Пятница , 3 Декабрь 2021

Как происходит обогащение банков: Неосновательные обогащения банков | Банковское обозрение

Содержание

ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета / КонсультантПлюс

ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 859 ГК РФ

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Открыть полный текст документа

Перевод не туда. Как вернуть? / Уральский Банк Реконструкции и Развития

Оплачивали телефон и ошиблись в цифре? Переводили деньги на карту другу, но случайно отправили не туда? Рассказываем, как быть, когда во время операции с деньгами что-то пошло не так.

Что делать, если ошиблись, когда оплатили услуги связи

Это бывает, и часто. Первым делом стоит попробовать позвонить на «неправильный» телефон, объяснить ситуацию и попросить вернуть средства обратно.

Что еще можно сделать. Обратиться в офис обслуживания вашего оператора с документом, подтверждающим прохождение оплаты: чек из терминала, банкомата, выписку с банковской карты и прочее. У сотовых операторов могут быть свои условия возврата ошибочного платежа: где-то неправильно указанными могут быть не более трех или четырех цифр, где-то могут быть вопросы к последовательности цифр. Тонкости лучше узнать у своего поставщика услуги.

Если оба номера — ошибочный и правильный — принадлежат одному оператору связи, то возврат производится в течение нескольких дней. Если номера — разных операторов, и были допущены серьезные ошибки, то процесс может занять до 14 дней.

При безналичной оплате возврат осуществляется только на ту банковскую карту, с которой человек перевел деньги.

Чтобы в будущем не допускать ошибок, оставьте «правильный» перевод в шаблонах своего мобильного или интернет-банка.

Перевод не на ту карту

Сразу оговоримся, что обязанность тщательно проверять реквизиты перевода лежит на вас как на владельце карты, а не на банке. И нажимая «подтвердить» при оплате в интернет-банке, вы автоматически подтверждаете, что все данные указаны верно.

Если вы совершали перевод по номеру телефона, свяжитесь с его владельцем и попросите перечислить вам деньги обратно. Если по номеру карты, то можно попробовать отправить еще 1 рубль и в сообщениях указать свой номер для связи и ждать звонка. С вами связались и вернули деньги — отлично. Нет — обратитесь в свой банк.

В каждой кредитной организации свои правила возвратов ошибочных платежей. Вам о них обязательно расскажут. Необходимо будет написать заявление о возврате. Возможно, деньги получится вернуть.

Параллельно с этим попросите ваш банк выдать вам справку о совершенной ошибочной операции по карте. В ней будут отражены первые и последние несколько цифр номера карты получателя. Первые 6 цифр — это БИН (банковский идентификационный номер), по которому можно определить банк, выпустивший карту. Например, это можно сделать здесь. С полученной справкой обратитесь в банк, получивший платеж.

Правовой аспект: если деньги не удалось вернуть вышеперечисленными способами, напишите заявление в полицию и обратитесь в суд. По ст. 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение», лицо, получившее деньги по ошибке, должно вернуть их вам в полном объеме. Уже в рамках разбирательства суд или правоохранительные органы узнают информацию о получателе от банка и привлекут человека к ответственности.

Использовали для оплаты систему бесконтактных платежей

С банковскими картами разобрались. А как быть, если оплачивали какую-то услугу или покупали что-то с помощью смартфона? Передумали, ошиблись — решили вернуть деньги.

Важно: при привязывании карты к системам бесконтактных платежей при оплате создается цифровой код, созданный случайным образом (токен), грубо говоря, виртуальная карта. Это делается для безопасности. Как в таком случае вернуть деньги?

  • Удаленно. Написать в службу поддержки интернет-магазина и попросить вернуть вам средства через вашу учетную запись в приложении для оплаты.
  • При личном присутствии. Снова приложить смартфон (не карту) к терминалу, продавец сделает возврат. Средства могут поступить мгновенно, а могут в течение нескольких дней.

Возможна ли ошибка

Номер банковских карт генерируется по особому алгоритму. Поэтому ошибиться и отправить деньги на чужую действующую карту достаточно сложно. Велика вероятность, что номер карты, на который улетели деньги, окажется несуществующим. В таком случае средства упадут на корреспондентский счет банка-получателя, а после вернутся отправителю. Обычно на это уходит около трех дней.

как происходит обогащение банков

Ответы Mail: Как происходит обогащение банков?

Как происходит обогащение банков? Aleksandr Pavreev Мастер (1165), закрыт 11 лет назад . ВОПРОС ПО ОБЩЕСТВОЗНАНИЮ 10 КЛАСС? ПОМОГИТЕ . Лучший ответ .

Get Price

Как приостановить незаконное обогащение банков — YouTube

Mar 07, 2021  ВСЕМ УЧАСТНИКАМ ВЕБИНАРА!Дополнительные материалы, Решение Троицкого районного суда г.Москвы в пользу ПТ .

Get Price: Светлана Вислобокова — ПТ Диалог

Как приостановить незаконное обогащение банков — YouTube

About Press Copyright Contact us Creators Advertise Developers Terms Privacy Policy Safety How YouTube works Test new features Press Copyright Contact us Creators .

Get Price

Неосновательные обогащения банков

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 n 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или .

Get Price

Отзывы о Восточном Банке: «Необоснованное обогащение .

В 2020м году отец брал кредит в данном банке (уже второй, клиентом стал в 2019м), и до февраля проблем с обслуживанием не возникало. Банк отцу чем-то показался удо.ым, да и менеджеры были всегда на связи.В январе он получил .

Get Price1/5

Управление ликвидностью банковского сектора и

мо от того, как происходит управление ликвид- . них банков к другим, а общий объем корсчетов (то есть ликвидности банковского сектора) остается неизменным.

Get Price

Как банки создают деньги на ипотеках и почему они так НЕ .

Механизм выдачи ипотек населения, с колокольни бизнеса банков. В итоге, для банка ситуация выглядит не очень выгодно: банк выдал наличку, а взамен получил — срочный депозит на 20-30 лет до востребования, который сократил .

Get Price

Как происходит банкротство и ликвидация коммерческих .

Как происходит банкротство и ликвидация коммерческих банков. В настоящее время банкротство кредитных организаций осуществляется в соответствии с

Get Price

Как поступить, когда происходит неосновательное обогащение .

Что представляет собой неосновательное обогащение за пользование земельным участком. На этот вопрос опытные юристы предоставляют исчерпывающую информацию.

Get Price

Как поступить когда происходит неосновательное обогащение .

Неосновательное обогащение в настоящее время является одной из самых актуальных проблем. Суде.ые разбирательства инициируются как обычными гражданами, так и

Get Price

Отзывы о Восточном Банке: «Необоснованное обогащение .

В 2020м году отец брал кредит в данном банке (уже второй, клиентом стал в 2019м), и до февраля проблем с обслуживанием не возникало. Банк отцу чем-то показался удо.ым, да и менеджеры были всегда на связи.В январе он получил .

Get Price

Управление ликвидностью банковского сектора и

мо от того, как происходит управление ликвид- . них банков к другим, а общий объем корсчетов (то есть ликвидности банковского сектора) остается неизменным.

Get Price

Как банки создают деньги на ипотеках и почему они так НЕ .

Механизм выдачи ипотек населения, с колокольни бизнеса банков. В итоге, для банка ситуация выглядит не очень выгодно: банк выдал наличку, а взамен получил — срочный депозит на 20-30 лет до востребования, который сократил .

Get Price

Как Фонд гарантирования вкладов взимает долги с .

Как Фонд гарантирования вкладов взимает долги с менеджмента ликвидированных банков Фонд гарантирования вкладов подал иски на 120 млрд грн к менеджменту выведенных с рынка банков.

Get Price

Как приостановить незаконное обогащение банков Законы .

Как приостановить незаконное обогащение банков Для работы с сайтом необходимо включить поддержку Javascript. См.

Get Price

В России происходит повальная ”чистка” банков: как это .

Tengrinews.kz В России происходит повальная ”чистка” банков: как это повлияет на Казахстан: 20 марта 2018, 12:26 Читать подро.ее актуальные новости и события на сайте.

Get Price

Как происходит банкротство и ликвидация коммерческих .

Как происходит банкротство и ликвидация коммерческих банков. В настоящее время банкротство кредитных организаций осуществляется в соответствии с

Get Price

Как поступить когда происходит неосновательное обогащение .

Неосновательное обогащение в настоящее время является одной из самых актуальных проблем. Суде.ые разбирательства инициируются как обычными гражданами, так и

Get Price

Как поступить, когда происходит неосновательное обогащение .

Что представляет собой неосновательное обогащение за пользование земельным участком. На этот вопрос опытные юристы предоставляют исчерпывающую информацию.

Get Price

Как и зачем происходит обогащение каменного угля

Добытый каменный уголь имеет много примесей, поскольку залегает в земле. Примеси снижают качество угля, так как при горении дают более низкую температуру. Чтобы избавить уголь от таких примесей, на специальных .

Get Price

Сколько идет банковский перевод? Как устроены переводы по .

Как происходит перевод денег с карты на карту и перевод на счет по реквизитам банка? Почему банковские переводы занимают много времени?. Вопросы по тэгам: банки

Get Price

Новости банков. Последние новости банков за сегодня .

Последние новости банков Украины. Все события и новости банковской системы Украины. Читайте новости банков Украины

Get Price

Онлайн-магистратура

В 2019 г. МФТИ и РАНХиГС запустил совместную программу онлайн-магистратуры по цифровой экономике, которая позволяет приобрести знания математики, экономики и современных методов анализа данных.

Get Price

Обогащение руды — Википедия

Обогащение является операцией, в результате которой повышается концентрация полезного элемента (железа, марганца и др.) за счёт удаления

Get Price

Федеральная резервная система — Википедия

Например, в январе 2007 года количество денег центрального банка было 750,5 миллиардов долларов, в то время как количество денег коммерческих банков (в

Get Price

Как приостановить незаконное обогащение банков Законы .

Как приостановить незаконное обогащение банков Для работы с сайтом необходимо включить поддержку Javascript. См.

Get Price

Несколько десятков банков могут закрыться. К чему .

— Как правило, такое происходит с организациями, которые нарушают регламенты или теряют устойчивость из-за потери оборотов и прибыли. Эту категорию банков наверняка в

Get Price

Конвертация в три валюты Solar Staff Knowledge Base

Как происходит пополнение балансов в разных валютах? Заказчик оплачивает выполненную задачу, и деньги поступают на один из трех балансов фрилансера — eur, РУБ или usd, в зависимости от валюты задачи.

Get Price

Новости банков. Последние новости банков за сегодня .

Последние новости банков Украины. Все события и новости банковской системы Украины. Читайте новости банков Украины

Get Price

В России происходит повальная ”чистка” банков: как это .

Tengrinews.kz В России происходит повальная ”чистка” банков: как это повлияет на Казахстан: 20 марта 2018, 12:26 Читать подро.ее актуальные новости и события на сайте.

Get Price

Ольга Вандышева ВКонтакте

«Как приостановить незаконное обогащение банков и имитирующих банковскую деятельность компаний в отношении Вас в России, если Ваш кредит списан государством за счет безвозмездных .

Get Price

обогащение — Викисловарь

результат такого действия Одним из важных последствий литературных знакомств Кольцова было, между прочим, обогащение его библиотеки новыми

Get Price

Сколько идет банковский перевод? Как устроены переводы по .

Как происходит перевод денег с карты на карту и перевод на счет по реквизитам банка? Почему банковские переводы занимают много времени?. Вопросы по тэгам: банки

Get Price

Как и зачем происходит обогащение каменного угля

Добытый каменный уголь имеет много примесей, поскольку залегает в земле. Примеси снижают качество угля, так как при горении дают более низкую температуру. Чтобы избавить уголь от таких примесей, на специальных .

Get Price

Как и зачем подключать Систему быстрых платежей для .

На данный момент к сервису подключены 189 банков! В СБП списание и перевод денег происходит мгновенно. Тогда как обычные межбанковские переводы могут идти до 5 дней.

Get Price

Цифровая ипотека — ipoteka.digital

Как происходит подключение . CRM застройщиков и api-банков . По телефону мы расскажем детальнее о своих решениях и как они могут быть применимы в вашем бизнесе. .

Get Price

Отзывы о СберБанке: «Как Сбербанк реализует понятие .

И я, и моя жена в дополнение к нашим банкам являемся постоянными клиентами и Сбербанка (не по своей воле, а из-за зарплатных проектов, госвыплат и т.д. ) И нас бы не очень волновало то что происходит в банке, поскольку мы .

Get Price

Как работают денежные переводы с карты на карту / Хабр

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в

Get Price

Банк на маркетплейсе. Главное — отвечать клиентам быстрее конкурентов!

ПЛАС: Расскажите подробнее, как вы планируете поддерживать банки в плане обеспечения доступности их новых продуктов на платформе Финуслуги.

А. Борочкин: Депозиты — это лишь первый продукт, который доступен на платформе личных финансов Финуслуги. Понятно, что платформа будет развиваться. Мы рассчитываем на появление других востребованных клиентами продуктов — кредитных, страховых, биржевых. И, конечно же, готовы максимально оперативно поддержать их в своем решении.

Решение «Управление маркетплейсом» мы создавали в плотном контакте с представителями Московской биржи. В «Диасофт» настроен тестовый стенд с Московской биржей, то есть мы еще в процессе разработки проверили работу всех API и спецификаций, и только после этого выпустили решение для наших клиентов — финансовых организаций. Для валидации результатов разработки мы провели цикл демонстраций представителям Московской биржи. В итоге на примере депозитов мы прошли весь путь — решили задачу обеспечения информационной безопасности процесса, используем необходимые средства шифрования, знаем, как происходит обмен между банком и платформой Финуслуги, какие электронные подписи нужны для обмена. Этот путь достаточно было пройти один раз, чтобы создать универсальное решение и в дальнейшем оперативно поддерживать любые продукты, которые банки будут выводить на рынок через платформу личных финансов Московской биржи.

Банку для публикации нового продукта на платформе Финуслуги потребуется просто настроить интеграцию с еще одной системой или с той же, если продукт ведется там же, где и депозиты. Мы стремимся сделать этот процесс — от платформы Московской биржи до бэк-офисной системы и обратно — бесшовным, без задержек и без участия человека.

Мы с заказчиками эффективно решаем задачу подключения к маркетплейсу во многом за счет использования всех преимуществ микросервисной архитектуры. Микросервисы — это апробированная инновационная технология. Банки понимают и разделяют с нами ее преимущества и оказывают полную поддержку в проектах. Прежде всего за счет микросервисной архитектуры мы обеспечиваем отказоустойчивость решения — наши клиенты должны быть уверены, что выбор депозитного продукта и заявка на его открытие будут доступны 24/7 без исключений. Также обеспечивается time-to-market — благодаря тому, что наше решение полностью готово к автоматическому развертыванию, здесь мы используем все преимущества технологии контейнеризации. В итоге установка новой версии или доставка обновлений занимает не более десяти минут.

Противодействие мошенничеству

 

Схемы обогащения, имеющие признаки противоправных

ПАО «Газпром» не имеет никакого отношения к интернет-сайтам, предлагающим различные схемы обогащения от имени «Газпрома», его должностных лиц или дочерних компаний. ПАО «Газпром» не обладает информацией по существу распространяемых посредством таких интернет-сайтов сведений.

По нашему мнению, в действиях лиц, размещающих информацию, опубликованную на таких интернет-сайтах, могут усматриваться признаки противоправных действий, ответственность за совершение которых предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации; оценка этих действий находится в компетенции соответствующих правоохранительных органов.

О действиях недобросовестных лиц по реализации мошеннических схем в сфере закупок от имени ПАО «Газпром»

ПАО «Газпром» предупреждает, что зафиксированы случаи рассылки неустановленными лицами, представляющимися сотрудниками ПАО «Газпром», потенциальным поставщикам (подрядчикам, исполнителям) электронных приглашений к участию в якобы проводимых ПАО «Газпром» закрытых закупочных процедурах.

У организаций, выразивших согласие на участие в таких закупочных процедурах, данными лицами незаконно запрашиваются сведения и документы о производственно-хозяйственной деятельности, персональные данные, а также платные сертификаты и/или свидетельства.

После получения необходимой информации и денежных средств за сопутствующие услуги мошенники выходить на связь прекращают.

Внимание!

Указанные лица не являются работниками ПАО «Газпром», а заявленные ими «закрытые закупочные процедуры» «Газпромом» не проводятся и в Плане закупок компании отсутствуют.

Закупки ПАО «Газпром» осуществляются в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2011 № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» и Положением о закупках товаров, работ, услуг ПАО «Газпром» и Компаний Группы Газпром (далее — Положение), размещенным в открытом доступе на официальном сайте ПАО «Газпром» по адресу: www.gazprom.ru/tenders.

Информация о закупках «Газпрома», включая исчерпывающий перечень требований к участникам закупок, форме и составу заявок на участие в закупках, размещается в Единой информационной системе в сфере закупок (www.zakupki.gov.ru) и на электронной торговой площадке — ЭТП ГПБ, официальных сайтах ПАО «Газпром» и его дочерних компаний и организаций.

Взимание платы за участие в закупках «Газпрома», а также платы за заключение договоров по итогам закупок не предусмотрено.

Деловая переписка ведется ПАО «Газпром» на официальных бланках компании содержащих регистрационные даты и номера, которые позволяют проверить подлинность документов. 

Электронная деловая переписка работников ПАО «Газпром» осуществляется с электронных адресов, имеющих домен: @adm.gazprom.ru.

Договорные отношения между ПАО «Газпром» и поставщиками (подрядчиками, исполнителями) ни при каких условиях не оформляются посредством электронной почты.

Одновременно сообщаем, что «Газпромом» в целях формирования реестра потенциальных участников закупок проводится Предквалификация.

Кроме этого, для потенциальных контрагентов предусмотрена добровольная сертификация производственных процессов, работ (услуг), систем менеджмента. В отношении отдельных групп материально-технических ресурсов реализуется процедура допуска к применению на объектах ПАО «Газпром».

Информация о порядке и условиях Предквалификации, добровольной сертификации и допуска МТР к применению на объектах ПАО «Газпром» с подробным описанием процесса и перечнем оформляемых подтверждающих документов также размещена в открытом доступе на сайте ПAO «Газпром» (zakupki.gazprom.ru).

Недобросовестные участники рынка

ПАО «Газпром» предостерегает от сделок с недобросовестными участниками рынка, распространяющими через Интернет и по электронной почте фиктивные коммерческие предложения о продаже продукции якобы от лица ПАО «Газпром» или аффилированных с ним компаний.

Еще раз напоминаем, что:

  • организации Группы «Газпром» ведут электронную деловую переписку только с корпоративных серверов и не пользуются бесплатными электронными почтовыми сервисами;
  • ПАО «Газпром» и его дочерние компании не устанавливают договорных отношений и не предоставляют гарантий поставки товара заочно посредством Интернета и электронной почты.

ПАО «Газпром» и его дочерние компании не устанавливают договорных отношений и не предоставляют гарантий поставки товара заочно посредством Интернета и электронной почты.

Единственными экспортерами продукции газовой и нефтехимической промышленности предприятий ПАО «Газпром» являются наши дочерние компании ООО «Газпром экспорт» и ПАО «Газпром нефть», которые не пользуются услугами каких-либо посредников при заключении договоров. Сведения о деятельности ООО «Газпром экспорт» и ПАО «Газпром нефть» доступны на официальных сайтах этих компаний — www.gazpromexport.ru и www.gazprom-neft.ru.

Мы также не выдвигаем требований по регистрации будущих контрактов в различных министерствах и ведомствах Российской Федерации, так как такая процедура не предусмотрена российским законодательством.

ПАО «Газпром» оставляет за собой право принятия мер правового воздействия на недобросовестных участников рынка для пресечения их действий, имеющих признаки противоправных.

Предложения о работе, имеющие признаки противоправных

Как выявить мошенническое предложение о работе от лиц, выдающих себя за представителей ПАО «Газпром»

 

Горячая линия по вопросам противодействия мошенничеству, коррупции и хищениям в Группе «Газпром»

+7 812 613-11-88

+7 812 613-11-92 (факс)

[email protected] gazprom.ru

BOX 1255, Санкт-Петербург, 190000
Служба корпоративной защиты ПАО «Газпром»

 

В связи с появлением в сети Интернет большого количества фиктивных сайтов, предлагающих трудоустройство в компаниях Группы «Газпром» и требующих от соискателей отправки платных смс-сообщений на короткие номера, предупреждаем вас: во избежание списания мошенниками со счетов ваших мобильных телефонов денежных средств не отправляйте смс-сообщения для получения доступа к информации о вакансиях в организациях Группы «Газпром». Имейте в виду, что все вакансии компаний Группы Газпром размещаются только на их официальных сайтах, специализированном сайте «Газпром вакансии» (www.gazpromvacancy.ru) и сайте HeadHunter (www.hh.ru). Доступ к ресурсам организаций Группы «Газпром» для соискателей абсолютно бесплатный. За объявления, размещенные на других сайтах и информационных ресурсах, ПАО «Газпром» ответственности не несет.

Рекомендации по распознаванию типовых мошеннических схем

ПАО «Газпром» предупреждает вас о попытках использования его имени или имен его дочерних структур, а также должностных лиц в мошеннических целях.

Для предотвращения возможного материального ущерба и утраты персональных данных рекомендуем вам обращать внимание на следующие признаки того, что вы имеете дело с мошенниками:

  1. Предложение о приобретении продукции у ПАО «Газпром» или его дочерних предприятий вы получаете по электронной почте. К письму может прилагаться проект контракта или образец заполнения заявки на покупку товара (ICPO) вместе с образцом банковской референции (bank reference). ПАО «Газпром» и его дочерние общества не инициируют рассылку таких предложений, и не предоставляют гарантий поставки товара заочно посредством Интернета и электронной почты, и не дают подобных полномочий другим лицам.
  2. Параметры сделки значительно отличаются от рыночных: вам предлагают очень большие объемы нефтепродуктов (порой превосходящие реальные производственные возможности организаций Группы «Газпрома») по слишком выгодной цене.
  3. От вас до официального подписания контракта требуют перевести деньги якобы для оплаты каких-либо услуг, например, по оформлению различных документов (виз, приглашений, разрешительных документов), по легализации или активации контракта в российских государственных ведомствах и министерствах (внимание: такая процедура не предусмотрена российским законодательством), по оплате тарифов за транспортировку, услуг по организации поездки делегации вашей компании якобы для встречи в центральном офисе ПАО «Газпром» с целью подписания контракта (TableTalkMeeting — ТТМ) и т. п.
  4. Для перевода денег мошенники предлагают счет, открытый на имя физического лица.

Сайты и аккаунты в социальных сетях, не имеющие отношения к ПАО «Газпром»

В последнее время в сети Интернет все чаще появляются фиктивные сайты, создаваемые с целью ведения мошеннической деятельности, которые позиционируют себя в качестве информационных ресурсов компаний Группы «Газпром» и/или используют контент, заимствованный с их официальных сайтов. Кроме того, были выявлены информационные ресурсы, названия которых созвучны с наименованиями проектов, осуществляемых организациями Группы «Газпром», но не имеющие к ним отношения.

ПАО «Газпром» информирует, что указанные сайты и аккаунты в социальных сетях не являются информационными ресурсами ПАО «Газпром», дочерних обществ и организаций. ПАО «Газпром» не несет ответственности за возможные убытки, связанные с использованием любых сведений, опубликованных на сайтах, не являющихся информационными ресурсами ПАО «Газпром», его дочерних обществ и организаций.  

Список постоянно актуализируется по мере выявления новых фиктивных информационных ресурсов.

  • 150720.ru/gasprom/signup/
  • 1pfw.advancetrade.fun
  • 24gazprom.ru
  • advertclick.net
  • aezgaz.invest-now2021.monster
  • amazements.ru
  • ancientwell.ru
  • anlitrade.ru
  • anlitrade.ru
  • anythinggaz.ru
  • asdgaz.invest-now2021.work
  • azotagros.ru
  • balticgaz.ru
  • bbb.web-profit.casa
  • benzin-857.buzz/egazprom/
  • bidcgxobra.info
  • blog-prom.world-investing2021.monster
  • blog.cash-profit.monster
  • blog.world-investing2021.monster
  • blue-stream.ru
  • bulgarneft.ru
  • burgazoil.com
  • capital-system.biz/google/gaz1/11
  • capital-system.biz
  • chance2invest.com
  • comfortablegaz.ru
  • cosmo.best-list.ru/page.php
  • creepykrypto.ru
  • crypto-gazprom. com
  • crypto-gazprom.xyz
  • cutt.ly/aRlEzAG
  • dietcrossing.com
  • digitale77.ru
  • digitale77.ru
  • digitalkaos.ru
  • digitalkaos.ru
  • doewqf.profitway2021.xyz
  • dot.profitchoice.icu
  • dpekw.profitway2021.xyz
  • dt.triumphway.work
  • eachnews.ru
  • eithergaz.ru
  • elegantkrypto.ru
  • elmmrf.profitway2021.xyz
  • eugazpromopen.belleflowers.ru
  • everyonegaz.ru
  • everythinggaz.ru
  • ewod.profitprogress.casa
  • exuberantprofits.ru
  • federacia.newincome.cyou
  • federal.invest-now2021.space
  • fedprom.і-manage.xyz
  • fedprom2021.e-network.work
  • fidijxndwn.ru
  • five.manage-pro.fun
  • follow.cashinvest2021.website
  • four.manage-pro.fun
  • fre.profitway2021.casa
  • free.profitway2021.casa
  • ga.ru.profitprogress.store
  • gajvan.ru
  • garantreal. ru
  • garz.ability2020.icu
  • gas.off-club.icu
  • gasfpromrlzlnvqeiest.ru
  • gasmaster.tech
  • gasmaster.tech
  • gasprOm.i-manage.fun
  • gasprOm.profitchoice.store
  • gasprom.company
  • gaspromdrive.site
  • gaspromgrizlanvest.ru
  • gaz-coin.ru
  • gaz-global-pl.ru
  • gaz-int.ru
  • gaz-investment.com
  • gaz-platform.advancetrade.fun
  • gaz-platform.bankers-life.xyz
  • gaz-platform.cash-profit.monster
  • gaz-platform.cashinvest2021.space
  • gaz-platform.cashinvest2021.surf
  • gaz-platform.e-company.host
  • gaz-platform.e-company.space
  • gaz-platform.e-network.cyou
  • gaz-platform.e-network.monster
  • gaz-platform.e-network.work
  • gaz-platform.fin-echo2020.xyz
  • gaz-platform.fundsvolume.icu
  • gaz-platform.goeoowqhh.site
  • gaz-platform.i-manage.fun
  • gaz-platform. i-manage.xyz
  • gaz-platform.invest-now2021.monster
  • gaz-platform.invest-now2021.space
  • gaz-platform.invest2021.cyou
  • gaz-platform.investcash.icu
  • gaz-platform.lux-investing2021.xyz
  • gaz-platform.manage-pro.fun
  • gaz-platform.manage-pro.icu
  • gaz-platform.new-enterprises.website
  • gaz-platform.newincome.cyou
  • gaz-platform.newincome.surf
  • gaz-platform.online-investing2021.casa
  • gaz-platform.online-investing2021.monster
  • gaz-platform.online-investing2021.work
  • gaz-platform.pro-cash.cyou
  • gaz-platform.pro-funds.icu
  • gaz-platform.profitchoice.website
  • gaz-platform.profitprogress.casa
  • gaz-platform.profitprogress.work
  • gaz-platform.profitprogress.xyz
  • gaz-platform.profitway2021.casa
  • gaz-platform.profitway2021.fun
  • gaz-platform.profitway2021.xyz
  • gaz-platform.ru/members. html
  • gaz-platform.smarty-1ife.store
  • gaz-platform.trade-info.xyz
  • gaz-platform.trade-network.xyz
  • gaz-platform.triumphtrade.work
  • gaz-platform.triumphway.monster
  • gaz-platform.triumphway.work
  • gaz-platform.true-invest2021.casa
  • gaz-platform.true-invest2021.surf
  • gaz-platform.web-profit.casa
  • gaz-platform.webpromo2020.host
  • gaz-platform.webpromo2020.site
  • gaz-platform.world-investing.space
  • gaz-platform.world-investing.surf
  • gaz-platform.world-investing.xyz
  • gaz-platform.world-investing2021.monster
  • gaz-platform.world-investing2021.surf
  • gaz-platform.world-investing2021.website
  • gaz-platform.wow-cash.space
  • gaz-platform.yourincome2020.icu
  • gaz-platforml.world-investing2021.website
  • gaz-platpr.ru
  • gaz-prm.ru
  • gaz-stroi.ru
  • gaz-vest.org
  • gaz.invest-now2021. work
  • gaz.masterful-pro.cyou
  • gaz1.world-investing.xyz
  • gaz2world.world-investing.xyz
  • gazbal.ru
  • gazconsist.ru
  • gazdelegate.ru
  • gazflot-neft.ru
  • gazflotrefinery.ru
  • gazholdings.ru
  • gazinvesting.store
  • gazinvestingproj.club
  • gazinvestor.ru
  • gazinvestpr.ru
  • gazinvestprom.ru/members.html
  • gazistroy.com
  • gazkzplatform.ru
  • gazn.e-network.xyz
  • gazneftjob.ru
  • gaznews.profitprogress.xyz
  • gazoner.ru
  • gazonklg.ru
  • gazp.i-manage.xyz
  • gazplatform-ru.com
  • gazplatform.profitprogress.store
  • gazplatforma.ru
  • gazplay.ru
  • gazpr-int.ru
  • gazpr-plat.ru
  • gazpr-platform.ru
  • gazprOm.i-manage.fun
  • gazprm.i-manage.xyz
  • gazprm.ru
  • gazprm.world-investing.space
  • gazpro-investme.ru
  • gazpro-msinvestor. ru
  • gazpro.manage-pro.icu
  • gazpro.trade-up.online
  • gazpro.trade-up.online
  • gazproinvestclub.ru
  • gazprom-blokchain.ru
  • gazprom-corp.msk.ru
  • gazprom-cripta.online
  • gazprom-cripta.ru
  • gazprom-cripto.online
  • gazprom-cripto.ru
  • gazprom-criptos.online
  • gazprom-criptos.ru
  • gazprom-crypto.online
  • gazprom-crypto.ru
  • gazprom-crypto.site
  • gazprom-cryptos.online
  • gazprom-cryptos.ru
  • gazprom-invest-vostok.ru
  • gazprom-invest.globalfin.icu
  • gazprom-investing.com
  • gazprom-investing.ru
  • gazprom-investings.com
  • gazprom-investitsiy.ru
  • gazprom-investment.ru
  • gazprom-job.ru
  • gazprom-kripta.online
  • gazprom-kripta.ru
  • gazprom-kripto.online
  • gazprom-kripto.ru
  • gazprom-kriptos.online
  • gazprom-liga.msk.ru
  • gazprom-ltd. co.uk
  • gazprom-microinvest.info
  • gazprom-official.net
  • gazprom-online.ru
  • gazprom-press.com
  • gazprom-projectinvest.com
  • gazprom-rabota.ru
  • gazprom-ru.net
  • gazprom-ru.site
  • gazprom-russia.net
  • gazprom-uz.info
  • gazprom-work.ru
  • gazprom-yamal.ru
  • gazprom.fin.shn-host.ru
  • gazprom.online-invest2021.website
  • gazprom.wetpaint.com
  • gazprom4u.net
  • gazproma.ru
  • gazpromarena-kassa.ru
  • gazpromas.ru
  • gazprombot.com
  • gazpromes.ru
  • gazprometss.shop
  • gazpromgeotech.cn
  • gazpromgeotech.com.cn
  • gazpromgeotech.net.cn
  • gazpromgeotech.org.cn
  • gazpromgermany.com
  • gazpromgroup.com
  • gazpromholdingaz.ru
  • gazpromholdingaz.store
  • gazprominv.net
  • gazprominvesrtr.store
  • gazprominvest-official. ru
  • gazprominvest.info
  • gazprominvest89.ru
  • gazprominvestor.top
  • gazpromizol.ru
  • gazpromneft-noyabrskneftegaz.ru
  • gazpromnews.ru
  • gazpromoil.net
  • gazpromonest.store
  • gazpromos.ru
  • gazpromtrend.com
  • gazpromtwonest.store
  • gazpromvethsa.ru
  • gazpromyurgm.ru
  • gazpromzs-investiruy.space
  • gazpronline.manage-pro.icu
  • gazpropzpokupkaktsiy.ru
  • gazrom.ru
  • gazruss.profitprogress.store
  • gazsign.ru
  • gazsots.ru
  • gazspoil.ru
  • gaztransit.com
  • gaztransit.ru
  • gazz-platform.world-investing2021.website
  • globalsensio.com
  • glogaz.invest-now2021.monster
  • god.world-investing2021.surf
  • gov.online-investing2021.work
  • gp-platform.prosperousway.site
  • gp.online-investing2021.work
  • gp21.e-ne.work.cyou
  • gpp. v-prft.com
  • gpromweb.ru
  • grop.ability2020.icu
  • guror.club/gazprom_eu/pl1/
  • gwa.advancetrade.fm
  • gz1.new-enterprises.space
  • gz2.new-enterprises.space
  • gz3.new-enterprises.space
  • gzpjobs.ru
  • hie.triumphtrade.work
  • highbrokers.xyz/apexgaz/
  • hurtinvest.ru
  • iconoil.ru
  • ifsoft.ru
  • igtc.ru
  • ikrypto.ru
  • inamorata.vx9.ru
  • inchsuite.com
  • infogaztrade.com
  • inform.newincome.casa
  • ink-grouo.com
  • inv-platform.ru
  • inveseting.gazzpr.ru
  • invest-gazprom.com
  • investgasprom.org
  • investgaz.store
  • investingcount.ru
  • investingslide.ru
  • investitc-gazprom.ru
  • investment-gazpr.ru
  • investpreside.ru
  • investrich.ru
  • investspot.ru
  • jkaee.profitprogress.casa
  • jobgazprom.ru
  • jobsgazprom. livejournal.com
  • jobsgazprom.ru
  • jumpygaz.ru
  • kkpi.world-investing2021.surf
  • kloookapanda.ru
  • krasnoyarsk-gazprom.ru
  • kryptolean.ru
  • kryptonormalize.ru
  • landgazpage.xyz
  • lgazprom.ru
  • loasd.profitprogress.casa
  • lr.pro-funds.icu
  • main-gzprm.trade-info.space
  • maxiplus.pro
  • me-rt.web-profit.casa
  • mediaprom.world-investing.space
  • meekinvesting.ru
  • meltedinvest.ru
  • mineralfertilizers.net
  • miro-gas.ru
  • mkriainvestnow.com/alltrade/page/0/
  • myplatforma24.ru.com
  • myplatformaclub.ru.com
  • myplatformadom.ru.com
  • myplatformaexpert.ru.com
  • myplatformaforum.ru.com
  • myplatformagroup.ru.com
  • myplatformainfo.ru.com
  • myplatformaland.ru.com
  • myplatformamarket.ru.com
  • myplatformamaster.ru.com
  • myplatformaonline. ru.com
  • myplatformaplus.ru.com
  • myplatformaportal.ru.com
  • myplatformarus.ru.com
  • myplotformaexpert.ru.com
  • naciya.nl1k3.me
  • nashedelo.belleflowers.ru
  • nashedelob.belleflowers.ra
  • nashedelosem.belleflowers.ru
  • neft-zarplata.ru
  • neonstrobes.com
  • newprogram.smarty-1ife.store
  • newprograms.smarty-1ife.store
  • news2021.profitway2021.fun
  • newsforday.xyz
  • newsgaz.profitprogress.store
  • newsgaz.profitprogress.xyz
  • newsgaz2021.profitway2021.fun
  • newsplatform.profitprogress.store
  • newsplatforms.profitprogress.xyz
  • newsplatfrom.online-investing2021.casa
  • newww.profitprogress.casa
  • o-iik.web-profit.casa
  • oao-gazprom.ru
  • oaogazprommfexport.we.bs
  • obdelo.belleflowers.ru
  • official.trade-network.xyz
  • omg.triumphtrade.work
  • omsk-neftegaz. ru
  • omsknpz.ru
  • omskrefinery.ru
  • one.manage-pro.fun
  • onlineprom.i-manage.xyz
  • othersnews.ru
  • pa.pro.funds.icu
  • paogazprom.ru
  • parkcitykidsguide.com/frWhSWrX
  • patforma.ru.com
  • pi.triumphway.work
  • pis2.profitchoice.website
  • pis4.profitchoice.website
  • platform-gpr.ru
  • platform-invt.ru
  • platform2021.profitway2021.fun
  • platforma-gaz.host
  • platforma072.ru.com
  • platforma281.ru.com
  • platforma290.ru.com
  • platforma296.ru.com
  • platforma392.ru.com
  • platforma453.ru.com
  • platforma573.ru.com
  • platforma712.ru.com
  • platforma744.ru.com
  • platforma771.ru.com
  • platforma793 .ru.com
  • platforma876.ru.com
  • platforma881.ru.com
  • platformal ll.ru.com
  • platformal29.ru.com
  • platforms2021.profitway2021. fun
  • platfrm-info.trade-info.xyz
  • platfrom.online-investing2021.casa
  • platfroms.online-investing2021.casa
  • polar-partners.com
  • prlgazbest.xyz
  • pro.profitway2021.casa
  • progaz.invest-now2021.monster
  • prom-gzp.world-investing.surf
  • prom.world-investing2021.monster
  • prom21.manage-pro.icu
  • promprom.ru
  • promprom1.ru
  • pt-finance.com
  • purgazgroup.net
  • qui2.investcash.icu
  • quiz-maker.com
  • quize-base.net/native_1243/
  • qwa.e-ne.work.monster
  • rag.i-manage.icu
  • review.cash-profit.monster
  • review.new-enterprises.surf
  • review.world-investing2021.monster
  • rewfs.advancetrade.fun
  • rf.gasmaster-app.com
  • rg.cash-profit.monster
  • ria-one.ru
  • rich.artemson.xyz
  • rnemarussi.ru
  • ru.gasmaster-app.com
  • ru.progcosmos2.xyz
  • runews. online-invest2021.monster
  • ruplatform.online-invest2021.monster
  • ruplatfrom.tech-prime.xyz
  • ruprom.manage-pro.icu
  • rupromgaz.і-manage.xyz
  • rus-gaz-program.com
  • rus-social.cashinvest2021.surf
  • rusinvesgaz.com
  • ruspeople.bankers-life.surf
  • rusplotforma24.ru.com
  • rusplotformashop.ru.com
  • russian-gzprm.world-investing.work
  • saltykrypto.ru
  • sever-gazprom.ru
  • severneftgazprom.ru
  • shekrypto.ru
  • shtokman-gazprom.ru
  • sila-sibiri-rabota.ru
  • smartaza.ru/blog2/
  • smartstroy.in.ua
  • snottywell.ru
  • social.true-invest2021.casa
  • south-stream.com
  • south-stream.ru
  • stable-gzprm.cashinvest2021.space
  • storypages.xyz/vblck/prl/Gazprom/
  • suit.world-investing2021.surf
  • svngexport.ru
  • system.profitway2021.casa
  • tcng.ru
  • tellingwell. ru
  • thankfulkrypto.ru
  • thebrokerus.com/gasnew/
  • three.manage-pro.fun
  • tip.new-enterprises.website
  • tiredkrypto.ru
  • tomskneftegaz.ru
  • top.wow-cash3021.website
  • topbrokerus.com/gasnew/
  • topsenergy.ru
  • turusgaz.ru
  • twinvests.ru
  • two.manage-pro.fun
  • ub.i-manage.icu
  • ukl-jobs.ru
  • vahta4u.ucoz.ru
  • vniigoil.ru
  • vov2.wow-cash.space
  • vov4.wow-cash.space
  • vov5.wow-cash.space
  • vovl.wow-cash.space
  • vpoiskeraboti.ru
  • v£triumphway.work
  • wan.new-enterprises.website
  • wellbehave.ru
  • wellshear.ru
  • weqq.triumphtrade.work
  • whereverinvest.ru
  • whosesoeverkrypto.ru
  • wopq.profitprogress.casa
  • yot3.lux-investing2021.xyz
  • yot4.lux-investing2021.xyz
  • yot5.lux-investing2021.xyz
  • yotl.lux-investing2021. xyz
  • yougaz.invest-now2021.work
  • zarubezhneftegaz.ru
  • zwdew.profitway2021.xyz
  • вахтав.рф
  • газпром.ru.com

Вконтакте

  • vk.com/gazpromlive (ПАО «Газпром»)

Facebook

  • facebook.com/groups/1898566507095351 (Группа «Газпром ПАО»)
  • facebook.com/Официальная-страница-105506624558320/
  • facebook.com/105506624558320/videos/278805506563639/
  • facebook.com/Национальное-достояние-105040558449821/
  • facebook.com/ГазАктив-100934615432554/
  • facebook.com/permalink.php?story_fbid=102543595457557&id=102500705461846

Twitter

  • twitter.com/Gazprom4 (Газпром)
  • twitter.com/Gazprom_Eng (Gazprom)

Instagram

  • instagram.com/miller_official_gp (miller_official_gp)
  • instagram.com/aleksey_miller_official (aleksey_miller_official)
  • instagram. com/millerrussia (millerrussia)

Telegram

  • t.me/gazprom0 (Канал «Газпром»)

В случае направления в Ваш адрес коммерческих предложений от компаний, названия интернет-ресурсов которых созвучны с наименованиями доменных имен компаний Группы «Газпром», просим информировать по электронному адресу [email protected]

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

О месте финтехов в процессе цифровой трансформации, об их влиянии на бизнес-модель финансовой организации, об изменении при этом роли ИТ-руководителя рассказывает директор блока информационных технологий банка «Хоум Кредит» Сергей Щербаков.

При формировании обновленной ИТ-стратегии банк «Хоум Кредит» учитывает позитивную роль финтехов на финансовом рынке, главный акцент при этом делает на технологиях больших данных и искусственного интеллекта.

Финтехи – одна из тем, широко обсуждаемых сегодня на финансовом рынке. Одни видят в них прямую угрозу бизнесу банков, предсказывая жесткое противостояние в борьбе за клиента между традиционными игроками финансового сектора и цифровизированными «возмутителями спокойствия». Другие прочат появление принципиально новых возможностей и преимуществ от совместных проектов и программ финтехов и банков. В России практика такого взаимодействия только складывается. И потому особо ценен опыт первопроходцев – банков, уже научившихся извлекать пользу от такой кооперации. О месте финтехов в процессе цифровой трансформации, об их влиянии на бизнес-модель финансовой организации, об изменении при этом роли ИТ-руководителя рассказывает директор блока информационных технологий банка «Хоум Кредит» Сергей Щербаков.

Аналитики PricewaterhouseCoopers, опросив более 500 компаний в 48 странах, выяснили, что 95% банков видят в финтехах прямых конкурентов и опасаются, что те отнимут у них долю бизнеса. Разделяют ли в банке «Хоум Кредит» эти опасения или, напротив, видят новые возможности для развития бизнеса от взаимодействия с финтехами?

Влияние компаний, относящихся к категории финтеха, на розничный банковский рынок в России пока не так велико, как на Западе. Но это всего лишь вопрос времени – влияние финтехов будет расти и у нас. Для этого требуются лишь соответствующие изменения в законодательстве. Цифровая идентификация клиентов, либерализация банковского регулирования и ряд других мер позволят финтехам усилить свое положение на банковском рынке. Если мы не будем менять свою бизнес-модель, не будем готовы к этим изменениям, то финтехи (а это очень гибкие и технологичные компании), безусловно, окажут влияние на нашу деятельность. И мы должны быть к этому готовы. Залог устойчивости бизнеса – в его открытости изменениям, адаптивности бизнес-модели, поэтому наш банк не только меняет свою бизнес-модель через цифровизацию продуктов и сервисов, но также использует новые возможности для развития посредством кооперации с представителями финтеха. Мы развиваем сотрудничество с уже успешными финтех-компаниями – такими, например, как «Яндекс» и «Мейл.ру», внимательно смотрим на стартапы, ищем и тестируем новые идеи.

Если банк сейчас так активно трансформирует свою бизнес-модель посредством цифровизации и взаимодействия с финтехами, то чем же он занимался прежде?

Банк «Хоум Кредит» занимался совершенствованием бизнес-модели с момента выхода на рынок. Если вы посмотрите на историю нашего банка, то увидите, что мы начали свою операционную деятельность с технологиями, полностью ориентированными на Интернет. Наши сотрудники или сотрудники партнеров банка (компании розничной торговли и оказания услуг), находясь в точках продаж, могли через Интернет очень быстро оформить клиенту потребительский кредит для покупки товаров и услуг в любом уголке России. Время принятия решения при оформлении такого кредита составляло всего полчаса. На тот момент это был инновационный подход. И все последние годы мы последовательно развивали свою бизнес-модель, упрощая и ускоряя ее для клиента, делая более удобной для партнеров. И ее трансформация будет продолжаться с учетом динамично меняющихся условий.

Какие именно новые возможности открывают финтехи?

Прежде всего финтехи могут стать полезными источниками информации о клиентах, способствуя развитию в банках технологий Больших Данных. Эта информация может быть использована в различных процессах обслуживания клиентов, включая кредитный процесс, в системах управления отношениями с клиентами (CRM) и т. д. Второе: через финтехи банки могут расширить и усовершенствовать цифровые каналы коммуникаций и взаимодействия с клиентами – через SMS, чаты, мессенджеры. Кроме того, банки видят потенциал в новых технологиях, позволяющих перестроить процессы взаимодействия и обработки данных о клиентах, − например, voice to text, биометрика, геолокация и, конечно, искусственный интеллект. Скажем, по голосу, интонации, эмоциональному состоянию клиента интеллектуальная система способна определить степень достоверности данных, которые он о себе сообщил, а технологии биометрии помогают бороться с фродом. В эффективном развитии подобных инноваций банкам и могут помочь финтехи.

Какая схема взаимодействия банков с финтехами может стать более продуктивной: покупка начинающих компаний, создание собственных стартапов, приобретение услуг сторонних финтехов или совместные с ними программы? Какая схема предпочтительнее для банка «Хоум Кредит»?

Возможны все формы сотрудничества и их сочетания. Конкретная схема зависит от финтех-продукта, его потенциала, возможности применения в бизнес-процессах банка, от ситуации на рынке. Безусловно, важна и финансовая составляющая – включение финтеха в бизнес-процессы банка должно быть экономически обоснованным. Банк «Хоум Кредит» уже идет по пути создания собственных стартапов, одновременно взаимодействуя с несколькими перспективными командами в рамках совместных инновационных программ. Ну и приобретаем услуги финтех-компаний – например, используем их данные при оценке кредитоспособности клиентов. Не было у нас пока только одного варианта – покупки готовых стартапов. Приоритетной схемы работы с финтехами у нас, впрочем, нет. В этом вопросе мы придерживаемся гибкой политики и принимаем решения исходя из текущих потребностей в модернизации своих бизнес-процессов, с учетом финансовых возможностей конечно.

Какова роль блокчейна и криптовалют в развитии финтехов и цифрового банкинга применительно к вашей организации?

Роль технологии блокчейна для финтехов значительна. Все больше и больше применений технологий распределенного реестра мы видим в мире. Важно, что наше государство придает большое значение блокчейну как элементу упрощения и дебюрократизации административных процедур. Банковское сообщество тоже активно ищет возможности совместного использования этой технологии, чтобы упростить обслуживание клиентов и снизить расходы посредством совместных проектов. Это окажет влияние на цифровой банкинг. Открытость, распределенность таких систем и их защищенность – ключевые факторы, которые должны обеспечить переход на новые способы коммуникаций между участниками финансового рынка. Мы сейчас внимательно анализируем возможности блокчейн-технологии и криптовалют применительно к бизнес-модели самого банка «Хоум Кредит». Пока мы не нашли для себя ответа на вопрос, в каких наших продуктах или процессах можно активно использовать блокчейн, и запуск соответствующего пилота еще не стоит у нас на повестке дня. Хотя технологически в этом нет ничего сверхтрудного – наши специалисты из центра исследований и разработок могли бы реализовать инструменты блокчейна. Если говорить о криптовалютах, то есть опасение, что вся эта история с их распространением окажется очередным мыльным пузырем. Сейчас много людей зарабатывают на операциях с криптовалютами, вокруг этой темы большая шумиха. Но пока рынок криптовалют скорее спекулятивный, и их использование банковским сообществом в практических целях минимально. Перспективы криптовалют, безусловно, будут зависеть от позиции регулятора.

Предположу, что искусственный интеллект и Большие Данные несут в себе больше практических возможностей для развития банковского бизнеса. Какое место в трансформации банка и в его взаимодействии с финтехами займут эти технологии?

Эти две технологии уже развиваются у нас в банке как самостоятельно, так и во взаимодействии с финтех-компаниями. Поэтому мой ответ: они не просто займут свое место, как многие об этом рассуждают, а станут ключевыми. В банке «Хоум Кредит» они промышленно применяются в действующем процессе принятия кредитных решений. И мы расширяем такую практику. Для оценки кредитоспособности клиента по онлайн-каналам нам сегодня достаточно пяти анкетных полей. При этом обеспечивается высокое качество кредитного портфеля. Это и есть результат активного сотрудничества с финтехами и телеком-компаниями в области Больших Данных. Наш банк последовательно снижает количество необходимых полей в заявке клиента на кредит, ускоряя и упрощая для клиента сам процесс. В перспективе, чтобы принять решение о выдаче кредита, нам потребуется в среднем не более одной минуты. Это наше стратегическое направление. И мы видим, что рынок (другие игроки) сегодня не готов обеспечить такой же сервис для клиента. Брокерские решения, обслуживающие наших партнеров посредством отправки анкеты клиента нескольким банкам, не могут обеспечить такой сервис из-за того, что другие участники рынка неспособны принимать безопасные кредитные решения по пяти полям, обогащая заявку за счет Больших Данных. Такое обогащение осуществляется как из нашего хранилища, так и из внешних источников. Технологии искусственного интеллекта тоже работают в нашем интернет-магазине товаров в рассрочку – маркетплейсе. Те каталоги товаров, которые приходят от наших партнеров (их у нас уже более 20), выглядят совершенно по-разному, они по-своему структурированы, и даже описания одинаковых товаров в них различаются. Искусственный интеллект помогает нам категоризировать эти товары, распределять их по нужным «полкам» в нашем интернет-магазине и приводить описания товаров к тому виду, который однозначно отвечал бы запросам клиентов. Это наша собственная технология, внутренняя разработка. Также мы ведем пилотные проекты, направленные на совершенствование процессов обслуживания клиентов по цифровым каналам (чаты, мессенджеры), в CRM и др.

Как в идеале выглядит перспективная бизнес-модель банка с включенными в нее технологиями блокчейна, искусственного интеллекта, Больших Данных и финтехами?

Мы уже работаем по этой бизнес-модели, используем сегодня все эти компоненты, кроме блокчейна. Это живая и подвижная бизнес-модель. Мы ее последовательно развиваем. У нас есть стратегическое видение основных компонентов этой бизнес-модели, и это видение регулярно переосмысливается с учетом нашего собственного опыта и изменений, происходящих в цифровом мире. Вместе с бизнес-моделью, естественно, трансформируется и ИТ-стратегия банка. До конца года мы закончим формирование ее очередной версии. Она базируется на технологиях Больших Данных, искусственного интеллекта, Open API, блокчейна, мультиканальности в режиме 24 на 7, развитии площадок для сотрудничества с финтехами и стартапами.

Что сегодня препятствует реализации модели, к которой вы стремитесь?

Я бы не сказал, что что-то препятствует. Из ключевых факторов, которые, безусловно, оказывают влияние на скорость нашего продвижения по пути цифровой трансформации, упомяну несколько. Во-первых, это сфокусированная на клиенте продуктовая культура в банке – главное условие успешной трансформации. Мы последовательно занимаемся ее формированием, видим в ней основу роста количества наших клиентов благодаря их удовлетворенности качеством наших продуктов и услуг. Это процесс длительный и сложный – изменить менталитет сотрудников, при принятии решений фокусироваться на интересах клиентов. Во-вторых, влияет законодательство в области цифрового банкинга, которое в современном виде скорее усложняет, а не упрощает процессы оказания услуг клиентам в цифровых каналах. Есть противоречия между требованиями Банка России по фиксации согласия клиента на различные операции и возможностями цифрового взаимодействия, например, при обработке персональных данных, при получении согласия клиента на обращение в кредитное бюро и т. д. Этих согласований так много, что в цифровых каналах выполнить их за один простой шаг очень сложно. В-третьих, нужно учитывать, что за годы работы в банке сложилась своя ИТ-архитектура. Она закладывалась и формировалась еще в прошлом веке. И сегодня она тормозит наш переход к полномасштабному внедрению философии аgile – к клиентоориентированной, командной, инкрементальной, гибкой разработке продуктов. Вот три фактора, оказывающие наибольшее воздействие на скорость цифровых преобразований, но мы ведем системную работу, чтобы нивелировать их влияние.

Что стимулирует развитие бизнес-модели?

Мы понимаем, что наш успех зависит от удовлетворенности клиентов. Кто они? Это те, кто пользуется нашими розничными продуктами, это наши партнеры по продаже товаров и услуг в кредит, это и финтех-компании, и стартапы, а еще это наши сотрудники. Наш фокус на клиентах и партнерах и есть главный стимул нашего развития. Он дает каждой стороне бизнес-взаимодействия новые возможности.

Насколько банк «Хоум Кредит» приблизился к реализации этой идеальной модели

Мы активно трансформируемся. Мы уже построили быстрый и эффективный кредитный процесс и развиваем его в цифровых каналах. Растет доля нашего бизнеса в них. Уже более 40% наших активных клиентов пользуются мобильными приложениями банка. Увеличивается число наших партнеров в Интернете. Мы реорганизовали банковскую сеть, сократили число офисов. Начал работу наш маркетплейс, мы вывели на рынок карту рассрочки. Это вполне ощутимые результаты нашего движения к цифровому будущему. В основе этого практические результаты использования Больших Данных, сотрудничества с финтех-компаниями. Но, как я уже говорил, мы переосмысливаем сегодня эту «идеальную модель», поэтому ответить, на сколько процентов мы достигли запланированного результата, я не могу.

Как в процессе трансформации изменилась внутренняя архитектура банка?

Сергей Щербаков, директор блока информационных технологий банка «Хоум Кредит»:
«Для оценки кредитоспособности клиента по онлайн-каналам нам сегодня достаточно пяти анкетных полей. При этом обеспечивается высокое качество кредитного портфеля. Это и есть результат активного сотрудничества с финтехами и телеком-компаниями в области Больших Данных»

Все перечисленные изменения, безусловно, начинаются в самом банке. У нас появились новые процессы и новые подразделения, отвечающие за работу с Большими Данными, за развитие цифровых каналов и продуктов, собственные центры исследований и разработок, Lean Startup (то есть бережливый подход к развитию инновационных продуктов и услуг). Для нас важно, что инновационные идеи не рождаются и не реализуются в отдельно стоящих подразделениях. Напротив, все это происходит непосредственно в банке, в командах, работающих на разных стратегических направлениях. Мы проверяем эти идеи в фокус-группах, в процессах Lean Startup, прежде чем взять их в реализацию для массового применения. Меняется и ИТ-архитектура: мы интегрируемся с новыми источниками информации, переводим отдельные функции систем в микросервисы, развиваем открытые интерфейсы приложений, вводим в архитектуру новые системы, которые обеспечивают работу новых продуктов и сервисов (маркетплейс), перестройку процессов работы с клиентами на основе технологии 360 view.

Хочу сказать о таком проекте, как SmartData. Он базируется на концепции Больших Данных, интегрируется с внешними источниками информации. Технологии SmartData будут задействованы в наших онлайн-процессах обслуживания клиентов. Нам сейчас ставят программные компоненты для тестирования и приемки данного решения, в скором времени оно будет целиком запущено в продуктивную эксплуатацию.

Какие новые возможности получили от трансформации бизнес-модели клиенты банка?

Наши клиенты имеют возможность направлять заявку c пятью заполненными полями, подписывать договор через SMS в онлайн-каналах и быстро получать доступ к кредитным продуктам. Обслуживать кредит они также могут дистанционно, со своей карты, не посещая наших отделений. Мы внедрили уникальную программу лояльности «Польза», которая совместно с нашей дебетовой картой «Космос» позволяет клиенту получать выгоду до 12% годовых от личных средств, размещенных на карте. В маркетплейсе нашего банка клиент имеет возможность приобрести в рассрочку любой товар из более чем 10 тыс. наименований от 20 партнеров. И число товаров ежедневно растет. С нашей картой рассрочки клиент может покупать товары в любой торговой точке с POS-терминалом – будь то продукты, товары для детей или одежда. Период рассрочки зависит от договоренности с нашим партнером. Минимальный – три месяца. Лет десять назад такой набор возможностей и преимуществ был бы просто фантастикой.

Как меняется роль ИТ-директора по мере цифровой трансформации бизнес-модели вашего банка?

Роль ИТ-директора, безусловно, должна меняться и меняется. Из ИТ-менеджера, управляющего разработкой продуктов и поддержкой ИТ-систем, он все больше превращается в бизнес-партнера и даже бизнес-лидера, который привносит новые бизнес-подходы, позволяющие банку зарабатывать больше и эффективнее – на новых рынках и в новых клиентских сегментах. Произошли такие перемены и в нашей организации – недавно я был назначен на должность заместителя председателя правления банка «Хоум Кредит».

Расскажите об участии банка в работе акселерационной программы «Финтех Лаб». Что уже удалось сделать? Что намечается сделать?

Банк «Хоум Кредит» запускает пилотные проекты с четырьмя стартапами: Data Fuel, Relation Rate, Robin и Rubbles. Эти компании были отобраны по итогам первой в России акселерационной программы финтех-стартапов, участником которой мы стали в этом году. Стартапы специализируются на актуальных для банка вопросах: персонификации коммуникаций, биометрической верификации, машинном обучении. Цель программы – наладить сотрудничество между талантливыми финтех-стартапами и крупными финансовыми компаниями. В течение нескольких месяцев менторы банка работали со стартапами и помогали им готовить пилотные проекты, отвечающие нашим бизнес-потребностям. Вместе мы продумываем новые подходы к обработке данных, которые улучшат бизнес-процессы банка и повысят качество наших услуг. А еще мы получили полезный опыт – наладили быструю и эффективную работу с внешними подрядчиками. Сейчас мы активно ведем пилоты и продолжаем сотрудничать со стартапами.

Иран исключат из международной банковской системы SWIFT

Автор фото, AP

Подпись к фото,

Из-за санкций против банков проживающие за рубежом иранцы не смогут отправлять деньги домой

Крупнейшая международная межбанковская платежная система SWIFT в субботу прекратит оказывать услуги связи иранским банкам, попавшим под санкции Евросоюза. Западные страны надеются с помощью санкций помешать реализации ядерной программы Ирана.

SWIFT, обеспечивающая банкам возможность движения денежных средств по всему миру, сообщила о том, что в субботу исключит иранские банки, попавшие в черный список, из системы.

Лазаро Кампос, генеральный директор SWIFT, заявил: «Отключение банков — чрезвычайный и беспрецедентный шаг для SWIFT. Это прямой результат международных и многосторонних действий, направленных на усиление финансовых санкций в отношении Ирана».

Компания прекратит оказывать услуги финансовым институтам Ирана 17 марта.

Отключение от системы может сказаться на нефтяной промышленности страны, а также привести к финансовой изоляции Ирана.

Этот шаг скажется и на иранцах, проживающих за рубежом, так как они более не смогут переводить деньги на родину. Под ударом также окажутся иранские компании, работающие за границей.

Дата новых переговоров не определена

Западные страны опасаются, что обогащаемый Ираном уран потенциально может быть использован для создания ядерной боеголовки.

Иран настаивает на мирном характере программы, говоря, что обогащает уран только для обеспечения работы электростанции.

В ноябре прошлого года МАГАТЭ обнародовало доклад, где говорилось, что Иран «проводил испытания, которые могли иметь отношение к разработке ядерного взрывного устройства».

Тогда же Вашингтон объявил односторонние санкции против банков Ирана и предупредил банки других стран, которые работают со счетами официального Тегерана, что санкции могут коснуться и их.

Евросоюз договорился ужесточить односторонние санкции против банков Ирана в конце прошлого года. Страны-члены ЕС также усилили экономическое давление на Тегеран, санкционировав запрет на закупку иранской нефти.

Иран приступил к самостоятельному обогащению урана после того, как в январе прошлого года переговоры в формате «шестерки» с США, Великобританией, Францией, Германией, Россией и Китаем по поводу иранской ядерной программы зашли в тупик.

Правительство Исламской республики отказывается обсуждать свою программу обогащения урана, а западные страны считают, что без этого в переговорах смысла нет.

Однако дата начала новых переговоров, а также место их проведения пока не называются.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

в Ипотека, Личные финансы

Телевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.

Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не главная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.

Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.

Частичный резерв

Одним из основных способов получения прибыли банками является кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.

Федеральная резервная система устанавливает минимальную норму резервирования — сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает.Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено хранить резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.

Процентные ставки

Один из способов, с помощью которого банки зарабатывают деньги, — это устанавливать процентные ставки по ссудным деньгам, значительно превышающие те, которые они выплачивают в качестве процентов. Например, со сберегательного счета можно платить только 1,5 процента, в то время как процент по кредитной карте может составлять 9 процентов.9 процентов, кредиты на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ипотечные кредиты могут иметь процентные ставки от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.

Банковские сборы

Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:

  • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, за которые взимается комиссия, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
  • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
  • Штрафные санкции. Банки любят влезать в штраф за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
  • Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
  • Регистрационный взнос. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на ссуду составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

По мере того, как банки становятся более жесткими и ограниченными в отношении процентных ставок или других факторов, которые исторически приносили им деньги, все большее число банков будет устанавливать комиссии для компенсации возможных убытков.

При выборе банка, будь то текущий счет, сберегательный счет или ссуда, важно понимать, как банки зарабатывают деньги. Это понимание поможет вам избежать увеличения прибыли банка за ваш счет. Заполните нашу контактную форму, чтобы узнать больше о банковской системе и о том, как банки увеличивают прибыль.

Как банки становятся богаче за счет бедных

В наши дни нелегко быть крупным банком. Потребители их ненавидят, акционеры возражают против них, а регулирующие органы не могут понять, что с ними делать.

«Люди относятся к банковскому делу как к электросети, где, если вы щелкнете выключателем, он должен быть там для … [+] вас. Но правда в том, что банковское дело — это бизнес, нацеленный на получение прибыли для акционеров», — Нэнси Буш, банк. аналитик.

В конце концов, банк должен делать то, что должен делать банк: зарабатывать деньги. Но , как банков зарабатывают эти деньги, — это один из способов их дифференцировать. Газета New York Times сегодня пишет о нескольких банках, которые стремятся расширить свой бизнес, предлагая потребителям с низким доходом продукты с множеством комиссий и большим процентом.

Некоторые банки, а именно US Bank, Regions Financial и Wells Fargo, заманивают потребителей с низкими доходами подписаться на такие вещи, как предоплаченные дебетовые карты и ссуды до зарплаты — продукты, которые обычно включают в себя всевозможные сборы и сборы, Times отчетов. Почему банки привлекают этих клиентов дорогими продуктами? Что ж, помимо очевидных сборов (сборов), сами продукты не были подвергнуты всей нормативной перестройке, внесенной законом о реформе Додда-Франка. Это оставляет банкам больше возможностей для зарабатывания денег в условиях, когда это стало труднее.

История Times рассказывает о Дэвиде Вегнере. Он зарабатывает около 1200 долларов в месяц и ищет текущий счет. В итоге он переходит в U.S. Bank, где ему предлагают всевозможные финансовые продукты, ориентированные на потребителей с низкими доходами. Филиал предлагал ему предоплаченные карты, обналичивание чеков и варианты краткосрочной ссуды. Он сказал Times , что чувствовал, что с ним обращаются как с потребителем второго уровня.

На самом деле, когда дело доходит до прибыльности, Wegner действительно является клиентом второго уровня по сравнению с другими клиентами с более высоким текущим балансом.И знаешь, что? Есть и потребители более высокого уровня, чем они, например, те, у кого контрольный баланс больше. Потребители с несколькими ипотечными кредитами, текущими счетами, сберегательными, брокерскими счетами и ссудами ценятся больше.

Нэнси Буш, банковский аналитик, говорит об этом так: «Это восходит к тому, как некоторые люди рассматривали банковское дело. Они относятся к банковскому делу как к электросети, где, если вы щелкнете выключателем, он должен быть там для вас. Но правда Банковское дело — это бизнес, целью которого является получение прибыли для акционеров.«

Учтите, что от 25% до 40% текущих счетов в крупных банках являются убыточными. Это согласно Дику Бову, который говорит, что раньше банки зарабатывали деньги с этих убыточных текущих счетов за счет комиссии за считывание дебетовой карты и / или комиссии за овердрафт. Такие нормативные акты, как Закон о картах и ​​поправка Дурбина, резко сократили доходы от этой деятельности. «В ответ банки либо вытесняют этих убыточных потребителей, повышая комиссионные, либо предлагая им другие более дорогие продукты», — говорит Бове.

Обратите внимание, что другие крупные банки, такие как Bank of America, JPMorgan Chase и Citi, не упоминаются в истории Times . Это потому, что они не предлагают эти так называемые альтернативные кредитные продукты для потребителей с низкими доходами, говорит Бове. Эти банки не так сильно полагаются на розничный банковский сектор в плане выручки и прибыли, в то время как такие банки, как Wells, Regions, U.S. Bancorp и Fifth Third Bank, в гораздо большей степени являются потребителями розничных банковских услуг для бизнеса.

Более серьезная проблема здесь в том, что у потребителей с низкими доходами нет большой альтернативы, когда дело доходит до банковского дела.Растет число людей, у которых нет банковских счетов, потому что они чувствуют, что не могут себе этого позволить. Их называют небанковскими и недостаточно обеспеченными банками; люди, у которых недостаточно средств и / или которые в основном занимаются наличными операциями и которые говорят, что не могут позволить себе банковские сборы. Они обращаются к таким вещам, как предоплаченные дебетовые карты, которые, по данным Федеральной резервной системы, являются наиболее быстрорастущим безналичным способом оплаты.

К сожалению, они также могут содержать тревожные суммы комиссионных и гораздо меньшую защиту, чем ваша обычная старая дебетовая карта.

Продукты, ориентированные на потребителей с низкими доходами, обычно предлагались компаниями, предоставляющими ссуды до выплаты жалованья, и кредиторами в магазинах или даже крупными розничными торговцами, такими как Wal-Mart. Consumer Reports недавно проанализировал индустрию предоплаченных карт и вот что обнаружил:

  • Комиссии могут быть высокими, многократными и сбивающими с толку
  • Не все предоплаченные карты обеспечивают адекватную защиту от кражи средств с использованием карт или номеров карточных счетов
  • Обещанные кредитные линии или возможности для создания кредитной истории могут быть дорогими и завышенными
  • Федеральное страхование депозитного счета для предоплаченных карт применяется иначе, чем i для банковских счетов, и может быть ограничено суммой, меньшей, чем стоимость всех предоплаченных карт, выпущенных в рамках конкретной карточной программы.

В ходе своего анализа группа отобрала 16 предоплаченных карт и обнаружила, что с 13 из 16 предоплаченных карт ежемесячная плата составляет от 2,95 доллара за карту nFinanSe до 9,95 доллара за карту Vision Premier и карту Univision. Снятие в банкомате? Двенадцать из 16 карт взимают плату за проверку остатка в банкоматах в размере от 45 центов до 1 доллара за запрос баланса.

Итак, теперь некоторые банки активно участвуют в игре. Как отмечает Times , эти банки заявляют, что предоставляют услуги клиентам, которые без них не смогли бы получить доступ к банковским услугам.Это может быть правдой, но это слабый аргумент, который ничего не делает для потребителя с низким доходом.

Действительно, кажется, что затраты на банковское обслуживание вне традиционных методов выше, и альтернатива уходящим клиентам из банка не намного лучше. На самом деле, это выглядит намного хуже, если судить по некоторым из этих предоплаченных расходов по карте.

Вот, что генеральный директор BB&T Келли Кинг подчеркивает в недавнем письме акционерам:

Особенно в эти нестабильные экономические времена глубокие и прочные отношения, которые мы устанавливаем с нашими клиентами, имеют решающее значение как для нашего успеха, так и для финансового благополучия наших клиентов.К сожалению, ценность этих банковских отношений в последние годы слишком легко сбрасывалась со счетов или даже игнорировалась, поскольку банки несправедливо несли на себе основную тяжесть вины за финансово-кредитный кризис. Мы считаем, что для таких банков, как BB&T, важно еще раз подтвердить ценность отношений, которые помогают нашим клиентам достичь своих финансовых целей. Например, репортер национальных новостей недавно написала о своем опыте жизни без банка всего один месяц. Помимо хлопот, связанных с попытками оплачивать счета и выполнять другие рутинные операции без текущего счета, кредитных и дебетовых карт или чеков с прямым переводом заработной платы, с корреспондента в течение месяца взимали комиссию в размере 93 долларов США за денежные переводы, услуги по обналичиванию зарплаты и нравиться.

Итак, суть в том, что печальное состояние банковского дела для потребителей с низкими доходами больше связано с выбором своего яда, чем с чем-либо еще.

Следуйте за мной в Twitter: @_halah

Похожие истории:

Почему банковские сборы являются несправедливым и несправедливым налогом на клиентов

Банковские сборы: когда платить, договариваться или уходить

Банки манипулируют вашими операциями, чтобы взимать с вас комиссию за овердрафт?

Хотите спасти Америку? Пусть большие банки становятся больше: Bove

Даймон принимает на себя нормативные требования в ежегодном письме JPMorgan

Чем богатый банк отличается от остальных

В банковском деле, как и в жизни, богатство имеет свои преимущества.Банки хотят, чтобы бизнесом были состоятельные люди, поэтому они не собираются заставлять их ждать следующего доступного представителя клиентов или стоять в очереди на всеобщее обозрение. Вместо этого богатые пользуются услугами частного банка, включая инвестиционную помощь финансового консультанта. Ожидаете ли вы когда-нибудь стать миллионером или просто хотите украсть некоторые из их стратегий, вот три банковских привычки богатых и сверхбогатых.

1. Они придерживаются крупных банков.

Состоятельные люди часто обращаются в те же национальные банки, что и остальные из нас, для удовлетворения своих банковских потребностей. Такие гиганты, как Bank of America, Chase и Wells Fargo, являются популярным выбором для сверхбогатых. Однако обычно они взаимодействуют с этими учреждениями немного иначе, как мы рассмотрим в следующем разделе.

Почему богатые отказываются от более мелких банков? Короче говоря, доступность, технологии и ресурсы.

Доступность — основная проблема для многих состоятельных клиентов, поскольку многие часто путешествуют.Национальный банк имеет больше отделений в большем количестве мест, чем банк, обслуживающий только определенный географический регион.

Технологии также являются ключевым фактором в привлечении клиентов. Опрос, проведенный Chase в банковской сфере за 2020 год, показывает, что 54% ​​потребителей используют инструменты цифрового банкинга больше, чем в прошлом году, из-за пандемии. И эта тенденция, как ожидается, продолжится с большей периодичностью в 2021 году. Таким образом, хотя кредитные союзы и общественные банки становятся более технологически подкованными, крупные банки по-прежнему с большей вероятностью будут предлагать новейшие и самые инновационные продукты и услуги.

Наконец, большой банк с активами под управлением на сумму более триллиона долларов имеет доступ к большему количеству инвестиционных возможностей и ресурсов, чем общественный банк.

2. Они ищут лучшие частные банковские услуги.

Тот факт, что богатый человек пользуется тем же банком, что и вы, не означает, что он ведет банковскую деятельность таким же образом. Тот, у кого есть 5 миллионов долларов, чтобы спрятать, не пойдет в банк с просьбой открыть текущий счет. Если они это сделают, они могут упустить некоторые ценные преимущества, связанные с услугами частного банковского обслуживания.Поиск частного управляющего капиталом или финансового консультанта может иметь больше смысла, когда речь идет о большой сумме денег.

Наиболее заметное различие между частным банкингом и традиционным банкингом — это высоко персонализированное обслуживание, которое сопровождает частный банкинг. Вместо того, чтобы иметь дело с разными кассирами при каждом посещении, у вас будет специальный банкир или, возможно, даже группа банкиров, которые знакомы с вашим счетом и вашей общей финансовой картиной. Ваш банкир (-ы) адаптирует свои услуги к вашей ситуации, а не наоборот.

Однако для доступа к частному банковскому обслуживанию обычно требуется баланс не менее 50 000 долларов США, при этом многие банки устанавливают минимальный уровень в 500 000 долларов США или выше. Вот почему частные банковские услуги обычно предназначены для очень богатых людей. Некоторые из самых популярных частных банков, предлагающих частные банковские услуги, включают швейцарский UBS, Morgan Stanley, Merrill Lynch и Wells Fargo.

3. Они не упускают возможности приумножить свое богатство.

Многие богатые инвесторы понимают, что им необходимо делать разумные инвестиции, чтобы сохранить свое состояние и увеличить свой капитал.Недавний отчет показывает, что среди физических лиц с чистым капиталом от 100 000 до 25 миллионов долларов только 13% их активов представляют собой денежные средства или ликвидные инвестиции, в то время как почти 60% их активов представляют собой акции. Это означает, что, хотя богатые кладут большие деньги на свои текущие и сберегательные счета, они по-прежнему вкладывают большую часть своего состояния в рынок.

Напротив, исследование показало, что типичный американский инвестор хранит 65% своих активов в наличных деньгах и только 18% в акциях.Вывод? Когда дело доходит до банковского дела и инвестирования, богатые и сверхбогатые не позволяют своим активам томиться на счетах, приносящих мизерную прибыль. Отчасти это, конечно, неизбежно. Нам всем необходимо иметь немного денег в наличных деньгах для покрытия повседневных расходов, а для действительно богатых 13% их активов — это достаточно наличных денег под рукой! Однако для обычного человека деньги, необходимые для регулярных расходов, составляют значительную часть нашего имущества.

Итог

Когда у вас есть миллионы долларов в банке, вы принимаете разные решения, когда делаете банкинг и инвестируете.Богатые пользуются услугами крупных банков и частных банковских учреждений. Они также склонны вкладывать свои деньги в более рискованные инвестиционные инструменты, сосредотачиваясь на поддержании и увеличении своего богатства.

Советы по увеличению богатства
  • Конечно, вам не нужно быть клиентом частного банка, чтобы пользоваться услугами финансового консультанта. Найти квалифицированного финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Если у вас меньше 1000 долларов для инвестирования, рассмотрите возможность регистрации с помощью робо-консультанта. Поскольку они используют собственный алгоритм и инвестируют в паевые инвестиционные фонды без нагрузки или биржевые фонды, они, как правило, имеют низкие минимальные суммы счета и низкие комиссии.

Фото: © iStock.com / Casarsa, © iStock.com / IS_ImageSource, © iStock.com / UberImages

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Как банки зарабатывают деньги? | Пестрый дурак

Вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают деньги? Хотя сам банковский бизнес может быть довольно сложным, способы, которыми банки зарабатывают деньги, удивительно легко понять. Вот краткое изложение двух основных способов, которыми банки зарабатывают деньги, и некоторые ключевые детали, которые нужно знать о каждом из них.

Как банки зарабатывают деньги

По своей сути банки зарабатывают деньги двумя основными способами — коммерческим банкингом и инвестиционным банкингом.Вот что означает каждый из этих терминов и различные потоки доходов, которые банки создают в них.

Коммерческий банкинг относится к банковским продуктам и услугам, которые банки предоставляют физическим и юридическим лицам. Эти финансовые услуги включают в себя чековые и сберегательные счета, ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды, кредитные карты, кредитные линии и многое другое. Они также включают смежные услуги, такие как депозитные ячейки, брокерские счета, финансовое планирование и многое другое.

Источник изображения: Getty Images.

Инвестиционный банкинг относится к услугам, которые банк предоставляет корпорациям, правительствам, состоятельным физическим лицам и другим организациям, выходящим за рамки коммерческой банковской деятельности. Инвестиционные банки консультируют клиентов по вопросам слияний и поглощений, сделок корпоративного финансирования и реструктуризации. Они облегчают такие вещи, как первичное публичное размещение (IPO) и размещение долговых обязательств, а также участвуют в торговых операциях с собственными акциями, облигациями и валютой. И, наконец, инвестиционные банки предлагают услуги по управлению капиталом корпорациям и состоятельным частным лицам.

Сборы

Банки зарабатывают деньги разными способами, но большинство из них можно классифицировать как сборы или процентные доходы . Давайте сначала посмотрим на сборы.

Банки могут взимать много разных видов комиссий, как в коммерческой, так и в инвестиционно-банковской сферах. Вот краткое изложение некоторых из наиболее распространенных категорий сборов:

  • Комиссия за овердрафт или возвращенный товар: Банки обычно взимают комиссию, если в результате транзакции счет клиента становится отрицательным или она отклоняется из-за нехватки средств.Типичная плата за это составляет от 30 до 35 долларов.
  • Ежемесячная плата за счет: В частности, в случае текущих счетов обычно взимается небольшая ежемесячная плата, скажем, 10 долларов США, для покрытия расходов банка на поддержание счета. Обычно у владельцев счетов есть способ избежать комиссии, и часто это что-то еще, что приносит деньги банку (например, определенный объем транзакций по дебетовой карте — см. Комиссии за обмен ниже).
  • Комиссия за обмен: Комиссия за обмен обычно взимается, когда вы используете кредитную или дебетовую карту банка для совершения покупки, но ее платит банк продавца, а не вы.Допустим, у вас есть кредитная карта Bank of America (NYSE: BAC), и вы используете ее для покупок в розничном магазине. Банк продавца должен уплатить комиссию за обмен в банк, выпустивший карту, в данном случае Bank of America. Комиссии, уплачиваемые продавцами за платежи по кредитным картам, обычно называются «комиссиями за считывание», и комиссионные сборы за обмен являются их частью.
  • Комиссия за кредит: Банки часто взимают комиссию за выдачу кредита. Например, нередко выплачивается комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов и более за крупную ссуду, такую ​​как ипотека.
  • Прочие комиссии за счет: Если вы посмотрите на график платежей по своему текущему или сберегательному счету, то, вероятно, там есть список вещей, за которые с вас может взиматься плата . В дополнение к уже обсужденным, общие сборы включают в себя сборы за снятие средств в небанковских банкоматах, сборы за транзакции по международным дебетовым картам, сборы за денежные переводы и кассовые чеки, а также сборы за телеграфный перевод.
  • Комиссия за инвестиционно-банковские услуги: Банки, осуществляющие инвестиционно-банковские операции, зарабатывают деньги на консультационных сборах, взимаемых с клиентов.Например, если компания хочет выйти на биржу и завершить IPO, инвестиционный банк будет получать консультационные услуги за содействие процессу и рекомендации компании относительно оптимального курса действий.

Чистая процентная маржа

Когда дело доходит до коммерческого банкинга, чистая процентная маржа является основным источником дохода. Чистая процентная маржа, или NIM, относится к разнице между процентным доходом, получаемым банками по ссудам, и процентами, выплачиваемыми банком по депозитам после учета затрат банка.Например, если у банка ссудный портфель на 100 миллионов долларов, а его чистая прибыль от этих ссуд составляет 2 миллиона долларов, у него чистая процентная маржа составляет 2%.

Чистая процентная маржа зависит от нескольких факторов, таких как эффективность конкретного банковского учреждения и типы кредитования, на которых специализируется банк. Они также зависят от преобладающих рыночных условий. В частности, более низкие рыночные процентные ставки обычно приводят к более низкой чистой процентной марке, а более высокие ставки имеют тенденцию к более высокой чистой чистой процентной марке.

Как работают кредитные союзы

В отличие от традиционных банков, кредитные союзы являются некоммерческими организациями.Они взимают проценты и комиссионные, как и банки, но обычно они сосредоточены только на покрытии своих расходов, а не на получении крупной прибыли акционерам. Кредитные союзы технически принадлежат их членам, и их миссия состоит в том, чтобы предоставлять членам лучшие ставки, сборы и доходность по депозитам, которые они могут, при одновременном покрытии расходов на их операции.

Не все банки делают деньги обоими способами

Многие банки являются чисто коммерческими и не ведут инвестиционно-банковских операций. Это довольно распространено среди региональных и местных банков, но есть некоторые крупные банки, которые работают в основном как ссудо-сберегательные учреждения. US Bancorp (NYSE: USB) — один из примеров крупного банка, который избегает инвестиционного банкинга. Wells Fargo (NYSE: WFC) занимается некоторыми инвестиционно-банковскими операциями, но большую часть доходов составляет коммерческий банкинг.

С другой стороны, некоторые банки специализируются на инвестиционном банкинге. В наши дни редко можно найти чисто инвестиционный банк, но Goldman Sachs (NYSE: GS) и Morgan Stanley (NYSE: MS) являются двумя крупнейшими финансовыми учреждениями, которые в основном сосредоточены на инвестиционно-банковской стороне бизнеса.

Наконец, многие крупные банки используют довольно равномерное сочетание обоих типов. Они обычно известны как универсальных банков и включают такие крупные учреждения, как JPMorgan Chase (NYSE: JPM), Bank of America и Citigroup (NYSE: C), и это лишь некоторые из самых известных.

Суть в том, что у банка есть много разных способов зарабатывать деньги, но каждое учреждение отличается и будет приносить доход по-разному.

Руководство по банковскому делу для начинающих | Восхождение Motley Fool

Большинство банков и кредитных союзов позволяют вам размещать свои деньги в:

Давайте рассмотрим плюсы и минусы каждого из них.

Что такое текущий счет?

Подходит для: Для тех, кто хочет безопасное место для хранения денег с небольшими ограничениями на доступ к ним.

Не для: Тем, кто хочет заработать большие проценты на свои деньги.

Вам следует открыть текущий счет для денег, которые вы планируете использовать для повседневных расходов. В отличие от сберегательных счетов, компакт-дисков и счетов денежного рынка, нет ограничений на то, когда и как часто вы можете снимать деньги с текущего счета, если вы не снимаете больше денег, чем у вас есть.Они идеально подходят для оплаты счетов, и вы можете легко превратить средства своего текущего счета в наличные при необходимости с помощью прилагаемой дебетовой карты. Вы также можете приобрести чеки для своего текущего счета, если предпочитаете платить таким способом.

В то время как некоторые текущие онлайн-счета предлагают проценты, такие счета редки, и даже самые лучшие текущие процентные счета обычно имеют годовую процентную доходность (APY) ниже, чем APY большинства сберегательных счетов. Если вы надеетесь приумножить свои деньги, вам лучше использовать один из других банковских счетов, перечисленных ниже.

Некоторые текущие счета взимают ежемесячную плату за обслуживание, но они могут отказаться от нее, если вы отвечаете определенным требованиям, например, наличие определенного количества депозитов в месяц или поддержание минимального баланса. Другие комиссии, с которыми вы можете столкнуться с текущими счетами, — это комиссии банкоматов за использование банкоматов за пределами сети вашего банка или кредитного союза или комиссии за овердрафт, если вы попытаетесь снять со своего текущего счета больше денег, чем он содержит.

Что такое сберегательный счет?

Подходит для: Для тех, кто хочет приумножить свои деньги с минимальным риском.

Не для: Тем, кто планирует часто снимать деньги со своего счета.

Сберегательный счет — это счет с низким уровнем риска, на котором вы можете получать проценты на свои деньги. Банки и кредитные союзы берут деньги, которые вы кладете на свой сберегательный счет, и используют их для финансирования ссуд другим клиентам. Затем они выплачивают вам часть процентов, полученных от заемщика. Средняя APY сберегательного счета составляет 0,09%, но некоторые высокодоходные сберегательные счета предлагают APY более 2%.Более высокий APY поможет вашим сбережениям расти быстрее. Хотя технически вы можете хранить деньги на своем сберегательном счете на неопределенный срок, сберегательные счета лучше всего подходят для денег, которые вы планируете использовать в следующие три-пять лет. Вкладывайте долгосрочные сбережения, если вы надеетесь победить инфляцию и со временем действительно увеличить свое богатство.

Сберегательный счет — не лучший выбор, если вы планируете часто снимать наличные со своих счетов. Это потому, что он регулируется Положением D. Это федеральный закон, который ограничивает владельцев сберегательных счетов шестью «удобными» снятием или переводом денег в месяц.Удобные транзакции включают переводы, осуществляемые онлайн или по телефону, оплату счетов или другие повторяющиеся переводы, а также переводы овердрафта. Если у вас их больше шести в месяц, ваш банк или кредитный союз взимает с вас дополнительную плату. Тем не менее, вы все равно можете делать дополнительные «неудобные» снятия средств, включая посещение филиала, если они есть в вашем финансовом учреждении, или запрос отправленного по почте чека из вашего банка.

Сберегательные счета обычно не включают чеки или дебетовые карты для доступа к средствам.Вам может потребоваться перевести средства на текущий счет, прежде чем вы сможете снять деньги с помощью чека или дебетовой карты. Вы также должны помнить о требованиях к минимальному остатку на счете. Если он есть, и вы позволите своему балансу упасть ниже этого уровня, вы можете понести дополнительные комиссии.

Если вы ищете сберегательный счет, вот наш список лучших сберегательных счетов.

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Подходит для: Для тех, кто хочет получать высокие проценты и не должен тратить эти деньги в ближайшее время.

Не для: Те, кто думают, что им нужно будет снять свои деньги до даты погашения компакт-диска

Депозитный сертификат (CD), также известный как сертификат акций, если вы используете кредитный союз, является специальный тип сберегательного счета, который предлагает гораздо более высокие процентные ставки — но здесь есть загвоздка. Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы соглашаетесь с тем, что не трогаете его в течение срока действия компакт-диска. Это может быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Обычно чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка.Лучшие компакт-диски могут предлагать APY около 3%.

Вы можете снять деньги со своего счета до того, как он достигнет срока погашения (окончания срока действия CD), но вы заплатите большой штраф. Часто это проценты на определенное количество месяцев, и чем дальше вы находитесь от даты погашения, тем больше штраф. Некоторые компакт-диски, известные как компакт-диски без штрафа, не взимают с вас плату, если вы снимаете деньги раньше, но они обычно имеют более низкую APY, чем другие типы компакт-дисков.

CD-лестница — популярная стратегия, которая позволяет вам использовать преимущества более высоких APY, предлагаемых более долгосрочными CD, при этом предоставляя вам доступ к некоторым из ваших средств каждый год.Вы начинаете с инвестирования своих денег в компакт-диски с последовательным годовым сроком погашения — например, годовой, двухлетний, трехлетний, четырехлетний и пятилетний компакт-диски. Когда наступает срок погашения одногодичного CD, вы вкладываете эти средства в новый пятилетний CD. В следующем году двухлетний компакт-диск созреет, и вы также поместите его в новый пятилетний компакт-диск, и так далее. Каждый год созревает еще один компакт-диск, и вы можете снять деньги, если решите, или вложить их в новый, чтобы продолжать приумножать свои деньги.

Ищете компакт-диск? Ознакомьтесь с нашим списком лучших компакт-дисков, доступных сейчас.

Что такое счет денежного рынка?

Подходит для: Для тех, кто хочет заработать высокие проценты, не жертвуя легким доступом к своим деньгам.

Не для: Те, у кого небольшие сбережения, которые не могут выполнить требования минимального остатка.

Счета денежного рынка имеют характеристики всех трех банковских счетов, перечисленных выше. Они обеспечивают достаточно ликвидность ваших денег, таких как текущие и сберегательные счета, и поставляются с чеками, так что вы можете снимать деньги прямо со счета денежного рынка.Некоторые также могут предоставлять дебетовые карты, чтобы вы могли снимать деньги в банкоматах или использовать свой счет на денежном рынке для совершения покупок в магазинах или в Интернете.

Их APY часто выше, чем на сберегательных счетах, в некоторых случаях они превышают 2%, поэтому они являются разумным выбором, если вы надеетесь быстрее приумножить свои деньги, не связывая их на компакт-диск в течение многих лет. время. Но это не значит, что у них нет ограничений.

Счета денежного рынка также подпадают под действие Положения D, как и сберегательные счета, поэтому вы ограничены шестью онлайн- или телефонными переводами и снятием средств в месяц.Чеки также засчитываются в шесть удобных выплат в месяц, а снятие в банкоматах — нет. Еще одна вещь, которая может оттолкнуть некоторых людей от выбора MMA, заключается в том, что на этих счетах обычно намного более высокий минимальный баланс, чем на сберегательных счетах, иногда до 5000 долларов. Те, у кого нет большого количества денег на свое имя, не смогут открыть его.

Если вам кажется, что денежный рынок вам подходит, ознакомьтесь с нашим списком лучших счетов денежного рынка.

Как банки зарабатывают деньги? Вот 11 способов

Если вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают деньги, вы не одиноки.Может показаться, что банки всегда что-то раздают, но это предприятия, которые имеют стабильный и разнообразный поток доходов. Да, банки обычно имеют хранилища, заполненные бумажными деньгами, но они не там зарабатывают деньги.

Банки могут быть известны тем, что раздают тостеры или бесплатные текущие счета, но у них есть другие расходы. У них есть сотрудники, ипотека и другие типичные бизнес-расходы. Для сравнения, эти бизнес-расходы перевешивают такие мелочи, как бесплатные текущие счета.

Как зарабатывать деньги

Вопрос о том, как банки зарабатывают деньги, исходит из того факта, что банки ничего не зарабатывают и ничего не продают. Вместо этого они зарабатывают деньги на деньгах. Идея зарабатывать деньги деньгами может быть обычным явлением для инвесторов, но не обязательно для всех остальных.

Чем занимаются банки

Чтобы полностью понять, как банки зарабатывают деньги, вы должны понимать, чем они занимаются. Для обычного клиента со сберегательным или текущим счетом закулисная деятельность в банке может вызвать удивление.У банков есть несколько других продуктов, таких как ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты.

Банки зарабатывают деньги на ссуду и ссуду. Когда они занимают деньги, банки платят низкую процентную ставку, а когда они ссужают их, они взимают более высокую процентную ставку. Подумайте, сколько денег клиенты зарабатывают на своих сберегательных счетах по сравнению с тем, сколько клиенты платят процентов по своим кредитам.

К сожалению для банков, процентная ставка, которую они взимают, не всегда зависит от них.Банки должны исследовать кредитоспособность каждого, кто обращается за ссудой. Банки и другие финансовые учреждения взимают высокие процентные ставки за ссуду, потому что ссуды являются рискованными. Высокие процентные ставки защищают банки от людей, которые могут не выплатить свои кредиты.

Банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают со своих клиентов. От комиссии за овердрафт до платы за использование банкомата, эти небольшие комиссии складываются как для клиентов, так и для банков. Чтобы узнать о множестве способов, которыми банки зарабатывают деньги, попросите кассира банка копию таблицы сборов.

Банки также предоставляют ряд инвестиционных услуг. Эти услуги являются прибыльными для банков, поскольку они предполагают большие суммы в долларах. Инвестиционные услуги обычно отделены от банка и его традиционных продуктов, но доход от инвестиций по-прежнему влияет на его чистую прибыль.

Как банки зарабатывают деньги

Банки могут сделать… банк несколькими способами. У вас могут быть продукты или услуги, которые помогут положить деньги в карман местного банка, даже не осознавая этого.

Вот 11 способов, которыми банки зарабатывают деньги

1.Комиссия по ипотеке

При подаче заявления на ипотеку подача заявления платная. Банки взимают значительную плату за процесс подачи заявки. Чтобы купить дом по ипотеке, вы должны оплатить затраты на закрытие, оценку и осмотр. Обычно они поступают не в банк, но и к кому-то другому, но у банка есть свой длинный список комиссий.

Как это делают банки

Комиссия по ипотеке, которая поступает непосредственно в банк, включает комиссию за выдачу кредита в размере 0,05%, зависящую от стоимости дома, и сбор за подачу заявления в размере около 350 долларов США только для начала процесса.Покупка нового дома также может включать в себя оплату гонорара адвокату, плату за допущение и предоплату процентов.

После того, как покупатель дома вступит во владение, он должен ежемесячно выплачивать ипотечный кредит. Обычно у заемщика есть платеж, который включает основную сумму долга и проценты. Процентная ставка часто составляет около 5%, поэтому банки получают регулярный доход с каждого ипотечного счета, который они держат. Банки обычно включают свои комиссии в ссуду, поэтому 0,05%, которые вы заплатили за

Плюсы:
  • Банки включают комиссию по ипотеке в ссуду, чтобы клиентам не приходилось оплачивать ее из своего кармана.
  • Банки зарабатывают деньги на каждой предоставленной ссуде.
Минусы:
  • Клиенты могут делать покупки по самым низким ценам.
  • Некоторые ипотечные компании конкурируют с банками, взимая фиксированную плату за все ссуды.

2. Штрафы

Банки взимают с клиентов штрафные сборы за овердрафтные счета и за использование банкоматов, находящихся за пределами сети банка.

Как это делают банки

Часто комиссия за овердрафт составляет 30 долларов или более за каждый овердрафтный чек.Некоторые банки взимают ежемесячную плату за открытие счета. Обычно банки начисляют комиссию, если владелец счета не выполняет требования по их снятию.

Банки организуют ежедневное снятие средств с текущих счетов в соответствии со своими графиками комиссионных. Если у клиента есть несколько снятия средств за один день, и он перерасчитывает свой счет, банки сначала снимают самую большую сумму. Затем меньшие суммы продолжают перерасходовать счет и получать свою собственную комиссию в размере 30 долларов. Некоторым клиентам начисляется несколько комиссионных за один день

Если банки снимают сначала меньшие суммы, то меньшее количество сумм может перерасходовать счет.Но из-за того, что банки организовывают снятие средств, они могут взимать больше комиссий, если клиенты делают ошибки на своих счетах.

Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта для текущих счетов. Клиенты могут подключить свои сберегательные счета для покрытия овердрафтов. Некоторые овердрафтные счета представляют собой краткосрочные ссуды с процентной ставкой, чтобы банки могли получить выгоду от того, что клиенты переоформляют средства на свои защитные счета с начислением процентов.

Плюсы:
  • Банки зарабатывают деньги, обрабатывая снятие средств таким образом, чтобы им было выгодно.
  • Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта в виде краткосрочных кредитов.
  • Защита от овердрафта включает проценты.
  • Клиенты могут договориться о том, чтобы их банки отправляли им предупреждения, когда их счета опускаются ниже заранее установленной суммы.
Минусы:
  • Клиенты могут выбирать банки с самой низкой комиссией за овердрафт.
  • Клиенты могут прикрепить свои сберегательные счета или счета овердрафта для защиты своих финансов.

3.Комиссия за кредитную карту

Кредитные карты приносят прибыль банкам.

Как это делают банки

Кредиторы часто взимают процентные ставки, превышающие 10%, а некоторые имеют процентные ставки более 20%. У банков есть не только собственные фирменные карты. Некоторые банки также предлагают кредитные карты в магазинах.

Банки ожидают, что люди будут делать просроченные платежи, поэтому они зарабатывают деньги на этих сборах за просрочку платежа в размере 35 долларов. Они также взимают комиссию, когда клиенты превышают свои кредитные лимиты, и зарабатывают деньги, когда клиенты покупают кредитную страховку.Компании, выпускающие кредитные карты, часто взимают ежегодную комиссию за некоторые счета.

Банки также взимают комиссию за переводы остатка и выдачу наличных по своим кредитным картам. Комиссия за выдачу наличных взимается за снятие денег в банкоматах. Комиссия обычно составляет около 4% от снятой суммы и взимается при каждой транзакции. Комиссия за перевод баланса также выгодна для банков. Эти комиссии обычно составляют около 4% от суммы перевода.

Плюсы:
  • Банки предлагают клиентам удобные способы совершения покупок с помощью кредитных карт.
    Банки зарабатывают деньги на процентных ставках, но клиенты делают ежемесячные платежи, которые они могут себе позволить.
  • Банки могут изменять процентные ставки в любое время, если они отправляют уведомления своим клиентам.
Минусы:
  • Некоторые клиенты ежемесячно выплачивают остатки по кредитной карте. Таким образом, банки не могут зарабатывать деньги на процентах.
  • Клиенты могут покупать кредитные карты с самыми низкими процентными ставками и без ежегодных комиссий.

4.Годовая плата за счет

Банки могут взимать комиссию за счета, если они объясняют комиссию своим клиентам.

Как это делают банки

Несмотря на то, что федеральные законы требуют от банков раскрытия всех своих комиссий, клиенты часто их игнорируют. Вот почему так много банков могут взимать ежегодную комиссию за некоторые счета. Кредитные карты часто идут с ежегодной комиссией в размере около 50 долларов и более, а на некоторых сберегательных и текущих счетах они также есть.

Клиенты с большей вероятностью примут годовую плату, а не ежемесячную, просто потому, что банки взимают с них один раз, а не двенадцать раз.

Плюсы:
  • Банки снимают комиссию с кредитной карты или автоматически снимают комиссию, поэтому они гарантированно получат их.
  • Комиссионные — легкое средство для банков.
Минусы:
  • Клиенты ищут счета без комиссии.
  • Клиенты часто обходят комиссии, поддерживая минимальный баланс или совершая минимальное количество покупок.

5. Комиссия брокера

Если ваш банк предлагает инвестиционные услуги, вы можете быть уверены, что ваш банк зарабатывает на этих услугах значительные деньги.

Как это делают банки

Банки взимают брокерские сборы каждый раз, когда инвестиционный банкир участвует в транзакции для клиента. Они могут не взимать плату с клиентов напрямую, вместо этого зарабатывая деньги на процентах или за счет средств, которые они заполняют. Сборы часто представляют собой процент от инвестированного капитала, иногда около 5% и более.

Учитывая, что отдел инвестиционных услуг любого банка работает с клиентами, у которых часто больше денег, чем страхует FDIC, сборы весьма значительны.FDIC страхует до 250 000 долларов, поэтому инвесторы с большими банковскими счетами будут вкладывать деньги на традиционные счета и вкладывать больше.

Плюсы:
  • Банки получают брокерские сборы из различных источников.
  • Клиенты любят пользоваться инвестиционными услугами банка, потому что банки заслуживают доверия.
  • Инвестиционные банкиры часто получают комиссионные от фондов, которые они рекомендуют своим клиентам.
  • Банки часто имеют более низкую плату за обслуживание, чем инвестиционные компании.
Минусы:
  • Банки должны платить зарплату своим инвестиционным банкирам.
  • Банки обходятся дорого с отделениями инвестиционных услуг.

6. Комиссия за кредит

Наряду с ипотекой банки выдают личные, автомобильные и бизнес-ссуды. У этих типов ссуд есть свои комиссии.

Как это делают банки

Многие идут с комиссией за выдачу кредита, покрывающей расходы на подачу заявки на ссуду, чтение кредитных отчетов и оформление документов.Банки стараются удерживать комиссию за оформление на низком уровне, но они вкладывают ее в ссуду, чтобы заработать проценты.

Например, первоначальная комиссия может составлять 1% от основной суммы кредита. По ссуде в размере 30 000 долларов комиссия за оформление составляет 300 долларов. Если процентная ставка составляет 5% на шесть лет, эти 300 долларов превратятся в 402 доллара. Комиссия за ссуду имеет значение.

Эти типы ссуд также имеют график комиссионных. Комиссия за просрочку платежа попадает в ссуду; если клиенты часто опаздывают, можно добавить еще один платеж в конце ссуды.Заемщикам с высоким уровнем риска, возможно, придется платить комиссию за обслуживание или другие небольшие сборы, которые помогают банкам гарантировать, что они смогут возместить свой риск.

Плюсы:
  • Комиссионные сборы между банками часто одинаковы.
  • Клиенты ценят то, что комиссии включены в их ссуды.
Минусы:
  • Клиенты могут использовать другие типы финансовых учреждений для получения автокредитов и бизнес-кредитов.
  • Банки берут на себя значительный риск, когда предлагают ссуды частным лицам или предприятиям.
  • Клиенты с плохой кредитной историей часто получают более высокие процентные ставки, чем клиенты с высокими кредитными рейтингами.

7. Межбанковское кредитование

Банки зарабатывают деньги, ссужая деньги клиентам, а они зарабатывают деньги, ссужая деньги другим банкам и финансовым учреждениям.

Как это делают банки

Часто ссуды бывают краткосрочными, например, на несколько месяцев или даже на ночь. Банки взимают процентную ставку с определенной суммы кредита. Процентная ставка часто поступает на счет, который оплачивает техническое обслуживание и услуги.

Банки обычно получают регулярный доход от страхования межбанковского кредитования. Банки должны постоянно доказывать свою ликвидность, поэтому они часто занимают деньги у других банков, когда у них есть выплаты, которые могут опускаться до требований их минимального остатка.

Банки занимают друг у друга займы, потому что процентные ставки, которые они взимают друг с друга, ниже, чем из любого другого источника. Банки экономят деньги, занимая друг у друга, и они помогают друг другу зарабатывать деньги с помощью этих займов.Это беспроигрышный вариант для обоих банков, участвующих в сделке.

Межбанковское кредитование осуществляется не только крупными суммами денег. Банки также размещают активы на межбанковском рынке. Активы обычно представляют собой необслуживаемые активы, которые становятся обязательствами. Когда они выдают их на межбанковский рынок, они мгновенно становятся источниками дохода с минимальными затратами на обслуживание.

Плюсы:
  • Банки взимают друг с друга доступные процентные ставки.
  • Банки получают возможность зарабатывать деньги на низких процентных ставках.
  • Эти ссуды помогают банкам оставаться на плаву и в рамках установленных законом требований к балансу.
Минусы:
  • Банки платят друг другу более высокие проценты, чем они платят своим клиентам.
  • Клиенты не знают, какие банки часто занимают деньги.

8. Комиссия за транзакции с продавца

Кредитные карты не только прибыльны для банков из-за их высоких процентных ставок. Они прибыльны, потому что банки могут взимать комиссию за транзакции с торговцев.

Как это делают банки

Каждый раз, когда компания использует кредитную карту, банк, который ее обрабатывает, зарабатывает один или два процента от общей суммы. Некоторые сборы за обработку кредитных карт также включают сбор в размере 0,10 за каждое смахивание.

Подумайте, сколько кредитных карт просматривается каждую минуту в каждом продуктовом магазине, заправочной станции и интернет-магазине. Торговые службы получают комиссию сразу после каждой транзакции, поэтому им не нужно беспокоиться о получении платежей от предприятий.

Плюсы:
  • Клиенты не платят комиссии напрямую.
  • Банки поддерживают низкие комиссии, обычно около 2% за транзакцию.
Минусы:
  • Продавцы могут поднять цены, чтобы покрыть комиссию.
  • У торговцев нет другого варианта обработки кредитных карт.

9. Хранилище

В каждом отделении банка есть большое хранилище, в котором достаточно места для аренды. Предметы, хранящиеся в хранилище, защищены от пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

Как это делают банки

Люди часто арендуют небольшие помещения в хранилищах за небольшую ежемесячную плату, но со всеми доступными помещениями банки зарабатывают на этом значительные деньги. В некоторых случаях семьи арендуют эти помещения на годы и платят за них ежегодно или ежемесячно.

Помещение, которое люди сдают в хранилищах, называется сейфами. В каждом ящике есть два ключа, один главный ключ, который хранится в банке, и индивидуальные ключи, которые используют арендаторы. Арендатор и банкир должны открывать сейфы вместе.Большинство людей хранят ценные вещи, такие как драгоценности, наличные деньги и документы, в ящиках.

У многих клиентов арендная плата рассчитывается автоматически, поэтому им не нужно об этом беспокоиться. Но, если клиенты не выполнят обязательств и перестанут платить за аренду, банки могут забрать активы в хранилище. Таким образом, банки также зарабатывают деньги, продавая эти активы.

Плюсы:
  • Банкам есть что предложить.
  • Клиенты платят небольшую плату за аренду помещения.
Минусы:
  • Клиенты забывают, что у них есть сейфы.
  • Забытые активы отправляются в банк, если ящики не опорожняются.
  • У клиентов должен быть ключ для доступа к своим сейфовым ячейкам.

10. Аукционы

Банки также зарабатывают деньги на аукционах, покупая и продавая на них.

Как это делают банки

Иногда они зарабатывают деньги, продавая свои активы через аукционы. В других случаях они зарабатывают деньги, покупая активы на аукционе. Например, банки часто покупают недвижимость, лишенную права выкупа, по низким ценам на аукционах, а затем продают недвижимость в два или три раза дороже, чем они заплатили на аукционе.

Банки могут продавать активы в сейфовых ячейках на аукционе. Они могут не приносить ту же сумму денег, что и имущество, переданное взысканию, но они становятся прибыльными, потому что банкам не нужно было покупать активы перед их продажей.

Плюсы:
  • Банки могут покупать и продавать, чтобы заработать деньги на аукционах.
  • Банки могут покупать дома дешево и перепродавать их по низким доступным ценам.
Минусы:
  • Аукционы обычно проводятся с недвижимостью и активами, за которые клиенты перестали платить.

11. Комиссия за банкомат

Банки также зарабатывают деньги на комиссиях банкоматов. Это небольшие комиссии, которые со временем значительно увеличиваются.

Как это делают банки
Комиссия за банкомат

начисляется, когда клиент использует банкомат, не входящий в его банковскую сеть. Некоторым пользователям банкоматов приходится платить две комиссии: одну за банкомат, который они используют, а другую — за обслуживание банком транзакции.

Например, если вы являетесь клиентом кредитного союза, но используете банкомат в банке, с вас будет взиматься комиссия.Кредитный союз может взимать плату за использование чужого банкомата, а банк взимает плату за использование своего банкомата. Комиссия обычно составляет около 2 долларов, поэтому ваша одна транзакция может стоить более 4 долларов.

Плюсы:
Банкоматы
  • удобны для клиентов.
  • Комиссия за банкомат
  • невысока, поэтому клиенты часто принимают ее, не беспокоясь.
Минусы:

Как банки создают деньги

Как банки создают деньги

Глава 13
Создание денег: Как банки создают деньги

Предварительный просмотр / Обзор
На следующем рисунке и графиках показано, что у нас есть уже сделано в главах 8, 10 и 12, и что мы будем делать в главах 13 и 14.Графики показывают, что было бы, если бы увеличение денежной массы. В главе 10 (Совокупная Предложение / совокупный спрос) мы узнали: MS Процентные ставки Я н.э.

В этом разделе денежно-кредитной политики мы расширим этот причинно-следственная цепочка. Так будет выглядеть:

ИНСТРУМЕНТЫ FED ER MS Внутр.Ставки I н.э.
В главе 10 мы использовали модель AS / AD — третий график. выше. В главе 8 мы узнали о графике инвестиционного спроса. (средний график выше). В главе 14 мы изучим график рынок денег (денежная масса и спрос на деньги). Тогда мы соберет все это вместе в серию причинно-следственных шагов. Обратите внимание, что все работает слева направо.Итак, мы получаем следующий:

Собираем все графики глав вместе: ЕСЛИ MS прибавки:

ПЕРВЫЙ: Глава 14

ТО: Глава 8

НАКОНЕЦ: Глава 10

ПЕРВЫЙ: Если MS увеличивается, процентные ставки отклонить.

  • В главе 13 мы узнаем, как денежная масса изменения.
  • МС смещается вправо
  • снижение процентных ставок

ВТОРОЙ: Если процентные ставки снижаются, то сумма I увеличивается.

  • сумма инвестиций увеличивается
  • есть движение по инвестиционному спросу график
  • ПРИМЕЧАНИЕ: график инвестиционного спроса не смещается.

ТРЕТИЙ: Если инвестиции увеличиваются, то AD увеличивается и:

  • AD сдвигается вправо (увеличивается)
  • у нас есть эффект множителя главы 11
  • рост реального ВВП и снижение ЕС
  • уровень цен может увеличиться, что приведет к увеличению инфляция

Что еще предстоит узнать?
1.Глава 13:
  • Как создаются деньги для увеличения денежной массы (МС)
  • Как избыточные резервы влияют на денежную массу ( ER MS )

2. Глава 14:

  • Графики спроса и предложения денег будут развитые (МС и МД)
  • Как ФРС контролирует денежную массу: ИНСТРУМЕНТЫ FED
    • операции на открытом рынке ( ОМО )
    • изменение ставки дисконтирования ( ДР )
    • изменение требуемого коэффициента резерва ( РУ )

ОБЗОР ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ РАБОТЫ

Политика легких денег или экспансионистская денежно-кредитная политика, предназначены для снижения безработицы:

Политика жестких денег или сдерживающая денежно-кредитная политика, предназначены для снижения инфляции:

Goldsmith Banking: истоки системы ДРОБНЫХ РЕЗЕРВОВ банковского

Создание денег и резервы
В XVI веке золото использовалось как средство обмен (деньги) у ювелиров были сейфы для золота и драгоценных металлы.Часто потребители и продавцы оставляют свое золото себе (деньги) в этих сейфах. Затем ювелиры выписали квитанции на эти отложения. Эти квитанции использовались как ДЕНЬГИ в место золота из-за их удобства. Ювелиры стали осознавая, что большая часть хранимого золота никогда не была выкуплена, люди просто использовал квитанции

ювелиров поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская больше квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.НАСКОЛЬКО ЗОЛОТОВНИКИ СОЗДАЛИ ДЕНЬГИ. Такие займы начались «банковское дело с частичным резервированием», потому что реальное золото в хранилища стали лишь частью расписок заемщиков и обладатели золота. Значение частичного банковского резерва: банки могут создавать деньги, ссужая больше, чем первоначально резервы под рукой. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

Банковские паники и Постановление

Обратите внимание, что количество золота в сейфе ювелира была меньше, чем стоимость поступлений в денежном обращении.Современные банки также ссужают больше, чем есть в наличии. Это означает, что не все вкладчики могут вернуть свои деньги в однажды. Мы не можем все пойти назад и вытащить все наши деньги в то же время. Если мы попробовали, это называется «бегом по спине». Вы, наверное, видели это в рождественском фильме «Это Прекрасная жизнь.

Следовательно, кредитная политика должна быть осмотрительной, чтобы не допустить «паника» или «бегство» вкладчиков, беспокоящихся о своих средствах.Кроме того, бегство из банков предотвращается правительством США. система страхования вкладов путем страхования вкладов до 100000 долларов.

Процесс создания денег

Есть две интересные вещи, которые мы узнаем в этом глава. Во-первых, банки создают деньги, занимаясь своим обычным бизнесом. приема вкладов и выдачи кредитов. Когда банки выдают ссуды, они создавать деньги. помните из главы 12, что деньги (M1) — валюта (монеты и банкноты) И чековые депозиты.Когда я получил ссуду на моя лодка банк позвонил мне и сказал, что они депонировали ссуду в моем текущем счете. Этот новый депозит — НОВЫЕ ДЕНЬГИ, созданный банк. они просто включили свой компьютер, вошли в мою учетную запись и поменял сумму, которая у меня была. Они создали деньги. Федеральный В резерве есть инструмент, с помощью которого он может контролировать, сколько денег у банков. Создайте.

Чтобы понять процесс создания денег, нам сначала нужно научиться о балансе банка

Бухгалтерский баланс банка
В балансе указываются активы и обязательства банк в какой-то момент времени.«Активы» — это ценные вещи, которые банк ВЛАДЕЕТ, и «требования» — вот что должен банк.

Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

а. Претензия владельцев банка называется чистой стоимостью. Банк обязан этим своим владельцам

г. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.(Активы = Претензии)

а. активы = чем владеет банк
(1) Активы банка включают:
  • наличные деньги в хранилище
  • депозита в ФРС. (Все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, хранят депозиты в банк-участник. Эти депозиты используются ФРС для помогите банкам «очистить» чеки.)
  • кредитов клиентам
  • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
  • Прочее (здание, компьютеры, земля и др.)

(2) Банковские РЕЗЕРВЫ — это наличные деньги в хранилище + депозиты в ФРС

(3) Активы банка, приносящие процентный доход, — это его ссуды и государственные ценные бумаги

г.пассивы = что банк должен

Обязательства банка включают:
  • Проверка вкладов клиентов (так называемый до востребования Депозиты или DD)
  • Сберегательные счета и диски клиентов
  • Займы, полученные банком от ФРС или других банки

г.состояние

Собственный капитал — это то, что остается, если банк вышла из бизнеса, продав все свои активы и погасив все его обязательства.
Активы — Обязательства = Собственная стоимость

Их еще называют «собственным капиталом». Это то, что у владельцев банка есть в банке, т.е. то, что осталось после того, как увидели их активы и расплатились пассивы.

г. РЕЗЮМЕ: баланс или Т-счет:

АКТИВЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ЧИСТАЯ СТОИМОСТЬ
  • наличные деньги в хранилище
  • депозита в ФРС.(все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, сохраняют депозиты в банке-члене. Эти депозиты используется ФРС, чтобы помочь банкам «очистить» чеки.
  • кредитов клиентам
  • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
  • Другое (здание, компьютеры, земля, и т.п.)
  • Проверка вкладов клиентов (звонок до востребования Депозиты (DD)
  • Сберегательные счета и диски клиентов
  • Займы, предоставленные банком в ФРС или другие банки
  • Собственный капитал

Банковские резервы:

1. Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Федеральный резерв .
(также называемые «фактические резервы»)

2. Обязательные резервы = Рубль x Обязательства

  • ВНИМАНИЕ! Студенты часто об этом забывают !!!!!!!!!!!!
  • RR = Норма юридических резервов
  • Обязательства — это депозиты до востребования или DD

  • Обязательные резервы являются требованием всех банки.
  • Банки должны хранить часть своих резервов, которую они нельзя использовать.
  • Они не хранятся для выплаты вкладчикам.
  • Требуемые резервы требуются ФРС как средство контролировать денежную массу (см. главу 14).
  • См .: http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm

3. Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:
  1. выплатить вкладчикам (например, когда я выписываю чек — мой банк использует свои избыточные резервы для покрытия этого чека)
  2. для выдачи ссуд (это один из способов, которым банки зарабатывают выручка)
  3. на покупку государственных ценных бумаг (другой способ для банков получать доход — это как ссужать деньги в США правительство)

4.Резюме формул резерва:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = руб. X обязательства

Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Как банк создает деньги, предоставляя ссуду: единый банк и денежный депозит

РАБОЧИЙ ЛИСТ
Распечатайте следующее, чтобы использовать его при прохождении этого рабочий лист:
moneycreblank.htm

Рабочий лист должен научить вас:

1. Как денежный вклад в банке влияет на:
  • баланс банка
  • M1 (денежная масса) — ПОДСКАЗКА: эффекта нет

2. Как создаются деньги, когда банк предоставляет ссуду

  • Знать изменения баланса при предоставлении ссуды (см. ниже)
  • Знать изменения баланса, когда чек погашен (см. ниже)

3.Сколько денег может создать:

  • один банк и
  • банковская система при превышении роста запасы

  • ПРИМЕЧАНИЕ: здесь присутствует эффект МНОЖИТЕЛЯ

Банки создают деньги во время своих обычных операций по приему вклады и выдача ссуд. В этом примере мы будем использовать M1 в качестве нашего определение денег.(M1 = валюта в наших карманах и остатки в наши текущие счета.) Когда банк дает ссуду, он создает деньги. Например, когда я получил ссуду на покупку лодки, мой кредитный союз позвонил и сказал мне, что ссуда была одобрена и что я должен войдите и получите чек. Я сказал им просто положить его в мою проверка аккаунта. Так они и сделали. Они включили свои компьютеры, набрал номер моего счета и добавил ссуду к моей проверке остаток на счету. Теперь у меня было больше денег (M1).Банк создал это деньги, когда они дали мне ссуду.

Чтобы узнать, как банки создают деньги в ходе своей обычной деятельности. приема депозитов и выдачи займов предположим, что купюра в 10 долларов депонируется в Первом национальном банке (FNB). Мы будем использовать балансы банков, чтобы увидеть эффекты. Наши балансы покажет только внесенные в них ИЗМЕНЕНИЯ. В нашем учебном пособии есть проблемы, где они показывают фактические (но гипотетические) суммы в Т-счет банка.

Основной момент: Первоначальное увеличение средств, доступных для банковская отрасль приводит к НОМЕРНОМУ приросту денег поставка.

Существует трехэтапный процесс за раунд:

  1. Увеличение депозитов до востребования или других обязательств банк увеличивает резервы банка.
  2. Банк может выдавать ссуды в размере своих избыточных резервов.Займы за счет увеличения депозитов до востребования.
  3. Чек на ссуду потрачен, депонирован в другом банке и ПРОЗРАЧИВАЕТ. У первого банка сейчас нет избыточных резервов, а у второго есть. и поэтому может дать ссуду.

Формулы:

Общие резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = руб. X обязательства

  • Обязательства — это депозиты до востребования или DD
  • RR — Норма обязательного резерва, установленная ФРС.
  • ПРИМЕЧАНИЕ: распространенная ошибка состоит в том, что учащиеся вычисляют Обязательные запасы по: руб. X запасам.НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО !. Для расчета необходимого Резервы: руб. X обязательства
    • ПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Обязательства
    • НЕПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Запасы
  • Общие запасы
  • также называются «фактическими запасами»

Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:
  1. кредитовать
  2. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

Изменение денежной массы = Первоначальные избыточные резервы x Деньги Множитель

Денежный множитель = 1/ рупий

Эти две формулы очень важны!

РЕЗЮМЕ ФОРМУЛ

  • Общие резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Fed.
  • Требуемые запасы = руб. X Обязательства
  • Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные резервы

  • Изменение денежной массы = первоначальный избыток Резервы x денежный множитель
  • Денежный множитель = 1/ рупий

Дано:

Норма обязательных резервов = 20%

FNB = Первый национальный банк
SNB = Второй национальный банк
TNB = Третий национальный банк

ER = избыточные резервы
DD = Депозиты до востребования (депозиты на текущих счетах = пассивы)

У всех банков изначально нет избыточных резервов

Банки предоставляют ссуды, равные их избыточным резервам (Это не всегда верно — см. учебник)

10 долларов наличными зачисляются на текущий счет (DD) в FNB

Показать:

ИЗМЕНЕНИЯ в балансах каждого банка как в результате этого депозита в размере 10 долларов США и увеличения объема выдачи ссуд способность банков.

Я настоятельно рекомендую вам распечатать пустую копию таблицу ниже, если вы еще этого не сделали (см .: moneycreblank.htm) и заполняйте его по ходу лекции. Вам следует собственно и делаю расчеты.


Круглый Один
Шаг 1: 10 долларов на счету FNB

Банкнота в 10 долларов становится наличными в хранилище банка, поэтому она становится часть резервов банка.депозит в клиентском текущий счет — это обязательство перед банком. Обратите внимание, что баланс по-прежнему остается на балансе.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС = 10

Обязательные резервы = RR x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 2 = 8

Шаг 2: FNB делает кредит равным его избытку запасы

Предположим, что когда банк дает ссуду на 8 долларов ( сумма его избыточных резервов выше) он кредитует заемщика проверка аккаунта. ЭТО НОВИНКА СОЗДАННЫЕ ДЕНЬГИ !

Обратите внимание, что баланс все еще сбалансирован: ссуда в 8 долларов актив банку и 8 долларов, зачисленных заемщику текущий счет (DD) — это дополнительная ответственность.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС. знак равно 10

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 18 = 3,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 3,60 = 6,40

Вы можете заметить, что у FNB все еще есть избыточные резервы, НО Избыточные резервы используются банками для:

  1. кредитовать
  2. покупают государственные ценные бумаги И
  3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

, и поскольку FNB только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они снять свои средства со счетов (например, выписать чек)

ЗНАЙ: Максимум денег, которые может ОДИН банк безопасно создать равно его начальным избыточным запасам !!!!!!!

Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированный)
Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в ШНБ, и чек очищает

Разумеется, заемщик потратил ссуду, написав чек, депонированный в СНБ.

Когда чек очищается, FNB отправляет SNB $ 8 из своих резервы. Таким образом, резервы FNB уменьшаются на 8 долларов до 2 долларов и резервы в ШНБ увеличиваются на 8 долларов. Поскольку все банки либо прямо или косвенно иметь депозиты в ФРС, чеки могут быстро очиститься, просто попросив ФРС перевести средства (8 долларов США). со счета ФРС в FNB на счет ФРС СНБ).

Теперь посчитайте изменения в избытке банка (FNB). запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС.знак равно 2

Обязательные резервы = RR x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 2 — 2 = 0
Без лишних резервов, FNB больше не может выдавать ссуд. (Это было хорошо идея не давать еще одну ссуду, когда у них было ER $ 6.40.)

Круглый Два

Шаг 1: Чек из первого раунда, депонированный в SNB

Теперь у ШНБ есть на 8 долларов больше резервов (это был переведен из FNB для покрытия чека от вкладчик этого банка.) и, следовательно, $ 6.40 в дополнительные избыточные резервы. Он также имеет дополнительные $ 8 обязательств, когда чек на 8 долларов от клиента FNB потратил, а затем положил на хранение в СНБ.

Для расчета изменения избытка банка резервы:
Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 8

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 8 = 1,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 8 — 1,60 = 6,40

Шаг 2: SNB делает кредит равным его превышению запасы

И процесс продолжается. . . . ШНБ теперь может сделать заем, равный его новым избыточным резервам ($ 6.40). Это будет НОВОЕ ДЕНЬГИ, увеличение денежной массы!

Вы можете заметить, что у SNB все еще есть избыток резервы ($ 5,12), НО избыточные резервы используются банками для:
  1. кредитовать
  2. покупают государственные ценные бумаги И
  3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

, и поскольку ШНБ только что предоставил ссуду, можно предположить, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они удалить свои средства со своих счетов (например, написать чек)

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в TNB, и чек очищает

Заем потрачен и после погашения чека (перевод резервов в банк, в котором был чек депонированы (TNB), SNB не имеет дополнительной резервы.Было хорошей идеей не давать еще одну ссуду.

Круглый Три

Шаг 1: Чек из второго раунда, депонированный в TNB
Но у TNB теперь есть новые избыточные резервы.

Заем в размере 6,40 долларов США от ШНБ был потрачен, а затем депонирован. в TNB (DD + 6,40 доллара США). когда чек очищает ШНБ переводы $ 6.40 из его резервов в TNB. С этими новые резервы и новые обязательства, TNB теперь имеет $ 5,12 в новые избыточные резервы.

Для расчета изменения франшизы банка запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 6,40

Обязательные резервы = руб x обязательства = 0,20 x 6,40 = 1,28

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 6.40 — 1,28 = 5,12

TNB теперь может сделать ссуду равной до 5,12 долл. США. это были бы НОВЫЕ ДЕНЬГИ.

РЕЗЮМЕ: изменения денежной массы:

1. Сколько денег было создано в первом раунде? ____ $ 8 ____

2. Сколько денег было создано во втором раунде? ____ $ 6.40 _

3. Сколько денег можно заработать в третьем раунде? ____ $ 5,12 _

Если процесс продолжается с каждым дополнительным банковским переводом ссуды равны его избыточным резервам, максимально возможное изменение в денежной массе будет:

Общее изменение денег Поставка = первоначальные избыточные резервы X деньги множитель

4.Что такое денежный множитель? _____ 5 ______

денежный множитель = 1 / RR — 1 / .2 = 5

5. Каков максимальный общий прирост денежной массы? что может произойти в результате начальных 10 долларов наличными депозит? ____ $ 40 _____

Изменение MS = ER x денежный множитель = 8 долларов x 5 = $ 40

6.Какие ограничения на создание денег процесс?

Приведенная выше формула дает нам МАКСИМАЛЬНОЕ возможное изменение денежная масса. Обсуждение банковского кредита в главе с точки зрения максимального потенциала создания денег, который вероятно, никогда не будет достигнута из-за этих модификаций введено в конце этой главы:

_____ 1) банки могут хранить ER _______________________

_____ 2) человек может держать деньги _________________________

_____ 3) обязательный резерв коэффициент _______________________

Чтобы распечатать заполненный лист: moneycredone.htm

Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги из общественности
Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги во многих так же, как и кредит (см. баланс 7). Банк Wahoo покупает Облигации на сумму 50 000 долларов от дилера по ценным бумагам. Проверка дилера депозиты увеличиваются на 50 000 долларов США. Это увеличивает денежную массу в том же как банк, выдающий ссуду Gristly.

Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают правительству ценных бумаг для населения, они уменьшают предложение денег, как погашение кредита.



ОБЗОР — ГЛАВА 13 — СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ

I. Цели обучения — В этой главе студенты узнают:

A. Почему банковская система США называется «дробной резервная «система».

Б.Различие между фактическими резервами банка и его обязательные резервы.

C. Как банк может создавать деньги, предоставляя ссуды.

Д. О многократном увеличении ссуд и денег вся банковская система.

E. Что такое денежный мультипликатор и как его рассчитать.

II. Введение: Хотя мы очарованы большими суммами валюта, люди используют чековые депозиты для большинства транзакций.

A. Большинство транзакционных счетов «создаются» в результате ссуды в банках или сберегательных кассах.

B. Эта глава демонстрирует способность создавать деньги единственный банк или сберегательный банк, а затем смотрит на систему как на весь.

C. Термин депозитарное учреждение относится к банкам и сберегательным кассам. учреждения, но в этой главе будет часто использоваться термин банк в целом, чтобы применяться ко всем депозитным учреждениям.

III. Система частичного резерва: ювелиры

A. Банки в США и большинстве других стран только требуется хранить процент (долю) проверяемых депозитов в наличными или в центральном банке.

Б. В XVI веке у ювелиров были сейфы для золота и драгоценные металлы, которые они часто хранили для потребителей и торговцы. Они выпустили квитанции на эти вклады.

С.Квитанции стали использоваться в качестве денег вместо золота, потому что своего удобства, и ювелиры осознали, что большая часть хранимое золото никогда не выкупалось.

D. Goldsmiths поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.

E. Такие ссуды начали «банковское дело с частичным резервированием», потому что фактическое золото в хранилищах стало лишь частью поступлений принадлежат заемщикам и владельцам золота.

F. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием:

1. Банки могут создавать деньги, предоставляя ссуды больше, чем оригинальные запасы в наличии. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

2. Кредитная политика должна быть разумной, чтобы предотвратить банковскую «панику». или «бегства» вкладчиков, обеспокоенных своими средствами. Так же Система страхования вкладов США предотвращает панику.

IV.Единый коммерческий банк

A. Баланс показывает активы и требования банка в какой-то момент времени.

B. Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

1. Требование владельцев банка называется собственным капиталом.

2. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

3. Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.

C. Создание коммерческого банка: Ниже приводится пример процесс.

1. В Ваху, штат Небраска, банк Ваху образован с Акции собственников на сумму 250 000 долларов США (см. Бухгалтерский баланс 1).

2. Этот банк приобретает имущество и оборудование вместе с некоторыми из его основные фонды (см. Бухгалтерский баланс 2).

3. Банк начинает операции с приема вкладов (см. Бухгалтерский баланс 3).

4. Банк должен хранить резервные депозиты в своем федеральном округе. Резервный банк (требования см. В Таблице 13.1).

а. Банки могут хранить резервы в ФРС или наличными. хранилища («наличные в хранилище»).

г. Банки хранят наличные деньги для удовлетворения потребностей вкладчиков.

г. Обязательные резервы — это часть депозитов, как уже отмечалось. выше.

Д.Другие важные моменты:

1. Терминология: Фактические резервы за вычетом требуемых резервы называются избыточными резервами.

2. Контроль: не существует обязательных резервов для защиты против «прогонов», потому что банки должны соблюдать резервы. Обязательные резервы должны отдать Федеральной резервной системе. контроль над суммой кредитов или депозитов, которые банки могут Создайте. Другими словами, обязательные резервы помогают ФРС контролировать кредит и создание денег.Банки не могут давать ссуды сверх своей избыточные резервы.

3. Актив и обязательство: Резервы являются активом для банков, но ответственность перед системой Федерального резервного банка, поскольку теперь они требования банков по депозитам в ФРС.

E. Продолжение операций Wahoo Bank:

1. Транзакция 5: выписан чек на сумму 50 000 долларов США. Wahoo Bank г-на Брэдшоу, который покупает сельскохозяйственное оборудование в Сюрприз, Небраска.(Да, существуют и Wahoo, и Surprise).

2. Компания Surprise кладет чек в Surprise Bank, который увеличивает резервы в ФРС, а банк Wahoo теряет 50 000 долларов. резервы в ФРС; Счет мистера Брэдшоу падает, и сюрприз реализовать увеличение счета компании в Сюрприз Банке.

3. Результаты этой транзакции отображаются в Балансе. Лист 5.

F. Показаны операции коммерческого банка, приносящие деньги. в следующих двух сделках.

1. Операция 6: Wahoo Bank предоставляет ссуду в размере 50 000 долларов США. в Gristly в Ваху (см. баланс 6a).
а. Деньги (50 000 долларов США) были созданы в виде новый депозит до востребования на сумму 50 000 долларов.

г. Wahoo Bank достиг своего лимита кредитования: у него нет больше избыточных резервов, как только Gristly Meat Packing напишет чек на $ 50 000 компании Quickbuck Construction (см. баланс Лист 6б).

г. Юридически банк может давать ссуды только в пределах своей избыточные резервы.

2. Операция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги в примерно так же, как и кредит (см. баланс 7). Wahoo банк покупает облигации на сумму 50 000 долларов у дилера по ценным бумагам. В чековые депозиты дилера увеличиваются на 50 000 долларов. Это увеличивает денежной массы таким же образом, как и банк, предоставляющий ссуду Хрящеватый.

3. Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают государственные ценные бумаги для населения, они сокращают предложение деньги, как погашение кредита.

G. Прибыль, ликвидность и рынок федеральных фондов:

1. Прибыль: Банки работают с целью получения прибыли. как и другие фирмы. Они получают прибыль в основном за счет процентов на ссуды и ценные бумаги, которые они держат.

2.Ликвидность: банки должны стремиться к безопасности, имея ликвидность для удовлетворять потребности вкладчиков в наличных деньгах и обеспечивать клиринг чеков сделки.

3. Ставка по федеральным фондам: банки могут брать займы друг у друга в удовлетворять потребности в денежных средствах на рынке федеральных фондов, где банки занимают из доступных резервов друг друга на однодневной основе. В Уплаченная ставка называется ставкой по федеральным фондам.

V. Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированный)

А.Вся банковская система может создать сумму деньги, которые кратны избыточным резервам системы, даже хотя каждый банк в системе может одалживать только доллар за доллар с его избыточными запасами.

B. Три упрощающих предположения:

1. Норма обязательных резервов принимается равной 20%. (Фактический коэффициент резервирования составляет в среднем 10 процентов проверяемого депозиты.)

2. Изначально у банков нет избыточных резервов; они «одолжены» вверх.«

3. Когда у банков есть избыточные резервы, они ссужают их все одному заемщик, выписывающий чек на всю сумму для передачи кому-либо иначе, который кладет его в другой банк. Чек рассчитывается против оригинальный кредитор.

C. Кредитный потенциал системы: предположим, владелец свалки находит 100-долларовую купюру и помещает ее в банк A. Начинается кредитование системы. с Банком А, имеющим 80 долларов избыточных резервов, ссужая эту сумму, и попросить заемщика выписать чек на 80 долларов, который депонируется в Банк Б.См. Дальнейшие эффекты кредитования для банка C. Возможные дальнейшие транзакции приведены в Таблице 13.2.

D. Денежный мультипликатор показан в таблице 13.2.

1. Формула денежного или чекового депозита множитель:
Денежный мультипликатор = 1 / коэффициент обязательных резервов или m = 1 / R или 1 / .20 в нашем примере.

2. Максимально возможное расширение депозита равно: превышение денежный мультипликатор резервов, или

3.Рисунок 13.1 иллюстрирует этот процесс.

4. Чем выше коэффициент резервирования, тем меньше денег множители.

а. Изменение денежного множителя меняет деньги потенциал создания.

г. Изменение нормы резервирования меняет деньги множитель, но будьте осторожны! Это также изменяет количество избыточные резервы, на которые действует мультипликатор. Резка коэффициент резервирования вдвое увеличит размер депозита более чем в два раза потенциал создания системы.

E. Процесс обратимый. Погашение кредита губит деньги, а денежный множитель увеличивает это разрушение.

VI. ПОСЛЕДНИЕ СЛОВА: Банковские паники 1930-1933 годов

A. Банковская паника в 1930 г. 33 привела к многократному сокращению денежной массы, которая усугубила депрессию.

B. Многие из обанкротившихся банков были здоровыми, но они пострадали, когда встревоженные вкладчики запаниковали и сразу сняли средства.Более более 9000 банков обанкротились за три года.

C. По мере того, как люди выводили средства, это уменьшало резервы банков и, в свою очередь, их кредитная способность значительно упала.

D. Сокращение избыточных запасов ведет к многократному сокращению в денежной массе, или наоборот, как в Таблице 13.2. Денежная масса в те годы сократилась на 25 процентов.

E. Президент Рузвельт объявил «выходной день», закрывая банки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *