Как уменьшить кредит в банке законно: 3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как уменьшить долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:

• Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
• Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа.

Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж. Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:

• Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
• Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
• Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд.

В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

Как списать долг по кредиту

В ситуации, когда резко ухудшается финансовое положение, может возникать вопрос, как списать долг по кредиту в банке. Давайте разберемся, в каких случаях возможно избавиться от долгов и какие способы для этого предусмотрены в законодательстве.

Когда допускается уменьшить или списать задолженность

Финансовое положение заемщика может осложниться в случае снижения доходов или при появлении дополнительных незапланированных расходов. Причинами такого положения дел могут стать:

• потеря работы или существенное снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, требующее длительного или дорогостоящего лечения;
• появления в семье иждивенцев — детей или взрослых, о которых необходимо заботиться;
• происшествие, в результате которого заемщик понес серьезные финансовые убытки;
• другие ситуации, влияющие на финансовое состояние.

Специалисты рекомендуют не избегать контакта с кредитно-финансовой организацией в сложной ситуации. Разумное решение — обратиться к кредитору и узнать, как списать долг по кредиту в банке или подобрать другой компромиссный вариант.

Законные способы уменьшить или списать задолженность

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, есть несколько вариантов решить вопрос с задолженностью:

• обратиться за реструктуризацией в свой банк;
• сделать рефинансирование в другом банке;
• инициировать процедуру банкротства.

Если вам предстоит выбрать, как списать долг по кредиту в банке, стоит учитывать, что любой из способов имеет свои юридические особенности и последствия.

Реструктуризация кредита предполагает уменьшение размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования, возможность получить отсрочку на погашение долга и процентов или какой-либо из частей задолженности, а также возможность уменьшения процентной ставки. Каждое обращение рассматривается индивидуально, поэтому двум разным заемщикам могут предложить различные способы выхода из ситуации.

Можно считать, что рефинансирование — один из вариантов, как списать долг по кредиту в банке. Но при этом долг перейдет в другой банк на более удобных для заемщика условиях. Рефинансирование выгодно, если в одном банке кредит был оформлен, например, под 16% годовых, а сейчас в другом банке можно получить деньги под 9—10% годовых. Этот способ поможет уменьшить сумму переплаты, но выплачивать кредит все равно придется.

Банкротство также нередко рассматривают заемщики, ищущие способ, как списать долг по кредиту в банке. Стоит учитывать, что процедура эта платная и проводится по заявлению в суд. При этом может быть присуждено как списание долгов полностью или частично, так и реструктуризация задолженности, при которой должнику придется возвращать какую-то сумму.

Выбор подходящего варианта во многом зависит от суммы долга, от того, временные или затяжные финансовые трудности испытывает заемщик. Однако любой из предложенных способов поможет сохранить репутацию добросовестного клиента.

Поделиться с друзьями:

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

• создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
• сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

• Увеличение срока (пролонгация) кредита;
• Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
• Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
• Рефинансирование кредита;
• Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

1. Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
   Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации.
2. Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить. 

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. 

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Бизнес выступает за всеобщую обязательную вакцинацию

В Ассоциации компаний розничной и интернет-торговли считают, что недостаточные темпы вакцинации в России могут сильно снизить прибыль перед традиционно «высоким сезоном» торговли — до 30-50% потерь годовой выручки

Фото: depositphotos.com

Бизнес просит объявить всеобщую вакцинацию от коронавируса. Обращения вице-премьеру Дмитрию Григоренко направили Ассоциации компаний розничной и интернет-торговли, пишут «Известия».

«Деловая Россия» эту инициативу поддержала. Бизнес переживает за высокий сезон продаж с октября по декабрь. Вакцинации отдельных категорий в регионах будет недостаточно.

Вакцинация в России должна быть обязательной, всеобщей и бесплатной, заявили бизнес-ассоциации. Перед высоким сезоном продаж — «черной пятницей» и новогодними закупками — предприниматели столкнулись с рисками потерь прибыли на уровне 30-50% от годовой выручки. Практика показала, что вакцинация отдельных категорий в регионах проводится, но это не спасает от новых ограничений. Новые нерабочие дни по всей стране — прямое тому доказательство. По словам президента Ассоциации компаний интернет-торговли Артема Соколова, окружение завалило его аргументами в духе «я не хочу делать прививку» или «я подожду две недели, ограничения снимут». Если сознательность людям привить не получается, надо принимать радикальные меры, считает Артем Соколов:

Артем Соколов президент Ассоциации компаний интернет-торговли

Под регламентом ретейла бизнес-ассоциации понимают строгие санитарные меры в магазинах, маски, антисептики, дезинфекция, разделение потоков клиентов, даже обед группами сотрудников — по расписанию. Обращение бизнеса о необходимости обязательной вакцинации можно трактовать как попытку получить рычаги воздействия на несознательных сотрудников. Если вакцинация будет обязательна, работодатель сможет уволить антиваксера — сейчас это невозможно. Например, 27 октября московская «Деловая Россия» попросила мэрию разрешить работать в нерабочие дни компаниям из индустрии красоты по QR-кодам. В отрасли привиты более 80% сотрудников, местами до 100% — но ее все равно закрывают. Не только сфера торговли хочет заставить людей прививаться, отмечает гендиректор IT-компании «Мегаплан» Сергей Козлов:

Сергей Козлов гендиректор IT-компании «Мегаплан» «»

Бизнес-ассоциации в своем обращении ссылаются на опыт скандинавских стран — Норвегия, Дания, Швеция, Исландия — ослабили или убрали ограничения, когда уровень вакцинации в странах перевалил за 70%. Только, во-первых, цифры, которые приводит бизнес по той же Норвегии — 90% вакцинированных, — сильно завышены, на самом деле на 25 октября полностью привиты почти 69% населения страны, или 3,7 млн человек. Во-вторых, почему-то не учитывается, что во всех этих странах вакцинация была добровольной. И в России такой она и должна остаться, уверен основатель компании «Дымов» Вадим Дымов:

— Я считаю, безусловно, что вакцинация — очень важная и необходимая процедура, и я не умаляю ее нисколько. Я считаю, что это на совести каждого человека. Но все-таки свободы и права личности тоже не умалял бы. Каждая личность — свободная и имеет свои права. Да — говорить, да — объяснять, да — призывать, но я не могу людей заставлять.

— Многие как раз таки аргументируют, что если была бы возможность законно увольнять тех, кто беспричинно не хочет вакцинироваться, тогда бы люди пошли.

— Увольнять не увольнять, но не допускать на работу, мне кажется, основания какие-то должны быть. У нас очень высокий процент, у нас он ближе к 90%.

— А как вы добились таких результатов?

— Разговаривали, убеждали, и все.

Камбин перенаправил предложения бизнеса в Роспотребнадзор. В ведомстве уточнили, что рассмотрят обращение «в установленном порядке», отмечают «Известия».

По данным свежего опроса ВЦИОМ, 77% россиян считают, что вакцинация от коронавируса — личное дело каждого. При этом 64% опрошенных полагают, что призывать отказаться от вакцинации — значит подвергать жизнь людей опасности.

Вместе с тем рост спроса на платную вакцинацию в октябре фиксируется в исследовании «Чек Индекс».

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Как я могу запретить кредитору до зарплаты снимать деньги с моего счета в банке или кредитном союзе электронным способом?

У вас есть право запретить кредитору до зарплаты снимать автоматические электронные платежи с вашего счета, даже если вы ранее разрешили это. Возможно, вы подписали авторизацию платежа, которую иногда называют «авторизацией ACH». Это дает кредитору до выплаты жалованья возможность дебетовать ваш счет при наступлении срока платежа.Если вы решите остановить автоматические дебетовые платежи со своего аккаунта, вы можете сделать следующее.

Как остановить автоматический электронный дебет

1. org/HowToStep»>

   Позвоните и напишите в компанию

   Сообщите компании, что вы лишаете компанию разрешения на снятие автоматических платежей с вашего счета в банке или кредитном союзе.Это называется «отзыв авторизации». Вы можете использовать этот образец письма.

2. Позвоните и напишите в свой банк или кредитный союз

   Сообщите своему банку, что у вас «отозвано разрешение» на получение компанией автоматических платежей с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма. Некоторые банки и кредитные союзы могут предложить вам онлайн-форму.

3. org/HowToStep»>

   Остановить платеж

   Даже если вы не отозвали свою авторизацию в компании, вы можете запретить автоматическое списание средств со своего счета, дав своему банку «приказ об остановке платежа».Это дает указание вашему банку запретить компании принимать платежи с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма, чтобы отправить «приказ об остановке платежа». Вот шаги:

   1. Чтобы остановить следующий запланированный платеж, подайте в банк распоряжение об остановке платежа как минимум за три рабочих дня до запланированного платежа. Вы можете сделать заказ лично, по телефону или письменно.
   2. Чтобы остановить будущие платежи, вам, возможно, придется отправить в банк письменное распоряжение о прекращении платежа. Если ваш банк запрашивает письменное поручение, не забудьте предоставить его в течение 14 дней с момента устного уведомления.
   3. Имейте в виду, что банки обычно взимают комиссию за прекращение платежных поручений.

4. Следите за своими счетами

   Немедленно сообщите своему банку или кредитному союзу, если вы увидите платеж, который вы не разрешили (авторизовали), или платеж, который был произведен после того, как вы отозвали авторизацию. Федеральный закон дает вам право оспаривать и возвращать свои деньги за любые несанкционированные переводы с вашего счета, если вы своевременно сообщите об этом своему банку.Вы можете использовать наш образец письма.

Отмена или отмена автоматического платежа не отменяет ваш договор с кредитором до зарплаты. Если вы аннулируете или отменяете автоматический платеж по ссуде, ваша задолженность по ссуде все равно остается.

Если у вас возникла проблема с тем, чтобы помешать кредитору снять деньги с вашего счета, вы можете обратиться к регулирующему органу штата или генеральному прокурору штата.Вы также можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз.Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы.В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подаст на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщаете своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию в размере 25 долларов США и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я отменить ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

• Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды.Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

№ Любой кредитор до зарплаты, который требует, чтобы вы заплатили дополнительную комиссию, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конце концов, вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше сборов и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору получить с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, примет меры по взысканию долгов. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального страхования или от администрации ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, он не должен подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть кредитору до зарплаты доступ к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

договоров займа: все, что вам нужно знать

Договор займа — очень сложный документ, который может защитить обе стороны. В большинстве случаев кредитор создает кредитный договор, что означает, что бремя включения всех условий соглашения ложится на кредитор. Если вы раньше не заключали кредитные соглашения, вы, вероятно, захотите убедиться, что полностью понимаете все компоненты, чтобы не упустить ничего, что может защитить вас в течение срока действия кредита.Это руководство поможет вам составить прочный кредитный договор и больше узнать о его механизме.

Оглавление

Посмотреть больше

Зачем вам нужен кредитный договор

Прежде чем вы одалживаете кому-либо деньги или предоставляете услуги без оплаты, важно знать, нужно ли вам иметь кредитное соглашение, чтобы защитить вас. Вы никогда не захотите давать деньги, товары или услуги в ссуду, не имея соглашения о ссуде, чтобы гарантировать, что вам вернут деньги, или что вы можете предпринять юридические действия, чтобы вернуть свои деньги.Целью кредитного соглашения является подробное описание того, что ссужается и когда заемщик должен вернуть его, а также как. В кредитном соглашении есть конкретные условия, в которых подробно описано, что именно предоставляется и что ожидается взамен. После исполнения это, по сути, обещание кредитора заемщику выплатить.

Займ денег — серьезное обязательство, независимо от суммы, поэтому важно защитить обе стороны с помощью кредитного соглашения. В кредитном соглашении не только подробно излагаются условия ссуды, но и доказывается, что деньги, товары или услуги не были подарком заемщику.Это важно, потому что это предотвращает попытку кого-то выйти из погашения, требуя этого, но это также может помочь вам убедиться, что это не проблема с IRS позже. Даже если вы думаете, что вам может не понадобиться кредитное соглашение с другом или членом семьи, всегда полезно иметь его, чтобы в дальнейшем не возникло проблем или разногласий по условиям, которые могли бы разрушить ценные отношения.

Если вы пытаетесь определить, нужен ли вам кредитный договор, всегда лучше перестраховаться и подготовить его.Если это большая сумма денег, которая будет возвращена вам, как согласовано обеими сторонами, то принятие дополнительных мер для обеспечения того, чтобы выплата состоялась, стоит вашего времени. Кредитное соглашение призвано защитить вас, поэтому в случае сомнений создайте кредитное соглашение и убедитесь, что вы защищены, что бы ни случилось.

Есть несколько компонентов кредитного соглашения, которые вам нужно будет включить, чтобы обеспечить его исполнение. Это некоторые из тех компонентов, которые верны независимо от типа кредитного соглашения.Чтобы объяснить, как составляется кредитный договор, мы разделили его на разделы, которые легче понять.

Необходимая основная информация

В каждом кредитном соглашении вам необходимо иметь некоторую базовую информацию, которая используется для идентификации сторон, согласных с условиями. У вас будет раздел, в котором подробно рассказывается, кто является заемщиком и кто кредитор. В разделе о заемщике вам нужно будет включить всю информацию о заемщике. Если они являются физическими лицами, это включает их полное юридическое имя.Если это не физическое лицо, а бизнес, вам нужно будет указать название компании или юридического лица, которое должно включать «LLC» или «Inc. » в названии, чтобы предоставить подробную информацию. Вам также нужно будет указать их полный адрес. Если имеется более одного заемщика, вы должны включить информацию об обоих в кредитный договор. Кредитор, иногда также называемый держателем, — это физическое или юридическое лицо, которое будет предоставлять товары, деньги или услуги заемщику после согласования и подписания соглашения.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет включить информацию о кредиторе с такими же подробностями.

Кроме того, вам нужно будет включить раздел с подробной информацией о поручителе, если она у вас есть. Поручитель также известен как соруководитель. Это физическое или юридическое лицо соглашается выплатить ссуду в случае дефолта заемщика. Вы можете добавить к кредитному соглашению более одного поручителя, но они должны согласиться со всеми условиями, изложенными в ссуде, как и заемщик.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет указать информацию о каждом поручителе, и они должны подписать соглашение. Вам нужно будет указать их полное юридическое имя, а также их полный адрес. Если вы не укажете поручителя, вам не нужно будет включать этот раздел в кредитное соглашение. Наконец, вам нужно будет включить раздел, в котором указана дата и место подписания соглашения. В этот раздел кредитного соглашения вам нужно будет включить различную информацию, такую ​​как дата вступления соглашения в силу, штат, в котором должны проводиться судебные разбирательства, и конкретный округ в этом штате.Это важно, потому что в нем подробно описывается, когда действует кредитный договор, и вам не придется ехать в другое место в случае возникновения каких-либо споров или невыплаты по соглашению.

Подробная информация о конкретной ссуде

После того, как вы получите информацию о людях, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет описать особенности, связанные с ссудой, включая информацию о транзакции, информацию о платежах и информацию о процентах. В разделе транзакций вы укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после заключения соглашения. Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита. Вы также подробно опишете, что заемщик получает взамен этой суммы денег, которую они обещают выплатить кредитору. В разделе платежей вы подробно расскажете, как будет выплачиваться сумма кредита, частоту платежей (например, ежемесячные платежи, выплаты по требованию, единовременная выплата и т. Д.), А также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличными, в кредит карта, денежный перевод, банковский перевод, дебетовые платежи и т. д.). Вам нужно будет указать именно то, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.

В разделе интересов вы включите информацию для любого интереса. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда начнут начисляться проценты по ссуде, и будут ли проценты простым или сложным по своему характеру. Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты. Еще один интересный аспект, который вам нужно будет подробно описать, — это будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка. Ссуда ​​с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка будет оставаться неизменной в течение всего срока ссуды, тогда как ссуда с плавающей ставкой означает, что процентная ставка может меняться с течением времени в зависимости от определенных факторов или событий.

Вы также можете указать информацию о предоплате, если заемщик заинтересован в досрочном погашении ссуды. Многие заемщики обеспокоены предоплатой, и было бы разумно включить в свое кредитное соглашение пункт, в котором говорится о вариантах предоплаты, если таковые имеются.Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет включить эту информацию и подробные сведения о том, разрешено ли им предоплатить всю сумму или только ее частичную сумму, и потребуется ли вам комиссия за предоплату, если они захотят это сделать. Если вам требуется комиссия за предоплату, вам необходимо указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы долга был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся сумму. Если вы не разрешаете предоплату, вам необходимо указать, что это не допускается, если вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.

Обеспечение ссуды и устранение нарушений

У вас есть возможность потребовать залог в обмен на ссуду. Если вы хотите это сделать, убедитесь, что вы включили разделы, посвященные этому. Для обеспечения, если оно требуется для обеспечения ссуды, вам потребуется специальный раздел. Залогом будет актив, который используется в качестве гарантии выплаты. Примеры активов, которые можно использовать, включают недвижимость, автомобили или другие ценные товары.Если вам требуется обеспечение, вам нужно будет указать все обеспечение, необходимое для обеспечения соглашения. Другой раздел, который вам понадобится для этого, касается соглашения об обеспечении. Если вам не требуется залог, вы можете не указывать его в кредитном соглашении.

Дата подписания

Что касается обеспечения, если каждая сторона подписывает отдельное соглашение об обеспечении для него, тогда вам нужно будет указать дату, когда соглашение об обеспечении подписано или будет подписано каждой стороной.

Никто никогда не думает, что их кредитное соглашение будет нарушено, но если вы хотите быть уверены, что сможете разобраться с этим вопросом в случае несоблюдения условий, тогда вам нужно что-то решить. Это лишь одна из причин, почему так важно включать этот раздел, несмотря ни на что. Как правило, кредиторы включают положение о личном обращении за помощью. Это позволит кредитору потребовать взыскания с личных активов заемщика, если они нарушат соглашение. Кроме того, вы должны указать количество дней, в течение которых заемщик должен устранить любое нарушение соглашения.Если вы включите это, вы не сможете предоставить уведомление о восстановлении до истечения этого срока. Однако это не мешает вам обращаться к ним за обновлениями. Стандартный период уведомления составляет 30 дней, но вы можете изменить его по своему усмотрению. Убедитесь, что вы включили все эти сведения в этот раздел, чтобы не возникало сомнений в том, какие действия вы должны предпринять в случае, если вам не выплатит деньги заемщик.

Дополнительные элементы

В дополнение к основным разделам, описанным выше, у вас есть возможность добавить дополнительные разделы, посвященные конкретным элементам, а также раздел, чтобы сделать достоверность документа неоспоримой.Каждое кредитное соглашение отличается, поэтому используйте раздел дополнительных условий соглашения, чтобы включить любые дополнительные условия, которые еще не были охвачены. В этот раздел вам нужно будет включить полные предложения и убедиться, что вы не противодействуете чему-либо, что было ранее указано в кредитном соглашении, если только вы не заявляете, что конкретный раздел не применим к этому конкретному кредитному соглашению.

При оформлении кредитного договора вы можете быть заинтересованы в нотариальном заверении его после того, как все стороны подпишут его, или вы можете захотеть включить свидетелей.Преимущество включения нотариуса в том, что это поможет доказать действительность документа в случае его оспаривания. Наличие свидетеля — альтернатива нотариальному заверению документа, если у вас нет доступа к нотариусу; однако, если возможно, всегда следует стараться включать и то, и другое.

Как создать договор займа

Займы под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы занимаете, посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы по HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, которая определяет начисляемые с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленного полного платежа.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с соглашением, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• Вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете сделку, чтобы завершить сделку.

• Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не была завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях займа; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

7 способов выйти из ипотеки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Воздержание от ипотечного кредита из-за коронавируса помогло миллионам американских домовладельцев, столкнувшимся с трудностями из-за потери дохода из-за пандемии, остаться в своих домах. Федеральное правительство только что продлило отсрочку, позволив домовладельцам временно приостанавливать выплаты по ипотеке на срок до 15 месяцев, по сравнению с 12 месяцами первоначально. Но некоторым домовладельцам этой помощи может быть недостаточно. Им просто нужно выбраться из-под ипотеки.

Если вы чувствуете необходимость избежать ипотеки из-за того, что не можете заплатить, вы не одиноки.По данным компании CoreLogic, занимающейся данными по недвижимости, в ноябре 2020 года 3,9% ипотечных кредитов имели серьезные просрочки, то есть просрочены не менее чем на 90 дней. Этот уровень просрочек был в три раза выше, чем в тот же месяц в 2019 году, но он резко снизился с пандемического пика в 4,2% в апреле 2020 года.

Хотя потеря работы является основной причиной, по которой домовладельцы ищут выход из своей ипотеки, это не единственная причина. Развод, медицинские счета, выход на пенсию, переезд в связи с работой, слишком большой объем кредитной карты или другие долги также могут быть факторами, по которым домовладельцы могут захотеть уйти.

Какой бы ни была причина, следует помнить, что это законный финансовый шаг, даже если некоторые из способов избавления от ипотеки могут нанести ущерб вашему кредиту. Вот семь различных способов выйти из ипотеки.

1. Продам свой дом

Один из лучших и самых быстрых способов выйти из ипотеки — продать недвижимость и использовать вырученные средства для погашения ссуды. Процесс подготовки, листинга, продажи и закрытия сделки по продаже дома может занять всего несколько недель.

Многие домовладельцы сочтут этот подход жизнеспособным, учитывая раскаленный рынок жилой недвижимости. Относительно немногие держатели ипотечных кредитов, вероятно, обнаружат, что не могут продать свой дом дороже, чем они должны. Однако, если вы недавно приобрели дом, возможно, у вас не было времени накопить достаточно собственного капитала для получения денежных средств, необходимых для выплаты ссуды после учета транзакционных издержек.

2. Передайте право собственности вашему кредитору

Другой вариант — добровольно передать право собственности кредитору, чтобы избежать потери права выкупа.Эта договоренность, называемая актом вместо потери права выкупа, требует, чтобы домовладельцы убедили своего кредитора вернуть документ на собственность в обмен на освобождение их от ипотеки. Скорее всего, вам нужно будет доказать своему кредитору, что вы не можете позволить себе производить платежи.

Акт взамен может быть быстрым и не требует от заемщика подготовки и регистрации собственности. Хотя это повредит вашей кредитной истории, это не так плохо, как реальная потеря права выкупа.

Загвоздка здесь в том, что кредитор не обязан принимать договор вместо предложения.Кредитор может решить, что он может вернуть больше своих денег за счет традиционного обращения взыскания. Еще одна потенциальная загвоздка заключается в том, что если кредитор продает дом за меньшую сумму, чем остаток по кредиту, вам, возможно, придется компенсировать разницу.

3. Пусть кредитор добьется права выкупа

Воздержание от пандемии заблокировало потери права выкупа по кредитам, обеспеченным государством. Это происходит, когда заемщик настолько сильно задерживает выплаты, что ипотечный кредитор пытается вынудить домовладельца покинуть дом.

Это решение не требует инициативы со стороны домовладельца — просто перестаньте платить, и в конечном итоге вас лишат права выкупа.Однако лишение права выкупа права выкупа серьезно повредит вашей кредитной истории и не даст вам купить еще один дом на долгие годы. Кроме того, конечно, вам нужно будет найти другое место для жизни.

Тем не менее, судебный процесс может занять месяцы, и могут пройти годы, прежде чем человек, лишенный права выкупа, действительно должен уехать. В течение этого времени вы можете прийти к соглашению со своим кредитором, прекратить потерю права выкупа и остаться дома.

4. Короткие продажи

Короткая продажа может быть полезна, если стоимость дома меньше остатка по кредиту.С помощью этого метода домовладелец получает согласие кредитора на продажу дома по цене, меньшей, чем остаток по ссуде. Затем кредитор принимает выручку в счет оплаты ссуды.

Как и в случае с заменой документов, кредитор не обязан соглашаться на короткую продажу. А в некоторых штатах кредитор может подать на вас в суд за недостающую сумму. Еще один недостаток заключается в том, что вам придется пройти через процесс подготовки, размещения и продажи дома, а также выезда, когда сделка будет заключена.

5.Сдам свой дом

Иногда домовладелец может арендовать дом на сумму, достаточную для выплаты ипотечного кредита. Технически это не избавление от ипотечного кредита, а избавление от ипотечного платежа.

Это может быть жизнеспособным на сильном рынке аренды или когда вы взяли ссуду так давно, что арендные ставки успели подняться выше суммы выплаты по ипотеке. Аренда также может быть произведена довольно быстро, может не потребовать дорогостоящего ремонта вашего дома, не требует одобрения кредитора и, что немаловажно, позволяет вам оставаться домовладельцем.

С другой стороны, аренда требует поиска другого жилья. Это может быть хорошим выбором, если у вас достаточно дохода, чтобы платить за аренду более дешевого жилья или вы можете переехать к родственникам. Если вы хотите отказаться от ипотечного кредита, потому что вы безработный, вы можете найти новую работу и, когда текущий договор аренды истечет, снова занять дом и возобновить выплаты по ипотеке без необходимости жилец.

6. Запросить модификацию ссуды

Процесс обращения взыскания является дорогостоящим и длительным, и во многих случаях кредиторы предпочли бы сократить для заемщиков перерыв, если он будет держать их дома и производить платежи.Они могут сделать это, изменив ссуду, снизив процентную ставку, продлив срок или даже простив основную сумму. Если модификация ссуды снижает ежемесячный платеж настолько, чтобы вы могли его покрыть, обе стороны могут получить то, что они хотят.

Как и в случае с другими аварийными люками, вы можете попросить кредитора внести изменения, но кредитор не обязан их предоставлять. В любом случае, спросить не помешает.

7. Just Walk Away

Наконец, вы можете просто уйти. Если вам не нравится этот термин, попробуйте «стратегическое значение по умолчанию.«Это то, что упоминалось во время последней рецессии, когда многие домовладельцы использовали дома, которые не могли продать их за свои долги, не могли арендовать достаточно, чтобы покрыть платежи, и не могли убедить своих кредиторов дать им перерыв.

Однако вместо того, чтобы просто исчезнуть, расскажите кредитору о своих планах. Кредитор может предложить одну из вышеперечисленных альтернатив как лучший вариант.

Как и в случае получения более выгодной сделки по счету за кабельное телевидение, иногда вам приходится пригрозить отменой, чтобы другая сторона знала, что вы серьезно настроены.В зависимости от решения, которое предлагает ваш кредитор, результат может быть серьезно отрицательным — неспособность купить еще один дом в течение многих лет после потери права выкупа — совсем неплохим — модификация ссуды, которая позволяет вам оставаться там, где вы находитесь, с меньшим платежом.

Глоссарий банковских терминов | American Banker

Глоссарий банкира

A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z

Ramp
(1) Устойчивое, не мгновенное изменение курсов.Обычно прогнозируемое изменение темпов с небольшими, равными, постепенными изменениями в каждый период времени в течение ряда периодов времени до тех пор, пока не будет достигнута полная сумма прогнозируемого изменения.

(2) Термин, используемый в жилищном кредитовании и в анализе ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, для описания прогнозов скорости ежемесячной досрочной выплаты, которая возрастает от низкой начальной ставки в течение ряда периодов времени до полной суммы ожидаемой окончательной скорости досрочного погашения. достигается. См. Пример модели PSA.

RAN
См. Примечание об ожидаемых доходах.

Диапазон облигаций
См. Накопительную облигацию.

RAROC
См. Рентабельность капитала с поправкой на риск.

Ставка
Стоимость обслуживания долга, уплачиваемая заемщиком или эмитентом кредитору или инвестору. Ставка выражается как годовой процент от суммы займа. Для некоторых нот и облигаций, по которым проценты выплачиваются раз в полгода, полугодовые проценты, причитающиеся инвестору, обычно подтверждались купоном, который можно было отсоединить и отправить на инкассо.Таким образом, стоимость для эмитента нот и облигаций с выплатой полугодового вознаграждения часто называется купонной ставкой. Кредиторы или инвесторы могут получить доход выше или ниже ставки.

Соглашение о процентной ставке
Положение в соглашении или решении по облигациям, которое касается ставки или метода, используемых для установления комиссий, взимаемых с пользователей объекта, финансируемого за счет ценных бумаг. Обычно ковенант по процентной ставке обещает, что комиссии будут корректироваться, когда это необходимо, для обеспечения своевременной выплаты процентов и основной суммы по облигациям.

Риск процентной ставки
Риск того, что прибыль и / или капитал предприятия могут быть уменьшены в результате неблагоприятного изменения преобладающих процентных ставок.

Чувствительность к процентной ставке
Подверженность прибыли банка или его рыночной стоимости колебаниям, вызванным изменениями преобладающих процентных ставок.

Активы, чувствительные к процентной ставке (RSA)
Количество активов, подлежащих пересмотру в течение определенного периода времени. Обычно относится к чувствительным к процентной ставке обязательствам в соотношении: RSA, деленное на RSL.

Обязательства, чувствительные к ставке (RSL)
Количество обязательств, подлежащих пересмотру в течение определенного периода времени. Обычно относится к чувствительным к курсу активам в соотношении: RSA, деленное на RSL.

Шок процентной ставки
Произвольно выбранное изменение преобладающих процентных ставок, используемое для количественной оценки либо изменения прибыли, либо изменения капитала, связанного с этим размером изменения ставки.

Доктрина реальных векселей
См. Теорию ликвидности коммерческого кредита.

Недвижимость
Посмотреть недвижимость.

Инвестиционный фонд недвижимости (REIT)
Траст, используемый для владения недвижимостью для инвесторов. Структура траста используется для получения выгоды от положений налогового кодекса.

Канал инвестирования в ипотеку недвижимости (REMIC)
Название типа сквозного обеспечения, обеспеченного ипотекой. REMIC могут принимать разные формы. REMIC обычно являются мультиклассовыми ценными бумагами. В отличие от простых CMO, не относящихся к REMIC, REMIC могут разделять ипотечные пулы на разные классы риска, а также на разные классы сроков погашения.Некоторые из наиболее распространенных форм REMIC — это CMO с последовательной оплатой, транши с плановой амортизацией (PAC), транши с целевой амортизацией (TAC) и сопутствующие транши. REMIC могут также иметь транши с выплатой только процентов, транши с выплатой только по основной сумме и остаточные транши. Сегодня почти все CMO выпускаются в форме REMIC, чтобы воспользоваться положениями Закона о налоговой реформе 1986 года. Однако, хотя REMIC преобладают на рынке CMO, термин «REMIC» используется гораздо реже, чем термин «CMO». .»CMO используется для обозначения всех форм MBS, кроме простых сквозных пулов MBS.

Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA)
Федеральный закон, который требует от кредиторов и лиц, которые проводят закрытие (расчеты) ссуд на недвижимость раскрывать определенную информацию. Закон также запрещает определенные виды практики, такие как откаты. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) принял положение X для выполнения этого закона.

Недвижимость
Неофициально используется для обозначения земли или зданий.Согласно определению федеральных банковских правил, регулирующих оценку, недвижимое имущество — это: идентифицированный земельный участок или участок земли, включая улучшения, сервитуты, права проезда, неделимые или будущие интересы и аналогичные права, но исключая права на полезные ископаемые, права на древесину или выращивание сельскохозяйственных культур. Обратите внимание, что в соответствии с законодательством многих штатов выращивание сельскохозяйственных культур, древесины и полезных ископаемых, которые не были отделены от земли, также включены в определение недвижимости.

Реализованная волатильность
Волатильность рассчитывается с использованием фактических движений цен на финансовых рынках.Посмотрите на волатильность и подразумеваемую волатильность.

Дебиторская задолженность
Имя, используемое банкирами для описания денежных средств, причитающихся бизнесу, но еще не полученных. Обычно это суммы, причитающиеся от торговых кредиторов, которые приобрели товары или услуги в кредит. Функционально эквивалентен счетам или дебиторской задолженности, за исключением того, что счета являются единственным юридически приемлемым способом описания этих активов для целей статьи 9 Единого коммерческого кодекса.

Re-CMOs или re-REMIC
REMIC создаются, когда транши существующих CMO REMIC объединяются и используются для обеспечения новых ценных бумаг.Когда это делается, новые ценные бумаги называются ре-REMIC, ре-CMO или структурированным обеспечением. Они могут быть более или менее рискованными, чем базовые транши. См. Крепления для кухонной раковины.

Реквизиты
См. Разгрузку.

Дата записи
Дата, установленная для определения владельца, имеющего право на следующую выплату дивидендов, процентов или основной суммы. Оплата причитается владельцу, которому принадлежала ценная бумага на дату записи.

Запрос
Право требовать погашения долга.Обычно используется для описания права требовать погашения от отправителя или предыдущего индоссанта, который продал или переуступил долг другой стороне.

Красная линия
Термин, используемый для описания незаконной практики отказа в выдаче ссуд заемщикам, находящимся в определенной географической зоне.

Комиссия за выкуп
См. Внутреннюю загрузку.

Базовый актив
Термин, используемый в операциях кредитного свопа для идентификации базового инструмента. В наиболее простой структуре денежный поток от эталонного актива выплачивается владельцем актива, называемым защитным покупателем, контрагенту, известному как защитный продавец.Эталонный актив часто представляет собой рыночную корпоративную облигацию, а не корпоративный заем от того же заемщика, поскольку облигации предоставляют информацию о цене, чем займы, которые менее однородны и менее востребованы. См. Кредитный производный инструмент и кредитный своп.

Базовая ставка
Процентная ставка, используемая в качестве индексной ставки. Например, если по кредиту выплачиваются проценты по ставке на 50 базисных пунктов выше шестимесячной ставки LIBOR, то базовой ставкой будет шестимесячная ставка LIBOR.

Возврат
Замена существующих ценных бумаг за счет средств, полученных от выпуска новых ценных бумаг.

Возврат облигаций
Облигации, выпущенные для замены невыполненных выпусков облигаций. Обычно используется для замены облигаций с правом отзыва при снижении процентных ставок.

Возврат депозитов условного депонирования (RED)
Финансовые инструменты, аналогичные облигациям с предварительным возмещением. Изменения в налоговом законодательстве 1984 г. ограничили освобождение от уплаты налогов для некоторых видов муниципального долга, в том числе долга, связанного с аэропортом и конференц-центром. Чтобы обойти эти ограничения, используется форвардная сделка, а не второй выпуск облигаций, чтобы зафиксировать более низкую стоимость финансирования.В соответствии с этим соглашением средства, предназначенные для погашения более дорогостоящего долга в следующую дату отзыва, хранятся на условном депонировании. См. Предварительное возмещение (pre-re).

Реестр сделок
Имя, используемое в некоторых штатах для государственного должностного лица, ответственного за получение и поддержание публичных уведомлений об арестах, таких как финансовые отчеты. Обычно чиновник округа.

Зарегистрированный
Форма собственности документарных облигаций. Имя владельца указано в сертификате и в записях агента эмитента.

Обычный способ расчетов
Покупатели и продавцы могут согласовывать сроки расчетов; однако обычно используются стандартные периоды времени. Для долговых ценных бумаг Казначейства США и агентств обычным временем расчета, называемым обычным расчетом, является следующий рабочий день. Для муниципальных и корпоративных долговых ценных бумаг обычный расчетный период, часто называемый корпоративным расчетом, составляет три дня. См. Чистый расчет и расчет.

Положение AA
Положение Федеральной резервной системы под названием «Недобросовестные или вводящие в заблуждение действия или практика».Обеспечивает подачу жалоб потребителей на банки и запрещает определенные действия. См. Каскадные платежи за просрочку платежа и за просрочку платежа.

Положение B
См. Закон о равных возможностях кредита.

Положение C
См. Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке.

Регламент CC
Регламент Совета Федеральной резервной системы, регулирующий доступность денежных средств и сбор чеков. Регламент устанавливает юридические ограничения на время, которое может потребоваться банкам до того, как депонированные средства будут доступны для снятия.

Положение M
См. Закон о потребительском лизинге.

Положение P
Положение Совета Федеральной резервной системы, регулирующее конфиденциальность финансовой информации потребителей. Положение P регулирует обработку закрытой личной информации о потребителях финансовыми учреждениями. Регламент также требует, чтобы финансовые учреждения уведомляли клиентов о политике и методах обеспечения конфиденциальности, а также о праве потребителя не допускать раскрытия финансовым учреждением непубличной личной информации о нем или ней неаффилированным третьим сторонам путем «отказа» от такого раскрытия.

Постановление T
Постановление Федеральной резервной системы о кредитовании брокерами и дилерами. Предоставляет лимиты на сумму кредита, которая может быть продлена с целью покупки или хранения определенных акций и нескольких облигаций. См. Запас наценки.

Постановление U
Постановление Федеральной резервной системы о кредитовании банками для целей покупки или сохранения маржинального запаса. Предоставляет лимиты на сумму кредита, которая может быть продлена на покупку или хранение определенных акций и нескольких облигаций.См. Запас наценки.

Постановление X
См. Закон о расчетах с недвижимостью и процедурах.

Положение Z
См. Годовую процентную ставку, аннулирование и Закон о правдивом кредитовании.

REIT
См. Инвестиционный фонд недвижимости.

Риск реинвестирования
Риск снижения прибыли или капитала в результате того, что потоки процентов и / или основной суммы денежных средств, полученные инвесторами в течение периода владения инвестициями, должны быть реинвестированы по более низкой, чем ожидалось, ставке в качестве результат снижения преобладающих процентных ставок.

Относительная стоимость
Фраза, используемая для обозначения того, является ли цена ценной бумаги относительно дешевой, относительно справедливой или относительно высокой (дорогой) по сравнению с ценами на другие ценные бумаги.

Разрешение
Документ или процесс, в котором обеспеченная сторона отказывается от своих залоговых прав в имуществе должника. Релизы могут быть для всего имущества должника или могут быть частичными. Например, если застройщик заложил 10 лотов в качестве обеспечения ссуды, частичное освобождение может использоваться для каждого лота по мере его продажи.Для залога личного имущества выпуск может быть внесен в публичный реестр с использованием стандартной формы под названием UCC-3.

Цена освобождения
Заранее определенная сумма сокращения кредита, которая потребуется банку, прежде чем застройщик сможет получить частичное освобождение от залогового залога банка, покрывающего часть проданного обеспечения.

REMIC
См. Канал инвестиций в ипотеку.

Денежный перевод
Плавающий из-за времени нахождения платежа в пути.Это часто называют почтовым перемещением, поскольку его основным компонентом является время, необходимое для перемещения денежного перевода от отправителя к получателю по почте.

Дистанционная выплата
Механизм, в соответствии с которым чеки организации выставляются на счет средств в банке, расположенном в отдаленном районе. Практика управления денежными средствами, предназначенная для увеличения объема выплат.

Репликация портфеля (ов)
Портфель инструментов с известными ставками и сроками погашения, который имеет тенденцию точно дублировать изменения в портфеле инструментов с управляемыми ставками и / или неопределенными сроками погашения.Иногда его называют методом «Рода Джейкобса» для вероятного разработчика этого подхода.

Репо
Неофициальное название для договора обратной покупки.

Репозиционирование договора обратной покупки
Метод финансирования, часто используемый дилерами, которые поощряют спекуляцию путем использования прибыльной торговли, спаривания, при выпуске и уловок расширенных расчетов. Когда инвестор соглашается купить ценную бумагу с намерением быстро продать ее с целью получения прибыли, движение цен не всегда благоприятствует этим спекуляциям.Соглашение о репозиционировании репо — это услуга, предлагаемая дилерами, позволяющая покупателям удерживать такие спекулятивные позиции до тех пор, пока цены не изменятся и позиция не может быть закрыта с прибылью. В соглашении обратной покупки с изменением позиции покупатель платит дилеру небольшую маржу, которая приблизительно равна фактической потере ценной бумаги. Затем дилер соглашается профинансировать покупку ценной бумаги путем заключения с покупателем соглашения о обратной покупке / обратной покупке. (Сделка представляет собой заем, который для покупателя называется договором обратной покупки.Это кредит, который для дилера называется договором обратного РЕПО.) Эти операции считаются спекулятивными по своей сути.

Повторное владение
Принятие во владение залога личного имущества, заложенного для обеспечения просроченной ссуды.

Изменение процентной ставки
(1) Договорное положение, применимое к конкретным займам, инвестициям или депозитам, которое изменяет выплаченную или полученную процентную ставку. Например, по ссуде процентная ставка может быть привязана к основной ставке, которая изменяется каждый раз при изменении основной ставки, или по инвестициям может быть привязана ставка к месячной ставке LIBOR.Неважно, с каким индексом, если таковой имеется, привязана ставка или когда она корректируется.

(2) Используемый в управлении активами и пассивами (ALM), относится к срокам поступления денежных средств от основной суммы актива, полученной банком, или к срокам выплаты банком основного долга по обязательству. Например, в случае 5-летних инвестиций с фиксированной ставкой основная сумма долга будет получена в конце 5-летнего периода, поэтому стоимость активов изменится в конце пятого года. Обратите внимание, что конец пятого года может наступить завтра, если инвестиция была выпущена 4 года и 364 дня назад.В случае автокредита сумма, равная ежемесячным платежам в банк, пересчитывается каждый месяц. В случае депозитного сертификата переоценка происходит при наступлении срока погашения.

Риск переоценки
См. Риск несоответствия.

Соглашение об обратной покупке (RP)
Форма обеспеченного краткосрочного заимствования, при котором ценная бумага продается с одновременным соглашением о ее выкупе у покупателя в будущем. Договоры купли-продажи являются одновременными, а сделки — нет.Продажа представляет собой транзакцию за наличные, в то время как обратная покупка является форвардной транзакцией, поскольку она происходит в будущем. Продавец / заемщик выплачивает покупателю проценты по ставке, согласованной сторонами. Ставки, выплачиваемые по сделкам РЕПО, представляют собой краткосрочные процентные ставки денежного рынка и полностью не связаны со ставкой купона, выплачиваемой по приобретаемому инструменту. Неофициально известные как репо. Иногда это называется классическим репо, чтобы различать эти операции и продажи / обратный выкуп. Каждая сделка, по которой ценная бумага продается по соглашению о выкупе, является репо с точки зрения продавца / заемщика и обратной с точки зрения покупателя / кредитора.Репо и обратные сделки часто используются для финансирования инвестиционных покупок, особенно трейдерами.

Репутационный риск
Один из девяти рисков, определенных OCC, и один из шести рисков, определенных Федеральной резервной системой. Риск для доходов или капитала, возникающий из-за возможности того, что негативная огласка деловой практики организации, независимо от того, является ли она правдивой или нет, приведет к сокращению ее клиентской базы, дорогостоящим судебным разбирательствам или сокращению доходов. Федеральная резервная система и OCC определяют риск репутации почти одинаково.

Запрос предложений (RFP)
Письменное уведомление, подготовленное организацией, запрашивающей предложения по предоставлению определенных услуг (например, банковские услуги), и с указанием цен на эти услуги. В RFP обычно довольно подробно описываются типы необходимых услуг.

Расторжение договора
Расторжение договора без штрафных санкций. Правило Z предусматривает обстоятельства, при которых заемщик может аннулировать кредитные операции, связанные с залогом денежных средств, не связанным с покупкой, по основному месту жительства заемщика.Постановление разрешает такое аннулирование в течение трех дней после закрытия кредита. Особые требования применяются к раскрытию банком информации о праве заемщика на отказ.

Резервный счет
Тип повышения кредитного качества, используемый в некоторых ценных бумагах, обеспеченных активами. Резервный счет может быть создан путем внесения первоначального депозита от продавца и может быть увеличен с течением времени за счет использования средств за счет избыточного дохода от обслуживания. Кредит увеличивается, потому что снятие средств с резервного счета производится для компенсации инвесторам, когда избыточного обслуживания недостаточно для покрытия списаний.Пока это необходимо, средства на резервном счете инвестируются.

Резервные требования
Процентная доля различных типов депозитов, которые банки должны хранить на депозитах в Федеральной резервной системе или в виде наличных денег в своих хранилищах. Эти требования определяются Советом Федеральной резервной системы и служат инструментом контроля денежно-кредитной политики.

Сбросить предел
Максимальная сумма, на которую может измениться купонная ставка ценной бумаги с регулируемой ставкой в ​​любой заданный период времени.Также называется периодической крышкой. Для большинства ARM и плавающих максимальное периодическое изменение или изменение сброса определяется как величина изменения в каждом последовательном 12-месячном периоде в течение срока действия ценной бумаги. Таким образом, термин «годовой» предел также используется для описания большинства периодических ограничений.

Дата сброса
Момент времени, когда ставка купона для финансового инструмента с переменной или плавающей ставкой восстанавливается для отражения изменений в контрольном индексе. Даты сброса обычно ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые или ежегодные.См. Index.

Остаточный
(1) Для структур CMO с последовательными выплатами остаточный транш — это транш CMO, который получает избыточный денежный поток, который остается после всех платежей, причитающихся держателям других траншей, и всех административных расходов. встречались. Когда остаток представляет собой облигацию с накоплением, ее часто называют Z-траншем или Z-облигацией.

(2) В структурах REMIC CMO один класс каждого выпуска должен быть обозначен как остаточный для налоговых целей. Некоторые остатки REMIC не соответствуют традиционному определению остатка как последнего транша, подлежащего погашению.

Остаточная стоимость
Термин, используемый для описания рыночной или продажной стоимости арендованного оборудования (за вычетом затрат на удаление или выбытие) в конце срока аренды. В большинстве случаев это прогноз или оценка. Иногда называется аварийной стоимостью. За некоторыми исключениями, арендодатели национального банка подчиняются правилу, которое ограничивает допущение об остаточной стоимости, сделанное при заключении договора аренды, до 25 процентов от стоимости оборудования. На лизинговые дочерние компании банковских холдингов распространяется 20-процентный лимит, исходя из допущения остаточной суммы.

Продолжительность преобразования
См. Продолжительность ключевой ставки.

RESPA
См. Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом.

Отчеты об ограниченной оценке
Один из трех типов отчетов об оценке недвижимости, определенных правилами Единых стандартов профессиональной оценки (USPAP). Отчет об ограниченной оценке является наименее подробным из трех форматов отчета. Учитывая потребность банка в соблюдении как нормативных требований, так и требований осмотрительного андеррайтинга ссуд, почти всегда предпочтительнее более подробные отчеты.

Денежные средства ограниченного использования
Денежные средства, удерживаемые с учетом ограничений в отношении того, как и когда они могут быть использованы. Например, возвращаемые депозиты клиентов, наличные на счетах условного депонирования и фонды погашения долга.

Запрещенные акции
Запрещенные акции — это акции, приобретенные у эмитента или у лица, находящегося в контролируемых отношениях с эмитентом в рамках закрытой или частной сделки. Право продавать акции с ограниченным доступом ограничено положениями Закона о ценных бумагах и биржах.

Депозиты физических лиц
(1) Депозиты или остатки на депозитных счетах в сумме 100 000 долларов или меньше.

(2) Депозиты, полученные от физических лиц и малых предприятий в местной торговой зоне (ах) банка.

Задержка
Часть платежа, причитающаяся подрядчику или изготовителю оборудования, удерживаемая до окончательной проверки и приемки работы. Также называется задержкой.

Нераспределенная прибыль
Прибыль корпорации за текущий, а также за предыдущие годы, которая не была распределена среди акционеров в качестве дивидендов и не переведена на счет профицита.Корпоративные доходы накапливаются с течением времени. Один из счетов собственного капитала или капитала корпорации.

Удержания
Части контрактов, которые не оплачиваются до тех пор, пока не будут выполнены все условия контракта. Иногда это называют задержками.

Рентабельность активов (ROA)
Процент, рассчитанный путем деления чистой прибыли после налогообложения на общую сумму активов. Годовой доход обычно используется в числителе; однако можно использовать годовой доход за месяц, квартал или полгода.В этом расчете часто используются активы на конец периода; однако средние активы за период более точны. Этот коэффициент является показателем того, насколько прибыльно используются активы на предприятии. Фирмы в разных отраслях обычно имеют разную доходность активов. Этот коэффициент лучше всего использовать для сравнения фирм, работающих в одной отрасли.

Рентабельность капитала
Доходность, полученная инвестором от конкретной инвестиции или группы инвестиций, измеренная в процентах от суммы вложенного капитала.См. Рентабельность собственного капитала.

Рентабельность собственного капитала (ROE)
Показатель прибыли, полученной владельцами предприятия. Рассчитывается путем деления годовой чистой прибыли предприятия на средний размер капитала за период. В качестве альтернативы его можно рассчитать, умножив рентабельность активов предприятия на коэффициент кредитного плеча / собственного капитала. ROE показывает, насколько эффективно предприятие использует свой капитал для получения дохода.

Возвращает
Уменьшение валового объема продаж, которое происходит, когда покупателям предоставляется кредит за проданные товары, которые возвращаются фирме.

Записка с ожидаемым доходом (RAN)
Краткосрочная облигация, проданная государственным предприятием, которая будет погашена из поступлений от ожидаемого неналогового дохода.

Обязательство по выручке
Облигация или вексель, по которым выплаты основной суммы и процентов, производимые эмитентом инвесторам, подлежат выплате исключительно из доходов основного проекта. Например, облигации на магистрали погашаются за счет дорожных сборов.

Реверс
Неофициальное название соглашения обратного РЕПО.

Соглашение обратного РЕПО, обратное РЕПО
Форма обеспеченных краткосрочных инвестиций, при которой ценная бумага приобретается с одновременным соглашением продать ее обратно продавцу в будущем. Договоры купли-продажи являются одновременными, а сделки — нет. Покупка — это транзакция за наличные, а обратная продажа — это форвардная транзакция, поскольку она происходит в будущем. Неофициально называется реверсом. Покупатель / инвестор / кредитор получает проценты, выплачиваемые по ставке, согласованной между сторонами.Ставки, выплачиваемые при обратном РЕПО, представляют собой краткосрочные процентные ставки денежного рынка и полностью не связаны со ставкой купона, выплачиваемой по приобретаемому инструменту. Каждая сделка, по которой ценная бумага продается по соглашению о выкупе, является репо с точки зрения продавца / заемщика и обратной с точки зрения покупателя / кредитора. Репо и обратные сделки часто используются для финансирования инвестиционных покупок, особенно трейдерами.

Обратный транш ТАК
Противоположный траншу ТАК.Облигации, созданные в структурах ОПК с плановой выплатой. Обратный транш ТАС структурирован таким образом, чтобы избежать нестабильности предоплаты. У каждого ТАС есть назначенная целевая скорость. Когда предоплата падает ниже запланированной скорости, избыточный денежный поток направляется на обратный транш TAC. В отличие от PAC, транш TAC не защищен от риска звонка, если предоплата происходит быстрее, чем ожидалось. По этой причине TAC можно рассматривать как половину PAC. Обратные ТАС предлагают инвесторам защиту (но не иммунитет) от риска продления, но не защиту от риска звонка.Иногда их называют контрактными облигациями из-за риска колл.

Обзорные отчеты
Финансовые отчеты, подготовленные независимым CPA, которые были предметом некоторой проверки, но не прошли аудит. CPA должен учитывать обоснованность информации. Если какое-либо число кажется сомнительным, CPA должен навести справки, применить аналитические процедуры или предпринять другие соответствующие действия, чтобы предоставить CPA разумную основу для выражения ограниченной уверенности в том, что в заявления не должны быть внесены существенные изменения, чтобы они могли соответствовать GAAP.Любое отклонение от GAAP в проверенных отчетах должно быть отмечено в сопроводительном письме и подробно описано в сноске.

Возобновляемая кредитная линия
Тип кредитной линии. Термин, который может сбивать с толку, поскольку разные банки используют этот термин для описания разных типов кредитных линий.

В некоторых банках «возобновляемая кредитная линия» относится к кредитной линии, которая позволяет заемщику использовать и / или возвращать суммы до указанного максимума в любое время. Вызывается кредитной линией других банков.

В других банках название «возобновляемая кредитная линия» используется, чтобы различать «обычные кредитные линии» (ситуации, в которых банк не имеет юридических обязательств по предоставлению ссуд) и «возобновляемые линии» (ситуации, в которых банк юридически обязан выдавать ссуды.) Такое использование устарело, неверно и может подвергнуть банк юридической ответственности.

Крупные банки в первую очередь используют этот термин для обозначения комбинации кредитной линии и срочной ссуды. Обычно он начинается как строка на период от одного до трех лет, после чего в заранее установленную дату непогашенный остаток конвертируется в ссуду на срок погашения.

Оборотный период
Термин, используемый для ценных бумаг, обеспеченных активами, для описания периода времени, в течение которого основные платежи, полученные из базового обеспечения ссуды, реинвестируются в новую дебиторскую задолженность по ссуде, что позволяет поддерживать баланс инвестора / ABS на постоянном уровне. Возобновляемый период может быть прекращен досрочно в случае досрочной амортизации.

RFP
См. Запрос предложений.

Rho
Греческая буква, используемая в финансовой отрасли для обозначения чувствительности цены опциона к изменениям процентных ставок.

Прибрежная земля
Земля, созданная естественным или искусственным засыпанием или перемещением воды.

Риск
(1) Существительное — Возможность потери.

(2) Существительное — неопределенность в отношении того, будут ли события, ожидаемые или нет, иметь неблагоприятное воздействие. В этом контексте отрицательное воздействие обычно представляет собой величину дохода (дохода) или стоимость, подверженную риску.

(3) Существительное — сложная оценка вероятности и серьезности неблагоприятного события.Величина риска является произведением вероятности неблагоприятных последствий и потенциальной серьезности этих неблагоприятных последствий.

(4) Глагол — нести возможность убытков, создавать или принимать возможность неопределенных доходов или создавать или принимать волатильность.

Рентабельность капитала с поправкой на риск (RAROC)
Экономический подход к измерению прибыльности единицы и продукта в финансовом учреждении. Доходность, скорректированная для отражения нормализованных или ожидаемых убытков, делится на величину капитала, которая тщательно определяется количественно, чтобы отразить риск или риски, понесенные для получения такой прибыли.Общий капитал с поправкой на риск для финансового учреждения в целом отражает его расчетный экономический капитал. Экономический капитал — это капитал, необходимый для поддержки понесенных рисков. Экономический капитал редко, если вообще когда-либо, будет равен бухгалтерскому капиталу или капиталу балансовой стоимости. Рентабельность капитала с поправкой на риск обычно сравнивается со стандартной или минимальной нормой доходности. Когда проводятся такие сравнения, говорят, что продукты или единицы с доходностью, превышающей пороговую норму, добавляют стоимость, в то время как продукты или единицы с доходностью ниже пороговой нормы, как говорят, разрушают стоимость.RAROC не всегда определяется и применяется одинаково разными финансовыми учреждениями, но должен быть определен и применяться последовательно во всех финансовых учреждениях, которые его используют. Часто упоминается аббревиатурой RAROC, произносится как «рэй-рок».

Прибыль, скорректированная с учетом риска
Норма прибыли с поправкой на риск
Прибыль, часто, но не всегда выраженная как процентная ставка доходности на выделенный капитал, после признания применимых затрат на кредитный риск, риск процентной ставки, риск ликвидности и / или другие финансовые риски.В некоторых случаях рисковые затраты рассматриваются как расходы. В других показателях они отражаются в размере капитала, выделенного в знаменателе коэффициента рентабельности капитала.

Капитал, основанный на рисках
Правила установления минимально необходимого уровня балансового капитала для финансовых учреждений. Капитал распределяется по типам банковских активов на основе весов, присвоенных этим активам. Например, обязательства Казначейства США и некоторые обязательства Агентства США не требуют капитала.Большинство других обязательств Агентства США имеют 20-процентный вес для целей расчета капитала с учетом рисков. Корпоративные обязательства имеют 100-процентный вес.

Ценообразование на основе риска
Практика взимания разных ставок с разных заемщиков в зависимости от их кредитоспособности. Как правило, все остальные условия кредита остаются прежними. См. Закон о справедливых и точных сделках (Закон FACT) для ознакомления с ограничениями по применению ценообразования на основе риска в отношении потребительских кредитов.

Управление рисками
Контроль вероятности и / или серьезности потенциального неблагоприятного события таким образом, чтобы последствия этого события находились в допустимых пределах. Поскольку все риски по определению потенциально могут привести к убыткам, и поскольку капитал является максимальной защитой от сбоев в результате убытков, основная основа управления рисками эквивалентна управлению риском платежеспособности.

Единица измерения риска (RMU)
Определенная величина или единица риска.Величины риска могут быть определены для целей установления лимитов подверженности риску или для целей распределения капитала для измерения скорректированной с учетом риска доходности капитала. ЕА часто определяются с точки зрения величины изменения или волатильности, равной одному стандартному отклонению волатильности.

RMA
См. Robert Morris Associates.

RMU
См. Единицу измерения риска.

ROA
См. Рентабельность активов.

Норма прибыли, скорректированная с учетом риска
Национальная организация банковского коммерческого кредитования и кредитных специалистов.

Метод Рода Джейкобса
Методика оценки чувствительности к ставке неопределенных месторождений. См. Тиражирование портфолио (ов).

ROE
См. Рентабельность собственного капитала.

Прокрутка
Выплата существующего долга, обычно долга, срок погашения которого приближается, путем выпуска нового долга. Также может относиться к переносу инвестиции, такой как депозитный сертификат по истечении срока, на другую инвестицию.

Риск ротации
См. Риск кривой доходности.

RP
См. Договор обратной покупки.

RSA
См. Активы, чувствительные к ставке.

RSL
См. Обязательства, чувствительные к ставке.

Правило 144
См. Правило 144 SEC.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на ссуду

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение кредита Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Если вы обращаетесь в банк за:

• Кредитная линия собственного капитала
• Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
• Коммерческая краткосрочная ссуда
• Кредит на оборудование
• Финансирование недвижимости
• Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявки на получение ссуды

1. Наиболее важные характеристики, на которых будут сосредоточены большинство потенциальных кредиторов, включают:

2.Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита

5. Персонаж

6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов. При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Инструменты для использования

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, раздел Инструменты и формы содержит образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на ссуду. .

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия. Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Перед тем, как подать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует уже какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если на вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Work Smart

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование о залоге являлось первым обеспеченным интересом, а это означает, что никаких предшествующих или более совершенных прав залога не существует и не может быть впоследствии создано под залог.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от выкупа, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости. Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если недвижимость улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.

• Запасы: кредитор может авансировать до 60–80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.

• Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых составляет менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней — только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.

• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новая машина стоит намного меньше после того, как ее выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное отношение суммы кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, поскольку недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.

• Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операций вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности — является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, принесут ли ваши ежедневные операции достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, как ваши основные денежные расходы соотносятся с вашими основными денежными источниками. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетентности руководства, бизнес-циклах и любых значительных изменениях в бизнесе с течением времени.

Используемые инструменты

Среди инструментов и форм есть рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или более поздних версиях. Поскольку это шаблон, вы можете использовать рабочий лист снова и снова, сохраняя при этом его исходную копию. Рабочий лист настроен на использование для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцев. Мы отформатировали рабочий лист и добавили для вас большинство категорий притока и оттока денежных средств. Все, что вам нужно сделать, это ввести свои числа и распечатать их. Несмотря на то, что ряд факторов может повлиять на денежный поток и оценку конкретного кредитора показателей денежного потока вашего бизнеса, небольшой общественный банк может рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к выплатам по долгу — для быть не менее 1.15: 1. Как известно большинству кредиторов, денежные потоки также представляют собой наиболее серьезную проблему для малых предприятий, и им обычно требуются отчеты как о прошлых, так и о прогнозируемых денежных потоках. При подготовке прогнозов движения денежных средств для новых предприятий вы можете обратиться к любому из нескольких источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отраслей. Коэффициенты помогут вам вычислить реалистичную выручку от продаж и долю расходов, обычно необходимых в данной отрасли для получения прогнозируемой выручки от продаж.

Предупреждение

Денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые поступают в бизнес и выходят из него в результате его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренда и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и сборы бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения в кредит.Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-ссуды, мы предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

• Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, погасите существующий долг или рефинансируйте долг на более длительный срок с меньшими выплатами. По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа.Хотите верьте, хотите нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока поступают деньги. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым нужно платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости, такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость. и т. д. — и попытайтесь отсрочить выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваш бизнес, например вторичным поставщикам.

• Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна.Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что вы получите полную оплату.

• Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы также можете стимулировать продажи за наличный расчет с помощью политики скидок и ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время обработки платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, предприняв быструю обработку чеков по мере их получения, используя механизм банковского сейфа, в котором вы платите банку комиссию за сбор и обработку всех входящих платежей, а также сделав покупки в банке, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.

• Увеличить выручку. Хотя это предложение является очевидной целью любого бизнеса, недостаточный денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж за счет увеличения объема продаж и / или изменения цен. Рассматривая способы увеличения денежного потока за счет увеличения продаж, не допускайте слишком большого количества покупок в кредит. Предоставление кредита увеличит вашу дебиторскую задолженность, а не денежные средства.

• Уменьшить инвентарь.Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.

• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговая льгота может быть предоставлена ​​для возможностей трудоустройства, которые вы создаете для определенных находящихся в неблагоприятном положении сотрудников, затрат на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или затрат на ремонт или реконструкцию определенных квалифицированных зданий. Кроме того, для увеличения ваших краткосрочных налоговых вычетов может быть доступна ускоренная амортизация определенного оборудования и материального имущества.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика, может сильно различаться между кредитными учреждениями и отдельными кредитными служащими. Многие малые предприятия добились большего успеха, «продав» свою репутацию и хороший характер более мелким местным банкам, на которых может в большей степени влиять экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым нужно следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, при оценке вашего характера банком наиболее важными считаются следующие черты:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (например, предыдущие кредитные отношения или отношения с вкладчиком)
• Рефералов уважаемых участников сообщества Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения.
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки рассматривают сумму инвестиций, которые сами собственники вкладывают в бизнес, как свидетельство «характера заемщика».«Вдобавок ко всему, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец профинансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа или нового проекта. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может счесть это отсутствием доверия со стороны обоих владельцев. и преданность делу.

Предупреждение

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на достижение личного «уровня комфорта» с заемщиком перед тем, как предоставить ссуду. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точности предоставляемой ему информации и документации.Он заметил, что в своем рвении «продать» ему прибыльность своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этого уровня комфорта, сообщая, что в их налоговых декларациях занижены доходы и завышены расходы. Такое раскрытие информации ставит под сомнение надежность соискателя кредита и подрывает доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому ссуде

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя сбор и отправку большого объема документации о вашем бизнесе и вас самих.Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, а также от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

• Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:
• Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
• Отчет о прогнозируемом движении денежных средств как минимум за первые 12 месяцев
• Доказательства прав собственности на активы, такие как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
• Бизнес-план, который включает в себя описательную часть, объясняющую конкретное использование запрашиваемых средств, то, как деньги помогут бизнесу и как будут возвращены заемные средства (источники выплаты и продолжительность периода погашения), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемые финансовые
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает, в какой момент расходы компании будут соответствовать объему продаж или услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданных единицах.

Инструменты для использования

Раздел «Инструменты и формы» содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита. Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать, что запрос будет производить: Отчеты о прибылях и убытках и балансы предприятий за последние три года Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум на ближайшие 12 месяцев Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года Бизнес-план, зависящий от кредитной истории вашего бизнеса и цели ссуды, может быть ненужным, и может быть достаточно краткого описания ваших намерений. Дополнительные запросы документации, которых следует ожидать В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать: Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности, чтобы раскрыть текущие суммы просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше. Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии. Сумма ваших денежных остатков будет увеличена Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная по крайней мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, включите информацию, которая касается: Будут ли активы доступны немедленно или ожидается задержка Цена активов и способ установки.