Вторник , 26 Октябрь 2021

Кредит с большой кредитной нагрузкой в москве: Кредиты с большой кредитной нагрузкой

Содержание

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой: как рассчитать

В последние годы доходы россиян стабильно снижались. Ситуация стала еще более тяжелой в финансовом плане после введения режима самоизоляции и серьезных проблем в экономике страны, вызванных коронавирусной инфекцией. В результате кредитная нагрузка значительной части граждан заметно выросла. Дополнительным негативным моментом стало ухудшение структуры имеющихся финансовых обязательств. Оно связано с постепенным ростом доли микрофинансовых услуг, которые предоставляются под заметно более серьезный процент, чем банковские.

Другим отрицательным результатом описанных процессов стали сложности, которые сопровождают заемщика при желании получить кредит с большой кредитной нагрузкой. Банки предъявляют к подобным потенциальным клиентам более серьезные требования. В то же время некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать таких заемщиков, несмотря на наличие риска невыполнения оформляемых обязательств.

Определение и экономический смысл

Под кредитной нагрузкой понимается общий размер финансовых обязательств конкретного человека или семьи. В последнем случае речь идет о бюджете ячейки общества. При расчете кредитной нагрузки учитываются все уже имеющиеся долги заемщика, которые требуется возвращать, и обязательства по вновь оформляемым займам.

Величина кредитной нагрузки рассматривается в сочетании с уровнем дохода, так как самостоятельного значения практически не имеет. Такой подход используется большинством российских банков, оценивающих перспективы каждого конкретного потенциального клиента. Высокая кредитная нагрузка заемщика становится серьезным аргументом для отказа в выдаче очередного займа.

Это легко объясняется повышенным риском работы с подобным заемщиком, доходов которого попросту недостаточно для своевременного выполнения всех взятых на себя обязательств. С другой стороны, высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает банки бороться за каждого клиента.

Тем более – число проблемных заемщиков постоянно растет по описанным выше причинам. Именно поэтому ряд банковских учреждений готовы выдать кредит с высокой кредитной нагрузкой. Но обычно сделка сопровождается дополнительными требованиями к клиенту.

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Формула расчета кредитной нагрузки предельно проста. Она предусматривает деление суммы финансовых обязательств, как существующих, так и вновь оформляемых, на величину семейного или персонального бюджета. Считается, что максимальный уровень кредитной нагрузки, которая становится посильной для заемщика, составляет не более половины от ежемесячного дохода.

Если значение показателя не превышает 20-30%, вероятность одобрения сделки со стороны банка возрастает еще больше. Любые показатели ниже указанной величины делают заемщика выгодным клиентом для финансового учреждения.

При расчете финансовой нагрузки принято обращать внимание и на структуру долгов заемщика. Если речь идет об услугах микрофинансовых организаций, высока вероятность серьезных штрафных санкций при возникновении первой просрочки. Такой вариант развития событий резко увеличивает кредитную нагрузку и ведет к уменьшению платежеспособности клиента.

Напротив, присутствие долгов по кредитам, обеспеченным залогом или договором поручительства, становится аргументом в пользу сотрудничества с подобным заемщиком. Поэтому целесообразно не просто считать кредитную нагрузку, но и сопровождать расчеты анализом задолженностей клиента.

Стоит ли брать кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Потребность оформлять кредит с большой финансовой нагрузкой возникает в нескольких ситуациях. Самая простая и очевидная – попытка рефинансировать текущие обязательства на новых, более выгодных условиях. Такая возможность связана с тем, что в последние полтора года банковские ставки за пользование заемными средствами заметно снизились. Это стало следствием как сокращения ключевой ставки Центробанка России, так и общего падения спроса на банковские услуги. Еще более выгодной оказывается сделка рефинансирования при замене на новый банковский кредит обязательств перед микрофинансовыми организациями.

Часто заемщикам, уже имеющим значительную кредитную нагрузку, приходится финансировать различные затратные мероприятия. Например, образование ребенка или лечение родственника. В подобной ситуации желание получить дополнительный займ кажется вполне оправданным. При этом крайне важно стараться работать с проверенными банками и получать кредит на максимально выгодных условиях. Не стоит прибегать к финансированию расходов посредством сотрудничества с микрокредитными компаниями – такой подход к решению проблем сложно назвать экономически оправданным.

Где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой?

Ситуация на банковском рынке страны быстро меняется. Поэтому дать однозначно правильный ответ на вопрос, где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, достаточно проблематично. Самые лояльные требования к потенциальным заемщикам предъявляют микрофинансовые организации. Но решать существующие проблемы таким способом явно не стоит, о чем было сказано выше.

В то же время большая часть крупных российских банков готова работать даже с сильно закредитованными клиентами. Но к последним предъявляется два обязательных требования. Первое заключается в наличии хорошей кредитной истории. Второе состоит в обязательном отсутствии текущих просрочек.

Последнее условие не вызывает вопросов. Вполне логично, что не стоит выдавать новый кредит заемщику, не способному обслуживать уже взятые на себя обязательства.

Отдельного упоминания заслуживает услуга рефинансирования, доступная практически во всех серьезных банках страны. Ее механизм прост: клиент берет новый кредит, средства которого расходуются на погашение старых. Интерес всех участников сделки очевиден. Старый банк получает возврат долгов, новый – потенциального клиента, сам заемщик – кредитование на более выгодных условиях.

Выполнение последнего требования носит важный характер при определении перспективности рефинансирования. При этом не имеет особого значения текущая кредитная нагрузка, так как она полностью ликвидируется при оформлении нового кредита.

Кредитная нагрузка слишком высокая: что делать?

Самая очевидная рекомендация для заемщиков с высокой кредитной нагрузкой – попытаться воспользоваться услугами рефинансирования займов.

Альтернативный вариант – реструктуризация кредита. Основное отличие такого способа решения проблемы – обращение в существующий банк с ходатайством об изменении условий кредитования в лучшую сторону.

В этом случае допускаются разные варианты снижения кредитной нагрузки и финансового бремени, в числе которых:

  • увеличение продолжительности кредита;
  • предоставление кредитных каникул с отсрочкой по выплатам – в полном объеме или в части погашения основного долга;
  • снижение процентной ставки.

Любой из перечисленных вариантов часто оказывается выгоден и для банка, и для заемщика. Первый – сохраняет клиента и получает погашение долгов, второй – снижает финансовую нагрузку с одновременным улучшением кредитной истории.

FAQ

Нужно ли прибегать к рефинансированию и реструктуризации?

Оба варианта снижения кредитной нагрузки при грамотном применении оказываются эффективными. Выбор любого определяется в зависимости от финансовой ситуации конкретного заемщика и условий, предлагаемых банками.

Стоит ли скрывать свои проблемы от банка?

