Что такое микрозайм и как его получить: Какие документы нужны для микрозайма — список и условия для получения займа

Ty Kiisel • 26 января 2021 г.

Программа микрозайма SBA была разработана для помощи ветеранам и женщинам, принадлежащим предприятиям, предприятиям, принадлежащим меньшинствам, лицам с низкими доходами и другим владельцам малого бизнеса и предпринимателям.В рамках программы владельцы бизнеса могут получить небольшие ссуды до 50 000 долларов США.

В отличие от кредитов SBA на случай стихийных бедствий, микрозаймы SBA не поступают напрямую от SBA. Вместо этого SBA предоставляет ссуды специально назначенным посредническим кредиторам, которые обычно являются некоммерческими организациями на базе местных сообществ.

Вам нужно больше финансирования?

Подпишитесь на Nav, чтобы узнать, какие варианты финансирования доступны для вашего бизнеса.

Ставки согласовываются между кредитором и посредником в соответствии с определенными формулами. Средняя сумма микрозайма в 2020 финансовом году составила 14 434 долларов США, а средняя процентная ставка — 6,5%.

Максимальный срок ссуды — шесть лет, при этом разовые платежи не допускаются.

Плюсы

• У вас может быть больше шансов получить ссуду
• Условия ссуды
• Процентные ставки по ссуде
• Дружественный процесс подачи и утверждения

• У вас может быть больше шансов получить ссуду.
  Микрозаймы для малого бизнеса были созданы для предприятий, которым сложно найти другие источники финансирования. Если традиционные кредиторы отказали вам в ссуде для малого бизнеса, у вас может быть больше шансов получить одобрение на получение микрозайма SBA.
• Условия кредита
  Большинство бизнес-кредитов для нового бизнеса — это очень краткосрочные кредиты. Часто у вас есть всего несколько месяцев, чтобы погасить их. Однако микрозаймы SBA имеют срок кредита до шести лет, что делает ежемесячные платежи более доступными.
• Процентные ставки по ссуде
  Многие бизнес-ссуды имеют заоблачные процентные ставки и комиссии. Для сравнения, в 2020 финансовом году средняя процентная ставка по микрозаймам SBA составляла 6,5%. Ставки согласовываются между заемщиком и посредником и обычно составляют от 6% до 9%.
• Дружественный процесс подачи заявок и утверждения
  Организации, которые предоставляют эти ссуды, часто помогают заявителям в процессе подачи заявки, понимая, что многие из них, возможно, имели неудачный опыт получения финансирования в прошлом. Вы вряд ли будете здесь «просто числом».

Минусы

• Относительно небольшая сумма кредита
• Ограниченная доступность

• Относительно небольшая сумма кредита
  Микрозайм SBA позволяет получить заем до 50 000 долларов.Однако от микрокредитных посредников обычно требуется поддерживать ссудный портфель ссуд со средним размером ссуды не более 15 000 долларов США, поэтому небольшие суммы финансирования являются обычным явлением. Многим предприятиям потребуются более крупные ссуды для расширения и развития своего бизнеса. В таком случае вам нужно будет изучить другие варианты ссуды.
• Ограничено
  Эти ссуды могут быть труднодоступными. Они часто обслуживают ограниченные географические районы и могут быть недоступны в вашем регионе. Некоммерческие кредиторы, которые выдают эти ссуды, не имеют больших маркетинговых бюджетов и часто имеют более ограниченный персонал и финансирование, чем более крупные кредиторы.

Если вы решите подать заявку на микрозайм SBA, вам нужно будет работать напрямую с одним из кредиторов-посредников SBA. Эти кредиторы должны соответствовать минимальным требованиям SBA, но могут иметь свои собственные требования, если они не являются дискриминационными. Обычно эти ссуды требуют залога, если таковая имеется для большинства ссуд. Но когда дело доходит до программы микрозаймов SBA, признается, что заемщики могут не иметь залога.Стандартные операционные процедуры для этих ссуд побуждают кредиторов «творчески подходить к определению приемлемого обеспечения». .

SBA Микрозаймы кредиторы должны предоставлять бесплатную техническую помощь, чтобы помочь заемщикам добиться успеха. Это может означать, что вам нужно будет пройти курсы обучения, которые помогут вам успешно расширять и развивать свой бизнес.

По большей части, кандидаты должны соответствовать критериям приемлемости ссуд SBA 7 (a), чтобы считаться подходящими заемщиками для микрозайма SBA.(См. Эти требования здесь.)

Как минимум, компания, подающая заявку, должна:

• Быть начинающим, вновь созданным или растущим коммерческим предприятием малого бизнеса или некоммерческим центром по уходу за детьми.
• Отнеситесь к категории малого бизнеса в соответствии со стандартами размера SBA.
• Не может быть в неприемлемой отрасли (аналогично требованиям 7 (а)).
• Должен быть гражданином США, законным постоянным жителем или негражданом, находящимся в США на законных основаниях, с разрешением на работу.

Если компания подает заявку на ссуду на сумму более 20 000 долларов, она должна пройти тест «кредит в другом месте», который, по сути, демонстрирует, что заявитель не может получить аналогичное финансирование из нефедеральных источников.Пусть это вас не беспокоит; кредитор подготовит эту документацию.

Для этой программы не требуется минимального личного или делового кредитного рейтинга. Обычно заемщики в этой программе не имеют кредита или имеют более низкий кредитный рейтинг, чем владельцы бизнеса, подающие заявку на ссуду 7 (а). Микрокредиторы SBA должны определить, есть ли у заявителя приемлемый кредит.Они могут потребовать объяснения проблем в кредитной истории микрозаемщика.

может быть использована для покупки мебели, приспособлений, принадлежностей, материалов, оборудования и / или оборотного капитала. Кроме того, если вы ведете домашний бизнес, вы можете использовать средства только для улучшения той части своего дома, которая специально посвящен вашему бизнесу.

Бывают случаи, когда эти ссуды можно использовать для рефинансирования долга, при условии, что это улучшит долговую позицию / денежный поток микрозаемщика.

Но их нельзя использовать для недвижимости, и кредитные линии не допускаются. Их нельзя использовать для «осуществления платежей, распределений или ссуд партнеру заявителя, за исключением компенсации за фактически оказанные услуги по справедливой и разумной ставке». Кроме того, существуют ограничения на то, когда эти ссуды могут быть использованы для уплаты налогов.

Если вы сомневаетесь в получении микрозайма SBA, вот три ситуации, когда это имеет смысл:

• Вам нужна относительно небольшая сумма денег
  Если вам нужно 50 000 долларов или меньше для закупки инвентаря, нового оборудования или новой мебели, получение микрозайма SBA может быть разумным способом получить необходимые вам деньги, если вы можете найти кредитора и получить квалификацию.
• Вы изо всех сил пытались найти финансирование в другом месте
  Если вы пытались получить традиционные банковские ссуды и потерпели неудачу, микрозайм SBA может помочь вам получить финансирование, необходимое для расширения вашего бизнеса.
• Чтобы погасить ссуду, вам потребуется несколько лет.
  С помощью микрозайма SBA у вас может быть до шести лет на погашение ссуды. Это большое преимущество перед некоторыми другими бизнес-кредитами, которые имеют гораздо более короткие сроки погашения (и гораздо более крупные ежемесячные платежи).

Застройщик бизнес-кредитов

Получите доступ к полным кредитным рейтингам и отчетам вашего бизнеса, включая FICO SBSS — рейтинг, используемый для предварительной проверки кредитов SBA.

Хотя микрозаймы SBA могут быть полезны, они подходят не всем. Вам следует избегать микрозаймов SBA в следующих ситуациях:

• Вам нужно более 50 000 долларов
  Если вам нужна значительная сумма денег, микрозайм SBA не будет соответствовать вашим потребностям.Вам лучше выбрать другой вариант финансирования, например традиционный бизнес-кредит, если вам нужно занять более 50 000 долларов.
• Вы можете претендовать на получение финансирования в другом месте.
  Эти ссуды предназначены для заемщиков, которые находятся в неблагоприятном положении и не могут получить аналогичные ссуды от других кредиторов.
• Вы планируете покупать недвижимость
  Если вам нужно купить новый офис или склад, микрозайм SBA не для вас. Микрозаймы SBA нельзя использовать для покупки недвижимости, поэтому вам нужно будет найти другую альтернативу финансирования.
• Вам нужны наличные прямо сейчас
  С микрозаймом SBA вы можете получить ссуду через несколько недель, если вы соответствуете требованиям по кредитованию. Однако, если у вас есть насущная потребность, вы не сможете ждать так долго. Если вам нужен денежный поток прямо сейчас, вам лучше обратиться к онлайн-кредитору, который сможет выплатить ваш заем в течение нескольких дней. Или вы можете претендовать на получение экспресс-ссуды SBA.

Постоянная ссуда — это первая ссуда на коммерческую недвижимость, аналогичную традиционной ипотечной ссуде.

Обычно вы можете получить постоянную ссуду у любого коммерческого кредитора, но они не доступны для краткосрочного финансирования — у них обычно график погашения и срок погашения пять или более лет.

Ищете другие варианты финансирования? Рассмотрите другие кредитные программы SBA, такие как ссуды SBA 7 (a) или ссуды SBA 504. И не исключайте другие типы ссуд для малого бизнеса, которые могут быть более подходящими.Финансирование в рамках этой программы ограничено, и некоторым заемщикам будет сложно получить один из этих кредитов. Для получения небольшого финансирования вам может потребоваться обратиться к другим источникам — даже к кредитным картам для малого бизнеса.

микрозаймов: для чего они нужны и для кого?

Джерри Детвейлер • 31 марта 2021 г.

Что такое микролендеры?

Микрозаймы, также известные как микрокредиты, представляют собой более мелкие ссуды, призванные помочь малообеспеченным или недостаточно обслуживаемым предпринимателям получить финансирование для открытия или расширения своего бизнеса.Микрозаймы могут выдаваться некоммерческими или коммерческими организациями с типичной суммой кредита от 6000 до 15000 долларов. Кредитные требования часто более гибкие, и стартапы могут получить финансирование.

Круглосуточные коммерческие и персональные кредитные оповещения, 7 дней в неделю

Nav — ЕДИНСТВЕННЫЙ источник для личных и деловых кредитных баллов.Получайте оповещения, советы и мониторинг сегодня.

Микрозаймы — это более мелкие ссуды, часто предоставляемые некоммерческими организациями (такими как финансовые институты развития сообществ (CDFI) и другие кредитные учреждения с целью помочь недостаточно обслуживаемым предпринимателям получить доступ к капиталу.Некоторые сосредотачиваются на определенных группах предпринимателей, таких как иммигранты или ветераны, женщины или предприниматели из числа меньшинств. Другие могут сосредоточиться в первую очередь на помощи в стимулировании роста числа рабочих мест в недостаточно обслуживаемых сообществах, а многие сосредотачиваются на помощи владельцам малого бизнеса в определенных географических регионах.

Нет никаких юридических ограничений на сумму кредита, но программа микрозайма SBA имеет лимит в 50 000 долларов.

Они могут взимать несколько более высокие процентные ставки, чем традиционные банковские ссуды, но меньше, чем другие источники финансирования, которые могут быть доступны для предпринимателей, которые попадают в категорию более высокого риска из-за времени в бизнесе, доходов и / или кредитного рейтинга.

Микрокредиторы часто предоставляют «техническую помощь», что означает наставничество или обучение предпринимательству, чтобы помочь владельцу бизнеса добиться успеха. Частично их цель — помочь владельцам бизнеса создать хорошую кредитную историю и прочную финансовую историю, чтобы в конечном итоге получить право на более традиционное банковское финансирование.

• Оборотный капитал
• Стартовое финансирование
• Сдача в аренду коммерческих площадей
• Наем сотрудников
• Оплата оборудования

У каждой организации, предлагающей микрозаймы, будут свои требования к ссуде.Многие из них более гибки, когда речь идет о трех основных факторах, которые учитывает большинство кредиторов:

• Время в бизнесе
  В то время как многие кредиторы предпочитают работать с предприятиями, которые работают не менее двух лет, микрокредитование также может помочь стартапам.
• Кредит
  Большинство этих кредиторов более гибки, когда дело касается требований к кредитам. Они могут проверять деловую и / или личную кредитоспособность, но часто могут работать с заемщиками, которые могут продемонстрировать, что их кредитные проблемы остались в прошлом.
• Доходы
  Эти кредиторы могут предлагать малые ссуды предприятиям с более низкими доходами и / или стартапам, которые еще не выручены, но имеют твердый бизнес-план и прогнозы.

Программа микрозайма SBA отличается гибкостью с точки зрения требований. Каждый кредитор-посредник, который предоставляет эти ссуды, может устанавливать свои собственные требования к кредитованию и кредитованию. Если у заемщиков есть обеспечение, от них могут потребовать залог. (Руководящие принципы SBA поощряют кредиторов к «творческому» определению приемлемого залога.) Кроме того, потребуется личная гарантия, однако SBA не имеет требований к минимальному кредитному баллу и не рассматривает заявки на кредитоспособность. Средняя сумма микрозайма SBA в 2019 финансовом году составила 14 735 долларов США.

Подобно традиционному займу, вы подаете заявку на микрозайм через кредитора. Однако эти организации привыкли работать с заемщиками, у которых возникли проблемы с получением ссуды для малого бизнеса, и обычно делают этот процесс максимально простым и понятным.Часто с вами будет работать сотрудник, чтобы помочь вам заполнить заявку и дать вашему бизнесу наилучшие шансы на успех.

Эти ссуды обычно сопровождаются благоприятными условиями погашения. Большинство из них — это краткосрочные ссуды (до пяти лет), хотя некоторые более крупные микрозаймы могут иметь более длительные сроки.

Закон об экономической помощи внес несколько изменений в условия микрозайма SBA:

1. Срок действия существующих микрозаймов может быть продлен до восьми лет.
2. Новые микрозаймы, выданные в период с 27 декабря 2020 г. по 30 сентября 2021 г., могут иметь максимальный срок погашения восемь лет.
3. С 1 октября 2021 года максимальный срок нового микрозайма — 7 лет.

Процентные ставки обычно привлекательны, и эти кредиторы избегают хищнических условий ссуды. Кредитор постарается обеспечить, чтобы заемщик мог позволить себе ежемесячные платежи.

Некоторые известные микрокредиты включают:

• Accion Opportunity Fund
  Помогает предпринимателям получить доступный капитал, образовательные ресурсы, коучинг и сети.Accion работает через трех сертифицированных аффилированных партнеров Финансовых институтов развития сообществ (CDFI) и предлагает срочные ссуды от 300 до 250 000 долларов. Accion становится более гибким в отношении кредитов, но для некоторых кредитов потребуется минимальный кредитный рейтинг, который варьируется в зависимости от того, где находится ваш бизнес. Он заранее сообщает о минимальных требованиях и доступен для оказания помощи потенциальным заемщикам.
• Grameen America
  Помогает предприимчивым женщинам, живущим в бедности, создавать предприятия для обеспечения финансовой мобильности.Он предоставляет микрозаймы (от не более 2000 долларов США), финансовое обучение и поддержку предприятий, принадлежащих женщинам. Члены открывают бесплатные сберегательные счета в коммерческих банках и делают еженедельные вклады. Он также сообщает Experian о погашении микрозаймов, что помогает создать положительную кредитную историю.
• Жюстин ПЕТЕРСЕН
  Предлагает ссуды для малого бизнеса от 500 до 150 000 долларов. Это помогает владельцам бизнеса в районе Сент-Луиса.
• Kiva
  Некоммерческий кредитор с программой микрозаймов, которая предлагает ссуды под 0% годовых.В США заемщики малого бизнеса могут подать заявку на получение кредита через Kiva на сумму до 15000 долларов. Платформа Kiva использует модель краудфандинга, при которой спонсоры ссужают небольшие суммы, чтобы помочь владельцам бизнеса, которые затем должны погасить свои ссуды, чтобы затем средства могли стать доступными для других малых предприятий.
• Pursuit
  Работает с предприятиями в Нью-Йорке, Нью-Джерси и Пенсильвании. Имея под своей эгидой как CDC, так и CDFI, он предлагает различные кредитные программы, включая кредиты SBA и микрозаймы SBA.

Это лишь некоторые примеры вариантов кредитования, доступных правомочным заемщикам через микрозаймщиков.

В конечном счете, лучший микролендер — это тот, который может помочь вашему бизнесу получить необходимое финансирование. Ассоциация возможностей предпринимательства (AEO) — это национальная ассоциация торговой индустрии, которая защищает интересы предпринимателей на Мэйн-стрит в США и в сообществах по всей Америке. В его состав входят более 450 членов и партнеров, занимающихся микрофинансированием и микрокредитованием по всей территории США.С.

Вы можете часто найти эти программы на местном уровне через ваш отдел развития малого бизнеса, SCORE или других партнеров SBA. Найдите здесь своего местного партнера.

Вердикт Nav: микрозаймы

Если вы зашли в тупик, пытаясь получить ссуду через традиционного кредитора или онлайн-кредитора, или если вам не нужна большая сумма денег, микрозайм может быть хорошим подходом для вашего бизнеса. Скорее всего, процентные ставки будут привлекательными, и кредит, скорее всего, будет сопровождаться «технической помощью», которая поможет сделать ваш бизнес успешным.Микрозаймы также могут быть отличным способом получения кредита для бизнеса, если кредитор сообщает о платежах агентствам по кредитованию бизнеса. Может потребоваться некоторое время, чтобы найти программу, которая подходит для вашего бизнеса, но если вы это сделаете, это может стать отличным способом получить финансирование, необходимое для начала или развития вашего бизнеса.

Что такое микрозаймы и как они работают?

Что такое микрозаймы?

Микрозаймы — это небольшие краткосрочные ссуды, предоставляемые предпринимателям и владельцам малых предприятий для ускорения роста компании.Размер среднего микрозайма колеблется от 500 до 50 000 долларов в США. Одним из конкретных видов микрозайма является ссуда SBA, которая представляет собой бизнес-ссуду, гарантированную Управлением малого бизнеса с процентной ставкой от 7,75%.

Кроме того, микрокредитование (также известное как микрокредитование или микрофинансирование) может также относиться к предоставлению малых займов предпринимателям в развивающихся странах, чтобы помочь сократить бедность и стимулировать экономическое развитие. В этом руководстве мы сосредоточимся на микрозаймах в США.Для международного микрокредитования посетите эту статью.

Микрозаймы предназначены только для предприятий, и их иногда путают с потребительскими ссудами и ссудами до зарплаты, но они отличаются от них.

Имеете ли вы право на получение микрозайма?

Технически почти каждый зарегистрированный бизнес может претендовать на получение микрозайма, но требования к участию зависят от кредитора.

Как правило, программы микрозаймов предназначены для предприятий с небольшим доходом или отсутствием поддержки.Кроме того, многие кредиторы выдают ссуды определенным группам людей, таким как ветераны, женщины, владельцы бизнеса из числа меньшинств или люди с низкими доходами.

Микрозайм SB требует обширного вопросника и имеет ограничения на то, какие типы бизнеса могут подавать заявки и на что может быть использован капитал. Например, предприятия, занимающиеся кредитованием, политической деятельностью или обучением религии, не имеют права на получение ссуды SBA

Микрозайм лучше всего подходит для вашего бизнеса?

После того, как вы определите, имеете ли вы право на получение ссуды, важно подумать, подходит ли этот тип финансирования для вашего бизнеса.

Если вы хотите увеличить заемный капитал, ваша первая остановка, как правило, — это местный банк или кредитный союз. К сожалению, традиционные кредиторы уклоняются от кредитования малого бизнеса и обычно требуют какого-либо обеспечения. Если вы можете получить долгосрочную ссуду в банке с выгодными ставками, это отличная новость. Это также маловероятно, поскольку только 1 из 5 заявителей на получение кредита для малого бизнеса получает одобрение.

Причина проста: у большинства совершенно новых предприятий нет финансовой истории или активов, которые можно было бы выставить в качестве залога (если вы не хотите сдать свой дом или другие личные активы).Кроме того, размер капитала невелик по сравнению со временем и усилиями, необходимыми для управления этим займом.

Другой вариант — долевое финансирование. Если у вас есть связи с богатыми людьми, вы можете продать акции своей компании, чтобы привлечь финансирование. Но собственный капитал дороже долга, и вы также можете отказаться от некоторых мер контроля.

Итак, если банковское кредитование невозможно, а собственный капитал кажется слишком дорогим, каково решение? Микрозайм.

Если вы открываете малый бизнес и ищете краткосрочную ссуду от 5000 до 50 000 долларов, вам подойдет микрозайм.

Как получить микрозайм

Получить микрозайм довольно просто по сравнению с другими формами финансирования, но это требует много времени, терпения и бумажной волокиты. Вот как можно получить этот вид ссуды для вашего бизнеса.

1) Составьте подробный бизнес-план

Почти каждое учреждение микрокредитования, особенно Управление малого бизнеса, потребует тщательного, хорошо продуманного бизнес-плана. Помните, что у андеррайтеров практически нет послужного списка или исторических данных, на основании которых можно было бы оценивать ваш бизнес.Таким образом, они должны видеть четкое видение будущего вашей компании и их окупаемости.

Ваш бизнес-план должен включать следующее:

• Цель вашего бизнеса
• Как вы зарабатываете деньги
• Использование средств
• Как вы будете привлекать и удерживать клиентов
• История клиентов
• Рыночные возможности
• Заинтересованные стороны
• Поставщики
• Профиль команды

Be убедитесь, что ваш бизнес-план включает здоровую дозу количественного материала для поддержки видения.Включите финансовую модель во все три финансовые отчеты. Обязательно укажите несколько сценариев: базовый, положительный и отрицательный.

В вашем бизнес-плане первостепенное значение имеет то, как вы будете использовать капитал. Это оборотный капитал? Капвложения? Этот процесс также поможет вам понять, зачем вам нужны эти деньги и как вы их используете.

2) Получение кредитных отчетов, повышение кредитоспособности

Тот факт, что у вас хороший кредитный рейтинг в Credit Karma, не означает, что в вашем кредитном отчете нет красных флажков.

Ваш личный кредитный рейтинг менее важен для микрозайма, чем для личного кредита, но плохая кредитоспособность может навредить. Вы должны убедиться, что все максимально чистое.

На самом деле люди с хорошей кредитной историей часто берут ссуды на взыскание. Часто это медицинские счета или нарушения правил парковки, о которых человек просто забыл и никогда не подумал дважды, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, достаточно умны, чтобы игнорировать эти сигналы.

Один из способов повысить свою кредитоспособность — открыть новые карты и попросить поднять кредитный лимит, но делать это только задолго до подачи заявки на ссуду.Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или увеличения линии, фиксируется «жесткий запрос». Слишком много сложных запросов сигнализируют о том, что вы отчаянно нуждаетесь в кредитной истории, и это большой красный флаг

3) Определение личных вложений / залога / гарантии

Многие кредиторы потребуют от вас вложить часть собственного капитала в бизнес. Кожа в игре снижает риск в их глазах. Другие могут попросить вас предоставить личное обеспечение, например дом или лодку, для обеспечения ссуды, а некоторые могут просто попросить вас лично гарантировать ссуду.

Это непростое решение. Заниматься бизнесом всегда рискованно, и если случится худшее, вам нужно убедиться, что вы не испытаете слишком больших финансовых трудностей. Обязательно смоделируйте худшие сценарии в Excel. Если это произойдет, что с вами произойдет? Можете ли вы позволить себе потерять этот капитал или отказаться от некоторых из своих ценных активов

4) Изучите свои возможности

Обратите внимание, что это шаг 3 неспроста. Важно, чтобы ваш бизнес-план был полностью конкретизирован, прежде чем вы даже обдумываете свои варианты.Это связано с тем, что часто процесс составления бизнес-плана проясняет ваши фактические потребности, и это может изменить того, какого кредитора вы ищете.

В следующем разделе мы подробно расскажем о наиболее подходящем для вас варианте.

5) Найдите местного посредника (если применимо)

кредитов SBA (о которых мы поговорим в следующем разделе) администрируются местными посредниками. Найдите ближайший к вам

Если у вас есть несколько вариантов, обязательно найдите лучший вариант для вас.

6) Выполните все требования к обучению

Многим посредникам требуется прохождение курсов или обучение по финансам, менеджменту или другим аспектам ведения бизнеса. Обязательно отнеситесь к этим тренировкам серьезно и выполняйте их, даже если они не являются обязательными. Это одна из немногих точек данных, которые есть у кредитных посредников, когда дело доходит до оценки того, насколько хорошо вы будете вести свой собственный бизнес.

7) Подать заявку

После того, как вы проделали всю тяжелую работу по составлению бизнес-плана, проверили кредит, оценили свой риск и выбрали правильные варианты, пора подавать заявку.Сама заявка не слишком длинная, но вопросы у микрокредиторов и посредников разнятся (в случае ссуды SBA).

Убедитесь, что вы перепроверили все свои ответы, уделяя особое внимание деталям

После подачи заявки свяжитесь со своим кредитным специалистом (если применимо) и подтвердите, что заявка получена. Тогда будьте готовы ждать. Опять же, период ожидания варьируется в зависимости от микрокредитора, но рассмотрение заявки на получение кредита может занять от 4 до 6 недель.

Программа микрозаймов SB: золотой стандарт микрозаймов

Управление малого бизнеса США предоставляет микрозаймы с начала девяностых годов, чтобы помочь экономическому развитию в тех областях рынка, которые не обслуживаются банками. В частности, эти ссуды предназначены для владельцев малых предприятий на ранней стадии. Все размеры ссуд составляют менее 50 000 долларов, а процентные ставки вполне доступны.

Вот видео прямо из SBA, объясняющее программу:

Как обрабатываются ссуды SBA

Вы можете подумать, что отправляете форму SBA.gov и ждите ответа. Однако SBA в США так не работает. Вместо этого они сотрудничают с местными некоммерческими организациями, которые служат посредниками. Теоретически эти некоммерческие организации больше соответствуют потребностям и рынку в каждой местности и могут принимать более обоснованные решения о кредитовании в интересах своих сообществ.

Кроме того, эти кредиторы-посредники предоставляют другие дополнительные услуги, такие как обучение менеджменту, сеть владельцев бизнеса и техническая помощь. У некоторых посредников есть устав, в котором говорится, что они должны отдавать предпочтение определенным группам людей, таким как ветераны, меньшинства, инвалиды или люди из бедных районов.

В конечном счете, именно эти посредники, а не SBA, имеют окончательное усмотрение в отношении утверждения и условий ссуды.

Сумма микрозайма СБ

, поддерживаемого SBA, составляет 50 000 долларов США, а размер микрозайма может составлять всего 500 долларов США. Некоторым посредникам может потребоваться более высокий порог, и, по данным SBA.gov, средний размер кредита составляет около 13 000 долларов США. Размер кредита зависит от ваших потребностей, вашей кредитоспособности и оценки посредника

Процентные ставки

Годовые процентные ставки по кредитам SBA в 2019 году колеблются в пределах 9-13%.Они зависят от ряда факторов, включая поток вашего бизнеса, вашу кредитную историю и общую среду процентных ставок.

Эти процентные ставки конкурентоспособны с ссудой для малого бизнеса в традиционном банке, но, очевидно, это гораздо меньшая сумма ссуды.

Условия погашения

Как и в случае любого финансирования бизнеса, существует ряд условий, которые стоит рассмотреть, но одним из них является срок ссуды. Ссуды SBA могут длиться до 6 лет, но продолжительность срока зависит от суммы денег, вашего бизнеса, вашей кредитоспособности и многого другого.Другой вариант — досрочное погашение.

Правомочное использование средств

Оборотный капитал

Оборотный капитал — это технически оборотные активы за вычетом текущих обязательств. На практике это капитал, необходимый для ведения бизнеса. Это могут быть счета или количество сотрудников.

Инвентарь или материалы

Если ваш бизнес продает физические товары или производит физические товары, микрозайм SB — отличный вариант.

Мебель или приспособления

Мебель или оборудование, независимо от того, обращены ли они к покупателю или в служебный офис, могут быть приобретены с помощью микрозайма SB.Убедитесь, что вы вкладываете средства в красивую мебель только в том случае, если она ориентирована на покупателя и будет иметь хорошую рентабельность инвестиций. Если это видят только ваши сотрудники, столы Ikea — это здорово.

Машины или оборудование

Компании, которым требуется большое количество оборудования, могут извлечь выгоду из микрозаймов SB, потому что машины и оборудование являются конкретными вариантами использования. Производителям требовалось оборудование для сборочных линий, ресторанам — кухонное оборудование, а механикам — инструменты — все это прекрасные примеры.

Что может быть менее очевидным, так это то, что компьютеры, телефоны и другая электроника также считаются «машинами или оборудованием».Оборудование также может служить залогом, что может дать вам более выгодные условия.

Для чего нельзя использовать ссуды SBA?

Большинство коммерческих расходов можно оплатить с помощью кредитов SBA. Однако есть два особых исключения.

1. Существующая задолженность: Микрозаймы SB явно не должны использоваться для погашения других займов
2. Недвижимость: Эти микрозаймы не могут быть использованы для покупки недвижимости

Альтернативы займам SBA

The U.Администрация малого бизнеса, вероятно, ваш лучший выбор, но если нет местного посредника или вам откажут, есть еще много вариантов.

Начнем с того, что существуют некоммерческие организации, такие как Kiva и Accion, которые предлагают кредиты тем, у кого нет доступа к традиционным ссудам. Цель микрокредитного некоммерческого сообщества — помочь сократить бедность за счет инвестиций, поэтому их требования к кредитам могут отличаться.

Другой вариант — коммерческие финансовые учреждения, такие как Grameen America.Поставщики этого типа микролоа обычно имеют некоторую миссию по сокращению бедности, но также должны обеспечивать более высокую доходность ссуд, поэтому им может потребоваться личная гарантия или другой процесс подачи заявки. Кроме того, эти типы микрофинансовых кредиторов предлагают множество других продуктов, таких как сберегательные счета, бизнес-кредиты и текущие счета.

Руководство по использованию микрокредитования для финансирования бизнеса

Помимо краудфандинга, микрокредитование является возможной альтернативой для малых предприятий, ищущих альтернативные формы инвестиций. Многие предприниматели считают, что микрокредитование — это только вариант финансирования проектов в развивающихся странах. Тем не менее, микрофинансирование доказало свою эффективность в США; и, поскольку многие микрокредиторы предоставляют бесплатные консультации и обучение наряду с ссудой, микрофинансирование может быть отличным вариантом для начинающих предпринимателей.Вот что вам нужно знать об этой модели финансирования.

[Подробнее: 5 краудфандинговых сайтов для финансирования вашего стартапа ]

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование, также известное как микрокредитование, представляет собой вид финансирования, при котором небольшие ссуды выдаются физическими лицами, а не банками или другими кредитными учреждениями. Эти ссуды могут использоваться предпринимателями или владельцами бизнеса, чтобы реализовать свою идею или расширить свой бизнес за счет небольших дополнительных денежных средств.В этом смысле микрокредитование не сильно отличается от ссуды для малого бизнеса.

Уникальность микрокредитования заключается в намерении ссуды. Традиционные кредиторы могут стремиться получить прибыль по ссуде, взимая проценты или комиссионные. Микрокредиты заинтересованы в инвестировании в развитие идеи или бизнеса. Основная цель микрозайма — помочь мелкому предпринимателю, который может не иметь доступа к традиционному финансированию и в противном случае не смог бы занимать деньги.

Таким образом, многие микрокредиторы основаны на миссии: они предлагают ссуды от некоммерческих организаций или государственных программ, направленных на помощь малоимущим сообществам.Наряду с займами органы микрокредитования также будут предоставлять консультации и тренинги для создания прочной основы бизнеса. В свою очередь, это помогает гарантировать, что заемщик в конечном итоге сможет выплатить свою ссуду.

В глобальном масштабе размер микрозайма варьируется. В США Управление малого бизнеса классифицирует микрозаймы на сумму менее 50 000 долларов. Микрозаймы могут составлять от 25 до 50 долларов.

По сравнению с традиционными займами, микрозаймы обычно имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований.

Сообщение от

Вас приглашают присоединиться к частной сети руководителей.

Узнайте, как 45 000 руководителей развивают свой бизнес. Подключайтесь к проверенным компаниям в защищенной частной сети, чтобы находить новых клиентов, зарабатывать деньги и находить надежные решения для любых бизнес-приоритетов.

Как работает микрозайм?

Если у вас плохая кредитная история или ее нет, можно использовать микрозаймы. Они предназначены для сообществ, которые часто исключаются из традиционных вариантов финансирования: меньшинств, женщин, ветеранов, фрилансеров, консультантов, индивидуальных предпринимателей и новых стартапов с небольшим количеством сотрудников.

У каждого микрокредитора будут разные требования и условия займа; но, как правило, микрокредитор оценивает кредитные рейтинги соискателей, доход от бизнеса, другие источники дохода, бизнес-план и продолжительность вашего пребывания в бизнесе, чтобы оценить, подходите ли вы для их кредитной программы.

Малые предприятия могут использовать микрозаймы для различных целей, а не только для начала. Некоторые распространенные способы использования микрозаймов включают:

• Покупка инвентаря или материалов.
• Покрытие заработной платы или затрат на обучение сотрудников.
• Оплата сезонных расходов.
• Инвестирование в новую маркетинговую стратегию или кампанию.

По сравнению с традиционными займами, микрозаймы обычно имеют низкие процентные ставки и более гибкие с точки зрения квалификационных требований.Они имеют более длительный срок окупаемости, иногда до шести лет.

Лучшие сайты микрокредитования

Изучите некоторые из этих микрокредитов, чтобы узнать, подходит ли вам какой-либо из их вариантов ссуды. Многие микрокредиты зависят от штата или региона. SBA также ведет список партнеров по микрокредитованию по штатам.

Альтернативно, Prosper и LendingClub — это одноранговые варианты, имитирующие краудфандинговые сайты, такие как GoFundMe. Одноранговое микрокредитование — это модель, в которой сайт объединяет людей, которые предоставляют небольшие ссуды нуждающимся предприятиям.

[Подробнее: Как создать успешную кампанию GoFundMe ]

CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес. Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.

Опубликовано 22 апреля 2020 г.

коз и газировка:

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы исследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в следующей конференции, посвященной глобальным заболеваниям, задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Конечно, возможно, что многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточно масштаба, чтобы его можно было обнаружить.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять погашение ссуды клиенту. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что прибыль банка легко будет меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира обычно приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

The Big Idea

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование частых платежей — например, один раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — Due Diligence: An Impertinent Inquiry Into Microfinance — на раннем этапе многие микрокредиторы также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука до плетения табуретов для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях начали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы, чтобы погасить ссуды.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительными для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний], чтобы ответить на вопрос по любой теме развития .»

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов во многих странах, в том числе шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: несомненно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , действительно, использовали ссуду, по крайней мере частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »