Четверг , 23 Сентябрь 2021

Сколько денег хранится в банке: 7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

Содержание

7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

1. У банков есть годовая квота на выдачу кредитов

Банки позволяют людям открывать вклады под небольшой процент, а сами выдают эти деньги другим клиентам в виде кредитов с чуть более высоким процентом. Они зарабатывают на разнице между этими двумя процентами.

Это означает, что доход банка напрямую зависит от того, сколько денег в нем хранится и сколько кредитов он выдает. Итак, для развития банку нужны два действия. Первое — увеличить поступление денег за счет открытия новых счетов. Второе — выдать больше кредитов. Таким образом, чем больше в банке открывается вкладов, тем больше ему нужно выдавать кредитов. При этом желательно, чтобы они выплачивались как можно дольше. Чем длиннее срок погашения, тем больше проценты.

Вот почему банкам нужно выполнять нормативы не только по открытию вкладов, но и по выдаче кредитов. Этим фактом можно воспользоваться, чтобы увеличить шансы на получение денег: говорят, что банки чаще одобряют заявки, поданные в конце года.

Дело в том, что в большинстве случаев в это время они еще не близки к нужным показателям.

2. У каждого филиала банка есть свой лимит кредитования

Филиалы банка не равны. У каждого из них есть ограничение на размер кредита, который может утвердить менеджер. Если запрашиваемая сумма превышает этот лимит, клиенту откажут.

При этом причину такого решения ему могут не сообщить, и он будет думать, что сделал что-то не так. В некоторых случаях, если сделка кажется особенно выгодной, менеджер может направить заемщика к вышестоящему руководителю.

Сюда же относятся ситуации, в которых банк уже исчерпал свой кредитный лимит. Неважно, как хорошо клиент обоснует свою платежеспособность, — заявление будет отклонено, потому что банк не имеет права превышать кредитный лимит. Он может быть увеличен, но точно не по просьбе заемщика.

3. Центральный банк всегда будет помогать крупным банкам

Это достаточно очевидный факт, и, поскольку бороться с ним бессмысленно, лучше его просто принять.

Федеральный резервный банк Америки, Банк Англии, Европейский центральный банк, Банк Японии и так далее — все это центробанки. И они всегда будут спасать крупные банки, которые находятся на грани разорения.

Крупные банки всегда получают помощь. Это значит, что у них всегда будут деньги, чтобы подняться со дна. Этот факт может не нравиться, но от этого он никак не изменится.

4. Банки не хранят деньги

Изначально банки преподносились как места для хранения денег. Сегодня мы обращаемся к их услугам из-за простоты использования денег в любом месте и в любое время. Вот почему у всех есть банковские карты.

Еще более интересным является тот факт, что банки пытаются снизить популярность наличных денег. Безналичный расчет заставляет людей проще относиться к тратам и не так остро ощущать потерю при обмене денег на товары или услуги. Он облегчает транзакции и делает жизнь комфортной, но также создает более опасную ситуацию с точки зрения расходов.

Банки не хранят деньги. Они заставляют их циркулировать. Это означает, что доступ к вкладу есть не только у его владельца. Теперь и правительство обладает некоторым уровнем контроля над деньгами граждан — именно поэтому сверхбогатые люди ищут способы защитить свое состояние.

5. Крупнейшими клиентами банков являются банки

Банки существуют, чтобы обслуживать себя. Обслуживание других клиентов второстепенно. Все деньги, внесенные в банк, становятся его активом. Все деньги, взятые в долг у банка, остаются его активом. Банк находится в почти беспроигрышной позиции.

Это заставляет его всегда действовать в своих интересах. Банк никогда не будет бороться за того, кто хранит в нем деньги. Он борется за большие проценты и контроль. Дело в том, что после поступления в банк, ваши деньги перестают быть только вашей собственностью. Они становятся еще и активом банка.

Кредитный лимит банка всегда зависит от того, сколько в нем хранится вкладов. И соотношение всегда несправедливо.

6. Банкиры получают ежегодный бонус за выданные кредиты

Разумеется, премия достается не всем сотрудникам, а только тем, кто несет ответственность за выдачу кредитов. Как правило, это менеджеры. И это не плохо.

Бонус зависит от выданных кредитов. Конечно, они не должны быть ненадежными. Каждый сотрудник банка хочет получить дополнительную выплату в конце года — вот почему они могут с большей готовностью одобрять заявки ближе к этому времени.

Чаще всего это происходит неосознанно. В начале года менеджер не испытывает давления в вопросах утверждения кредитов. Но ближе к концу года появляется страх потерять бонус, не одобрив достаточное число заявок. Кроме того, никто не хочет, чтобы его назвали некомпетентным специалистом.

Таким образом, если клиент не получит деньги, сотрудник банка упустит годовой бонус. Вот как это используют богатые люди: они приходят в банк, чтобы получить максимальную возможную сумму, ведь у них есть необходимые залог и авторитет.

7. Банки не дают деньги людям, которые выглядят бедно

Банкиры — самые безупречно одетые специалисты в мире. И они — сознательно или бессознательно — оценивают внешность окружающих. Если клиент плохо выглядит, банк не захочет выдавать ему кредит.

Если заемщик выглядит так, будто ему нужны деньги, вероятно, он их не получит. Если он выглядит так, будто ни капли в них не нуждается, то, скорее всего, получит желаемое.

Единственное исключение из этого правила — наличие счета в банке. В таком случае сотрудники могут наверняка узнать, действительно ли человек богат. Но если счета нет, они оценят его по внешности и довольно быстро сделают выводы, основываясь на ней.

Источник.

Россияне положили на текущие счета в банках рекордную сумму :: Финансы :: РБК

На выбор потребителей в прошлом году могла повлиять и политика кредитных организаций в части привлечения валютных вкладов, говорит старший аналитик агентства Moody's Семен Исаков. «Многие банки перестали открывать депозиты в евро. Клиенты вынуждены все больше держать евро исключительно на текущих счетах. Ставки по депозитам в долларах также существенно снизились, что снизило привлекательность открытия длинных долларовых депозитов», — поясняет он.

ЦБ предупредил о потерях банков от вкладов в евро

Читайте на РБК Pro

По данным ЦБ, в декабре 2019 года средневзвешенные ставки по долларовым вкладам до года (включая «до востребования») составили 0,88%, за год они упали на 1,69 п.п. Доходность депозитов в евро сократилась почти в пять раз, до 0,04% годовых. Динамика ставок по рублевым вкладам также была нисходящей, в конце 2019 и начале 2020 года средние значения ставок в крупнейших банках несколько раз обновляли исторический минимум.

Доля россиян с банковскими вкладами упала из-за низких доходов

Клиенты действительно все чаще хранят деньги на счетах, а не во вкладах, подтвердило РБК большинство опрошенных банков из топ-20 по объему привлечения средств физлиц.