Сокрытие собственных финансовых проблем – крайне неправильная стратегия поведения во взаимоотношениях с банком. Намного лучше честно обсудить трудности и найти выход, устраивающий обе стороны.

Какие условия кредитных каникул у заемщика?

Условия предоставления кредитных каникул определяются индивидуально. Они включают отсрочку по любым выплатам, по погашению тела кредита или по процентным платежам.

Как подать заявку на кредит?

Схема подачи заявки на кредит с высокой кредитной нагрузкой не отличается от обычной. Как правило, она реализуется в режиме онлайн на сайте банка.

Рефинансирование кредита с большой нагрузкой

Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.

У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта.

Наши сотрудники – профессионалы своего дела.

Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.

Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений.

Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении.

Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.

Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка.

Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено!

Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.

Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки.

Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств.

Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.

Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению.

Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением.

Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Потребительские кредиты 2021 ТОП 100 лучших кредитов по процентной ставке для физических лиц

Сегодня на рынке потребитель сталкивается с предложением различных программ кредитования, на что следует обратить внимание?

Как выбрать выгодный кредит?

Потенциальный заемщик должен:

  • Учитывать финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи при погашении банковского продукта. Клиенту следует выбрать такое соотношение суммы и срока займа, при котором размер платежа не будет превышать половины его ежемесячного дохода.
  • Предварительно ознакомиться с предложениями банков, которые могут предоставить клиенту льготные условия — более низкие ставки для физических лиц. Прежде всего, следует обратить внимание на организации, в которых у клиента обслуживается зарплатная карта, открыт вклад или есть положительная кредитная история.
  • Необходимо внимательно изучить все условия выбранной программы. Зачастую сумма, которую заемщик должен вернуть банку, складывается не только из суммы основного долга и процентов, но включает в себя дополнительные платежи, не очевидные на первый взгляд. Комиссии могут взиматься банком единовременно при получении ссуды или ежемесячно в течение всего срока. Иногда вместо комиссии банки устанавливают повышенные проценты за первый месяц. При этом в течение остального срока действуют более низкие ставки, которые и указываются в качестве базовых. Кроме того, зачастую в первый месяц не происходит погашение основного долга.

Погашается только сумма начисленных процентов. В результате проценты дважды начисляются на одну и ту же сумму кредита, что заметно увеличивает итоговый размер переплаты. Банк нередко предлагает заемщику заключить договор личного страхования. Если он согласен застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то клиент может взять заемные средства на более выгодных условиях. Обычно ставки по предложениям с личным страхованием на 1—2 процентных пункта ниже по сравнению с предложениями без страховки. Какой вариант выбрать, заемщик решает сам: личное страхование является добровольной услугой, навязывать ее банк не имеет права. На нашем сайте вы можете детально сравнить все параметры продуктов с помощью калькулятора. В этом сервисе вы сможете распечатать график платежей, посчитать переплату и размер ежемесячного платежа, относительно срока кредитования.

Какая самая низкая ставка на 24.07.2021?

В каталогах нашего сервиса на сегодня самая низкая ставка от 0.1% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте 730 кредитов от крупнейших банков России.

Больше не занимать: кредитную нагрузку россиян предложили ограничить | Статьи

Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи.  При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам. Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.

Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51–52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

 

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история не приговор. Давайте разберемся, как быть, если в кредитном досье недочеты.

Что такое кредитная история

Когда вы подаете кредитную заявку, получаете по ней решение, берете заемные средства, погашаете задолженность по графику платежей — все это фиксируется в кредитном досье. Также в нем содержится персональная информация:

  • фамилия, имя, отчество;
  • место проживания;
  • место работы;
  • данные паспорта, СНИЛС, ИНН;
  • другие сведения о заемщике.

Хранится этот документ в Бюро кредитных историй (БКИ). Например, если кто-то пытается взять кредитную карту с плохой кредитной историей, банк обращается в БКИ, запрашивает историю клиента и, если видит в ней недочеты, может отказать в предоставлении заемных средств.

Что такое «плохая» кредитная история

Каждый банк по-своему оценивает репутацию клиента. Одни кредитно-финансовые организации более лояльны и могут не обращать внимание на небольшие недочеты финансовой дисциплины, другие более консервативны и предъявляют строгие требования к заемщикам. Иногда случается, что в одном месте взять кредитную карту с плохой кредитной историей не вышло, а в другом — тому же клиенту карту одобрили.

К факторам, которые в банке могут оценить негативно, обычно относят:

  • просроченные непогашенные долги;
  • большое число открытых и непогашенных кредитов;
  • частую смену мест проживания и телефонных номеров;
  • многократные обращения за кредитом в банки и микро-финансовые организации в течение недавнего времени;
  • отсутствие кредитной истории;
  • некоторые другие факты.

Многие считают, что просрочка платежа по кредиту автоматически закрывает для заемщика возможность получить новый кредит. Однако на деле все не так однозначно. Если платеж был внесен на пару дней позже срока и длительных просрочек нет, то банк вполне может посчитать это некритичным и одобрить кредит. Но если заемщик не платит неделями и месяцами, это станет причиной отклонения кредитной заявки.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Если есть серьезные нарушения финансовой дисциплины, то их придется устранить. Например, если была длительная просрочка, нужно вернуть долг, уплатить проценты и пени, а далее ответственно относиться к своим обязательствам и исправно вносить платежи. Спустя 6—8 месяцев, если новых негативных фактов не появилось, рекомендуется попробовать взять кредитную карту с плохой кредитной историей: вероятно, финансовое положение заемщика изменилось и допустимо иметь с ним дело.

В случае, когда у вас высокая долговая нагрузка и много открытых кредитов, имеет смысл подумать о рефинансировании. Это позволит снизить издержки на обслуживание кредитов, а также улучшить условия, например, снизить процентную ставку.

Если ранее у вас не было кредитов, стоит запросить у банка небольшую сумму. Это повысит шанс на одобрение заявки, а при активном и добросовестном использовании кредитки в дальнейшем банк, как правило, предлагает повысить лимит.

Когда в кредитной истории есть другие тревожные факты вроде перемены адресов и телефонных номеров, лучше обратиться за кредитом в отделение лично и дать пояснения по сложившейся ситуации. Устранив сомнения, вы повысите свои шансы на сотрудничество с банком.

Как видите, взять кредитную карту с плохой кредитной историей или с негативными фактами в ней вполне возможно. Главное — восстановить репутацию добросовестного заемщика и серьезно относиться к денежным обязательствам.

Поделиться с друзьями:

Центральный банк России опасается нового пузыря ссуд до зарплаты

Россия может оказаться в эпицентре пузыря ссуд до зарплаты, поскольку испытывающие трудности домохозяйства загружаются краткосрочными долгами с высокими процентными ставками по мере выхода из рецессии из-за коронавируса, сообщил депутатам в понедельник представитель Центрального банка.

