Четверг , 21 Май 2020

Срочная задолженность по кредиту это – Как узнать задолженность по кредиту физическому лицу в банке

Содержание

Как узнать задолженность по кредиту физическому лицу в банке

Как узнать, есть ли задолженность по кредитам? Как проверить задолженность по кредиту? Как в принципе узнать задолженность по кредиту физическому лицу в банке? Что такое задолженность, и все способы получения информации о ее состояние, все об этом в данной статье.

Понятие

С точки зрения современного банковского рынка, задолженность по кредиту – это фактически тоже самое, что и остаток по кредиту.

Ну, что такое долг? Наверное, это известно даже ребенку! Это когда берешь во временное пользование чужие денежные средства или вещи с условием возврата.

Но у этого понятия есть и научное определение!

Долг – это определенные обязательства, возникающие между одним лицом и другим, между кредитором и заемщиком, вследствие того, что одна сторона предоставляет другой стороне во временное пользование денежные средства, капиталы или прочие материальные активы на тех или иных условиях под устную или письменную гарантию вернуть предмет займа обратно владельцу.

Долг, это не только банальное житейское явление, знакомое каждому – это большое учение экономической науки, одно из фундаментальных понятий, широко исследованное австрийскими, немецкими учеными, в том числе и Карлом Марксом.

Далее не будем вдаваться в подробности (статья не об экономических учениях), а о том, как узнать задолженность по кредиту.

Задолженность по кредиту

Задолженность по кредиту – остаток суммы долга, предназначенный для возврата кредитору и включающий в себя просроченную задолженность и срочную задолженность по кредиту, а также штрафы, пени и проценты, начисленные на тело кредита, но так же подлежащие возврату.

Срочная задолженность по кредиту

Срочная задолженность по кредиту – это часть остатка долга по кредиту, срок возврата которого еще не наступил в соответствии с условиями договора.

Просроченная задолженность по кредиту

Просроченная задолженность по кредиту – это часть остатка долга по кредиту, срок возврата которого уже истек на основании прописанных условий договора.

Текущая задолженность по кредиту

Текущая задолженность по кредиту – это типичный банковский термин, подразумевающий под собой общую сумму долга по кредиту, которая на данный момент времени подлежит возврату.

Причины возникновения просроченной задолженности

Прежде чем рассказать вам о способах, как узнать, есть ли задолженность по кредитам, давайте сначала поймем, почему вообще возникает просроченная задолженность

Просроченная задолженность отличается просто от задолженности. Если вы у кого-то что-то взяли в долг, то у вас уже возникла задолженность (обязательства вернуть этот долг).

А просроченная задолженность возникает только тогда, когда вы пропустили срок погашения долга, установленный в письменных или в устных договоренностях (в договоре).

Причин пропуска срока погашения долга существует множество:

  • нежелание заемщика возвращать долг
  • переоценка собственных возможностей
  • возникновение финансовых трудностей, вследствие которых пропала возможность погашать долг
  • личные проблемы
  • не дисциплинированность
  • не осознанный пропуск срока
  • форс-мажорные обстоятельства
  • а также мошеннические схемы оформления кредита на чужой паспорт, вследствие чего должник просто не знает, что у него есть долг

И все они ведут к логичным вопросам: как узнать сумму задолженности по кредиту, что делать и как проверить задолженность по кредиту.

Последствия

Что вам грозит, если вы не в курсе своей задолженности по кредиту или если вам не удалось посмотреть задолженность по кредиту, то есть вы попросту не знаете, что она у вас есть, и она продолжает постоянно расти за счет штрафов и пеней за просрочку платежей.

Что грозит, если есть задолженность по кредиту:

  • постоянный рост долговой нагрузки, которая фиксируется за вашими паспортными данными
  • телефонный терроризм со стороны кредитора
  • перепродажа вашего долга коллекторам
  • обращение кредитора в суд
  • ограничение пересечения государственной границы
  • списание денежных средств с ваших зарплатных и дебетовых карт в счет погашения долга судебными приставами (но только по решению суда)
  • опись имущества
  • продажа вашей недвижимости

Способы получения информации

Итак, что такое задолженность по кредиту, понятно, и какие возможны последствия в случае возникновения задолженности, тоже понятно, а где можно посмотреть задолженность по кредиту, как проверить задолженность по кредиту – понятно не совсем.

Рассказываем…

БКИ

Это далеко не самый простой способ, как узнать есть ли у вас задолженность по кредитам в банке, но зато он один из немногих, который позволяет узнать свои долги перед банковской системой в целом.

То есть, если вы не уверены, что полностью расплатились с тем или иным банком, если у вас их много, или если у вас есть сомнения, что на вас могли оформить кредит мошенники, а вы не знаете, в каком кредитном учреждение они это сделали – в решение всех этих вопросов поможет проверка своей кредитной истории в Бюро кредитных историй.

Но этот способ не дает 100% гарантии получения достоверной информации, в силу того, что в России более 30 БКИ и нет единой базы. Связка банки-БКИ плохо взаимодействует между собой на предмет обмена информацией, что мешает получить полную картину о своих кредитах.

В какое БКИ вы будете обращаться из 30, если не знаете, в каком банке на вас оформлен кредит? Во все 30? Услуга по обращению в БКИ за своей кредитной историей бесплатна только один раз в год. Но в случае бесплатного обращения, получить ее сложно и долго. Чтобы было быстрее, нужно платить!

Как проверить задолженность по кредиту в БКИ? Для начала мы советуем обратиться в НБКИ – это самая крупная база кредитных историй, так что ваши шансы сразу увеличиваются.

Читайте статью о том, как узнать свою кредитную историю в БКИ, в ней подробнее изложены все особенности получения информации.

ФССП

Узнать задолженность по кредитам бесплатно можно и на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов, но метод по качеству так себе, поскольку в результатах поиска будут отображаться долги, выбитые из вас судом. А какое количество ваших кредиторов реально пойдет подавать на вас исковое заявление? Ответ очевиден!

Поэтому сайт ФССП использовать в качестве гарантированного метода, как узнать есть ли задолженность по кредитам, не рекомендуется. Он ничего не покажет.

Но даже если вы решили подстраховаться и проверить данные и на их официальном сайте, то вот короткая инструкция:

  • зайдите на сайт ФССП www.fssprus.ru
  • найдите оранжевую кнопку «узнать о долгах»
  • заполните пустые поля в новом, открывшемся окне (ФИО, регион прописки, дата рождения)
  • и вы получите список рабочих дел в отношении вашей персоны

Подробнее читайте о том, как узнать долги по кредитам по фамилии, чтобы получить больше вариантов для действий.

Личное посещение отделения банка

У каждого банка есть филиалы, где сотрудники банка обслуживают население, но не у каждого банка есть достаточное количество филиалов, чтобы обеспечить их пешую доступность, пожалуй, только Сбербанк и все!

Конечно, поход в банк и живое общение с сотрудником банка – это проверенный классический способ получения нужной информации. Но если ближайшее отделение «вашего» банка находится в 100 км от вашего дома, как узнать есть ли задолженность по кредитам в таком случае? Ехать-плыть-бежать?

Именно поэтому многие современные люди ждали, когда банки начнут дружить с интернетом и предоставлять интересующую информацию удаленно. Дождались!

Через банкомат или терминал

Через банкомат или терминал тоже можно проверить задолженность по кредиту в банке, но это тоже не самый легкий способ, поскольку до терминала или до банкомата еще нужно дойти, а стоят они не везде и не на каждом шагу.

Как узнать, есть ли задолженность по кредитам с помощью терминала?

Находите терминал, вставляете свою карту или просто набираете номер своей карты. Находите раздел «Получить выписку» (может называться как-то по-другому, но, похоже, по смыслу) и получаете подробнейшую информацию о своей задолженности по кредиту.

Звонок в банк

У каждого банка есть колл-центр, либо собственный, либо на аутсорсинге. А если у банка колл-центра нет, то точно есть обычный контактный телефон.

Мы, конечно, все понимаем, что качество работы сотрудников банка и операторов оставляет желать лучшего, в виду того, что далеко не на все вопросы вам дадут ответ или он будет не совсем корректным, но звонок в банк – это один из немногих способов личного общения с живым человеком.

Хотя в последние годы многих сотрудников колл-центров поменяли на роботов, на автоответчики или на голосовое меню, дающее достаточно стандартные ответы на вопросы.

Так же нужно понимать, что такой способ, как узнать, есть ли задолженность по кредитам, уже является очень архаичным и очень быстро устаревает, на смену ему приходят новые технологичные способы общения.

Через личный кабинет

У каждого банка есть личный кабинет. И это отличный способ, как узнать сумму задолженности по кредиту, но, правда, только, если вы знаете, что в этом банке у вас оформлен кредит.

Если вы не обладаете данной информацией, то вначале вам нужно выяснить, где у вас есть кредиты, а для этого лучше воспользоваться другими способами получения такой информации.

Узнать есть ли задолженность по кредитам в банке, где у вас был открыт кредит, можно зайдя в личный кабинет на официальном сайте данного банка.

В случае если вы давно не пользовались этим личным кабинетом, на него может быть наложена блокировка за давностью лет. Для решения подобной проблемы, лучше позвонить на многоканальный телефонный номер банка.

Как проверить задолженность по кредиту с помощью личного кабинета?

Заходите в личный кабинет банка, введя логин и пароль (в качестве логина и пароля в большинстве банков часто используется мобильный номер телефона заемщика и кодовое слово, указанное в договоре), находите раздел “Кредиты” и там видите всю информацию по выданным вам кредитам.

Мобильное приложение

Это относительно новый способ, как узнать есть ли задолженность по кредитам в банке. И не все банки его еще освоили.

А вам для реализации возможностей, которая предоставляет данная услуга, нужно иметь смартфон – не обычный телефон, а телефон с сэрсорным экраном.

Как проверить задолженность по кредиту с помощью мобильного приложения?

Скачайте мобильное приложение своего банка через сервис, через который вы обычно качаете все остальные приложения (AppStore, Google Play и прочие). Установите его.

Зайдите в мобильное приложение и войдите в свой личный кабинет. И далее по смыслу начинает работать другой способ получения информации о своей задолженности по кредиту – с помощью личного кабинета, о котором речь шла выше.

СМС- сообщения

Многие банки, но далеко не все, предоставляют своим клиентам возможность узнать задолженность по кредиту при помощи смс-сообщения.

Популярность такого способа постепенно умирает, хотя раньше на пике популярности смс-общения, он был очень актуален. А сейчас больше рулит сервис Viber и WhatsApp, но банки как всегда не успевают осваивать популярные каналы связи.

Как проверить задолженность по кредиту при помощи СМС?

Чтобы узнать, есть ли задолженность по кредитам, нужно отослать короткое смс-сообщение со своего телефона на короткий (чаще всего бесплатный) номер телефона банка, если, конечно, банк предоставляет такой сервис. Узнать об этом можно на официальном сайте того или иного банка.

Что делать (советы)

Периодически, регулярно проверяйте свои долги с помощью онлайн сервисов, которые позволяют узнать задолженность по кредитам бесплатно. Хоть они и не универсальны, но путем суммирования данных, полученных с разных источников, можно сделать более менее достоверный вывод о состоянии своей задолженности.

Не допускайте возникновения просрочек по задолженности. Рост просрочки ведет к появлению пеней и штрафов, и, таким образом, к еще большему росту долга.

Не игнорируйте долг по кредиту, которого вы не брали. Если вам удалось посмотреть задолженность по кредиту или если вам звонят и говорят о задолженности по кредиту, которого вы никогда не брали, тут нужно незамедлительно начинать действовать – собираться к кредитору в офис и разбираться в ситуации.

Скажем сразу, ошибки в базах данных о долгах людей встречаются, но очень редко. Списать такие долги можно, но это не совсем просто. А если ошибки нет, то значит на вас повесили кредит мошенники, и такой кредит придется выплачивать в полной мере.

Списание долга по кредиту

После получения ответа на вопрос, как узнать есть ли задолженность по кредитам, теперь логичным было бы рассказать о том, как происходит списание долга по кредиту и возможно ли это вообще.

Как банки списывают задолженность по кредиту

В целом банки не списывают задолженность по кредиту! Они могут списать со своего баланса тот или иной кредитный портфель или могут перепродать его коллекторам, что так же ведет к его списанию, но вот задолженность по кредитам заемщиков банки никогда не списывают!

Заемщик же под списанием задолженности по кредиту, чаще всего понимает прощение ему кредитором долга, или просто возможность уйти от долга, не выплачивая его. Но для банка это не списание! Подобные «невозвратные» долги банк направляет в свой портфель плохих долгов и пытается в дальнейшем его перепродать, чтобы он не портил отчетность банка перед ЦБ.

Когда списывается задолженность по кредиту

Так в каких случаях заемщик может уйти от оплаты долга? Когда списывается задолженность по кредиту?

После того, как у вас получилось узнать задолженность по кредиту в банке, вы теоретически можете избежать уплаты долга только в нескольких случаях:

  • подождать пока выйдет срок исковой давности по кредиту (3 года)
  • если банк про вас вовсе забудет, что опять же повлечет истечение срока исковой давности
  • в определенных, редких случаях, суд может списать полностью ваши долги перед кредитором
  • если вы умерли, а наследников не осталось или они не захотели вступать в право наследования

Как вы понимаете, все эти способы списания долга по кредиту, крайне сложные и трудно реализуемые на практике. Проще же попробовать облегчить свою долговую нагрузку, чем полностью ее списать, путем реструктуризации или рефинансирования долга, что так же очень сложно сделать в русской действительности.

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Все способы как узнать свою задолженность по кредиту

4.7 (93.85%) 13 голос[ов]

creditoshka.ru

Срочная задолженность - это... Что такое Срочная задолженность?


Срочная задолженность

"...срочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой по условиям договора не наступил или продлен (пролонгирован) в установленном порядке;..."

Источник:

Приказ Минфина РФ от 02.08.2001 N 60н (ред. от 27.11.2006) "Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету "Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию" (ПБУ 15/01)"

Официальная терминология. Академик.ру. 2012.

  • Сроки хранения пищевых продуктов
  • Срочная пенсионная выплата

Смотреть что такое "Срочная задолженность" в других словарях:

  • Срочная задолженность по займам и кредитам — задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой по условиям договора не наступил или продлен (пролонгирован) в установленном порядке …   Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

  • Ликвидность — (Liquidity) Ликвидность это мобильность активов, обеспечивающая возможность бесперебойной оплаты обязательств Экономическая характеристика и коэффициент ликвидности предприятия, банка, рынка, активов и инвестиций как важный экономический… …   Энциклопедия инвестора

  • Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • Викентий (Морарь) — В Википедии есть статьи о других людях с именем Викентий. Митрополит Викентий Митрополит Ташк …   Википедия

official.academic.ru

Просроченная задолженность по кредитам - как ее погасить?

Просроченная задолженность по кредитам, это проблема с которой сталкиваются люди, которые оказались в сложной ситуации.

Как действовать в таких случаях, как правильно погашать просроченную задолженность? Что делать если нет средств на внесение кредитных средств и последствия неуплаты далее.

Последствия просроченного кредита

Условия кредитного договора предусматривают получение средств вследствие окончательного его заключения. Все нюансы детально прописываются в документах. Информация о сроках окончательного погашения и порядок возврата так же содержится в договоре.

Но возникают ситуации, когда должник меняет сроки уплаты, что впоследствии приводит к применению штрафных санкций. В таком случае не удастся избежать штрафов и пени. Данные меры как правило применяются, когда имеется просроченная задолженность по кредитам.

Если должник все-таки принял решение не доводить дело до критической точки, тогда возникает необходимость знать информацию о том, как погасить просроченную задолженность по кредитным средствам.

Самый главный совет – ни в коем случае не затягивать с обращением в банк в случае возникновения ситуации. Шкала начисления штрафных санкций у всех кредитующих организаций разная и в обязательном порядке прописывается в договоре. Но основа штрафов одна — чем больше срок задержки, тем больше станет сумма, подлежащая возврату. Не стоит использовать калькулятор, для того чтобы рассчитать суммы санкций, а важно понимать всю долю ответственности за кредитные деньги.

Банковские организации негативно относятся к должникам, просрочивающим сроки и для возвращения назад своих средств часто пользуются услугами коллекторских компаний, которые в дальнейшем берут на себя все функции по возврату средств любыми возможными методами.

Для правильных действий на начальном этапе необходимо изучить все условия договорных обязательств и в дальнейшем стараться им следовать. Если же все-таки, произошла ситуация вследствие которой произошла просрочка платежей и банк начислил штраф. Его необходимо внести, после чего следовать дальнейшим условиям и своевременно продолжать выплату долга с процентами.

В случае сложной финансовой ситуации, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаях уважительная причина, подтвержденная документально даст возможность договориться и получить небольшую отсрочку по платежам на период восстановления платежеспособности.

Как правильно погашать долг?!

Перед фактическим погашением просроченных средств, необходимо узнать точную сумму по задолженности у представителя банковской организации. Попытка рассчитать самостоятельно может привести к не точной сумме, т.к. к ежемесячной уплате банк прибавляет не только проценты за использование кредита, но и затраты взятые за нарушенные сроки.

Для выяснения всех интересующих вопросов можно обращаться на горячую линию банка, где компетентные специалисты смогут помочь или предоставить достоверную информацию. Все данные актуальны на момент получения информации. Если вносить задолженность через несколько дней после звонка, она будет расти.

В ситуации просрочки нескольких платежей, на небольшой период – воспользуйтесь альтернативными способами для погашения:

  • через терминал самообслуживания;
  • в личном кабинете, открытым на сайте банка;
  • в кассе банковской организации;
  • через мобильный банкинг.

Процедура взятие рассрочки – это дело легкое и быстрое, чего не скажешь о возврате долга. Для правильного понимания ситуации, лучше заблаговременно разобраться с семейным бюджетом и сократить расходы, для последующих платежей по кредиту. Грамотное планирование будет первым этапом, который приведет к своевременным платежам.

Если возникнет желание погасить один кредит методом взятия следующего, желательно убедиться в целесообразности ситуации и в дальнейшем принимать важные решения. Кредитующею организацию лучше не игнорировать.

Алгоритм погашения задолженности

После понимания того, что для внесения ежемесячного долга согласно условий договора не хватает средств, можно обратиться к специалистам банка с просьбой корректировки сроков в пользу клиента.

Так же присутствует возможность реструктуризации кредита. При нарушении сроков уплаты, сотрудники по средствам телефонной связи информируют должника. При отключенном аппарате, информация передается в коллекторскую организацию.

Совет: «Заявление о невозможности оплаты кредита»

Их цель вернуть деньги любыми методами. Угрозы могут поступать не только основному должнику, но и членам его семьи. В основном все действия коллекторы осуществляют в рамках действующего законодательства, а в случае резких действий должнику необходимо при помощи диктофона записывать разговор и обращаться в органы законодательной власти.

Для упрощения ситуации, будет самым хорошим выходом, это сообщение о временных трудностях для возможности получить каникулы или уменьшить долю ежемесячных платежей с последующим перенесением самой весомой части на конец срока. Все вышеупомянутые варианты возможны, если рассрочка была получена в крупном банковском учреждении.

Нечем гасить долг, что делать?

Просроченный основной долг по кредиту это тело основного кредита без учета процентов по нему.

Начиная с июня 2014 года принят Закон о кредитах на потребительские нужды. Следуя ему, если должник за период шести месяцев имеет просроченную задолженность более двух месяцев, тогда банк имеет полное право требовать погашения ранее сроков, указанных в договорных обязательствах.

Если кредит не превышает срок 60 дней, в таком случае допустимая просрочка не более 10 дней. В сложных для клиента ситуациях при своевременном обращении банк может предложить реструктуризацию долга с несколькими вариантами решения данных вопросов:

  • возможности предоставления реструктуризации;
  • договориться об уменьшении размеров штрафа;
  • взять кредитные каникулы.

На сегодняшний день, беря во внимание сложную экономическую ситуацию, большая часть должников не может похвастаться своевременной уплатой по кредитам. Такие клиенты не нужны банку, поэтому его политика направлена на предоставление лояльных условий в сложных ситуациях.

Банки рассматривают проблемные моменты индивидуально. Для погашения просроченной суммы, после ее уточнения можно внести средства любым удобным для клиента способом.

Возвращать частями или не платить совсем?

Кредит в банке – это совместная договорённость финансового заведения и его клиента, оформленная документально. В договоре обозначаться действия сторон, которые в обязательном порядке необходимо соблюдать. Только в таком случае произойдет выдача средств, которые клиент обязуется своевременно погашать с учетом процентов.

С первого взгляда, ситуация выглядит простой и понятной. Но жизнь преподносит не всегда приятные сюрпризы и может произойти форс- мажор, когда кредитная задолженность ложиться на человека тяжелой ношей. Далее назревает актуальный вопрос, платить или не платить долг.

Каждый клиент, берущий в займ у банка должен понимать, что в случаях несвоевременной уплаты будет оказано определенное давление на самого должника и на его ближайшее окружение. Будут осуществляться звонки и поступать корреспонденция с угрозами. И так будет длится до того времени, пока банк не подаст в суд.

На сегодняшний день статистика показывает множество банков, которые являются передовиками по наличию безнадежных возвратов.

Доводы кредитору

Резкий взлет курса валют, радикальные изменения с оплатой труда не в пользу сотрудника, улучшение состояния здоровья, кредитуемого или смерть должника. Все эти ситуации являются важными доказательствами определенных финансовых трудностей.

Банковские организации тогда стараются понять клиента пересмотреть и изменить в удобную для всех сторону условия договора. Но так может быть далеко не в каждой ситуации, сложившейся у заемщика.

Ни одно финансовое заведение не будет работать в убыток для собственника. Поэтому просроченные кредиты и передаются в кол лекторские организации, которые обладают многими рычагами давления для получения средств назад. Всегда можно попытаться договориться с кредитором и не доводить дело до неприятной ситуации для должника.

Что влечет за собой неуплата кредита?!

Очень трудно не согласиться с таким утверждением, что любой займ необходимо платить в сроки. Понимают это все. Но в повседневной жизни может случится ситуация где не всегда получается следовать договору.

Случаются и осознанные игнорирования своих обязанностей перед банком. Все клиенты делятся на два вида – это злостные заемщики, скрывающиеся от банков и вынужденные.

Злостный занимается сбором займов по многим кредитным организациям и в дальнейшем прячется от кредиторов, игнорирую любую информацию, поступающую от банков.

Банки направляют свои силы на борьбу с такими клиентами. Таких неблагополучных клиентов сразу вносят в черный список и даже по истечению большого временного промежутка, такому человеку откажут в предоставлении займа в независимости от суммы.

Вынужденная категория должников попадают в ловушку в силу сложившихся неприятных обстоятельств. Отсутствие возможности вносить плановые платежи у таких клиентов может быть связана с изменением сроков выплаты заработной платы, сложным заболеванием и другими причинами. Сообщая своевременно в заведение банка о предстоящих проблемах можно рассчитывать на понимание в виде предложения о реструктуризации долговых обязательств.

Под реструктуризацией понимают изменение условий с учетом интересов клиента. Иногда банки в таких случаях предлагают возможность увеличения сроков или наоборот сокращения по суммам ежемесячного взноса. В конечном результате общая сумма по кредитованию значительно увеличивается. Но иногда у людей это единственный выход из своих проблем. Так же предоставляются кредитные каникулы.

Под их пониманием значится перенос срока платежей с обязательным внесением только процентов. А за этот период у заемщика решаются финансовые неурядицы. И в конце предлагаем обратить внимание на два основных аспекта:

  • разборки между клиентом и кредитуемой организацией длятся большой промежуток времени, а за это время можно наладить денежные проблемы и изыскать необходимые ресурсы на уплату кредита;
  • не стоит и забывать о таком термине, как «срок давности» который составляет три года.

Судебные разбирательства

Процедура судебного заседания проходит два этапа:

  1. предварительное слушанье, когда происходит ознакомление со всеми материалами по делу и назначается дата следующего заседания;
  2. основное слушанье в пределах которого рассматриваются все возражения и требования обеих сторон, предоставляется детальное описание всех расчетов, проверяется ситуация с неплатежеспособностью.

После вынесения судом решения, должник имеет полное право подать апелляцию. Но как показывает жизнь, изменить уже ничего не получиться. Она может справиться с функцией отсрочки времени на несколько месяцев. Но в таком случае обратившись в банк, возможно получить такой же срок без судебных разбирательств.

В этот период можно найти более выгодных покупателей на имущество. Не сделав этого, банк заберет как залоговую часть и продаст за более дешевую стоимость. Воспользоваться возможностью и переписать на близких или родных свое имущество можно до начала подачи иска в суд, что избавит вас от уплаты просроченной задолженности по кредитам.

Рекомендуем: «Как вести себя на суде?»

В противном случае такие сделки законодательные органы сочтут недействительными или в худшем случае обвинят в мошенничестве.

Бывают моменты, когда после продажи имущественных ценностей в результате не хватает денег для полного погашения задолженности перед банком, тогда приставы передадут информацию по месту работы и начнутся удержания с заработной платы до момента полного погашения долга.

В любом случае банковские организации при наличии уважительных причин, всегда идут на встречу.

pankredit.com

Задолженность по кредиту: возможные последствия и что делать

Хорошие отношения между заемщиком и банком складываются прежде всего благодаря тому, что первый исправно выполняет свои долговые обязательства. Но может случиться так, что привычный график погашения долга сбивается.

Банковские служащие начнут нервничать, на заемщика будет оказываться воздействие. Вначале будут телефонные звонки, затем будут приходить письменные обращения. Все может закончиться судебными разбирательствами. Как следует вести себя заемщику, у которого пошла просрочка по кредиту?

Стоимость просрочки

Следует знать, что за каждый просроченный день необходимо будет платить. Санкции в разных банках отличаются. В основном, за просрочку очередного платежа необходимо будет заплатить штраф и пеню, процент которой рассчитывается от суммы просрочки. Некоторые банки устанавливают фиксированные размеры неустойки. Кроме того, может быть начислен новый процент на ту сумму, которая не была своевременно внесена.

Каждый кредитный договор содержит в себе пункт, в котором сказано, что банк имеет полное право потребовать вернуть остаток долга в полном его объеме при нарушении условий. Несвоевременная оплата обязательных платежей как раз и относится к таким нарушениям.

В этой ситуации банк может обратить в суд за взысканием долга. Судебным приставам придется решать как вытребовать долг. Может быть несколько вариантов решения: из зарплаты ежемесячно будет высчитываться часть в счет погашения долга или же произойдет опись имущества должника и продажа его с молотка. Не стоит забывать, что в этой ситуации должник обязан будет оплатить судебные издержки и работу судебных приставов.

Что такое срочная задолженность по кредиту? Этим термином называют долг по телу кредита и процентам. Иными словами – это плата, находящаяся за сроками платежа, когда оплата была произведена не вовремя. Дальше уже задолженность переходит в просроченную, с начислением неустойки, штрафов, повышенных процентов.

А может лучше спрятаться?

Должник, имея задолженность по кредиту, начинает думать: что же делать? Ответ один – следует обратиться в банк, чтобы принять обоюдное решение по задолженности по кредиту. Попытки скрываться приведут лишь к ухудшению ситуации. Если должник не идет на контакт с банком, то не стоит ожидать снисходительности. Несколько месяцев просрочки платежей и игнорирование банковских работников приведут к тому, что должник будет состоять в «черном списке».

Злостные неплательщики имеют ничтожные шансы на свое оправдание в глазах банка. А к тем, кто не прячется, попав в трудную ситуацию, банки относятся лояльней.

Если должник сможет доказать то, что потеря платежеспособности временная, то можно рассчитывать на отсрочку кредитных платежей или даже снижение их размера на некоторый срок. Более того, возможно, что и не нужно будет платить неустойку, штрафы, только небольшую пеню.

Наихудший вариант

Если же не получилось решить проблему мирным способом, то возможно несколько вариантов развития событий. Если остаток долга не слишком велик, то с долей вероятности период до конкретных действий будет большим. В это время должник сможет даже улучшить свое материальное положение и у него хватит средств оплатить просрочки. Штраф вряд ли превысит размер основного долга.

Если же размер штрафных санкций велик, то можно попробовать поговорить с банком и снизить эту сумму, так как она несоразмерна причененному ущербу. Возможно ли убедить банковских работников, если размер штрафа прописан в договоре? Ведь, подписывая его, заемщик давал свое согласие на все условия?

Оказывается, есть лазейка. Как сказано в Гражданском кодексе: штраф или пеня должны быть соизмеримы с причиненным ущербом. И если банк обратиться в суд за взысканием долга, то должник может обратиться с встречным обращением и снизить размер неустойки. Кстати, суды в этом плане часто оказываются на стороне должника и снижают ее размер.

Только стоит помнить, что если кредит был взят под залог чего-либо, то банк может залоговое имущество оставить себе и реализовать. В этой ситуации банк заберет себе сумму долга, а остаток перечислит на счет заемщика.

Взыскание задолженности по кредиту: как все происходит

Если клиент не оплачивает кредит, то банк обращается к коллекторам или передает дело в суд, чтобы получить взыскание задолженности по кредиту. Если все документы от банка оформлены согласно закону, то через несколько месяцев судебных разбирательств выносится решение о принудительном взыскании долга. Процедура эта выполняется судебными приставами.

Спустя 4 недели в силу вступит постановление суда. Истец сможет передать дело в Федеральную службу судебных приставов. В течение 3 суток будет оглашено решение о возбуждении дела и начнется работа судебных приставов, на основании федеральных законов №118 и №229.

Судебным приставам разрешается собирать информацию в банках, обращаться по месту работы должника, приходить к нему домой в будни с 6 до 22.

Им лучше не оказывать препятствие, так как в противном случае пристав будет иметь все документы и с сотрудником МЧС выбьет дверь. Судебный пристав также может изъять имущество, временно его хранить, на машине должника вывести это имущество.

Если судебный пристав не допустил нарушения прав заемщика, то, скорей всего, органы власти будут на его стороне. Если коллекторы при попытке вернуть долг используют незаконные способы, то можно подать обращение в соответствующие органы.

После того, как было возбуждено дело о взыскании просрочки, пристав должен прислать должнику копию решения суда. После этого заемщик в течение 5 рабочих суток может самостоятельно добровольно погасить свою задолженность после того, как получит уведомление.

В нем будут указаны все реквизиты. Если долг по-прежнему не возвращен, то через 2 месяца с момента отправки письма придет исполнительный пристав, у которого должны быть подтверждающие его полномочия документы.

Не следует избегать встреч или некорректно вести себя с приставом, так как в таком случае может быть применена статья 17.8 КоАП, по которой полагается либо штраф, либо уголовная ответственность. При некорректном поведении с приставом-исполнителем может быть применена статья 319 УК РФ и наказание 180 часов исправительных или принудительных работ.

С приставом следует вести себя доброжелательно. Таким образом есть шанс получить продление срока взыскания долга. Необходимо будет подать в суд заявление о предоставлении отсрочки. Если в момент принятия постановления исполнительная служба не будет препятствовать, то решение, скорей всего, будет положительным. С этого момента судебные приставы не будут беспокоить должника, так как не имеют права.

Возможные последствия при просрочке

Следует знать, какие возможны последствия при задолженности по кредиту. В первый день после просрочки банк начислит штраф или пеню в том размере, в каком указано в кредитном договоре. Это не особо опасно, только несет дополнительные финансовые затраты. Банк сообщит должнику о начислении штрафа.

Клиенту дается 2 месяца на то, чтобы собрать нужную сумму и внести ее на счет банка. В сумму платежа будет включен обязательный платеж, штраф, 2 процентные ставки за пропущенные месяцы.

В течение этих 60 дней банки не напоминают должникам о долгах. Однако в разных учреждениях различна и политика за контролем возврата, поэтому звонки, письма все-таки могут быть.

Если за отведенный промежуток времени кредит не был возвращен, должник сменил номера телефонов, переехал, то это никак не будет способствовать разрешению конфликта. Наилучшее решение – появиться в банке и поговорить с его представителями. Возможно получится договориться об отсрочке возврата задолженности еще на 30 дней. Будет составлено новое расписание платежей.

Более того, управляющий банком может пойти навстречу, продлив срок возврата задолженности на 365 дней. В такой ситуации обязательный ежемесячный платеж будет меньшим, а ставка по кредиту останется такой же.

В качестве наказания за несвоевременный возврат может быть единовременная выплата всего долга. В этом случае любыми усилиями нужно будет доставать сумму.

Банк может предложить пересмотреть условия договора по кредиту или реструктуризировать его, откорректировать в связи со сложившейся ситуацией. Таким образом можно срок возврата кредита сделать большим и уменьшить ежемесячный платеж.

Если финансовое положение должника слишком затруднительно, то и реструктуризация долга не поможет. Может быть предложен другой вариант – возврат основного долга откладывается, заемщик должен будет платить проценты.

Между учреждением и заемщиком будет заключен договор об отсрочке возврата основного долга на конкретный срок. За это время клиент сможет улучшить свое материальное состояние и начать погашать кредит.

Просроченный кредит может быть также передан другому банковскому учреждению. Для должника в этом случае не наступает никаких изменений.

Банк также может передать в суд дело о задолженности по кредиту. Пристав может не только регулярно навещать должника дома или на работе, но и запретить ему выезд за границу, провести арест других платежных счетов, отправить запрос в налоговую, сделать опись имущества, обратиться к коллекторам и предоставить другие неприятные ситуации.

Если все перечисленные действия не приносят результата, то на должника налагается обязательство. При не выплате им долга ему грозит уголовная ответственность по нескольким статьям УК РФ.

В зале заседания суда должен лично присутствовать должник. При нем будет вынесено постановление о возврате задолженности. Если неплательщик будет отсутствовать, то будет подписан приказ и его действие начнется с этого же момента.

Есть ряд законов о задолженностях по кредитам. Если было вынесено постановление об аресте имущества, то выбора у должника нет. Банк имеет право потребовать досрочно взыскать долг даже без судебного заседания (ст 33. Закона о банках).

Если же все это не принесло результата и должник надеется на чудо, то есть еще одна ст. 68 о мере принудительного исполнения. В каждом пункте этой статьи указано, что банк имеет право взимать долг, арестовать имущество, обратиться в органы регистрации за переходом права на имущество.

Многим интересно, а могут ли посадить за долг по кредиту? Даже за злостное уклонение от возврата долга такое наказание не предусмотрено. Тем не менее, отправить на принудительные работы сроком до 2 л. могут. (ст.177 УК).

Если же у должника огромная сумма долга и он является злостным неплательщиком, то может быть использована крайняя мера – до 6 мес. срок лишения свободы. Правда, подобное наказание вряд ли возможно за невозврат потребительского кредита, но лучше не пробовать убеждаться в этом.

Если же срок невозврата долга превзошел все возможные нормы, то следует обратиться в банк и на месте решать проблему. Судебные тяжбы не интересны ни той, ни другой стороне.

Обращение к коллекторам считается одним из самых жестких методов требования возврата долга. Такие компании получают до 50% от суммы долга по кредиту. Соответственно их действия полны агрессии, жестокости, неправомерности. Чаще всего применяется стратегия активного и агрессивного прессинга.

Вначале поступают регулярные напоминания о долге. Могут приходить смс-сообщения, письма, поступать звонки. Если должник никак не отвечает на эти действия, коллекторы начинают звонить в любое время. Представители коллекторской организации могут приехать на работу к должнику или же по адресу прописки, обнародуют информацию о непогашенном долге. Такие действия могут быть более эффективными, чем простое обращение в суд, особенно если меры переходят дозволенные грани.

Если запугивание не принесло желаемых результатов, то коллекторы могут дело передать в суд. Правда, это в крайнем случае происходит. Судебные тяжбы не выгодны таким компаниям, так как они затратны и необходимо некоторое время.

Как быть, если просрочен не один кредит, а несколько в разных банках?

Приведем несколько рекомендаций, которые позволят справиться с ситуацией, когда сразу в нескольких банках есть задолженность по кредитам:

  1. Следует погасить наименьшие кредиты.
  2. Попросить реструктуризировать другие кредиты. Даже если будет получен отказ, то будут доказательства того, что должник – не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств.
  3. Получить требование о немедленном досрочном возврате кредита. Так можно узнать насчитанный размер долга, через сколько придет судебная повестка, сроки на закрытие долга.
  4. Проверить наличие подсудности в кредитных договорах, чтобы это не оказалось неприятным сюрпризом.
  5. Интересоваться в банковских учреждениях о нынешнем положении дел: был ли подан иск в суд.
  6. Если должник не получал из банка или суда никаких уведомлений, но пришли исполнительные приставы, то у них нужно получить постановление о том, что было возбуждено исполнительное производство. В постановлении будет указано основание для его возбуждения. Если это был судебный приказ или заочное решение, то их можно отменить.
  7. Взять исковые заявления по всем займам.
  8. Сделать все, чтобы долг уменьшился.
  9. Взять рассрочку исполнения судебного решения или отсрочку.
  10. Исполнительное производство. Если судом была предоставлена отсрочка, то необходимо исполнять решение суда. В этом случае никаких санкций от приставов не будет. Если рассрочка не была получена, можно ее попросить еще раз.

Списание кредитного долга банком

Возможно, что банк примет решение списать задолженности по кредиту. Однако перед этим финансовым учреждением будут предприняты определенные действия:

  1. При наличии задолженности по кредитке, потребительскому займу, кредиту наличными будет начисляться за каждый просроченный месяц определенные штрафы и пеня.
  2. Работники банка будут пытаться выяснить у должника, почему по кредиту не платятся проценты.
  3. Если по этой ситуации возникли весомые причины и должник сможет убедить работников банка в своем тяжелом финансовом положении, а также официально объявит о желании снова делать выплаты по кредиту, то банк может пойти навстречу и предложить отмену уже начисленных штрафов, рефинансирование, определить персональный льготный период кредита, на протяжении которого не нужно будет платить проценты.
  4. Если между должником и банком не будет найдена договоренность, то банк обратится в суд или продаст долг коллекторам.

Будет ли списан долг – решается индивидуально. Но следует выделить несколько причин для списания:

  1. Смерть должника, либо с него нечего взять. Единственную квартиру изъять невозможно.
  2. Если сумма долга не слишком велика и банковские потери превысят прибыль, то долг также может быть списан.
  3. По истечению срока исковой давности. Работа с должником может затянуться настолько, что банк может обратиться в суд через 3 года после последнего платежа, что является сроком взыскания. При такой ситуации должник может заявить о своем праве по истечению срока исковой давности, и таким образом задолженность по кредиту будет прощена.

Стоит отметить, что на практике количество случаев, когда долг был списан, ничтожно мало. Они, скорей всего, исключения из правил. Не стоит надеяться на то, что банк простит долг. Более того, учреждением будут предприняты все усилия к тому, чтобы должник еще и заплатил за возникшие проблемы.

wrema.ru

Просроченная задолженность по кредиту | Финансовый гений

В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать, как быть, какие проблемы могут возникнуть, поможет ли реструктуризация или рефинансирование кредита, что будет, если долг продадут коллекторам, будет ли суд с банком, и что грозит после суда – обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

На сайте уже представлено очень много информации на данную тему, поэтому я буду делать ссылки на другие статьи, более подробно раскрывающие те или иные моменты – переходите по ним.
Условия кредитного договора.

Если заемщик просто перестал вносить платежи, и у него образовалась просроченная задолженность по кредиту – тут все понятно. Но нередко бывает, что причина образования просроченной задолженности кроется в незнании или непонимании условий кредитного договора. Например, заемщик думает, что он все исправно выплачивает, и только в какой-то момент узнает, что у него образовался просроченный долг, на который уже начислены всевозможные штрафные проценты и пени.

Чтобы исключить подобную ситуацию, вы должны изначально, еще до получения кредита доскональнейшим образом изучить все условия и тарифы в кредитном договоре, а также по всем сопутствующим счетам, сопровождающим выдачу кредита (текущие, карточные счета). Часто бывает, например, что заемщик не знает, что ежемесячно/ежегодно взимается какая-нибудь дополнительная плата за обслуживание, или что если возникнет даже однодневная просрочка очередного платежа, то сразу начислится солидный штраф, или еще что-нибудь в этом духе.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

Итак, вы узнали, что у вас есть просроченный долг. Что делать? Первое – выяснить причину его возникновения (если она вам не известна). То есть, как я писал выше, внимательно изучить условия и тарифы кредитного договора (очень жаль, что вы не сделали этого раньше!). Если после изучения вы считаете, что просроченная задолженность образовалась неправомерно, необходимо поспорить с банком, можно устно (только если вы сможете убедиться, что все неправомерные начисления сняты), но лучше – письменно: официальным письмом, которое должно быть зарегистрировано входящим номером, и на которое банк на протяжении 30 дней должен предоставить такой же официальный ответ.

Скажу сразу, ошибки банка в этом случае бывают довольно редко, как правило, причина образования просроченной задолженности по кредиту все же лежит на заемщике.

Если причина в том, что вы просто не выполнили условия договора, настоятельно рекомендую соблюсти три важных правила:

  1. Не паниковать!
  2. Не откладывать решение проблемы!
  3. Не скрываться от банка!

Чем дольше и существеннее по сумме будет ваша просроченная задолженность по кредиту – тем сложнее будет ее погасить! Поэтому решать проблему нужно сразу же, а лучше – еще до ее возникновения (когда вы уже заранее знаете, что скорее всего, у вас возникнет просрочка по кредиту, потому что вам нечем его гасить).

Поможет ли реструктуризация кредита?

Первый способ избавиться от просроченной задолженности по кредиту – провести ее реструктуризацию. Что это такое? Это подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющего его условия.

Если у человека есть просроченный долг, то при реструктуризации либо продлевается срок кредита, и он “переходит” в конец этого срока, либо он “раскидывается” между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Если просроченная задолженность по кредиту еще не образовалась, то грамотное проведение реструктуризации может это предотвратить, например, если банк снизит заемщику размер последующих платежей до посильных, увеличив срок кредита, либо предоставит кредитные каникулы на то время, которое понадобится, чтобы восстановить свои потерянные доходы.

Соглашаются ли банки на проведение реструктуризации? Не всегда. Больше шансов изменить условия кредитного договора у тех заемщиков, которые предоставят реальное подтверждение потери своей платежеспособности (например, справки о доходах с уменьшившимися доходами). Также банки, как правило, готовы проводить реструктуризацию валютных кредитов, когда заемщики теряют возможность их погашать из-за сильной девальвации национальной валюты. Ну а просто “хочу платить меньше” или “не могу платить”, скорее всего, не будет воспринято банком, как аргумент.

Важный момент: заявление о реструктуризации кредита с указанием желаемых и обоснованных условий необходимо подавать в банк письменно, официальным письмом с регистрацией его входящим номером. Так вам обязательно дадут официальный ответ, и даже если это будет отказ – он потом еще может пригодиться (например, в суде: вы подтвердите, что пытались решить проблему, но банк не захотел идти навстречу).

Однако, следует понимать, что реструктуризация кредита не означает, что теперь можно расслабиться и не платить. Если вы не будете предпринимать каких-то решительных действий, просроченная задолженность вскоре возникнет снова, и вот повторно банк на реструктуризацию уже вряд ли пойдет.

Кроме того, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает избавиться от просроченной задолженности, но с другой она всегда увеличивает суммарную переплату по кредиту. То есть, за возможность сейчас платить меньше, заемщик в итоге заплатит больше.

Реструктуризация долга – это лишь временное решение проблемы с просроченной задолженностью по кредиту, причем, не особо выгодное в финансовом плане. Работу над скорейшим погашением кредита нельзя прекращать, даже если банк предоставил вам кредитные каникулы или снизил ежемесячный платеж.

Подробнее обо всех нюансах такой процедуры вы можете почитать в статье Реструктуризация кредита.

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Другой вариант временного решения проблемы с просроченной задолженностью – рефинансирование кредита в другом банке. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией – это совершенно разные процедуры.

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита в другом банке с целью погашения старого. Сразу говорю, что это имеет смысл лишь в том случае, если новый кредит будет дешевле старого, и например, будет выдан на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, сделав его посильным. Это решит проблему с просроченной задолженностью, но в других случаях она только усугубится.

Имея просроченную задолженность по кредиту в одном банке, получить в другом рефинансирование на более выгодных условиях достаточно сложно, ведь банк понимает все риски такой операции. Однако, такие случаи есть, и иногда такую возможность можно найти, если хорошо поискать, поэтому стоит попробовать. Особенно это касается крупных и длительных кредитов, например, ипотеки.

Более подробно об этой процедуре и всех ее нюансах вы можете прочесть в отдельной статье: Рефинансирование кредита.

Рефинансирование может решить проблему просроченной задолженности, но лишь при определенных условиях. В других ситуациях этот инструмент может лишь отодвинуть ее на некоторое время, усугубив при этом еще больше, поэтому его следует использовать продуманно и с особой осторожностью.

Новые кредиты для погашения старых – это не выход!

Многие люди, у которых образовалась просроченная задолженность по кредиту, стараются ее погасить за счет получения новых кредитов. Обычно для этого используют разного рода мгновенные кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы.

Это заведомо тупиковый вариант, который оттягивает решение проблемы, при этом усугубляя ее, поскольку такие кредиты всегда обходятся заемщику дороже, или даже существенно дороже (например, если речь идет о микрозаймах или займах в каких-то небанковских организациях).

Если вам не хватает денег на погашение кредита, когда вы возьмете для этого новый кредит или займ, вам не будет хватать их еще больше – поймите это сразу. Таким образом вы никогда не решите проблему с просроченной задолженностью!

Жесткая экономия и работа над повышением доходов.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить “как раньше”! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший “сумасшедшие” условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете – если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо – не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее – тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту – как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?

Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту – тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать – с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю – премируют). Поэтому, естественно, они будут вас “доставать”, и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас “достают” из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут “доставать” коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто “нечем платить” или “не буду платить” – это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут “выбить” долг – они получат его полную сумму. Если попадут на “дурачка” – то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут – просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто “перегибают палку”, используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только “вышибалы”, но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, “доставая” ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать “садиться на шею” и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Вообще грамотному общению с коллекторами на сайте посвящен целый цикл статей, начать можно с этой: Как избавиться от коллекторов?

Суд с банком по кредиту.

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать – это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях – и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы “не потянули” актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время “обросла” ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Кредитная история.

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту – это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер – кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит “обрастет” штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

На этом все. Желаю вам, чтобы у вас никогда не возникала просроченная задолженность по кредиту. А для этого нужно научиться грамотно и ответственно подходить к планированию личных финансов. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом – оставайтесь с нами, изучайте информацию, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме, и применяйте все это на практике. До новых встреч!

fingeniy.com

Основной долг по кредиту: сумма просроченной задолжности

Основной долг по кредиту – это достаточно распространенный термин, понимать значение которого следует тем, кто планирует взять очередной заём. Это позволит в большей степени разобраться во всех тонкостях предстоящей юридической процедуры, подготовиться к возможным сложностям, учесть их перед тем, как поставить собственную подпись под договором.

Не вызывает сомнений следующее обстоятельство, любые кредитные продукты предполагают, что они предоставляются на определенных условиях, за которые приходится рассчитываться. Речь идет о процентах, их размер полностью зависит от политики, проводимой банком. Причем могут существенно отличаться в государственных и частных структурах. Связано данное обстоятельство с тем, что именно они являются:

  • основной статьей прибыли компании;
  • соблюдением требований действующего законодательства.

Выплачивать начисленные суммы можно по договоренности с организацией:

  • аннуитетнто – ежемесячно до полного расчета по кредиту;
  • дифференцированно.

Кроме этого, обычно предусмотрено досрочное погашение долговых обязательств.

Из чего складывается долг по кредиту

Как уже говорилось выше, это факт передачи банком денег заемщику, которые последний обязуется выплатить согласно установленного периоду времени, с учетом суммы начисленных процентов.

Тело кредита

Основной долг включает в себя лишь те денежные величины, что указаны в рамках заключенного договора, без учета:

  • процентов;
  • штрафов;
  • комиссионных сборов;
  • иных видов взысканий, вызванных изменением начальных условий.

Этот показатель имеет первоочередное значение для тех, кто заключает крупные сделки: автокредит, ипотека. Именно они должны досконально разобраться заранее во всех нюансах, что в большинстве случаев позволяет существенно сократить величину аннуитетов.

Ежемесячно банковская организация требует оплатить определенные счета, складывающиеся из:

  • основного «тела»;
  • процентов за использование.

Зачастую первые несколько взносов представляют собой исключительно дополнительные начисления, которые снимают вне очереди. Поэтому настолько важно регулярно уточнять информацию о долях, посредством которых определяется соотношение между данными понятиями. Это позволит рассчитать стратегию своего поведения в плане внесения ежемесячных платежей, с учетом таких обязательных расходов, как коммунальные, иные.

Если все будет своевременно погашаться (полностью или частями), тем более важно заблаговременно уточнить сумму основного долга, от которой отталкиваются при списании. Это имеет принципиальное значение при ипотечном кредитовании, тем более что во многих случаях расчет производится посредством материнского капитала, выделенного государством. Следует принимать во внимание приведенные ниже варианты изъятия таких платежей, из:

  • собственно самой задолженности;
  • начисленных согласно обязательствам, процентов.

Как правило, наибольшее распространение получает первый из них, когда невозможно учесть величину переплат, «накапливающихся» по ходу пользования. Это еще один повод внимательно изучать документы, которые подписывает человек. Слишком часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда начинают нарастать неустойки, соответственно увеличивается долг, что чревато различными неприятностями, справиться с которыми достаточно сложно. Защитить попранные права поможет ЗППА, если обратиться в соответствующие органы.

Формирование долга по займу

Отвечая на актуальный вопрос: что такое основной долг по кредиту, следует понимать, как он образуется. Это совершенно особенная величина, которая характеризует перечень базовых обязательств клиента перед банком. Все происходит по четко определенным действующим законодательством законам и правилам. Может существенно отличаться в зависимости от выбранной организации.

Сумма или основное долговое обязательство

Это деньги, которые банк выдает на руки заемщику либо осуществляет перевод на карту. Теперь это реально «головная» боль и проблема человека, воспользовавшегося предложением. По ходу дальнейшего погашения, полностью закрытым считается с момента окончания срока действия договора. Исправное внесение средств помогает уменьшить величину, любые просрочки способствуют увеличению.

Процентные ставки

Выше уже упоминались условия, на которых происходит выдача денег, в дальнейшем они должны гаситься с учетом начислений, увеличивающих прибыль кредитовых организаций.

Законом запрещено безвозмездное оказание подобных услуг, т.е. финансовые компании по определению не могут нести убытки, независимо от размера ссудного проекта. Поэтому сумма основного долга по кредиту это далеко не все, что предстоит погашать. Разработаны различные формулы, на основании которых осуществляется расчет, платить по которому необходимо в указанные сроки:

  • каждый месяц до тех пор, пока срочный или иной заем не закроется;
  • сначала придется погасить дифференцированную часть.

У банка нет прав уменьшить ставку либо совершенно убрать её, они могут лишь изменять размер согласно установленному порядку.

Разовые комиссионные

Важно помнить о различного рода отчислениях, указанных в договоре мелким шрифтом:

  • единовременные выплаты за выдачу средств;
  • если досрочно погасить ссуду, раньше установленной даты;
  • пролонгировать кредит в некоторых заведениях также можно только за отдельную плату.

Все перечисленные «вливания» должен представлять клиент из одолженной суммы основного долга, это достаточно сложно.

Повышенная ставка

Продолжим изучение вопроса, что касается прав банка на одностороннее увеличение ставок: достаточно хитрого трюка. Современная судебная практика рассматривает подобное увиливание, как штрафные санкции, которые могут быть применены к злостным нарушителям. В ст. 333 ГК РФ указано на невозможность снижения данных переплат, с учетом, что их размер значительно завышен. Выявление подобных случаев влечет комплексную проверку деятельности компании, с изучением баланса, по другим критериям.

Санкции, неустойки, пеня

Наряду с указанными выше моментами, неприятными для любого заемщика, у банка есть полное право наказывать тех, что позволил себе просрочить сроки выплат. При этом основной долг по кредитам увеличивается на размер дополнительных комиссионных. Как результат, общий остаток будет значительно превышать первоначальные значения.

Следует знать, неустойки рассчитывают на каждый пропущенный день. Если грамотно применить определенные положения нормативов действующего законодательства, в некоторых случаях удается добиться, чтобы штрафные суммы за credit уменьшились практически на 90%. Хотя эта небольшая победа не должна служить поводом пребывать в «эйфории» и совершенно забыть о выплатах.

Страхование рисков, жизни, имущества

Данные позиции относятся к числу последних, крайне важных пунктов кредитного долга. Сразу отметим, подобные платежи применяют лишь к категории заёмщиков, добровольно присоединившихся к страховым договорам. Познакомиться с образцом предлагают официальные сайты выбранной организации. При этом условия могут существенно отличаться в конкретном банке:

  • оплатную часть взимают за все время действия дополнительного соглашения;
  • начисление равными платежами.

Независимо от варианта, предстоит оплачивать оказанные услуги самим клиентам, которые решили занять средства, наряду с суммой основного долга. Это общепринятое правило, обязательное к исполнению.

Единственно верным решением для заемщика, позволяющим выйти из сложной финансовой ситуации, остаться при «своих интересах», с минимальными потерями – избегать даже самых незначительных задержек платежей.

Разобраться во всех вопросах, узнать – что такое просроченный основной долг по кредиту, это действительно важно еще на этапе выбора, как исправить собственное материальное положение. Хотя не менее сложно, чем получить исчерпывающую информацию по госдолгу страны.

uzaym.ru

Основной долг по кредиту, понятие, особенности формирования

Основной долг по кредиту является распространенным термином. Всем кто планирует взять заем или уже взявшим его, следует ознакомиться с понятием более детально во избежание сложностей.

В материале подробно освещены основные терминологии и понимания долга по кредиту, а также моменты, которые обязательно стоит учесть перед подписанием договора.

Что представляет собой тело кредита?!

К данному термину относится не вся сумма, выплачиваемая кредитным должником, а только та денежная величина, которая фигурирует в рамках кредитного соглашения, заключенного с банком на первых порах взаимодействия.

В этой денежной величине не ведется учет процентов, штрафных санкций и других взысканий, связанных с изменениями в договорных отношениях. Важно детально ознакомиться с данным термином гражданам, оформляющим договор ипотеки.

Абсолютно каждый потенциальный заемщик должен разбираться в общем содержании этого выражения еще до подписания отношений. Это позволит вам сократить сумму аннуитетов по ссуде.

Каждый месяц от клиента банковской организации требуется внесение соответствующих платежей, в составе которых – непосредственно тело кредита и проценты за пользование этими средствами.

Порой первые взносы имеют под собой исключительно проценты. Также стоит заемщику уточнить сведения о долях, в которых соотносится между собой основное тело и процентный элемент. Ведь с помощью данного критерия вы обретете возможность определения суммы реальных переплат в ходе ежемесячного погашения платежей.

Если погашение ипотечной ссуды происходит заблаговременно (в полном или неполном объеме), следует знать сумму, с которой происходит списание обязательства.

Существует два варианта изъятия этих платежей:

  • из величины тела задолженности;
  • из процентов, которые начисляются по обязательству.

Чаще всего приходится иметь дело с первым вариантом, при котором отсутствует учет процентов, «капающих» в процессе пользования заемщик. То есть заемщик осуществляется расчеты с банком исключительно за период, в течение которого им происходит пользование финансами, принадлежащими коммерческому учреждению.

Нередко условия предоставления займа являются жесткими. Небольшие кредитные компании в стремлении максимально заработать на своих заемщиках прописывают в соглашениях нестандартные условия, которые сразу должны насторожить. Поэтому перед подписанием договорного обязательства стоит ознакомиться с ними более детально.

Особенности формирования долга по займу!

 

Основной долг по кредиту это особая величена, характеризующая базовые обязательства заемщика перед банком.

Теперь нам не составит труда узнать, по каким принципам осуществляется формирование данной величины.

Сумма или основное долговое обязательство

Данная величина представляет собой денежную сумму, получаемую от банка на руки. Это и есть основа, так сказать, главная «головная боль» должника. Почему же так происходит? Все просто!

В процессе погашения кредита клиент банка погашает его только по окончании действия договора. При исправном погашении задолженности эта величина уменьшается, и стоит на месте, если клиент уклоняется от уплаты.

Процентная часть за пользование

Так как предоставление кредитных средств осуществляется на платной основе, за применение таких денег необходимо платить. Именно проценты и выступают в качестве платы за кредит, а также прибыли финансового учреждения.

В силу законных норм и положений, такое соглашение по определению своему не может быть без оплатным, то есть предполагать отсутствие процентных начислений.  

Процентная часть может быть внесена с каждым ежемесячным платежом до момента возврата ключевой доли (совместно с аннуитетами), так и в форме дифференцированной части.

Банки не вправе уменьшать процентную сумму или вовсе отменять эти выплаты, поэтому проценты есть всегда, только их размерный показатель от одного платежа к другому подлежит определенным переменам, причем они могут наблюдаться в любую сторону.

Разовые комиссионные выплаты

Не стоит забывать и о том факте, что кредитный договор может подразумевать комиссионные отчисления за выдачу заемных средств. Они могут представлять собой фиксированный размер или быть представленными определенным процентом от кредитной суммы.

Изъятие этой величины производится в единовременном порядке, в процессе получения суммы. И стоит отметить, что большинство должников забывает об этой части платежа, и очень зря, ведь она оплачивается собственными деньгами клиентов и тоже выступает в качестве части платежа.

Повышенная ставка процента

Изучаем вопрос далее. Многие банковские организации вставляют в рамки кредитного договорного соглашения условия о том, что процентная ставка увеличится. Причем применение этой меры идут исключительно в случае, если клиент игнорирует базовые условия договора по займу.

И тут не обошлось без некоей хитрости со стороны банка. В современной судебной практике такой ход со стороны финансовых структур рассматривается как санкция штрафного характера, применяема по отношению к клиентам, посмевшим «ослушаться».

Опасность этого понятия и в том, что общая сумма этих завышенных переплат не подлежит никакому снижению, об этом свидетельствует 333-я ст. ГК РФ.

Санкции, неустойки, пеня

Помимо завышения ставки по переплатам, банковская организация вправе на сумму просроченного обязательства начислять дополнительные комиссии. Расчет неустоек происходит за каждый день, который предполагает просрочки и прочие нарушения.

Традиционно неустойка при продолжительной просрочке выступает в качестве ключевой базовой доли, и размер величины может быть превышен даже в несколько раз.

Согласно положениям нормативных актов действующего закона, можно добиться снижения штрафных сумм до 90%. Но это вовсе не значит, что клиент может расслабиться и забыть о необходимости погашения ссуды.

Страхование рисков, жизни, имущества

Это одна из последних, но не менее важных частей долга по кредиту. Справедливо отметить, что этот платеж имеет отношение далеко не ко всем категориям должников, а только к тем, которые в процессе получения ссуды добровольно присоединились к страховому договору.

При этом в разных банковских организациях условия, на которых оплачиваются обязательства по данному договору, различаются.

Одними банковскими структурами взимается оплатная часть за весь период действия страхового договора, в то время как другими фирмами она начисляется по равным платежам (то есть она включается в аннуитеты). В обеих ситуациях происходит оплата услуги за свой счет.

Резюме о вышесказанном

Таким образом формируется основной долг. Большинство банковских клиентов озабочено вопросом: почему, невзирая на то, что кредит погашается исправно, пусть и не регулярно, задолженность или растет, или остается на том же месте.

Ответ по этим соображениям достаточно прост. Вся суть процесса кроется в порядке списания величины. Если в рассмотренном материале отсчет стартовал с главного обязательства, то в процессе погашения ссуды этот список начинает действовать с точностью до наоборот.

Получается, что средства, вырученные от погашения должником ссуды, банк направляет на погашение всего, чего угодно, только не основной доли, и только после этого погашает базисную долю.

Проще говоря, чтобы главная доля ссуды уменьшалась, заемщик обязуется погасить все прочие долговые обязательства. Единственное рациональное решение, которое стоит принять в рассматриваемом случае во избежание попадания в такую ситуацию.

А если вдруг с вами случились просрочки, всегда можно решить этот вопрос посредством переговоров. Банк может запросто пойти должнику на уступки и изменить общую схему, то есть график погашения платежей.

Вот мы и рассмотрели, что такое основной долг по кредиту, и на базе чего он формируется с практической точки зрения. Появление итоговой величины, подлежащей обязательной оплате – сложный процесс, требующий особого заострения внимания.

Заемщик имеет прямое обязательство ознакомления со всеми аспектами договора, чтобы избежать непредвиденных ситуаций в последующем времени.

pankredit.com

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о