Нет денег платить кредит: Что делать, если нечем погасить кредит — Российская газета

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет.

В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%.

И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними.

Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг  .

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

---

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков.

Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», — рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента. Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», — разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», — рассуждает эксперт.

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

https://ria.ru/20210621/kredit-1737949964.html

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег — РИА Новости, 21.06.2021

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких… РИА Новости, 21.06.2021

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:11

экономика

ипотека

россия

klopenko group

егор клопенко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_52e3a8b54f44bf3ed8ed8ff56d46d345.jpg

МОСКВА, 21 июн — РИА Новости. Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких кредитов, обязательно нужно их использовать. Если денег на оплату кредита нет, то есть несколько шагов, которые стоит предпринять, рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, одно из возможных решений — реструктуризация кредита. Для этого нужно обратиться в свой банк, письменно изложить ситуацию и предложить им реструктурировать ваш кредит по удобной формуле. К примеру, попросить банк сделать паузу в платежах на два месяца, а дальше снизить сумму платежа по кредиту и увеличить срок кредита.Клопенко советует сделать это обязательно в письменном виде, в двух копиях. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться в суд. Есть еще один способ — обратиться к своему работодателю с просьбой авансировать выплату зарплаты на сумму кредита или очередной платеж.

https://radiosputnik.ria.ru/20210406/kredit-1604347320.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_ca6439ce2a236c0f6a7e9fd325314f4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека, россия, klopenko group, егор клопенко

18:01 21.06.2021 (обновлено: 18:11 21.06.2021)

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Что произойдет, если я пропущу платеж или невыполнение обязательств по ссуде? — Советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду, важно знать, какие шаги нужно предпринять, чтобы не допустить выхода долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете справиться со своими выплатами, а также как начать возвращать свои финансы в нужное русло.

Что будет, если я пропущу погашение кредита?

Если вы пропустите ежемесячный платеж по ссуде, вы обычно получите письмо от своего кредитора с просьбой возместить пропущенный платеж в следующем месяце.С вас также обычно взимается комиссия за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

При условии, что вы произведете платеж и не пропустите выплаты в будущем, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Отсутствие платежей или невыплата полной суммы, требуемой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется невыполнением обязательств.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательств».В нем будут описаны детали вашей ссуды, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Как пропущенные платежи повлияют на мою кредитную историю?

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вы все еще не можете выплатить ссуду, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству. Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно примет меры, чтобы вернуть свои деньги плюс прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или сборщик долгов подали против вас решение окружного суда (CCJ).

Это разновидность постановления суда в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор подает иск в суд, он подаст заявление о вынесении решения / постановления.

Вы получите свое решение по почте, и в нем будет указано:

• сколько вы должны
• как оплатить (полностью или в рассрочку)
• срок оплаты
• кому платить.

Вам будет предоставлен месяц на выплату причитающейся суммы, но если вы не в состоянии сделать это, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать Индивидуальное добровольное соглашение (IVA). IVA — это формальное и имеющее обязательную юридическую силу соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение определенного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому необходимо внимательно отнестись к этому вопросу.

Что произойдет, если у меня будет обеспеченная ссуда?

Если ваш кредит обеспечен вашим домом или автомобилем, и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свою собственность или автомобиль, чтобы погасить задолженность. Однако обратите внимание, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно как можно скорее поговорить со своим кредитором и получить совет.

Получение помощи перед установкой по умолчанию

Если вы думаете, что можете пропустить погашение кредита, сразу же поговорите со своим кредитором и объясните ситуацию.Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь выплатить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

• даст вам дополнительное время для выплаты долга
• сократите ежемесячные выплаты
• меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить
• задерживает сообщение о пропущенных платежах в кредитные справочные агентства.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все ваши долги в один ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять ссуду на консолидацию долга. Это не только значительно упростит управление финансами, но и снизит размер выплачиваемых процентов, а также сэкономит деньги.

Приоритетные и неприоритетные долги

Хотя важно не отставать от выплат по ссуде, определенные платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет перед выплатой ссуды. К ним относятся:

• муниципальный налог
• прочие налоги
• коммунальные платежи
• Лицензия ТВ
• ипотека или аренда
• штрафов.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может в конечном итоге привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а невыплата по ипотеке или выплате арендной платы может привести к потере крыша над головой.

Короче говоря, жизненно важно, чтобы вы производили эти платежи, прежде чем вкладывать деньги в другие долги, включая выплаты по ссуде.

Хороший способ помочь вам справиться с этим — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и отложить определенную сумму для каждого платежа, уделяя первоочередное внимание приоритетным долгам.

Куда обратиться за помощью

Если вы боретесь с долгами, важно не прятать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь в создании управляемых планов погашения долга. К ним относятся:

· Гражданский совет

· StepChange

· Национальная долговая линия

· Деньги благотворительности

Не стесняйтесь обращаться в одну из этих бесплатных благотворительных организаций, если у вас возникли финансовые трудности.

Очень осторожно относитесь к консультантам по долговым обязательствам, которые взимают плату за свои услуги — они часто платят за то, чтобы появляться в верхней части поисковых страниц в Интернете, но благотворительные организации, находящиеся ниже в результатах поиска, предлагают отличные независимые услуги по нулевой цене для вас.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по долгу?

Неспособность оплачивать долги — это пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если это произойдет с вами, важно, чтобы вы быстро отреагировали, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом. Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вам следует сделать, это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов — это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома.Это могут быть краткосрочные решения, если у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет — или составить его, если вы еще не проживаете на него. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно.Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов.Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать с вас остальные кредиторы. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или которые будут налагать штраф в годовом исчислении.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще довольно хорош, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы получаете новую ссуду и используете выручку от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов.В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Имея всего одного кредитора для выплаты и одну ссуду по более низкой ставке, может стать намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше.Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, хотя раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения.Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы меньше текущей суммы вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одного крупного единовременного платежа или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили с опозданием и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование нанесут ущерб вашей кредитной истории, но, по крайней мере, вы можете перестать месяц за месяцем сталкиваться с неспособностью оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство — это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от уплаты налогов, будут взяты для выплаты вашим кредиторам.Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не выплатите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимальных кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо незамедлительно принять меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности. С этим сложно справляться, но проактивность — лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Варианты помощи ссуды во время пандемии коронавируса

Поскольку дельта-вариант вызывает новый всплеск случаев COVID-19, пандемия продолжает играть определенную роль в экономике страны, в результате чего восстановление будет более медленным, чем ожидалось. В августе в экономике было добавлено всего 235 000 рабочих мест, что является значительным замедлением по сравнению с тем, что прогнозировали эксперты.

Для некоторых американских рабочих затягивание пандемии означает сохранение финансовой неопределенности.Для тех, кто изо всех сил пытается справиться со своим долгом, есть варианты облегчения, доступные от банков, кредиторов и федерального правительства. Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете, одна из этих программ может вам помочь.

Федеральные студенческие ссуды

В августе Министерство образования США продлило паузу в выплате федеральных студенческих ссуд до 31 января 2022 года. Срок действия паузы истекал 30 сентября 2021 года, и администрация дала понять, что это это последнее расширение.В течение дополнительных четырех месяцев заемщики по федеральным студенческим займам и заемщики, по которым не выплачены ссуды по Программе Федерального займа на образование для семьи (FFEL), могут воспользоваться несколькими мерами по оказанию помощи. Январь 2022 г. Заемщикам не нужно предпринимать никаких действий, чтобы это исправить. Однако каждый месяц проверяйте выписки по студенческим займам, чтобы убедиться, что проценты по вашим федеральным займам не начисляются до января.

Приостановление выплат

Заемщики федеральных студенческих ссуд также имеют расширенные льготы, когда речь идет о ежемесячных выплатах по студенческим ссудам. Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 31 января 2022 года. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.

Эта приостановка не приведет к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволит вам сэкономить на ежемесячных выплатах до января. Если вы работаете над прощением ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в период приостановки, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики также могут продолжать производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам быстрее выплатить долг.

Если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки. Свяжитесь со своим сервисным центром, если хотите снова начать автоматические платежи.

Приостановленные действия по сбору платежей

Действия по сбору федеральных студенческих ссуд были приостановлены с марта 2020 года, а просроченные ссуды из Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) были добавлены в список приемлемых ссуд в марте 2021 года.

Заемщикам, которые допустили дефолт по кредитам FFEL с 13 марта 2020 года, будут автоматически восстановлены их арестованные зарплаты и налоговые декларации, их счета по дефолту будут переведены в состояние хорошей репутации и будут предложены возмещения по добровольным платежам, произведенным с этой даты до 31 января, 2022.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды не покрываются в соответствии с решением президента — нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежей для заемщиков.

Тем не менее, ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.

Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды из-за того, что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредиторов.

Персональные ссуды

Многие банки принимают меры для отмены комиссий и помогают потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю доходов.Например, Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи по своим личным кредитам на один месяц без начисления процентов.

Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы спросить. Новые программы могут объявляться на регулярной основе, поэтому регулярно проверяйте, доступна ли помощь.

Ссуды под залог недвижимости

Домовладельцы с ссудой под залог под залог жилья должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя. Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог недвижимости для тех, кто имеет на это право.

Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлияла пандемия коронавируса. Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.

Список кредиторов, предоставляющих послабление ссуды

Многие кредиторы продолжают оказывать помощь по мере затягивания пандемии. Приведенный ниже список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.

• Bank of America: Отсрочка платежа по жилищным кредитам предоставляется по запросу.
• Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
• Marcus от Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Marcus позволяет заемщикам использовать онлайн-форму для отсрочки платежей по кредиту на один месяц без процентов.
• PNC: Банк предлагает временное облегчение трудностей для квалифицированных клиентов с помощью автокредитов, личных ссуд, ипотеки, жилищных ссуд или кредитных линий и студенческих ссуд. Клиенты могут воспользоваться онлайн-порталом или позвонить представителю.
• TD Bank: Программа TD Cares предлагает клиентам, имеющим на это право, воздержание от предоставления ипотечных кредитов, ссуд под залог недвижимости или кредитных линий. Заемщики, принимающие участие в программе, не будут обязаны производить какие-либо платежи в течение всего срока действия плана воздержания.Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю по телефону 800-742-2651.
• S. Bank: Физические лица с ипотечными кредитами могут претендовать на приостановку платежей на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительного 180-дневного продления, если они запрашивают это через свои онлайн-счета.

Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду

Как можно скорее поговорить с кредитором — это один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей.Помимо настройки отсрочки платежа или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить свои ссуды:

• Подать заявление на пособие по безработице: Закон об американском плане спасения от марта 2021 года увеличивает общее количество до 73 недель, в течение которых люди могут получать пособие по безработице при пандемии. Кроме того, предоставляется дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для тех, кто не имеет работы до 6 сентября.
• Сократите необязательные расходы: Просмотрите все несущественные расходы, такие как питание вне дома, покупки и подписки на потоковую передачу.Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить деньги для выплат по кредиту.
• Рефинансируйте ссуды: Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки. Рефинансирование может помочь снизить вашу процентную ставку и снизить ежемесячный платеж.
• Рассмотрим ссуду на нужды больных коронавирусом : Доступные в некоторых банках и кредитных союзах ссуды на нужды больных коронавирусом — это краткосрочные ссуды, обычно с низкими процентами или без них.Хотя суммы ссуд не очень велики, эти ссуды предоставляются на выгодных условиях для заемщиков.

Независимо от типа ссуды, с которой вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично облегчить финансовое давление. Лучше всего обратиться к своему кредитору, если вы уже знаете, что не внесете следующий платеж по кредиту.

Подробнее:

5 способов погасить ссуду раньше срока

Если вы похожи на большинство американцев, вы должны получить большую ссуду.Означает ли это наличие долгов на тысячи долларов по кредитной карте, солидную ипотечную ссуду на ваше имя или ежемесячные выплаты по автокредиту, ссудная задолженность — это часть вашей жизни. Это означает, что вы смотрите на выплату процентов на сотни долларов в течение срока действия ссуды. Есть также умственная нагрузка, связанная с осознанием того, что вы должны, возможно, десятки тысяч долларов и что вы будете возвращать ссуду в течение многих лет.

Все это может вызывать уныние, но так быть не должно.

Знаете ли вы, что есть простые, но гениальные приемы, которые можно использовать, чтобы облегчить нагрузку? С помощью тщательно применяемой техники вы можете погасить ипотеку, автокредит, задолженность по кредитной карте и любой другой долг быстрее, чем вы думали. Эти уловки не нанесут существенного ущерба вашим финансам, но они могут существенно повлиять на общую сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия ссуды, и помочь вам быстрее освободиться от долгов.

Вы можете высвобождать больше своих денег каждый месяц, использовать свои кровно заработанные деньги на то, что вы хотите, вместо того, чтобы раскладывать их на проценты, и жить полностью без долгов раньше, чем вы могли бы мечтать.Все возможно!

Предостережение перед тем, как мы исследуем эти уловки: посоветуйтесь со своим кредитором, прежде чем применять какой-либо подход, так как некоторые типы ссуд имеют штрафы за дополнительные или досрочные платежи.

1. Выполнять платежи раз в две недели

Вместо ежемесячных выплат по кредиту отправляйте половинные платежи каждые две недели.

У этого подхода двоякие преимущества:

• Ваши платежи будут применяться чаще, поэтому могут начисляться меньшие проценты.
• Вы будете делать 26 половинных платежей каждый год, что означает дополнительный полный платеж за год, тем самым сокращая срок ссуды на несколько месяцев или даже лет. Если вы выберете этот метод с 30-летней ипотекой, вы можете сократить ее до 26 лет!

2. Округлите ежемесячные платежи

Округлите свои ежемесячные платежи до ближайших 50 долларов, чтобы без труда сократить срок кредита. Например, если ваш автокредит стоит 220 долларов в месяц, доведите эту цифру до 250 долларов.Разница слишком мала, чтобы существенно повлиять на ваш бюджет, но достаточно велика, чтобы сократить срок вашей ссуды на несколько месяцев и сэкономить значительную сумму процентов.

Для потенциально большего воздействия рассмотрите возможность увеличения суммы платежей до ближайших 100 долларов.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж каждый год

Если мысль о двухнедельных платежах кажется пугающей, но вам нравится идея делать дополнительный платеж каждый год, вы можете достичь той же цели, взяв на себя обязательство вносить только один дополнительный платеж в год.Таким образом, вы почувствуете затруднения только один раз в год и все равно сократите срок действия кредита на несколько месяцев или даже лет. Используйте надбавку за работу, возврат налога или другую непредвиденную прибыль для выплаты раз в год.

Еще один простой способ внести эту дополнительную плату — распределить ее в течение года. Разделите ежемесячный платеж на 12, а затем добавьте эту сумму к ежемесячным платежам в течение всего года. Вы будете вносить полную дополнительную оплату в течение года, не чувствуя при этом никаких затруднений.

4. Рефинансирование

Один из лучших способов погасить кредит досрочно — это рефинансирование. Если процентные ставки упали после того, как вы взяли ссуду, или ваш кредит резко улучшился, это может быть для вас разумным выбором. Свяжитесь с Horizon, чтобы узнать о рефинансировании. Мы можем помочь, даже если ваш кредит уже у нас.

Важно отметить, что рефинансирование имеет наибольший смысл, если оно может помочь вам погасить ссуду раньше. Вы можете добиться этого, сократив срок действия ссуды — вариант, который вы можете легко себе позволить с более низкой процентной ставкой.Другим средством достижения той же цели является сохранение неизменного срока ссуды и более низкие ежемесячные платежи с использованием одного из упомянутых выше методов для сокращения общего срока ссуды.

5. Увеличьте свой доход и вложите все дополнительные деньги в ссуду

Отличный способ сократить срок ссуды — это поработать над тем, чтобы заработать больше денег с намерением внести дополнительные платежи по ссуде. Подумайте о продаже товаров на Amazon или eBay, сокращении импульсивных покупок и вложении сэкономленных денег в ссуду или о подработке в выходные или праздничные дни за дополнительные деньги.Даже работа, которая приносит вам дополнительные 200 долларов в месяц, может иметь большое значение для вашего кредита.

Победи свои ссуды, используя один или несколько из этих приемов, чтобы сделать их короче и выплачивать меньше процентов. Вы заслуживаете того, чтобы сохранить больше своих денег!

Что произойдет, если вы выплатите личный заем раньше срока?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда дело доходит до выплаты долга, вы, возможно, слышали, что максимально быстрая выплата вашего баланса может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. И это часто бывает. Например, если вы полностью оплатите остаток по кредитной карте, вы сэкономите на процентных расходах.

Как правило, чем дольше вы не можете выплачивать ссуду или другой долг, тем больше вы будете платить проценты в течение срока действия ссуды. Таким образом, кажется очевидным, что досрочное погашение личного кредита было бы хорошей идеей, но не так быстро.

Ниже в разделе «Выбрать» разбито, почему личные ссуды отличаются от других типов ссуд и как досрочное погашение одного кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг и ваши финансы.

Чем займы физическим лицам отличаются от других долгов?

Существует множество финансовых продуктов, когда вам нужны деньги, чтобы за что-то заплатить. И каждый из них немного отличается, поэтому практически невозможно использовать универсальный подход к выплате долга. При составлении плана вы захотите рассмотреть такие вещи, как процентные ставки, платежные циклы, условия займа и любые комиссии.

Студенческие ссуды используются для оплаты обучения и других расходов, связанных с образованием. Автокредиты предназначены для того, чтобы помочь вам приобрести автомобиль. Персональные ссуды можно использовать практически на любые расходы — свадьбу, ремонт дома, отпуск и даже консолидацию долга. Хотя вам может потребоваться объяснить, как вы планируете использовать деньги в своем заявлении, как правило, нет жесткого правила о том, как вы используете свой личный заем.

Подобно ссуде на покупку автомобиля или студенческой ссуде, вы получите единовременную сумму денег, которую вам нужно будет погашать ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени (известного как срок ссуды) вместе с процентными платежами.

Срок погашения личной ссуды может составлять от двух до пяти лет, но в некоторых случаях и до семи лет. Автокредиты обычно выдаются в среднем на шесть лет, в то время как студенческие ссуды обычно рассчитаны на 10 лет, но это может занять больше времени, если вы используете план погашения, ориентированный на доход.

Персональные ссуды отличаются от кредитных карт, потому что не существует установленных сроков для выплаты долга по кредитной карте, однако, чем быстрее вы погасите остаток, тем меньше у вас начисляются проценты.(В идеале вы выплачиваете свой остаток вовремя каждый месяц и никогда не платите проценты.) Кредитные карты также имеют кредитный лимит, который обычно намного меньше по сравнению со средней суммой индивидуальной ссуды, которую запрашивают заемщики.

Хотя процентная ставка по личным ссудам обычно намного ниже, чем по кредитным картам, на самом деле она зависит от того, сколько денег вы запрашиваете, и от вашего кредитного рейтинга. Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодными могут быть ваши условия; хороший кредитный рейтинг поможет вам получить разрешение на более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита, либо на то и другое.

Иногда личные займы сопровождаются некоторыми дополнительными комиссиями, включая комиссию за выдачу кредита и штраф за досрочное погашение. Вам нужно остерегаться платы за досрочное погашение.

Можно ли досрочно погасить кредит физическому лицу?

Вы можете досрочно погасить личный кредит, но можете не захотеть. Ежемесячно производя дополнительный платеж или вкладывая часть или всю непредвиденную прибыль в счет погашения ссуд, вы могли бы сократить срок погашения на несколько месяцев. Однако некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Штраф за досрочное погашение может быть рассчитан как процент от остатка ссуды или как сумма, отражающая, сколько кредитор потеряет в процентах, если вы выплатите остаток до окончания срока ссуды. Метод расчета будет отличаться от кредитора к кредитору, но любые штрафы за досрочное погашение будут указаны в вашем кредитном соглашении.

Есть ряд кредиторов, которые не взимают штраф за предоплату. SoFi, например, не будет взимать с вас комиссию за досрочное погашение кредита, а также не взимает комиссию за выдачу кредита или плату за просрочку платежа.Если вы предпочитаете обратиться к одноранговому кредитору, LendingClub — еще один вариант для получения ссуд без комиссии за предоплату. Как правило, вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы иметь право на получение лучших личных займов на лучших условиях.

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 5,99% до 18,85% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы кредита

• Условия

• Необходимый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Как досрочное погашение личного кредита влияет на ваш кредит счет?

Выплачивая остаток по кредитной карте, вы уменьшаете имеющуюся у вас задолженность по кредитной карте по сравнению с общим кредитным лимитом.Это означает, что ваш коэффициент использования, который составляет 30% от вашего кредитного рейтинга, снижен, и это может помочь вам немного повысить свой кредитный рейтинг. Так разве не должно быть то же самое при выплате личной ссуды?

Согласно Experian, ссуды для физических лиц работают иначе, потому что они представляют собой задолженность в рассрочку. С другой стороны, задолженность по кредитной карте — это возобновляемая задолженность, что означает, что период погашения не установлен, и вы можете занимать больше денег до своего кредитного лимита по мере совершения платежей. Задолженность в рассрочку — это форма кредита, которая требует от вас погашения суммы регулярными равными суммами в течение фиксированного периода времени.Когда вы выплачиваете ссуду, счет закрывается.

Когда вы берете личный заем, вы увеличиваете количество открытых счетов в своем кредитном отчете. Ссуда ​​также может улучшить ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашей оценки FICO. Но когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, она отображается в вашем кредитном отчете как закрытый счет. Закрытые счета не имеют такого большого веса, как открытые, при расчете вашего рейтинга FICO, поэтому, как только вы выплатите личный заем, в вашем кредитном отчете будет меньше открытых счетов.

Если вы погасите личную ссуду раньше срока, в вашем кредитном отчете будет отражен более короткий срок действия ссуды. Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга FICO и рассчитывается как средний возраст всех ваших учетных записей. Как правило, чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Следовательно, если вы выплатите личный заем раньше, вы можете снизить среднюю длину кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Насколько сильно изменится ваш кредитный рейтинг, будет зависеть от вашего общего кредитного профиля.

Низкий кредитный рейтинг может поставить вас в невыгодное положение, что затруднит получение квартиры, хороших финансовых продуктов и даже работы. Тем не менее, хорошие финансовые привычки, такие как регулярные своевременные платежи и отказ от одновременного обращения за слишком большим количеством новых кредитных линий, могут помочь повысить ваш рейтинг.

Итог

Персональные ссуды могут быть удобным и доступным способом покрытия больших расходов и улучшения вашей кредитной истории при ответственном использовании.Но, как и в случае с любым другим финансовым инструментом, вам следует тщательно обдумать, позволят ли ваши обстоятельства получить максимальную выгоду от личного кредита. Досрочная выплата ссуды может поставить вас в ситуацию, когда вам придется заплатить штраф за досрочное погашение, что может привести к аннулированию любых денег, которые вы сэкономили на процентах, а также может повлиять на вашу кредитную историю.

Если вы считаете, что есть вероятность, что вы захотите выплатить ссуду раньше, чем того требуют условия, вам следует подумать о подаче заявления кредитору, который не будет взимать штраф за досрочное погашение.Всегда изучайте и читайте условия, прежде чем подписываться на новый финансовый продукт, чтобы вы четко понимали, чего ожидать.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

19 способов быстро найти наличные

Наличные деньги нужны сейчас, но день выплаты жалованья — это дни или недели.Что вы делаете?

Паника и стресс — естественные реакции. Как только они утихнут, вы обнаружите, что есть способы получить деньги в спешке, не становясь жертвой мошенничества.

Вот 19 стратегий быстрого заработка сегодня, а также несколько советов о том, как сократить расходы, увеличить свой доход и создать резервный фонд, чтобы в следующий раз вам не пришлось искать лишнюю мелочь.

1. Продайте запасную электронику

Вы можете продать свой старый телефон или планшет на таких сайтах, как Swappa и Gazelle, но чтобы получить наличные сегодня, лучше всего использовать киоск ecoATM.Подумайте также о продаже старых MP3-плееров и ноутбуков.

2. Продавайте неиспользованные подарочные карты

Киоски Cardpool предлагают мгновенные выплаты наличными за подарочные карты на сумму от 15 до 1000 долларов. Вы получите там немного меньше; компания оплачивает до 85% стоимости карты в своих киосках, в то время как она платит до 92%, если вы продаете через ее веб-сайт. Вы также можете обменять подарочные карты онлайн, например, Gift Card Granny, но в большинстве случаев это занимает несколько дней, потому что вам нужно отправить карту по почте, а затем ждать чека или прямого депозита.

3. Заложить что-нибудь

Как способ занять деньги, ссуды под ломбард не очень хороши. Но они действуют быстро, и если вы не можете погасить ссуду, ломбард просто оставляет вещь, которую вы использовали в качестве залога. Это намного лучше, чем испорченный кредит и звонки сборщиков долгов. Часто вы также можете продать товар в ломбард, вместо того, чтобы брать взаймы под залог. Лучше всего продаются ювелирные изделия, музыкальные инструменты, огнестрельное оружие и современная электроника.

Тратьте разумнее. Получайте вознаграждение.

Свяжите свои карты, чтобы узнать, какие из них принесут наибольший доход от ваших расходов, и новые, чтобы проверить их.

4. Работай сегодня, чтобы платить сегодня

Поиск по этой фразе в Интернете дает множество результатов. Мы исследовали 26 законных подработок, которые могут обеспечить быстрый рост дохода, от вождения пассажиров или посылок до работы фрилансером из дома.

Вы также можете попробовать разделы Craigslist вакансии или концерты, в которых часто есть объявления о краткосрочной работе в сфере общественного питания, хозяйстве и общей работе.

5. Обратиться за ссудой и помощью в общине

Местные общественные организации могут предлагать ссуды или краткосрочную помощь, чтобы помочь с арендой, коммунальными услугами или другими чрезвычайными ситуациями. NerdWallet составил базу данных альтернативных кредитов до зарплаты, доступных жителям почти двух десятков штатов. Поместные церкви могут давать небольшие ссуды по низким ставкам. Общественные центры и некоммерческие ассоциации в вашем районе также могут предлагать небольшие ссуды.

6. Просите о снисхождении по счетам

Некоторые кредиторы, такие как коммунальные предприятия и компании кабельного телевидения, не взимают проценты за просроченные платежи, поэтому узнайте, будут ли они принимать просроченные платежи.Используйте деньги, сэкономленные от неоплаты этих счетов, на покрытие неотложных нужд. Если вы не можете выплатить потребительские долги, такие как автокредиты или ипотечные кредиты, сначала изучите свои варианты с кредитором, прежде чем переходить к токсичным кредитам с высокой процентной ставкой.

7. Запрос аванса из заработной платы

Попросите своего работодателя выдать денежный аванс на вашу зарплату, который обычно не требует никаких комиссионных и который вы выплачиваете путем удержания из заработной платы. Некоторые компании также предлагают недорогие ссуды работникам в условиях кризиса. Вы также можете рассмотреть Earnin, приложение, которое предлагает работникам авансы, которые они выплачивают единовременно в день выплаты жалованья без процентов.Однако он требует пожертвования и требует доступа к вашему банковскому счету и табелям рабочего времени.

8. Возьмите ссуду со своего пенсионного счета

Вы можете взять ссуду на свой пенсионный счет 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, но есть условия. Вы можете занимать у своего IRA один раз в год, если вы вернете деньги в течение 60 дней. Если ваш работодатель разрешает ссуды 401 (k) — а не все — вы обычно можете взять в долг половину остатка на счете, до 50 000 долларов, и у вас есть пять лет на то, чтобы погасить ее.Однако, если вы не производите платежи в течение 90 дней, ссуда считается налогооблагаемым доходом. А если вы уволитесь или потеряете работу, вам, как правило, придется погасить ссуду 401 (k) вскоре после этого.

9. Займы под страхование жизни

Если у вас есть полис страхования жизни, имеющий денежную стоимость, иногда называемый постоянным страхованием жизни, вы можете занять под него и иметь остаток своей жизни, чтобы погасить его. Если вы не платите, страховая компания вычитает деньги из выплаты по полису, когда вы умираете.Но вы не можете брать взаймы под полис срочного страхования жизни, который является более распространенным типом.

10. Используйте аванс наличными по кредитной карте

Если у вас есть кредитная карта и у вас хорошая репутация, выдача наличных — гораздо менее затратный вариант, чем ссуда до зарплаты. Вы будете платить комиссию, обычно около 5% от суммы займа, плюс проценты, которые могут составлять около 30%.

11. Ищите альтернативную ссуду до зарплаты

Некоторые кредитные союзы предлагают небольшие краткосрочные денежные ссуды, известные как альтернативные ссуды до зарплаты.Кредитные союзы, учрежденные на федеральном уровне, по закону не могут взимать более 28% годовых с PAL. Это недешево, но это намного лучше, чем ссуды до зарплаты с трехзначными годовыми ставками.

12. Взять личную ссуду

Некоторые кредиторы могут профинансировать личную ссуду за день; если у вас хорошая репутация, у вас, вероятно, будет много вариантов. Если у вас проблемы с получением кредита, вам нужно будет найти кредитора, который не только быстро предоставит наличные, но и принимает плохие кредиты. Ставки для заемщиков с плохой кредитной историей от основных кредиторов достигают 36% годовых.Вы можете найти других кредиторов, предлагающих быстрое финансирование без проверки кредитоспособности, но вы будете платить трехзначные процентные ставки. Не поддавайтесь на это.

13. Сдать комнату

Такие сайты, как Airbnb, предназначены не только для людей, у которых есть дома для отдыха, которые они сдают в аренду, когда они ими не пользуются. Многие из объявлений на сайте предназначены для дополнительных или даже общих комнат в доме владельца, а это означает, что вы можете остаться на месте, принеся немного денег, особенно если вы живете в разумно привлекательном районе.Проверьте местные постановления, чтобы убедиться, что краткосрочная аренда разрешена.

Создание объявления на сайте бесплатно, но при бронировании взимается комиссия в размере 3%. Компания производит оплату хозяину через 24 часа после регистрации гостей.

14. Moonlight в качестве няни

Технологии здесь тоже на вашей стороне, с сайтами, включая Care.com и Rover, которые подбирают владельцев домашних животных с сиделки и ходунки. Вы можете разместить собаку или остаться в доме хозяина (и — вот идея — сдать жилье в аренду через Airbnb, пока вас нет).В большинстве районов цены составляют от 20 до 60 долларов за ночь, хотя они могут быть выше или ниже в зависимости от местоположения и объема работы.

15. Станьте водителем-попутчиком или водителем-доставщиком

Это работа, которую вы можете выполнять по вечерам или в выходные дни на собственном автомобиле и бензине. Такие компании, как Uber и Lyft, подбирают для вас людей, готовых заплатить за поездку, а службы доставки, такие как OrderUp и Postmates, платят вам за доставку еды на вынос и других товаров.

16.Сократите страховые взносы

Один из грязных секретов индустрии автострахования заключается в том, что страховые взносы для одного и того же водителя за одно и то же покрытие могут варьироваться на сотни долларов от компании к компании. Каждый страховщик делает свои расчеты; Вот почему стоит сравнивать расценки на страхование автомобилей.

Если вам нравится ваш оператор связи, просмотрите десятки возможных скидок. Вы можете получить скидку 10% или больше на такие вещи, как получение хороших оценок, завершение обучения безопасному вождению или прохождение как минимум трех лет без происшествий.

То же самое и со страхованием домовладельцев. Покупки могут сэкономить от 10% до 15%, равно как и скидки на такие вещи, как наличие системы домашней безопасности, отказ от претензий или отказ от курения. И многие страховщики предлагают скидки как на покупку автомобилей, так и на полисы домовладельцев или арендаторов.

17. Консолидируйте свой долг

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатой нескольких долгов, вы можете консолидировать эти остатки — по кредитным картам, медицинским счетам, финансированию магазина или другим расходам — ​​и снизить свои платежи с ипотечным кредитом.Некоторые кредиторы могут финансировать ссуду в течение дня. Рефинансирование долга на сумму 5000 долларов с процентной ставки 10% до 5% может сэкономить вам более 800 долларов в виде процентов, если вам нужно держать остаток в течение как минимум четырех лет.

Если у вас хороший кредит, вы можете выполнить перевод остатка долга по кредитной карте с высоким процентом на новую карту с начальной процентной ставкой 0%. Убедитесь, что вы можете погасить остаток до того, как ставка вырастет в конце вводного периода.

18. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Заемщики получают выгоду от низких процентных ставок и конкурентного рынка рефинансирования частных студенческих ссуд, а людям с разными кредитными рейтингами доступны варианты рефинансирования.Стоит проверить, может ли рефинансирование сэкономить вам деньги, особенно когда средний заемщик через платформу refi NerdWallet может сэкономить более 11000 долларов.

19. Измените тарифный план сотового телефона

Если вы цените деньги в кармане перед покупкой нового модного телефона, поищите у операторов сотовой связи, которые предлагают минимальные тарифы. FreedomPop предлагает базовые услуги передачи голоса и данных бесплатно. Загвоздка с этими услугами заключается в том, что вам часто приходится покупать телефон сразу или приносить с собой.Так что, возможно, вы пока не хотите продавать свой старый телефон. Вы также можете найти тарифный план сотового телефона с предоплатой за 30 долларов в месяц или меньше.

4 быстрых источника, которых следует избегать

Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, которые выдаются людям, у которых есть источник дохода и банковский счет, и которые выплачиваются единовременно. Ваш кредит не имеет значения, но если у вас уже есть непогашенный кредит до зарплаты, вы не сможете получить еще один. Проценты обычно выражаются в виде «комиссии» — обычно 15 долларов за каждые 100 долларов.Но это может быть ловушкой: у заемщиков обычно есть возможность уплатить еще одну комиссию вместо погашения кредита, и со временем эти комиссии увеличиваются. Типичная комиссия в размере 15 долларов за двухнедельную ссуду составляет почти 400% годовых.

Ссуды в рассрочку до зарплаты: эти ссуды с выплатой в рассрочку, доступные в магазинах и в Интернете, увеличивают срок погашения до трех лет. Вам не нужен хороший кредит; продукты часто рекламируются как ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности. Но обычно вы должны соответствовать требованиям, предъявляемым к ссуде до зарплаты: зарплате и банковскому счету.Процентные сборы быстро растут: трехлетний заем в размере 2000 долларов под 400% годовых в конечном итоге будет стоить более 16000 долларов.

Авто кредиты под залог. Эти краткосрочные ссуды — в тех местах, где они разрешены законом — требуют, чтобы вы передали право собственности на свой автомобиль в качестве залога по долгу. Их часто сравнивают с ссудами до зарплаты, и процентные ставки сопоставимы, но они могут быть еще хуже: если вы не погасите кредит, кредитор может конфисковать вашу машину.

Ссуды до зарплаты для повышения кредитоспособности: большинство кредиторов до зарплаты не сообщают о своевременных платежах в крупные кредитные бюро, что может улучшить ваши кредитные рейтинги.Некоторые кредиторы делают это, и они также снижают процентные ставки по последующим займам, чтобы отразить улучшение кредитоспособности. Oportun, Rise и Fig Loans предлагают ссуды в рассрочку по более низкой цене, чем в магазинах до зарплаты, но их ставки по-прежнему во много раз выше, чем у основных кредиторов. Мы не рекомендуем эти ссуды, за исключением случаев, когда единственным альтернативным вариантом является традиционная ссуда до зарплаты.

Ищете больше денег?

• Если вам нужен каждый доллар дохода, сократите расходы, взяв трубку.По любым счетам, которые вы оплачиваете — за коммунальные услуги, кредитные карты, ссуды, ипотеку, страхование — звоните в службу поддержки клиентов этой компании. Вежливо попросите, чтобы ваши счета были снижены или отложены. Не бойтесь попросить поговорить с менеджером представителя, который может лучше помочь вам.

• Звоните 211 или посетите 211.org. Эта бесплатная конфиденциальная услуга помогает многим людям оплачивать счета и арендовать квартиру, обеспечивать питание, доступ в Интернет и многое другое.

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы.Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же такое может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, из-за которого ваш бюджет не будет исчерпанным.Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто на отстаете от по платежам по ссуде, вы вообще не сможете выплатить ссуду. (Чтобы узнать больше о личных займах в целом, ознакомьтесь со статьей OppU «Что такое личный заем?»)

Вот что происходит, если вы не можете выплатить свой личный заем…

---

Накопление штрафов за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по ссуде, — это пени за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны.Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй.Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться. Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен.Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его, как ожидалось, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг сборщику внешнего долга.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта.Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Коллекторы долга звонят вам.

Работа сборщика долгов состоит в том, чтобы заставить вас выплатить как можно большую часть вашего невыплаченного долга. И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить.Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует поступить наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, а не продолжать оказывать на вас давление. Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что он не захочет помочь. (Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.