«В этом году мы уже наблюдаем довольно быстрый рост долгового бремени физических лиц, а кое-где можем даже говорить о пузырях», — цитирует газету «Ведомости» первого заместителя председателя Банка Ксению Юдаеву финансовую информацию Госдумы. комитет на слушании.

В первые месяцы года покупательная способность российских домохозяйств упала до самого низкого уровня с 2009 года, согласно анализу подразделения Банка Финляндии с переходной экономикой (BOFIT). Аннексия Россией Крыма в 2014 году и жесткая экономическая политика Кремля.

В ответ домохозяйства вложили средства в кредит, чтобы покрыть повседневные расходы.Количество выданных кредитов до зарплаты в марте стало рекордным, а объем кредитов с просрочкой более 90 дней вырос за последний год на 20% и превысил 1 триллион рублей (13,5 миллиарда долларов).

Это не первый раз, когда российские регулирующие органы опасаются всплеска кредитования, поскольку пандемия коронавируса лишь временная передышка для многолетнего явления, когда расходы домашних хозяйств растут быстрее, чем доходы, а разрыв покрывается более высокими ставками по займам. В 2019 году Банк поддержал ряд мер, которые ограничили процентные ставки и вынудили банки держать под рукой больше капитала для самых рискованных заемщиков.

Банк в настоящее время поддерживает новый раунд законопроектов, проходящих через российский парламент, которые заставят банки сообщать заемщикам, когда новый заем приведет их к соотношению долга к доходу выше 50%, когда расходы на погашение долга составляют более половины их ежемесячного дохода, — сообщила Юдаева в понедельник.

Портфель просроченных кредитов до зарплаты в России достиг нового рекорда

Количество просроченных кредитов до зарплаты в России достигло рекордного уровня — 5.4 миллиона в феврале, по данным агентства потребительских кредитных рейтингов Equifax.

В общей сложности россияне должны 172 миллиарда рублей (2,2 миллиарда долларов) микрофинансовым организациям — ультракороткие кредиты, которые обычно идут с высокими процентными ставками и предназначены для того, чтобы помочь заемщикам в течение нескольких недель или месяцев, — сообщило агентство государству запускает РИА Новости.

Но более трети непогашенной суммы — 60 миллиардов рублей (790 миллионов долларов) — в настоящее время принадлежит заемщикам, которые просрочили погашение более чем на 90 дней.Только за февраль этот показатель вырос на 2,2%, в результате чего объем просроченных ссуд до зарплаты, а также количество проблемных заемщиков достигли рекордно высокого уровня.

Центральный банк России заявил на прошлой неделе, что средняя задолженность заемщиков — сумма их ежемесячного дохода, которая идет на погашение долгов — увеличилась во время пандемии в результате падения доходов.

На протяжении многих лет снижения и стагнации уровня жизни регулирующие органы давно следят за растущим кредитным портфелем России до зарплаты и способностью заемщиков погашать, опасаясь, что это может стать источником более широкой экономической нестабильности.Правозащитные группы также были обеспокоены многочисленными сообщениями во время последнего экономического кризиса в России о насильственных методах, используемых сборщиками долгов для возврата кредитов от заемщиков с крупной задолженностью.

Общий портфель непогашенных кредитов в России, включая кредиты до зарплаты, розничные и корпоративные кредиты, вырос на 10% во время пандемии коронавируса, подсчитало рейтинговое агентство Fitch. Приблизительно каждый восьмой ссуду пришлось реструктурировать, хотя чаще всего это делали малые предприятия, и только 5% розничных ссуд нуждались в пересмотре.

Тем не менее, Центральный банк позитивно оценивает состояние банковского сектора страны и не высказывает опасений по поводу растущей задолженности предприятий или домашних хозяйств. Он считает, что гораздо меньшая часть ссуд может стать плохой, чем предполагалось ранее, и рост личного долга также оказался ниже, чем ожидалось в начале пандемии.

Позвольте мне рассказать вам о вариантах кредитования в Айдахо «Плохой кредит». Больше альтернатив в этих банковских учреждениях, которые являются соседними кредитными союзами в Айдахо

Без сомнения о продуктах по кредитованию плохих кредитов Айдахо

Начните в это время, быстро одобряйте необеспеченные ссуды подписи для заемщиков Айдахо — наша система кредиторов помогает потребителям с большим или кредитным, это определенно плохое финансирование ссуды, которое необеспечено. кредитование продуктов от 1000 до 100 000 долларов от ведущих веб-кредиторов, легкое приложение, это, безусловно, онлайн. Дополнительная информация по оценке раскрывает множество идеальных ссуд под торговой маркой для целей и ситуаций, которые, безусловно, являются экономическими. Используйте краткую фразу для обозначения ремонта дома, расходов на здравоохранение, сокращения консолидации долга и многого другого!

Онлайн-ссуды от кредиторов Айдахо без альтернативных ссуд с кредитной историей

Широкий выбор займов в Интернете и без залога среди ведущих поставщиков займов в Айдахо. Наша команда банковских учреждений, кредитных союзов, прямых и этнических займов предоставляет заемщиков.Рост популярности подписных ссуд основан на самой мысли о мгновенной ссуде, которая удобна без хлопот, связанных с крупными финансовыми компаниями и большим количеством бумаг. Может быть, не каждый клиент требует легкой или краткосрочной ссуды, иногда лучшим вариантом должно быть посещение кредитного союза и изучение некоторых очень хороших замечательных вещей о долгосрочной ссуде на товарный знак, которую они предоставляют, которая, вероятно, будет предлагают сниженные затраты и затраты.

Быстрые быстрые необеспеченные ссуды для консолидации долга, ремоделирования жилья, автофинансирования

Если вы каждый день ищете дополнительные деньги и средства, а также хотите получить быструю ссуду, следует ли вам занимать средства на срочное восстановление автомобиля, расходы на здоровье, кризис членов семьи или путешествия, наши кредиторы используют десятков потребителей как.

Для клиентов и людей, у которых нет такой идеальной кредитной истории, подготовка к выдаче ссуды по старинке, возможно, не поможет им по-настоящему получить наличные деньги, которые могут им понадобиться для решения их финансовых дилемм.Когда возникает неотложный медицинский кризис, ваш автомобиль мешает работать или ваша печь мешает работать, вам понадобится краткосрочная ссуда в Интернете, чтобы найти быстрые деньги для покрытия этих расходов. Тогда иногда краткосрочная ссуда через Интернет может быть единственным вариантом, если вам сложно использовать платежную карту или занять наличные деньги у другого источника. Настроить ссуду, которая вам понадобится, представляет собой просто мгновенную ссуду, ссуду до зарплаты, ссуду в рассрочку или индивидуальную финансовую ссуду, в том числе одноранговую, тогда мы предоставим подходящие варианты для ваших финансовых потребностей.Наша огромная система ведущих финансовых учреждений помогает клиентам, которым требуется заимствовать в Интернете от 500 до 40 000 долларов.

Срок действия штата Айдахо, краткий для клиентов с отличными, хорошими, плохими и плохими кредитными документами

Какими бы ни были ваши потребности в финансировании, положитесь на группу редакторов через Idaho Innovative Finance, призванную помочь вам получить максимальную выгоду, предоставляемую текущими предложениями, и альтернативы, включая кредитные продукты для консолидации долга, включая продукты экономического кредитования в рассрочку для индивидуального кредитования варианты, я буду заниматься множеством вопросов краткосрочного финансирования и часто могу даже попытаться найти платежную карту, а также другие виды финансирования, которые подходят для хорошего отдыха. Выбор подходящей ссуды может предложить действительно огромную разницу в снижении стресса для вашего здоровья. Клиенты, которые в течение некоторого времени привлекают большой кредит, как правило, вдохновляются на использование лодочных финансовых компаний или кредитных союзов, когда это возможно, для поиска лучших ставок и расходов. Клиенты со средним и ниже кредитным рейтингом, просто у которых на самом деле нет большого количества вариантов выбора, должны в полной мере воспользоваться кредитным руководством, финансовыми консультантами, а также другими источниками, чтобы убедиться, что они принимают наиболее полезные финансовые решения из-за конкретный сценарий и получение наиболее эффективного кредита для их конкретных потребностей в заимствовании.

Выбор региональной ссуды и будет предлагаться в этих общинах Айдахо

Бойсе-Сити, Колдуэлл, Кер-д’Алин, Игл, Айдахо-Фолс, Куна, Льюистон, Меридиан, Москва, Нампа, Покателло, Артикль-Фолс, Рексбург, Твин-Фолс

Другие альтернативы от всех этих банков, которые являются соседними кредитными союзами в Айдахо

У клиентов в Айдахо есть множество альтернатив для выдачи ссуд на подписку. Намного больше поставщиков ссуд позволяют нам быть потребителями онлайн-помощи с любым кредитным прошлым.Поиск в большинстве онлайн-ссуд до зарплаты на Аляске полезных вариантов необеспеченных ссуд начинается с понимания вашего кредитного рейтинга. Помните, что вы полностью вправе изложить свою собственную точку зрения на то, что вы имеете право оспаривать все, что указано в вашем кредитном отчете, поэтому, если вы с чем-то не согласны. Это может позволить вам загружать лодку всякий раз, когда ваш кредитный рейтинг рассчитывается всякий раз, когда вы получаете одноранговую ссуду, особенно когда она предназначена для еще более значительного объема и имеет очень длительную процедуру оплаты.

Дополнительные магазины и решения

Замечания в основном закрытые.

* Информацию о мелком шрифте см. В заявке на использование сетевой карты. Прилагаются разумные усилия, чтобы информация, безусловно, была точной. Однако вся информация о платежных картах предоставляется без гарантии. Когда вы нажимаете переключатель «Применить сегодня», вы можете просмотреть мелкий шрифт кредитной карты, касающийся веб-страницы эмитентов. ** InnovativeFinance.org работает в партнерской / рекламной сфере и может дополнительно получать оплату, когда читатели покидают этот веб-сайт по обратным ссылкам, рекламным роликам и направляются на празднование 3-го числа или подписываются на банковские карты.

Revolutionary Finance помогает подключать клиентов, которые хотят получить совет о консолидации обязательств, например, о задачах улучшения финансового положения, консолидации банковских карт и многом другом с помощью интернет-кредита. Это, безусловно, индивидуально. Теперь у нас есть поставщики ссуд, которые могут помочь вам, если вы ищете необеспеченный ссудный продукт в Интернете и теперь живете на этих рынках. Желаемые города

Заем

против кредитной линии: в чем разница?

Кредит vs. Кредитная линия
Кредит Кредитная линия
Заемщик имеет доступ только к сумме, предоставленной единовременно. Кредитная линия — это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время, выплатить и снова заимствовать.
Кредит предоставляется в зависимости от потребностей заемщика, например, покупки автомобиля или дома. Кредитные линии можно использовать для любых целей.
В среднем затраты на закрытие (если таковые имеются) выше для кредитов, чем для кредитных линий. Кредитные линии обычно имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты.
Проценты начисляются сразу на полную сумму кредита. Проценты начисляются только при доступе к средствам.

Виды кредитов

Ниже приведены лишь несколько распространенных типов ссуд, выдаваемых заемщикам кредиторами:

Ипотека

Ипотека — это специализированная ссуда, используемая для покупки дома или другой собственности и обеспечиваемая рассматриваемым объектом недвижимости.Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен соответствовать минимальным кредитным порогам и доходам кредитора. После утверждения кредитор платит за недвижимость, предоставляя заемщику регулярно выплачивать основную сумму и проценты до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Поскольку ипотечные кредиты обеспечиваются недвижимостью, процентные ставки по ним, как правило, ниже, чем по другим кредитам.

Автокредит

Как и ипотека, автокредиты обеспечены. Залог. в данном случае — рассматриваемый автомобиль.Кредитор авансирует продавцу сумму покупной цены за вычетом любых авансовых платежей, произведенных заемщиком. Заемщик должен соблюдать условия ссуды, в том числе производить регулярные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и потребовать у должника оставшуюся сумму. Часто автосалоны или автопроизводитель предлагают выступить в качестве кредитора.

Кредит на консолидацию долга

Потребители могут объединить все свои долги в одну, обратившись к кредитору за ссудой на консолидацию долга.В случае одобрения банк выплачивает все непогашенные долги. Таким образом, вместо нескольких платежей заемщик несет ответственность только за один регулярный платеж, который производится новому кредитору. Большинство ссуд на консолидацию долга являются необеспеченными.

Кредит на улучшение жилищных условий

Эти ссуды могут быть обеспечены или не обеспечены каким-либо залогом. Если домовладельцу необходимо отремонтировать свой дом, он может обратиться в банк или другое финансовое учреждение за ссудой на улучшение жилищных условий. Это позволяет домовладельцу брать средства для проведения столь необходимого ремонта.

Студенческий кредит

Это распространенная форма долга, используемая для финансирования квалифицированных расходов на образование. Студенческие ссуды, также называемые образовательными ссудами, предоставляются в рамках федеральных или частных программ кредитования. Они часто полагаются на доходы и кредитный рейтинг родителей ученика, а не на самого ученика, хотя сам ученик становится ответственным за выплату. Выплаты обычно откладываются, пока студент посещает школу, и в течение первых шести месяцев после окончания учебы.

Бизнес-кредит

Эти ссуды также называются коммерческими ссудами.Бизнес-ссуды — это специальные кредитные продукты, предоставляемые предприятиям — малым, средним и крупным — чтобы помочь им закупить больше запасов, нанять персонал, продолжить повседневные операции или когда им просто нужно вливание капитала.

Помимо процентов, заемщики обычно платят другие сборы за ссуды, такие как сборы за подачу заявления и сборы за выдачу ссуд.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия работает иначе, чем ссуда. Когда заемщик получает разрешение на предоставление кредитной линии, банк или финансовое учреждение предоставляет ему установленный кредитный лимит, который человек может использовать снова и снова, полностью или частично.Это делает возобновляемый кредитный лимит более гибким инструментом заимствования. В отличие от ссуд, кредитные линии могут использоваться для любых целей — от повседневных покупок до особых потребностей, таких как поездки, небольшой ремонт или погашение долга под высокие проценты.

Кредитная линия человека работает так же, как кредитная карта, а в некоторых случаях как текущий счет. Как и в случае с кредитной картой, люди могут получить доступ к этим средствам всякий раз, когда они им нужны, при условии, что учетная запись актуальна и есть кредит, доступный для использования.Итак, если у вас есть кредитная линия с лимитом в 10 000 долларов, вы можете использовать ее частично или полностью для любых нужд. Если у вас есть баланс в размере 5000 долларов, вы все равно можете использовать оставшиеся 5000 долларов в любое время. Если вы заплатите 5000 долларов, вы снова сможете получить доступ к полным 10000 долларов.

Кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, более низкие суммы в долларах и меньшие минимальные суммы платежей, чем кредиты. Платежи требуются ежемесячно и состоят из основной суммы и процентов. Кредитные линии обычно оказывают более непосредственное и более серьезное влияние на потребительские кредитные отчеты и кредитные рейтинги.Накопление процентов начинается только после совершения покупки или получения наличных по кредитной линии.

Некоторые кредитные линии также функционируют как текущий счет. Это означает, что вы можете совершать покупки и платежи с помощью связанной дебетовой карты или выписывать чеки по счету.

Виды кредитных линий

Три распространенных типа кредитных линий — личные, деловые и жилищные:

Персональная кредитная линия

Это необеспеченная кредитная линия.Как и в случае с необеспеченной ссудой, у этого кредитного средства нет залога. Таким образом, они требуют, чтобы заемщик имел более высокий кредитный рейтинг. Личные кредитные линии обычно имеют более низкий кредитный лимит и более высокие процентные ставки. Большинство банков выдают этот кредит заемщикам на неопределенный срок.

Кредитная линия для бизнеса

Эти кредитные линии используются предприятиями по мере необходимости. Банк или финансовое учреждение учитывает рыночную стоимость и прибыльность компании, а также риски.Кредитная линия для бизнеса может быть обеспеченной или необеспеченной в зависимости от того, сколько кредита запрашивается, а процентные ставки, как правило, могут быть переменными.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитные линии собственного капитала (HELOC) — это обеспеченные кредиты, обычно поддерживаемые рыночной стоимостью вашего дома. HELOC также влияет на размер задолженности по ипотеке заемщика. Кредитный лимит для большинства HELOC может достигать 80% от рыночной стоимости дома за вычетом суммы, причитающейся по ипотеке.

Большинство HELOC имеют определенный период рисования — обычно до 10 лет. В течение этого времени заемщик может использовать, оплачивать и повторно использовать средства снова и снова. Поскольку они обеспечены, вы можете рассчитывать на более низкие проценты по HELOC, чем по личной кредитной линии.

Персональные ссуды: что нужно знать перед подачей заявки

Как работают ссуды для физических лиц

Кредиты бывают разных форм, включая кредитные карты, ипотеку, автомобильные ссуды, финансирование покупки с течением времени и личные ссуды.Каждый вид кредита служит определенной цели для вашей цели, будь то покупка дома или автомобиля, или позволяя вам разделить большие расходы на более управляемые ежемесячные платежи.

Персональный заем — это форма кредита, которая может помочь вам совершить крупную покупку или консолидировать долги с высокими процентами. Поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, их можно использовать для объединения нескольких долгов по кредитным картам в единый ежемесячный платеж с меньшими затратами.

Кредит может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого кредита — серьезная ответственность.Прежде чем вы решите подать заявку на получение личного кредита, важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут повлиять на вашу уникальную кредитную картину.

Что такое личный заем?

Когда вы подаете заявление на получение ссуды для физических лиц, вы просите занять определенную сумму денег в кредитном учреждении, таком как банк или кредитный союз. В то время как средства от ипотеки должны использоваться для оплаты дома, и вы можете получить автокредит для финансирования покупки автомобиля, личный заем можно использовать для различных целей.Вы можете запросить личный заем, чтобы помочь оплатить расходы на образование или медицину, приобрести крупный предмет домашнего обихода, такой как новая печь или прибор, или консолидировать задолженность.

Погашение личной ссуды отличается от выплаты долга по кредитной карте. Используя личный заем, вы платите фиксированную сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, пока долг не будет полностью погашен.

Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, вы должны знать некоторые общие условия кредита, в том числе:

  • Основная сумма — Это сумма, которую вы заимствуете.Например, если вы подаете заявку на получение личного кредита в размере 10 000 долларов, эта сумма является основной. Когда кредитор рассчитывает проценты, которые он взимает с вас, он основывает свой расчет на сумме основной суммы вашей задолженности. По мере того, как вы продолжаете погашать личный заем, основная сумма уменьшается.
  • Проценты — Когда вы берете личную ссуду, вы соглашаетесь выплатить свой долг с процентами, которые, по сути, являются «платой» кредитора за то, что вы разрешаете вам использовать свои деньги и погашать их со временем. Вы будете платить ежемесячный процентный платеж в дополнение к той части платежа, которая идет на уменьшение основной суммы долга.Процент обычно выражается в процентах.
  • APR — APR означает «годовая процентная ставка». Когда вы берете ссуду любого вида, помимо процентов, кредитор обычно взимает комиссию за предоставление ссуды. Годовая процентная ставка включает в себя как вашу процентную ставку, так и любые комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять фактическую стоимость вашего кредита. Сравнение годовой процентной ставки — хороший способ сравнить доступность и стоимость различных личных займов.
  • Срок — Сроком называется количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду.Когда кредитор одобряет вашу заявку на получение кредита, он сообщит вам процентную ставку и срок, который они предлагают.
  • Ежемесячный платеж — Каждый месяц в течение срока вы должны ежемесячный платеж кредитору. Этот платеж будет включать деньги в счет погашения основной суммы вашей задолженности, а также часть общей суммы процентов, которую вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.
  • Необеспеченная ссуда — Персональные ссуды часто являются необеспеченными ссудами, что означает, что вам не нужно предоставлять для них обеспечение.В случае жилищного или автокредитования приобретаемая вами недвижимость выступает в качестве залога для кредитора. Персональный заем обычно обеспечивается только хорошей кредитоспособностью заемщика или соавтора. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные займы, которые потребуют залога и могут предоставить более высокие ставки, чем необеспеченный заем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Всякий раз, когда вы просите кредитора предоставить какой-либо кредит, вам придется пройти процесс подачи заявки. Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, важно просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, что кредиторы могут увидеть, когда они получат ваш кредитный отчет и баллы.Помните, что проверка вашего собственного кредитного отчета никогда не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам нужно.

После того, как вы проверили свой кредит и предприняли все необходимые шаги на основе того, что вы видите, вы можете подать заявку на получение личной ссуды через любое финансовое учреждение, такое как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор. Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.

Кредиторы обычно учитывают ваши кредитные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более высокий балл обычно дает вам право на более выгодные процентные ставки и условия ссуды по любым ссудам, которые вы ищете.Кредитор также, вероятно, посмотрит на ваше отношение долга к доходу (DTI), число, которое сравнивает общую сумму, которую вы должны каждый месяц, с общей суммой, которую вы зарабатываете. Чтобы найти свой DTI, подсчитайте свой повторяющийся ежемесячный долг (включая кредитные карты, ипотеку, автокредит, студенческую ссуду и т. Д.) И разделите его на общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до налогов, удержаний и расходов). Вы получите десятичный результат, который преобразуете в процент, чтобы получить свой DTI. Кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 36%, но многие из них могут предоставлять ссуды заемщикам с более высокими коэффициентами.

Сведите к минимуму влияние запросов

Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашем отчете отмечается серьезный запрос. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет, и их влияние со временем уменьшается. Однако в краткосрочной перспективе слишком много сложных запросов по вашему отчету может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы будете сравнивать покупки, обратившись к более чем одному кредитору, обязательно сделайте это в короткие сроки, чтобы свести к минимуму влияние жестких запросов.Как правило, модели кредитного скоринга будут учитывать несколько жестких запросов по одному и тому же типу кредитного продукта как одно событие, если они происходят за короткий промежуток времени в несколько недель. Не растягивайте сравнение покупок и приложений на несколько месяцев.

Другой вариант — спросить, может ли кредитор предварительно проверить или одобрить ваше предложение ссуды. Предварительное одобрение часто считается мягким запросом, который не влияет на кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы личных займов

Как и любой другой вид кредита, личный заем имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации.Пригоден ли вам кредит, во многом будет зависеть от того, насколько грамотно вы со временем будете управлять своим заимствованием.

С другой стороны, личный заем может помочь вам сделать крупную покупку. Разделение крупных расходов на более мелкие платежи с течением времени может помочь сделать эти расходы более управляемыми, если у вас стабильный доход. Процентные ставки по личным займам обычно ниже, чем при покупке по кредитной карте. Персональный заем также может быть хорошим способом объединения нескольких долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с более низкой процентной ставкой.

Когда вы берете личную ссуду и делаете своевременные платежи, вы помогаете создать положительную кредитную историю для себя, что положительно влияет на многие расчеты кредитного скоринга. Ваше ответственное использование кредита может положительно повлиять на многие факторы, которые учитывает кредитный скоринг, включая историю платежей, коэффициент использования кредита и сочетание типов кредитов.

Однако, если вы заплатите поздно или вообще пропустите платеж, это может отрицательно повлиять на ваш кредит. Просроченные или пропущенные платежи могут снизить кредитный рейтинг, а более низкий кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредит по лучшим ставкам.

Если вы сильно отстаете в выплате ссуды, ваш личный ссуда может быть погашена или списана — и оба отрицательных события появятся в ваших кредитных отчетах, а также могут снизить ваши кредитные рейтинги. В конечном итоге, если личный заем затрудняет своевременную оплату всех счетов, вы можете рассмотреть другие варианты. Хотя это не идеально, банкротство может быть чем-то, на что стоит обратить внимание, но знайте, что оно может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на ваш кредит в течение семи-десяти лет.

Персональные ссуды и ваш кредит

Важно разумно управлять любым типом кредита, который вы используете, включая ссуду для личного пользования. Персональные ссуды могут быть полезны при правильном управлении, но взятие долга никогда не должно быть чем-то легкомысленным — или без внимательного изучения общей финансовой картины, прежде чем нажать на курок.

Прежде чем принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить свой кредитный отчет, чтобы вы понимали свой текущий кредитный рейтинг.Кроме того, просмотр вашего отчета может помочь вам лучше понять, как ваше решение может повлиять на ваш кредит в будущем.

Лучше ли личный заем, чем задолженность по кредитной карте?

Ваш автомобиль неожиданно требует капитального ремонта. Вам выписали большой счет за медицинское обслуживание. Друг пригласил вас в отпуск на всю жизнь — с соответствующей ценой. Короче говоря, вам нужна часть денег, чтобы быстро покрыть большие расходы. Как получить: в личную ссуду или по кредитной карте?

Оба метода можно использовать для финансирования крупных покупок или непредвиденных расходов, но то, будет ли личный заем лучше, чем задолженность по кредитной карте, зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сколько денег вам нужно, как скоро вы хотите их вернуть и что вы Используем это для.Продолжайте читать, чтобы узнать, когда вам следует использовать личный заем, когда лучше всего использовать кредитную карту, а также плюсы и минусы каждого из них.

Когда использовать личную ссуду

Личная ссуда — это ссуда в рассрочку. С помощью этого типа ссуды вы занимаете определенную сумму денег на определенный период времени и производите фиксированные ежемесячные платежи («взносы») до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После полной выплаты ссуды она считается закрытой; если вы хотите занять больше денег, вам необходимо подать заявление на получение нового кредита.

Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах или онлайн-кредитных организациях и использовать их для любых целей. Некоторые люди используют личные ссуды для оплаты отпусков, ремонта дома и свадеб. Другие берут личные ссуды для погашения других долгов. Например, вы можете взять личный заем для погашения большого остатка по кредитной карте по более низкой процентной ставке или для объединения множества разных долгов в один ежемесячный платеж. (Этот тип личного кредита называется ссудой на консолидацию долга.)

Какие преимущества у личных кредитов по сравнению с кредитными картами?

  • У вас есть фиксированные ежемесячные платежи, что упрощает планирование бюджета.
  • Если у вас хороший кредитный рейтинг и стабильный доход, вы обычно можете получить личный заем по более низкой процентной ставке, чем кредитная карта. Хотя процентные ставки сильно различаются, в настоящее время можно найти личные ссуды с процентной ставкой от 6%.
  • Персональные ссуды обычно достигают 50 000 долларов, что превышает средний лимит кредитной карты.
  • Вы получаете единовременную сумму наличными, так что вы можете платить компаниям или частным лицам, которые не принимают кредитные карты.

