Кто такой поручитель по кредиту: Поручительство по кредиту — Поручитель по кредиту: кто это, кто может стать, можно ли отказаться

Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

💸 О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

💸 Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

💸 Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд.

Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают. 

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен.

Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора. 

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

 

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

💰 Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств. 

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться. 

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

🛒 Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

👷‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения. 

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника. 

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги. 

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 
4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

• При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
• Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.  

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

• полное погашение долга;
• изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
• истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
• переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

Что необходимо знать о поручительстве. Право. Золотой фонд

 

Документы статьи

ГКУ

— Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 г. № 435-IV.

Закон о финуслугах

— Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г. № 2664-III.

Закон о налоге на прибыль

— Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий» в редакции от 22. 05.97 г. № 283/97-ВР.

Закон об НДС

— Закон Украины «О налоге на добавленную стоимость» от 03.04.97 г. № 168/97-ВР.

 

Юридический аспект

Суть поручительства как способа обеспечения обязательства состоит в том, что поручитель ручается перед кредитором за исполнение должником своей обязанности, существующей в отношениях должника и кредитора (

часть первая ст. 553 ГКУ). Если должник нарушает свое обязательство перед кредитором, то кредитор вправе потребовать исполнения данного обязательства от поручителя (ст. 555 ГКУ). В случае предъявления подобного требования поручитель обязан исполнить обязательство вместо должника (ст. 556 ГКУ), причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если договором поручительства не установлено иное (часть вторая ст. 554 ГКУ).

К поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве (

часть вторая ст. 556 ГКУ). Причем объем прав кредитора, переходящих к поручителю, соответствует объему удовлетворенных им требований кредитора по основному обязательству, а также тех прав, которые обеспечивают его исполнение (например, право на получение пени, начисленной в соответствии с основным договором).

Обратите внимание: ГКУ обязывает должника и поручителя немедленно уведомлять друг друга о совершении действий в рамках договора поручительства: поручителя — о выполнении должником обязательства, а должника — о получении поручителем требования кредитора. В случае неуведомления должника и самостоятельного исполнения обязательств должник будет иметь право выдвигать против требования поручителя все возражения, которые он имел против требования кредитора (

ст. 555 ГКУ).

Согласно

ст. 558 ГКУ поручитель имеет право на оплату услуг, оказанных им должнику. Размер такой платы может предусматриваться в договоре (или в договоре должно быть указано, что услуги поручителя не оплачиваются).

 

Кто может быть поручителем

Общие правовые основы в сфере предоставления финансовых услуг в Украине устанавливаются

Законом о финуслугах. Статья 4 «Финансовые услуги» названного Закона к числу финансовых услуг относит, в частности, предоставление гарантий и поручительств. Подобная классификация поручительства важна в свете того, что статьей 5 (п. 1) того же Закона право предоставлять финансовые услуги отводится лишь финансовым учреждениям (а в случаях, прямо предусмотренных законом, и физлицам-СПД).

Подобное положение вещей порождает вопрос о

возможности предоставления поручительства обычным предприятием, не являющимся финансовым учреждением. Определенный шанс для широкого круга потенциальных поручителей содержится в п. 4 ст. 5Закона о финуслугах: «Возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг юридическими лицами, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, определяются законами и нормативно-правовыми актами государственных органов, осуществляющих регулирование деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг, изданными в пределах их компетенции».

В соответствии с процитированным положением Госкомиссией по регулированию рынков финансовых услуг было издано

распоряжение от 31.03.2006 г. № 5555, согласно которому: «юридические лица — субъекты хозяйствования, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, оказывают финансовые услугипо предоставлению средств в заем (кроме как на условиях финансового кредита) и поручительств согласно требованиям гражданского законодательства и с учетом требований законодательства Украины по предотвращению и противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Таким образом,

обычные предприятия могут предоставлять поручительство, если соблюдаются требования гражданского законодательства и законодательства по борьбе с отмыванием преступных доходов. Что касается последнего — как говорится, no comment. А гражданское законодательство в лице ГКУ — как в рассмотренном нами выше объеме, так и в более широких рамках — не препятствует осуществлению юрлицами операций по предоставлению поручительства как за плату, так и на бесплатной основе.

Более того, внимательное прочтение определения

финансовой услуги (п. 5 части первой ст. 1 Закона о финуслугах) приводит к мысли, что поручительство без взимания поручителем с должника платы за оказываемую услугу вообще не подпадает под понятие финансовой услуги в понимании указанного Закона. Это связано с тем, что у поручителя не просматривается цель получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов. Следовательно, разрешать подобные операции в свете требований «финуслужного» Закона просто бессмысленно.

Вместе с тем в письмах, появлявшихся позднее издания упомянутого распоряжения и призванных прояснить отдельные его положения, Госфинуслуг ограничивалась

цитированием содержательной части документа и не утруждала себя более определенными высказываниями о «вседозволенности» поручительства (см., например, письмо от 18.05.2007 г. № 5600/11-11 или письмо от 14.03.2008 г. № 2944/11-11 // «Налоги и бухгалтерский учет», 2008, № 71).

Справедливости ради заметим, что упомянутые письма Госфинуслуг были посвящены правомочности предоставления учреждениями, не являющимися финансовыми,

процентных займов (подробнее об этой проблеме см. материал «Что нужно знать о договоре займа» // «Налоги и бухгалтерский учет», 2008, № 71). Но именно перипетии с (не)возможностью предоставлять процентные займы широким кругом юрлиц в свете толкования гражданского законодательства со стороны Госфинуслуг и ее немногословность в отношении поручительства оставляют место для сомнений. Сомнений не столько в законности «платного» поручительства для нефинучреждений (повторим, по нашему мнению, такие операции на сегодня законны), сколько в определенности и прозрачности по этому вопросу позиции Госфинуслуг.

 

Налоговый учет

Поручительство по кредиту (кредитному договору)

В период роста в стране рынка кредитных услуг росло и количество поручителей в этой сфере. Схема проста. Банк, выдавая должнику кредит, в качестве обеспечения выполнения последним своих обязательств по возврату кредита желает иметь ручательство третьего лица (поручителя). Между

банком и поручителем заключается договор, по которому поручитель обязуется отвечать перед банком по обязательствам должника в том случае, если должник будет не в состоянии их выполнить (для простоты будем считать, что договор заключен на полную сумму обязательств).

Если условия кредитного договора выполняются, то поручитель так и не задействуется во взаимоотношениях сторон. В противном случае (при неспособности должника в срок вернуть банку полностью или частично основную сумму кредита и/или проценты) поручитель

рассчитывается с банком, а позднее получает от должника сумму компенсации (в обязательном порядке — средства, уплаченные банку во исполнение обязательств должника, а кроме того, возможно, плату за оказание услуги поручительства, если между должником и поручителем заключен договор на оплату такой услуги). Для наглядности операции поручительства по кредиту представим в виде схемы (рис. 1).

 

 

Учет у должника

. Ни получение от банка, ни возврат ему суммы финансового кредита не должны отражаться в налоговом учете должника — на основании пп. 7.9.1 и 7.9.2 Закона о налоге на прибыль. Несмотря на то что возврат основной суммы (или ее части) кредита должник производит поручителю, она также проходит «мимо» налогового учета. С юридических позиций подтверждением этому служит переход к поручителю, исполнившему обязательство, всех прав кредитора в этом обязательстве.

Другое дело —

проценты по кредиту. На основании п.п. 5.5.1 Закона о налоге на прибыль проценты включаются в валовые расходы должника, если кредит был взят для осуществления хозяйственной деятельности. Если даже банку часть процентов была уплачена поручителем, а должник затем компенсировал их поручителю, для должника они остаются процентами с соответствующими «валовозатратными» налоговыми последствиями.

На

валовые расходы может быть отнесено и отдельное вознаграждение поручителю, если должник и поручитель предусмотрели его в своих отношениях. В давнем уже письме от 11.07.2000 г. № 9546/7/15-1117ГНАУ возражала против включения сумм такого вознаграждения в валовые расходы должника. Мотивировалось это тем, что уплата вознаграждения не связана с компенсацией стоимости приобретаемых для использования в хозяйственной деятельности товаров (услуг), а статьей 7 Закона о налоге на прибыль («Налогообложение операций особого вида») их отнесение к валовым расходам также не предусмотрено.

По нашему же мнению, связь с хозяйственной деятельностью может просматриваться в увязке с

необходимостью привлечения поручителя по требованию кредитора при получении кредита (разумеется, если кредитные средства предназначены для хозяйственных целей) или приобретении товара. А подобное условие вполне соответствует п.п. 5.2.1 Закона о налоге на прибыль как основание для включения затрат в состав валовых расходов (в связи с подготовкой, организацией, ведением производства, продажей продукции, товаров или услуг).

В составе вознаграждения должнику придется уплатить и

сумму НДС. При этом, имея подтверждающие эту уплату документы, должник сможет отразить уплаченную сумму НДС в составе налогового кредита. А вот применение в данном случае норм п.п. 3.2.5 Закона об НДС (освобождающего от обложения НДС) было бы ошибкой. Дело в том, что нормы этого подпункта распространяются на операции по оказанию услуг по предоставлению, управлению и переуступке финансовых кредитов, кредитных гарантий и банковских поручительств лицом, предоставившим такие кредиты, гарантии или поручительства. Как видим, от обложения НДС освобождаются только услуги банковских поручителей. А если поручителем выступает обычное предприятие, то его услуги по предоставлению поручительства будут облагаться НДС на общих основаниях.

Обобщим вышеизложенное на условном примере.

Пример 1

. Предприятие «Альфа» (должник) взяло кредит в банке на сумму 100000 грн. сроком на 6 месяцев. Общая сумма процентов, начисленных за пользование этими средствами, равна 20000 грн. По условиям договора обязательства по возврату кредита и оплате процентов обеспечиваются поручителем. В связи с этим предприятие «Омега» (поручитель) заключило с банком договор поручительства.

По окончании срока возврата кредита должник не смог погасить свои обязательства перед банком в полном объеме. В связи с этим поручитель вернул банку:

— часть кредита — 40000 грн.;

— начисленные проценты — 5000 грн.

Впоследствии должник возместил расходы поручителя на погашение кредита и процентов, а также выплатил причитающееся ему вознаграждение (предусмотренное договором поручительства) в размере 1200 грн. (в том числе НДС — 200 грн.).

 

Таблица 1

Учет поручительства по кредитному договору у должника

　

Поручительство по договору купли-продажи

Еще одним случаем поручительства может быть ситуация, когда одна из сторон договора

купли-продажи желает, чтобы обязательства по договору другой стороны были обеспечены поручительством третьего лица. Чаще всего речь идет о поручительстве перед продавцом (кредитором), осуществляющим поставку товара без предварительной оплаты со стороны покупателя (должника). Представим цикл поручительства по договору купли-продажи в виде схемы (рис. 2):

 

 

Учет у должника.

При получении товара от кредитора (продавца) должник (покупатель) в общем случае отражает в своем налоговом учете соответствующие суммы валовых расходов и налогового кредита (по правилу первого события, причем для НК — при условии получения налоговой накладной).

Впоследствии, когда происходит исполнение обязательств по договору купли-продажи

поручителем перед кредитором (о чем поручитель должен поставить в известность должника), в налоговом учете должника ничего не меняется. Также ничего не меняется и при компенсации поручителю сумм, истраченных на выполнение обязательств должника перед кредитором.

Что касается отнесения

вознаграждения за исполнение обязанностей поручителя, если таковое предусматривалось должником и поручителем, в состав валовых расходов, то справедливым остается все, что было сказано выше, при рассмотрении поручительства по кредиту.

В части оплаты услуг поручителя возможен и

НДС, который увеличит налоговый кредит должника (см. по этому поводу также учет поручителя в этой части).

А теперь приведем пример.

Пример 2

. Согласно договору купли-продажи предприятие А (кредитор) на условиях последующей оплаты отгружает предприятию Б (должнику) товар стоимостью 120000 грн. (в том числе НДС — 20000 грн.). Обязательство по оплате товара должником обеспечено поручительством предприятия В. По договору поручительства в случае нарушения должником обязательства поручитель отвечает перед кредитором в полной сумме основного обязательства. В договоре также предусмотрено вознаграждение поручителя за предоставленные услуги в сумме 1200 грн. (в том числе НДС — 200 грн.).

Поскольку должник не выполнил в установленные сроки свои обязательства по договору купли-продажи, поручитель погасил за него всю сумму долга (120000 грн.).

 

Таблица 3

Учет поручительства по договору купли-продажи у должника

　

Особое мнение налоговиков о налогообложении поручительства

Необходимо предупредить читателя о том, что у налоговых органов есть

свой подход к налогообложению операций по предоставлению поручительства. Он состоит в том, что обязательства должника перед поручителем (новым кредитором) нужно отражать в налоговом учете по правилам, установленным п.п. 1.22.1 и п.п. 4.1.6 Закона о налоге на прибыль, для отражения сумм возвратной финансовой помощи. Изложение такого рода подхода к обложению налогом на прибыль предоставления поручительства можно найти, например, в «Вестнике налоговой службы Украины», 2003, № 38 и 2006, № 40.

Однако мы с таким подходом согласиться не можем. Дело в том, что взаимоотношения должника и поручителя

не вписываются в определение возвратной финансовой помощи, приведенное в п.п. 1.22.2 Закона о налоге на прибыль. Согласно этому подпункту возвратная финансовая помощь представляет собой сумму средств, переданную плательщику налога в пользование на определенный срок в соответствии с договорами, которые не предусматривают начисление процентов или предоставление прочих видов компенсации как платы за пользование такими средствами.

Передачи денежных средств поручителем должнику не происходит: средства

перечисляются поручителем на счета кредитора с целью погашения обязательств должника, обеспеченных договором поручительства. Кроме того, услуги поручителя могут быть и платными, в то время как предоставление возвратной финансовой помощи производится исключительно на безоплатной основе.

В дополнение к сказанному обратимся к

ГКУ, что так любят делать налоговики, предваряя некоторые свои не в меру фискальные выводы. Вспомним, что ГНАУ настойчиво приравнивала налоговые последствия возвратной финансовой помощи и займа (подтверждением чему может служить, в частности, Обобщающее налоговое разъяснение о применении подпункта 4.1.6 пункта 4.1 статьи 4 Закона Украины «О налогообложении прибыли предприятий» относительно отражения в налоговом учете операций по получению и возврату сумм возвратной финансовой помощи (займа), утвержденное приказом ГНАУ от 24.01.2003 г. № 26).

Так вот, отношения займа регулируются главой

71 ГКУ, а поручительство — параграфом 3 главы 49. Из этого следует, что заем и поручительство имеют различную гражданско-правовую природу и отождествлять их — пусть даже в целях налогообложения — как минимум некорректно.

 

Бесплатное поручительство как возможный источник дохода у должника

В начале статьи, касаясь «разрешительных» вопросов поручительства, мы обратили внимание на то, что

безоплатное поручительство (не предполагающее вознаграждения поручителю со стороны должника) предпочтительнее с точки зрения возможности для любого предприятия (не являющегося финучреждением) выступать поручителем. Связано это с тем, что отсутствие оплаты за подобную услугу выводит ее за рамки финансовых услуг.

Однако отсутствие вознаграждения таит в себе и определенную потенциальную

опасность — но уже с налоговых позиций. Общеизвестна нелюбовь налоговиков ко всему, получаемому бесплатно, проявляющаяся в стремлении это «бесплатное» (товар ли, услугу ли) включить в валовой доход получателя по обычной цене.

Как известно,

безвозмездно предоставленные услуги в состав валового дохода их получателя попадают на основании п.п. 4.1.6 Закона о налоге на прибыль. Указанным Законом также определено понятие бесплатно предоставленных услуг (см. п. 1.23) и предусмотрено, что такое предоставление является продажей (см. п. 1.31). Механизм определения собственно величины дохода у получателя бесплатно полученного товара или услуги Законом о налоге на прибыльне установлен.

Пытаясь обосновать применимость для названных целей именно обычной цены, налоговики идут по пути отождествления понятий «доход» (в бухгалтерском его понимании) и «валовой доход» (в налоговом). Пример подобного обоснования можно найти, например, в

письмах ГНАУ от 26.05.2006 г. № 19852/7/15-0317 // «Налоги и бухгалтерский учет», 2006, № 97, от 24.10.2006 г. № 10022/7/15-0316 //«Налоги и бухгалтерский учет», 2006, № 55.

Если и согласиться с подобным подходом, то в отношении возможного

дохода у должника при бесплатном оказании в его интересах услуги поручительства возникает два серьезных вопроса:

1)

как определить обычную цену поручительской услуги?

2)

может ли обычная цена какой-либо услуги (в частности, поручительской) равняться нулю?

1.

Позволим себе утверждать, что основную роль в признании стоимости (цены) поручительской услуги обычной должен играть первый абзацп.п. 1.20.1 Закона о налоге на прибыль: «1.20.1. Если настоящим подпунктом не установлено иное, обычной считается цена товаров (работ, услуг), определенная сторонами договора. Если не доказано обратное, считается, что такая обычная цена соответствует уровню справедливых рыночных цен».

Любые попытки признать обычной цену,

отличную от цены договора, могут быть с высокой вероятностью отвергнуты со ссылкой на невозможность с этой целью обратиться к идентичным или однородным услугам.

Рассмотрим

условную ситуацию. Предположим, предприятие А выступило поручителем перед предприятием Б (поставщиком деталей) в отношении предприятий В и Г по договорам купли-продажи одинаковых деталей, закупаемых на одну и ту же сумму в одном и том же периоде. должно ли несовпадение стоимости поручительской услуги в этих двух случаях (допустим, 3000 грн. для предприятия В и 5000 грн. для предприятия Г) служить признанием отклонения в одном из случаев от обычной цены?

Сомневаемся

. Принимая решение о том, чтобы выступить поручителем, предприятие А не могло не оценивать финансовое состояние каждого из должников (при этом предприятие В предоставило соответствующие документы, а предприятие Г от такого предоставления уклонилось). Несмотря на совпадение предмета договора, условия оплаты в договорах между предприятиями Б и В и между предприятиями Б и Г могут предусматриваться разные.

В конце концов предприятие А может иметь

производственные отношения с предприятием В, которое из закупаемых у предприятия Б деталей изготавливает комплектующие, которые затем продает предприятию А. Выступая поручителем, предприятие А заботится о непрерывности поставок со стороны предприятия В, обеспечивающих непрерывность производства предприятия А. При этом в стабильной производственной деятельности предприятия Г у предприятия А нет никакой заинтересованности.

Поиски нюансов, делающих

несравнимыми условия поручительства в описанном примере, можно продолжить. И это притом, что мы специально рассмотрели поручительство по договорам купли-продажи одного и того же товара в одном и том же периоде на одну и ту же сумму. В действительности же отличия наверняка будут более существенными.

А

невозможность противопоставить цене, указанной в договоре, отличную от нее обоснованную обычную цену, позволяет считать договорную обычной.

2

. Вопрос о возможности признания обычной ценой некоей услуги цены, равной нулю, достаточно сложен. И некоторые независимые специалисты и налоговики (см., например, письмо ГНАУ от 13.06.2006 г. № 6421/6/16-1515-26) неодобрительно относятся к нулевой обычной цене. В том смысле, что считают ее некорректной. Не будем в рамках этой статьи отвлекаться на обсуждение столь обширного философского вопроса, а попробуем посмотреть на бесплатное поручительство с несколько иных позиций.

Если речь идет о поручителе —

финансовом учреждении, то более очевидным (естественным) будет осуществление «платного» поручительства. О том, как обосновывать в разных случаях разные цены, мы коротко написали выше. Не исключаем, что настойчивый налогоплательщик сумеет подобным же образом обосновать и нулевую обычную цену — при необходимости. По крайней мере, такой шанс у него есть.

А вот для поручителя —

нефинансового учреждения осуществление бесплатного поручительства выглядит не таким уж вызывающим. Логика рассуждений может быть такой. Гражданское законодательство лишь допускает существование вознаграждения для поручителя, не устанавливая его обязательности. Предприятие, не являющееся финансовым учреждением, создавалось для получения прибыли иными путями, нежели путем предоставления финансовых услуг. Закон о финуслугах, как мы уже неоднократно отмечали, к финансовым относит услуги не только по определенному перечню, но и с соблюдением дополнительного условия — «получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов».

Тот факт, что предприятие,

не являющееся финансовым учреждением, осуществляет услугу, не являющуюся финансовой (бесплатное поручительство), выводит эту его деятельность за рамки организованного рынка подобных услуг. Но справедливая рыночная цена, как ее определяет абз. второй п.п. 1.20.1 Закона о налоге на прибыль, не может существовать без рынка товаров (работ, услуг) (определение рынка дано в абз. третьем того же п.п. 1.20.1). Таким образом, для обычного предприятия в принципе не существует обычной цены для поручительства. Следовательно, противопоставить нулевой цене поручительства некую обычную, отличную от нуля, цену просто не представляется возможным.

Такая логика

защищает не только поручителя, но и должника (ведь именно последнему может «светить» доход от бесплатно полученной услуги). В определенной степени это похоже на ситуацию с бесплатным посещением семинара по налогообложению и бухучету. Одно дело, если бухгалтер предприятия бесплатно посетил платный семинар, организованный компанией, профессионально занимающейся организацией семинаров. В этом случае у предприятия высока вероятность «заработать» валовой доход в сумме стоимости посещения этого семинара. Другое дело, если бухгалтер стал слушателем бесплатного семинара, проводимого специалистами налоговой инспекции. Вряд ли даже налоговый инспектор станет при этом искать у предприятия валовой доход от такого посещения.

А вот если предприятие, не являющееся финучреждением, осуществляет поручительство в одних случаях платное, а в других бесплатное, то защититься сторонам сделки от «бесплатности» будет уже сложнее. По крайней мере, риторика должника, отстаивающего отсутствие у него дохода от бесплатной услуги, должна быть весьма искусной.

 

Резюме

В одном материале достаточно сложно изложить

все нюансы, которые способны проявиться при отражении в налоговом учете последствий предоставления поручительства для каждой из сторон: должника, кредитора и поручителя. Мы сознательно ограничились кратким, быть может, даже скупым изложением, чтобы читатель мог оценить ситуацию в целом.

Отдельные особенности, характерные для частных случаев, связанные с определенными «нестыковками»

налогового законодательства, а также попадающие в сферу госрегулирования финансовых услуг или валютного регулирования (например, по валютным кредитам), обязательно будут рассматриваться на страницах нашей газеты в последующих статьях.

№ п/п	Содержание хозяйственной операции	Бухгалтерский учет		Сумма, грн.	Налоговый учет
		Дт	Кт		ВД	ВР
1	2	3	4	5	6	7
1	Получен кредит	311	601	100000	—	—
2	Начислены проценты по кредиту	951	684	20000	—	20000*
* Отражаются в строке 04.13 декларации по налогу на прибыль.
3	Часть кредита погашена (погасить остальную часть нет возможности, это сделает поручитель)	601	311	60000	—	—
4	Часть процентов погашена (погасить остальную часть нет возможности, это сделает поручитель)	684	311	15000	—	—
5	Начислена задолженность перед поручителем (на погашенную им часть кредита)	601	685	40000	—	—
6	Начислена задолженность перед поручителем (на погашенную им часть процентов)	684	685	5000	—	—
7	Последующий расчет с поручителем:возмещение расходов на погашение части кредита и части процентов	685	311	45000	—	—
8	Начислена задолженность перед поручителем	949	631	1000	—	1000
9	Отражена сумма налогового кредита в составе стоимости услуг поручителя(при наличии налоговой накладной)	641	631	200	—	—
10	Последующий расчет с поручителем:выплата вознаграждения	631	311	1200	—	—
№ п/п	Содержание хозяйственной операции	Бухгалтерский учет		Сумма, грн.	Налоговый учет
		Дт	Кт		ВД	ВР
1	Заключен договор поручительства с банком	05	—	100000	—	—
2	Погашена часть кредита и часть процентов по кредиту, которые не смог погасить должник	685	311	45000	—	—
3	Списаны гарантии по договору поручительства	—	05	100000	—	—
4	Начислена задолженность должника по компенсации понесенных расходов	377	685	45000	—	—
5	Погашена задолженность должником по компенсации расходов на погашение части кредита и части процентов	311	377	45000	—	—
6	Начислена задолженность должника по оплате услуги	377	703	1200	1000	—
7	Отражена сумма обязательств по НДС	703	641	200	—	—
8	Погашена задолженность должником по оплате услуги	311	377	1200	—	—
№ п/п	Содержание хозяйственной операции	Бухгалтерский учет		Сумма, грн.	Налоговый учет
		Дт	Кт		ВД	ВР
1	Получен товар от кредитора	281	631	100000	—	100000
2	Начислен налоговый кредит по товару (при наличии налоговой накладной)	641	631	20000	—	—
3	Поручитель исполнил перед кредитором обязательства по оплате товара	631	685	120000	—	—
4	Последующий расчет с поручителем:возмещение расходов на оплату товара	685	311	120000	—	—
5	Начислена задолженность перед поручителем (на сумму вознаграждения, в том числе НК по НДС в случае получения налоговой накладной)	949 641	631 631	1000 200	—   —	1000   —
6	Последующий расчет с поручителем:выплата вознаграждения, в том числе НДС	631	311	1200	—	—
№ п/п	Содержание хозяйственной операции	Бухгалтерский учет		Сумма, грн.	Налоговый учет
		Дт	Кт		ВД	ВР
1	Заключен договор поручительства с кредитором	05	—	120000	—	—
2	Погашена задолженность за товар, которую не смог погасить должник	685	311	120000	—	—
3	Списаны гарантии по договору поручительства	—	05	120000	—	—
4	Начислена задолженность должника по компенсации расходов на оплату товара	377	685	120000	—	—
5	Получена от должника компенсация расходов на оплату задолженности по товару	311	377	120000	—	—
6	Начислена задолженность должника по оплате услуги (на сумму вознаграждения, в том числе НО по НДС)	377 703	703 641	1000 200	1000   —	—   —
7	Погашена задолженность должником по оплате услуги (на сумму вознаграждения, в том числе НДС)	311	377	1200	—	—

Поручительство | Minuraha

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Договор потребительского поручительства (поручительство, которое даёт потребитель, то есть частное лицо) может содержать пункт, согласно которому поручитель гарантирует и потенциальные будущие обязательства получателя кредита. К примеру, если вы выступаете как поручитель по кредитному договору вашего друга, а он впоследствии не погасит долг по кредитной карточке, то этот долг банк может взыскать с вас как с поручителя. Если в договоре есть пункт о гарантии потенциальных обязательств, необходимо чётко прописать содержание этих обязательств.
Другой пример – поручительство по учебному кредиту, при котором договор поручительства можно заключить на сумму, превышающую максимальную ежегодную сумму выплачиваемого учебного кредита, чтобы не переоформлять договор ежегодно. На это условие надо обязательно обратить внимание при заключении договора и хорошо подумать, согласны ли вы с этим.

Какова сумма поручительства?

В договоре потребительского поручительства должна быть прописана максимальная сумма ответственности поручителя. К примеру, если согласно вашему договору максимальная сумма отвественности 5 700 евро, а в будущем обязательства получателя кредита перед кредитором эту сумму превысят, вы как поручитель будете нести ответственность в пределах 5 700 евро.

Полезно знать, что, как правило, максимальная сумма ответственности поручителя несколько выше суммы выданного кредита. Таким образом банк старается обезопасить себя на случай неплатёжеспособности клиента, обеспечив себе получение также процентов, пени и штрафов.

Поручитель может нести ответственность и за расходы, связанные с взыканием долга с основного должника, если ему дали возможность избежать эти расходы, своевременно оповестив о намерении взыскания. 

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

В соответствии с Обязательственно-правовым законом, основной должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поэтому может возникнуть ситуация, когда кредитор обращается на предмет взыскания долга напрямую к поручителю, без предварительного обращения к кредитополучателю.

По этой причине следует обращать внимание на то, каким образом в договоре поручительства урегулирована ответственность поручителя. Прежде всего, содержит ли договор положение о том, что ответственность поручителя перед кредитором наступает лишь в случае, если задолженность не удаётся взыскать с основного должника. Подобное положение означает, что кредитодатель должен сначала попытаться взыскать долг с кредитополучателя. Если это действие окажется безрезультатным, то только после этого обращаться к поручителю.

В договоре поручительства, как правило, обговаривается, необходимо ли согласие поручителя на внесение изменений в уже заключенный кредитный договор. Поручитель не отвечает за сделки, осуществляемые получателем кредита после заключения договора поручительства, за исключением случаев, когда такое согласие даётся поручителем при заключении договора.

Как правило, в период действия кредитного договора поручитель имеет право получать у кредитора информацию о ходе выполнения получателем кредита взятых на себя обязательств и о его финансовом состоянии. К примеру, о том, выполняются ли обязательства, как идёт погашение кредита и не возникло ли проблем с платежами. 
 

Кредиты под поручительство уходят в прошлое – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Сбербанк отказался от займов под ответственность физических лиц, объяснив это низким спросом на услугу. При этом ставки по кредитам под поручительство у организации были ниже на 1%, чем по необеспеченным ссудам.

Действительно ли такие займы перестали интересовать россиян? Эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис считает, что услуга стала невыгодна не только клиентам, но и самим банкам.

«Сейчас банки, конечно, не любят связываться с лишними людьми. Для кредитной организации надежнее, чтобы был дан ликвидный залог, еще лучше, если он еще лежит в банке в виде ценных бумаг. Но, думаю, все-таки основная причина такого решения в том, что услуга не пользовалась спросом, и население не любило оформлять кредиты под поручительство. Когда прошла первая волна дефолтов по индивидуальным кредитам и появились поручители, которые обязаны были выплачивать по долгам тех, кто брал заем, конечно, отношение потенциальных поручителей к такому инструменту менялось, — пояснил эксперт. — Кроме того, это тоже выбор заемщика, который не хочет искать поручителей и просить о чем-то других людей. Он, собственно говоря, идет в банк в основном потому, что, например, не может обратиться к родственникам, и ему проще взять более дорогой кредит в банке, чем на кого-то вешать ответственность по своим долгам.

Это нормальный вид обеспечения, но он требует все-таки достаточно сбора большого количества документов.

Вы должны по каждому поручителю предоставить практически тот же пакет документов, что и сам кредитор. А когда это становится уже редкой услугой, то и сам банк уже не очень заинтересован в том, чтобы продолжать такую практику, потому что дороже обходится оформление».

Из-за отказа выдавать кредиты под поручительство пострадают те заемщики, которым сложно самостоятельно доказать свою финансовую состоятельность, отметил управляющий партнер юридической фирмы «Интеллектуальный капитал» Роман Скляр.

«На мой взгляд, такие кредиты под поручительство брались на серьезные семейные цели людьми, у которых стояла цель сэкономить. При этом невозвраты таких займов случались существенно реже. Если вести речь о статистике, когда кредиты оказываются ненадежными, то на 2017 год порядка 15% кредитов, выданных под поручительство, имели просрочку более 90 дней. Если говорить о Москве, то здесь процент существенно меньше — порядка 8%. Но из этих просрочек порядка 80% средств, взятых в кредит, возвращались на уровне даже не досудебных претензий, а на этапе звонков. Стратегически на бизнес банка данные поручителя не влияют, а только усложняют, наверное, ведение какой-то отчетности, — подчеркнул эксперт. — Но при этом нужно отметить, что кредит под поручительство позволял занять средства у банка тем заемщикам, у которых не было подтвержденного дохода».

От потребкредитов под поручительство отказался не только Сбербанк. Такие услуги, например, не оказывают ВТБ и Бинбанк.

Яна Пашаева

Памятка поручителя · LHV

Что нужно знать о поручительстве?
Поручительство — это обещание поручителя при необходимости выполнить финансовое обязательство другого лица или предприятия (заемщика). Таким образом, поручительство — это гарантия поручителя. Если у заемщика возникнет задолженность, у вас как поручителя могут потребовать погашения его долга.
Поручительство следует давать только человеку или предприятию, которых Вы хорошо знаете и которым доверяете.

Прежде чем стать поручителем:

• хорошенько подумайте, по силам ли Вам выполнить обязательства заемщика (в том числе, при необходимости, погасить за него кредит). При этом учитывайте возможность изменений в вашей жизни и ухудшения экономического положения;
• тщательно оцените свою платежеспособность и предоставьте поручительство только в пределах той суммы (это максимальный размер ответственности поручителя), которую Вы способны заплатить;
• внимательно ознакомьтесь с подготовленными банком проектами договора поручительства и кредитного договора;
• всегда предоставляйте банку полную и достаточную информацию о своем финансовом положении, так как это также позволит банку оценить, способны ли Вы выполнить обязательства заемщика;
• смело обращайтесь в банк, чтобы получить ответы на интересующие вас вопросы, при необходимости воспользуйтесь юридической помощью.

Подписывая договор поручительства:

• внимательно выслушайте объяснения сотрудника банка как по кредитному договору, так и по договору поручительства;
• не бойтесь задавать ему вопросы, если что-то непонятно;
• проверьте правильность своих контактных данных (адрес, номер телефона, адрес электронной почты) в договоре поручительства.

Когда Вы подписали договор поручительства:

• проявляйте активность и интересуйтесь, как заемщик исполняет кредитный договор. Если заемщик не отвечает на ваши вопросы, обязательно обратитесь в банк;
• если ваши контактные данные изменились (адрес, номер телефона или адрес электронной почты) немедленно сообщите об этом в банк. Только в этом случае Вы сможете быть уверены, что своевременно получите необходимую информацию;
• внимательно знакомьтесь с полученными из банка уведомлениями и обязательно получайте заказные письма.

Помните, что поручительство — это ваша ответственность за исполнение договора лицом, за которое Вы поручились.
Если заемщик не выполняет свои обязательства (особенно если он не выполняет свои обязательства по кредиту), банк свяжется с вами и предоставит Вам возможность выплатить долг за заемщика. Не забывайте, что по договору поручительства Вы взяли на себя обязательство выполнить финансовые обязательства заемщика от его имени, то есть погасить долг. Погасив долг, Вы сможете избежать дополнительных затрат и возможных судебных тяжб. Вы имеете право потребовать от заемщика возмещения сумм, уплаченных банку за него.

Механизм гарантирования

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

ВСЕ, что вам нужно знать

Мечтая об обучении в Соединенных Штатах, вы наконец-то получили место в престижном университете в выбранной вами области. Теперь возникает еще одно серьезное препятствие: выяснить, как платить за обучение. Получение студенческой ссуды намного проще для гражданина США или постоянного жителя по сравнению со студентом-иммигрантом, потому что обычно требуется поручитель или совместное лицо.

Что такое поручитель по ссуде?

Если иммигрант не имеет кредита или имеет низкий кредитный рейтинг в Соединенных Штатах, банки / кредиторы требуют лица, которое может взять на себя ответственность в случае неуплаты ссуд.Этот человек известен как гарант.

Поручитель должен быть гражданином США или постоянным жителем с высоким кредитным рейтингом. Это обеспечивает душевное спокойствие кредиторам, которые беспокоятся о потере своих средств. Поручителем может быть ваш друг, член семьи или коллега.

Гарант против Содействующего лица

Банки / кредиторы требуют, чтобы в качестве дополнительной меры безопасности кто-то взял на себя ответственность за основного заявителя (основного заемщика) в случае невыполнения кредита. Лицо может быть поручителем или совладельцем.Кредитный рейтинг поручителя или соавтора играет важную роль при принятии решения о выдаче ссуд заявителям с низким кредитным рейтингом. Гарант или со-подписант различаются только с точки зрения общей ответственности и ответственности.

В то время как со-подписант в равной степени несет ответственность за ссуду, поручитель является вторичной формой погашения. Поручитель несет ответственность только в том случае, если основной заявитель не возвращает ссуду.

Плюсы и минусы поручителя

Наличие поручителя, который может поручиться за вас, может помочь вам получить ссуду более легко.Позвольте нам изучить, какие преимущества вы получаете с помощью поручителя.

Преимущества гаранта

• Повышение шансов того, что ваша кредитная заявка будет одобрена кредитором.
• Некоторые банки могут предоставить вам ссуду на большую сумму на основании кредитной истории поручителя.
• Наличие поручителя перед подачей заявки на ссуду хорошо работает для людей без кредитной истории или с плохой кредитной историей.

Как и в большинстве случаев, у поручителя есть и обратные стороны.

Недостатки поручителя

• Прежде чем вы попросите кого-нибудь выступить в качестве поручителя по вашей ссуде, вам нужно будет открыть свои финансовые книги этому человеку.
• Кредиторы не снижают процентные ставки только потому, что у вас есть поручитель с хорошей кредитной историей.
• Если основной заемщик не может выплатить ссуду или пропускает одну или несколько EMI, это может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге поручителя.

Как найти поручителя

До сих пор мы изучили основы указания имени поручителя в вашей заявке.Однако поиск поручителя может оказаться непростой задачей. Как правило, в подобных ситуациях мы обращаемся к членам семьи, но если вы иммигрант, проживающий в Соединенных Штатах, вам придется искать кого-то другого в качестве гаранта по вашему заявлению. Вот как вы можете найти то, что вам нужно:

Перечислите ваши требования

Перед тем, как обратиться к человеку в качестве поручителя, вы должны убедиться в следующем:

• Доступность. Поручитель должен будет прийти для подписания и других встреч.
• Активы и кредитные рейтинги вашего потенциального поручителя.

Вы также можете уточнить у своего кредитора, есть ли у него список поручителей.

Составьте список потенциальных гарантов

Это может быть сделано в зависимости от типа ссуды и требуемой суммы.

Познакомьтесь с вашим гарантом

Договоритесь о личной встрече с вашим поручителем, чтобы объяснить ваши требования и другие детали, такие как условия оплаты, срок действия контракта и т. Д.

Коммерческий гарант

В крайнем случае, если вы не можете найти кого-либо в качестве своего поручителя, вы можете попробовать воспользоваться услугами коммерческого поручителя.Это лицо или компания будет взимать номинальную единовременную плату в качестве вашего поручителя.

Рекомендации для потенциальных гарантов

Как только человек соглашается быть вашим гарантом, будь то член семьи или коммерческий гарант, ему необходимо принять во внимание несколько вещей:

• Человек должен найти время, чтобы тщательно изучить весь кредитный договор. Это гарантирует отсутствие двусмысленности в отношении условий платежа, срока действия контракта, обеспечения кредита и т. Д.
• Если это член семьи, необходимо принять во внимание напряжение в отношениях в случае невыполнения обязательств или разрыва договоренностей.
• Если у поручителя есть сомнения, нельзя заставлять человека подписывать документы.
• При необходимости обе стороны должны посетить юриста или финансового консультанта, чтобы полностью объяснить все связанные с этим риски.

Заключение

Получение ссуды может быть обременительным процессом, особенно если вы иммигрант без кредитного рейтинга.Хотя вы можете найти поручителя для получения ссуды от кредитора, вы должны не торопиться, чтобы понять все связанные с этим риски и взвесить плюсы и минусы ситуации, прежде чем продолжить.

вещей, которые следует учитывать, будучи поручителем по ссуде

На что следует обратить внимание, будучи поручителем по ссуде

Применить сейчас

Поручитель — это лицо, которое соглашается нести ответственность за выплату долга другим лицом, если последний не выполняет платежи по ссуде.Быть поручителем — это не просто формальность, чтобы помочь заемщику, гарант несет равную ответственность за выплату кредита.

Требование Банком поручителя по ссуде

Банки ищут поручителя по ссуде, когда сумма ссуды превышает минимальный лимит.Это регулирование, которому должны следовать банки. Не существует фиксированных руководящих принципов, и в каждом банке есть разные правила для поручителя ссуды. Итак, прежде чем вы согласитесь быть поручителем по кредиту, важно понять все его условия.

Поручитель по займу не является со-заемщиком

Обычно термины созаемщик и поручитель по ссуде используются как синонимы, однако это заблуждение. Поручитель по ссуде появляется только тогда, когда и заемщик, и созаемщик не в состоянии выплатить ссуду, и банк считает, что возврат невозможен в силу некоторых обстоятельств.

Кредитный рейтинг

учитывается поручителем по ссуде

Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в качестве поручителя по ссуде. Ваши финансовые данные проверяются в соответствии с критериями. Ваша собственная способность искать ссуду снижается, потому что банки также принимают во внимание сумму ссуд, которую вы гарантировали, когда вы подаете заявку на ссуду. Любой невыполненный или нерегулярный платеж EMI основным заемщиком отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Судебный иск, если гарант отказывается платить

В случае потери трудоспособности или смерти основного заемщика банки имеют право обратиться к поручителю с просьбой о возврате непогашенной суммы кредита.Если вы являетесь поручителем по жилищному кредиту, вы можете потребовать возврата суммы путем ликвидации собственности. Отказ в погашении кредита дает банку право обратиться в суд. В крайних случаях банк может потребовать владения вашей собственностью для взыскания уплаченных взносов.

Трудно снять в качестве поручителя по ссуде

Если вы согласились выступить поручителем по кредиту, вам будет сложно отказаться от ответственности. Процесс снятия средств требует одобрения как кредитного органа, так и заемщика.Кредитный орган обычно утверждает это изменение только при наличии другого поручителя по ссуде.

Чтобы узнать больше, посетите веб-сайт YES BANK и ознакомьтесь с их Сберегательным счетом, Срочным депозитом и Персональным займом.

Быть гарантом | Кто может быть одним и что это означает

Поручительские ссуды и ипотека — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов — например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей.Есть риски как для заемщика, так и для поручителя, поэтому вам следует заключить договор поручителя, вооружившись всеми фактами.

Что значит быть поручителем?

Быть поручителем означает помогать кому-то другому в получении кредита, например, ссуды или ипотеки. Выступая поручителем, вы «гарантируете» чужой ссуду или ипотеку, обещая выплатить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно согласиться быть гарантом только для того, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей для своих детей, чтобы помочь им сделать первый шаг на пути к имущественной лестнице.

Может ли кто быть поручителем?

Поручителем может быть практически каждый. Часто это родитель, супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), сестра, брат, дядя или тетя, друг или даже бабушка или дедушка. Однако вы должны быть гарантом только того, кому вы доверяете и готовы и способны покрыть выплаты.

Поручитель должен быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Если вы домовладелец, это повысит доверие к заявке.

Если вы собираетесь попросить кого-то выступить поручителем, или к вам обратился член семьи или друг, нуждающийся в помощи, вы должны осознавать возможные финансовые риски.

Зачем кому-то быть поручителем?

Скорее всего, это одна из причин, указанных ниже:

• Они — заемщик без кредитной истории (например, молодой человек или новичок в стране)
• Они только что начали новую работу
• У них есть низкая зарплата
• У них низкий кредитный рейтинг

Возможно, им нужен поручитель по аренде собственности, ссуде, автокредитованию или ипотеке.Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.

Перед тем, как согласиться быть поручителем, вы должны спросить себя:

• Почему я им нужен в качестве поручителя — потому что у них плохая кредитная история? И если да, то будут ли они управлять выплатами?
• Несут ли они ответственность?
• Нужен ли им кредит? (Это для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
• Можете ли вы позволить себе выплатить ссуду, если они не могут или не хотят?
• Повлияет ли необходимость выплаты погашения на ваши отношения?

Гарантом сдачи в аренду недвижимости подразумевается поручительство за арендатора.Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (гарант) будете юридически обязаны выплатить — либо за просроченную арендную плату, либо за повреждение имущества.

Стоит ли мне быть поручителем денег? Если да, то что еще я могу потерять?

Работа поручителем может стоить вам денег, если заемщик не может поддерживать выплаты, поскольку вам придется их выплачивать. Если вы не сможете погасить задолженность, вы рискуете получить обратно свой дом.

Должен ли я быть поручителем на весь срок их ипотеки?

Необязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например,грамм. 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточный капитал, большинство соглашений позволит ему повторно заложить залог и удалить вас как поручителя.

Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?

После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете отказаться от роли поручителя. Кредитор не удалит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.

Могу ли я быть поручителем с плохой кредитной историей?

Гаранты с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступить в качестве поручителя, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?

Если заемщик идет в ногу со своими выплатами, ваш кредитный рейтинг не пострадает. Однако, если они не смогут произвести платеж и по кредиту / ипотеке произойдет невыполнение обязательств, он будет добавлен в ваш кредитный отчет.

Повлияет ли роль поручителя на получение ипотеки?

Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы внимательно следят за каждым аспектом ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг своему другу / члену семьи, этот тип заимствования может иметь негативные последствия при расчете накопленных долгов на предмет доступности.Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.

Что такое поручительный чек?

Кредиторы проводят серию проверок перед утверждением ссуды поручителя, чтобы оценить, сможет ли заемщик или поручитель выплатить ссуду. Проверки кредитоспособности проверяют вашу кредитную историю и раскрывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и ссуд в прошлом. Итак, как упоминалось выше, поручитель с хорошим кредитным рейтингом повысит доверие к вашей заявке.Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.

Сравните ипотечные ссуды поручителей и ссуды

Если кто-то попросил вас выступить поручителем для них, рекомендуется побудить их сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они заключают выгодную сделку. Если в конечном итоге вам придется покрывать выплаты, вы должны убедиться, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, ваша ответственность увеличится, а право на получение кредита снизится

Недавно несколько человек опубликовали в социальных сетях сообщения о мошеннических звонках от кого-то, выдающего себя за служащего банка, который просил их выплатить ссуду, по которой они подписались в качестве поручителей.Этим людям не нужно было ничего платить, поскольку это были мошеннические звонки, но что произойдет, если вы действительно станете поручителем по чьей-то ссуде? Обязаны ли вы выплатить ссуду в случае дефолта первоначального заемщика?

Продолжающийся денежный кризис из-за covid-19 увеличил финансовые обязательства многих людей. Поймите, что становление поручителем может добавить к этому.

Кто является гарантом?

Кредиторы обычно просят заемщиков привлечь поручителя, когда сумма ссуды высока или если банк не удовлетворен платежеспособностью основного заемщика.

«Поручитель берет на себя ответственность за то, что если в любом сценарии основной заемщик не сможет выплатить равные ежемесячные платежи (EMI) по ссуде, то гарант возьмет на себя полную ответственность за погашение», — сказал Адитья Мишра, основатель и генеральный директор Switchme.in , платформа, которая помогает заемщикам переводить свои жилищные ссуды в другие финансовые учреждения.

Поручителем может быть любое лицо, но, как правило, под него подписываются близкие члены семьи, если они соответствуют критериям кредитора.«Лицо, которое становится поручителем ссуды, должно соответствовать критерию приемлемости кредита, применимому к соискателям ссуды, что означает, что его кредитный профиль должен соответствовать критерию приемлемости ссуды», — сказал Аггарвал.

Банк проверит и запросит все документы, подтверждающие платежеспособность поручителя. «Поручитель — это своего рода заемщик, который не платит EMI на регулярной основе, но как только случается дефолт, он вступает в игру. Таким образом, все знают, что ваш клиент (KYC), и документы о доходах должны быть представлены, чтобы проверить соответствие поручителя требованиям », — сказал Мишра.

Обязательства

В случае, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по погашению ссуды, обязательство по выплате непогашенной суммы ложится на поручителя ссуды. «В случае дефолта поручитель по ссуде будет нести ответственность за своевременное погашение непогашенной суммы ссуды вместе со штрафными ставками и сборами, понесенными из-за неуплаты ссуды», — сказал Гаурав Аггарвал, директор по необеспеченным ссудам, Paisabazaar. com, онлайн-рынок финансовых продуктов.

В случае неуплаты поручитель подлежит судебному иску. «Если кредитор подает иск о взыскании, он возбудит иск как против заемщика, так и против поручителя. Суд может принудить поручителя ликвидировать активы для погашения ссуды «, — добавил Мишра.

Удар

Даже если что-то пойдет не так, у гаранта есть и другие недостатки.

Как только вы зарегистрируетесь в качестве поручителя, ваше право на получение кредита снизится.В случае, если вы подаете заявку на ссуду, кредиторы будут рассматривать непогашенную сумму по ссуде, поручителем которой вы являетесь, как ваше условное обязательство и могут соответственно предоставить вам кредит.

«Гарантирование ссуды снизит общую правоспособность поручителя ссуды на непогашенную сумму гарантированной ссуды. Поэтому, прежде чем соглашаться стать поручителем по кредиту, нужно всегда учитывать свои собственные кредитные требования «, — добавил Аггарвал.

Кроме того, тот факт, что вы являетесь поручителем по кредиту, также будет фигурировать в вашем кредитном отчете.Это также означает, что любой дефолт, будь то основной заемщик или вы, повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что делать

Может быть сложно отказаться от регистрации в качестве поручителя, если замешан близкий родственник. Однако важно оценить платежеспособность основного заемщика, прежде чем вы согласитесь на это. «В качестве меры по снижению риска убедитесь, что соискатели ссуды финансово дисциплинированы и достаточно стабильны, чтобы производить регулярные выплаты, прежде чем соглашаться стать их поручителем по ссуде», — сказал Мишра.

Даже после того, как вы зарегистрируетесь, следите за ссудой. «Существующие поручители по ссудам могут периодически просматривать свой кредитный отчет, чтобы отслеживать действия по погашению, поскольку в кредитных отчетах также указывается подробная информация о гарантированных ссудах», — сказал Мишра.

Крайне важно быть осторожным в такие времена, когда многие люди теряют работу или видят, что их зарплаты снижаются.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Темы

Персональные ссуды поручителей — все, что вам нужно знать — советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь получить личный заем — возможно, из-за низкого дохода или плохой кредитной истории — ссуда поручителя может открыть дверь для заимствования, потому что для этого требуется финансовая поддержка друга или члена семьи. Но ссуды сопряжены с риском, поэтому обе стороны должны сначала выполнить домашнее задание.

Что такое поручительский кредит?

Индивидуальный заем, но там, где заемщика должен поддерживать кто-то другой — поручитель.

Лицо, действующее в качестве поручителя, соглашается погасить ссуду в случае, если заемщик не в состоянии заплатить, эффективно «гарантируя» их и позволяя кредитору ссудить деньги под разумную процентную ставку.

Сравните ссуды от ведущих поставщиков

Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Кто может выступать поручителем?

Поручителем должен быть кто-то, кого вы очень хорошо знаете — обычно близкий член семьи или друг.Например, во многих случаях родитель выступает в качестве гаранта для своего ребенка. Но у поручителя не должно быть какой-либо финансовой связи с заемщиком, например совместного банковского счета.

Поручители обычно должны быть старше 21 года. Поручителю потребуется сильная кредитная история и банковский счет в Великобритании. Некоторые кредиторы требуют, чтобы поручителем был домовладелец.

Какие есть недостатки?

Процентные ставки по ссуде-гаранту обычно выше, чем по обычной ссуде физическим лицам (без поручителя).При поиске поручителя выбор поставщиков также может быть меньше по сравнению с более широким рынком личных кредитов.

Очевидно, что использование поручителя может создать напряжение в отношениях между заемщиком и поручителем, если у заемщика возникнут проблемы с погашением, и гарант должен вмешаться, чтобы произвести платеж.

Поручительские ссуды могут предложить заемщикам возможность восстановить свою кредитную историю там, где у них могли быть проблемы в прошлом. Но заемщики должны быть честны со своим поручителем в отношении своего финансового положения и платежеспособности.

Гаранты должны быть удовлетворены тем, что они могут доверять заемщику и что кредитование доступно для заемщика, а также то, что они, как гарант, могут с комфортом выполнить выплаты, если что-то пойдет не так.

Какие риски для поручителя?

Когда поручитель соглашается поддержать ссуду, он становится ответственным за ежемесячные выплаты, если заемщик не выполняет свои обязательства и не может заплатить.

Срок ссуды может быть длительным — например, пять лет — и поручители не могут отказаться от себя в качестве поручителя до тех пор, пока ссуда, которую они обеспечивают, не будет полностью погашена.

Если ссуда «обеспечена», то дом поручителя может оказаться под угрозой, если заемщик не выполнит платежи, а поручитель также окажется не в состоянии произвести платеж. Это не относится к необеспеченным ссудам поручителей, но кредитор все равно будет преследовать поручителя для погашения долга, возможно, через суд.

Важно спросить кредитора, как он регистрирует ссудный счет поручителя в кредитных агентствах, прежде чем заемщик берет ссуду. Если это считается совместным ссудным счетом, он немедленно отобразится в кредитной истории поручителя, что не должно быть проблемой, если ссуда должным образом обслуживается и погашается.

В некоторых случаях ссуда будет отображаться только в кредитной истории заемщика. Однако, если заемщик пропускает платеж и поручителя призывают произвести ожидаемый платеж для покрытия дефолта, то в этот момент в кредитном досье поручителя обычно появляется запись.

Это может негативно повлиять на собственный кредитный рейтинг гаранта и его способность получать кредит в будущем, поскольку кредиторы могут сделать вывод о том, что они испытывают финансовые затруднения.

Проблемы омбудсмена

Служба финансового омбудсмена (FOS), которая занимается жалобами потребителей на регулируемые финансовые продукты, отметила значительный рост жалоб на ссуды по поручительству.

В частности, FOS рассматривает множество жалоб от заемщиков на то, что кредит был недоступен и что кредитор провел недостаточные проверки.

Жалобы, поданные поручителями, включают в себя то, что заявленный гарант не согласился с соглашением или что с самого начала не были должным образом объяснены последствия того, что он является гарантом. Некоторые жалуются на неожиданное повреждение своей кредитной истории.

Обязательно прочтите любой мелкий шрифт договора займа и договора перед подписанием — это касается заемщика и поручителя.

Обе стороны, если они осведомлены о рисках и обязательствах, а также о том, как информация о ссуде будет регистрироваться в кредитных справочных агентствах.

Сравните ссуды от ведущих поставщиков

Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Поручитель по ссуде

Если вы гарантируете ссуду члену семьи или другу, вас называют поручителем.Вы несете ответственность за выплату всей ссуды, если заемщик не может.

Если кредитор не хочет ссужать кому-либо деньги самостоятельно, он может попросить гарантию.

Прежде чем согласиться быть поручителем, хорошенько подумайте о собственных финансах. Убедитесь, что вы понимаете кредитный договор и знаете о рисках.

Если вы чувствуете давление или не уверены в финансовом решении, поговорите с финансовым консультантом. Это бесплатно и конфиденциально.

Знайте риски, связанные с переходом поручителя

Если вы думаете о предоставлении кредита, убедитесь, что вы понимаете риски.Будьте так же осторожны, как если бы вы брали ссуду для себя.

Возможно, вам придется выплатить весь долг

Если заемщик не может выплатить ссуду, вам придется выплатить всю сумму ссуды плюс проценты. Если вы не можете произвести выплаты, кредитор может вернуть ваш дом или автомобиль, если они использовались в качестве обеспечения ссуды.

Это может помешать вам получить ссуду

Если вы подадите заявку на получение ссуды в будущем, вам придется сообщить своему кредитору, являетесь ли вы поручителем по каким-либо другим ссудам.Они могут решить не давать вам ссуду, даже если ссуда, которую вы гарантировали, погашается.

Вы можете получить плохой кредитный отчет

Если ни вы, ни заемщик не можете выплатить гарантированную ссуду, она указывается в вашем кредитном отчете как дефолт. Это затрудняет вам получение займа в будущем.

Это может испортить ваши отношения

Если вы являетесь поручителем друга или члена семьи, который не может выплатить ссуду, это может повлиять на ваши отношения.

Если вам неудобно давать гарантии по кредиту, могут быть другие способы помочь.Например, вы можете внести немного денег в депозит за дом.

Разобраться в кредитном договоре

Перед тем, как подписать кредитную гарантию, заранее получите копию кредитного договора у кредитора. Задайте много вопросов, чтобы понять детали.

Сумма кредита

Проверьте, сможете ли вы погасить ссуду, если заемщик не сможет. Определите сумму, которую вам придется выплатить, включая сумму кредита, проценты, комиссии и сборы.

Если вы гарантируете полную сумму кредита, вы будете нести ответственность за сумму кредита и все проценты. Лучше гарантировать фиксированную сумму, чтобы вы точно знали, сколько вам, возможно, придется заплатить.

Обеспечение ссуды

Возможно, вам придется использовать актив — например, ваш дом — в качестве обеспечения. Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может продать ваш дом, чтобы выплатить долг.

Срок кредита

Более длительный срок кредита может показаться хорошим, но вы будете платить больше в виде процентов.Будьте осторожны с гарантией любой ссуды, для которой не указана дата окончания, например, ссуды с овердрафтом.

Бизнес-кредиты

Если вас просят выступить поручителем по бизнес-ссуде, вы должны понимать договор ссуды. Вы также должны узнать все, что можно о бизнесе.

• Попросите копию бизнес-плана, чтобы понять, как он работает.
• Поговорите с бухгалтером и посмотрите финансовые отчеты. Убедитесь, что бизнес финансово здоров с хорошими перспективами.

Как получить помощь

Быть гарантом может не так, как планировалось. В большинстве случаев, если заемщик не может произвести выплаты, вы не сможете расторгнуть кредитный договор.

Оспорить контракт

Вы можете оспорить кредитный договор, если:

• Вы стали гарантом из-за давления или страха
• у вас была инвалидность или психическое заболевание на момент подписания
• вы не получили юридической консультации перед подписанием и не понимали документов или рисков — например, вы думали, что гарантировали меньшую сумму.
• вы думаете, что кредитор или брокер обманули или ввел вас в заблуждение

Вы можете поговорить с юристом или получить бесплатную юридическую консультацию по вашей ситуации.

Мэри гарантирует бизнес-ссуду своему сыну

Сын Марии Лев много лет работал в сфере гостеприимства. Когда он увидел на продажу популярные местные продукты питания, он подумал, что это прекрасная возможность открыть собственный бизнес.

Директор по франчайзингу сказал Лео, что у компании сильный бренд, высокая прибыль и низкие затраты.Лео подумал, что это беспроигрышный вариант.

Он подал в свой банк заявку на ссуду для бизнеса в размере 250 000 долларов. Мэри согласилась выступить поручителем по ссуде, используя семейный дом в качестве обеспечения.

Лео столкнулся с более медленным бизнесом и более высокими затратами, чем он ожидал. После выплаты арендной платы и лицензионных отчислений он изо всех сил пытается выплатить ссуду.

Лео и Мэри обсуждают с банком условия выплаты. Но банк может продать семейный дом, чтобы покрыть ссуду.

Быть поручителем: что это на самом деле означает

Что значит быть поручителем по кредиту? Узнайте, за что несет ответственность гарант, прежде чем принимать решение о том, брать ли на себя это обязательство.

Основные выводы

• Если вы соглашаетесь выступать поручителем для кого-то, вам придется выплатить его долг, если он не сможет выплатить его самостоятельно.
• Согласиться быть поручителем — серьезное обязательство. Тщательно подумайте, прежде чем соглашаться, и при необходимости обратитесь за юридической консультацией.
• Если вы не можете погасить задолженность, это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть сложно получить заем в будущем.

Что такое поручитель?

Поручитель — это тот, кто соглашается нести ответственность за выплату ссуды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Например, если вы были поручителем для кого-то, кто не может выплатить ссуду на ремонт, вы могли бы в конечном итоге выплатить ссуду за него. Вы могли бы фактически оплатить ремонт его квартиры.

Выступать поручителем — серьезное обязательство. Это может означать, что вы:

• Придется погасить долг от имени заемщика
• Возможно, не удастся получить деньги от заемщика в будущем
• Несут ответственность за дальнейшие сборы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа.
• Несут ответственность по всем непогашенным долгам и будущим авансам до тех пор, пока кредитор явным образом не освободит вас от ваших обязательств.
• Могут быть приняты меры против вас со стороны кредитора без предварительного принятия мер против заемщика

Обязанности поручителя

Прочитав документы, убедитесь, что вы понимаете все свои обязанности.Найдите время, чтобы прочитать и понять их, даже если это займет несколько дней. Попросите кредитора объяснить любые условия, которые вам непонятны.

Положения об основном должнике — Эти положения возлагают на вас ответственность поручителя, как если бы вы сами взяли деньги в долг. Таким образом, даже если заемщик может избежать ответственности, вы останетесь ответственными.

Платеж по требованию — Кредитор может потребовать от вас погашения без необходимости доказывать, что он пытался взыскать долг с заемщика.Оплата должна быть произведена вами по требованию кредитора. В качестве поручителя вы будете нести ответственность за дополнительные расходы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа. Четко объясните, как кредитор может удовлетворить требование. Если вы не уверены в содержании требования, быстро обратитесь к кредитору.

Реструктуризация — Кредит может быть реструктурирован по усмотрению кредитора, но это не освобождает вас от его обязательств.

Постоянное обеспечение — Гарантия обеспечивает все непогашенные долги заемщика, а также будущие авансы заемщику с учетом общего лимита гарантии плюс проценты, сборов и расходов кредитора.Вы будете нести ответственность за эту непогашенную сумму до тех пор, пока кредитор явным образом не освободит вас от ваших обязательств.

Субординация — Вам может быть отказано в принятии мер против заемщика до тех пор, пока кредитор не получит от него все причитающиеся ему суммы. Поручитель может принять меры против заемщика только после того, как кредитор урегулировал свою собственную позицию. Вы не можете защитить себя, взяв у заемщика обеспечение или залог, который может нанести ущерб правам кредитора.

Сопутствующие средства правовой защиты — Кредитор может принять меры против вас, чтобы вернуть ссуду, без предварительного принятия мер против заемщика. Кредитор может также принять меры против вас одновременно с любым судебным разбирательством против заемщика.

Зачет — Кредитор может вычесть ваши деньги, если они хранятся на сберегательном счете, для зачета любой суммы, причитающейся по гарантии.

Если вы не можете погасить долг

Если вы не сможете погасить долг, будут серьезные последствия.Это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть трудно получить заем в будущем, даже если сумма по гарантии в конечном итоге будет погашена.

Если ваш дефолт составляет 10 000 долларов или более, вы можете стать объектом процедуры банкротства. Банкрот сталкивается с множеством ограничений, включая ограничения на получение ссуды, ведение бизнеса и выезд за границу.

Контрольный список

Прежде чем соглашаться: на что обращать внимание

Прежде чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте о следующем:

Можете ли вы позволить себе и готовы ли вы выплатить чей-то долг?

Спросите себя, можете ли вы себе это позволить и готовы ли вы выплатить чужой долг.Если человек не может выплатить долг своему кредитору, он, вероятно, столкнется с такими же трудностями при выплате вам долга. После того, как вы погасите его долг, вы не сможете получить от него деньги.

Способен ли заемщик выплатить долг?

Серьезно подумайте, зачем ему брать кредиты, зачем ему поручитель и как он собирается расплачиваться по своим займам. Если ссуда должна быть погашена в течение длительного периода времени, убедитесь, что вы уверены, что у него будет достаточно дохода за это время, чтобы выплатить свой долг.

Проверьте следующее:

• Спросите у заемщика всю его кредитную документацию, чтобы вы могли оценить кредит. Попросите его предоставить копию своего кредитного отчета. Это поможет вам проверить его общее финансовое положение.
• Узнайте, было ли предоставлено какое-либо другое обеспечение для ссуды, например, ипотека, или если заемщик предоставил залог. Деньги, депонированные в банке, могут быть зачтены и вычтены из суммы задолженности по ссуде. Дополнительная безопасность может снизить риск для вас как поручителя.
• Если вы собираетесь выступить поручителем по чьей-либо бизнес-ссуде, вам необходимо оценить, будет ли бизнес устойчивым и будет ли приносить достаточный доход для оплаты накладных расходов (например, аренды, персонала, коммунальных услуг и поставщиков), а также для погашения своих долгов.

Какая у вас ответственность?

Кредитор может попросить вас выплатить долг, как только заемщик пропустит выплату процентов или основной суммы долга. Спросите у кредитора:

• Размер вашей ответственности и обстоятельства, при которых кредитор попросит вас вернуть долг.
• Если ваша ответственность ограничена определенной суммой или не ограничена. Узнайте, когда ваша ответственность как поручителя будет снята и как вы будете уведомлены.

Каковы права и обязанности поручителей?

Если вы согласились на соглашение о «солидарной ответственности», кредитор может попросить вас единолично выплатить все причитающиеся суммы, даже если есть другие поручители. У вас могут быть как права, так и обязательства перед другими поручителями.Вы можете убедить своих коллег-поручителей внести свой вклад в погашение кредита, даже если кредитор не желает их добиваться. С другой стороны, вы можете стать ответственными перед другими поручителями.

Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться выступить поручителем. Спросите себя: Готовы ли вы выплатить чужой долг? Можете ли вы позволить себе долг?

.