Среда , 5 Октябрь 2022

Цели кредитования: Цель кредита, что написать, какую цель кредита лучше указать

Содержание

Какую цель кредита указать: что лучше написать

Автор Силуанов Антон На чтение 3 мин. Просмотров 93 Обновлено

Потребительский кредит может быть целевой и не целевой. К целевым кредитам относятся: ипотека, кредит на покупку автомобиля, покупка в кредит товаров для домашнего пользования (холодильник, посудомоечная машина, стиральная машина, ноутбук, телефон, любая мебель и т.д.). С такими займами всё просто: кредитные средства идут на конкретную цель, деньги переводятся банком напрямую торговой точке, впоследствии, клиент постепенно выплачивает долг банку. Нецелевой кредит выдаётся наличными, и клиент уже сам распоряжается ими.

Какую лучше указать цель займа

Однако, при оформлении займа даже на любые цели, всё равно нужно указывать цель кредита, куда будут направлены средства. Цель пишется только в заявке на кредит, в договоре о кредитовании она фигурировать не будет. Главное четко и ясно формулировать свои желания.

Банк в большинстве случаев безотказно одобряется потребительские кредиты на самые распространённые человеческие потребности.

  • Заграничный туристический отдых, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей — если стоимость отдыха превышает месячный доход семьи.
  • Капитальный или косметический ремонт квартиры, дома или дачи.
  • Покупку бытовой техники, электроники или мебели (не все магазины могут оформлять кредиты при покупке у них товаров, поэтому допустимо оформить потребительский заем, чтобы приобрести нужный товар, оплатив его самостоятельно).
  • Покупка б/у автомобиля. Аргументировать свое предпочтение потребительскому кредиту, нежели автокредиту можно не желанием оформлять авто под залог банку, как этого требует автокредит.

Если заем действительно берется на приобретение какой-либо техники или предметов интерьера, гораздо выгоднее будет оформить кредит наличными в лучшем банковском учреждении, допустим, где, возможно уже покупатель является клиентом. Магазины заключают договора с банками, которые выгодны им.

При оформлении потребительского кредита наличными на любые цели — цель указывается просто для формальности. Банк не станет проверять клиента, куда действительно потрачены средства, и требовать подтверждения расходов. Поэтому, лучше указать целью нужные потребности, и не заставить засомневаться банк в платежеспособности клиента.

Не стоит указывать целью кредита лечение заемщика, так как банк может усомниться в платежеспособности клиента

Что не стоит писать в целях кредита

Чтобы кредит был одобрен, написать нужно цель, которая гарантирует возврат средств кредитору, ведь они заинтересованы в погашении кредита заемщиком. Цели, которые банк, скорее всего, не одобрит:

  • Деньги на собственное лечение — это будет свидетельствовать, что у заемщика проблемы со здоровьем, следственно, возвращать заем ему будет сложно.
  • На погашение другого кредита — для этого существуют программы реструктуризации кредита или нескольких в один.
  • Развитие малого бизнеса или индивидуального предпринимателя — для подобных целей существуют программы кредитования для юридических лиц (в случае, если дело не будет успешно развиваться, заемщику будет сложно вернуть кредит).
  • Образование – подобные займы, почти во всех банках, выдаются га период погашения до 3 лет, чего будет недостаточно для этой цели.

Самая главная ошибка заемщиков — не стоит интересоваться у менеджера банка, которому оставляете заявку на кредит, какую лучше указать цель. Такой формулировкой однозначно получится заставить сотрудника банка сомневаться в возможностях погашения долга клиентом.

Заключение

Самой важной является справка о доходах, если она будет представлена, у банка возникнет меньше вопросов к заемщику. Больше документов клиент предоставит банку — больше шансов получить выгодный кредит. Целью кредита всё-таки лучше писать вариант из списка самых одобряемых.

Какие бывают цели получения кредита для юрлиц

Цель кредитования юридического лица — это когда банк разрешает компании тратить деньги на определенный товар или услугу. Предприниматель называет цель займа, когда подает заявку на кредитование. Банк оценивает запрос и решает, выдавать деньги или нет. Расскажем о целях кредита для юридических лиц.

Подобрать банк

Что написать при выборе цели кредита

Предприниматель сообщает финансовой организации ровно ту цель, которую он собирается оплатить с помощью ссуды. Если предприниматель берет на открытие второго салона, а сам рефинансирует другие долги — он нарушает условия соглашения. В этом случае финучреждение расторгает договор и требует досрочно погасить заем. Затем начинается взыскание неустойки через суд.

Какие бывают цели кредита для юридических лиц

Цели юридического лица могут быть следующие:

  • запустить бизнеса с нуля;
  • расширить предприятие — арендовать и обустроить новое помещение или открыть филиал;
  • обновить производство, купить новое оборудование;
  • закупить большое количество товара по низким оптовым ценам;
  • рассчитаться с сотрудниками или государством.

Банк проверяет, на что компания тратит деньги — запрашивает чеки, квитанции, акты выполненных работ или присылает сотрудника в офис заемщика.

Преимущества целевого кредита для юридических лиц

Когда финансовая организация знает, на что идут деньги, она больше доверяет заемщику, поэтому условия по целевому займу более выгодные:

  • ставки ниже,
  • сумма выше,
  • срок погашения задолженности дольше.

Чтобы снизить риски, банк может взять в залог имущество, которое предприниматель покупает по целевой ссуде. Если успешная компания занимает на расширение бизнеса, скорее всего, это надежный заемщик — она заработает больше денег и сможет вовремя выплатить банку долг плюс проценты.

Цель банковского кредита

Понятие кредита

По сложившимся правилам рыночной экономики, деньги не должны стоять на месте, а, напротив, находиться в постоянном движении. Освобождающиеся средства должны как можно быстрее поступать на рынок ссудных капиталов, накапливаться в кредитных учреждениях, и, в последствии, повторно и эффективно пускаться в дело. Они должны размещаться в тех отраслях экономики, которые нуждаются в средствах в данный временной интервал.

Определение 1

Кредит являет собой движение ссудных капиталов, осуществляемое на основаниях срочности, платности и возвратности.

В широком смысле слова, кредит представляет собой сделку (договор), между физическими и юридическими лицами о займе.

Кредитор предоставляет заёмщику средства на определённый срок и с условием возврата эквивалентной стоимости. Данная услуга, как правило, оплачивается в виде процента. При кредитовании составляется договор займа (ссуды). В современных условиях все кредиты оформляются в денежном виде, а основным отличием денежной ссуды от иных форм является возвратное движение стоимости.

Механизм кредита

В процессе деятельности предприятий, получая выручку от реализованной продукции и оказанных услуг, предприятие постепенно тратит эти средства на необходимые нужды. Часть же полученной прибыли расходуется не сразу, а через некоторый временной промежуток. Итогом этого является образование на счетах предприятий свободных денежных средств.

Также высвобождение средств происходит в результате переноса стоимости основных фондов на произведённую продукцию частями, и, как следствие, возврат к предприятию в денежном виде. Поступление средств и их расходование не всегда совпадает во времени, что также приводит к образованию денежных средств.

Цель банковского кредита

Необходимость дополнительных средств во всех производственных и общественных ячейках постоянно колеблется. Бывают периоды, когда потребность субъекта в средствах превышает какой-то минимум средств собственного капитала. В такие периоды возникает потребность в заёмном капитале. Таким образом, денежные средства, неиспользуемые в данный момент времени, с пользой вовлекаются в хозяйственный оборот, а это, в свою очередь, приводит к ускорению темпов воспроизводства и способствует рациональному использованию средств денежного фонда. Средства, полученные в результате кредитования,используются для капитальных вложений в тех случаях, когда существует необходимость осуществить затраты до накопления ресурсов. Размер кредитов увеличивается с ростом экономики и развитием хозяйства.

Необходимость в кредите обуславливается особенностями кругооборота капиталов. Постоянное образование денежных резервов, с одной стороны, и возникновение дополнительных потребностей в них, с другой, переплетение наличного и безналичного расчётов, различия в длительности оборота средств, — всё это приводит к образованию кредитных отношений.

Замечание 1

Невозможно переоценить роль кредита в организации оборотного капитала предприятий, подверженных сезонным условиям производства и реализации. В этом случае кредит является необходимым фактором формирования временных запасов.

Способность кредита предвосхищать будущие доходы обеспечивает осуществление капитальных вложений задолго до того, как субъект накопить необходимую прибыль, а также амортизацию для инвестиций. Сочетание собственных и заёмных капиталов позволяет быстро и оперативно реагировать на внешние экономические условия, прогресс технологий, конкурентную борьбу и многое другое.

Какую цель кредита указать при оформлении?

Каждый гражданин всегда берет кредит на определенные цели. Кто-то хочет сделать ремонт, кто-то начать собственный бизнес, а кто-то желает отправить на заграничный отдых. И даже если вы обращаетесь в банк за простым наличным займом, у вас все равно спросят цель кредита. И есть такие цели, которые банки не желают кредитовать, поэтому вы можете получить отказ.

Целевые кредиты

Если речь о целевом кредите, то не нужно ничего указывать, кредит и без этого оформляется на конкретную цель. К целевым кредитам относят ипотеку, автокредиты. Сюда же можно отнести редко предоставляемые кредиты на ремонт, лечение, образование. Товарные кредиты и займы на туристические путевки также являются целевыми.

Если вы собираетесь оформлять один из вышеперечисленных кредитов, то об указании цели оформления можете не задумываться. Но если речь идет о простом потребительском кредите наличными, то лучше подумать о том, что вы будете указывать в графе анкеты о цели получения заемных средств.

О каких целях лучше не говорить банку?

Хотя такие кредиты наличными называют нецелевыми, цель кредита все равно указывается в заявке. Фактически трату средств при одобрении никак не нужно подтверждать, этот вопрос анкеты носит просто информационный характер. Совершенно не значит, что если вы указали, что хотите взять кредит на ремонт, вам нужно будет нести банк чеки и договора со строительными фирмами. В принципе, вы можете передумать и направить средства на иные цели.

Есть определенные критерии банков у цели кредитования. Они никогда не разглашаются, и каждый банк может устанавливать собственную внутреннюю политику рассмотрения заявок. И есть цели кредита, которые банки не готовы финансировать, потому как они являются сомнительными или рискованными. К таким категориям можно отнести:

  • кредит для ведения или открытия бизнеса. Для этого есть специальные программы для юридических лиц. Кроме того, такая трата средств слишком рискованна для банка и грозит невозвратом средств, поэтому в выдаче кредита чаще всего будет отказано;
  • на покупку драгоценностей или драгоценных металлов. Крайне неразумно брать кредита на приобретение дорогостоящих изделий. Именно так думают банки, поэтому в финансировании этой идеи будет отказано;
  • кредит на лечение или операцию. Это говорит о том, что у заемщика не все хорошо со здоровьем. А это может повлечь просрочки, так как болезнь или последствия операции могут повлечь потерю дохода. Терять свои деньги банки не хотят, поэтому и в выдаче средств на медицинские цели откажут;
  • на погашение другого кредита. Если вы берете кредит с целью перекрыть один или несколько старых, ни в коем случае нельзя говорить об этом банку, если вы желаете получить одобрение. Такая цель кредита говорит о том, что у гражданина есть финансовые проблемы, поэтому банк откажет в выдаче новой ссуды.

О каких целях можно говорить банку?

Есть цели, о которых можно без проблем говорить банке, но при этом следует быть готовым к дополнительным вопросам. Большая часть заявок граждан подается с целью сделать ремонт или некоторые строительные работы. При приеме анкеты и рассмотрении вас в таком случае могут спросить о том, где вы собираетесь закупать материалы, с какой фирмой будете заключать договор на оказание услуг и пр.

Безобидной является и цель оплаты учебы самого заемщика или ребенка, оформление ссуды для приобретения мебели и техники, туристической путевки.

Если вы собираетесь идти в банк за кредитом, обязательно подумайте, о какой цели займа вы будете говорить. Это важная информация, которая помогает банку принимать решение. Но помните, что кредит все равно является нецелевым, подтверждать траты в дальнейшем не нужно.

(14807)

назначение, виды, на какие нужды

Ассортимент кредитных продуктов от финансовых организаций Украины весьма обширен. Каждый заемщик подберет здесь приемлемую для себя программу кредитования из внушительного списка предложений. Все они отличаются по целевому назначению, правилам и условиям оформления, прочим параметрам.

При выборе следует исходить из того, какие непосредственно задачи призван решать займ. Например, если вам не хватает средств для совершения крупной покупки или оплаты учебы, имеет смысл оформить целевой потребительский кредит, предназначенный как раз для подобных случаев.

Бробанк.уа разбирался, где в Украине можно взять целевой кредит, что он из себя представляет, его типы, назначение и особенности, какие преимущества получает заемщик и в чем состоит выгода банка.

Что такое целевой кредит

Каждый совершеннолетний гражданин имеет возможность получить потребительский кредит в любой банковской организации Украины. Эта существенная финансовая помощь отличается доступностью, простотой оформления и крайне востребована среди населения. Потребительские займы разделяются на целевые и нецелевые.

Целевой потребительский кредит – это вид банковского займа, который предоставляется клиенту для покрытия определенных потребностей, будь то товары или услуги. При этом целевое назначение кредита заранее оговаривается с банком, и полученные средства могут быть потрачены только на указанный в договоре объект кредитования. В случае несоблюдения условий и использования денег на сторонние нужды финучреждение имеет право расторгнуть договор и применить к заемщику штрафные санкции.

Макс. сумма: 500 000 грн.
Ставка: От 9,99%
Срок кредита: До 5 лет
Мин. сумма: 1 000 грн.

По заключении кредитного договора передача денежных средств может осуществляться одним из следующих способов:

  • Выдача денег непосредственно клиенту. В данной ситуации банк будет держать под контролем расходование средств и требовать предоставления чеков и квитанций, которые засвидетельствуют, что деньги были потрачены на заявленные цели.
  • Перечисление средств организации, которая продает заемщику товар или предоставляет услугу. В этом случае клиент не получает ссуду на руки, а ее возвращение происходит в соответствии с условиями договора.

Также существует схема кредитования, при которой банк выдает необходимую сумму частями, через оговоренные промежутки времени. Заемщик получает деньги наличными, либо они переводятся на счет организации.

Основные виды целевых потребительских кредитов

  • Ипотека. Способ улучшения жилищных условий, предназначенный для приобретения жилого помещения либо коммерческой недвижимости. После выбора конкретного вида жилища (квартира в новостройке или доме на этапе закладки фундамента, предложения фонда вторичного жилья и т.п.) оформляется кредит на недостающую для покупки сумму.
  • Автокредит. Используется для приобретения различных видов транспортных средств (легковой, грузовой автомобиль, сельхозтехника).

    Полученная посредством автокредита машина становится залогом банка, ее нельзя ни продать, ни подарить, однако использовать по назначению можно сразу же после покупки.

  • Займ на образование. Это – вид целевого потребительского кредита, набирающий популярность наряду с рефинансированием и кредитом на развитие частного хозяйства. Клиент получает заемные средства на обучение в заведениях, имеющих государственную лицензию. Родители могут выступать в качестве созаемщиков или же оформлять кредит на свое имя в случае, если студент не имеет собственных источников дохода.
  • Мелкие целевые потребительские кредиты. Используются для приобретения бытовой техники, мебели, туристических путевок, оплаты свадьбы, медицинского обслуживания, ремонта квартиры или строительства дома. Подобные ссуды обычно оформляются непосредственно в магазинах или организациях, оказывающих услуги, поэтому не подразумевают личного присутствия в банке.

Также к категории потребительских займов можно отнести специальные карты, которые выдаются в торговых точках, целевое назначение кредита в этом случае ограничивается товарами из ассортимента конкретного магазина.

Преимущества целевого кредитования

Наиболее эффективные взаимоотношения с финансовой организацией выстраиваются, когда клиент берет кредит на целевые нужды. Банк точно знает, куда будут потрачены заемные средства, риск невозврата средств минимален, и клиент в этом случае может рассчитывать на определенные преференции.

Целевой потребительский кредит, как правило, выдается на более выгодных условиях по сравнению с нецелевым:

  • низкие процентные ставки;
  • высокая вероятность одобрения, особенно когда речь идет о крупных суммах;
  • длительный срок кредитования;
  • дополнительные льготы для лиц, которые оформили страховку, предоставили поручителя или обслуживаются в банке в рамках зарплатного проекта;
  • возможность досрочного погашения долга без штрафов и переплат.

Лояльные условия финансовых организаций объясняются еще и тем, что объект кредитования считается залоговым имуществом, предоставляется в счет обеспечения ссуды и может быть конфискован в случае невозврата долга.

Недостатки целевого кредита

  • Целевое назначение кредита является одновременно как плюсом, так и минусом данного вида банковского займа. Если средства будут израсходованы на сторонние нужды, не прописанные в договоре, банковское учреждение вправе потребовать немедленного погашения долга и уплаты штрафа.
  • Для оформления кредита на большую сумму нужно подготовить внушительный пакет документов и справок, подтверждающих платежеспособность. Может потребоваться также информация о финансовом состоянии родственников, а в отдельных случаях – привлечение поручителя.
  • Проводится обязательная проверка кредитной истории заемщика.
  • Обязательное страхование залогового имущества влечет за собой дополнительные расходы, размер которых тем больше, чем выше сумма кредита.
  • Оформление может занять длительное время.

Выгода для банков:

  • наличие залогового имущества;
  • стабильная долгосрочная прибыль;
  • низкие риски невозврата средств.

На положительное решение по заявке может рассчитывать только надежный платежеспособный заемщик. Это касается всех видов целевых потребительских кредитов.

Где лучше взять целевой кредит

Сумма займа: 7 000 грн.
Срок займа: 7-15 дней
Ставка в день: 2,5%
Кред. история: Любая

Финансовые организации Украины, имеющие лицензию на кредитование:

При выборе банка стоит оценивать его рейтинг и прочие показатели. Большой объем собственного капитала и активов позволяет кредитным организациям устанавливать выгодные для заемщиков тарифы.

Структуры, лидирующие по данным показателям:

Небанковское потребительское кредитование населения осуществляют микрофинансовые компании. Обращение к ним станет наилучшим выходом в ситуации, когда целевым назначением кредита является недорогостоящая покупка. Примеры подобных организаций:

Целевые кредиты выгодны как клиентам, так и финансовым организациям. Лояльные условия кредитования позволяют не ограничивать себя в покупке всех видов имущества или оплате услуг. При этом взять целевой кредит в Украине могут как физические лица, так и компании.

Читайте также:

Кредит: формы, виды и функции

Заработай на курсе валют:
А вот пример заработка от ВебМастерМаксим.ру это самый топовый финансовый блоггер и крутой трейдер миллионер! Вступай на его Секретный форекс Форум и учись

Кредит — термин, образованный от латинских credium (заем) и credere (доверять). Это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее его — кредитор. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Он выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты известны давно. Они напрямую связаны с развитием товарно-денежных отношений, происходящим на рынке, на котором имеется своеобразный обмен между сторонами, то есть продавцом и покупателем. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.

ИСТОЧНИКИ КРЕДИТА

Важнейшими источниками кредита являются:
1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.
2. Доходы и накопления населения.
3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации.
4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т. п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора. Кредит выполняет множество функций, но наиболее важными из них являются:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Также эта функция затрагивает стоимость валового продукта и национального дохода, и может значительно повлиять на структуру рынка, вызывая смещение капитала из сферы производства в сферу обращения. Задача государства – не допустить диспропорциональность структуры рынка, сосредотачивая кредитные ресурсы в производственной сфере.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятия часто обращаются к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате у них ускоряется оборачиваемость капитала и, как следствие, обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. Наличные деньги вытесняются векселями, чеками, кредитными картами, упрощая экономические отношения между хозяйствующими субъектами на рынке. Ускоряется товарный и денежный оборот. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».
4. Функция ускорения концентрации капитала. С развитием производства происходит концентрация капитала, что дает возможность расширить бизнес и получить дополнительную прибыль. Сосредоточение капитала, несмотря на необходимость выплаты процентов, дает предприятию существенные преимущества.
5. Функция обеспечения непрерывности кругооборота средств. Средства предприятий могут «застревать» на одной из стадий производства и обращения. Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить производственный процесс.
6. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
7. Контрольная функция заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:
1. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в нем подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
4. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора.
5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре, либо в специальном приложении к нему.
6. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

В дополнительную группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
1. Принцип целевого использования кредита. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
2. Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кредитное соглашение – это договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.



Заявка на международную оценку 2 Оценка для целей кредитования

1 Заявка на международную оценку 2 Оценка для целей кредитования Введение 185 Область применения 185 Определения 186 Связь со стандартами бухгалтерского учета 187 Приложение 187 Обсуждение 189 Требования к раскрытию информации 194 Положения о выходе 195 Дата вступления в силу 195 IVA 2 Оценка для целей кредитования Международный комитет по стандартам оценки

2 184

3 Заявка на международную оценку 2 Оценка для целей кредитования 1. 0 Введение 1.1. Цель Приложения 2 для международной оценки (IVA 2) — предложить оценщикам руководство по подготовке оценок для обеспечения ссуды, ипотеки и долговых обязательств. IVA 2 обеспечивает структуру, в рамках которой оценщики могут выполнять задания по оценке для кредитных организаций и других лиц, которые предоставляют финансирование, которое должно обеспечиваться конкретными основными активами, а не общим кредитом отдельного лица или предприятия / организации. Консультации оценщиков могут распространяться на другие области, но это приложение касается только оценки имущества для обеспечения ссуды, ипотеки и долговых обязательств.1.2 Многие механизмы финансирования обеспечиваются конкретными активами. Обеспечение, используемое для ссуды, ипотеки или долгового обязательства в других финансовых соглашениях, может быть определено более широко. В некоторых случаях чистая стоимость предприятия / юридического лица передается в залог в качестве обеспечения без учета конкретных активов. Оценщики обычно имеют дело с рыночной стоимостью при оценке конкретных активов для обеспечения финансирования. Иногда они могут иметь дело с непрерывной стоимостью предприятия, ликвидационной стоимостью или другими видами стоимости в зависимости от законов, обстоятельств и требований обеспеченной стороны, но те, кто предоставляет финансирование, чаще всего озабочены рыночной стоимостью.1.3 Хотя объекты недвижимости различаются по местоположению, полезности, возрасту, пригодности и другим факторам, принципы оценки этого не делают. Важно, чтобы оценщики последовательно применяли принципы оценки в рамках данных Стандартов, выполняя объективные оценки, которые соответствуют потребностям и ясно понимаются пользователями оценки. 2.0 Объем 2.1. Это приложение применяется ко всем обстоятельствам, при которых оценщики должны сообщать или сообщать кредитным учреждениям или другим поставщикам заемного капитала, когда цель оценки касается ссуд, ипотеки или долговых обязательств.Это приложение следует рассматривать как расширение IVS 1. IVA 2, Оценка для целей кредитования / Введение 185

4 3.0 Определения 3.1. Рыночная стоимость, как она определена в IVS 1, остается основой работы оценщика. Он определяется как: Рыночная стоимость — это оценочная сумма, на которую имущество должно обменяться на дату оценки между желающим покупателем и желающим продавцом в сделке на коммерческой основе после надлежащего маркетинга, при котором каждая из сторон действовала осознанно и осмотрительно, и без принуждения.3.2 Термин «собственность» используется в пункте 3.1 выше, потому что в этом документе основное внимание уделяется оценке собственности. Такое использование термина «собственность» должно помочь отличить оценки для кредитования и других видов оценочных заданий от оценок для финансовой отчетности, которые имеют дело с активами, отраженными в бухгалтерских книгах предприятия / организации. 3.3 Все методы, методы и процедуры измерения рыночной стоимости, если они применимы и при правильном и правильном применении, приведут к общему выражению рыночной стоимости на основе рыночных критериев. Сравнение продаж или другие методы сравнения рынка должны основываться на наблюдениях за рынком. Стоимость строительства и амортизация должны определяться на основе анализа рыночных оценок затрат и накопленной амортизации. Подход капитализации дохода или анализ дисконтированных денежных потоков (DCF) должен основываться на рыночных денежных потоках и рыночных нормах прибыли. Хотя доступность данных и обстоятельства, относящиеся к рынку или самой собственности, будут определять, какие методы оценки являются наиболее актуальными и подходящими, результатом использования любой из вышеупомянутых процедур должна быть рыночная стоимость, если каждый метод основан на рыночных данных.3.4. Способ, которым собственность будет обычно торговать на (открытом) рынке, отличает применимость различных подходов или процедур к оценке рыночной стоимости. Каждый подход, основанный на рыночной информации, представляет собой сравнительный метод. В каждой ситуации оценки один или несколько методов, как правило, наиболее репрезентативны для деятельности (открытого) рынка. Оценщик рассмотрит каждый метод в каждом задании по оценке рыночной стоимости и определит, какие методы являются наиболее подходящими. 186 IVA 2, Оценка для целей кредитования / Определения

5 3.5 Те, кто ищет обеспечение для финансирования или пытается оценить статус этой ценной бумаги, иногда запрашивают оценку на основе, отличной от рыночной стоимости. В таких обстоятельствах Оценщик должен получить нормативные определения, которые могут применяться, и приступить к любой оценке на основе, отличной от рыночной стоимости, только если эта оценка не противоречит применимым законам или нормативным актам и в противном случае не будет вводить в заблуждение. При таких обстоятельствах оценщики обычно включают оценку рыночной стоимости или другую соответствующую информацию о том, насколько оценка нерыночной стоимости может отличаться от рыночной стоимости.3.6 IVS 2 предоставляет определения стоимости, которые отличаются от рыночной стоимости. Оценщику следует проявлять особую осторожность, чтобы избежать любой ситуации, когда оценки нерыночной стоимости могут быть перепутаны с оценками рыночной стоимости. Хотя могут быть обстоятельства, при которых уместны оценки нерыночной стоимости, те, кто использует такие оценки, должны быть осведомлены о том, что такие значения не могут быть и, как правило, не могут быть реализованы на рынке. 4.0. Связь со стандартами бухгалтерского учета 4.1. Оценка, проводимая для целей публичного раскрытия финансовой информации, не обязательно соответствует тем же требованиям, что и оценки, выполняемые в отношении обеспечения ссуды, ипотеки или долговых обязательств.Например, концепция амортизированной стоимости замещения (DRC), которая используется в качестве заменителя рыночной стоимости, обычно не подходит для оценки имущества в целях безопасности. Одним из основополагающих принципов оценки для финансовой отчетности является допущение о продолжении бизнеса. Соответственно, от оценщика может потребоваться оценка стоимости бизнес-активов, таких как недвижимость, рынок которой ограничен или отсутствует. Однако такое предположение не относится к собственности, на которую должны быть обеспечены ссуды.5.0 Приложение Для проведения оценок, соответствующих настоящему Приложению и Общепринятым принципам оценки (GAVP), оценщики обязательно должны соблюдать все разделы Кодекса поведения IVS IVA 2, Оценка для целей кредитования / Связь со Стандартами бухгалтерского учета 187

6, касающихся этики, компетентности, раскрытия информации и отчетности (разделы 4, 5, 6 и 7).5.1 При проведении оценки имущества, результаты которого будут использоваться для получения ссуд, ипотеки и долговых обязательств, оценщики обычно оценивают рыночную стоимость таких активов в соответствии с настоящими Международными стандартами оценки. 5.2. Когда обстоятельства, нормативные акты и законы предусматривают или требуют отклонения от рыночной стоимости, и только при таких обстоятельствах, оценщики должны применять такие другие определения стоимости и процедуры, которые необходимы. Это отклонение должно быть четко указано и объяснено в отчете об оценке или сертификате, наряду с идентификацией и определением оцененного типа стоимости и объяснением причин отклонения.Если существует существенная разница между рыночной стоимостью собственности и заявленной альтернативной стоимостью, этот факт следует указать в отчете или сертификате и обсудить с клиентом. 5.3 Основание для участия оценщика должно быть четко изложено в любых отчетах или сертификатах, которые будут использоваться третьими сторонами, и все отчеты должны быть выполнены таким образом, который не будет сочтен разумными людьми вводящим в заблуждение. Заключение об оценке должно быть представлено в соответствии с IVS 3 «Отчет об оценке».5.4 В некоторых государствах стандарты практики профессиональной оценки устанавливают особые требования к оценке имущества, связанного с ссудами, закладными и долговыми обязательствами. Как правило, соблюдение их требований дает результаты, совместимые с данным заявлением о международной оценке, хотя соответствие с ним — это отдельный вопрос. Любые отклонения должны быть четко объяснены. 5.5. Большой процент корпоративных и частных ссуд, выданных банками и другими финансовыми учреждениями, обеспечен интересами в определенных имущественных активах.Чтобы провести оценку в таких обстоятельствах, оценщики должны иметь полное представление о требованиях таких учреждений, а также о структуре условий и договоренностей кредитного договора. Иногда кредиторы требуют 188 IVA 2, Оценка для целей кредитования / Заявление

7, что конкретные условия, относящиеся к конкретной ссуде, должны оставаться конфиденциальными, но это не освобождает оценщика от обязанности иметь общее представление о процессе ссуды.5.6. Оценщик должен установить оценку в контексте рынка и предоставить оценку рисков, связанных с объектом собственности, как в настоящем, так и в будущем. Любая необычная нестабильность стоимости конкретной собственности или рынка сопоставимой недвижимости должна быть упомянута в отчете об оценке или сертификате. 5.7 Ясные, объективные, актуальные и понятные отчеты и оценки важны для всех оценок ссуд, обеспеченных имущественными активами. Оценка долговых обязательств, если они имеют публичную котировку, может подпадать под особые правила.Оценщики должны установить, понять и соблюдать все особые требования, относящиеся к таким оценкам. 5.8 Оценщик должен раскрывать такую ​​информацию, которая уместна для данного задания и должна соответствовать Стандартам отчетности, обсуждаемым в IVS 3 «Отчет об оценке» и в разделе 7 ниже. 6.0. Обсуждение 6.1. В целом требования к оценке ссуд, обеспечиваемых имущественными активами, аналогичны требованиям к другим соглашениям о рыночной стоимости. В частности, необходимо установить и сообщить основания для любого отклонения от стандартов.Как обсуждается ниже, различные типы свойств требуют особого внимания. 6.2 Инвестиционная недвижимость Приносящая доход недвижимость обычно оценивается индивидуально, но кредитные учреждения могут пожелать узнать стоимость недвижимости как части портфеля недвижимости. В таких случаях различие между такими потенциально разными взглядами должно быть четко выражено. Кредиторы особенно заинтересованы в мнении оценщика относительно надежности обслуживания долга по ссуде или способности IVA 2, Оценка для целей кредитования / обсуждение 189

8 имущество для выплаты процентов и погашения основной суммы (где уместно) в течение срока ссуды. Для инвестиционной собственности рекомендуется, чтобы оценщики разделяли общую доходность собственности с использованием заемных средств и без них.Аналогичным образом в ссылках на внутренние ставки доходности (IRR) следует указывать, являются ли они заемными или нет. Следует также пояснить любой особый режим налогов. 6.3 Недвижимость, занимаемая собственником Недвижимость, занимаемая владельцем, должна оцениваться на основе незанятости владения, т. Е. Земли или застроенной собственности, права собственности на которую принадлежат, но которая не имеет текущего владельца, и с учетом наибольшего и Лучшее использование. Это не исключает рассмотрения собственника как части рынка, но требует, чтобы любое особое преимущество владения собственником, которое может быть отражено в оценке бизнеса, было отделено от стоимости имущества.В случае невыполнения обязательств по финансовым договоренностям обеспечение финансирования может быть реализовано только путем изменения помещения. Если оценщик должен предоставить иную основу для оценки, в отчете об оценке или сертификате должна быть указана стоимость, полученная на основе рыночных свидетельств продажи аналогичной собственности в свободном владении. 6.4 Специализированная недвижимость Специализированная недвижимость, которая по определению имеет ограниченную рыночную стоимость и извлекает ценность из того, что является частью бизнеса (см. Общие концепции и принципы оценки, п.8.2 и IVA 1, п. 6.2 и след.), Могут не подходить в качестве отдельного обеспечения для ссуд. Если они должны быть переданы в залог для обеспечения ссуды индивидуально или коллективно, их следует оценивать на основе наиболее эффективного и наилучшего использования при условии наличия незанятого владения и полного объяснения всех допущений. Метод оценки по амортизированной восстановительной стоимости (DRC) обычно применяется к специализированной недвижимости в финансовой отчетности согласно IVA 1 при отсутствии рыночных данных. DRC не следует путать с 190 IVA 2, Оценка для целей кредитования / Обсуждение

9 рыночных методов, основанных исключительно на рыночных данных (включая метод рыночных затрат) при оценке обеспечения ссуды.6.5 Недвижимость, обычно оцениваемая как объекты торговли. Определенные классы собственности, включая, помимо прочего, отели и другие предприятия, связанные с отдыхом, обычно оцениваются в соответствии с тщательной оценкой устойчивого уровня дохода, полученного на основе данных бухгалтерского учета или прогнозов, за исключением особой деловой репутации. получено от оператора с управленческими навыками выше среднего. В таких случаях кредитор должен быть осведомлен о значительной разнице в стоимости, которая может существовать между операционным предприятием и предприятием, в котором предприятие закрыто; инвентарь убран; лицензии / сертификаты, соглашения о франшизе или разрешения удалены или находятся под угрозой; имущество подверглось вандализму; или есть другие обстоятельства, которые могут ухудшить будущие операционные показатели. Оценщик может также дать совет, чтобы покрыть потенциальные будущие колебания статуса собственности в качестве обеспечения.Например, если свободные денежные потоки собственности в значительной степени зависят от данного арендатора, арендаторов из одной отрасли или других условий, которые могут вызвать нестабильность в будущем, оценщик должен отметить эти факты в отчете об оценке или сертификате. В некоторых случаях может потребоваться оценка стоимости собственности для альтернативного использования с пустующим владением. 6.6 Недвижимость застройки Недвижимость, не приносящая доход, предназначенная для реконструкции или как участки для развития с неспециализированными зданиями IVA 2, Оценка для целей кредитования / Обсуждение 191

10 следует оценивать с учетом существующих и потенциальных прав и средств контроля.Любые предположения относительно планирования и других существенных факторов должны быть разумными и должны быть четко указаны в отчете об оценке или сертификате. Поэтапность и сроки финансирования в кредитном соглашении должны обсуждаться с кредитором, а периодические рыночные оценки должны проводиться в процессе разработки. цикл. Подходящий метод оценки строительной собственности будет зависеть от состояния развития собственности на дату вступления в силу оценки и степени, в которой недвижимость может быть предварительно продана или сдана в аренду.Метод должен быть обсужден и согласован с кредитором до проведения оценки. Оценщик должен позаботиться о том, чтобы 6.7 Потеря активов учитывала разницу во времени между датой завершения разработки и датой вступления в силу оценки. Влияние дополнительных требований на разработку на затраты и выручку с использованием дисконтирования приведенной стоимости, где это необходимо, будет отражено в этом анализе; адекватно отображать ожидаемые рыночные изменения в оставшийся период развития; правильно рассмотреть и обозначить диапазоны рисков, связанных с разработкой; а также учитывать и раскрывать любые известные особые отношения между сторонами, участвующими в разработке. Особые проблемы связаны с неэффективной оценкой активов.Особое внимание следует обратить на продолжительность и профиль ссуды, включая даты выплаты процентов и капитала, поскольку они относятся к размеру истощающегося актива и запланированной программе его добычи или использования. 192 IVA 2, Оценка для целей кредитования / Обсуждение

11 6.7.2 Аренда, превышающая рыночную или экономическую арендную плату и, таким образом, создающая особое преимущество для арендодателя, может представлять собой имущественный актив, связанный с недвижимостью, к которой он применяется.В таких случаях аренда может представлять собой расточительный актив, так как любая относимая стоимость уменьшается по мере выплаты арендной платы и уменьшения срока аренды. 6.8 Оценщик Характер и объем задания особенно важны для Оценщика и для пользователя услуг Оценщика. Оценщики должны знать, что с оценками для целей кредитования связан элемент риска, когда недоразумение и / или ошибка могут привести к судебному разбирательству между кредитором и оценщиком. Например, в случае невыполнения обязательств заемщиком кредитор продает недвижимость после обращения взыскания и реализует только часть оценочной стоимости. В некоторых юрисдикциях законодательство о финансовых услугах требует специального лицензирования или регистрации, когда совет касается не только стоимости имущества, но также к выпускам ценных бумаг, таким как акции, доли участия, схемы коллективного инвестирования или синдицированные займы. Из-за особых фидуциарных обстоятельств, связанных с большинством механизмов обеспечения ссуды, ипотеки и долговых обязательств, особенно важно, чтобы оценщик был независимым, а не связанным с одна из сторон, участвующих в фактических или предполагаемых финансовых отношениях.Также важно, чтобы оценщик обладал или мог получить соответствующий опыт работы с конкретным типом собственности и местоположением для соответствующей собственности. 6.9 Принудительная продажа или ограниченные периоды маркетингового отчуждения. Иногда кредитные организации запрашивают оценку на основе принудительной продажи или ликвидации, либо вводят свои собственные ограничения в отношении временных рамок, в течение которых предполагается реализация ценной бумаги. Следует отметить, что такие оценки не соответствуют определению рыночной стоимости, и оценщики должны соблюдать параграф 3.5 настоящего Приложения. IVA 2, Оценка для целей кредитования / Обсуждение 193

12 7.0 Требования к раскрытию информации 7.1 Отчеты об оценке не должны вводить в заблуждение. В целом такие отчеты, подготовленные для оценок, выполненных в соответствии с IVA 2, будут соответствовать требованиям к отчетности, описанным в разделе 5, IVS 1, Основы оценки рыночной стоимости, и IVS 3, Отчетность по оценке.В частности, они должны содержать конкретную ссылку на определение рыночной стоимости, изложенное в данном IVA, а также конкретную ссылку на то, как объект недвижимости рассматривался с точки зрения ее полезности или максимального и наилучшего использования. 7.2 Такие оценки должны также относиться к конкретной дате оценки (дате, на которую применяется такая оценка стоимости), цели и функции оценки и таким другим критериям, которые являются уместными и подходящими для обеспечения адекватной и разумной интерпретации оценщика. выводы, мнения и заключения.7.3 Хотя концепция, использование и применение альтернативных выражений стоимости могут быть уместными при определенных обстоятельствах, оценщик должен гарантировать, что, если такие альтернативные значения найдены и сообщены, они являются законными и уместными и не могут быть истолкованы как представление Рынка. Значение. 7.4. Сообщая оценку рыночной стоимости обеспечения ссуды, ипотеки и долговых обязательств, оценщик должен полностью и понятно изложить оценку и отчет об оценке таким образом, чтобы не вводить в заблуждение; предоставить достаточную информацию, чтобы позволить тем, кто читает отчет и полагается на него, полностью понимать данные, рассуждения, анализ и выводы, лежащие в основе выводов, мнений и выводов оценщика; указывать любые допущения или ограничивающие условия, на которых основана оценка; четко обозначить и описать оцениваемое имущество; определить интерес или интересы, которые оцениваются; 194 IVA 2, Оценка для целей кредитования / Требования к раскрытию информации

13 7.4.6 определить оцениваемую стоимость и указать цель оценки, дату вступления оценки в силу и дату отчета; полностью и полностью объяснять применяемые базы оценки, а также причины их применения и заключения; раскрывать любые предыдущие или настоящие, прямые или косвенные, личные или корпоративные отношения с недвижимостью или заемщиком, которые могут привести к потенциальному конфликту интересов; и включать подписанный профессиональный сертификат объективности, непредвзятости, профессионального вклада, применимости Стандартов и других соответствующих раскрытий.8.0 Положения о выезде 8.1 В соответствии с данным Заявлением любые выезды должны осуществляться в соответствии с указаниями, приведенными в IVS 3, Отчет об оценке. 9.0 Дата вступления в силу 9.1 Настоящая заявка на международную оценку вступила в силу 1 июля IVA 2, Оценка для целей кредитования / положения об отбытии 195

14 196

6 этапов кредитного процесса

Политика означает действие или процедуру, соответствующие или рассматриваемые в отношении осмотрительности или целесообразности.

Банковская кредитная политика относится к политике и руководящим принципам, принятым банком для того, чтобы сделать процесс кредитования систематическим и методичным.

Банки работают с чужими деньгами. Они ссужают деньги, которые занимают у вкладчиков.

Если эти депозиты не используются осмотрительно, банки обречены нести убытки. Банки не могут пытаться либо держать депозиты в хранилищах без дела, либо ссужать депозиты и не возвращать их.

Следовательно, должна существовать надлежащая кредитная политика.

6 шагов в процессе кредитования;

  1. Поиск потенциальных клиентов ссуды,
  2. Оценка характера потенциального клиента и искренности намерений,
  3. Посещение объекта и оценка кредитной истории потенциального клиента,
  4. Оценка финансового состояния потенциального клиента,
  5. Оценка возможного обеспечения по кредиту и подписание кредитный договор,
  6. Контроль за соблюдением кредитного договора и другими потребностями обслуживания клиентов.

Они объясняются ниже;

1. Поиск потенциальных клиентов ссуды

Большинство ссуд физическим лицам возникает по прямому запросу клиента, который обращается к сотруднику кредитора и просит заполнить заявку на ссуду.

С другой стороны,

Бизнес-запрос на ссуду часто возникает в результате контактов кредитных специалистов и торговых представителей, которые запрашивают новые счета у фирм, работающих на рынке кредитора.

2.Оценка характера потенциального клиента и искренности цели

После того, как клиент решает запросить ссуду, обычно следует интервью с кредитным специалистом, позволяющее клиенту объяснить свои кредитные потребности.

Это интервью особенно важно, потому что оно дает возможность кредитному специалисту оценить характер клиента и искренность намерений.

Если клиенту не хватает искренности в признании необходимости соблюдать условия ссуды, это должно быть зарегистрировано как веский фактор, противодействующий одобрению запроса о ссуде.

Связано: 7C кредитоспособности

3. Посещение объекта и оценка кредитной истории потенциального клиента

ИТ-отдел, на который подана заявка на коммерческий или ипотечный кредит, кредитный специалист часто посещает объект, чтобы оценить местонахождение клиента и состояние недвижимости и задать уточняющие вопросы.

Кредитный специалист »может связаться с другими кредиторами, которые ранее ссужали деньги этому клиенту, чтобы узнать, каков их опыт.

Полностью ли клиент соблюдал предыдущие кредитные соглашения и, если необходимо, сохранил ли удовлетворительный остаток на депозитах?

Предыдущие платежные записи часто многое раскрывают о характере клиента, искренности цели и чувстве ответственности при использовании кредита, предоставленного кредитным учреждением.

Связанный: 3 этапа кредитного анализа

4. Оценка финансового состояния потенциального клиента

Если на данный момент все в порядке, клиента просят предоставить несколько важных документов, необходимых кредитору для полной оценки ссуды запрос, включая полную финансовую отчетность и, в случае корпорации, резолюции совета директоров, разрешающие переговоры о ссуде с кредитором.

После того, как все документы находятся в файле, отдел кредитного анализа кредитора проводит тщательный финансовый анализ заявителя, направленный на определение того, имеет ли клиент достаточный денежный поток и резервные активы для погашения кредита.

Затем отдел кредитного анализа готовит резюме и рекомендацию, которые направляются в соответствующий кредитный комитет для утверждения.

По крупным займам члены отдела кредитного анализа могут сделать устную презентацию, и между штатными аналитиками и кредитным комитетом последует обсуждение сильных и слабых сторон запроса на получение кредита.

5. Оценка возможного обеспечения по кредиту и подписание кредитного соглашения

Если кредитный комитет одобряет запрос клиента, кредитный специалист или кредитный комитет обычно проверяет имущество или другие активы, которые будут заложены в качестве обеспечения, чтобы убедиться, что кредитование учреждение имеет немедленный доступ к залоговому обеспечению или может получить право собственности на соответствующее имущество, если кредитное соглашение не выполнено.

После того, как кредитный специалист и кредитный комитет убедятся, что и ссуда, и предлагаемое обеспечение являются надежными, составляется примечание и другие документы, составляющие кредитный договор, и подписываются всеми сторонами соглашения.

6. Мониторинг соблюдения кредитного соглашения и других потребностей в обслуживании клиентов

Новое соглашение должно постоянно контролироваться, чтобы гарантировать, что условия кредита соблюдаются и что все требуемые платежи в счет основной суммы и процентов производятся, как обещано, для Для получения более крупных коммерческих кредитов кредитный специалист будет периодически посещать предприятие клиента, чтобы проверить, как продвигается фирма, и посмотреть, какие еще услуги могут понадобиться клиенту.

Обычно кредитный специалист или другие сотрудники вводят информацию о новом кредитном клиенте в компьютерный файл, известный как профиль клиента.

Этот файл показывает, какими услугами клиент в настоящее время пользуется, и содержит другую информацию, необходимую руководству для отслеживания прогресса клиента и потребностей в финансовых услугах.

Банковские критерии кредитования | Советы для получения права на жилищный кредит

Требования к жилищному кредиту, которые должен знать каждый заемщик

Австралийские банки и кредиторы ипотечные страховщики имеют особые критерии кредитования, которые они используют для оценки заявок на жилищный кредит.

Если ваша ситуация выходит за рамки их рекомендаций, ваша заявка, скорее всего, будет отклонена.

Однако есть некоторые кредиторы, которые изменят критерии и рассмотрят вашу заявку на основе ее достоинств, а не только черно-белого подхода.

Изменения в кредитной политике в связи с COVID-19

Из-за пандемии COVID-19 произошли значительные изменения в кредитной политике банков. Чтобы узнать больше, вы можете позвонить нашим ипотечным брокерам по телефону 1300 889 743 или заполнить нашу онлайн-форму запроса.

Тип заемщиков, предпочитаемых банками

Если вам нужна помощь в получении кредита, позвоните нам

  • Большинство наших ипотечных брокеров — бывшие банковские кредитные менеджеры.
  • Мы специализируемся на одобрении сложных кредитов.
  • Чтобы использовать это руководство, вам необходимо знать, что означает LVR.
  • Эта страница содержит стандартную политику кредитования, но у нас есть доступ к специализированным кредиторам, которые могут рассмотреть возможность исключения.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши сотрудники помогут вам получить одобрение на получение жилищного кредита.

Допустимые заемщики

  • Физическое лицо (старше 18 лет).
  • Компания.
  • Доверительный управляющий траста.
  • Любое множество вышеуказанных заемщиков или их комбинация.

Исключенные заемщики

  • Общества с ограниченной ответственностью.
  • Ассоциации.
  • Клубы.
  • Несовершеннолетние (до 18 лет).

В индивидуальном порядке заемщики

Следующие лица не считаются традиционными заемщиками, но они все же могут получить жилищный заем, убедившись, что у подходящего кредитора есть веские основания:

Кредиты компаниям и трастам

Для займов компании все директора и акционеры (за исключением «условных директоров») должны предоставить безусловные совместные или отдельные личные гарантии.

В случае траста, когда доверительным управляющим является компания, директора и акционеры должны предоставить безусловные совместные или отдельные гарантии, как упомянуто выше.

Доверительный управляющий траста всегда должен быть заемщиком от своего имени и в качестве доверительного управляющего траста. Например. Smith & Co Pty Ltd IIOR & ATF The Smith Family Trust.

Это требование применяется как к семейным, дискреционным, так и к паевым трастам.

Гибридные трасты обычно не принимаются для подачи заявок на жилищный кредит (могут применяться некоторые исключения).

В некоторых случаях директора доверительной компании могут быть заемщиками, а траст — залогодателем.

Эти заявки оцениваются по существу.

Удобные заемщики

Удобный заемщик определяется как заемщик, который добавлен в заявку на получение кредита для обеспечения удобства обслуживания и / или обеспечения безопасности, но не получает ощутимой выгоды от кредитной операции.

Заемщики должны иметь бенефициарный интерес в сделке по ссуде либо путем совместного владения ценной бумагой, либо если заемщики состоят в фактических или супружеских отношениях.

Не допускается участие лица в ссуде просто для того, чтобы обеспечить доход для обслуживания или предоставить дополнительное обеспечение для другой стороны при покупке собственности.

Исключение составляют заявки на жилищный кредит поручителя.

Нерезиденты

Для целей этой политики нерезидентом считается любое лицо без статуса постоянного проживания в Австралии и / или любое лицо, которое проживает и работает в другой стране.

австралийских гражданина, проживающих и работающих за рубежом (австралийские эмигранты), считаются резидентами Австралии, поэтому банки не рассматривают их как нерезидентов.

Аналогичным образом, граждане Новой Зеландии, живущие и работающие в Новой Зеландии, или постоянные жители Новой Зеландии, считаются резидентами Австралии.

Максимальная сумма кредита LVR и сумма кредита, которую вы можете взять в долг:

  • Граждане Новой Зеландии, проживающие в Новой Зеландии: Займы до 90%.
  • Прочие нерезиденты: Возможны заимствования до 70% LVR.

Заемщики должны иметь высокий собственный капитал или чистые активы, превышающие 500 000 долларов США.

Если один заемщик является гражданином или постоянным жителем Австралии или Новой Зеландии, а другой заемщик является нерезидентом в соответствии с приведенным выше определением, любое предложение будет оцениваться в соответствии с обычной политикой, а не в соответствии с политикой для нерезидентов, приведенной выше.

В ситуациях, когда не может быть надлежащим образом подтвержден доход, не связанный с арендой, 100% валового рыночного дохода от аренды объекта залога должно быть достаточным для покрытия предлагаемых взносов по ипотечному кредиту.

Рассчитывается по текущей процентной ставке.

При необходимости должно быть предоставлено письменное подтверждение того, что Совет по анализу иностранных инвестиций получил одобрение.

Гаранты

Гаранты

должны заполнить полную форму заявки, включая личные данные, финансовое положение, данные о занятости, и подписать декларацию Закона о конфиденциальности кредитора.

Если для обслуживания предлагаемого долга требуется доход поручителя, применяется стандартная политика в отношении занятости и доходов, включая требования проверки доходов и занятости.

В отношении жилищного кредита под залог семьи поручителем не может быть пенсионера, использующего в качестве обеспечения кредита имущество, занимаемое его владельцем.

Обратите внимание, что у некоторых кредиторов нет этого требования.


Экономия

Заемщики, сохранившие депозит, как правило, лучше подготовлены к любым трудным финансовым обстоятельствам, которые могут возникнуть.

Они доказали свою способность ответственно управлять своими финансами и жить по средствам.

Истинная экономия должна быть подтверждена в следующих случаях:

Обратите внимание, что некоторые кредиторы требуют подлинных сбережений для кредитов выше 80% LVR. Пожалуйста, обратитесь к своему ипотечному брокеру, чтобы узнать о конкретной политике конкретного кредитора.

Настоящая экономия

Должен храниться на имя заемщика и включать:

Подлинные сбережения

Эти не соответствуют требованиям к реальной экономии 5%:

Планы сбережений и планы аренды

Сберегательные планы позволяют заемщику сохранить залог на дом после одобрения ипотеки.

Аналогичным образом, договоренность о покупке в аренде позволяет заемщику сохранить залог, одновременно занимая залог.

Эти договоренности о покупке в аренду обычно называют схемами «обертка», «финансирование продавцами» или «аренда для покупки».

Ни один из этих планов не является приемлемым для кредиторов ипотечных страховщиков, что означает, что LVR ограничены 80% стоимости собственности или меньше.

Заемщики все еще могут получить одобрение, если они могут предоставить доказательства подлинных сбережений вне плана сбережений.


Работа и доход

Допустимые статусы занятости перечислены ниже.

Постоянная заработная плата (полный или неполный рабочий день) и работа по контракту:

  • Минимум 2 года непрерывной работы в той же отрасли или минимум 12 месяцев у текущего работодателя.
  • Если заемщик проходит испытательный срок, финансовое положение заемщика и сила заявки являются ключевыми.

Непредвиденный доход:

  • Минимум 12 месяцев текущей работы.
  • Если единственным источником дохода заемщика является случайная занятость, заявка на ссуду будет оцениваться по существу, а также по степени общей позиции заемщика.
  • Некоторые кредиторы будут рассматривать случайную историю всего за 3 месяца.

Самостоятельная работа:

  • По крайней мере, 2 финансовых года торговли в текущем бизнесе.
  • Если заемщик имеет только 12 месяцев торговли в своем текущем бизнесе и 2 года предыдущей работы в аналогичной профессии / области, заявка может быть рассмотрена кредитором, исходя из обстоятельств самостоятельной занятости заемщика и общей силы заявки.

Вторая работа:

  • Минимум 12 месяцев текущей работы.
  • Есть некоторые кредиторы, которые могут рассматривать исключение из этого критерия кредитования.

Допустимые виды доходов

Заработная плата

Принимается 100% дохода при соблюдении критериев стажа работы.

Сверхурочные

100% может использоваться для облегчения обслуживания, если оплата является регулярной и может быть подтверждено в письменной форме, что сверхурочные часы являются условием занятости.Если письменное подтверждение недоступно, потребуется подтверждение сверхурочной работы за последние 2 года.

Сверхурочные (основные услуги)

Если заемщик работает в сфере основных услуг (например, скорая помощь, полиция, медсестра и т. Д.), Письменное подтверждение не требуется.

Надбавка за смену

100% можно использовать только в том случае, если это условие приема на работу и отраслевой стандарт.

Доход от аренды

80% валового дохода от аренды должно быть добавлено к валовому доходу от заработной платы (только 50% валового дохода от аренды принимается для квартир с высокой плотностью населения и / или квартир в центре города).

Если значительная часть дохода заемщика получена от арендного дохода, заявление может считаться слишком зависящим от арендной платы.

Отрицательное зацепление
Преимущества

Проценты по инвестиционному кредиту, вычитаемые из налогооблагаемой базы, могут быть добавлены к чистой прибыли (после уплаты налогов).

Инвестиционный доход (проценты, дивиденды)

80% дохода, указанного в налоговой декларации — уровень дохода должен быть подтвержден за последние 2 года.

Пособия по социальному обеспечению / государственная пенсия

Принимается 100%, если выплаты считаются постоянными в течение следующих 5 лет (пособие по безработице / пособие по болезни не принимаются).

Пособие на автомобиль

К валовому налогооблагаемому доходу может быть добавлено 100%.

Полностью обслуживаемый служебный автомобиль

5000 $ в год может быть добавлен к валовому налогооблагаемому доходу.

Алименты / алименты

Принимается на 100%, если соглашение о содержании зарегистрировано в Агентстве по поддержке детей, последовательные платежи за 6 месяцев могут быть подтверждены в выписках по банковскому счету заемщика, и платежи считаются постоянными в течение следующих 5 лет.

Самостоятельная работа

Заемщики должны предоставить налоговые декларации предприятий и физических лиц за последние 2 года.

Доказательства дохода должны демонстрировать стабильные уровни дохода за рассматриваемые годы, хотя было бы нереалистично отражать увеличение чистой прибыли до 20% за каждый год.

Если налогооблагаемый доход увеличился за последние два года не более чем на 20%, будет использоваться доход за последний год.

Если налогооблагаемый доход увеличился за последние два года более чем на 20%, вместо этого будет использоваться максимум 120% дохода предыдущего года.

Амортизация

100% амортизации, но только до 20% чистой прибыли предприятия могут быть добавлены к прибыли после налогообложения для расчетов обслуживания.

Пенсия по возрасту

Взносы сверх обязательного минимального процента от валового годового дохода могут быть добавлены к налогооблагаемому доходу.

Стипендия и дополнительные льготы

Некоторые специалисты в сфере основных услуг, таких как здравоохранение и медицина, могут получать пособия на основные расходы на проживание, такие как жилье.

Некоторые кредиторы будут использовать до 80% этого дохода в виде стипендий или дополнительных льгот при оценке вашей способности заимствования.

Наш лучший кредитор будет использовать до 100% .


Недопустимые виды доходов

Не принимаются следующие источники дохода:

  • Оплата труда работникам (за некоторыми исключениями).
  • Доход от пансионата. Однако один из наших кредиторов примет 100% ренты вашего ребенка при оценке вашего дохода.
  • Все другие формы дохода, не указанные в приведенном выше списке «Допустимые типы доходов».

Удобство обслуживания

Удобство обслуживания — это оценка кредиторами вашей способности предоставить ссуду.

У каждого кредитора свой метод оценки пригодности к обслуживанию, но обычно используются два основных метода:

  • Чистый располагаемый доход (NDI):

    Этот метод используется для оценки вашей способности выполнять регулярные фиксированные финансовые обязательства.

    Он рассчитывает остатки средств (на ежемесячной или годовой основе) после вычета налогов, расходов на проживание и фиксированных обязательств из валового дохода заемщика. Этот метод также известен как метод незавершенного ежемесячного дохода (UMI), где минимальный профицит колеблется от 1 доллара в месяц до 25% от общей суммы фиксированных ежемесячных обязательств заемщика.

  • Коэффициент обслуживания долга (DSR):

    Этот метод вычисляет процент валового дохода клиента, который используется для обслуживания долга.

    Как правило, жилищные ссуды с DSR более 50% отклоняются.

    С помощью калькулятора способности заимствования (калькулятора обслуживания) предлагаемые выплаты по долгу рассчитываются по средней стандартной переменной ставке четырех крупных банков или по стандартной переменной ставке кредитора (SVR), в зависимости от того, что больше.

    Кроме того, существует буфер процентных ставок в размере дополнительных 2,25% для покрытия изменений процентных ставок и / или непредвиденных расходов.

    Минимальная ставка оценки должна быть 7.25%, чтобы люди не брали чрезмерные займы при низких процентных ставках.

Совместные доходы и обязательства

Если у заемщиков есть существующие совместные обязательства со сторонами, не указанными в заявке на получение кредита, 100% существующих обязательств должно использоваться при расчете возможности обслуживания нового кредита.

Если заемщики разделяют положительный источник дохода, такой как доход от аренды, со сторонами, не включенными в предмет сделки, налоговая декларация заемщика или свидетельство о праве собственности используются для определения процента собственности.

Затем этот процент будет применен к валовому совместному доходу, чтобы определить сумму, используемую при расчете пригодности к обслуживанию нового кредита.

Если у вас есть собственность, находящаяся в совместной собственности с кем-то, кто не подает заявку на получение вашего текущего кредита, банк будет использовать 100% погашения вашего инвестиционного кредита, но только 50% вашего дохода от аренды.

Некоторые банки могут рассматривать исключение из этого критерия кредитования, если вы можете доказать, что другое лицо, ответственное за долг, выплачивает долю погашения.

Допустимые дополнения

Для самозанятых заемщиков или компаний могут быть некоторые расходы, которые могут быть добавлены к вашему чистому доходу в целях оценки возможности обслуживания долга.

Например:

  • Доходы / зарплаты директоров (если они еще не включены в расчет доходов).
  • Проценты, уплаченные по рефинансируемой задолженности.
  • Амортизация бизнеса (не более 20% налогооблагаемой прибыли бизнеса).
  • Взносы по старости сверх обязательного минимального процента от валового годового дохода.
  • Единовременные расходы (требуется подтверждение бухгалтера заемщика).
Без ренты с родителями

Если заемщик покупает инвестиционную недвижимость и в настоящее время проживает с семьей или друзьями, бесплатно или по необычно низкой цене, условные расходы на аренду в размере 150,00 долларов США в неделю (650 долларов США в месяц) могут быть включены в качестве существующих финансовых обязательств. при определении исправности.

Однако это, в конечном счете, остается на усмотрение кредитора.

Это необходимо для управления потенциальным риском того, что заемщик может выехать из своего текущего места жительства или впоследствии переехать в свою инвестиционную недвижимость.

Эти расходы на условную арендную плату не распространяются на ссуды на приобретение незанятой земли.


Имущество

Безопасность

Продажа залогового имущества является альтернативным способом погашения ссуды, если заемщик (-ы) не сможет выполнить свои обязательства по погашению.

Следовательно, ценная бумага должна быть легко продана, чтобы избежать длительного периода продажи.

Как правило, это означает, что недвижимость должна быть в месте с высоким спросом, в хорошем состоянии, иметь широкую привлекательность для потенциальных покупателей и иметь несколько ограничений на ее продажу или не иметь никаких ограничений.

Сюда входят соглашения, оговорки, пожизненная аренда или, если это название компании, не должно быть правил, говорящих, что «новый покупатель должен быть одобрен другими владельцами» и т. Д.

Пункт безопасности

Руководство по безопасному размещению определяет местоположение собственности по почтовому индексу для ряда типов жилищных ссуд с различными суммами ссуд.

Почтовые индексы разбиты на группы на основе данных о населении, полученных из самых последних данных переписи, а также других факторов, включая географическое распространение почтового индекса, активности продаж и цен на жилье.

Несмотря на это, некоторые кредиторы по-прежнему предлагают ссуды в размере 95% LVR для недвижимости, расположенной в любой точке Австралии.

Однако это зависит от уровня активности на рынке и от того, достаточно ли сопоставимых продаж для точной оценки рыночной стоимости собственности.

Требования к охранному имуществу

  • Зонировать под жилую застройку.
  • Дом, вилла, жилой дом, таунхаус, дуплекс или пустой участок.
  • Питание подключено.
  • Должен иметь прямой доступ на автомобиле, а не через другую частную собственность.
  • Жилая площадь не менее 50 м², исключая балконы и автомобильное пространство (для качественной недвижимости, расположенной в желаемом и востребованном районе города, минимальная жилая площадь составляет 40 м²).
  • Могут быть приняты другие типы безопасности с учетом ограничений.

Доступен для продажи без каких-либо отрицательных характеристик, таких как:

  • Подпадает под действие любой схемы государственного или государственного планирования.
  • Требует ремонта или находился в плохом состоянии.
  • Пониженная товарность из-за местоположения.

Допустимые формы владения землей включают:

  • Безусловное право собственности, включая титулы слоев, групп и сообществ (права собственности сообщества в Новом Южном Уэльсе и ВМЦ принимаются только в том случае, если разработка была полностью завершена).
  • Crown Leasehold земли.
  • Права на жилую застройку и разрешения на проживание (только Виктория).

Концентрация сил безопасности

Если заемщик / гарант предоставляет обеспечение, состоящее из нескольких объектов собственности, расположенных в пределах сконцентрированной территории, кредитор ограничивает подверженность заемщикам максимум 4 единицами или 25% застройки, в зависимости от того, что меньше.

Исключения политики безопасности

Если ссуда обеспечена залогом, как правило, с более высокой степенью риска, заявление может быть рассмотрено на основе достоинств и силы общей позиции заемщика.

Типы безопасности с высоким уровнем риска включают:

Эти объекты недвижимости представляют более высокий риск для кредитора из-за их пониженной возможности продажи и ограниченной рыночной привлекательности.

В некоторых случаях эти свойства также могут иметь изменяющиеся значения.


Неприемлемые охраняемые жилые объекты

  • Приносящая доход сельская недвижимость, например коммерческие фермы.
  • Недвижимость, спроектированная, зонированная или используемая в коммерческих целях (за исключением жилых домов в коммерчески зонированной застройке).
  • Недвижимость, которая должна быть построена владельцем-застройщиком (полностью или частично), где LVR превышает 50% себестоимости или оценки (в зависимости от того, что меньше), или строительство собственником-застройщиком, завершенное в соответствии с «Системой жилищного строительства, », Где LVR превышает 75%, представляют собой высокий риск (все еще рассматривается в индивидуальном порядке).
  • Crown Land (кроме ACT).
  • Арендуемая недвижимость (кроме Crown Land в ACT).
  • Purple Title (W.A.), или Название группы (S.А.).
  • Право собственности на акции компании (VIC).
  • Благоустроенный участок с земельным участком более 40 га.
  • По договоренности «таймшер», например, в доме для отпуска.
  • Земля подлежит лицензированию на занятие.
  • Limited Title (без дефектов).
  • Мобильные или временные дома (можно брать взаймы только под стоимость земли).
  • Земля / улучшения загрязнены.
  • Недвижимость с соглашением о пожизненной аренде.
  • Многоквартирный дом размером менее 40 м² (квадратные метры).
  • Недвижимость, подпадающая под действие Закона о западных землях. .
  • Объекты, подверженные оседанию шахт. Примечание: у некоторых кредиторов по-прежнему можно брать займы, если вы получите сертификат от Совета по ликвидации последствий шахт (MSB).

Жилая и сельская недвижимость в сельской местности в качестве залога

Жилая недвижимость в сельской местности должна:

Хотя приносящая доход сельская недвижимость обычно должна быть оценена коммерческим кредитным отделом, вы можете профинансировать покупку фермы по интересам или сельской собственности до 100 гектаров в качестве жилищного кредита по гораздо более низкой процентной ставке.

Это в значительной степени сводится к потенциальному доходу от земли и к тому, полагаетесь ли вы на этот доход для выплаты ссуды.

Посетите страницу хобби-ферм для получения дополнительной информации.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это множество типов законов о зонировании местных советов, которые могут применяться к сельской собственности.

Например:

  • Недвижимость с жилыми улучшениями площадью от 2,2 га до 10 га считается жилой в сельской местности.
  • Земельный участок с жилыми улучшениями от 10 га до 40 га считается сельским.

Максимальная сумма кредита и LVR за ценные бумаги ограничены следующим образом:

  • От 2,2 до 10 га (сельская жилая застройка): Макс. 95% LVR для районов с почтовым индексом категорий 1, 2 или 3.
  • 10 до 50 га (сельская местность): Макс. 95% LVR для районов с почтовым индексом категорий 1, 2 или 3.
  • 50 до 60 га (сельская местность): Макс. 80 LVR для зон с почтовым индексом категории 1, 2 или 3.
  • 60 до 100 га (сельская местность): Макс. 70-80% LVR для зон с почтовым индексом категории 1, 2 или 3.
  • Пожалуйста, обратитесь к нашей странице сельской собственности для получения информации о том, как финансировать посевные площади.

Если ваш тип собственности может быть традиционно неприемлемым, но ваша заявка убедительна, некоторые кредиторы могут все же одобрить вас.

Однако оценка не должна включать никаких улучшений нежилых помещений, таких как плотины, загоны для скота, сараи, сады, конюшни и т. Д.

Причина в том, что эти улучшения будут рассматриваться оценщиком как коммерческие по своему характеру.

Свободная земля в залог

Это форма безопасности, при которой земля лишена каких-либо улучшений.

Незанятые неулучшенные земли могут быть зонированы жилыми, сельскими жилыми или сельскими.

Обеспечение в местах, отличных от почтовых индексов Категории 1, 2 и 3, может иметь право на утверждение, в зависимости от общей силы заявки на жилищный кредит.

Ценная бумага должна соответствовать следующему:

  • Площадь земельного участка не более 2.2 гектара (5 акров / 22 000 м²), хотя один из наших кредиторов может рассмотреть более крупные участки земли до 100 га.
  • К собственности должен быть обеспечен всепогодный подъезд к дороге.
  • Электричество должно быть подключено к собственности (допустимы опоры на расстоянии менее 200 метров от границы, а в некоторых случаях принимаются солнечные батареи).

Заглавные буквы слоя

Можно считать, что максимальный LVR составляет 95% (в зависимости от интенсивности нанесения).

Квартиры в черте города

Квартира с высокой плотностью населения — это многоквартирный жилой дом или квартира, расположенный в пределах почтового индекса, определенного как местоположение с высокой плотностью размещения, в соответствии с указателем местоположения почтового индекса, и часть застройки, состоящей из более чем 35 квартир.

Политика для этого варьируется в зависимости от кредитора.

У некоторых кредиторов нет ограничений на квартиры в центре города.

К этим видам безопасности применяются следующие условия и ограничения:

  • Максимальный LVR 95%.
  • Оценка должна включать сопоставимые продажи вне проекта, а также подробную информацию о любых перепродажах в рамках проекта.
  • Охрана должна быть в отличном месте.
  • LVR и ограничения по концентрации могут применяться к отдельным застройкам (некоторые застройки известны кредиторам и специально одобрены или перечислены как неприемлемые гарантии).
  • До 50% от общей арендной платы принимается на обслуживание.
  • Минимальная площадь пола 50 м² (40 м² в местах с повышенным спросом) в жилой зоне, исключая балконы и место для автомобиля.
  • Должен быть заемщиком с «высокой чистой стоимостью» и чистыми активами более 500 000 долларов.
  • Дома в районах с высокой плотностью населения не подпадают под действие этой политики, как и жилые дома, состоящие из 35 или менее квартир.
  • Каждое предложение будет рассматриваться кредитором с учетом его достоинств.

Следующие виды ценных бумаг и заемщики не принимаются:

Показать дома

Строители часто строят дом для демонстрации и впоследствии предлагают дом на продажу инвестору в недвижимость на условиях обратной аренды, часто по ставкам аренды выше рыночных.

В большинстве случаев кредитор будет рассматривать такую ​​договоренность как стандартную инвестиционную аренду жилого фонда и будет оценивать доход от аренды по нормальным рыночным ставкам.

Если собственность расположена в обозначенной «выставочной деревне» и активная жизнь этой деревни длится более 6 месяцев, одобрение возможно только в следующих случаях:

  • Нет зависимости от арендного дохода от обеспечения, или
  • Банковская (или признанная аналогичным образом) гарантия предоставляется кредитору заемщиком или от имени заемщика на сумму, равную общей арендной плате, подлежащей уплате с даты начала ссуды до даты, когда выставочная деревня прекратит работу.

Дома переносные

Этот термин используется для описания ряда сборных жилищ в стиле комплектов, которые после того, как правильно возведены и подключены к электросети и воде, существенно не отличаются от традиционного жилища.

Для целей ипотечного кредитования строительство сборного дома должно производиться квалифицированным и лицензированным строителем в соответствии с обычными текущими платежами кредитора и критериями проверки выполнения.

Мобильные или сборные дома не следует путать с какой-либо формой «мобильного» или временного дома, который может быть или не может быть постоянно прикреплен к строительной площадке.

Мобильные дома любого типа не являются приемлемым залогом жилищного кредита.

Деньги не доступны, пока дом не будет завершен и советом не будет выдано свидетельство о заселении.

Это может вызвать проблемы для заемщика и застройщика, если он не соответствует их согласованному графику / плану платежей.

Переселенные дома

Это место, где покупается существующее жилище, а затем переезжает на другой участок земли. Перемещенные дома не следует путать с передвижными домами или домами из комплекта.

Финансирование может быть доступно, но только после того, как дом будет установлен на новом месте, все службы подключены, ремонт завершен и советом будет выдано свидетельство о заселении.

Осмотр по окончании работ и отчет квалифицированного оценщика должны подтвердить, что дом установлен и соответствует приемлемым критериям безопасности.

Обратите внимание, что единственные средства, доступные до завершения строительства дома, — это средства, полностью обеспеченные стоимостью земли.

Дом и земельные пакеты

Кредиторы будут рассматривать пакеты нового дома и земли при следующих условиях:

  • Оценщики должны прокомментировать тот факт, что обеспечение представляет собой пакет дома и земли, и должны документировать детали любых скидок и / или поощрений.
  • Если указаны скидки и / или льготы застройщика, стоимость скидки и / или поощрения будет вычтена из покупной цены.

Вторая ипотека

Вторая ипотека — это когда заемщик получает дополнительную ссуду, используя в качестве обеспечения собственность, на которую уже имеется существующая ипотека.

Вторая ипотека может быть получена от первого залогодержателя или от другого кредитора, который принимает вторую закладную.

Кредиторы будут рассматривать заявки на жилищные ссуды, обеспеченные второй ипотекой, в качестве обеспечения, только если:

  • Они держат первую зарегистрированную ипотеку.
  • Вторая ипотека — это дополнительное обеспечение жилищной ссуды, по которой кредитор также владеет другим залоговым имуществом с первой закладной.

Крупные кредиторы не могут самостоятельно финансировать вторую ипотеку после другого кредитора.Это связано с тем, что второй залогодержатель подвержен высокому риску суммы.

Если заемщик не выплачивает обе ипотечные ссуды, первый залогодержатель контролирует процесс возврата имущества и имеет преимущественное право на возврат своих средств.

Во время взыскания также могут возникнуть дополнительные судебные издержки.

Это означает, что второй залогодержатель может не иметь возможности полностью вернуть свою ссуду.

Внебиржевые операции

Здесь недвижимость продается продавцом, а не зарегистрированным агентом по недвижимости.

Эти продажи могут включать выгодные / выгодные покупки для члена семьи по сниженной цене или когда продавец продает собственность по сниженной цене лицу, которому он / она задолжал.

Кредиторы называют это «сделкой, не связанной с коммерческой деятельностью».

В этих случаях оценка может использоваться вместо покупной цены для целей расчета LVR и премии LMI (при условии утверждения LMI). Обратите внимание, что будет применяться следующая политика:

  • Максимум 90% LVR (на основе оценки).
  • В соответствии с обычной политикой по-прежнему требуется подлинная экономия.
  • Заемщик должен подтвердить детали сделки в письменной форме.
  • Оценщик, назначенный кредитором, должен указать покупную цену и детали сделки в своих комментариях.
  • Оценка каждой ссуды будет проводиться индивидуально.

Перекрестная секьюритизация / перекрестное обеспечение

Это когда кредитор имеет более одного имущества в качестве обеспечения ссуды.

Недвижимость является залогом для одной ссуды, которая часто имеет несколько ссудных счетов.

Это, как правило, проще настроить, чем несколько займов, обеспеченных несколькими объектами недвижимости.

Однако продать недвижимость или увеличить сумму кредита бывает очень сложно.

Если вы хотите это сделать, обычно необходимо провести оценку всего имущества, и кредитный отдел кредиторов должен одобрить изменение.

В случае, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может иметь больший контроль над вашими активами.

Все заявки с перекрестным обеспечением должны соответствовать следующим требованиям:

  • Залоговая собственность должна быть общей для всех ссуд в рамках структуры с перекрестным обеспечением.
  • Каждый залогодатель в рамках структуры с перекрестным обеспечением должен быть либо должником, либо поручителем.
  • Любой гарант по любому займу в рамках структуры с перекрестным обеспечением должен будет гарантировать все ссуды в рамках структуры с перекрестным обеспечением.
  • В случае ссуды от третьей стороны, когда заемщик не является залогодателем, этот заемщик должен иметь прямые отношения с залогодателем в отношении контроля, например, через структуру компании, где залогодатель является директором.

Новостройки / новостройки

Недавно построенные объекты требуют дополнительной оценки, особенно в QLD.

Это необходимо для обеспечения точности продажной цены и уменьшения возможности мошенничества.

По усмотрению кредитного менеджера для следующих видов операций могут потребоваться дополнительные подтверждающие документы:

  • Новые квартиры / таунхаусы или дома.
  • Покупки вне плана.
  • Если продажа осуществляется без вмешательства агента, такого как связанный продавец, или для сделок вне рынка.
  • Продажи, в которых покупатель находится в другом состоянии по сравнению с состоянием охранной собственности.

Для новой недвижимости, проданной в QLD, может потребоваться копия Сертификата Раздела 27c.

Оценка имущества

Знаете ли вы, что мы можем заказать бесплатную предварительную оценку в нескольких наших банках?

Кредитор может потребовать проведения оценки залогового имущества в зависимости от их руководящих принципов и общего риска предложения.

Система кредиторов определит, требуется ли оценка, и если да, то какой тип оценки будет заказан.

Обычно используются следующие типы оценок:

  • Договор купли-продажи (оценка не требуется, поскольку цена договора принята за рыночную стоимость).
  • AVM (автоматическая оценка принимается только в том случае, если недвижимость соответствует определенным критериям).
  • Настольная оценка (автоматизированный метод оценки с привлечением персонала).
  • Доступ / движение ограничено по оценке.
  • Краткая форма оценки (полная проверка).
  • Полная оценка (полная проверка, как правило, используется для элитной недвижимости).

При определении потребности в оценке система кредиторов примет во внимание любые возможные факторы высокого риска.

Эти факторы риска обычно включают:

Чтобы оценка была принята кредитором, она должна включать следующие компоненты:

  • Должно быть меньше 90 дней.
  • Должен предоставить как минимум три приемлемых (в пределах 15% от оценки) и недавних (в течение 6 месяцев) сопоставимых продаж аналогичных объектов недвижимости, в идеале за пределами одного и того же проекта.
  • Оценка ценной бумаги не должна включать какой-либо компонент стоимости GST.
  • Оценщик должен заявить, что имущество, обеспеченное залогом, подходит для целей ипотечного кредитования и на него могут положиться кредитор и его поставщик ипотечного страхования Кредиторов.
  • Должен основываться на существующем состоянии собственности и / или стоимости предлагаемого строительства после завершения строительства.
  • Отдельная стоимость должна быть предоставлена ​​для земли и улучшений, за исключением случаев, когда речь идет о собственности на несколько слоев.
  • Оценщик должен прокомментировать спрос на аналогичную недвижимость на текущем рынке недвижимости. Следует проявлять осторожность на рынках с низкой оборачиваемостью, например в небольших провинциальных городах.

Заем

Максимальные LVR

«Отношение суммы кредита к стоимости» (LVR) является одним из основных индикаторов риска и основным фактором, который принимают во внимание банки.

LVR — это сумма кредита в процентах от стоимости недвижимости.

Максимальные LVR, указанные в этой политике, считаются предпочтительными LVR для многих кредиторов.

LVR могут различаться в зависимости от продукта, цели кредита и места обеспечения.

Они также могут по усмотрению кредитного специалиста:

  • Покупки: LVR определяется на основе оценки собственности или покупной цены, в зависимости от того, что меньше.
  • Рефинансирование: LVR — это сумма ссуды только в процентах от оценки.
  • Ссуды на строительство: LVR определяется либо из стоимости (стоимость земли плюс тендерная заявка), либо из оценки по завершении строительства, в зависимости от того, что меньше.

Следует отметить, что кредитор может выбрать ограничение LVR ссуды в зависимости от силы заявки и типа ссуды.

Максимальный базовый LVR составляет 95% или до 97%, включая капитализированный LMI.

Имейте в виду, что некоторые кредиторы разрешают капитализацию LMI выше 97% LVR.

Единственное исключение — когда вы используете поручителя.

У вас есть право взять взаймы 100% LVR, если вы используете собственность родителей в качестве дополнительного обеспечения кредита.

Максимальные суммы кредита

Кредиторы отдают предпочтение максимальным суммам ссуд для определенных типов заемщиков.

Лимиты суммы ссуды применяются «по ценной бумаге» и различаются в зависимости от кредитного продукта, цели ссуды или местонахождения обеспечения.

Следует отметить, что кредитор может ограничить предлагаемую сумму кредита для кредитов, представляющих более высокий риск.

  • 95% LVR: 750 000 долларов (некоторые кредиторы считают до 2 500 000 долларов).
  • 90% LVR: 850 000 долларов (некоторые кредиторы считают до 2 500 000 долларов).
  • 80% LVR: 1,000,000 долларов (некоторые кредиторы считают до 4,000,000 долларов).
  • 70% LVR: 2 000 000 долларов (некоторые кредиторы считают до 6 000 000 долларов).
  • 60% LVR: 2,500,000 долларов (неограниченные размеры кредита доступны от кредиторов, у которых нет ограничений по риску).

Пределы воздействия

Максимальный размер риска (общая сумма кредитов одному заемщику или группе заемщиков), предпочитаемый кредиторами и ипотечными страховщиками, составляет 2,5 миллиона долларов.

Риски, превышающие эту сумму, могут рассматриваться в индивидуальном порядке.

Следует отметить, что кредиторы и ипотечные страховщики часто консервативны при оценке ссуд, предоставленных заемщикам с общей суммой риска более 1 миллиона долларов.

В некоторых случаях мы можем обойти эту проблему, распределяя ссуды между кредиторами, чтобы удерживать их риски с одним кредитором или поставщиком LMI на уровне ниже 1 миллиона долларов как можно дольше и в конечном итоге ниже 2,5 миллиона долларов.

Это позволяет серьезным инвесторам в недвижимость быстро наращивать свой портфель.

Инвестиционные займы

Кредит на инвестиционную недвижимость позволяет заемщику приобрести или построить жилую недвижимость в инвестиционных целях.

Инвестиционная ссуда может также включать займы, обеспеченные жилой недвижимостью для любых инвестиционных целей, например, вложения в акции.

Риск, связанный с инвестиционными жилищными кредитами, отличается от риска стандартных жилищных кредитов.

В результате будут применяться дополнительные критерии кредитования:

  • Максимальный LVR 95%.
  • Для малых городов, не указанных в категории 1, 2 или 3, применяется максимальный LVR в размере 90%.
  • Если LVR превышает 85%, то 10% от покупной цены должны быть подтверждены как подлинная экономия.
  • Очистить кредитную историю.
  • Приемлемый доход (согласно нормальным рекомендациям).

Консолидация долга

Заемщики могут консолидировать свой долг, объединив свои существующие необеспеченные долги в свой жилищный заем.

Как правило, физические лица добавляют свои потребительские ссуды, такие как личные ссуды, автокредиты и кредитные карты, в жилищный ссуду.

При консолидации долга заемщик получает только один ежемесячный платеж, что во многих случаях может улучшить их обслуживание и снизить уровень обязательств.

Риск этих приложений значительно выше, чем риск, связанный со стандартным заявлением на покупку или рефинансирование без выплаты наличных средств.

Причина этого в том, что заемщики со значительными необеспеченными долгами часто живут не по средствам.

Если их привычки в расходах не изменятся, они рискуют снова оказаться в той же ситуации всего через год после консолидации долга.

В связи с повышенным риском применяются дополнительные критерии утверждения:

  • Максимум 90% LVR.
  • Максимум четыре долга, включая существующий жилищный кредит, могут быть консолидированы.
  • История погашения по всем долгам не должна отражать просроченные платежи, пропущенные платежи, превышение лимитов или плату за просрочку платежа за предыдущие шесть месяцев.
  • Если средства высвобождаются непосредственно заемщику, необходимо соблюдать параметры высвобождения капитала.

Примечание. Этот тип заявки считается высокорисковым и не всегда принимается многими кредиторами для ссуд, размер которых> 80% LVR.

Кредиты на ремонт жилья

Кредиторы могут рассматривать заявки на получение ссуды для заемщиков, желающих отремонтировать свой дом или даже снести и отстроить заново. Эти заявки оцениваются аналогично строительным кредитам.

Применяются следующие дополнительные критерии утверждения:

  • Максимальный LVR 95% от пересмотренной (незавершенной) оценки, включая все улучшения. Оценка должна быть проведена зарегистрированным оценщиком, что свидетельствует об успешном завершении, до окончательного промежуточного платежа.
  • Примеры приемлемых домашних улучшений включают замену или капитальный ремонт кухни или ванной комнаты, строительство бассейна, гаража или навеса для машины, обширное озеленение, модернизацию или добавление бетонной подъездной дороги и / или полную замену кровли помещений.
  • Если текущая стоимость залога достаточна для поддержки предложенной суммы кредита, то средства могут быть переданы заемщику, и промежуточные платежи могут не потребоваться.

Неприемлемые цели займа

Кредиторы не принимают займы на следующие цели:

  • Ссуды для финансирования развития (строительство более 2 домов на одном участке земли, покупка нескольких блоков свободной земли в подразделении, рефинансирование коммерческих объектов, которые использовались для финансирования финансирования развития или застройщиков, работающих с остаточным капиталом для финансирования следующей разработки).
  • Финансирование поставщиков (WRAP Finance).
  • Рефинансирование долгов перед АТО или прочей налоговой задолженности.

Ссуды только под проценты

Ссуда ​​только под проценты позволяет заемщику выплачивать проценты по ссуде в течение первых нескольких лет, прежде чем вернуться к стандартной ссуде с основной суммой и процентами, в течение оставшегося срока ссуды.

Эти заявки представляют собой более высокий риск, так как основная сумма кредита не уменьшается в первые годы действия кредита, поэтому LVR остается выше, чем у основного кредита и процентного кредита.

Займы с процентной ставкой менее 5 лет обычно принимаются в соответствии со стандартной кредитной политикой.

Ссуды с процентной ставкой более 5 лет рассматриваются в индивидуальном порядке и ограничены до 90% LVR.

Один из наших кредиторов будет рассматривать погашение только процентов на срок до 15 лет.

Кредиторы предпочитают периоды только с выплатой процентов, когда ссуда используется для инвестиционных целей.

От вас могут потребовать пояснения, если для ссуды, занимаемой владельцем, запрашивается только процентный период.


Экспертная помощь по банковской политике

Наши ипотечные брокеры знают правила кредитования, используемые крупными банками.

Мы знаем, как они будут оценивать вашу заявку на жилищный кредит.

Чтобы узнать, как мы можем вам помочь, свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы связаться с одним из наших ипотечных брокеров.


ссуд для хобби-фермерских хозяйств | Как профинансировать сельскую недвижимость


Сколько вы можете взять в долг?

  • Размер земли до 10 га: Вы можете взять в кредит до 95% от стоимости недвижимости.
  • Размер земли до 50 га: До 90% стоимости собственности, если вы находитесь недалеко от крупного города, в противном случае вы можете взять взаймы 80% стоимости собственности.
  • Площадь земли до 60 га: Вы можете взять в кредит до 80% от стоимости недвижимости.
  • Размер земли до 100 га: В индивидуальном порядке вы можете взять в кредит до 70% — 80% от стоимости недвижимости.
  • Площадь земли более 100 га: Эти хозяйства не могут рассматриваться банками как «фермы для любителей».Пожалуйста, обсудите с нами вашу ситуацию, если вы считаете, что ваша собственность не приносит «доход» (см. Определение ниже).
  • Инвестиции: Займы ограничены до 90% от стоимости собственности, но вы можете получить до 95%, если площадь собственности меньше 2 га.
  • Свободная земля: Заем в аренду до 95% от стоимости недвижимости в зависимости от размера пустующего участка. См. Конкретные критерии утверждения на странице незанятого земельного кредита.
  • Коммерческие фермы: Мы можем получить ссуду на покупку сельскохозяйственного бизнеса (агробизнеса), включая финансирование оборудования.Пожалуйста, обсудите вашу ситуацию с нашими ипотечными брокерами.
  • Поручительские ссуды: Займы до 100% только у избранных кредиторов.
  • Скидки: Конкурсный профессиональный пакет и базовые скидки по кредиту доступны для участков размером до 100 га.

Основные проблемы, с которыми сталкиваются банки при финансировании любительских хозяйств, связаны с улучшениями, которые обычно необходимо провести, и с тем, для чего ферма используется. Пожалуйста, прочтите ниже для получения дополнительной информации

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров сообщит вам, какие кредиторы примут ваше хобби-ферму.

Что такое хобби-ферма?

Вообще говоря, хобби-ферма — это сельская собственность, используемая для ведения мелкого фермерства.

По сути, ферма предназначена для личного удовлетворения или самоокупаемости, а не для получения прибыли на коммерческой основе.

При этом известно, что мелкие работающие фермы предоставляют прилежным владельцам второй источник дохода.

Некоторые из этих небольших сельскохозяйственных операций аналогичны коммерческой ферме и могут включать такие виды деятельности, как выращивание фруктов и овощей или разведение сельскохозяйственных животных, таких как коровы, куры, овцы и свиньи.

Хотите узнать больше о хобби-фермах?

Посетите страницу «Что такое хобби-ферма?».


Когда сельская собственность «приносит доход»?

Проверка для большинства оценщиков состоит в том, есть ли возможность компенсировать коммерческие убытки фермы за счет других доходов.

Обычно это где:

  • Оборот от хозяйственной деятельности не менее 20 000 долларов США.
  • Предприятие получило налогооблагаемую прибыль за 3 из последних 5 лет, включая текущий год.
  • Стоимость имущества, на котором ведется бизнес, составляет не менее 500 000 долларов США.

Например, вы часто встретите фермы для любителей с крупным рогатым скотом или агистикой (контракт на прием и кормление лошадей или другого крупного рогатого скота), где владельцы хотят заработать не менее 20 000 долларов, чтобы получить возможность требовать от фермы свои убытки против других формы доходов.

Вы намереваетесь развивать недвижимость для ведения сельскохозяйственной деятельности?

Нужна ли вам часть этого дохода, чтобы доказать, что вы можете позволить себе ссуду?

Если это так, вероятно, оценщик классифицирует недвижимость как приносящую доход.


Это хорошее вложение?

Как ипотечные брокеры, мы не можем давать советы по покупке недвижимости, но мы можем сказать, что рынок любительских ферм выглядит намного лучше, чем он был в первые несколько лет после глобального финансового кризиса (GFC).

В частности, спрос на небольшие фермы в пределах 100 километров от столицы на самом деле довольно стабилен, хотя вы рассчитываете на продажу в течение шести-восьми недель, если вы планируете инвестировать.

Однако, как и в случае с любой другой потенциальной инвестиционной недвижимостью, важно, чтобы вы провели собственную комплексную проверку, поскольку у каждой из них есть свои сильные и слабые стороны.


Есть ли ограничения по местоположению?

Как и при покупке любого другого типа собственности, у некоторых кредиторов есть ограничения по местоположению или почтовому индексу.

К счастью, мы знаем двух кредиторов, которые менее консервативны в отношении местоположения, поэтому заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших специалистов по хобби-ферме может сказать, имеете ли вы право на получение ссуды для хобби-фермы.

Имеет ли значение зонирование?

Некоторые кредиторы принимают во внимание зонирование вашей собственности, а другие нет.Наиболее распространенные типы перечислены ниже.

Зонирование сельской собственности Нового Южного Уэльса
  • Жилая недвижимость общего назначения (R1): Небольшая недвижимость, часто менее 2 гектаров, рядом с региональными центрами. Обычно приемлемо.
  • Сельский ландшафт (RU2) Новый Южный Уэльс: Гибкое зонирование, которое позволяет использовать много сельскохозяйственных, туристических и жилых домов. Размер земли и ее использование определят, сколько мы можем ссудить.
  • Большой участок жилого фонда Новый Южный Уэльс (R5): Типичный жилой дом в сельской местности.Обычно приемлемо для наших кредиторов.
  • Сельская жилая зона Новый Южный Уэльс: Эта зона была заменена на «Жилую зону на больших участках», но многие объекты недвижимости все еще находятся в старой зоне. Это также можно разделить на «сельскую окраину» и «сельскую жизнь». Обычно это приемлемо для целей кредитования.
  • Сельские малые хозяйства Новый Южный Уэльс: Это обычно относится к фермерским хозяйствам и объектам недвижимости в сельской местности. Обычно недвижимость в этой зоне приемлема для наших кредиторов.
  • Первичное производство NSW: Обычно используется для экстенсивного, а не интенсивного сельского хозяйства. Размер и использование земли определят, сколько мы сможем предоставить ссуду, может ли вам понадобиться ссуда для фермерского хозяйства.
Зонирование сельской собственности ВМЦ
  • Сельская жилая зона (RLZ) VIC: Обычно используется для жилых целей с незначительной сельскохозяйственной деятельностью.
  • Сельская охраняемая зона (RCZ) VIC: Сельские районы, имеющие экологическое значение.Можно построить один дом, обычно приемлемый для целей ссуды.
  • Зона сельской активности (RAZ) VIC: Гибкое зонирование, позволяющее использовать сельское хозяйство, жилую застройку, туризм и бизнес. От использования собственности зависит, сколько мы можем ссудить.
  • Фермерская зона VIC: Иногда это фермерские хозяйства, а иногда коммерческие фермы. Размер земли и ее использование определят, сколько мы можем ссудить.
Зонирование сельской собственности QLD и WA

В отличие от Нового Южного Уэльса и Виктории, зонирование в Квинсленде и Западной Австралии отличается от совета к совету.

В этом случае лучше связаться с вашим конкретным советом и спросить их, для чего можно использовать землю и каковы ограничения.

После этого вы можете связаться с нами, и мы сообщим вам, сможем ли мы вам помочь.

Все остальные штаты

Все хобби-фермы в ACT приемлемы как минимум с одним из наших кредиторов. Для сельской собственности в SA, NT и TAS, пожалуйста, свяжитесь с нами для получения информации о доступном финансировании.

Каждый кредитор оценивает сельскую недвижимость по-своему.Некоторые не одобряют конкретное зонирование, в то время как другие учитывают только размер земли и использование.

Находится ли объект в коммерческом хозяйстве по типу зонирования?

Позвоните нам, и мы узнаем, сможем ли мы получить разрешение на получение коммерческого кредита.

Находится ли объект в хозяйстве по типу зонирования?

Тогда это скорее всего будет принято в зависимости от площади и использования земли!

Позвоните нам по телефону 1300 899 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров свяжется с вами, чтобы обсудить ваши варианты.

Когда хобби-ферма становится коммерческой

Главный вопрос, который нам задают банки, — это ферма коммерческая ферма или хобби ферма. Например, в одном из наших банков действует следующая политика:

«Использование собственности исключительно для целей частного проживания в жилых помещениях, включая частное проживание в жилых помещениях арендатора (т.е. не должно использоваться для целей получения коммерческого дохода или в качестве краткосрочных спекулятивных инвестиций или развития).

Другой кредитор придерживается позиции, согласно которой, как только огороды и другая сельскохозяйственная собственность могут приносить или иметь потенциал для получения достаточного дохода для покрытия операционных расходов и поддержания фермерского хозяйства, они, как правило, больше не считаются фермерскими хозяйствами.

В некоторых случаях земля может использоваться для выращивания сельскохозяйственных культур и / или содержания ограниченного фонда, однако это только для целей частного использования и удовольствия владельцев. Доход может быть получен за счет сдачи недвижимости в аренду арендатору.(т.е. инвестиции в арендную недвижимость).

Примечание. Любая полученная оценка должна основываться только на стоимости земли и дома. Оценка не должна включать в себя потенциал получения дохода от земли, сараев, машин, садов, домашнего скота и т. Д., Которые используются для целей получения дохода ».

Как видите, банки больше заинтересованы в утверждении жилищных кредитов для небольших объектов недвижимости, чем в финансировании коммерческой фермы. Если вы планируете сделать бизнес на ферме, вместо этого вы можете подать заявление на получение коммерческого кредита.

Могу ли я получить стандартный кредит?

Фермы классифицируются как коммерческие или хобби на основе оценки оценщика, но могут быть способы получить оценку, как стандартного соискателя жилищного кредита, в зависимости от силы вашего дела и кредитора.

Если оборудование, земля или общие средства для управления фермой имеются, но у вас есть залог в размере 20% (вы берете только 80% от покупной цены), кредитор может одобрить вашу заявку на жилищный кредит, не обращаясь к их коммерческой или коммерческой кредитной группе, если вы можете доказать, что можете «обслуживать» долг, не нуждаясь в доходе от фермы.

Это означает, что до тех пор, пока ваш доход, занятость и состояние активов являются сильными и достаточно стабильными, чтобы обслуживать ипотеку без дохода от фермы, мы все равно сможем согласовать вас с некоторыми кредиторами.

Какие улучшения разрешены?

Не существует жесткого правила, когда дело доходит до того, какие улучшения считаются жилыми, а какие — коммерческими.

Как правило, лучше всего отправить нам ссылку на объявление о недвижимости на веб-сайте, посвященном недвижимости, и мы сможем сообщить вам, где вы находитесь.

Вот несколько примеров и способы их оценки банками.

Жилая / хобби-ферма
  • Стандартный дом, жилой сарай или свободный участок.
  • Небольшой фруктовый сад, который не приносит дохода.
  • Несколько крупного рогатого скота или лошадей.
  • Небольшой машинный сарай.
  • Плотина.
  • Несколько загонов и несколько кустарников.
  • Вероятный покупатель этой собственности будет использовать ее как дом или дом для отдыха.
Хозяйственная ферма
  • Может иметь дом, а может и не иметь.
  • Крупные культурные насаждения.
  • Молочные фермы.
  • Коммерческие сады с тысячами деревьев.
  • Несколько кают или размещение в туристическом стиле.
  • Значительное стадо крупного рогатого скота.
  • Вся прочая сельскохозяйственная деятельность.
  • Вероятный покупатель этой собственности будет использовать ее как приносящую доход ферму.

Это не означает, что оба типа собственности не будут рассматриваться кредитором!

Проще финансировать хобби-ферму, чем коммерческую ферму, и самое приятное то, что вы можете получить доступ к гораздо более низким процентным ставкам, чем при выборе коммерческого пути.


Подача заявки на ссуду хозяйству по интересам

Это поможет получить совет от ипотечного брокера, который специализируется на фермерских хозяйствах, прежде чем принять решение о подаче заявки на жилищный кредит.

Они могут помочь составить дело, в котором рассматриваются требования банка к размеру земли, местоположению и тому, какой доход может быть получен от операции.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или спросите в Интернете, и один из наших ипотечных брокеров, специализирующийся на фермерских хозяйствах, поможет вам подать заявку на жилищный кредит.

На что я должен обращать внимание на хобби-ферме?

Убедитесь, что земля подходит для того, что вы планируете использовать для

Это может включать плодородную почву для выращивания продуктов и, для целей ухода за животными, поля для выпаса скота и свободный доступ к источникам воды, таким как пруды и озера.

Если вы покупаете незанятую землю, проконсультируйтесь с советом, чтобы подтвердить, что вам разрешено строить жилье на участке.

Проконсультируйтесь с советом относительно проектов зонирования и инфраструктуры

Зонирование постоянно меняется, а запланированные или текущие инфраструктурные или коммерческие проекты могут существенно повлиять на вашу способность управлять фермой для хобби.Например, новая автомагистраль может повлиять на тишину и спокойствие, которые вы искали в первую очередь, в то время как с практической точки зрения новый проект добычи или газа может оказать огромное влияние на здоровье окружающей среды и вашу способность выращивать продукты.

Что касается фактического получения разрешения на получение ссуды для хобби-фермы, знаете ли вы, что существуют ограничения на кредитование собственности, подверженной лесным пожарам, многие из которых расположены в тех же сельских районах, что и фермерские хозяйства?

Убедитесь, что вы получаете то, за что платите

Иногда на ферме есть все необходимое, включая встроенные конюшни или домики для животных, кормушки, кормушки и ограждения.Это замечательно, но это также означает, что вы должны быть уверены, что получаете то, за что платите, то есть все удобства в хорошем состоянии и код.

Юридические требования

Помните об ограничениях местных советов, а также о законах штата и федеральных законах и лицензионных требованиях в отношении использования земли и владения фермерским хозяйством.

Для получения дополнительных ресурсов и советов по фермам, создающим образ жизни, посетите сайт farmstyle.com.au.

Что оценивают банки?

Фермы для хобби могут быть оценены нашими банками по-разному, в зависимости от местоположения и размера собственности.

Размер земельного участка: Технически максимального размера земельного участка нет. Однако, чтобы соответствовать требованиям большинства банков, земля должна быть менее 10 га. Некоторые банки могут рассматривать до 50 га, и можно рассматривать землю любого размера, если собственность не используется для бизнеса или целей получения дохода.

Банки, вероятно, будут очень консервативными с недвижимостью более 200 гектаров.

Местоположение: У каждого кредитора есть свои ограничения по почтовому индексу. По крайней мере, два из наших кредиторов вообще не имеют ограничений по почтовому индексу, хотя удаленную недвижимость всегда будет трудно финансировать.

Доступ: К участку должен быть свободный доступ по всепогодной дороге. Грунтовые дороги хороши, если они в хорошем состоянии.

Услуги: Земля должна быть в пределах досягаемости, чтобы быть подключенной к электросети без чрезмерных затрат или иметь солнечную энергию. Услуги городского водоснабжения и канализации не требуются, поскольку во многих австралийских домах есть резервуары для воды или септики. Допускаются как полностью обслуживаемые, так и частично обслуживаемые блоки.

Зонирование: Земля может быть разделена на сельскую местность, сельскую жилую или аналогичную для вашего штата.Будьте осторожны с землей, которые являются промышленными, коммерческими или сельскохозяйственными, поскольку они обычно не принимаются или могут рассматриваться как коммерческие фермы, если не ясно, что они не могут использоваться в качестве дома. Хорошее практическое правило состоит в том, что если земля, которую вы покупаете, облагается налогом на товары и услуги, то банки будут рассматривать ее как коммерческую недвижимость.

Использование земли: Земля может использоваться только в личных или инвестиционных целях, но не в качестве коммерческого хозяйства. Обычно принимаются любительские фермы с небольшими улучшениями и не приносящие дохода от сельскохозяйственного производства.

Почему банки такие консервативные?

Во время засухи или во время экономических спадов, фермы, как правило, падают в цене, и их продажа занимает больше времени. Это особенно актуально для сельской местности и отдаленных мест, где цены на землю колеблются чаще.

Нормальные дома, с другой стороны, имеют больше потенциальных покупателей и, как правило, продаются намного быстрее.

Из-за этой более высокой волатильности банки, как правило, более консервативны при утверждении жилищного кредита для фермерских хозяйств.

В дополнение к этому, банки рассматривают коммерческие фермы как предприятия, а не как покупку для образа жизни, поэтому их можно рассматривать только для получения более дорогих коммерческих кредитов и бизнес-кредитов.

Conventus — Частное кредитование

«Благодаря эффективному процессу Conventus, разумному андеррайтингу, разумному подходу и, что наиболее важно, отличной последующей деятельности, мы смогли приобрести проекты, которые простираются от полуострова, Силиконовой долины и Восточного залива . »

Conventus — наш основной финансовый партнер, который позволил нашей компании преуспеть в высококонкурентной сфере приобретения и восстановления собственности на одном из самых дорогих рынков недвижимости в мире — в районе залива.Несмотря на то, что наша компания относительно нова, Conventus признал таланты, которых мы собрали, и проекты, которые мы реализовали, проекты, которые очень востребованы нашими конкурентами. Благодаря эффективному процессу Conventus, разумному андеррайтингу, разумному подходу и, что наиболее важно, отличной последующей деятельности, мы смогли приобрести проекты, которые простираются от полуострова, Силиконовой долины и Восточного залива — проекты, которые более опытные инвесторы проиграли бы. если бы у нас не было этих очень ценных отношений.

— Инвестор недвижимости | Fremont, CA

«Conventus отзывчивый, имеет УДИВИТЕЛЬНЫЕ оценки, а генеральный директор — великий бизнесмен и добросердечный человек».

Наш голос за кредитора года ОПРЕДЕЛЕННО Conventus!

Они отзывчивы, имеют УДИВИТЕЛЬНЫЕ оценки, а генеральный директор — отличный бизнесмен и добрый человек.

Через Conventus мы предоставили 15 займов в 2017 году, и каждая сделка прошла гладко (и прибыльно !!)

Нас еженедельно переманивают другие кредиторы.Conventus был единственным кредитором, в котором мы нуждались. Лучшие цены, лучшее обслуживание клиентов и очень своевременное / профессиональное!

— Инвесторы в недвижимость | Mountain View, CA

«Он держал меня в курсе прогресса и« поддерживал »игроков в моей инвестиционной покупке».

Я наткнулся на возможность для бизнеса и нуждался в быстром финансировании. Бренда протянула руку и смогла очень быстро получить мне ответ. Джаред, процессор потрясающий. Он держал меня в курсе прогресса и «поддерживал» игроков в моей инвестиционной покупке.Спасибо за отличную работу, и я надеюсь снова поработать с вами, ребята.

— Инвестор и брокер в сфере недвижимости | Сан-Диего, Калифорния

«Я очень рекомендую Conventus и определенно планирую работать с ними снова!»

Недавно я работал с Conventus, чтобы профинансировать ссуду для проекта недвижимости, и очень впечатлен их командой. Весь процесс транзакции был невероятно плавным и простым. С Брендой и Джаредом было здорово работать, и они очень отзывчивы.Их ставки конкурентоспособны, время финансирования быстрое, а их команда потрясающая. Я очень рекомендую Conventus и определенно планирую снова с ними работать!

— Инвестор в сфере недвижимости и маклерство | Solana Beach, CA

«Спасибо вам большое! Я надеюсь снова поработать с вами, ребята. Мы обязательно будем помнить вас, когда наши инвесторы спросят, знаем ли мы кого-нибудь».

— Поверенный по недвижимости | Джексонвилл, Флорида

« Весь персонал очень любезен.»

Мой опыт работы с Conventus был очень положительным. Весь персонал очень любезен. Они не боятся работать в нерабочее время, а это огромное количество. Я чувствую, что могу связаться с любым человеком в любое время. кредитные программы и отличные цены по сравнению с конкурентами. Я совершал много сделок с Conventus и могу сказать, что они очень быстрые (часто пятидневное закрытие) и чрезвычайно просты в работе. Я очень рекомендую их.

— Инвестор в сфере недвижимости | Плезантон, CA

«Мне никогда не приходилось связываться с ними, чтобы узнать, что происходит с моей сделкой.Они всегда держали меня в курсе ».

Меня направили в Conventus Lending для финансирования строительства жилых домов. Они выполнили то, что обещали! Мне никогда не приходилось связываться с ними, чтобы узнать, что происходит с моей транзакцией. Они всегда держали меня в курсе. На мой взгляд, нет такой вещи, как слишком много общения! Команда Conventus Lending УДИВИТЕЛЬНАЯ!

— Риэлтор и инвестор в недвижимость | Hayward, CA

«Запрос на инспекцию для получения финансирования был всего за 3 дня !!»

Дела идут неплохо.Команда Conventus была великолепна с фондами реабилитации. Запрос на инспекцию до финансирования был всего 3 дня !! Бренда и Джаред великолепно завершили выступление.

— Инвестор недвижимости | Bay Area, CA

«Это был отличный опыт, и я обязательно буду рекомендовать вам и другим. Цените вашу активность »

Хотел поблагодарить вас и вашу команду за заботу о финансировании. Это был отличный опыт, и я обязательно буду рекомендовать вас другим.Цените вашу активность — если бы вы изначально не обратились к нам, у нас не было бы возможности работать вместе.

— Инвестор недвижимости | Сиэтл, Вашингтон,

«Мы уже заключили сделку, и я очень доволен сделкой. Ваша команда сделала это для меня, и я ценю это »

— Юрист по недвижимости | Нью-Йорк

«Я особенно ценю вашу гибкость, честность и профессионализм.

Мой опыт работы с Conventus был очень положительным, о чем свидетельствуют три сделки, над которыми мы работали с тех пор, как я впервые поговорил с вами чуть больше месяца назад. Особенно ценю вашу гибкость, честность и профессионализм. Как коммерческий ипотечный брокер я работал со многими разными кредиторами и надеюсь заключить еще много сделок с Conventus.

— Коммерческий ипотечный брокер | Бостон, Массачусетс

«Я очень впечатлен вашей компанией! Ваше общение и все, начиная с обработки, очень впечатляет.Я знаю, потому что раньше делал это! »

— Ипотечный брокер по недвижимости

«… планирование следующих сделок. Приеду к вам в новом году. Вы и ваша команда были великолепны !! »

Многосемейный девелопер | Окленд, Калифорния,

«» Это командная работа в лучшем виде. Эта работа прошла быстрее, чем я мог подумать, когда она открылась «

— Escrow Officer

» Ваша команда УДИВИТЕЛЬНАЯ !!!!! »

— Инвестор в сфере недвижимости из Нью-Йорка

«Я просто хочу поблагодарить вас за все, что вы, ребята, сделали во время всего процесса получения кредита.Было здорово работать с вами, ребята. С нетерпением жду возможности снова поработать в будущем ».

— Инвестор недвижимости Сиэтла

«За 35 лет в этом бизнесе вы и команда — лучшие из тех, с кем я когда-либо работал. Спасибо тебе большое за то, что ты такой ».

— Ипотечный брокер Массачусетса

«Большое вам спасибо за всю дополнительную работу, которую все проделали, чтобы закрыть это дело. Потрясающая работа каждого на финише и финише.Не могу сказать достаточно, как вы все вытащили кролика из шляпы !!!! От всего сердца, спасибо »

— Ипотечный брокер Северной Калифорнии

« Спасибо за всю тяжелую работу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.