  • «Именно перетока — то есть закрытия срочного вклада с последующим внесением данных средств на счета — массово мы не наблюдаем, однако клиенты все чаще выбирают для вложения средств именно накопительные счета», — говорит начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин. По его словам, за год «Открытие» поднялся с девятого на пятое место по портфелю текущих счетов физлиц.
  • ВТБ связывает тренд с ростом популярности расчетов по картам и популяризацией накопительных счетов, сказал представитель банка.
  • Райффайзенбанк объясняет рост интереса клиентов к накопительным счетам снижением ставок по депозитам, отметил руководитель управления некредитных продуктов банка Максим Степочкин.
  • «Перераспределение потоков в случае МКБ объясняется вводом в продуктовую линейку накопительного счета в январе 2019 года. Говорить о полном замещении срочных вкладов текущими (накопительными) преждевременно», — отмечает руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Охорзин.
  • Альфа-банк фиксировал переток средств с депозитов на текущие счета только по продуктам в евро, сообщил представитель кредитной организации. «С июня 2019 года банк не привлекает срочные депозиты в евро, как и многие остальные банки на рынке, в связи с чем клиенты размещают свои средства в евро на текущих/накопительных счетах», — пояснил он.
  • Банк «Уралсиб» фиксировал рост привлечения по текущим счетам физлиц, но не связывает это со снижением интереса клиентов к депозитам. «Безусловно, некоторая часть клиентов при завершении сроков депозитов делают выбор в пользу текущих счетов разного типа. Но депозитный портфель на сегодня остается возобновляемым», — сообщил представитель кредитной организации.
  • Совкомбанк фиксирует прирост клиентских средств и по вкладам, и по остаткам на своей основной карте «Халва», утверждает первый зампред правления банка Сергей Хотимский.

Растут ли риски для банков

Рост доли текущих счетов в розничном фондировании говорит об адаптации банков к циклу снижения процентных ставок, отмечает Орлова. С точки зрения стоимости привлечения средств текущие счета предпочтительнее для банков, чем депозиты с фиксированной ставкой, но такой подход несет определенные риски.

ЦБ снизил ключевую ставку в шестой раз подряд

В обзоре аналитики Альфа-банка указывают на растущее расхождение между срочностью активов (выданных кредитов, в частности, ипотеки) и пассивов на ключевых банковских рынках. «Проблема в том, что за счет этого в системе аккумулируются процентные риски: пассивы становятся более короткими, а активы — более длинными. Пока краткосрочное фондирование банкам выгодно, но когда цикл в движении ставок изменится, это может создать проблемы», — поясняет Орлова. Ранее Банк России также указывал на увеличение срочности активной и пассивной стороны баланса банков: в случае роста процентных ставок пассивы могут переоцениваться быстрее активов.

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников не видит угрозы с точки зрения процентного риска, но считает, что текущая ситуация с перетоком средств на счета свидетельствует о накоплении рисков ликвидности. «Хотя я бы не сказал, что драматическое увеличение», — подчеркивает он.

«Что касается рисков возможного оттока средств, то в условиях турбулентности в банковской системе они сопоставимы как по текущим счетам, так и по срочным вкладам. Физлица традиционно чувствительны к информационному фону вокруг банков и при появлении негативной информации предпочитают выводить средства, в том числе расторгать вклады досрочно с потерей процентов», — соглашается Щурихина.

По словам Матовникова, рост сбережений на текущих счетах дал не тот эффект, на который рассчитывали банки. «Есть растущее количество банков, которые платят по текущим счетам, как и по вкладам. Например, начисляют процент на остаток по карте. Это такие «квазидепозитные» продукты. Оборачиваемость по таким счетам небольшая, поэтому текущие счета для банков становятся дорогими. Часть банков считали, что смогут сэкономить на стоимости фондирования, но не все выиграли от этого. В среднем стоимость фондирования для банков в рознице выросла», — резюмирует аналитик.

Где хранить деньги: в банке или дома

Если планируется выполнить крупное приобретение, то выгоднее поместить капитал в банк. Открывая депозит, клиент получает прибыль с вложенных сбережений. Какой именно она будет, зависит от условий, предложенных банковским учреждением. Эксперты рекомендуют такой способ хранения денег по нескольким причинам:

  • минимален риск потратить накопленные сбережения не по целевому назначению;
  • вклад защищен от инфляции.

При открытии вклада стоит уточнить условия сотрудничества: возможность пополнять счет в период действия договора с банком или снимать частично деньги. Например, классический депозит позволяет получить максимальный доход, но владелец не может изменять сумму денежных средств. При долгосрочном вкладе с возможностью пополнения клиент получает высокий доход при фиксированной процентной ставке.

Многие граждане сегодня во время кризиса или дефолта стремятся снять свои деньги со счетов в банке, не особо доверяя кредитным учреждениям. С одной стороны их опасения можно понять. Множество банков ежегодно теряют лицензии. Так в 2018 году 55 учреждений лишили прав на осуществление деятельности. В 2019 году еще 24 банка были закрыты. Несмотря на такое положение, граждане продолжают доверять свои сбережения надежным учреждениям.

Как хранить деньги в банках?

Одним из популярных способов хранить и приумножить собственные сбережения – это использовать накопительные страховые программы. К положительным сторонам относят надежность инструментов защиты вкладов. К минусам – долгосрочность договора. При досрочном расторжении могут быть начислены штрафы.

Следующим популярным вариантом хранения денег считается открытие расчетного банковского счета. В любой момент времени владелец может снять необходимую сумму, перевести или оплатить покупки. В случае потери банковской карты счет можно заблокировать, тем самым денежные средства не будут потеряны. Приумножение капитала по сравнение с депозитом будет минимальным, в среднем 6-8 % годовых.

Хранение в драгоценных металлах – один из наиболее эффективных и надежных способов сбережения денежных средств сегодня. Он защищает вложения от кризисов, дефолтов и инфляции, поэтому плюсы очевидны. Цены на драгоценные металлы регулярно повышаются. Такой способ позволит приумножить сбережения.

Кредитно-финансовые учреждения предоставляют услугу хранения денег в банковской ячейке. Она выдается клиенту на определенный срок. Банки гарантируют высокий уровень безопасности денежных средств и полную анонимность заключения договора. Его условием является оплата аренды ячейки, доступ к которой клиент получает в рабочее время и по дополнительному запросу. Заключать договор хранения денег следует в банках с положительной репутацией. В обязательном порядке подписывают договор страхования содержимого банковской ячейки. Данные меры говорят о повышенных мерах безопасности.

Следующий способ хранить деньги заключается в переводе наличных сбережений в электронный вариант. Для того чтобы открыть электронный кошелек, требуется пройти процедуру регистрации и пополнить счет. Преимуществом является возможность снимать и переводить сбережения в наличные денежные средства, оплачивать покупки онлайн. К недостаткам относят повышенные комиссии за транзакции и зависимость от курса валют на мировом финансовом рынке.

Где можно еще хранить деньги? Финансовые специалисты советуют как вариант вложение в ценные бумаги – покупка акций, векселей и закладных документов. Такой способ гарантирует получения прибыли при успешных сделках компании. Недостатком является колебание курса акций и высокий риск из-за кризиса на рынке ценных бумаг.

Получайте выгодные проценты от вкладов уже сейчас

Где хранить деньги дома?

Часть граждан не доверяют банкам и прочим кредитным учреждениям. Поэтому они предпочитают хранить деньги дома. Этот простой способ не отличается надежностью, так как со временем деньги обесцениваются и не приносят человеку прибыль. К тому же вероятность потерять или быть обокраденным достаточно велика. Несмотря на это часть населения предпочитают иметь определенную сумму наличными на так называемый «черный» день. Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов – оставлять накопления, ценные бумаги, драгоценные металлы в сейфе или другом надежном месте. Существуют определенные риски, связанные с этим:

  • проникновение злоумышленников и кража ценностей;
  • возникновение пожара, затопления или других неблагоприятных обстоятельств, в результате которых можно потерять свои накопления;
  • постоянные траты, так как доступность денежных средств позволит чаще расходовать их.

Где лучше хранить деньги?

Однозначно ответить на этот вопрос вряд ли будет возможно. Каждый гражданин выбирает оптимальный вариант, исходя из собственных предпочтений, уровня доверия и финансовых потребностей. Но для того, чтобы личные сбережения стали приносить прибыль, следует обращаться в банки. Дебетовые и кредитные карты позволяют не только пользоваться заемными средствами, но и хранить деньги с приумножением. Для этого следует отключить платные услуги, подключить страховку и другие опции для обеспечения безопасности денежных средств на счету.

Подводя итог, стоит заметить, что одним из безопасных и удобных способов хранить деньги является структуризация накоплений. Разделите имеющуюся денежную сумму на части, вложите их в разные финансовые направления. Такой способ позволит уберечь сбережения от рисков, сохранить и приумножить капитал.

С собой не заберёшь. Что происходит с деньгами россиян после смерти

Что происходит с ценными бумагами

Акции, облигации и прочие ценные бумаги тоже переходят по наследству. «Но важно учитывать, что вечно акции ждать не будут, — подчёркивает экономист, бывший управленец в Сбербанке и ВТБ Александр Клишин. — Эмитент (тот, кто выпустил акцию. — Прим. "Секрета") вправе потребовать признать их выморочным имуществом и передать в собственность государству».

Для этого он обращается в суд или к нотариусу за признанием права наследования, объясняет юрист Яна Гостева. Но, так как порядок передачи этого имущества государству определяется законом, которого до сих пор не существует, процесс стал «предметом научных исследований в области юриспруденции», подчёркивает Роман Степовой. То есть юристы сами до конца не понимают, как это должно происходить. В пресс-службе ЦБ никаких разъяснений по этому вопросу не дали.

Важный нюанс: ценные бумаги на счёт наследника поступают без учёта расходов на их покупку, поэтому при их продаже придётся платить налог на доход со всей суммы сделки, а не только от прибыли, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.

Что происходит с «налом»

Все наличные деньги умершего также должны быть включены в состав наследства. Если наследников несколько, то нашедший деньги должен сообщить о них остальным, а также нотариусу. А дальше — ждать завершения наследственного производства.

«Но это идеальный вариант, который, к сожалению, в моей практике встречался нечасто», — подчёркивает Роман Степовой. «Присвоить себе эти средства не составит никакого труда, — отмечает он. — Но если наследники знают об этой сумме и могут доказать её наличие, исчезновение денег может служить основанием к возбуждению уголовного дела».

Если наследников нет, а деньги нашёл посторонний человек, по закону он должен заявить о находке в полицию или в орган местного самоуправления. В реальности так мало кто делает. Но оставить деньги себе — значит украсть их, напоминает руководитель уголовной практики юридической компании «BMS Law Firm» Александр Иноядов. За такую кражу можно получить до двух лет лишения свободы.

Человек может заявить о найденном кладе и законно получить причитающиеся 25% от общей суммы, говорит юрист и судебный эксперт Юрий Капштык. Но это скорее исключение, чем норма поведения, добавляет он.

Что происходит со счетами за границей

Если у покойного были счета за границей, то о них нужно сообщить нотариусу, чтобы он направил в банки соответствующий запрос. По словам Юрия Капштыка, делать запросы в ключевые иностранные банки очень трудоёмко и проблематично.

Финансовая культура за границей иная, и банки, скорее всего, сами будут со временем искать «пропавшего» клиента и его родственников.

Если стороны не найдут друг друга, дальнейшую судьбу денег будут решать по законам страны, где находится банк, говорит Степовой. А если наследник жил в России, то теоретически наше государство может применить норму о выморочном имуществе и потребовать деньги себе, отмечает ведущий юрист ЕЮС Юрий Телегин.

I. Общие положения / КонсультантПлюс

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1. Предприятия, объединения, организации и учреждения (в дальнейшем - предприятия) независимо от организационно-правовых форм и сферы деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в учреждениях банков (далее - банках).

2. Предприятия производят расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями, как правило, в безналичном порядке через банки или применяют другие формы безналичных расчетов, устанавливаемые Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.

3. Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме.

Прием наличных денег предприятиями при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин.

4. Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке.

5. Предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками, по согласованию с руководителями предприятий. При необходимости лимиты остатков касс пересматриваются.

6. Предприятия обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с обслуживающими банками.

Наличные деньги могут быть сданы в дневные и вечерние кассы банков, инкассаторам и в объединенные кассы при предприятиях для последующей сдачи в банк, а также предприятиям связи для перечисления на счета в банках на основе заключенных договоров.

7. Предприятия, имеющие постоянную денежную выручку, по согласованию с обслуживающими их банками могут расходовать ее на оплату труда и выплату социально-трудовых льгот (в последующем - оплата труда), закупку сельскохозяйственной продукции, скупку тары и вещей у населения.

Предприятия не имеют права накапливать в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов для осуществления предстоящих расходов, в том числе на оплату труда.

8. Выдача денег из выручки одних предприятий, имеющих постоянную денежную выручку, на нужды других допускается в отдаленных местностях, где нет банков, на основе договора между предприятиями по согласованию с банками, обслуживающими эти предприятия.

9. Предприятия имеют право хранить в своих кассах наличные деньги, сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию и стипендий не свыше 3 рабочих дней (для предприятий, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, - до 5 дней), включая день получения денег в банке.

10. Выдача наличных денег под отчет производится из касс предприятий.

При временном отсутствии у предприятий кассы разрешается выдавать по согласованию с банком кассирам предприятий или лицам, их заменяющим, чеки на получение наличных денег непосредственно из кассы банка.

11. Предприятия выдают наличные деньги под отчет на хозяйственно-операционные расходы, а также на расходы экспедиций, геолого-разведочных партий, уполномоченных предприятий и организаций, отдельных подразделений хозяйственных организаций, в том числе филиалов, не состоящих на самостоятельном балансе и находящихся вне района деятельности организаций в размерах и на сроки, определяемые руководителями предприятий.

Выдача наличных денег под отчет на расходы, связанные со служебными командировками, производится в пределах сумм, причитающихся командированным лицам на эти цели.

Лица, получившие наличные деньги под отчет, обязаны не позднее 3 рабочих дней по истечении срока, на который они выданы, или со дня возвращения их из командировки, предъявить в бухгалтерию предприятия отчет об израсходованных суммах и произвести окончательный расчет по ним.

Выдача наличных денег под отчет производится при условии полного отчета конкретного подотчетного лица по ранее выданному ему авансу.

Передача выданных под отчет наличных денег одним лицом другому запрещается.

12. Кассовые операции оформляются типовыми межведомственными формами первичной учетной документации для предприятий и организаций, которые утверждаются Госкомстатом Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации и Министерством финансов Российской Федерации.

Сколько денег россияне держат в банках?

Одним из основных факторов экономического роста являются банковские кредиты, служащие главным источником инвестиций. Большое влияние на кредитную активность банков оказывают вклады населения и организаций, которые являются для многих коммерческих банков основным источником фондирования. В свою очередь, способность граждан к сбережению обуславливается их общей склонностью к данному процессу и уровнем жизни, а объём вкладов юридических лиц — финансовым состоянием бизнеса. Оценка динамики банковских вкладов может дать частичное представление об этих важных показателях.

Для более качественной оценки динамики вкладов необходимо разграничить причины их роста, выделив основные технические факторы, влияющие на изменение уровня сбережений: объем денежной массы в стране, уровень инфляции и изменение курса рубля.

Денежная масса, т.е. совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство, обычно постоянно растёт и это видно на следующем графике.


Т.к. денежная масса является одним из основных технических факторов, влияющих на объём банковских вкладов, более информативным индикатором, характеризующим их динамику, будет соотношение общей суммы банковских вкладов к денежной массе.


Данный график нам показывает, что до конца 2013 года население достаточно активно увеличивало вложение средств в банковские депозиты, после чего наступила некоторая стагнация этого процесса, а в конце 2014 — в начале 2015 даже провал, связанный с кризисом, падением уровня жизни, а также ростом недоверия к банковской системе. Но далее соотношение возобновило свой рост, выйдя на докризисный уровень к августу 2015 года, и продолжило поступательное повышение. Это косвенно означает, что среди населения растёт склонность к сбережению, несмотря на более низкий уровень жизни и слабую динамику доходов.

Если сопоставить объемы депозитов физических и юридических лиц, становится ясно, что у последних он значительно ниже. Это объясняется тем, что компании не склонны выводить деньги из оборотных средств, предпочитая расширять бизнес, наращивать объемы производства и закупочно-сбытовых операций. Также денежные средства предприятий, как известно, хранятся на расчетном счёте, поэтому открытие дополнительного депозитного счёта обычно практикуется для обеспечения будущих импортно-экспортных операций, либо при выполнении госзаказов для получения авансовых платежей.

Юридические лица предпочитают открывать депозиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Их общий размер примерно сопоставим с аналогичными депозитами физических лиц. Это объясняется тем, что деятельность многих компаний так или иначе связана с импортно-экспортными операциями, что заставляет их избегать валютных рисков, связанных с возможным обесценением рубля. Также значительные денежные поступления и расходы у таких юридических лиц номинированы в иностранной валюте.

Динамика валютных вкладов физических и юридических лиц приблизительно одинакова. Виден их резкий рост во второй половине 2014 года, связанный с обострением геополитической и ухудшением экономической ситуации, а также обесценением рубля. Падение объёма валютных депозитов с начала 2016 года вызвано стабилизацией экономической ситуации и укреплением национальной валюты. Однако уменьшение валютных депозитов физических лиц идёт более плавно, что говорит о том, что граждане неохотно уходят от иностранной валюты и драгоценных металлов в качестве средства сбережения.

Но всё же в общей массе физические лица склонны хранить свои сбережения преимущественно на рублёвых депозитах, чем на валютных и «металлических». Отчасти это вызвано консервативностью и недостаточной финансовой грамотностью, а также плохой осведомлённостью населения о способах сбережения и инвестирования в иные финансовые инструменты, в том числе в облигации и акции.

Однако по мере роста финансовой грамотности населения, а также большей доступности и распространённости финансовых услуг, будет расти и объём средств, направляемых гражданами на рынок акций и долговых бумаг, где возможности диверсификации рисков и долгосрочная отдача от вложений намного выше, чем в случае с банковскими вкладами. Этому будет способствовать и усиление роли Банка России, который в 2013 году стал регулятором не только банковской сферы, но и брокерского, страхового рынка, а также сферы услуг по доверительному и пенсионному управлению.

Одним из шагов, направленных на приобщение широких слоёв населения к финансовому рынку, стал недавний выпуск так называемых «народных» облигаций, которые позволят простым гражданам, далёким от организованного долгового рынка, стать обладателями ОФЗ, которые являются достойной альтернативой банковскому вкладу.

Ещё одна тенденция, которая в ближайшем будущем должна усилиться — это переток сбережений из банковских вкладов и других инструментов с фиксированной доходностью в более прибыльные финансовые инструменты, в том числе и в акции. Инфляция в России снижается, находясь на исторических минимумах, что способствует более мягкой монетарной политике ЦБ РФ. Это приводит к снижению процентных ставок и доходности банковских вкладов и облигаций, уровень которых становится неудовлетворительным для большинства инвесторов.


В развитых экономиках низкие процентные ставки привели к продолжительному ралли на фондовых рынках. Несомненно, и у нас инвесторы в условиях снижения ставок будут искать более доходные инструменты. Учитывая, что российский рынок акций является одним из самых недооцененных среди других фондовых рынков развивающихся стран, — его привлекательность для широкого круга инвесторов очевидна.

Да и в целом, организованный биржевой рынок имеет намного больше преимуществ перед банковским вкладом, предоставляя широкий спектр инструментов для оперативного реагирования на изменение конъюнктуры финансового рынка.

Дмитрий Бабин

БКС Экспресс

Вопросы и ответы (по картам)

Номер карты — уникальный для каждой карты набор цифр, наносится на лицевую сторону карты и является основным её реквизитом. Он может быть эмбоссирован (выдавлен) или напечатан.

Срок действия картыуказывается в формате ММ/ГГ на лицевой стороне карты под её номером. Карта действует до последнего дня месяца, указанного на карте.

Имя и фамилия держателя карты указываются на лицевой стороне карты латинскими буквами. Желательно, чтобы их написание совпадало с написанием в загранпаспорте, это исключит возможные проблемы в случае необходимости предъявления документа, удостоверяющего личность держателя карты, при проведении операции. На неперсонифицированных (неименных) картах имя и фамилия могут отсутствовать.

Чип — это микропроцессор, содержащий, в защищенном режиме, информацию о держателе карты, номере карты, сроке её действия и другие данные, необходимые для осуществления операции. Он обеспечивает максимальный уровень защиты карты от копирования данных мошенниками и устойчив к воздействию внешней среды.

Магнитная полоса, как и чип, содержит кодированную информацию о реквизитах карты, необходимую для проведения операции. Операция, в зависимости от обслуживающего устройства, может быть совершена с использованием чипа либо по магнитной полосе. Операция, совершаемая с использованием чипа, является более защищенной.

Логотип платежной системы Вашей карты — Visa, MasterCard или Мир. Наличие соответствующего логотипа в торговой точке указывает на возможность оплаты в ней картой.

Адрес и телефон службы поддержки держателей банковских карт банка «Центр-инвест» указан на оборотной стороне карты. Рекомендуем записать и всегда хранить с собой этот номер телефона для связи с Банком в случае возникновения каких-либо проблем с картой (например, в случае ее утраты). Также Вы всегда можете найти этот номер на сайте Банка: www.centrinvest.ru

Место для подписи держателя расположено обычно под магнитной полосой на обороте карты. Карта, на которой отсутствует подпись, считается недействительной. При оплате товаров картой кассир сравнивает подпись на чеке с подписью на карте и в случае несоответствия может отказать в проведении операции.

Код CVV2/CVC2 — это трехзначный код безопасности, который используется для подтверждения полномочий держателя при совершении удаленных операций по оплате товаров и услуг, например, в сети Интернет. Наносится на оборотную сторону карты и размещается после четырех последних цифр номера карты на полосе для подписи или рядом с полосой для подписи в специальном белом поле. Он не является продолжением номера банковской карты, т.е. это самостоятельный элемент защиты карты. Данный код, также как и ПИН, ни при каких обстоятельствах не должен передаваться третьим лицам.

Сколько денег можно хранить в банке?

У вас есть копилка? В то или иное время большинство детей получают копилку от друга или члена семьи. Это хорошее место для хранения денег, полученных от Зубной феи, и подарков на день рождения.

Когда вы станете старше, вы можете перевести содержимое своей копилки на сберегательный счет в банке. Поскольку вы зарабатываете деньги, выполняя работу по дому, приятно иметь сберегательный счет, на который вы можете положить заработанные деньги.

Если вы когда-нибудь были в банке, вы, возможно, видели огромную запертую дверь хранилища, где хранится большая часть денег в банке.Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег можно хранить в банковском сейфе?

Когда все люди вкладывают деньги на свои счета в банке, у банка должна быть тонна денег, верно? Если бы вы спросили менеджера банка, вы были бы удивлены, узнав, что у большинства банков под рукой намного меньше денег, чем вы, вероятно, ожидаете.

Если вы пойдете в банк, чтобы снять деньги со своего счета, вам нужно будет обработать транзакцию у кассира. У кассиров есть ящики, полные денег, чтобы выполнять транзакции, такие как снятие наличных.

Большая часть других денег в банке будет храниться в надежном хранилище, чтобы хранить их в безопасности. Хотя хранилище может содержать миллионы и миллионы долларов наличными, в большинстве банковских хранилищ содержится лишь небольшая часть денег, на которые вы могли рассчитывать. Это почему?

Банки работают, чтобы зарабатывать деньги. Они не зарабатывают деньги, храня наличные в хранилище. Вместо этого, когда вы кладете деньги в банк, банк использует ваши деньги для ссуд другим. Когда люди платят проценты по банковским кредитам, банки зарабатывают деньги.

Однако банкам не разрешается ссужать все деньги, депонированные клиентами. Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает резервные требования для банков. Резервное требование - это сумма резервов наличности, которую банки должны отложить, выраженная в процентах от транзакционных счетов, таких как текущие счета.

Например, в Соединенных Штатах для небольших банков (имеющих менее 15,2 миллиона долларов на операционных счетах) нет минимальных требований к резервам.Банки с операционными счетами от 15,2 до 110,2 млн долларов должны иметь резерв в размере 3%. Крупные банки (имеющие более $ 110,2 млн на операционных счетах) должны держать 10% в резерве.

Эти резервы должны поддерживаться на случай, если вкладчики захотят снять наличные со своих счетов. Банки могут хранить резервы двумя способами. Они могут хранить наличные в своем хранилище или депонировать свои резервы на счет в местном Федеральном резервном банке.

Большинство банков будет размещать большую часть своих резервных фондов в местном Федеральном резервном банке, поскольку они могут делать по крайней мере номинальную сумму процентов по этим депозитам.Банки, как правило, хранят в хранилище только достаточно наличных, чтобы удовлетворить свои ожидаемые транзакционные потребности.

Очень маленькие банки могут держать под рукой не более 50 000 долларов, в то время как более крупные банки могут иметь в наличии до 200 000 долларов или более для транзакций. Это удивляет многих людей, которые считают, что банковские хранилища всегда полны наличных денег. Это также удивило многих грабителей банков. По данным ФБР, в 2006 году средний доход от ограбления банка составлял всего 4330 долларов, что, вероятно, отражает то, как мало денег хранится у кассиров.

Сколько денег следует хранить в банке? - Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банковские счета могут упростить оплату счетов и управление расходами. А сберегательный счет - это удобное место для хранения наличных, которые могут вам понадобиться в экстренных случаях.

Но сколько денег вы должны держать в счетах и ​​сбережениях? Возможно ли, чтобы в банке было слишком много наличных? Правильный баланс - ключ к управлению вашими банковскими счетами.

Сколько наличных денег на среднем банковском счете?

Когда выясняется, сколько денег держать в банке, полезно иметь некоторое представление о том, как другие люди подходят к этому. Согласно данным Федеральной резервной системы, 98% американских семей имели хотя бы один транзакционный счет в 2019 году. Транзакционные счета включают:

  • Расчетные счета
  • Сберегательные счета
  • Счета денежного рынка
  • Счета до востребования, для инвестиционных фондов
  • Предоплаченные дебетовые карты

Средняя или средняя стоимость этих счетов составляла 42000 долларов в 2019 году.Среднее значение составляло 5300 долларов. Это означает, что если вы уберете верхнюю и нижнюю границы остатков на банковских счетах, типичный человек, попавший в середину, хранит чуть более 5000 долларов наличными на таких счетах.

Следует иметь в виду, что эти цифры не включают людей, которые не имеют доступа к банковским или недостаточно банковским услугам, в том числе 22% американских домохозяйств. Люди, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, либо вообще не имеют банковских счетов, либо полагаются на альтернативные финансовые продукты и услуги.

Сколько наличных денег можно хранить в банке?

Банки и кредитные союзы могут устанавливать ограничения на сумму денег, которую вы можете держать на текущем, сберегательном, денежном рынке или счете CD. Эти ограничения могут быть наложены для каждой учетной записи или в совокупности для всех ваших учетных записей. Например, вы можете быть ограничены лимитом в 1 миллион долларов для одной депозитной учетной записи и общим максимумом в 3 миллиона долларов для всех ваших учетных записей.

В зависимости от вашего банка лимиты могут быть выше, ниже или вовсе отсутствовать.Если вы не уверены, ограничивает ли ваш банк сумму, которую вы можете хранить на своих счетах, это следует указать в вашем аккаунте или в соглашении с клиентом.

Однако, помимо банковских лимитов, следует иметь в виду и другие лимиты. В частности, это означает ограничения, установленные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Эти рекомендации могут повлиять на то, сколько наличных денег вы решите хранить в банке в любой момент времени.

Лимиты FDIC и остатки на банковских счетах

FDIC страхует депозиты для банков, включая обычные банки и онлайн-банки.Не каждый банк участвует в страховании FDIC, и не все типы счетов покрываются. Но FDIC страхует:

Стандартная страховая сумма, предусмотренная для счетов, застрахованных FDIC, составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом в случае банкротства банка. Например, если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и счет денежного рынка в одном банке, которые принадлежат вам и только вам, совокупные остатки на этих счетах будут застрахованы до предела 250 000 долларов «на каждого вкладчика».

Если в том же банке у вас также есть совместный счет, которым вы делитесь с супругом или другим лицом, то при применении части определения покрытия FDIC «по категориям собственности» к вашей половине средств применяется еще один лимит покрытия в размере 250 000 долларов. в этом совместном счете.

Все, что превышает эту сумму, будет превышать пределы покрытия FDIC. Таким образом, если вы храните более 250 000 долларов наличными в одном банке, вы потенциально рискуете, что некоторые из этих средств окажутся незащищенными в случае банкротства вашего банка.Хорошая новость заключается в том, что банкротства банков, как правило, случаются редко; в 2020 году было всего четыре банкротства банка.

Если вы пытаетесь решить, сколько денег хранить в банке, вы можете использовать как лимиты вашего банка, так и лимиты FDIC в качестве отправной точки. Помните, что эти лимиты применяются на уровне отдельного банка. Если у вас есть более 250 000 долларов наличными в банке, вы можете открыть несколько счетов в разных банках, чтобы распределить эти средства. Это может упростить соблюдение любых установленных банком лимитов на счет, а также лимитов покрытия FDIC.

Какую сумму лучше держать на текущем счете?

Текущие счета позволяют оплачивать счета в электронном виде или выписывая чеки. Если к вашему текущему счету прилагается связанная дебетовая карта, вы можете использовать ее для покупок в Интернете или лично. И вы можете связать текущий счет со сберегательным, чтобы перевод средств между ними был быстрым и легким.

Но какую хорошую сумму можно держать на текущем счете? Ответ может зависеть от нескольких факторов, включая:

  • Ежемесячный бюджетный бюджет
  • Позволяет ли ваш текущий счет получать проценты по остаткам
  • Сколько ваш банк взимает за комиссию по текущему счету

Давайте сначала рассмотрим бюджетный угол.Скажем, вы составляете бюджет, например, через зарплату, и вам платят раз в две недели. Чтобы обеспечить оплату счетов, вам необходимо сохранить на текущем счете как минимум полмесячные расходы, чтобы покрыть себя до следующего дня выплаты жалованья. Если вы хотите создать более широкий буфер, вы можете увеличить его до расходов на целый месяц или даже до двух.

Затем подумайте, предлагает ли ваш банк стимул держать больше денег на счетах в виде процентных доходов. Хотя процентные текущие счета менее распространены, чем стандартные текущие счета, довольно много банков предлагают их.

Процентная ставка, которую вы могли бы заработать, может быть не такой большой, как на сберегательном счете или счете денежного рынка, но по сути это бесплатные деньги, которые вы получаете только за хранение наличных в чеке. Это то, что может побудить вас хранить больше денег на текущем счете.

В некоторых случаях решение оставить больше наличных на чеке сводится к тому, чтобы избежать комиссии. Например, в традиционных банках принято взимать ежемесячную плату за обслуживание текущих счетов. Но вы можете избежать этой комиссии, поддерживая минимальный текущий баланс или минимальный комбинированный баланс на всех ваших банковских счетах.

Сколько денег следует хранить в сбережениях?

Сберегательные счета

обычно предназначены для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Это могут быть деньги, которые вам нужны для краткосрочной цели, такой как планирование отпуска, или долгосрочной финансовой цели, например, для покупки дома. А сберегательные счета или счета денежного рынка также полезны для хранения вашего чрезвычайного фонда до тех пор, пока он вам не понадобится.

Если вы открываете сберегательный счет для определенной цели, например, для отпуска, покупки дома или планирования свадьбы, сумма, которую вы будете хранить на нем, будет зависеть от этой цели.Например, вам может потребоваться сэкономить 3000 долларов на поездку, 10000 долларов на новую машину или 20000 долларов на свадьбу. Но у фондов экстренной помощи не обязательно есть фиксированная цифра, к которой вы должны стремиться.

Это потому, что потребности в фондах на черный день разные. Итак, сколько денег вы должны хранить на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай чрезвычайных ситуаций?

Одно практическое правило, которое часто рекомендуют финансовые эксперты, заключается в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев в виде чрезвычайных сбережений. Поэтому, если ваши ежемесячные расходы составляют 3000 долларов, вам нужно иметь от 9000 до 18000 долларов на сберегательном счете или счете денежного рынка, который будет всегда доступен, когда вам это нужно.

Но что, если ваши расходы или доходы колеблются от месяца к месяцу из-за того, что вы работаете не по найму или работаете на рабочем месте? В этом сценарии вы можете использовать в качестве ориентира среднее значение ваших ежемесячных расходов. По данным Бюро статистики труда, в 2019 году средняя американская семья потратила 63 036 долларов, то есть 5253 доллара в месяц. Если бы вы использовали это число в качестве базового, сумма наличных денег, которую вам нужно было бы хранить в банке на случай чрезвычайных ситуаций, составила бы от 15 759 до 31 518 долларов, если вы сэкономите от трех до шести месяцев на расходах.

Чем больше вы сможете сократить свой бюджет и расходы, тем меньше денег вам может понадобиться держать под рукой. Но подумайте, как долго может длиться чрезвычайная финансовая ситуация. В марте 2020 года то, что казалось временным кризисом, характерным для Covid-19, только начиналось. Почти год спустя многие американцы исчерпали свои чрезвычайные сбережения из-за финансового напряжения, созданного пандемией коронавируса.

Если вы беспокоитесь о том, что финансовая ситуация может сохраниться, вы можете вместо этого увеличить свои чрезвычайные сбережения до расходов на девять или 12 месяцев.

Выбирайте банковские счета с умом

При хранении наличных денег в банке, будь то большая сумма или меньшая, важно убедиться, что у вас есть правильный счет для ваших нужд.

При использовании текущего счета, например, подумайте о таких вещах, как требования к минимальному остатку, ежемесячные платежи и возможность зарабатывать проценты. То же самое касается сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Проверка годовой процентной доходности или APY для депозитных счетов особенно важна, когда банки снижают процентные ставки.

Когда ставки по депозитным счетам падают повсеместно, не стоит совсем отказываться от сбережений. Вместо этого вам следует внимательно сравнить традиционные и онлайн-банки, чтобы найти лучшие процентные ставки для текущих, сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Онлайн-банки могут предлагать более высокие ставки, чем обычные банки, и вы можете воспользоваться этим, как только ставки снова начнут расти.

Сколько у меня должно быть сбережений?

У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете.По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.

Экстренные деньги были особенно необходимы во время кризиса с коронавирусом, поэтому ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости, возможно, изменилось. Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить, что вам удобно и необходимо в будущем.

Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, у вас может не быть чего-либо для хранения на вашем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.

Ключевые выводы

  • Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и целей сбережений. Все начинается с бюджета.
  • Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси - два популярных подхода к составлению бюджета.
  • Оба представляют собой план распределения денег на ваши обычные счета, дискреционные расходы и откладывание части ваших сбережений в чрезвычайный фонд.

Правило 50/30/20

Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярное правило бюджета 50/30/20. Сенатор Элизабет Уоррен представила правило в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan , которую она написала в соавторстве со своей дочерью. Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.

Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%

Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы мало что можете сделать, кроме как их оплатить.

Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.

Дискреционные деньги: 30%

Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного).Это ваши деньги, которые можно потратить на нужды, а не на нужды.

Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что есть очень большой выбор в том, как вы справитесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд, или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.

В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность. Вам решать. Общее правило - 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% - это слишком много.

Финансовые цели: 20%

Если вы не откладываете агрессивно на будущее - возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, - вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны идти последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего. Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.

Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена ​​на его создание.

Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.

Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси

Финансовый гуру Дэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые распределения выглядят примерно так (выраженные в процентах от получаемой вами зарплаты):

  • Благотворительность: 10%
  • Экономия: 10%
  • Продукты питания: 10% –15%
  • Коммунальные услуги: 5% –10%
  • Жилье: 25%
  • Транспорт: 10%
  • Медицина / Здоровье: 5% –10%
  • Страхование: 10% –25%
  • Отдых: 5% –10%
  • Личные расходы: 5% –10%
  • Разное: 5% –10%

Об этом чрезвычайном фонде

Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, основная часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда.Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена ​​на сбережения - будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.

Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен кошелек, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.

Гуру личных финансов Сьюз Орман советует создать восьмимесячный фонд для чрезвычайных ситуаций, потому что это примерно то, сколько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти работу.Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, уже накоплено много денег в виде ликвидных инвестиций и есть качественная страховка.

Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным»."

Основная проблема в том, что деньги должны быть доступны мгновенно, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC).

Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.

После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели - инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.

Сколько денег держать в банке

Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?

Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать деньги со сберегательного счета не более шести в месяц.Они предоставляют вам место для размещения денег, которое не связано с вашими повседневными банковскими потребностями, такими как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.

Однако на фоне финансового напряжения пандемии коронавируса Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц. Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений. Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.

Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?

Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов. Денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт. Он также должен включать буфер. Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера было таким, чтобы вы чувствовали себя комфортно, но не соблазняли бы вас перерасходовать.

Итог

Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов на непредвиденные расходы. Апрель 2020 года, когда 36% заявили, что будут бороться, по-прежнему мало места для экономии.

Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это будет отличный первый шаг.Планируйте увеличить эту сумму со временем.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Сколько наличных денег банки хранят в сейфе?

Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег находится в банковском сейфе? Даже если вы не планируете ограбление, вас все равно может интересовать, сколько там ликвидности. (Другими словами, способен ли ваш банк предоставить вам все наличные для ваших вкладов.) Мы не можем предоставить подробную информацию о вашем банке конкретно, но у нас есть статистика по банковской системе в целом.График показывает, что банки в любой момент хранят в своих хранилищах около 75 миллиардов долларов, что составляет около 230 долларов на каждого жителя США. Это не кажется большим, так как у многих людей на счетах есть больше, чем положено.

Основная функция банков, конечно же, заключается в предоставлении ссуд; и они используют ваши депозиты для этой цели. В обычное время в любой момент запрашивается лишь небольшая часть депозитов, поэтому оставшейся наличности в банках достаточно, чтобы покрыть спрос. В противном случае Федеральная резервная система может предоставить необходимые денежные средства в качестве ссуды при условии, что банк является платежеспособным.

Обратите внимание, что максимальные объемы наличных средств приходятся на январь и февраль каждого года, достигая пика в середине февраля. Отчасти это связано с резервными требованиями, поскольку наличные в хранилище квалифицируются как резервы и могут быть восполнены, когда другие компоненты труднее достать. И есть также управление спросом на наличные с некоторыми предохранительными буферами на случай неожиданного снятия средств. Все они могут иметь сезонные закономерности.

Наконец, невозможно не увидеть горы наличных в начале 2000 года. В то время также было невозможно избежать обсуждения рисков и проблем, связанных с проблемой 2000 года, включая опасения по поводу сбоев компьютерных систем 1 января 2000 года.И банки, и общественность хотели быть уверены, что в наличии достаточно наличных денег для завершения любых электронных транзакций, которые могут быть прерваны.

Как был создан этот график : Найдите «наличные в хранилище», выберите еженедельный ряд и нажмите «Добавить в график».

Предложено Кристианом Циммерманном.

Посмотреть на FRED, серии, использованные в этом посте: TLVAULTW

Сколько денег держать на чеке vs.Сберегательные счета

Чем больше денег на вашем текущем счете, тем лучше, верно? Не обязательно.

Деньги на текущем счете легко доступны, а поддержание остатка на балансе выше минимума может помочь вам избежать ежемесячной платы за обслуживание. Но наличие раздутого текущего счета означает, что вы упускаете более высокую прибыль на сберегательном или пенсионном счете.

Согласно опросу NerdWallet 2019 года, проведенному онлайн-опросом Harris Poll, средний остаток на текущем счете среди американцев с текущими счетами составляет около 2900 долларов, а в среднем - 1250 долларов.Правильное число может быть больше или меньше. Все дело в том, чтобы выяснить, что подходит для вашего бюджета.

Вот краткая информация о том, сколько денег следует держать на ваших текущих и сберегательных счетах.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Депозиты застрахованы FDIC

One Save

APY

1.00% Зарабатывайте 1.00% APY, доступный на Сэкономьте остатки до 5000 долларов США, до 25000 долларов США при соответствующем прямом депозите по зарплате.

Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) - это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) - это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Отслеживайте свои ежемесячные расходы

В течение трех месяцев ведите ежедневный журнал расходов, чтобы узнать, сколько денег должно быть на вашем текущем счете. Включите покупки по кредитной карте и платежи, которые автоматически списываются с вашего текущего счета, например членские взносы в спортзал или платежи по кредиту.

Сколько денег держать на чеке: расходы на проживание от одного до двух месяцев, согласно журналу расходов, плюс 30% буфер. Почему буфер? Банки зарабатывают миллиарды долларов за счет комиссионных, взимаемых с клиентов, которые превышают средства на своем счете или возвращают чек.А несоблюдение требований к минимальному остатку может означать, что ваш банк взимает ежемесячную комиссию, так что лучше иметь запасной вариант.

Знайте, куда идет каждый доллар

Найдите способы тратить больше на то, что вам нравится, и меньше на то, что вам не нравится.

Положите дополнительные деньги в более прибыльное место

Теперь, когда вы определились с тем, сколько вы будете хранить на своем текущем счете, направьте все дополнительные средства в то место, где они могут приносить проценты. Банки, работающие только в режиме онлайн, как правило, предлагают лучшие ставки по сбережениям, включая годовую процентную доходность около 0.40%. Это значительно выше, чем в среднем по стране - а это значит, что на ваш счет будет положено больше денег, независимо от того, сколько вы вносите. Вы можете узнать больше о некоторых из любимых высокодоходных сберегательных счетов NerdWallet здесь.

Сколько денег хранить в сбережениях: эксперты обычно рекомендуют хранить расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев в вашем аварийном сберегательном фонде.

Как только на вашем сберегательном счете появится эта сумма, рассмотрите возможность открытия дополнительного пенсионного счета или увеличения ваших взносов в существующие пенсионные фонды.К ним относятся 401 (k) s и индивидуальные пенсионные счета.

Наличие нужной суммы наличных на текущих и сберегательных счетах гарантирует, что вы сможете покрыть свои повседневные потребности и чрезвычайные ситуации, избежать ненужных банковских комиссий и приумножить свои долгосрочные сбережения. Опять же, речь идет о том, чтобы найти то, что подходит вам, а не иметь средний баланс текущего счета.

Часто задаваемые вопросы

Что лучше держать деньги в чеке или сбережениях?

Желательно иметь оба типа банковских счетов.Вы можете:

  • Использовать текущий счет для расходования и погашения расходов, а

  • Использовать сберегательный счет для создания и хранения вашего чрезвычайного фонда при получении процентов.

Сколько денег на сбережениях слишком много?

Сумма, превышающая 250 000 долларов, может считаться слишком большой суммой для хранения на сберегательном счете. Это потому, что 250 000 долларов - это предел для стандартного страхового покрытия вкладов на одного вкладчика, на один застрахованный FDIC банк, на каждую категорию собственности.Если вы храните на своем сберегательном счете более 250 000 долларов, любые деньги, превышающие эту сумму, не будут покрываться в случае банкротства банка. Сумма, превышающая 250 000 долларов, могла быть потеряна.

Сколько денег эксперты рекомендуют держать на вашем текущем счете?

Хорошая идея - сохранить расходы на жизнь на один-два месяца плюс 30% -ный буфер на вашем текущем счете.

Сколько в среднем человек имеет на своем банковском счете?

Согласно исследованию потребительского финансирования Федеральной резервной системы за 2019 год, средний баланс между различными типами банковских счетов составляет 5300 долларов.Это включает текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и предоплаченные дебетовые карты.

Согласно опросу NerdWallet 2019 года, проведенному онлайн-опросом Harris Poll, средний баланс текущего счета составляет 1250 долларов США.

Какую максимальную сумму денег вы можете держать на сберегательном счете?

Сберегательный счет - это основной банковский счет, который предназначен для безопасного хранения денег и получения процентов на свой баланс.

Поскольку он служит хранилищем ваших дополнительных денег, вы можете задаться вопросом, сколько денег вы можете положить на счет. Если бы вы выиграли в лотерею, смогли бы вы положить на счет миллионы выигрышей? Узнайте об ограничениях на сберегательных счетах и ​​о том, что вам следует знать, если у вас большой баланс.

Максимум, что можно оставить на сберегательном счете

Короче говоря, нет лимита на сумму денег, которую вы можете положить на сберегательный счет.

Ни один закон не ограничивает размер сбережений, и нет правила, согласно которому банк не может принимать депозит, если у вас уже есть определенная сумма на вашем счете.

Единственными ограничениями, налагаемыми на остаток на вашем сберегательном счете, являются ограничения, установленные самим банком. Очень немногие банки устанавливают лимит на баланс вашего сберегательного счета. Банки зарабатывают деньги, когда вы кладете деньги на счет, поэтому у вас вряд ли когда-либо банк отклонит ваш депозит.

Если вы столкнетесь с ситуацией, когда банк не принимает дальнейшие депозиты, ничто не мешает вам открыть счет в другом банке.

Фактически:

Вы можете открыть сберегательные счета в нескольких банках, если хотите.

Это может быть важной стратегией для безопасности ваших сбережений в зависимости от того, сколько у вас есть (мы рассмотрим эту очень важную тему ниже).

Зарабатывайте на своих депозитах

Хотя нет ограничений на сумму, которую вы можете хранить на сберегательном счете, вам следует внимательно рассмотреть варианты, если у вас есть большая сумма денег, которую нужно откладывать.

Когда вы кладете деньги на сберегательный счет, на самом деле вы делаете ссуду банку.Банк возьмет ваши деньги и объединит их с деньгами, внесенными другими клиентами. Банк использует этот денежный пул для инвестиций и предоставления ссуд другим клиентам.

Он берет прибыль от своих инвестиций и ссуд и выплачивает часть их вам в качестве процентов. Затем он использует оставшуюся часть для оплаты своих эксплуатационных расходов.

Если у вас есть большой остаток на сберегательном счете, вам следует искать счет, на котором выплачиваются большие проценты.

Крупные банки платят небольшие проценты

Крупные национальные банки могут быть удобными, поскольку у них много мест.Они терпят неудачу в своих процентных ставках. Поскольку работа физических отделений банка обходится дорого, они платят меньше процентов. Онлайн-банки намного дешевле в эксплуатации и платят гораздо больше процентов, чем банки с физическими отделениями.

Даже если разница в процентной ставке небольшая, со временем она может иметь огромный эффект.

Почему важны высокие процентные ставки

Спустя X лет ... Средняя процентная ставка сбережений в ведущих национальных банках: 0.026% APY Средняя экономия в год в топовых онлайн-банках: 2,00% в год
0 10 000 долл. США 10 000 долл. США
1 $ 10 003 10 202 долл. США
3 $ 10 008 $ 10 618
5 $ 10 013 $ 11 052
10 $ 10 026 $ 12 214
Итого начисленные проценты $ 26 2,214 долл. США

Чем дольше вы сможете откладывать и чем выше ставка, которую вы можете зарабатывать, тем больше денег у вас будет в конце дня.

Не забудьте диверсифицировать

Создание большого сберегательного счета похвально. Просто помните, что разумно диверсифицировать свои деньги для сбалансированного подхода к увеличению вашего богатства, как рекомендуют многие финансовые консультанты.

Покупка облигации - это как ссужать деньги правительству или бизнесу. Облигации выпускаются на месяцы или годы и могут приносить гораздо больше процентов, чем сберегательный счет. Если вы выберете надежную облигацию, например государственную облигацию США, вы можете быть уверены, что не потеряете деньги, вложенные в облигацию.Обратной стороной является то, что вы не можете снимать деньги с облигации, как со сберегательного счета. Компромисс для лучшей прибыли заключается в том, что у вас меньше доступа к своим деньгам.

Еще один вариант для людей, которым на какое-то время не понадобятся деньги, - это инвестирование в акции или паевые инвестиционные фонды. Хотя это сопряжено с риском, вы можете заработать много денег в долгосрочной перспективе. С поправкой на инфляцию, в период с 1950 по 2009 год S&P 500 (500 крупнейших компаний США) приносил 7% годовых.

Если вы вложили те же 100 000 долларов в S&P 500 в течение 25 лет и зарабатывали 7% прибыли каждый из этих 25 лет, ваш конечный баланс составил бы 542 743 доллара.26. Сложные проценты - мощная сила, особенно когда у вас есть много времени, чтобы позволить им работать.

Правила для крупных вкладов

Хотя нет ограничений на то, сколько вы можете хранить на сберегательном счете, вы должны знать правила, относящиеся к крупным депозитам на сберегательных счетах.

Когда дело доходит до внесения депозита на банковский счет, 10 000 долларов - это магическое число. Если вы хотите внести депозит в пятизначном диапазоне, вам необходимо заполнить некоторые документы для IRS.

Хотя это может показаться пугающим, на самом деле это не так, и важно, чтобы вы следовали правилам при внесении крупных депозитов.

Закон о крупных сделках

Причина, по которой банки требуют, чтобы вы заполняли документы для крупных вкладов, - это Закон о банковской тайне 1970 года. Часть закона направлена ​​на предотвращение незаконной деятельности, такой как отмывание денег или подделка денег. Закон требует, чтобы ваш банк отправлял информацию о любых крупных транзакциях в IRS в течение 15 дней с момента транзакции.

Документы, которые вам нужно заполнить, не так уж и сложны. В большинстве случаев вам достаточно заполнить квитанцию ​​о депозите и предоставить удостоверение личности. Об остальном позаботится банк.

Никогда не пытайтесь избежать внесения сразу 10 000 долларов, разбивая сумму на более мелкие транзакции. Например, взять 10 000 долларов, внести 5 000 долларов сегодня, 3 000 долларов завтра и 2 000 долларов на следующий день. Это называется структурированием и является незаконным, поскольку вы пытаетесь обойти Закон о банковской тайне.

Аналогичные правила применяются при выводе средств на сумму, превышающую 10 000 долларов, поэтому не удивляйтесь лишним документам, когда вы делаете крупный вывод.

В конце концов, не беспокойтесь об этих правилах. В лучшем случае вам будет предложено предоставить дополнительную информацию при внесении депозита. Просто вносите и снимайте деньги со своего счета, как обычно, и у вас не возникнет проблем.

Помните о страховых лимитах FDIC

Федеральная корпорация страхования депозитов была основана после Великой депрессии с целью восстановления доверия к банковской системе США.FDIC делает это, страхуя банковские счета потребителей.

Страхование

FDIC распространяется на остатки до 250 000 долларов США на одного вкладчика на один счет в застрахованных банках.

Если на вашем сберегательном счете есть 250 000 долларов или меньше, а банк, в котором открыт счет, прекратил свою деятельность, FDIC возместит вам все расходы в полном объеме. Если счет находится в совместном владении с другим лицом, этот лимит удваивается и составляет 500 000 долларов.

Если ваш баланс превышает лимит FDIC, любая сумма, превышающая лимит, не будет гарантированно возвращена вам.

Способы обезопасить более 250 000 долларов

Если вам повезло, и у вас на балансе более 250 000 долларов, есть несколько способов сохранить свои деньги в безопасности.

Первый - открыть в банке счет другого типа и перевести на него излишки наличности. Вы можете иметь компакт-диск, сберегательный счет, текущий счет и счет на денежном рынке в банке. У каждого есть свой страховой лимит в 250 000 долларов, что позволяет вам застраховать 1 миллион долларов в одном банке.

Если вам нужно сохранить в безопасности более 1 миллиона долларов, вы можете открыть счет в другом банке .Лимит страхования устанавливается по типу счета, вкладчику и банку. Это означает, что у вас может быть 250 000 долларов на двух разных счетах в двух разных банках, и оба они будут полностью застрахованы.

Онлайн-банки и физические банки застрахованы FDIC, поэтому вам не нужно беспокоиться о безопасности онлайн-банков. Кредитные союзы не защищены FDIC, но получают защиту от Национальной администрации кредитных союзов. Правила для NCUA такие же, как и для FDIC.

Многие банки и инвестиционные фирмы, нацеленные на ценных клиентов, имеют партнерские отношения с несколькими финансовыми учреждениями, чтобы упростить хранение ваших денег.

Они делают это, позволяя вам вносить деньги, а затем открывая счета в нескольких банках на ваше имя. Банк, с которым вы работаете, управляет счетами от вашего имени, следя за тем, чтобы ни на одном счете не было больше лимита в 250 000 долларов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *