Расчетные небанковские кредитные организации осуществляют – Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО)

Что такое небанковская кредитная организация?

В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.

Определение.

Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.

Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму. Какие это могут быть формы?

• ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
• АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
• Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.

В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.

Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:

• Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
• Перевод названия на иностранные языки;
• Уникальный логотип и печать фирмы.

Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.

Виды НКО.

Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.

РНКО.

Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:

• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
• Осуществление переводов без открытия счета;
• Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
• Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.

Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.

Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:

• Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
• Открывать и вести банковские счетов физлиц;
• Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
• Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
• Выдавать банковские гарантии.

К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.

Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.

Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.

ПНКО

ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т.д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.

Небанковские депозитно-кредитные организации

НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты. В целом, в перечень услуг НДКО входит:

• Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
• Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
• Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
• Выдача банковских гарантий,
• Осуществление операций на рынке ценных бумаг.

При этом НДКО не имеют права:

• На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
• Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
• Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
• Операции с иностранной валютой в наличной форме,
• Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.

Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.

Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.

Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.

Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.

Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.

Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.

www.vbr.ru

Небанковская кредитная организация: примеры, виды

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

• ломбарды;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи;
• лизинговые центры;
• страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

 

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

znatokdeneg.ru

Небанковские кредитные организации (НКО)

21.05.2014 18 157 6 Время на чтение: 9 мин.

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего — микрозаймы и мгновенные кредиты наличными, а иногда и осуществляющих прием вкладов населения. Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, денежные переводы, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Что такое НКО?

Небанковские кредитные организации — это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

1. Расчетные (РНКО).
2. Платежные (ПНКО).
3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные НКО

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

• Клиринговые компании;
• Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;
• Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;
• Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
• Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить дилинговые центры, паевые инвестиционные фонды, национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные НКО

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Депозитно-кредитные НКО

Небанковские депозитно-кредитные организации — тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь — занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще — физическим).
2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях — только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные союзы

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы. Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу. В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд. Участники кассы взаимопомощи имеют право брать беспроцентные кредиты из этого фонда. Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды

Ломбарды — небанковские кредитные организации, выдающие потребительские кредиты наличными на любые нужды под залог движимого имущества. Ломбардный кредит всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование — наличие залога — какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании

Лизинговые компании — организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность. Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение. Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего — представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на Финансовом гении (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

fingeniy.com

Небанковские кредитные организации: понятие, виды и полномочия

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций: – расчетные НКО; – инкассаторские.

Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание

юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 23 июля 1998 года № 75-И.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Типовым положением Банка России о деятельности соответствующих расчетных НКО и (или) их уставом, на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами Н6, Н16. При этом предоставление кредитов за счет специально созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется в рамках полномочий, предоставленных участниками.

Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

В рамках, предоставленных лицензией Банка России, расчетные НКО вправе осуществлять предусмотренные их уставом операции в национальной (рублях Российской Федерации) и иностранной валютах.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам.

Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежной охраной. Охрана может осуществляться организацией, специализирующейся на предоставлении такого рода услуг, на основании соответствующего договора с небанковской кредитной организацией либо осуществляется собственной службой безопасности небанковской кредитной организации.

В случае, если охрана будет осуществляться собственной службой безопасности, небанковская кредитная организация после регистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности в органах внутренних дел по месту своего нахождения. Для получения лицензии на осуществление операций по инкассации такая небанковская кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов: согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; документов, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, такая небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операций по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов организации, специализирующейся на охранной деятельности: свидетельства о государственной регистрации; устава; лицензии на охранную деятельность; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Удельный вес небанковских организаций в банковской системе весьма незначителен. Между тем небанковские кредитные организации могли бы более успешно решать некоторые вопросы. Главный среди них – вопрос расчетов. Банк России, к сожалению, так и не смог решить поставленную перед ним задачу создания глобальной общероссийской электронной системы расчетов, которая могла бы осуществлять расчеты по всей стране в режиме реального времени. Предполагалось, что все эти проблемы будут решаться с помощью спутниковой связи. Но вся эта деятельность так и не получила развития. Тогда как проблема расчетов могла бы более успешно и с меньшим риском для клиентов решаться небанковскими кредитными организациями.

Российские банки взаимодействуют с кредитными организациями зарубежных стран, поэтому закон регулирует, во-первых, эти взаимоотношения, во-вторых, определяет понятие иностранного банка по российскому законодательству и, в-третьих, регулирует иностранные инвестиции.



infopedia.su

Небанковские кредитные организации: обзор и особенности

Открывая финансовые сводки, очень часто можно наткнуться на новость, связанную с отзывом лицензии. Невзирая на репутацию, рейтинг и финансовые заслуги, российский регулятор нещадно «рубит головы» налево и направо. При этом он отзывает лицензии не только у банков, но и неких НКО. В данном случае речь идет о небанковских кредитных организациях. Что это за компании? Чем они занимаются? И какую деятельность они ведут?

Общая характеристика организаций

Итак, НКО или, небанковская кредитная организация, – это компания, являющаяся одним из звеньев огромной банковской системы РФ. Как правило, она осуществляет отдельные виды банковских операций, строго регламентируемые Центробанком России.

Данные организации действуют в рамках закона и работают на основании действующей лицензии. Как и банки, данные компании также регулярно подвергаются проверкам со стороны контролирующих органов. Однако, в отличие от государственных учреждений, к работе небанковских финансовых организаций выдвигаются менее строгие требования.

Банки и НКО: в чем разница?

Разница между НКО (небанковскими кредитными организациями) и банками заключается в их полномочиях и возможностях. Например, финансовое учреждение может не только привлекать депозиты, но и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание, а также выдавать кредиты.

При этом многие из жилищных займов предполагают внушительные суммы и сроки. А небанковские компании могут выполнять лишь один вид из этих услуг, например, только выдавать кредиты или привлекать депозиты. Примечательно, что свою деятельность НКО осуществляют на основании установленного порядка для кредитных организаций из небанковского сектора.

Несколько слов о порядке регулирования деятельности НКО

Все существующие в РФ кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», датированным 3 февраля 1996 года. Позднее в данный закон были внесены определенные изменения. В частности, они коснулись разновидностей кредитных фирм. Согласно установленным нормам, такие компании могут быть всего трех видов:

• Банковские кредитные организации (коммерческие и государственные учреждения).
• Небанковские учреждения.
• Иностранные банки.

Если верить официально установленному понятию, то кредитные учреждения это любые юридические лица, осуществляющие банковские финансовые операции на основании полученной от Банка России лицензии. Конечная цель деятельности таких организаций, как правило, сводится к получению личной прибыли.

Правовое положение кредитных организаций

Такие компании осуществляют свою деятельность на основании статьи 1 и «Закона о банках». Согласно установленным правилам, такие организации осуществляют различные банковские и финансовые операции в рамках закона.

Банки же представляют собой кредитные учреждения, имеющие права на привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц. Полученные от населения средства, они размещают от своего имени и на своих же счетах при условии их возвратности, срочности и платности. Кроме того, в рамках закона банки берут на себя обязательства по ведению этих банковских счетов.

Небанковские же компании имеют право выполнять лишь небольшой перечень банковских операций.

Какие виды НКО бывают?

Небанковские кредитные организации условно можно разделить на три группы:

• Компании, выполняющие расчетно-кассовое обслуживание населения (РНКО).
• Фирмы, предлагающие услуги переводов и осуществляющие различные платежи (ПНКО).
• Небанковские организации, привлекающие депозиты и выдающие микрокредиты населению (НДКО).

При этом фирмы, специализирующиеся на расчетном обслуживании, предлагают следующие виды услуг:

1. Открытие и ведение финансовых счетов для юрлиц.
2. Выполнение различных расчетов на основании поручения юрлиц (переводы на банковские счета, оплаты счетов банков-респондентов и поставщиков).
3. Осуществление инкассационного обслуживания (ведение расчетных счетов, работа с векселями и другими платежными документами).
4. Выполнение кассового обслуживания юрлиц.
5. Приобретение и продажа иностранной валюты, ее обмен по безналичному расчету.
6. Выполнение финансовых операций без открытия счета (по поручению физлиц).
7. Торговля на рынке ценных бумаг.

Одним словом, эти компании могут выполнить лишь расчетное и кассовое обслуживание. Но им недоступны услуги по кредитованию населения и привлечению депозитов. Зато выполнение кредитных и депозитных операций доступно для кредитно финансовых организаций.

Какие организации относятся к РНКО?

Среди явных представителей небанковских финансовых компаний, специализирующихся на расчетах, встречаются:

• Клиринговые фирмы и дома.
• Дилинговые центры.
• Расчетные палаты с доступом к торгам на фондовых рынках.
• Представители национальных и международных платежных систем.
• Расчетные палаты для совершения различных денежных операций с иностранной валютой.
• ПИФы (паевые инвестиционные фонды).
• Расчетные центры, занимающиеся обслуживанием платежных систем.
• Депозитарии.
• Расчетные центры с обслуживанием систем переводов (работают без необходимости открывать расчетный банковский счет).

Общие характеристики и особенности НКО

НКО – чаще всего это юрлицо, имеющее право на осуществление узкоспециализированных банковских операций. В отличие от государственных структур, в таких организациях действует более простая финансовая политика, а также распространен индивидуальный подход к каждому обратившемуся к ним лицу. В подобных фирмах не предусматривается вложение средств в ценные бумаги и привлечение вкладов.

Небанковские кредитно-финансовые организации не выполняют операции по обмену, покупке или продаже иностранной валюты (включая безналичный расчет). Они не принимают платежи и не имеют возможности открывать банковские счета физлицам.

Особенности платежных кредитных организаций (ПНКО)

Небанковские платежные компании обычно занимаются отправкой и выплатой денежных средств без необходимости открывать для клиентов счет. Как правило, деятельность кредитных организаций платежной направленности напрямую связана с узким спектром финансовых операций. Так, большинство услуг, которые оказываются в подобных фирмах, завязаны на обеспечении безопасных платежных операций. Например, это может быть отправка или получение денежного перевода, осуществление разного рода электронных платежей.

Среди таких организаций есть представители электронных платежных систем, мобильных операторов и систем денежных переводов.

Депозитные кредитные компании: что это за организации

Небанковские депозитные и кредитные организации РФ представляют собой компании, занимающихся активным привлечением вкладов, выдачей займов, но без выполнения расчетных операций. Однако возможности подобных фирм могут ограничиваться регулятором. При этом определенный лимит может быть установлен не только на сумму и сроки вкладов, но и на кредиты.

Какие операции выполняют кредитные депозитные компании?

Финансовые операции кредитных организаций, занимающихся депозитной кредитной деятельностью, обычно сводятся к выполнению следующих услуг:

• Выдаче займов юридическим и физическим лицам.
• Приему инвестиций и вкладов от физлиц и юрлиц.

Некоторые организации предпочитают работать исключительно с физическими лицами. Другие кредитуют юрлиц. А есть и те, кто оказывает финансовые услуги и тем и другим. Нередко такие фирмы ведут довольно активную деятельность на фондовом рынке и осуществляют ряд операций, связанных с предоставлением кредитов и приемом депозитов. При этом они не открывают счета. Кредитные организации небанковского сектора могут работать лишь с уже открытыми банковскими счетами.

Какими могут быть кредитные депозитные компании?

К кредитным депозитным компаниям можно отнести следующие организации:

• Кредитные союзы и кооперативы.
• Различные кассы для взаимной помощи.
• МФО, или микрофинансовые организации.
• Лизинговые и страховые компании.
• Все виды ломбардов.

Что касается кредитных союзов, то это не просто организации, а своеобразное объединение людей в группы. Создаются данные компании преимущественно с целью кредитования и привлечения вкладов своих же членов союза (пайщиков). Как правило, представители данного объединения ежемесячно или ежегодно вносят определенную сумму денег (он называется паем или взносом) в общую кассу организации. При первой регистрации в таком объединении также делается единоразовый вступительный взнос.

Со временем деньги на счету группы накапливаются. И при необходимости каждый из ее членов может рассчитывать на получение займа, как в банке. Кредитная организация и сами члены группы вправе распоряжаться накопленными сбережениями. Они могут брать кредит сами либо же организация может выдавать ссуду отдельным заинтересованным лицам (но в рамках действующих правил объединения).

Однако ставки по таким своеобразным кредитам и вкладам обычно гораздо выше, нежели в банках.

Мнения пайщиков о кредитных кооперативах

Многим людям, которые стали членами кредитного кооператива, нравится возможность получения займа для пайщиков. Некоторых не устраивают существующие ограничения по срокам предоставления ссуды и высокие проценты. Поэтому большинство заемщиков стараются как можно быстрее вернуть выданный им кредит.

Что касается вкладов в подобных организациях, они, хотя и привлекают повышенным процентом, заработать на них большую сумму вряд ли удастся.

Для чего нужны были кассы взаимопомощи?

Такие организации являются общественными. В их основе лежит объединение людей с возможность внесения ими же добровольных денежных взносов. Как в паевых фондах и кредитных кооперативах, в кассах взаимопомощи есть свой накопленный (при помощи членов организации) капитал. При этом члены подобного фонда могли брать кредиты без каких-либо процентов.

Если верить истории, данные организации были некогда популярны при СССР. Однако из-за распространившихся финансовых махинаций и пирамид кассы взаимопомощи решили запретить. Поэтому в настоящий момент их деятельность запрещена законом.

Особенности микрофинансовых компаний

Особое место среди финансовых организаций небанковского сектора занимают микрофинансовые организации. Обычно это небольшие компании, выдающие небольшие суммы кредитов и на небольшой срок.

По мнению заемщиков, обращаться в МФО гораздо проще, нежели в банки. Во-первых, они более лояльно относятся к потенциальным заемщикам. Так, взять займ можно без официального трудоустройства, при наличии плохой кредитной истории, просроченного займа и даже без предоставления залога. Минимальный возрастной предел потенциальных заемщиков в МФО стартует от 18 лет. В банках же он равен 21-23 годам.

Во-вторых, получить займ без справок о доходах и только по паспорту очень удобно, если нужна небольшая сумма и срочно. Другое дело, что из-за слишком больших кредитных рисков проценты по таким займам очень высокие.

Особенности страховых и лизинговых компаний

Лизинговые фирмы представляют собой компании, прекрасно сочетающие в себе услуги аренды (оборудования, транспортных средств, техники) и банковского кредитования. Обращаясь к таким организациям, можно получить какое-либо имущество на правах аренды, но с последующим правом выкупа. Согласно отзывам, наиболее интересно такое кредитование юридическим лицам.

Страховые компании также являются небанковскими финансовыми организациями, поскольку за счет существующих аккумулированных взносов застрахованных лиц они могут давать кредиты. По рассказам страховщиков, чаще всего в роли заемщиков выступают представители бизнеса и промышленники.

И напоследок о ломбардах

Ломбарды также являются представителями небанковских организаций. Они выдают займы, но при наличии залога. Например, можно получить кредит при наличии не только золотых украшений, но и автомобиля. С точки зрения заемщиков, брать такой займ удобно. Другое дело, что проценты по нему начисляются за каждый день. В итоге при накоплении приличной суммы процентов заемщик может оказаться не в состоянии выкупить свой первоначальный предмет или объект залога.

fb.ru