Реструктуризация просроченных кредитов: Реструктуризация просроченных кредитов — основание и причины для процедуры

Содержание

Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник.

Когда у заемщика снижается доход

Реструктуризация просроченных кредитов

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам. Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются. В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

• временной потери трудоспособности из-за болезни;
• уменьшения общего дохода;
• ухода в декретный отпуск;
• потери источника дохода;
• увеличения ежемесячной финансовой нагрузки;
• очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные. Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика. К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Реструктуризация кредита

Варианты изменения кредитного договора

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Реструктуризация просроченных кредитов: основные условия

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время. Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой. В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

• отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних;
• наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения;
• отсутствие крупной задолженности;
• хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Необходимые документы

Для того чтобы избежать долговой ямы с помощью реструктуризации, необходимо подготовить пакет документов. Его состав зависит от ситуации, которая стала причиной уменьшения финансовых возможностей. Если заемщик потерял основное место работы или единственный дополнительный источник дохода, то ему нужно предоставить либо:

• копию трудовой книжки;
• справку с бывшего места работы о расторжении трудового договора;
• справку из центра занятости.

Когда причина невозможности погашать заем на прежних условиях – снижение зарплаты, то требуется справка о доходах по стандартной форме. В случае повышения финансовой нагрузки в результате увеличения количества детей доказательством будет свидетельство о рождении. Потерю трудоспособности должник должен подтвердить медицинской справкой.

К подтверждающим документам прикладываются и копии чеков, если финансовая нагрузка связана с повышением ежемесячных расходов. Что касается других документов, то, как правило, должник предоставляет те же документы, что и при оформлении кредитного продукта. В частности, обязательным является паспорт гражданина РФ.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

• в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях;
• способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Содержание

Скрыть

Что такое реструктуризация кредита?

Особенности реструктуризации

Реструктуризация кредита физического лица

Причины для реструктуризации кредита

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация проблемных кредитов

Реструктуризация бюджетных кредитов

Реструктуризация в Сбербанке

Реструктуризация кредита в ВТБ

Реструктуризация в других банках

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация для юридического лица

Как составить заявление на реструктуризацию?

Какие документы потребуются?

Заявление на реструктуризацию кредита

Общий порядок процесса

Какие бывают программы реструктуризации?

Выгода от реструктуризации

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
Декретный отпуск по уходе за ребенком;
Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

копию паспорта заявителя;
документальное подтверждение его финансовых проблем;
копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

пролонгация кредитного договора;
снижение процентной ставки;
кредитные каникулы;
замена валюты кредита;
комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

снижается финансовая нагрузка;
сохраняется безупречная кредитная история;
отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация кредита

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

Реструктуризация долга по кредиту в банке

К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.

Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.

Определение и правовая база реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.

Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.

Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.

Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.

Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Причины реструктуризации долгов

Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.

В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:

обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
резкое изменение валютного курса и другие подобные события.

В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

введение моратория на выплаты по долгам;
прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
причин возникновения финансовых проблем;
уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

заявление на реструктуризацию долгов клиента;
документ, удостоверяющий личность должника;
договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

продолжительность работы на рынке;
отзывы реальных клиентов;
уровень расценок на предоставляемые услуги;
возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

«Реструктуризация догов в банке и через суд в 2020 году. Реструктуризация долга по кредиту. Да!Банкрот»

Никогда не можешь быть уверен, что в ближайший год тебя не настигнут финансовые затруднения. В подобных ситуациях, появляются трудности с погашением кредита, не прося о помощи со стороны. Не обязательно отказываться от ежемесячного взноса, правильным будет обращение с просьбой рассмотреть вариант реструктуризации кредита. Вопрос: что же это такое, как получить и в чём преимущество для должника? Что делает реструктуризацию долга чуть ли не единственным решением проблемы. Рассмотрим далее более детально.
Что принято называть реструктуризацией долга?
Данная процедура позволяет не просрочивать внесение ежемесячного платежа и также помогает решить проблему с кредитором. Реструктуризация является правильным и необходимым решением в том случае, когда заемщик не имеет возможности выплачивать кредит на тех условиях, которые прописаны в кредитном договоре с банком. Проще говоря, реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика, с целью выплаты кредита.
Когда Вы твердо осознаете, что у Вас иссякают запасы для выплаты кредита, лучше не медлить с обращением о реструктуризации. Так как в случае возникновения просрочек, вряд ли банк будет относиться к Вам как к добросовестному гражданину и захочет оказать помощь по выплате кредита.
Если быть откровенными, реструктуризация равносильно выгодна обеим сторонам. Плательщику открывается возможность погасить кредит и справится с задолженностью на более выгодных и посильных для него условиях. Для банка выгода в том, что он получит в более длительные сроки деньги, которые выданы в кредит, и это лучше, чем в дальнейшем они могут быть просто списаны, в случае объявления должника банкротом. Также, банк может переиграть сценарий договора, и как бы с продлением срока выплаты по кредиту, увеличить также процент, в результате чего, прибыль значительно возрастет.
Есть исключение, касательно применения реструктуризации. В случае с валютными кредитами это, как правило, не представляется возможным.
Не соглашайтесь сразу на условия реструктуризации предоставленные банком. Постарайтесь добиться плана реструктуризации выгодного для Вас, а не для кредитора. В противном случае Вы имеете законное право подать на банкротство и избавиться от долгов. Такой исход дела наименее выгоден банкам.

Хотите избавиться от долгов?
Специалист по банкротству свяжется с Вами через 3 минуты
Специалист по банкротству
свяжется с Вами через 3 минуты

Кредиты, которые подлежат реструктуризации
Даже большие кредиты можно подать на реструктуризацию. Так как это выгодно для обеих сторон тем, что банк не будет в убытке, а заемщик сможет получить больше свободы в плане выплаты по кредиту, чем избежит многих проблем. Облегчение условий кредитного договора применимо ко всем видам кредитов, как к целевым, так и к обычным – потребительским.
Наиболее частыми являются обращения касательно ипотечных займов. Причиной этому их размер и длительность срока выплаты. При этом оформляя такой вид кредита, нет возможности узнать о своей платежеспособности спустя 10, а то и 20 лет.
В рамках процедуры реструктуризации долгов физического лица имущество гражданина не будет продано.
Какие документы необходимы для реструктуризации
Как ранее упоминалось, что важно своевременно обратиться в банк за просьбой о реструктуризации со всеми необходимыми документами. При написании заявления, стоит к нему добавить полный пакет всех оригиналов или копий необходимых бумаг. Рассмотрим, что может быть затребовано на первых этапах:
справка о том, что нет никаких доходов;
сам кредитный договор;
выписка с указанием всех ранее осуществленных платежей и исключение просрочек;
паспорт или другой документ, подтверждающий Вашу личность;
в случае с ипотечным кредитом, потребуется справка о том, что жилье в ипотечном кредите – единственное имущество.
Данный перечень является стандартным начальным комплектом документов. В дальнейшем, в процессе рассмотрения заявления, могут быть запрошены еще дополнительные справки или бумаги.
Кто способен провести реструктуризацию долга по кредиту?
Реструктуризация долга физическому лицу возможна в нескольких вариантах. Первый, когда процедуру в свои руки берёт банк, который кредит выдавал и второй рассмотрение государством (банкротство физического лица). Последний, считается значительно хуже, потому что это тесно взаимосвязано с возникновением последствий в будущем.
Если решением занимается непосредственно кредитор.
Возможность реструктуризации вполне реальна, если у заемщика существуют серьезные проблемы с погашением кредита. К примеру, это может быть потеря постоянного места работы. Это те ситуации, когда банк идет навстречу и осуществляет изменение условий кредитного договора. Как правило, возрастает срок выплаты, а сумма ежемесячного платежа, соответственно уменьшается. Стоит понимать, что исходная сумма также значительно увеличивается, и, порой, даже может повыситься процент.
Рефинансирование кредита, реструктуризация, кредитные каникулы – лишь временное решение облегчить жизнь неплатежеспособным гражданам, путем уменьшения ежемесячного платежа. Избавиться от долгов эти процедуры вряд ли помогут. Пройдите процедуру банкротства с Юридической компанией «Да!Банкрот» и жизнь без долгов вам гарантирована.
Доверьтесь профессионалам
Случаи, когда решением занимается государство.
Реструктуризация возможна через государство в момент оформления банкротства. От выплаты долгов заемщик не освобождается, но происходит это на других условиях. Срок выплаты составляет 36 месяцев и изменяется ставка, согласно Центробанка.
Обращаться к государству по вопросу реструктуризации имеет смысл только тогда, когда других вариантов уже просто нет. Так как признание банкротства физических лиц имеет ряд своих последствий в будущем, например в течение 3 лет нельзя занимать должность директора и учредителя компании.
Но всё это лишь временные трудности, которые ждут гражданина — должника во время процедуры банкротсва, по завершении все долги будут списаны и Вы сможете начать новую, счастливую жизнь.
Когда для должника это не является какими-то неудобствами, то вполне уместно добиться признания о неплатежеспособности, что позволит не продолжать погашение кредита на ранее оговоренных условиях.
Почему реструктуризация долгов через банкротство выгодна для Вас?
На её проведение не нужно согласие банка, процедура вводится судом.
После введения этапа реструктуризации долгов начисление всех процентов, штрафов и пени прекращается.
Замораживаются все выплаты по кредитам, на время утверждения плана реструктуризации (обычно это занимает несколько месяцев).
Приостанавливается работа по исполнительным листам, если у Вас таковые имеются.
Звонки коллекторов и кредиторов прекращается.
Есть вопросы по банкротству? Ответы в наших видео!
Как получить реструктуризацию от банка
Как таковой, проверенной и единственной схемы на сегодняшний день нет. В каждом банке данный процесс достаточно индивидуальный и уникальный. Оказывает влияние на это сумма кредита, ситуация и другое. Мы можем дать несколько простых советов:
соберите все документы, которые могут быть необходимы;
своевременно подайте заявление о реструктуризации, избегая прострочки по кредиту;
дождитесь одобрения банков;
выполните условия, которые они Вам предлагают;
получите новый график ежемесячных платежей.
Достаточно простая процедура оформления реструктуризации, которая при необходимости вполне подлежит реализации.
Если Вы чувствуете, что не можете оплатить текущие платежи, медлить не стоит! Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Юридической компании «Да!Банкрот». С нами тысячи клиентов начали новую счастливую жизнь без долгов, присоединяйтесь и Вы.
Рерструктуризация кредита — что это, как сделать.
Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.
Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.
Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.
В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.
Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:
Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
Родился ребенок и траты семьи повысились.
Заболел родственник.
Призвали служить.
Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
Потеряна трудоспособность.
В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.
Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:
1. По кредитам.
Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.
2. По долгам ЖКХ.
Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.
3. По налогам.
Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.
Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:
Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.
Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:
Справка о доходах.
Копия трудовой книжки.
Паспорт (копия и оригинал).
Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.
Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.
Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.
Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.
Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.
Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.
Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.
Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию
Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.
Выбрать предложение по рефинансированию

Да, реструктуризацию выгодна, когда заемщик не может вовремя погашать долг. Благодаря данной мере снижается кредитная нагрузка. Для того чтобы банк согласился реструктуризировать кредит понадобятся веские основания – потеря дохода, временная нетрудоспособность и т.д. При этом все непредвиденные расходы необходимо доказать. Можно реструктуризировать любой вид кредита.
Преимущества реструктуризации:
Сохранение положительное кредитной истории.
Клиент не допускает судебных разбирательств.
Можно избежать дефолта.
Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.
Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.
Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.
Что такое реструктуризация банковских кредитов?
Квартальные финансовые результаты различных банков государственного сектора показали убытки. Это произошло в результате того, что в их ссудных книгах были большие неработающие активы (НОБ). Если вам просто интересно, что такое NPA, это тот заем, по которому не удалось выплатить свои взносы даже после 90 дней после наступления срока платежа. Хотя RBI подразделяет ссуды на различные сложные категории и использует для них разные критерии классификации NPA, мы для упрощения придерживаемся самого основного определения.Учитывая видимый стресс в таких просроченных счетах, RBI также просит банки создать резерв на покрытие убытков от таких непогашенных счетов, начиная с 15% непогашенной ссуды в самый первый день, когда такая ссуда классифицируется как непогашенная.
Тем не менее, могут быть случаи, когда заемщик не может оплатить взносы из-за некоторых реальных финансовых проблем или просто из-за несоответствия денежных потоков. В таком случае заемщик может обратиться в банк для реструктуризации взятой ссуды. Затем банк оценит предложение о реструктуризации с точки зрения его жизнеспособности и затем примет соответствующее решение.Если он убежден, что существующий стресс в ссуде может быть устранен путем соответствующей реструктуризации ссуды, банк одобрит такую реструктуризацию и приложит усилия, чтобы вернуть ссуду в жизнь.
Способы реструктуризации банковских кредитов

1. Изменение графика погашения кредита
Заемщик может предложить просто реструктурировать график погашения кредита, чтобы он соответствовал операционным денежным потокам. Могут возникнуть ситуации, когда бизнес проходит через длительные операционные циклы, и денежные потоки могут быть смещены в определенные месяцы вместо того, чтобы распределяться равномерно в течение года.Точно так же приток денежных средств может быть ниже в первые годы, но выше в последующие годы реализации проекта. Таким образом, изменение сроков погашения кредита может помочь решить такие реальные операционные проблемы.

2. Снижение процентной ставки
Может случиться так, что процентная ставка, по которой был взят заем, выше, чем в идеале. Это изменение могло произойти из-за некоторых нормативных изменений или изменений на рынке продукта.Более высокие процентные ставки нежелательны, и, следовательно, заемщик может обратиться в банк с просьбой снизить процентные ставки, чтобы кредит оставался в хорошем состоянии. Снижение процентных ставок напрямую влияет на стоимость проекта, делая его жизнеспособным.

3. Отказ от просроченных процентов
Заемщик мог не заплатить несколько взносов из-за реальных финансовых проблем. В результате такого дефолта банки обычно взимают некоторую просроченную / просроченную процентную ставку, чтобы компенсировать такую задержку.Такая стоимость напрямую увеличивает стоимость проекта. Кроме того, банковская политика такова, что они обычно корректируют просроченные проценты в первую очередь во время регулярного платежа. Следовательно, заемщик попадает в порочный круг, когда некоторая сумма всегда остается просроченной, что приводит к продолжающемуся увеличению просроченных процентов. В случае, если заемщик впоследствии производит регулярные платежи, он также может обратиться в банк с просьбой об отказе от просроченных процентов. Принимая во внимание более качественную и регулярную историю погашения, банки склонны отказываться от таких сумм, чтобы поощрить заемщика продолжать регулярные выплаты.
Как реструктуризация банковских кредитов помогает повысить кредитный рейтинг?
Реструктуризация направлена на устранение проблемных ссуд для реальных заемщиков. Реструктуризация ссуды принимает во внимание проблемы с выплатой, а также операционные трудности заемщика, из-за которых счет остается просроченным. Просроченная ссуда отрицательно повлияет на кредитный рейтинг, так как суммы просрочены на постоянной основе. Таким образом, реструктуризация банковской ссуды, как правило, помогает устранить такие просроченные суммы и, следовательно, благоприятно повлияет на кредитный рейтинг.
Как работать с просроченными кредитами
Ситуации в жизни возникают разные. Иногда внешние обстоятельства складываются так, что невозможно выполнить обязательства перед банком, и возникает просроченная ссуда. При этом начинают начисляться проценты по долгу. В этой ситуации лучше принять меры, которые помогут окупиться.
Инструкция
один
Попробуйте снова занять деньги. Вы можете связаться с другим банком или друзьями. Договориться о кредите с человеком намного проще, чем с банком.Чем раньше вы погасите долг, тем лучше, так как штраф начисляется ежедневно, и постепенно его сумма может превышать сумму кредита.
2
Если возможности оплаты нет, обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации. Это процедура увеличения срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Многие банки идут на этот шаг, но увеличение срока повлияет на общую сумму процентов, которые вы переплачиваете. Чтобы банк согласился, напишите заявление, в нем сообщите причины, по которым вам сложно оплатить кредитный договор.
3
Некоторые банки предоставляют отсрочку платежа. Для этого также нужно прийти в офис, где брали кредит, и написать заявление с объяснением причин. Ведь реструктуризация не поможет, если не будет работы. Пусть оплата и меньше, но ее все равно без денег погасить нельзя. Отсрочка может быть продлена до шести месяцев, но в каждом случае решается индивидуально.
четыре
Не рекомендуется прятаться от банка и вообще не платить, так как через некоторое время он будет вынужден забрать свои средства.Сегодня в кредитном договоре оговаривается, как именно банк может это сделать. Самый распространенный — обращение в суд. На втором месте по популярности — обращение в коллекторские агентства и перепродажа кредита. Третий — собственная служба безопасности, которая будет принимать деньги разными способами.
пять
Если просрочка по кредиту очень большая и превышает сумму ссуды, то вы можете сами обратиться в суд. Суд может прекратить начисление штрафов, уменьшить их размер, установить сроки выплаты. Если вы не выплатите все сразу, то документы будут переданы судебным приставам, которые постепенно соберут указанную сумму.
Резервный банк Индии — Основные проспекты

Резервный банк Индии
Департамент банковских операций и развития,
Центральный офис, Мумбаи.
DBOD No. BP.BC / 20 /21.04.048 / 2001-2002
30 августа 2001 г.
Руководители всех коммерческих банков
(кроме РРК и LAB)
Уважаемый господин

Основной проспект- Пруденциальные нормы признания доходов, классификации активов и
резервирования, относящиеся к портфелю авансов
Как вам известно, Резервный банк Индии время от времени выпускает ряд циркуляров, содержащих инструкции / руководства для банков по вопросам относящиеся к пруденциальным нормам признания доходов, классификации активов и создания резервов.Для того, чтобы позволить банкам иметь все существующие рабочие инструкции по этому вопросу в одном месте, был подготовлен этот Основной циркуляр.
2. Можно отметить, что все инструкции, содержащиеся в проспектах, перечисленных в Части А Приложения, а также в соответствующих параграфах, указанных в Колонке 3 Части В Приложения, были объединены. Мы сообщаем, что этот основной циркуляр представляет собой компиляцию всех инструкций, содержащихся в этих проспектах, выпущенных RBI, которые действуют на дату этого циркуляра.
С уважением
(MRSrinivasan)
Главный генеральный директор — Ответственный
Включено: См. Выше

Пруденциальные нормы признания доходов, классификации активов и создания резервов — в отношении авансов
1. Общие
2 . Определения
3. Признание доходов
4. Классификация активов
5. Нормы резервирования
Приложение
Приложение
1. Общие
1.1 В соответствии с международной практикой и рекомендациями Комитета по финансовой системе ( Председатель Шри М.Нарасимхам), Резервный банк Индии поэтапно ввел пруденциальные нормы для признания доходов, классификации активов и создания резервов для кредитного портфеля банков, чтобы продвинуться к большей согласованности и прозрачности публикуемых счетов.
1.2 Политика признания доходов должна быть объективной и основываться на записях о возмещении, а не на каких-либо субъективных соображениях. Аналогичным образом классификация активов банков должна производиться на основе объективных критериев, которые обеспечат единообразное и последовательное применение норм.Кроме того, резервирование должно производиться на основе классификации активов на основе периода, в течение которого актив оставался неработающим, наличия обеспечения и его реализуемой стоимости.
1.3 С введением пруденциальных норм основанная на Кодексе здоровья система классификации авансов перестала быть предметом надзорного интереса. Таким образом, все соответствующие требования к отчетности и т. Д. В рамках системы Кодекса здравоохранения также перестают быть надзорным требованием.Однако банки могут продолжать использовать систему по своему усмотрению в качестве инструмента управленческой информации.

2. Определения
2.1 Неработающие активы
2.1.1 Актив, включая арендованный актив, становится неработающим, когда он перестает приносить доход банку. «Неработающий актив» (NPA) определялся как кредитная линия, в отношении которой проценты и / или основной взнос оставались «просроченными» в течение определенного периода времени. Указанный период сокращен поэтапно:

Год до 31 марта

Указанный период
1993
14 четыре квартала
1994
три четверти
1995 г. и далее
два четверти
2.1.2 Сумма, подлежащая выплате по любой кредитной линии, считается «просроченной», если она не была выплачена в течение 30 дней с даты платежа. В связи с улучшением платежных и расчетных систем, климатом восстановления, обновлением технологий в банковской системе и т. Д. Было решено отказаться от концепции «просроченной задолженности» с 31 марта 2001 года. Соответственно, с этого момента На дату, Неработающий актив (NPA) должен быть авансом, при котором
проценты и / или выплата основной суммы остаются просроченными в течение более 180 дней в отношении Срочного займа,
счет остается недоступным заказа »на период более 180 дней в отношении овердрафта / кредита наличными (OD / CC),
, счет остается просроченным на период более 180 дней в случае купленных и учтенных векселей,
проценты и / или основной платеж остаются просроченными на два сезона сбора урожая, но на период, не превышающий двух полугодий в случае аванса, предоставленного для сельскохозяйственных целей, и
любая сумма, которая должна быть получена, остается просроченной на период более 180 да ys в отношении других аккаунтов.
2.1.3 С целью перехода к передовой международной практике и обеспечения большей прозрачности было решено принять норму «просрочки на 90 дней» для выявления НПД с года, заканчивающегося 31 марта, 2004. Соответственно, начиная с 31 марта 2004 г., неработающий актив (NPA) должен быть ссудой или авансом, если:
проценты и / или платежи по основной сумме остаются просроченными на период более 90 дней в отношении срочной ссуды,
счет остается «неработоспособным» в течение периода более 90 дней в отношении овердрафт / кредит наличными (OD / CC),
, счет остается просроченным на период более 90 дней в случае купленных и учтенных векселей,
проценты и / или выплата основной суммы остается просроченной в течение двух сезонов сбора урожая, но на период, не превышающий двух полугодий в случае аванса, предоставленного для сельскохозяйственных целей, и
любая сумма, которая должна быть получена, остается просроченной на период более 90 дней в отношении других счетов.

2.2 Статус «Не в порядке»
Счет должен рассматриваться как «Не в порядке» , если непогашенный остаток постоянно превышает санкционированный лимит / возможности извлечения. В случаях, когда непогашенный остаток на основном операционном счете меньше санкционированного лимита / мощности заимствования, но в течение шести месяцев нет кредитов непрерывно, поскольку на дату составления баланса или кредитов недостаточно для покрытия процентов, списанных в течение того же периода Период, эти счета должны рассматриваться как «вышедшие из строя» .

2.3 «Просроченная»
Любая сумма, причитающаяся банку по любой кредитной линии, является «просроченной», если она не выплачена в установленный банком срок.

3. Признание доходов
3.1 Признание доходов — Политика
3.1.1 Политика признания доходов должна быть объективной и основываться на данных о возмещении. На международном уровне доход от неработающих активов (NPA) не признается по методу начисления, а учитывается как доход только тогда, когда он фактически получен.Таким образом, банкам не следует взимать и учитывать проценты по любым NPA.
3.1.2 Тем не менее, проценты по авансам по срочным депозитам, НСК, IVP, KVP и полисам Life могут учитываться в счет доходов в установленный срок, при условии, что на счетах имеется адекватная маржа.
3.1.3 Комиссионные сборы, полученные банками в результате повторных переговоров или пересмотра сроков погашения задолженности, должны признаваться по методу начисления в течение периода времени, охватываемого пересмотренным или пересмотренным продлением кредита.
3.1.4 Если авансы, гарантированные государством, становятся NPA, проценты по таким авансам должны быть отражены в счет доходов , а не , если проценты не были реализованы.

3.2 Сторнирование дохода
3.2.1 Если какой-либо аванс, включая купленные и учтенные векселя, становится NPA на конец любого года, проценты, начисленные и зачисленные на счет доходов в соответствующем предыдущем году, должны быть сторнированы или предусмотрено, если то же самое не реализовано. Это будет также применяться к счетам, гарантированным государством, .
3.2.2 В отношении НПД начисленные комиссии, комиссионные и аналогичный доход должны перестать накапливаться в текущем периоде и должны быть сторнированы или обеспечены в отношении прошлых периодов, если они не были получены.
3.2.3 Арендованные активы
Чистая арендная плата (финансовые расходы) по арендованному активу, начисленная и зачисленная на счет доходов до того, как актив стал неработоспособным и оставался нереализованным, должен быть сторнирован или создан в резерве в текущий отчетный период.
Термин «чистая арендная плата» будет означать сумму финансовых расходов, отнесенных на кредит Счета прибылей и убытков, и будет рассчитываться как валовая арендная плата, скорректированная на сумму установленной законом амортизации и счета выравнивания аренды.
В соответствии с «Руководящие указания по учету аренды» , выпущенным Советом Института дипломированных бухгалтеров Индии (ICAI), банки должны открыть отдельный счет выравнивания аренды с соответствующим дебетом или кредитом для аренды. Счет корректировки, в зависимости от обстоятельств.Кроме того, Счет выравнивания арендной платы должен ежегодно переводиться в Счет прибылей и убытков и раскрываться отдельно как вычет / прибавка к валовой стоимости арендной платы, указанной в разделе «Валовой доход».
3.3.2 При отсутствии четкого соглашения между банком и заемщиком относительно распределения возмещений в НПД (т. Е. В счет основной суммы долга или процентов), банки должны принять принцип бухгалтерского учета и реализовать право на присвоение возмещений. единообразно и единообразно .

3.4 Заявление о начислении процентов
Нет возражений против того, чтобы банки по своему усмотрению списывали проценты со счета NPA, применяя то же самое к Счету приостановки процентов или сохраняя только учет таких процентов на счетах проформы.

3.5 Отчетность по NPA
3.5.1 Банки обязаны предоставлять Отчет по NPA по состоянию на 31 ^{-го марта} каждый год после завершения аудита. NPA будут относиться к глобальному портфелю банков, включая ссуды в иностранных филиалах. Отчет должен быть предоставлен в соответствии с установленным форматом, приведенным в Приложении.
3.5.2 При сообщении показателей NPA в RBI, сумма, удерживаемая на счете отсрочки платежей по процентам, должна быть показана как вычет из валовых NPA, а также валовых авансов при получении чистых NPA.Банки, у которых нет счета с отсрочкой выплаты процентов по процентам за парковку, причитающимся по недействующим авансовым счетам, могут указать сумму процентов к получению по NPA в качестве примечания к Отчету.
3.5.3. Всякий раз, когда о НПД сообщается в RBI, сумма технического списания, если таковая имеется, должна быть уменьшена из невыплаченных валовых авансов и валовых НПД, чтобы устранить любые искажения в количестве сообщаемых НПД.

4. КЛАССИФИКАЦИЯ АКТИВОВ
4.1 Категории неплатежей
Банки должны классифицировать неработающие активы на следующие три категории в зависимости от периода, в течение которого актив оставался неработающим, и возможности реализации взносов:
Субстандартные активы
Сомнительные активы
Убыточные активы

4.1.1 Субстандартные активы
Субстандартный актив — это один, который классифицировался как NPA на период, не превышающий двух лет.С 31 марта 2001 года субстандартным активом считается актив, который оставался NPA в течение периода менее или равного 18 месяцам . В таких случаях текущая чистая стоимость заемщика / поручителя или текущая рыночная стоимость взысканного залога недостаточны для обеспечения взыскания задолженности перед банками в полном объеме. Другими словами, такой актив будет иметь четко определенные кредитные слабости, которые ставят под угрозу ликвидацию долга и характеризуются явной вероятностью того, что банки понесут некоторые убытки, если недостатки не будут исправлены .

4.1.2 Сомнительные активы
Сомнительным активом был актив, который оставался неплатежеспособным в течение периода, превышающего два года. Начиная с 31 марта 2001 г., актив должен классифицироваться как сомнительный, если он оставался NPA в течение периода более 18 месяцев . Заем, классифицированный как сомнительный, имеет все недостатки, присущие активам, которые были классифицированы как субстандартные, с дополнительной характеристикой, заключающейся в том, что из-за этих недостатков взыскание или ликвидация в полном объеме — на основе известных в настоящее время фактов, условий и стоимости — весьма сомнительны и невероятно.

4.1.3 Убыточные активы
Убыточные активы — это активы, убытки по которым были выявлены банком, внутренними или внешними аудиторами или инспекцией RBI, но сумма списана не полностью. Другими словами, такой актив считается безнадежным и имеет такую низкую стоимость, что его сохранение в качестве актива, пригодного для банков, не является оправданным, хотя может иметь место некоторая стоимость восстановления или восстановления.

4.2 Руководство по классификации активов
4.2.1 В целом, классификация активов по вышеуказанным категориям должна производиться с учетом степени четко определенных кредитных слабостей и степени зависимости от залогового обеспечения для реализации взносов.
4.2.2 Банки должны создать соответствующие внутренние системы, чтобы исключить тенденцию откладывать или откладывать идентификацию НПД, особенно в отношении счетов с высокой стоимостью. Банки могут установить минимальную точку отсечения, чтобы решить, что будет представлять собой счет с высокой стоимостью, в зависимости от их соответствующего уровня бизнеса.Точка отсечения должна быть действительна в течение всего отчетного года. Банки могут устанавливать уровни ответственности и проверки для обеспечения надлежащей классификации активов. Система должна гарантировать, что сомнения в классификации активов по какой-либо причине разрешаются через определенные внутренние каналы в течение одного месяца с даты, когда учетная запись была бы классифицирована как NPA в соответствии с существующими руководящими принципами.

4.2.3 Счета с временным дефицитом
(i) Классификация актива как NPA должна основываться на записи о возмещении.Банку не следует классифицировать авансовый счет как NPA только из-за наличия некоторых недостатков, которые носят временный характер, таких как отсутствие достаточной мощности заимствования на основе последней имеющейся ведомости запасов, непогашенный остаток, временно превышающий лимит, непредставление отчеты о запасах и невозобновление лимитов в установленный срок и т. д. В отношении классификации счетов с такими недостатками банки могут следовать следующим руководящим принципам:
Банки должны гарантировать, что средства на счетах оборотного капитала покрываются адекватность оборотных активов, так как оборотные активы в первую очередь присваиваются во время кризиса.Мощность рисования должна быть получена на основе текущего отчета о запасах. Однако, учитывая трудности крупных заемщиков, отчеты по акциям, на которые опираются банки при определении мощности заемщика, не должны быть старше трех месяцев. Непогашенная задолженность по счету, основанная на мощности извлечения, рассчитанной на основе отчетов об акциях старше трех месяцев, будет считаться нерегулярной. Счет заемных средств оборотного капитала станет NPA, если такие нерегулярные заимствования разрешены на счете на непрерывный период в 180 дней, даже если подразделение может работать или финансовое положение заемщика удовлетворительное.
Регулярные и специальные кредитные лимиты должны быть пересмотрены / урегулированы не позднее чем через три месяца с даты / даты применения специальных санкций. В случае таких ограничений, как отсутствие финансовой отчетности и других данных от заемщиков, филиал должен предоставить доказательства, подтверждающие, что обновление / пересмотр кредитных лимитов уже началось и будет завершено в ближайшее время. В любом случае отсрочка более шести месяцев не считается желательной в качестве общей дисциплины. Следовательно, учетная запись, в которой обычные / специальные кредитные лимиты не были пересмотрены / возобновлены в течение 180 дней с даты / даты применения специальных санкций, будет рассматриваться как NPA.

4.2.4 Счета, упорядоченные примерно на дату составления баланса
Классификация активов заемных счетов, где один или несколько кредитов отражаются до даты баланса, должна осуществляться осторожно и без права на субъективность. Если учетная запись указывает на врожденную слабость на основе имеющихся данных, учетная запись должна рассматриваться как NPA. В других реальных случаях банки должны предоставить аудиторам / инспекторам аудиторов / инспекторов удовлетворительные доказательства о способе упорядочения счета, чтобы исключить сомнения в их рабочем статусе.

4.2.5 Классификация активов по заемщикам, а не по кредитным линиям
Трудно представить себе ситуацию, когда проблемным кредитом становится только одна кредитная линия для заемщика, а не другие. Следовательно, все кредиты, предоставленные банком заемщику, должны рассматриваться как NPA, а не конкретная кредитная линия или ее часть, которая стала нерегулярной.
Если дебеты, возникающие в результате передачи аккредитивов или задействованных гарантий, хранятся на отдельном счете, остаток на этом счете также должен рассматриваться как часть основного операционного счета заемщика для целей применения пруденциальных норм. о признании доходов, классификации активов и создании резервов.

4.2.6 Авансы в рамках договоренностей о консорциуме
Классификация счетов в составе консорциума по активам должна основываться на записи о взыскании отдельных банков-участников и других аспектах, влияющих на возможность взыскания авансов . Если денежные переводы заемщика по кредитным соглашениям консорциума объединяются с одним банком и / или если банк, получающий денежные переводы, не разделяет долю других банков-членов, счет будет рассматриваться как не обслуживаемый в бухгалтерских книгах другого члена. банки и, следовательно, должны рассматриваться как NPA.Поэтому банки, участвующие в консорциуме, должны договориться о передаче своей доли возмещения из ведущего банка или получить прямое согласие от ведущего банка на передачу своей доли возмещения, чтобы обеспечить надлежащую классификацию активов в своих соответствующих бухгалтерских книгах.

4.2.7 Счета, стоимость ценных бумаг которых снижается
NPA не обязательно проходит различные стадии классификации в случае серьезного кредитного обесценения, и такие активы должны сразу классифицироваться как сомнительные или убыточные. по мере необходимости.Снижение стоимости ценной бумаги можно считать значительным, если реализуемая стоимость ценной бумаги составляет менее 50 процентов от стоимости, оцененной банком или принятой RBI во время последней проверки, в зависимости от обстоятельств. Такие NPA могут быть сразу же отнесены к категории сомнительных активов, и в отношении сомнительных активов следует создать резервы.
Если реализуемая стоимость ценной бумаги, оцененная банком / утвержденными оценщиками / РБИ, составляет менее 10 процентов непогашенной суммы по заемным счетам, наличие обеспечения следует игнорировать, и актив должен быть немедленно классифицирован как убыток актив.Он может быть либо списан, либо полностью обеспечен банком.

4.2.8 Авансы в PACS / FSS, переданные коммерческим банкам
В отношении сельскохозяйственных авансов, а также ссуд для других целей, предоставленных банками для передачи PACS / FSS в рамках системы перекредитования, только это кредитная линия, предоставленная PACS / FSS, которая не выполняет свои обязательства в течение двух сезонов сбора урожая (не более двух полугодий) / двух кварталов, в зависимости от обстоятельств, после наступления срока погашения, будет классифицироваться как NPA, а не весь кредит объекты, подпадающие под действие PACS / FSS.Другие прямые ссуды и авансы, если таковые имеются, предоставленные банком заемщику-участнику PACS / FSS вне соглашения о перекредитовании станут NPA, даже если одна из кредитных линий, предоставленных тому же заемщику, станет NPA.

4.2.9 Авансы против срочных депозитов, НСК, KVP / IVP и т. Д.
Авансы против срочных вкладов, НСК, имеющие право на возврат, IVP, KVP и полисы жизни, не должны рассматриваться как NPA. Это исключение не распространяется на авансы в счет золотых украшений, государственных ценных бумаг и всех других ценных бумаг.

4.2.10 Ссуды с мораторием на выплату процентов
В случае банковского финансирования, предоставленного для промышленных проектов или сельскохозяйственных плантаций и т. Д., Когда действует мораторий на выплату процентов, выплата процентов наступает в срок только после того, как закончился мораторий или срок беременности. Следовательно, такие суммы процентов не становятся просроченными и, следовательно, не подлежат выплате со ссылкой на дату списания процентов. Они становятся просроченными после установленной даты выплаты процентов, если они не были получены.

В случае жилищной ссуды или аналогичных авансов, предоставленных сотрудникам, когда проценты выплачиваются после взыскания основной суммы, проценты не должны считаться просроченными с первого квартала и далее. Такие ссуды / авансы должны классифицироваться как NPA только в случае просрочки платежа по основной сумме долга или выплате процентов в соответствующие сроки

4.2.11 Сельскохозяйственные авансы
В отношении предоставленных авансов для сельскохозяйственных целей, когда проценты и / или выплаты основного долга остаются невыплаченными после того, как они просрочены в течение двух сезонов сбора урожая, но в течение периода, не превышающего два полугодия, такой аванс следует рассматривать как НПД.Вышеуказанные нормы должны применяться только в отношении краткосрочных сельскохозяйственных кредитов для производства и сбыта сезонных сельскохозяйственных культур, таких как рисовые поля, пшеница, масличные семена, сахарный тростник и т. Д. В отношении других видов деятельности, таких как садоводство, цветоводство или смежных видов деятельности, таких как животноводство. , птицеводство и т. д., оценка NPA будет проводиться так же, как и в случае других достижений.
Если стихийные бедствия снижают платежеспособность сельскохозяйственных заемщиков, банки могут самостоятельно принять решение в качестве меры облегчения — конвертировать краткосрочный производственный заем в срочный заем или перенести срок погашения; и санкционирование свежей краткосрочной ссуды в соответствии с различными руководящими принципами, содержащимися в циркулярах RBI RPCD.№ PLFS.BC.128 / 05.04.02 / 97-98 от 20.06.98 и RPCD.No.PLFS.BC.9 / 05.01.04 / 98-99 от 21.07.98.
В таких случаях конверсии или изменения графика срочная ссуда, а также новая краткосрочная ссуда могут рассматриваться как текущие взносы и не должны классифицироваться как NPA. После этого классификация активов этих ссуд будет регулироваться пересмотренными условиями и будет рассматриваться как NPA, если проценты и / или основной взнос остаются невыплаченными после того, как они просрочены, в течение двух сезонов сбора урожая, но в течение периода, не превышающего два с половиной года.

4.2.12 Авансы, гарантированные государством
Кредитные линии, обеспеченные гарантией центрального правительства, хотя и просроченные, могут рассматриваться как неплатежи только в том случае, если правительство отказывается от своей гарантии в случае ее обращения. Это освобождение от классификации гарантированных государством авансов как NPA не предназначено для признания дохода. С 1 апреля 2000 года авансы, санкционированные против гарантий правительства штата, должны классифицироваться как неплатежи в обычном порядке, если гарантия используется и остается неисполненной более двух кварталов.С 31 марта 2001 года срок неисполнения обязательств пересмотрен на более 180 дней.

4.2.13 Реструктуризация / изменение сроков ссуд
i) Стандартный актив, в котором условия кредитного соглашения в отношении процентов и основной суммы были пересмотрены или перенесены после начала производства, должен быть классифицирован как субстандартный и должен оставаться в такой категории в течение как минимум одного года удовлетворительной работы в соответствии с пересмотренными или перенесенными условиями.В случае нестандартных и сомнительных активов также изменение графика не дает банку права автоматически повышать качество аванса, если нет удовлетворительных результатов в соответствии с перенесенными / пересмотренными условиями. После заявлений банков о том, что вышеуказанные положения удерживают банки от реструктуризации стандартных и нестандартных ссуд активов, даже если изменение условий не может поставить под угрозу гарантии погашения взносов от заемщика, нормы, относящиеся к реструктуризации стандартных и нестандартных активов. некондиционные активы были проверены в марте 2001 года.В контексте реструктуризации счетов можно выделить следующие этапы, на которых может иметь место реструктуризация / изменение графика / пересмотр условий кредитного соглашения:
до начала промышленного производства;
после начала коммерческой добычи, но до того, как актив был классифицирован как субстандартный,
после начала коммерческой добычи и после того, как актив был классифицирован как субстандарт.
На каждом из трех предыдущих этапов изменение графика и т. Д.основной суммы долга и / или интереса может иметь место, с принесением в жертву или без такового, в рамках развиваемого пакета реструктуризации.
ii) Учет реструктурированных стандартных счетов
Изменение графика платежей только по основной сумме на любом из вышеупомянутых первых двух этапов не приведет к тому, что стандартный актив будет отнесен к субстандартной категории при условии ссуда / кредитная линия полностью обеспечена.
Изменение графика процентного элемента на любом из вышеупомянутых первых двух этапов не приведет к понижению актива до субстандартной категории при условии, что сумма жертвы, если таковая имеется, в процентном элементе измеряется в приведенном стоимостном выражении либо списывается, либо создается резерв в размере принесенной жертвы.Для этой цели будущие проценты, причитающиеся в соответствии с первоначальным кредитным соглашением в отношении счета, должны быть дисконтированы до приведенной стоимости по ставке, соответствующей категории риска заемщика (т. Е. Текущий PLR + соответствующая премия за кредитный риск для заемщика. -категория) и сравнивается с приведенной стоимостью взносов, ожидаемых к получению в рамках пакета реструктуризации, дисконтированных на той же основе.
В случае, если есть жертва, связанная с суммой процентов в выражении приведенной стоимости, как в пункте (b) выше, сумма жертвы должна быть либо списана в размере , либо произведен резерв в размере в соответствии с размером вовлеченной жертвы.
iii) Обработка реструктурированных нестандартных счетов
Изменение графика платежей только по основной сумме сделало бы субстандартный актив правом на продолжение в субстандартной категории для на указанный период при условии, что ссуда / кредитная линия, полностью обеспечены .
Изменение графика процентного элемента предоставило бы некондиционный актив право на продолжение для включения в субстандартную категорию на указанный период при условии, что сумма жертвы, если таковая имеется, в элементе проценты, , измеренные в приведенной стоимости , либо списываются, либо создается резерв в размере, соответствующем принесенной жертве.Для этой цели будущие проценты, причитающиеся в соответствии с первоначальным кредитным соглашением в отношении счета, должны быть дисконтированы до приведенной стоимости по ставке, соответствующей категории риска заемщика (т. Е. Текущий PLR + соответствующая премия за кредитный риск для категория заемщика) и сравнивается с дисконтированной на той же основе дисконтированной стоимостью взносов, ожидаемых к получению в рамках пакета реструктуризации.
В случае, если есть жертва, связанная с суммой процентов в выражении приведенной стоимости, как в пункте (b) выше, сумма жертвы должна быть либо списана, либо сделана резервная сумма в размере жертвы.Даже в тех случаях, когда жертва происходит путем списания прошлых процентных взносов, актив должен по-прежнему рассматриваться как субстандартный.
iv) Обновление реструктурированных счетов
Нестандартные счета, которые были подвергнуты реструктуризации и т. Д., Будь то в отношении основного взноса или суммы процентов, независимо от способа, могут быть повышены до стандартного категория только после указанного периода, т. е. в течение одного года после даты, когда наступает срок первой выплаты процентов или основной суммы, в зависимости от того, что наступит раньше, при условии удовлетворительного исполнения в течение периода.Сумма созданного ранее резерва за вычетом суммы, предусмотренной для принесения в жертву суммы процентов в выражении приведенной стоимости, как указано выше, также может быть сторнирована по истечении одного года. В течение этого однолетнего периода классификация субстандартного актива не ухудшится, если в течение этого периода будет продемонстрирована удовлетворительная работа счета. Однако в случае, если удовлетворительные результаты в течение одного года не подтверждены, классификация активов реструктурированного счета будет регулироваться в соответствии с применимыми пруденциальными нормами со ссылкой на график платежей до реструктуризации.

4.2.14 Доступность обеспечения / чистой стоимости заемщика / поручителя
Наличие обеспечения или чистой стоимости заемщика / поручителя не следует принимать во внимание при предложении рассматривать аванс как NPA или иным образом как доход признание основано на записи выздоровления.

4.2.15 Финансирование на вынос
Финансирование на вынос — продукт, появляющийся в контексте финансирования долгосрочных инфраструктурных проектов. В соответствии с этой договоренностью, учреждение / банк, финансирующее инфраструктурные проекты, будет иметь договоренность с любым финансовым учреждением о передаче последнему непогашенной части такого финансирования в их бухгалтерских книгах на заранее определенной основе.Принимая во внимание задержку, связанную с приобретением, нельзя исключать возможность дефолта. Нормы классификации активов должны будут соблюдаться заинтересованным банком / финансовым учреждением, в бухгалтерских книгах которого счет находится как статья баланса на соответствующую дату. Если кредитное учреждение замечает, что актив превратился в NPA на основании отчета о возмещении, его следует классифицировать соответствующим образом. Кредитное учреждение не должно признавать доход по методу начисления и учитывать его только тогда, когда он выплачивается заемщиком / принимающим учреждением (если это предусмотрено соглашением).Кредитное учреждение должно также предусмотреть резервы на случай превращения любого актива в NPA в ожидании его поглощения путем поглощения учреждения. Когда актив переходит в собственность принимающей организации, соответствующие резервы могут быть отменены. Однако принимающая организация при принятии таких активов должна предусмотреть учет этого счета как NPA с фактической даты, когда он стал NPA, даже если счет не был в его бухгалтерских книгах на эту дату.

4.2.16 Кредит поставщика после отгрузки
В отношении кредита после отгрузки, предоставленного банками для покрытия экспорта товаров в страны, для которых доступно покрытие ECGC, EXIM Bank ввел программу гарантийного рефинансирования, в соответствии с которой: В случае неисполнения обязательств EXIM Bank выплатит банку гарантированную сумму в течение 30 дней со дня, когда банк потребует гарантию после того, как экспортер подал претензию в ECGC.
Соответственно, если платеж был получен от EXIM Bank, аванс не может рассматриваться как неработающий актив для целей классификации активов и создания резервов.

4.2.17 Финансирование экспортных проектов
В отношении финансирования экспортных проектов могут быть случаи, когда фактический импортер уплатил взносы в банк за рубежом, но банк, в свою очередь, не может перечислить сумма, связанная с политическими событиями, такими как война, раздоры, эмбарго ООН и т. д.
В таких случаях, когда банк-кредитор может установить посредством документальных доказательств, что импортер полностью оплатил взносы путем внесения суммы в банк за рубежом до того, как он превратился в NPA в бухгалтерских книгах банка, но страна импортера не разрешает перевод средств по политическим или другим причинам, классификация активов может быть произведена по истечении одного года с даты, когда сумма была депонируется импортером в банке за рубежом.

4.2.18 Авансы на санацию, утвержденные BIFR / TLI
Банкам не разрешается повышать классификацию любого аванса, условия которого были пересмотрены, если только пакет пересмотренных условий не был удовлетворительно проработал в течение одного года. В то время как существующие кредитные линии, санкционированные для единицы в рамках пакетов реабилитации, утвержденных BIFR / учреждениями срочного кредитования, будут по-прежнему классифицироваться как субстандартные или сомнительные в зависимости от обстоятельств, в отношении дополнительных объектов, санкционированных в рамках пакетов реабилитации, , Нормы классификации активов вступят в силу по истечении одного года с даты выплаты.

5. Нормы резервирования
5.1 Общие положения
5.1.1 Основная ответственность за создание адекватных резервов на любое уменьшение стоимости ссудных активов, инвестиций или других активов лежит на руководстве банка и внешних аудиторах. Оценка, сделанная инспектором RBI, предоставляется банку, чтобы помочь руководству банка и внешним аудиторам в принятии решения относительно принятия адекватных и необходимых положений с точки зрения пруденциальных указаний.
5.1.2 В соответствии с пруденциальными нормами, следует создавать резервы по неработающим активам на основе классификации активов по установленным категориям, как подробно описано в параграфах 4 выше. Принимая во внимание временной интервал между появлением сомнений в возмещении счета, его признанием как таковым, реализацией обеспечения и снижением со временем стоимости обеспечения, взимаемого с банка, банкам следует создавать резервы под нестандартные активы, сомнительные активы и безнадежные активы:

5.2 Убыток
Актив подлежит списанию целиком. Если активам разрешено оставаться в бухгалтерских книгах по какой-либо причине, должно быть предусмотрено 100 процентов непогашенных активов.

5.3 Сомнительные активы
100 процентов степени, в которой аванс не покрывается реализуемой стоимостью ценной бумаги, на которую у банка имеется действительное право регресса, а возможная стоимость реализации оценивается на реалистичной основе.
В отношении обеспеченной части резерв может создаваться на следующей основе по ставкам от 20 до 50 процентов обеспеченной части в зависимости от периода, в течение которого актив оставался сомнительным:

Период, в течение которого аванс считался сомнительным

Требование к резерву (%)
До одного года
20
От одного до трех лет
30
Более трех лет
50
iii) Создание дополнительных резервов в результате изменения определения сомнительных активов (см. Пункт 4.1.2 выше), вступающие в силу с 31 марта 2001 г., должно осуществляться поэтапно, как указано в:

По состоянию на 31.03.2001, 50 процентов требований по дополнительному резервированию активов, ставших сомнительными из-за новой нормы 18 месяцев для перехода из некондиционного актива в сомнительную категорию.
По состоянию на 31.03.2002 , остаток резервов, не созданных в течение предыдущего года, в дополнение к необходимым провизиям, по состоянию на 31.03.2002 .

Примечание: Оценка ценной бумаги для целей создания резервов
С целью уменьшения расхождений, возникающих из-за разницы в оценке стоимости ценной бумаги, в случаях NPA с балансом рупий.Ежегодный аудит запасов на сумму 5 крор и более, проводимый внешними агентствами, назначаемыми в соответствии с руководящими принципами, утвержденными Советом, будет обязательным для повышения надежности оценки запасов. Обеспечение, такое как недвижимое имущество, начисленное в пользу банка, должно оцениваться один раз в три года оценщиками, назначенными в соответствии с инструкциями, утвержденными Советом директоров.

5.4 Субстандартные активы
Следует создать общий резерв в размере 10 процентов от общей суммы непогашенной задолженности без учета гарантийного покрытия DICGC / ECGC и имеющихся ценных бумаг.

5.5 Стандартные активы
Начиная с года, заканчивающегося 31.03.2000 , банки должны создать общий резерв в размере минимум 0,25 процента по стандартным активам на основе глобального кредитного портфеля .
Резервы по стандартным активам не должны учитываться при получении чистой NPA.
Резервы по стандартным активам не нужно чистить от валовых авансов, но показывать отдельно как «Условные резервы по стандартным активам» в разделе «Прочие обязательства и резервы — Прочие» в Приложении 5 баланса.

5.6 Плавающие резервы
Некоторые банки создают «плавающие резервы» сверх специальных резервов, созданных в отношении
Элементы реструктуризации ссуд
Реструктуризация долга — это метод, используемый компаниями с непогашенными долговыми обязательствами для изменения условий долговых соглашений с целью достижения некоторых преимуществ. Иногда могут возникнуть обстоятельства, когда заемщик не сможет выполнить свои долговые обязательства перед кредитором.Такие долговые обязательства могут представлять собой либо выплату основного долга, либо обслуживание процентов по нему, либо любое другое аналогичное обязательство. Затем он может попросить кредитора смягчить некоторые условия, связанные с ссудой, чтобы он мог немного облегчить свое положение, укрепить свое финансовое положение и снова иметь возможность своевременно выполнять свои будущие долговые обязательства. Компании используют реструктуризацию долга, чтобы избежать дефолта по существующей задолженности.
Теперь возникает вопрос, в каких случаях считается, что ссуда была реструктурирована.Ниже приведены основные случаи или примеры, когда вы можете с уверенностью сказать, что кредит действительно был реструктурирован.
1. Продление срока погашения — Предположим, что в отношении срочной ссуды изначально были санкционированы санкции на общий период в 7 лет. Если банк впоследствии продлит общий период (называемый «сроком владения») ссуды до 8 лет по запросу заемщика, ссуда будет названа «реструктурированной».
2. Продление срока моратория — как правило, погашение срочной ссуды начинается после перерыва в несколько месяцев.Если я воспользуюсь ссудой на создание нового завода сегодня, а на завершение строительства у меня уйдет, скажем, 8 месяцев, банк может разрешить мне начать выплату основного долга через 12 месяцев с сегодняшнего дня. В течение этого 12-месячного периода мне нужно будет ежемесячно выплачивать только проценты, начисленные по кредиту. Этот первоначальный 12-месячный период называется «мораторий», и выплата основной суммы начнется после моратория. Если изначально мораторий был установлен, скажем, на 12 месяцев, и если банк продлит этот мораторий до 18 месяцев с продлением или без продления общего срока ссуды, то ссуда будет считаться «реструктурированной».Мораторий может потребоваться продлить по многим причинам, включая задержку в создании подразделения или задержку с началом коммерческой добычи, или первоначальные поступления денежных средств меньше, чем первоначально предполагалось.
3. Изменение сроков погашения основного долга — Иногда возможно, что общий срок погашения кредита останется неизменным. Мораторий также остается без изменений, но основные платежи реорганизованы, заем будет обозначен как «реструктурированный». Это может потребоваться по той причине, что приток денежных средств в первые годы деятельности может не соответствовать прогнозируемым.Таким образом, график погашения кредита может нуждаться в пересмотре таким образом, чтобы выплаты в первые годы были изменены в сторону уменьшения, а платежи в последующие годы — в сторону увеличения.
4. Финансирование просроченных процентов — Иногда может случиться так, что заемщик не может обслуживать проценты по ссуде по какой-либо причине в течение непрерывного периода в несколько месяцев. Кроме того, его финансовое положение также не благоприятно и чувствует, что в ближайшем будущем не сможет погасить просроченные проценты одним траншем.Таким образом, банк может создать второй срок ссуды из просроченной суммы процентов, чтобы заемщик мог погасить ее несколькими частями так же, как ссуду на срок. В этом случае также первоначальный срок кредита будет называться «реструктурированный»
.
5. Конвертация части ссуды в капитал — Иногда финансовое положение заемщика может быть в таком плохом состоянии, что он не может обслуживать даже проценты по непогашенной кредитной линии и не может в ближайшее время восстановить .Таким образом, кредиторы могут принять решение преобразовать часть кредитов в капитал, чтобы процентная нагрузка на заемщика могла быть уменьшена и она могла восстановиться как можно скорее. Это также будет считаться «реструктуризацией». Когда подразделение восстановится и начнет получать прибыль, банки получат долю в прибыли в качестве акционеров.
6. Снижение процентной ставки — Иногда возможно, что заемщик не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства по текущей процентной ставке. Таким образом, кредиторы могут решить снизить процентную ставку до некоторой степени, чтобы подразделение могло выдержать.Это также будет называться «реструктуризацией».
7. Преобразование механизма оборотного капитала в срочный заем — Иногда коммерческие операции единицы снижаются до такого уровня, что ей не нужны средства оборотного капитала на существующем уровне, и она не может обслуживать проценты по всей кредитной линии. но механизм оборотных средств используется полностью из-за постоянных потерь или вовлечения средств в устаревшие запасы или балансовую задолженность. В таком случае банк может согласиться преобразовать часть использованной кредитной линии оборотного капитала в срочный заем, который необходимо погашать различными частями в течение более длительного периода, а оставшаяся часть оборотного капитала продолжает действовать как таковая.
Любой один или несколько из вышеупомянутых случаев превращают ссуду в «реструктурированную ссуду». Обратите внимание, что приведенный выше список не является исчерпывающим и может быть еще несколько случаев, которые можно назвать «реструктуризацией».
Любые дальнейшие вопросы от любого из участников по соответствующим темам всегда приветствуются.

Теги: Профессиональный ресурс
Приближается крайний срок реструктуризации кредита SSS
Приближается крайний срок реструктуризации кредита SSS
Мэри Грейс Падин (Филиппинская звезда) — 24 марта 2019 г., 12:00
МАНИЛА, Филиппины — Государственная система социального обеспечения (SSS) призвала своих членов с невыплаченными кредитными обязательствами подать заявку на участие в ее Программе реструктуризации ссуды (LRP) со штрафом.
В заявлении ответственный сотрудник SSS Аврора Игнасио призвала правомочных членов немедленно подать свои заявки LRP до крайнего срока подачи заявок 1 апреля.
«Мы призываем наших членов избегать суеты. Мы призываем тех, у кого есть невыплаченные ссуды, немедленно подавать свои заявки на LRP в любом отделении SSS рядом с ними до последнего дня подачи заявки 1 апреля, чтобы минимизировать приток соискателей в последний день », — сказал Игнасио.
SSS внедрила LRP в ответ на протесты членов, которые не смогли выплатить свои ссуды из-за финансовых ограничений, вызванных бедствиями.
Программа предлагает участникам-заемщикам возможность погасить просроченную краткосрочную ссуду без штрафных санкций путем условного прощения.
«Мы будем мириться с штрафами после полной оплаты участником непогашенной основной суммы и процентов по реструктурированной ссуде в течение утвержденного срока», — сказал Игнасио.
Участники
могут выбрать выплату просроченной ссуды в полном объеме в течение 30 дней без дополнительных процентов или подать заявку на рассрочку платежа на срок до пяти лет с минимальной процентной ставкой в три процента годовых.
С момента запуска программы 2 апреля прошлого года SSS смогла оправдать штрафы на сумму более 21,5 миллиарда песо и реструктурировать ссуды на сумму 23 миллиарда фунтов стерлингов более 1,41 миллиона участников.
«Мы надеемся, что еще больше участников воспользуются программой до крайнего срока», — сказал Игнасио.
Чтобы подать заявку на участие в программе, участники должны принести должным образом заполненную форму LRP, действительные документы, удостоверяющие личность, и доверенность на случай, если заявка будет подана уполномоченным представителем.
Программа охватывает краткосрочные ссуды, включая ссуды на случай стихийных бедствий, ссуды на заработную плату, ссуды на случай чрезвычайной ситуации, ссуды на образование, план «Учись сейчас-плати-позже», ссуды на профессиональные технологии, ссуды на 2000 год и ссуды для стимулирования инвестиций.
Краткосрочная ссуда также должна быть просроченной не менее чем на шесть месяцев.
Помимо LRP, государственный фонд в настоящее время принимает заявки на участие в программе попустительства штрафных санкций, которая направлена на то, чтобы обеспечить неплатежеспособных членов и работодателей, которые не смогли перечислить свои взносы в SSS, с чистого листа.
Программа продлится до 6 сентября 2019 года.
Ожидается, что в рамках этой единовременной программы амнистии будет собрано около 10,66 миллиарда неоплаченных премий, исходя из установленных предметов коллекционирования, сказал Игнасио.
Она сказала, что SSS также рассчитывает отменить штрафы на сумму около 13,91 миллиарда песо, если все работодатели, отмеченные как просрочившие, подадут и воспользуются программой прощения.
ПРОГРАММА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТОВ
SSS — Выплата штрафных санкций за 2016–2017 гг. — iSensey
У вас есть неоплаченные существующие ссуды SSS? Galing ka ba sa lugar na nasalanta ng kalamidad? Если да, то подайте заявку на участие в Программе реструктуризации ссуды SSS (LRP) .
Эта программа SSS LRP на 2016–2017 гг. Дает заемщикам-участникам-нарушителям SSS шанс восстановить свою хорошую репутацию в SSS, чтобы они могли пользоваться преимуществами и привилегиями SSS в будущем. Например, заемщики могут продлить ссуду SSS через шесть месяцев после того, как они полностью выплатят свою просроченную основную сумму и проценты в соответствии с LRP.
ОБНОВЛЕНИЕ 25 марта 2018 г. : Существует программа реструктуризации кредита SSS на 2018 год. Это повторная реализация LRP прошлого 2016 года. Для тех, кто ожидает продления программы попустительства кредита, ЭТО ВАШ ШАНС !!!
Если вы не выплатите просроченную ссуду SSS, когда вы выйдете на пенсию, ваше пенсионное пособие будет значительно уменьшено, поскольку первоначальная сумма ссуды увеличилась бы до десятков тысяч.Кроме того, в случае постоянной нетрудоспособности или смерти пособие будет уменьшено, если у вас есть непогашенный кредит.
Пример демонстрации, предоставленной SSS:
Заем в размере 5 000 песо, выданный в 1990 году, сегодня составляет от 70 000 до 80 000 песо из-за начисленных процентов и штрафов.
Если это будет тот же случай, что и ваш, ваше пенсионное пособие будет таким маленьким! Избегайте этой возможности, если вы соответствуете требованиям, подайте заявку на попустительство ссуды в SSS.
У вас есть возможность оплатить реструктурированную ссуду в рассрочку или полностью, в зависимости от ваших возможностей и предпочтений.
Кто имеет право на участие в программе выплаты штрафных санкций SSS на период с 2016 по 2017 год?
Это квалификационные требования:
Право на участие в этой программе имеют все заемщики-участники с любым из следующих просроченных краткосрочных кредитов.
Ссуда на случай бедствия
Программа досрочного продления ссуды на заработную плату (SLERP)
Заработная плата
Чрезвычайная ссуда
Образовательный кредит (старый)
План «Изучай сейчас — плати позже»
Ссуды на профессионально-технические курсы
Ссуды 2000 года
Кредит стимулирования инвестиций
2.Для просроченной краткосрочной ссуды, за исключением ссуды на случай бедствия и SLERP, участник должен ранее проживать или работать в районах, пострадавших от бедствия / бедствия, как заявлено NDRRMC или национальным правительством.
СПИСОК ОБЛАСТЕЙ БЕЗОПАСНОСТИ, ОБЪЯВЛЕННЫХ NDRMMC
3. Для того, чтобы вы соответствуете требованиям, ваша ссуда SSS должна быть просрочена не менее шести месяцев с первого дня периода реструктуризации.
Для тех, кто хочет воспользоваться LRP 2018 , первый день этой программы попустительства займа — 2 апреля 2018 года.Следовательно, ваш последний платеж по кредиту должен быть произведен ДО октября 2017 года.
4. На момент окончания срока рассрочки вам должно быть меньше 65 лет.
Участники удовлетворили любое окончательное требование о выплате пособия (смерть, выход на пенсию, инвалидность) до периода действия LRP, и те, кто совершил мошенничество в отношении SSS, исключаются из программы.
SSS LRP: Территории, защищенные от стихийных бедствий и техногенных катастроф
LRP покрывает заемщиков ссуды от бедствий в 1990-х годах после Mt.Извержение Пинатубо и землетрясение 1990 года.
Члены с просроченными краткосрочными кредитами в районах, объявленных бедствием после натиска тропических штормов и тайфунов, антропогенных конфликтов, в частности, следующие:
Ондой в 2009 году
Сендонг в 2011 году
Pedring, Quiel в 2012 году
Пабло в 2012 году
Лабуйо в 2013 году
Maring 2013
Санти в 2013 году
Иоланда в 2013 году
Агатон 2013
Glenda в 2014 году
Марио в 2014 году
Рубин в 2014 году
Сеньян в 2014 году
Ландо 2015
Нона 2015
Вооруженный конфликт Замбоанга в 2013 году
Землетрясение Бохол-Себу в 2013 году
Отметьте этот пост для ПЕРЕЧИСЛЕННЫХ ОБЛАСТЕЙ в разделе CALAMITY для заявки на получение ссуды SSS.
Программа покрытых краткосрочных кредитов представлена ниже:
Если SSS разрешит ваше заявление на участие в программе попустительства ссуды, штрафные санкции будут снижены до нуля, если вы будете старательно платить в соответствии с графиком погашения реструктурированной ссуды. Вам нужно будет только оплатить основную сумму и проценты в рассрочку или полностью. Laking Tulong Neto и Balik Good Standing Ka Na Naman Sa SSS.
ПЕРВЫЙ РАУНД: SSS будет обрабатывать заявки только с сегодняшнего дня 28 апреля 2016 года по 27 апреля 2017 года.
ВТОРОЙ РАУНД: SSS будет обрабатывать заявки на LRP только со 2 апреля 2018 года по 1 октября 2018 года. Всего 6 месяцев для второго раунда попустительства кредита, предлагаемого SSS.
Как подать заявку? Посетите ближайший к вам филиал SSS и спросите о заявке на получение кредита LRP.
Или начните с чтения этих связанных сообщений.
Условия выплаты реструктурированного кредита SSS, сроки и график погашения
Список действительных идентификаторов, которые необходимо предоставить в SSS при подаче заявления на программу реструктуризации кредита.
Инструкции по подаче заявления, предъявляемые документы, форма заявки
Примечание. Если вы получите одобрение, вы больше не сможете участвовать в программе попустительства ссуды SSS в будущем.
ОБНОВЛЕНИЕ 26 АПРЕЛЯ 2017 ГОДА — SSS обратилось к президенту Дутерте с просьбой дать одобрение на продление крайнего срока программы льготного кредита на реструктуризацию SSS, но ответа от Малакананга пока нет. Если когда-либо крайний срок будет официально продлен, iSensey обновит этот пост.
ОБНОВЛЕНИЕ 28 марта 2018 г. — SSS выпускает новый LRP с теми же требованиями для 2018 г. Срок подачи заявок с 2 апреля 2018 г. по 1 октября 2018 г. Обязательно подайте заявку на реструктуризацию займа, если вы пропустите последний!
Не упустите эту возможность, подготовьте все требования, находитесь ли вы на Филиппинах или в настоящее время за границей. Подайте заявку в SSS на программу реструктуризации кредита или LRP, если вы соответствуете требованиям!
Получайте обновления через Facebook iSensey для получения полезной информации.
НРАВИТСЯ и ПОДЕЛИТЬСЯ
Связанные
.