Понедельник , 26 Октябрь 2020

Как правильно рассчитать проценты по кредиту пример – Как правильно рассчитать проценты по кредиту в банке: формулы платежей и примеры

Содержание

Кредитный калькулятор - рассчитать проценты по кредиту

Как самостоятельно посчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту?

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

Чем вам будет полезен наш кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности.

Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Смотрите также:

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология.

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями.

Долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

Читайте также:

Формирование платежей

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Какой метод выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты.
  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок.

Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит.

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

zaimitut.ru

Как рассчитать проценты по кредиту самому по формуле

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Статьи по теме

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

  • ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12)))
    (КП-1)
    , где:
    1. ВП – величина платежа.
    2. ПК – первичная сумма кредита.
    3. ГП – годовая процентная ставка.
    4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12)))(12-1)= 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

  • СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
    1. СП – сумма процентов.
    2. ОЗ – остаток основного займа.
    3. СТ – процентная ставка.
    4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
    5. 365 или 366 – количество дней в году.
    6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов

Преимущества

Недостатки

Аннуитетный

  • одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности;
  • можно оформить кредит на более крупную сумму;
  • удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.
  • переплата по кредиту больше;
  • платежи со временем не уменьшаются.

Дифференцированный

  • меньше переплата;
  • ежемесячные взносы постоянно уменьшаются;
  • простой алгоритм подсчета.
  • большой первоначальный взнос;
  • увеличенный размер выплат первые месяцы;
  • максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

  • Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
  • Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета

Плюсы

Минусы

По формуле с составлением графика платежей вручную

Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.

  • При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления.
  • При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину.
  • Вычисления вручную занимают много времени.

С помощью электронных таблиц Excel

  • Автоматический расчет по датам.
  • При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.

Необходимо хорошо изучить функционал Excel.

Онлайн-калькулятором

Автоматический расчет.

  • Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования.
  • Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!Рассказать друзьям:

Статья обновлена: 13.05.2019

sovets.net

Как самостоятельно рассчитать кредит | «Кредитный калькулятор»

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
  2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 2 000 33,33 166,67 200
2 1833,33 30,56 166,67 197,23
3 1666,33 27,77 166,67 194,44
4 1499,66 24,99 166,67 191,66
5 1332,99 22,22 166,67 188,89
6 1166,32 19,43 166,67 186,1
7 999,65 16,66 166,67 183,33
8 832,98 13,88 166,67 180,55
9 666,31 11,11 166,67 177,78
10 499,64 8,33 166,67 175
11 332,97 5,55 166,67 172,22
12 166,67 2,78 166,67 169,45
Итого 216,61 2000 2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 1000 75,97 16,67 92,63
2 924,03 77,23 15,4 92,63
3 846,8 78,52 14,11 92,63
4 768,28 79,83 12,8 92,63
5 688,45 81,16 11,47 92,63
6 607,29 82,51 10,12 92,63
7 524,77 83,89 8,75 92,63
8 440,89 85,29 7,35 92,63
9 355,6 86,71 5,93 92,63
10 268,89 88,15 4,48 92,63
11 180,74 89,62 3,01 92,63
12 91,12 91,12 1,52 92,63
Итого 1000 111,61 1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

kreditnyykalkulyator.ru

Пример расчета стоимости кредита и графика платежей по кредиту

Финансовые определения к кредитному калькулятору

Как выбрать кредит

Как рассчитать выплаты по кредиту

Калькулятор

Результаты

Базовые условия

Срок кредитования: 36 месяцев
Сумма кредита: 30000 денежных единиц
Процентная ставка: 10 % годовых (аннуитетная схема начисления)
Единоразовая комиссия: 0 %
Ежемесячная комиссия: 0 денежных единиц

Итоговые значения, денежных единиц

Ежемесячная сумма выплат: 968.02
Итого сумма выплат: 34848.53
в том числе %: 4848.53
тело кредита: 30000.00
комиссии: 0.00

Схема выплат по кредиту

МесяцЗадолженность по кредитуПогашение кредитаПроценты по кредитуКомиссииВыплаты в месяц
130000.00718.02250.000.00968.02
229281.98724.00244.020.00968.02
328557.98730.04237.980.00968.02
427827.94736.12231.900.00968.02
527091.82742.25225.770.00968.02
626349.57748.44219.580.00968.02
725601.13754.68213.340.00968.02
824846.45760.97207.050.00968.02
924085.48767.31200.710.00968.02
1023318.17773.70194.320.00968.02
1122544.47780.15187.870.00968.02
1221764.32786.65181.370.00968.02
1320977.67793.21174.810.00968.02
1420184.46799.82168.200.00968.02
1519384.64806.48161.540.00968.02
1618578.16813.20154.820.00968.02
1717764.96819.98148.040.00968.02
1816944.98826.81141.210.00968.02
1916118.17833.70134.320.00968.02
2015284.47840.65127.370.00968.02
2114443.82847.65120.370.00968.02
2213596.17854.72113.300.00968.02
2312741.45861.84106.180.00968.02
2411879.61869.0299.000.00968.02
2511010.59876.2791.750.00968.02
2610134.32883.5784.450.00968.02
279250.75890.9377.090.00968.02
288359.82898.3569.670.00968.02
297461.47905.8462.180.00968.02
306555.63913.3954.630.00968.02
315642.24921.0047.020.00968.02
324721.24928.6839.340.00968.02
333792.56936.4231.600.00968.02
342856.14944.2223.800.00968.02
351911.92952.0915.930.00968.02
36959.83959.838.000.00967.83
Итого 30000.004848.530.0034848.53

Сохранение

Распечатать результаты расчета на принтере

Скачать как Excel файл (формат Excel 5)

Скачать как Excel файл (формат Excel 2007)

Скачать как веб-страницу

Скачать как CSV-файл

Скачать в формате PDF

Несмотря на то, что кредитный калькулятор позволяет задавать дополнительные параметры кредита, расчетная сумма может иметь незначительную погрешность, вызванную особенностями расчетов в каждом конкретном банке или финансовой организации.

fin-calc.org.ua

Как рассчитать платежи по кредиту: проверенные формулы

Перед тем, как взять кредит, убедитесь, что знаете, как будут начисляться проценты

Как рассчитать платежи по кредиту? Фото: www.elfinancierocr.com

Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

 

Виды выплат

Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму.  От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.

Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.

По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.

Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.

 

Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?

В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором. Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.

Калькулятор

 

Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы

Ошибочно считать, что проценты по кредиту нужно просто прибавить к телу займа и разделить на 12 месяцев. На самом деле формула расчетов гораздо сложнее.

Формула аннуитетного платежа

где

А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме

К — коэффициент

S — сумма кредита

Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:

i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),

n — количество месяцев, на которые разделен кредит

 

Формула дифференцированного платежа

D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

b – основной ежемесячный платеж по телу кредита

p – начисленные на остаток проценты

Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:

b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

S – размер кредита

N – количество месяцев, на которые взят кредит

p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)

S – размер кредита

b – ежемесячный платёж по телу кредита

n – количество прошедших месяцев

P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)

 

Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей  являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж.  Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.

ВАМ ПОНРАВИТСЯ — Как и где взять кредит в Украине: ТОП-7 способов

psm7.com

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Как произвести расчет процентов по кредиту
  • Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
  • Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
  • Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
  • Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту
  • Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Рекомендуем

«Как поднять себе зарплату: пошаговое руководство уверенного в себе сотрудника»
Подробнее

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Рекомендуем

«Отказ от страхования кредита: как не потерять шансы на одобрение»
Подробнее

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Рекомендуем

«Можно ли оформить кредит по копии паспорта: разрушение мифов и разбор реальных фактов»
Подробнее

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.
Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:
  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Рекомендуем

«Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв»
Подробнее

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

 

www.papabankir.ru

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

  • требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),

  • процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,

  • предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,

  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,

  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.
Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Методы расчета процентов по кредиту

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:


  1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

  2. Аннуитетный платеж;

  3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

  • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)

  • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)

  • процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”

  • месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)


Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n


Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate


График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6783,33100,00
2916,6715,2883,3398,61
3833,3413,8983,3397,22
4750,0112,5083,3395,83
5666,6811,1183,3394,44
6583,359,7283,3393,05
7500,028,3383,3391,66
8416,696,9483,3390,27
9333,365,5683,3388,89
10250,034,1783,3387,50
11166,702,7883,3386,11
1283,371,39 83,3384,76
Итого:108,341000,001108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж (метод 2)


Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ]


График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6775,9792,63
2924,0315,4077,2392,63
3846,8014,1178,5292,63
4768,2812,8079,8392,63
5688,4511,4781,1692,63
6604,2910,1282,5192,63
7524,778,7583,8992,63
8440,897,3585,2992,63
9355,605,9386,7192,63
10268,894,4888,1592,63
11180,743,0189,6292,63
1291,121,5291,1292,63
Итого:111,611000,001111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.



Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)


Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина - повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate


Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,670,0016,67
21000,0016,670,0016,67
31000,0016,670,0016,67
41000,0016,670,0016,67
51000,0016,670,0016,67
61000,0016,670,0016,67
71000,0016,670,0016,67
81000,0016,670,0016,67
91000,0016,670,0016,67
101000,0016,670,0016,67
111000,0016,670,0016,67
121000,0016,671000,001016,67
Итого:200,001000,001200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

bankirsha.com

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о