Вторник , 7 Декабрь 2021

Как выгодно платить кредит: Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

МОСКВА, 10 мая — ПРАЙМ. Не во всех ситуациях выгодно досрочное погашение кредита, заявила в беседе с «Российской газетой» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

Она отметила, что гасить кредиты досрочно чаще всего выгодно в первой половине срока кредитования.

«Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается», — пояснила она.

Досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчету процентов. Это уменьшит переплаты по ним.

«Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг», — отметила эксперт.

Она также посоветовала обратить внимание на то, что российское законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. «Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк может взять комиссию за услугу», — предупредила она.

Еще один совет: совершать досрочное погашение в день очередного платежа по кредиту: если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты на «лишние» дни, и только оставшаяся сумма пойдет на «досрочку».

«Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств», — предупредила она.

Эти случаи могут быть связаны с: 

  • проблемами со здоровьем,
  • внезапной потерей работы,
  • тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка.

Если такой случай возникнет, россияне рискуют оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Харнас подчеркнула, что перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, нужно помнить, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

«Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет», — подытожила она.

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

https://ria.ru/20210510/kredit-1731625791.html

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно — РИА Новости, 10. 05.2021

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с «Российской газетой», когда выгоднее досрочно погасить кредит. РИА Новости, 10.05.2021

2021-05-10T06:01

2021-05-10T06:01

2021-05-10T11:37

экономика

общество

кредит

россия

анна харнас

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_0:226:2839:1823_1920x0_80_0_0_fed19614dedcbc72cf3fbd2af90f2a8a.jpg

МОСКВА, 10 мая — РИА Новости. Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с «Российской газетой», когда выгоднее досрочно погасить кредит.Она добавила, что при досрочном погашении в конце срока выплаты экономии не будет, так как в это время уже идут платежи по основному долгу.Харнас уточнила, что совершать досрочное погашение лучше в день очередного платежа по кредиту, ведь если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты за количество дней, прошедших с даты очередного платежа, и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение.

https://ria.ru/20210419/kredit-1728928934.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_55:0:2784:2047_1920x0_80_0_0_54f5177764049711108d2afab6407352.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected] ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, кредит, россия, анна харнас

Погашаем ипотечный кредит – удобно и досрочно!

В 2020г. средний срок, на который россияне берут ипотеку составил 18,4 года. Но все «ипотечники» мечтают расплатиться с долгом за квартиру как можно быстрее, согласно исследованиям, средний срок полной выплаты кредита составляет от 7 до 10 лет.

Давайте рассмотрим, как можно погасить ипотеку выгодно и, главное, без затягивания поясов.

8 простых, на первый взгляд, советов, которые вам помогут это сделать:

  • Внимательно следите за датами платежей (ипотечных, страховых и пр.) – это поможет избежать дополнительных платежей в виде комиссий или пеней за просрочку;
  • При заключении кредитного договора убедитесь, что в нем предусмотрена возможность вносить платежи для частичного досрочного погашения;
  • Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за прочих условий договора;
  • Большим плюсом будет наличие у банка-кредитора возможности удаленно вносить досрочные платежи – это сэкономит вам время и деньги на поездки в банк;
  • По возможности выбирайте датой внесения платежа дату получения заработной платы или следующий за ней день;
  • Ведите семейный или личный бюджет. Сейчас для этого существует огромное множество онлайн и офлайн приложений. Если разобраться с ними сложно – все, что вам нужно есть в понятном и доступном Excel;
  • При возможности выбора — сокращайте сумму ежемесячного платежа, а не срок кредита;
  • После внесения досрочного платежа платите по старому графику, внося разницу между платежами в досрочное погашение.

С первыми шестью пунктами все ясно и понятно, давайте подробнее объясним, почему важно соблюдать пункты 7 и 8.

Уменьшая каждый последующий платеж и направляя разницу на досрочное погашение вы в определенный момент поймете, что вам хватает денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Зачем это нужно?

При таком способе досрочного погашения вы снижаете свои возможные риски в будущем.

Представим ситуацию. При внесении досрочного платежа вы сокращаете срок кредита и продолжаете вносить сумму, прописанную в договоре. Сумма платежа будет постоянна вне зависимости от обстоятельств, вы должно платить по рассчитанному для вас в банке максимуму.

Кажется, что это выгодно и удобно, но все это до тех пор, пока не случился форс-мажор: шикарный отпуск, который скушал часть вашего бюджета, трудности с работой, любые другие неожиданные и неотложные траты. В этом случае вы можете столкнуться с затруднением платить максимальный платеж.

Если же вы снижаете размер платежа – вы уменьшаете свою долговую нагрузку на семейный или личный бюджет. Каждый месяц вы должны вносить на счет все меньше денег, вы платите больше и снова снижаете долговую нагрузку. Пока у вас есть возможность вносить полную сумму, вы вносите обычный и досрочный платеж. Но если вы столкнулись с трудностями и платить полную сумму уже проблематично, это будет уже не настолько катастрофично: ваш минимальный платеж к этому времени значительно уменьшится, и вы просто перестаете вносить досрочные гашения.

Уменьшение платежа или срока кредита при досрочном погашении

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку.

Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
  2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.

Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

  • Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
  • Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
  • Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Юрий Муранов

Главный редактор #ВЗО.

Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

[email protected]

(16 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Порядок списания средств после внесения платежа.
    Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
  • Процентная ставка по кредиту.
    Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
  • Уменьшение срока или снижение размера платежа.
    В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет

https://www.znak.com/2021-07-09/dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_chto_vygodnee_sokrachenie_platezha_ili_umenshenie_sroka_raschet

2021.07.09

Покупая квартиру в ипотеку, мы надеемся, что не будем платить за нее весь срок, который указан в договоре. Быть обязанным банку от 10 до 30 лет — сильное психологическое давление, и именно поэтому многие стараются досрочно гасить кредит. Как правило при досрочном погашении есть две опции — уменьшить срок кредита или сократить сумму платежа. В банке всегда говорят, что надо уменьшать срок. Но что выгоднее заемщику? Мы опросили нескольких банковских экспертов, которые посоветовали верное решение. 

Дарья Шелехова / Znak.com

Каждый платеж по любому кредиту состоит из двух частей: выплаты процентов банку и погашению тела долга. Если вы не планируете делать частичные досрочные погашения, а собираетесь строго платить по графику, в первые несколько лет (их количество зависит от того, на какой срок вы взяли ипотеку) подавляющая часть платежа состоит из выплаты процентов. Как пояснил аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов, график, составляемый банком-кредитором, выстроен так, чтобы оплата тела происходила медленно, и клиент в первую очередь оплатил проценты — отсюда и большая переплата. Уже потом, по истечении нескольких лет, доля тела долга в платеже повышается, и вы начинаете гасить именно его, а не проценты. 

«Наиболее эффективным способом снизить переплату является уменьшение срока кредита. В результате переплата снижается, поскольку происходит экономия на процентах», — рассказывает Игорь Додонов.  

Уменьшение суммы платежа мало поможет быстрее закрыть долг, но зато уменьшит текущую нагрузку на бюджет. 

Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов считает, что выгода для заемщика может рассчитываться исходя из его целей. Если он хочет быстрее закрыть долг, то стоит уменьшать срок кредита. 

Если ему тяжело платить каждый месяц ту сумму, которую он должен платить по графику, то сокращение срока ему будет бесполезно, и тогда стоит все-таки сократить размер платежа. 

Но Бурганов также подтвердил мнение предыдущего эксперта: с точки зрения экономии первый вариант будет выгоднее.

Руководитель ипотечного отдела BSA добавил, что в любом из этих двух случаев не имеет смысла копить несколько месяцев сумму, чтобы потом закрыть досрочно суммой побольше. 

«Гораздо выгоднее делать досрочные погашения каждый месяц. И необходимо помнить, что любые досрочные погашения выгодны только в первые несколько лет пользования кредитом», — сказал Рунар Бурганов.  

Это связано с тем, что под конец срока кредита остается в основном оплатить его тело. Если же вы начали гасить ипотеку досрочно через несколько лет, то получается, что до этого вы оплачивали банковские проценты, а сейчас начали быстрее гасить тело. 

Итого
  • Если вы не хотите платить банку лишних процентов, то стоит сокращать срок кредита. Так вы расплатитесь за долг быстрее и не переплатите. 
  • Нет смысла сокращать срок, если ежемесячная сумма по графику стала для вас неподъемной. Уменьшите сумму платежа при досрочном погашении кредита. 
  • Начинайте делать частичные досрочные погашения с самого начала срока кредита — так вы заплатите меньше процентов за пользование банковским кредитом. 

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Прибыльность

и ссуды для малого бизнеса: как они соотносятся на самом деле?

«Прибыль» — это простая идея: выручка минус расходы. То, что вы зарабатываете, за вычетом того, что вы должны, — это то, что вы в конечном итоге получаете.

И вы могли бы подумать, что получение прибыли — это цель каждого владельца малого бизнеса, но в действительности на самом деле все немного сложнее.

Как оказалось, прибыльность вашего бизнеса напрямую влияет на ваше право на финансирование бизнеса — это доказательство того, что у вашего бизнеса достаточно ликвидного капитала для выплаты ссуды, что, естественно, хотят видеть кредиторы.

Так почему же многие владельцы малого бизнеса не демонстрируют прибыльности, и что они могут сделать, чтобы по-прежнему претендовать на ссуду для малого бизнеса?

Прибыльность и положительный денежный поток

Первым шагом к ответу на эти вопросы является понимание разницы между прибыльностью и положительным денежным потоком — по крайней мере, в глазах потенциального кредитора.

Если ваш малый бизнес имеет положительный денежный поток, это означает, что у вас больше денежных средств, поступающих из в вашего бизнеса, чем из из за тот же период времени.

Можно подумать, что это приводит к прибыльности, но это не совсем так. Почему нет?

Все это связано с одним финансовым документом:

Хотя другие документы, такие как отчет о прибылях и убытках, могут показать, является ли ваш бизнес прибыльным или нет, ваши кредиторы будут в основном заботиться о ваших налоговых декларациях, когда они будут искать для рентабельности.

Ваши налоговые декларации являются завершающей частью финансовых документов, и именно на них многие кредиторы основывают свои андеррайтинги по одной простой причине: это то, что вы показываете правительству, поэтому они считаются более законными.

В основном, ваш денежный поток зависит от того, поступают ли ваши деньги в течение установленного периода времени, в то время как рентабельность (для бизнес-кредиторов) зависит от того, что показывают ваши налоговые декларации.

Денежный поток положительный, рентабельность отрицательная

Многие владельцы малого бизнеса находятся в интересном положении: положительный денежный поток , но не показывает рентабельность в своих налоговых декларациях.

Просто: даже если у вас положительный денежный поток, в ваших налоговых декларациях все равно может быть указан чистый убыток из-за компенсации сотрудникам, процентных расходов, затрат на амортизацию и т. Д.Это снижает ваш доход, но не требует выплаты наличных, поэтому в ваших налоговых декларациях отражается убыток, не влияя на ваш денежный поток. Выгода? Убыток уменьшит прибыль бизнеса — и налоги на прибыль.

Но, как мы уже говорили, прибыльность является важным фактором для вашего права на получение ссуды для малого бизнеса. Это показывает, что у вашего бизнеса достаточно дополнительных денег, чтобы вернуть то, что вы взяли в долг, — что хотят видеть все кредиторы.

Устранение проблемы прибыльности

Как можно решить эту проблему?

Постарайтесь показать прибыль вместо убытков в налоговых декларациях, особенно , если вы знаете, что в ближайшее время вам понадобится финансирование бизнеса.

Но есть еще несколько вещей, которые следует учитывать:

1. Кредиторы и обратные выплаты

Некоторые кредиторы добавят обратно в ваши налоговые декларации вещей — например, компенсация должностному лицу, амортизация и процентные расходы. Я уже упоминал ранее — чтобы увидеть, действительно ли вы прибыльны в соответствии с тем, что вы заявляете в своих налоговых декларациях.

Важно отметить, что это политика только для некоторых кредиторов , а не для всех. Обязательно ознакомьтесь с политикой возврата каждого кредитора, прежде чем подавать заявку или добиваться финансирования через них, чтобы не тратить время зря.

2. Ваш тип ссуды имеет значение

Вид финансирования, которое вы ищете, также является важным фактором. Особенно в индустрии альтернативного кредитования существует множество кредиторов со всевозможными структурами ссуд, и некоторые очень заботятся о прибыльности, а другие совсем не заботятся.

Кредиторы, которые имеют дело с краткосрочными ссудами, ссудами под активы (например, финансирование оборудования или финансирование по счетам) или бизнес-кредитными картами, не ищут прибыльности в ваших налоговых декларациях.Их больше интересует ваш личный кредитный рейтинг и, в меньшей степени, ваш годовой доход и время в бизнесе.

Между тем, кредиторы традиционных срочных ссуд и ссуд SBA гораздо больше заботятся о прибыльности вашего бизнеса. Фактически, это может сделать или сломать вашу заявку на ссуду — так что узнайте, показывают ли ваши налоговые декларации прибыль до подачи заявки .

Какой вид финансирования вы подаете и с какими кредиторами вы будете работать, повлияет на то, как вам нужно приближаться к прибыльности в ваших налоговых декларациях.Выясните это, и, в зависимости от потребностей вашего бизнеса, вам, возможно, не придется ничего менять.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

Ваш бизнес прибыльный? 3 причины, по которым заем может иметь смысл

Если ваш бизнес работает нормально и приносит прибыль, в некоторых случаях получение кредита может принести пользу вашему бизнесу. Вот три сценария, когда долг может стать следующим шагом для вашего бизнеса.

1. Сохранение капитала в бизнесе

Когда вы продаете долю в своем бизнесе, вы продаете часть своего бизнеса инвестору. Это может быть значительным, если вы ожидаете значительного роста и прибыли в своем бизнесе. Кроме того, любые инвесторы становятся вашими партнерами и будут влиять на то, как вы ведете свой бизнес.

Если вы берете ссуду, чтобы получить желаемый капитал, вы платите по нему вместе с процентами. Но как только вы погасите долг, деньги, которые пошли бы на обслуживание ссуды, станут вашими.Вы также можете вычесть проценты по выплате кредита как расходы в своей налоговой декларации.

2. Когда рентабельность инвестиций выше стоимости долга

Другой случай, когда вы можете подумать о взятии долга, — это когда появляется возможность заработать больше денег, а потенциальная отдача от инвестиций превышает стоимость соответствующего долга. Например, представьте, что у вас есть предприятие по очистке воздуховодов, и вам предлагают коммерческий контракт на сумму 20 000 долларов. У вас нет оборудования, необходимого для выполнения работы, и его покупка обойдется в 8000 долларов.Если вы взяли двухлетнюю ссуду на приобретение оборудования и заплатили 2000 долларов в виде процентов, ваша валовая прибыль за эту работу составила бы 10 000 долларов. В этом случае возникновение долга приводит к прибыли, которая должна намного превышать стоимость этого долга.

3. Чтобы предотвратить потерю продаж в будущем

Если у вас есть бизнес с сезонными взлетами и падениями, или если ваш бизнес-успех зависит от наличия большого количества запасов, вы можете подумать о том, чтобы взять в долг, чтобы не упустить будущие продажи.Например, если у вас есть магазин в оживленном туристическом городе, и у вас нет денег, чтобы инвестировать в инвентарь для предстоящего наплыва туристов, вы можете подумать о том, чтобы взять ссуду на покупку этого инвентаря. Это позволит вам иметь товар для продажи в самое загруженное время сезона. Вы можете создать прогноз продаж на основе продаж за прошлые годы за тот же период времени, рассчитать стоимость долга, и, если ваша прогнозируемая прибыль больше этого, получение кредита может оказаться разумным финансовым шагом.

Владельцы бизнеса могут использовать долги для развития успешного бизнеса. Проведение исследования может помочь владельцам бизнеса принять осознанное решение о том, что лучше для бизнеса.

% PDF-1.5 % 65 0 объект > эндобдж xref 65 88 0000000016 00000 н. 0000002759 00000 н. 0000002858 00000 н. 0000003290 00000 н. 0000003325 00000 н. 0000003438 00000 п. 0000004483 00000 н. 0000005501 00000 п. 0000006583 00000 н. 0000007646 00000 н. 0000008665 00000 н. 0000009541 00000 н. 0000009979 00000 н. 0000010525 00000 п. 0000010608 00000 п. 0000011039 00000 п. 0000011546 00000 п. 0000011961 00000 п. 0000012464 00000 п. 0000013380 00000 п. 0000014542 00000 п. 0000017191 00000 п. 0000020462 00000 п. 0000023232 00000 п. 0000023355 00000 п. 0000023470 00000 п. 0000023595 00000 п. 0000023623 00000 п. 0000023701 00000 п. 0000023796 00000 п. 0000023831 00000 п. 0000024061 00000 п. 0000024156 00000 п. 0000024244 00000 п. 0000024339 00000 п. 0000024652 00000 п. 0000024766 00000 п. 0000024890 00000 н. 0000094254 00000 п. 0000094328 00000 п. 0000094351 00000 п. 0000094429 00000 п. 0000094517 00000 п. 0000094606 00000 п. 0000094722 00000 п. 0000094909 00000 п. 0000095252 00000 п. 0000095318 00000 п. 0000095435 00000 п. 0000095665 00000 п. 0000095781 00000 п. 0000095968 00000 п. 0000096336 00000 п. 0000096410 00000 п. 0000096716 00000 п. 0000096790 00000 н. 0000096813 00000 п. 0000096891 00000 п. 0000097068 00000 п. 0000097415 00000 п. 0000097481 00000 н. 0000097598 00000 п. 0000097775 00000 п. 0000098147 00000 п. 0000098221 00000 п. 0000098566 00000 п. 0000098640 00000 п. 0000098950 00000 п. 0000099024 00000 н. 0000099362 00000 п. 0000099436 00000 н. 0000100253 00000 н. 0000100300 00000 п 0001658225 00000 п. 0001658590 00000 п. 0001658664 00000 п. 0001659005 00000 н. 0001659079 00000 п. 0001659102 00000 п. 0001659180 00000 п. 0001659357 00000 п. 0001659702 00000 н. 0001659768 00000 п. 0001659885 00000 п. 0001660062 00000 п. 0001660446 00000 п. 0001661127 00000 п. 0000002056 00000 н. трейлер ] / Назад 1886573 >> startxref 0 %% EOF 152 0 объект > поток hlRmHSa ~ {yW Դ MņAe ~ $ e`ŝg9 ?.9L (`5 ي H) A נ>

3 раза, когда вам следует взять личный заем

Источник изображения: Getty Images.

В отличие от других типов ссуд, вы можете получить личный ссуду практически на все, а лучшие личные ссуды часто имеют низкие процентные ставки, что делает получение ссуды очень доступным. Хотя универсальность и невысокая стоимость этих ссуд можно рассматривать как привилегии, они также могут приводить к получению займов в ситуациях, которые на самом деле не оправдывают принятие нового долга.

Существует множество списков, которые расскажут вам все сценарии, когда вы можете взять личную ссуду, но это не поможет вам понять, принимаете ли вы правильное решение.Вот почему мы постараемся упростить задачу и объяснить только три случая, когда в ваших интересах получить личную ссуду.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Когда можно консолидировать долг по более низкой процентной ставке

Консолидация долга — одна из самых популярных причин получить личный заем, и не зря. Потребители обычно используют личные ссуды для консолидации задолженности по кредитной карте, но вы также можете получить личную ссуду для погашения других ссуд с более высокими процентами, которые у вас есть.

Вот как это работает: вы покупаете личные ссуды для консолидации долга и получаете один на всю сумму имеющегося у вас долга.После утверждения вы погашаете весь свой существующий долг с помощью этой ссуды.

Теперь у вас есть только один платеж в месяц вместо нескольких, и вы сэкономите на процентах. Срок кредита также дает вам установленный график погашения долга. Это может помочь вам разобраться, если ваш долг ранее был связан с возобновляемыми кредитными линиями, такими как кредитные карты.

Если вы планируете консолидировать задолженность, убедитесь, что сэкономленная вами сумма будет больше, чем любые комиссии по ссуде, которые вам необходимо заплатить, например комиссия за выдачу кредита.

Совет для профессионалов: В случае долга, который вы могли реально выплатить в течение одного-двух лет, вы также можете консолидировать свой долг с помощью одной из кредитных карт для перевода максимального остатка. Эти карты имеют начальную годовую процентную ставку 0%, а некоторые предлагают вводные периоды продолжительностью 15 месяцев или дольше.

2. Когда вы можете использовать личный заем, чтобы заработать деньги

Иногда появляется возможность потратить деньги, чтобы заработать деньги, но у вас нет денег, чтобы их тратить. В таком случае личный заем может быть разумным решением.Вот несколько примеров:

  • Вы финансируете расширение бизнеса, которое может привести к увеличению прибыли.
  • Вы платите за ремонт дома, который повысит его стоимость.
  • Вы проходите курс, который улучшит ваши карьерные перспективы.

Вы явно идете на просчитанный риск и можете потерять деньги. Расширение бизнеса не всегда бывает успешным. Ремонт дома не всегда увеличивает его стоимость. И курсы не всегда открывают лучшие карьерные возможности.Если все пойдет не так, как вы планировали, вы застрянете с выплатой ссуды, и вам нечего будет по этому поводу предъявить.

При этом, если вы выполнили свою домашнюю работу и считаете, что есть большая вероятность, что эта возможность сработает, тогда, возможно, будет разумно нажать на курок для получения ссуды.

3. Если у вас возникли непредвиденные расходы, вам необходимо немедленно заплатить

Вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет денег для покрытия расходов, но если вы не заплатите, это повлечет за собой серьезные последствия.К таким ситуациям относятся:

  • Вашему автомобилю требуется дорогостоящий ремонт, и вы не сможете приступить к работе без него.
  • У вас есть медицинские счета, которые будут взысканы и повредят ваш кредит, если вы не заплатите.
  • Для поддержания дома в пригодном для жизни состоянии необходимо оплатить ремонт дома.

Персональный заем, безусловно, не лучший способ оплаты этих расходов — это был бы чрезвычайный фонд. Но когда расходы больше, чем вы можете себе позволить, и у вас нет других хороших вариантов, личный заем — это одно из решений, которое не должно стоить вам слишком больших процентов.

Знать, когда получить личный заем

Люди берут личные займы по разным причинам, включая отпуск, дорогую электронику и свадьбы. Но только потому, что это делают другие люди, это не значит, что это хорошая идея, особенно когда дело касается займа денег.

Существует множество возможных сценариев, когда получение личного кредита может быть правильным решением. Чтобы понять, правильно ли вы звоните, задайте себе следующие вопросы перед подачей заявки на ссуду:

  • Собираюсь ли я сэкономить деньги за счет консолидации долга?
  • Даст ли мне реальную возможность заработать больше денег, чем я беру в долг?
  • Это срочные расходы, которые мне абсолютно необходимо оплатить?

Если вы ответили утвердительно на любой из вышеперечисленных вопросов, то можете быть уверены в своем решении взять личный заем.

Что лучше? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Хотя вы можете быть гордым домовладельцем, вам, вероятно, не нравится мысль о необходимости вносить ежемесячный платеж по ипотеке в течение следующих нескольких десятилетий. Но, учитывая, насколько хорошо фондовый рынок работает в последнее время, может показаться, что вы упускаете из виду, не вкладывая больше.

Итак, каков правильный ответ: следует ли платить по ипотеке раньше срока или вкладывать дополнительные средства? Вот что вам следует знать, чтобы принять решение.

Выплачивайте ипотеку раньше или инвестируйте: что говорит математика?

Вы, наверное, мечтаете о том дне, когда у вас больше не будет ипотечного платежа, висящего над вашей головой. Быть свободным от долгов — прекрасная цель, но с финансовой точки зрения это не имеет большого смысла. Особенно сейчас, когда ставки по ипотеке настолько низкие, что удерживать долги — дешево. Это оставляет возможность приумножить свое богатство за счет других инвестиций.

Рассмотрим пример. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200 000 долларов с фиксированной ставкой 4,5%. Согласно нашему ипотечному калькулятору, ваши ежемесячные платежи составят 1013 долларов (не включая налоги и страховку), а в течение всего срока действия кредита вы потратите в общей сложности 164 813 долларов в виде процентов.

Теперь предположим, что вы можете зарабатывать дополнительно 300 долларов в месяц для выплаты ипотечного кредита. Вы сократите 11 лет и один месяц с момента выплаты долга, а также сэкономите 67 816 долларов в виде процентов.

С другой стороны, вы можете взять эти 300 долларов в месяц и инвестировать их в индексный фонд, который вместо этого отслеживает индекс S&P 500. Исторически сложилось так, что S&P 500 приносил в среднем от 10% до 11% годовых с момента его создания в 1926–2018 годах. Однако, если вы хотите быть более консервативными, мы можем предположить, что среднегодовая доходность ваших инвестиций составляет 8%.

По истечении 19 лет (примерно столько же времени, сколько потребуется для досрочной выплаты ипотеки) у вас будет 160 780 долларов.Это более чем вдвое превышает вашу потенциальную экономию процентов. Фактически, по прошествии этого времени у вас останется около 105 487 долларов по ипотеке. Если вы все-таки решите выплатить ипотечный кредит раньше срока, вы можете использовать свои инвестиционные фонды, и у вас все еще останется 55 293 доллара.

причин досрочной выплаты ипотеки по сравнению с инвестированием

С финансовой точки зрения, как правило, лучше инвестировать свои деньги, чем направлять дополнительные деньги на более быструю выплату ипотеки. Конечно, жизнь — это не только холодные, твердые цифры.Есть много причин, по которым вы можете решить либо выплатить ипотечный кредит раньше срока, либо инвестировать больше.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

  • Экономия на процентах: Это одно из самых больших преимуществ досрочного погашения кредита. Вы можете сэкономить тысячи или десятки тысяч долларов на выплате процентов. Когда вы выплачиваете ипотечный кредит раньше срока, эти сбережения на процентах — это гарантированный возврат ваших инвестиций.
  • Спокойствие: Если вам не нравится идея постоянного долга, досрочная выплата ипотеки может облегчить ваше бремя.Если вы столкнулись с финансовым кризисом, наличие уже оплаченного дома означает, что вам не нужно беспокоиться о пропущенных платежах по ипотеке и о возможной потере дома из-за потери права выкупа. Вы по-прежнему будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость, пока являетесь владельцем дома, но это гораздо меньшая финансовая ответственность.
  • Собственный капитал: Быстрая выплата ипотеки означает более быстрое наращивание капитала в вашем доме. Это может помочь вам получить право на рефинансирование, что в конечном итоге поможет вам сэкономить еще больше денег.Вы также можете использовать свой капитал в форме ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии собственного капитала (HELOC), которую вы можете использовать для улучшения, повышающего стоимость вашего дома или погашения другого долга с более высокими процентными ставками.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

  • Альтернативная стоимость: Любые дополнительные деньги, которые вы тратите на более быструю выплату ипотеки, — это деньги, которые вы не можете использовать для других финансовых целей. Возможно, вы досрочно погасите ипотеку за счет пенсионных сбережений, средств чрезвычайного фонда или других возможностей получения более высокой прибыли.
  • Богатство связано: Имущество является неликвидным активом, а это означает, что вы не можете быстро и легко конвертировать его в наличные. Если вы столкнулись с финансовым кризисом или у вас была инвестиционная возможность, которой вы хотели воспользоваться, вам нужно было не только продать свой дом, но и дождаться, пока появится покупатель и сделка будет закрыта.
  • Потеря некоторых налоговых льгот: Если вы решите выплатить ипотечный кредит вместо максимального увеличения пенсионных счетов с налоговыми льготами, вы откажетесь от этих налоговых сбережений.Кроме того, вы можете потерять налоговые вычеты на проценты по ипотеке, если вы обычно перечисляете их.

Преимущества вложения дополнительных денежных средств

  • Более высокая доходность: Самым большим преимуществом вложения денег вместо того, чтобы использовать их для более быстрой выплаты ипотеки, является рентабельность инвестиций. В течение многих лет средняя доходность на фондовом рынке была значительно выше, чем ставки по ипотечным кредитам, а это означает, что вы можете немало выиграть от разницы.
  • Ликвидные инвестиции: В отличие от дома, который связывает ваше богатство, наличие ваших денег в акциях, облигациях и других рыночных инвестициях означает, что вы можете легко продать и получить доступ к своим деньгам, если вам нужно.
  • Соответствие работодателя: Если вы решите вложить дополнительные средства в пенсионный счет, а ваш работодатель предлагает совпадение, это дополнительные бесплатные деньги, которые вы получите для получения совокупного дохода в течение долгого времени. Вы также будете инвестировать доллары до уплаты налогов, что поможет вам позволить себе более крупные взносы.

Недостатки вложения лишних денег

  • Более высокий риск: На фондовом рынке больше волатильности, чем на рынке жилья из года в год, поэтому вы должны быть уверены, что ваш график инвестирования достаточно длинный, чтобы выдержать взлеты и падения.Вам также необходимо убедиться, что ваша инвестиционная стратегия соответствует вашей терпимости к риску, и вы психологически готовы к некоторым ударам.
  • Увеличение долга: Вложение денег может быть не лучшим вариантом, если вам не нравится идея иметь долг на свое имя. Пока ваша ипотека не будет погашена, вы фактически не владеете своим домом — им владеет банк. И всегда будет риск того, что вы потеряете дом, если не сможете произвести платеж.

Лучшее из двух миров: рефинансирование и инвестирование

Если вы все еще не знаете, какой вариант лучше, возможно, вам не придется выбирать между ранней выплатой ипотеки и инвестированием.Скорее, вы можете использовать двусторонний подход к сокращению своего долга и увеличению своего богатства.

Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, а это значит, что сейчас прекрасное время для рефинансирования. Если вы взяли ипотечный кредит или последний раз рефинансировались несколько лет назад, вполне вероятно, что вы сможете сэкономить немало денег, рефинансировавшись по более низкой процентной ставке и / или сократив срок действия ипотеки. Это верно независимо от того, решите ли вы погасить ссуду более агрессивно или нет. Просто не забудьте учесть затраты на закрытие при расчете цифр.

Имея в наличии вновь обретенные сбережения по ипотеке, вы тоже можете инвестировать. Это позволяет вам меньше тратить на ипотеку в целом, при этом пользуясь более высокой доходностью фондового рынка.

Как денежный поток и прибыльность влияют на бизнес-ссуды — Статьи

Ваша способность брать ссуды во многом зависит от вашей способности погасить ссуду.

Многие владельцы малого бизнеса оказываются в затруднительном положении, когда подают заявку на ссуду для бизнеса.У них процветающий бизнес, но их налоги практически не приносят прибыли. Низкая прибыль приводит к снижению налога на прибыль, но может помешать бизнесу получить ссуду.

Лучшее время, чтобы узнать о займах для малого бизнеса — это еще до того, как они действительно понадобятся. Давайте посмотрим на процесс подачи заявки.

Что происходит, когда вы подаете заявку на ссуду для бизнеса

Когда вы подаете заявку на ссуду для бизнеса, кредиторы задают два ключевых вопроса, чтобы оценить вашу способность вернуть ее:

  1. Прибыльна ли эта компания?
  2. Есть ли положительный денежный поток?

Положительный денежный поток просто означает, что поступает больше денег, чем выходит за тот же период времени.

Прибыль — это выручка за вычетом расходов. Обычно это определяется налоговыми декларациями и отчетами о прибылях и убытках.

У вас может быть положительный денежный поток без прибыли

Бизнес может иметь положительный денежный поток, но при этом показывать убыток в налоговой декларации. Это происходит, когда неденежные расходы, такие как амортизация и амортизация, используются для снижения дохода. Подобные расходы не требуют оплаты наличными, поэтому они не влияют на денежный поток. Однако они могут иметь большое влияние на налоги на бизнес и чистую прибыль.

Выбор кредитора

Кредиторы различаются по своим стандартам андеррайтинга. Некоторые будут смотреть на прибыль, указанную в вашей налоговой декларации, и добавлять неденежные статьи расходов обратно в вашу цифру прибыли. Например, Потребители добавят обратно процентные расходы, износ и амортизацию при оценке вашего денежного потока. Эта скорректированная сумма используется для определения суммы долга, которую компания может обслуживать ежегодно. Дополнительные элементы могут помочь вам показать более высокую прибыль, чем отражена в вашей налоговой декларации, и, таким образом, помочь вам получить желаемую ссуду.

Решения о ссуде на местном уровне

У потребителей андеррайтинг ссуды осуществляется в индивидуальном порядке. Решения принимаются на месте. Наши кредитные специалисты строят отношения с участниками бизнеса посредством бесед и обзоров документов.

Если вам нужен бизнес-кредит или кредитная линия для бизнеса , мы приглашаем вас сначала поговорить с нами. Позвоните нам по телефону 800.991.2221 или , отправьте сообщение онлайн . Мы проведем вас через каждый этап процесса получения кредита, чтобы вы могли получить оборотный капитал, необходимый для развития вашего бизнеса!

Федерально застрахованный NCUA

Payday, хищные кредиторы накопили рекордную прибыль в 2020 году

Условия ссуд были устрашающими: 5000 долларов в счет основной суммы с выплатами каждые пару недель по годовой ставке до 589%.

Процентные расходы будут накапливаться настолько быстро, — сказал себе Джейми Джонсон, — что ему придется отдать приоритет выплате долга над всем остальным. Так он и сделал. Это было в начале апреля 2020 года, когда разразилась пандемия, и Джонсон, 44-летний металлург, внезапно оказался без работы и отчаянно нуждался в деньгах. Когда месяц спустя на его почтовый ящик в Детройте стали приходить увеличенные чеки по страховке от безработицы — 965 долларов в неделю, — он откладывал большие суммы на выплату долга.

По словам Джонсона, это деньги, которые он использовал бы, чтобы поддержать свою мать-инвалида и купить еду для четверых детей своей подруги — такие важные расходы правительство предусмотрело, когда профинансировало пакет помощи в размере 2,2 триллиона долларов для американских рабочих и компаний. . Вместо этого это привело к получению прибыли в одном из самых противоречивых уголков финансовой индустрии.

«Я даже представить себе не могу, сколько денег я только что заплатил в виде процентов», — говорит Джонсон.«Это был просто большой беспорядок».

Джейми Джонсон в Детройте, штат Мичиган. Фотограф: Эмили Элконин / Bloomberg

Фактически, 2020 год был настолько хорош для некоторых поставщиков ссуд до зарплаты и других ссуд под высокие проценты, что они выходят из пандемии сильнее, чем, возможно, когда-либо прежде, — событие, которое побуждает их агрессивно наращивать кредитование сейчас, когда экономика восстанавливается.

Это один из жестоких иронии судьбы пандемии: во времена огромных страданий для миллионов американцев рабочего класса, странные финансовые ритмы прошлого года — с его волнами увольнений, за которыми последовали беспрецедентные меры государственного стимулирования и резкие восстановление экономики — помогли некоторым из этих кредиторов с высокими процентами получить рекордную прибыль.То, что эти компании получили непредвиденную прибыль в тот момент, когда Федеральная резервная система предоставляла ссуды с почти нулевой процентной ставкой для корпоративной Америки и для богатых, только еще больше раздражает крупнейших критиков отрасли.

«У взыскателей долгов был успешный год, как и у хищных кредиторов», — сказала Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права, некоммерческой организации, которая защищает интересы заемщиков с низкими доходами. «Идея о том, что любая компания может продолжать взимать 100%, 200% или более процентов во время кризиса, действительно возмутительна.”

Более того, защитники прав потребителей указывают на исследования, которые показывают, что общины чернокожих и латиноамериканцев непропорционально часто становятся жертвами поставщиков дорогостоящих ссуд.

Согласно данным, собранным Центром ответственного кредитования, в штате Мичиган, где проживает Джонсон, более чем на четверть проживают черные и латиноамериканские магазины, на каждые 100 000 человек приходится 7,6 магазина до зарплаты, что примерно на 50% больше, чем в других местах. Предстоящее исследование Университета Хьюстона, предоставленное Bloomberg, показывает аналогичные различия, когда дело доходит до онлайн-рекламы.

Рекордная прибыль

Вспышка Covid-19 и экономические последствия усилий по ее сдерживанию потенциально могут нанести серьезный удар компаниям по потребительскому финансированию, обслуживающим 160 миллионов американцев, не имеющих хороших кредитных рейтингов. Они ужесточили стандарты кредитования в рамках подготовки к всплеску просрочек, поскольку в прошлом году уровень безработицы превысил 14%.

Но этот кризис оказался другим.

Чистая прибыль Enova

Триллионы долларов в виде государственных стимулов, в основном в форме прямых выплат лицам с низким и средним доходом, помогли бесчисленному количеству людей сохранить голову над водой в финансовом отношении.Многие заемщики — столкнувшись с перспективой того, что их преследуют сборщики долгов и увидят, что их заработная плата увеличена, — предпочли потратить хотя бы часть наличных на погашение своих самых дорогих обязательств.

Согласно данным, собранным Федеральным резервным банком Нью-Йорка за март, домохозяйства в США использовали или планировали использовать около трети денежных средств, полученных ими через стимулирующие чеки, для выплаты долга. Для семей, зарабатывающих менее 40 000 долларов в год или не имеющих высшего образования, эта доля была ближе к 40%.

Увеличить чистую прибыль

Это оказалось благом для некоторых из крупнейших игроков отрасли. Enova International Inc. и Elevate Credit Inc., две публично торгуемые компании, которые предоставляют дорогостоящие ссуды неосновным потребителям в Интернете, сообщили о рекордной прибыли в 2020 году, несмотря на то, что общий доход снизился.

«Прибыль была определенно выше, чем мы ожидали, потому что они выиграли от улучшения кредитной среды», — сказал Моше Оренбух, аналитик Credit Suisse Group AG, работающий в данном секторе.«Потребители, как правило, выплачивали долги за счет средств, которые им давало правительство».

Долговая спираль

Поставщики дорогостоящих ссуд говорят, что они предлагают кредиты общинам, которые недостаточно обслуживаются традиционными банками, и что необходимы высокие процентные ставки, потому что эти заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт. Но, по словам защитников прав потребителей, ссуды часто приводят к тому, что семьи попадают в долговые ловушки, построенные на непомерно высоких сборах и бесконечных продлениях.

Именно в такой ситуации оказалась Кимберли Ричардсон в конце прошлого года.

Ее часы сократили из-за вспышки болезни на фабрике, где она работает. Вскоре жительница Теннесси начала с трудом вносить платежи по ссуде в размере 1500 долларов, которую она взяла у CashNetUSA, дочерней компании Enova, по которой проценты накапливались в размере 276%.

Когда коронавирус поразил США, CashNetUSA призвала Ричардсон, которой нравится Джонсон Блэк, занять еще больше по своей кредитной линии. Она будет получать уведомления по электронной почте всякий раз, когда в ее аккаунте есть доступный кредит.Постепенно она все глубже влезала в долги.

Ричардсон объявил о банкротстве в прошлом месяце, но не раньше, чем заплатил CashNetUSA почти 10 000 долларов.

Через официального представителя Enova заявила, что ее политика заключается в предоставлении клиентам гибкости и помощи в успешной выдаче кредита. Компания заявила, что играет важную роль в обслуживании людей, которым требуется краткосрочное финансирование для ремонта или избежания еще более дорогостоящих расходов, таких как возвращенные чеки или штрафы за просрочку платежа по счетам.

В заявлении, отправленном по электронной почте, Elevate сообщила, что стремится обслуживать тех, кто не имеет доступа к традиционным финансовым продуктам с непревзойденным кредитным рейтингом. Компания добавила, что многие из ее клиентов имеют право на отсрочку платежа в результате пандемии.

Нормативный откат

Через несколько месяцев после того, как Covid-19 был официально объявлен пандемией, Национальный центр защиты прав потребителей и другие группы защиты призвали Конгресс ввести ограничение на процентные ставки, которые могут взиматься по потребительским кредитам.Отчасти идея заключалась в том, чтобы предоставить отчаявшимся заемщикам некоторую помощь, во многом как программы отсрочки, введенные для помощи домовладельцам и студентам.

Это положение так и не стало законом. Напротив, политика Вашингтона в основном шла в противоположном направлении.

В июле Бюро финансовой защиты потребителей отменило значительную часть правила 2017 года, которое требовало от кредиторов определять способность потребителей выплачивать ссуды. По данным агентства, отмененное положение, которое применялось только к некоторым типам высокозатратных ссуд, могло уничтожить до 68% доходов отрасли от традиционных ссуд до зарплаты.

Объявляя о своем решении, CFPB заявил, что его действия обеспечат «постоянную доступность продуктов кредитования за небольшие деньги для потребителей, которые в них нуждаются, включая тех, кто может иметь особую потребность в таких продуктах в результате текущей пандемии».

Отдельное правило, изданное Управлением валютного контролера в октябре, облегчило таким кредитным организациям, как Enova и Elevate, сотрудничество с национальными банками для выдачи дорогостоящих ссуд. Защитники прав потребителей осудили такие механизмы, как «схемы аренды банка», предназначенные для обхода ограничений процентных ставок на уровне штата.

Более дюжины штатов и округ Колумбия имеют ограничения, ограничивающие ставку, которая может взиматься по ссудам до зарплаты, до 36% или меньше, но Мичиган и Теннесси не входят в их число.

Годовые ставки в некоторых штатах могут превышать 600%

Процентные ставки до зарплаты, основанные на ссуде в 300 долларов

Источник: Центр ответственного кредитования

На федеральном уровне есть первые признаки того, что администрация президента Джо Байдена и демократы в Конгрессе планируют изменить курс.

Только на прошлой неделе Сенат проголосовал за отмену спорного правила OCC. Исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио написал в мартовском блоге, что агентство обеспокоено «любой бизнес-моделью кредитора, которая зависит от неспособности потребителей выплатить свои ссуды», и что, по его мнению, вред, установленный постановлением 2017 года, все еще существует.

Однако даже в случае восстановления правила CFPB вряд ли охватят тип кредитной линии, полученной Ричардсоном.

Они также не покроют ссуду, которую Джоан Камби, водитель грузовика на пенсии, живущий в парке для автофургонов недалеко от Западной Колумбии, Южная Каролина, также взял у CashNetUSA.

Джоан Камби в Западной Колумбии, Южная Каролина. Фотограф: Мика Грин / Bloomberg

52-летний инвалид, недавно лечившийся от рака, в августе взял взаймы 650 долларов. Всего за несколько недель она увидела, что ее баланс превысил 900 долларов, так как проценты начали накапливаться в размере 325%.

Ей удалось выплатить ссуду в октябре, но только после того, как она продала свой шестимесячный электрогенератор примерно за половину того, что она за него заплатила.

«Я продал его так дешево, что кто-то получил действительно выгодную сделку», — сказала Камби, по оценкам которой она заплатила CashNetUSA более 1500 долларов.«Мне просто нужно было расплатиться с ними как можно быстрее».

Кредитный бум

Несмотря на то, что отрасль может стать предметом более пристального внимания, руководители уверены, что в ближайшие годы спрос на дорогостоящие ссуды будет расти.

Согласно последнему исследованию потребительских ожиданий ФРС Нью-Йорка,

домохозяйств в США планируют увеличить свои расходы на 4,6% в следующем году, что лишь немного ниже показателя 4,7%, зафиксированного в марте, который был максимальным с декабря 2014 года.

«По мере того, как экономика снова открывается, мы полагаем, что потребители потенциально поднимут свои расходы до повышенного уровня из-за увеличения активности и отложенного спроса», — сказал главный исполнительный директор Enova Дэвид Фишер аналитикам с Уолл-стрит во время телефонной конференции в апреле. «Мы наблюдали такую ​​же динамику после финансового кризиса, который привел к значительному росту числа исходящих в 2010 и 2011 годах».

Предвидя бум спроса со стороны проблемных заемщиков, Enova в прошлом году приобрела OnDeck, кредитора, специализирующегося на кредитовании малого бизнеса со средней процентной ставкой 49%.По словам компании, возможность извлечь выгоду из парикмахерских, тренажерных залов, местных розничных торговцев и ресторанов, которые испытывали трудности в прошлом году.

«Многие из этих предприятий израсходовали свои сбережения, пытаясь пережить пандемию», — сказал Фишер во время апрельского звонка. «Это может привести к значительному всплеску спроса, который мы готовы удовлетворить».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *