Вторник , 13 Октябрь 2020

Быстрые кооперативные кредиты не банк – Кредитный кооператив или банк — сравниваем и проверяем

Содержание

Кредитный кооператив или банк - сравниваем и проверяем

Как часто человек испытывает недостаток финансовых средств? Это явление повсеместное. Кому-то не хватает денег на приобретение бытовой техники, одежды или на ремонт квартиры. Кто-то ищет средства на покупку жилья, машины или на развитие бизнеса. У всех разные потребности и разные варианты решения финансовых задач. Можно взять взаймы деньги у знакомых, оформить кредит в банке. Допустим и другой путь — заем в кредитном кооперативе. Насколько хорош этот метод? Постараемся разобраться.

Содержание статьи:

Что значит кредитный кооператив: преимущества организации

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. Основная цель — это финансовая помощь членам КПК. Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

  • Возможность получать пассивный доход. При этом условия намного выгоднее банковских.
  • Реальный шанс финансировать собственные проекты, исключив бумажную волокиту.
  • Собрав единомышленников, желающих вложить средства под выгодный процент, можно получать доход от вложенного капитала и занимать деньги на развитие своего дела. В итоге улучшается финансовое состояние всех членов КПК.
    Стать членом (пайщиком) кооператива очень легко. Всего два несложных этапа: указать анкетные данные и сделать первоначальный взнос. Из обязательных документов нужны лишь паспорт и ИНН.
    Средства пайщиков страхуются. Это обязательная процедура, обусловленная законодательством. Защита сбережений гарантируется страховыми компаниями.
  • Каждый пайщик участвует в управлении КПК — имеет возможность влиять на деятельность организации.
  • Прозрачность деятельности. Подобные кооперативы чаще всего организуются для того, чтоб финансировать конкретный бизнес, поэтому пайщикам известно, куда вложены деньги.

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Читайте также: Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

  • Из членских взносов, направляемых на покрытие текущих расходов.
  • Из вступительных взносов (оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
  • Из паевых взносов (добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
  • Из дополнительных взносов (при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

  • Основного фонда, за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
  • Паевого фонда — для основной деятельности.
  • Резервного фонда. Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

В деятельности кооператива есть определенные ограничения: запрет на торговлю и производство, выдача займов нечленам КПК. Таким образом, чтобы кредитоваться в подобной организации, нужно быть членом кредитного кооператива и систематически оплачивать взносы. В чем особенность? Возможность для членов организации получать экспресс кредиты.

Чем отличается кредитный кооператив от банка

В чем различия между банком и кредитным кооперативом? Ведь обе организации кредитуют и стараются приумножить сбережения вкладчиков.

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Посмотреть

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения апреля 2019 года.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

Критерии для сравненияКредитный кооперативБанк
Статус организацииНекоммерческая — добровольное объединение физлиц или юридических лицКоммерческая (ОАО)
Основная цельСохранить и приумножить сбережения пайщиков за счет выдачи кредитовСохранить и приумножить сбережения вкладчиков, а также получить прибыль для владельца банковской структуры
Кому предоставляется кредитТолько членам кооперативаВсем, кто признан платежеспособным и соответствует условиям, предъявляемым банком к клиентам-заемщикам
Документы для кредитованияИногда достаточно иметь положительную репутациюБольшой перечень документов с подтверждением доходов, возможен залог
Размер процентов по вкладам (кредитам)
Выше, чем в банкахВ соответствии с условиями банка, как правило, ниже, чем в КПК
Как распределяется прибыльМежду пайщикамиМежду акционерами

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях. Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Кредиты в кредитных кооперативах: а есть ли отрицательные стороны?

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей

  1. Привлечение денежных ресурсов происходит на более выгодных условиях, нежели в банках, поэтому и займы дороже.
  2. Помимо этого, очень быстро получить заем не получится. Нужно вступить в организацию, оплатить все взносы, подождать определенный период времени (месяц и более), и только тогда можно рассчитывать на кредит. Для человека, срочно нуждающегося в деньгах, а также имеющего шансы на банковское кредитование, лучше обратиться к услугам банковской организации.

Читайте также на эту тему:

crediti-bez-problem.ru

Займ в кредитном кооперативе. Как это?

Как часто человек испытывает недостаток финансовых средств? Это явление повсеместное. Кому-то не хватает денег на приобретение бытовой техники, одежды или на ремонт квартиры. Кто-то ищет средства на покупку жилья, машины или на развитие бизнеса. У всех разные потребности и разные варианты решения финансовых задач. Можно взять взаймы деньги у знакомых, оформить кредит в банке. Допустим и другой путь — заем в кредитном кооперативе. Насколько хорош этот метод? Постараемся разобраться.

Что значит кредитный кооператив: преимущества организации

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. 

Основная цель — это финансовая помощь членам КПК. Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

  • Возможность получать пассивный доход. При этом условия намного выгоднее банковских.
  • Реальный шанс финансировать собственные проекты, исключив бумажную волокиту.
  • Собрав единомышленников, желающих вложить средства под выгодный процент, можно получать доход от вложенного капитала и занимать деньги на развитие своего дела. В итоге улучшается финансовое состояние всех членов КПК.
    Стать членом (пайщиком) кооператива очень легко. Всего два несложных этапа: указать анкетные данные и сделать первоначальный взнос. Из обязательных документов нужны лишь паспорт и ИНН.
    Средства пайщиков страхуются. Это обязательная процедура, обусловленная законодательством. Защита сбережений гарантируется страховыми компаниями.
  • Каждый пайщик участвует в управлении КПК — имеет возможность влиять на деятельность организации.
  • Прозрачность деятельности. Подобные кооперативы чаще всего организуются для того, чтоб финансировать конкретный бизнес, поэтому пайщикам известно, куда вложены деньги.

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

  • Из членских взносов, направляемых на покрытие текущих расходов.
  • Из вступительных взносов (оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
  • Из паевых взносов (добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
  • Из дополнительных взносов (при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.
  • Основного фонда
    , за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
  • Паевого фонда — для основной деятельности.
  • Резервного фонда. Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

В деятельности кооператива есть определенные ограничения: запрет на торговлю и производство, выдача займов нечленам КПК. Таким образом, чтобы кредитоваться в подобной организации, нужно быть членом кредитного кооператива и систематически оплачивать взносы. В чем особенность? Возможность для членов организации получать экспресс кредиты.

Чем отличается кредитный кооператив от банка

В чем различия между банком и кредитным кооперативом? Ведь обе организации кредитуют и стараются приумножить сбережения вкладчиков.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

Критерии для сравнения Кредитный кооператив Банк
Статус организации Некоммерческая — добровольное объединение физлиц или юридических лиц Коммерческая (ОАО)
Основная цель Сохранить и приумножить сбережения пайщиков за счет выдачи кредитов Сохранить и приумножить сбережения вкладчиков, а также получить прибыль для владельца банковской структуры
Кому предоставляется кредит Только членам кооператива Всем, кто признан платежеспособным и соответствует условиям, предъявляемым банком к клиентам-заемщикам
Документы для кредитования Иногда достаточно иметь положительную репутацию Большой перечень документов с подтверждением доходов, возможен залог
Размер процентов по вкладам (кредитам) Выше, чем в банках В соответствии с условиями банка, как правило, ниже, чем в КПК
Как распределяется прибыль Между пайщиками Между акционерами

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях. Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Кредиты в кредитных кооперативах: а есть ли отрицательные стороны?

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей

  1. Привлечение денежных ресурсов происходит на более выгодных условиях, нежели в банках, поэтому и займы дороже.
  2. Помимо этого, очень быстро получить заем не получится. Нужно вступить в организацию, оплатить все взносы, подождать определенный период времени (месяц и более), и только тогда можно рассчитывать на кредит. Для человека, срочно нуждающегося в деньгах, а также имеющего шансы на банковское кредитование, лучше обратиться к услугам банковской организации.

По материалам сайта : http://crediti-bez-problem.ru/zajm-v-kreditnom-kooperative-a-est-li-podvox.html

creditreg.ru

2.3 Особенности кредитного кооператива (отличия кредитных кооперативов и банков)

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Следующая таблица наглядно показывает отличия кредитных кооперативов от банков:

Таблица 1

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком7

Описание

КПК

БАНК

Организация

создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией

для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи

создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией

для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов

Собственность

пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами

пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг

клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты

акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг

Принятие решений

члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы

КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков

акционеры имеют число голосов, пропорционально числу акций

Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов

Полномочия - контроль за принятием решений

пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом

выборные органы из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль

Результат

по итогам работы за период, согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками

прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ

Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.

Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

studfiles.net

Финансовая взаимопомощь. Все о кредитных кооперативах

Порой, чтобы получить кредит в банке, нужно потратить немало времени и сил. Гораздо проще и быстрее получить заем в кредитном потребительском кооперативе. Не слышали о таком? А ведь для многих участие в нем – хорошая альтернатива любому банку. Рассказываем все, что нужно знать о кредитных потребительских кооперативах.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив – это объединение нескольких лиц с целью предоставления друг другу финансовой взаимопомощи. Это могут быть и обычные граждане, и юридические лица – индивидуальные предприниматели, фирмы и компании. В такие кооперативы объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Так, одни получают доступ к финансам в виде займов, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.

Чем кредитный кооператив отличается от банка?

У кооперативов есть ряд преимуществ перед банками. Во-первых, здесь гораздо проще, чем в банке, получить заем. Как правило, в кооперативе не изучают вашу кредитную историю и не требуют справок о подтверждении постоянных доходов. Не нужны поручители и залоговое обеспечение. Просто достаточно быть членом кооператива.

А во-вторых, здесь более высокий процент доходности при вкладах, чем в банках. И, кроме того, не такие жесткие условия: минимальная сумма для открытия вклада ниже, есть возможность как пополнения, так и досрочного закрытия.

Сколько участников должно быть в кооперативе?

Максимальных порогов нет, а вот минимальные имеются. Все зависит от того, кто планирует вступить в кооператив. Так, если речь идет о физических лицах, то их должно быть не менее 15 человек. Причем вступать в кооператив можно уже с 16 лет. Если кооператив состоит из юридических лиц, то минимум – это 5 организаций. А если кооператив будет смешанным, то в общей сложности должно быть минимум 7 участников.

Как стать членом кооператива?

Чтобы стать членом кооператива, или пайщиком, необходимо не только написать соответствующее заявление, но и обязательно внести членский взнос. Он необходим для покрытия расходов на регулярную деятельность кооператива. Еще один обязательный взнос — паевой. Как правило, устанавливается обязательный минимум размера взноса, но при желании пайщик может внести и больше. Эти денежные средства могут прирастать, а при выходе из кооператива, будут полностью возвращены пайщику.

Куда идут вложенные средства?

Все средства, полученные от пайщиков, идут на формирование фондов. Первый – фонд финансовой взаимопомощи. Ради него и создается кооператив. Средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива. Также формируется резервный фонд для покрытия убытков и непредвиденных расходов. И последний – паевой фонд – используется для осуществления кооперативом своей деятельности. Эти деньги могут инвестироваться, а полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами пропорционально паевому взносу каждого.

В чем минусы кредитных кооперативов?

Для заемщиков очевидный минус – это проценты, под которые предоставляется заем. Он почти всегда выше, чем в банке. Но это плата за простоту получения. Для тех, кто хранит в кооперативе свои сбережения, тоже есть свои минусы. Например, полученные доходы будут облагаться налогом в размере 35% в том случае, если средства были вложены по процентной ставке, превышающей ключевую ставку Центробанка на 5 пунктов. Например, если пайщику в кредитном кооперативе предложили вложить средства под 17%, а сейчас ключевая ставка составляет 10,5%, то ему придется заплатить налог. Но таким налогом будут облагаться не все полученные за год проценты, а только разница между пороговым значением и реальной ставкой по кредиту.

Но самый главный недостаток сбережений в кооперативе в том, что они не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов физических лиц. Если вдруг у кооператива появятся финансовые трудности, или он вообще будет ликвидирован, то государство и Агентство по страхованию вкладов пайщикам ничего выплачивать не будет.

Как правильно выбрать кооператив?

Кредитный кооператив – это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Проверить это можно, изучив учредительные документы кооператива. Если вам отказываются выдать документы, то лучше сразу отказаться от участия в таком кооперативе. Также необходимо проверить наличие свидетельства о том, что кооператив состоит в саморегулируемой организации. Для пайщиков это своеобразное страхование вкладов, так как внутри такой организации формируется компенсационный фонд, из которого в случае ликвидации кооператива пайщикам возвращают денежные средства. Но при этом участники не могут рассчитывать на выплату более 5% размера самого фонда. Отсюда еще один важный совет – обязательно узнайте о размере фонда и заранее рассчитайте сумму, на которую можете претендовать.

Найти официальный список кредитных потребительских кооперативов можно найти на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».

Как определить мошенников, действующих под видом кооператива?

Во-первых, под подозрением кооперативы, предлагающие завышенные предложения доходности. Ни один из них не сможет обеспечить доходность в 2-3 раза выше, чем среднестатистический банк. Во-вторых, вас должна насторожить слишком агрессивная и массово распространяемая реклама. Но самый очевидный признак мошенников – предоставление льготных условий пайщикам, если они приведут с собой друга. Это уже явный признак финансовой пирамиды.

Более подробно о деятельности кредитных потребительских кооперативов расскажет Наталья Пилипенко в новом выпуске программы «Как 2х2».

mirbelogorya.ru

Кредитные кооперативы - конкуренты банкам или реальная возможность для проблемных заёмщиков получить кредит?

Не секрет, что последствия мирового финансового кризиса не только негативно отразились на экономическом развитии нашей страны, но и на работе многих финансовых учреждений, заставив их существенно усложнить для своих клиентов условия предоставления займов и требования, выдвигаемые к потенциальным заёмщикам при оформлении им программ кредитования.

При этом как показывает практика специалистов компании«CreditPower.ru», многие заёмщики, не сумевшие погасить займ в то сложное время, стали обладателями отрицательной кредитной истории и не могут рассчитывать на получение даже такой программы как экспресс-займы. Отрицательные кредитные истории таких заёмщиков ещё очень долгое время будут осложнять им жизнь, и являться причиной отказа финансовыми учреждениями в предоставлении займа. Но так как спрос данной категории граждан на получение займовдовольно велик, то заполнить его, пользуясь случаем, пытаются различные небанковские финансовые объединения, в числе которых и кредитные кооперативы граждан.

Как объясняют специалисты финансового портала, первые кооперативы появились на российском рынке кредитования задолго до наступления мирового финансового кризиса в далеком 2001 году, благодаря принятию Государственной Думой Российской Федерации федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Именно в этом законопроекте полностью регламентировано создание, деятельность ликвидация и реорганизация кооперативов, а так же разработаны основы, по которым работают эти кооперативы финансовой взаимопомощи. Как объясняют специалисты, по российскому законодательству и федеральному закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан» количество членов данной финансовой организации не может превышать двух тысяч человек. А финансовое имущество данной организации должно формироваться исключительно за счёт внесения вступившими в кооператив паевых взносов и за счёт прибыли получаемых организацией от предоставления займов. При этом источником для предоставления займовзаёмщикам, которые по законодательству могли получать только члены данного сообщества, являлся Фонд финансовой взаимопомощи, организованный в данной финансовой организации. Деятельность кооперативов была ограничена законодательством России путём запрета на выпуск данными организациями ценных бумаг, так же стояло ограничение государства на покупку кредитными кооперативами ценных бумаг других учреждений для проведения операций на российском и мировом фондовых рынках.

Ситуация в пользу данных кооперативов изменилась в июне 2009 года, после того как правительством Российской Федерации был одобрен и принят Федеральный закон N 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Благодаря новому закону данные кооперативы получили более широкое поле профессиональной деятельности и облегченные условия регистрации, деятельности и реорганизации подобных организаций. Как объясняют специалисты финансового портала, на сегодняшний день благодаря закону «О кредитной кооперации» N 190-ФЗ от 2009 года членами кооператива могут становиться не только физические, но и юридические лица. При этом кооперативы могут предоставлять займы юридическим лицам, а так же займы на открытие бизнеса, займы на развитие бизнеса и другие займы юридическим лицам. Кроме того не стоит забывать и о том, что финансовые, а значит и кредитные возможности коммерческих структур и юридических лиц существенно превосходят возможности физических лиц. Однако есть у вступления в такие кооперативы и свои минусы. Так, например, если юридические лица превосходят физических лиц в финансовом плане, то они при вступлении в данную организацию возьмут на себя управление кооперативом.

Как объясняют специалисты, на сегодняшний день схема кооперативов выглядит следующим образом: группой юридических лиц формируется общий фонд кооператива, из-которого членам кооператива выдаются займы физическим или юридическим лицам. Как правило, для того чтобы вступить в такой кооператив, физическое или юридическое лицо обязано сделать необходимый при вступлении первоначальный взнос, а так же предоставить правлению кооператива поручителей, так же являющихся членами данного финансового учреждения. Как показывает практика специалистов финансового портала, при получении даже очень простой программы кредитования, такой как потребительский займ, в кредитном кооперативе заёмщик получает более высокую, по сравнении с банковской, процентную ставку займа. Но для проблемных заёмщиков данный кооператив является последней инстанцией, способной предоставить займ.

Обращаясь в такой кооператив, следует помнить, что у данных организаций отсутствует банковская лицензия, и они не входят в систему государственного страхования вкладов и депозитов, а это значит, что пайщики финансового учреждения практически не застрахованы от банкротства и существенно рискуют при вступлении в кооператив собственными денежными средствами.

CreditPower.ru

comments powered by HyperComments

Быстрые займы и кредиты

Высокий % одобрений
Быстрое получение
Моментальное решение

Прямо сейчас!

2 минуты
оформление

Получить!

Гарантия секретности и безопасности

creditpower.ru

Потребительские кредиты 2019 найти ТОП 20 лучших по процентной ставке с онлайн-заявкой! Выгодные условия для физических лиц.

Получение потребительского кредита — ответственное решение. Потенциальный заемщик должен оценить финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи при погашении банковского продукта. Клиенту следует выбрать такое соотношение суммы и срока займа, при котором размер платежа по потребительскому кредиту не будет превышать половины его ежемесячного дохода.

Где взять в Москве или других городах России? Предварительно нужно ознакомиться с предложениями банков, которые могут предоставить клиенту льготные условия — более низкие ставки для физических лиц. Прежде всего, следует обратить внимание на организации, в которых у клиента обслуживается зарплатная карта, открыт вклад или есть положительная кредитная история.

Прежде чем взять, необходимо внимательно изучить все условия выбранной программы. Зачастую сумма, которую заемщик должен вернуть банку, складывается не только из суммы основного долга и процентов, но включает в себя дополнительные платежи, не очевидные на первый взгляд.

Комиссии могут взиматься банком единовременно при получении ссуды или ежемесячно в течение всего срока. Иногда вместо комиссии банки устанавливают повышенные проценты за первый месяц. При этом в течение остального срока действуют более низкие ставки, которые и указываются в качестве базовых. Кроме того, зачастую в первый месяц не происходит погашение основного долга. Погашается только сумма начисленных процентов. В результате проценты дважды начисляются на одну и ту же сумму кредита, что заметно увеличивает итоговый размер переплаты.

Банк нередко предлагает заемщику заключить договор личного страхования. Если он согласен застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то клиент может взять заемные средства на более выгодных условиях. Обычно ставки по предложениям с личным страхованием на 1—2 процентных пункта ниже по сравнению с предложениями без страховки. Какой вариант выбрать, заемщик решает сам: личное страхование является добровольной услугой, навязывать ее банк не имеет права.

Заемщик, которому нужны средства на выгодных условиях, может воспользоваться калькулятором и удобной системой поиска на Банки.ру. С учетом целей потребителя, наличия обеспечения, имеющихся документов и желательного срока рассмотрения заявки заемщику будут предложены различные варианты примерно из тысячи предложений российских банков. Выбрав подходящее предложение, заемщик может оформить заявку на него прямо на портале, получить предварительное решение и оформить за считанные дни.

www.banki.ru

Отличия кредитных кооперативов от банков

Особенности кредитного кооператива - отличия кредитных кооперативов и банков


Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск не возврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики.
В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком
Организация
КПК создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.
БАНК создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
Собственность
Пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами, пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.
Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты, акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.
Принятие решений
Члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.
Акционеры БАНКА имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов.
Полномочия - контроль за принятием решений
КПК - пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом выборные органы.
БАНК - из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
Результат по итогам работы за период
КПК согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.
БАНК прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения.
Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.

www.sayan-credit.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о