Сейфовое поручительство это – кто это такой и какую несёт ответственность

кто это такой и какую несёт ответственность

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
Поручитель	Созаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.	Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.	Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).	Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.	Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

iklife.ru

Поручительство

Энциклопедия МИП » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Поручительство

Суть поручительства заключается в принятии на себя обязательств зависящих от действий либо бездействия другого лица.

Понятие и виды поручительства

Полное понятие поручительства, а также его особенности, условия и предмет представлены в положениях ГК РФ. Поручительство представляет собой один из законных способов обеспечения исполнения определенных обязательств лица, при котором поручитель добровольно соглашается отвечать за исполнение данных обязательств кредитором.

ГК РФ устанавливает определенные виды поручительства, в зависимости от наличия либо отсутствия конкретных оснований.

Например, в зависимости от вида и самой сути обстоятельств, которые возникли у поручителя-физического лица, можно выделить:

• компенсационное поручительство, при котором поручитель берет на себя обязательства по денежной компенсации неисполненных должником обязательств;
• замещающее поручительство. В данном случае поручитель соглашается и принимает на себя обязательства, которые заключаются в выполнении им определенных действий, которые ранее должен был выполнить должник.

В зависимости от объема передаваемых обязательств, попечительство может быть разделено на:

• полное – при котором поручитель берет на себя обязательства, равные по объему с обязательствами должника;
• частичное. При таком поручительстве ответственность по обязательствам поручителя может быть ограничена определенной денежной суммой, либо иными видами ответственности. При этом особые условия, такие как точный размер ответственности и иные особенности, должны быть оговорены в соглашении, которое заключают стороны.

 

Договор поручительства

В соответствии с правилами ГК РФ, договор поручительства является главным документом, который закрепляет права и обязанности каждой стороны, являющейся полноценным участником данных правоотношений. Договор поручительства всегда будет являться односторонним и безвозмездным.

Действующие положения ГК РФ определяют, что договор поручительства должен быть составлен в обязательной, письменной форме, с указанием всех необходимых сведений.

Прежде всего, в нем указываются данные каждой стороны – их ФИО, способы связи и т.д. Затем идет предмет сделки, подробное описание обязательств, которые принимает на себя поручитель, а также ответственность за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение данных обязательств и права сторон.

Договор поручительства может быть заключен как в отношении уже существующего обязательства, так и в отношении обязательства, которое только возникнет в будущем. При этом данные условия и особенности обязательно должны быть прописаны в соответствующем разделе.

Обязанности физического лица, являющегося поручителем, должны быть прописаны максимально точно и четко.

При существовании каких-либо ограничений, например, когда размер финансовых обязательств поручителя ограничен определенной суммой, данная сумма обязательно должна быть указана. Договор поручительства также должен содержать и сведения о том, в каких случаях наступит прекращение поручительства.

 

Права и обязанности поручителя

В соответствии с требованиями ГК РФ, договор поручительства обязательно должен включать в себя права и обязанности поручителя, так как этот пункт имеет огромное значение в дальнейшем верном толковании условий и нюансов данного документа. Основные права поручителя включают в себя:

• предъявление соответствующих требований и претензий кредитору, в том случае, если он нарушает права должника, а также условия, которые содержит в себе действующий договор поручительства;
• предъявление должнику требований о выполнении финансовых обязательств, либо о денежном возмещении, если ранее данные финансовые обязательства уже были выполнены поручителем;
• получение всех необходимых документов, относящихся к данной сделке.

Список обязанностей поручителя включает в себя:

• своевременное информирование кредитора о том, что изменились какие-либо условия, которые содержит договор поручительства, например, адрес, паспортные данные физического лица и т.д.;
• быстрое уведомление кредитора о важных изменениях, касающихся обязательств, которые содержит договор поручительства, например, наложение ареста на имущество должника, возбуждение уголовного производства и т.д.;
• предоставление кредитору всех необходимых документов в установленный срок;
• иные обязанности и условия, которые может предусматривать действующий договор поручительства.

 

Особенности поручительства

Поручительство по праву можно назвать достаточно сложной и специфической процедурой, практически не имеющей каких-либо аналогов. Именно поэтому данная процедура имеет целый ряд особенностей и определенных нюансов.

Юридическая практика показывает, что огромное количество регулярно возникающих вопросов касается, прежде всего, конкретных обязательств, которые могут быть переданы другому лицу по договору поручительства.

По общим положениям ГК РФ, поручительство, в большинстве случаев, выражается в денежной форме (платежное поручительство).

Однако это не означает, что все обязательства каждой стороны должны ограничиваться только денежным характером. Предметом договора поручительства также могут стать обязательства по передаче товара, выполнению определенных работ, оказанию услуг и т.д.

Многие нюансы также возникают во время заключения договора поручительства физического лица.  Оформление документа допускает, что некоторые условия могут быть опущены, например, могут быть не указаны срок исполнения того или иного обязательства, проценты и пени за его просрочку, например, если это налоговое, платежное поручение т.д.

Однако даже такое юридическое оформление документа будет признано судебным органом правомерным, а договор – действительным, если основное обязательство и его условия описаны максимально четко и в полном объеме.

 

Исполнение обязанности по уплате таможенных пошлин

ГК РФ предусматривает, что обязанность одной стороны по уплате таможенных пошлин также может быть включена в поручительство. Причем это может быть как отдельное поручительство лица, так и дополнительное, например, когда в роли основного выступает перемещение определенных товаров через границу государства. Все эти нюансы стороны, в обязательном порядке, должны оказать в договоре поручительства.

Обязательство по уплате таможенных пошлин будет прекращено в тот момент, когда платежное поручение, либо иной документ, дойдет до адресата – таможенного органа, который представляет собой юридическое лицо. С данного момента наступает прекращение поручительства.

Если поручительство не было осуществлено должным образом и платежное поручение, по каким-либо причинам, не дошло до второй стороны — таможенных органов, последние имеют право на своевременное обращение в суд с целью взыскания денежных средств из заложенной суммы. В таком случае прекращение поручительства наступит только тогда, когда будут исполнены все положения судебного решения, включая основное платежное обязательство.

Согласно правилам ГК РФ, лицо, внесшее денежный залог на уплату таможенных пошлин, обязательно должно получить расписку от второй стороны, которая подтвердит факт принятия денежных средств, а, следовательно, и того, что правомерное прекращение поручительства было осуществлено.

advokat-malov.ru

это… Виды поручительства. Договор поручительства

Большое количество имущественных сделок требует наличия гарантии исполнения обязательств. Это может быть залог, поручительство, неустойка и другие виды обеспечения, которые предусмотрены законодательством. Названные способы отличаются по степени воздействия, методам достижения цели.

Определение

Поручительство – это один из способов обеспечения обязательств должника гарантом. Он используется для снижения вероятности неудовлетворения интересов кредитора. Гарантия и поручительство оформляются договором, в котором третье лицо берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств (ст. 361 ГК РФ). Эта мера применяется в случае нарушения должником условий сделки. Объем ответственности регулируется этим же документом. До внесения изменений в ГК заключались договоры, в которых гарантия накладывалось на будущие обязательства. Данный вопрос вызывал массу споров. Теперь такой вариант возможен, только если в договоре будет четко прописана сумма, в пределах которой гарант будет нести ответственность.

Требования банков к поручителям

Основные требования просты:

• возраст: минимум 21-23 года, на период окончания действия договора человек не должен достигнуть 55-60 лет;
• постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
• стабильный доход за предыдущие 6 месяцев;
• платежеспособность (рассчитывается исходя из необходимых выплат с учетом размера ежемесячного взноса в банк) — не должна превышать 30 % дохода гаранта.

Чаще всего в роли поручителей выступают родственники и знакомые. Но некоторые банки, опасаясь случаев мошенничества, исключают такую возможность из условий кредита. Если речь идет о предоставлении гарантий по обязательствам юрлица, то в качестве поручителей могут выступать другие предприятия. Но на эту роль не могут претендовать общественные организации и государственные учреждения.

Договор поручительства

Требования, которые указаны в ГК РФ, не позволяют заключать соглашение между должником и гарантом. Сторонами выступают кредитор и поручитель. Договор является односторонним, консенсуальным. Он создает дополнительное акцессорное обязательство. Привлечь к ответственности гаранта можно только в случае неисполнения должником условий сделки. Акцессорное обязательство ограничено сроком действия основного, даже если в документе не стоит точная дата. Его уступка не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

Содержание договора:

• название кредитора;
• наименование поручителя;
• объем обязательства;
• название заемщика.

Ограничения

Хотя в ГК не прописан круг лиц, которые могут выступать в качестве гаранта, судебно-арбитражная практика показала, что в некоторых случаях договор можно признать недействительным. Это допустимо, если поручителями выступают:

• казенные предприятия, которые используют средства на определенные уставом цели;
• ведомства, министерства, органы муниципальных образований.

Договор поручительства оформляется в простой письменной форме и должен быть подписан заемщиком, кредитором и гарантом.

Ответственность сторон

Задача поручителя, на первый взгляд, простая. Он должен нести ответственность за возврат займа, если плательщик не сможет выполнить свои обязательства. Право банка требовать деньги с поручителя указано в ст. 363 ГК РФ.

Солидарная ответственность подразумевает, что гарант и должник отвечают по обязательствам поровну. То есть иск не может быть удовлетворен только одной из сторон. Субсидиарная ответственность означает, что требования к поручителю предъявляются только в случае отсутствия у должника средств. Такой вариант более приемлем для гарантов. Кредитору сначала придется потратить время на то, чтобы доказать неплатежеспособность заемщика. А если он начнет скрываться, то сделать это будет практически невозможно. А значит, и предъявлять какие-либо требования к поручителю банк не может. Поэтому такая схема используется крайне редко.

В документе четко должно быть указано, какие именно убытки компенсируются гарантом:

• основной долг;
• проценты за пользование средствами;
• неустойки;
• судебные издержки.

Если поручительство, образец договора которого можно взять у сотрудника банка на время принятия решения, заключается с кредитной организацией, то, скорее всего, в нем будет прописано, что убытки и непокрытая неустойка должны быть возмещены за счет гаранта. В остальных случаях чаще всего используется схема частичной компенсации ущерба, то есть оплата только основного долга.

Еще один пункт, на который стоит обратить внимание: за нарушение сроков оплаты долга у клиента образуется «отрицательная» кредитная история. Но в случае с поручительством в черный список вместе с заемщиком попадает гарант. В договор вносится пункт, по которому его данные передаются в бюро кредитных историй. Поэтому, если заемщик нарушит условия сделки, он подпортит репутацию не только себе, но и своему гаранту. Но и это еще не все. Поручитель не сможет оформить даже мелкий кредит в банке, пока он выступает гарантом.

Отказ

Поручительство – это одностороннее обязательство. Согласно ст. 364 ГК РФ, гарант может возражать против предъявленных требований, но самостоятельно отказаться от них он не имеет права. Претензии кредитору могут предъявляться, если нарушен срок пользования средствами, недополучены заемщиком деньги. Признать сделку недействительной можно только в судебном порядке.

После того как поручитель ответил по всем обязательствам должника, он получает документы, на основании которых может предъявить регрессивный иск. Если гарант исполнил обязательство, удовлетворенное заемщиком, он может взыскать средства с банка (ст. 366 ГК РФ).

Освобождение от ответственности

Поручительство физического лица останавливается, если:

• обязательство выполнено;
• в договор были внесены поправки, увеличивающие ответственность гаранта, которая не была с ним согласована;
• долг был переведен на третье лицо, за которое поручитель отвечать не желает;
• кредитор отказался предъявлять требования;
• должник умер;
• закончился срок поручительства. В договоре период его действия может не оговариваться. Тогда обязательства прекращаются через 12 месяца после наступления момента их исполнения, если за этот период банк не предъявил иск поручителю. Может быть и другая ситуация. Возможности установить срок исполнения основного обязательства нет, и в договоре четкие даты не прописаны. Тогда поручительство будет остановлено по истечении 2 лет с момента подписания договора, если за это время не будет предъявлен иск;
• кредитный договор признан недействительным. Согласно ст. 329 ГК РФ, поручительство носит характер акцессорного обязательства, то есть оно не может существовать отдельно от основного. Если суд признает, что заемщик ничего не должен банку, то и к гаранту предъявлять какие-либо требования нельзя.

Отдельно стоит обсудить вопрос наследования. Согласно трактовке Верховного Суда РФ, наследник должен отвечать по обязательствам погибшего поручителя перед кредитной организацией только в пределах стоимости полученного имущества. Остальная часть долга не подлежит исполнению. Если наследник вообще отказывается вступать в свои права, то долги умершего на него не распространяются.

Виды

Личное поручительство по кредиту бывает банковское и имущественное. Их главное отличие заключается в том, что во втором случае в договоре прописывается конкретный предмет залога. В свою очередь, банк может предоставлять заемные средства и без предварительного анализа платежеспособности клиента. Но такой вариант чаще всего используется при выдаче юридическому лицу экспресс-кредита. А вот если оформляется ипотека, или речь идет о покупке авто, то кредитор будет внимательно проверять финансовое состояние поручителей. Последних может быть несколько. Чаще всего в этом качестве выступают родственники или близкие друзья заемщика.

Поручительство, обеспечение или гарантия могут потребоваться и для небольшой суммы кредита, если:

• у клиента не хватает дохода для покрытия суммы долга;
• у заемщика были проблемы с возвратом средств в прошлом;
• у клиента уже имеются кредитные обязательства.

Поручительство – это «страховка» банка от плохого заемщика. Поэтому на это место может претендовать только человек, уровень доходов которого будет достаточным для покрытия основного долга и процентов по кредиту.

Права поручителя

1. Выдвигать возражения против требований банка, если он нарушил условия договора, например, внес изменения без согласования с гарантом.
2. Забрать право требовать компенсацию с основного заемщика, если долг был погашен поручителем. Эта операция оформляется договором уступки. Банк обязан предоставить документы, которые подтверждают, что долг был погашен гарантом.
3. Требовать с основного должника возврата средств с учетом процентов, пени, судебных издержек, а также компенсацию за моральный ущерб (ст. 365 ГК РФ).

Вывод

Поручительство — это способ обеспечения обязательств, согласно которому третье лицо обязуется вернуть часть или весь долг кредитору, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Чаще всего потребность в данной услуге возникает при оформлении ипотеки или кредита на автомобиль. Лицо, которое выступает гарантом по сделке, должно очень трезво оценивать свое финансовое положение. В одностороннем порядке отказаться от выполнения обязательств не получится.

fb.ru

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

09.11.2016

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

• При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
• Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.  

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

• полное погашение долга;
• изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
• истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
• переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

pskb.com

Пять опасных моментов поручительства

У поручительства есть риски, которые нужно учитывать при заключении договора.

При заключении договора поручительства его стороны действуют на свой страх и риск. Ошибки при исполнении и оспаривании договора лишают кредитора денег, а поручителя — возможности защититься от необоснованных требований. Чтобы не проиграть, достаточно учесть несколько опасных моментов поручительства.

Поручитель получит все права кредитора, если погасит долг

Встречаются ситуации, когда по договору поручительства выступает не один, а несколько поручителей. В таком случае поручитель, оплативший долг кредитору, может требовать взыскания денег как от должника, так и от других поручителей. Поручитель не может находиться в худшем положении, чем первоначальный кредитор. Поэтому он вправе взыскивать с должника и иных поручителей задолженность в сумме, которую он оплатил вместо должника.

 О поручительстве:

Кредитор не обязан проверять платежеспособность поручителя

Поручитель должен оценить степень риска до заключения договора. При этом у кредитора нет обязанности проверять финансовое состояние поручителя. Закон не ставит возможность заключить договор поручительства и обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для того, чтобы исполнить такое обязательство.

Поручительство не предусматривает встречного исполнения со стороны кредитора в пользу гарантирующего лица. Кредитор не обязан устанавливать, выгодна сделка для поручителя или нет.

Аффилированность должника и поручителя

При банкротстве поручителя не удастся признать сделку поручительства недействительной по причине того, что она направлена на причинение вреда кредиторам поручителя и при ее заключении допущено злоупотребление правом, если поручитель аффилирован с должником.

Наличие корпоративных либо иных связей между поручителем и должником объясняет мотивы совершения обеспечительной сделки. Наличие таких связей подтверждает действительность сделки (постановление Президиума ВАС РФ от 11.02.14 № 14510/13 по делу № А67-6922/2011).

Кредитор злоупотребляет правом, если договор с поручителем заключен не в соответствии с его обычным назначением, то есть не для создания дополнительных гарантий погашения долга, а в других целях. Например, для вывода активов, получения контроля в деле о банкротстве. В частности, если компания без разумного обоснования выступает поручителем по просроченным обязательствам в объеме, превышающем его активы, при условии, что у поручителя есть неисполненные обязательства перед своими кредиторами.

Прекращение поручительства по кредиту

У кредитора есть год со дня невнесения заемщиком очередного платежа для предъявления иска к поручителю, если долг основан на кредите, возврат которого должен осуществляться частями. Срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Бессрочное существование обязательства поручителей не допускается (определение ВС РФ от 10.11.15 № 80-КГ15-18).

П. 6 ст. 367 ГК РФ:

«Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства».

Поручительство прекращается через год после заключения договора, если оно обеспечивает исполнение уже просроченных обязательств по единовременной оплате, например, за поставленный товар.

Обратите внимание, что указанные сроки — это не сроки исковой давности. К ним не применяются положения главы 12 ГК РФ.

Сроки исковой давности при признании договора поручительства недействительным

Договор поручительства начинает исполняться поручителем в тот момент, когда он принимает на себя обязанность отвечать перед кредитором за должника по основному договору. Такая обязанность принимается поручителем при подписании договора (если самим договором не предусмотрено иное). Верховный суд указал, что именно в этот момент происходит волеизъявление стороны отвечать солидарно с основным должником по его обязательствам (определение ВС РФ от 24.11.15 № 89-КГ15-13).

По истечении срока действия договора поручительства он считается исполненным поручителем даже в случае, если кредитором не было предъявлено к поручителю никаких требований.

По материалам публикации в № 11, 2016 г.

Читайте на тему

www.law.ru

Поручительство

Поручительство представляет собой способ исполнения обязательств перед кредитором, при котором поручитель выступает в роли лица, гарантирующего своевременное исполнение обязательств должником. В соответствии с Гражданским правом РФ, в случае невозможности должника далее исполнять свои обязательства перед кредитором, эти обязательства полностью переходят на лицо, выступающее в качестве поручителя. Ответственность физического лица в качестве поручителя наступает с момента подписания им договора, в котором подробно прописывается порядок действий кредитора относительно поручителя в случае, если заёмщик не сможет выполнять свои обязательства.

 

Цели поручительства

 

Наиболее заинтересованным лицом в поручительстве является кредитное учреждение. Поручительство обеспечивает кредитора определёнными гарантиями относительно того, что все предоставленные им средства заёмщику будут возвращены. Не смотря на то, что физическое лицо, подписывающее договор о поручительстве, не является прямым заёмщиком, в случае периодического нарушения обязательств по кредиту заёмщиком на него ложится достаточно высокая ответственность перед кредитным учреждением. Поручительство является действенным методом снижения возможных финансовых рисков кредитным учреждением.

 

Однако поручительство в некоторых случаях может быть выгодно не только банку, но и самому заёмщику. Как правило, предложения от банков, не требующие наличия созаёмщиков и поручителей, отличаются завышенными процентными ставками. Поэтому, чем больше поручителей, а, следовательно, гарантий возврата средств, заёмщик предоставит банку, тем выше будет уровень доверия банка к такому клиенту. Банки практикуют снижение ставок по кредиту для таких клиентов, что может быть очень выгодно при большом займе, взятом на длительный срок. Поэтому из множества предложений заёмщик может выбрать именно вариант с поручительством, не смотря на возможные риски поставить своих поручителей в затруднительное положение.

 

Как происходит оформление поручительства

 

Оформление поручительства является необходимой мерой, если, например, заёмщик не соответствует всем требованиям банка для предоставления кредита. Если его доходы не позволяют взять необходимую ему сумму денежных средств, если он не может официально подтвердить свои доходы, обладает плохой кредитной историей или не подходит банку по возрастным ограничениям, поручительство ответственного лица поможет исправить положение и получить от банка положительное решение. Помимо этого, во многих банках поручительство является вынужденной мерой при оформлении ипотечного кредита или взятии у банка беззалогового займа.

 

Требования к поручителям могут существенно различаться в зависимости от того, на какой срок оформляются кредитные обязательства в финансовом учреждении. Например, при оформлении ипотечного кредита для банка предпочтительнее видеть в качестве поручителей близких родственников заёмщика, так как речь идёт о долгосрочном кредитовании. В свою очередь, при оформлении обычного потребительского кредита для гарантии погашения кредита банку вполне достаточно оформления в качестве поручителя любого физического лица, которое удовлетворяет требованиям конкретного финансового учреждения.

 

Однако следует помнить, что каждый банк обладает своей собственной индивидуальной политикой относительного того, по каким критериям подбирать поручителей для выдачи займов. Бывают ситуации, когда родственники заёмщика являются менее ответственными и платёжеспособными лицами в глазах банка, чем чужие заёмщику люди. В любом случае, для банка всегда предпочтительнее, когда уровень доходов поручителя несколько превосходит материальное обеспечение самого заёмщика, а его кредитная репутация ни в коем случае не должна быть запятнанной. Однако, в целом, большинство банков предъявляет к поручителям такие же стандартные требования, как и к своим заёмщикам.

Физическому лицу, которое собирается взять на себя ответственность поручителя, необходимо предоставить в кредитное учреждение такие документы, как паспорт, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), документы о наличии какого-либо движимого или недвижимого имущества, а также справку с места работы по особой форме с подтверждением стабильного дохода за последние шесть месяцев. Если же поручитель является не наёмным работником, а занимается предпринимательской деятельностью, ему необходимо предоставить в банк свидетельство о регистрации его в качестве предпринимателя, справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей и декларацию о доходах предприятия за последние шесть месяцев.

 

Если физическое лицо, планирующее оформить поручительство, официально состоит в браке, ему необходимо дополнительно предоставить в банк свидетельство о заключении брака, паспорт супруги (супруга), а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) супруги (супруга). В том случае, если право собственности на недвижимое имущество поручитель делит с другими физическими лицами, то эти лица также должны выступать в качестве имущественных поручителей по кредиту. Однако такая ситуация может возникнуть только при оформлении так называемого имущественного вида поручительства, когда поручитель оформляет в залог банку какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Однако чаще всего в кредитной практике встречается так называемое бланковое поручительство, то есть поручительство, не требующее указания своих имущественных прав.

 

В качестве поручителя в банке может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Финансовое учреждение имеет право в процессе одобрения заявки на кредит проводить проверку кредитной истории поручителя, наличие или отсутствие у него задолженностей перед государством, наличие или отсутствие актуальных в настоящий момент поручительств, а также любых иных своевременно не погашенных долговых обязательств. Поручительство может быть оформлено двумя способами: при помощи двухстороннего и трёхстороннего договора. В первом случае договор о поручительстве подписывается непосредственно между самим поручителем и кредитором. Во втором случае такое соглашение подписывается между тремя сторонами: поручителем, заёмщиком и банком.

 

Риски и права поручителя

 

Поручительство само по себе связано с множеством рисков для того лица, кто взял на себя такую ответственность. В первую очередь, поручитель рискует испортить себе кредитную историю, будучи при этом вполне ответственным лицом. Если заёмщик периодически нарушает график платежей и погашает задолженность в недостаточных объёмах, в кредитной истории поручителя может отразиться эта отрицательная информация, и в дальнейшем у него самого могут возникнуть проблемы с получением займа, когда это ему потребуется. Поскольку поручительство является уже взятием на себя больших финансовых обязательств, то у данного лица могут возникнуть трудности в получении кредита для себя даже в том случае, если заёмщик по первому кредиту всё платит вовремя и в нужных объёмах.

При получении поручителем кредита для себя, банк будет проводить оценку его финансовых возможностей, исходя из уже имеющихся у него обязательств. Если финансовое обеспечение поручителя является достаточным для того, чтобы предоставить гарантию своевременного погашения кредита обоим банкам, он может получить и положительное решение от финансовой организации.

Если же финансов у поручителя недостаточно, а кредит для себя ему очень нужен, он может прибегнуть к методу отказа от взятых на себя обязательств в качестве поручителя. Однако, в соответствии со статьёй 367 ГК РФ, поручитель не имеет права досрочно отказываться от своих обязательств. Однако если поручитель получит согласие на свой отказ сразу от банка и от заёмщика, и будет найден новый гарант по кредиту, заёмщика официально освободят от его обязательств. Однако сама процедура отказа является крайне сложной, а решение принимается на кредитном комитете банка, в связи с чем в нашей стране практика отказа от поручительства не получила большого распространения.

Однако, помимо строгих требований, у поручителя всё же имеется некоторый перечень прав, которыми он может воспользоваться. Например, он имеет право нести ответственности за выполнение только тех обязательств, которые были изначально прописаны в договоре. Если поручитель выступает гарантом только по выплате тела кредита, то за внесение штрафов и пеней отвечает только сам заёмщик.

В случае если поручителю всё же пришлось полностью или частично выполнить обязательства по кредиту, он вправе потребовать соответствующие документы у банка, а также в судебном порядке, в соответствии со статьёй 365 ГК РФ, потребовать возмещения ему материального ущерба, нанесённого заёмщиком. К сожалению, эта неприятная практика получила большое распространение, в связи с чем поручителю необходимо обезопасить себя перед взятием таких обязательств. Для этого можно оформить страховку или внести ограничения на сумму и срок своего поручительства.

utmagazine.ru

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО это что такое ПОРУЧИТЕЛЬСТВО: определение — Право.НЭС

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

один из способов обеспечения обязательств. По договору П. поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства (полностью или в части). В соответствии с ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного П. обязательства он и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором П. не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если иное не предусмотрено договором П., поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора; лица, совместно давшие П., отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора П. Причем он не теряет право на эти возражения, даже когда должник от них отказался или признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

Оцените определение:

Источник: Большой юридический словарь

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

в гражданском праве — вид договора, по которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за выполнение должником своего обязательства полностью или в какой-либо части. П. является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Договор П. Может быть т.ж. заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного П. обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором П. не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором П.

Лица, совместно давшие П., отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором П. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора П. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель т.ж. вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними. Видами П. являются банковская гарантия и т.н. солидарное Л., при котором кредитор может предъявить иск непосредственно к поручителю.

Оцените определение:

Источник: Экономика и право: словарь-справочник

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

лат. афгогшззю) — способ обеспечения исполнения обязательств, известный еще римскому праву, конструкция которого воспринята современными правовыми системами. Кодексы стран континентальной Европы включают в себя специальные нормы, относящиеся к договору П., в англо-американском праве нормы о П. выработаны судебной практикой. П. по ГК РФ (ст. 361) является договором (двусторонним, консенсуальным) между поручителем и кредитором в основном обязательстве, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого

determiner.ru