия начисления
Действие Выявленное условие Дополнительное рассмотрение
Отсутствие начисления по всем займам 90 дней или более просроченных, если только заем не имеет хорошего обеспечения и процесс сбора; или Кредит удерживается на кассовой основе, потому что финансовое состояние заемщика ухудшается, или по которому не ожидается выплата в полном объеме основной суммы долга или процентов. См. определения слов «хорошо обеспеченный» и «в процессе» в глоссарии. коллекции.
Отсутствие начисления по коммерческим займам или программам бизнес-кредита Продолжить без начисления на этапе тренировки и до тех пор, пока не будут выполнены критерии начисления См. Таблицу 2 — Восстановление начислений.
Таблица 2 — Восстановление начисления
Действие Выявленное условие Дополнительное рассмотрение
Возврат к начислению по всем займам, кроме коммерческих или коммерческих займов участников Если сумма займа меньше чем 90 дней просрочки и кредитный союз ожидает погашения оставшейся договорной основной суммы и процентов в течение разумного периода, или когда в противном случае он становится одновременно «хорошо обеспеченным» и «в процессе взыскания»; или См. определения слов «хорошо защищены» и «в процессе сбора» в глоссарии.«Выплаты по процентам, полученные в то время, когда ссуда не была начислена и которые были применены для уменьшения учтенных инвестиций в ссуду, не должны быть сторнированы, а доход зачислен. Аналогичным образом, начисленные, но невыплаченные проценты, сторнированные или списанные в момент, когда ссуда была переведена в статус отсутствия начисления, не могут быть восстановлены для начисления.
Актив представляет собой приобретенную обесцененную ссуду и соответствует критериям согласно GAAP (см. ASC 310-30) для начисления процентного дохода по методу начисляемой доходности.
Возврат к начислению по коммерческим займам или коммерческим займам участников Официальная реструктуризация с текущей, хорошо задокументированной кредитной оценкой финансового состояния заемщика и перспектив погашения в соответствии с пересмотренными условиями Оценка должна включать рассмотрение заемщика стабильные исторические показатели погашения как минимум шести своевременных последовательных платежей, включающих основную сумму и проценты. При возврате ссуды в режим начисления кредитный союз может принять во внимание устойчивые исторические показатели погашения в течение разумного периода времени до реструктуризации условий.Выплаты по процентам, полученные в то время, когда коммерческий заем или заем для предприятия-участника не был начислен и применялись для уменьшения учтенных инвестиций в заем, не должны быть сторнированы, а доход зачислен.
Начисленные, но невыплаченные проценты, сторнированные или списанные в момент, когда коммерческий или коммерческий заем был переведен в статус отсутствия начисления, не могут быть восстановлены для начисления.
Глоссарий ^[]
«Капитализация процентов» представляет собой добавление начисленных, но невыплаченных процентов к основному остатку ссуды.
« Кассовый метод» Метод признания дохода изложен в ОПБУ и означает, что пока ссуда не начисляется, некоторые или все полученные денежные выплаты процентов могут рассматриваться как процентный доход на кассовой основе при условии отсутствия сомнений в отношении возможность взыскания оставшейся учтенной инвестиции в ссуду. ^[]
Начать печатную страницу 78277
« Списание» означает прямое уменьшение (кредит) балансовой стоимости кредита, отражаемого по амортизированной стоимости, в результате безнадежности с соответствующим уменьшением (дебетом) ALLL.Восстановление ранее списанных ссуд должно регистрироваться при получении.
«Коммерческий заем » определяется в соответствии с Разделом 723.2 ДЕЛОВЫХ КРЕДИТОВ ДЛЯ ЧЛЕНОВ NCUA; Правило коммерческого кредитования, 12 CFR 723.2.
« Общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP)» означает официальные заявления FASB, закрепленные в Кодификации стандартов бухгалтерского учета FASB® в качестве источника авторитетных принципов и стандартов, признанных для применения при подготовке финансовой отчетности кредитными союзами, застрахованными на федеральном уровне. в США с активами 10 миллионов долларов и более.
« В процессе взыскания» означает, что взыскание ссуды происходит в установленном порядке либо: (1) посредством судебных исков, включая процедуры исполнения судебного решения, либо (2) при соответствующих обстоятельствах, посредством усилий по взысканию, не связанных с судебными исками, которые разумно ожидаются, что приведут к погашению долга или к его восстановлению до текущего состояния в ближайшем будущем, т. е. , как правило, в течение следующих 90 дней.
«Бизнес-кредит для участников» определяется в соответствии с Разделом 723.8 ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ДЛЯ ЧЛЕНОВ NCUA; Правило коммерческого кредитования, 12 CFR 723.8.
«Новый заем» означает, что условия пересмотренного займа, по крайней мере, столь же благоприятны для кредитного союза ( т. Е. условия основаны на рынке и ориентированы на прибыль), как и условия сопоставимых займов другим клиентам с аналогичными рисками взыскания. которые не рефинансируют или не реструктурируют ссуду в кредитном союзе, и изменения первоначальной задолженности более чем незначительны.
«Просроченный» означает, что ссуда признана просроченной в соответствии с договорными условиями погашения, включая формальную реструктуризацию, и должна учитывать временную стоимость денег.Кредитные союзы могут использовать следующий метод для признания частичных платежей по «потребительскому кредиту» , т. Е. Кредит , предоставленный физическим лицам на домашние, семейные и другие личные расходы, включая кредитные карты, и ссуды физическим лицам, обеспеченные их личным местом жительства, включая ссуды на приобретение жилья и улучшение жилищных условий. Платеж, эквивалентный 90 процентам или более платежа по контракту, может считаться полным платежом при расчете просроченного статуса.
«Зарегистрированные инвестиции в ссуду». означает остаток по кредиту, скорректированный с учетом неамортизированных премий или дисконтов, а также неамортизированных комиссий или затрат по ссуде за вычетом ранее списанной суммы плюс зарегистрированные начисленные проценты.
«Реструктуризация проблемной задолженности» определяется в соответствии с ОПБУ и означает реструктуризацию, при которой кредитный союз по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями заемщика-члена, предоставляет заемщику уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы. ^[] Реструктуризация кредита может включать, но не обязательно ограничивается:
(1) Передача от заемщика кредитному союзу недвижимости, дебиторской задолженности от третьих лиц, других активов или доли в капитале заемщика в полном или частичном погашении ссуды,
(2) изменение условий займа, такое как уменьшение заявленной процентной ставки, основной суммы или начисленных процентов или продление срока погашения по заявленной процентной ставке ниже, чем текущая рыночная ставка для нового долга с аналогичным риском , или
(3) комбинация вышеперечисленного.
Заем, предоставленный или продленный по заявленной процентной ставке, равной текущей рыночной процентной ставке для нового долга с аналогичным риском, не должен отражаться как реструктурированный проблемный заем.
«Хорошо обеспеченный» означает, что ссуда обеспечена: (1) усовершенствованным обеспечительным интересом или залогом недвижимого или личного имущества, включая ценные бумаги с оценочной стоимостью, за вычетом затрат на продажу, достаточных для возмещения зарегистрированных инвестиций в ссуду, а также разумный доход на эту сумму, или (2) гарантией материально ответственной стороны.
«Ссуда на разгрузку» означает ссуду, предоставленную заемщику, испытывающему финансовые трудности, который был официально реструктурирован таким образом, чтобы получить разумные гарантии погашения (основной суммы и процентов) и исполнения в соответствии с реструктурированными условиями. Ссуда на тренировку обычно включает в себя повторный срок действия , продление, отсрочку, продление или переоформление ссуды. ^[] Для целей данного заявления о политике в расчет не включаются ссуды, предоставленные по рыночным ставкам и на условиях, такие как рефинансирование, меры по удержанию заемщиков или новые ссуды.^[]
«Продление» означает продление ежемесячных платежей по закрытой ссуде и откат срока погашения на количество продленных месяцев. Аккаунт отображается как действующий после предоставления продления. Если начисляются сборы за продление, они должны взиматься во время продления и не добавляться к остатку ссуды.
«Отсрочка» означает отсрочку платежа, причитающегося к оплате по закрытой ссуде, без влияния на другие условия, включая срок погашения, ссуды.После предоставления отсрочки счет отображается как текущий.
«Продление» означает андеррайтинг закрытого займа со сроком погашения, как правило, на сумму непогашенной основной суммы и на аналогичных условиях.
«Переписка» означает значительное изменение условий существующей ссуды, включая суммы платежей, процентные ставки, графики погашения или окончательный срок ее погашения.
Конец дополнительной информации
[FR Док.2020-25988 Подано 12-3-20; 8:45]
КОД СЧЕТА 7535-01-P
Что такое капитализированный процент по студенческим займам?
Капитализация процентов — это когда невыплаченные проценты добавляются к основному остатку кредита. Это часто случается, если вы еще учитесь в школе или имеете право на отсрочку или отсрочку выплаты студенческой ссуды. В этих случаях вам не нужно производить платежи, но проценты могут начисляться на остаток по кредиту. Как только вы начнете производить платежи, эти проценты увеличатся как ваша задолженность, так и сумма процентов.
Что такое капитализированные проценты?
Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, которые добавляются к остатку по ссуде.
Когда вы делаете ежемесячные платежи по студенческой ссуде, часть вашего платежа идет на проценты, начисленные с момента вашего последнего платежа, а оставшаяся часть идет на выплату основного остатка по ссуде.
Но в периоды отсрочки и отсрочки проценты могут по-прежнему накапливаться на ваших счетах — если вы не субсидируете федеральные ссуды, и в этом случае правительство выплачивает накопленные проценты, пока вы учитесь в школе и во время других видов отсрочки.
Вместо того, чтобы взимать с вас невыплаченные проценты после того, как вы начнете производить платежи, кредиторы обычно добавляют их к вашему основному балансу. Это не только увеличивает размер вашей задолженности, но и увеличивает размер процентов, которые вы платите, потому что теперь ваша процентная ставка применяется к более высокому балансу.
Как работает капитализация процентов по студенческим ссудам?
Допустим, у вас есть задолженность по студенческому кредиту в размере 35 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента и ежемесячным платежом в 379 долларов. Если бы вы запросили отсрочку платежа на 12 месяцев, в течение этого времени вам были бы начислены проценты в размере 1 925 долларов США.
Как только ваша отсрочка закончится, ваша организация, обслуживающая студенческий ссуду, добавит эту сумму к вашему общему балансу, увеличив его до 36 925 долларов. С новым балансом ваш ежемесячный платеж увеличится до 400 долларов, чтобы вы все еще могли погасить долг в соответствии с вашим первоначальным графиком погашения.
Разница между ежемесячным платежом в 379 долларов и ежемесячным платежом в 400 долларов в течение 10 лет составляет 2520 долларов, то есть во сколько вам обойдутся капитализированные проценты в течение срока действия кредита.
Проценты обычно начисляются ежедневно, поэтому чем дольше длится отсрочка, тем больше процентов будет начисляться с течением времени.
Как избежать капитализации процентов по студенческим займам
Есть два способа избежать капитализации процентов по студенческим займам. Первый — подать заявку на получение субсидированных федеральных студенческих ссуд. Эти ссуды предназначены для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах, и, если вы соответствуете требованиям, вам будут выплачиваться проценты, начисляемые во время учебы в школе или в период отсрочки, хотя к снисходительности не относятся так же.
Второй вариант — выплачивать только проценты во время учебы в колледже или в отсрочку.Это может оказаться невозможным, если причиной вашей отсрочки являются финансовые трудности или если вы не получаете доход во время учебы, но в конечном итоге это может сэкономить вам тысячи долларов.
Как снизить расходы на проценты по студенческому кредиту
Проценты по студенческому кредиту могут затруднить выполнение ваших ежемесячных платежей, особенно если они капитализируются после накопления в течение нескольких месяцев или даже лет. Если вы хотите уменьшить влияние процентов на план погашения студенческого кредита, вы можете предпринять следующие шаги:
Избегайте капитализированных процентов: Выплата только процентных платежей во время учебы в школе или в периоды отсрочки или снисходительность может сэкономить сотни или тысячи долларов по кредиту, поскольку не позволяет добавить эти проценты к вашему общему балансу.
Платите больше минимума: Ежемесячные дополнительные платежи не только сокращают время в графике погашения, но также могут сэкономить деньги на выплате процентов. Для этого вы можете либо добавить больше денег к своему ежемесячному платежу, либо платить каждые две или три недели вместо ежемесячного платежа.
Рефинансируйте свои студенческие ссуды: В зависимости от вашего финансового положения и существующих условий вашей студенческой ссуды вы можете получить более низкую процентную ставку по своим ссудам через частного кредитора.Многие кредиторы по рефинансированию студенческих ссуд предлагают низкие процентные ставки людям с высокими кредитными рейтингами и зарплатами. В зависимости от того, насколько вы снизите ставку, это может сэкономить вам тысячи долларов.
Чистая прибыль
Капитализированные проценты часто возникают по студенческим ссудам из-за программ отсрочки платежа и отсрочки платежа. Если вы не субсидируете студенческие ссуды, неплохо было бы подумать о внесении хотя бы небольшой суммы в счет студенческих ссуд, даже если вам это не нужно, просто чтобы уменьшить влияние капитализированных процентов на ваш долг.
Вдобавок, когда вы начнете вносить ежемесячные платежи по задолженности по студенческому кредиту, подумайте о других способах избежать выплаты слишком больших процентов и, возможно, даже раньше освободиться от долгов.
Подробнее:
лучших ставок на компакт-диски в декабре 2021 года
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.
Возможно, вы уже встречали термин «компакт-диск», когда совершали покупки для нового сберегательного счета. Депозитные сертификаты — более известные как компакт-диски — являются еще одним средством сбережений, предлагаемым банками и кредитными союзами для внесения ваших наличных денег и получения процентов с течением времени.
В отличие от традиционного или высокодоходного сберегательного счета, однако, как только вы открываете компакт-диск, вы не можете получить доступ к этим средствам до истечения срока, также известного как срок погашения. Если вам нужно больше стимулов, чтобы не трогать свои сбережения, компакт-диск может быть разумным шагом, поскольку вы можете быть наказаны за любое досрочное снятие средств. В конце срока вы получите свой первоначальный депозит плюс начисленные вами проценты.
CD также предлагают фиксированные процентные ставки, поэтому ваши деньги растут без риска падения вашей ставки (что может произойти с высокодоходными сберегательными счетами), и вам гарантируется доход, не беспокоясь о волатильности фондового рынка.
Выбирая компакт-диск, вы должны решить, как долго вы хотите заблокировать свои деньги. Срок действия CD варьируется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка (иногда превосходящая ставки, предлагаемые лучшими высокодоходными сберегательными счетами).
Чтобы определить, какие компакт-диски в целом являются лучшими, Select проанализировал и сравнил десятки счетов компакт-дисков, предлагаемых онлайн-банками и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. Мы обнаружили, что годовая процентная доходность (APY), предлагаемая онлайн-банками и кредитными союзами, намного превышает таковую, предлагаемую большинством национальных обычных банков.Хотя у многих кредитных союзов есть хорошие варианты CD, они не попали в наш окончательный список, потому что большинству требуется членство, что может потребовать от вас преодолеть несколько препятствий, чтобы пройти квалификацию.
При ранжировании наших пяти лучших CD-счетов мы учитывали срок действия, процентную ставку, минимальный депозит и простоту использования. В конечном итоге мы отдавали предпочтение аккаунтам с рейтингом выше среднего. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), средний национальный доход по депозитам на сумму менее 100 000 долларов составляет от 0,05% до 0,34% соответственно.
Все компакт-диски, которые мы выбрали для нашего рейтинга, предлагают APY, более чем в два раза превышающие средний показатель по стране, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично для компакт-дисков) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета. (См. Нашу методологию для получения дополнительной информации о том, как мы выбираем лучшие учетные записи компакт-дисков.)
Если эти компакт-диски не совсем соответствуют вашим потребностям, есть много других вариантов помимо этих основных учетных записей, в том числе компакт-диски без штрафных санкций (для легкого снятия средств со счета) ), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов) и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию), и это лишь некоторые из них.
Вот выбор Select для лучших компакт-дисков:
Лучший трехмесячный компакт-диск
Высокоскоростной компакт-диск BrioDirect
Информация о высокоскоростном компакт-диске BrioDirect была собрана CNBC независимо, не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Sterling National Bank является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
500 долларов США для открытия и начала получения процентов
Ежемесячная плата
Штраф за досрочное снятие
За 3-месячный CD: 90 дней процентов , независимо от того, заработано или нет
Плюсы
APY выше среднего
Сложные проценты и кредиты в день погашения
Низкий минимальный остаток
Отсутствие ежемесячных сборов
На веб-сайте легко перемещаться
Минусы
Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD
Штраф за досрочное снятие
Для кого это? Это хороший выбор для новичков, которые хотят опробовать компакт-диск, поскольку для этого нужно заблокировать свои деньги только на короткий период времени.Если у вас есть планы на ближайшее время, например, большая поездка, трехмесячный компакт-диск может помочь вам сэкономить (и приумножить) ваши деньги, сохраняя при этом их вне досягаемости, чтобы у вас не возникало соблазна их потратить.
О BrioDirect High-Rate CD: BrioDirect — это цифровая дочерняя компания Sterling National Bank, которая имеет филиалы в Нью-Йорке и Нью-Джерси и предлагает компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета в Интернете.
По данным FDIC, средняя национальная ставка за 3-месячный CD составляет 0,07% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,50% годовых, высокоскоростной компакт-диск BrioDirect предлагает процентную ставку, которая более чем в 7 раз превышает среднюю по стране.
BrioDirect ежедневно начисляет проценты и зачисляет их на ваш счет при наступлении срока погашения. Минимальный депозит составляет 500 долларов для открытия высокоскоростного компакт-диска BrioDirect, и если вы снимете деньги раньше, вы получите штраф в размере 90-дневных процентов, независимо от того, заработали ли вы проценты или нет.
По истечении срока действия вашего договора компакт-диск автоматически продлевается на следующий трехмесячный срок по текущей ставке.В противном случае у владельцев счетов есть 7-дневный льготный период после даты погашения для снятия средств или внесения дополнительных средств без штрафных санкций.
На веб-сайте BrioDirect легко перемещаться. Чтобы открыть учетную запись на компакт-диске в Интернете, вам потребуются водительские права, паспорт или государственное удостоверение личности. и номер социального страхования. Новые клиенты могут вносить свои первоначальные депозиты через платежную систему ACH с существующего текущего или сберегательного счета, а также посредством чека или банковского перевода.
Лучший шестимесячный компакт-диск
iGObanking High-Yield iGOcd®
Информация о iGObanking High-Yield iGOcd® была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась банком перед публикацией.Флашинг Банк является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
1000 долларов США для открытия и начала получения процентов
Ежемесячная плата
Штраф за досрочное снятие
Для шестимесячного CD: Равно трем месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете
Плюсы
APY выше среднего
Ежедневные сложные проценты
Низкий минимальный остаток
Отсутствие ежемесячных комиссий
Штраф за досрочное снятие менее строг, чем другие
Веб-сайт содержит подробный раздел часто задаваемых вопросов.
Предлагает компакт-диски «Подарки для банкинга» с более высокими процентными ставками, а также бесплатные подарки
Минусы
Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего компакт-диска
Штраф за досрочное снятие средств, хотя и меньше строго, чем другие
Проценты начисляются на ваш счет ежемесячно
Who’s th это для? Если вы ищете немного более длительный срок, 6-месячный компакт-диск может быть хорошим вариантом.Вы заработаете немного больше процентов в течение дополнительных трех месяцев, но вам не нужно ждать целый год, чтобы получить свои средства.
Об iGObanking High-Yield iGOcd: iGObanking — это подразделение онлайн-банкинга Flushing Bank, коммерческого банка с филиалами по всему Нью-Йорку. Он предлагает множество продуктов в Интернете, включая сберегательные и текущие счета, денежные рынки и компакт-диски.
По данным FDIC, средняя процентная ставка по стране для 6-месячного CD составляет 0,11% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,60% годовых, iGObanking High-Yield iGOcd® предлагает процентную ставку, которая более чем в 5 раз превышает среднюю по стране.
iGObanking ежедневно начисляет проценты и ежемесячно зачисляет их на ваш счет. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть iGObanking High-Yield iGOcd, и если вы снимете деньги раньше, вы можете получить штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете.
По истечении срока действия ваш компакт-диск автоматически обновляется по процентной ставке, предлагаемой iGObanking на тот момент.Вы также можете получить доступ к своим деньгам, добавить дополнительные средства на свой компакт-диск или перевести свой зрелый компакт-диск (включая проценты) на другой онлайн-счет iGObanking или другой счет в другом финансовом учреждении.
На веб-сайте iGObanking есть подробный раздел часто задаваемых вопросов для заинтересованных клиентов, а также компакт-диски «Подарки для банкинга», которые предлагают более длительные сроки и более высокие процентные ставки для клиентов, желающих делать более крупные вклады. Клиенты также получают бесплатный подарок из подарочного каталога банка, например, спортивное снаряжение и отдых.Для открытия компакт-диска GiftsforBanking требуется минимальный баланс в размере 25000 долларов США, а стоимость подарка увеличивается с увеличением суммы депозита.
Чтобы открыть высокодоходный iGOcd iGObanking, вам необходимо заполнить онлайн-заявку. Подготовьте свой номер социального страхования или ITIN / TIN, действующий почтовый адрес (почтовые ящики не принимаются), а также ваш текущий банковский счет в США и маршрутный номер для внесения первоначального депозита.
Лучший одногодичный компакт-диск
CFG Community Bank CD
Информация о CFG Community Bank CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Capital Funding Group является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
500 долларов США для открытия и начала получения процентов
Ежемесячная плата
Штраф за досрочное снятие
Для 1-летнего CD: При условии штраф; Вывод средств в течение шести дней после открытия счета будет стоить вам 7-дневного пени.
Плюсы
APY выше среднего
Низкий минимальный остаток на всех компакт-дисках
Отсутствие ежемесячных сборов
Предложения 13-месячный компакт-диск с одноразовым выводом без штрафа
Минусы
Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
Штраф за досрочное снятие, за исключением 13-месячного CD, за который взимается одноразовый штраф — бесплатный вывод
Веб-сайт не такой удобный, как другие
Для кого это? Составление плана не касаться своих сбережений в течение 12 месяцев может стать важным решением, если вы привыкли получать эти деньги каждые пару месяцев.Тем не менее, APY, который вы можете заработать с годовым компакт-диском, может опережать то, что предлагают лучшие высокодоходные сберегательные счета, плюс вы фиксируете эту ставку. Если у вас есть большое событие, которое состоится по крайней мере через год, например, свадьба, или вы планируете купить дом, годовой компакт-диск — безопасное место, чтобы спрятать эти деньги.
О CFG Community Bank CD: CFG Bank — это общественный банк со штаб-квартирой в Мэриленде, который является дочерней компанией Capital Funding Group. Он предлагает как корпоративные, так и личные банковские продукты онлайн и в своих физических отделениях.
Согласно данным FDIC, средняя ставка по стране для однолетних CD составляет 0,16% годовых. При фиксированной ставке 0,67% годовых, CFG Community Bank CD предлагает процентную ставку, которая более чем в 4 раза превышает среднюю по стране.
Минимальный депозит составляет 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск CFG Community Bank. Для тех, кто хочет открыть компакт-диск с более длительным сроком, CFG Bank предлагает такое же низкое требование минимального баланса в размере 500 долларов на всех своих компакт-дисках, что выделяет этот банк среди других.
13-месячный CD CFG Bank также заслуживает внимания.Несмотря на то, что он предлагает более низкий процентный доход в размере 0,62%, владельцы счетов могут воспользоваться единовременным снятием средств без штрафных санкций. Если вы снимете деньги в течение шести дней после открытия счета, это будет стоить вам 7-дневного штрафа. Все остальные CD-счета от CFG Bank подлежат штрафу за досрочное снятие средств в зависимости от продолжительности срока.
По истечении срока действия вашего CD вы можете снять всю сумму или обновить / поменять диски.
Веб-сайт CFG Bank не так удобен для пользователей, как другие в этом списке, но заинтересованные вкладчики могут подать заявку на открытие счета онлайн.Для подачи заявления вам понадобятся номер социального страхования, ваш физический адрес в США и водительские права или удостоверение личности государственного образца. Для внесения первоначального депозита для открытия счета CFG Bank требует электронный перевод через ACH.
Лучший трехлетний CD
First National Bank of America CD
Информация о First National Bank of America CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. First National Bank of America является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
1000 долларов США, чтобы открыть и начать зарабатывать проценты
Ежемесячная плата
Штраф за досрочное снятие
Для 3-летнего CD (или любого CD от 24 до 47 месяцев): равняется 360 процентным дням
Плюсы
APY выше среднего
Низкий минимальный остаток
Отсутствие ежемесячных сборов
Частичное снятие средств разрешено в зависимости от срока действия CD
Веб-сайт предоставляет полезный раздел часто задаваемых вопросов
Минусы
Проценты начисляются ежеквартально и добавляются к счету CD в это время
Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD, за исключением частичного снятия
Штраф за досрочное снятие
Для кого это? С правильным трехлетним компакт-диском вы можете заработать больше процентов, чем на многих высокодоходных сберегательных счетах.Но с более длительным сроком у вас не будет легкого доступа к этим деньгам в течение некоторого времени. Если вы ожидаете, что процентные ставки упадут, полезно зафиксировать ставку, поэтому открытие CD среднего уровня имеет смысл. С другой стороны, если есть сообщения о том, что ставки могут вырасти (чего не было на момент написания этой статьи) в течение следующих нескольких месяцев, вы можете подождать, чтобы не заблокировать низкие ставки на несколько месяцев. годы.
О First National Bank of America CD: First National Bank of America (FNBA) — это банк в Мичигане, предлагающий личные компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета, доступные в Интернете.
По данным FDIC, средняя ставка по стране для трехлетних CD составляет 0,26% годовых. При фиксированной процентной ставке 0,75% CD First National Bank of America предлагает годовую процентную ставку, которая более чем вдвое превышает средний показатель по стране.
FNBA начисляет проценты ежеквартально и в это время добавляет их на счет CD. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть CD First National Bank of America . Хотя FNBA разрешает частичное снятие средств в зависимости от продолжительности срока действия вашего CD, существуют штрафы за снятие всех ваших сбережений до наступления срока погашения CD.Штраф за 3-летний компакт-диск (или любой компакт-диск между 24–47 месяцами) равен 360 дням выплаты процентов (почти полный год).
Когда наступает срок погашения First National Bank of America CD, у владельцев счетов есть несколько вариантов. Компакт-диск будет автоматически продлен на еще один трехлетний срок по предлагаемой в настоящее время ставке, если пользователи не решат перейти на новый срок компакт-диска с текущими ставками, снять часть и пролонгировать оставшуюся часть или снять все свои средства. При наступлении срока погашения существует 10-дневный льготный период, когда владельцы счетов могут добавлять средства на свои компакт-диски.
Веб-сайт FNBA, как и сайт iGObanking, также предлагает полезный раздел часто задаваемых вопросов. Владельцы новых счетов могут вносить депозиты через ACH-перевод с внешнего текущего или сберегательного счета.
Лучший пятилетний CD
Ally Bank High Yield CD
Информация о высокодоходном CD Ally Bank была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Ally Bank является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Ежемесячная плата
Штраф за досрочное снятие
Для 5-летнего CD (или любого CD, который составляет 49 месяцев и более): Равно до 150 дней процентов
Плюсы
APY выше среднего
Проценты начисляются ежедневно
Нет минимального остатка на всех компакт-дисках
Нет ежемесячных сборов
Предлагает различные варианты компакт-дисков для повышения вашего APY или снять без штрафа
0.05% вознаграждение за лояльность автоматически добавляется к продлению учетной записи CD
Простой в использовании веб-сайт, мобильное приложение и высококлассное обслуживание клиентов
Минусы
Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
Раннее Штраф за вывод средств (если вы не открыли компакт-диск Ally’s No Penalty)
Для кого это? 5-летний компакт-диск хорош для тех, кто хочет отложить деньги на важные расходы в будущем, например, на первоначальный взнос за дом, потому что более долгосрочные компакт-диски обычно предлагают более высокую доходность.Они также являются хорошим выбором при высоких процентных ставках, потому что вы можете зафиксировать более высокий APY. Просто убедитесь, что у вас есть отдельный сберегательный счет, к которому вы можете получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
О Ally Bank High Yield CD: Ally Bank — это онлайн-банк, предлагающий широкий спектр финансовых продуктов с высоким рейтингом. Select также рекомендует сберегательный счет Ally Online и текущий счет Ally Interest. У банка есть удобное мобильное приложение и круглосуточная служба поддержки клиентов, доступная по телефону, через онлайн-чат или в приложении.Ally Bank предлагает все: от текущих и сберегательных счетов до торговых платформ, личных кредитов и рефинансирования ипотеки.
По данным FDIC, средняя национальная ставка для 5-летних компакт-дисков составляет 0,34% годовых. При фиксированной процентной ставке 0,85%, высокодоходный CD Ally Bank предлагает процентную ставку, более чем вдвое превышающую средний показатель по стране.
Ally Bank ежедневно взимает проценты, и самое лучшее в Ally Bank High Yield CD (и всех его предложениях) — это отсутствие минимального депозита для открытия счета.У банка также есть различные варианты компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то иное, кроме 5-летнего счета.
Досрочное снятие денег с 5-летнего компакт-диска Ally (или компакт-диска со сроком действия 49 месяцев и более) может стоить вам 150 дней процентов (при условии, что компакт-диск был приобретен или продлен 7 декабря 2013 г. или позднее. ). Сначала он вычитается из начисленных процентов, а затем, при необходимости, из основной суммы.
Когда наступит срок погашения вашего компакт-диска, вы можете бесплатно снять деньги в течение 10-дневного льготного периода.Чтобы спланировать заранее, вы можете запланировать перевод до наступления срока погашения, чтобы перевести средства на другой счет Ally или на внешний банковский счет. В противном случае, если вы не предпримете никаких действий, Ally автоматически продлит срок действия CD. Банк также автоматически вознаграждает владельцев счетов, когда они продлевают свой CD, добавлением 0,05% вознаграждения за лояльность к их счету CD, что немного увеличит ваш APY.
Веб-сайтом Ally легко пользоваться. Чтобы открыть учетную запись CD, вам понадобятся ваши основные личные данные и номер социального страхования.Перед тем, как зарегистрироваться, ознакомьтесь с Руководством по продукту Straight Talk, которому легко следовать и которое предоставляет информацию об услугах, комиссиях и правилах Ally Bank.
Как работают компакт-диски
Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы получаете фиксированную процентную ставку в течение определенного времени на деньги, которые вы вкладываете при открытии счета. Срок действия колеблется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше APY.
Хотя компакт-диск похож на сберегательный счет, они отличаются парой очень важных моментов.
Вы можете внести деньги на компакт-диск только один раз в начале срока. Вы не можете делать дополнительные взносы в течение срока действия CD. Иногда требуется минимальный депозит (обычно от 500 долларов).
Вы не сможете получить доступ к своим деньгам до истечения срока, иначе вы получите штраф за досрочное снятие. Штрафные сборы могут варьироваться в зависимости от вашего банка и срока действия вашего CD, но обычно это проценты, полученные за определенное количество дней или месяцев.Как правило, чем больше продолжительность срока CD, тем дороже штраф за вывод.
После того, как срок погашения компакт-диска истечет (когда срок истечет), вкладчики могут получить свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени, или они могут выбрать перевод денег на новый компакт-диск.
Одна из причин, по которой вы можете захотеть рассмотреть компакт-диск вместо высокодоходного сберегательного счета, заключается в том, что сберегательные счета имеют переменные APY, а с компакт-диском вы фиксируете ставку в день открытия счета. Это может быть хорошо, если вы откроете счет при высоких процентных ставках.Это не так уж и здорово, если вы откроете счет после того, как ФРС снизила процентные ставки, что было сделано недавно в ответ на экономические последствия пандемии коронавируса.
Компакт-диски
обычно не имеют ежемесячной платы и застрахованы на федеральном уровне, поэтому ваши деньги защищены, что делает их одним из самых безопасных способов накопления сбережений.
Наша методология
Чтобы определить, какие депозитные сертификаты (CD) предлагают наилучшую отдачу от ваших денег, Select проанализировал десятки счетов CD, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы.Мы сузили наш рейтинг, рассматривая только те высокодоходные или традиционные компакт-диски, которые предлагают конкурентоспособные APY или ставки выше среднего, а также низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета и нулевые ежемесячные сборы за обслуживание (что составляет типично для компакт-дисков).
Мы не включили в этот список компакт-диски, предлагаемые кредитными союзами, а также специальные типы компакт-дисков, такие как компакт-диски без штрафных санкций (для легкого снятия средств), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов). и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию).
При рейтинге наших пяти лучших счетов CD мы оценили лучших в следующих категориях: 3-месячный CD, 6-месячный CD, 1-летний CD, 3-летний CD и 5-летний CD.
Хотя учетные записи, которые мы выбрали в этой статье, постоянно оцениваются как имеющие одни из самых высоких ставок APY, мы также сравнили каждую учетную запись CD по ряду функций, включая штрафы за досрочное снятие средств, функции веб-сайта и мобильных устройств, страховые полисы и отзывы клиентов, когда доступный. Мы также рассмотрели варианты депозитов пользователей и частоту увеличения процентов.
Все CD-счета, включенные в этот список, застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на человека. Если вы открываете совместный счет CD с супругом, лимит страхования удваивается.
Ставки и структура комиссионных, которые банки рекламируют для своих счетов CD, не имеют вечной гарантии. Они могут быть изменены без предварительного уведомления и часто колеблются в соответствии с ставкой ФРС. Однако, если вы открываете счет CD, вы будете заблокированы в APY, предлагаемой при открытии счета, на весь срок действия.
Ваш заработок зависит от срока действия CD, суммы вашего депозита, APY, предлагаемой при открытии счета, и любых связанных с этим сборов. Как правило, более длительный срок с большим депозитом и более высокой процентной ставкой принесет вам больше всего денег. Любое досрочное снятие средств может привести к штрафам, которые снизят ваш основной баланс / прибыль.
Чтобы впервые открыть CD-счет в банке, большинство банков и учреждений требуют внесения новых денег, то есть вы не можете переводить деньги, которые у вас уже были на счете в этом банке.
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Начисленные проценты против обычных процентов
Что такое начисленные проценты против обычных процентов?
При инвестировании в акции и облигации инвесторам выплачиваются либо начисленные проценты, либо обычные проценты в согласованный период. Выплаты процентов не выплачиваются немедленно, и эмитенты ценных бумаг будут должны инвесторам некоторую сумму денег в любой конкретный момент времени, в зависимости от времени, прошедшего с момента получения последнего платежа.
Начисленные проценты относятся к накопленным процентным расходам, которые были признаны в бухгалтерских книгах, но еще не уплачены. С другой стороны, обычные проценты могут быть процентами, полученными по сбережениям в банке, или процентами, взимаемыми за ссуду денег в банке.
Резюме
Начисленные проценты — это накопленные проценты, которые были признаны и учтены, но не выплачены на определенную дату.
Обычные проценты — это выплаты, производимые в обмен на заимствование денег у кредитора.
Примером начисленных процентов являются проценты по облигациям и проценты по займу, которые признаются до того, как будет произведен фактический платеж.
Что такое начисленные проценты?
Начисленные проценты — это бухгалтерский термин, который относится к сумме процентов, которые были начислены на определенную дату, но еще не выплачены. Начисленные проценты могут быть двусторонними, т.е.е., он может быть в форме начисленных процентных расходов. Процентные расходы. Процентные расходы возникают из-за компании, которая финансирует за счет заемных средств или аренды капитала. Проценты указаны в отчете о прибылях и убытках, но также могут быть причитающимися заемщику или начисленным процентным доходом. Процентный доход. Процентный доход — это сумма, выплачиваемая предприятию за предоставление его денег в ссуду или разрешение другому предприятию использовать свои средства. В более широком смысле процентный доход — это сумма денег инвестора, которую он вкладывает в инвестицию или проект.по депозитам клиентов, причитающихся с банка.
Термин «начисленные проценты» также может использоваться для обозначения накопленных процентов по облигации с момента предыдущего периода выплаты процентов по облигации. Размер начисленных процентов определяется на последний день текущего отчетного периода, который может быть месяц, квартал или год. Он регистрируется как корректирующая запись в журнале в конце отчетного периода. Учетный цикл. Учетный цикл — это целостный процесс записи и обработки всех финансовых операций компании с момента совершения операции.
Общая сумма начисленных процентов должна быть признана и отражена в отчете о прибылях и убытках еще до получения платежа. Сумма процентов, которая была признана заемщиком в качестве расхода, но еще не была выплачена кредитору, известна как начисленные проценты к уплате, которые отражаются в отчете о прибылях и убытках как расход.
Со стороны кредитора сумма процентов, которая была признана выручкой, но еще не была выплачена заемщиком, называется начисленными процентами к получению, которые отражаются в отчете о прибылях и убытках как выручка.Кроме того, еще не выплаченная часть процентного дохода или процентных расходов отражается в балансе как актив или обязательство.
Учет начисленных процентов
Концепция учета по методу начисления требует, чтобы операции признавались в момент их совершения, даже если платеж не был произведен. Это обеспечивает признание и учет накопленных начисленных процентов в нужный период, когда это происходит, а не когда они выплачиваются. Это противоречит концепции учета денежных средств, которая требует, чтобы операции по выручке и расходам регистрировались при переходе денежных средств из рук в руки.
Практический пример начисленных процентов
Предположим, что ABC Limited взяла ссуду в размере 200 000 долларов США в XYZ Bank под 10% годовых. Компания ABC должна производить ежемесячные процентные платежи на основе годовой процентной ставки. Эффективная годовая процентная ставка. Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период. Проще говоря, эффективный. Срок погашения ссуды составляет один год, и к этому времени должны быть произведены платежи по основной сумме долга и процентам в полном объеме.В течение периода ссуды ABC будет должна банку 54,79 доллара каждый день в течение 365-дневного года.
Процентные расходы должны признаваться и отражаться в отчете о прибылях и убытках компании по мере их накопления, даже если денежные средства не были переведены кредитору. В конце месяца компания накопит процентные расходы в размере 1 666,67 долларов, и это сумма, которую она будет выплачивать в качестве ежемесячных процентных платежей.
Накопленные проценты называются начисленными процентами. После выплаты накопленных процентных расходов они будут сброшены до нуля, а начисленные проценты будут накапливаться снова месяц за месяцем.
Что такое регулярный процент?
Обычные проценты — это платежи, которые выплачиваются в качестве платы за получение ссуды. Когда человек занимает деньги в банке, кредитном союзе или у отдельного лица, он должен уплатить определенный процент по предоставленной ему ссуде. Проценты также могут быть доходом, когда физическое лицо получает процентный доход от денег, депонированных на процентном счете. Это подробно объясняется ниже.
Проценты за заемные деньги
Когда заемщик берет ссуду в банке или другом финансовом учреждении, кредитор взимает процентную ставку, которая, как ожидается, будет выплачена в течение срока ссуды.Проценты — это стоимость заимствования, а взимаемая процентная ставка будет зависеть от различных факторов, таких как кредитная ставка Федеральной резервной системы, инфляция, срок погашения кредита, кредитный рейтинг Кредитный рейтинг Кредитный рейтинг представляет собой число, отражающее финансовое и кредитное положение и возможности человека. получить финансовую помощь от кредиторов. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки квалификации потенциального заемщика для получения ссуды и конкретных условий ссуды, а также кредитной истории.
Например, если человек берет ссуду в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 12%, он / она должен будет уплатить проценты в размере 1 200 долларов по ссуде.Если срок кредита составляет один год, заемщик должен будет платить 100 долларов в месяц в виде процентов.
Процентная ставка по вкладам
Когда вы кладете деньги на процентный счет, банк выплачивает проценты по определенному проценту за использование денег. Обычно банки используют деньги, депонированные на счете клиента, для выдачи ссуд заемщикам. Взамен банк будет выплачивать владельцу счета некоторую процентную ставку, обычно по более низкой процентной ставке, чем процентная ставка, взимаемая по ссудам.
Процентный доход по вкладам будет накапливаться до тех пор, пока у клиента есть деньги на счете и они продолжают вносить на счет больше средств. Примеры счетов с начислением процентов включают счета денежного рынка, депозитные сертификаты и сберегательные счета.
Ссылки по теме
Спасибо за то, что прочитали руководство CFI по начисленным процентам и обычным процентам. CFI является официальным поставщиком глобальной страницы программы коммерческого банковского обслуживания и кредитного анализа (CBCA) ® — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам пригодятся следующие дополнительные ресурсы CFI:
Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить за ссуду или которую они получают на депозитный счет. В конечном итоге, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.
Непрерывно начисляемые проценты Непрерывно начисляемые проценты Непрерывно начисляемые проценты — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, а также на все проценты, заработанные проценты. Идея состоит в том, что основной капитал будет получать проценты в любой момент времени, а не дискретно в определенные моменты времени.
Основная ставкаПрайм-ставка Термин «основная ставка» (также известная как основная ставка ссуды или основная процентная ставка) относится к процентной ставке, которую крупные коммерческие банки взимают по ссудам и продуктам своих клиентов с наивысшим кредитным рейтингом.
Простой процент против сложного процентаПростой процент против сложного процента В этой статье мы обсудим простой процент против сложного процента и проиллюстрируем основные различия, которые могут возникнуть между ними. Выплаты по процентам можно рассматривать как цену заемных средств на рынке.
Ставки по депозитам — Клиентские ресурсы
Программа заинтересованности клиентов
^® (CIP)
Чтобы помочь нашим клиентам в достижении более высокого уровня свободы и удобства при проведении инвестиционных операций, Программа заинтересованности клиентов может использоваться в качестве краткосрочного депозитария для средств, ожидающих инвестирования.Предлагая клиентам привлекательную процентную ставку на их доступные средства, CIP обеспечивает уверенность в том, что денежные средства защищены до $ 250 000 Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) в случае ликвидации фирмы.
Ставки основаны на совокупных остатках денежных средств RJBDP и CIP в отношениях с клиентом (определяемых на основе соответствующих учетных записей Raymond James, которые имеют общий адрес и / или одинаковый идентификатор налогоплательщика, а также определенных деловых и трастовых счетов).В соответствии с правилами ERISA, стоимость активов Квалифицированного плана не включается при определении совокупной стоимости отношений. Ставки для учетных записей Соответствующего плана основаны на балансе RJBDP и CIP в этой индивидуальной учетной записи. Если у вас есть вопросы о получаемой ставке, обратитесь к своему финансовому консультанту.
Выучить больше
Уровень наличных средств связи ⁺
Текущая доходность *
25 миллионов долларов или больше
0.02%
10 000 000–24 999 999,99 долл. США
0,01%
5 000 000–9 999 999,99 долл. США
0,01%
2 500 000–4 999 999,99 долл. США
0.01%
1 000 000–2 499 999,99 долл. США
0,01%
500 000–999 999,99 долл. США
0,01%
250 000–49 9 999,99 долл. США
0.01%
100 000–249 999,99
0,01%
Менее 100 000 долларов США
0,01%
+ Отношения со стоимостью активов 5 миллионов долларов и более получают минимальную ставку 0,01%, независимо от остатка денежных средств.
* Цены действительны с 02.12.2021. Цены могут быть изменены без предварительного уведомления.
Raymond James & Associates является членом Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), которая защищает клиентов своих членов по ценным бумагам на сумму до 500 000 долларов (включая 250 000 долларов в отношении требований о выплате денежных средств). Пояснительную брошюру можно получить по запросу, на сайте sipc.org или по телефону (202) 371-8300.
Раймонд Джеймс приобрел дополнительное покрытие SIPC через различные синдикаты лондонской фирмы Lloyd’s.Излишки SIPC полностью защищены целевыми фондами Ллойда и Центральным фондом Ллойда. Предоставляемая в настоящее время дополнительная защита имеет совокупный твердый лимит в 750 миллионов долларов, включая суб-лимит в 1,9 миллиона долларов на одного клиента для денежных средств сверх базового SIPC за неправомерное отведение средств клиентов.
Защита счета применяется, когда фирма-член SIPC терпит финансовую неудачу и не может выполнять обязательства перед клиентами по ценным бумагам, но она не защищает от колебаний рынка.
Раймонд Джеймс Банк с чекпрайтингом
Выучить больше
А.П.Ю. *
Ставка **
Более 5000 долларов США
0,01%
0,01%
0–4 999,99 долл. США
0,01%
0.01%
* A.P.Y. — Годовая процентная доходность (включая ежедневное начисление сложных процентов) — ставки всегда должны указываться как A.P.Y.
** Цены действительны с 12.02.2021. Цены могут быть изменены без предварительного уведомления.
Дополнительные банковские счета Raymond James
Raymond James Bank позволяет сочетать банковские услуги с традиционными ценными бумагами и трастовыми услугами, позволяя вам воспользоваться широким спектром финансовой поддержки.Все ваши активы, хранящиеся в Raymond James, могут отображаться в одном консолидированном отчете, в котором будет подробно описана деятельность по всем счетам за каждый месяц. Ознакомьтесь с дополнительными тарифами Raymond James Bank.
Raymond James & Associates, Inc. и Raymond James Financial Services, Inc. являются аффилированными лицами с Raymond James Bank, членом FDIC. Если не указано иное, продукты, приобретенные или хранящиеся в Raymond James & Associates или Raymond James Financial Services, не застрахованы FDIC, не являются депозитами или другими обязательствами Raymond James Bank, члена FDIC, не гарантированы Raymond James Bank, член FDIC. , и подвержены инвестиционным рискам, включая возможную потерю инвестированной суммы.
ставок по депозитам | CFG Банк
Мы стремимся постоянно предлагать одни из самых конкурентоспособных ставок на CD и денежном рынке в стране. Приумножайте свои деньги с CFG, выбирая один из наших выгодных вариантов сбережений.
Предлагаемые ставки не применяются к корпоративным счетам.
Цены указаны по состоянию на 09.06.2021
Счет Минимальный депозит для открытия Минимальный дневной баланс для получения годовой процентной доходности (APY) Детали Процентная ставка APY
Компакт-диск на 12 месяцев онлайн и в отделении
$ 500 $ 500 Без дополнительных вкладов после первоначального депозита 0.67% 0,67%
13-месячный компакт-диск онлайн и в филиале $ 500 $ 500 Единовременное снятие без штрафных санкций в течение срока действия сертификата, без дополнительных депозитов после первоначального депозита 0,62% 0,62%
18-месячный компакт-диск онлайн и в филиале $ 500 $ 500 Без дополнительных вкладов после первоначального депозита 0,70% 0.70%
36-месячный компакт-диск онлайн и в филиале $ 500 $ 500 Без дополнительных вкладов после первоначального депозита 0,85% 0,85%
60-месячный компакт-диск онлайн и в филиале $ 500 $ 500 Без дополнительных вкладов после первоначального депозита 1,00% 1,00%
CFG Высокодоходный денежный рынок в Интернете и в филиалах * 1 000 долл. США 1000 долларов.00–24 999,99 Может добавлять депозиты в любое время, без привилегий на выписку чеков, только новые средства 0,49% 0,49%
CFG Высокодоходный денежный рынок в Интернете и в филиалах * 1 000 долл. США 25 000 долл. США + Может добавлять депозиты в любое время, без привилегий на выписку чеков, только новые средства 0,59% 0,59%
Цены могут быть изменены в любое время.
Годовая процентная доходность (APY) предполагает, что проценты по депозиту остаются.Снятие процентов уменьшит заработок. Сборы могут снизить доход на счете.
Счета денежного рынка — В соглашении о депозите могут быть наложены ограничения на количество определенных типов снятия средств и переводов, которые вы можете делать каждый месяц со своего счета на денежном рынке. Вы делаете не более шести (6) автоматических или предварительно авторизованных переводов, телефонных переводов, переводов через Интернет или платежей со своего счета каждый месяц, включая платежи чеками, траттами и дебетовыми картами третьим лицам.Однако вы можете снимать деньги в неограниченном количестве лично в банке, в банкомате или по почте. Нарушение этих лимитов транзакций может привести к закрытию учетной записи. Ознакомьтесь с графиком сборов, чтобы узнать о чрезмерных комиссиях за транзакции и других сборах, которые могут применяться к вашей учетной записи.
Уровни уровней и применимые процентные ставки, применимые к вашей учетной записи — Процентная ставка, подлежащая выплате на вашем счете, определяется дневным балансом на вашем счете. Если ваш дневной баланс находится в пределах диапазона, указанного на приведенной выше диаграмме, процентная ставка и годовая процентная доходность, выплачиваемая по всему балансу на вашем счете, будут ставкой и доходностью, указанными для этого баланса.
* Счета высокодоходного денежного рынка (БЕЗ ПРИВИЛЕГИЙ ПРОВЕРКИ) Как только происходит финансирование, дневной лимит внешних переводов для высокодоходного счета денежного рынка CFG составляет 5000 долларов. Ваши внешние переводы не могут превышать 30 000 долларов США в течение 30-дневного скользящего периода.
Для депозитных сертификатов: Никаких дополнительных вкладов после первоначального депозита не допускается. Минимальный баланс для всех компакт-дисков составляет 500 долларов, а максимальный депозит — 250 000 долларов.

Первоначальный депозит	1 000 долл. США	1 000 долл. США
1 год	$ 1 010	1 010 долл. США.05
2 года	$ 1 020	$ 1 020,19
5 лет	$ 1 050	$ 1 051,25
10 лет	$ 1,100	$ 1 105,12

Перед тренировкой					После тренировки
Месяц 1	Месяц 2	Месяц 3	Месяц 4	Месяц 5	Месяц 6	Месяц 7	Месяц 8 Месяц 9	Месяц 10
1500 долларов США	1200 долларов	1200 долларов	1000 долларов	1000 долларов	1000 долларов США	1000 долларов США	1000 долларов США	1000 долларов США	1000 долларов США
1500			875	1,000	1,000	1,000	1,000	1,000	1,000

Действие	Выявленное условие	Дополнительное рассмотрение
Отсутствие начисления по всем займам	90 дней или более просроченных, если только заем не имеет хорошего обеспечения и процесс сбора; или Кредит удерживается на кассовой основе, потому что финансовое состояние заемщика ухудшается, или по которому не ожидается выплата в полном объеме основной суммы долга или процентов.	См. определения слов «хорошо обеспеченный» и «в процессе» в глоссарии. коллекции.
Отсутствие начисления по коммерческим займам или программам бизнес-кредита	Продолжить без начисления на этапе тренировки и до тех пор, пока не будут выполнены критерии начисления	См. Таблицу 2 — Восстановление начислений.

Действие	Выявленное условие	Дополнительное рассмотрение
Возврат к начислению по всем займам, кроме коммерческих или коммерческих займов участников	Если сумма займа меньше чем 90 дней просрочки и кредитный союз ожидает погашения оставшейся договорной основной суммы и процентов в течение разумного периода, или когда в противном случае он становится одновременно «хорошо обеспеченным» и «в процессе взыскания»; или	См. определения слов «хорошо защищены» и «в процессе сбора» в глоссарии.«Выплаты по процентам, полученные в то время, когда ссуда не была начислена и которые были применены для уменьшения учтенных инвестиций в ссуду, не должны быть сторнированы, а доход зачислен. Аналогичным образом, начисленные, но невыплаченные проценты, сторнированные или списанные в момент, когда ссуда была переведена в статус отсутствия начисления, не могут быть восстановлены для начисления.
	Актив представляет собой приобретенную обесцененную ссуду и соответствует критериям согласно GAAP (см. ASC 310-30) для начисления процентного дохода по методу начисляемой доходности.
Возврат к начислению по коммерческим займам или коммерческим займам участников	Официальная реструктуризация с текущей, хорошо задокументированной кредитной оценкой финансового состояния заемщика и перспектив погашения в соответствии с пересмотренными условиями	Оценка должна включать рассмотрение заемщика стабильные исторические показатели погашения как минимум шести своевременных последовательных платежей, включающих основную сумму и проценты. При возврате ссуды в режим начисления кредитный союз может принять во внимание устойчивые исторические показатели погашения в течение разумного периода времени до реструктуризации условий.Выплаты по процентам, полученные в то время, когда коммерческий заем или заем для предприятия-участника не был начислен и применялись для уменьшения учтенных инвестиций в заем, не должны быть сторнированы, а доход зачислен.
		Начисленные, но невыплаченные проценты, сторнированные или списанные в момент, когда коммерческий или коммерческий заем был переведен в статус отсутствия начисления, не могут быть восстановлены для начисления.

Уровень наличных средств связи ⁺	Текущая доходность *
25 миллионов долларов или больше	0.02%
10 000 000–24 999 999,99 долл. США	0,01%
5 000 000–9 999 999,99 долл. США	0,01%
2 500 000–4 999 999,99 долл. США	0.01%
1 000 000–2 499 999,99 долл. США	0,01%
500 000–999 999,99 долл. США	0,01%
250 000–49 9 999,99 долл. США	0.01%
100 000–249 999,99	0,01%
Менее 100 000 долларов США	0,01%

	А.П.Ю. *	Ставка **
Более 5000 долларов США	0,01%	0,01%
0–4 999,99 долл. США	0,01%	0.01%

Счет	Минимальный депозит для открытия	Минимальный дневной баланс для получения годовой процентной доходности (APY)	Детали	Процентная ставка	APY
Компакт-диск на 12 месяцев онлайн и в отделении	$ 500	$ 500	Без дополнительных вкладов после первоначального депозита	0.67%	0,67%
13-месячный компакт-диск онлайн и в филиале	$ 500	$ 500	Единовременное снятие без штрафных санкций в течение срока действия сертификата, без дополнительных депозитов после первоначального депозита	0,62%	0,62%
18-месячный компакт-диск онлайн и в филиале	$ 500	$ 500	Без дополнительных вкладов после первоначального депозита	0,70%	0.70%
36-месячный компакт-диск онлайн и в филиале	$ 500	$ 500	Без дополнительных вкладов после первоначального депозита	0,85%	0,85%
60-месячный компакт-диск онлайн и в филиале	$ 500	$ 500	Без дополнительных вкладов после первоначального депозита	1,00%	1,00%
CFG Высокодоходный денежный рынок в Интернете и в филиалах *	1 000 долл. США	1000 долларов.00–24 999,99	Может добавлять депозиты в любое время, без привилегий на выписку чеков, только новые средства	0,49%	0,49%
CFG Высокодоходный денежный рынок в Интернете и в филиалах *	1 000 долл. США	25 000 долл. США +	Может добавлять депозиты в любое время, без привилегий на выписку чеков, только новые средства	0,59%	0,59%

Вклад с ежедневной капитализацией процентов: Вклады с ежедневным начислением процентов в банках Екатеринбурга | проценты, сроки

Накопительные счета | Альфа-Банк — Открыть по выгодной ставке в 2020 году

Как читать договор — KDIF

Обратите внимание

Определения, которые нужно знать каждому вкладчику. Глоссарий

Вклад с ежедневной капитализацией

Как определить наиболее выгодную срочность капитализации

Общие наблюдения

Читайте также

Вклады в долларах.

обратите внимание

Есть вопросы?

Срочный банковский вклад «Я реален» в белорусских рублях

Если в договоре сказано, что проценты начисляются на счет вклада ежедневно, разве это не означает, что вклад с ежедневной капитализацией процентов?

Ответ адвоката

Категории вопросов:

Что нужно знать при заключении депозитного договора с банком

Как работают процентные ставки на сберегательных счетах?

А как работают проценты по сберегательному счету?

Капитализация процентов в связи с расчетами по ссуде и внесением изменений

I. Справочная информация

A. Май 2012 г. Принятие требований о выдаче и начислении ссуды и TDR

B. Пандемия COVID-19 и заявление FFIEC о ссуде

C. Капитализация невыплаченных процентов

II. Юридический орган

III. Краткое изложение предлагаемого правила

A. Капитализация процентов

B. Технические обновления приложения B

C. NCUA Вопросы для комментария

IV. Нормативные процедуры

A. Закон о гибкости регулирования

B. Закон о сокращении бумажного документооборота

C. Указ 13132

D. Оценка федеральных постановлений и политики в отношении семей

Приложение B к Части 741 — Расчет ссуды, политика отсутствия начисления и нормативная отчетность по реструктурированным ссудам проблемной задолженности

Требования к политике и мониторингу в письменной форме по ссуде

Нормативная отчетность по ссудам на тренировку, включая состояние просроченного платежа TDR

Политика кредита без начисления отчислений

Статус отсутствия начисления

Восстановление статуса начисления для всех ссуд, кроме коммерческих и коммерческих ссуд

Восстановление статуса начисления по расчетам с коммерческими займами и бизнес-ссудами для участников

Что такое капитализированный процент по студенческим займам?

Что такое капитализированные проценты?

Как работает капитализация процентов по студенческим ссудам?

Как избежать капитализации процентов по студенческим займам

Как снизить расходы на проценты по студенческому кредиту

Чистая прибыль

Подробнее:

лучших ставок на компакт-диски в декабре 2021 года

Лучший трехмесячный компакт-диск

Высокоскоростной компакт-диск BrioDirect

Годовая процентная доходность (APY)

Минимальный остаток

Ежемесячная плата

Штраф за досрочное снятие

Плюсы

Минусы

Лучший шестимесячный компакт-диск

iGObanking High-Yield iGOcd®

Годовая процентная доходность (APY)

Минимальный остаток

Ежемесячная плата

Штраф за досрочное снятие

Плюсы

Минусы

Лучший одногодичный компакт-диск

CFG Community Bank CD

Годовая процентная доходность (APY)

Минимальный остаток

Ежемесячная плата

Штраф за досрочное снятие

Плюсы

Минусы

Лучший трехлетний CD

First National Bank of America CD

Годовая процентная доходность (APY)

Минимальный остаток

Ежемесячная плата

Штраф за досрочное снятие

Плюсы