Расчет доходности вклада: Калькулятор вкладов

• Home
• Акции Акции +
• Фонды Фонды +
• Прибыль Прибыль +
• Скрининг Скрининг +
• Портфель
• Образование Образование +
• Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

1. Финансы
2. Инвестирование
3. Инвестирование для начинающих
4. Как рассчитать прибыль от инвестирования в CD

Автор: Уильям Адкинс

Депозитный сертификат — это сберегательный счет, по которому традиционно выплачивается фиксированная процентная ставка, которая составляет больше, чем обычные сберегательные счета. Фиксированная ставка гарантируется до наступления срока погашения CD, который обычно составляет от трех месяцев до пяти лет. CD — это инвестиции с низким уровнем риска, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов на сумму 250 000 долларов.Прибыль, которую вы зарабатываете, зависит от указанной процентной ставки и условий CD.

Периодическая ставка

Условия счета CD устанавливают процентную ставку в виде годовой ставки. Однако проценты начисляются и добавляются к остатку на вашем счете чаще. Обычно проценты начисляются ежемесячно или ежедневно — процедура, называемая сложным процентом. Чтобы точно рассчитать прибыль от CD, начните с расчета процентной ставки за один период. Предположим, вы инвестируете в компакт-диск за 1000 долларов с 4.2 процента годовых, которые начисляются ежемесячно. Разделите 4,2 процента на 12 месяцев, чтобы получить периодическую ставку 0,35 процента. Чтобы вычислить ежедневную периодическую ставку, вы делите годовую ставку на 365 вместо 12.

Сложные проценты

Вычисление процентов, полученных за один период, является следующим шагом в вычислении вашей прибыли. Умножьте начальный баланс компакт-диска на периодическую ставку. При балансе в 1000 долларов и ежемесячной периодической ставке 0,35 процента получается 0,35 процента, умноженное на 1000 долларов, что равняется 3 долларам.50. Добавьте проценты к начальному остатку на общую сумму 1 003,50 долларов США. Используйте эту сумму для расчета процентов на следующий период. Ваш баланс будет немного больше каждый раз, когда проценты рассчитываются и добавляются к вашей учетной записи, поэтому сумма заработанных процентов увеличивается с каждым последующим расчетом.

Общая прибыль

Банки обычно выплачивают вам проценты, заработанные на компакт-дисках, каждые три месяца. После того, как вы рассчитали сложную процентную ставку за квартал, вы получите прибыль за этот квартал.Если вы хотите узнать прибыль за год, просто умножьте процентную ставку за один квартал на 4. Вы можете оставить проценты на счете CD вместо того, чтобы уплачивать их вам. Поскольку проценты продолжают приносить больше процентов, продолжайте повторять расчет сложных процентов в течение 12-месячного периода, чтобы рассчитать свою прибыль за год. Если срок погашения компакт-диска превышает год, и вы решили позволить начислению процентов, вы должны продолжать периодический расчет сложного процента до тех пор, пока не рассчитаете общую сумму процентов за весь срок существования компакт-диска.

Соображения

Хотя деньги на счете CD застрахованы, у инвесторов есть риск процентной ставки. Это означает, что когда вы соглашаетесь оставить свои деньги на компакт-дисках на какое-то время, вы рискуете, что процентные ставки увеличатся до того, как наступит срок погашения компакт-дисков. Если это произойдет, вы столкнетесь с выбором между принятием ставки ниже рыночной или досрочным снятием денег и уплатой штрафа. Вторая проблема заключается в том, что не все компакт-диски имеют фиксированные процентные ставки. Некоторые нетрадиционные компакт-диски имеют переменную ставку, привязанную к основному показателю, например, к основной ставке.Если вы решите инвестировать в CD с переменной процентной ставкой, вы не сможете точно рассчитать, какой будет ваша прибыль, потому что нет надежного способа узнать, какими будут будущие процентные ставки, особенно когда срок погашения CD составляет несколько лет. .

Ссылки

Писатель Биография

У. Д. Адкинс, базирующийся в Атланте, штат Джорджия, профессионально пишет с 2008 года. Он пишет о бизнесе, личных финансах и карьере. Адкинс имеет степень магистра истории и социологии Государственного университета Джорджии.Он стал членом Общества профессиональных журналистов в 2009 году.

Определение отношения кредита к депозиту (LDR)

Что такое соотношение кредитов к депозитам (LDR)?

Отношение кредитов к депозитам (LDR) используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период. LDR выражается в процентах. Если коэффициент слишком высокий, это означает, что у банка может не хватить ликвидности для покрытия любых непредвиденных потребностей в фондах.И наоборот, если коэффициент слишком низкий, банк может не зарабатывать так много, как мог бы.

Ключевые выводы

• Отношение кредитов к депозитам используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период.
• Чтобы рассчитать соотношение кредитов и депозитов, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму вкладов за тот же период.
• Как правило, идеальное соотношение ссуды к депозиту составляет от 80% до 90%.Отношение кредита к депозитам, равное 100 процентам, означает, что банк предоставил клиентам ссуду по одному доллару на каждый доллар, полученный в виде депозитов, которые он получил.

Объяснение отношения ссуды к депозиту

Формула и расчет для LDR

LDR знак равно Всего ссуд Всего депозитов \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total Loans}} {\ text {Total Deposits}} \\ \ end {align} LDR = Total DepositsTotal Loans

Чтобы рассчитать соотношение кредитов к депозитам, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму вкладов за тот же период.Вы можете найти цифры на балансе банка. Ссуды указаны как активы, а депозиты указаны как обязательства.

Что вам говорит LDR?

Отношение кредита к депозиту показывает способность банка покрывать убытки по ссудам и выплаты по ссудам своими клиентами. Инвесторы отслеживают LDR банков, чтобы убедиться, что имеется достаточная ликвидность для покрытия ссуд в случае экономического спада, который приведет к дефолту по ссудам.

Кроме того, LDR помогает показать, насколько хорошо банк привлекает и удерживает клиентов.Если депозиты банка растут, появляются новые деньги и новые клиенты. В результате у банка, вероятно, появится больше денег для ссуды, что должно увеличить прибыль. Хотя это нелогично, ссуды являются активом для банка, поскольку банки получают процентный доход от ссуд. Депозиты, с другой стороны, являются обязательствами, потому что банки должны платить по этим депозитам процентную ставку, хотя и по низкой ставке.

LDR может помочь инвесторам определить, правильно ли управляется банк. Если банк не увеличивает свои депозиты или его депозиты сокращаются, у банка будет меньше денег для кредитования.В некоторых случаях банки занимают деньги для удовлетворения своего спроса на ссуды в попытке повысить процентный доход. Однако, если банк использует заемные средства для финансирования своих кредитных операций вместо депозитов, у банка будут расходы на обслуживание долга, поскольку ему нужно будет выплатить проценты по долгу.

В результате банк, занимающий деньги для предоставления ссуд своим клиентам, обычно будет иметь более низкую норму прибыли и большую задолженность. Банк предпочел бы использовать депозиты для предоставления ссуд, поскольку процентные ставки, выплачиваемые вкладчикам, намного ниже, чем ставки, которые он будет взимать при ссуде денег.LDR помогает инвесторам определить банки, у которых достаточно депозитов для кредитования и которым не нужно прибегать к увеличению своего долга.

Правильный LDR — это хрупкое равновесие для банков. Если банки ссужают слишком большую часть своих депозитов, они могут чрезмерно расширить свои возможности, особенно во время экономического спада. Однако, если банки ссужают слишком мало своих депозитов, у них могут возникнуть альтернативные издержки, поскольку их депозиты будут находиться на их балансах, не принося дохода. Банки с низкими коэффициентами LTD могут иметь более низкий процентный доход, что приведет к снижению прибыли.

Множественные факторы могут повлиять на изменение соотношения кредитов к депозитам. Экономические условия могут повлиять на спрос на ссуды, а также на размер вкладов инвесторов. Если потребители безработные, они вряд ли увеличат свои вклады. Федеральный резервный банк регулирует денежно-кредитную политику, повышая и понижая процентные ставки. Если ставки низкие, спрос на ссуду может увеличиваться в зависимости от экономических условий. Короче говоря, на LDR банка влияет множество внешних факторов.

Что такое идеальный LDR?

Как правило, идеальное соотношение ссуды к депозиту составляет от 80% до 90%.Отношение кредита к депозитам, равное 100%, означает, что банк предоставил клиентам ссуду по одному доллару на каждый доллар, полученный в виде депозитов, которые он получил. Это также означает, что у банка не будет значительных резервов на случай ожидаемых или непредвиденных обстоятельств.

Нормативные акты также влияют на то, как управляются банки, и, в конечном итоге, на их соотношение кредитов к депозитам. Управление валютного контролера, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Федеральная корпорация по страхованию вкладов не устанавливают для банков минимальные или максимальные соотношения кредитов к депозитам.Однако эти агентства контролируют банки, чтобы убедиться, что их коэффициенты соответствуют разделу 109 Закона Ригл-Нил о межгосударственном банковском обслуживании и эффективности филиалов 1994 года (Межгосударственный закон).

Пример LDR

Если у банка есть депозиты на 500 миллионов долларов и кредиты на 400 миллионов долларов, коэффициент LDR банка будет рассчитан путем деления общей суммы ссуд на общую сумму депозитов.

LDR знак равно $ 4 0 0 миллион $ 5 0 0 миллион знак равно . 8 знак равно 8 0 % \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {миллион}} {\ $ 500 \ text {миллион}} =.8 = 80 \% \\ \ end {выровнено} LDR = 500 миллионов долларов США 400 миллионов долларов США = 0,8 = 80%

Соотношение LDR и LTV

Отношение ссуды к стоимости (LTV) — это оценка кредитного риска, которую финансовые учреждения и другие кредиторы изучают перед одобрением ипотеки. Как правило, оценки с высоким коэффициентом LTV сопряжены с более высоким риском, и поэтому, если ипотека одобрена, ссуда обходится заемщику дороже.

Коэффициент LTV измеряет стоимость собственности по сравнению с суммой ссуды, в то время как LDR измеряет способность банка покрывать свои ссуды своими депозитами.

Ограничения LDR

LDR помогает инвесторам оценить состояние баланса банка, но у этого коэффициента есть ограничения. LDR не измеряет качество ссуд, выданных банком. LDR также не отражает количество ссуд, по которым просрочены выплаты или которые могут быть просрочены.

Как и все финансовые коэффициенты, LDR наиболее эффективен по сравнению с банками того же размера и аналогичного состава. Кроме того, инвесторам важно сравнивать несколько финансовых показателей при сравнении банков и принятии инвестиционных решений.

Пример LDR

По состоянию на 31.12.2018 Bank of America Corporation (BAC) сообщил о своих финансовых результатах в соответствии с отчетом 8K и имел следующие цифры.

• Всего кредитов: 946,9 миллиарда долларов
• Всего депозитов: 1381,50 трлн долларов
• LDR Банка Америки рассчитывается следующим образом: 946,9 долл. США / 1381,50 долл. США
• LDR = 68,5%

Это соотношение говорит нам о том, что к концу 2018 года Bank of America ссудил примерно 70% своих депозитов.

CD Калькулятор

Калькулятор депозитного сертификата (CD) может помочь определить накопленный процентный доход по компакт-дискам с течением времени. Включены соображения по налогам и инфляции для более точных результатов.

График накопления сальдо

Что такое депозитный сертификат?

Депозитный сертификат — это соглашение о депонировании денег на фиксированный период, по которому будут выплачиваться проценты. Общая продолжительность срока составляет от трех месяцев до пяти лет. Чем длиннее срок, тем выше риск изменения процентной ставки.Как правило, чем больше размер первоначального депозита или дольше период инвестирования, тем выше процентная ставка. Как тип инвестиций, компакт-диски относятся к группе с низким уровнем риска и доходностью. Исторически процентные ставки по CD обычно выше, чем по сберегательным счетам и денежным рынкам, но намного ниже исторической средней доходности фондового рынка. Существуют также различные типы компакт-дисков с разными процентными ставками или ставки, привязанные к различным индексам, но калькулятор может производить расчеты только на основе компакт-дисков с фиксированной процентной ставкой.

Прибыль от компакт-дисков облагается налогом как доход в США, за исключением случаев, когда они находятся на счетах, которые не облагаются налогом или не облагаются налогом, например IRA или Roth IRA. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием традиционных IRA или Roth IRA посетите Калькулятор IRA или Калькулятор Roth IRA.

называются «депозитными сертификатами», потому что до изобретения электронных переводов покупателям компакт-дисков выдавались сертификаты в обмен на их депозиты, чтобы финансовые учреждения могли отслеживать покупателей их компакт-дисков.Получение сертификатов для внесения депозитов сегодня больше не практикуется, так как транзакции совершаются в электронном виде.

при поддержке FDIC

Одной из определяющих характеристик компакт-дисков в США является то, что они защищены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Компакт-диски, исходящие от банков, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму до 250 000 долларов, что означает, что в случае банкротства банков до 250 000 долларов из средств каждого вкладчика гарантированно будут в безопасности. Любой, кто желает внести на депозит более 250 000 долларов и хочет, чтобы вся сумма была застрахована FDIC, может просто купить компакт-диски в других банках, застрахованных FDIC.Благодаря этой страховке мало инвестиций с меньшим риском. Аналогичным образом, кредитные союзы застрахованы от Национального управления кредитных союзов (страхование NCUA), которое обеспечивает, по сути, такое же страховое покрытие депозитов, что и FDIC.

Где и как купить компакт-диски

обычно предлагаются многими финансовыми учреждениями (включая крупнейшие банки) в качестве инвестиций с фиксированным доходом. Разные банки предлагают разные процентные ставки по компакт-дискам, поэтому важно сначала изучить и сравнить сроки погашения компакт-дисков, особенно их годовую процентную доходность (APY).Это в конечном итоге определяет, сколько процентов будет получено. Процесс покупки компакт-дисков прост; потребуется первоначальный депозит вместе с желаемым сроком. Компакт-диски, как правило, имеют различные требования к минимальному депозиту. Брокеры также могут взимать комиссию за приобретенные через них компакт-диски.

«Покупка» компакт-диска фактически дает деньги в долг продавцу компакт-диска. Финансовые учреждения используют средства от проданных компакт-дисков для повторного ссуды (и получения прибыли от разницы), хранения в своих резервах, расходования средств на свои операции или покрытия других различных расходов.Наряду со ставкой по федеральным фондам, все эти факторы играют роль в определении процентных ставок, которые каждое финансовое учреждение будет платить по своим компакт-дискам.

История компакт-дисков

Хотя тогда они не назывались компакт-дисками, финансовая концепция, аналогичная концепции современных компакт-дисков, была впервые использована европейскими банками в 1600-х годах. Эти банки выдавали держателям счетов квитанции о внесенных ими денежных средствах, которые они ссужали торговцам. Однако, чтобы гарантировать, что владельцы счетов не снимают свои средства во время их выдачи ссуды, банки начали выплачивать проценты за использование своих денег в течение определенного периода времени.Такого рода финансовые транзакции — это, по сути, то, как работает современный компакт-диск.

Главный поворотный момент для компакт-дисков произошел в начале двадцатого века после краха фондового рынка 1929 года, который частично был вызван нерегулируемыми банками, у которых не было требований к резервированию. В ответ на это была создана FDIC для регулирования работы банков и предоставления инвесторам (например, держателям компакт-дисков) гарантий того, что правительство будет защищать их активы до определенного предела.

Исторически доходность компакт-дисков сильно различалась.В годы высокой инфляции в конце 1970-х и 1980-х годов доходность компакт-дисков составляла почти 20%. С другой стороны, ставки CD упали до уровня стандартных сбережений в течение определенных лет. Ставки CD снизились с 1984 года, когда они когда-то превышали 10% годовых. В конце 2007 года, незадолго до того, как экономика пошла вниз, они составляли 4%. Для сравнения, в 2021 году средняя годовая доходность CD будет ниже 1%. В США Федеральная резервная система, которая контролирует ставки по федеральным фондам, калибрует их соответствующим образом в зависимости от экономического климата.

Как использовать компакт-диски

являются эффективными финансовыми инструментами, когда речь идет о защите сбережений, создании краткосрочного богатства и обеспечении прибыли без риска. Помня об этих ключевых преимуществах, можно извлечь выгоду из компакт-дисков, используя их для:

• дополняют диверсифицированные портфели, чтобы снизить общую подверженность рискам. Это может пригодиться, поскольку пенсионеры приближаются к дате выхода на пенсию и требуют более гарантированного дохода, чтобы иметь сбережения на пенсии, на которые они могли бы жить.
• действует как краткосрочное (5 лет или меньше) место для размещения дополнительных денег, которые не нужны или не требуются до установленной даты в будущем. Это может пригодиться при накоплении средств на первоначальный взнос для дома или автомобиля на несколько лет вперед.
• точно оценивает будущую доходность, потому что большинство компакт-дисков имеют фиксированную ставку. Результат — полезное вложение для людей, предпочитающих предсказуемость.

По мере приближения срока погашения компакт-диска у владельцев компакт-дисков есть выбор, что делать дальше.В большинстве случаев, если ничего не будет сделано после даты погашения, средства, скорее всего, будут реинвестированы в другой аналогичный компакт-диск. В противном случае покупатели могут уведомить продавцов о переводе средств на текущий или сберегательный счет или реинвестировании в другой компакт-диск.

Снятие с компакт-диска

Средства, вложенные в компакт-диски, должны быть привязаны к сроку действия сертификата, и любое досрочное снятие средств обычно влечет за собой штраф (за исключением ликвидных компакт-дисков). Суровость штрафа зависит от длины компакт-диска и учреждения-эмитента.Кроме того, в определенных условиях роста процентных ставок может быть финансово выгодно уплатить штраф за досрочное снятие средств, чтобы реинвестировать выручку в новые высокодоходные компакт-диски или другие инвестиции.

Лестница для компакт-дисков

Хотя более долгосрочные компакт-диски предлагают более высокую доходность, очевидным недостатком для них является то, что средства заблокированы на более длительный срок. Лестница компакт-дисков — это распространенная стратегия, используемая инвесторами, которая пытается обойти этот недостаток, используя несколько компакт-дисков. Вместо того, чтобы обновлять только один компакт-диск на определенное количество, компакт-диск разбивается на несколько объемов для нескольких компакт-дисков в настройке, которая позволяет им созревать с заданными интервалами.Например, вместо инвестирования всех средств в трехлетний компакт-диск, средства используются для одновременного инвестирования в 3 разных компакт-диска сроком на 1, 2 и 3 года. По мере созревания, делая доступными основную сумму и прибыль, выручка может быть дополнительно реинвестирована в новый CD или вывод средств. Лестничная диаграмма CD может быть полезна, когда требуется большая гибкость, давая человеку доступ к ранее инвестированным средствам с более частыми интервалами или возможность покупать новые CD по более высоким ставкам, если процентные ставки повышаются.

APY против

Важно проводить различие между годовой процентной доходностью (APY) и годовой процентной ставкой (APR). Банки, как правило, используют годовую процентную ставку для счетов, связанных с задолженностью, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и автокредиты, в то время как годовая процентная ставка часто связана со счетами с начислением процентов, такими как компакт-диски и инвестиции на денежном рынке. APY обозначает сумму процентов, полученных с учетом сложных процентов за весь год, а APR — это годовое представление ежемесячной процентной ставки.APY обычно является более точным представлением эффективных чистых прибылей или убытков, а CD часто рекламируются по ставкам APY.

Частота смешивания

В калькуляторе есть опции для различных частот начисления процентов. Как показывает опыт, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше доход. Чтобы понять разницу между частотами начисления сложных процентов или выполнить их вычисления, воспользуйтесь нашим Калькулятором сложных процентов.

Типы компакт-дисков

• Традиционный CD —Инвесторы получают фиксированные процентные ставки в течение определенного периода времени.Деньги могут быть сняты без штрафных санкций только по истечении срока погашения, а также есть возможность перенести прибыль на более длительные сроки. Традиционные компакт-диски, требующие первоначального депозита в размере 100 000 долларов или более, часто называются «гигантскими» компакт-дисками и обычно имеют более высокие процентные ставки.
• Bump-Up CD —Инвесторам разрешено «поднять» ранее существовавшие процентные ставки по CD, чтобы они соответствовали более высоким текущим рыночным ставкам. Бонусные компакт-диски предлагают лучшую доходность для инвесторов, которые держат их при повышении процентных ставок.По сравнению с традиционными компакт-дисками, они обычно получают более низкие ставки.
• Liquid CD —Инвесторы могут снимать с ликвидных CD без штрафных санкций, но они требуют поддержания минимального баланса. Процентные ставки относительно ниже, чем у других типов CD, но по большей части все же выше, чем у сберегательных счетов или инвестиций денежного рынка.
• CD с нулевым купоном —Как и с бескупонными облигациями, эти CD не содержат процентных выплат. Скорее, они реинвестируются, чтобы заработать больше процентов.Бескупонные компакт-диски покупаются по доле их номинальной стоимости (номинальной стоимости или суммы, полученной при наступлении срока погашения) и обычно имеют более длительный срок по сравнению с традиционными компакт-дисками, что может подвергнуть инвесторов значительному риску.
• Callable CD — Эмитенты, продающие отзывные CD, могут отозвать их у своих инвесторов после истечения периодов защиты от отзыва и до наступления срока их погашения, что приведет к возврату первоначального депозита и любых последующих процентных доходов. Чтобы компенсировать это, продавцы предлагают более высокие цены на эти компакт-диски, чем на другие типы.
• Brokered CD —Они отличаются тем, что продаются через брокерские счета, а не через финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы. Преимущество компакт-дисков с посредничеством заключается в том, что существует доступ к большому количеству компакт-дисков, а не только к компакт-дискам, предлагаемым отдельными банками.

Альтернативы компакт-дискам

• Выплата долга — Выплата существующего долга, особенно для долга с высокими процентами, является отличной альтернативой компакт-дискам, поскольку по сути это гарантированная норма прибыли по сравнению с любыми дальнейшими инвестициями.Для сравнения, даже процентная ставка по ссуде с низкой процентной ставкой, такой как ипотека на жилье, обычно выше, чем по CD, что делает выплату ссуды более выгодной с финансовой точки зрения, чем сбор процентов с CD.
• Счета денежного рынка —Инвесторы, которым нравится безопасность компакт-дисков и которые согласны с немного более низкой доходностью, могут рассматривать счета денежного рынка, которые представляют собой определенные типы сберегательных счетов, застрахованных FDIC, которые имеют ограничения, такие как лимиты на снятие средств. . Их обычно предлагают банки.
• Облигации —Как и CD, облигации представляют собой финансовые инструменты с относительно низким уровнем риска. Облигации продаются правительством (муниципальным, региональным или федеральным) или юридическими лицами.
• Одноранговое кредитование — Одноранговое кредитование (P2P) — это довольно новая форма кредитования, возникшая в результате достижений в области интернет-технологий, которые позволяют кредиторам и заемщикам связываться друг с другом на онлайн-платформе. Одноранговые заемщики запрашивают ссуды через платформу, и кредиторы могут финансировать ссуды, которые они считают желательными.Каждая служба P2P-кредитования будет иметь правила, регулирующие случаи невыполнения обязательств.
• Пакетные ипотечные кредиты —Обычно доступные через паевые инвестиционные фонды, пакетные ипотечные кредиты представляют собой ценные бумаги, которые обращаются аналогично облигациям, но обычно приносят больше, чем казначейские ценные бумаги. Несмотря на то, что они получили много негативной огласки за роль, которую они сыграли в финансовом кризисе 2008 года, ипотечные ценные бумаги восстановились благодаря более строгим правилам. Пакетные ипотечные кредиты поддерживаются Государственной национальной ипотечной ассоциацией (Ginnie Mae).

Выше перечислены лишь некоторые альтернативы компакт-дискам с низким уровнем риска. Для тех, кто может терпеть более высокий риск, есть гораздо больше вариантов инвестирования.

Калькулятор сбережений

Быстрый расчет сложных процентов 💵

О единовременных и / или регулярных депозитах на сберегательный счет с высокой доходностью

Как использовать этот инструмент

Основы

Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы быстро подсчитать, сколько денег вы накопите за установленный инвестиционный период.Сначала введите свою начальную сумму, которую вы отложили, затем введите процентную ставку и продолжительность инвестирования.

Затем введите, сколько денег вы собираетесь периодически вносить или снимать. Если это расчет для единовременного депозита без повторяющихся транзакций, введите «Никогда» в раскрывающемся списке «добавить деньги».

После того, как вы введете эту информацию, калькулятор сообщит вам, сколько денег вы накопите до уплаты подоходного налога, сколько подоходного налога вы должны и сколько стоит оставшаяся сумма денег в реальном выражении после учета инфляции.

Расчеты обновляются автоматически при изменении любого ввода. Если у вас есть конкретная цель экономии, которую вы хотите достичь к определенной дате, воспользуйтесь нашими калькуляторами цели экономии.

Если вы хотите распечатать график роста ваших сбережений с течением времени, нажмите кнопку «Создать таблицу роста», чтобы создать распечатанный график вашей истории платежей, накопленных процентов и баланса.

Механика вычислений

Как начисляются проценты

Наш калькулятор начисляет проценты каждый раз, когда добавляются деньги.Если на счете есть единовременный начальный депозит и нет периодического депозита, по умолчанию проценты начисляются ежемесячно. Большинство банковских сберегательных счетов используют среднесуточный баланс для сложных процентов ежедневно, а затем ежемесячно добавляют сумму к балансу счета, что математически очень похоже на ежемесячное начисление сложных процентов.

Если вы хотите изменить частоту начисления сложных процентов для одноразового депозита, установите для переменной «Депозит каждый цикл» значение 0 долларов и выберите «частоту транзакций» с любой частотой, с которой вы хотите начислять сложные проценты.

Когда делаются взносы

В приведенном выше калькуляторе при регулярных взносах на счет деньги добавляются или вычитаются в начале каждого месяца, недели или другого выбранного периода. Если вы хотите, чтобы деньги заканчивались в конце каждого месяца, вы должны вычесть сумму обычного взноса из первоначальных сбережений, чтобы рассчитать проценты в конце месяца.

Как учитываются подоходные налоги

Этот калькулятор рассчитывает налоги на основе ставки, введенной при уплате налога в конце инвестиционного периода.При таком подходе налоговые платежи будут работать со сбережениями, хранящимися на пенсионном счете с отложенным налогом.

Обычные проценты по обычному банковскому сберегательному счету обычно выплачиваются ежегодно, при этом банки отправляют держателям счетов 1099-INT, если они зарабатывают выше некоторого базового уровня около 10 долларов. Если ваша учетная запись не облагается налогом, введите ноль в качестве предельной ставки налога в приведенном выше калькуляторе.

Как учитывается инфляция

После вычета налогов из процентных доходов и расчета окончательных сбережений инфляция учитывается путем умножения окончательной суммы на (100% — уровень инфляции) ^лет

Как рассчитать сложный процент

Самый простой способ сделать это — воспользоваться указанным выше калькулятором.Сложным способом было бы вычислить доходность вручную.

Единый депозит

Приведенный выше калькулятор делает это автоматически, но если вы хотите рассчитать сложные проценты вручную, формула

FV = PV * (1 + r / n) ^nt

Определения формул:

• FV = будущая стоимость
• PV = текущая стоимость (начальный депозит)
• r = годовая процентная ставка в виде десятичной дроби, а не процента (также называемая годовой процентной ставкой)
• n = количество начисленных процентов в год
• t = время в годах

Чтобы найти проценты, полученные со счета, все, что вам нужно сделать, это вычесть начальную сумму депозита из конечного результата.

Серия вкладов

Конец месяца

Для повторяющихся ежемесячных депозитов, когда депозиты вносятся в конце каждого месяца, вы должны использовать следующий расчет.

FV = PMT * (((1 + r / n) ^nt — 1) / (r / n))

Все определения в этой формуле такие же, как определения в первой формуле, за исключением того, что PMT — это ежемесячный депозит.

Если вы хотите выяснить, сколько процентов было заработано, вы должны просто вычесть сумму платежа, умноженную на количество выполненных платежных циклов, из конечной суммы.

Если вы вкладываете 200 долларов в месяц в течение 2 лет, вы должны вычесть 2400 долларов депозитов из общей суммы, чтобы получить заработанные проценты.

Начало месяца

Если депозиты происходят в начале каждого месяца, вы должны использовать ту же точную формулу, но затем добавить к ней еще 1 ежемесячный расчет.

FV = PMT * (((1 + r / n) ^nt — 1) / (r / n)) * (1 + r / n)

Серия вкладов, с первоначальным взносом

Если вы сделали серию вкладов и был первоначальный единовременный депозит, вы бы рассматривали серию и первоначальный депозит как два отдельных объекта, а затем складывали бы каждую сумму вместе, чтобы получить окончательную сумму сбережений.

Налоги и инфляция

Это будет первый шаг при расчете ваших доходов, затем вам нужно будет вычесть налог на прибыль из доходов, а затем учесть инфляцию.

Умножьте полученные проценты на ставку подоходного налога (в десятичной дроби), и получится общая сумма уплаченных налогов. Вычтите эту сумму из стоимости будущих сбережений, чтобы получить сбережения после уплаты налогов.

Чтобы учесть инфляцию, воспользуйтесь следующей формулой

PV = FV * (1 — i) ⁿ

Текущая стоимость будущей денежной суммы равна будущей стоимости, умноженной на (1 — годовой уровень инфляции в виде десятичной дроби), возведенной в степень n th , где n — количество лет в будущем.

Как узнать текущую процентную ставку

Сайты-трекеры, на которых указаны сегодняшние ставки экономии

Ряд популярных веб-сайтов, таких как Credit Karma, Nerd Wallet и BankRate, отслеживают текущие ставки, предлагаемые для различных средств сбережения, таких как высокодоходные сберегательные счета, компакт-диски. и даже продукты по страхованию жизни. Как правило, в полисах страхования жизни предусмотрены комиссии за досрочное снятие средств и множество скрытых комиссий, благодаря которым их доходность ниже, чем в других вариантах.

Некоторые сайты трекеров кажутся нейтральными, но им выплачивается комиссия за листинг избранных игроков на рынке, поэтому может быть полезно просмотреть полный набор списков с каждого сайта сравнения, чтобы убедиться, что вы видите самый высокий рейтинг, а не те, кто был готов платить больше за разоблачение.Также стоит потратить время на сравнение ваших вариантов на нескольких сайтах на случай, если один из них смог получить эксклюзивное рекламное предложение.

: ориентир

граждан США могут инвестировать в казначейские обязательства через TreasuryDirect. Они также публикуют результаты последних аукционов по векселям, векселям и облигациям различной продолжительности.

Большинство корпоративных облигаций обычно торгуются с более высокой доходностью, чем государственные облигации, поскольку у правительства есть гарантия номинальной возможности погашать свои долги, выраженные в их собственной валюте, с использованием валюты, которую они печатают.

Заработанные номинальные проценты могут не поспевать за инфляцией, особенно после вычета подоходного налога из прибыли, что является одной из причин, по которым людей, не склонных к риску и не нуждающихся в деньгах в краткосрочной перспективе, поощряют инвестировать в акции.

«Долгосрочные облигации — ужасное вложение при текущих ставках … Казначейские облигации никогда не были привлекательными, кроме начала 1980-х годов, когда они на короткое время предложили 14% -ную доходность». — Уоррен Баффет, 2018

Срок действия кредитного риска

Как правило, чем дольше человек желает заблокировать свой капитал, тем выше ставка, которую ему будут выплачивать по вкладам.Например, в большинстве случаев ставка 5-летнего CD обычно выше, чем ставка 1-летнего CD, которая будет выше, чем ставка, доступная для обычного сберегательного или текущего счета.

Федеральная резервная система контролирует краткосрочные процентные ставки, чтобы помочь выполнить свой двойной мандат: стабильные цены и низкий уровень безработицы. Эти ставки, в свою очередь, помогают стимулировать предпочтения кредиторов в экономике. Уровень и форма кривой со временем меняются.

Когда экономика растет плавно, риск дюрации кредитных продуктов отражается в восходящей кривой доходности казначейских ценных бумаг.Когда инвесторы теряют уверенность в будущем экономическом ландшафте, кривая доходности может сгладиться или даже перевернуться. Обычно, когда кривая доходности инвертируется туда, где 2-летние облигации дают доходность более 10-летних, в последующие 12–18 месяцев происходит спад.

Если процентные ставки резко подскочат, в то время как инвестор вложил средства в долгосрочный долговой инструмент, то рыночные убытки по таким инвестициям могут быть значительными. Если у человека осталось 28 лет, по 30-летнему залогу в размере 10 000 долларов выплачивается 3.Процентные ставки с 5% и процентные ставки подскакивают до 6%, тогда вмененная потеря процентного дохода по этой облигации составляет 2,5% (изменение процентной ставки), умноженное на размер облигации (10 000 долларов США), умноженное на оставшиеся годы (28).

Лицо, владеющее облигацией до погашения, по-прежнему получит свою основную сумму в размере 10 000 долларов и оставшиеся 9800 долларов в виде процентов в течение оставшегося срока. Но если они будут вынуждены продать его сегодня, они будут конкурировать с другими свежими / новыми облигациями, которые предлагают процентную ставку 6%.30-летняя облигация с доходностью 6% принесет выплату 16 800 долларов за те же 28 лет, а также еще 1 200 долларов в последующие 2 года.

Изменение процентных ставок оказывает большое влияние на вмененную стоимость существующих облигаций, при этом цены и доходность имеют обратную корреляцию. Чтобы человек приобрел существующую облигацию с низкой доходностью купона вместо новой более высокодоходной облигации, ему требуется скидка. Для обеспечения одинаковой доходности к погашению используется следующая формула.

YTM = (C + (F — P) / n) / (F + P) * 0.5

• YTM: приблизительная доходность к погашению
• C: купон / годовая процентная ставка
• Ф: номинальная стоимость облигации
• P: цена облигации
• n: лет до погашения

Если доходность новой облигации составляет 6%, то цена старой 3,5% -ной облигации должна упасть с 10 000 долл. США до 6 629,32 долл. США, чтобы обеспечить такую ​​же доходность к погашению.

Снижение кредитного риска

Инвесторы, которые вкладывают средства в фонды открытых облигаций, могут получить снижение стоимости своих инвестиций, если другие соинвесторы в том же фонде ликвидируют свои активы во время рыночной турбулентности.Когда инвестор фонда открытых облигаций покидает свою позицию по проблемным ценам, он фиксирует убытки для других инвесторов, поскольку фонд должен продать некоторые пакеты облигаций по проблемным ценам, чтобы профинансировать вывод.

Закрытые фонды не имеют такого же риска соинвестора, как открытые фонды, поскольку цена фонда может измениться при выходе, но основные активы не меняются, а это означает, что можно переждать продолжительность и не съесть убыток, вызванный другие инвесторы продаются в панике.

Для снижения кредитных рисков некоторые инвесторы вкладывают часть своих средств в цепочку облигаций, где у них есть регулярно запланированный набор облигаций со сроком погашения каждый год или каждые несколько лет.

Что делать, если рыночные условия изменятся?

Пример изменения

Если вы ожидаете резкого изменения рыночных условий, вы можете разбить свой расчет на 2 этапа. Например, «король облигаций» Джеффри Гундлах заявил в декабре 2017 года, что ожидает, что доходность 10-летних казначейских облигаций США к 2020 году достигнет 6%.

Значительно более высокие ставки по облигациям, вероятно, вынудят банки платить инвесторам более высокие процентные ставки для привлечения капитала на высокодоходные сберегательные счета или инвестиции в компакт-диски.

Два варианта: оценить среднее значение или выполнить несколько вычислений

Вы можете либо оценить среднюю процентную ставку, которую вы получите в течение срока инвестирования, либо разбить свой расчет на 2 этапа.

Расчет с разбивкой

выполнить расчет с текущими настройками за 2 года,

использовать результат первого расчета в качестве первоначальной экономии во втором расчете и выполнить второй расчет с более высокой процентной ставкой в ​​последующие годы

Вот пример подхода к разбивке с использованием следующих критериев:

• первоначальная экономия = 10 000 долларов США
• ежемесячный депозит = 500 $
• общий срок инвестирования = 7 лет
• начальная процентная ставка на первые 2 года = 1.7%
• процентная ставка на последующие годы = 4,5%
• ставка налога на прибыль = 25%
• уровень инфляции = 2%

Результаты расчетов за первые 2 года следующие:

• Общая сумма депозита: $ 22 000
• Заработанные проценты: $ 560,42
• Подоходный налог: 140,11 долларов США
• Экономия после налогов: $ 22 420,32
• Покупательная способность: 21 532,47 долл. США

Расчет следующих 5 лет начинается с 22 420 долларов.32 в качестве первоначального депозита затем корректируется срок до оставшихся 5 лет под 4,5% годовых.

• Процентные доходы (за 5-летний период): 9 344,02 доллара США
• Подоходный налог (в течение 5-летнего периода): 2336,00 долларов США
• Окончательная экономия после налогообложения: 59 428,33 долл. США

Среднее значение

Второй вариант — это совместное усреднение ставок для создания смешанной средней ставки.

• (1,7% * 2 года + 4,5% * 5 лет) / 7 лет =
• 3,4 + 22,5 / 7 =
• 25.9/7 = 2,8556%

Какой подход лучше?

У каждой из этих стратегий есть свои сильные и слабые стороны.

Сильная сторона второго варианта заключается в оценке покупательной способности установленного окончательного числа с учетом совокупного воздействия инфляции на протяжении всего инвестиционного периода.

Сильная сторона первого варианта в том, что он выполняется намного быстрее.

Неопределенность рынков

При любом подходе вы получите лишь приблизительное представление о производительности, поскольку рыночные условия довольно непредсказуемы.Однако в большинстве случаев этого достаточно, потому что никто не может постоянно предсказывать рынки.

• В 2007 году почти никто не предсказал кризис 2008 года. Председатель ФРС Бернэйк заявил, что субстандартное кредитование сдерживается.
• В 2008 году почти никто не думал, что «чрезвычайная» денежно-кредитная политика продлится десятилетие.
• В 2015 году почти никто (кроме Скотта Адамса — автора «Дилберта») не предсказал избрание Дональда Трампа, что положило начало большим изменениям в федеральном подоходном налоге.

Нерациональное пастушеское поведение

Даже некоторые из величайших инвесторов всех времен хвалят, как иррациональность рыночного поведения обеспечивает им большую прибыль.

Buffett in 1978:

«Фондовый рынок маниакально-депрессивный, что идеально. Когда рынок движется вверх, организации бросаются туда в большом количестве, потому что опасаются того, что скажут их клиенты, если они пропустят важный шаг. Страх перед потеря счетов — движущая сила институтов.pic.twitter.com/CLxmOkKmeo

— La nuit sera calme (@NuitSeraCalme) 10 мая 2018 г.

Концентрированные ставки

Джеймс Клир писал: «Ваши шансы на успех увеличиваются, когда вы вынуждены направлять всю свою энергию и внимание на меньшее количество задач». Уоррен Баффет выступает за то, чтобы делать меньше инвестиций с более высокой степенью уверенности, а не слишком раздумывать.

Когда Уоррен читает лекции в бизнес-школах, он говорит: «Я мог бы улучшить ваше финансовое благополучие, дав вам билет, в котором всего 20 слотов, чтобы у вас было 20 ударов, представляющих все вложения, которые вы должны сделать за всю жизнь.И как только вы пробьете карту, вы вообще не сможете делать больше инвестиций ».

Он говорит: «Согласно этим правилам, вы действительно должны тщательно подумать о том, что вы делаете, и вам придется загружать то, о чем вы действительно думали. Так что у тебя получится намного лучше ».

Инвестиции в накопление знаний

Отличный способ иметь устойчивое конкурентное преимущество на рынке — это приобретать необычные знания, которые не меняются.

«Когда вы узнаете что-то, что не меняется, вы можете сойти с беговой дорожки и начать накапливать свои знания.Хотя это умножение может сначала замедлить вас, оно дает экспоненциальную прибыль. И что можно сделать лучше, чем обучение с глубокой беглостью, вневременными принципами, такими как мышление второго порядка, то, что применимо к широкому спектру ситуаций и, вероятно, останется неизменным? »

Этому совету вторил основатель Amazon.com Джефф Безос:

«Мне очень часто задают вопрос:« Что изменится в следующие 10 лет? » И это очень интересный вопрос, очень распространенный.Мне почти никогда не задают вопрос: «Что не изменится в ближайшие 10 лет?» И я утверждаю, что этот второй вопрос на самом деле является более важным из двух, потому что вы можете построить бизнес-стратегию вокруг вещей, которые стабильны во времени. … [В] нашем розничном бизнесе мы знаем, что покупатели хотят низких цен, и я знаю, что это будет правдой через 10 лет. Им нужна быстрая доставка; им нужен широкий выбор. Невозможно представить себе будущее через 10 лет, когда клиент подходит и говорит: «Джефф, я люблю Amazon; Я просто хочу, чтобы цены были немного выше »[или]« Я люблю Amazon; Я просто хочу, чтобы вы доставили немного помедленнее.’ Невозможно. И поэтому усилия, которые мы вкладываем в эти вещи, раскручивая их, мы знаем, что энергия, которую мы вкладываем в это сегодня, по-прежнему будет приносить дивиденды нашим клиентам через 10 лет. Когда у вас есть что-то, что, как вы знаете, правда, даже в долгосрочной перспективе, вы можете позволить себе вложить в это много энергии ».

Сколько денег следует откладывать каждый месяц?

Хорошее практическое правило — стараться ежемесячно откладывать 20% чистой прибыли (после уплаты налогов). В рамках правила 50/30/20 говорится, что вы должны тратить максимум 50% своего чека на предметы первой необходимости, до 30% на произвольные расходы и экономить не менее 20% своей зарплаты.

В некоторых случаях вышеуказанное может быть невозможно, однако чем быстрее вы сохраните, тем больше гибкости и свободы вы дадите себе в жизни.

То, как вы инвестируете и во что вы вкладываете, так же важно, как и то, сколько вы откладываете. Регулярная торговля открытием и закрытием позиций может повлечь за собой высокие налоговые издержки. Многие счета 401 (k) и IRA идут с высокими комиссиями за управление, которые намного превышают стоимость услуг по управлению инвестициями. Низкозатратные индексные фонды могут дать человеку доходность, близкую к рыночной, без особых затрат на комиссию за управление.

Представьте, что вы вложили 100 000 долларов. Если бы ваш аккаунт приносил 6% в год в течение следующих 25 лет и не имел никаких затрат или комиссий, вы бы получили около 430 000 долларов.

Если, с другой стороны, вы платите 2% годовых затрат, то через 25 лет у вас будет всего около 260 000 долларов.

Правильно: 2%, которые вы платите каждый год, уничтожат почти 40% окончательной стоимости вашего счета. 2% уже не кажутся такими уж маленькими, не так ли?

Руководства по пониманию рынков капитала

• Бертон Г.Malkiel’s A Random Walk Down Wall Street — отличная книга, предлагающая мудрые советы о том, как добиться успеха на нестабильных рынках.
• Bogleheads — форум сообщества, пропагандирующий недорогие пассивные инвестиционные стратегии, впервые разработанные основателем Vanguard Джоном С. Боглом. Небольшие ежегодные сборы могут иметь огромное влияние на совокупную прибыль:
• The Reformed Broker — блог финансового консультанта Джошуа М. Брауна.
• The Big Picture — блог Барри Ритхольца, посвященный экономике и эффективным инвестиционным стратегиям.
• Market Ticker — блог Карла Деннингера о политике и рынках капитала.
• Говард Линдзон — личный блог импульсивного трейдера и венчурного инвестора.
• TastyTrade — сеть финансовых новостей, созданная опционным трейдером Томом Сосноффом.
  

Формула чистой процентной маржи (NIM) | Пример | Расчет

Чистая процентная маржа (NIM) — это коэффициент прибыльности, который измеряет, насколько хорошо компания принимает инвестиционные решения, путем сравнения доходов, расходов и долга этих инвестиций.Другими словами, это соотношение рассчитывает, сколько денег инвестиционная фирма или банк зарабатывает на своих инвестиционных операциях. Это похоже на валовую прибыль обычной компании.

Определение: Что такое чистая процентная маржа?

Показатель NIM измеряет прибыль, которую компания получает от своей инвестиционной деятельности, как процент от общих инвестиционных активов. Банки и другие финансовые учреждения обычно используют этот коэффициент для анализа своих инвестиционных решений и отслеживания прибыльности своих кредитных операций.Таким образом, они могут скорректировать свои методы кредитования для увеличения прибыльности.

Инвестиционные фирмы также используют эту маржу для измерения успешности принятия инвестиционных решений управляющим фондом. Положительный процент указывает на то, что управляющий фондом принял правильные решения и смог получить прибыль от своих инвестиций. С другой стороны, отрицательное соотношение означает, что управляющий фондом потерял деньги на своих инвестициях, потому что процентные расходы превысили инвестиционный доход.

Давайте посмотрим, как рассчитать коэффициент чистой процентной маржи.

Формула

Формула чистой процентной маржи рассчитывается путем деления разницы инвестиционного дохода и процентных расходов на среднюю доходность активов.

Чистая процентная маржа = (Инвестиционный доход — процентные расходы) / Средняя доходность активов

Расчет по формуле

Первым шагом в вычислении уравнения чистой процентной маржи является суммирование инвестиционных доходов (также известных как процентный доход). Сама компания может иметь некоторые инвестиции и должна получать проценты по этим инвестициям.Итак, сначала суммируются эти доходы.

Второй шаг — просуммировать все процентные расходы компании. Это будут те проценты, которые выплачивает компания тому, кому они заняли деньги.

Третий шаг — вычесть процентные расходы из общего процентного дохода или инвестиционной прибыли. Это называется сеткой.

Теперь рассчитайте среднюю доходность активов компании по следующей формуле: Средняя доходность активов = (Активы на начало года + Активы на конец года) / 2

Наконец, разделите чистую цифру на среднюю доходность активов.

Рассмотрим пример.

Пример

Самый простой пример этой чистой процентной маржи — банк. Предположим, что в этом году Местный банк отразил в своей финансовой отчетности следующие статьи:

• Доходность инвестиций: $ 60 000
• Непогашенные ссуды на начало года: 80 000 долл. США
Непогашенные ссуды на конец
• года: 150 000 долл. США
• Проценты, выплачиваемые вкладчикам: 50 000 долларов США

Местный банк получил 100 000 долларов процентного дохода от непогашенных кредитов, которые он ссудил клиентам в течение года.Это число обычно указывается в отчете о прибылях и убытках в строке, называемой процентным доходом.

Процентные расходы местного банка за год — это сумма денег, которую он заплатил вкладчикам за использование их средств в течение года. Другими словами, банк должен выплачивать владельцам сберегательных счетов проценты за остатки, которые они хранят на своих счетах в течение года. У банка могут быть дополнительные процентные расходы в отчете о прибылях и убытках, но мы не будем усложнять этот пример.

Чистый процент рассчитывается следующим образом:

Чистый процент = инвестиционный доход — процентные расходы = 60 000 — 50 000 = 10 000

Теперь мы должны рассчитать среднюю доходность активов за период.Проще говоря, приносящие доход активы — это те активы, от которых компания получает доход. Это может быть земля, здание, завод и оборудование, служебные автомобили или даже компьютеры. Для банка это сумма кредитов, которые были выданы в течение периода. Денежные средства, которые были превращены в ссуду, являются активом, который банк использует для получения доходов. Чтобы вычислить среднее значение, мы просто складываем начальную и конечную цифры и делим на два.

Активы со средней доходностью = (Активы на начало года + Активы на конец года) / 2 = (80,000 + 150,000) / 2 = 115,000

Теперь, когда у нас есть все части уравнения, мы можем вычислить соотношение следующим образом:

Чистая процентная маржа = 10,000 / 115,000 = 8.7%

Анализ и интерпретация

Чистая маржа измеряет, насколько успешен инвестиционный менеджер или компания в принятии инвестиционных решений или инвестировании своих ресурсов. Если этот коэффициент является отрицательным числом, то это указывает на то, что фирмой или компанией не были приняты эффективные инвестиционные решения. Другими словами, компания потеряла деньги на своих вложениях и «заработала» отрицательную маржу.

С другой стороны, положительное число означает, что инвестиционные решения были успешными, а управляющий фондом или компания были прибыльными.

В нашем примере с местным банком чистая процентная маржа составила 8,7 процента. Это означает, что на каждые 100 долларов вложенных активов (ссуд клиентам банка) банк получил 9 долларов дохода после выплаты всех процентных расходов. В этом году банк принял правильные инвестиционные решения и эффективно использовал свои ресурсы, чтобы получить 9-процентную прибыль.

Банк мог бы похвастаться этой маржой в следующий раз, выбрав более высокие процентные ставки для людей, которым он ссужает деньги, или выплачивая меньшие проценты вкладчикам, у которых есть банковские счета в банке.Очевидно, что банк не может поднять процентные ставки слишком высоко, иначе люди начнут обращаться в менее дорогие банки для получения ссуд. Точно так же вкладчики будут хранить свои деньги в банке только при достаточно высоких процентных ставках. Если они упадут ниже определенной суммы, вкладчики могут решить снять свои средства и инвестировать в другое место.

Объяснение практического использования: предостережения и ограничения

После банковского кризиса 2008 года Федеральная резервная система поддерживает нулевые или близкие к нему процентные ставки.Это подавление общих ставок по кредитам привело к снижению процентной маржи банков более чем на десятилетие. Это также по-разному повлияло на чистые расходы финансовых институтов. В крупных банках процентные расходы выросли больше, чем в более мелких банках. Таким образом, вы должны иметь это в виду, сравнивая маржу между финансовыми учреждениями.

Имейте в виду, что банк работает, платя вкладчикам за открытие банковских счетов, а затем ссужая эти деньги другим людям или предприятиям.Чистая процентная маржа рассчитывает разницу между суммой процентов, которую банк выплачивает вкладчикам за их средства, и суммой, которую он делает для предоставления этих средств в ссуду.

Банковский кризис 2008 года резко изменил эти спреды во многих отношениях. Важно понимать эти различия при сравнении финансовых учреждений разного размера, а также тенденций.

Выплата прибыли | CommunityAmerica Credit Union

Мы ставим людей выше прибыли

Оцените выплату

Право на выплату прибыли

Сохранить

Минимальный комбинированный баланс 1000 долларов США.

Расходы

Требуется 7 транзакций в месяц.

Управление

Интернет-банк
Мобильное приложение
Прямой депозит

Заем

Автокредит
Персональный заем
Обеспеченный заем

Инвестировать

Минимальный баланс IRA> 100 долларов США.

Калькулятор выплаты прибыли

Посмотрите, как вы могли бы максимально раскрыть свой потенциал.

Послушайте наших членов

Майзелла В.

CommunityAmerica — Финансовый центр Сообщества Райс-Роуд

Спасибо CommunityAmerica за нашу выплату прибыли.Всегда приятно получать выплаты за членство в этом кредитном союзе. Еще раз спасибо … один из лучших дней в году для возврата денег.

T.C.

CommunityAmerica — Финансовый центр сообщества Ноланд-роуд

Единственный банк, который когда-либо платил мне деньги за банковские операции там.Персонал вежливый и приветливый.

Часто задаваемые вопросы о выплатах прибыли

Выплата прибыли — это дивиденды, которые позволяют CommunityAmerica делиться частью нашей прибыли с нашими участниками. Исходя из среднего баланса квалифицированных продуктов по шести категориям, участники с хорошей репутацией имеют право на получение части выплаты.Выплата прибыли должна ежегодно утверждаться Советом директоров CommunityAmerica и не гарантируется.

Все участники с хорошей репутацией и квалифицированные продукты по крайней мере в трех из шести категорий в течение полного календарного года. Выплата прибыли будет пропорциональной для счетов, открытых менее одного года.

1. Экономия — сбережения, компакт-диски и денежный рынок
2. Расходы — Проверка и кредитная карта
3. Manage — Интернет-банк, мобильное приложение и прямой депозит
4. Займ — Транспортные средства, личные и обеспеченные ссуды
5. Live — ипотека и домашний капитал
6. Invest — Инвестиции, IRA и страхование

Выплата прибыли не гарантируется каждый год.Это дискреционная выплата, которая ежегодно утверждается нашим Советом директоров, когда они определяют нашу способность предлагать выплату прибыли. Мы возвращаем выплаты по прибыли уже 24 года подряд! В случае одобрения выплаты обычно переводятся на ваш сберегательный счет членства в начале года. Выплата прибыли за 2020 год произошла 13 января 2021 года.

Ваш потенциал выплаты прибыли основан на использовании вами соответствующих продуктов по крайней мере в трех или более из шести категорий и ваших средних остатках на счетах в этих продуктах.Используйте калькулятор выплаты прибыли, чтобы оценить возможную выплату прибыли на основе ваших текущих средних балансов и категорий.

Добавьте другую категорию для квалификации или стремитесь к более высокому балансу.

Избранные участники

Кэшбэк Бесплатная проверка

Высокая процентная экономия

Увеличивайте свои деньги быстрее со скоростью до 4,00% APY ⁵ для остатков до 1500 долларов США.

Ипотека

Наша команда дружелюбных местных экспертов по ипотеке поможет вам попасть в дом вашей мечты.

Как рассчитать коэффициенты прибыльности для банков

В экономике, которая постоянно колеблется, инвесторы хотят знать, что их деньги в безопасности.Поскольку некоторые банки испытали финансовый провал, вы можете изучить прибыльность банка, прежде чем отдать свои деньги в их распоряжение. Три основных показателя прибыльности банка известны как «Рентабельность активов» (ROA), «Рентабельность капитала» (ROE) и «Чистая процентная маржа» (NIM). Коэффициенты — это сравнения различных величин. Используйте эти формулы для определения коэффициента прибыльности банка.

Рентабельность активов

Рассчитайте чистую прибыль банка. Это его общий доход (или «валовой» доход) за вычетом его расходов, таких как резерв на потери по ссудам и непроцентные расходы.Например, если банк имеет валовой доход в 50 миллионов долларов и расходы на общую сумму 8 миллионов долларов, вы должны вычесть 8 миллионов долларов из 50 миллионов долларов, чтобы получить чистую прибыль в 42 миллиона долларов.

Добавьте активы банка, такие как ссуды, ценные бумаги и денежные средства. В этом примере предположим, что у банка есть активы на общую сумму 75 миллионов долларов.

Разделите чистую прибыль банка на его активы, чтобы найти рентабельность активов. Это соотношение, которое вы сравниваете. В этом примере вы разделите 42 миллиона долларов на 75 миллионов, чтобы получить 0.56. Чтобы выразить это в процентах, умножьте на 100, чтобы получить 56 процентов.

Рентабельность капитала

Вычтите расходы банка из его валового дохода, чтобы найти чистую прибыль.

Разделите чистую прибыль банка на размер капитала. Капитал банка состоит из статей, включая собственный капитал, резервы и нераспределенную прибыль. Рассмотрим пример, в котором у банка 100 миллионов долларов чистой прибыли и 800 миллионов долларов капитала. Разделите 100 миллионов долларов на 800 миллионов, чтобы получить 0.125.

Преобразуйте отношение дохода к активам в процент, умножив ваш ответ из шага два на 100. В этом примере вы умножите 0,125 на 100, чтобы получить 12,5 процента.

Чистая процентная маржа

Вычтите процентные расходы банка из его процентного дохода. Рассмотрим пример, в котором банк имеет 500 000 долларов процентного дохода и 50 000 долларов процентных расходов. Вычтите 50 000 из 500 000, чтобы получить 450 000 долларов.

Разделите свой ответ из шага 1 на активы банка.Если банк в этом примере имеет активы на общую сумму 700 000 долларов, вы разделите 450 000 долларов на 700 000 долларов, чтобы получить 0,643.

Умножьте десятичную форму этого отношения на 100, чтобы получить ответ в процентах.