Кредит под ипотеку без первоначального взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

1363 долл. США

(1 123 долл. США / 240 долл. США)

1311 долларов США

(1137 долларов США / 174 доллара США)

1184 доллара США

(1184 доллара США / 0 долларов США)

1243 $

(1169 $ / 74 $)

926 $

(926 $ / 0 $

9)

(926 $ / 0 $

9)
99

* В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и ставкой 3.75% процентная ставка

Как видно из таблицы выше, есть определенные преимущества при внесении большего первоначального взноса. А именно у вас меньше сумма займа. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать частной ипотеки страхование (PMI), если вы откладываете 20 или более процентов. Это может побрить другого 100 долларов или более от вашего ежемесячного счета.

Но внесение меньшего первоначального взноса также имеет свои преимущества — даже если они не так очевидны.

Преимущества пуха меньшего размера платеж

Когда вы вносите меньший первоначальный взнос, вы сохраняете деньги в вашем аварийном фонде. И вы сэкономите немного денег, чтобы улучшить и ремонт на новом месте (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья).

Plus, с меньшим первоначальным взносом, вы можете получить дом и начать строительство собственного капитала раньше — вместо того, чтобы ждать до 14 лет, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса.

Во время за эти 14 лет цена на недвижимость, вероятно, будет продолжать расти. с вашими сбережениями.

Наконец, помните, что ваша ипотека не установлена ​​в камень.

Если вы хотите попасть в дом раньше, то часто имеет смысл внести меньший авансовый платеж из того, что вы сэкономили сейчас (или что вы сохраните в ближайшем будущем).

Затем вы обычно можете рефинансировать через несколько лет дорога, чтобы избавиться от ипотечного страхования и снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Прочие словами, вы можете войти в дверь домовладения с меньшим пухом платеж по первому ипотечному кредиту.Затем, после того, как вы накопите немного капитала, вы можете переход на более «идеальный» заем.

Подтвердите право на покупку дома (9 октября 2021 г.)

Помощь при первоначальном взносе при первом покупателе дома

Хорошие новости: если вы впервые дома покупатель, возможно, вам не придется самостоятельно покрывать весь первоначальный взнос.

Покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут подать заявку на получение гранта или ссуды под низкий процент, называемой «помощь при первоначальном взносе», чтобы помочь внести свой авансовый взнос.

По всей стране действует более 2 500 таких программ для приобретения жилья впервые.Много из этих программ осуществляются некоммерческими организациями или местными органами власти. Квалифицированные покупатели могут получить от 2000 до более 39000 долларов в счет их первоначального взноса и / или помощь при закрытии расходов.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Источник: Ресурс авансового платежа и Городской институт

Трудно обобщить, кто имеет право на получение помощи при первоначальном взносе, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила.Но обычно в этих программах предпочтение отдается новым покупателям жилья, районам с низким и средним доходом и целевым районам «застройки».

Поищите ближайшие к вам программы для начинающих покупателей жилья, чтобы узнать, на какую помощь при первоначальном взносе вы можете претендовать.

Они часто находятся в ведении государственных и местных органов власти, и их можно найти в Google «гранты на авансовый платеж в [штат, округ, или город] ».

Использование подарочных средств для покрытия авансового платежа

Многие программы для покупки жилья впервые позволяют покрыть весь первоначальный взнос подарочными фондами.

Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с Ссуду FHA на 3,5 процента, весь ваш первоначальный взнос в размере 8750 долларов США может быть подарком от родителей.

• Обычный заем 97 и Freddie Mac Home Possible также позволяют 100 процентов первоначального взноса поступать из подарочных фондов.
• Заем Fannie Mae HomeReady, напротив, требует минимального взноса заемщика в размере 3 процентов. Это означает, что вам придется заплатить из своего кармана не менее 7500 долларов на дом стоимостью 250 000 долларов

Подарочные деньги могут поступить от родителя, друга, работодателя, или любой, кто достаточно великодушен, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные средства на ваш первоначальный взнос, они должны быть должным образом задокументированы дарителем и покупатель дома. Это означает написание «подарочного письма», чтобы показать своему ипотечному кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

Это дополнительный шаг в процессе покупки дома будет стоить того. Обязательно позвольте своему кредитный специалист или агент по недвижимости заранее знают, что вы будете использование подарочных средств для внесения первоначального взноса.

Программы покупки жилья впервые

Если вы впервые покупаете дом, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в покупную цену.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и небольшим — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и программой ссуды.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, используемых впервые покупателями жилья, — это ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA, обычные 97 и ипотеки HomeReady или Home Possible.

Каждый из них описан ниже.

Кредиты FHA — первоначальный взнос 3,5%

Для ссуд

FHA требуется первоначальный взнос в размере 3.5 процентов цена покупки минимальная.

с при поддержке Федерального департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) ссуды FHA пользуются популярностью у покупатели жилья впервые, потому что программа допускает кредитный рейтинг ниже среднего.

Если у вас кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрен для получения ссуды FHA всего на 3,5 процента.

И некоторые кредиторы даже позволяют кредитный рейтинг 500 до 579, если вы можете снизить хотя бы на 10% оплата.

Благодаря этим и другим льготам стандарты утверждения ипотеки FHA считаются наиболее благоприятными для начинающих покупателей.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду FHA. Начни здесь (9 октября 2021 г.)

VA кредиты — 0% первоначальный взнос

Ссуды в размере

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100% вариант финансирования — что означает нулевой первоначальный взнос — и ставки по ипотечным кредитам VA часто бывают ниже, чем у других программ.

Еще одним большим преимуществом для начинающих покупателей жилья является что ссуды VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

В отличие от ссуд FHA и USDA, по которым ипотечное страхование начисляется ежемесячно, ссуды VA просто включают один авансовый «гарантийный взнос», и все.

Без ежемесячной платы за страхование ипотечной ссуды домовладельцы могут сэкономить тысячи в течение срока своих ссуд.

Узнайте, имеете ли вы право на получение ссуды VA. Начни здесь (9 октября 2021 г.)

Кредиты USDA — первоначальный взнос 0%

Ссуды

USDA или «Сельское жилищное строительство» также позволяют получить 100-процентное финансирование.Программа доступна для домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.

США Департамент сельского хозяйства, который поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» как район с 20 000 жителей или меньше.

Еще одним важным правилом для займов USDA является предел дохода. Чтобы претендовать на ипотеку для сельского жилья, вы не можете составляют более 115 процентов местного среднего дохода (это означает, что вы на 15 процентов выше медианы).

Ставки по ипотеке

USDA часто такие же низкие, как и по ипотеке VA ставки.И ипотечное страхование для кредитов USDA обычно дешевле, чем для FHA. кредиты.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду USDA. Начни здесь (9 октября 2021 г.)

Кредит Обычный 97 — первоначальный взнос 3%

Обычная ссуда 97, как следует из названия, является разновидностью обычной ссуды. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступно для покупателей жилья с хорошим кредитный рейтинг 620 или выше, для обычного кредита 97 требуется всего на 3 процента ниже.И это позволяет покрыть весь первоначальный взнос при желании подарочными средствами.

HomeReady и Home Возможная ипотека — снижение на 3%

HomeReady и Home Possible ипотечные кредиты — это две другие стандартные кредитные программы с требованиями первоначального взноса в размере 3 процентов.

Они предназначены для малообеспеченных и / или домохозяйства, состоящие из нескольких поколений, но могут подавать заявки все покупатели жилья.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae и «Дом возможен» Фредди Мак.Эти займы могут потребовать от заемщиков пройти курс обучения для покупателей жилья во время прикладной процесс.

Покупатели жилья, использующие HomeReady или HomePossible получить доступ к льготным ставкам по ипотеке, а также использовать доход постояльцев и другие жители домохозяйства, чтобы помочь встретить требования к доходу домохозяйства кредитора.

Часто задаваемые вопросы о первоначальном взносе при первом покупателе жилья

Где я могу получить помощь при первоначальном взносе?

По всей стране существует около 2 500 программ для новых покупателей жилья, предлагающих помощь при первоначальном взносе.Как правило, они находятся в ведении правительства штата или местного самоуправления. Найдите ближайшие к вам программы с помощью Googling «помощь при предоплате в [мой город или округ]». Или спросите у своего риэлтора список вариантов.

Многие программы помощи при первоначальном взносе предлагают гранты или безнадежные ссуды — это означает, что деньги, которые вы используете для покрытия вашего первоначального взноса, могут не нуждаться в возврате.

Что лучше: внести первоначальный взнос или закрыть расходы?

При покупке дома вам придется оплатить первоначальный взнос и на закрытие расходов.Затраты на закрытие, которые покрывают такие вещи, как сборы кредитора, оценка, кредитная отчетность и сборы за право собственности, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы ссуды.

Многие программы помощи при первоначальном взносе также могут использоваться для оплаты расходов на закрытие. Или вы можете договориться о том, что продавец жилья частично или полностью покрывает ваши заключительные расходы. (Но обычно это происходит только на рынке покупателей.)

Могу ли я использовать ссуды FHA, USDA или VA для дома для отдыха?

Государственные ссуды с низким первоначальным взносом, включая FHA, USDA и VA, предназначены для того, чтобы помочь покупателям приобрести первичное жилье.Это дом, в котором вы планируете жить постоянно. Таким образом, эти поддерживаемые государством кредитные программы не могут быть использованы для покупки домов для отпуска или инвестиционной недвижимости.

Нужен ли мне первоначальный взнос наличными для рефинансирования моего дома?

Нет, но вам необходимо достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям вашего ипотечного кредитора или кредитной программы. Например, если вы должны 190 000 долларов за дом на 200 000 долларов, у вас будет только 10 000 долларов, или 5 процентов собственного капитала, чего будет недостаточно для большинства кредитов рефинансирования.

Для большинства обычных займов рефинансирования и рефинансирования FHA требуется не менее 20 процентов стоимости дома в капитале, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Уменьшит ли первоначальный взнос мои ежемесячные платежи?

Первоначальный взнос снизит сумму займа, что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные платежи. Например, если вы вносите 20-процентный первоначальный взнос по ссуде в размере 200 000 долларов, вы получаете только 160 000 долларов. Это приведет к меньшему разбросу платежей за 30 лет, чем если бы вы выплачивали большую сумму кредита за тот же период времени.

Другие факторы, такие как условия погашения и процентная ставка, также влияют на ежемесячные выплаты по ипотеке.

Найдите ссуду с низким первоначальным взносом, которая подходит вам

У первых покупателей дома есть много вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, обязательно тщательно изучите варианты ссуды, поскольку для многих требуется всего от 0 до 3 процентов.

Тогда сделайте убедитесь, что вы найдете участвующего кредитора, который предлагает необходимую вам кредитную программу.

И не забудьте изучить ближайшие варианты помощи при авансовом платеже. Помощь доступна для тех, кто впервые покупает жилье и знает, где ее искать.

Подтвердите новую ставку (9 октября 2021 г.)

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья изо всех сил пытаются позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Таким образом, вы можете подумать: «Можете ли вы взять ссуду для первоначального взноса за дом?»

На самом деле, использовать личный заем для первоначального взноса за дом, как правило, не лучшая идея.Вместо этого потенциальные покупатели жилья должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые являются менее дорогостоящими или менее рискованными, чем личные ссуды.

Использование личного кредита в качестве первоначального взноса за дом: что нужно знать

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают не получать авансовый платеж от другого кредитного учреждения.

Использование личной ссуды противоречит цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих собственных денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.

Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен и у вас нет других вариантов. Если вы окажетесь в таком положении, вот что вам нужно знать:

• Персональный заем — это крайний вариант , если вы исчерпали все другие альтернативы.
• В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде, пока вы не выплатите всю сумму.
• Как правило, личные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотечные , с ежемесячными выплатами, которые, как правило, выше из-за более короткого срока. Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от невыплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья обязаны раскрывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках из банка. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом. Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора.

Персональный банковский кредит обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.Ваш кредитный профиль обычно обновляется раз в месяц или каждые 45 дней.

Недостатки кредитов физическим лицам

Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что у банка нет залога, который мог бы получить в случае невыполнения обязательств по ссуде. Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена.

Но дело не только в высоких процентных ставках — есть много других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

• Невыполнение обязательств по долгам с добавлением личной ссуды, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
• По каждой заявке на получение ссуды проводится жесткое кредитное обращение. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личный заем под первоначальный взнос на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для первоначального взноса за дом, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и расходы на закрытие сделки, но это сводит на нет цель этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть решение о покупке дома, поскольку вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы как по личному кредиту, так и по ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

Нажмите здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA

Ссуды

FHA требуют только 3,5% -ное снижение, если у вас есть кредитный рейтинг не менее 580. Хотя, если вы выложите менее 10%, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. — на весь срок действия кредита.

Ссуды

FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые требуют оценки и делают покупку дома доступной для людей с низкими доходами или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам нужны как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, которое не превышает 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыполнение обязательств по ссудам или невыплаченные налоги.

VA кредиты

Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на получение ссуды VA, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной военной службе или имеющим право на проживание супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, от заемщиков не требуется платить страхование по ипотеке, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Кредиты USDA

Ссуды в размере

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% территории Соединенных Штатов имеет право на участие, и вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, в том числе несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.К ним относятся Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за небольшого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, и, если у вас нет хорошей кредитной истории, ваши процентные ставки также могут быть высокими. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти выплаты в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI) до тех пор, пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды.Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку. Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы избежать использования личного кредита для первоначального взноса за дом, в том числе:

Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для впервые покупающих жилье и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата: вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, проводимые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Контрактные кредиты

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, один на 80% стоимости дома, а другой на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку.

Наиболее распространенный контрейлерный кредит — это 80-10-10 — первая ипотека составляет 80% стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второго целевого кредита в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса.

Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или дать взаймы — вы также должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства, или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, получить вторую работу, поднимать компакт-диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день или фрилансером и копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность.

Самый простой способ — ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит пенсионного фонда

Заимствование средств с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись.

Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог при снятии.Поскольку вы будете брать ссуду у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения. Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

Заключительные мысли: тщательно взвесьте свои варианты

Взять ипотеку может быть непросто, поэтому лучше заранее спланировать свои ежемесячные платежи, а также накопить для этого первоначального взноса. Экономия на 20% первоначальном взносе может показаться большой суммой. Но, правильно составив бюджет, получив вторую работу или найдя другие способы заработка, вы скоро сможете купить новый дом, не взяв еще одну ссуду.

Однако, если вы находитесь в ситуации, когда у вас нет других вариантов, обязательно изучите свои финансы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку и личную ссуду. Невыполнение обязательств по личному кредиту может иметь крайне негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и удержание заработной платы. Вы также можете потерять свой дом, если не будете выполнять свои обязательства по выплате ипотечного кредита.

Аманда Пуш внесла вклад в этот отчет.

Ипотечная программа

ONE | Mass.gov

ONE Mortgage — это 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой с 3-процентным первоначальным взносом и одними из самых низких процентных ставок.С ONE Mortgage вам никогда не придется платить за частную ипотечную страховку (PMI), что позволяет ежемесячно экономить сотни долларов. Кроме того, квалифицированные заемщики получат дополнительную субсидию для снижения своих ежемесячных платежей. Созданная в 1990 году и сначала известная как SoftSecond, ONE Mortgage помогла более 22 000 семей с низким и средним доходом приобрести свой первый дом. Более 40 кредиторов по всему Содружеству предлагают ОДНУ ипотеку. Для получения дополнительной информации и использования нашего калькулятора, чтобы узнать, что вы можете себе позволить, перейдите по адресу https: // www.mhp.net/one-mortgage.

Как это работает?

У ONE Mortgage есть четыре функции, которые делают покупку дома по-настоящему доступной:

• Минимальный взнос 3%
• Низкие фиксированные процентные ставки
• Отсутствие частного ипотечного страхования (PMI)
• Дополнительная помощь, снижающая ежемесячные выплаты

Благодаря этим функциям ONE Mortgage может снизить ваши ежемесячные платежи на сотни долларов каждый месяц по сравнению с другими 30-летними ипотечными кредитами.Воспользуйтесь нашим калькулятором ONE Mortgage, чтобы узнать, как ONE может повысить вашу покупательную способность.

Кто имеет право?

Чтобы получить ОДНУ Ипотеку, вам необходимо:

• Будьте первым покупателем жилья. Это означает, что у вас не было дома ни разу за последние три года.
• Пройдите курс покупателя жилья. Этот курс поможет вам подготовиться к процессу покупки дома.
• Выполните наши требования к первоначальному взносу. Мы требуем 3-процентный первоначальный взнос для покупки квартиры, дома на одну семью или дома на две семьи.Мы требуем 5-процентный первоначальный взнос для покупки дома на три семьи. Вы можете использовать программу авансового платежа или подаренные деньги от члена семьи как часть этого первоначального взноса.
• Иметь общий семейный доход ниже наших лимитов. Эти ограничения дохода различаются в зависимости от общины и количества людей в вашей семье.
• Иметь семейное имущество на сумму менее 75 000 долларов США. Это включает любые текущие счета, сберегательные счета, акции или облигации. Но сюда не входит большинство пенсионных счетов и сберегательных счетов колледжей.
• Выполните наши ограничения по кредитному рейтингу. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 640, чтобы купить дом на одну семью или квартиру, и не менее 660, чтобы купить дом на две или три семьи. У нас также есть варианты для людей, у которых нет кредитной истории.
• Согласитесь жить в этой собственности в качестве основного места жительства. Если вы перестанете жить в собственности, вы должны будете рефинансировать ОДНУ ипотеку.

ONE Mortgage также помогает держателям ваучера Раздела 8 стать собственниками жилья. В рамках нашей программы по разделу 8 для домовладения заемщики используют свои жилищные пособия (HAP) для выплаты ипотечного кредита на кондоминиум или дом на одну семью.Для получения дополнительной информации отправьте электронное письмо по адресу [email protected].

Как снизить первоначальный взнос | Ипотека

Известный мудрость гласит, что перед покупкой дома вам следует накопить большой первоначальный взнос. Тем не менее, жизненные или экономические события могут означать, что в ваших интересах купить дом раньше, чем позже.

Дилемма первоначального взноса — обычная проблема для многих начинающих покупателей, которые имеют доход, чтобы позволить себе ипотеку, но не сбережения, необходимые для получения традиционного жилищного кредита.К счастью, есть несколько ипотечных кредитов с низкими вариантами первоначального взноса

.

Первоначальный взнос в размере 20% может быть неправильным выбором

Распространено заблуждение, что вы должны получить 20% первоначальный взнос, прежде чем сможете купить дом. Хотя это правда, что 20% первоначальный взнос может дать вам определенные преимущества, это не обязательно правильная сумма для каждого покупателя жилья.

Снижение 20% дает вам больше капитала в вашем доме, устраняет необходимость в частном страховании ипотеки и снижает общую сумму, которую вы финансируете.Однако вы можете оказаться «бедным по дому», если у вас не останется никаких сбережений на оплату других расходов или на случай чрезвычайных ситуаций.

Сумма, которую вы должны потратить на первоначальный взнос, зависит от вашей ситуации. Снижение стоимости дома менее 20% может быть хорошей идеей, если к вам относится любая из следующих ситуаций:

• У вас хороший семейный доход, но у вас не было времени накопить деньги на первоначальный взнос.
• Большой первоначальный взнос почти полностью исчерпает ваши сбережения.
• Крупный первоначальный взнос — единственное, что мешает вам купить дом.

Фактор PMI

Частное ипотечное страхование (PMI) — это дополнительные расходы, включенные во многие обычные ссуды без 20% первоначального взноса. PMI защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Частное ипотечное страхование может быть обузой, поскольку увеличивает ваш ежемесячный платеж, но также может быть решением, которое позволяет вам купить дом раньше с меньшим первоначальным взносом.

4 жилищных кредита, требующих небольшого первоначального взноса или совсем без него

Многие обычные ссуды предполагают внесение 20% первоначального взноса от покупной цены дома.Если у вас есть деньги, значительный первоначальный взнос может предложить множество льгот.

Тем не менее, для тех, кто впервые покупает дом, и тем, у кого ограниченные сбережения, часто требуются другие варианты покупки дома. Кредиторы осознают эту потребность и предлагают несколько вариантов ипотеки, которые требуют небольшого первоначального взноса или не требуют его вообще. Рассмотрите эти варианты, чтобы снизить требования к первоначальному взносу и купить дом, о котором вы мечтали.

1. Кредиты FHA

ссуд FHA — это ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией и предоставленные традиционными кредиторами.Эти ссуды требуют первоначального взноса в размере 3,5%, который может полностью поступить из подарочных фондов. У ссуд FHA есть и другие преимущества, которые привлекают новых покупателей жилья, такие как низкие затраты на закрытие сделки и более низкие кредитные требования. Вы должны будете платить ежемесячный взнос по страхованию ипотечного кредита.

2. Займы VA

Министерство по делам ветеранов США (VA) предлагает ссуды без денежных выплат военнослужащим США и, при определенных обстоятельствах, их оставшимся в живых супругам. Ссуды VA обеспечивают 100% финансирование действующего военнослужащего и уволенного с честью обслуживающего персонала, покупателей жилья, проработавших не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, а также супругов военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.Заемщики должны иметь Сертификат соответствия требованиям, который обычно может получить ваш кредитор онлайн. Ссуды VA не имеют ежемесячного страхового взноса по ипотеке.

3. Кредиты на дому

Поддерживаемая Fannie Mae и предоставляемая традиционными жилищными ипотечными кредиторами, ипотека HomeReady требует первоначального взноса в размере 3%. Чтобы претендовать на получение ссуды, в заявку можно включить весь доход семьи, и заемщики могут обратиться за помощью к созаемщикам, которые живут за пределами дома. Может потребоваться образование домовладельца, и могут применяться ограничения дохода.Если вы выложите менее 20% по обычному кредиту, может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI).

4. Обычная ссуда 97

Обычный заем 97, предоставляемый Fannie Mae и Freddie Mac, требует доплаты в размере 3% и может быть менее дорогостоящим вариантом, чем заем FHA. Весь первоначальный взнос может быть получен из подаренных средств, если даритель связан кровью, браком, законной опекой, семейным партнерством или помолвкой.

Названный для 97% остатка ипотечного кредита, обычный кредит 97 доступен заемщикам с кредитным рейтингом всего лишь 620 баллов.Требования для обычного жилищного кредита 97 включают:

• Допускаются только ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.
• Имущество должно быть одноквартирным домом на одну семью, кондоминиумом, кооперативом или планируемым городским развитием.
• По крайней мере, один покупатель не владел домом в течение 3 лет.
• Недвижимость должна быть основным местом проживания владельца.
• Сумма кредита в 2021 году должна составлять 548 250 долларов США или меньше.

Помощь при первоначальном взносе

Если вы имеете право на получение ссуды, но не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете иметь право на получение помощи при первоначальном взносе.Гранты, ссуды и программы помощи доступны по всей стране, чтобы помочь начинающим покупателям жилья оплатить первоначальный взнос и заключительные расходы по жилищному кредиту. Если вы соответствуете определенным требованиям, вы можете иметь право на следующие виды помощи:

• Гранты. Доступно во многих регионах, чтобы покрыть расходы на ваш первоначальный взнос или закрытие сделки. В отличие от ссуды, гранты предоставляют деньги подходящим покупателям, которые не подлежат возврату.
• Безнадежные ссуды. Также известные как вторые программы помощи при первоначальном взносе по ипотеке, это ссуды с низкой или нулевой процентной ставкой, которые вам, возможно, не придется возвращать, если вы живете в доме в течение определенного периода времени.
• Кредиты с отсрочкой платежа. Ссуды с низкой или беспроцентной ставкой, которые предлагают фиксированную ставку для покрытия первоначального взноса и затрат на закрытие сделки. Платежи обычно не подлежат оплате, если вы не продаете или не рефинансируете дом.

Как выбрать ипотеку под свои нужды

При таком большом количестве привлекательных вариантов ипотечной ссуды может быть трудно решить, на какой тип ипотеки вам следует подавать заявление.Тщательное рассмотрение ваших потребностей и обращение за профессиональной консультацией помогут вам сделать правильный выбор. Следующие шаги помогут вам выбрать лучшую ипотеку для ваших нужд.

• Определите, сколько дома вы можете позволить себе с комфортом. Тот факт, что вы можете претендовать на получение определенного вида ссуды, не означает, что вы должны получить эту ссуду. Определите, сколько вы можете себе позволить, исходя из ваших текущих доходов, расходов и ожидаемой процентной ставки
• Получите четкое представление о том, как ставки по ипотеке влияют на ваше текущее и долгосрочное финансовое положение. Знание фактов о различных типах ссуд и ставках по ипотечным кредитам поможет вам сделать осознанный выбор в отношении своего будущего.
• Поговорите со специалистом. Обсуждение вашего личного финансового положения с консультантом по жилищному кредитованию может помочь вам получить четкое представление о ваших возможностях и о том, как ваш выбор ссуды может повлиять на ваше будущее.

Ваш первоначальный взнос — это лишь один из факторов, влияющих на вашу способность купить дом. Хотя сумма, которую вы платите авансом, влияет на ваши платежи и окончательную стоимость вашего дома, это не единственное соображение при подаче заявки на жилищный кредит.

Кредиторы предоставляют различные варианты помощи домовладельцам с их первоначальным взносом, чтобы они могли купить дом. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию сегодня, чтобы получить дополнительную информацию о доступных вариантах кредитования и доступных программах помощи.

Каков средний первоначальный взнос на дом?

При покупке дома необходимо учитывать множество затрат. Один из наиболее важных? Первоначальный взнос. Давайте рассмотрим минимальные первоначальные взносы по ипотеке, какой процент вы можете сэкономить, чтобы чувствовать себя уверенно при оформлении ипотеки, а также некоторые распространенные мифы о первоначальном платеже.

Первоначальный взнос: 101

Первоначальный взнос — это часть стоимости дома, которую вы платите авансом. Он представляет собой ваши первоначальные вложения в ваш дом. Когда вы вкладываете больше денег, вы снимаете часть риска с кредитора — это доказательство того, что вы инвестировали в покупку, и знак того, что вы готовы произвести все выплаты по ипотеке. Взамен кредитор может предложить вам более низкую процентную ставку по ипотеке.

Вы должны выложить 20% -ную скидку на дом?

Нет, по данным Национальной ассоциации риэлторов, средний первоначальный взнос для впервые покупающих жилье в 2019 году составлял всего 6%.Возможно, вы слышали, что первоначальный взнос должен составлять 20% от покупной цены дома, и, хотя у этого есть преимущества, в этом нет необходимости.

Ипотека Федерального жилищного управления (FHA) имеет минимальный первоначальный взнос всего 3,5%. Он доступен всем квалифицированным покупателям, независимо от уровня дохода. Кроме того, вы можете купить дом без первоначального взноса, если вы соответствуете конкретным ограничениям ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) или ссуды по делам ветеранов (VA).

Минимальные первоначальные взносы по ипотеке

Преимущества размещения 20%

Хотя копить достаточно денег для 20% первоначального взноса может не потребоваться, но есть преимущества.Первоначальный взнос в размере 20% означает, что вам придется платить меньшую ежемесячную ипотеку (потому что вы заплатили вперед за большую часть дома). Кроме того, вы обычно получаете более высокую процентную ставку, потому что более крупный первоначальный взнос является признаком финансовой стабильности и высокого кредитного риска.

Еще одна экономия средств: отсутствие необходимости платить за частное ипотечное страхование (PMI) по обычным кредитам. PMI — это страховка, которую кредитор может потребовать от вас приобрести для получения обычного кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, потому что вы будете считаться заемщиком с более высоким риском.Это дополнительные ежемесячные расходы, которые вам нужно будет оплачивать вместе с выплатой по ипотеке, и они обычно стоят от 0,5% до 1% от суммы ипотеки каждый год, но могут быть выше. Имейте в виду, что ссуды FHA и USDA требуют ежемесячного взноса по ипотечному страхованию (MIP), и это потребуется, даже если вы положите 20% или более.

Причины не вкладывать 20%

Хотя первоначальный взнос в размере 20% может помочь сократить расходы, существует множество причин, по которым это может быть невозможно. Для некоторых ожидание накопления 20% авансового платежа может «стоить» слишком много времени.Пока вы откладываете первоначальный взнос и вносите арендную плату, цена вашего будущего дома может вырасти. Таким образом, возможно, стоит вложить менее 20%, чтобы быстрее попасть в свой первый дом и начать наращивать ценный капитал.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте или другая задолженность под высокие проценты, разумно поработать, чтобы погасить остаток, даже если это означает, что у вас будет меньшая сумма для первоначального взноса. Кроме того, частное страхование ипотеки (которое может потребоваться для обычного кредита с первоначальным взносом менее 20%) — это дополнительные ежемесячные расходы, но неплохо взвесить все за и против PMI, чтобы стать домовладельцем.

Наш калькулятор авансового платежа поможет вам понять затраты и преимущества различных сумм авансового платежа, чтобы вы могли решить, что для вас наиболее целесообразно.

Сумма первоначального взноса, подходящая для одного человека, не обязательно будет подходящей для другого. Важно учитывать преимущества различных сумм первоначального взноса и получить совет от близких, вашего агента по недвижимости и специалиста по ипотечным кредитам, чтобы определить, что вам подходит.

Как купить дом без денег

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Получение средств для первоначального взноса представляет собой серьезную проблему для многих начинающих домовладельцев, особенно молодых. Но два типа жилищного кредита позволяют купить дом без денег — если вы соответствуете определенным критериям.

Вот как можно купить дом без денег:

Что такое ипотека с нулевой оплатой?

Ипотечный кредит с нулевой выплатой — это жилищный заем, который не требует никакого первоначального взноса.Существуют только две ипотеки с нулевой оплатой: ипотека VA и ипотека USDA. Оба они обеспечены государственной гарантией, которая ограничивает потенциальные убытки кредитора.

Для кредитора рискованно предоставлять ссуду на 100% покупной цены дома без государственной гарантии.

Если заемщик хочет прекратить выплачивать ипотеку и уехать, будь то из-за того, что он потерял работу или дом обесценился, его мало что может остановить. Все, что они потеряют, — это свою кредитную репутацию и накопленный капитал.

Подробнее: 5 видов ипотечных кредитов: какой из них вам подходит?


Варианты нулевой ипотеки

Обе жилищные ссуды с нулевой ставкой доступны только определенным заемщикам:

• Ссуды VA доступны только некоторым военнослужащим и ветеранам.
• Ссуды USDA могут использоваться только заемщиками с низкими доходами для покупки домов в районах с населением менее 35 000 человек.

И VA, и USDA требуют от заемщиков уплаты взноса за финансирование, чтобы государственная кредитная гарантия не стала бременем для налогоплательщиков.

Комиссия за финансирование стоит меньше первоначального взноса, но не дает вам никакого капитала. Если вы финансируете сбор за финансирование, вам также придется платить за него проценты.

Вот сравнение некоторых основных требований для этих двух типов ссуд:

	Заем VA	Заем USDA
Мин.кредитный рейтинг	Нет	Нет
Максимальное отношение долга к доходу	Нет	41%
Лимит дохода	Нет	Зависит от местонахождения и размера домохозяйства

Подробнее: Заем VA против обычного займа: как выбрать

VA Кредиты

Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов. Требования к услугам для получения ссуды VA зависят от того, когда вы служили и были ли призваны на действительную военную службу.Если вы сейчас находитесь на действительной военной службе, вы получаете право после 90 дней непрерывной службы.

Для ссуд

VA не требуется минимального кредитного рейтинга, и если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить одобрение с нетрадиционным кредитным рейтингом.

Однако кредиторы VA могут устанавливать свои собственные кредитные требования. Например, для Veterans United требуется минимум 640 баллов.

ВА кредиты:

Большинству заемщиков необходимо будет заплатить сбор за финансирование VA. Размер комиссии зависит от того, сколько вы кладете и используете ли вы ссуду VA в первый раз.

Например: Если вы впервые используете ссуду VA и вкладываете менее 5%, вы должны заплатить комиссию за финансирование в размере 2,3% от суммы ссуды. Предполагая, что вы берете взаймы 120 000 долларов по ипотеке с нулевой выплатой, вы должны заплатить комиссию за финансирование в размере 2 760 долларов.

Продолжайте читать: Сколько первоначального взноса нужно для покупки дома

Кредиты USDA

При поддержке Министерства сельского хозяйства ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничиваются недвижимостью в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.

Кредиты USDA:

• Только для домохозяйств с очень низким, низким и средним доходом; лимиты дохода зависят от местонахождения и размера домохозяйства
• Не требуется минимальный кредитный рейтинг
• Иметь максимальный коэффициент общего долга 41%

Как и ссуды VA, ссуды USDA взимают комиссию за финансирование, которая будет стоить вам 1% от суммы ссуды и 0,35% от средней суммы основного остатка каждый год.

Пример платы за финансирование USDA для ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 120 000 долларов США под 4% на 30 лет:
• Авансовый платеж: 1200 долларов США
• Ориентировочная годовая плата за первый год: 420 долларов
• Ориентировочная годовая плата за второй год: 412 долларов
• Приблизительная годовая плата, 30-й год: 22 доллара США

Плюсы нулевой ипотеки

У ипотеки с нулевой выплатой есть несколько преимуществ.

• Дом можно купить сразу. Нет необходимости тратить месяцы или годы на первоначальный взнос.
• У вас будет меньше денег взаперти. Даже если вы можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете предпочесть оставить эти деньги в своих сберегательных кассах.
• Вы не платите за ипотечное страхование. Вы заплатите и другие сборы, но в конечном итоге они могут быть дешевле.

Минусы нулевой ипотеки

Ничего не откладывая по жилищному кредиту, однако, также имеет недостатки.

• У вас будут большие ежемесячные платежи. Чем меньше вы кладете, тем больше ваш ежемесячный платеж. Тем не менее, если вы выбираете между ссудой с нулевой предоплатой и ссудой с предоплатой 3 или 5%, разница в ежемесячных платежах будет минимальной.
• У вас не будет капитала в вашем доме. Отсутствие акционерного капитала подвергает вас большему риску оказаться под водой по ипотеке. Если ваша ипотека все-таки уйдет под воду, у вас могут возникнуть проблемы с рефинансированием ссуды или продажей дома.
• Ссуды Zero-Down не бесплатны. Вы будете платить комиссию за финансирование в размере 2,3% по ссуде VA и комиссию за гарантию в размере 1% по ссуде USDA. Годовая комиссия по ссуде USDA составляет 0,35%.

Ссуды с низким первоначальным взносом для рассмотрения вместо

Заемщики, которые не соответствуют требованиям для получения ссуды VA или USDA, по-прежнему имеют возможность купить дом всего за 3%. Существуют как традиционные, так и поддерживаемые государством варианты ипотеки с низким первоначальным взносом.

Варианты и требования ипотеки с низким первоначальным взносом:

Вид займа	Описание	Мин.первоначальный взнос	Мин. кредитный рейтинг	Макс DTI
FHA	Застрахованная государством ипотека для заемщиков с низким кредитным рейтингом	3,5% или 10% (в зависимости от кредитного рейтинга)	580 со снижением на 3,5%; 500 с понижением на 10%	50%
Fannie Mae 97% LTV Standard	Как минимум один заемщик должен быть первым покупателем жилья	3%	620	50%
Fannie Mae HomeReady	Для кредитоспособных заемщиков с низкими доходами	3%	620	50% 1
Freddie Mac Home Possible	Заемщики с очень низким, низким и средним доходом	3%	660	45% 1
1 Максимальный доход не может превышать 80% от среднего дохода по региону

Credible не предлагает займы, обеспеченные государством, но вы можете использовать наш сайт для сравнения предварительно утвержденных ставок для обычных займов от всех наших кредиторов-партнеров.Это бесплатно и займет всего несколько минут.


Credible упрощает получение ипотеки
• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграций и автоматических обновлений.Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Ссуды

Федерального управления жилищного строительства могут быть хорошим выбором для заемщиков с более низким кредитным рейтингом и более высоким соотношением долга к доходу. Если вы хотите внести минимально возможную сумму авансового платежа — 3,5%, — вам понадобится кредитный рейтинг не менее 580.

Требования

FHA предусматривают авансовый взнос по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы кредита, а также постоянные ежемесячные взносы по ипотечному страхованию.

Те, кто впервые покупает жилье, могут заложить всего 3% на обычную ссуду в рамках этой программы. Вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, и вы должны будете оплатить PMI, но вы можете отменить его, когда у вас будет 20% капитала.

Вы можете получить ссуду Fannie Mae HomeReady всего лишь на 3% ниже. Чтобы получить право, вам необходимо пройти консультационную программу по вопросам жилья или образовательную программу для покупателей жилья. Ваш кредитный рейтинг может быть всего 620.

Но если отношение вашего долга к доходу выше 36%, вам понадобится как минимум 720 баллов, если у вас нет резервов наличности на шесть месяцев.Максимальный DTI составляет 45%.

Еще один вариант скидки на 3% для заемщиков с доходом от низкого до среднего — это возможная ипотека Freddie Mac’s Home. Freddie Mac не публикует жесткие требования к минимальному кредитному баллу в своем справочнике по кредитованию, но мы знаем, что наличие как минимум 660 баллов полезно.

Первым покупателям и покупателям с нетрадиционным кредитом необходимо будет пройти программу обучения домовладению, чтобы получить этот кредит.

Credible — отличный ресурс для поиска низких ставок по обычным кредитам.Поиск преквалифицированных ставок на нашей платформе выполняется быстро, бесплатно и не влияет на ваш кредитный рейтинг — и мы никогда не будем рассылать вам спам или продавать вашу информацию.

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель является агентом по ипотеке и кредитным картам, а также спонсором Credible. Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Как купить дом без денег

Как купить дом без денег в 2021 году

Заемщики, интересующиеся, как купить дом без денег, могут захотеть проверить ипотечные программы без первоначального взноса.Если вы не соответствуете рекомендациям по ссудам с нулевой предоплатой, варианты с низким первоначальным взносом часто позволяют вам использовать средства программ помощи для начинающих покупателей жилья для покрытия денежных средств, необходимых как для первоначального взноса, так и для покрытия расходов на закрытие сделки.

Что такое ипотека без предоплаты?

Ипотека без первоначального взноса, также называемая «ипотека с нулевым предоплатой», — это жилищная ссуда, которая не требует внесения первоначального взноса для покупки дома. Кредитор финансирует 100% стоимости вашего дома. Даже если вы не имеете права на получение ипотечного кредита с реальной нулевой предоплатой, сочетание имеющихся средств местной программы помощи при первоначальном взносе с ипотечными кредитами с низким первоначальным взносом может привести к незначительному первоначальному взносу или его отсутствию, если вы соответствуете требованиям.

Одно важное замечание: хотя программы ссуды могут не требовать какого-либо первоначального взноса, ваш агент по недвижимости может предложить большой задаток, чтобы усилить предложение на ваш дом. Вам также может потребоваться купить дом для осмотра, чтобы убедиться, что дом находится в хорошем рабочем состоянии, и кредитор может потребовать предоплату вашей оценки. Обязательно обсудите эти детали со своим агентом по недвижимости и кредитным специалистом, если вы ищете ипотеку с нулевой выручкой.


Как купить дом без денег

Есть несколько способов купить дом без денег, даже если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечного кредита без возврата денег.Кроме того, программы жилищного кредитования с низким первоначальным взносом дают вам множество альтернатив накоплению собственных средств для покупки дома.

Виды жилищных кредитов без предоплаты

Есть два варианта ссуды с нулевой предоплатой, и оба поддерживаются государством. Программа ссуд Министерства по делам ветеранов США (VA) предназначена специально для военных заемщиков, в то время как Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды USDA для домов в определенных сельских районах.

VA кредиты

Ссуды на сумму

VA гарантированы VA и предлагаются кредиторами, утвержденными VA.Даже без первоначального взноса вам не нужно оплачивать ипотечную страховку, что дает вам более низкий ежемесячный платеж по сравнению с другими вариантами жилищного кредита с низким или нулевым первоначальным взносом. Дополнительный бонус: VA снял лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене без первоначального взноса.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде VA, вам необходимо:

• Предоставить сертификат соответствия, подтверждающий право на получение финансирования с нулевым первоначальным взносом
• Отвечает требованиям минимального кредитного рейтинга 620, которые обычно устанавливаются кредиторами, одобренными VA (в рекомендациях VA нет установленного минимума)
• Докажите, что ваш общий долг составляет 41% или меньше от вашего валового дохода, или ваш кредитор может попросить компенсирующие факторы, такие как ипотечные резервы или более высокий кредитный рейтинг, для одобрения вашей ссуды
• Докажите, что у вас достаточно свободных денег каждый месяц для удовлетворения требований к остаточному доходу VA в вашем районе
• Купить дом, в котором вы собираетесь жить в качестве основного места жительства
• Оплатить комиссию за финансирование в размере 2.3% на вашу первую ипотеку без первоначального взноса и 3,6% на последующие дома, если у вас нет инвалидности, связанной с обслуживанием

Технически VA не имеет требований к минимальному кредитному баллу; они просят кредиторов просмотреть весь ваш профиль заемщика, чтобы определить ваше право на получение кредита.

Кредиты USDA

Программа ссуды Министерства сельского хозяйства США предоставляет покупателям жилья с низким и средним доходом ипотечные ссуды без первоначального взноса для покупки домов в сельских районах, утвержденных Министерством сельского хозяйства США. Хотя ипотечное страхование не требуется, правомочные заемщики должны внести авансовый гарантийный сбор и ежегодный гарантийный сбор, который становится частью ежемесячного платежа.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде USDA, вам необходимо:

• Докажите, что общий доход всех взрослых в вашем доме не превышает лимит USDA
• Иметь кредитный рейтинг 640 или предоставить по запросу кредитора подтверждение того, насколько хорошо вы управляли кредитом
• Докажите, что ваш общий коэффициент DTI составляет 41% или меньше от вашего валового дохода
• Купить основное место жительства в сельской местности USDA
Специальное примечание о ссудах USDA. USDA предлагает две программы жилищного кредитования: программу гарантированного ссуды на одну семью (SFGLP) и программу прямого жилищного кредита на одну семью (SFHDHL).Программа SFGLP предлагается кредиторами, утвержденными Министерством сельского хозяйства США, в то время как программа прямого кредитования Министерства сельского хозяйства США предлагается напрямую через офис развития сельских районов.

Виды жилищного кредита с низким первоначальным взносом

Если вы не являетесь военным заемщиком или не планируете покупать недвижимость в сельской местности, вы можете рассмотреть ипотечные программы с низким первоначальным взносом. Все программы, перечисленные ниже, позволяют использовать помощь при первоначальном взносе для удовлетворения требований как минимального первоначального взноса, так и стоимости закрытия по каждой ссуде.

Fannie Mae HomeReady кредиты

Для покупки дома по программе Fannie Mae HomeReady® вам понадобится всего лишь 3% первоначального взноса.Однако проверьте инструмент поиска Fannie Mae, чтобы убедиться, что ваш доход находится в пределах дохода.

Чтобы соответствовать требованиям Fannie Mae HomeReady, вам необходимо:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 620
• Платное страхование частной ипотечной ссуды (PMI), которое может быть дорогостоящим, если у вас низкий кредитный рейтинг
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 45% или меньше, хотя высокий кредитный рейтинг или денежные резервы могут позволить до 50%
• Купите дом, в котором вы планируете жить в качестве основного места жительства

Freddie Mac Home Возможные кредиты

При первоначальном взносе в размере 3% вы можете получить ссуду Freddie Mac Home Possible® и соответствовать требованиям с заработком созаемщика, который не живет в доме.Применяются ограничения дохода, и требования к кредитному баллу выше, чем в программе Fannie Mae.

Вы можете претендовать на получение кредита Freddie Mac Home Possible, если вы:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 660
• Платежный PMI
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 43% или меньше
• Купите дом в качестве основного места жительства

Кредиты FHA

Ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуют большего первоначального взноса в размере 3,5%, но позволяют получить гораздо более низкие кредитные баллы, чем другие программы ссуд с низким первоначальным взносом.

Заемщики FHA обычно соответствуют требованиям, если они:

• Иметь кредитный рейтинг не менее 580 с первоначальным взносом 3,5%
• Иметь кредитный рейтинг 500-579 с 10% первоначальным взносом
• Оплата авансовых и ежегодных взносов по ипотечному страхованию FHA
• Иметь общий коэффициент DTI не более 43%, хотя более высокие коэффициенты DTI могут быть утверждены с компенсирующими факторами
• Займитесь до максимального лимита ссуды FHA для вашего района
• Купить дом как основное место жительства

Виды программ помощи при предоплате

Следующее, что лучше всего подходит для получения ссуды с нулевой предоплатой, — это право на помощь в предоплате, предлагаемую местными государственными и местными агентствами жилищного финансирования.Вы должны соответствовать минимальным требованиям по ипотеке для перечисленных выше программ с низким первоначальным взносом в дополнение к особым требованиям, установленным некоммерческой или правительственной организацией, предлагающей финансовую помощь.

Сообщите своему кредитному специалисту заранее, если вы подаете заявку на участие в программах помощи при авансовом платеже; не все кредиторы одобрены для участия в них.

Типичные особенности помощи при предоплате включают:

Пределы дохода. DPA помогает заемщикам с низким и средним доходом и ограниченными ресурсами приобрести дом.Проверьте лимиты дохода для любых программ, предлагаемых в вашем регионе.
Целевые районы. Дома, определенные как «переписные участки с низким доходом», часто имеют право на получение денег DPA. Ваше местное государственное жилищное агентство или некоммерческая организация обычно располагает самой последней информацией о доступных средствах.
Профильные программы. Существуют местные и национальные программы по оказанию помощи по предоплате в зависимости от вашей работы. Например, образовательные программы Teacher Next Door предлагают до 10 681 долл. США в виде авансового платежа или субсидии до 4 170 долл. США (6000 долл. США в некоторых районах) для учителей на покупку домов в определенных районах.
Последние ограничения домовладельцев. Как правило, для получения ссуды DPA HUD для впервые покупателя жилья требуется подтверждение того, что вы не владели домом в течение последних трех лет.
Ограничения на срок владения домом. Прочтите мелкий шрифт в любой программе DPA. Они могут попросить вас вернуть помощь, если вы продадите свой дом раньше установленного срока.

Плюсы и минусы покупки дома без выкупа

Плюсы
Вы оставите свои сбережения в покое
Вы можете купить дом, не дожидаясь накопления на первоначальный взнос
У вас будет больше вычитаемых процентов по ипотеке, поскольку ваш остаток по ипотеке выше
Ваш ежемесячный платеж увеличивает капитал у себя дома по сравнению с арендной платой
Вы можете добавить дополнительные деньги на инвестиционный или срочный сберегательный счет

Cons
Ваш ежемесячный платеж выше
Вы не сможете претендовать на такой дорогой дом, как покупатели с первоначальным взносом
Другие покупатели могут перебить вашу ставку с большими первоначальными взносами
Вы можете оплатить ипотечную страховку, если вы: повторная подача заявки на получение ссуд с низким первоначальным взносом
Возможно, вам придется преодолеть дополнительные квалификационные требования для получения помощи DPA

Часто задаваемые вопросы о том, как купить дом без денег

• Ипотечные кредиты с нулевой ставкой — хорошая идея? Если у вас стабильная работа, доход и дополнительные деньги в банке на черный день, ипотека с нулевым вычетом может быть хорошим способом получить удовольствие от домовладения.
• Могу ли я получить подарок в качестве первого взноса? Все программы ссуд с низким первоначальным взносом, описанные выше, позволяют делать подарки в качестве первоначального взноса, а также закрывать расходы в пределах установленного лимита. Уточните у своего работодателя, предлагают ли они какие-либо льготы при покупке жилья.
• Как я могу избежать PMI при отсутствии денег? Для ссуд VA и USDA не требуется PMI. Если у вас есть 10%, вы можете попробовать контрейлерную ссуду, которая включает получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) еще на 10%.Также известный как комбинированный заем 80-10-10, вы избежите ипотечного страхования и получите более низкий общий платеж, чем ссуды без предоплаты или с низким первоначальным взносом.
• Как получить деньги на первоначальный взнос за дом? Создание фонда первоначального взноса, использование сберегательного приложения и откладывание налоговых возвратов, бонусов и комиссионных доходов с течением времени или получение дополнительной суеты для дополнительного дохода при первоначальном взносе — это лишь несколько способов, которыми вы можете сэкономить на первоначальном взносе.
  Добавить комментарий Отменить ответ

  Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  Комментарий *

  Имя *

  Email *

  Сайт

  Карта сайта

  © Copyright 2019, All Rights Reserved, info @ howtohostel.ru