Однако личные ссуды могут иметь и недостатки:

  • Фиксированные ежемесячные платежи означают меньшую гибкость, чем при использовании кредитных карт. Даже если у вас не хватает наличных в течение одного месяца, вам все равно придется произвести полную оплату.
  • Вы должны заплатить комиссию за выдачу кредита (процент от общей суммы кредита), чтобы получить личный заем.
  • Выплата меньше, чем полная ежемесячная выплата по кредиту, может быть заявлена ​​в кредитные агентства как просроченный платеж, что отрицательно скажется на вашей кредитной истории.С вас также могут взиматься комиссии за просрочку или частичную оплату.
  • Если вы хотите погасить ссуду до даты ее окончания, вам, возможно, придется заплатить сбор за досрочное погашение.

Рассматривая личный заем, всегда сравнивайте широкий спектр кредиторов и убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим затраты, включая процентную ставку, комиссию за оформление и любые другие сборы или штрафы.

Когда использовать кредитную карту

Кредитная карта — это возобновляемый кредитный счет. Вы можете взимать до максимальной суммы денег (ваш кредитный лимит) и можете поддерживать баланс («возобновляемый») из месяца в месяц; с этого баланса с вас начисляются проценты.Минимальный платеж, который вы должны делать каждый месяц, зависит от того, сколько кредита вы использовали. Вы сами решаете, сколько вы хотите выплачивать каждый месяц сверх установленного минимума.

Какие преимущества кредитных карт по сравнению с индивидуальными ссудами?

  • Если у вас есть кредитная история, получить право на получение кредитной карты довольно просто. Даже если у вас нет кредитной истории, вы можете получить обеспеченную кредитную карту или стартовую карту.
  • Кредитные карты предлагают гибкие возможности оплаты.Если у вас не хватает денег и вы не можете полностью погасить остаток за один месяц, вы можете просто заплатить минимум.
  • Некоторые кредитные карты предлагают вознаграждения, например путевые мили или возврат наличных, в зависимости от ваших расходов.
  • Если вы ежемесячно выплачиваете остаток в полном объеме, проценты не начисляются.
  • Если у вас в настоящее время есть остаток на кредитной карте с высоким процентом, вы можете перевести остаток на карточку переноса остатка, которая предлагает 0% процентов в течение определенного периода времени.

Конечно, у кредитных карт есть и недостатки:

  • Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем личные ссуды. (Средняя годовая процентная ставка кредитной карты в настоящее время составляет более 17 процентов.) Если у вас большой баланс, процентные платежи могут быстро увеличиться.
  • Кредитные карты обычно взимают штрафы за просрочку платежа; многие также взимают ежегодную плату.
  • Если вы производите просрочку платежа или пропускаете платеж, эмитент карты может повысить вашу процентную ставку.
  • Если вы хотите получить единовременную выплату наличными, вам необходимо получить денежный аванс на карту, как правило, по более высоким процентным ставкам, чем покупка с помощью карты.
  • Если у вас возникли проблемы с управлением деньгами, кредитные карты могут побудить вас потратить больше, чем вы можете позволить себе выплатить.

Если вам нужна относительно небольшая сумма денег — скажем, от 1000 до 5000 долларов — кредитная карта может быть лучшим вариантом, чем личный заем. Например, получение личной ссуды на ремонт автомобиля — это, вероятно, излишний труд.Чтобы найти лучшую кредитную карту для вас, подумайте о том, какой кредитный лимит вы хотите, для чего вы планируете использовать карту и ожидаете ли вы от месяца к месяцу поддерживать баланс. Затем сравните различные кредитные карты, убедившись, что вы понимаете их процентные ставки, комиссии и условия. Инструмент Experian CreditMatch TM может сопоставить вас с кредитными картами, на получение которых вы с большей вероятностью сможете претендовать на основе вашего кредитного профиля.

Как личные ссуды и кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Помимо денег, личные ссуды и кредитные карты имеют дополнительное преимущество: они могут повысить ваш кредитный рейтинг.Своевременная ежемесячная оплата поможет доказать, что вы хорошо справляетесь со своим долгом.

Если вы используете кредитные карты, сохранение коэффициента использования кредита ниже 30% также улучшит ваши кредитные рейтинги. Коэффициент использования вашего кредита измеряет процент имеющегося у вас возобновляемого кредита, который вы фактически используете. Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше.

Персональная ссуда разнообразит ваш кредитный портфель, что является одним из факторов, используемых для определения вашего кредитного рейтинга.А если вы используете личный заем для погашения долга по кредитной карте, вы уменьшите коэффициент использования кредита.

Имейте в виду, что и личные займы, и кредитные карты также могут повредить вашей кредитной истории. Просроченные платежи или пропущенные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредита в будущем.

Примите обоснованное решение

Является ли личный заем или кредитная карта ответом на ваши молитвы о вливании денег? Только вы можете принять это решение.Какой бы вариант вы ни выбрали, обязательно сделайте уроки. Сравните разные ссуды и кредитные карты — с учетом процентных ставок, условий погашения и комиссий — чтобы найти вариант, который не только поможет вам оплатить отпуск вашей мечты, капитальный ремонт сантехники или налоговый счет, но и будет иметь для вас долгосрочный финансовый смысл.

АКРА подтвердило рейтинг AA + (RU) для Московской области, прогноз «Стабильный» и AA + (RU) для выпусков облигаций

Кредитный рейтинг Московской области (далее — Регион) основан на высокоразвитой региональной экономике, стабильный бюджет, умеренно низкая долговая нагрузка и высокая ликвидность бюджета.

Московская область — крупный промышленно развитый регион, характеризующийся значительным вкладом в экономику России (4,2 трлн руб. В 2018 году, или 5% от общего ВРП России). По численности населения область занимает второе место в стране (5% от общей численности).

Ключевые факторы оценки рейтинга

Умеренно низкая долговая нагрузка при высокой ликвидности бюджета. Согласно АКРА, задолженность к текущим доходам (рассчитанная по методике АКРА) может увеличиться в связи с возможным сокращением налоговых и неналоговых доходов (ННПД) области и привлечением новых заимствований для финансирования дефицита, предусмотренного областью. бюджетное право.Этот показатель должен вырасти с 30% в 2019 году до 41% в 2020 году и до 48% в 2021 году, что указывает на умеренно низкую долговую нагрузку. По состоянию на 1 октября 2020 г. долг области состоял из облигаций (53%), банковских кредитов (35%) и бюджетных кредитов (12%). В 2020 году регион должен погасить 11% своих долговых обязательств и 16% в 2021 году. Средний уровень процентных расходов в 2017–2021 годах должен составлять около 2% от общих бюджетных расходов без учета субвенций, что указывает на низкий риск и чтобы эти расходы не были обременительными для областного бюджета.В регионе имеется достаточная ликвидность для своевременного погашения обязательств по расходам, включая выплату процентов. До июля 2020 года Московская область регулярно размещала временно свободные средства бюджета на банковских депозитах. Процентные доходы от операций по управлению ликвидностью за последние четыре года покрывают не менее половины процентных расходов Региона. Правительство области использует краткосрочный заем, предоставленный Управлением Федерального казначейства, для финансирования прогнозируемых кассовых разрывов.


1 Здесь и далее средние значения рассчитываются в соответствии с Методикой присвоения кредитных рейтингов региональным и муниципальным органам власти Российской Федерации.

Самодостаточный бюджет с гибкой структурой расходов. Бюджет области характеризуется стабильно высокими внутренними доходами. Среднее отношение ТНТР к доходам бюджета без учета субвенций на 2017-2021 годы должно составить 91%. Средняя доля капитальных затрат в общих расходах области (без субвенций) на этот период должна составить 13%. Согласно методике АКРА, среднее отношение баланса текущих операций к текущим доходам должно составить 4% на 2017-2021 годы, а отношение среднего модифицированного дефицита бюджета к текущим доходам должно быть -10%.Это указывает на то, что текущих доходов региона достаточно для покрытия текущих расходов, а также необходимости привлечения средств для финансирования капитальных затрат.

Область отличается высоким уровнем экономической диверсификации и выгодным географическим положением. Несмотря на исторически высокую концентрацию машиностроительных предприятий в области, доминирующей отраслью является пищевая промышленность (около 25% промышленного производства), не относящаяся к проциклическим производствам. Налоговые поступления в региональный бюджет не зависят от одного крупного налогоплательщика или группы крупных налогоплательщиков.Исторически максимальная доля единого налогоплательщика в налоговых доходах бюджета составляет менее 4%. Близость к Москве гарантирует стабильный рынок сбыта продукции, производимой в регионе, и востребованность трудовых ресурсов. Это обеспечивает низкий уровень безработицы (около 60% от среднего показателя по стране в 2016-2019 гг.) И относительно высокую среднюю заработную плату по сравнению с прожиточным минимумом в Регионе. В 2019 году средняя заработная плата превышала прожиточный минимум в 3,9 раза. ВРП области растет быстрее, чем в среднем по России.В 2018 году рост ВРП региона составил 3,2%, в то время как в среднем по стране — 2,8%. Темпы роста промышленного производства в регионе в 2016-2019 годах значительно превышали средние по стране (не менее 10% в год при среднем уровне по стране на уровне 2-3%).

Ключевые допущения

  • Снижение ТНТР на 5% в 2020 году с последующим ростом на 4% в 2021 году;
  • Уменьшение расходов областного бюджета при фактических доходах ниже запланированных;
  • Поддержание долговой стратегии, не предполагающей роста долговой нагрузки бюджета выше 50% TNTR;
  • Поддержание высокой бюджетной ликвидности.

Возможные факторы изменения прогноза или рейтинга

Стабильный прогноз предполагает, что рейтинг, скорее всего, останется неизменным в период от 12 до 18 месяцев.

Позитивное рейтинговое действие может быть вызвано:

  • Снижение долговой нагрузки ниже 30% текущих доходов;
  • Увеличение среднего срока погашения долгового портфеля более 3,5 лет.

Негативное рейтинговое действие может быть вызвано:

  • Рост текущих расходов бюджета без соответствующего увеличения доходов;
  • Значительное снижение бюджетной ликвидности;
  • Увеличение долговой нагрузки свыше 50% текущих доходов;
  • Значительное сокращение среднего срока погашения рыночного долга.

Рейтинг выпуска

Московская область, 35010 (ISIN RU000A0JX0B9), срок погашения: 21 ноября 2023 г., объем выпуска: 25 млрд руб. — AA + (RU) .

Московская область, 34011 (ISIN RU000A0ZYML3), срок погашения: 22 декабря 2022 г., объем выпуска: 25 млрд руб. — AA + (RU) .

Московская область, 34012 (ISIN RU000A100XP4), срок погашения: 8 октября 2024 г., объем выпуска: 25 млрд руб. — AA + (RU) .

Московская область, 34013 (ISIN RU000A101988), срок погашения: 20 декабря 2024 г., объем выпуска: 14 млрд руб. — АА + (RU) .

Московская область, 34014 (ISIN RU000A101WL3), срок погашения: 8 июля 2025 г., объем выпуска: 28 млрд руб. — АА + (RU) .

Обоснование. По мнению АКРА, перечисленные выше облигации являются приоритетными необеспеченными долговыми инструментами, кредитные рейтинги которых соответствуют кредитному рейтингу Московской области.

Нормативное раскрытие

Кредитные рейтинги Московской области и облигаций (RU000A0JX0B9, RU000A0ZYML3, RU000A100XP4, RU000A101988, RU000A101WL3), выпущенных Московской областью, присвоены по национальной шкале для Российской Федерации на основании Методики присвоения кредитных рейтингов регионам и муниципальным образованиям. Органы власти Российской Федерации и основные концепции, используемые Аналитическим кредитным рейтинговым агентством в рамках своей рейтинговой деятельности.При присвоении кредитного рейтинга указанным выше выпускам облигаций также использовалась Методика присвоения кредитных рейтингов отдельным выпускам финансовых инструментов по национальной шкале Российской Федерации.

Кредитные рейтинги, присвоенные Московской области и облигациям (RU000A0JX0B9, RU000A0ZYML3, RU000A100XP4, RU000A101988, RU000A101WL3), выпущенным Московской областью, были впервые опубликованы АКРА 12 декабря 2016 г., 12 декабря 2016 г., 21 декабря 2016 г. 2017 г., 9 октября 2019 г., 23 декабря 2019 г. и 8 июля 2020 г. соответственно.Ожидается, что кредитный рейтинг Московской области и ее прогноз, а также кредитные рейтинги облигаций (RU000A0JX0B9, RU000A0ZYML3, RU000A100XP4, RU000A101988, RU000A101WL3), выпущенных Московской областью, будут пересмотрены в течение 182 дней с даты публикации данного пресс-релиза. согласно Календарю планируемых пересмотров суверенного кредитного рейтинга и публикациям.

Приведенные выше кредитные рейтинги основаны на данных, предоставленных Московской областью, информации из общедоступных источников (Минфин, Федеральная служба государственной статистики, Федеральная налоговая служба), а также собственных баз данных АКРА.Кредитные рейтинги запрашиваются, и Правительство Московской области участвовало в их присвоении.

Существенных расхождений между предоставленными данными и данными, официально раскрытыми Московской областью в финансовой отчетности, не обнаружено.

АКРА не оказывало дополнительных услуг Правительству Московской области. Конфликтов интересов при присвоении кредитного рейтинга не обнаружено.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *