Мелкие инвестиции для обычных людей: Рискованные инвестиции: куда опасно вкладывать деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Содержание

Рискованные инвестиции: куда опасно вкладывать деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Одно из главных правил рынка — чем выше доходность, тем больше риск. Заманчивые предложения могут не только привести к высокой прибыли, но и к крупным убыткам. Рассказываем о трех крайне рискованных финансовых продуктах

Фото: Spencer Platt / Getty Images

Микрофинансовые компании (МФК)

Микрофинансовые организации выдают займы населению без кипы документов. В них кредит получить легче, чем в обычном банке, однако деньги выдают под очень высокие проценты.

По размеру капитала МФО делятся на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании. Последние должны иметь ₽70 млн собственных средств, и только они имеют право привлекать инвестиции обычных людей. В них можно вложить деньги под высокие проценты, но только от ₽1,5 млн и больше. Однако всегда стоит помнить, что чем выше доходность, тем больше риски.

С дохода от инвестиций нужно платить налог в размере 13%. Кроме того, вложения в МФК не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов. Если человек захочет досрочно снять деньги со счета, то можно будет получить только сумму, превышающую порог в ₽1,5 млн. Например, если у вас на счету ₽2,5 млн, то можно будет снять только ₽1 млн. При этом проценты по вложенным средствам станут ниже.

Законодательство регулирует работу МФО, а Банк России ведет реестр таких организаций. По данным на 23 июля, в него входили 36 МФК. Если вы все же решили положить деньги в такую организацию, то внимательно изучите ее отчетность, входит ли она в реестр ЦБ, посмотрите, сколько времени она работает на рынке, и тщательно читайте договор.

«Это опасная вещь». 6 признаков, что инвестиции закончатся потерей денег

Помимо этого, некоторые МФК выпускают облигации , чтобы занять средства. Однако рейтинги таких заемщиков низкие, что говорит об их невысокой надежности. Чем ниже надежность, тем выше шанс, что компания не сможет выплатить свои долги.

Фото: Peter Macdiarmid / Getty Images

«Мусорные» облигации

Облигации — это ценные бумаги , покупая которые вы даете в долг компании или государству. У них есть номинальная стоимость, которая устанавливается при размещении долга, но на бирже можно купить облигации по рыночной цене, которая либо выше номинала, либо ниже.

Пока вы держите эти бумаги, вам будут выплачивать купоны — проценты, а когда наступит время погашения долга, должны вернуть деньги — выплатить номинальную стоимость облигаций. Самыми надежными на рынке российских облигаций считаются облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Минфин.

Эмитенты корпоративных облигаций делятся на первый, второй и третий эшелоны. Первый — это « голубые фишки », самые крупные компании. Их бумаги торгуются на бирже гораздо активнее, чем второго и третьего эшелона. Во втором эшелоне тоже много довольно надежных заемщиков. Из всех третий эшелон — самый неликвидный.

Куда точно не надо вкладываться: 5 вернейших способов потерять все деньги

«Мусорные» облигации — это бумаги с очень низким рейтингом либо вообще без него, что говорит об их низкой надежности.

Опасность заключается в том, что компании, которые выпускают такие бумаги, могут обанкротиться и не вернуть деньги.

При этом такие облигации отличает высокая доходность — это премия за большой риск для инвестора. Обычно такие бумаги выпускают новые, малоизвестные и маленькие компании, чья годовая выручка менее ₽3 млрд. Они входят в сектора роста и повышенного инвестиционного риска Мосбиржи. Такие компании могут привлечь заемные средства только возможностью получить высокий доход. Но чем больше доходность, тем выше риск. Если ставка в МФК превышает ставку ЦБ в несколько раз, то стоит задуматься о надежности эмитента.

Чтобы проверить надежность компании, можно посмотреть на их рейтинг, который присваивают рейтинговые агентства. Например, «Эксперт РА» или АКРА. Чем надежнее эмитент, тем больше в его рейтинге букв A. Кроме того, на сайте Мосбиржи можно посмотреть список компаний, которые не справились с обязательствами и не смогли выплатить долги.

Фото: Shutterstock

Рынок FOREX и ПАММ-счета

ПАММ-счет — это специальный счет трейдера, в который могут вкладываться другие инвесторы. Управляющий открывает такой счет, кладет на него свои деньги и создает оферту, в которой прописаны условия сотрудничества. Управляющий совершает сделки, и если они принесли прибыль, то ее делят пропорционально вложенным средствам. Трейдер получает от инвесторов вознаграждение. Однако убытки тоже делятся пропорционально.

Такие счета используются и на рынке FOREX. В первую очередь это международный валютный рынок, однако в России им прикрывается большое число мошенников. Лицензию ЦБ имеют только три форекс-дилера: «Финам Форекс», «Альфа-Форекс» и «ВТБ Форекс».

Как распознать финансовую пирамиду: 5 явных признаков мошенничества

В начале июня Банк России составил черный список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

В него попал и форекс-брокер «Альпари» (Alpari Limited), который открывает ПАММ-счета. Он также ведет их рейтинг.

Первое место занял счет под названием Moriarty, в котором участвуют почти 4,5 тыс. инвесторов. На нем находятся почти $2,3 млн. Из них капитал управляющего составляет $26,7 тыс. В ведении счета используется кредитное плечо, то есть заемные средства, на которые торгуют на рынке.

При этом в рейтинге указана доходность в 230 тыс. % с момента создания счета, этот же показатель за последний год — 23,7%. Получилась ли эта доходность за счет мастерства управляющего или только из-за прироста числа инвесторов, не указано.

Причем личность управляющего, его образование, квалификация, профессиональные навыки на сайте не указаны. Известен лишь ник. Тем не менее, в архивах показано, что у него были и другие ПАММ-счета, которые закрылись после неудачной торговли и потери денег инвесторами.

Получается, что, используя ПАММ-счета, инвесторы могут отдать свои деньги «коту в мешке». Управляющий может оказаться как профессионалом, так и простым обывателем без необходимых знаний и навыков, имени и адреса. Форекс-брокер не несет ответственности за действия управляющего, а значит, не вернет деньги в случае их потери.

Как не повторить судьбу вкладчиков Finiko: 5 способов лишиться всех денег

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка.

Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее).

В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Виды акций — какие бывают акции?

Людей, желающих приумножить свои деньги, интересует, куда вкладывать сбережения, чтобы они работали и приносили доход. На этот вопрос важен грамотный ответ, потому что инвестирование — это риск. Один из типов инвестирования — акции. Разберемся, какие бывают акции. Что дают обыкновенные, а также привилегированные виды ценных бумаг своему владельцу, и какие из них лучше выбрать?

Что такое акция

Акция — вид инвестиции. Ее выпускает акционерные общества, также называемые компаниями-эмитентами. Такое вложение средств дает возможность владельцу инвестиции получить часть прибыли компании или дивиденды. Покупатель получает право на участие в управлении фирмой. Также часть имущества, оставшегося после ликвидации акционерного общества, должна перейти собственнику инвестиции. Приобрести ценные бумаги может как физическое, так и юридическое лицо.

Специалисты рекомендуют инвестировать деньги лишь тогда, когда человек полностью осознает возможные риски.

Что такое акционерное общество

Акционерным обществом (АО) называют предприятие, основа которого уставной капитал и договор. Уставной капитал имеет доли, являющиеся определенным числом акций. Если их число растет, увеличивается и уставной капитал.

Покупкой акций стоит заниматься тем людям, кто подготовил финансовую подушку. Такого рода инвестирование включает определенные риски. Один из них — потеря денег. Она может произойти неожиданно, поэтому принимая решение о вложении средств, нужно быть психологически готовым к тому, что не все пойдет гладко сразу.

Как выглядит акция

Раньше инвестиции были бумажными. Сегодня РФ выпускает их только в бездокументарной форме, записями на счетах. Поэтому у ценной бумаги нет определенного вида. Акции не печатают, они существуют только в электронном формате. По ним ведется учет с помощью специальных организаций — депозитариев, регистраторов. Покупают акции на бирже, где открывается брокерский счет. Национальный расчетный депозитарий осуществляет хранение ценных бумаг, здесь отражена информация о их владельце .

Виды акций и их характеристики

После принятия решения об инвестировании и выборе компании перед человеком встает вопрос, в какие акции лучше вложить деньги. Существует два основных типа инвестиций: обыкновенные и привилегированные. Большая часть выпускаемых ценных бумаг относится к обычным акциям.

Особенности обычных акций:

Владелец претендует на часть дохода компании.
Во время выборов членов правления (контролирующих крупные решения руководства компании) инвесторы получают по одному голосу на каждую ценную бумагу.

Выплата по данному типу не гарантирована, размер ее не фиксирован.
Этот вид акций может принести самый большой доход по сравнению с другими инвестициями при долгосрочной перспективе.

Особенности привилегированных акций:

Владелец претендует на управление компанией. Однако к этим ценным бумагам не прилагается право голоса.
Собственник имеет право на гарантированные дивиденды постоянного размера.
Акции могут быть отзывными. Компания может выкупить их у инвестора с выплатой премии.
Этот тип рассматривается как промежуточные инвестиции между облигациями и простыми акциями.

Простые акции приносят самый большой доход. Однако данный инструмент инвестирования наиболее рискованный. Если происходит так, что компания становится банкротом, держатели обыкновенных ценных бумаг получают выплаты только после кредиторов, владельцев привилегированных акций и облигаций. В этом преимущество привилегированного типа перед простым.

Еще одно важное отличие простых инвестиций — фиксированные и гарантированные выплаты дивидендов держателям привилегированных акций и негарантированная выплата, а также различный размер дивидендов собственникам простых. Но голосовать на общем собрании компании могут только держатели ценных бумаг с правом голоса, а именно простых.

Прежде чем принять решение, какой тип инвестиций выбрать, полезно почитать устав фирмы, ее дивидендную политику. В этих публичных документах прописан обязательный минимальный платеж по привилегированным акциям, условия выплат по сравнению с обычным типом.

Права акционера

При покупке ценных бумаг нужно знать, какие привилегии получают акционеры. Акционер приобретает небольшую часть компании, становится ее совладельцем и получает следующие возможности:

1. Право управлять компанией.

При голосующем типе акций инвестор может голосовать на собрании акционеров.

2. Право получать часть прибыли фирмы или дивиденды.

Такая возможность также зависит от того, предусмотрена ли выплата уставом. Чем больше у человека акций, тем большую прибыль он получает.

3. В случае ликвидании фирмы, акционер имеет право на получение части ее имущества. Инвестор получает свою часть средств после выплат всех долгов фирмы.

Самые важные решения принимаются на общем собрании акционеров. Инвесторы, у которых есть возможность голоса, обычно это обладатели простых акций, участвуют в этом собрании. Здесь принимаются решения о ликвидации компании, выплате дивидендов, реорганизации, смене руководства.

Как получить доход от покупки акций

Акции предлагают инвестору возможность управлять компанией. Однако чаще всего их покупают, чтобы получить доход. Улучшить свое финансовое положение можно в двух случаях:

Дивиденды. Акционер остается “в плюсе”, если фирма получила прибыль по итогам года. Распределение средств среди участников акционерного общества принимается на общем собрании.
Если по итогам года у фирмы нет прибыли, даже наоборот, есть убыток, никаких дивидендов инвесторы не получат. Это происходит также в том случае, если собрание решит не раздавать прибыль владельцам ценных бумаг.
Рост стоимости акции.

Когда цена инвестиции возрастет, владелец имеет полное право ее продать. Это целесообразно делать тогда, когда стоимость акции возрастает. Но бывает и наоборот, ценные бумаги теряют в цене. Тогда при их продаже деньги того, кто вкладывал средства, теряются. Важный момент — при продаже нужно платить за услуги депозитарию или регистратору, комиссию и налог.

Налоги при продаже и дивидендах

При получении средств в любом из этих двух случаев придется заплатить налог. Для резидентов он составляет 13 процентов, для нерезидентов 15 процентов. Резидентом считается человек, проживающий в России, не меньше 183 дней в году.

Если акции продаются через брокера, то он расскажет все нюансы, касаемые уплаты налогов. Обычно именно он платит налог от продажи инвестиций. Этим делом придется заняться самостоятельно, если ценные бумаги продавались самим владельцем.

Где можно купить акции

Если акционеру важна прозрачность торговли ценными бумагами, возможность отследить их меняющуюся цену, лучше выбрать торговлю на бирже. Покупая или продавая акции напрямую, без бирж, можно столкнуться с неадекватной, завышенной или заниженной ценой.

Неоспоримый плюс биржи — маловероятно встретить инвестиции мошенников, здесь компании оцениваются тщательно.

Вести торговлю ценными бумагами возможно только через открытие брокерского счета на официальном сайте брокера.

Важная характеристика акций, которая присваивается во время их анализа биржей, это уровень листинга:

Первый уровень — акции самых надежных компаний. Они относятся к самым ликвидным.
Второй уровень. Надежные предприятия российского рынка, но требования для попадания в этот список не так высоки.
Третий уровень — самые простые акции. Если инвестор будет покупать данный вид ценных бумаг, то оценивать их надежность нужно придется самостоятельно. Это довольно не просто. Поэтому рекомендуется выбирать инвестиции высокого уровня листинга.

Компании первого и второго уровня листинга регулярно отчитываются перед биржей. Также в интернете можно они должны публиковать отчетность, важную информацию о себе.

Риски при покупке акций

Велика ли вероятность дохода от акций? Покупая этот тип ценных бумаг, нужно понимать, что инвестирование — это риск. Чем больше акционер может заработать, тем больший риск его подстерегает. Если возможные опасности станут реальностью, то инвестор теряет деньги.

Однако, у рискованности есть и светлая сторона, а именно более высокий риск предполагает получение большего дохода от вложений. Поэтому акция — самый популярный финансовый инструмент.

На рынке ценных бумаг всегда есть вероятность столкнуться с неудачей. Но если подходить к процессу покупки акций рационально, с умом, можно выиграть как маленькие, так и большие суммы. Чем больше у инвестора акций, тем большую долю прибыли он получает.

Новая эпоха фондового рынка — ECONS.ONLINE

Киностудия Metro-Goldwyn-Mayer купила права на экранизацию еще не написанной книги о противостоянии инвесторов-любителей и хедж-фондов. Профессиональное издание The Wall Street Journal публикует развернутое интервью с аспирантом машиностроительной специальности, превратившим $500 в $203000. Глобальные деловые телеканалы пестрят сводками с фондового «фронта». Может сложиться впечатление, что пользователи сайта Reddit, поднявшие акции компании GameStop, творят нечто невероятное.

У толпы внутридневных трейдеров всегда были предшественники, например, спекулировавшие луковицами во времена тюльпаномании еще в XVII веке. В этом смысле иррациональность инвесторов не является ничем новым или уникальным. Но есть и совсем новые обстоятельства, которые могут означать, что новая эпоха розничных инвесторов на фондовых рынках с ее собственными правилами только начинается. По выражению создателя форума WallStreetBets платформы Reddit, «огромная группа людей собралась за покерным столом, который раньше был доступен только по приглашениям, – и игнорировать это больше нельзя».

Pump and dump

Схема pump and dump («накачать и сбросить») на финансовых рынках хорошо известна: ее иллюстрируют художественные фильмы об инвесторах, например «Бойлерная» или «Волк с Уолл-стрит». Легкость, с какой произошла накачка акций GameStop и затем других компаний, стала возможной благодаря нескольким обстоятельствам.

Во-первых, нулевые транзакционные издержки. К примеру, если в России один из очень известных и крупных банков берет за брокерское обслуживание от 0,06% до 0,3% с оборота за торговый день, то за рубежом все большую популярность приобретают онлайн-брокеры с бесплатным брокерским обслуживанием: после того как в 2019 г. брокерские гиганты Charles Schwab и Fidelity отменили комиссии, интерес людей к финансовому рынку резко вырос – число пользователей форума WallStreetBets платформы Reddit быстро перевалило за 0,5 млн, а в 2021 г., во время кампании по повышению акций GameStop, достигло почти 9 млн (для сравнения: это почти столько же, сколько на Московской бирже зарегистрировано розничных инвесторов со всей России). «Реддиторов» обслуживал онлайн-брокер Robinhood, также зарабатывающий не на инвесторах, а на комиссии маркетмейкеров, которым достается поток его клиентских заявок.

Во-вторых, регуляторное требование подробного раскрытия информации хедж-фондами о своих позициях. Призванное повысить прозрачность рынка, обеспечить справедливую торговлю и эффективность ценообразования, оно позволило вычислить акции с максимальной короткой позицией. Оно же помогло выявить уязвимость занявшего короткую позицию в отношении GameStop хедж-фонда Melvin Capital, который в результате атаки розничных инвесторов потерял около половины своих активов.

В-третьих, высокотехнологичный доступ к торгам. Акции можно купить через мобильное приложение, в результате чего розничные инвесторы стали преобладать в торговле акциями. В ходе пандемии COVID-19 миллионы обычных граждан, сидя дома со смартфонами, вовлеклись во внутридневную торговлю. В 2019 г. на розничных инвесторов в США приходилось около 10% объема торгов акциями – в 2021 г. история GameStop довела их долю до 25%. Причем по мере созревания квалификации розничные инвесторы мигрируют со спот-рынков на рынок опционов, где небольшие суммы премий позволяют брать высокие риски. Особенности их поведения во многом объясняют коллапс ценообразования на опционы GameStop, о котором ниже.

«Конкурс красоты»

В 2013 г. Нобелевскую премию по экономике разделили Роберт Шиллер из Йельского университета, Юджин Фама и Ларс Петер Хансен из Чикагского университета за «эмпирический анализ цен на активы». Сочетание лауреатов уникально, поскольку премию получили сторонники противоположных взглядов на природу рынка.

Фама считается отцом теории эффективных рынков, а Шиллер – автором теории иррационального поведения инвесторов. Классическая теория Фамы гласит, что приведенная стоимость актива отражает учет инвесторами в текущих ценах всей доступной информации. Хотя на практике рынки не являются эффективными, тем не менее любой фундаментальный анализ строится на оценке эмитента – чем, собственно, и занимаются хедж-фонды, ища жертву для коротких позиций.

В объяснении Шиллера инвесторов, особенно розничных, не интересует фундаментальный анализ: Шиллер напоминает о метафоре Джона Мейнарда Кейнса, сравнившего фондовый рынок с конкурсом красоты, в котором зрителям предлагалось делать ставки на красавиц и побеждал тот, чей список максимально совпадал с выбором большинства. Розничные инвесторы, делая свой выбор, ориентируются не на показатели компаний, а на те прогнозы, которые, как им представляется, делают другие.

В случае с «реддиторами» иррациональное поведение строилось на лозунге борьбы с «плохими парнями» из хедж-фондов, обижающих «хороших» эмитентов. Однако за этим, по всей видимости, стояли далеко не любители. Теория валютных кризисов имеет уже многолетний опыт анализа скоординированных спекуляций, когда крупный трейдер, заранее занимая позицию, публично выступает с прогнозами цены на актив, увлекая за собой множество более мелких инвесторов. В случае с GameStop роль координатора сыграл форум WallStreetBets, где большое количество рекомендаций размещалось ботами. За борьбой с хедж-фондами, возможно, стояли и другие хедж-фонды. Однако большинству розничных инвесторов, противостоявших Уолл-стрит, об этом, скорее всего, было мало известно. Когда пыль уляжется – вполне вероятно, обнаружится, что многие мелкие инвесторы потеряли деньги, а Уолл-стрит выиграла, отмечает нобелевский лауреат Пол Кругман через пару дней после того, как пузырь GameStop лопнул. История о «маленьких парнях», борющихся с Системой, приобрела политический оттенок и привлекла внимание высокопоставленных популистов – но чтобы сделать жизнь граждан лучше, нужна серьезная политика, а не поощрение войн против «элит», призывает Кругман.

Ограничения рынка

Произошло то, что на профессиональном языке называют «хищническая торговля» (predatory trading). Благодаря регуляторному требованию раскрытия информации о позициях хедж-фондов известны объемы коротких позиций. Толпа занимает длинную позицию против хедж-фонда, тем самым заставляя его выкупать акции с рынка – ему приходится это делать, чтобы снизить свои потери. Механизм известен и описан в работе Маркуса Бруннермайера из Принстонского университета и Лассе Педерсена из Нью-Йоркского университета – он заключается в получении выигрыша за счет принуждения других участников рынка к пересмотру своих позиций. Тем же способом, например, Goldman Sachs и другие инвестиционные банки заработали на рухнувшем хедж-фонде Long-Term Capital Management в 1998 г. (см. врез).

Хищническая торговля возможна только на низколиквидных рынках. В случае с GameStop капитализация эмитента не достигала и 0,1% капитализации фондового рынка США. Попытка разогнать более емкий и разнообразный по составу рынок серебра успехом не увенчалась.

Что случилось с Long-Term Capital Management

Хедж-фонд Long-Term Capital Management (LTCM) был известен своей звездной командой трейдеров и ученых, куда входили Майрон Шоулз и Роберт Мертон, получившие Нобелевскую премию по экономике «за новый метод определения стоимости деривативов». Стратегия LTCM, помимо прочего, включала инвестиции в госдолг развивающихся экономик в счет финансового рычага 30:1. В 1998 г. на волне азиатского кризиса фонд потерял значительную часть своих активов. Банкротство LTCM грозило сетевым эффектом – позиция фонда на рынке свопов оценивалась в $1,25 трлн, что составляло 5% глобального рынка. Федеральный резервный банк Нью-Йорка организовал синдикат для его докапитализации на $3,5 млрд. В 2000 г. LTCM был ликвидирован.

Профессиональные участники, отвечающие за арбитраж на финансовых рынках и движение к равновесной цене, высокочувствительны к рыночной конъюнктуре, что делает их уязвимыми к нападению толпы розничных инвесторов. В любом учебнике для финансистов разбирается модель справедливого ценообразования на активы и, как правило, мало что сказано о требованиях к капиталу и ликвидности арбитражеров. Андрей Шлейфер из Гарвардского университета и Роберт Вишни из Школы бизнеса им. Бута Чикагского университета разработали модель ограниченного арбитража, которая как раз описывает ситуацию, где при росте волатильности профессионалы вынуждены выйти из игры из-за регуляторных требований. Например, к собственным средствам, клиринговому обеспечению или ликвидности. Как следствие, те, кто отвечает за выравнивание цен, покидают рынок, когда волатильность становится неприемлемой. Это еще больше усиливает волатильность и заставляет остальных профессионалов сокращать позиции по другим активам, что ведет к «эффекту заражения» и превращает шок на рынке отдельного актива в общерыночный шок.

Ограниченность арбитража в полной мере проявилась в ситуации с GameStop и другими эмитентами. Один за другим хедж-фонды были вынуждены уходить с рынка, фронтально сокращая свои короткие позиции и изучая сообщения с WallStreetBets, чтобы выяснить, какие еще активы могут оказаться под ударом. Более того, и сами «реддиторы» столкнулись с ограничениями финансовых посредников, когда онлайн-брокер Robinhood был вынужден временно приостановить их торговлю из-за собственного дефицита клирингового обеспечения. Аналогичным образом поступили многие российские брокеры, которые, ожидая худшего, закрыли доступ к отдельным американским акциям.

Долгосрочные последствия

Спекулятивные атаки миллионов розничных инвесторов имеют вполне определенные последствия для рыночной эффективности и стабильности.

Во-первых, это влечет разрушение ценообразования на финансовые активы и слом механизма перераспределения капитала. Как длинные, так и короткие позиции необходимы для поиска равновесных цен активов. Попытки ограничить короткие продажи никак не снижают волатильность рынков и лишь ведут к сокращению рыночной ликвидности. Если ранее обесценение акций сокращало возможности слабого эмитента привлекать новый акционерный капитал и в конечном счете вынуждало покидать рынок, то после серии атак «реддиторов» возникает вопрос, насколько рынок способен эффективно выполнять роль инвестиционного механизма перераспределения капитала от слабых к сильным.

Во-вторых, разрушается ценообразование на хеджирование. Пузырь привел к аномалии на рынке опционов на акции, чьи эмитенты подверглись спекулятивной атаке. В профессиональной среде это подняло вопрос о том, насколько ценообразование на деривативы в мире доминирующих розничных инвесторов способно выполнять свои функции. Если в нормальных условиях внутренняя стоимость опциона является разницей между ценой исполнения (страйк) и текущей ценой, то в случае с GameStop по мере раздувания капитализации опционы стоили все меньше и торговались по цене ниже внутренней стоимости. Объясняется это тем, что спрос на бумаги предъявляли все те же розничные инвесторы, и когда цена улетела вверх, у них не было денег, чтобы выкупать акции. Пакет, стоивший несколько тысяч, стал оцениваться в несколько миллионов долларов. В связи с тем, что у большинства любителей таких денег не было, опционы не предъявлялись к исполнению и стоили в несколько раз ниже внутренней стоимости. Профессионалы, отвечающие за арбитраж в таких случаях, ввиду уже описанных соображений предпочли держаться подальше, что и привело к устойчивой рыночной аномалии.

В-третьих, массовые атаки могут нести системный риск для всего финансового сектора. Целенаправленная хищническая торговля против отдельных банков или фондов способна подорвать их финансовую устойчивость. А ведь за ними стоят те же вкладчики и инвесторы, что и сами любители с Reddit. Так, в случае с хищнической торговлей против Long-Term Capital Management (см. врез выше) дело закончилось тем, что Федеральный резервный банк Нью-Йорка был вынужден срочно создать синдикат для спасения фонда. В противном случае хедж-фонд не оплатил бы свои обязательства перед другими участниками, что вызвало бы «эффект заражения» по всему финансовому сектору. Сетевые эффекты объясняют, почему «войны» инвесторов могут плачевно заканчиваться для обеих сторон.

Проблемы становятся острее по мере расширения доступа розничных инвесторов к возможностям фондового рынка. « Демократизация финансов» – как для займов, так и для инвестиций – стала лейтмотивом развития финансовых рынков. Наплыв розничных инвесторов наблюдается не только в США, но и в мире развивающихся экономик, включая Бразилию и Россию. В развивающихся экономиках из-за неразвитости институциональных инвесторов, таких как НПФ или страховщики, ситуация выглядит более радикальной: к примеру, в России средства населения на фондовом рынке уже превышают объемы институциональных инвесторов. Онлайн-доступ к торгам и мобильные приложения, конкуренция за тарифы, популяризация инвестиций и появление «народных гуру» в социальных сетях, низкие процентные ставки, накопление инвесторами квалификации – все это будет способствовать тому, чтобы история GameStop повторялась на рынках разных активов. К примеру, некоторые российские брокеры при крупных банках уже начали в социальных сетях призывать граждан присоединиться к небывалому буму. Противодействие «накачке и сбросу» потребует со стороны регуляторов стабилизирующих инструментов и своевременной модернизации политики.

Варианты стабилизации

Потенциально регуляторы располагают несколькими альтернативными средствами для лечения болезни, порождаемой дестабилизирующими спекуляциями.

Во-первых, раскрытие информации о составе инвестиционных портфелей может реализовываться с задержкой во времени, призванной обеспечить баланс между прозрачностью финансовой деятельности и устойчивостью цен на активы.

Во-вторых, могут задействоваться механизмы временной приостановки торгов при росте волатильности цен. К примеру, на Московской бирже в случае взлета цены выше определенного порога используется принудительный дискретный аукцион. Однако в случае с GameStop NASDAQ не только не приостановила торги, но и повысила лимит ежедневных колебаний.

В-третьих, могут быть повышены требования к клиринговому обеспечению, которое сжимает торговую активность. Учитывая, что современный фондовый рынок работает в режиме Т+2 (расчеты проводятся не сразу, а через два дня), возможность торговать без денег и бумаг исчезает.

В-четвертых, в качестве возможной меры инвесторам-любителям может предоставляться доступ только к надежным и ликвидным акциям, в частности, входящим в фондовые индексы. С одной стороны, это лишает розничных инвесторов возможности заниматься любыми сделками, но с другой стороны – делает результат их инвестиций более предсказуемым. Аналогичные ограничения имеют многие институциональные инвесторы, работающие со средствами граждан, например пенсионные фонды.

В-пятых, может быть повышен порог входа на рынок за счет повышения транзакционных издержек, например, непопулярных налогов, чья ставка зависит от периода удержания активов, – идея, восходящая к налогу Тобина на спот-операции с иностранной валютой (предложенному в конце 1970-х нобелевским лауреатом по экономике Джеймсом Тобином для снижения валютных спекуляций).

В-шестых, возможно развитие технологий и продуктов коллективного инвестирования вместо индивидуальной торговли. Примерами таких продуктов являются индексные фонды, позволяющие купить репрезентативную корзину на весь рынок, и биржевые фонды, предлагающие доступ к комбинации определенных активов. Сюда же относятся робоконсультанты, рассчитывающие структуру портфеля не по иррациональным соображениям, а по предопределенным правилам.

Наконец, может подействовать знание о неотвратимости наказания – ужесточение правил против манипулирования рынком и инсайдерской торговли. Американская SEC, по всей видимости, пойдет по последнему пути, запустив расследование добросовестности рыночных практик.

Урок 4. Инвестирование и накопление

Мы переходим к очень интересному разделу финансовой грамотности. Как и предыдущие, этот урок предлагает вам изучить простую последовательность действий, которые вполне возможно уже через пару лет могут сделать вас обеспеченным человеком.

Во вступительном уроке мы уже говорили с вами о том, что миллионером можно стать и без инвестирования (таковыми являются, например, актеры и спортсмены), однако эти люди как правило не обладают финансовой грамотностью и в итоге теряют все свои деньги. Это все потому, что они не знают или не хотят знать двух правил, которые мы с вами сейчас изучим.

Содержание:

Квадрант денежного потока
Кредит как неоднозначный генератор дохода
Актив и пассив
Правила инвестирования Уоррена Баффета
Источники пассивного и условно-пассивного дохода
Проверочный тест

Без инвестирования и накопления практически невозможно стать обеспеченным человеком на всю жизнь. Даже если у вас будет очень много денег, это не гарантирует вам безбедное будущее. Поэтому так важны два правила «Накапливай» и «Инвестируй».

Что же такое накопление? Накопление — это откладывание части дохода. Уже одно это лучше, чем покупка ненужных вещей. Если вы откладываете треть или половину дохода, ищете новые источники и наращиваете свой капитал, уже через небольшой промежуток времени (от трех до шести месяцев) вы можете начинать инвестировать.

Впрочем, накопление — это, по сути, пожизненный процесс и ничего страшного в нем нет. Даже когда вы станете удачно инвестировать, то все равно должны заниматься накоплением для того, чтобы иметь более солидную сумму для серьезных инвестиций. Когда вы заканчиваете заниматься накоплением, то ваша финансовая грамотность, а вместе с ней и доходы, падают. Так что это первое и очень простое правило: с сегодняшнего дня и до конца своей жизни занимайтесь накоплением своих финансовых ресурсов.

Это не значит, что вы не можете себе позволить хороший автомобиль или дом. Можете, но не в том случае если это все ваши деньги. Многие богатые люди считают, что дом стоимостью в 200 тысяч долларов можно себе позволить только когда у вас есть полтора миллиона, половина из которых приносит вам дополнительный доход. Иначе вам всю свою жизнь придется работать для того, чтобы оплачивать счета за этот.

Накопление представляет собой три шага: урезание ненужных расходов, накопление финансов со всех своих доходов и подготовка к инвестированию.

Поэтому наше второе правило: инвестируйте.

Инвестирование — вложение капитала с целью получения прибыли. Инвестором может себя называть человек, который вкладывает деньги во что-то, смотрит как растет его доход и при этом по сути больше ничего не делает. Предваряет инвестированию серьезная работа по анализу.

Теория инвестирования будет неполной без квадранта денежного потока. Известный предприниматель и писатель Роберт Кийосаки наглядно показал, что любой человек работает в одном из четырех секторов этого квадранта. Каждый сектор очень сильно отличается от другого. Кийосаки говорит, что любой сектор имеет свои достоинства и недостатки, однако он все же рекомендует каждому человеку находиться на правой стороне квадранта.

Квадрант денежного потока

Кийосаки делит квадрант на две стороны — левую и правую. Рассмотрим каждый сектор по отдельности:

1	Левая сторона: рабочие. Они меняют свое время на деньги. Рабочие имеют, как правило, фиксированную ставку и некоторые государственные гарантии. Такие люди считают, что они в безопасности — у них стабильная зарплата, когда они состарятся у них будет пенсия. Однако на самом деле это самый опасный сектор. Эти люди обычно не откладывают никаких денег и если в стране или в мире случается большой кризис, то они теряют все и даже больше — свои дома и автомобили.
2	Левая сторона: работающие на себя. Это могут быть фрилансеры, мелкие бизнесмены, блоггеры и даже стоматологи, открывшие собственное дело. Эти люди тоже меняют свое время на деньги. Они сами себе начальники, потому что не любят, когда ими руководят. Тем не менее все свое время они тратят на свое дело и практически не имеют свободного времени по причине того, что кроме них их работу никто не выполнит. В этом секторе, как правило, больше дохода, чем у рабочих, но все равно недостаточно для обеспеченной и спокойной жизни.
3	Правая сторона: крупные бизнесмены. Это уже достаточно обеспеченные люди и некоторые из них могут себе позволить временно отдаляться от дел, путешествуя и занимаясь тем, что они любят. У них есть люди, способные выполнять всю работу, а им нужно следить за своей компанией и заниматься долгосрочным планированием. Впрочем, вы можете не работать в этом секторе и сосредоточиться на самом прибыльном и главном секторе, речь о котором пойдет ниже.
4	Правая сторона: инвесторы. Это именно тот сектор, к которому стоит в идеале стремиться каждому человеку. Помимо того что инвесторы это обеспеченные люди, они еще и больше всех защищены от всех возможных кризисов. Они владеют самыми разными активами и даже если случился мировой кризис, то они не становятся банкротами, а некоторые даже еще больше обогащаются. Как правило инвесторы сотрудничают с крупными бизнесменами. Они вкладывают свои деньги в крупный бизнес и просто дожидаются своей прибыли. Также инвесторы играют на рынке ценных бумаг и очень часто выигрывают, потому что знают намного больше, чем обычные люди.

Почти любой миллионер находился в одном из четырех секторов. Он мог начать свой путь с простого банковского клерка, затем пробовал работать на себя, создавал свою большую компанию и в итоге становился инвестором. Некоторые миллионеры пропускали один из левых секторов. И самая малая часть начинала сразу с правой части. Так что если вы в данный момент находитесь с левой стороны, это не значит, что вы обречены. Многие через это проходили и становились невероятно обеспеченными людьми. Это нормальный процесс.

Инвесторы генерируют самый лучший из всех возможных доходов — пассивный или резидуальный доход. Это такой вид дохода, который приносит вам прибыль на протяжении многих лет и при этом почти не требует вашего времени и участия. Ваша цель — добиться того, чтобы ваши активы начали приносить именно пассивный доход и желательно больше, чем вам нужно (чтобы вы могли и дальше откладывать). Именно на этом этапе вы можете купить себе дом, автомобиль и прочие блага, которые высасывают из вас деньги. Теперь вы можете себе это позволить не бояться того, что эти блага у вас исчезнут.

Инвестирование требует диверсификации. Это еще одно золотое правило любого бизнесмена и инвестора: не кладите все яйца в одну корзину. Внешняя среда и экономика изменчивы и в виду повторяющихся циклов вы не можете быть уверены в том, что хотя бы одна сфера будет процветать на протяжении десятилетий. Когда далее мы будем говорить о способах дополнительного заработка и инвестициях, вам следует понять, что крайне важно добывать доход и вкладывать деньги в несколько разных сфер.

Диверсификация — очень логичный и правильный инструмент. Если одна инвестиция приносит вам 25% прибыли в год и там находятся почти все ваши деньги, ваша обязанность в том, чтобы найти еще два-три источника пассивного дохода с не меньшим (в идеале) процентом прибыли. Таким образом вы минимизируете свои риски и потери. Инвесторы вообще очень любят произносить эти два последних слова. Для них это не пустой звук. Еще два слова которые они любят — прибыль и срок. Любой инвестор перед вложением своих денег должен знать, какую прибыль и за какой срок он получит, а также какие имеются риски и возможные потери. Только после этого принимается решение о целесообразности инвестиции. Диверсификация страхует их на случай кризиса и краха одной сферы.

Перед тем, как приступить к изучению источников получения пассивного дохода, давайте обратим внимание на кредит и посмотрим, так ли он однозначно плох.

Кредит как неоднозначный генератор дохода

Кредит является непонятым и недооцененным инструментом в финансовых отношениях. Умелое обращение с кредитом отличает финансово грамотного человека от неграмотного. Неграмотный человек использует кредит для того, чтобы загнать себя в порочный финансовый круг, то есть в бедность или крысиные гонки по Кийосаки. Грамотный человек использует кредит в свою пользу, при помощи него он зарабатывает новые деньги.

Покупка машины или квартиры в кредит является наиболее неоднозначной сделкой, в то время как вложение кредитных денег в инвестиции или бизнес считается правильным, хотя и рискованным шагом.

Роберт Кийосаки называет покупку дома или машины пассивом. В данном случае слово «пассив» не имеет канонического финансового значения, здесь имеется в виду некий покупаемый вами продукт, который не делает новых денег. Покупка автомобиля и дома за наличные или в кредит является пассивом, потому что вы лишаетесь собственных денег и вынуждены платить проценты. По разным оценкам, при покупке машины вы теряете от 10 до 20% ее стоимости после выезда из автосалона.

Банки называют ваш автомобиль активом и они правы. Но это их актив. Для вас же автомобиль является пассивом, потому что высасывает ваши же деньги. Бензин, страховка, зимняя резина, техосмотр и ремонт, возможные мелкие аварии — все эти расходы запишите на бумаге и просчитайте, во сколько это вам обойдется за один год. В случае же покупки машины в кредит, ситуация еще больше усугубляется.

Многие люди считают, что в наше время пользоваться услугами такси намного выгоднее. Вы не только экономите и лишаетесь головной боли из-за возможных ДТП, но еще и не тратите свое время на ремонт и мытье машины. Вы не просыпаетесь по ночам от того, что во дворе воет сигнализация. Впрочем, когда вы станете состоятельным человеком, то можете позволить себе автомобиль, но только из пассивного дохода.

Есть ли хоть какие-нибудь преимущества у кредита? Безусловно, но только в одном случае. Товар, который приобретен вами в кредит, должен приносить деньги, причем чуть ли не с момента покупки. Ноутбук для дизайнера и программиста, трактор для фермера, айфон для разработчика, готовый сайт для интернет-продаж — в этом случае нет смысла ждать целый год, если вы можете зарабатывать уже здесь и сейчас. Конечно имеются свои риски, но когда речь касается денег, то риск есть всегда. Кто-то советует в этом случае занимать у родственников и друзей, но вы сами понимаете, к чему это может привести.

Помимо этого, вы можете взять деньги на открытие собственного бизнеса. Это более рискованное предприятие, потому что одно дело работать дизайнером и совсем другое бизнесменом. Впрочем, решать конечно вам.

Мы не можем не коснуться темы финансовой стабильности государства, когда речь идет о кредитах.

При низких процентных ставках количество дебиторов увеличивается, при высоких падает. Если говорить про экономику страны в целом, то она растет вместе с увеличением дебиторов, потому что это позволяет финансовым потокам двигаться по финансовой системе, как крови в кровеносной системе.

Расходы стимулируют экономику, поэтому система кредитования так важна для любой страны. Общество потребления нещадно критикуется в наше время, однако если хорошо подумать, то именно этот процесс дает толчок развитию экономики и пока не придумано ничего лучше. Траты одного — это доходы другого. Нет трат — нет доходов. Если все резко послушаются критиков общества потребления, это приведет к катастрофическим последствиям.

То есть с одной стороны, когда вы приобретаете автомобиль, то получаете для себя новые статьи расходов, а с другой двигаете экономику своей страны вперед, потому что кто-то эти автомобили создает, также как и детали для них. Это значит, что люди, работающие на заводах по производству получают зарплаты и премии. Именно поэтому многие относятся к обществу потребления столь неоднозначно: оно имеет свои преимущества для общества, но при этом и свои недостатки для отдельно взятого человека.

Так как наш курс называется «Финансовая грамотность», мы не рекомендуем вам покупать ничего из того, что не принесет вам дополнительного дохода. Но мы не могли вам не сказать о том, что у этой ситуации есть обратная сторона медали. В экономике много противоречивых и запутанных вещей.

Попробуем закрепить то, что было сказано выше.

Актив и пассив

Актив — это все, что приносит вам доход. Это все ваши хорошие инвестиции, акции, бизнес, сайт, сдача квартиры или дома в аренду. К активам могут относиться и драгоценные металлы, однако они обладают существенным недостатком — крайне низкой ликвидностью. То есть вполне возможно что вам потребуется несколько недель для того, чтобы сбыть драгоценный металл с прибылью. Ломбарды заполнены подобными неликвидными товарами просто потому, что человеку нужны деньги здесь и сейчас. Поэтому он вынужден продавать себе в убыток. Тем не менее драгоценные металлы повышаются в стоимости с каждым годом.

Пассив — это все, что не приносит вам дохода или же еще и требует расходов. Это автомобиль, новый большой дом, проценты с неуместного кредита, а также любая купленная вами и не приносящая дохода вещь. Когда инвестор или экономист учит вас, что автомобиль это ваш актив, разворачивайтесь и уходите. Потому что на самом деле он банкир или мыслит как банкир.

Избавляйтесь от пассивов и создавайте активы. Это очень простое правило.

Наконец пришла пора подробнее остановиться на инвестициях. В уроке об инвестировании мы просто не можем обойти вниманием советы одного из лучших инвесторов мира Уоррена Баффета.

Правила инвестирования Уоррена Баффета

Никогда не путайте цену и ценность

Это самое главное правило хорошего инвестора, в то время как бизнесмен и торговец может поменять в сознании клиента эти две вещи местами.

Вы, как будущий инвестор просто обязаны искать товар, чья ценность выше его цены. Это краеугольный камень любого инвестиционного мышления. Конечно, если вы купите товар, заплатив цену выше его ценности, вы можете в итоге его продать за более высокую цену. Однако в этом курсе мы говорим о том, как стать инвестором, а не торговцем.

Люди теряют миллионы, а иногда и свою жизнь, не понимая разницы между ценой и ценностью. Задавайте себе вопросы: «Сколько на самом деле я должен заплатить за этот бизнес?», «Какова ценность этой вещи и не меньше ли она, чем ее цена?», «Не стоит ли акция этой компании больше, чем ее реальная ценность?». Вычислить истинную ценность любого актива крайне сложно, но вы хотя бы должны четко осознавать, что его цена адекватна ценности. Бизнесмены, покупающие и продающие недвижимость, знают отличие цены от ценности и очень грамотно этим пользуются.

Давайте на секунду отвлечемся от инвестирования и возьмем простой пример — книгу. Одна книга, стоимостью двух килограммов апельсинов, способна изменить вашу жизнь настолько, чтобы через какое-то время вы станете преуспевающим человеком. В этом случае ценность книги в тысячу раз выше ее цены. Поэтому занимаясь инвестированием в бизнес и акции не забывайте о главном объекте, который нуждается в инвестициях — вашем мозге.

Вовремя выходите из игры

Баффет говорит о том, что беда не приходит одна. Если вы вложили деньги в бизнес и от него идут одни убытки, смело продавайте его и не жалейте о потерях, иначе потеряете еще больше. Многие финансово неграмотные люди продолжают выгребать воду из дырявой лодки и в итоге теряют еще больше.

Отвращение к потере — известный психологический феномен, имеющий отношение ко всем сферам жизни. Человек досмотрит ужасно скучный фильм только потому, что он уже потратил целый час на его просмотр. Так и плохой инвестор будет вкладывать все больше денег, потому что очень жалеет об уже утерянных деньгах.

В долгосрочной перспективе акции лучше, чем бонды

О фондовой бирже и акциях мы подробнее поговорим в следующем уроке, здесь же дадим значения акции и бонда.

Бонд (облигация) — это кредит и в этом случае вы являетесь банком. Вы можете дать в долг коммерческой или государственной организации определенную сумму денег под процент и получить на руки облигацию, которая будет вашей ценной бумагой. При этом вы договариваетесь с организацией о том, на какой срок рассчитано погашение. В течение этого срока вы будете получать проценты, а когда он истечет, компания отдаст вам сумму, которую вы ей одолжили.

Акция — это ценная бумага, которая дает право ее владельцу получать часть прибыли компании, а также иногда участвовать в ее управлении.

Схожесть между акцией и бондом в том, что вы можете их продать кому-либо еще (это так называемый вторичный рынок). Разница же в том, что владелец бонда не имеет прав на часть прибыли компании и не участвует в ее управлении.

Все дело в рисках. Бонды являются более безопасными и медленными в генерировании дохода, тогда как долгосрочное держание акций может невероятно обогатить человека. А может и не обогатить. Если компания обанкротится, инвестор потеряет все вложенные в акции деньги. Поэтому выбирать компанию нужно с умом, а также научиться понимать законы экономики, бизнеса и рынка ценных бумаг.

В этом случае Баффет занимается диверсификацией — он покупает акции большого количества компаний и многие из них через 10-15 лет приносят огромные прибыли.

Волатильность акции не означает риск

Волатильность — это показатель изменчивости цены акции, то есть максимального и минимального значения.

Баффет обращает внимание на то, что когда человек становится обладателем акции и видит как начинает расти и падать ее стоимость, он начинает нервничать и делать ошибки, хотя на самом деле этот процесс ничего не значит. Падение стоимости акции является нормальным процессом и это не означает, что вы должны избавляться от них. Конечно, в итоге компания может обанкротиться, однако Баффет снова советует диверсификацию. Можно получить очень большой доход даже в случае, если три из четырех компаний, акции которых у вас есть, находятся не в очень хорошем состоянии. Важно только распознать где высокая волатильность, а где признаки краха компании.

Инвестируйте на долгий период времени

Это еще одна привычка, которая отличает финансово грамотного человека от неграмотного. Финансово неграмотный человек не умеет ждать. Когда он видит, что может получить 25% прибыли спустя год после покупки, то моментально продает все свои акции. Финансово грамотный человек будет выжидать намного дольше и в итоге получит огромную прибыль. Нет смысла вкладывать в ценные бумаги, если ваш предел мечтаний 25% прибыли. Этого можно добиться и в менее рискованных финансовых сделках.

Данное правило касается не только рынка ценных бумаг, а бизнеса и денег вообще.

Не существует большой разницы между крупным и мелким инвестором

Здесь имеется в виду как психологическое поведение, так и порог вхождения в эту сферу. К тому же мелкие инвесторы могут объединяться. Что, впрочем приводит и к некоторым понятным недостаткам.

Сторонитесь компаний, делающих дорогостоящие покупки

Когда компания выбрасывает свои акции на фондовую биржу, все начинают их скупать и эта компания получает огромные прибыли. Дальше снова начинает работать человеческая психология. Главы компаний или CEO становятся слепыми и не понимают разницу между уже упомянутыми ценой и ценностью. Они видят, что люди покупают их акции за большие деньги и думают, что именно это говорит об их успешности, хотя кто как не глава компаний должен знать как дела обстоят на самом деле?

Поэтому такие компании начинают парить в небесах, позволять себе большие траты, раздувают свой штат и ведут себя как и полагается тому, кому на голову упали огромные и чужие деньги — то есть неразумно. Всегда нужно наблюдать за тем, как компания будет себя вести после размещения своих акций на бирже. Вам нужно распознать грамотного руководителя и после этого покупать акции его компании.

Эти семь правил Уоррена Баффета помогут каждому человеку преуспеть не только при вложении своих денег в акции, но и в любом бизнесе, так как эти две сферы неразрывно связаны. А теперь перейдем к формированию пассивного дохода. Мы затронем прежде всего инвестиции.

Стоит сразу сказать, что во многих случаях вам предстоит очень много работать и размышлять, прежде чем вы начнете получать пассивный доход. Для того, чтобы размышлять об этом, вам потребуется финансовая грамотность. Именно поэтому вам нужно пройти весь курс, потому что простое перечисление способов заработка не сработает. Вам нужно развить в себе финансовое мышление прежде чем пытаться вкладывать свои деньги.

Хорошая новость в том, что прежде чем вы накопите сумму, требующуюся для инвестиций, ваше мышление за это время может и должно претерпеть многих изменений. Заранее определите сумму пассивного дохода, которая необходима вам, чтобы оставить пятидневную работу и начать заниматься тем, о чем вы всегда мечтали. И что самое приятное — вы можете заниматься саморазвитием, которым многие люди не занимаются, потому что работают с утра до ночи. Итак, начнем.

Источники пассивного и условно-пассивного дохода

Банковский депозит

Это самая простая и самая малоприбыльная инвестиция. С другой стороны, при наличии сложных процентов все становится намного интереснее.

Сложные проценты — это когда вы получаете проценты с процентов своих вкладов. То есть если вы кладете 100 тысяч долларов в банк под 10% годовых, то через год у вас есть 110 тысяч долларов. Предположим, что вы не сняли свои проценты — тогда еще через год процент высчитывается из 110 тысяч и составит 121 тысячу долларов. За два года ваш доход будет равен 21 тысяче долларов. Если вы будете держать свой депозит 5 лет, то сумма составит 161 тысячу долларов. Чем дольше срок, тем больше будет сумма.

Иногда сумма процентов начисляется каждый месяц, а это значит, что денег будет даже еще больше. В этом случае сумма через пять лет будет 165, а не 161 тысячу долларов. Введите в гугле «Онлайн калькулятор сложных процентов» и за несколько секунд рассчитайте свою потенциальную прибыль при конкретной ставке. В некоторых случаях вы можете класть на свой депозит дополнительные деньги и они тоже будут на вас работать. Онлайн калькуляторы способны вычислить и это тоже.

Преимущества сложных процентов являются также продолжением их недостатков. Сложные проценты хороши только в случае долгосрочных вложений. А долгосрочные инвестиции весьма рискованны. Впрочем, экономисты говорят, что после мировых кризисов наступает подъем мировой экономики и можно класть деньги в банк на долгое время, не опасаясь за последствия.

Можете рассматривать банковские депозиты с позиции диверсификации. Если у вас есть возможность, положите деньги в банк, но только не в первую очередь, а когда создадите несколько других источников пассивного дохода.

Открытие своей собственной компании

Это форма условно-пассивного дохода. На первых порах вам придется очень много работать и анализировать. Как и в любом бизнесе возможны серьезные риски, а одним из главных требований является умение мотивировать и управлять людьми. В этом уроке мы говорили о квадранте денежного потока, где увидели четкую разницу между мелким и крупным бизнесменом — первый работает только на себя, занят почти целый день и не может позволить себе даже отпуска. Поэтому в нашем случае важно создание такой компании, которая поможет вам при желании проводить там все свое время или же заниматься путешествиями и саморазвитием.

Данный подход практикует Ричард Брэнсон. Это британский предприниматель и владелец 400 компаний различного профиля. Удивительно, но этот человек находит массу свободного времени, путешествует по всему миру, получает удовольствие от жизни и является поистине счастливым человеком. Это идеальный бизнесмен в плане финансовой грамотности: он достиг невероятных высот, получает феноменальные прибыли и получает от жизни все. Корпорация его дополняет, а не он корпорацию. Наверняка вы видели и других бизнесменов, которые постоянно работают и всегда выглядят эмоционально выгоревшими. Это не про Ричарда Брэнсона.

Впрочем, компанией может быть и интернет-сайт. Он хорош тем, что при правильном развитии способен генерировать стабильный пассивный доход и обычно не требует серьезного вмешательства. Если ваш сайт достаточно популярен, вы можете нанять человека, которому доверяете для управления сайтом, а затем только изредка корректировать его работу. Некоторые бизнесмены являются владельцами десятков сайтов, некоторые из которых только поддерживают популярность и влияние других.

Перепродажа недвижимости

Когда лучшее время покупать недвижимость? Прямо сейчас. Практика показывает, что цена на недвижимость растет всегда. Только помните правило Уоррена Баффета и не путайте цену и ценность.

Кто-то занимается покупкой и продажей недвижимости, начав с приобретения недорогих квартир или земельных участков. Вот почему вам, скорее всего, потребуются другие источники дохода.

А для того, чтобы понять, как можно покупать и продавать недвижимость практически без наличия капитала, прочтите книгу Роберта Аллена «Множественные источники дохода». Аллен указывает на очевидный момент, на который часто никто не обращает внимания: вам придется потратить много месяцев на то, чтобы найти тот самый дом, который стоит меньше, чем должен. Это большая работа, однако и прибыль может быть просто невероятной. Всегда и везде найдутся сговорчивые и уступчивые продавцы недвижимости. Это может быть человек, который уезжает заграницу и ему срочно нужно продать собственный дом. А может это человек, который слишком долго пытается продать недвижимость и готов на определенные условия.

Вам потребуется очень серьезно изучить рынок недвижимости и научиться отличать выгодную сделку от невыгодной. Составьте перечень преимуществ, которые должен иметь дом и прикиньте, какая сумма в этом случае вас устроит. На первых порах может показаться, что найти такую недвижимость невозможно, но вы должны понимать, что терпение окупится в несколько раз, нужно только не опускать руки. Всегда найдутся люди, которые готовы торговаться и идти на ваши условия. Создание доверительных отношений станет первым шагом к этому.

Вы можете спросить — а где же тут пассивный доход, если придется заниматься этим много месяцев или даже лет? Ответ частично кроется в источнике дохода под четвертым номером, а частично в том, что, став обладателем хорошего дома за прекрасную цену, вы уже получили этот самый пассивный доход. У вас уже в руках актив, который генерирует вам доход, только нужно приложить еще немного усилий, возможно подождать и продать этот дом.

Поэтому если вам удалось приобрести дом, не спешите снижать заявленную вами цену. У вас есть время, тем более что оно работает на вас. А пока ждете покупателя, можете воспользоваться следующим советом.

Сдача недвижимости в аренду

Эта форма пассивного заработка является наиболее простой, если она у вас есть, конечно. В этом случае вы должны не только сдать эту недвижимость в аренду, но и мониторить рынок на предмет того, можно ли ее выгодно продать.

Люди, занимающиеся перепродажей недвижимости, очень часто сдают ее в аренду. Она уже приносит пассивный доход, а они спокойно ищут покупателя. Поэтому наиболее грамотным поведением будет продать недвижимость за такую сумму, которая будет выгодней сдачи ее в аренду на протяжении года-двух.

Сложно сказать, нужно ли делать дорогостоящий ремонт перед продажей, но косметический просто необходим. За небольшую цену вы можете превратить плохую квартиру в нормальную, что позволит вам сдавать ее за большую плату.

Данный вид пассивного дохода является очень привлекательным, к тому же имеет очень мало рисков.

Авторское право

Вот четыре вида деятельности, на которые распространяется авторское право:

Написание книги, сценария, руководства, разработка методики, модели, компьютерной программы. Данный вид хорош тем, что все доходы идут только одному вам. Свою книгу сейчас можно продать даже на сайте Amazon. Если вы будете ее издавать, то будете получать отчисления еще и за переиздания.
Написание музыки, текста песни, симфонии, банка звуков. При использовании Youtube вы можете стать очень известным, если талантливы. Еще 20 лет тому назад это было просто невозможно.
Изобретение полезных вещей, приспособлений, конструкций. Вовсе не нужно быть ученым, физиком или гением. Иногда даже простая, но очень нужная человечеству вещь, приносит ее создателю миллионы.
Патентование прочих прав собственности. Фотографии, ролики, видеоуроки, рисунки.

Мы живем в очень интересном мире, в котором люди не очень любят авторские права. Пожалуй это правильно. Этими особенностями двадцать первого века пользуются многие финансово и психологически грамотные люди. Кто-то просто дарит свои первые работы человечеству и создает себе имя. А кто-то любое свое произведение охраняет так, что люди отворачиваются от создателя и его продукта. Кажется, первый тип людей побеждает. В эпоху интернета и информации имя и известность значат невероятно много, поэтому используйте авторское право с умом. Иначе останетесь единственным человеком на планете, который пользуется вашим изобретением.

Акции и ценные бумаги

Ценные бумаги — это товарные или денежные документы, дающие их обладателю имущественные права и право на получение определенных денежных сумм, доходов. («Современный экономический словарь», Б. Райзберг, Л. Лозовский, Е. Стародубцева). К ценным бумагам относят акции, облигации (бонды), векселя, денежные чеки.

Мы не будем советовать вам, каким образом можно заработать, играя на фондовой бирже. Да и почти никто другой не сможет вам ничего гарантировать. Роберт Аллен в книге «Множественные источники дохода» приходит к выводу, что это очень сложный вид инвестиций, в котором почти не существует стопроцентно выигрышной стратегии. Игроки на рынке, показавшие прекрасные результаты за предыдущий период, очень вероятно не покажут сколько-нибудь серьезного результата в этом. Конечно есть стратегии с минимальными рисками, но и прибыль будет достаточно небольшой. Поэтому, начиная играть на бирже, будьте готовы ко всем возможным вариантам развития событий.

Одно правило игры на бирже мы уже усвоили от Уоррена Баффета — акции стоит покупать на долгий период времени. Это примерно 10-20 лет. Второе правило касается спекулятивной стоимости акции и в этом случае прибыль можно получить очень быстро просто потому, что стоимость одной акции конкретной компании может быть искусственно завышена. Искусство игры на бирже зависит от понимания, где нужно руководствоваться первым, а где вторым правилом.

При игре на бирже есть много инструментов, которые мы предлагаем вам изучить самостоятельно. Но помните: на бирже потерпело крах огромное количество людей. Кто-то даже считает, что фондовая биржа ничем не отличает от ставок на ипподроме или игры в кости. Данным видом инвестиций мы предлагаем вам заниматься в последнюю очередь, когда вы станете достаточно обеспеченным человеком. Либо же действуйте на свой страх и риск.

Покупка франшизы

Франчайзинг — это покупка разработанной бизнес-модели и получения прав на определенный вид бизнеса. То есть вы можете купить права на товарные знаки и бренды конкретной фирмы и зарабатывать на этом деньги. В покупке франшизы есть два минуса — высокая цена и возможные сложности при переносе из другой страны. Но есть и существенный плюс: готовая бизнес-модель. Обучение персонала происходит по заранее разработанной методике, к тому же вам по сути не потребуется реклама, если вы купили права у известной компании.

Перед покупкой франшизы нужно потратить много времени на изучение и анализ деятельности этой компании (этой темы мы коснемся в пятом уроке), а также на выявление всех подводных камней в связи с переносом франшизы из одной страны в другую. Юридических тонкостей может быть очень много.

Вы можете обратить внимание на то, купил ли кто-то другой эту франшизу в вашей стране. Если купил, то определите, насколько успешной оказалась эта покупка.

Лицензия, как правило, учитывает четыре момента:

Стоимость франшизы.
Обязательный начальный капитал. Может быть выше стоимости франшизы в 10-20 раз.
Роялти (ежемесячные выплаты).
Длительность договора франшизы.

Как видите, условия и правда очень строгие. Например, стоимость франшизы McDonalds всего 45-50 тысяч долларов, но в договор по передаче прав вносится большое количество мелочей, которые в итоге съедают сумму, в несколько раз превосходящую стоимость самой франшизы.

Зато, если у вас все получилось, в течение 5-10 лет вы начнете получать пассивный доход и только иногда направлять свою компанию в нужную сторону.

Блог и канал на Youtube

Еще один вид условно-пассивного дохода. Вам потребуется некоторое время, чтобы начать получать доход из каждой публикации в блоге или видео на Youtube. Эти два способа заработка сложно назвать основным и достаточным, но он может быть дополнительным.

В данном случае нужно отличаться от всего, что делают другие люди и при этом вбирать в себя самые лучшие стратегии. Заработки могут отличаться, но некоторые люди зарабатывают около 200-300 долларов в месяц, и при этом вкладывают в продвижение блога или канала небольшое количество времени.

В этом уроке мы уяснили важность накопления для обеспечения финансовой стабильности. Также мы поняли, что это только первый шаг. Вторым шагом является инвестирование. Мы рассмотрели разные способы получения пассивного и условно-пассивного дохода. Полезность инвестирования была наглядно показана на квадранте денежного потока.

В следующем уроке мы узнаем что такое финансовый анализ, а также то, какие показатели можно использовать для оценки эффективности финансовых результатов. Мы коснемся работы фондовой биржи и узнаем, что же такое индекс Доу-Джонса.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Далее побеседуем на тему финансового анализа.

Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин

Amazon.com: The Intelligent Small Investor: Обычные люди становятся миллионерами Электронная книга: Meng, David: Kindle Store

Моя жена и я стали миллионерами, заработавшими себя сами, и в 2020 году мы увеличили собственный капитал с скромных начальных показателей почти до 7 миллионов долларов. Цель этой книги — расширить возможности и обогатить простых людей, не дать популярным мифам и общепринятым «мудростям» ограбить миллионы людей. долларов, и покажите новые и простые методы «Денежного дерева», позволяющие обычным людям достичь финансовой свободы.Эта книга предназначена для учащихся средних школ и колледжей, молодых специалистов, арендаторов, домовладельцев, служащих и менеджеров среднего возраста, инвесторов в недвижимость, инвесторов паевых инвестиционных фондов, 401 тыс. Инвесторов, инвесторов IRA и Roth IRA, а также пенсионеров. В этой книге основное внимание уделяется прибыльным, инновационным стратегиям нестандартного мышления, позволяющим заработать миллионы, выполнимые и воспроизводимые обычными людьми. Мне грустно видеть, как финансовые мифы и вредная общепринятая «мудрость» убивают финансовую свободу простых людей.Для старшеклассников и студентов, выбирающих карьеру, они часто слышат такой совет: «Развивайте свое увлечение». В этой книге представлен уникальный и прибыльный подход «Сочетание — это творчество», который позволяет вам: (1) зарабатывать на своей карьере на миллионы больше, (2) заниматься своей страстью и (3) вносить больший вклад в общество. Кроме того, люди верят: «Я молод. Если я откладываю инвестирование на несколько лет, что в этом такого? » Что ж, как показано в главе 3, такая задержка может стоить вам 4 миллиона долларов. Более того, популярна эта расхожая мудрость: «Внесите предоплату по ипотеке и погасите ее досрочно.Это экономит ваши проценты ». Как показано в главе 7, это может стоить обычному человеку 6 миллионов долларов. Эта книга демонстрирует разумное использование займов для поддержания заемных средств и посадки денежных деревьев. Как показано в главе 7, методы денежного дерева могут принести от 6 до 80 миллионов долларов для обычной семьи. Более того, популярна и эта расхожая мудрость: «Живите жизнью без долгов! Новые богатые — без долгов! » На самом деле это может стоить миллионы долларов и лишить людей возможностей. Вредные общепринятые представления и мифы сжигают в пепел миллионы долларов для множества людей.В этой книге показано, как разумно использовать хорошие долги, чтобы вырастить для вас миллионы. Еще один миф: «Паевые инвестиционные фонды все похожи. Просто выберите несколько, чтобы вложить деньги ». Как показано в главе 15, обычному человеку это может стоить 3,8 миллиона долларов за трудовую карьеру. В этой книге представлены простые методы денежного дерева, которые могут помочь обычному служащему накопить 4,5 миллиона долларов (пример из главы 15). Вот еще один миф: «Комиссия в размере 1%, взимаемая взаимными фондами, не представляет большого труда». Использование средних паевых инвестиционных фондов со средней комиссией может привести к потере 3 долларов.49 миллионов прибыли, как показано в главе 16. В главе 17 показан метод денежного дерева, позволяющий тратить меньше времени и зарабатывать больше на миллионы, с девизом денежного дерева: «Меньше работы, больше богатства (LWMW)». Люди верят: «Обычные люди не могут победить гуру». В главе 18 излагается простой метод денежного дерева, позволяющий обычному человеку намного превзойти профессионалов и достичь финансовой свободы. В главе 19 показан простой метод денежного дерева для увеличения вашего богатства в 10 раз после 50 лет. Глава 20 демонстрирует инновационный и нестандартный метод, позволяющий пассивно заработать гораздо больше денег после выхода на пенсию, пока вы наслаждаетесь пенсией. , чем усердно работать.Наконец, в главах 21 и 22 основное внимание уделяется внутренней эмоциональной силе инвестора для разработки «Два крыла орла: мужество и осторожность», а также уникального способа денежного дерева «Без боли, много выгод». Эта книга развенчивает популярные мифы и вредные общепринятые взгляды. Методы денежного дерева неортодоксальны, противоречат общепринятым представлениям, прибыльны, исполнимы и просты. Если вы думаете независимо и нестандартно, вы будете вознаграждены миллионами долларов, чтобы обеспечить себе и своим близким финансовую свободу.В этой книге показано, как выращивать денежные деревья, чтобы ваши деньги росли день и ночь, год за годом. Вы будете зарабатывать деньги, отдыхая в Европе, на круизном лайнере и во сне.

Вот сколько 25-летних должны инвестировать в месяц, чтобы стать миллионером

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда дело доходит до инвестирования, часто возникает вопрос на миллион долларов, на который все хотят получить ответ: сколько мне нужно вложить, чтобы стать миллионером?

Нравится людям это или нет, краткий ответ — это зависит от обстоятельств.

И хотя есть так много советов, когда дело доходит до создания богатства, одно из наиболее важных советов, которое часто повторяется (по уважительной причине), — начать инвестировать как можно раньше. Молодые люди, возможно, только начинают распределять свою начальную зарплату между арендной платой, задолженностью по студенческому кредиту, чрезвычайным фондом и своей социальной жизнью, но им также следует избегать откладывания инвестиций на второй план.

Select попросил Брайана Стиверса, финансового консультанта и основателя Stivers Financial Services, помочь нам точно рассчитать, сколько денег 25-летние люди должны инвестировать каждый месяц, чтобы стать миллионером.

«Когда дело доходит до инвестирования, есть три очень важных компонента: сумма, которую вы вносите ежемесячно, ваша норма прибыли и сколько времени вам нужно откладывать», — пояснил Стиверс.

При вычислении чисел Стиверс учел три различных коэффициента возврата и использовал пенсионный возраст 65 лет, что дает 25-летним 40-летним людям возможность достичь 1 миллиона долларов.Вот что мы обнаружили:

25-летний человек, делающий инвестиции, приносящие 3% годовой прибыли, должен будет инвестировать 1100 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.
Если вместо этого они будут делать инвестиции, приносящие 6% годовой доходности, им придется вкладывать 530 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.
Но если они выберут более агрессивные инвестиции, приносящие 9% годовой доходности, им нужно будет инвестировать всего 240 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.

Как мы видим, более высокая доходность может позволить вам вкладывать меньше денег каждый месяц и при этом достигать той же цели.Доходность 3% является обычным явлением для более консервативного портфеля, состоящего в основном из облигаций, тогда как доходность в 6% является немного более умеренной и обычно состоит из комбинации акций и облигаций. Тем не менее, 9% -ная доходность — это более агрессивный конец, который обычно может быть получен через портфель с большим количеством акций.

Имейте в виду, что при инвестировании в акции вы не должны просто выбрасывать деньги на случайные отдельные акции. Проверенная и верная стратегия — инвестировать в индексные фонды или ETF, которые отслеживают фондовый рынок в целом, например, S&P 500.Согласно Investopedia, S&P 500 исторически приносил в среднем от 10% до 11% годовых, поэтому вы можете ожидать, что фонд, отслеживающий этот индекс, даст аналогичную доходность. Обратите внимание, что прошлые доходы не указывают на будущий успех.

Конечно, портфель, состоящий в основном из акций, обычно рассматривается как более рискованный, но часто говорят, что 25-летние люди более терпимы к риску, поскольку у них больше времени, чтобы выдерживать спады рынка и восстанавливаться после убытков. Но если вы не знаете, как создать портфель, адекватно отражающий вашу способность к риску, робо-консультанты, такие как Wealthfront и Betterment, могут выбрать портфели, которые лучше всего соответствуют вашим предпочтениям.

Wealthfront

На защищенном сайте Wealthfront

Минимальный депозит и баланс

Требования к минимальному депозиту и балансу могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Минимальный депозит 500 долларов США для инвестиционных счетов
Комиссии

Комиссии могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Нулевой счет, перевод, торговые или комиссионные сборы (могут применяться коэффициенты фонда). Годовой сбор за консультационные услуги по управлению Wealthfront составляет 0.25% от баланса вашего счета
Бонус
Инвестиционные инструменты
Варианты инвестирования

Акции, облигации, ETF и наличные деньги. Дополнительные классы активов к вашему портфелю включают недвижимость, природные ресурсы и дивидендные акции
Образовательные ресурсы

Предлагает бесплатное финансовое планирование для планирования колледжа, выхода на пенсию и покупки жилья

Betterment

Безопасный сайт Betterment

Минимум депозит и баланс

Требования к минимальному депозиту и балансу могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента.Для Betterment Digital Investing минимальный баланс $ 0; Для премиального инвестирования требуется минимальный баланс в размере 100 000 долларов США
Комиссии

Комиссии могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Для Betterment Digital Investing 0,25% от баланса вашего фонда в качестве годовой комиссии за счет; Годовая комиссия Premium Investing составляет 0,40%.
Бонус

До одного года бесплатного управленческого обслуживания с внесением соответствующего депозита в течение 45 дней после регистрации. Действительно только для новых индивидуальных инвестиционных счетов в Betterment LLC
Инвестиционные инструменты
Варианты инвестирования

Акции, облигации, ETF и наличные деньги
Образовательные ресурсы

Betterment RetireGuide ™ помогает пользователям планировать выход на пенсию

Если вы хотите напрямую покупать отдельные акции, индексные фонды и / или ETF, вам нужно открыть бесплатный брокерский счет, например Schwab или Fidelity.

Другой важный элемент инвестирования, упомянутый Стиверсом, — это время. Благодаря сложным процентам люди в возрасте 20 лет, которые хотят выйти на пенсию в возрасте 60 лет, могут вкладывать меньше денег каждый месяц по сравнению с теми, кто начинает инвестировать в возрасте 30 лет. Но, согласно опросу Business Insider и Insider Intelligence, 48% миллениалов не инвестируют, потому что не думают, что зарабатывают достаточно денег для этого.

Давно существовало мнение, что нужно уже быть богатым, чтобы начать инвестировать.Тем не менее, многие инвестиционные приложения позволяют пользователям инвестировать в дробные акции — также известную как часть акций в зависимости от суммы денег, которую вы хотите инвестировать, а не количества акций, которые вы хотите приобрести, — всего за 1 доллар. А такие приложения, как Acorns, даже позволяют пользователям инвестировать «мелочь», которую они получают от повседневных покупок, таких как кофе, учебники и одежда.

Но рост стоимости жизни и сокращение остатков задолженности по студенческим ссудам также могут создавать проблемы, когда дело доходит до ощущения, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы и при этом инвестировать в свое будущее.В результате 25-летние (и другие люди в возрасте от 20 до 30 лет) могут чувствовать, что даже не знают, как высвободить деньги для инвестирования.

«Я бы начал с того, что посоветовал им взглянуть на выписки по своим дебетовым или кредитным картам за три месяца и составить список того, на что они тратят свои деньги», — предложил Стиверс. Понимание того, куда уходят ваши деньги, может помочь вам определить любые ненужные расходы, которые съедают ваш доход. Затем вы можете сократить эти вещи и высвободить больше денег, чтобы направить их на инвестиции и расходы, которые вам действительно небезразличны.

И, конечно же, когда дело доходит до инвестирования, одна из самых эффективных вещей, которые вы можете сделать, — это просто начать, даже если вы начинаете с небольшого вклада. «Я говорю клиентам, что если вы сейчас не инвестируете, просто начните с чего-нибудь», — сказал Стиверс. «Если вы не можете вносить 30 долларов в неделю, возможно, вы можете просто инвестировать 10 долларов в неделю. Может помочь привычка вкладывать небольшие суммы».

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Паевые инвестиционные фонды | Investor.gov

Что такое паевые инвестиционные фонды?

Паевой инвестиционный фонд — это компания, которая объединяет деньги многих инвесторов и инвестирует деньги в ценные бумаги, такие как акции, облигации и краткосрочные долги. Объединенные активы паевого инвестиционного фонда известны как его портфель. Инвесторы покупают акции паевых инвестиционных фондов. Каждая акция представляет собой долю инвестора в фонде и доход, который он приносит.

Почему люди покупают паевые инвестиционные фонды?
Какие типы паевых инвестиционных фондов бывают?
Каковы преимущества и риски паевых инвестиционных фондов?
Как покупать и продавать паевые инвестиционные фонды
Общие сведения о комиссиях
Как избежать мошенничества
Дополнительная информация

Почему люди покупают паевые инвестиционные фонды?

Паевые инвестиционные фонды — популярный выбор среди инвесторов, потому что они обычно предлагают следующие функции:

Профессиональный менеджмент. Управляющие фондами проводят исследования за вас. Они выбирают ценные бумаги и следят за их исполнением.
Диверсификация или «Не кладите все яйца в одну корзину». Паевые инвестиционные фонды обычно инвестируют в различные компании и отрасли. Это помогает снизить риск, если одна компания потерпит неудачу.
Доступность. Большинство паевых инвестиционных фондов устанавливают относительно низкую сумму в долларах для первоначальных инвестиций и последующих покупок.
Ликвидность. Инвесторы паевых инвестиционных фондов могут легко выкупить свои акции в любое время по текущей стоимости чистых активов (СЧА) плюс любые комиссии за выкуп.

Какие типы паевых инвестиционных фондов бывают?

Большинство паевых инвестиционных фондов попадает в одну из четырех основных категорий — фонды денежного рынка, фонды облигаций, фонды акций и фонды целевой даты. У каждого типа есть свои особенности, риски и награды.

Фонды денежного рынка имеют относительно низкие риски. По закону они могут инвестировать только в определенные высококачественные краткосрочные инвестиции, выпущенные корпорациями США, а также федеральными, государственными и местными органами власти.
Фонды облигаций имеют более высокие риски, чем фонды денежного рынка, потому что они обычно стремятся обеспечить более высокую доходность.Поскольку существует много разных типов облигаций, риски и выгоды фондов облигаций могут сильно различаться.
Фонды акций инвестируют в акции компаний. Не все фонды акций одинаковы. Вот несколько примеров:
- Фонды роста сосредоточены на акциях, которые могут не выплачивать регулярные дивиденды, но имеют потенциал для получения финансовой прибыли выше среднего.
- Фонды дохода инвестируют в акции, по которым выплачиваются регулярные дивиденды.
- отслеживают определенный рыночный индекс, такой как Standard & Poor’s 500 Index.
- Отраслевые фонды специализируются на определенном сегменте отрасли.
Фонды с установленной датой содержат набор акций, облигаций и других инвестиций. Со временем состав постепенно меняется в соответствии со стратегией фонда. Фонды с установленной датой, иногда называемые фондами жизненного цикла, предназначены для лиц, планирующих выйти на пенсию.

Каковы преимущества и риски паевых инвестиционных фондов?

Паевые инвестиционные фонды предлагают профессиональное управление инвестициями и потенциальную диверсификацию.Также они предлагают три способа заработка:

Выплата дивидендов. Фонд может получать доход от дивидендов по акциям или процентов по облигациям. Затем фонд выплачивает акционерам почти весь доход за вычетом расходов.
Распределение прироста капитала. Цена ценных бумаг в фонде может увеличиваться. Когда фонд продает ценную бумагу, которая выросла в цене, фонд получает прирост капитала. В конце года фонд распределяет этот прирост капитала за вычетом любых капитальных убытков среди инвесторов.
Увеличенная NAV. Если рыночная стоимость портфеля фонда увеличивается после вычета расходов, тогда увеличивается стоимость фонда и его долей. Чем выше NAV, тем выше стоимость ваших инвестиций.

Все фонды несут определенный уровень риска. В паевых инвестиционных фондах вы можете потерять часть или все деньги, которые вы инвестируете, потому что ценные бумаги фонда могут упасть в цене. Дивиденды или процентные выплаты также могут измениться по мере изменения рыночных условий.

Прошлые результаты фонда не так важны, как вы думаете, потому что прошлые результаты не предсказывают будущую доходность.Но прошлые результаты могут сказать вам, насколько нестабильным или стабильным был фонд в течение определенного периода времени. Чем более волатильным является фонд, тем выше инвестиционный риск.

Как покупать и продавать паевые инвестиционные фонды

Инвесторы покупают доли паевых инвестиционных фондов у самого фонда или через брокера фонда, а не у других инвесторов. Цена, которую инвесторы платят за паевой инвестиционный фонд, представляет собой стоимость чистых активов фонда на акцию плюс любые комиссии, взимаемые во время покупки, такие как объем продаж.

паев паевых инвестиционных фондов «подлежат выкупу», то есть инвесторы могут продать акции обратно фонду в любое время.Как правило, фонд должен отправить вам платеж в течение семи дней.

Перед покупкой паев паевого инвестиционного фонда внимательно прочтите проспект эмиссии. Проспект эмиссии содержит информацию об инвестиционных целях, рисках, результатах и расходах паевого инвестиционного фонда. См. Раздел «Как читать проспект паевого инвестиционного фонда», часть 1, часть 2 и часть 3, чтобы узнать больше о ключевой информации в проспекте эмиссии.

Плата за понимание

Как и в любом другом бизнесе, управление паевым инвестиционным фондом связано с расходами. Фонды перекладывают эти расходы на инвесторов, взимая комиссионные и другие расходы.Сборы и расходы варьируются от фонда к фонду. Фонд с высокими затратами должен работать лучше, чем фонд с низкими затратами, чтобы приносить вам такую же прибыль.

Даже небольшая разница в сборах может означать значительную разницу в доходах с течением времени. Например, если вы вложили 10 000 долларов в фонд с годовой доходностью 10% и годовыми операционными расходами 1,5%, через 20 лет у вас будет примерно 49 725 долларов. Если вы инвестировали в фонд с такой же эффективностью и расходами 0,5%, через 20 лет вы получите 60 858 долларов.

Использование калькулятора стоимости паевого инвестиционного фонда для расчета того, как затраты различных паевых инвестиционных фондов складываются с течением времени и уменьшают ваши доходы. Типы комиссий см. В Глоссарии паевых инвестиционных фондов.

Как избежать мошенничества

По закону, каждый паевой инвестиционный фонд должен подавать проспект эмиссии и регулярные отчеты акционеров в SEC. Прежде чем инвестировать, обязательно ознакомьтесь с проспектом эмиссии и необходимыми отчетами акционеров. Кроме того, инвестиционные портфели паевых инвестиционных фондов управляются отдельными организациями, известными как «инвестиционные консультанты», которые зарегистрированы в Комиссии по ценным бумагам и биржам.Перед инвестированием всегда проверяйте, что инвестиционный консультант зарегистрирован.

Дополнительная информация

Паевые инвестиционные фонды и ETF — Руководство для инвесторов
Фонды закрытого типа
Индексные фонды
Интеллектуальные бета-фонды, количественные фонды и другие нетрадиционные индексные фонды
Интервальные фонды
Протоколы голосования и политика взаимных фондов по доверенности
Инвестирование в паевые инвестиционные фонды: подробнее Чем предыдущие результаты фонда

3 инвестиционных гуру делятся своими модельными портфелями: NPR

Как некоторые из наиболее уважаемых инвесторов на планете думают, что американцы должны вкладывать свои деньги? NPR поговорило с тремя о том, как должен выглядеть пенсионный портфель.

Дэвид Свенсен

Дэвид Свенсен Майкл Марсленд / Йельский университет скрыть подпись

переключить подпись Майкл Марсленд / Йельский университет

Директор по инвестициям Йельского университета

1. Диверсифицируйте

Вместо того, чтобы просто инвестировать в акции и облигации США, Свенсен выступает за более широкий диапазон классов активов. Он предлагает акции с развитых и развивающихся рынков по всему миру. И он предлагает владеть недвижимостью через фонд с низкими комиссиями как часть вашего портфеля. Помимо традиционных казначейских облигаций США, он советует инвесторам владеть ценными бумагами, защищенными от инфляции, или TIPS. По его словам, в его образце портфеля некоторые из этих кусочков, вероятно, будут расти, падать и снова расти в разное время и с разной скоростью.Поэтому он говорит, что нужно проводить ребалансировку не реже одного раза в год, чтобы поддерживать целевое распределение.

2. Платите минимально возможную комиссию

Комиссия может нанести ужасный ущерб доходности ваших инвестиций. Даже в отношении классов активов с более высоким риском и более высокой доходностью, таких как акции, вы можете ожидать только высокой однозначной или низкой двузначной прибыли в течение длительных периодов времени. Таким образом, если вы в конечном итоге платите 1% финансовому консультанту, а затем от 1% до 2% сверх этого в качестве вознаграждения паевых инвестиционных фондов, а затем вносите поправку на инфляцию (от 2% до 3% в год), вы теряете половину своих доходов. — говорит Свенсен.По его словам, шансы в подавляющем большинстве в пользу индексных фондов.

Итак, Свенсен считает, что индексные фонды с очень низкими комиссиями больше всего подходят индивидуальным инвесторам. Он говорит, что если вы сравните эффективность активно управляемых паевых инвестиционных фондов с более высокими ценами и индексных фондов с более низкими затратами, «если вы посмотрите на результаты после уплаты сборов и уплаты налогов за достаточно длительные периоды времени», то вероятность того, что он говорит, что подавляющее большинство выступает за индексные фонды.

3. Скорректируйте свой портфель по мере того, как вы достигнете возраста

Когда дело доходит до инвестирования, Свенсен говорит, «не существует универсальной вещи, подходящей для всех.«Его модельный портфель« хорошо диверсифицирован, ориентирован на акции для долгосрочных инвесторов и эффективен в том смысле, что он так же хорош или лучше, чем другие альтернативы », — говорит он. портфель должен хорошо служить большинству инвесторов ».

По сути, Свенсен говорит о том, что когда вы инвестируете в течение длительных периодов времени — например, 20 или 30 лет — вы, вероятно, заработаете больше денег, удерживая значительную часть своих портфель акций или других активов с высокой ожидаемой доходностью.Это потому, что исторически акции предлагают более высокую доходность, чем «более безопасные» альтернативы, такие как казначейские облигации США, в долгосрочной перспективе. Но в краткосрочной перспективе акции, как правило, гораздо более волатильны. Поскольку люди близки к пенсионному возрасту, многие консультанты по инвестициям предлагают перевести больше активов в категорию «безопаснее, чем акции». Если фондовый рынок рушится и вам нужно тратить деньги из своего портфеля в качестве дохода на пенсии, вы не хотите внезапно потерять 20 или 30 процентов своих сбережений и быть вынужденным продавать акции по низкой цене.Если вы моложе и акции падают, вы можете просто ждать, пока рынок восстановится.

Но дело не только в возрасте. Это еще и аппетит к риску. «Устойчивость к риску индивидуальна для каждого человека. Не склонные к риску инвесторы могут захотеть иметь комбинацию из модельного портфеля и денежных средств, что снизит общий риск», — говорит Свенсен. «По мере увеличения богатства толерантность к риску может увеличиваться. По мере того, как инвесторы становятся старше, толерантность к риску может уменьшаться. Каждому человеку необходимо найти портфель, который соответствует его предпочтениям в отношении риска.»

Gretchen Tai

Управляет пенсией Hewlett-Packard и 401 (k)

Гретхен Тай Предоставлено Гретхен Тай скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Гретхен Тай

1. Активное управление и комиссии

«Комиссии имеют значение, поэтому вы должны быть осторожны при выборе оплаты», — говорит Тай. Она говорит, выбираете ли вы активное или пассивное управление, старайтесь, чтобы общая сумма комиссионных, которую вы платите в своем портфеле, не превышала 0,5 процента. Это половина 1 процента. Многие финансовые консультанты берут вдвое больше — сверх всех комиссий паевых инвестиционных фондов, которые вы платите. Но Тай говорит, что она не думает, что большинству людей нужны финансовые консультанты.

«Многие спонсоры планов предлагают своим сотрудникам бесплатное обучение инвестициям, и это хорошее место для начала», — говорит Тай. «Не платите за вещи, которые можно получить бесплатно». Другие эксперты говорят, что советники могут быть полезны, чтобы помочь людям не сбиться с курса, а не, скажем, паниковать и продавать все свои акции после обвала рынка. Но все ведущие советники и экономисты, опрошенные NPR, сказали, что вы не хотите переплачивать за финансового консультанта.

2. Примерный портфель

Как и Свенсен, Тай выступает за более широкую диверсификацию, чем часто достигают многие индивидуальные инвесторы.

3. Скорректируйте свой портфель по возрасту

Учитывая текущую среду процентных ставок, Тай считает, что «более гибкий подход» к традиционным возрастным правилам размещения облигаций может быть более подходящим. Итак, Тай говорит, что предложенное ею портфолио — хороший подход, пока вы не достигнете пенсионного возраста. В этот момент, по ее словам, инвесторы должны взглянуть на свое гнездышко: если оно достаточно велико, чтобы жить вместе с социальным обеспечением, «тогда нормально сокращать активы с более высоким риском, такие как акции, быстрее до 40 процентов.«Если вы не накопили достаточно, варианты не так хороши». [Вам] может потребоваться отложить выход на пенсию », — говорит она.

Джек Богл Предоставлено авангардом скрыть подпись
переключить подпись Предоставлено авангардом
Джек Богл

Основатель Vanguard Group

1. Купите фондовый индексный фонд и держите облигации своего возраста.

Богл советует инвестировать через недорогие индексные фонды. (В конце концов, он создал первый.) С индексным фондом вы не платите людям на Уолл-стрит, чтобы те выбирали для вас акции. Вместо этого вы в основном «владеете всей корпоративной Америкой», — говорит он, — по крайней мере, небольшой частью. И со временем, по его словам, недорогие индексные паевые инвестиционные фонды превзойдут подавляющее большинство активно управляемых паевых инвестиционных фондов . По его словам, очень сложно определить победителей с помощью акций, и для обычных американцев такие инвестиции обходятся слишком дорого.

«Оказывается, стоимость решает все», — говорит Богл. «Это просто то, что я всегда называл« безжалостными правилами простой арифметики ». «

» Простота лежит в основе лучших инвестиционных стратегий. Простые вычисления работают. Держите свои инвестиционные расходы под контролем «, — говорит он. «Ваша чистая прибыль — это просто валовая прибыль вашего инвестиционного портфеля за вычетом понесенных вами затрат [таких как комиссионные с продаж, консультационные услуги, транзакционные издержки]. Низкие затраты облегчают вашу задачу».

Что касается баланса риска и вознаграждения в зависимости от вашего возраста, Богл говорит:

«Давайте начнем с концепции, согласно которой, когда мы молоды, у нас мало активов, мы готовы рисковать и стремиться к накоплению капитала, мы должны делать упор на обыкновенные акции», — говорит он.«Но по мере того, как мы стареем, наши активы растут, мы постепенно становимся более склонными к риску и все больше стремимся к доходам, мы должны делать упор на облигации».

Одно практическое правило — начать с позиции по облигациям, аналогичной нашей эпохе — 20 процентов (или меньше) облигаций в 20 лет, 80 процентов облигаций в 80 лет — а затем вносить корректировки в зависимости от ваших личных обстоятельств.

Богл говорит, что он фанат сочетания индексных фондов промежуточных и краткосрочных облигаций Vanguard, хотя, конечно, аналогичные недорогие фонды доступны на рынке у других фирм.

Он также предлагает инвестировать часть ваших облигаций в освобожденные от налогов фонды, если налоги вызывают беспокойство. Например, Богл лично использует в своих налогооблагаемых счетах сочетание освобожденных от налогообложения средств Vanguard с ограниченным сроком и промежуточным сроком. Если вы откладываете на пенсию на счет 401 (k) до вычета налогов, это не проблема.

2. Фактор социального обеспечения

Богл говорит, что вы можете оправдать владение большей частью своих активов в акциях, если учесть, что Социальное обеспечение обеспечивает вам безопасный и стабильный поток доходов при выходе на пенсию, как и категория казначейских облигаций в вашем инвестиционном портфеле.Поэтому он говорит, что его базовый подход «держи свой возраст в узде» — хорошая отправная точка. Но если вы платите в Социальное обеспечение с каждой зарплатой, вы можете безопасно владеть дополнительными акциями. Итак, если вам 28 лет, вы можете решить иметь, скажем, 10 или 20 процентов облигаций и 80 или 90 процентов акций — в зависимости от вашей терпимости к риску.

лучших инвестиций [2021]

Ваш возраст играет важную роль в том, какие инвестиционные счета вам следует открыть или какие решения вы принимаете.Лучшие инвестиционные счета для молодых людей имеют низкие (или нулевые!) Комиссионные и без минимальных ограничений. Кроме того, горизонт инвестирования имеет значение, потому что не все инвестиционные цели для молодых людей предполагают долгосрочное мышление.

В частности, молодые люди имеют конкурирующие сроки инвестирования, требующие от них рассмотрения как лучших краткосрочных, так и долгосрочных инвестиций, исходя из этих различных потребностей.

После того, как вы определились с приоритетами своих инвестиционных целей, миллениалы и поколение Z склонны тяготеть к инвестиционным счетам с простыми в использовании мобильными платформами для торговли акциями для новичков и первоклассным обслуживанием клиентов по нескольким каналам.

Фактически, для банков и других финансовых учреждений становится все менее важным иметь физическое местонахождение. Вместо этого молодые инвесторы считают более важным, чтобы их инвестиционные услуги были доступными и удобными для мобильных устройств.

Наконец, чем раньше вы научитесь , как начать инвестировать деньги , тем лучше вы будете финансово подготовлены в будущем. Продолжайте читать, чтобы узнать о лучших инвестиционных счетах для молодых людей и о том, как инвестировать в свои 20 лет.

После этого вы прочитаете о наиболее распространенных вопросах, на которые молодые инвесторы должны ответить, прежде чем выбирать свою инвестиционную стратегию.

Лучшие долгосрочные инвестиции для молодых людей

Для молодых людей время находится на их стороне с точки зрения инвестиций. Они могут воспользоваться сложными процентами и инвестициями с льготным налогообложением , когда они инвестируют в долгосрочную перспективу.

Молодые инвесторы могут воспользоваться преимуществами агрессивного инвестирования в возрасте от 20 до 30 лет и сделать одни из лучших вложений на будущее.

Ознакомьтесь с лучшими долгосрочными инвестициями для молодых инвесторов, включая ликвидацию долгов, владение недвижимостью, пополнение счетов с льготным налогообложением, а затем некоторые общие инвестиции, которыми они владеют.

1. Погашение долга

После окончания колледжа многие молодые люди сегодня сталкиваются со значительной долговой нагрузкой по сравнению с предыдущими поколениями. Эти новые студенты колледжа теперь должны столкнуться с трудным выбором между выплатой студенческой ссуды или началом серьезных инвестиций.

Бремя задолженности по студенческим ссудам $ 1,6 трлн. только продолжает расти, заставляя многих делать этот трудный выбор. Некоторые из них могут иметь право на участие в программе прощения ссуд для государственных служб или других программах прощения ссуд, но не все.

Вместо этого многие должны начать ориентироваться в том, как планировать эти иногда большие ежемесячные расходы и учитывать их в своих доходах.

Чтобы снизить стоимость этих ссуд, многие пытались использовать варианты рефинансирования с помощью таких сервисов, как Splash Financial , онлайн-рынок рефинансирования студенческих ссуд.

Служба извлекает в режиме реального времени котировки от нескольких кредиторов рефинансирования на рынке, чтобы дать вам представление о лучшем варианте рефинансирования, доступном для вас.

Моя жена использовала рынок рефинансирования ссуд, когда для ее первого раунда студенческих ссуд требовались выплаты, и она снизила свою ставку с 8,00% до 2,85%, снизив свою среднюю ставку на 515 базисных пунктов .

Тем, кто находится в аналогичной ситуации с дорогостоящими студенческими ссудами, рассмотрите возможность использования Splash Financial , чтобы найти лучшую ставку и снизить стоимость погашения. В зависимости от того, какую экономию вы можете получить, эта гарантированная экономия часто является разумным финансовым решением.

Как только молодые люди смогут ответственно обрабатывать свои студенческие ссуды, им следует подумать о том, чтобы вкладывать деньги на свои пенсионные счета, чтобы расти в долгосрочной перспективе.

2. Лучшие пенсионные инвестиционные счета для молодых людей

Никогда не рано начинать откладывать на пенсию. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и пенсионные счета компании, такие как планы 401 (k), 403 (b) и 457, являются одними из самых популярных способов накопления на пенсию.

Традиционные пенсионные счета имеют отсроченный налог, поэтому вы не платите налоги до тех пор, пока не снимете средства во время выхода на пенсию (когда вы, вероятно, находитесь в более низкой налоговой категории и будете платить меньше налогов).

Взносы на эти счета — одна из немногих налоговых льгот, доступных для молодых людей. Самое приятное то, что многие работодатели предлагают соответствовать вашим взносам до определенного процента, который многие называют «бесплатными деньгами».

Некоторые работодатели предлагают соответствующие взносы как по планам 401 (k) (или 403 (b), так и по 457), так и по сберегательным счетам здравоохранения.

Обычный вариант, предлагаемый большинством работодателей своим сотрудникам в качестве квалифицированных альтернативных инвестиций по умолчанию (QDIA) — это фонды с установленной датой. Эти активы предлагают сочетание базовых инвестиций, которые учитывают возраст человека или дату выхода на пенсию и соответственно инвестируют.

Фонды с наилучшей целевой датой имеют низкие коэффициенты расходов и переход «на пенсию», а не на «выход».

Как вы можете видеть ниже, эти фонды с целевой датой выхода на пенсию продолжают переводить свои активы в рамках постепенного перехода к более консервативному сочетанию, даже после достижения пенсионного возраста.

Это дает больше времени, чтобы держать деньги на фондовом рынке, что нашему поколению необходимо будет сделать, чтобы приумножить наше богатство в достаточной степени, чтобы компенсировать более низкие доходы за всю жизнь и более длительную ожидаемую продолжительность жизни.

Фонд целевой даты с постепенным выходом на пенсию

Независимо от того, какие средства доступны вам на вашем пенсионном счете, спонсируемом работодателем, вам следует подумать о том, чтобы вложить в него деньги.

Эта учетная запись, наряду со многими другими лучшими типами инвестиционных счетов для молодых инвесторов , поставит вас на более безопасный путь к пенсии.Это особенно актуально, если вы вносите как можно больше в начале своей карьеры.

На этом сайте я настоятельно рекомендую всем «максимально увеличить» свои взносы на эти счета, чтобы вы получали как можно больше «бесплатных денег» и откладывали как можно больше налогов. Эта инвестиционная стратегия может существенно повлиять на рост благосостояния.
В отличие от традиционных пенсионных счетов
IRA компании Roth требуют уплаты налога в том году, в котором вы вносите взносы. Это позволяет отчислениям расти без уплаты налогов до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию, а затем избегаете уплаты налогов, когда вы снимаете эти средства при выходе на пенсию.

Для молодых людей это может быть превосходным вариантом, потому что у них есть так много лет, чтобы повысить безналоговую прибыль и приумножить благосостояние поколений .

3. Сберегательный счет на здравоохранение (HSA)

Медицинские сберегательные счета предлагают уникальные налоговые льготы, которых нет в других инвестиционных счетах с налоговыми льготами: тройные налоговые льготы. Эти преимущества включают:

Отсутствие налоговых обязательств по взносам, внесенным на счет (вычитается из вашего дохода)

Отсутствие налогового обязательства по прибыли, признанной от инвестиций, сделанных на счете (исключенных из прибыли)

Отсутствие налоговых обязательств при снятии средств на квалифицированные медицинские услуги

Что касается механизма работы этих планов, некоторые из них предлагают эти учетные записи через учетную запись, спонсируемую работодателем.

В этой ситуации ваши взносы поступают прямо из вашей зарплаты до вычета налогов, но вы также сохраняете возможность напрямую вносить взносы на свой счет медицинских сбережений. Вы заявляете об этих взносах в своей налоговой декларации, тем самым уменьшая свой налогооблагаемый доход.

Однако, если у вас нет учетной записи, доступной для вас через вашего работодателя, вы можете создать свой собственный HSA и вычесть ваши взносы из своей налоговой декларации.

Как упоминалось выше, когда вы вкладываете деньги на эти счета, вы получаете налоговые льготы, которые побуждают вас увеличивать свои деньги в течение длительного периода времени.Когда вы пользуетесь услугами, подобными тем из Lively , вы можете вкладывать свои сбережения в паевые инвестиционные фонды или другие типы инвестиций.

Когда придет время, когда вам может потребоваться снять деньги на квалифицированные медицинские расходы, эти средства поступят к вам без уплаты налогов. Однако, если вы снимаете средства и не используете их на медицинские расходы до достижения возраста 65 лет, , вы столкнетесь с жестким штрафом в размере 20% .

Имейте в виду, что после 65 лет вы можете снимать деньги для любых целей, не подвергаясь суровому наказанию.Кроме того, в отличие от IRA, вам не нужно брать требуемые минимальные распределения (RMD).

Эти фонды существуют бессрочно и не имеют принципа «используй или потеряй», который характерен для счетов с гибкими расходами (FSA).

Существуют ограничения на открытие и пополнение этих счетов. Чтобы иметь право на участие, вам необходимо получить медицинскую страховку по плану страхования с высокой франшизой (HDHP), а также не получать Medicare.

Вы также не можете быть застрахованы никаким дисквалифицирующим медицинским страхованием или заявлены в качестве иждивенца на основании налоговой декларации другого лица.

В качестве предупреждения убедитесь, что вы участвуете в комбинированном плане медицинского страхования с высокой франшизой и HSA по правильным причинам, а не для того, чтобы экономить на медицинских потребностях.
Живой | Начать экономить в HSA

Сократите свой налоговый счет и сэкономьте деньги на медицинские нужды, открыв сберегательный счет для здоровья в Lively.

Lively завоевал признание таких компаний, как Investor’s Business Daily, и является одним из 50 лучших финтех-стартапов Forbes.

4. Недвижимость

Владение собственным домом может быть выгодным вложением средств. Это увеличивает капитал, а не платит арендную плату арендодателю, дает вам собственное пространство, предлагает налоговые льготы и многие другие преимущества.

Если вы можете сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом, который, похоже, будет расти в цене, вам следует подумать о том, чтобы отложить деньги на высокодоходном сберегательном счете или другом безрисковом счете, который по-прежнему приносит приличный уровень процентов.

Подробнее об этом я расскажу в разделе ниже, посвященном лучшим краткосрочным инвестициям для молодежи.

Вложение в недвижимость как долгосрочный актив также является популярным способом диверсификации инвестиционных портфелей. По многим причинам, упомянутым выше, инвестирование в недвижимость сопровождается относительно простым для понимания инвестиционным предложением:

хеджирование инфляции,

прирост капитала в долгосрочной перспективе,

приносит доход, а

актив с льготным налогообложением.

Кроме того, инвестирование в недвижимость превращает ваши деньги в материальный актив, который вы можете увидеть и почувствовать. Вы можете инвестировать напрямую, приобретая арендуемую недвижимость напрямую, или, благодаря расширению возможностей финтех, инвестирование в недвижимость теперь включает больше возможностей для молодых людей и других заинтересованных инвесторов.

Примечательно, что краудфандинговые сервисы, такие как FundRise , предлагают возможность вложить всего 500 долларов, чтобы начать инвестировать в недвижимость.

Сервис, который считается первой краудфандинговой возможностью инвестирования в недвижимость, действует как крупнейшая платформа и ведущий сервис, помогающий людям начать инвестировать в недвижимость.

Fundrise действует аналогично инвестиционному фонду в сфере недвижимости (REIT), где вы можете инвестировать в портфели недвижимости. При стартовом портфеле от Fundrise минимальная сумма инвестиций составляет всего 500 долларов.

У них также есть более высокие возможности для начальных инвестиций за счет портфелей Core, Advanced и Premium.

Если инвестирование в недвижимость с целью получения пассивного дохода и прироста капитала звучит как нечто, о чем вы хотели бы узнать больше, рассмотрите возможность регистрации учетной записи, чтобы узнать больше.

Наша платформа для инвестирования в недвижимость Pick
Fundrise | Начать инвестировать в недвижимость с 500 $

Независимо от вашего состояния, теперь вы можете воспользоваться уникальным потенциалом недвижимости для получения стабильного денежного потока и долгосрочной прибыли с помощью Fundrise, начиная с 500 долларов США.

Подумайте о том, чтобы разнообразить свой портфель недвижимостью.

5.Биржевые фонды (ETF)

ETF — это набор ценных бумаг, таких как акции, которые обычно отслеживают базовый индекс (хотя они могут инвестировать в любое количество секторов промышленности).

ETF похож на паевой инвестиционный фонд, но котируется на биржах как акции. Они содержат несколько типов инвестиций, включая акции, облигации, товары или комбинацию типов инвестиций.

Преимущества ETF для молодых людей включают автоматическую диверсификацию, более низкие затраты, налоговую эффективность и ликвидность.

Хотя с помощью ETF можно получить краткосрочную прибыль, они, как правило, более безопасны в качестве долгосрочных инвестиций, поэтому у молодых инвесторов есть время для ETF, чтобы «оправиться» от возможной отрицательной волатильности рынка.

Лучшие ETF для молодых инвесторов

Charles Schwab, Fidelity, Invesco, State Street и Vanguard index ETFs — все это отличные варианты для новых инвесторов, потому что они имеют одни из самых низких инвестиционных затрат для своих индексных фондов .

Рассмотрим следующие варианты, которые считаются лучшими фондами для молодых инвесторов благодаря их потенциалу роста, диверсификации и низким коэффициентам расходов:

Schwab U.С. Широкий рынок ETF ( SCHB )

Составной индекс Fidelity Nasdaq ( ONEQ )

PowerShares ( QQQ ),

SPDR S&P 500 ETF ( SPY ) и

Vanguard Total Stock Market ETF ( VTI )

6. Паевые инвестиционные фонды

Подобно ETF, паевые инвестиционные фонды действуют как совокупность ценных бумаг, таких как акции и облигации, которые обычно отслеживают базовый индекс или сделку на основе целевых стилей инвестирования (например,g., рост по сравнению с ценностью).

Паевые инвестиционные фонды похожи на ETF, поскольку они вкладывают средства в несколько ценных бумаг за одну покупку и имеют коэффициенты расходов, связанные с управленческими и административными расходами фонда.

Однако паевые инвестиционные фонды во многом отличаются от ETF, за некоторыми заметными исключениями, в том числе:

Комиссия за покупку и погашение.

В некоторых случаях паевые инвестиционные фонды могут взимать процент от стоимости транзакции каждый раз, когда вы покупаете или продаете.Эти комиссии за покупку, уплачиваемые непосредственно в фонд, могут съесть вашу общую прибыль, но должны уменьшаться в процентном отношении к вашей общей прибыли по мере того, как вы получаете большую прибыль. С другой стороны, сборы за выкуп обычно взимаются только в течение определенного периода времени.

Например, вам может грозить плата за выкуп, если вы решите продать свои паи паевого инвестиционного фонда, если вы владели ими менее 3 месяцев. Фонды оправдывают эти сборы, собирая их для компенсации торговых затрат на покупку и продажу активов, хранящихся во взаимном фонде от вашего имени.

Однако из-за того, что торговые комиссии повсеместно упали до нуля, эти комиссии стало труднее оправдывать, поскольку многие известные компании взаимных фондов отменили их .

Нагрузки. Не путать с комиссией за покупку и погашение, которую взимают некоторые паевые инвестиционные фонды, нагрузки аналогичны, так что фонды взимают их, когда вы покупаете (предварительная нагрузка) и / или продаете (внутренняя нагрузка) определенные паевые инвестиционные фонды. Однако разница в них заключается в том, что инвесторы оплачивают соответствующие предварительные и внутренние нагрузки непосредственно инвестиционной компании, а не фонду, как если бы вы платили комиссию за покупку и погашение.

12b-1 комиссии. Эти комиссии не появляются при покупке и продаже ETF. Сборы 12b-1 являются уникальными для паевых инвестиционных фондов и представляют собой сборы, которые фондовая компания должна уплатить за вывод на рынок и распределение фонда среди потенциальных инвесторов.

Комиссионные. Подобно акциям и облигациям, где вы должны платить комиссию за торговлю за покупку или продажу ценных бумаг, торговые комиссии также могут применяться к паевым инвестиционным фондам. Эти торговые комиссии поступают непосредственно брокеру, который использовался для покупки или продажи ваших паев паевого инвестиционного фонда.

Лучшие паевые инвестиционные фонды для молодых инвесторов

Некоторые из лучших паевых инвестиционных фондов предлагают широко диверсифицированные холдинги и предлагают чрезвычайно низкие затраты. Кроме того, поскольку инвесторы могут легко исследовать паевые инвестиционные фонды, они представляют собой отличные варианты для молодых инвесторов.

Такие варианты, как VTSAX и VFIAX от Vanguard, предоставляют разнообразные варианты с низкими затратами и очень хорошо себя зарекомендовали в течение длительного периода времени.

Эти паевые инвестиционные фонды позволяют молодому инвестору приобрести один или два фонда и держать сотни или даже тысячи других ценных бумаг в одном или двух фондах.

Чтобы приобрести такие превосходные паевые инвестиционные фонды, я рекомендую использовать Firstrade , приложение для инвестирования, которое позволяет пользователям покупать акции, облигации, ETF, паевые инвестиционные фонды, опционы и многое другое бесплатно.

Вместо того, чтобы иметь несколько инвестиционных счетов, этот позволяет молодым инвесторам покупать и продавать большинство типов инвестиций, которые могут им понадобиться для диверсифицированного портфеля.

Инвестиции для молодежи

Невозможно превзойти удобство наблюдения за своими инвестициями прямо с телефона.В целях повышения конкурентоспособности многие инвестиционные приложения , ориентированные на молодежь, удалили большинство видов сборов и минимумов.

Они также упростили инвестирование небольших сумм денег и позволяют быть в курсе новостей об акциях , что отлично подходит для молодых профессионалов, которые хотят инвестировать, но не хотят ждать, пока у них появится обширный денежный резерв. сделать так.

Чтобы лучше понять, как начать инвестировать в перечисленные выше инвестиции в акции , рассмотрите возможность рассмотрения следующих инвестиционных платформ, чтобы выбрать, какая из них лучше всего соответствует вашим потребностям.Я пометил каждый из них с указанием их предполагаемого использования и того, что молодые люди могут ожидать от платформы.

→ Webull (Самостоятельное инвестирование)

Доступен: Зарегистрируйтесь здесь

Подходит для: Самостоятельных инвесторов и трейдеров-посредников

Цена: Свободные акции / Сделки по ETF

Webull — это приложение , подобное Robinhood . Он имеет многие из желаемых функций Robinhood, таких как отсутствие комиссий и минимального порога для инвестирования в сделки.

Кроме того, аналитические инструменты для исследования и анализа акций и обучающие материалы, которые он предоставляет, делают его главным кандидатом для молодых людей (плюс, для более терпимых к риску вы можете короткие продажи на Webull, но не на Robinhood ).

Вы даже можете смоделировать новые стратегии, прежде чем опробовать их на реальных деньгах с помощью их службы торговли бумагами. Вам предоставляются диаграммы с данными в реальном времени по вариантам, которые вы рассматриваете, чтобы вы могли инвестировать с большей уверенностью и меньше догадок.

Для самостоятельных инвесторов Webull — отличный выбор для новых инвесторов. И в качестве дополнительного бонуса Webull также предлагает новым инвесторам бесплатную акцию для открытия счета и внесения номинальной суммы денег.

Подробнее читайте в нашем обзоре Webull .

Наше приложение для самостоятельного инвестирования
Webull | Нет минимумов, бесплатные сделки

Приложение Webull предлагает бесплатные акции, торговлю криптовалютами и опционами, расширенную отчетность и углубленный анализ.

ОГРАНИЧЕННОЕ ВРЕМЕННОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ (стоимость 16–2305 долларов): Откройте счет и получите одну бесплатную акцию на сумму (3–300 долларов), внесите не менее 5 долларов , чтобы получить вторую бесплатную акцию (стоимость 8–2000 долларов) и заработать 1 крипто-торговля, чтобы заработать 5 долларов SHIB.

→ M1 Finance (Робо-советник без комиссии)

Доступен: Зарегистрируйтесь здесь

Подходит для: Пассивных инвесторов

Цена: Свободные акции / Сделки по ETF

M1 Finance предлагает упростить инвестирование с помощью функции робо-советника, что делает его одним из лучших приложений для торговли акциями для новичков, а также приложением для микроинвестирования при желании.

Если Robinhood и Webull позволяют инвестировать в акции по своему усмотрению, M1 Finance открывает возможность автоматизировать вложение в многочисленные инвестиционные портфели.

Он выполняет это без начисляемых активов под управлением (AUM) комиссий . Вместо этого лучшее приложение для торговли акциями зарабатывает деньги, предлагая другие услуги или зарабатывая проценты с наличных денег, которые вы не вкладываете в свой счет.

M1 Finance позволяет вам выбрать конкретные акции и индексные фонды, в которые вы инвестируете, для своего инвестиционного портфеля.Или, если хотите, вы можете выбрать из более чем 80 профессионально составленных и управляемых портфелей.

M1 Finance также предлагает возможность покупать дробных акций , что означает, что если ваши желаемые акции имеют высокую цену (например, Google, Amazon, Berkshire Hathaway Class A и т. Д.), M1 Finance позволяет вам получить меньшую долю от инвентарь на платформе.

Наконец, инвестирование с помощью M1 Finance может быть таким же простым, как внесение денег на ваш счет, настройка инвестиционного выбора и автоматизация платформой ваших инвестиций от вашего имени.

Поскольку у вас есть учетная запись, M1 Finance также перебалансирует ваш портфель в соответствии с вашими заявленными целями распределения активов.

Подробнее читайте в нашем обзоре M1 Finance .

Наш Робо-Советник Выберите
М1 Финанс | Умные деньги Mgmt

Умное управление деньгами M1 Finance дает вам выбор и контроль над тем, как вы хотите автоматически инвестировать, брать взаймы и тратить свои деньги — с доступной проверкой высокой доходности и низкими ставками по займам.

Специальные предложения: Откройте счет и внесите депозит в размере 1000 долларов США в течение 14 дней, чтобы получить бонус в размере 30 долларов США. и получают 1 год бесплатно M1 Plus (стоимостью 125 долларов США).

Связанный:

Лучшие краткосрочные инвестиции для молодежи

У молодых людей есть много причин для краткосрочных инвестиций. Обычно они не дают такой высокой общей прибыли по сравнению с долгосрочными инвестициями, но деньги будут доступны раньше.

Если вы хотите сэкономить на чрезвычайный фонд, свадьбу или первоначальный взнос за дом, разумно краткосрочное вложение.

Ниже приведены некоторые подходящие инвестиционные идеи для молодых людей, которые хотят делать инвестиции с низким уровнем риска и доходностью выше среднего.

7. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с федеральным страхованием, на которых процентные ставки намного выше, чем в среднем по стране.

В зависимости от того, куда вы смотрите, и преобладающих рыночных процентных ставок, контролируемых Федеральной резервной системой, высокодоходные счета могут приносить около 1,50% годовых или больше.

Для сравнения, средняя процентная ставка по национальному сберегательному счету составляет 0,07% годовых, что далеко от самых конкурентных предложений на рынке.

При прочих равных, если вы храните деньги на счете с более высокой процентной ставкой, ваш баланс будет расти быстрее без каких-либо дополнительных усилий с вашей стороны.Безусловно, выгодный способ заработать деньги, пока вы спите .

Чтобы проиллюстрировать эффект хранения денег на высокодоходном сберегательном счете по сравнению со счетом, предлагающим гораздо более низкую ставку, рассмотрим следующее сравнение.

Через год остаток на сберегательном счете в размере 10 000 долларов принесет 10 долларов на счете с годовой процентной ставкой 0,10%. Если бы эти деньги вместо этого были помещены на высокодоходный сберегательный счет, предлагающий 1,50% годовых, ваши деньги заработали бы в 15 раз больше, или в общей сложности 150 долларов.

Поскольку ни один вкладчик не потерял ни цента в фондах с федеральным страхованием с 1933 года, остатки до 250 000 долларов США рекомендуется хранить на высокодоходных сберегательных счетах или на одном из следующих двух краткосрочных вложений для молодых инвесторов, в зависимости от на ваши потребности в ликвидности.

Рассмотрите возможность размещения денег на одном из самых конкурентоспособных высокодоходных сберегательных счетов, доступных на рынке, с помощью продукта Savings Builder CIT Bank.

Основные сведения о высокодоходном сберегательном счете:

Лучшие высокодоходные сберегательные счета обычно поступают в онлайн-банки и могут платить в 15-20 раз больше, чем в среднем по стране для обычных сберегательных счетов

Обычно поставляется с выводом средств только за 6 месяцев в соответствии с постановлением Совета Федеральной резервной системы D и приводит к расходам в случае превышения или трансформации вашего счета

Практически все розничные банковские учреждения предлагают эти продукты

Некоторые высокодоходные сберегательные счета взимают комиссию, съедая ваши проценты.Приходите по магазинам, потому что открытие новой учетной записи может занять всего 10 минут, чтобы открыть

Наш сберегательный счет Pick
Сберегательный счет с высокой доходностью в ЦИТ Банке

CIT Bank — это онлайн-банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки по своим многочисленным продуктам.

Зарабатывайте до 15 раз больше, чем средняя национальная процентная ставка, храня свои наличные деньги и другие сбережения в одном из банковских продуктов CIT Bank.

8. Счета денежного рынка

Счета денежного рынка аналогичны сберегательным счетам, за исключением того, что они могут предлагать более высокие процентные ставки из-за способности финансовых учреждений вкладывать остаток на вашем счете в депозитные сертификаты (CD), государственные ценные бумаги и коммерческие бумаги.

Ничего из этого нельзя сделать со своим сберегательным счетом. В обмен на немного более высокий риск ваша процентная ставка, как правило, немного выше для счетов денежного рынка.

Счета денежного рынка также иногда называют депозитными счетами денежного рынка (MMDA). В отличие от компакт-дисков, которые могут взимать штрафы или комиссию за возврат средств за досрочное снятие средств, вы можете закрыть счет денежного рынка в любое время.

Обычно вы даже можете снимать деньги каждый месяц, с ограничением количества снятий в течение определенного периода.

Кроме того, на счетах денежного рынка могут быть предусмотрены функции выписки чеков и дебетовой карты . Финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, часто требуют, чтобы клиенты вносили минимальную сумму денег, чтобы открыть депозитный счет на денежном рынке, а затем поддерживать минимальный баланс в будущем.

Если владелец счета опускается ниже этого порога, финансовое учреждение часто взимает ежемесячную плату.

Обычно, если вы хотите заработать лучшую ставку на счете денежного рынка, вы столкнетесь с этими требованиями к минимальному балансу.

Основные сведения о счете денежного рынка:

Лучшие на рынке счета денежного рынка с более высокими или сопоставимыми процентными ставками, как сберегательные счета, но меньше, чем CD

Счета денежного рынка застрахованы на федеральном уровне и представляют собой более безопасные краткосрочные инвестиции , чем акции и облигации

Многие розничные банковские учреждения и брокерские конторы предлагают своим клиентам счета денежного рынка

Эти счета часто поставляются с дебетовыми картами и ограниченными функциями записи чеков

Зарабатывайте больше с ММА CIT Bank

CIT Bank — это онлайн-банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки по своим многочисленным продуктам.

Зарабатывайте до 15 раз больше, чем средняя национальная процентная ставка, храня свои наличные деньги и другие сбережения в одном из банковских продуктов CIT Bank.

9. Депозитные сертификаты (CD)

Когда вы устанавливаете депозитный сертификат (CD) в банке, вы соглашаетесь хранить определенную сумму денег на счете в течение согласованного срока — обычно от 90 дней до 5 лет.

Процентная ставка выше, чем на обычном сберегательном счете, потому что вы соглашаетесь хранить свои деньги в банке в течение длительного периода времени.Взамен банки соглашаются предоставить вам более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать вам потерю ликвидности и использование ваших средств.

Почти все розничные финансовые учреждения, такие как банки, кредитные союзы и сберегательные кассы, предлагают эти продукты своим вкладчикам. Чтобы получить лучшие цены на компакт-диски, вам стоит присмотреться к магазинам, поскольку вы найдете широкий спектр ставок, предлагаемых обычными учреждениями и только онлайн-банками.

Как правило, последние, как правило, предлагают более высокие ставки, поскольку им не нужно финансировать расходы на содержание сети банковских отделений и они могут передать эти сбережения таким вкладчикам, как вы, в виде более высоких ставок.

Интернет-банки, такие как CIT Bank, могут предложить компакт-дисков по конкурентоспособной цене благодаря этой корпоративной стратегии.

Вы часто найдете, что этот банк предлагает специальные акции, чтобы конкурировать с лучшими предложениями на рынке, хотя может иметь необычную продолжительность, например, 11 месяцев, а не стандартные 3, 6 или 18 месяцев или полные приращения, которые вы, вероятно, увидите из традиционный кирпич и миномет.

компакт-дисков застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, поэтому риск минимален.В этой среде с низкими процентными ставками доступны несколько отличных вариантов.

Как упоминалось выше, один конкретный компакт-диск, на который стоит обратить внимание, поступил от CIT Bank, онлайн-банка, который стремится предлагать одни из самых конкурентоспособных ставок на рынке для привлечения потенциальных вкладчиков.

CD Основные характеристики:

Лучшие на рынке компакт-диски по более высоким процентным ставкам, чем сберегательные счета или MMA, из-за требуемых временных затрат
Компакт-диски
застрахованы на федеральном уровне и представляют собой более безопасные и консервативные инвестиции, чем акции и облигации

Почти все розничные банковские учреждения предлагают эти продукты и предлагают различные варианты и тарифы

Даже если вы зафиксируете более длительный срок, чем предполагалось изначально, вы можете разорвать соглашение и выйти раньше, часто отказавшись от определенной суммы процентов в качестве штрафа за досрочное снятие средств (EWP) или комиссии за возврат.

Компакт-диски ЦИТ Банка | Зарабатывать больше

CIT Bank — это онлайн-банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки по своим многочисленным продуктам.

Зарабатывайте до 15 раз больше, чем средняя национальная процентная ставка, храня свои наличные деньги и другие сбережения в одном из банковских продуктов CIT Bank.

10. Фонды краткосрочных облигаций

Первые две краткосрочные инвестиции для молодых людей в первую очередь зависят от ведения бизнеса напрямую с таким банком, как CIT Bank или одним из его конкурентов.

Если вы хотите продвинуться немного дальше по кривой риска / прибыли, но в целом оставаться консервативным, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в фонды краткосрочных облигаций через брокерскую компанию .

Краткосрочные облигации имеют срок погашения менее одного года и несут меньший процентный риск и чувствительность к изменениям на рынке.

Просто из-за того, что они менее чувствительны к процентным ставкам, это не означает, что фонды краткосрочных облигаций не потеряют в цене. Тем не менее, они имеют тенденцию меняться в относительной цене меньше, чем облигации с более длительным сроком погашения.

В целом, внутренние облигации США попадают в одну из трех следующих категорий:

Облигации, выпущенные правительством США (казначейские векселя, ноты и облигации)

Корпоративные облигации

Муниципальные облигации

Облигации первой категории, государственные облигации, служат убежищем для инвестиций и повсеместно считаются безрисковыми инвестициями.

Эти облигации обеспечены полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов и в результате имеют более низкие процентные ставки, чем корпоративные или муниципальные облигации.

Корпоративные и муниципальные облигации обеспечиваются компаниями и штатами или муниципалитетами соответственно. Это представляет более высокий уровень риска, и вы должны ожидать более высокой прибыли, чтобы компенсировать это.

При инвестировании в фонд облигаций, такой как ETF облигаций или паевой инвестиционный фонд облигаций, следует обратить внимание на то, что сумма вложенных средств может значительно увеличиваться или уменьшаться.Однако это также может быть хорошим способом диверсифицировать ваши вложения в облигации с помощью одной покупки.

Если вы действительно хотите инвестировать в облигации, вы должны сделать это через брокерскую фирму. Одна из лучших брокерских компаний, которые я нашел для инвестирования в фонды облигаций, — это Webull .

Сервис предлагает широкий спектр доступных ETF (облигаций, акций и т. Д.) И не имеет торговых комиссий. Кроме того, за регистрацию и внесение первоначального депозита в размере 100 долларов США или более вы получите бесплатные акции.

Наше приложение для самостоятельного инвестирования
Webull | Нет минимумов, бесплатные сделки

Приложение Webull предлагает бесплатные акции, торговлю криптовалютами и опционами, расширенную отчетность и углубленный анализ.

ОГРАНИЧЕННОЕ ВРЕМЕННОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ (стоимость 16–2305 долларов): Откройте счет и получите одну бесплатную акцию на сумму (3–300 долларов), внесите не менее 5 долларов , чтобы получить вторую бесплатную акцию (стоимость 8–2000 долларов) и заработать 1 крипто-торговля, чтобы заработать 5 долларов SHIB.

11. Альтернативные инвестиции

Выше я привожу примеры предметов, которые я считаю лучшими. инвестиционных инструментов для молодежи, разделенных на краткосрочные и долгосрочные инвестиции.

Я думаю, что эти варианты инвестирования обеспечивают максимальную отдачу для молодых инвесторов, и соответствующий баланс направит любого молодого инвестора на путь к финансовой безопасности.

Однако, поскольку молодые люди также имеют больше возможностей для агрессивных инвестиций или, по крайней мере, нетрадиционных инвестиций ( альтернативных вариантов инвестирования ), я также упомяну некоторые популярные варианты, которые следует рассмотреть в этой области.

Следует отметить, что эти альтернативы могут варьироваться в зависимости от цели инвестирования, ликвидности, риска, доходности, налогового воздействия и других факторов. Убедитесь, что все элементы, которые вы просматриваете, классифицируются как подходящие для вашего портфеля инвестиций и соответствуют допустимому уровню риска.

Из-за их альтернативного характера иметь полное представление о рисках, связанных с инвестированием.

→ MyConstant (Обеспеченные займы P2P)

MyConstant действует как альтернативная кредитная платформа P2P.В отличие от других кредитных платформ P2P, MyConstant предлагает кредитование под залог. Другими словами, ссуды, предоставленные платформой, идут с залогом, подтверждающим обязательство, что обеспечивает большую безопасность ваших вложенных средств.
MyConstant не только использует залог для обеспечения своих кредитов, но и специально использует криптовалюту для обеспечения всех кредитов, выданных на платформе.
Поскольку все больше инвесторов начали признавать криптовалюту надежным классом активов, цены стабилизировались сильнее, чем когда Биткойн первоначально был запущен в стратосферу (а-ля осень 2017 года).
По мере того, как валюта становилась зрелой, многие начали видеть ценность в многочисленных доступных криптовалютах. Что касается профиля риска ссуд, выданных на платформе, обеспечение ссуд должно сделать их более безопасными, чем ссуды без обеспечения, при прочих равных условиях.
Однако для этой платформы я хочу обратить особое внимание на то, что MyConstant — это , а не сберегательный счет. Скорее, MyConstant действует как альтернативная инвестиционная платформа , которая предлагает своим инвесторам привлекательную прибыль.
Лично я вложил в платформу более 8000 долларов. Часть средств пошла на финансирование кредитов под 7% и 9% годовых.

Пока у меня нет убытков, и я продолжаю добавлять деньги на счет по прошествии времени, и я чувствую себя более комфортно с альтернативной инвестиционной платформой.

Кроме того, вы также можете использовать платформу для получения более высокой доходности, чем простой сберегательный счет, как описано выше. Однако я хочу еще раз прояснить, что это альтернативная инвестиционная платформа.

Это , а не сберегательный счет, застрахованный FDIC. Чем выше доходность (в настоящее время 4%), тем выше риск.

Если вам это кажется чем-то интересным, рассмотрите возможность открытия счета и внесения первоначального депозита в размере 50 долларов. В обмен на это MyConstant предложит вам депозит в размере 4000 долларов на 15 дней, в течение которых вы можете удерживать проценты, заработанные в течение этого периода.

При годовой процентной ставке 4% это составляет ~ 7 долларов. Он также показывает вам, как работает платформа, и позволяет вам играть на домашние деньги.

Кроме того, если вы внесете $ 1000 или больше, они также переведут вам $ 15 на ваш счет. Узнайте больше, прочитав наш обзор MyConstant .

Наш выбор для крипто-кредитования
MyConstant | Обеспеченное P2P-кредитование

MyConstant — альтернативная инвестиционная платформа.

Предлагая обеспеченные займы, обеспеченные ликвидным залогом (в частности, криптовалютой), платформа предлагает годовую доходность не менее 4%. более высокая доходность, чем на сберегательном счете

Откройте счет и сделайте депозит, чтобы получить 15-дневный пробный депозит в размере 4000 долларов США , который позволяет сохранить заработанные 4% процентов (бонус ~ 7 долларов США)

Депозит 1000 долларов США + и получите бонус $ 15

→ Виновест (Инвестиции в изысканные вина)

Еще один альтернативный вариант инвестиций, который я выбрал для инвестирования, — это Vinovest .Эта услуга избавляет от хлопот при инвестировании в хорошее вино, занимаясь поиском, оценкой, отбором, заключением сделок, хранением и продажей от вашего имени.

Инвестиции работают за счет выхода на рынок с низкой волатильностью и постоянным повышением цен. Как вы можете видеть из диаграммы ниже, рынок вина демонстрирует стабильные результаты во времени и не показывает значительной корреляции с фондовым рынком.

Несмотря на спад мирового финансового рынка, в результате которого мировые фондовые рынки потеряли значительную часть стоимости для инвесторов, рынок прекрасных вин оставался в значительной степени изолированным.

Фактически, в течение худшего двухлетнего периода Великой рецессии, количество марочных вин оставалось неизменным, в то время как другие основные рыночные индексы упали более чем на 20%.

Конечно, прошлые результаты не являются гарантией поведения в будущем, и обстоятельства всегда могут измениться. Однако я решил окунуться в эту инвестиционную возможность, чтобы увидеть, насколько хорошо мои инвестиции приносят прибыль с течением времени.

Я начал с первоначального депозита в 1000 долларов, чтобы проверить класс активов как жизнеспособный вариант инвестирования.

В течение предыдущих 6 месяцев, в то время как фондовые рынки рухнули (и впоследствии восстановились), мои вложения в хорошее вино в Vinovest оставались неизменными или слегка положительными.

Впечатленный такой производительностью, я намерен позволить своим инвестициям двигаться в течение более длительного периода времени, чтобы увидеть, как они соотносятся с моим пенсионным портфелем (полностью инвестированным в индексные фонды и паевые инвестиционные фонды).

Один особый вызов в отношении Vinovest — это более высокая плата за управление, связанная с услугой.Фирма взимает 2,85% годовых за управление активами, которые вы инвестируете в платформу, если вы вложили менее 50 000 долларов.

Комиссия снижается до 2,5%, если вы инвестируете сумму, превышающую эту отметку. Вы также получите прямой доступ один на один к советам экспертов.

Я живу в часе езды от винной страны и заинтриговала меня достаточно, чтобы попробовать. Стабильная прибыль может быть достаточно хорошей, чтобы удержать меня в инвестициях.

Узнайте больше, прочитав наш обзор Vinovest .

Виновест | Инвестируйте в хорошее вино всего за 1000 долларов

Vinovest предлагает возможность инвестировать в изысканные вина в качестве диверсифицирующих инвестиций.

При минимальном балансе $ , необходимом для начала, вы можете подумать о добавлении вина в свой инвестиционный портфель.

Инвестиционный совет для молодых людей

Как молодые люди, с возрастом мы сталкиваемся с множеством вопросов, не в последнюю очередь из которых — как распоряжаться деньгами.

Понятно, что если в детстве у вас не было обширного опыта в области личных финансов или грамотного финансового планирования , у вас может не быть четкого ответа на несколько животрепещущих вопросов, с которыми вы, вероятно, столкнетесь прямо сейчас.

Некоторые из наиболее распространенных вопросов, с которыми молодые люди сталкиваются относительно денег, включают следующие 4 вопроса:

«Следует ли мне активно инвестировать только потому, что я молод?»

«Следует ли мне погасить долг перед инвестированием?»

«Должен ли я делать взносы на пенсионный счет Roth или традиционный?»

«Сколько времени нужно, чтобы увидеть результаты?»

Давайте рассмотрим эти 4 важнейших вопроса, и вы сможете дать более четкий ответ на каждый из них, а также полезные советы по инвестициям для молодых людей.

→ «Следует ли мне активно инвестировать только потому, что я молод?»

Когда у вас есть время на вашей стороне, общий совет молодым инвесторам — инвестировать агрессивно. Обычно это так, потому что вам нечего терять и вам нужен путь для накопления богатства с более высокой прибылью.

Для выполнения этой задачи типичная рекомендация по портфелю включает инвестирование в большой процент акций и небольшой процент в облигации или денежные средства. Несомненно, в вакууме эта логика оказывается верной, но на самом деле представляет лишь половину того, с чем сталкиваются молодые инвесторы.

Фактически, недостающая половина должна служить самой важной частью вашего принятия финансовых решений: ваша финансовая основа .

Прежде чем серьезно приступить к созданию долгосрочного инвестиционного портфеля, такого как средства, отложенные на пенсию, вам необходимо будет создать другие финансовые счета, важные для финансовой безопасности.

Хотя пенсионные счета и другие лишние деньги, которые вы хотите инвестировать, должны быть ориентированы на более рискованные активы (например, фондовые индексные фонды), изучение лучших способов инвестирования денег в возрасте 20 лет также должно включать создание остатков на этих счетах для достижения других ближайших целей.

Прежде чем мы бросим все на пенсионный счет и подождем 40 лет, чтобы вывести их, давайте рассмотрим несколько примеров целей, которые не должны иметь агрессивных рискованных и высокоприбыльных инвестиций только потому, что мы молоды.

→ Чрезвычайный фонд.

Вы знаете, что важнее, чем владение дешевым индексным фондом, стоимость которого увеличилась вдвое за пятилетний период? Полностью финансируемый чрезвычайный фонд, способный покрыть расходы не менее 3-6 месяцев.

В зависимости от характера вашей работы, надежности зарплаты и образа жизни вы можете оставить больше или меньше на этом счете.

Хотя ниже это специально рекомендуется в качестве двух лучших краткосрочных инвестиций для молодых инвесторов, рассмотрите возможность хранения этих средств на высокодоходном сберегательном счете или на фонде денежного рынка .

В любом из типов счетов ваш чрезвычайный фонд может приносить значительные проценты, пока он удерживается на черный день.

→ Стоимость свадьбы.

Если вы еще не связали себя узами брака и планируете сделать это к 20 годам, вы будете соответствовать своим сверстникам согласно данным, предоставленным U.С. Бюро переписи населения . В частности, средний возраст вступления в первый брак для мужчин составляет 29 лет, а для женщин — 27 лет.

Когда придет время дать клятву, вы захотите иметь доступ к некоторой ликвидности и консервативно инвестируемым средствам, чтобы вам не приходилось беспокоиться о том, что делать , когда акции падают во время краха рынка .

Вы не хотите откладывать официальное оформление своего профсоюза из-за того, что эти фонды связаны медвежьим рынком, поэтому вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в консервативные инвестиции.

→ Авансовый платеж.

Мы с женой надеемся вскоре купить собственный дом. Если мы это сделаем, мы купим его одновременно со многими другими молодыми людьми. Согласно New York Times в 2017 году, средний возраст для покупки первого дома составляет 32 года.

Хотя я сам купил квартиру вскоре после окончания аспирантуры, я знал, что она всегда будет служить в качестве инвестиционной собственности в долгосрочной перспективе. Инвестиционная недвижимость часто является хорошей инвестиционной идеей для молодых людей, которым не нужны деньги немедленно и у которых есть лишние средства для инвестирования.

Я принял решение снять деньги с фондового рынка примерно за 6 месяцев до того, как вышел на рынок и упустил приличную часть рыночной прибыли.

Тем не менее, я мог бы так же легко, если бы в противоположной рыночной конъюнктуре я уменьшил свой первоначальный взнос за дом в размере 10% или больше. Если бы это произошло, у меня, возможно, не было бы достаточно денег, чтобы купить квартиру, что вынудило меня продолжать снимать квартиру.

Если 32 является средним возрастом для впервые покупающих дом, это означает, что большинство людей откладывают деньги на этот дом в возрасте от двадцати до двадцати лет, вероятно, при консервативных инвестициях, чтобы обеспечить уверенность в том, что средства будут там, когда они понадобятся.

Как подчеркивалось выше, размышления о том, как инвестировать деньги для этих краткосрочных целей, должны включать в себя хранение значительной суммы наличными в некоторых консервативных доходных активах , таких как депозитных сертификатов , высокодоходных сберегательных счетах и т.п. .

Оба этих счета, как правило, приносят более высокий доход, чем традиционные сберегательные счета.

→ «Должен ли я расплачиваться с долгом перед инвестированием?»

Как упоминалось выше, молодые люди пытаются решить, в чем заключаются их финансовые приоритеты с точки зрения быстрой выплаты долга и скорейшего начала инвестирования.

Многие сталкиваются с дилеммой решения инвестировать или выплачивать студенческие ссуды , и ответ может быть сложным.

Принимая это решение, учитывайте тип ссуды, процентную ставку, вашу терпимость к риску и вашу общую ожидаемую доходность от инвестиций.

Кредитная карта Долг обычно имеет процентные ставки, выраженные двузначными числами, обычно от 15% до 20%. Кроме того, этот долг гарантирован, тогда как большинство инвестиций — нет.

Молодым людям почти всегда разумнее сначала выплатить долг по кредитной карте, чем инвестировать. Это связано с тем, что у вас больше шансов получить более низкую норму возврата инвестиций, чем вы могли бы избежать, выплачивая высокие проценты с кредитной карты .

Сложнее инвестировать до или после выплаты студенческих ссуд. Это стало ключевым решением, которое молодые люди должны принять, когда учатся инвестировать в свои 20 или 30 лет.

Средняя процентная ставка для студенческих ссуд составляет от 5% до 7%, что намного ниже, чем процентная ставка по кредитной карте.

В сочетании с тем фактом, что вы можете использовать процентные платежи по студенческим ссудам в качестве списания налогов (с учетом определенных ограничений дохода), это означает, что для многих людей выгодно одновременно инвестировать и погашать студенческие ссуды .

Однако некоторые люди застряли с более высокими процентными ставками по своим студенческим ссудам и могут желать психологического облегчения в виде выплаты ссуд в первую очередь. Если вы соответствуете требованиям, на рынке есть несколько отличных предложений по рефинансированию студенческих ссуд .
Всплеск Финансовый | Рынок рефинансирования студенческих ссуд

Воспользуйтесь рынком рефинансирования студенческих ссуд, чтобы получить лучшую ставку и условия

Оптимизированный технологический процесс, чтобы сделать вашу заявку быстрой и легкой

Отсутствие комиссии за рефинансирование ваших ссуд через Splash Financial

Отмеченная наградами служба

В зависимости от суммы взятой студенческой ссуды и профессии, которую вы выбрали, студенческая ссуда может стать рентабельным способом инвестировать в себя .
Если вы собираетесь получить значительно больший доход от вашего решения взять студенческие ссуды и выйдете вперед, вы можете смело считать свои студенческие ссуды «хорошей задолженностью».

Другая форма «хорошего долга» — это получение ипотеки на дом , стоимость которого повышается на . Однако в мире инвестирования мы должны смотреть на то, как вы инвестируете, с точки зрения альтернативных издержек.

То есть, как еще вы могли вложить свои деньги, что могло бы привести к более высокой прибыли?

Некоторые люди сталкиваются с решением об инвестировании или более быстрой выплате ипотечного кредита .Обычно люди могут добиться более высокой доходности, инвестируя, а не уменьшая процентные расходы, которые они платили бы, выплачивая свои ипотечные кредиты немного раньше.

Кроме того, из-за возможности взрыва пузырей на рынке жилья стратегически важно иметь диверсифицированный портфель. Во многих случаях большинство людей согласны с тем, что вам следует начать инвестировать до выплаты ипотеки.

→ «Должен ли я делать взносы на пенсионный счет Roth или традиционный?»

Еще один частый вопрос, который задают себе молодые инвесторы, заключается в том, чтобы решить, какой тип пенсионного счета им следует выбрать для инвестирования.

В частности, следует ли вам выбирать пенсионный счет Roth (например, Roth 401 (k), Roth IRA ) в возрасте двадцати лет, когда ваше налоговое бремя ниже? Или вам следует использовать традиционную учетную запись, чтобы сэкономить больше денег сейчас и платить налоги позже?

В общих чертах, эти два типа пенсионных счетов работают следующим образом:

Традиционный: Взносы на эти счета обычно делаются до налогообложения, что означает, что вы откладываете отложенные налоги сейчас и платите налоги с этих денег, когда вы снимаете их позже.

Roth: Взносы на эти счета обычно производятся после уплаты налогов, что означает, что вы пользуетесь преимуществами более низких налоговых категорий сегодня и сохраняете всю прибыль от этих инвестиций, когда вы снимаете их позже.

В любом случае вы столкнетесь с налоговыми последствиями. Вопрос возникает в том случае, когда вы думаете, что столкнетесь с более высокой налоговой ставкой: сейчас или позже.

Если вы думаете, что ваш доход будет расти в течение вашей карьеры и подтолкнет вас к более высоким налоговым категориям по мере продвижения, инвестирование счета Roth может быть хорошим вариантом.

Аналогичным образом, если вы ожидаете, что ваша налоговая категория снизится после выхода на пенсию, традиционный пенсионный счет также может привести к положительным результатам. Как правило:

Если в настоящее время ваша налоговая категория выше ожидаемой при выходе на пенсию, вам следует выбрать вариант Традиционный вариант .

Если в настоящее время ваша налоговая категория при выходе на пенсию аналогична или ниже ожидаемой, вам следует выбрать вариант Roth . Опции Roth также дают возможность снимать взносы без налоговых штрафов при определенных сценариях.

→ «Сколько времени нужно, чтобы увидеть результаты?»

Несомненно, ожидание — самая сложная часть, когда дело доходит до долгосрочного инвестирования. Поскольку люди стремятся к мгновенному удовольствию, а у миллениалов есть печально известная репутация обладания чем-то, ждать, чтобы увидеть плоды своего труда, может показаться трудным.

Та же проблема относится к инвестициям, которые мы выбираем для удержания в течение длительных периодов времени, поскольку мы хотим видеть результаты в мгновение ока. А кто нет?

Хотя мы узнали о магии начисления процентов, сохранять мотивацию — непростая задача.Возможно, маркетинг Acorns , еще одного популярного инвестиционного приложения для миллениалов, может научить нас тому, как самые крупные инвестиции начинаются с малого и требуют времени для роста.

На самом деле, взвешенный подход к инвестиционным ожиданиям, вероятно, лучше всего, потому что большая часть роста инвестиций происходит в более позднем возрасте. Когда вы изначально вкладываете деньги, происходит очень небольшой рост.

Как инвестировать деньги в свои 20 лет

Когда дело доходит до инвестирования, чем раньше вы начнете, тем лучше.У молодых людей есть возможность сделать простые вложения сейчас, которые покажутся разумными с добавлением значительного количества времени. Единственное исключение — если у вас есть значительная сумма долга под высокие проценты, которую нужно погасить в первую очередь.

Если сумма имеющегося долга превышает ваши личные финансы и оставляет мало места для инвестиций, выделение большего количества денег на раннем этапе для быстрого погашения долга может помочь вам.

В качестве альтернативы вы также можете рассмотреть возможность инвестирования небольших сумм через такие приложения, как Webull , чтобы вложить небольшие суммы денег в диверсифицированные инвестиции.

Несмотря на то, что деньги не зарабатываются на комиссиях, узнайте, как Robinhood и Webull зарабатывают деньги . Краткая версия: они монетизируют другие продукты и услуги, чтобы компенсировать эту бесплатную торговлю.

Суть в том, что потребители выигрывают за счет бесплатных торговых издержек, если это не способствует чрезмерной торговле и потенциальной эрозии капитала или платежей дяде Сэму.

Молодые люди нуждаются в владении и владении как краткосрочными, так и долгосрочными инвестициями. Правильная комбинация гарантирует, что вы будете готовы к крупным покупкам, а также к выходу на пенсию в будущем.

Сегодня многие инвестиционные приложения были созданы для молодежи и позволяют легко начать инвестировать с небольшими деньгами. Начните свое инвестиционное путешествие прямо сейчас и улучшайте его в процессе.

Вы увидите, как растет ваш собственный капитал, и сможете отслеживать прогресс своего портфеля акций во времени с помощью бесплатного приложения, такого как Personal Capital . Ваше будущее будет вам благодарно.

Наш выбор для отслеживания чистой стоимости
Личный капитал | Бесплатное отслеживание чистой стоимости и инвестиций

Personal Capital — бесплатное приложение, которое позволяет легко отслеживать свой собственный капитал.

Вы можете связать его со своим банковским и инвестиционным счетами, кредитными картами и т. Д., Чтобы получить единое представление полезной информации и данных, включая свой собственный капитал.

Краткие факты о компании Vanguard

Что говорят о нас другие

Вот некоторые из наград, полученных нами за последние годы:

Vanguard получила первую награду Morningstar за образцовое управление Morningstar за то, что она «управляющий активами, показавший хорошие результаты». непоколебимое стремление служить интересам инвесторов »(май 2019 г.).

За 19 ^-й год подряд Vanguard попал в список «лучший из» Money. Мы заявили 20 из 50 спотов в ETF — на одно больше, чем в прошлом году — и повторили это с 23 из 50 спотов взаимных фондов (январь 2019 г.). ¹

Двенадцать фондов Vanguard получили 19 Наград от Фонда Липпера . Награды присуждаются паевым инвестиционным фондам и фирмам, которые имеют наиболее подходящие результаты с поправкой на риск на трех-, пяти- и десятилетнем горизонте (март 2019 г.).

Morningstar назначил 10 ETF Vanguard с золотым рейтингом и еще 26 с серебряным рейтингом, что является самым высоким показателем в каждой категории для любой инвестиционной компании (февраль 2019 г.). ²

Три Vanguard ETF® были названы победителями на ежегодной церемонии награждения ETF.com в Нью-Йорке 28 марта. Награждением были отмечены продукты, выпущенные в 2018 году, а также отдельные лица и компании, которые повлияли на ситуацию в мире. Индустрия ETF в том же году.

Morningstar назвала Vanguard Australia менеджером года в 2019 году во второй раз за три года.³

Девять фондов Vanguard были включены в список Morningstar Terrific 28 (сентябрь 2018 г.). ⁴

Шесть фондов Vanguard — большая часть из любого семейства фондов — вошли в список Morningstar лучших фондов на 2018 и последующие годы (февраль 2018). ⁵

Morningstar под названием The Vanguard 529 College Savings Plan, спонсируемым штатом Невада, одним из четырех 529 планов с «золотым рейтингом» из 62 оцененных планов.Анализ был основан на инвестиционном выборе, управлении, затратах и государственном надзоре (октябрь 2018 г.). ⁶

Журнал Forbes назвал Vanguard одним из лучших работодателей Америки в 2018 году.

Vanguard был признан Кампанией за права человека лучшим местом для работы в 2019 году для обеспечения равенства ЛГБТК, набрав идеальные 100% по индексу корпоративного равенства опрос.

Уже десятый год подряд журнал Computerworld включил Vanguard в свой список лучших мест для работы в ИТ в 2018 году.

Vanguard вошла в список самых уважаемых компаний Аризоны AZ Business Magazine за 2018 год.

Fortune включила Vanguard в свой список «Измени мир» за 2017 год за наше влияние на снижение инвестиционных затрат.

Обратите внимание, что прошлые результаты не могут использоваться для прогнозирования будущей доходности и что цены на акции фонда будут колебаться, поэтому инвесторы могут потерять деньги, если они продадут акции, когда цены упали.

Акции Vanguard ETF не подлежат выкупу в Фонде-эмитенте, кроме как в очень крупных скоплениях на сумму в миллионы долларов.Вместо этого инвесторы должны покупать и продавать акции Vanguard ETF на вторичном рынке и держать эти акции на брокерском счете. При этом инвестор может нести брокерские комиссии и может платить больше, чем стоимость чистых активов при покупке, и получать меньше, чем стоимость чистых активов при продаже.

¹ На основе стабильной работы, низкой стоимости, квалифицированных и заслуживающих доверия менеджеров и последовательной инвестиционной стратегии.
² Рейтинг аналитиков Morningstar ™ — это краткое выражение прогнозов, проведенных компанией в отношении фонда.Рейтинги аналитиков Morningstar присваиваются глобально по пятиуровневой шкале от золотого до отрицательного. Три верхних рейтинга — золотой, серебряный и бронзовый — указывают на то, что аналитики высоко оценивают фонд; разница между ними соответствует разнице в уровне убежденности аналитиков в способности фонда превзойти свои эталоны и конкуренты с течением времени в контексте принятого уровня риска. Рейтинг аналитика не отражает точку зрения на данный класс активов или группу аналогов; скорее, он стремится оценить каждый фонд в контексте его цели, соответствующего критерия и группы аналогов.Для получения дополнительной информации о методологии Morningstar перейдите к Morningstar Analyst Rating ™ для документа по методологии финансирования.
³ Победители были выбраны на основе результатов качественного аналитического исследования Morningstar, доходности с поправкой на риск в среднесрочной и долгосрочной перспективе и результатов за 2018 календарный год. Фонды со стажем работы менее трех лет не включались.
⁴ На основе различных критериев, включая низкие затраты, производительность с поправкой на риск и ответственность.
⁵ На основе различных критериев, включая диверсификацию, низкие затраты, производительность с поправкой на риск и руководство.
⁶ Рейтинг аналитиков Morningstar для 529 программ накопления за колледж не является кредитным рейтингом или рейтингом риска. Рейтинг является субъективным итоговым выражением перспективного количественного и качественного анализа плана сбережений колледжа 529. Рейтинги аналитиков присваиваются по пятиуровневой шкале от золотого до отрицательного. Три верхних рейтинга (золотой, серебряный и бронзовый) показывают, что аналитики Morningstar высоко оценивают план 529; различия соответствуют уровню убежденности аналитика в способности инвестиционных вариантов плана в совокупности превзойти их соответствующие контрольные показатели и аналоги с течением времени в контексте уровня принимаемого риска.Рейтинг аналитиков направлен на оценку инвестиционных возможностей каждого плана в контексте его целей, соответствующих контрольных показателей и групп сверстников. Обычно ежегодно (хотя и может изменяться) Morningstar оценивает 529 планов в пяти различных областях — процессах, производительности, цене, материнской компании и людях — и присваивает рейтинг аналитика более чем 50 529 планам. Планы на золото — это самые убедительные рекомендации аналитиков. Присваивая плану золотой рейтинг, аналитики Morningstar выражают ожидание, что инвестиционные возможности плана в совокупности превзойдут их соответствующие контрольные показатели эффективности и / или группы аналогов в контексте уровня риска, принимаемого в долгосрочной перспективе (определяемого как полный рынок цикл или не менее пяти лет).Планы получения серебряных или бронзовых призеров также положительно оцениваются аналитиками Morningstar, имеют заметные преимущества и, вероятно, превзойдут своих конкурентов. Нейтральный рейтинг указывает на планы, которые вряд ли принесут выдающуюся прибыль, но и вряд ли будут значительно хуже. По мнению Morningstar, отрицательный рейтинг указывает на то, что варианты инвестирования плана имеют по крайней мере один серьезный недостаток, который может значительно снизить эффективность в будущем. Хотя эти рейтинги могут помочь в процессе выбора, они не должны быть единственным фактором при выборе инвестиций.Для получения дополнительной информации о рейтингах аналитиков, а также о других рейтингах Morningstar и рейтингах фондов посетите сайт Morningstar.com.

Тикер, ведущие магазины и истоки массового участия на финансовых рынках, 1880–1920 годы на JSTOR
Информация о журнале
В 1964 г. был опубликован Исторический обзор долины Миссисипи. Организацией американских историков стал The Journal of Американская история.Изменение названия отразило не только осведомленность о растущем национальном членстве в Ассоциации, но признали решительный сдвиг в акцентах участников с регионального на национально-ориентированная история. Журнал американской истории остается ведущим научным изданием и официальным журналом в области американской истории и хорошо известен как основной ресурс для изучение, исследование и преподавание наследия нашей страны. Опубликовано ежеквартально в марте, июне, сентябре и декабре, Журнал продолжает свою выдающуюся карьеру, публикуя отмеченные призами и широко перепечатанные статьи по американской истории.Каждый том содержит пояснительные очерки по всем аспектам американской истории, а также обзоры книг, фильмов, фильмы, телепрограммы, музейные экспонаты и справочники, а также в виде микроформ, устной истории, архивных и рукописных собраний, библиографии стипендий, содержащиеся в последних научных периодических изданиях и диссертации.
Информация об издателе
Oxford University Press — это отделение Оксфордского университета. Издание во всем мире способствует достижению цели университета в области исследований, стипендий и образования.OUP — крупнейшая в мире университетская пресса с самым широким глобальным присутствием. В настоящее время он издает более 6000 новых публикаций в год, имеет офисы примерно в пятидесяти странах и насчитывает более 5500 сотрудников по всему миру.

Мелкие инвестиции для обычных людей: Рискованные инвестиции: куда опасно вкладывать деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Рискованные инвестиции: куда опасно вкладывать деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Виды акций — какие бывают акции?

Что такое акция

Виды акций и их характеристики

Где можно купить акции

Риски при покупке акций

Рекомендации инвесторам

Вывод

Новая эпоха фондового рынка — ECONS.ONLINE

Урок 4. Инвестирование и накопление

Квадрант денежного потока

Кредит как неоднозначный генератор дохода

Актив и пассив

Правила инвестирования Уоррена Баффета

Никогда не путайте цену и ценность

Вовремя выходите из игры

В долгосрочной перспективе акции лучше, чем бонды

Волатильность акции не означает риск

Инвестируйте на долгий период времени

Не существует большой разницы между крупным и мелким инвестором

Сторонитесь компаний, делающих дорогостоящие покупки

Источники пассивного и условно-пассивного дохода

Банковский депозит

Открытие своей собственной компании

Перепродажа недвижимости

Сдача недвижимости в аренду

Авторское право

Акции и ценные бумаги

Покупка франшизы

Блог и канал на Youtube

Проверьте свои знания

Amazon.com: The Intelligent Small Investor: Обычные люди становятся миллионерами Электронная книга: Meng, David: Kindle Store

Вот сколько 25-летних должны инвестировать в месяц, чтобы стать миллионером

Wealthfront

Минимальный депозит и баланс

Комиссии

Бонус

Инвестиционные инструменты

Варианты инвестирования

Образовательные ресурсы

Betterment

Минимум депозит и баланс

Комиссии

Бонус

Инвестиционные инструменты

Варианты инвестирования

Образовательные ресурсы

Паевые инвестиционные фонды | Investor.gov

Что такое паевые инвестиционные фонды?

Почему люди покупают паевые инвестиционные фонды?

Какие типы паевых инвестиционных фондов бывают?

Каковы преимущества и риски паевых инвестиционных фондов?

Как покупать и продавать паевые инвестиционные фонды

Плата за понимание

Как избежать мошенничества

3 инвестиционных гуру делятся своими модельными портфелями: NPR

Дэвид Свенсен

Gretchen Tai

Джек Богл

лучших инвестиций [2021]

Лучшие долгосрочные инвестиции для молодых людей

1. Погашение долга

2. Лучшие пенсионные инвестиционные счета для молодых людей

Фонд целевой даты с постепенным выходом на пенсию

3. Сберегательный счет на здравоохранение (HSA)

4. Недвижимость

5.Биржевые фонды (ETF)

Лучшие ETF для молодых инвесторов

6. Паевые инвестиционные фонды

Лучшие паевые инвестиционные фонды для молодых инвесторов

Инвестиции для молодежи

→ Webull (Самостоятельное инвестирование)

→ M1 Finance (Робо-советник без комиссии)

Лучшие краткосрочные инвестиции для молодежи

7. Высокодоходный сберегательный счет

8. Счета денежного рынка

9. Депозитные сертификаты (CD)

10. Фонды краткосрочных облигаций

11. Альтернативные инвестиции