Кто платит кредит после смерти: Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами — Российская газета

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

• Рефинансирование полученного в наследство кредита;

• Консолидацию личных и унаследованных займов;

• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;

• В местах лишения свободы;

• Вследствие занятий экстремальным спортом;

• В зоне военных действий;

• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

• В результате венерических заболеваний;

• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Долги по наследству — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Наследство обычно ассоциируется с получением ценностей. Вместе с тем, наследование включает в себя не только передачу прав умершего человека его наследникам, но и обязательств.

Если у умершего были долги – они перейдут к наследникам так же, как и его имущество.

Какие долги передаются по наследству:

• Долги по кредитам и микрозаймам
• Долги перед страховыми компаниями
• Долги перед частными лицами (в случае, если был оформлен договор займа – иначе доказать наличие такого долгового обязательства будет невозможно)

Чтобы взыскать долг умершего должника, кредитор обращается в суд, а тот, в свою очередь – в нотариат, где запрашивает наследственное дело. Нередко бывает так, что наследник узнает о перешедших к нему долгах только у нотариуса.

Что делать, если вы знаете о долгах

Если наследник знает про долговое обязательство умершего, например, про наличие кредита в банке, ему стоит самостоятельно обратиться к кредитору, проинформировать его о сложившейся ситуации и обсудить дальнейшие действия. Если наследник откажется погашать долг – кредитор может обратиться в суд и истребовать задолженность в судебном порядке. Срок исковой давности по таким делам составляет 5 лет с момента вступления в наследство.

Какие права и обязанности не входят в наследство

В качестве наследства не переходят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего. Например, если у умершего было право на получение алиментов – наследники такого права не получат. И наоборот – если у умершего было обязательство выплачивать алименты, к наследникам оно тоже не перейдет. То же самое касается, например, права на получение пенсий и пособий либо обязательства по возмещению вреда, причиненному другому человеку.

Как не принять долги в наследство

В момент наследования права и обязанности умершего переходят к наследникам как единое целое. Поэтому невозможно, к примеру, принять в наследство только собственность и при этом оказаться от долгов. Если наследников несколько – все они будут нести ответственность по долгам наследодателя. При этом будет учтена и стоимость перешедшего к наследникам имущества: кто получит больше прав и ценностей – тому перейдет и больше обязательств по долгам.

От наследования долгов может выручить страховка. Например, если наследодатель при жизни застраховал свое здоровье и жизнь, то после смерти именно страховая компания может погасить его долг перед банком либо микрофинансовой организацией – разумеется, в пределах суммы, указанной в договоре страхования.

В иных случаях избежать наследования долга можно, только если полностью отказаться от наследства.

ипотека, ЖКХ и другие вопросы

Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости

Фото: Kaikoro/shutterstock

Есть два важных правила, связанные с наследством. Первое — наследство можно получить только целиком, второе — заявить о своем праве на наследство нужно не позднее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону.

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

«Если вы не готовы платить по долгам покойного, включая ипотеку, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство. Законодатель не предоставляет наследнику права выбора — человек или вступает в наследство полностью, или отказывается от него в полном объеме», — отметил член Ассоциации юристов России (АЮР) Николай Пивоваров.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

При этом наследникам вне зависимости от того, приняли они решение о вступлении в наследство или нет, необходимо известить банк о смерти наследодателя. Лучше это сделать в простой письменной форме — направить в банк заказное письмо с уведомлением и приложить копию свидетельства о смерти заемщика.

Читайте также

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Читайте также

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность (Фото: WAYHOME studio/shutterstock)

3. Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Читайте также

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

«Местом открытия наследства, как правило, является последнее место жительства наследодателя. Например, если он постоянно проживал в Москве, то столица будет являться местом открытия наследства. Для оформления наследства человек может обратиться к любому нотариусу Москвы с соответствующим заявлением», — пояснила она.

Сделать это можно дистанционно. Для этого сначала наследник должен обратиться в любую нотариальную контору по месту своего проживания с просьбой удостоверить его заявление о желании вступить в наследство (в простой письменной форме такое заявление можно подавать только при личном присутствии). После этого заявление необходимо направить в нотариальную контору по месту открытия наследства. Документы об открытии наследства к нотариусу в другой город можно направить заказным письмом с уведомлением или в электронном виде, добавил Николай Пивоваров из АЮР.

После этого нотариус, у которого заведено наследственное дело, по истечении шестимесячного срока и при наличии всех необходимых документов сможет отправить гражданину свидетельство о праве на наследство также либо по почте заказным письмом, либо или в электронной форме.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса (Фото: Karachev Yuriy/shutterstock)

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Читайте также

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать… – 26 января 2021 г. | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать кредит?

Мало кто знает, что в случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства. Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

 

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) Уведомить банк о смерти должника;

3) Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) Обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

Зачастую в качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Просмотров 2183

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

✅ Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

🔻 Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

• Гибель на войне;
• Смерть в местах лишения свободы;
• Самоубийство;
• Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

🔻 Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

✅ Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

🔻 Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

🔻 Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

• Автомобиль становится залогом по кредиту;
• Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
• Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

🔻 Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

✅ Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

• Получение свидетельства о смерти;
• Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
• Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
• Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
• Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

🔻 Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

✅ Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

✅ Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

• Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
• После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
• Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

 

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

ответственность наследников по долгам умершего

Смерть человека – это трагедия для близких. Но жизнь продолжается, и у наследников возникает новая задача: как правильно распорядиться имуществом и обязательствами ушедшего из жизни. О том, как следует поступать в случае, если умерший взял микрозаём в МФО, расскажем в этой статье.

Ответственность наследников по долгам умершего

Те, кто считает, что со смертью заёмщика его обязательства по выплате долга прекращаются, а наследникам не нужно ни о чём заботиться, заблуждаются.

Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства включается как имущество ушедшего из жизни, так и его обязательства.

Таким образом, к наследникам вместе с активами переходят долги наследодателя.

Ответственность наследников по долгам умершего регламентируется ст. 1175 ГК РФ. Отметим три важных обстоятельства:

• Ответственность наступает в случае, если наследство принимается. При отказе наследника вступить в права наследования он теряет права на имущество умершего, но вместе с тем избавляется и от обязанности исполнения его обязательств.
• Если наследство принимается, то ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью принятого имущества.
• Кредиторы вправе предъявить требование исполнить обязательства умершего должника лицам, принявшим наследство, до окончания сроков исковой давности.

Проблема может возникнуть с получением информации о долгах умершего: как узнать, что он занимал деньги в МФО, сколько и на каких условиях? Прежде всего нужно вспомнить, не возникала ли раньше эта тема в разговорах, и внимательно ознакомиться с документами, которые удастся разыскать. Но при этом следует иметь в виду, что не все договоры составляются в бумажной форме, некоторые микрозаймы оформляются онлайн. Можно направить запрос в бюро кредитных историй и получить выписку с информацией о текущей долговой нагрузке.

Если удалось установить, что умерший взял микрозаём, то правильным будет обратиться в микрофинансовую организацию и известить её о кончине заёмщика. Если этого не сделать в надежде, что долг «рассосётся» сам собой, то через какое-то время можно оказаться участником судебных разбирательств.

Принять наследство или отказаться?

С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

Проценты и штрафы после смерти заёмщика: платить или не платить?

По выданным микрозаймам начисляются проценты, которые заёмщики должны выплачивать по условиям договоров. Правда, это делается не всегда: например, жители Санкт-Петербурга могут получить микрозаймы без процентов; встречаются аналогичные предложения и в других населённых пунктах страны. Заимствование на таких условиях осуществляется, как правило, при первом обращении в МФО. Вторичные микрозаймы оформляются с процентами, которые заёмщик должен выплатить, как и штрафы за просрочку платежей.

Должен ли наследник выплачивать проценты и штрафы, если учитывать то, что микрозаймом он не пользовался? Ответ прост – должен, поскольку они входят в состав обязательств умершего заёмщика.

Правда, от погашения долга, включая проценты и пени, можно попробовать отказаться, но в этом случае кредитор наверняка обратится с иском в суд о взыскании задолженности. Возможно, суд снизит размер выплат, взвесив все обстоятельства по делу, но эта овчинка стоит выделки при условии, что есть веские основания рассчитывать на существенную экономию.

Заключение

Вступать в права наследства нужно осмотрительно. Первым делом стоит собрать исчерпывающую информацию и документы об активах и обязательствах умершего. И если обнаружится, что у него был оформлен микрозайм, то теперь вы знаете, как действовать в такой ситуации.

Бизнес после смерти предпринимателя | Кому достанется бизнес после кончины владельца

Люди умирают, а бизнес остаётся.

Из нашей статьи вы узнаете:

🏺 Кому по закону достанется бизнес в наследство.

🔚 Что будет с ИП и ООО после смерти предпринимателя.

👤 Как с помощью завещания и наследственного договора оставить бизнес выбранному человеку.

Раздел V части 3 Гражданского кодекса «Наследственное право»

Кому достанется бизнес без завещания: наследники по закону

Наследование бывает по закону, завещанию и наследственному договору. 

Если человек при жизни не выбрал наследника, за него это сделает закон.

Наследники — это родственники, которые встают в очередь на наследство по степени родства. Среди родственников нет гражданских мужа и жены. Это значит, без завещания им ничего не полагается.

Всего есть восемь очередей. Каждая следующая очередь подходит, только когда нет ни одного человека из предыдущей. 

• Первая очередь — супруг, дети и родители. Важно, что к детям относится зачатый, но ещё не родившийся ребёнок. Для раздела наследства ждут его появления.
• Вторая очередь — родные братья и сёстры с двумя или одним общим родителем, дедушки и бабушки.
• Третья очередь — дяди и тёти.
• Следующие очереди — более дальние родственники.

Наследство одинокого человека получит государство.

Наследники одной очереди получают наследство поровну. Но сначала выделяют так называемую супружескую долю и отдают супругу. Это половина от наследства, которое появилось в браке.

Наследники бывают недостойные — они ничего не получат. К ним относят:

• Близких, которые угрозами или побоями заставляли человека написать завещание, если случай дошёл до суда. 
• Лишённых прав родителей.
• Неплательщиков алиментов и детей, которые не заботились о родителях в старости.

Что будет с ИП и ООО после смерти предпринимателя

Бизнес — это собственность человека, которая после смерти переходит к наследникам так же, как квартира и машина. Что достанется наследникам, зависит от формы бизнеса — ИП или ООО.

Представим, что у человека был магазин. Помещение в аренде, есть товар на продажу, деньги на счёте, продавцы в найме и зарегистрирован товарный знак. Наследниками являются жена и три сына.

Если человек вёл бизнес как ИП

Статус ИП прекращается со смертью человека. 

Налоговая выписывает предпринимателя из реестра. Наследники не получают статус ИП в наследство. Юридически бизнес закрывается. По наследству переходят только активы. Если жена и дети хотят продолжить дело, надо открывать своё ИП или ООО.

Договор аренды прекратится по ст. 418 ГК РФ. Для продолжения торговли нужно заключать новый договор с арендодателем.

Товар и деньги на счёте перейдут к наследникам в равных долях.

С продавцами трудовой договор прекратится по п. б ст. 83 ТК РФ. Долг по зарплате обязаны погасить наследники, которые забрали товар и деньги. Иначе это заставит сделать суд как в деле № 33-2497/2017. Наследники могут нанять работников заново в своё ИП или ООО.

Товарный знак переходит по наследству. В течение года наследник может продать его или оформить на своё ИП. После на товарный знак прекращается правовая охрана. Так сказано в п. 85 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9.

Если человек был участником ООО

После смерти участника ООО продолжает работать. Договор аренды действует, товар остаётся на балансе, а деньги на счёте, продавцы работают, товарный знак в силе.

Наследники не имеют прав на активы ООО. К наследникам переходит доля умершего. Это значит, теперь они управляют ООО и получают прибыль. 

Есть разница, был ли партнёр по бизнесу.

Когда человек работал с партнёром, порядок входа в ООО надо смотреть в уставе. Может оказаться, что наследники входят в бизнес с его согласия. 

Если партнёр не хочет работать вместе, он выкупает у наследников долю по рыночной цене. Сам бизнес наследники не получат. Захочет — даёт согласие и наследники регистрируется как участники ООО. 

Например, умер участник с долей 51 % уставного капитала. 

Долю покупал будучи женат. Сейчас его наследники — жена и три сына. Партнёр согласился взять в бизнес всех четверых. 

Доля поделятся так. Сначала жена получит супружескую половину — 25,5 %. Оставшиеся 25,5 % поделятся поровну между сыновьями и женой по 6,375 %. Сыновья получат по 6,375 %, а жена 31,875 % (25,5 % + 6,375 %).

Если человек владел ООО один, его доля в 100 % перейдёт к наследникам. Арифметика долей будет как в предыдущем примере. Наследники зарегистрируются в налоговой и без проблем продолжат торговлю в магазине.

Что будет с кредитами и долгами

Кредиты и дебиторка предпринимателя переходят наследникам. Но только в пределах стоимости полученного наследства. Стоимость считают общую — и бизнес, и квартиры с машинами.

К примеру, если человеку достался товар из магазина умершего на 1000 000 ₽ и долг по кредиту на 2000 000 ₽, то отдать нужно только миллион.

В жизни это значит, что наследникам придётся платить банкам, поставщикам и арендодателям. При этом наследники не обязаны возвращать кредит досрочно. Есть график платежей — по нему и платят. Это правило из п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9.

Единственный способ не получить долги — отказаться от наследства. Забрать квартиру, но отказаться от доли ООО нельзя, только от всего наследства целиком. Отказ оформляют у нотариуса. 

Опасность: бизнес раздробится между наследниками

Если наследников несколько, бизнес распадётся на кусочки.  Между родственниками возникнет так называемая общая долевая собственность. 

Наследники могут переделить наследство как хотят. Например, отдать бизнес тому, кто разбирается. Для этого оформляют соглашение. Если один забирает бизнес, он отдает что-то другое из наследства или платит компенсацию.

Совсем не факт, что наследники договорятся. Бизнес может так и остаться в нескольких руках. И здесь часто возникают две проблемы. Первая — наследники не умеют вести дела. Вторая — наследники будут спорить, как надо вести бизнес. Итог один — бизнес погибнет.

Как передать бизнес выбранному человеку 

Завещание и наследственный договор отменяют наследование по закону. Имущество человека получают не родственники, а выбранный наследник.

Завещание

Завещанием удобно назначить наследника, которому предприниматель готов оставить своё дело. Сообщать о выборе ему самому и родственникам необязательно. Получать чьё-то разрешение тоже не нужно. После смерти наследника найдёт нотариус и позовёт оформлять наследство.

Если бизнес в форме ООО, завещают долю. ИП завещает активы, но не статус.

Назначить наследником можно кого угодно: сына, гражданскую жену, делового партнёра или благотворительный фонд. (Кота, если что, нельзя). Выбрать можно сразу несколько наследников и каждому завещать что-то. Например, сыну долю ООО, а жене квартиру. 

Принцип «завещаю, кому захочу» ограничен правилом обязательной доли. Несовершеннолетние дети и родители на пенсии получают наследство, даже когда в завещании о них ни слова. Их доля — половина того, что полагалось бы без завещания. 

Чтобы обязательную долю не отрезали от бизнеса, нужно оставить семье другое имущество.

Завещание составляют у нотариуса. Но когда человек при смерти в больнице, можно позвать главврача — он заверит завещание и передаст нотариусу. Кто ещё заменяет нотариуса, написано в ст. 1127, 1129 ГК РФ.

В общем, завещание — это свободный выбор наследника. И у него есть другие полезные опции:

📜 Подназначить наследника на случай, если первый тоже умрёт или откажется от бизнеса.

📜 Завещать актив или целый бизнес, которого ещё нет, но вдруг появится.

📜 Лишить наследства конкретного родственника (нельзя только лишить обязательной доли).

📜 Переписать или отменить завещание в любой момент.

📜 Назначить исполнителя завещания — человека, который проследит за переоформлением бизнеса.

Наследственный договор

В России наследственные договоры заключают с 1 июня 2019 года. 

Наследственным договором человек выбирает наследника, который обязан что-то сделать взамен. Наследник в курсе, что он получит наследство. Звонок нотариуса не станет сюрпризом.

Договор подойдёт, когда предприниматель хочет оставить бизнес на условиях. Например, долю ООО получает партнёр. Взамен он обязан половину прибыли отдавать сыну или взять на работу жену умершего. 

Встречная обязанность отличает договор от завещания. Наследник по завещанию ничем не обязан, кроме кредитов и долгов.

Условия договора ограничены обязательной долей. Поэтому маленьким детям и родителям на пенсии хорошо оставить часть наследства. Иначе от бизнеса отщипнут несмотря на договор.

Наследственный договор оформляют у нотариуса, куда предприниматель и наследник приходят вместе. В больнице или где-то ещё, если смерть близко, нельзя. 

У договора тоже есть интересные опции:

📝 С каждым наследником можно заключить отдельный договор. Сообщать одному о другом не обязательно.

📝 Предприниматель может отменить договор, если передумал. Но когда наследник успел что-то заплатить, всё придётся вернуть.

📝 Предприниматель может спокойно продать, подарить или закрыть обещанный наследнику бизнес. Запрет в договоре не сработает.

Статья актуальна на 03.02.2021

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг. Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам. В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

Виды долгов и распоряжения

Определенные виды долгов могут обременять других людей.Вот как:

• Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся. Если имущество не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части может просто продолжать производить платежи. Это может удержать кредитора от принятия мер.
• Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке.Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца. Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
• Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остаток по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать.Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки. Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве с общественной собственностью.
• Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти.Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
• Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из имущества, но если имение не имеет достаточного количества активов, кредиторы не имеют возможности получить оплату по этим необеспеченным обязательствам. Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью.Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти. После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

Как можно погашать долги

После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты вашего долга и распределения того, что осталось.

Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы. Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего. Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

Многие люди приобретают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и погасить оставшуюся задолженность.

Избегайте обременения своей семьи

Лучший способ убедиться, что ваша семья не несет бремя ваших долгов, — это вообще не залезать в долги. Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

Страхование жизни

Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего имущества в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

Имейте волю

Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс. Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров.Меньше всего вам нужны непогашенные долги и судебные издержки, чтобы съесть ваше имение.

Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связаться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности.Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.

Долг после смерти: что вы должны знать

Если вас беспокоит возникновение долга после смерти члена семьи или беспокоит, как ваш собственный долг повлияет на вашу семью, вот некоторые вещи, которые вам следует знать.

Перво-наперво: после смерти ваше имущество становится вашим имуществом. Процесс раздела долга после вашей смерти называется завещанием. Срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству, зависит от того, где вы живете.Он может варьироваться от трех до девяти месяцев. Поэтому вам следует ознакомиться с законами о наследстве вашего штата, чтобы знать, какие правила применяются к вам.

Помимо этих основ, вот некоторые случаи, когда долги прощаются после смерти, и другие, где они все еще должны быть выплачены, так или иначе:

1 из 5

1. Деньги получателей частично защищены, ЕСЛИ они должным образом named

Если вы или ваш близкий заполнили форму бенефициара для каждого счета — например, вашего полиса страхования жизни и 401 (k) — необеспеченные кредиторы обычно не могут получить деньги из этих источников средств.Однако, если бенефициары не были определены до смерти, средства перешли бы в собственность, которую кредиторы могли бы получить.

2 из 5

2. Когда дело доходит до кредитных карт, важно то, что вы подписали.

К сожалению, долги по кредитной карте не исчезают просто так, когда вы умираете. Обычно имущество умершего оплачивает задолженность по кредитной карте за счет активов поместья. Как правило, дети не наследуют задолженность по кредитной карте, если только они не являются совладельцем счета.

Выжившие супруги несут ответственность за задолженность умершего супруга, если он или она является совместным заемщиком. Обратите внимание, что это отличается от авторизованного пользователя. Кроме того, если вы живете в государстве с общественной собственностью, вы можете нести ответственность за задолженность по кредитной карте умершего супруга. Лучше проверить законы вашего штата. (Хорошим ресурсом является Бюро финансовой защиты потребителей.)

Даже если вы не внесли свой вклад в баланс кредитной карты, если вы подписали совместное заявление на получение карты, вы обязаны вернуть этот баланс, если член вашей семьи сдаст экзамен.Опять же, это не следует путать с авторизованным пользователем кредитной карты, для которой действуют другие правила. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, не придется платить этот остаток.

Если имущество не имеет стоимости и владелец кредитной карты уступает, при условии отсутствия совместных заемщиков, компания, выпускающая кредитную карту, проигрывает и они списывают долг. Если вы недавно потеряли близкого человека, не используйте кредитную карту, так как это может рассматриваться как мошенничество, что еще больше усложняет ситуацию.Я предлагаю связаться с тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Equifax, Experian) и попросить их пометить счет как «умерший». Это должно помешать дальнейшим действиям по кредитной карте.

Я также предлагаю получить юридическую помощь, если кредитор просит вас погасить кредитную карту. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то вас об этом говорит.

3 из 5

3. Прощение по федеральным студенческим ссудам

Это прощение распространяется как на федеральные ссуды, взятые родителями от имени своих детей, так и на ссуды, взятые самими студентами.Если заемщик умирает, то федеральные студенческие ссуды прощаются. Так же, если студент сдал, ссуду погашают. Требуется доказательство смерти, которое может быть оригиналом или заверенной копией свидетельства о смерти.

Для частных студенческих ссуд, с другой стороны, нет закона, требующего от кредиторов аннулировать ссуду. Некоторые программы ссуды предлагают прощение ссуды в случае смерти, в то время как другие начисляют задолженность в счет имущества умершего. Лучше всего проконсультироваться с кредитным агентом.

4 из 5

4.Передача ипотеки своим наследникам

Слово ипотека происходит от французского mortgage для «смерти» и + gage «залог», как при выплате до смерти. Но на самом деле это должно означать выплату и после смерти . Если вы оставляете ипотеку для своих детей, согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Этот закон запрещает наследникам претендовать на ипотеку. Наследникам не требуется сохранять ипотеку, то есть они могут рефинансировать или полностью погасить долг.Для супружеских пар, которые являются совместными заемщиками по ипотеке, оставшийся в живых супруг может взять на себя ссуду, рефинансировать или погасить ее.

Если вы унаследовали недвижимость по ипотеке и не можете позволить себе выплаты, есть варианты, но они зависят от ситуации. Например, была ли обратная ипотека? Возможно, за это тоже придется заплатить. Недвижимость находится под водой? Если задолженность по ипотеке превышает стоимость недвижимости, это может создать проблемы. Вы унаследовали имущество и ипотеку с братьями и сестрами? Дом может быть более ценным для одного брата или сестры, чем для другого.Если это так, то вы можете обсудить выравнивание наследства: один брат наследует дом, а другой сохраняет какой-то другой актив, например, доходы от страхования жизни. Лучше всего проконсультироваться с ипотечной компанией, юристом по недвижимости и другими членами семьи о возможных обходных путях. Платежи по ипотеке должны быть оплачены, поэтому лучше не откладывать на потом.

5 из 5

4. Брачные вопросы

Если ваш супруг (а) умер, вы по закону обязаны уплатить любые совместные налоги, причитающиеся правительству штата и федеральному правительству.В штатах с общественной собственностью вы должны соблюдать законы, которые возлагают на вас — оставшегося в живых супруга — ответственность за выплату любых долгов, которые ваш партнер приобрел во время вашего брака. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, даже если вы не знали, что ваш супруг открыл. Есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Однако в других штатах вы можете нести ответственность только за определенную сумму долга, например, за медицинские счета.

В идеальном мире никто из нас не хотел бы переложить наши долги на оставшихся в живых супруга или детей. Но на самом деле американцы используют долг по-разному, включая студенческие ссуды, кредитные карты и ипотеку. Если можете, используйте это время сейчас, чтобы упорядочить свои долги и оценить, как ваши выжившие могут пострадать, если вы сдадите экзамен.

Это упражнение может побудить вас купить дополнительную страховку жизни, чтобы выплатить долги в случае смерти. Или подумайте о том, чтобы выплатить долги сейчас, пока вы живы.Какой бы путь вы ни выбрали, ваши ближайшие родственники, супруг, дети и члены семьи будут очень признательны за это. Можно даже сказать, что они будут вам в долгу.

Чтобы получить больше информации о финансовом планировании для вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт по телефону www.survivorplanning.com .

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

CFP®, Summit Financial, LLC

Майкл Алои является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ практикующим специалистом по финансовому планированию ™ и аккредитованным советником по управлению капиталом в Summit Financial, LLC. Имея 17-летний опыт работы, Майкл специализируется на работе с руководителями, профессионалами и пенсионерами. С тех пор, как он присоединился к Summit Financial, LLC, Майкл построил процесс, который подчеркивает интеграцию различных аспектов финансового планирования. При поддержке команды штатных специалистов по налогам на недвижимость и подоходному налогу Майкл предлагает своим клиентам согласованные решения разрозненных проблем.

Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Клиенты должны принимать все решения относительно налоговых и юридических последствий своих инвестиций и планов после консультации со своими независимыми налоговыми или юридическими консультантами. Портфели индивидуальных инвесторов должны формироваться на основе финансовых ресурсов человека, инвестиционных целей, толерантности к риску, временного горизонта инвестирования, налоговой ситуации и других соответствующих факторов.Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. В группу разработчиков финансового планирования Summit входили юристы и / или CPAs, которые действуют исключительно в непредставительском качестве по отношению к клиентам Summit. Ни они, ни Summit не консультируют клиентов по налоговым и юридическим вопросам. Любая налоговая отчетность, содержащаяся в данном документе, была , не предназначенная или написанная для использования и не может быть использована с целью избежания U.S. федеральные, государственные или местные налоги.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?

Кто платит ваши долги, когда вы умираете?

После вашей смерти ваши долги становятся ответственностью вашего имущества. Исполнителем вашего имущества является лицо (лица), ответственное за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти. Исполнители или администраторы несут ответственность за уплату налога на наследство с имущества, которое является частью имущества умершего, и будут использовать ваши активы для погашения ваших долгов.

Совместная задолженность

Если два или более человека взяли ссуду на свое имя, в большинстве ситуаций непогашенная задолженность полностью переходит к оставшимся в живых людям, которые взяли ссуду.

Если есть ипотека, то ваш оставшийся в живых супруг, зарегистрированный гражданский партнер или сожитель, например, должен заплатить эту ипотеку, но не обязан платить какие-либо другие ваши долги.

Если вы являетесь совместным арендатором, ваш дом не является частью вашего имущества, за исключением целей расчета налога на наследство.После смерти одного арендатора оставшийся в живых арендатор автоматически получает долю (и право собственности) умершего в совместном арендуемом имуществе.

Если вы единственный собственник, то исполнитель обычно использует любые активы для погашения долгов. В зависимости от размера задолженности это может потенциально включать продажу собственности.

То же самое и в случае, если вы являетесь совместным собственником при совместной аренде; то есть, акционерный капитал определенными акциями принадлежит двум людям.После смерти совместного арендатора их доля переходит не автоматически к оставшемуся в живых (как в случае совместных арендаторов), а в соответствии с завещанием умершего или, если завещания нет, в соответствии с правилами завещания.

Совместная ипотека и совместный текущий счет с овердрафтом являются примерами совместной задолженности.

Если нет страховки

Если у вас нет страховки, что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете? Исполнителю вашего завещания следует связаться с кредиторами, чтобы договориться о выплате долгов, при условии, что они еще не предъявили претензий в отношении имущества.Если нет полиса страхования жизни для покрытия ипотеки, а бенефициары, указанные в завещании или в соответствии с правилами завещания, не желают получать или не имеют права на ипотеку, то имущество может быть продано для покрытия непогашенной задолженности.

По солидарной задолженности:

1. Ознакомьтесь с условиями кредита
2. Попросите кредиторов вычеркнуть имя вашего умершего партнера из счетов и перевести все будущие счета на ваше имя.
3. Если вы не можете позволить себе оплачивать каждый взнос в полном объеме, посмотрите, сможете ли вы изменить условия погашения на меньшую сумму и на график, которым вы можете управлять.

Несут ли семьи ответственность за долги после смерти?

Долг не передается по наследству в Великобритании, что означает, что семья, друзья или кто-либо еще не может нести ответственность по индивидуальным долгам умершего.

Вы несете ответственность по долгам умершего только в том случае, если у вас была совместная ссуда или соглашение, или если вы предоставили гарантию по ссуде. Короче говоря, вы не несете автоматически ответственность за долги супруга или зарегистрированного гражданского партнера. И хотя личный представитель не несет личной ответственности по долгам умершего, эти долги, вероятно, придется выплачивать из имущества умершего.

Долги по кредитной карте умирают вместе с вами?

Распространенное заблуждение состоит в том, что любые долги по кредитной карте списываются автоматически. Вместо этого любые индивидуальные долги должны быть оплачены за счет денег, оставленных умершим. Только если в Поместье недостаточно денег, долг может быть списан.

Персональная кредитная карта с непогашенным неоплаченным остатком является примером индивидуальной задолженности.

Нераскрытая задолженность

Как только все долги после смерти будут выплачены, исполнитель может найти долг, о котором он ничего не знал.Один из способов избежать этого — разместить рекламу в местной газете, прежде чем приступить к выплате долгов. Это дает кредиторам покойного время для предъявления любых претензий.

Вы не обязаны размещать Уведомление об умершем имуществе, но если вы этого не сделаете, вы можете подвергнуть себя риску. Это связано с тем, что если вы распределяете Наследие, и тогда появляется кредитор, вы можете быть признаны лично ответственными. Поэтому вам, возможно, придется заплатить долг из собственного кармана.Для подачи любых потенциальных претензий в отношении недвижимости должен быть установлен период не менее двух месяцев с даты объявления.

Как расплачиваться с долгами как исполнитель

Одна из задач, с которой может столкнуться исполнитель после смерти близкого человека, — разобраться с долгами и решить, что еще нужно выплатить. Вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять как личный представитель, и проблемы, которые следует учесть:

• Свяжитесь с кредиторами и объясните ситуацию, попросив их прислать заявление с указанием того, что все еще имеет задолженность.
• Убедитесь, что в случае индивидуальной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте, банк немедленно прекращает принимать любые запланированные прямые дебеты с банковского счета умершего.
• Обратите внимание, что в случае совместного банковского счета оставшийся в живых партнер становится единственным владельцем счета и остается ответственным за любые долги.
• Если это солидарный долг, то имя умершего может быть исключено из долга.
• Если повезет, покойный соберет вместе все соответствующие документы, включая страховые полисы, и сообщит кому-нибудь, где он находится, или даже включит такие детали в свой план наследства.
• Не забудьте проверить бумажные документы, компьютеры, карты памяти и облачные хранилища на предмет цифровых версий документов.

После того, как Личный представитель завещания получит завещание или предоставление администрации, деньги из имущества умершего могут быть использованы для погашения любых непогашенных долгов. Если деньги в имении закончатся до того, как будут выплачены некоторые долги, имущество считается неплатежеспособным. Если это применимо, то порядок выплаты долгов определяется в порядке приоритета.Выплата долгов должна быть завершена до того, как имущество может быть разделено между наследниками.

Доверие к страхованию жизни

Составление полиса на доверительном управлении — это юридическая договоренность, которая позволяет владельцу полиса (учредителю) передать свой полис группе доверенных лиц (попечителей), которые следят за ним. В какой-то момент в будущем они передают его некоторым людям из группы, которую определил учредитель (бенефициары). Попечители вправе решать, кому из бенефициаров передать его, сколько получит каждый и когда

Передача вашего полиса в доверительное управление гарантирует более быструю оплату без необходимости завещания, а поскольку полис выходит за рамки вашего имущества, он может помочь уменьшить ваши обязательства по налогу на наследство (IHT).

Как страхование жизни может обеспечить будущее вашей семьи

Планирование будущего, в котором вас больше нет, — не самая приятная тема, но хорошая новость заключается в том, что наши полисы страхования жизни могут облегчить задачу.

Чтобы получить техническую консультацию по написанию вашей политики в рамках доверительного управления, свяжитесь с Legal & General сегодня.

Узнайте больше о нашем ассортименте полисов страхования жизни.

Что происходит с долгами после смерти?

Важным моментом в том, что произойдет с вашим долгом после вашей смерти, является то, разделяет ли кто-либо еще ответственность по конкретному долгу.Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для погашения ваших непогашенных долгов. Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, который взял с вами ипотечный кредит, или родитель, который подписал ссуду на покупку автомобиля, станет лично ответственным за этот долг.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?
Вид долга	Что происходит
Кредитные карты	Имущество платит, если оно не находится в совместной собственности кого-то другого. Исполнитель (и) должен уведомить компании, выпускающие кредитные карты, о смерти, чтобы предотвратить обвинения, связанные с мошенничеством или кражей личных данных.
Ипотека	Любой созаемщик или соазайдер продолжает нести ответственность. В отсутствие созаемщика или со-заемщика ваше имущество должно выплатить этот долг. Исполнитель (и) и наследники могут передать ипотеку, продать собственность для погашения долга или разрешить кредитору взыскать взыскание.
Ссуды под залог собственного капитала	Любой созаемщик или соазайдер продолжает нести ответственность. В случае отсутствия созаемщика или совладельца, ваше имущество или лицо, унаследовавшее ваш дом, должны выплатить этот долг. Как обеспеченный долг, он должен быть оплачен до необеспеченного долга.
Медицинские счета	Estate должно оплатить медицинские счета. Во многих штатах они будут выплачены раньше других необеспеченных долгов.
Автокредиты	Имущество платит, если оно не взято в долг или не подписано кем-то другим. Обеспечено автомобилем, так что это будет учтено при погашении.
Студенческие ссуды	Большинство федеральных займов, включая займы Direct PLUS, будут прощены. Прощенные федеральные займы могут считаться налогооблагаемым доходом. Частные ссуды не прощаются автоматически.
Кредиты физическим лицам	Имущество платит, если оно не взято в долг или не подписано кем-то другим. Выплачивается после выплаты всех обеспеченных долгов.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать

1. Ваше имущество отвечает за погашение долгов

Завещание — это процесс, в ходе которого ваше завещание признается и назначается исполнитель или личный представитель для управления вашим имуществом, включая погашение любых долгов и распределение любого наследства. T Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, и различные законы штата определяют, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть возвращены.

В последние годы многие штаты упростили завещание. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который зависит от штата, в котором вы живете. В каждом штате есть свои законы, касающиеся действительности завещания, распределения активов, если завещания не существует, и других вопросов.

Смерть без завещания или смерть «без завещания» означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата. Для определенных активов, таких как недвижимость, будет применяться местоположение недвижимости, а не государство вашего проживания.Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства передавались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и родственников не удается установить, все поместье переходит к государству.

Когда ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, которые принадлежат исключительно вам, они останутся невыплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, которые были взяты исключительно на ваше имя.

2. Ваше имение в первую очередь выплачивает обеспеченные долги

Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив ссуду залогом — активом, который кредитор получит взыскание в случае дефолта заемщика.

Распространенные виды обеспеченного долга
Тип	Залог
Ипотека	Ваш дом
Автокредит	Автомобиль куплен
Кредит жилищного строительства	Ваш дом
Обеспеченный заем физическим лицам	Ваш автомобиль или сбережения на банковском счете
Кредит под залог автомобиля	Ваш автомобиль

Необеспеченные долги включают кредитные карты, традиционные личные ссуды, студенческие ссуды и медицинские счета, среди прочего.

В случае завещания обеспеченные долги выплачиваются до необеспеченного долга. Когда у объекта недвижимости недостаточно активов для покрытия всего долга, обеспечение по обеспеченному долгу может быть возвращено кредитору, в то время как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.

3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете

Государства по-разному относятся к ответственности лиц по долгам после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруги несут ответственность только за совместный долг и активы. Это означает, что активы остаются отдельными, если они не переданы на имена обоих супругов.

Однако в штатах с совместной собственностью супруги разделяют владение всем долгом, полученным во время брака. Состояния собственности сообщества включают:

• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

На Аляске супруги могут выбрать разделение некоторых или всех активов на основе модели общинной собственности.

Кто может унаследовать ваш долг?

В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность по вашим долгам:

• Козайнеры в кредит.
• Владельцы или владельцы совместных счетов.
• Супруги, если вы живете в государственной собственности. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг станет ответственным за долг, если вы взяли его в долг, когда были в браке. Ваш супруг не унаследует ваш долг, если вы одолжили его до свадьбы.
• Любой, кто несет ответственность за погашение долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о наследстве.

Долг после смерти: разбивка по видам долга

Кредитные карты

Ваше имение выплатит задолженность по кредитной карте после смерти, если кредит предоставлен только на ваше имя. Если вы делитесь кредитной картой с другим лицом, например с супругом, он или она по-прежнему будет нести ответственность за учетную запись. Однако обратите внимание, что это относится только к совместному владельцу учетной записи, а не к кому-то, кто является авторизованным пользователем.

Ипотека

Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может добиваться обращения взыскания, если платежи не выполняются. Часто ипотечный кредит находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если пережившие супруги не участвуют в ипотеке, они могут решить рефинансировать ипотеку от своего имени.

Когда родители или дети умирают по ипотеке, наследство становится ответственным за долг — либо путем продажи дома в счет погашения, с передачей любого капитала наследникам имущества, либо путем предоставления кредитору права выкупа.

Ссуды под залог жилого фонда

Ссуды под залог собственного капитала, или вторая ипотека, представляют собой деньги, взятые в долг под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме. Как и ипотека, они выплачиваются за счет вашего имущества, если вы держите их в одиночку, и они считаются совместными долгами, если вы взяли их в долг у супруга или кого-то еще. Ваше имущество сначала будет удовлетворять вашу первоначальную ипотеку, а затем ипотечную ссуду.

Если дом переходит к наследнику, кредитор может разрешить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по ссуде под залог жилья.Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.

Медицинские счета

Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинских счетов имеют приоритет над другим необеспеченным долгом в поручении на погашение. Члены семьи могут нести ответственность за ваши медицинские счета после смерти, если они подписали соответствующее соглашение с поставщиком медицинских услуг — запрос, который больницы иногда делают, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.

Автокредиты

Если вы делите автокредит с кем-то еще, или если кто-то подписал вашу ссуду, это лицо станет ответственным за ссуду в случае вашей смерти. Если вы профинансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ответственность за долг несет ваше имущество.

Чтобы кредитор не возвращал автомобиль в собственность из-за неуплаты, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата автомобиля кредитору, либо путем продажи автомобиля и использования вырученных средств для погашения ссуды.

Студенческие ссуды

Что произойдет с вашей студенческой задолженностью, когда вы умрете, зависит от того, федеральных или частных займов .

Федеральные студенческие ссуды, включая ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как обслуживающая ссуду организация получает документы о смерти. С другой стороны, частные студенческие ссуды обычно необходимо возвращать. Некоторые частные кредиторы прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дана.Также имейте в виду, что при наличии соавтора некоторые частные кредиторы захотят погасить ссуду немедленно.

Кредиты физическим лицам

Если вам интересно, что происходит с личной ссудой после смерти, ответ зависит от того, взяли ли вы ссуду на свое имя или с другим лицом. Ваше имущество отвечает за любые ссуды для физических лиц , которые вы приобрели исключительно на свое имя, тогда как ответственность за ссуды, взятые вами у кого-то еще, перейдет на это лицо. Персональные ссуды являются необеспеченными, что означает, что ваше имущество погашает их только после погашения всех обеспеченных долгов.

FAQ: Долг после смерти

ОТВЕТСТВЕННЫ ЛИ БЕНЕФИЦИАРЫ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМИ?

Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговые обязательства — например, в качестве соавтора по ссуде. В противном случае долг должно погасить имущество человека, а не оставшиеся в живых.

Все активы вместе с соответствующими обязанностями становятся частью вашего имущества.Если бенефициары получают наследство, которое они не хотят, например таймшер недвижимости, они могут избежать этого долга, подав юридический отказ от этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.

КТО ИЗВЕЩАЕТ КРЕДИТОРОВ И КРЕДИТНОЕ БЮРО, КОГДА ВЫ УМИРАЕТЕ?

Штаты требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официального бланка, отправляемого кредиторам. Администрация социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но исполнитель может сделать это быстрее.

Исполнитель может принять решение напрямую уведомить определенных кредиторов, таких как компании-эмитенты кредитных карт и ипотечных кредиторов, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также для выяснения того, что кредитор потребует во время завещания.

Могут ли взыскатели связаться с вашим супругом после вашей смерти?

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает сборщикам долгов связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или исполнителем, а также с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.

Однако FDCPA ограничивает то, что сборщики могут и не могут делать в своих попытках взыскать долг. Ваш (а) супруг (а) имеет право сказать коллекционеру, чтобы тот прекратил с ним или с ней связываться, с некоторыми оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.

МОГУТ КРЕДИТОРЫ ПРИНИМАТЬ ПОЛНОМОЧИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ ИЛИ ПОЛНОМОЧНЫЙ СЧЕТ?

Возможность кредиторов предъявить претензию по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, становятся они частью вашего имущества или нет, а также от того, назначаете ли вы бенефициаров.

Чтобы бенефициары получали доходы по страхованию жизни или пенсионные счета, вы должны указать их в качестве таковых; в противном случае деньги поступают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые выплаты стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.

ЕСТЬ ЛИ УСТАВ ОБ ОГРАНИЧЕНИИ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПОСЛЕ СМЕРТИ?

Срок давности по долгу после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подавать иск против наследства, зависит от штата.В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление для кредиторов один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что отсчитывает отсчет трехмесячного срока давности. В Калифорнии исполнитель должен отправить уведомление администрации всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.

Хотя обсуждение смерти может быть неприятным, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь уменьшить беспокойство и избежать неожиданностей.Это может быть особенно важно, если вы делитесь долгом с кем-нибудь, например, с совладельцем. Финансовый консультант или поверенный по имущественному планированию также может дать ценные советы в этих сложных вопросах.

Какие долги прощаются при смерти?

Когда кто-то умирает с долгом на голове, один из основных вопросов, который задают его близкие, — «Какие долги прощаются при смерти?» К сожалению, мы не можем дать вам однозначного ответа на этот вопрос, поскольку он предполагает оценку различных факторов.К ним относятся тип полученного долга, наличие залога, оставшиеся люди и, конечно же, имущество умершего.

В этом руководстве мы поможем вам узнать, что происходит с долгами после вашей смерти.

Как обращаться с долгом после смерти

К сожалению, ваши долги не умирают вместе с вами. Если вы не позаботились о погашении своих долгов, они останутся преследовать ваших близких после вашей смерти. Некоторые долги умершего могут стать обременением вашего имущества.Имущество — это коллективная собственность, активы, владения и деньги человека.

Обычно после смерти человека проходит определенное время до того, как начинается завещание. Завещание — это юридический процесс выплаты долга умершего и распределения оставшегося имущества между наследниками.

Однако что происходит, когда у недвижимости недостаточно активов для выплаты долга? Переходит ли долг к ближайшим родственникам? Некоторые долги погашаются в приоритетном порядке, другие могут быть списаны.Также бывают ситуации, когда вашим близким приходится нести бремя вашего долга.

Кто выплачивает долг, когда вы умираете?

Хотя оставшиеся в живых родственники часто не несут ответственности за долг умершего, есть люди, которые могут быть обязаны его выплатить. К ним относятся:

• Козайнеры, получившие ссуду или кредитную линию
• Ваш (а) супруг (а) — в зависимости от штата, в котором вы живете. Техас, Калифорния, Вашингтон, Невада, Аризона, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико и Висконсин — это муниципальные штаты, в которых супруги несут ответственность за невыплаченные долги после вступления в брак.
• Совместные собственники собственности или держатели счетов
• Лица, которым поручено урегулировать задолженность по наследству, которые не выполнили процедуру завещания

Типы долгов, которые могут потребоваться ваши близкие

Перед выплатой долгов вам будет разрешено оплатить расходы на похороны и расходы, связанные с управлением имуществом. Затем вы можете использовать имущество для выплаты долгов.

Важно выяснить, какие долги возникли у умершего и есть ли поручитель или страховка по этим долгам.Если есть оставшийся в живых поручитель, долг оплачивается им, а не имуществом. Кроме того, некоторые полисы страхования жизни также покрывают долг умершего.

В зависимости от типа долга вы можете использовать разные способы его погашения. Ниже приводится очередность выплаты долгов:

1. Обеспеченная задолженность
2. Приоритетные долги, такие как налоги
3. Необеспеченные долги, такие как кредитные карты, студенческие долги и счета за коммунальные услуги

Если у недвижимости не хватает денег для погашения всех долгов, она объявляется «неплатежеспособной.”В этом случае в первую очередь выплачиваются самые важные долги, в том числе:

Что происходит с ипотечной задолженностью

Наверное, это не первый вопрос, который приходит вам в голову, когда вы кого-то теряете. Однако вы должны знать, что происходит с ипотекой, когда кто-то умирает.

Когда человек покупает дом через ссуду, эти деньги обеспечиваются залогом имущества. В случае смерти домовладельца этот долг необходимо погасить. Если остался один из супругов, он или она может взять на себя выплаты.

Однако, если долг не выплачивается, кредитор имеет право вернуть дом в собственность. Обычно право собственности не передается немедленно. Членам семьи может быть дано некоторое время, чтобы взять дом в собственность и выплатить оставшуюся ипотеку.

Когда дом переходит во владение наследников, они могут продать его, чтобы погасить долг, продолжая при этом производить платежи до тех пор, пока дом не будет продан. В качестве альтернативы они могут оставить за собой собственность и взять на себя выплаты по ипотеке.

Обратите внимание, что кредиторы могут запросить подтверждение финансовой способности нового владельца выплатить ипотечный кредит, а в некоторых случаях даже могут потребовать немедленного погашения долга. К счастью, члены семьи освобождены от этих правил, поэтому они могут легко потребовать свой семейный дом.

Обязательства участников и совладельцев

Косайнеры по ипотеке несут прямую ответственность по долгу умершего. В случае отсутствия соруководителя наследники должны заниматься передачей ипотеки после смерти домовладельца.Однако, как мы упоминали выше, это не означает, что наследники получат дом бесплатно. Им нужно выплатить долг, если они хотят его сохранить.

Совместные собственники, указанные в документе, не обязательно могут быть соавторами и автоматически не несут ответственности за платежи. Однако, опять же, они могут взять на себя долг, если они хотят избежать потери права выкупа собственности.

Страхование ипотеки

Страхование защиты ипотеки можно использовать для погашения ипотеки после смерти владельца; однако это может быть дорого.Свяжитесь со своим финансовым консультантом, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Что происходит с Задолженность по кредитной карте

Долги по кредитной карте умирают вместе с вами? Быстрый ответ — да, поскольку ответственность за обязательства несет владелец карты. Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг. Чтобы выплатить его, компания-эмитент кредитной карты должна подать иск в отношении имущества умершего.

Если после смерти владельца карты имущества нет или недостаточно для выплаты долга по кредитной карте, у компании-эмитента кредитной карты не будет другого выбора, кроме как списать ссуду.У оставшихся в живых родственников не будет никаких юридических обязательств по выплате остатка, если они не являются совместными владельцами счетов. Владельцам совместных счетов, возможно, придется оплачивать неоплаченные счета, поскольку они в равной степени несут ответственность за ссуду.

А как обстоят дела с обязательствами авторизованного пользователя кредитной карты после смерти владельца карты? Поскольку авторизованные пользователи не владеют учетной записью, они не несут ответственности за задолженность.

А что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти супруга? В государствах с общинной собственностью задолженность по кредитной карте передается оставшимся в живых мужу или жене.

Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

Студент может взять либо федеральную студенческую ссуду, либо частную студенческую ссуду. Федеральные студенческие ссуды более удобны для потребителей, чем частные, со своей собственной политикой.

Задолженность по федеральной студенческой ссуде

Если студент берет федеральную студенческую ссуду и умирает до погашения остатка, его или ее семья может подать заявление о погашении ссуды. Погашение задолженности по студенческому кредиту после смерти студента распространяется на все прямые федеральные ссуды.В случае, если родитель взял ссуду PLUS от имени своих детей-студентов, ссуда аннулируется в случае смерти родителя или ученика.

Задолженность по частной студенческой ссуде

Итак, что происходит с частными студенческими ссудами, когда вы умираете? Частные студенческие ссуды имеют более сложные правила, и правила их выплаты варьируются от кредитора к кредитору. В то время как некоторые кредиторы, такие как Sallie Mae, Wells Fargo и RISLA, могут рассмотреть вопрос о прощении студенческой ссуды в случае смерти студента, другие не могут.В этом случае имущество умершего будет использовано для погашения ссуды.

Так как частный студенческий заем является формой необеспеченного долга, если в имении недостаточно денег для возмещения затрат, кредиторам не останется ничего другого, как списать его как безнадежный долг.

Владельцы частных студенческих ссуд, взятых до 2018 года, обязаны выплатить остаток в случае смерти основного заемщика. Однако с 2018 года кредиторы должны освободить соавторов от ответственности за погашение долга.В случае смерти соруководителя основной заемщик должен продолжить выплаты.

Что происходит с долгом по автокредиту

Автокредиты также выплачиваются из имущества умершего. Поскольку автокредит — это обеспеченный долг, кредитор имеет право вернуть автомобиль в собственность, если платеж не будет произведен вовремя.

Если человек умирает, когда у него все еще остается неоплаченная сумма на машине, у наследников есть несколько вариантов:

• Они могут стать владельцем транспортного средства и продолжать производить платежи после получения кредита на покупку автомобиля после смерти.
• Они могут продать машину, чтобы выплатить оставшуюся сумму кредитору.
• Они могут позволить кредитору вернуть транспортное средство, если они не хотят этого.

Следует отметить, что если наследники хотят погасить автокредит, они должны быть квалифицированы как «заемщик» для сохранения условий кредита. В качестве альтернативы им может потребоваться подать заявку на совершенно новый заем. Однако, если есть созаемщик по автокредиту, он будет нести ответственность за оставшуюся сумму.

Что происходит с Медицинская задолженность

Счета за медицинские услуги — это еще один вид долга, который не уходит после смерти человека. Поставщик медицинских услуг или сборщики должны будут решить, как вернуть деньги. В некоторых случаях поставщик медицинских услуг может объявить ссуду безнадежной и закрыть счет умершего, если долг достаточно мал. Однако, если вы должны много денег, медицинский долг выплачивается из вашего имущества.

Что кредиторы могут и чего не могут взять

После обсуждения темы «Какие долги прощаются в случае смерти?» давайте определим, что кредиторы могут и чего нельзя брать.

Кредиторы могут потребовать долги через ваше имущество и конфисковать все ваши активы: ваш дом, автомобили, драгоценности, ценные семейные реликвии и финансовые ценные бумаги, такие как акции, облигации и сбережения. Но есть определенные активы, за которыми они не могут претендовать, например, ваши живые трасты, пенсионные счета и пособия по страхованию жизни. Это связано с тем, что эти активы переходят непосредственно к получателям после вашей смерти и не являются частью процесса завещания.

Кроме этого, для погашения долга можно отобрать почти все остальное, и ваша семья мало что может с этим поделать.При планировании наследства некоторые люди решают создать безотзывный траст, который содержит активы, которые защищены от кредиторов. Однако это доверие нельзя сломать, и вы не сможете обменять эти активы на деньги, если передумаете в будущем.

Полис страхования жизни может быть хорошим способом помочь вашей семье покрыть долги и помочь им финансово после вашей смерти. Но имейте в виду, что пособие в случае смерти перейдет к вашему имуществу, если ваши получатели страхования жизни больше не живут.В этом случае кредиторы могут использовать его для погашения. Поэтому важно всегда обновлять информацию о получателе в вашем полисе страхования жизни.

Что будет, если вы умрете без наследства?

В случае смерти с долгами и отсутствием имущества никто из членов вашей семьи не унаследует ваши долги, за исключением супруга, проживающего в штатах с общинной собственностью. Если в вашем имении есть немного денег, но их недостаточно для погашения всего долга, тогда приоритет будет отдан ипотеке, обеспеченным кредитам и похоронным расходам, и эти обязательства будут погашены в первую очередь.Если актив объявлен «неплатежеспособным» или у него недостаточно денег для оплаты счета, кредиторам придется смириться с убытками.

Имейте в виду, что ваше имение может быть использовано для погашения долгов умершего. Следовательно, прежде чем передать имущество умершего наследникам, исполнитель наследства должен проверить, что все долги выплачены. Если наличных денег недостаточно, некоторые активы могут быть проданы для получения денег. Например, в некоторых случаях дом, возможно, придется продать, чтобы погасить ипотеку, машину, кредитную карту и другие долги.Тем не менее, суд штата должен принять точное решение по этому поводу.

Заключение

Итак, «Какие долги прощаются при смерти?» Как вы узнали из нашей статьи, большинство долгов не прощаются. В случае смерти имущество умершего используется для выплаты долга. Однако, если у человека недостаточно имущества или оно отсутствует вовсе, у кредиторов не будет другого выбора, кроме как списать долг.

Задолженность по федеральному студенческому кредиту списывается в случае смерти заемщика или его родителя.Что касается долгов по частным студенческим займам, некоторые из них также могут быть прощены в зависимости от конкретного кредитора.

В некоторых случаях ваши близкие, такие как супруг (а), дети или люди, которые являются совладельцами вашей учетной записи, могут нести бремя вашего долга после вашей смерти. Вот почему разумно обезопасить себя страховыми полисами, чтобы вам не пришлось оставлять свою семью платить долги после вашей смерти.

Часто задаваемые вопросы

Несет ли семья ответственность за долг умершего?

Это зависит от обстоятельств.Если член вашей семьи является владельцем совместного счета или совладельцем, они несут ответственность по долгам умершего. В государствах с общинной собственностью оставшийся в живых супруг должен взять на себя долг. Однако то, что человек является семьей, не обязывает его платить ваши долги.

Какой долг прощается, когда ты умираешь?

В случае смерти большую часть долгов придется выплатить через ваше имущество. Однако долги по федеральным студенческим займам и некоторым частным студенческим займам могут быть прощены в случае смерти основного заемщика.

Должен ли я платить долг моей умершей матери по кредитной карте?

Если у вас есть совместный счет с матерью, то да, вы должны выплатить долг. Однако, если вы этого не сделаете, задолженность по кредитной карте будет вычтена из имущества вашей матери, и у вас не будет никаких юридических обязательств по ее погашению.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете и не останетесь без семьи?

Ваша семья не обязательно унаследует ваш долг. Если вы оставили платежеспособное имущество, ваш долг будет выплачен через него.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Наличие солидного остатка по студенческой ссуде может заставить вас почувствовать, что вы, возможно, выплачиваете этот долг до конца своей жизни. Но что произойдет, если вы умрете, не дожив до выплаты ссуд?

Неужели ваши студенческие ссуды умрут вместе с вами? Ответственны ли теперь ваши ближайшие родственники за выплату задолженности по студенческой ссуде? Взимаются ли студенческие ссуды в счет вашего имущества? Несет ли ваш колледж ответственность за выплату долга? Будет ли U.S. Департамент образования выписать или простить долг? Или ваши студенческие ссуды просто чудесным образом растворяются в воздухе?

Ответ зависит от типа студенческой или родительской ссуды и условий ссуды.

Выписка по федеральной студенческой ссуде в случае смерти

Федеральные студенческие ссуды имеют право на погашение студенческих ссуд в случае смерти заемщика. Ссуды Parent PLUS также выдаются в случае смерти студента, от имени которого были взяты ссуды.

Ссуды Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS погашаются, даже если у них есть индоссант.(Индоссант действует как соавтор по Федеральной прямой ПЛЮС-кредиту.)

Чтобы иметь право на погашение федерального займа, вы должны предоставить копию свидетельства о смерти обслуживающему ссуду лицу или Министерству образования США.

Есть только одна загвоздка в погашении долга по федеральному студенческому кредиту. IRS может рассматривать аннулированный долг как доход, что ведет к налоговому обязательству. Федеральное правительство может отправить 1099-C в собственность заемщика или заемщика кредита Federal Parent PLUS.Налоговое обязательство меньше погашенного долга, но все же может быть нетривиальной суммой.

Однако Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года добавил исключение из дохода для задолженности по студенческому кредиту, которая погашается в связи со смертью заемщика или смерти студента, от имени которого был заимствован ссуда, с 2018 по 2025 год включительно. . Прощение студенческой ссуды также не облагается налогом до 2025 года.

Отмена частной студенческой ссуды

Нет закона, обязывающего кредиторов отменять частные студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Около половины программ частных студенческих ссуд предлагают выписки по случаю смерти, аналогичные выплатам по федеральным студенческим ссудам. Если основной заемщик умирает, частный заем на обучение аннулируется, и от соавтора не ожидается, что он выплатит долг.

Половина частных программ студенческих ссуд не предусматривает выписки по случаю смерти. Если заемщик умирает, кредитор списывает долг в счет имущества заемщика. Соправитель может стать ответственным за выплату оставшейся задолженности после урегулирования наследства.

Однако новые ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., автоматически имеют право на освобождение от ответственности заемщика-студента в случае смерти студента-заемщика. Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей

Для ссуд, выданных до 20 ноября 2018 г., соавторы должны спросить о процессе проверки кредитором с состраданием. Если колл-центр сбит с толку, позвоните напрямую кредитору и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы с большей вероятностью простят долг, если заемщик погиб во время службы в США.S. Вооруженные силы или в качестве первого ответчика. Частный кредитор также с большей вероятностью простит долг, когда соруководитель явно неспособен выплатить долг или когда в дело вовлечены средства массовой информации.

Что делать, если вы женаты?

Если вы умрете, ваш овдовевший супруг может остаться ответственным за выплату студенческой задолженности, в зависимости от вашего легального проживания и от того, взяли ли вы ссуду на образование после свадьбы.

В девяти штатах с общинной собственностью — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — оставшийся в живых супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частной студенческой ссуды после смерти умершего супруга, даже если они не подписывали ссуду, но только если брали ссуду после свадьбы.

Если физическое лицо взяло ссуду до заключения брака, или пара не проживала в государственном имуществе, этот супруг не несет ответственности по ссуде, если только они не подписали ссуду.

Минимизируйте риск

Смерть никогда не бывает удобной темой для размышлений или разговоров, но когда дело доходит до финансовых последствий, которые она может оставить для ваших близких, заранее подготовьтесь к худшему. Воспользуйтесь этими советами, которые помогут вашим близким расплатиться с долгами в случае вашей безвременной кончины:

• Все федеральные студенческие ссуды погашаются после прохождения заемщиком.В случае ссуд Federal Parent PLUS долг также прощается в случае смерти студента, для которого ссуда была взята.
• Что касается частных студенческих ссуд, то политика выписки по случаю смерти варьируется от кредитора к кредитору, поэтому перед тем, как брать ссуду, изучите политику каждого кредитора. Если вы уже получили частную ссуду, подумайте о рефинансировании ссуды в частную студенческую ссуду, которая предлагает варианты выписки в случае смерти.
• Найдите кредиторов, которые могут предложить особые полисы прощения в случае смерти или потери трудоспособности.
• Если кредитор не предлагает выписку по случаю смерти, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему остатку ваших студенческих ссуд и других ваших долгов, чтобы вашим наследникам не пришлось покрывать расходы на погашение ваших непогашенный долг.
• Если вы состоите в браке и живете в государственной собственности, изучите законы своего штата. Брачный договор может защитить вашего супруга от получения студенческой ссуды. Проконсультируйтесь с квалифицированным юристом по недвижимости или налогам, чтобы рассмотреть возможные варианты.

Что произойдет с ипотекой после того, как вы умрете?

Что произойдет с ипотекой, если вы уйдете из жизни до того, как она будет погашена? Хотя об этом неприятно думать, это то, что вам следует запланировать, если вы хотите, чтобы собственность или ее доля без проблем перешли к вашим наследникам.

Хорошая новость в том, что ответ: немного. Ваш супруг (а) или другие родственники могут унаследовать имущество и просто продолжать платить по вашему кредиту. По закону им даже не нужно убирать ваше имя из ссуды и вкладывать ее в свое собственное.

Плохая новость: кредитор может лишить права выкупа, если платежи прерваны на 90 дней или более. Это может легко произойти после смерти, особенно если умерший не оставил завещания или другого руководства для ведения своих дел. В результате дом может быть потерян для ваших наследников или их могут вынудить быстро продать на невыгодных условиях.

Это короткая версия. Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Вот некоторые из ключевых моментов, о которых следует знать.

Ведение платежей

Во-первых, конечно, кто-то должен поддерживать ваши выплаты по ипотеке, когда вы умираете.Обычно это исполнитель вашего имения. Однако, если вы не оставите завещание и, следовательно, у вас нет исполнителя, ваши родственники не смогут получить доступ к средствам из вашего имущества для выплаты ипотечных выплат до завершения процесса завещания, что может занять около года, а то и больше. . Если они не смогут произвести оплату самостоятельно, они могут потерять собственность.

Во многих случаях наследники просто решают продать собственность после смерти владельца. Или они могут просто использовать выручку от страхования жизни или остальную часть имущества, чтобы полностью погасить ипотеку.В любом случае, однако, выплаты по ипотеке должны продолжать производиться в соответствии с погашением имущества или полученной страховой выплатой — вот почему хорошо иметь завещание и исполнителя.

Другая возможность — передать свой дом и другие активы в доверительный фонд с вашими наследниками в качестве бенефициаров. Это позволяет вам продолжать пользоваться ими, пока вы живы, но означает, что они немедленно переходят к вашим наследникам после вашей смерти, без необходимости завещания.

Получение кредита

Если вашим наследником является ваш супруг (а), и вы оба указаны как созаемщики по ссуде, ничего не нужно делать в отношении ипотеки в случае вашей смерти.Он или она просто по умолчанию становится единственным заемщиком.

В большинстве ипотечных кредитов есть положение, называемое «причитающейся к продаже», которое позволяет кредитору требовать погашения в полном объеме, если дом переходит из рук в руки. Это положение, которое срабатывает при продаже дома. Кредиторы иногда стремятся использовать его, чтобы потребовать полной выплаты ссуды после смерти заемщика.

Однако условие о продаже не может быть исполнено, когда дом переходит к супругу или другому родственнику, защита, установленная Конгрессом в соответствии с Гарн-Стрит 1982 года.Закон Жермена. Однако это не всегда мешает кредиторам оказывать давление на наследников с целью либо погасить ипотеку, либо рефинансировать ссуду от своего имени — последнее более вероятно, если текущие ставки по ипотеке выше, чем ставки по ссуде.

Совсем недавно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило дополнительные меры защиты для наследников, включая требования о том, чтобы кредиторы сообщали наследникам статус ипотеки (текущий, просроченный, взыскание и т. Д.) После уведомления о заемщике. смерть, а также уведомление их об их праве продолжить выплату ссуды или взять на себя ипотеку.

Причины принятия ипотеки

В то время как оставшийся в живых супруг или другой родственник, унаследовавший имущество, не обязан вносить ипотечный кредит на свое имя, даже если они планируют жить в доме, бывают случаи, когда они могут пожелать это сделать. Наличие ссуды на свое собственное имя позволяет им, для начала, брать вычет процентов по ипотеке. Это может упростить ситуацию, если они позже обратятся за ссудой под залог недвижимости, и может быть полезно для улучшения их собственного кредитного профиля.

Если наследники не могут принять ипотеку, ссуду, вероятно, придется рефинансировать, если они захотят разместить ее под своим именем.

Об обратной ипотеке

Другая возможная ситуация, если у вас есть обратная ипотека на дом на момент вашей смерти. Возможно, вы получали стипендию из ссуды или когда-то использовали ее, чтобы занять определенную сумму денег. В любом случае срок погашения ссуды наступает, когда заемщик умирает или больше не занимает дом.

Во многих случаях дом просто продается, а выручка от продажи используется для выплаты обратной ипотеки, а все, что остается, переходит наследникам. Однако наследники также могут сами решить выплатить остаток по обратной ипотеке, если они хотят сохранить собственность. Если они не могут себе позволить сделать это самостоятельно или с использованием других доходов от недвижимости или страхования, они могут выбрать собственную ипотеку для погашения обратной ипотеки и сохранения права владения домом.

.