Вторник , 26 Октябрь 2021

Сколько откладывать с зарплаты: Как копить деньги и не жить от зарплаты до зарплаты и что такое «метод четырех конвертов»

Содержание

Сколько денег немцы откладывают с зарплаты — Российская газета

Немцы не зря слывут одной из самых бережливых наций. Как пишет Deutsche Welle, каждый второй житель Германии старается отложить хотя бы небольшую сумму каждый месяц. По данным Федерального статистического агентства ФРГ, эти сбережения составляют около 10 процентов годового дохода граждан.

Согласно статистике, 70 процентов немцев имеют хотя бы одну сберегательную книжку, а всего граждане хранят на них до 6 триллионов евро. Фото: iStock

Самым популярным средством накоплений остается «бабушкин метод» — старая добрая сберкнижка. Согласно исследованию центра Statista в 2019 году более 70 процентов граждан имели хотя бы один сберегательный счет. Этот способ вложения денег считается самым безопасным, хотя и наименее выгодным: большинство банков и сберкасс предлагают ставки ниже 0,1 процента. И все же общий объем частных накоплений, по данным бундесбанка, уже превысил 6 триллионов евро. Семьи, где есть несовершеннолетние, часто открывают специальные «детские счета» с довольно высокой по здешним меркам ставкой до 3 процентов на вклады до 500 евро.

Скупка драгоценных металлов вот уже несколько десятилетий считается стабильным инвестиционным вариантом. Золотые слитки можно приобрести в крупных обменных пунктах. В ходу и золотые монеты, особенно те, что отчеканены на Баварском монетном дворе, чья история уходит корнями в XII век. Однако это занятие, скорее, удел энтузиастов: слишком уж высоки затраты на хранение драгоценностей в банковской ячейке или в сейфе. Вложения в акции тоже не слишком популярны из-за высоких рисков. По итогам прошлого года чуть менее 10 миллионов граждан были акционерами разных компаний, это около 15 процентов населения ФРГ старше 14 лет.

В последнее время набирают обороты новые виды инвестиций, к примеру в «зеленые» облигации (Green bonds). Речь идет об экологических проектах, таких как строительство ветряных турбин. Но в ФРГ пока нет четких финансовых стандартов для «инициатив, благоприятствующих климату», и это сдерживает массовый приток инвесторов в отрасль. Развивается рынок «финансовых технологий» (FinTechs). Он привлекает азартных меценатов, увлеченных идеей поддержки высокотехнологичных стартапов. Правда, они серьезно рискуют, ведь никто не может дать гарантию, что такой стартап продержится хотя бы три года, отмечает портал vergleich.de.

Немцы консервативны в плане накоплений и самым популярным способом их инвестировать до сих пор остается сберкнижка

Инвестируют немцы и в материальные ценности — предметы искусства, антиквариат, музыкальные инструменты, вина. В 2014 году с молотка ушло первое издание комикса про Супермена 1938 года за 2,4 миллиона евро. Сложнее обстоят дела с картинами, ведь покупатель должен потратиться на их оценку. Зато немцы охотно вкладывают капитал в то, что хорошо знают и любят, — в автомобили. Так, гамбургская компания Momentum automotive предлагает заинтересованным инвесторам вложить 100 евро в лимитированные модели Ferrari и Aston Martin. Если они будут проданы в определенный срок, вкладчику гарантирован доход. А предприятие eROCKIT, которое производит электродвигатели с педальным приводом на своем заводе под Берлином, позволяет всем желающим вложить в проект от 100 до 25000 евро в обмен на фиксированную процентную ставку в размере 5,4 процента на три года.

Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в старости

Общее правило таково: чем дольше человек сохраняет трудовую активность, тем дольше у него есть источник дохода в виде заработка и тем меньше ему нужно накоплений.

По данным банка HSBC, почти четверть всех пенсионеров в мире сначала совмещали работу с пенсией. Планируют в будущем поступить так же 56% работников. Этот процент ниже в развитых странах и максимален – в развивающихся странах Азии. Планы на пенсию связаны с уровнем пенсионного обеспечения в стране и возможностями накопить на достойную старость.

Сколько нужно накопить?
Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает жить на любимой даче. Согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить тот же уровень потребления при выходе на пенсию, ее размер должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам. С возрастом становятся меньше или исчезают некоторые ранее значимые постоянные расходы: выплаты по ипотеке или кредитам, траты на содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и др.

).

По расчетам экспертов Fidelity Investments, одного из крупнейших в мире инвестиционных фондов с более чем 24 млн клиентов, чтобы пенсионные выплаты за счет накоплений составляли 45% бывшего ежемесячного заработка, необходимо накопить 10 годовых доходов при условии выхода на пенсию в 67 лет (8 – при выходе в 70 лет и 12 – в 65 лет).

Сколько для этого нужно откладывать?
Расчеты выше сделаны на основе предположения, что человек в 25 лет начинает откладывать на пенсию 15% своего заработка, и около 40% отчислений инвестирует на рынке акций. Регулярное пополнение накоплений и разумное управление ими позволяют накопить один годовой доход к 30 годам, три – к 40 и т. д.

Эти расчеты были сделаны для США – страны с устоявшимся финансовым рынком. Для России действует то же правило: чем раньше начать копить на пенсию, тем лучше. Всегда есть шанс проверить, не отстаете ли вы от условного графика, не стоит ли начать сберегать еще большую часть дохода.

Это не значит, что тем, кто, например, старше 40 лет, копить на пенсию уже поздно. Но чтобы накопить, придется, скорее всего, комбинировать более высокую долю отчислений с сокращением некоторых текущих расходов и, возможно, дольше работать.

Как научиться откладывать деньги | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Сначала погасите долги или подумайте, как их уменьшить. Если у вас ипотека, проверьте – нет ли возможности рефинансировать ее на более выгодных условиях и хотя бы частично погасить досрочно.

Не влезайте в новые долги. Как? Подробнее об этом речь идет в разделах 3.2. Что делать с долгами и 2. Финансы на каждый день, но есть и короткий ответ — дисциплина. Не покупать лишнего, следить за ценами, сократить необязательные расходы и так далее.

Тем, у кого долгов нет, надо научиться жить на часть своих доходов. Вот некоторые известные рекомендации.

Откладывайте как минимум 10% каждой зарплаты

Если она идет на карточку, можно дать банку постоянное поручение перечислять их на накопительный счет. По сути, вам придется лишь убедить себя, что ваша зарплата на 10% меньше, и вам надо уложиться в этот бюджет.
На самом деле, это довольно мало. Такая политика позволит за два года скопить 2,5 месячных дохода. Это ровно то, что обычно рекомендуется как «подушка безопасности», сбережения на «черный день» – на случай, скажем, потери работы, болезни, аварии, каких-то других неприятностей.

Даже если не тратить эти 10-процентные сбережения ни на какие другие цели, за 40 лет трудового стажа удастся скопить примерно 8 годовых доходов (здесь не учитывается доход от инвестирования, лишь то, что деньги удастся уберечь от инфляции). Вы уверены, что этого хватит на достойную старость? И что за эти годы вы не будете делать крупных покупок, давать образование детям, платить за дорогое лечение? В общем, при ответственном отношении к своему будущему речь должна идти о 20–30% ежемесячно.

Откладывайте непредвиденные доходы

Иначе премия на работе, временная подработка, наследство и выигрыш в лотерею могут не улучшить, а ухудшить вашу личную финансовую ситуацию — к хорошему быстро привыкаешь, а рассчитывать на устойчивость таких доходов не приходится.

Поставьте себе цели

Попробуйте представить свою жизнь на несколько лет или даже десятилетий вперед. Через год, допустим, надо будет менять автомобиль, через 2–3 года – делать ремонт, через 10 лет – платить за образование детей, еще лет через 20–30 захочется уйти на пенсию. У каждого отложенного рубля должна быть цель.

Реинвестируйте проценты

Полученные от ваших сбережений доходы (например, проценты по депозиту), лучше снова направлять в сбережения. Если этого не делать, инфляция будет постепенно «подъедать» ваши финансовые запасы.

Как только сбережения становятся ощутимыми, начинайте серьезнее следить за их доходностью.
Учитесь не только сберегать, но и инвестировать.

Победите в себе соблазн потратить часть отложенного на другие цели.

Подсчет собственных расходов — крайне увлекательное занятие, хотя и не такое простое, как кажется. Придется побороть лень и выработать привычку постоянно записывать свои покупки. Я скачал себе в телефон специальную программку и забиваю в нее информацию сразу после оплаты на кассе. Кстати, я знаю, что записывают свои расходы многие, но дело не в том, чтобы записывать, а в том, что потом делать с этими цифрами. Одна моя коллега, например, использовала записи в воспитательных целях. Показывала своему сыну: мол, вот я сколько на тебя трачу, а ты должен учиться хорошо и поступить в вуз на бюджетное место.

Но это не единственный способ применения записей о расходах. Я в результате получил действительно полезные для меня и для моей семьи данные.

Продовольственная инфляция, о которой так много пишут, для нас оказалась заметна, но не катастрофична. Крупнейшей статьей расходов нашего домохозяйства является еда — на нее уходит примерно каждый четвертый потраченный рубль. При этом за два последних года эта сумма выросла на целых 22%. Или всего на 22% — ведь если считать по Росстату, то должно было получиться куда больше. Хотя, может быть, мы, сами того не заметив, изменили свои предпочтения.

В общем, мы молодцы – умеем жить по средствам.

Интересно, что расходы на коммуналку, включая телефон и интернет, за два года выросли всего лишь на 3,5%. Свою роль, очевидно, сыграли светодиодные лампы, включение стиральной и посудомоечной машин по ночам, когда тариф выгоднее, и прочие полезные привычки. Буду продолжать следить за новинками науки и техники!

Расходы на детей у нас не так уж и велики, во всяком случае пока: старшей девочке 2,5 года, мальчик только родился. Но тут большую роль играет, кормить ли ребенка грудным молоком или смесями, здоров ли малыш или требует постоянного наблюдения врачей и т. д. А еще важно, остались ли в семье от старшего поколения пеленки-распашонки!

В связи с началом летнего сезона стал актуален вопрос дачи. Своей у нас пока нет, и мы решили оккупировать дачу родителей. Они не против, но сразу же оказалось, что привести ее в порядок, чтобы можно было жить с двумя маленькими детьми – это большие расходы.

Понадобилось купить кое-какую мебель, залатать крышу… В общем, набежало прилично. Могли бы мы за эти деньги снять дачу уже «со всеми удобствами» на все лето? Вряд ли, вышло бы дороже. Да и глупо отдавать свои деньги чужим людям – лучше вложить в хозяйство родителей. Как они сами любят повторять: «Все внукам достанется!»

Проанализировал и расходы на мобильную связь, так как люблю следить за изменениями тарифов и выбирать самые выгодные комбинации услуг и опций. Оказалось, что ничего, кроме спортивного азарта, мне это не дает. В конечном счете, вся моя борьба за экономию с сотовыми операторами приводит к выгоде разве что на десятую долю процента.

Зато подсчитал, сколько мне даст поход в налоговую для получения всех полагающихся моей семье вычетов. Это более ощутимая цифра, стоит посидеть над заполнением налоговой декларации!

В общем, скоро год, как я веду учет расходов. И почти каждую неделю нахожу повод призадуматься, похвалить или поругать себя за неосмотрительность. Семейному бюджету это только на пользу. Да и споров с женой стало меньше.

Илья Кивин, Москва


Минсоц подсчитал, сколько нужно откладывать с зарплаты на пенсию 7 000 грн

В Украине планируют внедрить систему накопительных пенсий. Как это будет происходить, сколько нужно зарабатывать и откладывать, чтобы обеспечить себе достойную старость, подсчитало Министерство социальной политики.

Зачем украинцам еще одна пенсия

Согласно пенсионной реформе 2003 года, в Украине можно было заработать три уровня пенсионной системы. Но до сих пор второй уровень пенсионной системы – обязательные пенсионные накопления – не введен.

Добровольные пенсионные накопления имеют меньше миллиона человек – это около 9% от количества застрахованных наемных работников. Фактически, для большинства сейчас работает только первый – солидарный уровень пенсионной системы. Но только солидарные пенсии уже никогда не смогут обеспечить достойную жизнь, и вот почему:

  • Демография. Сейчас за счет взносов в Пенсионный фонд Украины в пользу менее 13 млн человек уплачиваются пенсии 11,2 млн пенсионеров. Далее будет сложнее, поскольку количество работающих по отношению к количеству пенсионеров будет уменьшаться.
  • Недостаточность источников финансирования. Несистемное снижение ставки ЕСВ в 2016 году почти вдвое не привело к детенизации рынка труда, но привело к сокращению финансовых возможностей солидарной пенсионной системы.
  • Низкие пенсии в большинстве. Сегодня почти 60% пенсионеров получают пенсию ниже 3000 грн. Коэффициент замещения заработка пенсиями составляет менее 29%. Именно столько средняя пенсия составляет по отношению к средней зарплате. Фактически, это означает, что человек, который выходит на пенсию, начинает получать в три раза меньше доходов.

Учитывая эти факторы, для обеспечения достойных доходов в почтенном возрасте только солидарной пенсии недостаточно. Ее необходимо дополнить накопительной.

Может ли пенсия в 7000 гривен быть реальностью

Около 7 000 гривен – это пример того, какую пенсию может получать человек с полным страховым стажем из двух источников: солидарной и накопительной систем.

Даже при небольших взносах 4% от заработной платы, которые предлагаются для запуска обязательных пенсионных накоплений, и доходности + 0,25% в месяц выше инфляции (около 3% выше инфляции в год), это возможно.

Можно рассчитать и другие примеры, задавать различные размеры взносов и разные проценты доходности, чтобы посмотреть, как будут меняться результаты, но принцип останется тот же.

Например, все расчеты сделаны в сегодняшних ценах, чтобы не спорить о прогнозах инфляции, и построена модель для человека, который:

  • получает заработную плату 15 000 гривен в месяц,
  • работает и копит с 25 до 60 лет (имеет 35 лет стажа),
  • на собственный пенсионный накопительный счет ежемесячно в течение периода работы получает 2% от зарплаты с сумм уплаченного ею НДФЛ и дополнительно 2% от зарплаты с сумм ЕСВ, который по ней оплатил работодатель (вместе 4% – 600 гривен),
  • после завершения периода работы получает накопительную пенсию в течение 15 лет,
  • все время накопления средства человека работают с доходностью 0,25% выше инфляции в месяц (примерно 3% выше инфляции в год),
  • получает пенсию с солидарного уровня на уровне средней на сегодня – 3624 грн (по состоянию на 01. 03.2021).

В этом примере средняя пенсия с накопительной системы с 15 лет в человека составит 3 117 грн. Вместе с солидарной пенсией человек будет получать 6 741 грн, что составит 45% от его зарплаты.

Какие гарантии, что накопления не обесценятся

В действующем законодательстве о накопительном пенсионном обеспечении более 40 механизмов, обеспечивающих защиту пенсионных накоплений людей.

Например, это такие механизмы:

  • Накопительные пенсионные фонды ежедневно отчитываются регулятору и ежедневно обнародуют показатели своей деятельности.
  • Человек может ежедневно контролировать изменение своих накоплений и в любой момент перевестись в другой фонд без штрафов, если что-то не нравится.
  • Есть целый ряд законодательных лицензионных требований к персоналу, капиталу, техническому и программному обеспечению, внутренним процедурам, финансовому мониторингу операций и организации работы тех, кто предоставляет услуги на этом рынке, такие требования усиливаются.
  • Фонды отчитываются по международным стандартам финансовой отчетности и обязательно проходят ежегодный аудит только с теми аудиторами, имеющими разрешение проводить аудит финансовых учреждений. Результаты аудита публикуются.
  • Накопительный пенсионный фонд не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители хотят прекратить деятельность фонда, то они за полгода до этого утверждают у государственного регулятора план ликвидации фонда, которым предусматривается перевод всех накоплений людей к другим накопительных фондов по выбору человека. В Украине в течение 16 лет без потери ни копейки пенсионных накоплений граждан таким образом ликвидировались около 50 фондов.
  • Накопительный пенсионный фонд – это фактически одно учреждение, а четыре: сам фонд, администратор, компания по управлению активами и банк-хранитель. Они обязаны законодательством контролировать друг друга в процессе работы с пенсионными накоплениями в ежедневном режиме – куда направляются средства, как оценивается стоимость активов и тому подобное. Каждую операцию по пенсионными накоплениями контролируют по меньшей мере два субъекта, а чаще три, и несут за это ответственность. Поэтому здесь риски мошенничества значительно ниже, чем в учреждениях, где нет такой системы взаимоконтроля.
  • Направления, куда именно можно вкладывать средства, на каких площадках можно такие активы покупать, а на каких – нельзя, требования по оценке таких инструментов определены законом. Также закон устанавливает требования по диверсификации активов – разложение «по разным корзинам»: не более 5% активов в обязательства одного предприятия, не более 10% в недвижимость и тому подобное. Поэтому фонды не могут вкладывать пенсионные накопления людей в абы что, а тоже не могут все накопления вложить в один банк или в одно предприятие и потерять, если оно обанкротится.
  • Законом ограничен предельный уровень расходов, которые покрываются за счет пенсионных активов, чтобы пенсионные нагромождение не «проедались» из-за расходов.

Как еще повысить надежность?

Первое, что нужно, – сильный и профессиональный регулятор. Если хотя бы одного из этих двух компонентов не будет – это риски. Для того чтобы система работала надежно, государство должно обеспечить контроль над тем, чтобы все предусмотренные законодательством механизмы защиты работали на практике.

В этом направлении законодательные инициативы по усилению институционной способности НКЦБФР и решительные действия нового состава НКЦБФР по усилению контроля на рынке даже в рамках текущих полномочий.

Вторая задача – это потребность в расширении круга надежных инвестиционных инструментов, по которым пенсионные накопления действительно будут направлены в экономику, в рост ВВП, создание новых рабочих мест, из учетом ключевых экономических реформ и приоритетных направлений развития экономики. При этом рост объема внутренних долгосрочных инвестиционных ресурсов, которыми являются пенсионные накопления, стимулировать предложение таких инструментов. Поэтому это взаимосвязанный постепенный процесс.

В этом направлении очень важным шагом является меморандум, подписанный недавно Правительством с международными партнерами по развитию инфраструктуры фондового рынка.

Третья задача – повысить защиту пенсионных активов, инвестированных в предприятия и банки, от невозврата во время процедур ликвидации предприятий или банков, признание их неплатежеспособными. В частности, во время таких процедур возврата пенсионных активов должно происходить сразу после уплаты налогов государству и зарплаты работникам, в третьей очереди удовлетворения требований кредиторов, как социально важные средства. Это существенно улучшило бы защиту пенсионных накоплений.

Также безусловно обеспечиваться выполнение решений судов о возврате пенсионных активов, по этим должен быть особый контроль, возможно, отдельная бюджетная программа по образцу бюджетной программы выполнения судебных решений по пенсионных дел в солидарной системе. Ведь сейчас с этим есть проблемы, в частности, ФГВФЛ.

Источник: Минфин

Финансист объяснил, как откладывать деньги, если их нет

https://ria.ru/20210602/dengi-1735176243.html

Финансист объяснил, как откладывать деньги, если их нет

Финансист объяснил, как откладывать деньги, если их нет — РИА Новости, 02. 06.2021

Финансист объяснил, как откладывать деньги, если их нет

Наличие сбережений обеспечивает финансовую безопасность и независимость вас и вашей семьи. Без накоплений вы беззащитны и перед работодателем, и перед… РИА Новости, 02.06.2021

2021-06-02T01:16

2021-06-02T01:16

2021-06-02T09:15

экономика

общество

деньги

зарплата

сша

инвестиции

россия

klopenko group

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e5/03/18/1602620065_0:141:3072:1869_1920x0_80_0_0_9cbbe4f423bda58a6bc0f77db8603d16.jpg

МОСКВА, 2 июн — РИА Новости. Наличие сбережений обеспечивает финансовую безопасность и независимость вас и вашей семьи. Без накоплений вы беззащитны и перед работодателем, и перед экстренными обстоятельствами. Об этом рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, необходимо откладывать определенную сумму со своих доходов, пусть и незначительную. Эксперт посоветовал удерживать на накопления пять-десять процентов сразу при поступлении любого дохода.Кроме этого, Клопенко рекомендует открыть брокерский счет и инвестировать: например, в десять-двадцать акций голубых фишек, ПИФ, индексные фонды или государственные облигации. Финансист напомнил, что важно диверсифицировать сбережения: часть средств хранить в рублях (или в российских ценных бумагах), часть — держать в долларах США (или в иностранных ценных бумагах), часть — вложить в евро или также в иностранных ценных бумагах.

https://ria.ru/20210523/bednost-1733499270.html

сша

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria. ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e5/03/18/1602620065_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_f7b637ded0f90204569055edb251960b.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, деньги, зарплата, сша, инвестиции, россия, klopenko group, егор клопенко

Как и сколько откладывают читатели AIN.UA — опрос

11 Июня, 2020, 09:00

6954

Редакция AIN. UA провела опрос на тему сбережений. В ходе исследования удалось выяснить, какую часть дохода откладывают украинцы и какие способы для этого выбирают. Почти 40% опрошенных удается сохранить 50% зарплаты.

Исследование. Всего в опросе приняли участие 530 человек. Они отвечали на заданные AIN.UA закрытые вопросы, касающиеся суммы и методов сбережения средств. Ниже представлены результаты опроса. Мы также публикуем самые интересные способы накопления, которыми поделились читатели.


Сколько откладывают

  • Исследование показало, что 37,4% опрошенных откладывают половину своего дохода. Интересным фактом является то, что почти 20% из них хранит сбережения в наличных. Остальные предпочитают откладывать на карту или оформлять банковский депозит.
  • В тоже время, 21,5% рассказали о сохранении 10%. Наиболее распространенным способом для того, чтобы откладывать малую часть дохода является сохранение средств на карте.
  • 17,7% опрошенных откладывают 20% дохода, 13,6% сохраняет 30%, меньше 10% — 40% всех денежных поступлений.

Как откладывают

Большинство опрошенных откладывают средства на карту (52,1%) или хранят в наличных (49,4%). 41,9% опрошенных выбирают депозит, а наименее популярным способом оказалось инвестирование.

Смешанная валютная корзина — наиболее распространенный метод для сбережений. На втором месте — доллар. Исключительно в гривне откладывают 20% опрошенных.

При этом, 83,8% опрошенных имеют финансовую подушку — накопления, предусмотренные на случай форс-мажорной ситуации (например, потеря работы и тд.).

Коронакризис и сбережения

Ранее нам удалось выяснить, что в большинстве случаев коронакризис никак не повлиял на фиксированную ставку зарплаты или вознаграждения сотрудников. Об этом рассказали 56,1% опрошенных (всего в опросе поучаствовало 2512 человек). Новое исследование показало, что 45,5% начали больше откладывать в этот период.

44% во время карантина откладывают также, как и ранее. 10,6% отметили, что пришлось взять средства со сбережений. Примечательно, что 50% из них ранее сохраняли 10% своего дохода.

«А как откладываете вы?»

Беру фиксированную сумму в начале месяца на одежду, технику и т.д, а остальное отправляю на белую карту «Монобанка». Также каждую пятницу на черную карту перечисляю фиксированную сумму на неделю.

Придумал интересный способ накопления — депозит на год без досрочного расторжения с ежемесячным пополнением в «Приват24». Например, накануне 8 марта открывается депозит, условно на 200 грн. Пополняется каждый месяц на 200 грн (по графику регулярным платежом или вручную). Выходит, что к следующему празднику будет определенный капитал. Таких депозитов нужно 5-7 (основные затратные периоды в году). Лучше ежемесячно немного откладывать и к празднику будет немного легче.

Стараемся жить на зарплату жены, а мою полностью откладывать — поскольку она в долларах. Обычный процесс: продать доллары с ФОП-счета, когда спред по курсу у «Приват24 для Бизнеса» и «Приват24 для физлиц», купить доллары для физлиц. Дальше можно положить на самый краткосрочный депозит. Это позволяет не платить комиссию при снятии (или зачислении на карту для выплат, которая позволяет снимать без комиссии). Это самый простой вариант, если не рассматривать депозиты, к примеру.

Главное — бюджет семьи, далее — бюджет на месяц и потом — бюджеты на неделю. Для заполнения бюджета использую табличку в Google. Для ведения учета транзакций — приложение Дзен-мани (для iOS и Android), которое само с смс заполняет категории растрат.

Разложила все по конвертам: На мечту, на отдых, на бытовые, на личное, на поездки, на квартиру. Так потихоньку каждый конверт пополняется. В целом уже есть неплохая сумма.

На что у немцев уходит зарплата? | Учеба и работа в Германии | DW

Декабрь — месяц подведения итогов. И именно в декабре Федеральное статистическое ведомство Германии (Statistisches Bundesamt) в Висбадене публикует свое ежегодное репрезентативное исследование, которое позволяет судить о структуре расходов немцев — LWR (Laufende Wirtschaftrechnungen). И хотя уже заканчивается 2020 год, итоги, конечно, подводятся по 2019-му. Статистика — дело серьезное. Так какой же бюджет у немецкой семьи? И как она им распоряжается? 

Сразу поясним: речь идет только о потребительских товарах и основных статьях расходов жителей ФРГ на жилье и ЖКХ. Самой крупной статьей расходов домашнего хозяйства (так обозначается статистическая единица) в Германии остается вот уже многие годы оплата жилья и жилищно-коммунальных услуг. На это у немцев уходит больше трети всех потребительских расходов — 34,6 процента. В абсолютных цифрах за воду, газ, электричество (одним словом — ЖКХ) немцы тратят в месяц примерно 890 евро.

В целом потребительские расходы составляют в ФРГ в среднем 2574 евро в месяц. Обязательное страхование (например, медицинское), взносы по частным страховкам и проценты по кредитам в эту сумму не входят. Не входит и то, что жители страны откладывают, как говорится, «на черный день» (конечно, далеко не все откладывают). 

На втором месте, после расходов на жилье и коммунальные услуги, — еще одна довольно крупная статья расходов, на которую приходится 13,8 процента: это еда, напитки и табачные изделия. 356 евро в месяц тратит немецкая семья на товары первой необходимости, если, конечно, не считать сигареты. Чуть меньше немцы тратят на транспорт (351 евро). Эта тройка, скажем так, и есть то, без чего точно нельзя обойтись. 

А вот расходы на досуг, то есть культурные и увеселительные мероприятия, в Германии составляют в среднем 284 евро в месяц. Сюда не входит посещение баров и других питейных заведений. На пиво и рестораны немцы отдают 157 евро. Интересно, что и эта статья постоянно растет, хотя если верить отдельной статистике по пиву, то этого напитка немцы стали потреблять меньше. Чуть меньше, чем на съедобные товары, они тратят на бытовую технику. А вот одежда и обувь — явно не главный приоритет в немецкой семье: в среднем семья тратит на модные или не очень обновки 106 евро в месяц.  

Выросли расходы у немецких семей на услуги почты и телекоммуникации — 65 евро в месяц. Понятно, что львиная доля здесь приходится на телекоммуникационные услуги. На отправку почты и посылок немцы тратят в среднем не больше 4 евро в месяц. На услуги сотовой связи немецкое домашнее хозяйство тратит примерно 20 евро в месяц, на интернет и телефон — около 24 евро. 

Самая маленькая статья расходов

Самой маленькой статьей расходов, как и в прошлые годы, остается образование. На нее в месяц уходит всего 21 евро — меньше одного процента бюджета. Напомним, что обучение и в школах, и в высших учебных заведениях в Германии, за редкими исключениями, бесплатное. 

Сколько остается после всех этих трат у среднестатистической немецкой семьи? Доходы домашнего хозяйства составили в 2019 году примерно 5861 евро «чистыми», а у тех, кто живет только на зарплату (то есть — без получения дополнительных доходов от сдачи в аренду недвижимого имущества или процентов по банковским вкладам), — 3580 евро. Получается, что свободных денег у немецкой семьи остается после всех выплат от 1006 до 3287 евро. Так говорит статистика за 2019 год. 

Показатели за год 2020-й могут существенно измениться из-за пандемии коронавируса, но об этом — через год.

Смотрите также:

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Доход зависит от региона

    Средняя зарплата квалифицированных специалистов (то есть специалистов с высшим образованием) в Германии — около 58 тысяч евро брутто в год. Самые высокие доходы у жителей федеральной земли Гессен — более 63 тысяч до вычета налогов. Наиболее низкие зарплаты на востоке страны: в Мекленбурге — Передней Померании, Бранденбурге и Саксонии-Анхальт.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Лидеры рейтинга

    В рейтинге, опубликованном порталом StepStone в 2018 году, врачи оказались на первом месте. Надо сказать, уже не в первый раз. Средняя годовая зарплата немецких докторов — 84 233 евро до вычета налогов. Самые высокие доходы у профильных специалистов и главврачей, которые зарабатывают более ста тысяч в год.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Деньги к деньгам

    За большой зарплатой работникам финансовой сферы стоит отправляться в Гессен, а именно во Франкфурт-на-Майне. В среднем банкирам, страховщикам и финансистам здесь платят более 66 тысяч евро в год. Самые высокие доходы у сотрудников, задействованных в сфере кэш-менеджемента — специалистов по оптимизации услуг для корпоративных клиентов.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Сколько платят инженерам

    Высокие зарплаты у инженеров, задействованных в химической и нефтеперерабатывающей промышленности, — более 68 тысяч евро в год. Чуть меньше зарабатывают инженеры в фармацевтике, телекоммуникациях и энергетике: они получают от 64 до 66 тысяч евро брутто.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Работники IT-сектора

    Айтишники зарабатывают в немецких компаниях в среднем 64 тысячи евро брутто в год. Их зарплата сильно зависит от высшего образования: без диплома можно рассчитывать только на 58 тысяч. Мужчины-работники IT-сектора получают в год на шесть тысяч больше своих коллег женского пола. Наиболее перспективный регион — Гессен.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Юристы — на пятом месте

    Специалисты с юридическим образованием находятся на пятом месте в топе самых высокооплачиваемых профессий Германии. В среднем они зарабатывают 63 тысячи в год. Юристы, трудящиеся на предприятиях, могут рассчитывать на более высокую зарплату — более 74 тысяч брутто.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Топ самых высокооплачиваемых профессий

    Замыкают десятку самых высокооплачиваемых профессий в Германии страховые агенты, финансисты, торговые работники, маркетологи и специалисты в области естественных наук. К наиболее перспективным направлениям, которые сейчас стоит выбирать абитуриентам, эксперты отнесли медицину, юриспруденцию, экономическую инженерию и прикладную информатику в экономике.

  • Кто в Германии зарабатывает больше всех

    Опыт имеет значение

    На величину зарплаты влияет не только полученное образование и регион, но и опыт работы. Еще один важный фактор — количество сотрудников в компании. В крупных немецких концернах можно рассчитывать на более высокий заработок.

    Автор: Ксения Сафронова


Сколько денег я должен откладывать каждый год для выхода на пенсию?

Основные выводы

  • Эмпирическое правило Fidelity: стремитесь ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода до налогообложения на пенсию, включая любое совпадение с работодателем.
  • Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего пенсионного образа жизни, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.
Сколько я должен откладывать каждый год?
Узнайте больше о наших 4 ключевых показателях выхода на пенсию — ежегодной норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой скорости вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.

Просмотреть увеличенное изображение

Кому не снится пенсионная мечта? Ваш может быть таким же простым, как поздно спать или кататься на велосипеде в солнечный полдень, или столь же смелым, как выпрыгивать из самолета в возрасте 90 лет.Осуществить свою пенсионную мечту так, как вы хотите, означает сэкономить сейчас — и накопить достаточно, чтобы вам не нужно было беспокоиться о деньгах на пенсии.

Но сколько хватит?

Наше эмпирическое правило: стремитесь экономить не менее 15% своего дохода до налогообложения 1 каждый год, включая любое совпадение с работодателем.Это при условии, что вы откладываете на пенсию с 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь обеспечить вам достаточный доход для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии.

Как мы получили 15%? Во-первых, мы должны были понять, сколько люди обычно тратят на пенсии. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию. 1

Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые из них, скорее всего, поступят из Службы социального обеспечения. Итак, мы посчитали и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений. А экономия 15% ежегодно в возрасте от 25 до 67 лет должна привести вас к этому. Если вам повезло с пенсией, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.

Вот гипотетический пример. Возьмем, к примеру, 25-летнюю Джоанну, которая зарабатывает 54 000 долларов в год.Мы предполагаем, что ее доход будет расти на 1,5% в год (после инфляции) и составит около 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию. По нашим оценкам, чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего периода выхода на пенсию, около 45 000 долларов США в год (с поправкой на инфляцию), или 45% от ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов США, должны поступать из ее сбережений. (Остаток поступит из социального обеспечения.)

Поскольку она пользуется преимуществом 5% -ного соотношения доллара к доллару со стороны своего работодателя при выплате взносов 401 (k), ей необходимо ежегодно откладывать 10% своего дохода, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15% от своего дохода. текущий доход.

Достаточно 15%?

Это, конечно, зависит от выбора, который вы сделаете перед выходом на пенсию — что наиболее важно, когда вы начнете сберегать и когда выйдете на пенсию. Также следует учитывать любые другие источники вашего дохода, такие как пенсия.

Теперь, когда вы знаете, какую норму сбережений следует учитывать, вот несколько шагов, которые следует подумать, которые помогут вам ее достичь.

1. Начните рано

Самое важное, что вы можете сделать, — это начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.

Если до выхода на пенсию еще десятилетия, может быть трудно думать или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, как раз самое время начинать откладывать на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Джин Томпсон.«Несмотря на то, что сбережения на будущее могут оказаться сложной задачей, если вы потратите свои сбережения на эти дополнительные годы, они могут окупить эту борьбу — каждая небольшая сумма, которую вы можете сэкономить, помогает».

Предполагается отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения старшего возраста.См. Сноски 2 и 3 ниже для получения дополнительной информации.

2. Отсрочка выхода на пенсию

Наше эмпирическое правило экономии 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год. Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях необходимая норма сбережений может быть ниже.

Другие шаги, которые нужно предпринять

Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:

  • Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте преимущества сберегательных счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные 401 (k) s и IRA. Ваши взносы производятся до налогообложения, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговую льготу в год, когда вносите взносы.Кроме того, эти деньги могут расти без налогов, пока вы не снимете их на пенсии, когда они будут облагаться налогом как обычный доход. При использовании Roth 401 (k) s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. 4

    Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), подумайте о внесении взноса в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на здравоохранение. Взносы в HSA не подлежат налогообложению и не подлежат налогообложению.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или на пенсии, снятие взносов и любые инвестиционные доходы не облагаются налогом. 5

  • Макс и совпадение. Есть место для внесения взносов 401 (k) и IRA до того, как вы исчерпаете соответствующий годовой лимит взносов? Максимально увеличивайте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.

    Узнайте больше на Fidelity.com: лимиты взносов IRA

  • Примите вызов 1%. Увеличение сбережений всего на 1% может показаться незначительным, но через 20 или 30 лет это может существенно повлиять на общую сумму сбережений. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить на 3% больше 6 к вашему пенсионному доходу.

    Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: увеличение всего на 1% может иметь большое значение

  • Догнать. Если вам 50 лет или больше, обязательно сделайте как можно больше дополнительных взносов в свои планы пенсионных накоплений. В 2021 году сотрудники старше 50 могут внести дополнительные 6500 долларов сверх лимита в 19 500 долларов для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других, спонсируемых работодателем, на общую сумму 26000 долларов. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов в IRA на общую сумму 7000 долларов в 2021 году.
  • Оцените свое портфолио. Рыночные движения могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск потери — слишком мало может подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. По крайней мере, один раз в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть необходимое количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути, чтобы достичь ваших долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
  • Обдумайте свой стиль инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления своими инвестициями, подумайте о создании фонда с установленной датой или управляемой учетной записи на основе возраста, где профессиональные менеджеры сделают это за вас.Существуют также фонды целевого риска или фонды целевого распределения, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из своей толерантности к риску, а менеджеры фондов делают все остальное.

Чтобы увидеть, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет нормы сбережений Fidelity.

Сделайте экономию приоритетом

Не упустите свои мечты.Сделайте все возможное, чтобы достичь как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потерянная работа или другие потребности. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте и выход на пенсию своим приоритетом.

Следующие шаги для рассмотрения

Рассмотрим IRA

Воспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.

Сколько я должен сэкономить? 50 30 20 Правило

Запланируйте звонок, чтобы поговорить с консультантом о ваших финансовых целях или планировании бюджета.

Когда кто-то спрашивает, сколько денег им следует откладывать каждый месяц, я бросаю им кричащий ответ:

«Каковы ваши цели сбережений?»

Это серьезный вопрос. Ваша идеальная норма сбережений зависит от ваших конкретных долгосрочных причин для сбережений.

Вы должны учитывать три графика:

Менее 1 года

Ваши краткосрочные сбережения можно использовать для отдыха на Арубе, покупки праздничных подарков или оплаты налогов.

Менее 1 декады

Вы можете использовать эти деньги, чтобы заменить посудомоечную машину, починить ремень привода ГРМ в автомобиле, покрыть крупную страховую франшизу, оставаться на плаву в перерывах между работой и внести первоначальный взнос за дом.

Срок службы

Выход на пенсию — это высшая цель долгосрочных сбережений.

Теперь вернемся к исходному вопросу: сколько вы должны сэкономить в месяц? Давайте разберемся по целям:

1. Выход на пенсию

Вам следует подумать о том, чтобы откладывать 10-15% вашего дохода на пенсию. Звучит устрашающе? Не волнуйтесь: совпадение с вашим работодателем, если оно у вас есть, считается. Если вы откладываете 5% своего дохода, а ваш босс соответствует еще 5%, вы получаете 10% сбережений. Наши онлайн-инструменты могут помочь вам рассчитать ваши потребности для выхода на пенсию и других финансовых целей.

2. Чрезвычайные ситуации

Вам также следует подумать о создании «чрезвычайного фонда», который может покрыть ваши расходы на проживание в течение 3–9 месяцев.

Как можно сэкономить такую ​​крупную сумму? Сначала рассчитайте свой ежемесячный прожиточный минимум. Предположите, что если вы потеряете работу, вы пожертвуете роскошью, такой как педикюр или премиальный пакет кабельного телевидения. Сколько вам нужно, чтобы выжить?

Разделите это число пополам. Можете ли вы сохранить это ежемесячно? Если это так, вы создадите шестимесячный чрезвычайный фонд в течение следующего года.

3. Все остальное

Составьте список основных расходов в течение следующего десятилетия, начиная от замены водосточных желобов и заканчивая неудачей свадьбы. (Если это проще, перечислите широкие категории, такие как «домашний ремонт», «праздники» и «свадьба».)

Напишите вашу идеальную цель сбережения и крайний срок. Разделите на количество оставшихся месяцев, чтобы узнать, сколько вам следует сэкономить. Хотите заплатить наличными за машину за 10 000 долларов через пять лет? Вам понадобится 167 долларов в месяц.

Когда вы выполните это упражнение, вы, вероятно, обнаружите, что не можете накопить достаточно для каждой цели экономии в вашем списке.Теперь у вас есть четыре варианта:

  • Переосмыслите свои цели сбережений
  • Увеличьте сроки
  • Сократите текущие расходы
  • Заработайте больше

Большинство людей выбирают комбинацию из этих четырех вариантов. Вы можете решить, что будете счастливы, купив автомобиль за 7000 долларов, а на это потребуется всего 116 долларов в месяц. Вы сокращаете свой счет за кабельное телевидение в размере 50 долларов и получаете услуги няни одну ночь в месяц, и вуаля — теперь вы готовы заплатить наличными за свою следующую машину.

50/30/20 правило

Хотите более простой ответ? Без проблем. Вот последнее практическое правило, которое вы можете принять во внимание: не менее 20% вашего дохода должно идти на сбережения. Больше нормально; меньше может означать дольше экономить.

По крайней мере, 20% вашего дохода должно идти на сбережения.

Между тем, еще 50% (максимум) должны идти на предметы первой необходимости, а 30% — на предметы личного пользования. Это называется эмпирическим правилом 50/30/20, и оно дает вам быстрый и простой способ распланировать свои деньги.

Если вы хотите оптимизировать свои сбережения, выполните упражнение, описанное выше.

Паула Пант
Паула Пант — журналист по личным финансам, о которой писали в MSN Money, Bankrate, Marketplace Money, бюллетене AARP и других.

TIAA спонсировала этот пост только в информационных целях. Паула Пант не связана с TIAA, и TIAA не делает никаких заявлений относительно точности или полноты любой информации в этом посте или иным образом предоставленной ею.Заявления г-жи Пант являются исключительно ее собственными и не поддерживаются и не рекомендуются TIAA.

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Норма ваших личных сбережений — это не только доход или доход от инвестиций, но и самый важный фактор в обеспечении финансовой безопасности. Но сколько нужно сэкономить? 50 долларов в месяц? 50% от вашей зарплаты? Ничего, пока вы не выберетесь из долгов или не начнете зарабатывать больше денег?

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Многие источники рекомендуют ежемесячно откладывать 20% дохода.

Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны зарезервировать 50% своего бюджета на такие предметы первой необходимости, как аренда и еда, 30% на дискреционные расходы и не менее 20% на сбережения. (Заслуга за правило 50/30/20 принадлежит сенатору Элизабет Уоррен, которая, как сообщается, преподавала его, когда была профессором по банкротству.)

Мы согласны с рекомендацией экономить 20% ежемесячного дохода. Но не всегда так просто предложить ВАМ правильный процент дохода.

Если, например, вы хорошо зарабатываете, было бы разумно снизить расходы и сэкономить гораздо больший процент своего дохода.

С другой стороны, если экономия 20% вашего дохода кажется маловероятной или даже невозможной в данный момент, мы не хотим, чтобы вы расстраивались. Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Но если вы хотите обезопасить себя до старости и иметь дополнительные деньги на то, что вам нужно, цифры показывают, что 20% — это цифра, которую вы хотите достичь или превзойти.

Где сэкономить?

Открытие сберегательного онлайн-счета — отличный способ начать экономить.Вы найдете одни из лучших ставок в Интернете (по сравнению с обычными), а доступ к своим средствам можно получить из любой точки мира.

Готовы начать экономить? Сравните самые высокие ставки по сберегательным счетам сегодня и откройте их уже сегодня!

Одно приложение финансовых услуг — это Chime , и есть дюжина причин, по которым они проявили себя в финансовом мире.

Годовая ставка 0,50% применяется ко всем остаткам, и нет требований к минимальному депозиту или минимальному остатку для получения процентов.Все депозиты застрахованы FDIC на сумму не более 250 000 долларов США.

В дополнение к высокодоходному APY (который является одним из лучших показателей, которые вы можете найти в Интернете сегодня), Chime предлагает множество других потрясающих и уникальных функций:

  1. Spot Me — Отсутствие комиссии за овердрафт при использовании нулевого баланса. Chime покроет вас и просто вернет отрицательный баланс, когда вы сделаете еще один депозит, чтобы покрыть разницу.
  2. Ранний прямой депозит — Настройте прямой депозит и получайте деньги на несколько дней раньше, чем большинство людей в вашем офисе.
  3. Округление переводов — Каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью Chime, вы можете автоматически округлять сумму вашей покупки и переводить добавленные средства на ваш сберегательный счет. 30 центов здесь, 60 центов действительно начинают складываться.

И последнее, но не менее важное: Chime может похвастаться более чем 38 000 бесплатных банкоматов. Они объединяют две большие сети, поэтому у вас не должно возникнуть проблем, если вы окажетесь рядом с банкоматом, чтобы бесплатно снять наличные.

Chime Disclosure — Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк.Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC.

Еще один заманчивый вариант — Aspiration , специализированный бренд, предлагающий до 1,00% APY (переменная), если вы используете их учетную запись Aspiration Plus; вы будете платить 7,99 долларов в месяц или 5,99 долларов в месяц, если вы платите ежегодно. Вам потребуется начальный депозит в размере 10 долларов США, но после этого требования к минимальному остатку отсутствуют.

Если вы предпочитаете, Aspiration предлагает обычный план, в котором вы выбираете ежемесячную плату — все, что вы считаете справедливым, но вы не будете получать проценты на свои сбережения.

Тем не менее, Aspiration дает вам множество замечательных льгот, которые помогут вам откладывать немного денег каждый месяц. Вот лишь несколько:

  • Кэшбэк — вы получите кэшбэк за свои повседневные покупки, начиная с 0,5% возврата в Target, Walmart и CVS. Покупки в популярных магазинах, таких как Warby Parker и Blue Apron, могут принести вам от 3% до 5% кэшбэка. Зарабатывайте до 10% с Plus, покупая у подходящих социально ориентированных продавцов.
  • Приветственный бонус — Если у вас есть бесплатный аккаунт Aspiration, потратьте не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 150 долларов.Если у вас есть Aspiration Plus, потратьте не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 200 долларов.
  • Снятие наличных в банкоматах без комиссии –Используйте свою карту в более чем 55 000 банкоматов AllPoint по всему миру и не платите никаких комиссий. Это больше, чем Citi, Chase и Bank of America вместе взятые.

Но что действительно выделяет Aspiration, так это его функциональные возможности. С каждым включенным движением вашей дебетовой карты Aspiration будет сажать дерево. Aspiration Plus также предоставляет компенсацию выбросов углерода для всех ваших покупок топлива.

Почему 20%?

Согласно нашему анализу, если вам 20 или 30 лет, и может приносить среднюю доходность инвестиций 5% в год , вам нужно откладывать около 20% своего дохода, чтобы иметь шанс добиться финансовой независимости пока вы не стали слишком старыми, чтобы им наслаждаться.

Вот в чем дело: если вы хотите работать, как собака, каждый день, пока не умрете, возможно, вам не нужно столько копить. Конечно, вам все равно понадобится время от времени отдыхать и что-нибудь из фонда помощи на случай, если в вашей машине откашлит радиатор.

Но помимо этого мы экономим, чтобы в один прекрасный день нам больше не пришлось работать за деньги. Для большинства из нас этот день наступит не через много десятилетий, но есть обычные работающие люди, которые достигают его в возрасте 40 или даже 35 лет.

На что вы экономите?

Настоящая финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать выбранный вами образ жизни исключительно за счет процентов и дивидендов от ваших инвестиций.

Сколько денег вам нужно для этого сэкономить?

Хороший вопрос.Простой ответ: все зависит от обстоятельств. Это зависит от того, готовы ли вы жить за чертой бедности, нуждаетесь в двух домах и парусной лодке или находитесь где-то посередине. Это также зависит от того, насколько хорошо работают ваши инвестиции. Если вы можете получить среднегодовую прибыль в размере 7% от своих денег, вы можете перестать работать с гораздо меньшим, чем если бы вы зарабатывали только 3%.

Для простоты мы будем использовать общее «правило 4%» , которое гласит, что теоретически вы можете снимать 4% своего основного баланса каждый год и жить на это неопределенное время.Это означает, что вам нужно будет сэкономить в 25 раз больше своих годовых расходов, чтобы стать финансово независимым . (Если математика вас не устраивает, помните, что 25 x 4 равно 100, а 100% = ваш общий баланс.)

Конечно, есть проблемы с правилом 4%. Во-первых, сегодня нет безрисковых инвестиций с доходностью около 4%. Внезапная инфляция также может стать проблемой. Чтобы учесть это и для простоты, мы будем рассчитывать, сколько вам нужно сэкономить, исходя из вашего валового дохода (до налогообложения), а не расходов.

В нашем примере мы предполагаем, что вы хотите сэкономить в 25 раз больше своего годового дохода, чем своих годовых расходов. По умолчанию вы будете экономить больше, чем вам нужно (потому что, когда вы станете финансово независимыми, вы можете перестать экономить). Но при обсуждении источника дохода на всю оставшуюся жизнь лучше быть консервативным.

Сколько времени это займет?

В приведенной ниже таблице показано, сколько времени вам понадобится, чтобы накопить в 25 раз больше вашего дохода, в зависимости от процента от вашего дохода, который вы откладываете.(Мы предполагаем среднегодовую доходность 5%, чтобы учесть более агрессивное распределение активов во время экономии.)

% сэкономленного дохода Время, необходимое для экономии 25-кратного годового дохода
1% 100 лет
2% 86 лет
5% 67 лет
10% 54 года
15% 46 лет
20% 41 год
25% 37 лет
50% 26 лет
75% 21 год
90% 19 лет

Как видите, , сэкономив 20% своего дохода, вы увеличите свой годовой доход в 25 раз всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний молодой человек, который начинает экономить сегодня (при условии отсутствия ранее сбережений), достигнет этой цели на 71. Если вы сэкономите менее 20%, то ваши деньги просто вырастут до такой степени, что потребуется слишком много времени. позволит вам жить только за счет интереса.

Это не так уж и страшно, обещаем!

Помните, что вам нужно только в 25 раз больше ваших годовых расходов, а не вашего дохода, чтобы стать финансово независимым. Чем меньше вы сохраните свои расходы, тем быстрее вы достигнете своей личной цели сбережений.Кроме того, в нашей таблице сбережений не учтены налоги.

Счета с льготным налогообложением могут помочь

Для простоты наша диаграмма рассматривает поступающие деньги до налогообложения, предполагая, что вы будете платить налоги с поступающих денег. Но защищенных от налогов пенсионных счетов, таких как 401 (k) s и IRA, меняют это уравнение к лучшему.

Если вы воспользуетесь преимуществами этих счетов, вы сможете сэкономить 20% чистой прибыли или дохода после уплаты налогов.

Если вы имеете право на Roth IRA, используйте его! Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, теперь возвращаются вам без уплаты налогов , когда вы старше, поэтому чем больше вы сэкономите на Roth, тем меньше вам нужно будет сэкономить в целом, потому что вам не придется платить налоги на вывод Roth на пенсию.

Согласно блогу TIAA-CREF, посвященному миллениалам, взносы

в 401 (k) также помогут облегчить боль от достижения 20% -ной нормы сбережений.

TIAA-CREF предполагает, что вы можете воспользоваться как минимум 5% -ным совпадением от вашего работодателя, когда вы вкладываете деньги в 401 (k). Это означает, что вам действительно нужно будет сэкономить всего 15% от зарплаты.

Кроме того, если вы кладете деньги в 401 (k), эти деньги будут вычтены из вашей зарплаты до вычета налогов, а это означает, что каждый вычитаемый доллар сэкономит вам немного наличных после уплаты налогов.

Достижение 20% — пример

Допустим, вы зарабатываете 1200 долларов каждые две недели. После уплаты налогов это 1000 долларов. Ваша цель сбережений должна составлять 20% от чистого дохода (после вычета налогов) или 200 долларов с каждой зарплаты.

Если вы вносите взнос до налогообложения в 401 (k) в размере 5% от вашей зарплаты, и он совпадает с вашим работодателем, это означает, что вы откладываете 60 долларов из своего чека до вычета налогов (а ваш работодатель добавляет еще 60 долларов). Это 120 долларов на ваш пенсионный счет каждый месяц, а ваша зарплата после уплаты налогов сокращается только до 969 долларов.

Вы все еще должны себе 80 долларов. Вы можете вложить половину в Roth IRA для дополнительных пенсионных сбережений, а вторую половину — для создания чрезвычайного фонда. То, что вы с ним делаете, не имеет такого значения, как тот факт, что вы его вообще сохранили.

Это означает, что после всех этих сбережений ваш реальный доход по-прежнему составляет 889 долларов каждые две недели , что всего примерно на 11% меньше вашей предыдущей зарплаты в 1000 долларов. Воспользовавшись преимуществом совпадения с работодателем и вычетами до уплаты налогов, вам удалось увеличить норму сбережений почти вдвое — .Поговорим о выгоде!

Благодаря экономии до уплаты налогов и согласованию с работодателем, сэкономить 20% вашей зарплаты становится немного проще.

Посчитайте, сколько вы можете сэкономить:

Что делать, если я просто не могу столько сэкономить?

Не волнуйтесь. Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Я уже слышу крики из комментариев: «Как смешно! Я трачу почти все, что зарабатываю, и на аренду, и на еду, и на транспорт! Этот веб-сайт не поддерживает связь со своей аудиторией! »

Хорошо, хорошо.Если сценарий 20%, который я только что набросал, не соответствует вашей ситуации (которая будет уникальной для вас), тогда, пожалуйста, не думайте, что я говорю, что вы неудачник или болван. Как я уже сказал, мы считаем, что каждый должен стремиться к 20%, а не то, что каждый должен достичь этой цели с первой попытки.

Начни с малого. Начните с 1%. Когда это не так уж и плохо, поднимите до двух или даже трех. Может быть, вы наберете 5%, и это неплохо. Может быть, вы сделаете сумасшедший скачок на 10%, и это заставит вас нервничать и сковать, и вы откажетесь.Это процесс, буквальный компромисс.

При всем этом помните о цели в 20%. Это не даст вам расслабиться. Каждый раз, когда вы получаете прибавку, повышайте норму сбережений! Раньше вы прекрасно обходились без этих денег, и вы не должны их упустить, если никогда не привыкнете к ним.

Наконец, если вы в долгах, возможно, вы уже откладываете больше, чем думаете. Это потому, что выплата долга — это, по сути, сбережение в обратном направлении.

Подумайте об этом так: однажды вы останетесь без долгов.Но вы уже много лет выплачиваете большие ежемесячные выплаты по своим долгам. Если вы вдруг начнете откладывать эти деньги, какова будет ваша норма сбережений?

Если вы не можете экономить 20% каждый месяц, другой вариант — это приложение, такое как Empower , которое автоматически откладывает вам деньги.

Все, что вам нужно сделать, это указать Empower, сколько вы хотите сэкономить, и Empower начнет анализировать ваш доход и ежедневные расходы. Если у вас есть лишние деньги, Empower отправит их в сбережения, но в те месяцы, когда ваши расходы, кажется, берут верх, Empower переместится меньше.Приложение сделает за вас всю тяжелую работу, позволяя вам сосредоточиться на управлении своими расходами.

Empower — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк. Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC.

Также попробуйте инвестировать

Если вы не можете откладывать значительную часть своей зарплаты каждый месяц, инвестирование один раз (прямо сейчас) может помочь вам начать экономить в долгосрочной перспективе.

Один из вариантов инвестиционной платформы — Betterment.

Betterment утверждает, что это «самый простой и разумный способ инвестирования», и это так.С Betterment ваши деньги будут автоматически инвестированы в индексные фонды. Но сначала Betterment задаст вам ряд вопросов, которые помогут определить ваши цели и устойчивость к риску.

Вы, наверное, задаетесь вопросом: сколько мне за все это нужно платить? На самом деле не так много, как вы могли подумать. Комиссия Betterment проста — 0,25% от общего портфеля . По сравнению с традиционными брокерскими фирмами это намного меньше.

Чтобы лучше понять все, что Betterment может предложить, вот наш полный обзор.

Я набрал 20% — что дальше?

Продолжайте! Пока вы не лишаете себя сегодня, трудно сэкономить «слишком много».

Воспользуйтесь тем же советом, который мы давали тем, кто пытается достичь 20%: проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности прислушиваться к своему телу (или к своему банковскому счету), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен.

Но сэкономить больше — определенно хорошая идея. Пенсионные эксперты говорят, что традиционная рекомендация в размере 15% дохода, честно говоря, слишком мала, , чтобы гарантировать комфортную пенсию, и что 25 или 30% — более безопасная ставка.

Кроме того, имейте в виду, что если ваша цель — досрочно выйти на пенсию или когда-нибудь оставить хорошо оплачиваемую, но стрессовую работу, норма ваших сбережений, вероятно, должна составить 50% или больше. Это может показаться невозможным, но это может заставить вас задуматься при принятии важных финансовых решений, таких как решение, сколько дома вы можете себе позволить или какую машину купить.

Самое главное начать экономить. Сколько будет варьироваться от человека к человеку, а также из года в год. Лучшая философия экономии, соответствующая нашим спортивным метафорам, исходит от Nike: просто сделай это.

Подробнее:

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Норма ваших личных сбережений — это не только доход или доход от инвестиций, но и самый важный фактор в обеспечении финансовой безопасности. Но сколько нужно сэкономить? 50 долларов в месяц? 50% от вашей зарплаты? Ничего, пока вы не выберетесь из долгов или не начнете зарабатывать больше денег?

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Многие источники рекомендуют ежемесячно откладывать 20% дохода.

Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны зарезервировать 50% своего бюджета на такие предметы первой необходимости, как аренда и еда, 30% на дискреционные расходы и не менее 20% на сбережения. (Заслуга за правило 50/30/20 принадлежит сенатору Элизабет Уоррен, которая, как сообщается, преподавала его, когда была профессором по банкротству.)

Мы согласны с рекомендацией экономить 20% ежемесячного дохода. Но не всегда так просто предложить ВАМ правильный процент дохода.

Если, например, вы хорошо зарабатываете, было бы разумно снизить расходы и сэкономить гораздо больший процент своего дохода.

С другой стороны, если экономия 20% вашего дохода кажется маловероятной или даже невозможной в данный момент, мы не хотим, чтобы вы расстраивались. Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Но если вы хотите обезопасить себя до старости и иметь дополнительные деньги на то, что вам нужно, цифры показывают, что 20% — это цифра, которую вы хотите достичь или превзойти.

Где сэкономить?

Открытие сберегательного онлайн-счета — отличный способ начать экономить.Вы найдете одни из лучших ставок в Интернете (по сравнению с обычными), а доступ к своим средствам можно получить из любой точки мира.

Готовы начать экономить? Сравните самые высокие ставки по сберегательным счетам сегодня и откройте их уже сегодня!

Одно приложение финансовых услуг — это Chime , и есть дюжина причин, по которым они проявили себя в финансовом мире.

Годовая ставка 0,50% применяется ко всем остаткам, и нет требований к минимальному депозиту или минимальному остатку для получения процентов.Все депозиты застрахованы FDIC на сумму не более 250 000 долларов США.

В дополнение к высокодоходному APY (который является одним из лучших показателей, которые вы можете найти в Интернете сегодня), Chime предлагает множество других потрясающих и уникальных функций:

  1. Spot Me — Отсутствие комиссии за овердрафт при использовании нулевого баланса. Chime покроет вас и просто вернет отрицательный баланс, когда вы сделаете еще один депозит, чтобы покрыть разницу.
  2. Ранний прямой депозит — Настройте прямой депозит и получайте деньги на несколько дней раньше, чем большинство людей в вашем офисе.
  3. Округление переводов — Каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью Chime, вы можете автоматически округлять сумму вашей покупки и переводить добавленные средства на ваш сберегательный счет. 30 центов здесь, 60 центов действительно начинают складываться.

И последнее, но не менее важное: Chime может похвастаться более чем 38 000 бесплатных банкоматов. Они объединяют две большие сети, поэтому у вас не должно возникнуть проблем, если вы окажетесь рядом с банкоматом, чтобы бесплатно снять наличные.

Chime Disclosure — Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк.Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC.

Еще один заманчивый вариант — Aspiration , специализированный бренд, предлагающий до 1,00% APY (переменная), если вы используете их учетную запись Aspiration Plus; вы будете платить 7,99 долларов в месяц или 5,99 долларов в месяц, если вы платите ежегодно. Вам потребуется начальный депозит в размере 10 долларов США, но после этого требования к минимальному остатку отсутствуют.

Если вы предпочитаете, Aspiration предлагает обычный план, в котором вы выбираете ежемесячную плату — все, что вы считаете справедливым, но вы не будете получать проценты на свои сбережения.

Тем не менее, Aspiration дает вам множество замечательных льгот, которые помогут вам откладывать немного денег каждый месяц. Вот лишь несколько:

  • Кэшбэк — вы получите кэшбэк за свои повседневные покупки, начиная с 0,5% возврата в Target, Walmart и CVS. Покупки в популярных магазинах, таких как Warby Parker и Blue Apron, могут принести вам от 3% до 5% кэшбэка. Зарабатывайте до 10% с Plus, покупая у подходящих социально ориентированных продавцов.
  • Приветственный бонус — Если у вас есть бесплатный аккаунт Aspiration, потратьте не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 150 долларов.Если у вас есть Aspiration Plus, потратьте не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 200 долларов.
  • Снятие наличных в банкоматах без комиссии –Используйте свою карту в более чем 55 000 банкоматов AllPoint по всему миру и не платите никаких комиссий. Это больше, чем Citi, Chase и Bank of America вместе взятые.

Но что действительно выделяет Aspiration, так это его функциональные возможности. С каждым включенным движением вашей дебетовой карты Aspiration будет сажать дерево. Aspiration Plus также предоставляет компенсацию выбросов углерода для всех ваших покупок топлива.

Почему 20%?

Согласно нашему анализу, если вам 20 или 30 лет, и может приносить среднюю доходность инвестиций 5% в год , вам нужно откладывать около 20% своего дохода, чтобы иметь шанс добиться финансовой независимости пока вы не стали слишком старыми, чтобы им наслаждаться.

Вот в чем дело: если вы хотите работать, как собака, каждый день, пока не умрете, возможно, вам не нужно столько копить. Конечно, вам все равно понадобится время от времени отдыхать и что-нибудь из фонда помощи на случай, если в вашей машине откашлит радиатор.

Но помимо этого мы экономим, чтобы в один прекрасный день нам больше не пришлось работать за деньги. Для большинства из нас этот день наступит не через много десятилетий, но есть обычные работающие люди, которые достигают его в возрасте 40 или даже 35 лет.

На что вы экономите?

Настоящая финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать выбранный вами образ жизни исключительно за счет процентов и дивидендов от ваших инвестиций.

Сколько денег вам нужно для этого сэкономить?

Хороший вопрос.Простой ответ: все зависит от обстоятельств. Это зависит от того, готовы ли вы жить за чертой бедности, нуждаетесь в двух домах и парусной лодке или находитесь где-то посередине. Это также зависит от того, насколько хорошо работают ваши инвестиции. Если вы можете получить среднегодовую прибыль в размере 7% от своих денег, вы можете перестать работать с гораздо меньшим, чем если бы вы зарабатывали только 3%.

Для простоты мы будем использовать общее «правило 4%» , которое гласит, что теоретически вы можете снимать 4% своего основного баланса каждый год и жить на это неопределенное время.Это означает, что вам нужно будет сэкономить в 25 раз больше своих годовых расходов, чтобы стать финансово независимым . (Если математика вас не устраивает, помните, что 25 x 4 равно 100, а 100% = ваш общий баланс.)

Конечно, есть проблемы с правилом 4%. Во-первых, сегодня нет безрисковых инвестиций с доходностью около 4%. Внезапная инфляция также может стать проблемой. Чтобы учесть это и для простоты, мы будем рассчитывать, сколько вам нужно сэкономить, исходя из вашего валового дохода (до налогообложения), а не расходов.

В нашем примере мы предполагаем, что вы хотите сэкономить в 25 раз больше своего годового дохода, чем своих годовых расходов. По умолчанию вы будете экономить больше, чем вам нужно (потому что, когда вы станете финансово независимыми, вы можете перестать экономить). Но при обсуждении источника дохода на всю оставшуюся жизнь лучше быть консервативным.

Сколько времени это займет?

В приведенной ниже таблице показано, сколько времени вам понадобится, чтобы накопить в 25 раз больше вашего дохода, в зависимости от процента от вашего дохода, который вы откладываете.(Мы предполагаем среднегодовую доходность 5%, чтобы учесть более агрессивное распределение активов во время экономии.)

% сэкономленного дохода Время, необходимое для экономии 25-кратного годового дохода
1% 100 лет
2% 86 лет
5% 67 лет
10% 54 года
15% 46 лет
20% 41 год
25% 37 лет
50% 26 лет
75% 21 год
90% 19 лет

Как видите, , сэкономив 20% своего дохода, вы увеличите свой годовой доход в 25 раз всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний молодой человек, который начинает экономить сегодня (при условии отсутствия ранее сбережений), достигнет этой цели на 71. Если вы сэкономите менее 20%, то ваши деньги просто вырастут до такой степени, что потребуется слишком много времени. позволит вам жить только за счет интереса.

Это не так уж и страшно, обещаем!

Помните, что вам нужно только в 25 раз больше ваших годовых расходов, а не вашего дохода, чтобы стать финансово независимым. Чем меньше вы сохраните свои расходы, тем быстрее вы достигнете своей личной цели сбережений.Кроме того, в нашей таблице сбережений не учтены налоги.

Счета с льготным налогообложением могут помочь

Для простоты наша диаграмма рассматривает поступающие деньги до налогообложения, предполагая, что вы будете платить налоги с поступающих денег. Но защищенных от налогов пенсионных счетов, таких как 401 (k) s и IRA, меняют это уравнение к лучшему.

Если вы воспользуетесь преимуществами этих счетов, вы сможете сэкономить 20% чистой прибыли или дохода после уплаты налогов.

Если вы имеете право на Roth IRA, используйте его! Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, теперь возвращаются вам без уплаты налогов , когда вы старше, поэтому чем больше вы сэкономите на Roth, тем меньше вам нужно будет сэкономить в целом, потому что вам не придется платить налоги на вывод Roth на пенсию.

Согласно блогу TIAA-CREF, посвященному миллениалам, взносы

в 401 (k) также помогут облегчить боль от достижения 20% -ной нормы сбережений.

TIAA-CREF предполагает, что вы можете воспользоваться как минимум 5% -ным совпадением от вашего работодателя, когда вы вкладываете деньги в 401 (k). Это означает, что вам действительно нужно будет сэкономить всего 15% от зарплаты.

Кроме того, если вы кладете деньги в 401 (k), эти деньги будут вычтены из вашей зарплаты до вычета налогов, а это означает, что каждый вычитаемый доллар сэкономит вам немного наличных после уплаты налогов.

Достижение 20% — пример

Допустим, вы зарабатываете 1200 долларов каждые две недели. После уплаты налогов это 1000 долларов. Ваша цель сбережений должна составлять 20% от чистого дохода (после вычета налогов) или 200 долларов с каждой зарплаты.

Если вы вносите взнос до налогообложения в 401 (k) в размере 5% от вашей зарплаты, и он совпадает с вашим работодателем, это означает, что вы откладываете 60 долларов из своего чека до вычета налогов (а ваш работодатель добавляет еще 60 долларов). Это 120 долларов на ваш пенсионный счет каждый месяц, а ваша зарплата после уплаты налогов сокращается только до 969 долларов.

Вы все еще должны себе 80 долларов. Вы можете вложить половину в Roth IRA для дополнительных пенсионных сбережений, а вторую половину — для создания чрезвычайного фонда. То, что вы с ним делаете, не имеет такого значения, как тот факт, что вы его вообще сохранили.

Это означает, что после всех этих сбережений ваш реальный доход по-прежнему составляет 889 долларов каждые две недели , что всего примерно на 11% меньше вашей предыдущей зарплаты в 1000 долларов. Воспользовавшись преимуществом совпадения с работодателем и вычетами до уплаты налогов, вам удалось увеличить норму сбережений почти вдвое — .Поговорим о выгоде!

Благодаря экономии до уплаты налогов и согласованию с работодателем, сэкономить 20% вашей зарплаты становится немного проще.

Посчитайте, сколько вы можете сэкономить:

Что делать, если я просто не могу столько сэкономить?

Не волнуйтесь. Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Я уже слышу крики из комментариев: «Как смешно! Я трачу почти все, что зарабатываю, и на аренду, и на еду, и на транспорт! Этот веб-сайт не поддерживает связь со своей аудиторией! »

Хорошо, хорошо.Если сценарий 20%, который я только что набросал, не соответствует вашей ситуации (которая будет уникальной для вас), тогда, пожалуйста, не думайте, что я говорю, что вы неудачник или болван. Как я уже сказал, мы считаем, что каждый должен стремиться к 20%, а не то, что каждый должен достичь этой цели с первой попытки.

Начни с малого. Начните с 1%. Когда это не так уж и плохо, поднимите до двух или даже трех. Может быть, вы наберете 5%, и это неплохо. Может быть, вы сделаете сумасшедший скачок на 10%, и это заставит вас нервничать и сковать, и вы откажетесь.Это процесс, буквальный компромисс.

При всем этом помните о цели в 20%. Это не даст вам расслабиться. Каждый раз, когда вы получаете прибавку, повышайте норму сбережений! Раньше вы прекрасно обходились без этих денег, и вы не должны их упустить, если никогда не привыкнете к ним.

Наконец, если вы в долгах, возможно, вы уже откладываете больше, чем думаете. Это потому, что выплата долга — это, по сути, сбережение в обратном направлении.

Подумайте об этом так: однажды вы останетесь без долгов.Но вы уже много лет выплачиваете большие ежемесячные выплаты по своим долгам. Если вы вдруг начнете откладывать эти деньги, какова будет ваша норма сбережений?

Если вы не можете экономить 20% каждый месяц, другой вариант — это приложение, такое как Empower , которое автоматически откладывает вам деньги.

Все, что вам нужно сделать, это указать Empower, сколько вы хотите сэкономить, и Empower начнет анализировать ваш доход и ежедневные расходы. Если у вас есть лишние деньги, Empower отправит их в сбережения, но в те месяцы, когда ваши расходы, кажется, берут верх, Empower переместится меньше.Приложение сделает за вас всю тяжелую работу, позволяя вам сосредоточиться на управлении своими расходами.

Empower — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк. Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC.

Также попробуйте инвестировать

Если вы не можете откладывать значительную часть своей зарплаты каждый месяц, инвестирование один раз (прямо сейчас) может помочь вам начать экономить в долгосрочной перспективе.

Один из вариантов инвестиционной платформы — Betterment.

Betterment утверждает, что это «самый простой и разумный способ инвестирования», и это так.С Betterment ваши деньги будут автоматически инвестированы в индексные фонды. Но сначала Betterment задаст вам ряд вопросов, которые помогут определить ваши цели и устойчивость к риску.

Вы, наверное, задаетесь вопросом: сколько мне за все это нужно платить? На самом деле не так много, как вы могли подумать. Комиссия Betterment проста — 0,25% от общего портфеля . По сравнению с традиционными брокерскими фирмами это намного меньше.

Чтобы лучше понять все, что Betterment может предложить, вот наш полный обзор.

Я набрал 20% — что дальше?

Продолжайте! Пока вы не лишаете себя сегодня, трудно сэкономить «слишком много».

Воспользуйтесь тем же советом, который мы давали тем, кто пытается достичь 20%: проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности прислушиваться к своему телу (или к своему банковскому счету), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен.

Но сэкономить больше — определенно хорошая идея. Пенсионные эксперты говорят, что традиционная рекомендация в размере 15% дохода, честно говоря, слишком мала, , чтобы гарантировать комфортную пенсию, и что 25 или 30% — более безопасная ставка.

Кроме того, имейте в виду, что если ваша цель — досрочно выйти на пенсию или когда-нибудь оставить хорошо оплачиваемую, но стрессовую работу, норма ваших сбережений, вероятно, должна составить 50% или больше. Это может показаться невозможным, но это может заставить вас задуматься при принятии важных финансовых решений, таких как решение, сколько дома вы можете себе позволить или какую машину купить.

Самое главное начать экономить. Сколько будет варьироваться от человека к человеку, а также из года в год. Лучшая философия экономии, соответствующая нашим спортивным метафорам, исходит от Nike: просто сделай это.

Подробнее:

Какую часть моей зарплаты мне следует сэкономить?

Если у вас есть работа на полную ставку с зарплатой, позволяющей оплачивать все свои счета каждый месяц, по-прежнему важно откладывать деньги на сберегательные и пенсионные счета.

Однако определить, сколько следует сэкономить, может быть немного сложно, поскольку это во многом зависит как от ваших краткосрочных, так и от долгосрочных целей.
Вот несколько простых способов начать работу прямо сейчас.

Определите ваш доход после уплаты налогов

Во-первых, определите, какая у вас зарплата после уплаты налогов. Это скорректированная сумма, которую вы должны использовать, чтобы определить, сколько денег вам нужно работать каждый месяц. Если вы работаете на себя, примите это во внимание при расчете собственного дохода после уплаты налогов.

Рассмотрите возможность составления бюджета с планом 50/30/20

Вам следует разбить свой ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории: потребности, желания и сбережения, и установить процент, соответствующий каждой области.

Потребности (50 процентов): ваши потребности — это предметы, без которых вы не можете жить, например, продукты, аренда, ипотека или оплата кредитной картой, коммунальные услуги, медицинское страхование или оплата автомобиля. В идеале не более 50 процентов вашей зарплаты идет на эту категорию.
Хочет (30 процентов): вы хотите покупать по своему усмотрению, например, кабель и одежду. Эти предметы не важны для вашего выживания, но их приятно иметь.
Экономия (20 процентов): последние 20 процентов вашей зарплаты должны быть направлены на сбережения по этому плану.

Увеличьте свою экономию

Может быть проще, чем вы думаете, направить больше на сбережения. Вот несколько советов по экономии, о которых следует помнить:

  • Автоматизируйте свои сбережения, чтобы определенная сумма поступила на ваши сберегательные счета. Это сократит время, затрачиваемое на обработку чисел.
  • Получите процент от вашей зарплаты, переведенный на ваш текущий счет, а другой процент — на сбережения, когда вы подпишетесь на прямой депозит.
  • Плати сначала себе.Прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой, возьмите часть своей зарплаты и положите ее прямо на свой сберегательный счет.
  • Установите бюджет, которого вы можете придерживаться. Сокращая свои дискреционные расходы, такие как ужин в ресторане или походы по магазинам, вы можете сэкономить больше.

Накопление на пенсию

Помимо сбережений на непредвиденные обстоятельства и других целей (например, на каникулы или учебу в колледже), важно планировать долгосрочные финансовые цели, такие как выход на пенсию.
Если вы молоды, пенсию довольно легко отложить и беспокоиться о ней позже, но жизнь часто складывается не так, как вы планировали. Требуется тщательное планирование, чтобы убедиться, что о вас хорошо позаботятся на пенсии, особенно с учетом того, что продолжительность жизни растет, а полагаться исключительно на социальное обеспечение или пенсию рискованно.

Сумма, которая вам понадобится, зависит от ваших личных предпочтений и возраста. Как правило, финансовые специалисты предлагают откладывать от 10 до 15 процентов своего годового дохода на то, чтобы вести комфортный пенсионный образ жизни.

Кроме того, аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход при выходе на пенсию. Узнайте больше об аннуитетах, чтобы узнать, подходят ли они вашим потребностям.

Вам следует ежегодно пересматривать свои цели по сбережениям вместе со своим финансовым консультантом, поскольку ваша зарплата может увеличиться, а ситуации в вашей личной жизни могут измениться. Регулярный пересмотр своего плана поможет вам понять, приближаетесь ли вы к достижению своих целей по сбережениям или вам нужно изменить свою стратегию.

Хотите узнать больше о том, как сэкономить? Ознакомьтесь с этими пятью советами по улучшению вашей пенсионной дорожной карты.

WEB.1428716.11.19

Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать каждый месяц?

Вы всегда слышали, как важно экономить как можно больше, но что это на самом деле означает? На самом деле, когда ваша зарплата попадает на ваш банковский счет, сбережения могут быть затруднены. Счета, предметы первой необходимости и дополнительные пожелания могут постепенно уменьшить ваш с трудом заработанный чек. Если вам сложно сначала внести свои сбережения, вы не одиноки. Оказывается, 59 процентов американцев живут от зарплаты до зарплаты, а 65 процентов не знают, сколько они тратят в месяц.Тем не менее, для тех, кто всегда проповедует ценность сбережений, какую часть своей зарплаты вы должны сэкономить?

Установка слишком высоких целей сбережений может лишить вас средств на случай чрезвычайной ситуации и других сберегательных счетов, но слишком маленькая экономия может помешать вашим инвестициям. Если вы хотите досрочно выйти на пенсию, начать свой бизнес или купить дом, ваш сберегательный счет является ключевым элементом. Чтобы найти идеальную цель сбережений, продолжайте читать или пропустите один из следующих разделов:

Сколько вам следует экономить каждый месяц?

Сколько копить на каждую цель

Куда девать сбережения?

Что делать, если вы не можете сэкономить столько, сколько хотите?


Сколько нужно экономить каждый месяц?

Согласно правилу 50/30/20, 20 процентов вашего дохода должно идти на сбережения и пенсию.Оставшаяся часть вашей зарплаты затем делится между потребностями и потребностями, причем 50 процентов идет на предметы первой необходимости, такие как арендная плата, а 30 процентов — на ваши потребности. Хотя вы всегда должны вкладывать 20 процентов своего дохода в долги и сбережения, попробуйте откладывать от 30 до 50 процентов. Возможно, вы никогда не узнаете, когда вам пригодятся дополнительные сбережения.

Какая часть вашей зарплаты должна идти куда?
Потребности:
  • Продовольственные товары
  • Жилой
  • Транспорт
  • Страхование (здоровье / автомобиль)
  • Минимальные платежи по долгу
50%
Хочет:
  • На вынос
  • Хобби
  • Одежда / аксессуары
  • Членство / Подписка
  • Wi-Fi
  • Путешествие
  • Выплаты по дополнительным долгам
30%
Экономия:
  • Сберегательные планы
  • Чрезвычайный фонд
  • Выход на пенсию
  • Инвестиции
20%


Сколько сэкономить для каждой цели

Ежемесячно вкладывая 20 процентов своего дохода в сбережения, вы можете увеличить выплаты, чтобы достичь более крупных финансовых целей.Например, если вы хотите купить дом в следующем году, вы можете сэкономить дополнительно для достижения этой цели.

1. На случай ЧС

Если у вас лопнет шина или крыша начнет протекать, вам могут потребоваться дополнительные деньги, чтобы снова встать на ноги. Как правило, в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций должен храниться как минимум в три-шесть раз больше вашего ежемесячного дохода. Если это кажется слишком большим, поставьте перед собой цель поменьше — 400–1000 долларов. Имейте в виду, это может варьироваться в зависимости от вашего образа жизни и целей.

2. На пенсию

Спустя годы вы будете благодарны за свои щедрые пенсионные сбережения. Как правило, вы должны направлять на пенсию от 15 до 20 процентов своего дохода. Пенсионные счета включают 401k, Roth IRA или инвестиционный счет работодателя. Настройте автоматические платежи при каждой зарплате, чтобы обеспечить успех в будущем.

3. Для инвестирования

Если у вас есть дополнительная финансовая гибкость, подумайте о том, чтобы увеличить свои инвестиции, чтобы достичь 10–15 процентов вашего дохода.Инвестиции с низким уровнем риска, индексные фонды и облигации — вот несколько вариантов инвестирования. Прежде чем делать инвестиции, оцените, какая покупка может принести наибольшую пользу вам и вашему банковскому счету в долгосрочной перспективе. Также помните о временном горизонте инвестиций и толерантности к риску.

4. Для большой покупки

Когда вы откладываете крупную покупку, начните с разбивки своих целей по сбережениям. Сядьте и запишите свои основные цели сбережений и шаги, которые вам нужно предпринять для их достижения. Вы хотите сэкономить на колледже или купить новую машину? Реализуйте эти цели, создав конкретные, измеримые, достижимые, реалистичные и чувствительные ко времени (SMART) планы действий, которые помогут вам их достичь.

Куда вы должны сберечь?

Разные цели сбережений могут соответствовать разным сберегательным счетам. Долгосрочные сбережения (5–10 + лет) обычно приносят наибольшую пользу при инвестиционных и пенсионных счетах. Краткосрочные сбережения (0–5 лет) могут лучше подходить для общих и высокодоходных сберегательных счетов. Стратегическое планирование целей сбережений может помочь вам максимизировать ваши инвестиции и избежать штрафов.

  • Текущий счет: Текущий счет обычно не имеет никаких возможностей для роста.Эти учетные записи используются для повседневных покупок, таких как аренда, Wi-Fi и продукты.
  • Общий сберегательный счет: Общий сберегательный счет в среднем дает рост на 0,01–0,08% годовых. Эти сберегательные счета обычно используются для средств на случай чрезвычайных ситуаций и краткосрочных сбережений. Эти учетные записи легко доступны в случае возникновения чрезвычайной ситуации и помогают накапливать неиспользованные деньги.
  • Сберегательный счет с высокой доходностью: Эти счета лучше всего подходят для краткосрочных сбережений.В среднем, доходность сберегательных счетов составляет один процент годовых, это одна из самых высоких годовых ставок сберегательных счетов. Это поможет вам увеличить ваш вклад, оставаясь гибким для быстрого доступа.
  • Внесите свой вклад в 401K или инвестиции: Инвестирование в 401K готовит вас к выходу на пенсию. Взносы в размере 401 000 могут увеличить ваши инвестиции на 14,2 процента и снизить ваш ежемесячный налогооблагаемый доход.


Что делать, если вы не можете сэкономить столько, сколько хотите?

Возможно, вы захотите сэкономить всю свою зарплату, но повседневные расходы, такие как аренда и покупка продуктов, — это обычные предметы первой необходимости.Независимо от того, откладываете ли вы на дом или в свой чрезвычайный фонд, откладывайте все, что в ваших силах. Ниже приведены несколько способов освободить место для достижения целей по сбережениям:

  • Бюджет для вашего образа жизни: Сядьте и посмотрите, куда уходят ваши деньги. Выделите ненужные расходы, которые могут быть исключены из вашего бюджета. Вместо того, чтобы брать кофе на вынос каждый день, побалуйте себя кофе по выходным, чтобы сэкономить на вашем бюджете.
  • Сделайте сменную банку: Выкопайте на кухне банку или старую чашку.Положите его на прилавок и приклейте к нему бумажную этикетку «Экономия». Каждый раз, когда у вас есть мелочь или пятидолларовая купюра, добавляйте ее в банку. Ежемесячно приносите банку в банк, чтобы узнать, сколько дополнительных сбережений вы накопили.
  • Практикуйте мышление бережливости: Оцените свою жизнь, чтобы увидеть, что вы могли бы сделать. У вас все еще есть лишний стул, который занимает место в вашей гостиной? Опубликуйте его в Интернете, чтобы узнать, какие дополнительные деньги вы могли бы заработать и от какого стресса можно было бы избавиться.
  • Платите сбережениями, затем самостоятельно: Настройте автоматические выплаты сбережений в день выплаты жалованья. Через некоторое время вы можете рассматривать эту корректировку бюджета как обычный счет, который необходимо оплачивать каждый месяц.
  • Диверсифицируйте свой доход: Создание различных потоков доходов обеспечивает безопасность для любых источников денег, которые иссякают. Если у вас есть свободное время каждый месяц, подумайте о запуске проекта с пассивным доходом. Создание канала или блога на YouTube — это всего лишь несколько способов посвятить время своему увлечению и диверсифицировать свой доход.

Несмотря на то, что иногда трудно начать сберегать, это один из ключевых факторов финансово свободного образа жизни. Если вы хотите оставить напряженную дневную работу или досрочно выйти на пенсию, ваши сбережения — это то, что вам нужно. Сумма, которую вы должны откладывать каждый месяц, должна составлять не менее 20 процентов вашего дохода. Тем не менее, если у вас есть большие цели, вы можете сэкономить больше. Загрузите наше приложение, чтобы установить цели экономии и быть в курсе своих успехов.

Источники : Бюро переписи населения США | Отчеты по ипотеке | Business Insider

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
вы откроете для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Узнать больше о безопасности

Какую часть своей зарплаты следует откладывать каждый месяц?

5 августа 2018 г. | 5 мин чтения

Узнайте, какую часть своего дохода вам следует сэкономить, и как начать работу.

5 августа 2018 г. | Читать 5 мин.


Экономия поможет вам не беспокоиться в трудные времена. Вот почему откладывать часть каждой зарплаты — хорошая цель.

Но если после того, как вы оплатите счета и купите продукты, не останется много лишних денег, вы не одиноки.Фактически, 76% американцев живут от зарплаты до зарплаты. 1 Шестьдесят девять процентов американцев имеют менее 1000 долларов в банке, а 34% вообще не имеют никаких сбережений. 2 Если можно, ничего страшного. Любой шаг, который вы делаете для увеличения своих сбережений, помогает, даже если они незначительны.

Со временем это яйцо-гнездо может помочь вам оплачивать развлечения (например, отпуск и праздничные подарки), а также выход на пенсию и средства ваших детей на обучение в колледже. С таким количеством целей неудивительно, что вы думаете: «Какую часть моей зарплаты мне следует сэкономить?» Вот разбивка.

Какой процент моего дохода должен идти на сбережения?

Во-первых, полезно начать с общих рекомендаций. Когда речь заходит о том, какую часть вашего дохода вам следует откладывать, это 20% практическое правило. 3 Почему 20%? Предпосылка состоит в том, что вы делите свои расходы и сбережения на разные процентные доли и вкладываете 20% вашей выплаты после уплаты налогов («выручка домой») на сбережения. Этот стандарт был популярен сенатором от Массачусетса и экспертом по банкротству из Гарварда Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Все, что вам нужно: ваш окончательный жизненный план».”

Однако есть исключение: если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете сначала поработать над ее погашением, что поможет вам со временем сэкономить больше денег. После выплаты долга все 20% могут пойти на сбережения.

Ниже приведена диаграмма с 4 уровнями дохода и примерной заработной платой на дом, включая различные ориентировочные цели сбережений в год и месяц. 4 (Здесь вы также можете рассчитать свой собственный доход после уплаты налогов.)

35 000 долл. США 29 750 долл. США 5 950 долл. США 500 долларов США
50 000 долл. США 37 500 долл. США 7 500 долл. США $ 630
75 000 долл. США 56 250 долл. США $ 11 250 $ 940
100 000 долл. США 72 000 долл. США 14 400 долл. США 1,200 $

Если вы смотрите на эти числа и думаете: «Ни за что», не волнуйтесь.Любая сумма, которую вы вкладываете в сбережения, имеет значение. А знание этих цифр дает вам цель, к которой нужно стремиться со временем.

Какой процент от моей зарплаты должен идти на 401 (k)?

Имейте в виду, что ваша цель сбережений 20% включает деньги, которые вы откладываете на пенсию. Если ваш работодатель автоматически вкладывает деньги в ваш 401 (k), вы можете вкладывать меньше средств в сбережения.

Определите, сколько вы ежемесячно вкладываете на пенсию, просматривая квитанцию ​​о заработной плате или электронную платежную ведомость.Затем вычтите это число из ежемесячной цели сбережений, которую вы определили выше, и вуаля, вот ваша новая цель ежемесячной экономии.

Разумно ли вы вносите свой вклад в пенсию?

Большинство экспертов рекомендуют вносить максимальную сумму, если ваш работодатель соответствует вашему взносу 401 (k). 5 Большинство планов требуют, чтобы работники откладывали 6% или более, чтобы получить полный взнос, соответствующий работодателю. 6 И поскольку 42% компаний соответствуют соотношению доллар к доллару 6 , это преимущество, которое вы не хотите упускать.

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, вы можете создать Roth или традиционный IRA. Большинство экспертов рекомендуют ежегодно вкладывать от 10 до 15% вашего дохода на пенсионный счет. 6 Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и не имеете пенсионного плана, спонсируемого работодателем, вы можете решить направить 10% получаемой вами зарплаты на стандартный сберегательный счет, а остальные 10% — на IRA. Поговорите со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы определить, какой тип пенсионного счета лучше всего подходит для вас.

Простые способы увеличить ваши сбережения

Вот несколько простых способов помочь вам начать экономить.

  • Автоматизируйте свои сбережения: Настройте автоматический план сбережений, чтобы небольшая установленная сумма денег переводилась с вашего чека на ваш сберегательный счет на регулярной основе. Даже если вы сэкономите 25 долларов в месяц, к концу года вы получите стартовую экономию в размере 300 долларов. Экономия небольшой суммы денег сейчас, понемногу, может привести к значительной сумме в будущем.

  • Переосмыслить прямой депозит: Вместо того, чтобы переводить всю вашу зарплату прямо на ваш текущий счет, попросите вашего работодателя внести часть вашего чека на чек, а остальную часть на сберегательный счет.

  • Приведите в порядок свои запасные сдачи: Существуют приложения, которые могут взять лишнюю сдачу с любых сумм, уплаченных по дебетовой карте, и поместить их на сберегательные счета или даже инвестировать их. Эти небольшие суммы могут со временем накапливаться.

  • Покопайся в подушках дивана: Шучу! Вроде, как бы, что-то вроде. У вас есть баночка с мелочью, загромождающая комод? Время от времени таскайте его к монетоприемнику, а затем откладывайте эту сумму на сбережения. Вы можете быть удивлены тем, сколько у вас есть.

Самое главное, последовательность является ключевым моментом. Независимо от того, какой процент от вашей зарплаты вы откладываете, если вы регулярно вносите небольшие суммы, вы сможете со временем накопить большой кусок для достижения своих целей.


Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания на доступность или пригодность любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

  1. Кучар К. (22 июля 2016 г.). Как использовать технологии, чтобы начать больше экономить. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https: // www.thesimpledollar.com/how-to-use-technology-to-start-saving-more/
  2. Мартин Э. (14 июня 2017 г.). Вот сколько денег у вас должно быть в вашем чрезвычайном фонде, по мнению финансового эксперта Сьюзи Орман. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.cnbc.com/2017/06/14/suze-ormans-explains-how-much-money-to-keep-in-your-emergency-fund.html
  3. .
  4. Пант, П. (2017, 21 марта). Эмпирическое правило 50/30/20 для составления бюджета. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.thebalance.ru / the-50-30-20-rule-of-thumb-453922
  5. Аддеси Ф. (13 декабря 2016 г.). Понимание скобок подоходного налога. Получено 2 ноября 2017 г. с https://www.thesimpledollar.com/understanding-income-and-tax-brackets/
  6. .
  7. Веливер Д. (17 августа 2017 г.). Сколько вы должны внести в ваш 401 (k)? Получено 14 ноября 2017 г. с https://www.moneyunder30.com/how-much-should-you-contribute-to-your-401k
  8. .
  9. Эбелинг, Ашли. (2018, 5 февраля). Новый работодатель 401 (k) Match: насколько великодушен ваш начальник? Получено 26 июля 2018 г. с сайта https: // www.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *