Среда , 8 Декабрь 2021

Снижение ставки рефинансирования приводит к: К чему приведет снижение ставки рефинансирования ЦБ? – Деньги – Коммерсантъ

Содержание

Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки

Резкое снижение ключевой ставки ЦБ в пятницу, 19 июня, – сразу на 1 процентный пункт (п. п.) до 4,5% впервые за пять лет – приведет к новому витку падения доходности вкладов и стоимости кредитов для населения, не сомневаются опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Изменение ставки ЦБ в целом должно повлечь за собой аналогичное снижение процентов по кредитам и депозитам, указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. «Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам и кредитам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», ­– соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

Условия банковских продуктов будут меняться, несмотря на то что снижение ключевой ставки было ожидаемым и многие банки успели скорректировать условия привлечения и размещения средств заранее. Представители некоторых банков признались, что планируют сделать то же самое в ближайшие дни. Но в целом по рынку ставки будут опускаться плавно, в несколько этапов, поскольку форсирование процесса может привести к росту рисков розничного кредитования и оттоку средств населения с вкладов, предупреждают аналитики.

Представители банков подтверждают: снижение ключевой ставки является одним из факторов для принятия решений по изменению ставок по основным банковским продуктам, однако на их финальное решение будут также влиять рыночная ситуация и действия конкурентов и лидеров рынка.

Депозиты будут первыми

Первыми на падение ключевой ставки традиционно реагируют ставки вкладов, указывает директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперта РА» Иван Уклеин: «Банки стремятся побыстрее удешевить стоимость фондирования». В пятницу регулятор дал понять, что готов и дальше снижать ключевую ставку при снижении инфляционных рисков, если это потребуется для стимулирования экономики.

В последние месяцы на фоне пандемии реальные доходы граждан не растут или растут очень медленно, а накопления постепенно тратятся, но опасение оттока средств с вкладов едва ли остановит банки, считает Гришунин. Так что они снижали и продолжат снижать проценты по депозитам и счетам.

Некоторые банки уже готовы действовать, выяснили «Ведомости». В ближайшее время «Абсолют банк» намерен опустить ставки по вкладам в рублях на 0,5 п. п., говорит управляющий директор банка Антон Павлов: «В перспективе одного-двух месяцев они будут падать в пределах 1 п. п.».

Банки «Открытие» и «Зенит» в настоящее время также пересматривают ставки вкладов, сообщили их представители.

По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, в банке анализируют влияние решения ЦБ на вклады и будут принимать решение с учетом конкурентной среды.

Следить за конъюнктурой рынка вкладов, чтобы вовремя предпринять соответствующие шаги, также планируют Райффайзенбанк, «Хоум кредит», Росбанк, «Русский стандарт», сообщили их представители.

«Мы ожидали снижения ключевой ставки и с 19 июня уменьшили доходность по одному из наших вкладов. Дальнейшие действия будут зависеть от собственных потребностей банка в фондировании», – признается исполнительный директор «Ренессанс кредита» Яна Безруких.

Сбербанк возможные изменения тарифов не комментирует, ответила пресс-служба.

Вкладчикам остается надеяться на точечные краткосрочные сезонные вклады и акции от банков. Сейчас они действуют в Россельхозбанке, Совкомбанке, Московском индустриальном банке, банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», «Русском стандарте», банке Дом.РФ, СДМ-банке, банке «Россия» и др.

По мнению аналитиков НРА, в перспективе средняя ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных средств населения будет двигаться к 3% годовых. В первой декаде июня она упала на 0,025 п. п. до исторического минимума 5,014%, по данным ЦБ.

«Такое существенное снижение доходности вкладов будет обусловлено, в частности, тем, что у некоторых крупных игроков уже есть вклады со ставками ниже 4%. Кроме того, в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования по тем каналам, где это возможно», – объясняет Гришунин.

Ставка на собственную ипотеку

«Ставки по кредитам банки будут снижать во вторую очередь с лагом по времени зависимости от макроэкономических условий и отдавать при этом предпочтение более надежной ипотеке. А вот в рискованных сегментах – в необеспеченном кредитовании – вряд ли стоит ждать существенного снижения ставок», – прогнозирует Уклеин.

В конкурентной борьбе за заемщика, а также после майского сигнала ЦБ о возможном существенном понижении ключевой ставки уже в первой половине июня первым делом банки начали снижать ставки по льготной ипотеке с господдержкой. По условиям программы банк не вправе выдавать ипотеку по ставке свыше 6,5% при наличии договора комплексного страхования  заемщика, но волен уменьшать ставку. Вслед за льготной ипотекой в ожидании снижения ключевой ставки в банках дешевела и собственная ипотека.

Постепенное снижение ипотечных ставок продолжится. В ближайшее время снизить ставки ипотеки планирует ВТБ, заявила его пресс-служба. Директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова рассказала, что банк рассматривает такой вариант. Хотимский из Совкомбанка не исключил пересмотра ставок по ипотеке на готовое жилье, отметив, что менять ставки на первичку банк не планирует. Со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме (она рассчитывается по формуле ключевая ставка + 3% годовых. – Прим. «Ведомостей»), объясняет он.

По мнению директора департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексея Бородавина, решение о снижении ключевой ставки ЦБ, безусловно, станет «дополнительным стимулом для дальнейшего понижения ставок автокредитов».

Подешевеют и потребительские кредиты, кредиты наличными, могут снизиться и ставки кредитных карт, обещают опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Например, изменения по различным кредитным продуктам готовят банк «Открытие» и банк «Зенит», рассказали их пресс-службы. Понижение ставок по всей линейке розничных кредитов, если позволит рыночная ситуация, рассматривают  в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), Росбанке, «Хоум кредите» «Русском стандарте», Россельхозбанке, «СМП банке». А вот «Почта банк» изменений не планирует, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян. Лидер рынка Сбербанк традиционно не комментирует изменения до их вступления в силу.

Помимо ключевой ставки на проценты по банковским продуктам также влияет размер премии за риск, напоминает Даллакян из АКРА. В случае повышения рисков кредитования вырастет и премия за риск, что может несколько нивелировать эффект от сниженной ключевой ставки, опасается он.

Словом, в ближайшее время заемщиков ждут более привлекательные условия кредитования, которые, возможно, позволят рефинансировать имеющиеся долги на лучших, чем сейчас, условиях. А вот вкладчикам придется искать более доходные способы сбережений.

Ключевая ставка ЦБ РФ, на что влияет, ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня, следующее заседание, суть снижения ключевой ставки

Ключевая ставка Центрального банка РФ представляет собой процентную ставку, по которой ЦБ готов предоставлять кредиты коммерческих банкам в долг на ближайшие 7 суток. Кроме того, под ключевой ставкой одновременно понимается ставка, по которой ЦБ принимает денежные средства на депозиты от банков.

Содержание

Скрыть
  1. На что влияет ключевая ставка ЦБ РФ
    1. Ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня
      1. Следующее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке
        1. Снижения ключевой ставки ЦБ РФ
          1. Суть ключевой ставки ЦБ РФ

              Если говорить простым языком, ключевая ставка показывает, насколько дорого банкам достаются заемные средства. Низкая ключевая ставка позволяет устанавливать невысокие проценты по кредитам (так как самим банкам деньги достаются с низкой ставкой), высокая ключевая ставка приводит, соответственно, к высоким процентам, «подорожанию» денег, делая более выгодным финансовым инструментом вклады, депозиты.

              На что влияет ключевая ставка ЦБ РФ

              Роль ключевой ставки в экономике страны переоценить невозможно — это важнейший финансовый и экономический инструмент в сфере денежно-кредитной политики страны, который оказывает мощнейшее влияние на политику всех российских банков.

              Любые изменения ключевой ставки (а также отсутствие каких-либо изменений) влияют на уровень инфляции. От уровня ключевой ставки зависит также стоимость фондирования банков, процентные ставки по банковским кредитам, депозитам для потребителей, юридических лиц, организаций, что позволяет регулировать настроение на финансовых рынках.

              Ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня

              Если вы хотите быть в курсе финансовой, экономической политики страны, хотите иметь возможность составлять хотя бы приблизительные прогнозы в этой сфере (в том числе, для личных целей, определяя, в какой период выгодно брать кредит, а когда лучше подождать), необходимо принимать во внимание множество факторов. Один из важнейших — любые изменения, происходящие с ключевой ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

              Интересует ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня? Вы без труда сможете найти всю необходимую информацию в Интернете, в частности, на нашем сайте в соответствующем разделе.

              Следующее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке

              Решения, связанные с изменением ставки ЦБ, принимаются на Заседании Совета директоров российского Банка по вопросам денежно-кредитной политики. Такие заседания проводятся один раз в полтора месяца (в шесть недель). По итогам состоявшегося заседания в этот же день проводится пресс-конференция, на котором дополняются и объясняются решения, принятые на самом заседании. Любой желающий перед пресс-конференцией можно ознакомиться с пресс-релизом с решением по ключевой ставке ЦБ, который выпускается в 13:30 по Москве.

              То есть, для того чтобы выяснить, когда будет следующее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке, необходимо к дате прошлого заседания прибавить шесть недель и получите нужную дату.

              Снижения ключевой ставки ЦБ РФ

              Для того чтобы ответить на вопрос, к чему может привести снижение ключевой ставки ЦБ РФ, нужно определиться, какие изменения в сфере экономики, финансов происходят при низкой ставке.

              Низкая ставка делает наиболее привлекательными кредиты для населения и юридических лиц, а вот желающих класть на депозиты деньги становится все меньше. Низкая ставка является более благоприятной для экономики страны, так как:

              • предоставляет возможность взять кредит на наиболее выгодных условиях;
              • стимулирует рост экономики и производства;
              • приводит к повышению покупательской способности;
              • способствует снижению инфляции.

              Суть ключевой ставки ЦБ РФ

              Ключевая ставка является очень мощным регулятором банковской системы, инфляционных процессов, экономики страны. Непродуманное манипулирование ставкой может привести к развалу банковской системы, к панике среди населения, к застойным явлениям в экономике.

              С другой стороны, разумный и взвешенный подход по отношению к ключевой ставке ЦБ РФ позволит обеспечить стабильное развитие российской экономики даже во времена перемен, кризисов. Именно поэтому сегодня столь пристальное внимание уделяется изменениям ключевой ставки Центрального Банка РФ.

              Экономисты спрогнозировали повышение ключевой ставки выше 6% :: Финансы :: РБК

              «Я считаю, что с равной вероятностью возможно повышение ставки на 50 б. п. и в июле, и в сентябре, и на 100 б.п. только в июле. ЦБ будет решать, повысить ставку одним ударом или разбить повышение на два этапа, в любом случае эффект от этого повышения мгновенным не будет», — сказал РБК управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. Резкий скачок ставки может подстегнуть укрепление рубля и тем самым снизить инфляцию на отрезке в несколько месяцев, добавил он.

              «Вынужденная мера»

              Читайте на РБК Pro

              Одним из основных аргументов в пользу повышения ставки экономисты называют ускорение инфляции в июне. Такие данные предоставляют ЦБ возможность повысить ставку сильнее, чем ожидалось, пишет в обзоре экономист Bank of America Владимир Осаковский. В условиях ускорения практически всех компонентов индекса потребительских цен ключевая ставка ЦБ как минимум приблизится к верхней границе нейтрального диапазона, полагает он.

              В долгосрочной перспективе ЦБ оценивает диапазон нейтральности ключевой ставки в 5–6%. В этих условиях экономика находится на своем потенциале, а реальная ставка (ключевая ставка минус инфляция) составляет 1–2%. Но при текущей инфляции выше 6% и существенно возросших инфляционных ожиданиях той же самой реальной ставке «должен соответствовать более высокий диапазон значений» ключевой ставки, чем 5–6%, отмечается в материале ЦБ «О чем говорят тренды». Впрочем, с учетом расхождений в инфляционных ожиданиях населения, предприятий и участников финансового рынка нельзя заранее рассчитать соответствующий ситуации уровень ключевой ставки, указали в Банке России.

              • «Даже ставка 7% не выглядит достаточно жесткой, потому что все ожидают, что инфляция сохранится на своем пике 6,5–7% чуть ли не до конца сентября», — рассуждает профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олег Шибанов. По его словам, повышение ставки на 1 п.п. позволит быстрее охладить спрос и снизить инфляционное давление.
              • Повышение ставки — это «вынужденная мера», потому что инфляция довольно сильно ускорилась (не исключено, что она не остановится на отметке 6,5%), отмечает главный экономист ING по России Дмитрий Долгин.
                «Как мне кажется, повышение ставки на 75 б.п. — это минимум, на который нужно рассчитывать. Повышение на 100 б.п. также не исключено, но менее вероятно», — полагает эксперт.
              В ЦБ допустили снижение цели по инфляции
              • Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова также ожидает повышения ставки на 1 п.п., но не исключает, что ЦБ предпочтет повысить ее на 0,75 п.п. из-за того, что во вторую неделю июля рост цен составил менее 0,1% после 0,2% неделей ранее. В остальном — контекст негативный. «Цены на контейнерные перевозки продолжают расти. Динамика курса будет негативной для инфляции на горизонте следующих 6–12 месяцев.
                Решение ОПЕК+ о повышении добычи приведет к ускорению инвестиционной активности в нефтяном секторе и тоже даст инфляционный эффект», — перечисляет аргументы в пользу сильного повышения ставки Орлова.

              Впрочем, не все эксперты ждут роста ставки сразу на 1 п.п. Началось замедление роста глобальных продовольственных цен, уменьшилось количество проблемных категорий в июньской инфляции, замедлилось восстановление в секторах, наиболее чувствительных к последствиям пандемии, отмечает старший экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков. «Необходимости в экстренном шаге в 100 б.п. нет — 50 б.п. скорее отражает масштаб рисков и оставляет пространство для маневра в ближайшие кварталы в случае необходимости», — считает он.

              Пределы инфляции и ставки

              В апрельском прогнозе ЦБ инфляция ожидалась на уровне 4,7–5,2% на конец года. В пятницу на опорном заседании ЦБ пересмотрит этот прогноз.

              В отличие от лета 2020 года в этом году пока нет дефляции и не факт, что она будет иметь место в июле или августе, считает Олег Шибанов. «Поэтому мы можем еще раз увидеть растущую инфляцию в годовом выражении, но, скорее всего, в сентябре уже будет торможение», — прогнозирует он. Инфляция и ключевая ставка вскоре достигнут пиковых значений, есть сигналы о том, что в среднесрочной перспективе должна начаться стабилизация, отмечает Дмитрий Долгин. «Рост денежной массы замедляется с сентября прошлого года, и перспективы экономического роста во втором полугодии не такие ясные», — приводит аргументы эксперт. Замедление инфляции, вероятно, будет наиболее явным в ноябре-декабре, ожидает он.

              «Сбер» счел вероятным резкий подъем ставки ЦБ из-за разгона инфляции

              Пик инфляции возможен в конце июня — июле, считает Владимир Осаковский. «Старт нового дезинфляционного тренда может привести к изменению риторики ЦБ с «ястребиной» в сторону более нейтральной», — пишет он в обзоре. Но для того чтобы определить пик роста цен, ЦБ нужны будут данные за весь июль и, возможно, начало августа, поэтому пока он воздержится от пересмотра тональности своей политики, полагает аналитик.

              Относительно будущих действий ЦБ у экономистов пока нет единого мнения. Банку России придется еще раз повышать ставку, если начнет ужесточать свою политику Федеральная резервная система США, считают некоторые из них. Инфляция в США в июне ускорилась с 5 до 5,4%, продемонстрировав самый быстрый прирост с 2008 года. «ФРС уже начинает более пристально анализировать опцию ужесточения, в ряде других стран центральные банки тоже готовы к повышению ставок. Мне трудно представить, что ЦБ не будет повышать ставку, если начнется бегство в доллары на глобальных рынках», — ожидает Наталия Орлова.

              Инфляция в России обновила рекорд за пять лет

              Антон Табах, напротив, считает, что опасения ужесточения политики ФРС США преждевременны. «Ситуация на рынке пятилетних «трежерис» (гособлигации США. — РБК) лучше всего отражает настроения инвесторов, рост доходностей, который произошел в марте—апреле этого года, довольно сильно откатился по меркам этого рынка. Действительно жестких мер от ФРС не ждут, и можно найти массу аргументов — как локальных, например переназначение главы ФРС Джерома Пауэлла, так и глобальных, — в пользу того, что этого не будет в ближайшее время», — сказал он.

              ЦБ резко снизил ставку: насколько опустятся проценты по депозитам и кредитам

              ЦБ принял решение резко снизить ставку на 1 процентный пункт, до 4,5%, говорится на официальном сайте регулятора. Это самое резкое снижение с июня 2015 года и новый исторический минимум ключевой ставки. Такое решение ЦБ не стало сюрпризом для рынка. В конце апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила о том, что регулятор будет рассматривать на заседании в июне и такой шаг. Опрошенные агентством Bloomberg и газетой РБК аналитики также прогнозировали резкое падение ставки.

              Главное из пресс-релиза ЦБ:

              • ЦБ считает, что есть риск «значимого отклонения» инфляции вниз от цели 4% в 2021 году. По предварительным данным на 15 июня, годовая инфляция составила около 3,1%. Решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и удержание инфляции вблизи 4%.
              • ВВП снизится на 4–6% в 2020 году, при этом во втором квартале сокращение ВВП может быть более существенным, чем ожидалось. В 2021–2022 годах продолжится восстановительный рост российской экономики.
              • Риски для финансовой стабильности, связанные с ситуацией на глобальных финансовых рынках, уменьшились.
              • Возросшие кредитные риски в реальном секторе толкают процентные ставки вверх, а также приводят к ужесточению условий кредитования.
              • Произошло существенное снижение деловой активности в сфере услуг и промышленности, сокращение объемов новых заказов на внешнем и внутреннем рынках, падение инвестиций. Выросла безработица, и снизились доходы, значительно сократился оборот розничной торговли.
              • Поэтапное снятие ограничительных мер в мае-июне способствует постепенному восстановлению секторов, ориентированных на потребление. Вместе с тем опросы по-прежнему отражают сохранение осторожных настроений бизнеса.

              По словам аналитика Райффайзенбанка Станислава Мурашова, решения ЦБ сейчас во многом зависят от необходимости Минфина занимать средства на рынке ОФЗ для финансирования дефицита бюджета.

              Реклама на Forbes

              ЦБ может до конца года снизить ставку до 4%, считает глава инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексей Потапов. Такой же прогноз дают главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов и главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. По словам Орловой, это произойдет в случае, если не будет второй волны пандемии, а экономика перейдет к фазе устойчивого восстановления. «Если же окажется, что восстановление экономики идет медленнее, то мы не исключаем, что ставка к концу года может снизиться до значения 3-3,5%», — уточняет Орлова.

              Что будет со ставками по депозитам? 

              В первую декаду июня средняя максимальная ставка по депозитам в 10 крупнейших банках достигла нового исторического минимума — 5,014%, свидетельствуют данные ЦБ. Снижение ставок по депозитам уже привело к оттоку средств клиентов из банков в марте, частично в апреле и в мае.

              Более вероятно, что впереди новые исторические минимумы по процентам депозитов. Летом ставки по вкладам могут снизиться еще сильнее — до уровней в 4,7-4,8%, считает экономист «БКС Премьер» Антон Покатович. 

              Что будет со ставками на кредиты 

              Стоимость потребительских кредитов и ипотеки после снижения ставки ЦБ должна в теории снизиться, считает главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов. ЦБ хочет поддержать экономику на фоне упавшего потребления и низкой инфляции, а дешевые новые кредиты и возможность рефинансировать старые долги на более выгодных условиях освободят ресурсы граждан и бизнеса, активизируют потребление и инвестиции, объясняет Соколов.   

              Правда, из-за высокого кредитного риска и для бизнеса, и населения кредиты от снижения ставки ЦБ не станут доступнее, предупреждает макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов. Банки закладывают возросшие риски в стоимость кредитов, ужесточают требования к заемщикам, поэтому сильно опустить ставки вслед за ЦБ они вряд ли смогут.

              По данным ЦБ, с января по март средневзвешенные ставки по кредитам физлицам снизились с 15% до 14,19% (кредиты на год до востребования), но уже в апреле ставка выросла до 14,81%. Это последние доступные данные от регулятора. По данным Frank RG, на 17 июня диапазон ставок по потребительским кредитам среди 10 крупнейших банков составил 7,2-23,4%.

              Пока более доступными становятся ипотечные кредиты. Так, в конце мая — начале июня ставки по кредитам на жилье снизили в среднем на 0,5-1 процентный пункт 13 из 20 крупнейших банков, писала газета «Ведомости». По данным «ДОМ.РФ» на 9 июня, средневзвешенная ставка по ипотеке на новостройку в топ-15 ипотечных банков снизилась к маю на 0,04 п.п., до 8,48% годовых, на готовое жилье — упала на 0,03 п.п., до 8,72%.

              Что будет с рынком ОФЗ и рублем

              Снижение ставки может привести к снижению доходности облигаций федерального займа и облигаций корпоративных эмитентов, считает Алексей Потапов из UFG Wealth Management. Это приведет к «выталкиванию» денег инвесторов в другие сегменты финансового рынка, в том числе в акции российских и зарубежных компаний, особенно с дивидендной доходностью выше 4-5% годовых, указывает Потапов.

              «Короткие» ОФЗ уже заложили снижение базовой ставки до 4%, снижение доходностей может затронуть только среднесрочные и долгосрочные бумаги, указывает начальник управления анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев. 

              Но для иностранных инвесторов российские бумаги все еще остаются привлекательными. Реальная ставка, на которой зарабатывают иностранные инвесторы, все еще остается в положительной зоне. По словам Кирилла Соколова из Совкомбанка, реальная ставка к текущей инфляции будет составлять 1,5-2%.

              «Это по-прежнему достаточно высокая реальная ставка по мировым меркам. В некоторых развивающихся странах ключевая ставка к текущей инфляции отрицательная, например, в Турции и ЮАР», — указывает экономист.  

              Что касается курса рубля, то ему пока ничего не грозит. Однако, предупреждает Антон Покатович из «БКС Премьер», как только инвесторы, в первую очередь иностранцы, начнут терять интерес к ОФЗ, рубль окажется под давлением.

              Характеристика влияния ставки рефинансирования на экономику страны

              Мухина Евгения Ринатовна
              Пермский национальный исследовательский политехнический университет
              старший преподаватель кафедры «Экономика и управление промышленным производством»

              Mukhina Evgeniya Rinatovna
              Perm National Research Polytechnic University
              Senior lecturer of chair “Economy and Management of industrial production”

              Библиографическая ссылка на статью:
              Мухина Е.Р. Характеристика влияния ставки рефинансирования на экономику страны // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 11. Ч. 2 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2014/11/40273 (дата обращения: 21.10.2021).

              Понятие ставки рефинансирования неразрывно связано с деятельностью Центрального банка по переучету векселей, представленных коммерческими банками. В нынешних условиях содержание операций Центрального банка по рефинансированию означает не только покупку векселей (переучетный кредит) или кредиты под залог ценных бумаг (т.н. ломбардные кредиты), но и предоставление всех видов кредитов коммерческим банкам.

              В экономической научной и учебной литературе, как правило, можно встретить три основных концепции сущности ставки рефинансирования, определяющие ее посредством:

              —        процентной ставки по предоставляемым ресурсам центральным банком в рамках реализации им функции по регулированию ликвидности банков;

              —        ориентира цены заемных средств на финансовом рынке;

              —        индикатора средней стоимости денег в экономике [1].

              Можно выделить две группы причин, которые влияют на уровень ставки рефинансирования Центрального банка.

              К числу первых принято относить причины, обусловленные общими тенденциями развития национальной экономики. Во вторую группу относят причины, связанные с решениями Центрального банка в денежной сфере.

              Первая группа причин является первичной ко второй, поскольку развитие секторов экономики влияет на решение центрального банка в денежно-кредитной сфере. Манипулирование учетной ставкой следует рассматривать как меру активный рычаг воздействия на спрос и предложение на денежном рынке.

              Механизм регулирования учетной ставки и ее влияние на экономику выглядит следующим образом:

              —        повышение учетной ставки направленно на повышение цены денег (т.н. политика «дорогих денег»). Это ограничивает спрос, формируемый желанием и возможностями, коммерческих банков на кредиты центрального банка и их возможности по кредитованию экономических субъектов, что в свою очередь приводит к росту процентных ставок по кредитам и уменьшение спроса на кредиты со стороны экономических субъектов (физических и юридических лиц).

              —        снижение ставки рефинансирования, напротив, вызывает оживление деловой активности и стимулирование экономического роста, в частности увеличиваются объемы кредитования Центральным банком коммерческих банков, что, безусловно, расширяет их ресурсную базу и ведет к снижению процентных ставок по кредитам и, соответственно, обеспечивает рост спроса на банковские кредиты со стороны макроэкономических субъектов хозяйствования (фирм, домохозяйств).

              Согласно данным анализа динамики изменения ставки рефинансирования в России самые высокие ставки устанавливались в течение периода с 15 октября 1993 г. до 28 апреля 1994 г. и составили 210%, самые низкие – в настоящее время [2].

              Посредством ставки рефинансирования Центральный банк изменяет объем денежной массы. Низкая величина показателя свидетельствует о стабильном финансово-экономическом положении страны.

              Осуществляя монетарную политику, Центральные банки сами определяют инструмент, регулирующий наилучшим образом денежную массу в обращении. Если политика направлена на укрепление производства, занятости на расширение выдачи кредитов и увеличение денежной массы, то её называют экспансивной, или политикой «дешевых денег» [3]. Преимущество – удешевление денег путём уменьшения процентных ставок по кредитам Центральных банков; производители и инвесторы могут получать кредиты уже через коммерческие банки на финансирование производства.

              Таким образом, роль ставки рефинансирования как инструмента кредитно-денежной политики чрезвычайно высока.


              Библиографический список
              1. Хорошев С. Ставка рефинансирования как антикризисная и антиинфляционная мера: мнения экспертов / С. Хорошев // Банковское дело. — 2009. —№1. — С. 36—39.
              2. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
              3. Мухина Е.Р. Значение инструментов монетарной политики в экономике страны / Е.Р. Мухина // Международный научно-исследовательский журнал. – 2014. – №9 (28). – С.85-86.


              Количество просмотров публикации: Please wait

              Все статьи автора «Мухина Евгения Ринатовна»

              Ставка рефинансирования сохранена без изменений

              29.10.2020

              На очередном заседании Комитета по денежно-кредитной политике Национального банка Таджикистана было принято решение сохранить ставку рефинансирования без изменений на уровне 10,75 процентов годовых. Данное решение принято с учетом прогноза состояния внешней и внутренней экономики в связи с относительной стабилизацией инфляционных ожиданий, а также неопределенностями и возможным увеличением рисков в мировой экономике.

              Инфляция и воздействующие факторы. Согласно статистическим данным годовая инфляция (за последние 12 месяцев) в сентябре текущего года достигла 6,6%, снизившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,5 процентных пунктов.

              Следует отметить, что наряду с такими своевременными мерами, принятыми НБТ, как проведение монетарных операций и валютных интервенций, во втором и третьем кварталах текущего года факторами стабилизации цен стали существенное повышение предложения в связи со сбором сельхозпродукции, также снижение совокупного спроса из-за сокращения доходов населения, снижение темпа роста экономики страны, препятствия в экспорте ряда продовольственных товаров, относительное улучшение состояния мировой экономики, снижение инфляционных давлений в большинстве стран основных торговых партнеров страны.

              В частности, возникновение сложностей в экспортировании некоторых продукций первой необходимости в республике, особенно сельхозпродукции, обусловило снижение цен продукций на отечественных рынкахв определенной мере, поскольку направляемая на экспорт свежая продукция по известным причинам поступила на внутренний рынок страны.

              Также необходимо подчеркнуть, что в первом квартале текущего года в период обострения пандемии коронавируса (COVID-19) население страны в достаточном объеме запасалось продукцией первой необходимости, что и привело в следующем квартале к относительному снижению спроса и стабилизации цен в стране.

              Ожидания и риски. Быстрое распространение пандемии коронавируса (COVID-19) во многих странах мира, особенно в основных странах торговых партнеров, негативно повлияло на экономику Республики Таджикистан в связи с увеличением влияния внешних факторов, в частности ограничением перемещения товаров и сокращением торговых сделок. Данный фактор особенно в первом полугодии текущего года в связи с ростом цен импортируемой продукции, снижением инвестиций, уменьшением уровня доходов населения, курсовой волатильностью и увеличением кредитных рисков банковской системы негативно повлиял на рост экономики страны и, продолжение пандемии может больше ухудшить состояние экономики.

              Проведенные анализы показывают, что по состоянию на 16 октября текущего года цена одного барреля нефти составила 42,8 долл. США, снизившись по сравнению с началом года на 35,2%. Реальный рост экономики и курс национальной валюты Российской Федерации (рубль) во многом зависит от изменения цены на нефть, и изменение курса валюты этого основного стратегического партнера может негативно отражаться на экономике Республики Таджикистан. Согласно данным Блумберга по состоянию на 30 июня текущего года реальный рост ВВП Российской Федерации достиг -8,0% и за 9 месяцев текущего года – 5,6%. Согласно прогнозу МВФ по итогам 2020 года данный показатель может составить -4,1%.

              Негативное влияние пандемии коронавируса (COVID-19) на курс национальной валюты многих стран было заметным и с начала текущего года до 16 октября курс турецкой лиры по отношению к американскому доллару снизился на 33,5%, курс российского рубля на 25,9%, белорусского рубля 22,5%, украинской гривны 19,6%, казахского тенге 12,2%, кыргызского сома 15,9%, грузинской лари 12,3%, узбекского сома 9,0% и пакистанской рупии на 5,5%. Согласно наблюдениям во втором квартале текущего года можно ожидать тенденцию повышения курса национальной валюты большинства стран, а в третьем квартале в связи с повторным обострением пандемии коронавируса (COVID-19) -обесценение курса многих национальных валют.

              В четвертом квартале из-за сокращения производства продукции первой необходимости, особенно растительного масла, сахарного песка и повышения их цены в странах экспортерах, а также в результате роста курсовых давлений предполагается возможное повышение цен на рынках страны. В то же время, возможное завершение пандемии коронавируса в будущем годуможет привести к резкому повышению доходов населения и совокупного спроса во всех странах, оказав негативное влияние на уровень цен.

              Согласно исследованиям,проведенным во третьем квартале текущего года, ожидания населения относительно изменения общего уровня цен в течение 12 последующих месяцев оцениваются в пределах до 7,9%.

              Условия денежно-кредитной политики. С учетом влияния вышеуказанных факторов, а также неопределенности в мировой экономике и возможного увеличения внешних рисков, Комитет предложил сохранить ставку рефинансирования как ключевого инструмента денежно-кредитной политики без изменений на уровне 10,75 процентов.

              Национальный банк Таджикистана продолжит реализацию последовательной денежно-кредитной политики с целью достижения стабильного уровня цен в долгосрочном периоде.

              Просмотров: 518

              ЦБ оставил ставку рефинансирования без изменения

              Банк России 4 августа принял решение оставить без изменения уровень ставки рефинансирования (8,25%) и процентных ставок по операциям ЦБ. Следующее заседание совета директоров ЦБ, на котором рассмотрят вопросы денежно-кредитной политики, пройдет в сентябре.

              «Указанное решение принято на основе оценки инфляционных рисков и рисков для устойчивости экономического роста, в том числе обусловленных сохранением неопределенности развития внешнеэкономической ситуации», — говорится в заявлении ЦБ.

              Годовые темпы инфляции в июле продолжили снижаться и составили 9,0% (9,4% в июне). Основной вклад в замедление инфляции по-прежнему вносила динамика цен на отдельные группы продовольственных товаров. Хорошие прогнозы урожая зерновых в текущем году и положение на мировых рынках продовольствия позволяют говорить об уменьшении соответствующих инфляционных рисков, считает ЦБ. Наблюдаемая тенденция к снижению инфляционных ожиданий может способствовать замедлению инфляции.

              «В то же время сохраняющаяся тенденция к замедлению темпов роста депозитов физических лиц и опережающий рост оборота розничной торговли по сравнению с динамикой реальных доходов свидетельствуют о возможном снижении склонности населения к сбережению, что может стать как фактором увеличения деловой активности, так и источником дополнительного инфляционного давления», — отмечает ЦБ.

              «Динамика отдельных макроэкономических индикаторов в июне указывает на некоторое улучшение экономической ситуации, однако риски для устойчивости экономического роста сохраняются. Индекс промышленного производства продолжил расти, и его годовой темп роста впервые с начала года увеличился.

              Снизился уровень безработицы, однако это явление в основном объясняется действием сезонных факторов. Продолжается восстановление инвестиций в основной капитал после спада в начале текущего года, но снижение их годового темпа роста в июне по сравнению с маем может говорить о возможной неустойчивости указанной тенденции. О рисках для устойчивости роста свидетельствуют и низкие значения индикаторов настроений экономических агентов», — поясняет Банк России.

              «С учетом текущих внутренних и внешних макроэкономических тенденций и эффекта реализованных в последние месяцы мер денежно-кредитной политики достигнутый уровень процентных ставок денежного рынка рассматривается Банком России как приемлемый для обеспечения на ближайшие месяцы баланса между инфляционными рисками и рисками замедления экономического роста», — считает ЦБ.

              Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором рассмотрят вопросы денежно-кредитной политики, предполагают провести в сентябре 2011 года.

              Как решения ФРС влияют на ставки по ипотечным кредитам

              Чтобы уточнить технические детали, Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, а решения центрального банка не влияют на ставки по ипотечным кредитам так же напрямую, как они влияют на другие продукты, такие как сберегательные счета и ставки CD.

              Но действия ФРС косвенно влияют на ставки, которые потребители платят по своим жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой, когда они рефинансируют или берут новую ипотеку. ФРС на своем сентябрьском заседании указала, что планирует удерживать ставки на низком уровне по крайней мере до 2022 года, несмотря на улучшение экономической картины и скачок инфляции в последние месяцы.

              «Федеральная резервная система постепенно приближается к сокращению, процесс медленного — очень медленного — откладывания покупок облигаций», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Фондовый рынок был прямым бенефициаром стимулирующих действий ФРС, и перспектива сокращения, которая обязательно вызовет повышенную волатильность рынка».

              Что делает Федеральная резервная система

              Федеральная резервная система устанавливает стоимость по займам для краткосрочных займов в США, изменяя свою ставку по федеральным фондам.ФРС оставила эту ставку близкой к нулю. Ставка определяет, сколько банки платят друг другу проценты за заемные средства из своих резервов, хранящихся в ФРС, на однодневной основе. С другой стороны, ипотека отслеживает 10-летнюю ставку казначейства.

              Изменения ставки по федеральным фондам могут или не могут изменить ставку 10-летних казначейских облигаций, которые представляют собой облигации, выпущенные правительством со сроком погашения в течение десятилетия. Хотя снижение ставки ФРС не приводит к прямому снижению доходности 10-летних облигаций, оно может привести к тому же результату.Инвесторы, обеспокоенные состоянием экономики после снижения ставки, могут устремиться в 10-летние казначейские облигации, которые считаются безопасным активом, что приведет к снижению доходности.

              ФРС также влияет на ставки по ипотечным кредитам посредством денежно-кредитной политики, например, когда она покупает или продает долговые ценные бумаги на рынке. В начале пандемии на казначейском рынке произошел серьезный сбой, из-за чего стоимость заимствования денег оказалась дороже, чем того хотела ФРС. В ответ Федеральная резервная система объявила, что купит казначейские и ипотечные ценные бумаги на миллиарды долларов.Этот шаг был направлен на поддержку потока кредитов, что помогло снизить ставки по ипотечным кредитам до рекордно низкого уровня.

              Что влияет на ставки по ипотеке

              Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой привязаны к 10-летней ставке казначейства. Когда эта ставка повышается, популярная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет имеет тенденцию делать то же самое, и наоборот.

              Ставки по фиксированной ипотеке зависят от других факторов, таких как спрос и предложение. Когда у ипотечных кредиторов слишком много бизнеса, они повышают ставки, чтобы снизить спрос. Когда дела идут легко, они, как правило, снижают ставки, чтобы привлечь больше клиентов.

              Ценовая инфляция также влияет на ставки. Когда инфляция низкая, ставки снижаются. Когда инфляция растет, фиксированные ставки по ипотеке тоже.

              Важную роль играет вторичный рынок, на котором инвесторы покупают ценные бумаги с ипотечным покрытием. Большинство кредиторов объединяют ипотечные кредиты, которые они подписывают, и продают их инвесторам на вторичном рынке. Когда спрос со стороны инвесторов высок, ставки по ипотеке немного снижаются. Когда инвесторы не покупают, ставки могут повышаться для привлечения покупателей.

              Что означают решения ФРС по ипотеке

              ФРС устанавливает ставку по федеральным фондам.Это процентная ставка, применяемая к деньгам, которые банки и другие депозитные учреждения ссужают друг другу на ночь.

              Ставка по федеральным фондам влияет на краткосрочные ссуды, такие как задолженность по кредитным картам и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, которые, в отличие от обычных ипотечных ссуд с фиксированной ставкой, имеют плавающую процентную ставку, которая ежемесячно повышается и понижается вместе с рынком. На долгосрочные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой обычно не влияют изменения ставки по федеральным фондам.

              Если бы центральный банк снова захотел снизить ставки, чтобы стимулировать экономику, ему пришлось бы подтолкнуть ставки к отрицательной территории, что, по словам Пауэлла, председателя ФРС Пауэлла, не рассматривается.

              Что следует учитывать, если вы покупаете ипотеку

              Когда вы покупаете ипотеку, сравните процентные ставки и годовую процентную ставку, которая является общей стоимостью ипотеки. Некоторые кредиторы могут рекламировать низкие процентные ставки, но компенсируют их высокими комиссиями, которые отражаются в годовом доходе.

              Чтобы начать поиск, сравните предложения в Интернете, прочтите обзоры кредиторов и перейдите непосредственно на веб-сайты кредиторов.

              Если у вас есть отношения с кредитором, банком или кредитным союзом, узнайте, на какую процентную ставку или скидку для клиентов вы можете претендовать.Часто кредиторы работают с клиентами, чтобы предложить им более выгодную сделку, чем они могли бы получить в другом месте.

              Ставки по ипотечным кредитам близки к историческим минимумам, поэтому, хотя вам следует обращать внимание на ФРС и экономику, ваш лучший шаг, если вам нужен кредит на недвижимость, — это получить ставку, которая соответствует вашему бюджету и целям, а не ждать еще более низких ставок.

              Подробнее:

              ФРС

              соблюдает ожидания на фоне замедления инфляции — что это означает для ставок по ипотечным кредитам — советник Forbes

              От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

              Инфляция начинает подавать признаки замедления, а это означает, что длинная полоса низких ставок по ипотечным кредитам, вероятно, продлится и в следующем году. Так что, если вы подумываете о рефинансировании своего дома, сейчас хорошее время для этого.

              Потребительские цены — ключевой показатель инфляции — не оправдали ожиданий и выросли всего на 0,3% в августе по сравнению с июлем, согласно последнему отчету Министерства труда. В целом инфляция выросла на 5,3% (без учета сезонной корректировки) за 12 месяцев, закончившихся в августе.

              Хотя данные за один месяц могут быть незначительными, они согласуются с тем, что председатель совета директоров Федеральной резервной системы Джером Пауэлл отметил о временном временном резком всплеске инфляции. Спрос и предложение вышли из-под контроля после удара COVID-19, который привел к резкому росту инфляции в июле. Таким образом, августовский отчет стал облегчением, особенно учитывая, что Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) собирается 21 и 22 сентября для обсуждения следующих шагов по денежно-кредитной политике.

              Как денежно-кредитная политика ФРС влияет на то, сколько вы платите за ипотеку

              Ставки по ипотеке с весны 2020 года держатся на рекордно низких уровнях.В июле прошлого года они опустились ниже отметки в 3%, впервые в истории. В течение некоторого времени ставки оставались в том же диапазоне отчасти из-за реакции Федеральной резервной системы на пандемию Covid-19 и ее потенциального ущерба для экономики, поскольку уровень безработицы достиг рекордно высокого уровня.

              Эти действия включали два ключевых компонента: снижение краткосрочных процентных ставок до нуля и вливание денег в покупку активов — около 80 миллиардов долларов казначейских ценных бумаг и 40 миллиардов долларов ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) агентств каждый месяц.

              Пауэлл сказал, что по мере восстановления экономики и ослабления ограничений Covid производство, вероятно, ускорится, что поможет сдержать инфляцию, а отчет по инфляции во вторник может помочь всем.

              Более низкая инфляция может означать, что ипотечные ставки в обозримом будущем останутся в пределах 3%. Однако, если инфляция продолжит расти, за ней последуют и ставки по ипотечным кредитам.

              «Инвесторы получают выплаты в будущих долларах, и если инфляция продолжится на высоком уровне, эти будущие доллары будут стоить меньше, а это означает, что инвесторы, вероятно, потребуют то, что экономист может назвать надбавкой за инфляцию — более высокую ставку, чтобы компенсировать возможность инфляция подрывает стоимость будущих долларов », — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com.

              Связано: Сравните текущие ставки по ипотеке

              Ожидается, что к концу этого года Пауэлл объявит о своих планах по сокращению бумаг, что является еще одним способом заявить, что FOMC сократит покупку активов.

              Однако, даже с некоторым сокращением, большинство экспертов согласны с тем, что политика FOMC будет по-прежнему экспансионистской, учитывая, что уровень безработицы остается значительно выше (5,2% в августе), чем уровни до Covid (3,5%).

              «Я ожидаю, что FOMC объявит на своем заседании в начале ноября, что он начнет постепенно сокращать свои покупки долгосрочных казначейских облигаций и ипотечных ценных бумаг, начиная с декабря», — говорит Гас Фаучер, главный экономист PNC Financial Services Group. .«Это окажет умеренное повышательное давление на долгосрочные процентные ставки, включая ставки по ипотечным кредитам, но денежно-кредитная политика по-прежнему будет в значительной степени экспансионистской, особенно с учетом текущих почти нулевых ставок по федеральным фондам».

              Однако даже при сокращении покупок активов проблемы в остальном мире могут продолжать оказывать понижательное давление на ставки, говорит Одета Куши, заместитель главного экономиста First American Financial Corporation.

              «Мировая экономика остается в периоде неопределенности из-за продолжающейся пандемии и риска распространения вариантов, которые могут продолжать оказывать понижательное давление на доходность и, следовательно, ставки по ипотечным кредитам», — говорит Куши.

              Ставка по федеральным фондам — ​​еще один инструмент, который ФРС может использовать для стимулирования экономики. И хотя он имеет меньшее прямое влияние на ставки по ипотечным кредитам, чем покупка облигаций, он все же имеет некоторое влияние. Однако Фаучер говорит, что крайне маловероятно, что FOMC коснется ставки по федеральным фондам в этом году.

              FOMC планирует удерживать ставку по федеральным фондам на нулевом уровне до тех пор, пока инфляция не достигнет целевого уровня 2%, а занятость не принесет значительных результатов, что является долгосрочными целями. Фоше ожидает, что повышение произойдет не раньше середины 2023 года.

              Ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за заимствование остатков резервов на ночь, что оказывает прямое влияние на краткосрочные займы, такие как задолженность по кредитным картам и кредитные линии собственного капитала (HELOC).

              Ставка по федеральным фондам может повлиять на ставки по ипотечным кредитам, если банки перекладывают более высокие затраты по займам на потребителей через долгосрочные ставки по ипотечным кредитам.

              Ожидаемый рост ставок в 2022 году

              Большинство экономистов сходятся во мнении, что к 2021 году ставки по ипотечным кредитам упадут до 3%.Однако на этом соглашение заканчивается. Некоторые эксперты считают, что в следующем году ставки вырастут выше 4%, в то время как другие ожидают более скромного роста в 2022 году. Вот что говорят экономисты:

              • Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что долгосрочные ставки достигнут 4% к 2022 году и превысят около 4,3% к концу следующего года.
              • PNC ожидает, что 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке вырастет с примерно 3,05% в настоящее время до примерно 3,2% к концу этого года и 3,4% к концу 2022 года.
              • Freddie Mac прогнозирует, что 30-летняя фиксированная ипотека вырастет до 3,4% к четвертому кварталу 2021 года и 3,7% к концу 2022 года.
              • Национальная ассоциация риэлторов (NAR) прогнозирует, что ставки достигнут 3,3% к концу 2021 года и в среднем 3,6% в 2022 году.

              Рассмотрите возможность рефинансирования, если у вас еще нет

              Низкие ставки по ипотеке могут означать дополнительные деньги в банке как для покупателей жилья, так и для домовладельцев. Хотя конкурентоспособные цены на жилье и отсутствие запасов на большинстве рынков недвижимости сводят на нет преимущества сегодняшних низких ставок по ипотечным кредитам, люди, у которых уже есть ипотечные кредиты, могут сэкономить большие деньги.

              При таком быстром росте цен на жилье домовладельцы видят, что их капитал стремительно растет за короткий период времени. Таким образом, заемщики, у которых, возможно, не было достаточно капитала, чтобы зафиксировать более низкую ставку по ипотеке в прошлом году, к настоящему времени могли накопить достаточно средств, чтобы претендовать на наиболее конкурентоспособную ставку.

              Как правило, кредиторы ищут для рефинансирования 20% акций дома. Однако, если у вас сильная финансовая картина (высокий кредитный рейтинг, твердое подтверждение дохода), вы можете претендовать на право участия менее 20%, но вы можете платить немного более высокую процентную ставку.

              По данным компании Black Knight, занимающейся аналитикой ипотечного кредитования, оборотный капитал — сумма, которую вы можете взять в долг за вычетом 20% собственного капитала в вашем доме — достигнет 1 триллиона долларов во втором квартале 2021 года. Средний заемщик ипотечного кредита имеет 173 000 долларов в оборотном капитале, что на 13% больше. чем в первом квартале.

              Вот как узнать, сколько у вас средств:

              • Сначала узнайте текущую стоимость вашего дома (вы можете использовать онлайн-оценщик, чтобы получить быстрый ответ).
              • Затем вычтите текущий остаток по ипотеке на рыночную стоимость вашего дома.

              Итак, если ваш дом стоит 350 000 долларов и вы должны 200 000 долларов по ипотеке (350 000–200 000 долларов), ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов, и у вас 42,8% собственного капитала в вашем доме.

              Но размер собственного капитала — это лишь одна часть определения того, следует ли вам рефинансировать, вы также должны убедиться, что затраты по ссуде на рефинансирование не перевешивают сбережения.

              Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить каждый месяц (и в общей сумме процентов в течение срока ссуды), зафиксировав более низкую процентную ставку.

              Не забудьте учесть затраты на закрытие, которые могут составлять от 2% до 6% от общей суммы кредита. Так что, если вы планируете оставаться дома в течение нескольких лет, у вас будет больше шансов сэкономить деньги за счет рефинансирования, чем если вы продадите в течение следующих 12–18 месяцев.

              Точно так же, если процентная ставка, на которую вы имеете право, не намного ниже, чем у вас, возможно, она не стоит затрат и хлопот. Невозможно предсказать, когда ставки могут вырасти (или упасть), поэтому не стоит предполагать, что они останутся низкими навсегда.

              Если вы не имеете права на получение конкурентоспособной ставки и хотите рефинансировать, поговорите с кредитором или другим финансовым специалистом о том, как вы можете сделать себя лучшим кандидатом на более низкую ставку и сколько времени это может занять.

              Наконец, не забудьте выбрать кредитора, который не только предлагает низкие процентные ставки, но и низкий годовой процентный доход, который представляет собой полную стоимость кредита. Некоторые кредиторы взимают более высокие сборы, что может снизить их объявленную низкую ставку. Поэтому не забудьте получить несколько котировок, прежде чем выбирать кредитора.

              Когда стоит рефинансировать?

              Насколько мне следует снизить ставку, чтобы рефинансирование окупилось?

              Домовладельцы, которые могут снизить ставку по ипотеке на 1 процент или более, обычно имеют хорошие возможности для рефинансирования.

              Но что, если бы вы могли снизить ставку всего на полпроцента — или даже всего на четверть процентного пункта? Следует ли вам по-прежнему рефинансировать?

              Ответ может быть положительным, в зависимости от вашей уникальной ситуации и ваших целей.Сравните свои процентные ставки и сбережения, чтобы знать наверняка.

              Начните сравнивать ставки рефинансирования здесь (20 октября 2021 г.)

              В этой статье (Перейти к…)


              Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

              Рефинансирование с целью сэкономить 1 процент часто того стоит. Один процентный пункт — это значительное снижение ставки, и в большинстве случаев это должно обеспечить значительную ежемесячную экономию.

              Например, сбросив вашу ставку 1 процентов — с 3,75% до 2.75% — может сэкономить 250 долларов в месяц на 250 000 долларов заем. Это почти на 20% меньше ежемесячного платежа по ипотеке.

              Эти ежемесячные сбережения можно направить на повседневные расходы, средства на случай чрезвычайных ситуаций, инвестиции или вернуть в ипотечный кредит, чтобы досрочно погасить ссуду и сэкономить еще больше процентов.

              Рефинансирование за 1 процентная ставка ниже
              Время до безубыточности
              Остаток кредита 250 000 долларов
              Текущая процентная ставка 3.75%
              Новая процентная ставка 2,75% (-1%)
              Ежемесячная экономия 250 долларов
              Затраты на закрытие 5,000 долларов (2%)
              20 месяцев (1,6 года)
              Стоило? Да, если вы держите ссуду ~ 2 года или дольше

              Имейте в виду, «безубыточность» с вашими конечными затратами — не единственный способ определить, стоит ли рефинансирование того.

              Домовладелец, который планирует переехать или рефинансировать снова до точки безубыточности, может выбрать рефинансирование без затрат на закрытие.

              Рефинансирование без затрат на закрытие

              Refi без затрат на закрытие обычно означает, что кредитор покрывает часть или все ваши затраты на закрытие, а вы платите немного более высокую процентную ставку в обмен.

              Принятие этой более высокой ставки съест ваши ежемесячные сбережения. Но если вы по-прежнему экономите достаточно по сравнению с существующей ипотечной ссудой, эта стратегия все равно может окупиться.

              Вы сможете избежать закрывающих расходов и по-прежнему экономить деньги из месяца в месяц, чтобы не беспокоиться о точке безубыточности.

              Это часто беспроигрышная ситуация для заемщиков, которые планируют сохранить свой новый заем всего на несколько лет.

              Другой вариант — включить расходы на закрытие в новую ссуду.

              Это увеличит ваш основной остаток и общая сумма выплаченных процентов. Но если вы собираетесь оставить ссуду на большее чем через несколько лет, включение затрат на закрытие в сумму кредита может быть больше доступнее, чем получение ссуды без затрат на закрытие с более высокой процентной ставкой.

              «Большинство заемщиков выбирают последнее, объединяя закрытие затрат в ссуду, чтобы они могли получить самую низкую ставку. Но это не всегда лучший вариант, если только вы не планируете оставаться дома на минимум несколько лет, — говорит Том Фьюри, соучредитель Neat Capital.

              Проверьте свои ставки рефинансирования. Начни здесь (20 октября 2021 г.)

              Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?

              Есть два распространенных сценария, когда рефинансирование под 0,5 процента может окупиться:

              • Если вы сохраните новый заем достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие сделки
              • ИЛИ, если вы можете попросить кредитора покрыть ваши затраты на закрытие сделки

              Во-первых, давайте посмотрим на безубыточность сценарий.

              Помните, чем меньше ваша ставка падает, тем меньше вы экономите каждый месяц. Так что окупаемость закрытия занимает больше времени затрат и начните видеть «реальные» выгоды.

              Например, снижение ставки на 0,5% — с 3,75% до 3,25% — может сэкономить около 150 долларов в месяц по ипотечному кредиту на 300 000 долларов.

              Это приличная ежемесячная экономия, но, скорее всего, вам понадобится более трех лет, чтобы окупиться с затратами на закрытие сделки. Итак, вы хотите быть уверены, что сохраните рефинансированный заем хотя бы на этот срок.

              Рефинансирование на 0,5 процента: метод безубыточности
              Месячная экономия Затраты
              Остаток по кредиту 300000 долларов
              Текущая процентная ставка 3,75%
              Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
              6000 долларов (2%)
              Время окупаемости 40 месяцев (3,3 года)
              Стоит? Да, если вы держите ссуду ~ 4 года или дольше

              Теперь давайте посмотрим, как сравнить цифры, если вы можете снизить процентную ставку по ипотеке на 0.5 процентов с использованием рефинансирования без затрат на закрытие.

              Допустим, ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%. Ваш кредитор рефинансирования предлагает вам новую ставку 2,5%.

              Вместо того, чтобы принять сверхнизкую ставку, вы просите кредитора оплатить ваши затраты на закрытие сделки. Кредитор соглашается, и взамен вы принимаете более высокую ставку, чем первоначальное предложение: 3,25%.

              Это соглашение снижает вашу процентную ставку только на 0,5 процента. Но точки безубыточности нет, потому что вы не заплатили авансовых затрат на закрытие сделки.Таким образом, вы сразу же начинаете получать «настоящую» экономию за счет меньшего ежемесячного платежа.

              Рефинансирование под 0,5%: метод без затрат на закрытие
              Затраты
              Остаток ссуды 300000 долларов США
              Текущая процентная ставка 3,75%
              Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
              $ 0
              Время окупиться Н / Д
              Стоит? Да, если вы не можете оплатить закрытие расходов из своего кармана

              Конечно, вы сэкономите намного больше денег как ежемесячно, так и в долгосрочной перспективе, если вы примете более низкую ставку по ипотеке и оплатите закрытие расходов авансом.

              Тем, кто может легко оплатить закрытие из своего кармана, следует обычно так и делают.

              Но для домовладельцев, у которых нет больших сбережений, может иметь смысл принять более высокую бесплатную ставку. Это может позволить вам рефинансировать и получать ежемесячную экономию, не беспокоясь о начальном барьере затрат.

              Проверьте свои ставки рефинансирования. Начни здесь (20 октября 2021 г.)

              Стоит ли рефинансировать всего 0,25 процента?

              Эксперты часто говорят, что рефинансирование не стоит того, если вы не снизите процентную ставку как минимум на 0.От 5 до 1 процента. Но это может быть верно не для всех.

              Рефинансирование под более низкую ставку на 0,25% может окупиться, если:

              • Вы переходите с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
              • У вас большой остаток по ссуде
              • Вы можете рефинансировать для консолидации долгов под высокие проценты

              «Допустим, вы рефинансируете с регулируемой ставки на На 0,25 процента ниже фиксированная ставка. Здесь может иметь смысл рефинансирование. Это особенно верно, если вы ожидаете повышения процентных ставок », — говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по вопросам собственности.

              Снижение ставки на четверть пункта может также приносят пользу кому-то с большой заемной суммой.

              «Большой размер кредита может привести к значительной ежемесячной экономии для заемщика, даже если ставки упадут всего на 0,25 процента», — говорит Дэвид Райшер, адвокат и генеральный директор LegalAdvice.com

              Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим следующий пример от Стивена Хо, старшего кредитного специалиста Quontic Bank:

              • Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 500000 долларов со ставкой 4,5%
              • Ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 2533 доллара, с платежом PMI в размере 250 долларов
              • Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж составляет 2783 долларов США
              • Вы выбираете рефинансирование до 4.Ставка 25% (на 0,25% ниже вашей начальной ставки)
              • Это снизит ваш ежемесячный платеж до 2459 долларов, что сэкономит вам 324 доллара в месяц

              «За пять лет это добавит экономия до 19 000 долларов », — отмечает Хо.

              Даже если вы заплатите 2 процента в качестве завершающих расходов по ссуде в 500 000 долларов, ваши первоначальные затраты составят всего 10 000 долларов. Таким образом, вы сэкономите почти вдвое больше, чем потратили на рефинансирование в течение первых пяти лет.

              Рефинансирование для консолидации долга

              Рефинансирование за 0.25 процентов также могут иметь смысл в случае рефинансирования консолидации долга.

              «Представьте, что у вас есть $ 20 000 в задолженность по кредитной карте. Процентная ставка по этой кредитной карте составляет 25%, что в сумме дает 416 долларов в месяц только в качестве процентов », — говорит Хо.

              Допустим, ваш первоначальный остаток по ипотеке составлял 500 000 долларов при фиксированной ставке 4,5%, что соответствует ежемесячному платежу по ипотеке в размере 2 533 долларов. Но вы решаете вложить свои 20 000 долларов в долг по кредитной карте в выплату ипотечного кредита.

              Теперь у вас будет 520 000 долларов остаток по ипотеке и ежемесячный платеж в размере 2558 долларов после рефинансирования до 4.Ставка 25%.

              «Ваши выплаты по ипотеке растут. Дополнительно 28 долларов в месяц. Но ваша общая экономия составит 391 доллар в месяц. Это потому что вы больше не платите 25% по кредиту карточный долг », — добавляет Хо.

              Рефинансирование наличными и ссуды на улучшение жилищных условий

              Допустим, вы планируете снять наличные во время рефинансирования. Затем решение о снижении ставки на 0,25% через рефинансирование становится более сложным.

              «С возвратной картой обналичивания ваш ежемесячный платеж по ипотеке может не снизиться », — говорит Райшер.

              «Но вы можете использовать наличные изъяты для консолидации других долговых обязательств с более высокой выплатой. Или это может быть используется для ремонта необходимого дома. Это может быть очень хорошей причиной сделайте возврат наличных — чтобы сделать обновления, которые повысят ценность вашего имущество.»

              Также подумайте о рефинансировании на более короткий срок ипотеки — например, от 30-летней ипотеки до 15-летней ссуды с фиксированной ставкой.

              «Это может дать еще меньше ставки рефинансирования. И это может привести к тому, что вы будете платить меньше процентов по срок вашей ссуды », — говорит Айлион.

              Когда стоит рефинансировать?

              Рефинансирование обычно того стоит, если вы можете снизить процентную ставку настолько, чтобы сэкономить деньги от месяца к месяцу и в долгосрочной перспективе. В зависимости от вашего текущего кредита, снижения ставки на 1 процент, 0,5 процента или даже 0,25 процента может быть достаточно, чтобы окупить рефинансирование.

              Преимущества, конечно, могут быть огромными.

              Более низкая процентная ставка означает, что у вас будут меньшие ежемесячные платежи по сравнению с существующей ипотечной ссудой.И это часто означает, что вы сэкономите тысячи (возможно, десятки тысяч) в течение срока кредита.

              Но вы должны сопоставить эти сбережения с внутренними недостатками рефинансирования ипотечных кредитов:

              • Вы должны оплатить расходы по закрытию рефинансирования по новой ипотеке, которые обычно составляют 2-5 процентов от суммы новой ссуды. Сюда входят сборы за оформление и подачу заявки, а также сборы за юридические услуги и оценку.
              • Вы возобновляете свой срок ссуды с самого начала, обычно еще на 30 или 15 лет
              • Если ваша новая процентная ставка недостаточно низкая, вы действительно можете заплатить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы платите за более длительный период

              Кроме того, большинство людей не остаются в своих домах достаточно долго, чтобы выплатить свои ипотечные кредиты.Поэтому вам следует убедиться, что рассчитанная вами экономия является реальной. Учитывайте количество времени, в течение которого вы планируете хранить ипотеку, и первоначальную стоимость рефинансирования.

              Короче говоря, цифры в этой статье — только примеры. Вы можете использовать их в качестве руководства, но убедитесь, что ваше решение о рефинансировании основано на ваших личных данных о ссуде и финансовых целях.

              «Определение того, имеют ли смысл общие затраты на рефинансирование, в значительной степени зависит от того, как долго вы планируете хранить ссуду», — говорит Фьюри.

              «Предположим, ваша конечная цель рефинансирования — сэкономить деньги. Если это так, вы захотите определить, что ваши долгосрочные сбережения превышают затраты на обеспечение рефинансирования ».

              Чтобы оценить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

              Другие веские причины для рефинансирования (помимо более низкой ставки)

              Большинство людей, которые рефинансируют свои существующие жилищные ссуды, хотят сэкономить деньги, получая более низкий ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку.

              Но есть и другие причины для рефинансирования. Хотя ваша новая ипотека должна сэкономить вам деньги, есть несколько способов сделать это с помощью ссуды — и они не всегда включают более низкую ставку:

              1. Замените ARM
              .

              Ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) со временем начнут колебаться вместе с более широким рынком каждый год. Если у вас есть ARM, рефинансирование позволяет зафиксировать фиксированную ставку на основе текущих рыночных условий и вашего кредитного профиля.

              Получение ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой может защитить вас от возможности уплаты гораздо больших процентов позже.

              Даже если вы сначала получите более высокий платеж по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, ссуда может окупиться намного позже, если вырастут процентные ставки.

              2. Избавьтесь от ипотечного страхования
              За ссуды

              FHA и USDA начисляются текущие сборы за страхование ипотечных кредитов. Домовладельцы платят эти сборы вместе с ежемесячными выплатами по ипотеке, чтобы защитить ипотечных кредиторов от потери денег в случае дефолта.

              Во многих случаях домовладельцы FHA и USDA продолжают оплачивать ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

              Но вы можете избавиться от этих сборов, перефинансировавшись в обычную ссуду, которая может не требовать покрытия ипотечного страхования. Обычные ссуды требуют частного ипотечного страхования (PMI), но только до тех пор, пока остаток по ссуде не будет выплачен до 80% от первоначальной суммы ссуды.

              Даже если вы не сильно снизите процентную ставку, выход из ипотечного страхования FHA или USDA может сэкономить вам много денег.

              3. Обналичивание собственного капитала

              Разница между стоимостью вашего дома и суммой, причитающейся по ипотеке, составляет ваш собственный капитал.

              Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять этот капитал, чтобы использовать его для консолидации долга, улучшения дома или даже для первоначального взноса за другое имущество.

              В идеале, вы также получите ссуду с более низкой ставкой, если сделаете выплату наличными. Но если вы не можете снизить ставку или сократить срок ипотеки, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии вместо выплаты наличных средств.

              4. Сократите срок кредита

              Время — один из важнейших факторов, влияющих на размер процентов, которые вы будете платить по ипотечному кредиту.Долгосрочные ссуды дают ипотечным кредиторам больше времени для сбора процентов по вашему долгу. Таким образом, вы будете платить больше процентов по 30-летней ссуде, чем по краткосрочной ипотечной ссуде.

              Сокращая срок ссуды, вы можете сэкономить деньги в течение всего срока ссуды, даже если вы не получите более низкую ставку. Просто имейте в виду, что ваши ежемесячные выплаты по ипотеке увеличатся из-за более короткого срока.

              Подтвердите свое право на рефинансирование (20 октября 2021 г.)

              Когда рефинансирование

              не стоит того?

              Важно помнить, что при рефинансировании срок кредита начинается заново.Это означает, что вы распределяете оставшуюся сумму погашения основной суммы кредита и процентов на новый 30-летний или 15-летний срок кредита.

              Это имеет большое значение для долгосрочной стоимости вашей новой ссуды. Таким образом, рефинансирование может не стоить того, если:

              1. Текущая ипотека у вас долгое время

              Домовладельцы десятилетнего возраста или больше вкладывают в ипотечные кредиты, реже получают сбережения с небольшой ставкой уменьшаются, потому что они продлят полный период окупаемости до 40 лет или больше — и платить проценты за все это «дополнительное» время.

              Одним из решений является рефинансирование с целью получения более короткого срока кредита — например, 20-, 15- или 10-летней ипотеки — вместо того, чтобы начинать все сначала с новой 30-летней ссуды.

              Более короткие сроки обычно имеют более низкие ставки. И вы, вероятно, сэкономите еще больше на процентах, потому что окупитесь ссуду раньше.

              Но имейте в виду: чем короче срок вашей ссуды, тем выше будут ваши ежемесячные платежи. Итак, более короткий заем Срок — не всегда доступный вариант.

              В ситуациях, когда домовладелец почти закончили выплату жилищного кредита, рефинансирование редко имеет смысл.

              2. Рефинансирование увеличит ваши общие процентные расходы

              Если ваша новая ставка не низкая достаточно, чтобы получить долгосрочные сбережения, вы могли бы в конечном итоге платить больше процентов на весь срок кредита.

              Взгляните на пример:

              Текущая ипотека Пример рефинансирования 1 Пример рефинансирования 2
              Баланс займа 300000 долларов % 30016 долларов % 30016 3.0% (-1%) 3,75% (-0,25%)
              Ежемесячная экономия Нет данных 240 долларов США 110 долларов США
              Итого оставшаяся процентная стоимость долларов США 187 900 164 долларов США
              Долгосрочная экономия на процентах? Н / Д Да (- 29 500 долларов США) Нет (+ 16 300 долларов США)

              Оба этих сценария рефинансирования экономят деньги заемщика от месяца к месяцу. Но только первый — где ставка снижается на 1 процент — дает долгосрочные сбережения.

              Второй вариант рефинансирования — снижение ставки на 0,5 процента — фактически обходится этому заемщику в $ 16 000 дороже , если они сохранят свой кредит на весь срок.

              Конечно, большинство домовладельцев не сохраняют свою ипотеку на весь срок. Это меняет математику. Например, тот, кто собирается держать рефинансированный заем только на пять лет, не будет платить почти такие же «дополнительные» проценты, как тот, кто держит его в полном размере 30.

              Правильное решение также зависит от причины рефинансирования.

              Например, даже второй вариант рефинансирования может иметь смысл, если домовладелец столкнулся с сокращением доходов и ему необходимо снизить выплаты по ипотеке, чтобы иметь возможность их себе позволить.

              Может быть, один супруг или партнер стал домоседом, или их работа была уволена во время экономического спада.

              Если они смогут получить бесплатный возврат и снижение ставки на 0,25 процента, они могут быть довольны ежемесячной экономией 100 долларов по своей новой ссуде, несмотря на более высокие долгосрочные затраты.

              3. Ваш кредитный рейтинг слишком низкий для рефинансирования или получения хорошей ставки

              Возможно, сейчас не лучшее время для рефинансирования, если у вас низкий кредитный рейтинг и вы не можете претендовать на конкурентоспособную процентную ставку по ипотеке.

              Ипотечные кредиторы, как правило, предлагают лучшие ставки рефинансирования ипотечного кредита заявителям, которые имеют самый сильный кредитный профиль.

              Чтобы получить хорошую ставку рефинансирования, вам не понадобится идеальный кредит. Фактически, возможно получить рефинансирование FHA с кредитным рейтингом всего 580.Но многие кредиторы требуют 620 баллов и выше.

              Если вы не можете претендовать на процентную ставку ниже, чем ставка вашего текущего кредита, подумайте о повышении своего кредитного рейтинга перед подачей заявки.

              Или спросите кредитора о рефинансировании Streamline, если у вас есть ссуда, обеспеченная FHA, USDA или VA. С Streamline Refinance вы потенциально можете получить новую ипотеку без проверки кредитного рейтинга.

              Текущие ставки рефинансирования

              В нижней строке? Это хорошо время рефинансировать, когда ваши сбережения превышают затраты.

              «Если ставки рефинансирования отклоняясь, возможно, стоит подождать, чтобы максимизировать разницу между вашими текущими ставка и новая ставка », — добавляет Айлион.

              «Но при снижении рефинансирования ставки начинают расти, наверное, стоит нажать на курок «.

              Сегодняшние ставки по ипотеке все еще сверхнизкие, но они могут быть не вечны. Сейчас хорошее время подумать зафиксируйте низкую ставку рефинансирования, чтобы максимизировать свои сбережения.

              Подтвердите новую ставку (20 октября 2021 г.)

              Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов



              21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

              Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

              Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

              При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

              Зачем рассматривать рефинансирование?
              Когда рефинансирование — не лучшая идея?
              Имеете ли вы право на рефинансирование?
              Сколько будет стоить рефинансирование?
              Что такое «бесплатное рефинансирование»?
              Как рассчитать период безубыточности?
              Калькуляторы рефинансирования
              Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
              Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
              Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
              Глоссарий
              Контактная информация Федерального агентства


              Понижение процентной ставки

              Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

              Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


              Ежемесячный платеж по 6.0% $ 1,199
              Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
              Разница за каждый месяц составляет $ 63
              Но через год разница составляет $ 756
              За 10 лет вы сэкономите 7 560 долл. США

              Изменение размера ипотеки

              Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

              Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

              Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


              Ежемесячный платеж Итого проценты
              Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
              Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

              Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

              Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

              Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

              Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

              Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

              Получение ARM с лучшими условиями

              Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

              Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


              Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

              Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

              Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

              Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

              Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

              К началу


              Ипотека у вас долгая.

              График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


              Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

              Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

              Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


              Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

              Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

              Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы сможете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

              Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

              Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

              Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

              Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

              Подсказка: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия ссуды. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

              Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем ссуде отказано, вам все равно придется заплатить эту комиссию.
              Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

              Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
              Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

              Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
              Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

              Подсказка: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотеку, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


              Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
              Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

              Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
              Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов

              Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
              Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

              Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Полис защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, подпадающими под действие вашего полиса. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
              Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

              Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
              Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

              Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
              Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

              Подсказка: Спросите у компании, у которой есть ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

              Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
              Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

              Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
              Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

              К началу

              Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

              Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

              Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


              Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

              Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

              Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


              Пример Ваши номера
              1. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке
              $ 1,199
              1. Вычтите новый ежемесячный платеж
              –1 073 долл. США
              1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
              $ 126
              1. Вычтите налоговую ставку из 1
                (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
              0,72
              1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
              126 х 0,72
              1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
              $ 91
              1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
              2 500 долл. США
              1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
              2,500 долл. США / 91
              1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
              27 месяцев

              Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

              Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

              Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

              К началу

              Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

              Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

              Рабочий лист для покупки ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

              Поговорите со своим текущим кредитором

              Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

              Сравните ссуды перед принятием решения

              Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

              Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

              Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает вам ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .


              Получить информацию в письменной форме

              Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

              Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

              Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

              Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

              Будьте осторожны с рекламой

              Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

              Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго эта ставка действует, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

              Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

              Выбор ипотеки может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных особенностях, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


              Глоссарий | Контакты Федерального агентства


              Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

              Сравните сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

              Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

              Если вы еще не воспользовались исторически низкими ставками по ипотечным кредитам, то сейчас самое время.

              Средние ставки по ипотечным кредитам медленно растут, но все еще считаются исторически низкими. Фактически, сегодняшние ставки по ипотеке примерно на 1% ниже, чем уровни до пандемии. Но эксперты предсказывают, что ставки вырастут к 2022 году. Итак, если вы находитесь на рынке, чтобы рефинансировать или купить дом, сейчас хорошее время для принятия мер. Вот все, что вам нужно знать о том, как получить лучший рейтинг и насколько это может вас сэкономить.

              Ставки по ипотечным кредитам: что говорят эксперты

              При столь низких ставках по ипотечным кредитам большинство экспертов сходятся во мнении, что можно двигаться только вверх.Теперь вопрос: как быстро это произойдет?

              По мнению большинства экспертов, в октябре ставки останутся относительно неизменными. «Наш прогноз по ипотечным ставкам таков, что мы закончим год с процентными ставками выше, чем они есть сегодня», — говорит Али Вольф, главный экономист Zonda, калифорнийской консалтинговой фирмы, занимающейся данными по жилищному строительству. «Но мы не ожидаем резкого роста цен в одночасье, когда ставки по ипотечным кредитам внезапно упадут до 3,5% или 4%».

              В течение года ставки менялись вверх и вниз, но оставались близкими к 3%, что намного ниже, чем уровень до пандемии.Но есть признаки того, что процентные ставки будут иметь тенденцию к повышению к концу этого года и в 2022 году. Федеральная резервная система приняла решительные меры за последние 18 месяцев, чтобы удерживать ставки на низком уровне. Однако экономические факторы, такие как высокая инфляция, могут подтолкнуть Федеральный резерв к объявлению об изменении своей политики в период пандемии в ближайшие месяцы.

              Если не произойдет значительного неожиданного события, мы вряд ли увидим резкий рост ставок по ипотеке и рефинансированию в одночасье. Но заемщики могут разумно ожидать более высоких ставок в декабре 2021 или январе 2022 года, чем сегодня.

              Что для вас означает прогноз по ипотечной ставке на октябрь 2021 года

              Сегодняшние ставки все еще исключительно низки по сравнению со стандартами ставок за прошлые периоды. Если в октябре ставки останутся на том же уровне, это отличная новость для заемщиков, которые еще не рефинансировали, или для тех, кто потенциально может снова выиграть от рефинансирования. Низкие ставки и растущие цены на жилье предоставили домовладельцам всевозможные варианты рефинансирования. Вы можете использовать свой собственный капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных, чтобы консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать проект по благоустройству дома.Ставка и срок рефинансирования могут снизить вашу процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

              Имейте в виду, что ваша процентная ставка — это еще не все. Убедитесь, что в вашем плане учтена сумма, которую вы заплатите авансом при закрытии сделки, в частности, комиссии кредитора, которые могут значительно увеличить стоимость рефинансирования.

              К несчастью для покупателей жилья, сегодняшний рынок горячего жилья привел к росту цен. Многие покупатели могут иметь право на минимальные ставки, но их потенциальная экономия сводится на нет из-за необходимости платить больше, чтобы предложение было принято.Некоторые эксперты видят признаки того, что цены на жилье начинают немного снижаться. Но не ждите падения цен. Они, вероятно, продолжат расти, но более медленными темпами. Вместо того, чтобы пытаться приспосабливаться к рынку, лучше понять, сколько дома вы можете себе позволить, и не выходите за рамки своего бюджета. Если сейчас подходящее время для покупки, подумайте о расширении поиска на более доступные области.

              Какие сегодня ставки по ипотеке?

              В четверг, 21 октября 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке составляет 3.180% с годовой процентной ставкой 3.350%. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2,460% годовых с годовой процентной ставкой 2,690%. Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,800% с годовой процентной ставкой 3,920%.

              Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

              90HA 2,760% % % %
              Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
              30-летняя фиксированная ставка 3,160% 3,280%
              3.640%
              30-летняя скорость VA 2,850% 3,060%
              30-летняя фиксированная Jumbo-ставка 3,160% 3,230%
              20-летняя фиксированная ставка 165
              3,150%
              15-летняя фиксированная ставка 2,440% 2,620%
              15-летняя фиксированная Jumbo-ставка 2,450% 2,510%
              5 ARM 2,720% 3.990%
              5/1 Скорость ARM Jumbo 2,730% 3,690%
              7/1 Скорость ARM 2,860% 4.000%
              7/1 ARM Скорость 3,920%
              10/1 ARM Ставка 3,040% 4,080%
              Фиксированная ставка 90 -169 Jumbo Rate 7/1 Скорость
              Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
              3.180% 3,350%
              30-летняя ставка FHA 2,720% 3,590%
              30-летняя ставка VA 2,820% 2,990%
              Jumbo Фиксированная ставка 30 лет 3,180% 3,270%
              Фиксированная ставка на 20 лет 3,040% 3.200%
              Фиксированная ставка на 15 лет 2,460% 2,690%
              2,690%
              2.460% 2,530%
              Скорость ARM 5/1 2,800% 3,920%
              Скорость Jumbo 5/1 2,950% 3,600%
              2,910% 3,820%
              7/1 ARM Jumbo Rate 3,090% 3,660%
              10/1 Скорость ARM 3,050% 4,040%
              6 четверг, 21 октября 2021 г.

              Об этих ставках

              Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com, который, как и NextAdvisor, принадлежит Red Ventures. Эти средние значения дают заемщикам общее представление о средних ставках, которое может информировать заемщиков при сравнении предложений кредиторов. Эти средние ставки обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

              Как использовать эту таблицу ставок по ипотечным кредитам

              В нашей таблице ставок по ипотечным кредитам представлены средние процентные ставки и годовые процентные ставки (APR) для наиболее популярных типов ипотечных кредитов. Ставки по нему рассчитаны на 15, 30 и 20 лет.Он также включает обеспеченные государством ипотечные кредиты, такие как ссуды VA, ссуды FHA и различные ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой.

              Эти средние ставки помогут вам определить, как продолжительность срока погашения ипотеки и тип полученной ссуды повлияют на вашу процентную ставку. Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, а более длинные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь более низкие ставки по ипотеке, особенно если у вас более низкий кредитный рейтинг, но те же ссуды могут иметь потенциально более высокие комиссионные, что приводит к увеличению годовой процентной ставки.

              Какое влияние может иметь хорошая ставка по ипотеке

              Ваша ставка по ипотеке — это проценты, которые вы платите на остаток по ссуде. Он выражается в процентах, и если он зафиксирован, он никогда не изменится. Регулируемые ипотечные ставки фиксируются на ограниченный период времени, возможно, на 3-10 лет, а затем обычно меняются каждый год после вступительного периода.

              Чем дольше период погашения ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в целом. По традиционной 30-летней ипотеке вы можете в конечном итоге заплатить более 50% от того, что вы изначально взяли взаймы, только под проценты.Вот сколько процентов вы заплатите за 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов под 3,3% и 4,3%, согласно ипотечному калькулятору NextAdvisor.

              Срок займа Сумма займа Процентная ставка Ежемесячный платеж Итого выплаченные проценты
              30 лет $ 150 000 долларов США Годы 150 000 долл. 4,3% 742 долл. 117 345 долл. США

              Почему важно делать покупки по нескольким котировкам

              Когда вы получаете ипотеку, важно сравнивать предложения различных кредиторов.Каждый кредитор по-своему оценит ваше финансовое положение. Таким образом, получение нескольких котировок позволит вам выбрать предложение с лучшей ставкой и комиссией. Согласно отчету финтех-стартапа Haus, разница в ставках между кредиторами с самой высокой и самой низкой ставками может достигать 0,75%.

              Однако процентная ставка — не единственный фактор, который необходимо учитывать при сравнении ипотечных кредиторов. Комиссии, которые взимает каждый кредитор, могут варьироваться в той же степени, что и процентная ставка. Таким образом, предложение с самой низкой ставкой может оказаться не лучшим вариантом, если вы платите чрезмерную предоплату.Чтобы сравнить ставки и сборы, взгляните на форму оценки ссуды, которую кредиторы должны предоставить в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. Смета ссуды — это стандартизированная форма, позволяющая легко сравнивать котировки.

              Полный список отзывов от NextAdvisor для ипотечных кредиторов можно найти здесь.

              Ипотека: часто задаваемые вопросы (FAQ)

              Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

              Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно знать свои цели и выбрать правильный инструмент для выполнения работы.Лучшая ипотека для вас не всегда может быть с самой низкой процентной ставкой. Такие факторы, как срок сохранения ипотечного кредита, повлияют на ваше решение.

              Если вы планируете сохранить жилищный кредит на длительный срок, то ипотека с фиксированной процентной ставкой является идеальным вариантом. Ипотечные ставки сегодня очень разумны для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 10, 15 или 30 лет. Установка низкой ставки — разумный выбор. Но вы также можете получить более низкие ставки по ипотеке с помощью некоторых ссуд с регулируемой ставкой. Если вы планируете оставить свой дом (или текущую ипотеку) только на короткий период времени, то, возможно, вы сможете платить меньше процентов с помощью ARM.

              Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

              Найти индивидуальные процентные ставки по ипотеке так же просто, как поговорить с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете. Хотя большинство факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке, находятся вне вашего контроля, ставки по-прежнему варьируются от человека к человеку. Кредиторы взимают более высокие ставки по ипотеке с заемщиков, которых они считают более рискованными. Таким образом, высокий кредитный рейтинг (740+) обеспечит вам лучшие процентные ставки. Кредиторы также смотрят, сколько вы взяли в долг по сравнению со стоимостью дома; это называется ссудой до стоимости или LTV.У вас будет лучший показатель, когда LTV будет ниже 80%. Так что, если ваш будущий дом будет стоить 200 000 долларов, вы получите лучшую ставку, если ссуда составляет 160 000 долларов или меньше.

              При поиске лучших ставок рассмотрите возможность выбора различных кредиторов, таких как местные банки, национальные банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы. Обязательно сравните процентные ставки, комиссии и другие условия ипотеки. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому получение котировок ставок от нескольких кредиторов за короткий период времени упрощает получение точного сравнения.Если это слишком много хлопот, вы можете работать с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры не выдают займы напрямую. Вместо этого они работают с кредиторами, чтобы найти для вас лучшее предложение. Но их услуги платные. Они работают на комиссионных, которые обычно выплачивает кредитор.

              Какая хорошая ставка по ипотеке?

              Средние ставки по ипотечным кредитам в течение нескольких месяцев оставались на исторически низком уровне, и даже впервые упали ниже 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой. Если вы можете получить ипотеку с процентной ставкой ниже 3%, вы можете заключить сделку на всю жизнь.

              Даже если у вас низкая процентная ставка, вам нужно обратить внимание на комиссию. Внутри хорошей ипотечной ставки могут быть чрезмерные комиссии или дисконтные баллы, которые могут компенсировать экономию, которую вы получаете при низкой ставке.

              Как устанавливаются ставки по ипотеке?

              Ставки по ипотеке колеблются по тем же причинам, по которым меняются цены на жилье: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости в США могут влиять на ставки по ипотеке. Спрос на дома не обязательно является признаком того, куда движутся ипотечные ставки.Лучшим индикатором того, будут ли ставки повышаться или понижаться, является ставка 10-летних казначейских облигаций.

              Когда кредитор выдает ипотеку, он берет эту ссуду и упаковывает ее вместе с множеством других ипотечных кредитов, создавая обеспеченную ипотекой ценную бумагу (MBS), которая является разновидностью облигации. Эти облигации затем продаются инвесторам, чтобы у банка были деньги для новых ссуд. Ипотечные облигации и 10-летние казначейские облигации представляют собой аналогичные инвестиции и конкурируют за одних и тех же покупателей, поэтому ставки для обоих повышаются или понижаются одновременно.

              Вот почему в условиях спада экономики, когда все больше инвесторов хотят покупать более безопасные инвестиции, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, ставки обычно снижаются. Федеральная резервная система покупала MBS и казначейские облигации, и этот повышенный спрос привел к самым низким за всю историю ставкам по ипотеке.

              Когда лучше оформлять ипотеку?

              Прежде чем подавать заявку на ипотеку, у вас должен быть проверенный надежный источник дохода и достаточно накоплений для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.Если вы можете сэкономить не менее 20% на первоначальном взносе, вы можете не платить за частную ипотечную страховку и претендовать на более высокие процентные ставки.

              Лучшее время для подачи заявки — это когда вы будете готовы. Но есть и другие детали, которые следует учитывать при планировании покупки дома. Поскольку зимой продажи домов замедляются, вы можете получить лучшую цену весной. Однако общие общенациональные тенденции не всегда применимы к каждому рынку недвижимости. Поговорите с местными экспертами в вашем домашнем торговом районе, чтобы лучше понять рынок.

              Как выбрать лучшего ипотечного кредитора?

              Вы всегда должны сравнивать несколько разных кредиторов при покупке жилищного кредита. Меняются не только тарифы и сборы, но и качество обслуживания. Независимо от того, с каким кредитором вы в конечном итоге будете работать, важно найти кого-то, кто сможет помочь вам решить ваши индивидуальные проблемы. Например, если вы военный ветеран, получающий ссуду VA, вам следует работать с кем-то, кто имеет опыт работы с такими типами ссуд.

              Чтобы найти надежного кредитора, вы можете посмотреть онлайн-обзоры или, что еще лучше, поспрашивать.Ваш агент по недвижимости и друзья, которые недавно приобрели дом, являются отличными источниками рекомендаций для ипотечных кредиторов. Попробуйте сравнить множество разных ипотечных кредиторов. Лучшим ипотечным кредитором для вас может быть банк, кредитный союз, ипотечный брокер или онлайн-ипотечный кредитор, в зависимости от вашей ситуации.

              Что такое блокировка ставки по ипотеке?

              Ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, и это может быть проблемой, когда на закрытие ссуды рефинансирования может уйти больше месяца. Решение, предлагаемое большинством кредиторов, — это блокировка ставки по закладной.

              При блокировке процентной ставки ваша процентная ставка не изменится в течение определенного периода времени. Если есть задержки с закрытием вашего кредита и ваша блокировка ставки истечет до того, как вы сможете завершить рефинансирование, вы можете получить продление. Если это произойдет, обязательно спросите, есть ли плата за продление блокировки ставки.

              Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

              В настоящее время ставки по ипотеке исторически низкие, поэтому рекомендуется зафиксировать ставку как можно раньше в процессе подачи заявки на ипотеку.Курсы меняются день ото дня вверх и вниз, и невозможно точно знать, куда они пойдут. Блокировка ставок защитит вас от потенциального повышения процентных ставок, которое может неожиданно увеличить стоимость вашего жилищного кредита.

              Если вас беспокоит снижение процентных ставок после того, как вы зафиксировали свою ставку, попросите своего кредитора о «плавающем понижении». С помощью этой опции вы получаете меньшую из двух ставок. Однако обратите внимание на мелкий шрифт. Как правило, вы можете снизить ставку по ипотеке только в том случае, если она упадет на определенный процент, и, вероятно, с этой опцией будут взиматься сборы.

              Каковы тенденции по ипотечным ставкам на 2021 год?

              Ожидается, что ставки по ипотеке в 2021 году будут расти по мере восстановления экономики. Однако вряд ли восстановление нашей экономики пойдет по прямой линии, поэтому на этом пути будут и взлеты, и падения.

              После начала года с рекордно низкого уровня средняя 30-летняя ипотечная ставка к концу марта выросла до 3,18%. В течение последних трех месяцев ставки оставались ниже 3%, а в конце сентября повысились. Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочная общая тенденция будет заключаться в повышении ставок, из месяца в месяц будут наблюдаться взлеты и падения.Но в целом ожидается, что в ближайшие месяцы ставки останутся исторически благоприятными.

              Что такое ипотека?

              Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, которая используется для покупки дома. Слово «ипотека» на самом деле имеет корни в старофранцузском и латинском языках. Оно буквально означает «клятва смерти». К счастью, это не должно было быть ссудой, за которую вы платили до самой смерти (хотя это может казаться так), а скорее как обязательство платить до тех пор, пока залог не «умрет» (т. Е. Ссуда ​​не будет выплачена).

              Вы также можете получить ипотечный кредит вместо существующего жилищного кредита, известный как рефинансирование.

              Что такое ипотечная ставка?

              Ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредиторами по ипотеке. Ставки по ипотеке бывают двух видов: фиксированные и переменные.

              Фиксированные ставки никогда не меняются в течение всего срока действия кредита — и в обмен на эту уверенность ставка выше для более длинных кредитов.

              Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут иметь более низкие процентные ставки авансом, но могут колебаться в течение срока вашей ссуды в зависимости от более широких экономических факторов.Частота изменения ипотеки с переменной ставкой зависит от условий ссуды. Например, ипотека 5/1 (ипотека с регулируемой ставкой) будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем будет меняться каждый год после этого.

              Как работает ипотека?

              Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, в которой имущество — часто ваш дом — является залогом. Таким образом, вы никогда не сможете взять ипотечный кредит, если к нему не будет прикреплена какая-то недвижимость. Ипотечные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими кредиторами.

              Помимо выплаты кредита, вы платите за ипотеку двумя способами: комиссионные и проценты. Проценты выплачиваются на остаток по кредиту в течение всего срока действия ссуды и включаются в ежемесячный платеж. Комиссионные по ипотеке обычно выплачиваются авансом и являются частью расходов на закрытие ссуды. Некоторые комиссии могут взиматься ежегодно или ежемесячно, например, при страховании частной ипотечной ссуды.

              Ипотека погашается в течение так называемого срока кредита. Самый распространенный срок кредита — 30 лет. Вы также можете получить ипотеку на более короткий срок, например, на 15 лет.Краткосрочные кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. По ипотеке с более длительным сроком ежемесячные платежи ниже, но вы обычно платите более высокую процентную ставку.

              Как получить ипотеку?

              Получение ипотеки — самая важная часть процесса покупки жилья. Вероятно, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали. Таким образом, поиск подходящего кредитора и заключение выгодной сделки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ссуды.

              Вот что вам нужно сделать.

              1. Найдите и сравните несколько кредиторов и ссуд

              Есть много разных типов кредиторов. Рассмотрение ссуд и программ, которые предлагают банки, кредитные союзы и брокеры, поможет вам понять все возможные варианты.

              Если вы ищете ссуду определенного типа, например ссуду VA или ссуду USDA, убедитесь, что кредитор предлагает эти ипотечные ссуды.

              2. Подайте заявку на предварительное одобрение

              Прежде чем вы начнете делать покупки для дома, вам понадобится предварительное письмо.Предварительное одобрение ипотеки отличается от формальной заявки на ссуду тем, что не влияет на ваш кредит и не гарантирует ваше одобрение. Но это дает вам представление о вашей вероятности одобрения.

              3. Подайте заявку

              Когда вы будете готовы начать сравнение кредитных предложений, подайте заявку. Пока вы не подадите заявку, кредитор не сможет дать вам официальную оценку комиссий и процентной ставки, на которые вы имеете право.

              Чтобы найти самые низкие ставки и сборы, вам следует подать заявки двум или трем кредиторам.Когда у вас будет под рукой смета каждой ссуды, вам будет проще сравнить и определить, какое предложение лучше для вас.

              4. Андеррайтинг и закрытие

              Последним шагом к получению ипотечной ссуды является процесс андеррайтинга и закрытия. Во время андеррайтинга кредитор проверяет все, начиная от вашего кредитного рейтинга, кредитного отчета и банковских выписок, чтобы оценить, соответствуете ли вы требованиям.

              Процесс закрытия включает осмотр и оценку дома. Последний день закрытия — это когда вы подписываете пунктирную линию, забираете ключи от своего нового дома и официально оформляете ипотеку.

              В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

              Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, и она рекламируется как процент от суммы кредита. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку, и она включает процентную ставку плюс другие сборы, связанные с ипотекой. Таким образом, годовая процентная ставка предоставит вам лучшее представление об общей стоимости финансирования ссуды. Вы можете найти кредиторов, предлагающих такую ​​же процентную ставку и ежемесячные платежи, но если один взимает более высокие авансовые сборы, то годовая процентная ставка будет выше.

              Федеральный закон о кредитовании требует от кредиторов раскрывать годовую процентную ставку, но размер комиссии может варьироваться. Сравнивая годовую процентную ставку между кредиторами, спросите, какие комиссии не включены для лучшего сравнения.

              Какие бывают виды ипотеки?

              Ипотека бывает с разными процентными ставками и условиями. От них зависит, сколько времени потребуется для погашения кредита и размер ежемесячных платежей.

              Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки, которую используют покупатели жилья:

              Ипотека с фиксированной ставкой

              Ипотека с фиксированной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок действия ссуды.С этим типом кредита ваша ставка по ипотеке никогда не изменится. Ваши общие ежемесячные платежи могут по-прежнему колебаться в зависимости от налогов на недвижимость или других факторов. Но фиксированная ставка фиксирует размер процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. И если процентные ставки упадут ниже вашей текущей ставки, вы можете рефинансировать до более низкой ставки.

              Двумя наиболее популярными ипотечными условиями для ссуд с фиксированной ставкой являются ипотека на 15 и 30 лет.

              ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

              ARM обычно представляет собой 30-летнюю ссуду с процентной ставкой, которая со временем меняется в зависимости от средних рыночных показателей.Когда меняется процентная ставка, зависит от кредита. Общие термины ARM — 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число обозначает первый год изменения вашей процентной ставки, а второе число — как часто процентная ставка сбрасывается после первого раза. Таким образом, ARM 5/1 корректирует ставку через 5 лет, а затем ежегодно. Большинство ARM сбрасываются ежегодно после первоначальной настройки.

              Кредит, обеспеченный государством

              Существует несколько типов кредитов, обеспеченных государством, которые поддерживаются различными правительственными ведомствами, включая Федеральное жилищное управление (FHA), США.S. Департамент по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA).

              Условия для получения этих ссуд немного отличаются от условий для обычных ссуд. Например, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны только для домов в соответствующей сельской местности, а ссуды VA являются вариантом только в том случае, если вы отвечаете требованиям военной службы. Ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, но вам придется оплатить ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

              Какой тип ипотечной ссуды лучше всего?

              Лучшая ипотека — это та, которая поможет вам удовлетворить ваши жилищные потребности с минимальными финансовыми затратами.При получении подходящей ипотеки следует учитывать несколько факторов.

              Некоторые эксперты рекомендуют получить ипотеку на 15 лет, потому что вы будете платить гораздо меньше процентов и в два раза быстрее останетесь без долгов по сравнению с 30-летней ссудой. С 30-летней ссудой ваши ежемесячные платежи могут быть значительно ниже, но вы будете платить гораздо больше процентов в течение срока ссуды. Так что это компромисс.

              Есть также компромиссы при выборе кредита, обеспеченного государством, по сравнению с обычным кредитом. Например, ипотечные кредиты FHA могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.Но в отличие от обычных ссуд, ссуды FHA требуют ипотечного страхования, даже если отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80%.

              Если вам нужна фиксированная процентная ставка на весь срок ссуды и более стабильные ежемесячные платежи, тогда ипотека с фиксированной ставкой является идеальным вариантом. Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой никогда не меняется.

              Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, помните, что это не тот кредит, который нужно хранить вечно. Даже если вы остаетесь в одном доме на всю оставшуюся жизнь, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями или ставками.

              Сколько я могу взять под ипотеку?

              Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от собственности, типа ссуды и вашего личного финансового положения.

              Во время процесса предварительного утверждения ипотеки кредитор изучит ваш общий финансовый профиль, чтобы определить, сколько он будет вам ссудить. Важным фактором в этом процессе является отношение долга к доходу (DTI). Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход. В большинстве случаев максимальный DTI обычно составляет 43%.Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш ипотечный платеж и другие ежемесячные выплаты долга не могут превышать 2150 долларов.

              Чтобы защитить свои инвестиции, кредитор обычно разрешает вам занимать только определенный процент от стоимости недвижимости. Таким образом, стоимость собственности также может ограничивать размер займа. Большинство ипотечных кредитов требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20%. Вы можете занять 100% стоимости собственности с помощью определенных ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) или U.S. Кредиты Министерства сельского хозяйства сельского развития (USDA).

              Что такое дисконтная точка?

              Дисконтные баллы — это комиссии, которые вы платите кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Снижение ставки с помощью скидочных баллов может сэкономить вам деньги, если вы планируете оставлять свой дом на долгое время. Но если вы собираетесь продать или рефинансировать кредит до истечения полного срока кредита, уплата дополнительных комиссий авансом может не иметь смысла.

              Дисконтные баллы могут быть частью выгодной сделки, но вы должны быть уверены, что знаете, когда они добавляются к вашей ссуде.Когда вы сравниваете ипотечные предложения, не забудьте спросить, включает ли процентная ставка пункты дисконтирования.

              Аренда и покупка дома

              Решение о том, имеет ли смысл снимать или покупать, — это больше, чем просто сравнение вашей ежемесячной арендной платы с потенциальным платежом по ипотеке. При принятии решения также следует учитывать, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Покупка дома требует от вас предоплаты в размере тысяч долларов. Если вы продадите дом в следующие два или три года, у вас может не хватить капитала, накопленного в доме, чтобы компенсировать сборы, которые вы не заплатили бы, если бы снимали.Вам также необходимо учитывать расходы на содержание и содержание дома при владении домом.

              Однако в долгосрочной перспективе покупка дома может стать хорошим способом увеличить свой собственный капитал. А когда вы покупаете, вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши ежемесячные платежи с меньшей вероятностью увеличатся по сравнению с арендой. Владение домом также имеет дополнительное преимущество, так как дает вам и вашей семье более сильное чувство стабильности. А когда вы являетесь владельцем, у вас есть свобода настроить свое жилое пространство, как вам нравится.

              Рефинансирование ипотеки резко возросло, но высокие цены на жилье останавливают покупателей

              Дом на продажу 17 декабря 2020 года в Скуейт, штат Массачусетс.

              Матовый Стоун | Группа МедиаНьюс | Getty Images

              Ставки по ипотечным кредитам упали впервые почти за месяц, и это зажгло огонь среди нынешних заемщиков, которые, возможно, думали, что упустили шанс рефинансировать свои ссуды.

              Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование на прошлой неделе подскочило на 11% по сравнению с предыдущей неделей.Спрос был на 59% выше, чем год назад. Доля рефинансирования ипотечной деятельности увеличилась до 71,4% от общего числа заявок с 70,7% на предыдущей неделе.

              Это движение было вызвано снижением процентных ставок. Средняя процентная ставка по договору для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 2,92% с 2,95%. Баллы не изменились и составили 0,32 для кредитов с первоначальным взносом 20%.

              «Однонедельный разворот недавнего повышения ставок привел к увеличению активности как обычного, так и государственного рефинансирования, поскольку заемщики продолжают удерживать эти исторически низкие ставки», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономисту и отраслевому прогнозированию. .«Индекс рефинансирования MBA достиг самого высокого уровня с марта 2020 года».

              Покупатели были менее впечатлены падением ставок и, вероятно, больше разочарованы чрезмерно высокими ценами на жилье и рекордно низким предложением домов на продажу.

              Заявки на ипотеку на покупку дома практически не изменились за неделю, поднявшись всего на 0,1%. Спрос на закупку был на 16% выше, чем год назад, но это годовое сравнение сократилось в течение последнего месяца.

              Наименьшее предложение на нижнем сегменте рынка жилья и больше на верхнем.Это довольно четко проявляется в суммах, на которые претендуют заемщики.

              «Средние суммы ссуд на покупку в начале 2021 года продолжат расти по всем типам ссуд, что обусловлено высокими темпами продаж жилья, ограниченным запасом жилья и высоким ростом цен на жилье», — сказал Кан. «Обычные размеры ссуд на покупку, FHA и VA установили новые рекорды на прошлой неделе».

              ИСПРАВЛЕНИЕ: эта статья была обновлена, чтобы отразить, что средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по ссуде (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 2.92% от 2,95%.

              Как Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам

              Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но косвенно влияет на ставки по ипотечным кредитам.

              Ставки по ипотеке определяются многими факторами, включая уровень инфляции, темпы создания рабочих мест и то, растет или сокращается экономика. Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы также является важным фактором и определяется Федеральным комитетом по открытым рынкам.

              NerdWallet Руководство по COVID-19

              Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

              Чем занимается Федеральная резервная система

              Федеральная резервная система — это центральный банк страны. Он направляет экономику с двумя целями: стимулировать рост рабочих мест и удерживать инфляцию под контролем.

              FOMC преследует эти цели посредством денежно-кредитной политики: управление денежной массой и стоимостью кредита. Его основным инструментом денежно-кредитной политики является ставка по федеральным фондам, то есть процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды. Хотя не существует такого понятия, как «федеральные ставки по ипотечным кредитам», ставка по федеральным фондам влияет на процентные ставки по долгосрочным кредитам, включая ипотечные кредиты.

              FOMC собирается восемь раз в год, примерно каждые шесть недель, для корректировки денежно-кредитной политики. Большинство встреч не приводят к изменению ставки по федеральным фондам. По окончании каждого собрания комитет выпускает заявление, объясняющее его мотивировку. Три недели спустя публикуются протоколы заседания, в которых ботаникам из ФРС даются еще более подробные сведения.

              Соответствуют ли ставки по ипотечным кредитам ставкам ФРС?

              ФРС и ипотечный рынок движутся как партнеры в танце: иногда ФРС ведет, иногда — рынок ипотеки, а иногда они танцуют сами по себе.

              Ставки по федеральным фондам и по ипотечным кредитам обычно движутся в одном направлении. Но трудно сказать, следуют ли ипотечные ставки за действиями ФРС или наоборот.

              «Ставка по федеральным фондам влияет на процентные ставки по долгосрочным кредитам, включая ипотечные кредиты».

              FOMC предпочитает предупреждать инвесторов о планах повышения или понижения краткосрочных процентных ставок. Члены комитета рекламируют свои намерения, добавляя намеки в свои публичные выступления.К моменту заседания комитета инвесторы обычно приходят к единому мнению относительно того, снизит ли ФРС ставки, повысит их или оставит их без изменений.

              По мере того, как этот консенсус укрепляется перед заседанием FOMC, ипотечные ставки обычно дрейфуют в том направлении, в котором, как ожидается, будет двигаться ФРС. Часто к моменту собрания ставки по ипотеке уже отражают ожидаемое изменение ставок.

              В то же время ставки по ипотеке ежедневно повышаются и понижаются в ответ на приливы и отливы в США.и мировая экономика, на которые реагирует ФРС. Иногда ставки ФРС и ипотечные движутся в противоположных направлениях.

              Какова текущая ставка по федеральным фондам?

              Целевая ставка по федеральным фондам находилась в диапазоне от 0% до 0,25% с момента экстренного снижения ставки 15 марта 2020 года. Чрезвычайной ситуацией стала пандемия COVID-19 и вызванное ею нарушение экономической деятельности.

              «Последствия коронавируса повлияют на экономическую активность в ближайшем будущем и создадут риски для экономических перспектив», — пояснил комитет по установлению ставок.

              ФРС начала покупать казначейские обязательства и ценные бумаги с ипотечным покрытием на сотни миллиардов долларов, чтобы удерживать денежные средства в финансовой системе и удерживать долгосрочные процентные ставки на низком уровне.

              На своем очередном заседании, завершающемся 22 сентября 2021 года, FOMC заявил, что «показатели экономической активности и занятости продолжают укрепляться» благодаря прогрессу в вакцинации и сильной политической поддержке. Он добавил, что возобновление случаев заболевания COVID-19 замедлило восстановление экономики.

              Центральный банк подтвердил, что стремится достичь уровня инфляции на уровне 2% в долгосрочной перспективе.Поскольку уровень инфляции оставался ниже 2% в течение нескольких лет, комитет по установлению ставок стремится позволить ему подняться выше 2% на какое-то время, чтобы уравновесить ситуацию. Это означает сохранение краткосрочных ставок на низком уровне «до тех пор, пока не будут достигнуты эти результаты». По оценкам ФРС, его первое краткосрочное повышение процентной ставки произойдет в 2023 году.

              Центральный банк намекнул, что вскоре начнет сокращать покупки казначейских облигаций и ценных бумаг с ипотечным покрытием.

              Ставка по федеральным фондам и HELOC

              Хотя Федеральная резервная система не определяет ставки по ипотечным кредитам, она оказывает прямое влияние на ставки, взимаемые по кредитным линиям собственного капитала, которые обычно имеют регулируемые ставки.

              Процентные ставки по HELOC привязаны к основной ставке Wall Street Journal, которая является базовой ставкой по корпоративным кредитам крупнейших банков. Основная ставка, в свою очередь, изменяется вместе со ставкой по федеральным фондам.

              Когда FOMC снижает ставку по федеральным фондам, процентные ставки по HELOC также снижаются. Сокращение 15 марта 2020 года на один процентный пункт позволило сэкономить 100 долларов в год — или 8,33 доллара в месяц — на выплате только процентов по HELOC с балансом в 10 000 долларов.

              Добавить комментарий

              Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *