После банкротства физического лица списываются долги: Банкротство физических лиц в 2021 — порядок, стоимость и последствия

Юрист рассказал, какие долги не спишет личное банкротство

МОСКВА, 28 дек — ПРАЙМ. МОСКВА, 26 дек – ПРАЙМ. Гражданин, проходящий процедуры банкротства, должен иметь в виду, что далеко не все долги будут списаны судом в результате признания его несостоятельным (банкротом). Об этом рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г.В.Плеханова Наталья Свечникова.

Эксперт рассказал, что грозит вашему жилью из-за банкротства прежнего хозяина

Обстоятельства, при которых признанный банкротом гражданин не освобождается от своих долговых обязательств, указаны в Законе «О несостоятельности (банкротстве)». Так, не будет списан долг, если банкрот не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду; при уклонении от уплаты налогов и сборов и в ряде других случаев.

Гражданин не будет освобожден от обязательств, если он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, а также за преднамеренное или фиктивное банкротство.

«При этом следует учитывать условие, что соответствующие правонарушения совершены в рассматриваемом деле о банкротстве», — уточняет эксперт.

Кроме того, долг не спишут, если гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество при исполнении конкретных обязательств.

Также гражданину не стоит рассчитывать на списание долга, если он предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, а также при наличии требований кредиторов по текущим платежам и требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Эксперт объяснил, как понять, что банку грозит банкротство

«В ряде случаев применительно к банкротству граждан арбитражные суды указывают в определениях на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств», — конкретизировала Свечникова.

Если есть обязательства по выплате зарплаты и выходного пособия, то они тоже не списываются в рамках банкротства. Сохраняются и требования кредиторов о взыскании алиментов, возмещении морального вреда.     

 

«Закон устанавливает и ряд иных обстоятельств, при которых гражданин, являющийся должником в деле о банкротстве, не освобождается от своих обязательств, поэтому нельзя рассчитывать на то, что на основании решения суда будут списаны все его долги», — заключила юрист. 

Стоит ли проходить процедуру банкротства из-за больших долгов по ЖКХ?

Добрый день! Так стоит ли проходить процедуру личного банкротства, если накопились большие долги по ЖКХ? Разумеется, да! И вот почему.

Гражданин может быть признан банкротом, если он не в состоянии платить по долгам, в том числе по коммунальным. При этом задолженность по ЖКХ может достигать крупных размеров. Перед тем как говорить об освобождении от обязательств по коммунальным платежам при банкротстве физического лица, напомню, что списание долгов происходит после реализации имущества должника и удовлетворения требований кредиторов. И только требования кредиторов, не удовлетворённые по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. Однако при банкротстве гражданина списываются не все долги. Вот пример таких требований, от которых гражданин не будет освобождён:

• требования по текущим платежам;
• требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью;
• требования о взыскании алиментов;
• а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Данные требования сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части.

Будут ли списаны долги по ЖКХ при банкротстве? В списке требований, которые остаются в силе после банкротства физического лица, обязательства по коммунальным платежам прямо не перечислены. Поэтому по вопросу списания долгов ЖКХ при банкротстве физического лица нужно учитывать следующее:

• Требования об уплате коммунальных платежей не относятся к требованиям, связанным с личностью кредитора. Поэтому по завершении процедуры банкротства должно применяться правило об освобождении должника от дальнейшего исполнения обязательств по уплате за содержание жилого помещения и коммунальные услуги. Верховный Суд РФ в Определении от 28 апреля 2018 года №302-ЭС17-19710 указал, что требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, от иных требований, помимо прочего, отличает невозможность отделения переуступаемого права от личности кредитора, иными словами, правопреемство по таким требованиям не допускается. Как правило, это требование социально незащищённого субъекта правоотношений — физического лица, перед которым должник несёт предусмотренные законом или соглашением сторон обязательства. Поскольку требование по уплате долгов ЖКХ допускает возможность правопреемства, отнесение его к требованиям, непосредственно связанным с личностью кредитора, ошибочно.
• От долгов по ЖКХ, относящихся к текущим платежам, гражданин не освобождается. Под текущими платежами понимаются обязательства, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом. Данные требования погашаются вне очереди за счёт конкурсной массы преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом. В пункте 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 №63 содержатся разъяснения, согласно которым в договорных обязательствах, предусматривающих периодическое внесение должником платы за пользование имуществом (договоры аренды, лизинга (за исключением выкупного)), длящееся оказание услуг (договоры хранения, оказания коммунальных услуг и услуг связи, договоры на ведение реестра ценных бумаг и т. д.), а также снабжение через присоединённую сеть электрической или тепловой энергией, газом, нефтью и нефтепродуктами, водой, другими товарами (за фактически принятое количество товара в соответствии с данными учёта), текущими являются требования об оплате тех периодов времени, которые истекли после возбуждения дела о банкротстве. Текущие платежи по ЖКХ сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части.

Можно сделать вывод, что удовлетворение и списание требований по уплате коммунальных платежей при банкротстве физического лица происходит следующим образом:

• Коммунальные платежи за периоды, истёкшие после возбуждения дела о банкротстве, являются текущими платежами в деле о банкротстве гражданина. Текущие требования к гражданину удовлетворяются перед требованиями, включёнными в реестр, согласно очерёдности, установленной в законе. Так, требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме, удовлетворяются в третью очередь. Если после завершения расчётов с кредиторами текущие долги по ЖКХ останутся непогашенными, они не списываются.
• Долги физического лица по коммунальным платежам, возникшие до принятия заявления о признании должника банкротом, должны быть включены в реестр требований кредиторов. Указанные требования будут удовлетворяться после текущих платежей (в определённой последовательности). В рассматриваемом случае после завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (в том числе по коммунальным платежам).

Итак, списываются ли долги по ЖКХ при банкротстве физических лиц? Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать, когда образовалась задолженность по коммунальным платежам. От текущих коммунальных обязательств гражданин не освобождается. Долги по ЖКХ при банкротстве физического лица после проведения необходимых процедур могут быть списаны, если они образовались до возбуждения в отношении должника процедуры банкротства при условии недостаточности имущества гражданина. Это необходимо учитывать при принятии решения о банкротстве. При этом не стоит забывать о стоимости самой процедуры банкротства, ценник которой начинается от 50 тысяч ₽. Но следует также упомянуть следующее: с 01 сентября 2020 года вступает в силу закон о внесудебном (упрощённом) банкротстве физических лиц — это поправки в главу 10 ФЗ №127. Процедура даст возможность гражданам банкротиться на бесплатной основе. По сравнению со стандартным банкротством, внесудебная процедура предполагает меньше требований к должникам. Важно, чтобы человек соответствовал двум условиям:

• Закрыты исполнительные производства в ФССП. Причина окончания должна заключаться в отсутствии имущества для взыскания. То есть банкротиться в новом порядке смогут граждане, у которых нет собственности, кроме единственного жилья и объектов, защищённых от изъятия: личные вещи, мебель, техника и т. п.
• Сумма долгов в пределах от 50 тысяч до 500 тысяч ₽. Важно: учитываются просроченные долги по всем возможным обязательствам: кредиты, займы, долги за коммунальные услуги, за налоги, по алиментам и так далее.

Какие долги списывают при внесудебном банкротстве? Это кредиты, микрозаймы и долги по ЖКХ, налогам, штрафы ГИБДД и долги, которые уже проданы коллекторам, а также проценты, пени, неустойки. Необязательно, чтобы каждый кредитор подавал в суд и проходил исполнительное производство. Если гражданин соответствует условиям внесудебного банкротства, ему спишут кредиты, которые он указал в заявлении, даже если срок их выплаты ещё не окончен. Но стоит обратить внимание на п. 2 ст. 223.6 ФЗ-127: если кредитор не указан в заявлении — долг не списывается. Поэтому важно в заявлении указывать все претензии, иначе часть долгов не спишется. Во внесудебном банкротстве не списываются алименты, долги по зарплате бывших работников, субсидиарная ответственность и финансовая ответственность за причинение вреда, признанная судом. Так что если гражданин попадает в критерии внесудебного банкротства, то он законно, а главное — бесплатно может списать долги по ЖКХ.

Как пройти процедуру банкротства физических лиц

Списание долгов – это легальная процедура, если она проходит в рамках Федерального закона № 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц». Любой гражданин имеет право обратиться в суд для реструктуризации коммунального долга, списания долгов, кредитов, займов, пени, штрафов. Юристы компании «2Лекс» помогут быстро и гарантированно списать долги через банкротство в Волгограде, если в силу определенных обстоятельств гражданин не имеет средств для погашения задолженности.

Преимущества обращения в юридическую контору

Самостоятельно подготовить и подать обращение в суд можно в том случае, если гражданин досконально понимает суть процедуры банкротства, знает, как работает финансовый управляющий и готов нести все риски, связанные с отрицательным решением суда. В большинстве случаев должниками перед банками МФО и коммунальными службами становятся граждане, которые в силу сложных обстоятельств потеряли стабильный доход.

Обращение к опытному юристу, который знает все нюансы и тонкости подготовки документов и ведения процесса, имеет ряд преимуществ. Арбитражные суды становятся на сторону должника, внимательно изучают материалы дела и выносят постановление о признании гражданина банкротом.

Что гарантирует положение:

• сохранение имущества;

• списание всех долгов перед банками, МФО;

• остановка роста пени и штрафов, если принято решение реструктуризировать долг;

• сохранение текущего дохода.

Юристы компании берут на себя всю ответственность перед кредиторами и избавляют клиента от звонков коллекторов. Под психологическим давлением граждане часто теряются, не понимают, как выйти из сложной финансовой ситуации, и могут сделать много ошибок вплоть до того, что некоторые остаются без жилья вместе с детьми.

Как проходит процедура банкротства

После подачи заявления на первом заседании суд назначает финансового управляющего. Заявитель имеет право предложить свою кандидатуру, и если такой возможности у клиента нет, суд назначает своего агента. Намного лучше, если отстаивать интересы должника будет лицо, заинтересованное в положительном решении. Профессиональные юристы компании «2Лекс» объективно представят на судебном заседании все нюансы дела, соберут необходимые документы, подтверждающие невозможность выплаты долга, проведут переговоры с кредиторами.

Своевременное обращение в профессиональную компанию позволит избежать финансовых тяжб, сохранить имущество и избавиться от долгов законным способом.

15.10.2021 УФНС России по Югре сообщает о реорганизации

: 

15.10.2021 Срок уплаты налогов по налоговым уведомлениям — не позднее 1 декабря 2021 года

: 

15.10.2021 Руководитель филиала АУ «Многофункциональный центр Югры» в городе Урае прошла процедуру электронной переписи на портале госуслуг Все очень быстро, а главное — просто!

: 

15.10.2021 Адреса переписных участков в городе Урае

: 

15.10.2021 В городе Урае стартовала Всероссийская перепись населения 15 октября стартует Всероссийская перепись населения. Ее данные необходимы для планирования будущего всей страны и каждого жителя России.

: 

15.10.2021 МФЦ приглашает югорчан на Всероссийскую перепись населения

: 

11.10.2021 В Югре ввели обязательную вакцинацию от COVID-19 для работников МФЦ

: 

07.10.2021 Как получить QR-код после вакцинации против COVID-19

: 

29.09.2021 Молодежь Югры может получить «Пушкинские карты», подтвердив учетную запись в МФЦ

: 

27.09.2021 МФЦ продолжает сотрудничество с налоговой службой

: 

24.09.2021 74% сотрудников Многофункциональных центров Югры защищены от COVID-19

: 

23.09.2021 Проведение технических работ Уважаемые заявители!
В связи с проведением технических работ возможно перебои с предварительной записью на прием через Портал МФЦ в период с 23.09.2021 по 26.09.2021
Для записи на прием вы можете обратиться по телефону 35500.
Приносим извинения за причиненные неудобства. : 

21.09.2021 Почти 221 тысячу заявлений на предоставление услуг УМВД России по Югре принято в МФЦ за 8 месяцев

: 

21.09.2021 Новые условия программы «Семейная ипотека» с 2021 года

: 

20.09.2021 МФЦ приглашает на Всероссийскую перепись населения

: 

17.09.2021 Голосование на выборах 2021 года началось в Югре

: 

15.09.2021 Важная информация об изменениях, внесенных в Положение о паспорте гражданина РФ

: 

07.09.2021 В сельском поселении Алябьевский Советского района появился свой МФЦ

: 

07.09.2021 Лучшие работники АУ «Многофункциональный центр Югры» отмечены заслуженными наградами

: 

10.08.2021 Члены организации «Спасение Югры» подали заявки на включение в единый реестр коренных народов

: 
Новости 1 — 20 из 302
Начало | Пред. | 1 2 3 4 5 | След. | Конец

Списание долгов при банкротстве безвозвратно

Основной целью банкротства часто является списание — «погашение» — ваших долгов. Вот как это работает в главе 7 «Прямое банкротство».

Когда вы подаете заявление о банкротстве, особенно в главе 7 «прямое банкротство», вы хотите избавиться от долгов. В главе 7 это достигается за счет «списания» всех или большей части ваших долгов. Погашенная задолженность списывается безвозвратно. Совершенно незаконно предпринимать в отношении них какие-либо дальнейшие действия по взысканию задолженности со стороны ваших кредиторов.

Немного открывающей глаза истории

Вы можете подумать, ну, конечно, банкротство освобождает от долгов — это то, что оно должно делать.

Итак, вы можете быть удивлены, узнав, что на протяжении большей части истории банкротств погашение долгов не производилось. В Англии, где мы получаем большую часть нашего права, еще в 1500-х годах должников называли «правонарушителями». Только кредиторы могли подать заявление о банкротстве, чтобы активы «правонарушителя» были арестованы и проданы для выплаты кредиторам. После банкротства кредиторы могли продолжить преследование «нарушителя» за оставшуюся задолженность.В 1700-х годах было добавлено погашение долгов, но только в том случае, если кредиторы согласились разрешить это!

Выписка из главы 7

Сравните это с тем, что сейчас происходит в большинстве случаев, когда речь идет о потребителях из главы 7. Они заканчивают менее чем через 4 месяца после вынесения постановления суда о погашении всей или большей части долгов должника. Иногда должник должен отказаться от некоторых активов взамен, но не в большинстве случаев.

Вы «должны» получить выписку

Федеральный закон четко определяет, что в соответствии с главой 7 «суд выдает выписку».»(Раздел 727 (а) Кодекса о банкротстве). Конечно, есть исключения, о которых мы расскажем в следующих публикациях в блоге. Но закон начинается с твердого предположения, что вы имеете право на погашение своих долгов в результате банкротства.

Когда долги погашены

Незадолго до окончания рассмотрения дела по главе 7 судья по делам о банкротстве подписывает постановление суда об погашении ваших долгов. Основные правовые последствия этого приказа об освобождении описаны в Разделе 524 (a) (2) Кодекса о банкротстве следующим образом:

«Отстранение… действует как судебный запрет против начала или продолжения иска, использования процесса или действия по взысканию, взысканию или погашению любого такого долга в качестве личной ответственности должника … ».

Это означает, что ваши кредиторы не могут ничего сделать для взыскания долга. Они не могут связаться с вами, не могут начать или продолжить судебный процесс против вас; они ничего не могут сделать. Этот судебный запрет на все действия по взысканию долгов действует вечно.

Обеспечение соблюдения этого судебного запрета

У этого закона об уплате долгов есть свои недостатки.Для кредитора незаконно пытаться взыскать задолженность, погашенную в результате банкротства. Это нарушение федерального постановления и, следовательно, нарушение федерального закона. В результате кредиторы очень редко пытаются взыскать долг после его погашения.

Если кредитор, тем не менее, пытается взыскать погашенный долг, судья по делам о банкротстве может признать его неуважением к суду за нарушение закона и судебного запрета. Раздел 105 (а) Кодекса о банкротстве. Суд может потребовать от кредитора выплатить вам штрафные санкции, гонорары адвокатам и наложить другие санкции . Опять же, кредиторы обычно не привлекают такого рода хлопот и потенциальных наказаний.

Информационный листок о банкротстве | UST

ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ ЯВЛЯЕТСЯ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ. ДАННЫЙ ЛИСТ ДАЕТ ВАМ ОБЩУЮ ИНФОРМАЦИЮ О ЧЕМ ПРОИСХОДИТ В СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВА. ИНФОРМАЦИЯ ЗДЕСЬ НЕ ПОЛНАЯ. ВАМ МОЖЕТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ.

Английская версия [PDF -119 KB] или см. Текст ниже.

Переведенная копия Информационного бюллетеня о банкротстве доступна в формате Adobe PDF на нескольких языках.Просмотрите ссылки в поле справа.

Когда вы подаете заявление о банкротстве

Вы можете выбрать вид банкротства, который лучше всего соответствует вашим потребностям (при условии, что вы соответствуете определенным требованиям):

Глава 7 — Назначен попечитель для передачи вашей собственности. Любое ценное имущество будет продано или превращено в деньги для выплаты вашим кредиторам. Вы можете оставить себе некоторые личные вещи и, возможно, недвижимость в зависимости от законодательства штата, в котором вы проживаете, и применимых федеральных законов.

Глава 13 — Обычно вы можете сохранить свою собственность, но вы должны получать заработную плату или иметь какой-либо другой источник регулярного дохода, и вы должны согласиться выплачивать часть своего дохода вашим кредиторам. Суд должен утвердить ваш план погашения и ваш бюджет. Назначен попечитель, который будет собирать с вас платежи, платить вашим кредиторам и следить за тем, чтобы вы соблюдали условия вашего плана погашения.

Глава 12 — Как и глава 13, но предназначена только для семейных фермеров и семейных рыбаков.

Глава 11 — Используется в основном предприятиями. В главе 11 вы можете продолжать вести свой бизнес, но ваши кредиторы и суд должны утвердить план погашения ваших долгов. Доверительного управляющего нет, если судья не решит, что он необходим; если назначен доверительный управляющий, он берет на себя управление вашим бизнесом и имуществом.

Если вы уже заявили о банкротстве в соответствии с главой 7, вы можете изменить свое дело на другую главу.

Ваше банкротство может быть указано в вашей кредитной истории на срок до десяти лет.Это может повлиять на вашу способность получать кредит в будущем.

Что такое прекращение ответственности за банкротство и как оно действует?

Одна из причин, по которой люди заявляют о банкротстве, — это «увольнение». Выплата — это постановление суда, в котором говорится, что вам не нужно платить большую часть своих долгов. Некоторые долги не могут быть погашены. Например, вы не можете погасить долги за —

.

• большинство налогов;
• алименты;
• алименты;
• большинство студенческих ссуд;
• судебный штраф и реституция по уголовным делам; и
• травмы, причиненные вождением в нетрезвом виде или под воздействием наркотиков.

Освобождение от уплаты применяется только к долгам, возникшим до даты, когда вы подали заявление. Кроме того, если судья сочтет, что вы получили деньги или имущество обманным путем, этот долг не может быть погашен.

Важно указать всю свою собственность и долги в графиках банкротства. Если вы, например, не укажете долг, возможно, он не будет погашен. Судья также может отказать вам в освобождении от должности, если вы сделаете что-то нечестное в связи с вашим делом о банкротстве, например, уничтожите или спрячьте собственность, сфальсифицируйте записи или лгите, или если вы не подчинитесь постановлению суда.

Вы можете получать выписку по главе 7 только раз в восемь лет. Другие правила могут применяться, если вы ранее получали выписку по делу по главе 13. Никто не может заставить вас выплатить погашенный долг, но вы можете добровольно выплатить любой долг, который хотите выплатить. Для этого вам не нужно подписывать соглашение о повторном подтверждении (см. Ниже) или какой-либо другой документ.

У некоторых кредиторов есть обеспеченное требование (например, банк, у которого есть ипотечный кредит на ваш дом, или кредитная компания, которая имеет залоговое право на ваш автомобиль).Вам не нужно платить по обеспеченному требованию, если долг погашен, но кредитор все равно может забрать имущество.

Что такое соглашение о подтверждении?

Даже если долг может быть погашен, у вас могут быть особые причины, по которым вы хотите пообещать его выплатить. Например, вы можете разработать план с банком, чтобы сохранить вашу машину. Чтобы пообещать выплатить этот долг, вы должны подписать и подать в суд соглашение о подтверждении. Соглашения о подтверждении действуют по особым правилам и являются добровольными.Они не требуются ни законом о банкротстве, ни каким-либо другим законом. Соглашения о подтверждении —

• должно быть добровольным;
• не должен ложиться слишком тяжелым бременем на вас или вашу семью;
• должен быть в ваших интересах; и
Код
• может быть отменен в любое время до того, как суд вынесет решение о вашей выписке, или в течение 60 дней после подачи соглашения в суд, в зависимости от того, что дает вам больше всего времени.

Если вы физическое лицо и не представлены адвокатом, суд должен провести слушание, чтобы решить, следует ли утверждать соглашение о повторном подтверждении.Соглашение не будет иметь юридической силы до тех пор, пока оно не будет одобрено судом.

Если вы повторно подтверждаете долг, а затем не оплачиваете его, вы должны так же, как если бы не было банкротства. Задолженность не будет погашена, и кредитор может принять меры по возвращению любого имущества, на которое у него есть залог или ипотека. Кредитор также может подать в суд, чтобы восстановить судебное решение против вас.

ЕСЛИ ВАМ НУЖНА БОЛЕЕ ПОДРОБНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ИЛИ У ВАС ЕСТЬ ВОПРОСЫ, КАК ЗАКОНЫ О БАНКРОТСТВЕ ВЛИЯЮТ НА ВАС, ВАМ МОЖЕТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ.ДОВЕРИТЕЛЬ ВАШЕГО ДЕЛА НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ДАННЫЕ ВАМ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ.

Пересмотрено 10/05

Долги, покрываемые банкротством — Citizens Advice

Банкротство будет означать, что вы не будете нести ответственность по большей части своих долгов и вам не придется их платить. Однако банкротство не покрывает все долги, поэтому важно убедиться, что вы знаете, не будет ли какая-либо из ваших долгов покрыта, и разработать планы по их устранению.

Если вам грозит банкротство, вам понадобится совет специалиста.Вы можете поговорить с консультантом, чтобы получить совет о ваших долговых проблемах и банкротстве.

Проверить, какие долги включены в банкротство

Большая часть ваших долгов на момент объявления о банкротстве будет покрываться за счет вашего банкротства. Если вы возьмете на себя ответственность за такие вещи, как судебные издержки или переплата пособий из-за чего-то, что произошло до даты вашего банкротства, любые возникшие долги все равно будут включены в ваше постановление о банкротстве. В том числе, если вас просят заплатить им после освобождения от банкротства.Это означает, что вам не придется платить им по окончании периода банкротства.

Однако есть долги, которые вам все равно придется выплатить после окончания периода банкротства. Прежде чем подавать заявление о банкротстве, вы должны решить, нужно ли вам платить по долгам, и как вы будете с ними справляться.

Долги, которые вам все равно придется заплатить

Сюда входят:

• Мировой суд наложил штраф
• любые платежи, которые суд обязал вас произвести в соответствии с постановлением о конфискации, например, за незаконный оборот наркотиков
• алименты и выплаты на содержание ребенка, включая любые единовременные выплаты и расходы, которые возникли в результате семейного разбирательства, хотя вы можете обратиться в суд с требованием о том, что вам не нужно платить этот долг
• студенческие ссуды от Студенческой ссудной компании
• долги, которые вы должны из-за телесных повреждений или смерти другого человека, хотя вы можете попросить суд распорядиться, чтобы вы не выплачивали этот долг
• кредиты социального фонда

Ипотека и долги под залог вашего дома

Вам нужно будет продолжать выплачивать ипотеку и любые другие долги, обеспеченные вашим домом — например, долги, обеспеченные поручением о списании средств.Если вы задержите платежи, банкротство не помешает вашему ипотечному кредитору предпринять шаги по возвращению права собственности на ваш дом.

Если у вас есть соглашение о выплате дохода (IPA) или поручение на выплату дохода (IPO), сообщите официальному получателю, что вам необходимо продолжать выплачивать обеспеченный долг. Спросите их, можете ли вы заплатить меньше в рамках IPA или IPO, чтобы вы могли продолжать платить и по обеспеченному долгу.

Если ваш дом был возвращен во владение и продан, но не собрал достаточно денег для погашения непогашенной ипотеки или любого другого обеспеченного долга, оставшаяся задолженность, известная как «дефицит ипотеки», больше не будет обеспечиваться.Это означает, что вы будете освобождены от него в конце вашего банкротства. Вы также будете освобождены от нехватки ипотеки, если ваш дом будет продан в любое время, даже после того, как ваше банкротство закончилось.

Если вы должны деньги людям или компаниям в ЕС

Банкротство может быть неподходящим для вас, если вы должны деньги людям или предприятиям в ЕС. Эти долги не могут быть покрыты банкротством.

Ваши кредиторы могут продолжать просить у вас деньги, например, звоня вам и отправляя вам письма.

Если вы живете в ЕС, вас могут привлечь в суд в ЕС.

кредиторы из ЕС по-прежнему должны подавать в суд здесь, в Великобритании, а не за границу в ЕС, даже если у них есть действующее судебное решение. Великобритания признает судебные решения ЕС, принятые или вступившие в силу до 31 декабря 2020 года.

Если вы живете в Великобритании, но у вас есть дом в ЕС с ипотекой от кредитора из ЕС, кредитор может подать на вас в суд в ЕС.

Получите юридическую консультацию, если у вас есть кредиторы в ЕС. Найдите бесплатную или доступную юридическую помощь.

Мошеннические долги

Если вы взяли какой-либо из своих долгов мошенничеством, ваш кредитор не сможет преследовать вас, чтобы заплатить им, пока вы банкрот, но вы не будете освобождены от них в конце периода банкротства. Это означает, что вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату долгов, полученных мошенничеством, после того, как вы были освобождены от банкротства.

Долги перед совместными именами

Если у вас есть долги совместно с кем-то другим, вы можете включить их в свое банкротство. Однако тогда кредитор сможет преследовать другого человека за всю причитающуюся сумму.Они могут это делать независимо от того, работает человек или нет.

Вы и другое лицо можете подать заявление о банкротстве в индивидуальном порядке, чтобы покрыть общий долг. Каждому из вас нужно будет отдельно внести комиссию и залог. Вы не можете подавать совместное заявление о банкротстве.

Поручительские долги

Если кто-то выступает поручителем по взятой вами ссуде, она будет включена в ваше банкротство, но другому лицу все равно придется выплатить долг.

Если вы выступаете поручителем, а другое лицо не платит, оно будет включено в ваше банкротство, и кредитор не сможет преследовать вас за это.

Деловая задолженность

Кредиторская задолженность предприятий покрывается в порядке банкротства. Если у вас есть деловые долги, которые были погашены в рамках партнерства, вы можете подать совместное заявление о банкротстве, если все партнеры согласны. Если вы думаете об этом, вам следует посоветоваться со специалистом.

Узнайте больше о совместных заявках на партнерство на GOV.UK.

Business Debtline (BDL) — это благотворительная организация, которая предлагает бесплатные, беспристрастные и конфиденциальные консультации компаниям, испытывающим финансовые трудности в Великобритании, как на своем веб-сайте, так и по телефону доверия.

Задолженность по аренде

Если у вас есть задолженность по аренде вашего дома, она будет включена в постановление о банкротстве, но ваш домовладелец все равно может принять меры по выселению вас. Важно, чтобы вы составили план погашения задолженности по арендной плате после банкротства, если вы хотите сохранить свою арендную плату.

Договоры аренды в рассрочку

Если у вас есть соглашение о выплате дохода (IPA) или поручение на выплату дохода (IPO), обратитесь к официальному получателю или управляющему банкротством. Они скажут вам, сможете ли вы продолжать вносить платежи в рассрочку.

Если у вас нет IPA или IPO и вы хотите оставить себе такой важный предмет, как предметы домашнего обихода или недорогой автомобиль, вам нужно будет договориться с кредитором о продолжении их оплаты. Банкротство не остановит кредитора от принятия мер по возврату товара, если вы перестанете платить.

В некоторых договорах покупки в рассрочку говорится, что кредитор может забрать товар обратно, если вы обанкротитесь, даже если вы продолжаете производить платежи. Если ваш кредитор решит сделать это, сообщите ему, что вы все еще можете производить платежи, и попросите их позволить вам сохранить соглашение.Если они не согласны, они могут позволить члену семьи или другу произвести платеж за вас.

Если товар уже был возвращен в собственность, то непогашенная задолженность будет покрываться за счет банкротства.

Следующие шаги

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Узнать цену банкротства

Дополнительная помощь

Если вы пытаетесь сократить свои расходы или у вас возникли проблемы с оплатой, ознакомьтесь с нашими советами по получению помощи по счетам.Воспользуйтесь нашим инструментом составления бюджета, чтобы точно узнать, куда уходят ваши деньги каждый месяц.

долгов, которые остаются после списания по главе 7

Если вы подаете дело о банкротстве в соответствии с главой 7, не все долги будут списаны (или «списаны») после завершения процесса банкротства.

Вообще говоря, при рассмотрении дела Главы 7 следующие виды долгов не погашаются:

• Долги, не включенные в список на момент начала рассмотрения дела (или долги для не включенных в список кредиторов).Эти списки называются «расписаниями». Они должны быть поданы в суд.
• Большинство студенческих ссуд (если погашение не приведет к возникновению у должника и его иждивенцев чрезмерных трудностей )
• Последние федеральные, государственные и местные налоги
• Алименты на ребенка и алименты (алименты)
• Возмещение ущерба, штрафы и пени, наложенные государством
• Судебные издержки
• Долги, возникшие в результате телесных повреждений или неправомерного причинения вреда смерти в результате вождения в нетрезвом виде
• Долги, не подлежащие погашению при предыдущем банкротстве
• Задолженность перед некоторыми пенсионными планами
• Определенная задолженность по взносам и сборам кондоминиумов
• Долги, не подлежащие погашению при предыдущем банкротстве из-за мошенничества должника

Дополнительная необслуживаемая задолженность

Следующие долги не погашаются, если кредитор возражает по делу.Кредиторы должны доказать, что задолженность соответствует одной из следующих категорий:

• Долги от мошенничества
• Определенные долги за предметы роскоши или услуги, купленные за 90 дней до подачи
• Определенные денежные авансы, полученные в течение 70 дней после подачи заявки
• Долги от умышленных и злонамеренных действий
• Долги от растраты, кражи или нарушения фидуциарного долга
• Задолженность по соглашению об урегулировании разводов или постановлению суда (если вы можете заплатить, и ущерб для получателя будет больше, чем выгода для вас)

Глава 7 Погашение долга 101

Освобождение от банкротства освобождает физических лиц от личной ответственности по большинству долгов.Это не позволяет кредиторам, имеющим эти долги, предпринимать какие-либо действия по взысканию против вас.

Поскольку освобождение от ответственности по Главе 7 подлежит множеству исключений, должникам следует проконсультироваться с компетентным юрисконсультом перед подачей заявления. Важно обсудить объем разряда.

Как правило (за исключением случаев, которые отклонены или преобразованы), индивидуальные должники получают освобождение от ответственности в более чем 99% случаев, предусмотренных главой 7.

Если кредитор не подает жалобу, возражающую против увольнения, или ходатайство о продлении срока подачи возражения, суд по делам о банкротстве издает приказ об освобождении относительно рано по делу.Обычно это происходит от 60 до 90 дней после даты, впервые установленной для собрания кредиторов .

Студенческие ссуды не уходят при банкротстве

Как отмечено в приведенном выше списке, образовательные ссуды обычно не погашаются в случае банкротства согласно Главе 7. Однако они могут быть сняты, если суд сочтет, что выплата ссуды создаст «неоправданные трудности» для должника и его иждивенцев.

Чтобы иметь право на выплату студенческой ссуды в тяжелых условиях, вы должны продемонстрировать, что вы не можете производить платежи во время подачи заявления о банкротстве или в обозримом будущем.

Вы должны подать заявление на освобождение от работы в трудных условиях до того, как будет разрешено погашение других долгов. Заявление об освобождении от тяжелой работы не входит в стандартную плату за банкротство. Он должен быть оплачен после подачи дела.

Когда отказано в погашении долга

Даже если типы долга, которые у вас есть, обычно соответствуют критериям погашения долга, в вашем случае могут быть другие обстоятельства, препятствующие их погашению. Кредиторы могут попросить суд отказать в выплате долга, если они смогут доказать, что ваш долг соответствует одному из оснований для отказа в выплате долга.

Основания отказа в погашении долга

Основания для отказа индивидуальному должнику в освобождении от ответственности по делу главы 7 узкие. Они составлены против движущейся стороны (человека, который просит отказа).

Среди прочего, суд может отказать должнику в освобождении от ответственности, если сочтет, что должник:

• Невозможность вести или предоставлять надлежащие бухгалтерские или финансовые записи
• Не объяснил потерю активов
• Совершил преступление банкротства, например дачу ложных показаний
• Невыполнение законного постановления суда о банкротстве
• Незаконно переданная, скрытая или уничтоженная собственность, которая стала бы собственностью поместья
• Не удалось пройти утвержденный учебный курс по финансовому менеджменту

Отмена погашения долга

Суд также может отменить выписку по Главе 7 во время банкротства, если:

• Конкурсный управляющий, кредитор или У.Доверительный управляющий S. требует отзыва (если освобождение от ответственности было получено путем мошенничества со стороны должника)
• Вы приобретаете недвижимость, являющуюся собственностью недвижимости
• Вы сознательно и обманным путем не сообщили о приобретении такой собственности
• Вы не передаете имущество доверительному управляющему
• Вы (без удовлетворительного объяснения) делаете существенное искажение или не предоставляете документы или другую информацию в связи с аудитом вашего дела

Хранение имущества в залоге: «Повторное подтверждение» долга

Погасить обеспеченный долг труднее, чем погасить необеспеченный долг.Кроме того, обеспеченные кредиторы могут иметь некоторые права на арест собственности, которая «обеспечивает» основной долг. Это может произойти даже после выписки. Обеспечение долга означает, что ваши деньги привязаны к собственности, например к машине.

В зависимости от индивидуальных обстоятельств, если вы хотите сохранить определенное имущество под залог, вы можете решить «подтвердить» долг.

Подтверждение — это соглашение между вами и кредитором, которое:

• Вы остаетесь ответственным за долг
• Вы заплатите всю или часть причитающейся суммы

Вы можете сделать это, даже если в противном случае долг будет погашен при банкротстве.

Взамен кредитор обещает, что он не будет возвращать или забирать автомобиль или другое имущество — до тех пор, пока вы продолжаете выплачивать долг.

Шаги по подтверждению долга

Если вы решите повторно подтвердить долг, вы должны сделать это до того, как будет произведена выплата. Вы должны подписать письменное соглашение о подтверждении и подать его в суд.

Кодекс о банкротстве требует, чтобы соглашения о повторном подтверждении содержали обширный набор раскрытий. Среди прочего, раскрываемая информация должна сообщать вам о:

• Сумма подтверждаемой задолженности
• Как рассчитывалась задолженность
• То, что ваша личная ответственность по долгу не будет погашена при банкротстве

Для раскрытия информации также необходимо подписать и подать отчет о ваших текущих доходах и расходах.Это показывает, что остаток расходов на выплату дохода достаточен для выплаты повторно подтвержденного долга.

Проблемы с подтверждением долга

Если ваш текущий денежный баланс недостаточен для выплаты долга, подлежащего повторному подтверждению, существует презумпция чрезмерных трудностей. Суд может принять решение не утверждать соглашение о подтверждении. Если вас не представляет поверенный, судья по делам о банкротстве должен утвердить соглашение о повторном подтверждении.

Если вас представляет поверенный в соглашении о повторном подтверждении, он должен подтвердить в письменной форме, что он сообщил вам о:

• Юридическая сила и последствия договора
• Что произойдет, если вы не выполните обязательства по соглашению

Адвокат также должен подтвердить, что:

• Вы были полностью проинформированы и добровольно заключили договор
• Повторное подтверждение долга не создаст чрезмерных трудностей для вас или ваших иждивенцев

Кодекс о банкротстве требует повторного слушания, если вы не были представлены адвокатом во время переговоров по соглашению или если суд не одобряет соглашение о повторном подтверждении.

Вы можете погасить любой долг добровольно, независимо от того, существует ли соглашение о повторном подтверждении. Если вы планируете выплатить долг, вы можете рассмотреть план выплаты банкротства согласно главе 13.

Разберитесь с долгами, поговорив с адвокатом по делам о банкротстве

Банкротство поможет вам избавиться от долгов по кредитным картам, медицинских счетов и преследований кредиторов. Даже самая хорошо оформленная заявка на банкротство во многих случаях оставит вам определенные долги, включая студенческие ссуды и обязательства по алиментам.

Юрист может помочь объяснить размер погашенной задолженности. Они объяснят категории долгов и какие из них не могут быть погашены в документации Главы 7. Ваш адвокат также подскажет, как лучше всего управлять этими долгами. Свяжитесь с местным адвокатом по делам о банкротстве сегодня.

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета.Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования в отношении того, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас виновным.В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

Подача заявления о банкротстве, с другой стороны, представляет собой юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования долгов. Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку.Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к различным действиям, предпринятым против вас, а также к другим негативным последствиям. Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто не выполняет свои обязательства.

Долг продается коллекторскому агентству

Когда вы не погашаете ссуду, долг часто продается коллекторскому агентству, которое затем пытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд с целью удержания вашей заработной платы или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Влияние на кредитный рейтинг

Невыполнение обязательств также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет.Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет обеспечения; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу зарплату.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.Как это работает, зависит от типа банкротства, которое вы подаете.

Глава 7

При банкротстве в соответствии с главой 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Все оставшиеся долги будут погашены, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, это называется новым началом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести по ним ответственность », — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества для выплаты вашим кредиторам. Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить машину или дом, на которые кредитор имеет право удержания, говорит Росс.

Глава 13

Если вы подадите заявление по главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет.Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 касается реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании Take Charge America, занимающейся консультированием по долгам. «Потребитель, подающий заявку по Главе 13, должен будет жить в очень строгом бюджете, чтобы максимально увеличить выплаты кредиторам по плану платежей. Он очень похож на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается разовый платеж ».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — по крайней мере, на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Со временем банкротство меньше повлияет на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Должен ли я объявить о банкротстве или уйти от долга?

Невыполнение обязательств по ссуде и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может указывать на то, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

В случае невыполнения обязательств заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства.«Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Банкротство и дефолт по ссуде не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долг. Прежде чем впадать в эти крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант выхода из долгов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает 0% годовых.Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты для перевода остатка средств для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашей оценке, уменьшив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании.Это важно, потому что коэффициент использования кредита составляет 30 процентов от вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавите больше доступного кредита без увеличения общей суммы долга, который вы должны, это снизит коэффициент использования кредита, что повысит ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан. «Итак, если вы выполните перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно повлиять на ваш счет.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете будет сложный запрос, который может снизить ваш счет. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете до двух лет, хотя к тому времени их влияние на ваш кредитный рейтинг, скорее всего, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки. Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашей оценки. Считается, что более длинная кредитная история лучше.

Переговоры по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы заплатите вовремя и полностью погасите задолженность», — говорит Росс.«Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, вероятность пропуска платежа снижается. Таким образом, это может косвенно положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг ».

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидация долга — это личный заем, который вы используете для погашения другой задолженности, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды с консолидацией долга могут привести к первоначальному падению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита, который потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить ваш результат, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по ссуде. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, составляющий 35 процентов от общего рейтинга.

Варианты трудностей по студенческому кредиту

Банкротство не погашает задолженность по студенческому кредиту.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но и то, и другое будет указано в вашем кредитном отчете.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошая новость в этом подходе заключается в том, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку.Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Программы отсрочки платежа через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не допустили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

Руководство по банкротству — GOV.UK

1. Что означает банкротство

Банкротство — это один из способов решения физических лиц с долгами, которые они не могут выплатить. Это не распространяется на компании или партнерства.

Процесс банкротства:

• обеспечивает разделение ваших активов между теми, кому вы должны деньги (кредиторам)
• позволяет начать все заново без долгов (с некоторыми ограничениями)

2. Кто может быть объявлен банкротом

Заявление о банкротстве может быть оформлено по одной из трех причин:

• Вы не можете заплатить свою задолженность и хотите объявить себя банкротом
• ваши кредиторы ходатайствуют о признании вас банкротом, потому что вы должны им 5000 фунтов стерлингов или более
• управляющий банкротом делает вас банкротом, потому что вы нарушили условия индивидуального добровольного соглашения (IVA)

2.1 Если вы не живете в Англии или Уэльсе

Вы можете объявить себя банкротом в Англии или Уэльсе, если вы живете за пределами Великобритании, при условии, что вы жили в Англии или Уэльсе или вели там бизнес в какой-то момент в течение последних трех лет. Распоряжение о банкротстве, вынесенное в Англии и Уэльсе, не может быть признано в других странах за пределами Великобритании.

Вы не можете объявить себя банкротом в Англии или Уэльсе, если вы проживаете в Шотландии или Северной Ирландии.

3. Затраты

Подача заявления о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов.

Стоимость УЦИ составляет 90 фунтов стерлингов.

4. Процесс

4.1 Приложение

Вы можете подать заявление о признании себя банкротом онлайн.

Если кто-то другой подал заявление о признании вас банкротом, вы получите копию заявления, чтобы вы знали о ситуации. Вы можете попросить суд не признавать вас банкротом, но вам, скорее всего, придется выплатить долг или доказать суду, что вы не должны деньги.

4.2 Когда вынесено постановление о банкротстве

На ранних стадиях банкротства обычно занимается официальный управляющий.Официальный управляющий работает в Службе по делам о несостоятельности и прикреплен к суду. Они также будут вашим доверенным лицом, если на эту роль не будет назначен управляющий по делам о несостоятельности. Доверительный управляющий реализует (продает) любые активы (кроме любых разумных предметов домашнего обихода и предметов, необходимых для вашей работы).

Официальный получатель напишет вам в течение 2 недель после вынесения постановления о банкротстве, объясняя, что вам нужно знать и что вы должны делать.

4.3 Ваши обязанности при вынесении постановления о банкротстве

Вы должны:

• дайте официальному получателю информацию о ваших финансах
• предоставьте официальному получателю полный список ваших активов
• сообщать своему управляющему о любом увеличении дохода во время вашего банкротства
• Сообщите любому, кто предлагает вам ссуду на сумму более 500 фунтов стерлингов, что вы банкрот
• обратиться в суд с просьбой объяснить, почему вы должны деньги

Есть также вещи, которые вы не можете делать, будучи банкротом.Это так называемые ограничения.

4.4 Ваше интервью с официальным ресивером

Если ваше банкротство будет одобрено, у вас будет собеседование с официальным управляющим. Если вы подали собственное заявление о банкротстве, это может произойти сразу после объявления о банкротстве. Кроме того, ваше письмо от официального получателя может пригласить вас на собеседование лично или по телефону. Если вам предложат телефонное собеседование, вы можете попросить о проведении собеседования лично, если хотите.

Если вас обанкротил один из ваших кредиторов, официальный управляющий может также связаться с вами по телефону, чтобы узнать, есть ли что-то, что требует срочного решения.

Вы должны присутствовать на собеседовании и сотрудничать с официальным приемником. Если вы этого не сделаете, ваше банкротство может быть продлено сверх обычных 12 месяцев, и вам может грозить судебное разбирательство. Чем более вы организованы, тем проще будет процесс.

Перед собеседованием позвоните официальному приемнику, чтобы подтвердить или изменить встречу; дайте им знать, если:

• Вам необходимы специальные помещения
• есть в чем срочно разобраться
• Вам нужно больше времени, чтобы собрать документы для встречи

Если вам прислали анкету, заполните ее и запишите все, что вам непонятно.Если у вас телефонное собеседование, верните его к указанной дате.

Соберите вместе все документы, которые вас попросили взять с собой на собеседование или которые были с вами во время телефонного разговора.

Личное интервью может занять от 2 до 3 часов.

По прибытии:

• вас увидят в отдельной комнате не позднее, чем через 5 минут после назначенного времени
• ваша анкета будет проверена или вам будет предложено заполнить ее на
• Специалист по делам о несостоятельности (экзаменатор) проведет собеседование об обстоятельствах, которые привели к вашему банкротству.
• вы передадите все свои финансовые отчеты и документы, которые будут изучены и записаны либо на собеседовании, либо позже, и будут храниться у официального получателя.
• у вас будет возможность задать вопросы о процессе банкротства

Телефонные интервью занимают не менее 30 минут.

Экзаменатор:

• проверьте информацию в анкете, если вас попросили заполнить ее
• спросить все, что им нужно, о ваших активах и долгах, а также об обстоятельствах, которые привели к вашему банкротству
• ответит на любые ваши вопросы
• сообщит вам, нужна ли вам дополнительная информация

Если вы не можете предоставить всю необходимую информацию или экзаменатору нужно больше времени для выполнения своих запросов, вас могут попросить вернуться на другую встречу.

После собеседования официальный приемник отправит вашим кредиторам отчет с указанием ваших активов и долгов. Обычно это занимает менее 8 недель, хотя может занять до 12 недель.

Они также сообщат в службу по делам о несостоятельности, если сочтут, что вы, возможно, нарушили закон в своих финансовых операциях.

4.5 Как платят вашим кредиторам

Официальный управляющий возьмет под свой контроль ваши активы, если не назначен управляющий по делам о несостоятельности. Практикующий банкротство обычно является бухгалтером или солиситором.

Лицо, которое получает контроль над вашими активами, называется «доверенным лицом». Закон гласит, что вы должны полностью сотрудничать с ними.

Доверительный управляющий продаст ваши активы и сообщит кредиторам, как будут распределены деньги. Затем кредиторы должны подать официальное требование. Вы не можете производить платежи напрямую.

Ваш доверительный управляющий может разместить в газете объявление с просьбой к кредиторам предъявить претензии.

Если у вас есть активы, деньги от их продажи будут использованы для оплаты издержек, связанных с процедурой банкротства, до выплаты кредиторам.Если ваше дело находится в ведении официального получателя, из реализованных денег будут вычтены следующие сборы:

• административный сбор в размере 1 990 фунтов стерлингов, если вы подали заявление о банкротстве, или 2 775 фунтов стерлингов, если подал заявление кто-то другой
• общий сбор в размере 6000 фунтов стерлингов
• Реализовано 15% от общей стоимости активов
• комиссия, взимаемая по почасовой ставке, когда деньги выплачиваются кредиторам (известная как «комиссия за распределение»)

Если в вашем случае недостаточно активов, официальный управляющий все равно будет рассматривать ваше дело о банкротстве.

Далее деньги пойдут на:

• определенные долги по отношению к сотрудникам, если таковые были
• другие ваши кредиторы
• проценты по всем долгам

Все оставшиеся деньги будут возвращены вам. Если всем выплачены деньги в полном объеме (включая упомянутые выше сборы и проценты по долгам), вы можете подать заявление об отмене (аннулировании) вашего банкротства.

Если ваше дело о банкротстве обрабатывается практикующим банкротом, то административные и общие сборы все равно будут взиматься, но они будут взимать свой собственный график сборов, а не сборы за реализацию и распределение активов, которые взимал бы официальный управляющий.Вы должны спросить их, сколько будет стоить ведение вашего дела.

4.6 Исключения из правил оплаты

Есть исключения из правил оплаты. Вы можете произвести прямые платежи на сумму:

• обеспеченные кредиторы, такие как ипотечный кредитор
• долги, которые не учитываются при банкротстве (например, судебные штрафы, алименты и студенческие ссуды), они называются «недоказуемыми долгами»
• задолженность после 19 марта 2012 г. перед Департаментом труда и пенсионного обеспечения за составление бюджета или кризисные ссуды

Вы должны продолжать платить арендную плату и любые новые долги после банкротства.Возможно, вам не придется оплачивать счета, которые не были оплачены на дату вашего постановления о банкротстве. Возможно, вам придется внести залог за будущие поставки газа, электроэнергии или других коммунальных услуг. Или ваши счета за коммунальные услуги могут быть переданы супругу или партнеру.

5. Что происходит с вашими активами

Вам нужно будет передать свои активы доверенному лицу.

Активы, которые вы можете оставить, включают:

• предметы необходимые для работы
• предметы повседневного обихода (например, одежда и мебель)

Если эти предметы являются ценными, они могут быть приняты доверенным лицом и заменены более дешевой альтернативой.

5.1 Что происходит с вашим домом

Если ваш дом принадлежит вам, его можно продать, если это единственный способ расплатиться с кредиторами.

Единоличные собственники

Если вы единственный владелец недвижимости:

• Стоимость имущества после выплаты любых обеспеченных долгов (например, ипотеки) переводится в доверительное управление. Это известно как «выгодный интерес» и иногда называется собственным капиталом
.
• юридический титул переходит к доверительному управляющему, и к записи земельного кадастра добавляется ограничение банкротства.Это помешает вам продать свой дом или заключить с ним сделки

Ограничение будет снято, как только доверительному управляющему будет выплачена его доля в собственности.

Совладельцы

Если вы владеете недвижимостью с кем-то другим:

• ваша доля собственности после выплаты всех обеспеченных долгов (например, ипотеки) переводится вашему доверительному управляющему. Это известно как «выгодный интерес»
.
• в вашу запись в земельном кадастре добавляется «ограничение формы J», и доверенное лицо будет уведомлено о любых сделках, затрагивающих недвижимость, включая продажу.

Вы все еще можете продать недвижимость, но доверенное лицо получит вашу долю денег от продажи.Ограничение формы J будет снято, как только доверительному управляющему будут выплачены эти деньги.

Продажа вашего дома

Доверительный управляющий обычно не может продать недвижимость без вашего согласия в течение года с даты объявления о банкротстве, если у вас есть партнер или дети, проживающие с вами.

Вы можете остановить продажу позже, если член семьи или друг купит выгодный процент в вашем доме. Покупателю следует обратиться к доверенному лицу.

Срок для продажи семейного дома составляет 3 года с даты объявления о банкротстве.Если ваш бенефициарный процент составляет менее 1000 фунтов стерлингов в конце этого периода, никаких действий предпринято не будет, и проценты вернутся вам. Ограничение в Земельной книге будет снято.

Если ваш бенефициарный интерес превышает 1000 фунтов стерлингов, доверительный управляющий может продать собственность или подать заявку на «поручение о начислении платы» в качестве альтернативы продаже. В постановлении о начислении фиксируется сумма, которую доверительный управляющий получит от собственности при ее продаже.

«Семейный дом» — это любая собственность, в которой вы, ваша супруга, гражданский партнер или бывший супруг или гражданский партнер проживаете на дату объявления о банкротстве.Если вы проживали вместе со своим партнером и теперь расстались, собственность, в которой живут они или ваши дети, не является семейным домом.

Если вы задержите платежи по ипотеке, ваш кредитор может продать ваш дом.

Сданная недвижимость

Банкротство

вряд ли повлияет на вашу ситуацию с арендой, если вы будете своевременно вносить арендную плату, но рекомендуется обратиться за юридической консультацией по поводу того, что произойдет в рамках вашей аренды. Если вы просрочили выплату арендной платы, ваш домовладелец все равно может подать заявление о выселении, даже если задолженность по арендной плате включена в банкротство.

5.2 Что происходит с вашим банковским счетом

При вынесении постановления о банкротстве вы должны:

• убедитесь, что вы не используете свой банковский счет
• передать свои карты и чековые книжки доверенному лицу

Ваш банковский счет будет заморожен. Любые деньги на вашем счете будут активом и востребованы доверенным лицом. Доверительный управляющий может попросить освободить немного денег:

• для повседневных нужд
• другому лицу на совместном счете

Банку разрешено использовать деньги с одного из ваших счетов для оплаты ваших долгов на другом счете, который у вас есть.Это называется «зачет».

В противном случае деньги, причитающиеся банку (например, если у вас есть овердрафт), являются долгом банкротства, поэтому вы не можете выплатить их напрямую банку. Исключение составляют случаи, когда банк взимает плату за ваш дом (обеспечение выплаты ссуды, например, ипотеки).

Открыть новый счет

Вы можете открыть новый банковский счет после даты объявления о банкротстве, но вы должны сообщить банку или строительному обществу, что вы банкрот. Некоторые банки разрешат вам использовать ваш старый аккаунт после разговора с доверенным лицом.

5.3 Что будет с пенсией

Большинство пенсионных схем не учитываются при банкротстве (для постановлений о банкротстве, вынесенных после 29 мая 2000 г.), и они не могут быть востребованы доверенным лицом.

Пенсионная схема должна быть государственной пенсионной схемой Великобритании или схемой, одобренной или зарегистрированной HM Revenue & Customs. Утвержденные или зарегистрированные пенсионные схемы обычно:

• утвержденные для целей налогообложения схемы профессионального пенсионного обеспечения (работодателя)
• персональная пенсия, утвержденная для целей налогообложения
• пенсии акционерам
• пенсионных договоров

Если ваша пенсионная программа не является утвержденной или зарегистрированной схемой, вы можете исключить ее из своего банкротства:

• подает заявление в суд о «постановлении об исключении», или
• заключение квалификационного соглашения (договоренность с доверительным управляющим о том, что пенсия должна быть исключена)

Если ваша пенсия является частью банкротства, ее можно использовать для выплат вашим кредиторам.

Пенсионные выплаты

Выплаты, произведенные вам из вашей пенсионной схемы, включая любые единовременные выплаты, до окончания вашего банкротства, могут быть использованы как часть Соглашения о выплате дохода (IPA) или Распоряжения о выплате дохода (IPO). Это потребует от вас выплаты части долга за счет дохода.

Если вы можете брать деньги из своей пенсии после изменений в законодательстве в апреле 2015 года, но решили этого не делать, попечитель может проверить стоимость имеющегося у вас пенсионного фонда.Если это даст вам доступ к деньгам, достаточным для того, чтобы по-другому заплатить своим кредиторам, доверительный управляющий может попросить суд отменить (аннулировать) банкротство.

Пособие за смерть

Если вы умрете во время банкротства, доверительный управляющий потребует любое пособие в случае смерти, обычно единовременную выплату из пенсии, если лицо еще не было назначено для получения пособия. Если человек был назначен в рамках пенсионной схемы для получения пособия в случае смерти, оно все равно будет ему выплачиваться.

Банкротства до мая 2000 г.

Если вы были признаны банкротом до мая 2000 года, ваши пенсионные средства будут переданы доверительному управляющему. Пенсия вам больше не доступна, но вы можете получить деньги из фонда после того, как доверительный управляющий заплатит кредиторам, заявившим о вашем банкротстве.

5.4 Что происходит с вашим автомобилем

Ваш автомобиль будет продан для выплаты долгов по банкротству, если он вам не понадобится:

• для вашей работы или призвания (например, если вы являетесь основным опекуном за родственником-инвалидом)
• для удовлетворения основных внутренних потребностей, когда альтернативный транспорт нецелесообразен

Если официальный управляющий соглашается, что вам нужен автомобиль, он будет классифицирован как «освобожденный от уплаты налогов» и не будет включен в ваше банкротство.Это не применяется, если вы владеете своим автомобилем по действующему договору о покупке в рассрочку (см. «Транспортные средства по финансовому соглашению»).

Если вам разрешено оставить автомобиль, вы по-прежнему несете ответственность за уплату дорожного налога, технического обслуживания и страхования.

Если ваш автомобиль не облагается налогом, но ценный, его можно заменить на более дешевую альтернативу. Официальный получатель будет использовать деньги от продажи, чтобы либо заплатить за новый автомобиль напрямую, либо дать вам деньги на его покупку. Вы должны предоставить доказательство покупки вашего нового автомобиля в течение 1 месяца.Ориентировочная цена замены составляет 1250 фунтов стерлингов.

Прекратить продажу вашего автомобиля

Если ваше транспортное средство не освобождено от налога, вы можете оставить его себе, если третье лицо может заплатить за его передачу им, и вы предоставите:

• действующее страховое свидетельство
• регистрационный документ на транспортное средство
• действующий ТО

Уплаченной ценой будет рыночная стоимость транспортного средства, но она должна как минимум покрывать расходы агента по продаже транспортного средства.

Если вы не хотите оставлять автомобиль на хранении, официальный приемник утилизирует его.

Транспортные средства по договорам финансирования

Финансовое соглашение может быть:

• Рассрочка
• условная продажа
• договор лизинга

Транспортное средство по финансовому соглашению не может быть освобождено от вашего банкротства. Доверительный управляющий рассмотрит ваше финансовое соглашение, чтобы узнать, есть ли выгода в получении автомобиля в счет наследства.

Если доверительный управляющий решит, что они не будут претендовать на автомобиль, он уведомит вас и финансовую компанию.

Финансовая компания может принять решение забрать автомобиль, когда вы станете банкротом. Это может позволить другому лицу принять ваше соглашение, если ваши платежи актуальны. Если кто-то другой уже производил платежи за вас, он станет кредитором вашего банкротства.

Подвижные автомобили

Если у вас есть автомобиль Motability в аренде, вы оставите его себе.Вам необходимо будет поддерживать выплаты, используя пособие по инвалидности или пособие за личную независимость.

Персональные номера

Регистрационный номер будет оценен. Официальный получатель может принять предложение от третьей стороны о покупке номера, чтобы вы оставили его себе.

Регистрационный номер

Если вы зарегистрированы как текущий владелец транспортного средства, доверенное лицо будет рассматривать транспортное средство как ваше, даже если вы его не покупали. Это для вас и человека, купившего автомобиль, чтобы доказать, что автомобиль не был подарком.

5.5 Что происходит с вашим кредитным рейтингом

Ваше банкротство останется в вашей кредитной истории в течение 6 лет после вынесения постановления о банкротстве. Вы должны проверить, была ли удалена запись через 6 лет.

Три основных кредитных агентства Великобритании: TransUnion, Equifax и Experian.

5.6 Что происходит с вашим бизнесом

Если вы работаете не по найму, ваш бизнес будет закрыт. Доверительный управляющий претендует на любые коммерческие активы.

Ваши сотрудники могут подать иск о невыплаченной заработной плате и отпускных, выплате вместо уведомления и сокращении штатов.Они подадут иск в Фонд национального страхования, или деньги могут быть истребованы в процессе банкротства.

Вы можете снова начать торговать, но вам придется соблюдать определенные правила.

5.7 Что происходит с рабочими регистрациями и разрешениями

Чтобы узнать, будет ли действительна регистрация, лицензия или разрешение на вашу работу, обратитесь к лицу, выдавшему ее. Любая переводная стоимость может принадлежать доверительному управляющему.

5.8 Что происходит с вашей политикой страхования жизни

Ваша заинтересованность в льготах по полису перейдет к доверительному управляющему.Они могут продать или сдать полис, чтобы получить деньги для ваших кредиторов. Если вы хотите сохранить политику, вы можете выработать решение с доверенным лицом.

6. Выплаты из вашего дохода

Если вы можете себе это позволить, попечитель попросит вас производить регулярные платежи в счет погашения ваших долгов из вашего дохода через соглашение о выплате дохода (IPA). Вы участвуете в IPA добровольно, но между вами и доверительным управляющим существует обязательное письменное соглашение.

Если ваш основной или единственный доход — это государственные пособия, попечитель обычно не будет пытаться получить IPA.

Если вы не можете договориться о суммах платежей для IPA, доверительный управляющий может подать заявку на получение поручения на выплату дохода (IPO). Если вы не выполните эти выплаты, попечитель может подать заявление о продлении срока вашего банкротства.

Выплаты будут производиться из «избыточного дохода» (также известного как реальный располагаемый доход). Это деньги, которые у вас остались после оплаты ваших расходов на проживание. Обычно вам придется выплатить весь этот дополнительный доход в качестве платежа IPA.

Выплаты обычно длятся 3 года (дольше, чем период банкротства).Суд не проведет IPO, если оставит вас без денег на повседневные нужды.

Официальный получатель может использовать частные агентства по взысканию долгов для сбора платежей.

Комиссия будет взиматься во всех случаях банкротства, когда проводится IPA или IPO. Комиссия установлена ​​в размере 150 фунтов стерлингов, которая покроет конкретные расходы, понесенные Официальным получателем по организации и настройке вашего IPA или IPO, и будет взиматься с первых платежей, которые вы вносите в договор.Этот сбор взимается только в тех случаях, когда заявление о банкротстве было подано или ходатайство было подано 21 июля 2016 года или после этой даты.

6.1 Ваши расходы на проживание

Вы должны предоставить подробную информацию о своих доходах и расходах в:

• ваше заявление о банкротстве, если вы подали заявление о банкротстве
• Предварительная информационная анкета, если кто-то другой вас обанкротил

Вы должны будете предоставить подтверждение доходов и расходов, а также подробную информацию о доходах вашего супруга или партнера.

Обычные ежемесячные расходы — это такие расходы, как аренда, ипотека, счета, еда и одежда для вас и вашей семьи (всех, кто живет с вами и зависит от вас). Ваши разумные домашние потребности могут также включать:

• страхование дома
• зарядка мобильного телефона
• расходы на транспортное средство (если доверенное лицо разрешает оставить автомобиль на хранение)
• химчистка
• рецепты, лечение зубов и оптики
• членство в профессиональной организации для вашей работы

Это не полный список, возможны другие расходы.

6.2 Приостановление уплаты подоходного налога

HMRC применит «нулевой налоговый кодекс» (NT) в случае вашего банкротства. Это указывает вашему работодателю не взимать дополнительный подоходный налог с вашей заработной платы до конца налогового года (заканчивающегося 5 апреля). Доверительный управляющий может потребовать дополнительные деньги в вашей заработной плате для формирования части или всего IPA или IPO. Если IPA или IPO полностью выплачиваются из этого дополнительного дохода, он прекратится, когда вы снова начнете платить налог.

NT не сообщит вашему работодателю, что вы банкрот, так как NT может применяться по ряду причин.

6.3 Изменение вашего дохода и паушальной суммы

IPA или IPO могут быть обновлены при изменении вашего дохода. Если это произойдет, вы должны немедленно связаться со своим доверенным лицом; они могут решить уменьшить или увеличить ваши платежи.

Если вы получаете единовременную выплату при оплате IPA или IPO, вас могут попросить произвести с нее единовременный платеж.

6.4 Пропущенные платежи

Если вы не сделаете платеж, доверительный управляющий может:

• позаботится о том, чтобы вы заплатили немного позже, если ваши проблемы носят временный характер
• сократите или прекратите выплаты, если ваш доход снизился (вы должны сообщить опекуну, если ваш доход снова увеличится).
• попросите своего работодателя снимать деньги непосредственно с вашей заработной платы, если вы не выполняете свои платежи
• приостановит ваше освобождение от банкротства, сделав вас банкротом на более длительный срок
• подать другой иск о взыскании денег

7.Когда закончится ваше банкротство

Вы будете освобождены от банкротства (уволены) через 12 месяцев. Это снимает ограничения по банкротству и освобождает вас от большей части долгов, которые у вас были на момент принятия решения о банкротстве.

Обычно вас выписывают автоматически, даже если:

• Вашим кредиторам не производились выплаты
• вы все еще проводите IPA или IPO
• часть активов еще не продана

Активы, которые у вас были во время банкротства, все еще могут быть использованы для оплаты ваших долгов после завершения вашего банкротства.

Ваше банкротство может быть продлено более чем на 12 месяцев, если вы не будете сотрудничать со своим доверенным лицом. Проверьте дату выписки с помощью Индивидуального реестра несостоятельности на нашем веб-сайте. Если ваш статус выписки «приостановлен на неопределенный срок», вам необходимо связаться с официальным получателем для получения обновлений.

7.1 Доказательство разряда

Вам не будет автоматически отправлено письмо о том, что вы выписаны. Для получения доказательств:

• , если суд признал вас банкротом, вы можете попросить в суде справку о выписке из должности (взимается судебный сбор)
• , если вы подали заявление о банкротстве через онлайн-систему и ваше дело рассматривалось арбитром (после 6 апреля 2016 г.), вы можете отправить запрос об освобождении по электронной почте для получения справки о выписке (без комиссии)
• в любом случае, электронная почта с запросом о подтверждении письма (без комиссии)

Не требуйте доказательств до даты выписки.Если вы отправляете электронное письмо с запросом о выписке, укажите свое полное имя, дату рождения, текущий и предыдущий адрес, номер национального страхования и номер справки о банкротстве или суде. Если у вас нет доступа к электронной почте, вы можете сделать запрос по телефону 0300 6780015 (выберите вариант 3, а затем вариант 5).

7.2 Что происходит с долгами

Вы будете освобождены от долгов после окончания вашего банкротства, за исключением:

• задолженность, полученная мошенничеством
• задолженность по семейным делам (алименты и единовременные выплаты)
• возмещение убытков, выплачиваемых любому лицу за телесные повреждения
• студенческие ссуды
• Судебные штрафы
• долги, возникшие после объявления о банкротстве

7.3 Что происходит с вашими активами после выписки

Активы, которые являются частью банкротства, остаются под контролем доверительного управляющего, когда ваше банкротство заканчивается. На то, чтобы разобраться со всеми активами, может потребоваться время.

Вы должны продолжать производить любые платежи, согласованные в рамках IPA или IPO.

Ваш семейный дом

Если с вашим семейным домом не работали 3 года после объявления о банкротстве, проценты могут быть возвращены вам.

Если права собственности на ваш семейный дом вернутся вам, в Земельном кадастре сообщат, что это имущество больше не является частью вашего имущества банкротства.Доверительный управляющий отправит уведомление в Земельный кадастр, и ограничения будут сняты.

Ваш бизнес

Ограничения в отношении вашего бизнеса прекращаются, когда заканчивается банкротство, если только официальный управляющий не считает, что вы поступили нечестно. Затем они могут подать заявку на продление ограничений

7.4 Что происходит с вашими общедоступными документами после выписки

Вы будете исключены из реестра лиц, занимающихся несостоятельностью, в течение 3 месяцев после увольнения.

7.5 Что происходит с вашим кредитным рейтингом после выписки

Официальный управляющий не сообщит кредитным агентствам, когда ваше банкротство закончится.Возможно, вам придется попросить кредитные агентства обновить свои записи, включив в них сведения о вашей выписке.

Дело о банкротстве может оставаться в вашей истории в течение 6 лет после даты объявления о банкротстве.

Подробнее об этом читайте в документе «Кредитные пояснения» Управления комиссара по информации.

8. Отмена вашего банкротства (аннулирование)

Вы можете подать заявление об отмене (аннулировании) своего банкротства, если:

• Заявление о банкротстве не должно было подаваться
• Все ваши долги и сборы за банкротство были выплачены или обеспечены (гарантированы) третьей стороной
• Вы заключили договор IVA с кредиторами о выплате всей или части своей задолженности

Вам следует подумать о том, чтобы обратиться за независимой финансовой консультацией по поводу ваших возможностей — обратитесь к консультанту по долговым обязательствам.

IVA — это обязательное соглашение между вами и вашими кредиторами о выплате всей или части вашей задолженности. В качестве альтернативы банкротству вы можете зарегистрировать IVA до того, как будет вынесено постановление о банкротстве, чтобы избежать банкротства, или предложить IVA после того, как было вынесено постановление о банкротстве.

Для отмены банкротства вам необходимо:

• подать заявление в суд в соответствии с Правилами о несостоятельности (Англия и Уэльс) 2016 г.
• включите в ваше приложение данные, указанные в правиле 1.35 и правило 10.132
• заплатить пошлину
• предоставить свидетельские показания, объясняющие причину вашего заявления

Суд назначит дату вашего слушания, на котором вы должны присутствовать.

Также отправьте копии своего заявления и свидетельских показаний с указанием даты слушания по адресу:

• лицо, подавшее заявление о вашем банкротстве (если ваша причина аннулирования заключается в том, что приказ не должен был подаваться)
• официальный ресивер и
• Доверительный управляющий (если другой)

8.1 Как аннулирование повлияет на вас

После аннулирования вы вернетесь к своему статусу до банкротства. Любая продажа вашей собственности и активов останется в силе, но ваши непроданные активы будут возвращены. Вам все равно придется выплатить все долги, не уплаченные в результате банкротства.

8.2 Индивидуальный регистр неплатежеспособности при аннулировании

Как только уведомление об аннулировании будет получено, ваше банкротство будет удалено из Индивидуального реестра несостоятельности после:

• 28 дней, если объявление о банкротстве не должно было быть вынесено
• 3 месяца, если долги были выплачены полностью или был согласован IVA

Если был согласован IVA, подробности об этом появятся в реестре.

8.3 Ваши публичные записи об аннулировании

Вам нужно будет убедиться, что данные о банкротстве удалены из вашей кредитной истории. Если IVA было согласовано, это будет помещено в ваше дело.

Вам необходимо будет подать заявление как в Земельный сбор, так и в Земельный кадастр, чтобы ваша запись о банкротстве была удалена из любой собственности, которая остается у вас после уплаты долгов. Если вы этого не сделаете, записи сохранятся в течение 5 лет.

8.4 Земельные сборы

Заполнить анкету для отмены записи о банкротстве по земельным сборам.

Вам нужно включить:

• копия вашего постановления суда, разрешающего отмену (или «отпуск») записи
• £ 1 за каждую запись, которую вы хотите отменить

Отправить на:

Департамент земельных сборов
Ситон Корт
2 William Prance Road
Плимут
PL6 5WS


8.5 Земельная книга

Вам необходимо отправить Земельный кадастр:

Вы должны приложить копию судебного постановления.

Отправьте это на:

Отдел банкротства земельного кадастра
Ситон Корт
2 William Prance Road
Плимут
PL6 5WS


9. Реклама вашего банкротства

Официальный управляющий внесет информацию о вашем банкротстве в Бюллетень, который публикует юридические уведомления и обеспечивает постоянный публичный отчет о вашем банкротстве. Они также могут рекламировать это другими способами. Вы можете получить постановление суда, чтобы остановить это, позвонив в суд и попросив «приостановить показ рекламы».Вы должны сообщить официальному получателю, что сделали это.

Вы можете попросить официального приемника внести информацию о вашей выписке или аннулировании в Бюллетень. Вам необходимо предоставить копию справки о выписке или постановление суда об аннулировании и подать запрос в течение 28 дней с даты выдачи справки или аннулирования постановления.

10. Банкротство и трансгендеры

Закон о признании пола гласит, что отдельные лица совершат правонарушение, если они неправомерно сообщат другим о смене пола.

В случае банкротства раскрытие информации допускается, если это:

• , выданный официальным управляющим или арбитражным управляющим, либо в пользу него
• необходим для того, чтобы официальный приемник выполнял свою роль
• сделано кем-то, кто знает, что у вас есть свидетельство о смене пола, и эта информация включена в раскрытие

Доверительный управляющий решит, нужно ли раскрывать ваш предыдущий пол в рамках вашего банкротства. Они раскроют информацию, если:

• необходимо для защиты или возврата активов
• Поможет кредиторам определить задолженность перед ними

10.1 Ваши обязанности

Вы должны указать свое предыдущее имя в своем заявлении о банкротстве, если у вас было имя в течение последних 5 лет и:

• собственные активы
• задолженность
• имел финансовые или хозяйственные отношения

В противном случае вам необходимо сообщить официальному получателю, что все ваши долги, активы и финансовые операции ведутся на ваше новое имя.

Если кто-то другой подал против вас прошение о банкротстве, но не заметил изменения вашего пола, вы должны сообщить об этом официальному получателю.

10.2 Новые обстоятельства

Если ваша ситуация изменится, это может повлиять на ваше дело. Сообщите официальному получателю, если:

• Заявление о банкротстве было вынесено на ваше прежнее имя, но теперь у вас есть финансовые дела под новым именем
• Вы находитесь в процессе смены пола после банкротства и ведете финансовые дела от своего нового имени.
• вы меняете пол, оставаясь банкротом

Если вы не сообщите официальному управляющему о смене пола, это может быть нарушением закона о несостоятельности.

10.3 Что происходит с вашей информацией

Любое предыдущее имя, указанное в заявлении о банкротстве, будет указано в заявлении о банкротстве, а также в:

• уведомление о вашем банкротстве, которое постоянно заносится в Бюллетень, но исключается из результатов поиска через год и три месяца после публикации
• Индивидуальный реестр неплатежеспособности, который будет удален в течение трех месяцев после вашего увольнения.

10.4 Незаконное раскрытие предыдущего пола

Если вы считаете, что официальный получатель неправомерно раскрыл ваш предыдущий пол, вы можете воспользоваться нашей процедурой подачи жалоб.

11. Как пожаловаться

Если вы хотите пожаловаться на официального получателя, ознакомьтесь с нашей Процедурой рассмотрения жалоб

Если вы хотите подать жалобу на арбитражного управляющего, используйте онлайн-форму

12. Как мы используем и собираем информацию

Узнайте больше о том, как мы используем информацию, в нашей Хартии личной информации.

Что подходит именно вам?

Когда рассматривать вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если ваши ежемесячные платежи по долгу, исключая ипотеку или арендную плату, превышают 20% вашего дохода, у вас возникла долговая проблема, требующая действий.Серьезность проблемы, а также ваша способность и решимость ее преодолеть определят, будет ли план урегулирования долга или банкротство лучшим вариантом.

Вот несколько сценариев, в которых погашение долга может обеспечить лучший способ избавиться от долга:

• Вы можете и готовы вести переговоры с кредиторами или сборщиками долгов по плану урегулирования, который вы можете себе позволить и которого придерживаетесь.
• Ваши кредиторы согласятся значительно сократить ваше долговое бремя в обмен на ваше обязательство произвести единовременный платеж.
• Ваш доход достаточно стабилен, чтобы вы могли продолжать оплачивать ипотеку, арендную плату и другие важные счета в дополнение к платежам, требуемым в рамках урегулирования долга, при этом сохраняя при этом немного денег на чрезвычайные расходы.

Вот несколько сценариев, в которых банкротство является лучшим вариантом:

• Все другие варианты облегчения долгового бремени исчерпаны или признаны недостаточными, что делает защиту от банкротства «крайней мерой».
• Вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, но банкротство по главе 13 может помочь вам задержаться с выплатами.
• Выплата долга потребует от вас вложить свои чрезвычайные или пенсионные сбережения. Пенсионные сбережения, такие как счета 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA), защищены в ходе процедуры банкротства.
• Вы не можете производить платежи по своему долгу, не прибегая к ссудам до зарплаты, по которым взимаются непомерные процентные ставки.
• Вы потеряли работу и не имеете средств для выплаты долгов.
• На любую попытку выбраться из долгов потребуется более пяти лет.

Важно помнить, что это общие рекомендации, и всем, кто имеет серьезные долги и взвешивает все «за» и «против» урегулирования задолженности или банкротства, рекомендуется проконсультироваться с консультантом по кредитованию некоммерческой организации. Консультанты из Национального фонда кредитного консультирования (NFCC) — участвующих агентств, таких как InCharge Debt Solutions, могут помочь вам оценить ваше текущее финансовое положение и различные варианты облегчения долгового бремени, которые могут быть вам доступны.

Влияние банкротства и урегулирования задолженности на кредит

Как банкротство, так и погашение долга могут снизить вашу кредитоспособность и снизить ваш кредитный или FICO-рейтинг на долгие годы.Банкротство, независимо от того, в какой главе вы подаете заявление, обязательно снизит ваш счет. Чем выше будет ваш счет, тем больше он упадет.

Кредитный рейтинг после банкротства

Ваш кредитный рейтинг резко упадет, используете ли вы главу 7 или главу 13. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше он будет падать. Где бы он ни начинался, он, скорее всего, закончится в диапазоне 530–560, что считается плохой кредитной историей.

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи заявки; Глава 13 остается в отчете в течение семи лет..

Законы о банкротстве регулируют, что происходит с вашими деньгами, когда ваше дело будет урегулировано. В случаях, описанных в главе 7, как правило, ваши долги погашаются, в то время как в главе 13 требуется частичное погашение. Судья по делам о банкротстве решит, сколько вам нужно выплатить, в соответствии с законами вашего штата.

Влияние на кредитный рейтинг погашения долга

Кредитные баллы падают на 75–100 пунктов после урегулирования долга, потому что это признание того, что вы не выплатили свои долги в соответствии с договоренностью. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы упадете.Падение не такое большое, как при банкротстве, но все же значительное.

Погашение долга будет указано в вашем кредитном отчете в течение семи лет и определенно повлияет на вашу способность получить ссуду и процентную ставку, которую вы платите, если вы будете одобрены.

Для погашения долга обычно требуется, чтобы вы совершили единовременный платеж для очистки вашего счета. Обычно рекомендуется прекращать ежемесячные минимальные платежи до тех пор, пока вы не согласовали план урегулирования, поскольку кредиторы будут более склонны вести переговоры с вами, если они больше не получают никаких платежей по вашему долгу.Но остановка платежа может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу и подвергнуть вас штрафам за просрочку платежа, дополнительным процентным сборам, усилиям по сбору платежей и судебным искам.

Возможное преимущество урегулирования состоит в том, что в обмен на платеж кредиторы иногда соглашаются сообщать об урегулировании как «оплаченное по согласованию», что означает, что ваш счет не получит отрицательных баллов, как если бы он был указан как справедливый. «Поселился». Не все кредиторы сообщают информацию в три бюро кредитной информации, поэтому возможно, хотя и маловероятно, что о вашем урегулировании не будет сообщено.

Преимущества и недостатки урегулирования задолженности

Погашение долга может быть лучшим выходом из финансового кризиса, но оно полно ловушек, и Бюро финансовой защиты потребителей предупреждает: «Погашение долга может привести к тому, что вы еще больше окажетесь в долгах, чем когда вы только начинали». Самая большая проблема — убедить кредитора или нескольких кредиторов принять меньше, чем им причитается. Кредиторы не обязаны заключать мировое соглашение, но многие готовы, если они считают, что вы не можете платить, и в противном случае подадут заявление о защите от банкротства.Если это происходит, значит, они получают мало или совсем ничего.

Некоторые люди нанимают фирму по урегулированию долгов, которая будет их представлять, но другие ведут переговоры сами. Преимущество заключения договора с учредителем долговых обязательств — это экономия времени и избежание хлопот, связанных с ведением переговоров самостоятельно. Но CFPB предупреждает: «Работа с компаниями по выплате долга может быть рискованной».

Если вы решите осуществить погашение долга самостоятельно, жизненно важно, чтобы вы узнали детали долга, который вы должны, разработали реалистичный план того, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, исходя из вашего текущего финансового положения. и обсудить с кредиторами или коллекторами разумный план погашения, с которым они согласятся в письменной форме.

Вот краткий обзор некоторых плюсов и минусов урегулирования долгов:

Преимущества погашения долга:

• Доступ к бесплатному консультированию по кредитным вопросам, который может помочь вам составить план погашения долга и согласовать его
• Выплатите только часть своей задолженности, чтобы освободиться от долгов
• Используйте компанию по урегулированию долговых обязательств для переговоров с кредиторами и избежания временных и финансовых затрат, связанных с банкротством

Недостатки в погашении долга:

• Нет гарантии, что кредиторы будут готовы вести с вами переговоры.
• Прекращение платежей с целью убедить кредиторов в том, что вы серьезно относитесь к неплатежам, может привести к взысканию с ваших счетов и / или судебным искам, направленным на удержание вашей заработной платы, что приведет к дальнейшему повреждению вашего кредита по мере увеличения вашего долга.
• Когда вы прекращаете выплаты, чтобы сэкономить на «единовременном предложении», штрафы за просрочку платежа и начисленные проценты увеличивают размер вашего долга.
• Если вы погасите долг, сборы штата и федеральные налоги будут рассматривать прощенную сумму как доход и потребуют от вас уплаты налогов с нее.
• Компании по урегулированию долга часто взимают дорогостоящие сборы, и не все кредиторы готовы работать с тем, кого вы выберете.
• Погашение долга повредит вашей кредитной истории и вашей способности получить кредит в будущем.

Преимущества и недостатки банкротства

Главы 7 и 13 о банкротстве — это два пути, которыми люди могут воспользоваться для погашения своих долгов через суд. Глава 7 устраняет ваши долги, но в некоторых штатах может потребоваться ликвидировать все, что у вас есть, включая машину и дом, чтобы помочь выплатить компенсацию вашим кредиторам.

Глава 13 защищает ваш дом от потери права выкупа, но требует, чтобы вы частично погасили кредиторы в течение 3-5 лет. Поскольку он требует выплаты, его часто называют «банкротством наемного работника».

Обе главы нанесут длительный ущерб вашему кредитному отчету. Кроме того, задолженность по студенческой ссуде, подоходный налог и алименты не могут быть погашены в случае банкротства, поэтому вы все равно будете обязаны их выплатить.

Преимущества банкротства по главе 7:

Недостатки главы 7 о банкротстве:

• Кредитный отчет о возмещении убытков за 10 лет
• В некоторых штатах разрешен арест и продажа вашего дома и другой собственности.Вам следует ознакомиться с тем, что освобождено от уплаты налога в вашем штате
• Требуется подождать восемь лет перед повторной подачей заявки в соответствии с Главой 7

Преимущества до банкротства по главе 13:

• Защищает вашу собственность, включая ваш дом и автомобиль, от потери права выкупа и повторного вступления во владение для покрытия долгов
• После завершения необходимых платежей вы получаете погашение долга
• Вы не обязаны платить налоги с прощенной задолженности
• Срок ожидания перед повторной подачей заявки составляет два года — на шесть лет меньше, чем в соответствии с главой 7

Недостатки главы 13 Банкротство:

• Требует соблюдения установленного судом плана выплат на 3-5 лет
• Снижает ваш кредитный рейтинг на долгие годы, затрудняя получение займа или получения кредита

Урегулирование долга vs.Банкротство: что лучше?

Если бы все в долгах оказались в таком же затруднительном положении, на этот вопрос мог бы быть общий ответ. Конечно, это не так, и там, где погашение долга может быть правильным вариантом в одной ситуации, банкротство может быть предпочтительнее в другой. И в третьем сценарии ни то, ни другое не может быть лучшим решением.

Плохая новость заключается в том, что решение серьезных долговых проблем — это не универсальное решение, которое подойдет всем. Хорошая новость заключается в том, что существует множество потенциальных способов избавиться от долгов, и некоммерческие кредитные консультанты, такие как InCharge Debt Solutions, хорошо оснащены, чтобы помочь вам указать правильное направление, будь то урегулирование долга, банкротство или другое. варианты облегчения долгового бремени, такие как консолидация долга.

Перед тем, как выбрать конкретный вариант, поговорите с кредитным консультантом в InCharge, который может оценить вашу конкретную ситуацию и обсудить плюсы и минусы каждого потенциального решения.

Если банкротство в конечном итоге будет определено как лучший вариант для выхода из долгового кризиса, InCharge Debt Solutions предлагает курсы обучения банкротству, которые позволят вам выполнить требования по кредитному консультированию и обучению должников для вступления в банкротство и выхода из него. На занятиях, которые включают в себя онлайн-обучение и индивидуальную консультацию по телефону, дается совет о вашем текущем финансовом положении и инструкции по управлению деньгами, составлению бюджета, а также о том, как разработать и придерживаться плана, который приведет к более светлому финансовому будущему.

---

Источники

• Lazarony, L. (2020, 10 марта) Что произойдет с вашим кредитным рейтингом после банкротства? Получено с https://www.credit.com/credit-scores/3-things-bankruptcy-does-to-your-credit-score/
.
• N.A. (ND) Как сравнить урегулирование долга с банкротством: 14 шагов. Получено с https://www.wikihow.com/Compare-Debt-Settlement-vs.-Bankruptcy
.
• N.A. (2008, май) Списание долгов или банкротство. Получено с https://www.consumer.ftc.gov/articles/0084-debt-relief-or-bankruptcy#block-system-main-menu
.
• Н.A. (15 февраля 2017 г.) Что такое услуги по урегулированию / списанию долгов и следует ли ими пользоваться? Получено с https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-debt-settlementdebt-relief-services-and-should-i-use-them-en-1457/
.
• Мерритт, К. (Северная Дакота) Что означает «Выплата согласно договоренности» в кредитном отчете. Получено с https://www.sapling.com/8638960/pays-agreed-mean-credit-report
• N.A. (23 июня 2017 г.) Урегулирование долга или банкротство — какой вариант лучше? Получено с: https: // www.northgabankruptcy.com/debt-settlement-vs-bankruptcy-which-option-is-better/
• О’Ши, Б. (2017, 21 декабря) Урегулирование долга: как это работает и какие риски вы испытываете. Получено с: https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-does-debt-settlement-work/
• Беккер, М.