Срок действия кредита если не платить: Cрок исковой давности по кредиту физических лиц

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

• внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
• наступление форс-мажорных обстоятельств;
• введение моратория;
• призыв на службу в ВС РФ;
• объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

• доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
• зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
• расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

• со дня внесения последнего платежа;
• с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
• со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

• вступить в наследство;
• отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

• Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
• Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

• Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
• Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

• оставшейся невыплаченной части кредита;
• начисленных процентов и комиссий;
• наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

• накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
• вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
• вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
2. Продать задолженность.
3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

• Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
• Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
• Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Срок исковой давности по кредитам физических лиц.

Многие физлица рассчитывают на срок исковой давности по кредиту, после завершения которого кредитор не вправе истребовать долги. Этот показатель равен трем годам, по истечении которых человек освобождается от обязательств, и принудить его к выплате денег не может даже суд. Ниже рассмотрим, в чем нюансы периода исковой давности, можно ли его применить, и о чем говорит судебная практика 2019 года.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.

Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.

Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.

Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.

День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

день последней выплаты

дата снятия средств с кредитной карты

момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.

По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.

По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания

обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.

При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Прерывание срока давности

По закону период исковой давности для физических лиц может останавливаться. Это возможно в таких случаях:

по заявлению на отсрочку или продление займа

подписан договор реструктуризации, изменились условия выплат

получено письмо от банка-кредитора о возврате задолженности, а заемщик ответил на обращение

прочие действия, которые можно подтвердить документально

Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2009 года разъясняет ряд вопросов, касающихся исковой давности. Чтобы защититься от судебного разбирательства с банком после окончания указанного периода, нельзя подписывать никаких бумаг о признании задолженности. Перечисление любой суммы кредитору может привести к новому отсчету. Но в указанном выше Постановлении сказано, что внесение части средств еще не подтверждает факт признания задолженности.

Существуют и другие причины, по которым течение срока давности может быть приостановлено. Они прописаны в ГК РФ (статье 202). Интересующий период останавливается в случае моратория, форс-мажора, внесения правок в законы, военного положения или отправки должника на службу в ряды ВС России. После окончания этих событий отсчет начинается снова.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.

Нельзя получать заем в этом же банке.

Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Итоги

Завершение срока давности — законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой. Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.

Кроме того, даже при успешном завершении дела для человека наступает ряд негативных последствий, связанных с невозможностью оформления кредита в течение 15 лет. При этом банки часто не сдаются и продолжают требовать расчет по счетам. В таком случае приходится искать пути для собственной защиты.

Какой срок давности по неуплаченным кредитам?

Приветствую в своем блоге! Не все, кто берет кредит, возвращает его вовремя.

Так, к сожалению, происходит особенно часто в кризисные периоды.

Аналогичная история произошла с моими соседями. Обоих сократили, платить стало нечем.

Обратились ко мне с вопросом, какой срок давности по неуплаченным кредитам. На вопросы я их все ответил, но все обошлось.

Мужу соседки предложили хорошую должность в другой организации. В итоге вопрос потерял для них актуальность. Тем же, кто столкнулся с подобным, рекомендую почитать статью.

Содержание статьи:

Сроки исковой давности по кредиту

У каждого заемщика есть один единственный способ избавиться от банка, даже если долг еще не погашен – дождаться истечения срока исковой давности по кредиту.

О такой возможности знают многие, поэтому часть неблагонадежных заемщиков просто ставит перед собой цель скрываться от банка и коллекторов три года, а затем со спокойной душой жить дальше.

Доля истины в этом есть. К сожалению, как и у любого другого вопроса такого рода, существуют в нем некоторые нюансы.

Главный из них – отсутствие четкой формулировки, определяющей начало периода отсчета этих трех лет. Единой позиции нет ни у юристов и адвокатов, ни у судов.

Нередки случаи, когда в одной и той же ситуации решения разными судами выносились также разные.

Откуда считаем?

Наверняка можно говорить лишь о том, что срок исковой давности не отсчитывается от даты оформления кредита, хотя клиенты часто считают именно от неё.

Логика их ясна, ведь фактически клиент становится должником как раз в момент подписания договора, а не позже. Но если думать логически и дальше, то тогда каждый кредит можно было бы не платить через три года.

В таком случае банки просто не давали бы займы на такой срок, а ипотека и вовсе исчезла бы как вид.

Итак, на практике большинство судов берут за отправную точку дату последнего платежа по кредиту.

То есть, если клиент оформил кредит в 2014 году, а заплатил по нему последний раз в 2015, то истечение срока исковой давности наступит в 2018 году. Истечение самого кредитного договора роли играть при этом не будет.

Некоторые суды могут преподнести неприятный сюрприз и трактовать закон по-другому. Например, начинать отсчет с момента истечения срока договора. Допустим, в вышеуказанном примере срок действия договора кончается в 2019 году.

Тогда истечение срока исковой давности наступит в 2022 году, т. е. спустя 7 лет после первой просрочки. К счастью, прибегают к такому методу расчета нечасто.

Для кредитных карт и вовсе невозможно определить дату окончания действия договора, поскольку её просто нет.

Пресечение течения срока давности

Если клиент в течение трех лет делал какие-либо попытки уладить вопрос «по-хорошему», то это может сыграть с ним самим злую шутку.

Факт переговоров с банком о реструктуризации может стать причиной обнуления течения срока исковой давности. Для этого кредитору достаточно будет лишь предоставить суду письмо от клиента с соответствующим прошением.

Если банк пойдет на уступки и реструктурирует долг, то срок исковой давности гарантировано будет пресечен.

А вот передача долга коллекторам ничего не меняет. Коллекторы с точки зрения закона имеют весьма поверхностное отношение как к клиенту, так и к банку.

Полномочий у них нет, поэтому и единственная для них возможность получить деньги с клиента – запугать.

Если заемщик не знаком с законами, которые регулируют отношения между ним и банком, то он может пойти на поводу у коллекторов. В остальных случаях остаются такие агентства ни с чем.

Срок давности истек. Что дальше?

Наивно было бы полагать, что банк просто так отдаст свои деньги. Конечно, он этого не сделает, но требовать средства ему станет гораздо сложнее.

Формально банк может напоминать о непогашенном долге бесконечно долго, поскольку запретить это делать никто не имеет права.

Истечение срока исковой давности почти гарантировано поможет клиенту выиграть суд, если до этого дойдет дело. Успокоить банк такое истечение не сможет, но у любой проблемы есть решение.

Чтобы избавиться от финансовой организации, которая постоянно напоминает о долге, нужно отозвать разрешение на обработку персональных данных. Эту бумагу всегда подписывает клиент при оформлении кредита.

Если быть более точным, подписывает он её еще до оформления кредита, поскольку банк не может начать рассматривать заявку без такой подписи.

Если клиент посчитает нужным отозвать свое разрешение, то кредитор перестанет иметь право использовать полученные данные. Конечно, они у него останутся, но даже прислать СМС с рекламным содержанием он уже не сможет.

Все, что нужно сделать клиенту — явиться в любое отделение банка и написать там соответствующее заявление. В течение определенного срока организация его примет и перестанет тревожить уже бывшего клиента.

источник: http://kredityvopros.ru/redolg.ru

Советы должникам

Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд.

• Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет.
• Разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.
• Нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита.

Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было 1-го января 2011 года, то и срок давности судом будет отсчитываться именно с этой даты.

Такая позиция, в частности, прослеживается в решениях Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ: Обычно трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту.

Однако некоторые суды первой инстанции не соглашаются с такой трактовкой закона, опираясь на положения ст. 200 ГК РФ.

Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».

В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз.

Полезно знать:

1. Иногда трехлетний срок давности отсчитывается от даты окончания кредитного договора. Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной.
2. Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором.
3. Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию.

Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности.

Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. д., то это может пресечь течение срока давности.

И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев. Как правило, это происходит потому, что по договоренности с банком клиент вносит ту или иную сумму на кредитный счет.

Однако и самого факта подписания дополнительного соглашения может оказаться достаточно для суда.

Отдельно хочется отметить, что перепродажа кредита коллекторским агентствам или каким-то иным организациям не влияет на течение срока исковой давности.

Однако в любой ситуации есть множество мелких факторов, которые тем или иным образом могут повлиять на исчисление срока давности.

Мы настоятельно рекомендуем не надеяться на общие рекомендации, а прийти на прием к кредитному адвокату, чтобы он мог проанализировать ваш конкретный случай.

Если у вас нет возможности прийти на личный прием, как минимум, воспользуйтесь консультацией по телефону.

Можно ли требовать деньги после истечения срока давности?

Многие заемщики полагают, что истечение срока давности автоматически означает отказ банка от попыток вернуть задолженность, но на практике ситуация выглядит иначе.

Во-первых, закон не запрещает банку требовать деньги хоть через сто лет после прекращения всех взаимоотношений. Истечение срока давности говорит о том, что у вас появляется очень сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд.

Срок давности не влияет на право банка звонить заемщику, писать письма и другими способами напоминать о непогашенном кредите.

Со стороны заемщика в этой ситуации есть эффективный способ противодействия – написать заявление на отзыв персональных данных. Зачастую этого достаточно, чтобы банк отвязался и перестал вас беспокоить.

Во-вторых, банк может продать ваш долг коллекторам независимо от истечения срока исковой давности.

Если же срок давности прошел, и коллекторы понимают, что получить что-то через суд они уже не смогут, то вероятность жесткого давления значительно возрастает.

Вы можете столкнуться не только с угрозами по телефону, но и с откровенно преступным воздействием.

Например, коллекторы могут проколоть шины вашего автомобиля, залить клеем замок квартиры или просто прислать крепких парней для серьезного разговора.

Для защиты в таких ситуациях нужно незамедлительно писать жалобы на коллекторов в полицию и, если полиция бездействует, заявления в прокуратуру.

В-третьих, банк может отнести в суд исковое заявление независимо от истечения срока давности по кредитной задолженности. Важно понимать, что сам суд не будет рассчитывать срок исковой давности и отказывать банку.

Чтобы это произошло, вам необходимо подготовить и принести в суд ходатайство о применении срока исковой давности. В принципе, это несложная операция, и зачастую заемщики могут выполнить ее сами.

Однако иногда в деле всплывают мелкие детали, разобраться в которых может только кредитный адвокат.

Если вы не хотите рисковать, то нужно проконсультироваться со специалистом до того, как совершать какие-то действия, особенно если вопрос касается судебного процесса.

источник: http://kredityvopros.ru/kreditniyadvokat.ru

Важные моменты

Исковая давность – это тот срок, который предназначен для банка.

Срок давности по непогашенному кредиту обозначен определёнными пределами.

Но термины срока давности достаточно условны, потому что есть множество способов для их продления.

От опыта заёмщика или его юридической силы зависит, сможет ли он дотерпеть до истечения срока давности по непогашенному кредиту.

В кредитовании сроком давности считается время, которое отведено банку, чтобы заставить заёмщика вернуть денежные средства по кредиту.

Срок исковой давности продолжается три года. Однако эта норма давности имеет свои особенности, без знания которых заёмщик может не дождаться срока и оказаться в суде.

Зачастую заемщики, зная о существовании срока давности по непогашенному кредиту, стремятся специально не выплачивать долги по кредиту. Но практически всегда такое отношение пресекается и наказывается.

Однако если заёмщик реально не может погасить кредит, то ему следует знать некоторые особенности срока исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту необходим для того, что клиент смог не возвращать взятые у банка в кредит денежные средства.

Основные ошибки при исчислении срока давности по непогашенному кредиту:

• Отсчёт срока давности по непогашенному кредиту начинается не со дня подписания договора кредитования между клиентом и банком;
• Истечение срока давности по непогашенному кредиту аннулируется в случае того, если клиент в течение трёх лет имел официальное общение с банком на тему задолженности по кредиту;
• Срок давности по непогашенному кредиту не может быть бесконечным, как бы вас не убеждали кредиторы или коллекторы;
• Срок кредитования не имеет никакого отношения к сроку исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту вычисляется следующим образом:

Срок начинается с момента последней операции по кредитованию сделанной заёмщиком; Если же клиент в течение трёх месяцев не совершал платежей, то банк будет отправлять досрочное взыскание средств с клиента.

В таком случае именно с этого момента начнётся отсчёт срока давности по непогашенному кредиту, а не с момента последней выплаты.

Если до наступления времени конца исковой давности между клиентом и банком произойдёт разговор с подписанием документа, касающегося неоплаченного кредита, то срок исковой давности начнётся сначала.

В случае, если заёмщик хочет дождаться конца срока давности по неоплаченному кредиту, то ему стоит не реагировать на письма, звонки и уведомления банка.

Бывают ситуации, когда срок давности уже истёк, а банк продолжает требовать денежные средства. Но следует учесть, что такие действия банка не правомерны.

Это может случиться в случае, если банк не досмотрел должника, и срок давности уже истёк. Часто бывает, что человек из-за страха возвращает деньги банку, хотя уже законно может этого не делать.

Самым правильным решением будет обращение к юристу, который объяснит, что действия банка не законны. Также на должника банк может подать в суд, однако клиент подаёт ходатайство на исковую давность по кредиту и его оправдывают.

Часто банки для взыскания с клиента долгов обращаются в коллекторские конторы, в которых используются различные методы влияния на человека и порой даже преступные.

Иногда банки могут обратиться к коллекторам тогда, когда срок давности по непогашенному кредиту уже истёк, в результате чего коллекторы не правомерно требуют денежные средства.

источник: http://kredityvopros.ru/creditcase.ru

Исковая давность по кредитному договору

Законодательством дается определение исковой давности – это период времени, в течении которого, кредитор может потребовать от заемщика погасить кредит, или подать заявление в суд на взыскание задолженности в судебном порядке.

Срок исковой давности – три года. Но вопрос о том, с какого момента исчисляется срок давности, в каких случаях и при каких условиях он может быть продлен, является очень сложным для понимания большинства граждан.

Зачастую, многие граждане идут в банк за кредитом и, зная о существовании срока исковой давности, злоупотребляют этой возможностью — не платят по кредиту. В большинстве случаев данные действия ни приводят, ни к чему хорошему.

Лучше избежать результатов подобных действий: испорченная кредитная история, «вымотанные» нервы Ваши и Ваших близких, взыскание задолженности через судебных приставов.

Однако, если банк ни слишком настойчив и не использует все имеющиеся у него рычаги для возврата просроченной задолженности. У Вас может появиться шанс дождаться истечения срока исковой давности и не выплачивать кредит вовсе.

Распространенные ошибки в исчислении срока исковой давности:

1. с момента заключения кредитного договора с банком, отсчет срока исковой давности не начинается;
2. если в течении этих 3-х лет, имело место официальное общение с представителями банка;
3. по окончании периода, отведенного графиком платежей, для планового погашения кредита, отчет срока исковой давности не начинается.

Как же в действительности исчисляется срок исковой давности?

Срок исковой давности берет свой отсчет с момента внесения Вами последней выплаты по кредиту.

Это значит, что если последняя выплаты по кредиту была вами осуществлена 6 месяцев назад – с данного периода и необходимо начинать отчет срока исковой давности.

Если банком по истечении 90 дней действия просрочки было выставлено «заключительное требование» о полном досрочном погашении кредита.

Отсчет срока исковой давности начнется именно с даты выставления данного «заключительного требования».

Если между заемщиком и банком до истечения срока давности был осуществлен контакт с подписанием каких либо документов, например: доп.соглашения на реструктуризацию кредита.

Отсчет срока исковой давности заново начнется с момента подписания данного доп.соглашения.

Исходя из п.3 если Вы намереваетесь дождаться истечения срока исковой давности лучше не иметь ни каких контактов с банком, не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону.

Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?

Нередки случаи, когда банк «вспоминает» про непогашенный кредит уже по истечении срока исковой давности и начинает требовать с заемщика возврата кредита.

Подобные случаи особенно часто встречаются в мелких банках или по незначительным «маленьким» суммам кредитов.

Очень часто бывают ситуации, когда какой-либо банк прекращает свое существование, а заемщики бравшие кредит в данном банке с удовлетворением потирают руки «нет банка – значит и ненужно платить».

В действительности задолженность не куда не исчезает, так называемый «кредитный портфель» покупается другим банком, т.е. фактически ваш долг перепродается другому банку (переуступка прав требования).

При подобных объединениях и реорганизациях банков как раз и возникают ситуации истечения срока исковой давности.

А когда «руки доходят» до приобретенного кредитного портфеля, банку ни чего не остается, кроме как попытаться разговорами и убеждениями постараться вернуть хоть часть просроченной задолженности, либо списывать убытки.

Таким образом, если к Вам поступают требования об уплате кредита, срок исковой давности по которому уже давно истек, Вы можете совершенно спокойно игнорировать данные требования, т.к. они неправомерны.

Но все же желательно обратиться за юридической консультацией, т.к. в каждом регионе по данному вопросу наработана своя судебная практика и если юрист убедит Вас в безосновательности действий банка, можете не платить по кредиту.

Если все же Вас вызовут в суд – подайте ходатайство об истечении искового срока давности, решение должно быть принято в Вашу пользу.

источник: http://kredityvopros.ru/kbnn.ru

Как правильно подсчитать сроки?

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет.

Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут.

Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту:

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему?

Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

• срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
• как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
• срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;

даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства.

Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле?

Пришла пора развенчивать мифы. Разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам: отсчитывается он не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса.

То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;

При задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание.

Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения.

Но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь.

Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно.

Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу.

Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк.

Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них.

«Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится.

При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен.

Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много. Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно.

У вас есть два варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

1. погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
2. обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;

Помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того.

Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы.

Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями.

Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь звонкам и письмам еще до его окончания, а также можете понести потери.

Да, случаются в жизни ситуации, когда продолжать платить по кредиту просто нет никакой возможности. Но это самый крайний случай, и он не является основанием для того, чтобы скрыться и ждать, пока пройдет срок в три года.

Гораздо проще воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности, которую предоставляют практически все финансовые учреждения нашей страны.

источник: http://kredityvopros.ru/finansiko.ru

Срок давности потребительскому кредиту

Некоторые заемщики заключают договора на взятие потребительского кредита с несколькими банками.

Из-за этого они не могут платить необходимую сумму по кредиту и становятся должниками банков.

Как правило,  с такими заемщиками финансовые организации разбираются в судах, которые сегодня практически ежедневно рассматривают подобные иски.

Существует ли срок давности по потребительскому кредиту?

Специалисты кредитного рынка предлагают считать сроком давности по кредиту заранее оговоренную процедуру, где главной категорией является время, отводимое для подготовки защиты, которое исчисляется тремя годами.

То есть по истечении трех лет после получения кредита самим заемщиком ни у банков, ни коллекторских агентств нет юридического права требовать уплаты основного долга по этому кредиту.

Однако срок давности по потребительскому кредиту имеет некоторые особенности, так как современной юридической системой точно не прописывается данная процедура.

Дело в том, что банками составляются очень разные договора, что усложняет возможность сделать одинаковый вывод даже с учетом государственного регулирования.

Действующее законодательство закрепляет определенные нормы, определяющие срок исковой давности и задолженности по кредиту – три года.

Однако, эти три года считаются периодом, в который заемщик не имеет никаких контактов с банком либо другой финансовой организацией, выдавшей ему кредит.

Если должник придет в банк для получения консультации по своему кредиту или ответит работнику по телефону и будет обсуждать с ним этот вопрос, подтверждая тем самым свои  обязательства, то срок начнет отсчитываться заново.

Как считают эксперты, исчисление срока давности по кредиту начинается с момента осуществления клиентом последнего платежа или его последней беседы о погашении этого кредита с сотрудником банка.

То есть, если клиенту удастся избежать в течение установленного срока общения со специалистами банка на эту тему, то кредитному учреждению даже после обращения в суд не удастся получить с должника свои долги.

Во всем мире невыплаченные кредиты являются важной составляющей частью рынка кредитных услуг.

Однако Россия характеризуется ежегодным ростом числа невозвращенных кредитов, поэтому срок давности по потребительскому кредиту будет в ближайшие годы оставаться актуальным вопросом в сфере кредитования.

Однако, чтобы избежать такой ситуации, заемщикам следует трезво оценивать свои силы и не брать кредитов, оплатить которые им будет не под силу.

Перед тем, как воспользоваться кредитованием в финансовом учреждении, необходимо детально изучить условия кредитования.

В этом может помочь наш сайт, на котором можно найти список финансовых учреждений, позволяющих из общего числа выбрать необходимую кредитную организацию.

Также здесь можно прочитать отзывы клиентов, которые пользовались услугами финансовых учреждений.

источник: http://kredityvopros.ru/www.creday.com

Часто задаваемые вопросы

Вчера мы разбирались с тем, существует ли черный список должников по кредитам, а сегодня я хочу посвятить еще один пост кредитам и продолжить рассматривать самые разные ситуации, в которые может попасть заемщик.

Одна из таких ситуаций – несвоевременная оплата.

Почему-то очень многие думают, что тот, кто не платит, делает это умышленно, и самый лучший вариант для него – рассчитываться по долгам, выплачивать средства коллекторам и так далее.

Причин несвоевременного погашения долга может быть много, но не будем сейчас об этом, хочу написать про срок исковой давности по кредиту как один из возможных аспектов, который может упростить взаимоотношения заемщика и банка.

Что это значит?

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что общий срок давности по долгам равняется трем годам.

Это значит, что если заемщик не погасил кредит, и в течении трех лет между ним и банком не осуществлялось никаких коммуникаций, то долг аннулируется – ни сам банк, ни сотрудники коллекторского агентства не вправе «выбивать» долги.

Что получается на практике?

Не практике же либо банки, либо коллекторы (если долг был продан коллекторскому агентству, что случается достаточно часто), могут требовать возвратить кредит и по истечении этого периода.

Что делать?

Можно просто не реагировать (об этом я напишу еще ниже). Если же банк обращается в суд, тогда необходимо заявить ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности.

Судебная практика показывает, что у заемщика есть возможность на законных основаниях не выплачивать долг.

После постановления бывшего должника не будет вправе тревожить ни банк, ни другие организации, с которыми он возможно сотрудничает.

А с какого периода времени исчисляется срок исковой давности по кредиту?

Три года должны пройти с момента прекращения любого вида общения между заемщиком и кредитором. Казалось бы, так все просто.

Да, действующее законодательство определяет именно такой порядок сотрудничества банка с клиентом, но пока пройдет три года, и отдел взыскания банка и сотрудники коллекторских агентств здорово потрепают нервишки.

Но если так случилось, что три года прошло – и банк предъявляет претензии, у заемщика есть все основания не платить по долгу, если был соблюден срок давности по кредиту.

источник: http://kredityvopros.ru/nebankir.ru

PPP Прощение ссуды: полное руководство

* Примечание редактора: эта статья была обновлена ​​с учетом изменений, изложенных в Законе о гибкости программы защиты зарплат от 4 июня 2020 года.

Лучшая часть Программы защиты зарплат заключается в том, что 100% кредита можно получить, если вы соответствуете определенным критериям.

Вот наше всеобъемлющее руководство по настройке себя на полное прощение кредитов.

Примечание. Чтобы получить кредит, вам необходимо заполнить форму заявления о прощении по ГЧП.

Условия программы защиты зарплаты

Давайте сначала рассмотрим условия ГЧП.

Сумма кредита основана на вашей среднемесячной стоимости заработной платы за 2019 год. Вы можете получить в 2,5 раза больше этой суммы, чтобы покрыть восемь недель заработной платы.

Средства ППС могут быть использованы для следующих целей:

• Заработная плата — заработная плата, заработная плата, отпуск, родительский, семейный, медицинский или отпуск по болезни, пособия по болезни

• Ипотечный процент — до тех пор, пока ипотека была подписана до 15 февраля 2020 года

• Аренда — пока договор аренды действовал до 15 февраля 2020 г.

• Коммунальные услуги — до тех пор, пока обслуживание началось до 15 февраля 2020 года (вот что входит в коммунальные услуги)

Все расходы, которые подпадают под эти категории, имеют право на прощение.Также будут применяться следующие условия:

1. 24 недели покрытия

Приемлемые расходы — это расходы, понесенные в течение 24 недель , начиная со дня первого платежа, произведенного вашим кредитором. Это не обязательно дата, когда вы подписали кредитное соглашение.

Вам не нужно корректировать график расчета заработной платы. Вся заработная плата, которую ваши сотрудники получают за 24 недели, является приемлемой, даже если фактическая дата выплаты выходит за пределы восьми недель.

31 декабря 2020 года является окончательной датой приемлемых расходов. Для кредитов, выдаваемых 16 июля и позже, это означает, что вы не сможете в полной мере воспользоваться преимуществами 24 недель.

Если вы получили кредит PPP до 5 июня, вы все равно можете использовать 8-недельный период.

Не уверены, следует ли вам использовать 8-недельный или 24-недельный покрытый период? Основными факторами, которые следует учитывать, являются ли вы работающий не по найму человек, собирающий компенсационное пособие владельцу, и достаточно ли у вас расходов, на которые можно потратить кредит.Узнайте больше о том, как CPA ломает это.

2. Правило 60/40

Как минимум 60% вашего кредита должны быть использованы для оплаты заработной платы. Платежи независимым подрядчикам не могут быть включены в расходы на заработную плату. Ваша простительная сумма будет пропорционально сумме, которую вы потратите на заработную плату, до общей суммы кредита.

3. Кадровые потребности

Вы должны поддерживать количество сотрудников в вашей платежной ведомости.

Вот расчет, который вы можете использовать, чтобы определить, выполнили ли вы это требование:

Сначала определите среднее количество сотрудников, работающих на полную ставку, на которых вы работали:

• 8-недельный период после первоначальной выдачи кредита ( A )

• от 15 февраля 2019 года по 30 июня 2019 года ( B1 )

• и с 1 января 2020 года по 29 февраля 2020 года.( B2 )

Возьмите A и разделите это на B1 . Сделайте то же самое с B2 . Возьмите самое большое число, которое вы получите. Если вы сезонный работодатель, вы должны поделить на B1 .

• Если вы получили число, равное или большее 1, вы успешно сохранили численность персонала и выполнили это требование.

• Если вы получили число меньше 1, вы не сохранили свою численность персонала, и ваши простительные расходы будут пропорционально сокращены.

Дополнительное чтение: Правила повторного найма ППС (FAQ)

Освобождения от приема на работу сотрудников

Работники, которые работали по состоянию на 15 февраля 2020 года и были уволены или освобождены от работы, могут не захотеть быть повторно принятыми на заработную плату. Если сотрудник отклоняет ваше предложение о повторном трудоустройстве, вам может быть разрешено исключить этого сотрудника при расчете прощения.

Чтобы претендовать на это освобождение:

• Вы, должно быть, сделали добросовестное письменное предложение
• Вы, должно быть, предложили пройти переподготовку за ту же зарплату и количество часов, что и до их увольнения
• У вас должна быть документация об отклонении сотрудником предложения

Если какое-либо из этих условий распространяется на сотрудника, вы также можете претендовать на освобождение:

• Они были уволены по делу
• они добровольно подали в отставку
• Они добровольно запросили и получили сокращение своего рабочего времени

От вас также могут потребовать, чтобы вы продемонстрировали, что вы не смогли нанять сотрудников с аналогичной квалификацией на незаполненные должности, или документ, подтверждающий, что из-за требований безопасности вы не смогли вернуться к нормальному рабочему уровню.Обратите внимание, что работники, которые отклоняют предложения о повторном трудоустройстве, могут больше не иметь права на продолжение пособия по безработице.

4. Требования к оплате

Вы должны поддерживать не менее 75% от общей заработной платы.

Это требование будет оцениваться индивидуально для каждого работника, который не получил более 100 000 долларов США в годовом исчислении в 2019 году.

Если заработная плата работника в течение 8 недель составляет менее 75% от заработной платы, полученной им в течение последнего квартала, в котором они работали, приемлемая сумма прощения будет уменьшена на разницу между их текущей заработной платой и 75% от оригинальная оплата

5. Повторный льготный период

Вы можете нанять любого сотрудника, который был уволен или уволен, и восстановить любую заработную плату, которая была уменьшена более чем на 25%, чтобы удовлетворить требования о прощении, если эти изменения были сделаны из-за COVID-19 в период с 15 февраля по 26 апреля. Вы должны сделать это до 31 декабря.

Сокращение суммы прощения (примеры)

Тратить средства PPP на правильные вещи достаточно просто.Но все становится сложнее, когда вы не сохраняете уровень численности персонала и зарплаты сотрудников одинаковыми.

Сокращение численности персонала

Допустим, у вас есть три штатных сотрудника, каждый из которых зарабатывает 3000 долларов в месяц, что означает, что сумма вашего кредита по ГЧП составила 22 500 долларов (3000 x 3 x 2,5). Вы должны были уволить их в феврале из-за COVID-19.

Если вы нанимаете только двух из трех сотрудников, ваша рабочая сила составляет 67% (две трети) от вашей первоначальной численности.

В течение 24 недель периода ГЧП вы тратите на своих сотрудников 36 000 долларов, что превышает сумму вашего кредита ГЧП.Вы просите прощения за весь ваш кредит в размере 22 500 долларов США. Если мы предполагаем, что вы не имеете права на какие-либо льготы при повторном найме, когда речь идет о расчете вашей простительной суммы, поскольку численность вашей рабочей силы меньше, ваша сумма, подлежащая списанию, будет умножена на 0,67. Вы сможете получить 15 075 долларов.

Сокращение заработной платы

Допустим, у вас есть три сотрудника, каждый из которых зарабатывал 3000 долларов в месяц, что означает, что сумма вашего займа по ППС составила 22 500 долларов (3000 x 3 x 2,5). Вы должны были уволить их в феврале из-за COVID-19.Вы нанимаете обратно всех трех своих сотрудников, но платите им только 2000 долларов в месяц.

В течение 24 недель периода ГЧП вы тратите на своих сотрудников 36 000 долларов, что превышает сумму вашего кредита ГЧП. Вы просите прощения за весь ваш кредит в размере 22 500 долларов.

Когда дело доходит до расчета вашей простительной суммы, мы смотрим на индивидуальную компенсацию каждого сотрудника. Минимальная зарплата 75% составляет 2250 долларов, поэтому вы платите каждому человеку на 250 долларов меньше, чем каждый месяц. Разница увеличивается до 24-недельного периода (250 * 6 долларов США), поэтому 1500 долларов будут вычтены из суммы, которую можно простить.Повторение этого для каждого сотрудника приведет к прощению в общей сложности 18 000 долларов.

Прощение для самостоятельно занятых лиц

Вы имеете право использовать ссуду ГЧП для замены утраченной компенсации в результате воздействия COVID-19. Вы имеете право претендовать на чистую прибыль в 2019 году на 2,5 месяца вместо оплаты. Если у вас не было каких-либо других расходов на заработную плату, учитывающих сумму займа ППС, это означает, что весь ваш займ ППС может быть прощен за 24-недельный период.

Если вы используете 8-недельный период прощения, вы можете потребовать 8 недель вашей чистой прибыли за 2019 год в качестве замены компенсации владельцу. Остальные средства ГЧП должны быть потрачены на коммунальные услуги, арендную плату и расходы по ипотечным кредитам, чтобы быть прощенными.

Если у вас есть проценты по ипотечным кредитам, арендной плате или расходам на коммунальные услуги, вы должны были требовать или иметь право требовать вычета для этих расходов в Форме 1040 Приложения C 2019 года, чтобы требовать их прощения.

Например, если вы работали в офисе в 2019 году и у вас не было домашнего офиса, вы не могли бы претендовать на вычет процентов по ипотечному кредиту на дом.Даже если вы сейчас работаете дома, вы не имеете права требовать выплаты процентов по ипотечным кредитам за прощение.

Дополнительная литература: -PPP Прощение для самозанятых Руководство по прощению ГЧП

Прощение за партнерские отношения

Как генеральный партнер в партнерстве, вы имеете право требовать ту же сумму, которую заявили в качестве компенсации партнера, когда подали заявку на ГЧП.

Максимальная компенсация партнера ограничена чистым доходом от самостоятельной занятости 2019 года по графику К-1 (уменьшен за счет заявленного вычета расходов по разделу 179, невозмещенных партнерских расходов и истощения запасов нефти и газа), умноженных на 0.9235.

Дополнительная литература: ГЧП для партнерства (что нужно знать)

После 24 недель: ходатайство о прощении кредита

Заявления о прощении кредита будут обработаны вашим кредитором. Вам нужно будет заполнить форму Заявления о прощении ГЧП и представить ее своему кредитору.

Если у вас был заем по ГЧП до подписания Закона о гибкости программы защиты зарплат, вы можете выбрать исходный 8-недельный период вместо 24-недельного.

После того, как вы подадите заявление о прощении, ваш кредитор по закону обязан предоставить вам ответ в течение 60 дней.

Делопроизводство и необходимые документы для прощения

Это необходимые документы, которые вам нужно будет собрать, чтобы предоставить ваше заявление о прощении по ГЧП. Ваш кредитор может иметь дополнительные требования.

• Документы, подтверждающие количество эквивалентных сотрудников, занятых полный рабочий день, в платежной ведомости и их ставок заработной платы за периоды, использованные для проверки того, что вы соответствуете требованиям к персоналу и оплате труда:

  • Отчеты о заработной плате от вашего поставщика заработной платы

  • налоговых деклараций по заработной плате (форма 941)

  • Заявления о доходах, заработной плате и страховании по безработице от вашего штата

  • Документы, подтверждающие любые пенсионные и медицинские страховые взносы

  • Документы, подтверждающие, что ваши соответствующие проценты, арендная плата и коммунальные платежи были активны в феврале 2020 года

• Документы, подтверждающие ваши приемлемые проценты, арендную плату и коммунальные платежи (аннулированные чеки, квитанции об оплате, выписки со счета)

Хорошее ведение документации и бухгалтерия будут иметь решающее значение для прощения вашего кредита — вам необходимо отслеживать приемлемые расходы и сопровождающую их документацию в течение 24 недель.Ваш кредитор, вероятно, потребует эти документы в цифровом формате, поэтому найдите время, чтобы отсканировать любые бумажные документы и сохранить резервные копии ваших цифровых записей.

Кроме того, ваша компания должна будет иметь полную финансовую отчетность в конце финансового года. Ваш кредитор и SBA имеют право запрашивать и проверять финансовые документы и записи вашего бизнеса.

Если у вас нет надежного решения для ведения бухгалтерского учета, Bench может сделать все для вас, в режиме онлайн.Выучить больше.

Что произойдет, если я не одобрен на прощение?

Ваш кредитор может разрешить вам предоставить дополнительную документацию, чтобы он мог пересмотреть ваш запрос.

В противном случае на ваш непогашенный остаток будут начисляться проценты в размере 1% в течение оставшейся части 5-летнего периода.

Штраф за предоплату не взимается. Вы можете погасить остаток в любое время без дополнительных комиссий.

Как обратиться за прощением

Чтобы получить прощение, вам необходимо заполнить форму заявления о прощении и отправить ее своему кредитору.Вот наше пошаговое руководство по заполнению формы заявления о прощении PPP.

Часто задаваемые вопросы

Каковы были основные изменения в Законе о гибкости программы защиты зарплат?

Два самых больших изменения:

• Восьминедельный период использования ваших средств ГЧП теперь продлен до 24 недель.
• Ранее вам приходилось тратить не менее 75% средств на оплату труда. Теперь вам нужно потратить только 60% средств на оплату труда.

Вот полное изложение Закона о гибкости ГЧП.

Могу ли я получить прощенные расходы по ППС и из моих налогов?

Нет. Любые расходы, о которых вы просите прощения в рамках ППС, не могут быть вычтены из ваших расходов. Прощаемый кредит ГЧП уже не облагается налогом, поэтому IRS хочет предотвратить двойное погружение (получение бесплатных денег из одного и того же источника дважды).

Что считать расходами на коммунальные услуги?

Коммерческие расходы на электроэнергию, газ, воду, транспорт, телефон или доступ в Интернет являются правомочными средствами ППС и имеют право на прощение.

Дополнительная литература: каковы коммунальные расходы для ГЧП?

Мои счета подлежат оплате за пределами 24-недельного периода покрытия. Могу ли я потребовать эти расходы?

Да, до тех пор, пока вы оплачиваете его на следующую регулярную дату выставления счета, любые из этих приемлемых расходов, не связанных с выплатой заработной платы (коммунальные услуги, аренда, проценты по ипотечным кредитам), могут быть запрошены на прощение, пропорционально рассчитанному до конца покрываемого периода.

Как долго мне нужно хранить свои документы?

Вы должны хранить свои подтверждающие документы в течение шести лет после того, как ссуда будет полностью прощена или полностью погашена, и предоставить их SBA или Генеральному инспектору по запросу.

Дополнительная литература: аудиты ГЧП (что нужно знать)

Могу ли я внести предоплату за аренду или ипотеку?

Нет, предоплата не разрешена для использования ГЧП и не имеет права на прощение.

Что считается ипотечным процентом?

Любой процент, выплачиваемый по ипотечному кредиту на имущество, используемое в коммерческих целях, является приемлемым расходом, для которого может быть использован ППС, и имеет право на прощение.

Приемлемые примеры включают в себя:

• Ипотечный процент на принадлежащем вам складе для хранения торгового оборудования
• Авто ссудный процент на автомобиль, которым вы владеете для осуществления деловых поставок

Как рассчитывается восемь недель чистой прибыли за 2019 год?

Ваша чистая прибыль, указанная в форме 1040, форма C, умножается на 8/52.

Больше ресурсов ГЧП