Пятница , 1 Июль 2022

Ипотеке без первоначального взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Содержание

Ипотека без первоначального взноса в 2017 году в Санкт-Петербурге

Сегодня банки предлагают широкий выбор программ ипотечного кредитования, которые рассчитаны на разные категории заемщиков. Предусмотрены разные процентные ставки, сроки кредитования, даже разный пакет документов в зависимости от условий. Однако требование первоначального взноса остается у всех банков – сегодня это не менее 20% стоимости недвижимости. Купить квартиру без первого взноса в ипотеку возможно, если вам положена субсидия. Это может быть жилищный сертификат или материнский капитал. Важно понимать, что условия кредитования для разных типов субсидий отличаются.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Шаг первый

Если вы являетесь городским очередником, то есть состоите на учете как нуждающийся в улучшении жилищных условий по одной из федеральных или региональных программ, то вы можете рассчитывать на предоставление безвозмездной субсидии от государства.

Программ в Санкт-Петербурге действует несколько. Это федеральная программа «Жилище», программа «Молодежи – доступное жилье» и «Развитие долгосрочного жилищного кредитования».  Они отличаются условиями и направлены на разные слои населения, но сумма выплаты является одинаковой для всех очередников. Сегодня это 30% от стоимости квартиры. Сегодня по многим условиям кредитования минимальный первоначальный взнос  по ипотеке составляет от 20%. Поэтому размера выплаты вполне хватит, чтобы приобрести новую квартиру в строящемся доме.

После получения подтверждения, что субсидия одобрена, заемщикам предстоит определиться с застройщиком и банком.

Шаг второй

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса можно узнать в многофункциональном центре, расположенном в вашем районе. Также непосредственно у застройщика или брокера недвижимости – они предоставят информацию по конкретному дому, где вы хотите купить квартиру. Здесь есть два решения: отталкиваться от банка-оператора субсидии и выбирать из тех объектов, с которыми он работает, или обратиться в компанию по продаже недвижимости и выбрать из тех объектов, которые имеют соответствующую аккредитацию.

Шаг третий

Собрать необходимый пакет документов, получить подтверждение от фонда или сертикат, если у вас материнский капитал, обратиться в банк, дождаться подтверждения, что кредит одобрен, оформить договор долевого участия и ипотечный договор. После оформления сделки остается только дождаться момента сдачи дома и получить долгожданные ключи от собственной квартиры!

Что делать, если нет субсидии

Получить субсидию – непросто. Помимо больших требований к очередникам и длинных листов ожидания, заемщикам предстоят процедуры согласования и оформления. Да и не каждый житель России может рассчитывать на такую выплату от государства. Поэтому во многих банках предусмотрена ипотека с минимальным первоначальным взносом. Кредитование в таком случае ведется на особых условиях. Также благодаря специальным программам от банков совместно с брокерами и застройщиками можно существенно снизить и сумму первого взноса, и ежемесячный платеж по кредиту.

 

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году — взять квартиру в ипотеку без первого взноса по ставке от 5,9%

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.

Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.

В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.

Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.

Вопросы и ответы

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Ипотечный кредит без первоначальных взносов можно получить в ограниченном количестве банков. Выдают ипотеку такого типа Росбанк Дом, ЮГ-Инвестбанк, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, ДОМ.РФ и др. Часто ипотекой без внесения первоначального платежа называются кредиты с участием средств материнского капитала – заёмщик не платит наличными, но фактически вносит аванс. Также кредиты с нулевым взносом часто предполагают выполнение дополнительных условий, например, залога имеющейся недвижимости.

Кому дают ипотечный кредит без ПВ?

Для оформления ипотеки без первого взноса к заемщику каждый банк предъявляет собственные требования, основанные на внутреннем регламенте. Например, такие программы могут действовать только для многодетных семей, квартиру можно приобретать у определенного застройщика. Ещё важнее – доход заемщика. Чаще всего программы с нулевым первоначальным взносом доступны только тем клиентам, которые получают больше минимальной для кредита суммы.

Как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку?

Чтобы взять кредит на покупку жилья и не платить первый взнос, нужно: найти подходящую программу в банках, проверить, соответствуете ли вы требованиям (уровень дохода, возраст, тип жилья), отправить заявку онлайн, если это возможно, или обратиться в офис. Если есть материнский капитал, посмотрите предложения, где можно оформить ипотеку, используя эти средства в качестве аванса. Иногда можно оформить ипотечный кредит без первого взноса, используя существующее жильё или авто как залог.

Ипотека без первоначального взноса Киров

Ипотека без первоначального взноса – это реально!

В вашей семье есть стабильный официальный доход, но при этом не получается накопить деньги на первоначальный взнос или ваших накоплений не хватает до минимального размера первоначального взноса?


Компания «Гарант» предоставит вам возможность получить ипотеку без первоначального взноса!

Первый вариант – у вашей семьи есть материнский капитал (МСК).

Мы превратим сертификат в первоначальный взнос сразу после рождения ребенка, не дожидаясь 3-летия малыша. Вы получите полностью сформированный первоначальный взнос в рублях на ипотеку или рассрочку от застройщика и приобретете квартиру в любой новостройке или на вторичном рынке.

Второй вариант – эксклюзивно с декабря 2016 г. в нашем офисе вы можете оформить ипотеку без первоначального взноса (без собственных накоплений) на покупку новостройки в компании «Гарант».

 

Для кого подходит ипотека без первоначального взноса?

  1. Покупатели, у которых есть стабильный официальный доход, но при этом не хватает накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
  2. Покупатели, у которых есть материнский капитал, но нет накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
  3. Покупатели, у которых есть накопления, но они желают потратить их на ремонт в новой квартире.
  4. Покупатели, у которых есть собственное жилье, которое они планируют продать после переезда в новую квартиру и погасить часть ипотеки.

 

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

  1. Обратиться в компанию «Гарант»
  2. Подать заявку на ипотеку
  3. Выбрать квартиру в новостройке
  4. Оформить сделку по покупке квартиры
  5. Отметить новоселье 

Специалисты компании «Гарант»:

  • Дадут полную консультацию на всех этапах сделки
  • Помогут собрать необходимый пакет документов
  • Помогут оформить ипотеку без первого взноса со скидкой от ведущих банков
  • Помогут выбрать квартиру от застройщика в одной из 100 новостроек в Кирове

 

В офисе ФГ «Гарант» постоянно работает эксперт МФЦ «Мои документы». Вам не нужно ездить в отделения МФЦ и стоять там в очередях. В нашем офисе вы сможете подать и получить документы с государственной регистрации.

 

В офисе ФГ «Гарант» работает представитель банка ВТБ 24. Вы сможете бесплатно проконсультироваться, рассчитать ежемесячные платежи, и заключить кредитный договор. В рамках тесного взаимодействия с банком компания «Гарант» предоставляет эксклюзивную скидку по ипотеке — 0,5% на программы по новостройкам и 0,5% на программы по готовому жилью!

 

Остались вопросы? Позвоните нам: +7 (8332) 219-999    ЗАЯВКА НА ИПОТЕКУ

Получить консультацию по ипотеке без первого взноса

Имя *

Телефон *

Отправить заявку

Ипотека без первоначального взноса в Твери 2021

Как купить квартиру без первоначального взноса в новостройке или вторичке. Варианты, условия, требования и риски.

Какую квартиру можно купить в ипотеку без первоначального взноса

Можно купить и вторичку, и новостройку. Но как это сделать?

Официально в банках Твери нет таких программ. Обязательным требованием является наличие суммы в размере 10-20% от стоимости квартиры.

Некоторые банки якобы предлагают такую ипотеку, но по факту просто дают кредит на первый взнос.

Не каждую квартиру можно купить, не имея собственных средств.

Уточнить тонкости вы можете по телефону (4822) 73-59-79 или напишите нам в WhatsApp.

Как купить квартиру в Твери без первоначального взноса в новостройке или вторичке

Вариантов ипотеки без первого взноса несколько и все они являются лазейками в обход требований банка.

1. Под залог имеющейся недвижимости. Если у вас есть квартира, но нет накоплений, вы можете получить кредит под залог имущества. Есть ограничения!

2. Потребительский кредит на родственника или на себя. Довольно частый вариант, если позволяет доход.

3. По программе застройщика. Некоторые застройщики предлагают свои программы покупки новостройки в Твери без первого взноса по ипотеке. Тут надо быть осторожным, так как некоторые схемы могут быть рискованными.

4. С завышением и встречными расписками на вторичном рынке. В данном случае продавец как бы подтверждает распиской получение от вас денег в качестве первоначального взноса. Рискованная схема, работать только с проверенными объектами!

ВАЖНО! Не каждую новостройку в Твери и квартиру на вторичном рынке можно купить в ипотеку без первого взноса.

Рассчитать ипотеку и подобрать квартиру

Получите подходящие варианты квартир в новостройках и вторичном фонде под ваш бюджет.

Бонус: мы пришлём вам одну из 40 наших статей о тонкостях покупки и ипотеки на выбор.

 

Трудности ипотеки

По статистике каждый четвертый заемщик получает отказ в ипотеке. Банки не раскрывают причин, но их может быть несколько. Самые распространённые:

1. Кредитная история
2. Недостаточный доход
3. Ошибка в оформлении заявки
4. Ошибочные данные в системе о заемщике.

Подробнее можете прочитать в нашей статье «Почему банки отказывают в ипотеке».

ВАЖНО! Даже если вам отказали, проблему можно решить. 98% наших клиентов получают одобрение банка.

Получите консультацию по ипотеке в Твери по телефону

(4822) 73-59-79.

Когда нужна ипотека без первоначального взноса

  1. Накоплений нет совсем
  2. Накоплений не хватает для минимального взноса (меньше 10%)
  3. В качестве первого взноса предполагается продать квартиру
  4. Деньги хранятся на вкладе и при досрочном снятиии придется пожертвовать процентами
  5. Накопления нужно сохранить на ремонт.

Риски

  1. Больше платеж по ипотеке
  2. Повышенная финансовая нагрузка
  3. «Серые» схемы с застройщиками и расписками
  4. По сути, вы переплачиваете за квартиру размер отсутствующего первоначального взноса.
Почему банки требуют первоначальный взнос?

Так банки минимизируют свои риски и проверяют ваши финансовые возможности. Если вы смогли накопить на первый взнос по ипотеке, значит, вы продолжительное время ежемесячно откладывали деньги и хорошо дисциплинированы в финансовом плане.

Кроме того, ипотека выдается на длительный срок, и банк рискует своими деньгами. А получая часть стоимости квартиры в виде первоначального взноса, он снижает свои затраты и риски.

Покупать квартиру без первого взноса или копить?

Всё зависит от вашей ситуации и потребности:

— дохода
— размера накоплений
— есть ли у вас другая недвижимость
— есть ли доступные варианты на рынке
— насколько остро стоит потребность в квартире.

Чтобы вам было проще определиться, мы мы собрали все аргументы за накопления на первый взнос по ипотеке и за покупку квартиры без первоначального взноса:

Копить Не копить

1. Тренируетесь откладывать, соблюдать финансовую дисциплину, вам будет проще с ипотекой 

2. Ежемесячная финансовая нагрузка будет меньше

3. Больше выбор вариантов (далеко не каждую квартиру можно купить без первоначального взноса)

4. Если всё же решите купить без первоначального взноса, у вас на руках будут деньги на ремонт

5. Накопления можно инвестировать и получать прибыль.

1. Цены растут постоянно. Если не откладывать по 25-40 тысяч ежемесячно, то копить можно вечно

2. В подходящем для вас доме может не остаться квартир

3. Если вы снимаете квартиру, то копить становится сложнее

4. Инфляция съедает часть накоплений, и рубль долгосрочно только обесценивается

5. Пока копите, можете сорваться и купить машину или путешествие

В общем, чтобы принять верное решение нужен детальный расчет ситуации и профессиональный прогноз по ценам на недвижимость. Звоните!

 


Наши контакты

509 квартир | Ипотека без первоначального взноса

Квартиры в ипотеку без первоначального взноса

Ипотека — пожалуй, наиболее популярный и доступный способ приобретения жилья. Купить недвижимость за полную стоимость, выложив несколько миллионов, может позволить себе далеко не каждый, а вот заключить соглашение с застройщиком и банком гораздо проще. Большая часть ипотечных продуктов предполагает, что некоторую сумму покупатель оплачивает самостоятельно — делает первоначальный взнос. Но не исключены ситуации, когда средств на этот самый взнос попросту нет. Тогда стоит рассмотреть ипотечные квартиры без первоначального взноса.

Какие квартиры можно купить без первоначального взноса в Новосибирске?

Ограничений по типу недвижимости, площадям и планировке нет: квартиры без первоначального взноса можно купить как в новостройках, так и во вторичке. Сложность в другом: с такими ипотечными программами работают не все банки, предоставляющие заемщику собственные средства для покупки недвижимости. Соответственно, выбор ограничен не столько особенностями квартир, сколько вариантами от банков или сотрудничающих с ними застройщиков и продавцов.

Чаще всего, ипотеку без первоначального взноса предлагают небольшие банки, которые таким образом стремятся привлечь клиентов. Обращаясь к ним за ипотекой, стоит внимательно проверить условия кредитования, наличие лицензии ЦБ РФ и других документов, чтобы избежать проблем.

Как найти подходящую квартиру?

На сайте «Недвижимость Новосибирска» отображаются только актуальные предложения по покупке квартир без первоначального взноса. Хотите сэкономить время на поиск подходящих вариантов? Оставьте заявку, и сотрудники компании составят подборку квартир, соответствующих вашим требованиям.

Покупка квартиры без первоначального взноса: подводные камни

Если банки и застройщики идут на уступки и предлагают варианты без первоначального взноса, значит, условия по ипотеке будут несколько отличаться от стандартных и рекламируемых повсеместно.

  • Во-первых, процент по такой ипотеке выше и составляет от 12.5% при стандартных 9.5-10% для тех, кто приобретает квартиру с частичным использованием собственных средств.
  • Во-вторых, на ипотеку по двум документам лучше не рассчитывать. Вкладывая собственные средства, банк старается максимально убедиться в платежеспособности заемщика. Поэтому информация будет нужна и о трудоустройстве, и о размере заработной платы, и о трудовом стаже.
  • В-третьих, уровень дохода имеет значение. Как правило, банки одобряют заявки на ипотеку тем, у кого после ежемесячного платежа остается не менее 50% дохода. Если ваша заработная плата ниже требуемого уровня — есть вероятность, что в ипотеке откажут.

Что делать, если купить квартиру без первоначального взноса не получается?

Не торопитесь отказываться от идеи с ипотекой вообще. Есть еще один вариант — взять небольшой потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Да, это дополнительные затраты, поскольку ставка по потребительским кредитам выше ипотечной, но если приобрести жилье необходимо — такой способ решения проблемы имеет право на существование.

Ипотека без Первоначального Взноса Челябинск

Почему отказывает банк

  • Негативная кредитная история
  • Некорректное заполнение анкеты банка
  • Неустойчивое состояние предприятия \работодателя
  • Проблемы с законом

Какие задачи мы решаем

    • Сопровождение на всех этапах сделки
    • Подбор кредитной программы на выгодных условиях
    • Одобрение в банке за 1-2 дня
    • Представление ваших интересов в банке
    • Оценка вашей кредитоспособности
Безвыходных ситуаций не бывает! 
Покупаете с нами?
Оформим ипотеку бесплатно! Оставьте заявку

Оставить заявку на ипотеку

Переплата с нами ниже, сроки короче, квартира лучше! 

Что делает ваш персональный агент: 

  • формирование пакета документов, наиболее выгодно представляющих вас банку;
  • разъяснит особенности подходящих вам программ ипотечного кредитования;
  • расскажет, как грамотно сэкономить при оформлении ипотеки;
  • Оформит банковские документы, отправит заявки, договорится с банком, страховой компанией, нотариусом, юристами банка и продавцами квартиры. 

Расчет платежей по ипотеке

Оцените свои возможности: какой будет ваш платёж по ипотеке. Примерные ежемесячные платежи по ипотеке при различных сроках и суммах кредита из расчета годовой ставки 9% годовых.

Получите консультацию по оформлению ипотечного кредита
Позвоните +7 (351) 729-82-20

С нами 95% заявок одобряются!

Ставка % будет НИЖЕ, а переплата МЕНЬШЕ, при обращении к нам!

Выгоды обращения к нам

Мы знаем работу банков «изнутри»

Наш ипотечный брокер еще до подачи заявки оценит шансы на одобрение кредита, и знает, как эти шансы увеличить. Наша задача оформить вам ЛЮБУЮ требуемую сумму, с комфортными для вас платежами! 

Ипотека за 24 часа от 15 банков 

Одобрение заявок сразу в нескольких банках дает вам выбор банка, удобной программы, %ставки, срока кредита, суммы платежа, а главное — выбрать самое выгодное предложение! Так же, задача нашего брокера  — съэкономить при выборе страховой компании. 

 Экономия денег 

Благодаря тому, что мы заключили соглашения практически со всеми банками Челябинска и Челябинской области, кредитными организациями, страховыми и оценочными компаниями, у наших клиентов есть уникальная возможность воспользоваться выгодными условиями:

— отмена комиссии за рассмотрение заявки;
— снижение процентной ставки на весь срок кредита  до 1%;
— снижение платежей по страхованию недвижимости, жизни, трудоспособности и рисков потери права собственности (титул).

  Качество, оперативность и безопасность

Высокий уровень обслуживания, быстрота и качество выполняемых работ, обеспечение безопасности сделки.  Схема взаимодействия с ипотечным брокером позволяет оперативно и качественно решить все проблемы клиента, связанные с покупкой квартиры, дачи, коттеджа или комнаты.

Мы стремимся, чтобы наши клиенты получали максимальный сервис, качество, удобство, безопасность. В этом наше преимущество и наш профессионализм. 

Т. к. для большинства людей ипотека является наиболее перспективным, наиболее выгодным, а чаще всего и единственным способом улучшения жилищных условий, мы считаем помощь в получении ипотеки клиентами нашей компании одним из приоритетных направлений своей деятельности.

Также за более подробной информацией Вы можете обратиться в офис нашей компании, в отдел ипотеки или оставить заявку на нашем сайте.

Ипотека без первоначального взноса. Ипотека и субсидии. Статьи о недвижимости, строительстве и ремонте. СИБДОМ

В одном из прошлых номеров мы писали о причинах отмены первоначального взноса по ипотеке, в этом — продолжая тему, рассмотрим, почему многие банки все-таки не решаются работать с «нулевыми» кредиторами.


Росбанк: первоначальный взнос — это уверенность в надежности клиента

Самое главное, что дает первоначальный взнос, — это уверенность в надежности и целеустремленности клиента. Об этом важном аспекте говорит Татьяна Владимировна Мачина, заместитель начальника отдела по работе с частными клиентами Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанка»:

– Первоначальный взнос при выдаче кредита на покупку квартиры подтверждает серьезность намерений клиента и является своего рода доказательством того, что кредит берется клиентом осознанно, ведь он уже накопил определенную сумму для решения своей жилищной проблемы. Размер первоначального взноса зависит от выбранной программы кредитования. В Росбанке действуют следующие программы: «Стандартный» — для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья, «Инвестиционный» — на приобретение строящегося жилья и «Ипотечный ломбард» — кредит на первоначальный взнос под залог имеющейся квартиры для приобретения жилья по программам «Стандартный» или «Инвестиционный». Размер первоначального взноса может быть снижен на сумму документально подтвержденных расходов, связанных с получением ипотечного кредита. Также в Росбанке существуют льготы для корпоративных клиентов.


«Уралсиб» согласен с Росбанком

Такой же позиции придерживается банк «Уралсиб». «Мы не можем выдавать такие большие кредиты без первоначальных взносов, ведь это очень опасно, — отмечает Алена Мелешина, кредитный инспектор банка «Уралсиб». — Опасно давать кредит человеку, у которого совсем нет денег. Когда суммы огромные, должны быть какие-то гарантии. Конечно, приобретаемая квартира и сам клиент тщательно проверяются, и в случае чего банк отсудит свои деньги. Но банку не нужны долгие судебные процессы, именно поэтому мы стремимся уменьшить риски, хотя полностью исключить их нельзя».


Что выбирает банк: риск или уверенность?

При введении подобных программ очень важно, насколько банк сможет быстро и правильно оценить платежеспособность нового клиента, в частности его умение копить деньги и жить в кредит. Люди, которые не вложили ни копейки в приобретаемую по ипотеке квартиру, по своей психологии больше похожи на арендаторов, а не на реальных покупателей — тех, кто вложил, например, 20%. При кризисной ситуации они будут скорее склонны избавляться от кредитов, которые не смогут выплачивать, чем те, кто вложил собственные деньги и рискует ими. В свою очередь для заемщика будет гораздо труднее доказать банку свою платежеспособность.

В качестве банковского продукта ипотека с нулевым первым взносом связана с довольно высокими для банка рисками по сравнению со стандартной ипотекой еще и потому, что цены на жилье не фиксированы и в течение времени могут меняться. «При ипотечном кредитовании первоначальный взнос выступает для банка в роли «страховки» от падения цен на недвижимость, — объясняет Алена Мелешина. — Конечно, мы не считаем, что в обозримом будущем цены на квартиры будут падать, однако мы стремимся минимизировать свои риски при любом развитии ситуации — в условиях роста или падения цен на недвижимость».

Конечно, каждый банк сам выбирает условия кредитования своих клиентов, и, несмотря на сложившуюся тенденцию, каждый решает, что предпочесть, риск или уверенность. Несмотря на то, что клиентов привлекает отсутствие первоначального взноса, большинство участников рынка пока не готово от него отказаться.


Что делать?

На сегодняшний день многие кредиторы снизили размер первоначального взноса при ипотечном кредитовании. Минимально он теперь составляет от 7 до 10 %. К сожалению, далеко не у всех, тем более у молодых семей, есть даже такие суммы (учитывая возрастающую стоимость жилья на рынке). Как можно поступить в таком случае?

Действительно, можно надеяться на наличие жилой недвижимости у родителей или ближайших родственников, которые готовы отдать в залог свою квартиру, дабы обеспечить жильем своих детей. Такой кредит действительно может стать источником первоначального взноса при покупке квартиры за счет средств ипотечного кредита. Второй вариант, это получить стандартный кредит на собственные нужды в любом банке и его использовать в качестве первоначального взноса. Но при этом нельзя забывать, что при оценке платежеспособности на получение ипотечного кредита это будет учитываться.

Поэтому стоит объективно подойти к своему финансовому состоянию. Вместе с тем в Фонде, больший акцент делается не на платежеспособность, а на объективность оценки предмета залога и его ликвидность. Ведь, по сути, в залог отдается квартира, которая будет домом на многие годы для семьи и, естественно, мотивация возврата ипотечного кредита очень высока.

Лариса МАЙСНЕР

Fannie Mae по ипотеке с низким первоначальным взносом требует всего 3% от суммы

ипотека на 3 процента ниже варианты

Сегодняшние покупатели жилья имеют широкий выбор вариантов ипотеки с низким или нулевым первоначальным взносом.

Вы, наверное, слышали о ссуде FHA на 3,5%. Но многие покупатели жилья впервые не знают об ипотечных кредитах Fannie Mae и Freddie Mac с пониженной ставкой на 3%.

Ссуды HomeReady и Home Possible предназначены для покупателей жилья с низким доходом с гибкими правилами, которые делают домовладение более доступным.

Напротив, обычная ссуда 97 доступна при любом уровне дохода. Это отлично подходит для покупателей жилья, которые в противном случае могли бы иметь право на получение кредита, но не имеют ресурсов — или желания — внести первоначальный взнос в размере 5% или более.

Эти ипотечные ссуды с трехдневной ставкой были запущены несколько лет назад. Теперь это одна из самых востребованных программ для сегодняшних покупателей жилья.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (27 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


3% снижение права на ипотеку

Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, устанавливающие правила «Соответствующие ссуды» — предлагают три ипотечные программы с низким первоначальным взносом.

Эти 3-процентные ипотечные кредиты открывают двери для покупателей жилья, которые не иметь «типичный» первоначальный взнос по обычной ссуде в размере 5% или более.

  • Обычный 97 заем — ипотека с первоначальным взносом 3% для новых и повторных покупателей жилья. Без ограничений по доходу
  • HomeReady заем — ипотечный кредит на 3% от Fannie Mae. Применяются ограничения дохода
  • На главную Возможный — ипотека на 3% от Freddie Mac. Применяются ограничения дохода

Основное различие между этими программами — их целевая аудитория.

Программы HomeReady и Home Possible в основном предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом, а также для домохозяйств из разных поколений и покупателей в определенных «районах проживания меньшинств».

У них есть особые гибкие возможности, которые делают домовладение более доступным для правомочных заемщиков, например возможность использовать доход арендатора или соседа по комнате, чтобы помочь вам получить квалификацию.

Обе программы доступны как для новых, так и для повторных покупателей жилья, хотя обычно они больше ориентированы на новичков.

Обычный 97 более привлекателен. Отличный вариант для дома покупателей с хорошей кредитной историей, но скромными сбережениями — или для покупателей, которые хотят зарабатывать небольшой первоначальный взнос, чтобы их деньги не были связаны с недвижимостью, и они могли инвестируйте его в другое место.

Помимо этих различий, обычные 97, HomeReady и Home Возможные имеют аналогичные правила для квалификации:

  • Минимальный кредитный рейтинг 620
  • Надежный доход и занятость
  • Чистый кредитный отчет (без потерь права выкупа или банкротства в последние годы)
  • Отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%, в большинстве случаев
  • Дом должен быть «основным местом жительства» (вы будете жить там постоянно)
  • Ипотечный кредит не может превышать соответствующие лимиты ссуды; в настоящее время 548 250 долларов США в большинстве районов
  • Может потребоваться учебный курс для первого покупателя жилья
  • Первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть покрыты за счет подарочных фондов и / или программ помощи при первоначальном взносе

Многие ипотечные кредиторы имеют право делать все три вида ссуд.Хорошая идея — поискать кредитора, который это сделает. Тогда ваш кредитный специалист может помочь вам сравнить требования и ставки, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для ваша ситуация.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (27 июля 2021 г.)

Условная 97 ипотека

Сегодня все больше и больше кредиторов предлагают 3% -ную скидку 97 ипотека как альтернатива стандартному 5% минимальному первоначальному взносу.

Этот кредит может быть идеальным для вас, если:

  • У вас есть хороший кредит или отличный кредит, но скромные сбережения
  • Вы не хотите потратить все свои сбережения на первоначальный взнос и закрытие расходов
  • Вы хотите как можно скорее отменить частную ипотечную страховку
  • Вы хотите купить дом дороже, чем позволяют лимиты FHA по ссуде

В отличие от ссуд HomeReady и Home Possible, обычная ипотека 97 не имеет ограничений по доходу.Таким образом, это лучший выбор, если вы получаете значительный доход или если вы хотите совершить покупку с партнером или созаемщиком, и ваш совокупный доход будет выше допустимого предела.

Обычная ипотека 97 немного более гибкая, чем другие варианты 3% -ной скидки Fannie and Freddie. Но он по-прежнему имеет более жесткие ограничения, чем обычный кредит с 5%, 10% или 20% вниз.

Например, вы должны купить дом в качестве основного места жительства. Инвестиционная недвижимость и дома для отдыха не допускаются согласно обычной программе 97.

И, если все заемщики, указанные в заявке на получение кредита, покупают впервые, необходим курс обучения домовладению. (Хотя это не следует рассматривать как обман, потому что эти курсы могут быть очень ценными.)

Некоторые покупатели жилья предпочитают вносить больший первоначальный взнос, поскольку это снижает их ставку по ипотеке и ежемесячные платежи, но при этом большой первоначальный взнос не требуется.

Сделав меньший первоначальный взнос сейчас, покупатели могут избежать роста цен на жилье и начать наращивать собственный капитал.Выбор остается за вами.

Проверьте свое право на участие в программе условного 97 (27 июля 2021 г.)

The Fannie Mae HomeReady ипотека

ипотечная программа Fannie Mae’s HomeReady — отличный вариант ссуды для покупатели с низкими доходами. Вот некоторые из ключевых преимуществ:

  • Доход арендатора может быть засчитан в вашем заявлении
  • Доход от жильцов, не занимающихся арендой, может учитываться в вашей заявке на получение кредита, если вы прожили с ними не менее года.
  • Вы не обязаны тратить что-либо из своего кармана.100% вашего первоначального взноса и заключительных расходов может быть получено за счет подаренных средств или помощи при первоначальном взносе (DPA)

Гибкость подсчета дополнительных источников дохода для вашей ипотечной квалификации почти не имеет себе равных с любым другим типом кредита.

Это делает ссуду HomeReady особенно привлекательной для семей, состоящих из нескольких поколений, с работающими родителями и детьми; покупатели жилья, которые хотят сдать одну из своих комнат; и заемщики, у которых есть сосед по комнате, но они хотят приобрести дом самостоятельно.

Вы даже можете использовать ссуду HomeReady для покупки 2-, 3- или 4-квартирной собственности и сдачи в аренду дополнительных квартир для получения дополнительного дохода, если вы сами в ней живете. Но имейте в виду, что требования к многоквартирному кредиту немного строже.

Также обратите внимание, что общий доход семьи, указанный в вашей заявке на получение кредита, не может превышать лимит Fannie Mae, который установлен на уровне 80% от среднего местного дохода в вашем районе. Вы можете узнать свой местный средний доход с помощью инструмента поиска Fannie Mae.

Проверьте свое право на участие в программе HomeReady (27 июля 2021 г.)

The Freddie Mac Home Возможная ипотека

Возможная ипотека Freddie Mac’s Home очень похожа на Fannie Mae Дом готов.

  • Пределы дохода установлены на уровне 80% от местного медианного значения
  • Доход постояльцев может быть засчитан в вашем заявлении, если арендатор проживает с вами не менее одного года
  • Полный первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть получены из подарочных фондов или помощь при предоплате (DPA)

Однако ключевое отличие состоит в том, что Freddie Mac будет считать только доход от аренды на ваше приложение. Доход других жителей домохозяйства, как члены семьи и соседи по комнате, не могут считаться.

Как и Fannie Mae, Freddie Mac позволяет заемщикам приобретать недвижимость в 2–4 единицы с уплатой 3%, если домовладелец проживает в одной из квартир на постоянной основе.

Что такое ипотека ’97 LTV ‘?

Вы можете встретить эти кредитные программы, называемые «ипотечными кредитами на 97 LTV». LTV означает «отношение кредита к стоимости», то есть показатель, позволяющий сравнивать сумму кредита с рыночной стоимостью вашего дома.

В случае ипотеки 97 LTV сумма вашей ссуды составляет 97% от вашей стоимость дома.

LTV — еще один способ поговорить о первоначальных платежах. Если в кредите есть 3% требование о первоначальном взносе, то максимально возможный LTV составляет 97%, потому что вы вносите не менее 3% от стоимости покупки из собственного кармана.

Таким образом, обычные займы 97, HomeReady и Home Possible вся ипотека ’97 LTV. ‘

Иная ипотека с низким и без первоначального взноса варианты

С введением обычного ипотечного кредита 97 фонд U.С. правительство облегчает потенциальным покупателям возможность стать домовладельцами.

Fannie Mae и Freddie Mac присоединяются к FHA, VA и USDA в предлагая покупателям ссуды с низким первоначальным взносом по всей стране.

Кредит FHA

Традиционные привлекательные условия 97 помогли ему захватить долю рынка за счет кредита FHA, который является еще одним популярным малым первоначальным платежом вариант при поддержке Федерального управления жилищного строительства.

Однако у FHA есть свое место.

FHA ссуды требуют первоначального взноса в размере 3.5%, и вам нужен только рейтинг FICO из 580, чтобы пройти квалификацию.

Для заемщикам с кредитным рейтингом от 580 до 620, кредит FHA обычно единственный жизнеспособный вариант. И покупатели жилья с далеко не идеальным кредитом — даже выше 620 — ссуды FHA могут оказаться более рентабельными, чем обычные 97.

Заемщики с кредитным рейтингом выше среднего, обычно экономьте, используя условный 97.

VA кредит
Кредиты на

ВА — еще один популярный продукт для сравнения обычных 97.

В наличии ветеранам и военнослужащим военной службы США, штат Вирджиния ссуды позволяют получить 100% финансирование и никогда не требуют постоянного страхование ипотеки — только единовременный взнос за финансирование.

ВА Ставки по ипотеке обычно составляют около 25 базисных пунктов (0,25%). ниже ставок для сопоставимого обычного кредита, а кредиты VA обеспечены Управление по делам ветеранов.

Кредит USDA

ссуд USDA — третий вариант сравнения.

долларов США ссуды гарантированы U.С. Департамент сельского хозяйства. Хотя они иногда называемые «Сельские жилищные ссуды», кредиты можно использовать и во многих пригородах. В Определение «сельская местность», данное Министерством сельского хозяйства США, охватывает большую часть суши США.

Ссуды

USDA предлагают очень низкие ставки и обеспечивают 100% финансирование. У них также более низкие ставки ипотечного страхования, чем ссуды FHA и большинство обычных ипотечных кредитов.

Короче говоря, у сегодняшних покупателей жилья есть множество вариантов финансирования. Часто вопрос заключается не в том, «Могу ли я позволить себе жилье?», А в том, «Какой кредит наиболее доступен для меня?»

Проверьте варианты жилищного кредита (27 июля 2021 г.)

Частное ипотечное страхование (PMI) vs.Ипотека FHA страховая премия (MIP)

Стандартные ссуды 97, HomeReady и Home Possible идут с частным ипотечным страхованием (PMI). Эта ежемесячная плата, которая защищает ипотечного кредитора в случае дефолта, требуется для всех обычных ссуд с понижением менее 20%.

ссуд FHA также включают взносы по ипотечному страхованию (известные как «МИП»).

Так как узнать, что лучше?

Для правильного заемщика выбор Обычная ссуда под 3% по сравнению с ссудой FHA с низким первоначальным взносом:

  • Обычные ссуды не взимают авансовый сбор за страхование ипотеки, только и годовая плата (оплачивается ежемесячно).Кредиты FHA взимают предоплату за страхование ипотеки и ежегодно
  • PMI могут быть отменены, как только вы достигнете 20% капитала. Ипотека FHA Страхование обычно длится весь срок действия ссуды.
  • Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы получите более низкие ставки PMI. FHA Ставки по ипотечному страхованию одинаковы независимо от кредита

Нельзя сказать, что обычный кредит всегда лучше, чем FHA. Есть много случаев, когда кредит FHA более доступен (особенно если вы имеют низкий кредит).

Например, если ваш кредит находится на низком уровне для обычного кредит — около 620 — и вы делаете первоначальный взнос в размере 3%, PMI может стоить значительно больше, чем ипотечное страхование FHA.

Покупатели жилья должны рассмотреть все варианты ссуды с низким первоначальным взносом чтобы увидеть, какой из них имеет лучший баланс между процентной ставкой, авансовыми платежами, ипотечное страхование, и долгосрочные расходы.

«Правильный» тип ссуды будет отличаться для каждого заемщика.

3 процента вниз по ипотеке FAQ

Могу ли я получить ипотечный кредит со скидкой 3%?

Да! Обычная программа 97 допускает снижение на 3% и предлагается многими кредиторами.Кредит HomeReady от Fannie Mae и кредит Freddie Mac’s Home Possible также позволяют снизить процентную ставку на 3% с дополнительной гибкостью в отношении дохода и кредитоспособности. Ссуды FHA занимают второе место с минимальным первоначальным взносом 3,5%.

Кто имеет право на получение ипотечной ссуды на 3%?

Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на 3% ниже, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620, двухлетний стаж работы, стабильный доход и отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%. Если вы подаете заявление на ссуду HomeReady или Home Possible, также существуют ограничения дохода.Ссуды FHA позволяют получить минимальный балл FICO 580 и не ограничивать доход, но имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5%.

Могут ли впервые покупатели использовать обычную программу 97 для покупки дома?

Да. Вы можете использовать обычную ссуду 97 с пониженной ставкой на 3 процента, если вы впервые или неоднократно покупали.

Что означает «покупатель жилья впервые»?

Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть передвижные дома (личная собственность) и другие.

Обычный 97 — это то же самое, что и программа HomeReady?

Нет, это две разные ипотечные программы. Ссуда ​​HomeReady предназначена для заявителей, которые соответствуют критериям получения дохода и относят их к категориям с низким или средним уровнем дохода. Обычный 97 не имеет ограничений по доходу и более широко доступен.

Разрешены ли в программе авансовые платежи, превышающие 3 процента?

Размер вашего первоначального взноса по обычному кредиту не ограничен.Хотя, если вы положите 5% или более, вы больше не будете использовать обычную ипотеку 97, а будете использовать «обычную ссуду 95». При снижении на 10% и более это просто «стандартный» обычный заем. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячные платежи.

Лучше ли ипотека «3 вниз» через Fannie Mae и Freddie Mac, чем ссуда FHA?

Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого.У каждой программы есть свои преимущества и недостатки. Чтобы найти подходящую программу, вам следует сравнить процентные ставки, ставки ипотечного страхования, авансовые платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока действия ссуды. Подумайте, как долго вы будете оставаться дома и сколько вы хотите заплатить авансом.

Могу ли я использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) с обычной 97?

Нет, обычная 97 не допускает ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, только ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на срок «до 30 лет».

Каков предел ссуды по программе снижения на 3 процента через Fannie Mae и Freddie Mac?

Обычные ссуды с понижением на 3 процента должны соответствовать стандартному лимиту ссуды Fannie Mae в размере 548 250 долларов США.«Соответствующие ссуды с высоким балансом», с более высокими кредитными лимитами в дорогих областях, не допускаются в рамках традиционной программы 97.

Какое максимальное количество квартир в доме по программе первоначального взноса в размере 3 процентов?

Стандартная программа 97 разрешает проживание только на одну семью в основном доме (имеется в виду одноквартирный дом, кондоминиум или кооператив). Тем не менее, ссуды HomeReady и Home Possible со скидкой 3% позволяют использовать 2-, 3- и 4-квартирные дома.

Соответствуют ли дома для отдыха критериям нормы 97?

Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск или на второй дом.

Могу ли я использовать обычные 97 для инвестиционной недвижимости?

Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.

Требует ли обычная ипотечная программа 97, чтобы покупатели жилья посещали консультации покупателя жилья?

Если все заемщики, указанные в заявке на получение ипотечной ссуды, впервые покупают жилье, по крайней мере один заемщик должен будет пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья.

Требует ли стандартная 97 ипотечная страховка?

Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI). Однако, в отличие от кредитов FHA, обычный PMI может быть аннулирован, если домовладелец получит не менее 20% собственного капитала.

Могу ли я рефинансировать ссуду, не относящуюся к Fannie Mae, у Fannie Mae в рамках программы 97% LTV?

Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.

Как определить, является ли моя ссуда ипотечной ссудой Fannie Mae?

Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь онлайн-инструментом Fannie Mae для поиска ссуды.

Позволяет ли 97-процентная ипотечная программа рефинансирования наличными?

Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными. Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».

Снижение ставок по ипотеке на 3%

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Это включает ставки по обычным кредитам 97, HomeReady и Home Possible.

Ипотека с низким первоначальным взносом в сочетании с низкой процентной ставкой может сделать домовладение более доступным, чем вы могли ожидать.

Проверьте свои ставки и право на участие сегодня, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Подтвердите новую ставку (27 июля 2021 г.)

Сколько нужно положить на дом? Не 20%

Сколько нужно положить на дом?

Перво-наперво: идея о том, что у вас есть , чтобы вложить 20 процентов в стоимость дома, является мифом.

Средний покупатель жилья впервые вкладывает только 6%, а некоторые кредитные программы позволяют всего 3% или даже ноль.

Не следует думать, что делать большой первоначальный взнос консервативно или делать небольшой первоначальный взнос рискованно. Правильная сумма зависит от ваших текущих сбережений и ваших целей при покупке дома.

Если вы можете купить дом с меньшими затратами и быстрее стать домовладельцем, это часто правильный выбор.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

Размер первоначального взноса, необходимый для приобретения дома, зависит от типа ипотеки.

Самый популярный вариант ссуды, обычная ипотека, начинается от 3% до 5%. Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос от 7 500 до 12 500 долларов.

Но чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды по одному из этих ссуд (которая оплачивается дополнительно каждый месяц), вам нужно снизить сумму на 20%. Это 50 000 долларов на дом за 250 000 долларов.

ссуды FHA позволяют покупать с 3,5% меньше, что составило бы 8750 долларов на тот же дом.

Некоторые типы ссуд позволяют покупать даже с нулевым вычетом.

К ним относятся ссуды USDA и VA, поддерживаемые государством, которые позволяют профинансировать 100% стоимости дома и положить 0 долларов на покупную цену.Тем не менее, вам, скорее всего, все равно придется покрыть часть или все свои предварительные закрывающие расходы наличными.

Таким образом, вам достаточно , чтобы в большинстве случаев откладывать около 3-5%. Но возникает вопрос: сколько денег нужно положить на ?

Сколько нужно положить на дом?

Стоит ли вкладывать 20% в стоимость дома, даже если это не обязательно? Во многих случаях ответ отрицательный. Фактически, большинство людей опускают только 6-12%. Но правильная сумма зависит от вашей ситуации.

Например: если у вас много денег, накопленных в банке, но относительно низкий доход, сделать самый большой возможный авансовый платеж может быть разумным. Это потому, что большой первоначальный взнос уменьшает сумму кредита и уменьшает ежемесячный платеж по ипотеке.

Или, может быть, ваша ситуация обратная.

Может быть, у вас хороший семейный доход, но очень мало накоплений в банке. В этом случае, возможно, будет лучше использовать ссуду с низким первоначальным взносом или без предоплаты, планируя в какой-то момент отменить ипотечное страхование.

В конце концов, «правильный» первоначальный взнос зависит от ваших финансов и дома, который вы планируете купить.

Проверьте варианты первоначального взноса (27 июля 2021 г.)

Преимущества 20% первоначального взноса

Большой первоначальный взнос поможет вам позволить себе больше дома с тем же ежемесячным доходом.

Допустим, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на страхование основной суммы долга, процентов и ипотечного кредита (при необходимости). Внесение 20% первоначального взноса вместо 3% увеличивает их бюджет на покупку дома более чем на 100 000 долларов при сохранении того же ежемесячного платежа.

Вот сколько дома покупатель в этом примере может приобрести под ставку по ипотеке 4%. Цена дома варьируется в зависимости от суммы, которую кладет покупатель.

Первоначальный взнос (%) Первоначальный взнос ($) Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты / PMI) Домашняя цена, которую вы можете себе позволить
3% 884 долл. США / 116 долл. США 154 500 долл. США
5% $ 8 780 896 долл. США / 104 долл. США 175 500 долл. США
10% $ 91 310 913 долл. США / 87 долл. США 193 000 долл. США
20% 52 370 долл. США 1000 долл. США / 0 долл. США 261 500 долл. США

Даже при том, что большой первоначальный взнос может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последних доллара для увеличения уровня первоначального взноса.

И, как показано на диаграммах ниже, вы не сэкономите тонну денег каждый месяц, вкладывая много денег.

Сделав первоначальный взнос в размере 75 000 долларов на дом за 300 000 долларов, вы сэкономите всего 500 долларов в месяц по сравнению с ссудой с нулевой первоначальной ставкой.

Недостатки размещения 20%

Как домовладелец, скорее всего, ваш дом станет вашим самым большим активом. Собственность может даже стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые.

Таким образом, ваш дом является одновременно убежищем и инвестицией.И если мы рассматриваем наш дом как инвестицию, он может определять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.

Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома? Внесение тоже больших первоначального взноса.

Большой первоначальный взнос снизит вашу норму прибыли

Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что он ограничивает рентабельность инвестиций в ваш дом.

Рассмотрим дом, стоимость которого в среднем по стране составляет около 5 процентов.

Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год он будет стоить 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.

Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.

  • При снижении стоимости дома на 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%.
  • При снижении стоимости дома на 3% — 12 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 167%.

Это огромная разница.

Однако! Мы также должны учитывать более высокую ставку по ипотеке плюс обязательное частное страхование ипотеки, которое сопровождает обычную ссуду под 3%, как этот.Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.

Предполагая прирост на 175 базисных пунктов (1,75%) от ставки и PMI вместе, мы обнаруживаем, что домовладелец с низким первоначальным взносом платит дополнительно 6780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.

При снижении на три процента и корректировке ставки и PMI норма доходности по ссуде с низким первоначальным взносом составляет , по-прежнему 105 процентов.

Чем меньше вы вкладываете, тем выше ваш потенциальный возврат инвестиций.

Проверьте свое право на получение ссуды с низким первоначальным взносом (27 июля 2021 г.)
После внесения первоначального взноса вернуть деньги будет нелегко

Есть и другие соображения относительно первоначального взноса.

После внесения первоначального взноса вы не сможете получить доступ к этим деньгам, если не продадите дом или не возьмете ссуду под него.

Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы вносите за дом, немедленно конвертируется из наличных денег в активы другого типа, известные как «собственный капитал».

Собственный капитал — это денежная разница между стоимостью вашего дома на бумаге и размером задолженности банку.

В отличие от наличных денег, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.

При прочих равных условиях инвестору лучше держать ликвидные активы по сравнению с неликвидными активами. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы, чтобы частично снизить давление.

Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший первоначальный взнос.

Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос, вы держите свои деньги в кармане, а не связываете их с недвижимостью.

Напротив, когда вы вносите большой первоначальный взнос, эти деньги связываются с банком, и вы можете получить к ним доступ только путем продажи, рефинансирования или получения ссуды под залог собственного капитала.

Приятно вносить крупный первоначальный взнос, потому что это снижает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе. Но когда вы вносите крупный первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы можете подвергнуть себя риску.

Вы рискуете, когда стоимость вашего дома упадет

Третья причина рассмотреть вопрос о меньшем первоначальном взносе — это связь между экономикой и ценами на жилье в США.

В целом, по мере улучшения экономики США стоимость жилья растет.И, наоборот, когда экономика США проседает, стоимость жилья падает.

Из-за этой связи между экономикой и стоимостью дома покупатели, которые вносят большой авансовый платеж, оказываются чрезмерно подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные взносы невелики.

Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в прошлом десятилетии, чтобы выделить этот тип связи.

Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей дома, каждый из которых имеет разные идеи о том, как купить дом.

Один покупатель вносит 20-процентный авансовый платеж, чтобы избежать выплаты частной ипотечной страховки своему банку. Другой покупатель хочет оставаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос в размере всего 3,5%

.

Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует их в неликвидный собственный капитал. Второй покупатель, используя ипотеку FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.

В следующие два года в экономике будет наблюдаться ухудшение.Стоимость жилья падает, а на некоторых рынках она падает на двадцать процентов.

Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет ни капли собственного капитала.

Однако есть большая разница в их положениях.

Первому покупателю — тому, кто внес крупный первоначальный взнос, — 80 000 долларов испарились на рынке жилья. Эти деньги потеряны и не могут быть возвращены, кроме как за счет восстановления рынка жилья.

Однако для второго покупателя пропало только 14 000 долларов.Да, на данный момент дом находится «под водой», и по нему причитается больше денег, чем его стоимость, но это риск, который несет банк , а не заемщик.

И, в случае дефолта, у какого домовладельца, по вашему мнению, больше шансов лишить права выкупа?

Это нелогично, но покупатель, внесший большой первоначальный взнос, с меньшей вероятностью получит помощь во время кризиса и с большей вероятностью столкнется с выселением.

Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хоть какой-то капитал, убытки банка ограничиваются, когда дом продается по взысканию права выкупа.В конце концов, двадцать процентов собственного капитала домовладельца уже потеряно, а оставшиеся убытки могут быть покрыты банком.

Выкупа права выкупа подводного дома, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги — это деньги, ссуженные или утерянные банком.

Таким образом, консервативный покупатель осознает, что инвестиционный риск возрастает с увеличением размера первоначального взноса. Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.

Что такое первоначальный взнос?

В сфере недвижимости первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы вкладываете в покупку дома.

Первоначальные взносы различаются по размеру и обычно выражаются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.

Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы вносите 80 000 долларов в счет покупки, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.

Точно так же, если вы принесли 12 000 долларов наличными до закрытия, ваш первоначальный взнос составит 3%.

Термин «первоначальный взнос» существует потому, что очень немногие люди предпочитают платить за дом наличными. Их первоначальный взнос — это разница между тем, что они покупают, и тем, что они занимают.

Требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам

Вы не можете просто выбрать размер первоначального взноса наугад.

В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет указана минимальная сумма первоначального взноса.

Для наиболее широко используемых сегодня ипотечных программ требования к первоначальному взносу составляют:

  • Заем FHA (при поддержке Федерального жилищного управления): минимум 3,5% первоначального взноса
  • Заем VA (при поддержке Департамента по делам ветеранов): первоначальный взнос не требуется
  • Заем Fannie Mae HomeReady: минимум 3%
  • Обычный Заем (с PMI): минимум 3%
  • Обычный заем (без PMI): минимум 20%
  • Займ USDA (поддержанный U.S. Министерство сельского хозяйства): Авансовый платеж не требуется
  • Jumbo Loan: 10% вниз

Помните, однако, что эти требования — это всего лишь минимум . Как ипотечный заемщик, вы имеете право вкладывать столько денег в дом, сколько хотите, а в некоторых случаях имеет смысл вкладывать больше.

Покупка квартиры с помощью обычного кредита — один из таких сценариев.

Ставки по ипотечным кредитам

Condo примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для кредитов, у которых отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 75% или меньше.

Таким образом, вкладывая двадцать пять процентов в кондоминиум, вы получаете доступ к более низким процентным ставкам. Так что, если вы кладете двадцать процента, подумайте о дополнительных пяти, и вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке.

Внесение большего первоначального взноса также может сократить ваши расходы с помощью кредитов FHA.

Согласно новым правилам ипотечного страхования FHA, когда вы используете ипотеку FHA с фиксированной ставкой на 30 лет и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процента, ваш страховой взнос по ипотечному страхованию (MIP) FHA равен 0.85% годовых.

Однако, когда вы увеличиваете свой первоначальный взнос до 5 процентов, FHA MIP снижается до 0,80%. Это может сэкономить вам деньги каждый месяц и в течение срока кредита.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (27 июля 2021 г.)

Что делать, если я не могу позволить себе первоначальный взнос?

Не все имеют право на ипотеку с нулевой ставкой. Большинству заемщиков требуется минимум 3% для обычной ипотеки или 3,5% для ссуды FHA.

Но что, если вы не можете позволить себе минимальный первоначальный взнос? Снижение на три процента стоимости дома за 300 000 долларов по-прежнему составляет 9 000 долларов — значительная сумма.

К счастью, есть программы, которые могут помочь.

Например, в каждом штате есть несколько программ помощи при авансовом платеже (DPA). Эти программы — часто финансируемые правительством штата, местными властями и некоммерческими организациями — предлагают деньги, чтобы сделать домовладение более доступным для покупателей с низкими доходами или из неблагополучных семей.

Фонды

DPA могут поступать в виде гранта или ссуды, и эти ссуды часто прощаются, если вы живете в доме в течение определенного периода времени.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение помощи, попросите своего риэлтора или кредитора помочь вам найти и подать заявку на участие в программах в вашем районе.

20% предоплата FAQ

Должен ли я вкладывать 20% в стоимость дома?

Вам не нужно вкладывать 20 процентов в стоимость дома. Фактически, средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет всего 7 процентов. И есть кредитные программы, которые позволяют вкладывать всего лишь ноль. Однако меньший первоначальный взнос означает более дорогую долгосрочную ипотеку. Если вы сэкономите менее 20% на покупке дома, у вас будет более крупная ссуда и более высокие ежемесячные платежи.Скорее всего, вам также придется заплатить за ипотечную страховку, которая может оказаться дорогостоящей.

Что такое правило снижения на 20%?

«Правило 20% снижения» на самом деле миф. Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы вложили 20% в покупку дома, потому что это снижает их кредитный риск. Также существует «правило», согласно которому в большинстве программ взимается ипотечная страховка, если вы вкладываете менее 20 процентов (хотя в некоторых кредитах этого не происходит). Но это НЕ правило, что вы должны откладывать 20 процентов. Варианты первоначального взноса для крупных кредитных программ варьируются от 0% до 3, 5 или 10% процентов.

Лучше сделать большой первоначальный взнос на дом?

Не всегда лучше делать большой первоначальный взнос за дом. Когда дело доходит до внесения первоначального взноса, выбор должен зависеть от ваших финансовых целей. Лучше отложить 20 процентов, если вы хотите минимально возможную процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите приобрести дом сейчас и начать наращивать капитал, возможно, будет лучше купить его с меньшим первоначальным взносом — скажем, на 5–10 процентов.Вы также можете внести небольшой первоначальный взнос, чтобы не тратить свои сбережения. Помните, вы всегда можете рефинансировать в будущем по более низкой ставке без ипотечного страхования.

Как избежать снижения PMI без снижения на 20%?

Можно избежать снижения PMI менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите оплачиваемую кредитором ипотечную страховку, дополнительную ссуду или банк со специальными ссудами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку.И многие банки с кредитами без PMI имеют особую квалификацию, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом.

Какие преимущества дает 20% -ная скидка на дом?

Самыми большими преимуществами 20-процентной скидки на дом являются меньший размер кредита, более низкие ежемесячные платежи и отсутствие ипотечного страхования. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4% годовых. С 20-процентной скидкой и без ипотечного страхования ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1150 долларов.С 10-процентной скидкой и включенным ипотечным страхованием выплаты подскакивают до 1450 долларов в месяц. Здесь, если вы откладываете 20 процентов вместо 10, вы экономите 300 долларов в месяц.

Можно ли поставить 10% на дом?

Десятипроцентная скидка на дом — это нормально. Фактически, покупатели, впервые покупающие товары, откладывают в среднем лишь 6%. Просто обратите внимание, что при снижении на 10% ежемесячный платеж будет выше, чем при понижении на 20%. Например, дом за 300 000 долларов с ипотечной ставкой 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентной скидкой и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентной скидкой.

Вы должны платить PMI со снижением на 10%?

Самым большим недостатком 10-процентной скидки является то, что вам, вероятно, придется платить по ипотечной страховке. Хотя, если вы используете ссуду FHA, первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок вашего ипотечного страхования до 11 лет вместо полного срока ссуды. Или вы можете отложить всего 10% и избежать ипотечного страхования с помощью «контрейлерной ссуды», которая является второй, меньшей ссудой, которая является частью вашего первоначального взноса.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме, даже для заемщиков со снижением менее чем на 20%.Фактически, заемщики с государственными займами с низким первоначальным взносом часто получают доступ к ставкам ниже рыночных.

Так что не сбрасывайте со счетов покупку дома, потому что вы ждете, чтобы сэкономить 20%. Многие покупатели могут претендовать сегодня и даже не подозревают об этом.

Подтвердите новую ставку (27 июля 2021 г.)

кредитов USDA | Требования и ставки по кредитам USDA на 2021 год

Что такое жилищный заем USDA?

ссуд USDA — это ипотечные кредиты, выданные Министерством сельского хозяйства США в рамках программы жилищных ссуд на гарантированное развитие сельских районов.

ссуд USDA доступны покупателям жилья с доходом от низкого до среднего в их районе. Они предлагают финансирование без первоначального взноса, льготное страхование ипотеки и ставки по ипотеке ниже рыночных.

USDA ипотечные кредиты позволяют людям жить в домах, которые никогда не думали, что могут делать что-либо, кроме аренды.

Эта информация о кредите Министерства сельского хозяйства США актуальна на сегодняшний день, 27 июля 2021 года.

Подтвердите право на получение кредита USDA (27 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Кредитные требования USDA

Право на получение

USDA зависит от покупателя и собственности.

Во-первых, дом должен находиться в квалифицированной «сельской» местности, которую USDA обычно определяет как население менее 20 000 человек.

Во-вторых, покупатель должен ежемесячно платить USDA потолок дохода. Чтобы иметь право на участие, вы не можете заработать более 15% выше местного средний доход. Вы также должны использовать дом в качестве своего основное место жительства (запрещены дома для отдыха или инвестиционная недвижимость).

Заемщики также должны соответствовать стандартам «способности выплатить» USDA, в том числе:

  • Право на доход — Стабильная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
  • Кредитные требования — Кредитный рейтинг FICO не менее 640 (хотя он может варьироваться в зависимости от кредитора)
  • Соотношение существующего долга — Отношение долга к доходу в большинстве случаев составляет 41% или меньше

Чтобы узнать, соответствует ли приобретаемая недвижимость требованиям Министерства сельского хозяйства США, вы можете использовать карты соответствия требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Подтвердите право на получение кредита USDA (27 июля 2021 г.) Ставки по кредитам

USDA: как они сравниваются с FHA и обычными?

По сравнению с другими кредитными программами, ставки по ипотеке USDA являются одними из самых низких из доступных.

Ставки

USDA обычно совпадают только с ссудой VA, которая предназначена исключительно для ветеранов. Эти две программы — USDA и VA — могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от убытков.

Другие ипотечные программы, такие как ссуда FHA и обычная ссуда, могут иметь процентные ставки около 0.На 5% -0,75% выше, чем в среднем по USDA.

Тем не менее, ставки по ипотеке личные. Получение ссуды USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или совпадать со ставками по ссуде USDA.

Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вы нужен отличный кредитный рейтинг и низкие долги. Внесение большего первоначального взноса тоже помогает.

Вам также необходимо найти несколько разных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США.

Каждый кредитор Министерства сельского хозяйства США устанавливает ставки по-разному, поэтому сравнение индивидуальных ставок более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант.

Найдите ссуду в Министерстве сельского хозяйства США сегодня (27 июля 2021 г.)

Как работают кредиты USDA

Используя ссуду USDA, покупатели могут финансировать 100 процентов покупной цены дома, в то время как получение доступа к ставкам по ипотеке выше средних. Это потому, что USDA Ставки по ипотеке снижены по сравнению с другими низкими первоначальными платежами. кредиты.

Кроме того, кредиты Министерства сельского хозяйства США — это еще не все что необычно.

График погашения не иметь «воздушный шар» или что-нибудь нестандартное; затраты на закрытие являются обычными; пени за предоплату никогда не применяются.

Две области, в которых ссуды USDA отличаются от , относятся к ссуде тип и размер первоначального взноса.

  • Получая ссуду USDA, вам не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух основных кредитных программ, которые допускают нулевое финансирование.
  • Кредитная программа USDA требует, чтобы вы взяли ссуду с фиксированной ставкой. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой недоступны в рамках программы сельского кредитования Министерства сельского хозяйства США

Сельские ссуды могут использоваться Как впервые покупатели жилья, так и повторные покупатели жилья.Консультация домовладельца — не требуется использовать программу USDA.

Подтвердите новую ставку (27 июля 2021 г.)

Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)

USDA «гарантирует» свои ипотечные кредиты — это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA дефолт. Но программа частично финансируется за счет собственных средств.

Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку премии.

С 1 октября 2016 г. Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на предоплату, так и на ежемесячные платежи.

Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:

  • Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
  • Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
  • Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год

В качестве примера из реальной жизни: дом покупатель с размером кредита в 100 000 долларов получит Стоимость авансового страхования ипотеки в размере 1000 долларов США плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов США.17 на годовую ипотеку страхование.

USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.

Ставки

по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.

  • Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
  • Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% ежегодно

С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование премии — это лишь часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.

Ставки по ипотечным кредитам в размере

USDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотечным кредитам FHA, ставок по ипотечным кредитам VA и обычных ставок по ипотечным кредитам, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.

Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому ссуды USDA могут быть чрезвычайно доступный.

Об ипотеке на сельское жилье USDA

Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда USDA.

Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредит «Раздел 502», который относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.

Эта программа предназначена для помощь покупателей односемейных домов и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.

Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США подходят для ссуд USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может иметь право на участие.

Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.

Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не вносят в список Министерства сельского хозяйства США ссуду в меню заявки на ссуду. Но многие это предлагают.

Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить у вашего короткого списка кредиторов, они предлагают эту программу.

Найдите ссуду в Министерстве сельского хозяйства США сегодня (27 июля 2021 г.)

FAQ по жилищному кредиту USDA

Что такое ссуда USDA?

Ссуды USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.

Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.

Как вы имеете право на ссуду USDA?

Вы можете претендовать на ссуду USDA, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.

Каков предел дохода для жилищных кредитов USDA?

Предел дохода для жилищных ссуд USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не должны превышать средний доход более чем на 15 процентов.

Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).

Хороша ли ссуда USDA?

Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).

Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычную ссуду без выплаты по ипотечной страховке.

USDA лучше, чем FHA?

Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.

USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в квалифицированной сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.

FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местоположению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).

Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.

Как работает ссуда USDA?

Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.

Кроме того, ссуды Министерства сельского хозяйства США работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы USDA?

1 декабря 2014 года Министерство сельского хозяйства США установило минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.

Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)

Каков минимальный первоначальный взнос программы USDA?

USDA не требует авансового платежа. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.

Хорошие ли ставки по ипотеке USDA?

Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто более доступна в целом, чем сопоставимая ссуда FHA или обычный ссуда.

Могу ли я рефинансировать ипотеку Министерства сельского хозяйства США при падении ставок по ипотеке?

Да, ссуды USDA имеют право на рефинансирование. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.

Могу ли я сделать рефинансирование наличными по программе USDA?

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и срочного рефинансирования.

Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает ссуду на развитие сельских районов?

Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Разрешая домовладение, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

Какие районы имеют право на ссуду USDA?

В рамках программы сельского жилищного строительства USDA ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды и окраины многих крупных городов США.

Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельская местность» в ссуде Министерства сельского хозяйства США. На момент написания этой статьи только 3% неприемлемы.

Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?

Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.

Есть ли ипотечная страховка (MI) для ссуды Министерства сельского хозяйства США?

Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.

Могу ли я профинансировать авансовое страхование ипотечного кредита в свою ипотеку?

Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.

Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1 000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

Каков максимальный размер ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?

USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.

USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность сберегать.

Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США для новых покупателей?

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.

Где я могу найти кредитора USDA?

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.

Какие условия кредита доступны через USDA?

Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство доступен только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или программы ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), доступной через USDA.

Сколько стоят заключительные расходы по ипотеке USDA?

Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, некоторые кредиторы взимают высокие сборы за выдачу кредита. Другие нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.

Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.

Должен ли я депонировать свои налоги и страховку с помощью ипотеки USDA?

Да, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США требуют, чтобы заемщики платили налоги на условное депонирование и страхование домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете платить налоги и страховку вместе с ипотекой каждый месяц. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.

Я не могу позволить себе заключительные расходы. Могу ли я получить подарок на оплату заключительных расходов?

Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, поскольку для этого потребуется дополнительная документация и проверка со стороны кредитора.

Я договорился, чтобы продавец оплатил мои заключительные расходы. Это разрешено?

Да, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные расходы. Это известно как «уступки продавца».

Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности, а также любое количество проверок домов и проверок на наличие вредных организмов.

Могу ли я использовать ссуду Министерства сельского хозяйства США для строительства дома для отдыха?

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.

Могу ли я использовать ссуду USDA для инвестиционной собственности?

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для моей действующей фермы?

Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

Я недавно вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?

Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если вы проработали менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.

Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?

Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для строительства нового дома?

Да, кредитная программа USDA может быть использована для строительства новых домов и другого нового строительства.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для ремонта и улучшения существующего дома?

Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для ремонта и улучшения дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA, чтобы сделать дом доступным для людей с физическими недостатками?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с физическими недостатками.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для повышения энергоэффективности дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.

Может ли негражданин претендовать на ссуду USDA?

Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.

Включает ли право на получение дохода семейный доход?

Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.

Сегодняшние ипотечные ставки USDA

Ставки по ипотеке

USDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).

Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.

Подтвердите новую ставку (27 июля 2021 г.)

Руководство FHA по кредитам на 2021 год | Требования, ставки и льготы

Зачем использовать ссуду FHA?

ссуды FHA делали домовладение более доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенный для заемщиков с более низкой кредитной историей, FHA позволяет купить дом с оценкой всего 580 баллов и снижением только на 3,5%.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Не уверены, подходите ли вы для получения ипотеки? Ознакомьтесь с программой FHA. Вы можете быть удивлены.

Подтвердите право на получение кредита FHA (27 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

Страхование

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с низкими процентными ставками, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (от 3,5%).

Благодаря своей гибкости и низким ставкам ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые, покупателей жилья с низким или умеренным доходом и / или покупателей жилья с низким уровнем кредита.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — подать заявку может любой желающий.

Подтвердите право на получение кредита FHA (27 июля 2021 г.)

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • А 3.Первоначальный взнос в размере 5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше
  • Первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет 500-579
  • Отношение долга к доходу (DTI) не превышает 50%
  • Документированный стабильный доход и история занятости
  • Вы будете жить в доме в качестве основного места жительства
  • У вас не было права выкупа в течение последних трех лет

Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50 процентов, в то время как обычные ссуды не превышают 43 процента. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить ипотечный кредит в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

Ссуды

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных.Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,375% (3,352% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей *. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,75% (2,75% годовых) для аналогичной ссуды.

*

Оценки ставок по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 27 июля 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

Для заемщика, вкладывающего 3% по обычной ссуде (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (27 июля 2021 г.)

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечный кредит FHA от банка или кредитора, как и любой другой вид ипотечного жилищного кредита.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои ссуды. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора. Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает.

Страхование ипотеки FHA

Премия по ипотечному страхованию (MIP)

FHA — это то, что делает возможной программу FHA.Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это годовая премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

  • Авансовая страховая премия по ипотеке (UFMIP) = 1,75% от суммы ссуды для текущих ссуд и рефинансирования FHA
  • Годовая страховая премия по ипотеке (MIP) = 0.85% от суммы ссуды большинство ссуд и рефинансирования FHA

Хорошая новость заключается в том, что для домовладельца или покупателя ставки MIP по ссуде FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Тип займа Текущая процентная ставка *
Заем FHA на 30 лет 2,375% (3,352% годовых)
Условный заем на 30 лет 2.75% (2,75% годовых)
Заем FHA на 15 лет 2,25% (3,191% годовых)
Условный заем на 15 лет 2,375% (2,375% годовых)
Срок кредита Первоначальный авансовый платеж Срок действия MIP
20, 25, 30 лет Менее 10% Срок действия кредита
20, 30 лет Более 10% 11 лет
15 лет или менее Менее 10% Срок действия кредита
15 лет или менее Более 10% 11 лет

Или вы можете рефинансировать из FHA MIP в Поздняя дата.

При столь низких ставках, как сегодня, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. и отменит взносы по ипотечному страхованию, если у вас достаточно капитала в доме.

Проверьте ставки по кредитам FHA (27 июля 2021 г.)

Пособия по жилищному кредиту FHA

В программе жилищного кредитования FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: всего 3.5 процентов

Для сегодняшних покупателей жилья существует лишь несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5% или меньше. Кредит FHA — один из них.

При ипотеке FHA вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5% от покупной цены дома. Это помогает покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных для первоначального взноса, а также покупателям жилья, которые предпочли бы сэкономить деньги на переезд, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

FHA разрешает 100% подарочные фонды для оплаты первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

  • 31% валового дохода на расходы на жилье
  • 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения ICE Mortgage Technology недавно сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Большинство традиционных ипотечных программ, предлагаемых Fannie Mae и Freddie Mac, допускают соотношение долга к доходу от 36% до 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.

ICE Mortgage Technology сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых обычных покупок составлял 34% по сравнению с 44% для кредитов FHA.

Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

  • 580 или выше с предоплатой 3,5%
  • 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 678 в мае 2021 года.

Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

Ссуды

FHA могут помочь вам попасть в дом, не дожидаясь года и более, пока ваш хороший кредит достигнет «отличного» уровня.

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 759 в мае 2021 года — более чем на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже разрешает кандидатам с кредитным рейтингом
нет

Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием. баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

Ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов США на большей части территории США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

Лимиты по ипотеке

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырех сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свое жилье с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж, Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

Если лимиты ссуды FHA в вашем районе слишком низкие для недвижимости, которую вы покупаете, вам, вероятно, понадобится обычная или крупная ссуда.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых, быстрых и доступных способов рефинансирования.

FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по страхованию ипотечных кредитов.

Подтвердите право на получение кредита FHA (27 июля 2021 г.)

Плюсы и минусы кредита FHA

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Каковы требования для получения ссуды FHA?

Любой может подать заявку на ссуду FHA; вам не нужно быть первым покупателем дома.Однако заемщикам FHA необходим кредитный рейтинг 580 или выше; отношение долга к доходу не превышает 45 процентов; первоначальный взнос не менее 3,5 процентов; стабильный документально подтвержденный стаж работы и доход; и вы должны планировать жить в доме в качестве основного места жительства. Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна быть в пределах текущих лимитов FHA по ссуде. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу.

Легко ли получить ссуду FHA?

Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов.Одна из причин заключается в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу. Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620. FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами, такими как студенческие ссуды и автокредиты. Наконец, ссуды FHA требуют только 3,5 процента вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

Есть ли максимальный доход по ссудам FHA?

Нет ограничения дохода для получения ссуды FHA.Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

Каковы недостатки ссуды FHA?

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения собственного капитала. Однако возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20 процентов собственного капитала.Если у вас более низкий кредит или другие препятствия на пути к ипотечному кредитованию, FHA может помочь вам попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снизить ваши общие расходы позже.

На какую сумму ссуды FHA я могу получить одобрение?

Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое. Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA. Это зависит от местоположения и количества квартир в доме, который вы покупаете.Вы можете получить предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы имеете право.

Какие банки выдают ссуды FHA?

Большинство кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы. Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что стоит присмотреться к ссуде FHA. Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подать заявку до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

Какие виды ипотечных кредитов предоставляет FHA?

FHA предлагает стандартные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет и ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет. Заемщики также могут использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) FHA 5/1, если они хотят. Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

Какие типы домов соответствуют требованиям FHA?

FHA будет страховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома. Если вы покупаете многоквартирный дом, вам нужно будет использовать одну из квартир в качестве основного места жительства. Кроме того, покупатели жилья FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Возможны ли займы FHA?

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома взять на себя существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом. Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома. Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может унаследовать ипотечную ставку продавца ниже 3%. Это может упростить продажу дома в будущем.

Предоставляет ли FHA строительные ссуды?

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом. Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая новую кровлю, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонтно-ремонтных работах.

Можно ли купить дом для сдачи в аренду с помощью кредита FHA?

Вы не можете купить настоящую арендуемую недвижимость с ссудой FHA.Однако вы можете купить многоквартирную недвижимость — дуплекс, триплекс или четырехплекс — живя в одной из квартир, а остальные сдавать в аренду. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Что означает стоимость кредита?

Оценка стоимости кредита (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах. Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса. Например, если вы поставите 3.Если использовать кредит FHA на 5 процентов, ваш LTV составит 96,5 процента, потому что вы занимаетесь 96,5 процента от покупной цены. LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Требует ли ссуда FHA большой государственной бюрократии?

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций.И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов. Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для объектов недвижимости FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов. Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие для ссуд FHA выше?

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов за некоторыми исключениями.Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше. Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения комиссии в размере 1,75% в сумму кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

Усложнил ли коронавирус получение кредита FHA?

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к займам, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA. В связи с тем, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

Право на ипотеку

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, доступны только военным и ветеранам, а ссуды Министерства сельского хозяйства США имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высоких кредитных баллов.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

Подтвердите новую ставку (27 июля 2021 г.)

10 лучших кредиторов для ипотеки с низким и нулевым авансом в 2021 году

Rocket Mortgage от Quicken Loans: NMLS # 3030

в Rocket Mortgage от Quicken Loans

Лучшее для онлайн-опыта

620

3%

Quicken Loans предлагает обычные ипотечные кредиты с минимальной скидкой всего на 3%.

Новое американское финансирование: NMLS # 6606

Лучшее для традиционного кредитования

620

3%

Новое американское финансирование работает с программами помощи в виде авансового платежа в 14 штатах Калифорния, Техас, Флорида и Иллинойс.

Quicken Loans: NMLS # 3030

Лучшее для кредиторов с нулевым и низким первоначальным взносом

620

3%

9en0004 По обычным кредитам, Quicken предлагает авансовые платежи всего 3%.

SoFi: NMLS # 1484615

Лучшее для онлайн-опыта

620

10%

SoFi требует 10% первоначального взноса по ипотечным кредитам.

Alliant: NMLS # 197185

Лучший вариант с нулевым авансовым платежом

Н / Д

3%

Alliant Credit Union предлагает обычные ссуды всего за несколько % вниз.

Прочитать обзор

Flagstar: NMLS # 417490

Лучшее для кредитора с нулевым и низким первоначальным взносом

620

3% авансовые платежи по обычным кредитам для новых покупателей жилья.

Прочитать обзор

PNC: NMLS # 446303

Лучшее для традиционного кредитования

620

3%

продуктов и гибких возможностей оплаты PNC , включая подарки, гранты и помощь при первоначальном взносе.

Прочитать обзор

SunTrust (Truist): NMLS # 2915

Лучшее для тех, кто впервые покупает жилье

620

3% ипотечные кредиты 3% всего на 3% ниже.

Прочитать обзор

Citibank: NMLS # 412915

Лучшее для новых покупателей дома

N / A

3% предоплата

3% по кредитной программе HomeRun.

Прочитать обзор

Navy Federal: NMLS # 399807

Лучшее для низкого кредитного рейтинга или нетрадиционной кредитной истории

N / A

0% Navy Credit Union предлагает первоначальные взносы от 0% по ссудам для семей военнослужащих.

Прочитать обзор

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без денег?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, которая не требует внесения залога при закрытии.Покупка дома и не вкладывание денег для этого звучит привлекательно для многих, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей. Однако трудность не означает невозможность. Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: отсутствие первоначального взноса на дом (при условии цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии частного ипотечного страхования и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA.Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами Министерства сельского хозяйства США являются ссуда на частную собственность на одну семью и гарантированную ссуду на собственность на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности. Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади.Запрещается пользоваться бассейнами или недвижимостью, предназначенной для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют выдавать ссуды с первоначальным взносом от 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые им разрешено взимать с вас.


Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь


Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотеку, чтобы купить дом, не вкладывая никаких денег.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, в момент покупки у вас не будет накопленного капитала в вашем доме, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто вложил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо будет внести не менее 3-5 процентов или более от стоимости дома. Но независимо от того, какой вид ссуды вы получаете — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы на домовладение (страхование, ремонт и т. Д.). Используйте бесплатный калькулятор ипотеки Zillow, чтобы оценить ваши ежемесячные расходы по ипотеке, или наш калькулятор доступности, чтобы определить, что вы действительно можете себе позволить.

Ипотека без первоначального взноса: как получить один

Ипотечные кредиты с нулевой или нулевой суммой денег были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость домов быстро росла, а правила кредитования были более слабыми. Сегодня, к сожалению, ипотечные кредиты без первоначального взноса от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.

К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.

Ключевые выводы

  • Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность — минимум 620 баллов.
  • Существует несколько государственных программ без предоплаты, таких как ссуды VA, жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США и федеральные ссуды ВМФ.
  • Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.

ВА Кредиты

Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на ссуду VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов.Мало того, что эти ссуды не требуют первоначального взноса, но ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%. Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, доказав свою военную службу.

Жилищные ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США

Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение U.S. Жилищный заем для развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе. (Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)

В дополнение к удовлетворению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на первоначальные взносы.Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуется предварительная комиссия за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости наличных денег при закрытии.

Федеральные займы ВМФ

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей.Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но имеет более низкую комиссию за финансирование — 1,75%.

Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?

У отказа от нулевых денег есть свои недостатки. Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишут ссуду.Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.

Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут выплатить аванс наличными. Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4.729%. Эта ставка была почти на целый процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo. Ежемесячный платеж по ссуде Republic Bank составлял бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.

Альтернативы ипотеке без первоначального взноса

Если вы не имеете права участвовать в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:

Местные займы

Почти каждый американский штат, графство и муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии сделки, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или сочетание вышеперечисленного.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для покупателей, впервые покупающих жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп профессионалов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.

Программы FHA

Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA допускают, чтобы первоначальные взносы финансировались за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — это не совсем 100% финансирование, но очень близко.

Обратная ипотека

Эта стратегия включает получение двух займов — одного на 80% от стоимости дома, а другого на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотечной ссуды или ссуды под залог собственного капитала и вносите первоначальный взнос в размере 5%.

Подождите и сэкономьте

Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов США может быть снято с IRA на покрытие расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Итог

Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.