Как объявить банкротство: Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами

Фото: Пользователь jules2000 / Shutterstock

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства.

В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Вторая волна: как инвестору уберечь деньги от новой вспышки коронавируса

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

---

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Как физическому лицу объявить себя банкротом

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Как физическому лицу объявить себя банкротом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Как физическому лицу объявить себя банкротом Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Новые подходы ВС РФ в сфере банкротства граждан
(Назаров Д.)
(«ЭЖ-Юрист», 2016, N 43)Физические лица получили возможность объявлять себя банкротами с 1 октября 2015 года, что сразу же привело к многочисленным спорам и противоречиям в судебной практике. Как известно, в соответствии с российским законодательством именно арбитражные суды рассматривают дела о банкротстве физических лиц. Но формулирование общих положений, касающихся рассмотрения дел о банкротстве для их упорядочения в конце концов взял на себя ВС РФ. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Автономные технические средства и правосубъектность: исследование перспектив правового регулирования
(Лебедев В.А., Зенин С.С., Кутейников Д. Л., Ижаев О.А.)
(«Российская юстиция», 2020, N 11)Кроме того, автор выделяет в правосубъектности два аспекта: обособленность и независимость. Одним из примеров обособленности является контролируемая АТС-корпорация, принадлежащая физическому лицу. Если последний объявляет себя банкротом, то активы корпорации могут быть использованы для выплаты кредиторам, тогда как кредиторы корпорации не имеют доступа к активам физического лица. Аспект независимости относится к реализации полномочий: независимые юридические лица обычно могут действовать без надзора со стороны других субъектов, в то время как зависимые подлежат такому надзору. В данном контексте действия АТС могут находиться в разной степени зависимости от оператора/собственника .

Нормативные акты: Как физическому лицу объявить себя банкротом Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ
(ред. от 20.04.2021)
«О несостоятельности (банкротстве)»4. Заявление собственника имущества должника — унитарного предприятия, учредителя (участника) должника о намерении получить непроданное имущество или оставшееся имущество направляется в письменной форме конкурсному управляющему в течение одного месяца со дня направления им уведомления о праве на получение такого имущества или включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве объявления в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи и включает в себя:

Когда компания может объявить себя банкротом? — Право на vc.ru

Предприятие, оказавшееся в тяжелом финансовом положении, имеет возможность подать заявление о собственной несостоятельности. Для того, чтобы подача такого заявления впоследствии не была признана необоснованной, а действия контролирующих должника лиц не были признаны фиктивным банкротством необходимо обоснование, того что погашение требований одних кредиторов приведёт к невозможности полностью погасить требования других.

Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или участником юридического лица о несостоятельности данного юридического лица.

Строго говоря, если предприятие не исполняет обязательства в течение трёх месяцев после наступления срока их исполнения, у контролирующих такое предприятие лиц возникает обязанность на подачу заявления должника.

Неисполнение этой обязанности может привести к тому, что долги предприятия, оставшиеся не погашенными по причине недостаточности активов, будут отнесены судом на контролирующих должника лиц (субсидиарная ответственность). Контролирующими должника лицами действующее законодательство называет не только руководителя и учредителей, но и лиц, фактически руководящих деятельностью предприятия.

Помимо возможности за счет уплаченной будущим кредитором государственной пошлины, в рамках дела о несостоятельности оспорить имеющиеся к должнику претензии, появляется вероятность того, что некоторые кредиторы либо не успеют в установленные сроки включиться в реестр требований кредиторов, либо вообще не воспользуются своим правом на включение по иным причинам. На практике при наличии относительно не больших сумм задолженности, кредиторы не изъявляют желания нести расходы на судебное представительство, оплату гос/пошлины и т.п. расходы не видя реальных перспектив последующего взыскания.

Помимо фиктивного банкротства законодательство выделяет и преднамеренное банкротство.

Преднамеренное банкротство — совершение руководителем или участником юридического лица, действий, заведомо влекущих неспособность юридического лица в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

До направления в арбитражный суд заявления должника, заявитель должен предварительно опубликовать на федеральном ресурсе сообщение о намерении обратиться в суд с таким заявлением. И лишь по истечении пятнадцати дней с момента публикации, суд принимает заявление должника.

Необходимо отметить, что при подаче заявления должника, должник лишён права выбора арбитражного управляющего, такая мера призвана не допустить сговора, а/у и руководства предприятия – должника.

В заключение хотелось бы отметить, что институт банкротства относится АПК РФ к делам особого производства, что означает наличие нюансов, которые зачастую препятствуют юристам, впервые сталкивающимся с несостоятельностью, правильно оценить все риски и перспективы банкротства. Цена ошибки в выборе стратегии и тактики реализации проекта банкротства может оказаться неприемлемо высокой для заинтересованных лиц.

В целом, подача заявления о признании своего предприятия банкротом (заявление должника) является довольно часто применяемым инструментом списания долгов в процессе ликвидации либо спасения предприятия (зависит от целей, для достижения которых применяется).

Процедура банкротства упрощена – Газета.

uz

Президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев 1 февраля подписал постановление об упрощении процедуры банкротства и коренном совершенствовании деятельности судебных управляющих.

С 1 июля вводится порядок, в соответствии с которым органы государственной налоговой службы обращаются в суд с заявлением о признании должника банкротом не позднее 30 дней со дня возвращения исполнительных документов в связи с невозможностью взыскания задолженности по налоговым и другим обязательным платежам.

Дело о банкротстве может быть возбуждено судом, если сумма требований к должнику — юридическому лицу в совокупности составляет не менее 300-кратного размера минимальной заработной платы, а к должнику — индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, утратившему статус индивидуального предпринимателя, — не менее 20-кратного размера минимальной зарплаты при наличии признаков банкротства.

Срок ликвидационного производства не может превышать девяти месяцев, в исключительных случаях он может быть продлен решением суда, но не более чем на три месяца, на основании ходатайства лиц, участвующих в деле о банкротстве.

Вступивший в законную силу приговор суда об установлении признаков лжебанкротства, сокрытия банкротства или преднамеренного банкротства в результате совместных действий бенефициарных и аффилированных лиц является основанием для привлечения таких лиц к субсидиарной ответственности в порядке, установленном законодательством.

Имущество должников, к которым применены процедуры банкротства, подлежит реализации судебными управляющими через электронный онлайн-аукцион на единой электронной торговой площадке E-IJRO AUKSION.

С 1 марта в Республиканской высшей школе бизнеса и управления имени Абу Райхана Беруни при Национальном агентстве проектного управления при президенте организуются специальные курсы, предусматривающие обучение на договорной основе претендентов на получение аттестата судебного управляющего по специальной программе. Свидетельство о прохождении обучения будет основанием для получения аттестата.

С 1 мая отменяется порядок назначения судебных управляющих из числа работников органов государственной налоговой службы при проведении упрощенных процедур банкротства, возбужденных по заявлениям органов государственной налоговой службы.

C этой же даты вводится порядок, в соответствии с которым при проведении упрощенных процедур банкротства, возбужденных по заявлениям органов государственной налоговой службы, судебными управляющими назначаются лица, имеющие аттестат судебного управляющего четвертой категории и являющиеся членами Ассоциации судебных управляющих.

Судебным управляющим выплачивается вознаграждение в размере 20 минимальных зарплат за каждое оконченное ликвидационное производство за счет средств государственного бюджета на основании решения налоговой инспекции района (города) по месту нахождения должника.

При погашении задолженности по налогам и другим обязательным платежам судебным управляющим выплачивается дополнительное вознаграждение в размере 5% от суммы погашенной задолженности.

Деятельностью судебных управляющих также смогут заниматься адвокаты, имеющие лицензию по специализации «гражданское и экономическое судопроизводство» и получившие аттестат судебного управляющего.

Назначение судебных управляющих осуществляется судом по представлению кредитора (общего собрания или комитета кредиторов) или уполномоченного госоргана по делам о банкротстве либо Ассоциации судебных управляющих с учетом рейтинговой оценки деятельности судебных управляющих.

Генеральной прокуратуре совместно с Верховным судом поручено до 1 марта внести в Законодательную палату Олий Мажлиса проект закона, предусматривающего усиление ответственности за лжебанкротство, сокрытие банкротства и преднамеренное банкротство.

До 1 мая с учетом передового зарубежного опыта должен быть разработан проект закона «О банкротстве» в новой редакции.

Когда объявлять банкротство

Если у вас большие долги, которые вы не можете погасить, вы задерживаете выплаты по ипотеке и находитесь под угрозой потери права выкупа, вас преследуют сборщики счетов — или все вышеперечисленное, — объявление о банкротстве может быть вашим ответом. А может и не быть.

В некоторых случаях банкротство может уменьшить или устранить ваши долги, спасти ваш дом и удержать сборщиков счетов в страхе, но оно также имеет серьезные последствия, включая долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу.Это, в свою очередь, может ограничить вашу способность брать ссуды в будущем, поднять ставки, которые вы платите за страховку, и даже затруднить получение работы.

Ключевые выводы

• Подача заявления о банкротстве — это один из способов избавиться от тяжелого долгового бремени, но оно имеет негативные последствия, которые могут длиться годами.
• Два распространенных типа личного банкротства — Глава 7 и Глава 13 — будут оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 и семи лет соответственно.
• Перед тем, как подать заявление о банкротстве, стоит связаться с вашими кредиторами, чтобы узнать, готовы ли они к переговорам.Например, у многих кредиторов есть программы для людей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки.

Виды банкротства

Дела о банкротстве рассматриваются федеральными судами, и федеральный закон определяет шесть различных типов. Два наиболее распространенных типа, используемых физическими лицами, — это Глава 7 и Глава 13, названные в честь разделов федерального кодекса о банкротстве, в которых они описаны. Глава 11 о банкротстве, о которой часто пишут заголовки, касается прежде всего бизнеса.

Банкротство по главе 7, тип которого подает большинство физических лиц, также называют прямым банкротством или ликвидацией.Доверительный управляющий, назначенный судом, может продать часть вашей собственности и использовать вырученные средства для частичного погашения ваших кредиторов, после чего ваши долги считаются погашенными. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от ликвидации при соблюдении определенных ограничений. К ним относятся ваша машина, ваша одежда и предметы домашнего обихода, инструменты вашей торговли, пенсии и часть любого капитала, который у вас есть в вашем доме. Вы должны указать имущество, на которое вы претендуете, как освобожденное от налогообложения при подаче заявления о банкротстве.

С другой стороны, банкротство в соответствии с главой 13 приводит к утвержденному судом плану погашения для вас всей или части ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет.Некоторые из ваших долгов также могут быть погашены. Поскольку это не требует ликвидации ваших активов, банкротство по главе 13 может позволить вам сохранить свой дом, пока вы продолжаете вносить согласованные платежи.

Определенные виды долгов обычно не могут быть погашены путем банкротства. К ним относятся алименты, алименты, студенческие ссуды и некоторые налоговые обязательства.

Процесс подачи заявления о банкротстве

Существует ряд юридически требуемых шагов, связанных с подачей заявления о банкротстве.Невыполнение их может привести к прекращению вашего дела.

Перед подачей заявления о банкротстве физические лица должны пройти консультацию по кредитным вопросам и получить свидетельство для подачи заявления о банкротстве. Консультант должен проанализировать вашу личную ситуацию, дать совет по составлению бюджета и управлению долгом, а также обсудить альтернативы банкротству. Вы можете узнать названия утвержденных правительством кредитных консультационных агентств в вашем районе, позвонив в ближайший к вам федеральный суд по делам о банкротстве или посетив его веб-сайт.Взаимодействие с другими людьми

Подача заявления о банкротстве включает в себя подачу заявления о банкротстве и финансовой отчетности, в которой указаны ваши доходы, долги и активы. Вам также необходимо будет подать форму проверки нуждаемости, которая определяет, достаточно ли ваш доход, чтобы соответствовать требованиям главы 7. Если это не так, вам придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Вам также необходимо будет заплатить регистрационный сбор, хотя иногда от него отказываются, если вы можете доказать, что не можете себе этого позволить.

Вы можете получить необходимые вам бланки в суде по делам о банкротстве.Если вы пользуетесь услугами адвоката по банкротству, что обычно является хорошей идеей, они также должны иметь возможность их предоставить.

После того, как вы подали заявку, управляющий банкротством, назначенный для вашего дела, организует собрание кредиторов, также известное как собрание 341 для раздела кодекса о банкротстве, где оно предусмотрено. Это возможность для людей или предприятий, которым вы должны деньги, задать вопросы о вашем финансовом положении и ваших планах, если таковые имеются, по их выплате.

Ваше дело будет рассмотрено судьей по делам о банкротстве на основании предоставленной вами информации.Если суд определит, что вы пытались скрыть активы или совершили другое мошенничество, вы можете не только проиграть дело, но и столкнуться с уголовным преследованием. Если ваше дело не очень сложное, вам, как правило, не нужно явиться к судье в суд.

После того, как вы подали заявление о банкротстве, но до того, как ваши долги могут быть погашены, вы должны пройти образовательный курс для должников, который даст вам советы по составлению бюджета и управлению деньгами. Опять же, вам нужно будет получить сертификат, подтверждающий ваше участие.Вы можете получить список утвержденных поставщиков услуг по обучению должников в суде по делам о банкротстве или в Министерстве юстиции.

Если суд вынесет решение в вашу пользу, ваши долги будут погашены в случае главы 7. В главе 13 будет утвержден план погашения. Погашение долга означает, что кредитор больше не может пытаться взыскать его с вас.

Последствия банкротства

Оба типа индивидуального банкротства имеют негативные последствия.Банкротство по главе 7 будет оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 лет, в то время как банкротство по главе 13 обычно сохраняется в течение семи лет.

По словам Experian, одного из трех крупнейших национальных кредитных бюро, «объявление о банкротстве оказывает наибольшее влияние на кредитные рейтинги». Это также может создать впечатление, что вы представляете низкий риск для компаний, которые запрашивают ваш отчет, включая других кредиторов, страховые компании и потенциальных работодателей.

Также обратите внимание, что существуют ограничения на то, как часто вы можете погашать свои долги в результате банкротства.Например, если у вас были погашены долги в результате банкротства по главе 7, вы должны подождать восемь лет, прежде чем сможете сделать это снова.

Нужен ли юрист?

В отличие от корпораций и товариществ, физические лица могут подать заявление о банкротстве без адвоката. Это называется заполнение дела «pro se». Но поскольку подача заявления о банкротстве сложна и должна быть сделана правильно, чтобы добиться успеха, как правило, неразумно пытаться это сделать без помощи поверенного, имеющего опыт в процедурах банкротства.

Иногда даже Налоговая служба готова вести переговоры. Вы можете уменьшить сумму налоговой задолженности или распределить платежи по времени.

Альтернативы банкротству

Банкротство иногда является лучшим способом избавиться от тяжелого финансового бремени, но это не единственный способ. Есть альтернативы, которые часто могут уменьшить ваши долговые обязательства без неприятных последствий банкротства.

Ведение переговоров с кредиторами без привлечения судов иногда может принести пользу обеим сторонам.Вместо того, чтобы рисковать получить ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распределяет ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете произвести платежи по ипотеке, стоит позвонить в службу поддержки ссуды, чтобы узнать, какие у вас есть варианты, кроме подачи заявления о банкротстве. Они могут включать в себя воздержание, которое позволит вам прекратить производить платежи в течение определенного времени, или план погашения, предназначенный для растягивания небольших ежемесячных платежей на более длительный период.Другим вариантом может быть модификация ссуды, которая изменит условия вашего ссуды (например, снизит процентную ставку) на постоянной основе, что упростит погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут защитить ваш дом от потери права выкупа. Они могут быть не более чем мошенниками.

Если вы должны деньги IRS, вы можете иметь право на компромиссное предложение, позволяющее рассчитаться с агентством на сумму меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает планы ежемесячных платежей для налогоплательщиков, которые не могут выплатить свои налоговые обязательства сразу.

Когда подавать заявление о банкротстве

Закон о банкротстве существует для того, чтобы помочь людям, взявшим на себя неуправляемую сумму долга — часто в результате крупных медицинских счетов или других непредвиденных расходов, которые произошли не по их вине, — начать все сначала. Но это непростой процесс, и он не всегда приводит к счастливому концу.

Поэтому перед подачей заявления о банкротстве обязательно изучите все возможные варианты и будьте готовы к некоторым из негативных последствий, описанных выше.Если вы решите, что банкротство — ваш единственный жизнеспособный вариант, как это делают сотни тысяч американцев каждый год, помните, что пометка в вашей записи не будет постоянной. Осторожно используя кредит в будущем и вовремя оплачивая счета, вы можете начать восстанавливать свой кредит и постепенно избавиться от банкротства.

Как подать заявление о банкротстве в 2021 году бесплатно: руководство из 10 шагов

В двух словах

Банкротство по главе 7 — важный инструмент облегчения долгового бремени для американцев, находящихся в тяжелом финансовом положении из-за потери работы, травм или развода. Upsolve расскажет, как подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и начать все заново за 10 шагов.

Во-первых, вам необходимо определить, поможет ли вам заявка о банкротстве. Банкротство — мощный инструмент облегчения долгового бремени, но только в том случае, если он имеет смысл для вашего финансового положения. Подача заявления о банкротстве обеспечивает немедленное списание долга за счет автоматического приостановления. Это закон, который запрещает кредиторам связываться с вами сразу после возбуждения дела о банкротстве. Это также сразу же прекращает удержание заработной платы.

Банкротство по главе 7 — очень эффективный инструмент для списания долгов по кредитным картам, медицинских долгов и большинства других необеспеченных долгов. Хотя Глава 7 является ликвидационным банкротством, заявители могут сохранить все свое имущество в более чем 90% всех дел о банкротстве потребителей в Соединенных Штатах. Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 один раз в 8 лет.

Банкротство по главе 13 — еще один вид банкротства, доступный для потребителей. Основное отличие от Главы 7 заключается в том, что вы выплачиваете часть своих долгов через доверенное лицо согласно Главе 13.Ваш ежемесячный платеж зависит от того, сколько вы можете заплатить. Это определяется анализом нуждаемости, вашими фактическими доходами и расходами, а также условиями вашего плана погашения.

Освобождение от банкротства не аннулирует некоторые не подлежащие погашению долги, такие как большинство студенческих ссуд, алиментов, алиментов и недавних налоговых долгов. Если у вас есть соруководители, они не будут защищены от вашего личного банкротства.

Если у вас есть большая кредитоспособность на момент первой подачи заявления о банкротстве по Главе 7, ваш кредитный рейтинг, вероятно, немного упадет после того, как о банкротстве будет сообщено в кредитные бюро.Конечно, большинство подателей уже какое-то время испытывают затруднения к тому времени, когда они подают заявку, и уже имеют довольно низкий кредитный рейтинг. В любом случае, получив постоянное облегчение долгового бремени в виде отмены банкротства, большинство людей могут восстановить свой кредитный рейтинг менее чем за год.

---

Соберите свои документы

Ваш первый шаг — собрать все свои финансовые документы, чтобы вы понимали текущее состояние ваших финансов.

Начните с получения бесплатной копии вашего кредитного отчета.Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета от каждого из трех кредитных бюро в год. Некоторые из ваших долгов могут не быть указаны в вашем кредитном отчете. Общие примеры включают медицинские счета, личные ссуды, ссуды до зарплаты и налоговые долги. Составьте список всех долгов, которых нет в вашем кредитном отчете, чтобы вам не приходилось искать информацию при заполнении форм о банкротстве.

В дополнение к вашему кредитному отчету вам потребуются следующие документы:

• Налоговые декларации за последние 2 года

• Квитанции о заработной плате или другое подтверждение вашего дохода за последние 6 месяцев

• Недавний банк Выписки со счета

• Недавние выписки по пенсионному счету или брокерскому счету

• Оценка или оценка любой недвижимости, которой вы владеете

• Копии регистрации транспортного средства

• Любые другие документы, относящиеся к вашим активам, долгам или доходам .

Наличие этих документов рядом с вами поможет вам получить точное представление о вашем финансовом положении.

Take Credit Counseling

Каждый человек, подавший заявление о банкротстве, должен пройти курс кредитного консультирования в течение 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве в суд. Это требование как в главах 7, так и в главах 13. Курс должен проходить через кредитное консультационное агентство, одобренное Министерством юстиции.

Курсы кредитного консультирования, подобные этому, дадут вам представление о том, действительно ли вам нужно подавать заявление о банкротстве или вы можете снова встать на ноги с помощью какого-либо неформального плана погашения.

Курс длится не менее одного часа и может быть пройден онлайн или по телефону. Стоимость курса варьируется от 10 до 50 долларов в зависимости от провайдера. Если доход вашей семьи ниже 150% федеральной черты бедности, вы сможете отказаться от этой платы.

По окончании курса вы получите сертификат об окончании. Оставь это. Законы о банкротстве требуют, чтобы вы предоставили копию этого свидетельства в суд при заполнении форм о банкротстве на этапе 5.

Заполните формы о банкротстве

Формы о банкротстве включают не менее 23 отдельных форм общим объемом около 70 страниц.Формы банкротства спрашивают вас обо всем, что вы делаете, тратите, владеете и должны. Вы также включите некоторые основы банкротства, например, какой тип банкротства вы подаете и помогает ли вам адвокат по банкротству.

Если вы нанимаете юриста, он заполнит для вас формы на основе информации, которую вы отправите в их офис. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, но не чувствуете себя комфортно при заполнении форм самостоятельно, узнайте, имеете ли вы право использовать бесплатную онлайн-службу банкротства Upsolve или назначьте встречу с поставщиком юридической помощи в вашем районе.

Получите регистрационный сбор

Федеральный суд взимает сбор за регистрацию в размере 338 долларов США за банкротство согласно Главе 7. Эта сумма обычно выплачивается при подаче заявления о банкротстве в суд.

Если у вас нет средств для оплаты пошлины за подачу заявления, вы подаете заявку на выплату пошлины в рассрочку после того, как ваше дело будет подано. Вы можете попросить внести до 4-х ежемесячных платежей.

Если оплата в рассрочку невозможна, вы можете отправить другую форму, чтобы подать заявление об освобождении от уплаты комиссии.Для участия в программе общий доход вашей семьи должен быть ниже 150% федеральной черты бедности. Суд решит, поддерживает ли закон о банкротстве предоставление вам отказа. Это происходит после вашего заявления о банкротстве. Если ваше ходатайство отклоняется, суд обычно предписывает вам оплатить пошлину в рассрочку.

Распечатайте бланки банкротства

После того, как вы подготовите бланки банкротства, вам нужно будет распечатать их для суда. Вы должны распечатать их на одной стороне. Двусторонние страницы суд не принимает.Вам также необходимо будет подписать формы после их печати.

Вам понадобятся:

• Бланки петиций, включая любые необходимые местные формы

• Свидетельство о кредитном консультировании

• Корешки чека

• При необходимости ваше заявление об отказе от платы или рассрочке

В большинстве судов по делам о банкротстве требуется только один подписанный оригинал заявления, но в некоторых судах требуются дополнительные копии.Итак, прежде чем вы отправитесь подавать свои формы, позвоните в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать, сколько копий вам нужно будет принести, и подтвердите, что у вас есть все необходимые местные формы.

Обратитесь в суд для подачи заявления о банкротстве

Как только вы войдете в двери здания местного суда, вас встретят охранники, которые попросят вас пройти через металлоискатель. После прохождения проверки вы пойдете в офис клерка и скажете ему, что вы собираетесь подать заявление о банкротстве.Они примут ваши формы о банкротстве и ваш регистрационный сбор (или заявление об отказе от прав или о выплате пошлины в рассрочку).

Не подавайте в суд свои банковские выписки или налоговые декларации. Эти документы попадают к доверенному лицу после подачи дела. Ознакомьтесь с Шагом 7 ниже для получения дополнительной информации об этом.

Пока вы ждете, клерк рассмотрит ваше дело, отсканируя ваши формы и загрузив их в онлайн-систему хранения документов суда. Обычно это занимает не более 15 минут.

После этого клерк перезвонит вам на стойку регистрации и сообщит:

• Номер вашего дела о банкротстве

• Имя вашего конкурсного управляющего

• Дата, время и местонахождение вашего встреча с вашим доверенным лицом (это называется «Собрание кредиторов» или «341 встреча»)

На данный момент ваше дело было подано! Поздравляю! Теперь автоматическое пребывание защищает вас от всех взыскателей долгов.Но вы еще не дома — есть и другие шаги, которые вам нужно выполнить, чтобы начать все сначала, в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве!

Отправьте документы вашему доверительному управляющему по почте

Доверительный управляющий по главе 7 — это должностное лицо, назначенное судом для надзора за вашим делом и ликвидации или продажи не подлежащей освобождению собственности в интересах ваших кредиторов. Не для всех видов банкротства требуется участие конкурсного управляющего, но в делах по главам 7 и 13 он есть.

Обратите внимание на почту, которую вы получите от доверенного лица после подачи вашего дела.Доверительный управляющий отправит вам письмо с просьбой отправить им по почте определенные финансовые документы, такие как налоговые декларации, квитанции о выплатах и ​​банковские выписки. Если вы не отправите доверительному управляющему запрошенные документы, следуя инструкциям, приведенным в его письме, вы можете не получить погашение своих долгов.

Пройти курс по банкротству 2

После заполнения формы банкротства вам необходимо будет пройти курс обучения должников в утвержденном агентстве по кредитным консультациям. Его можно заполнить онлайн или по телефону, обычно он занимает не менее 2 часов и стоит от 10 до 50 долларов, если только вы не имеете права на отказ.

Цель курса — научить вас принимать разумные финансовые решения в будущем, но не дает юридических консультаций по процессу банкротства. Вы узнаете, как составить бюджет и избежать долгов с высокими процентными ставками.

Вы не имеете права на освобождение от банкротства и получение нового старта, если не завершите курс и не подадите свидетельство об окончании из агентства кредитного консультирования в суд.

Примите участие в 341 собрании

341 собрание или собрание кредиторов состоится примерно через месяц после подачи заявления о банкротстве.Вы найдете дату, время и место проведения 341 встречи в уведомлении, которое вы получите из суда через несколько дней после подачи заявления о банкротстве. Из-за пандемии COVID-19 все 341 встреча проводятся либо по видеоконференции, либо по телефону как минимум до октября.

Основная цель встречи 341 — для доверенного лица проверить вашу личность и задать вам определенные стандартные вопросы, большинство из которых длится всего около 5 минут. Вашим кредиторам разрешено присутствовать и задавать вам вопросы о вашем финансовом положении, но они почти никогда этого не делают.

❗❗ Вы должны принести на встречу удостоверение личности государственного образца и карточку социального страхования. Если вы не принесете утвержденную форму обоих, опекун не сможет подтвердить вашу личность, и встреча не состоится. Вы также должны принести на собрание копию своих форм о банкротстве, а также квитанции о заработной плате за последние 60 дней, недавние банковские выписки и любые другие документы, которые запрашивал ваш попечитель. ❗❗

Работа с автомобильной ссудой

Если у вас есть машина, которая остается у вас в долгу, вы должны сообщить банку и суду, что вы хотите с ней делать, в одной из своих форм о банкротстве.

Если вы хотите сдать автомобиль кредитору и погасить долг, вам не нужно ничего делать, кроме как прекратить производить платежи. Банк либо подает запрос в суд по делам о банкротстве с просьбой о разрешении вернуть автомобиль, либо подождет, пока вам не разрешат выписку, прежде чем забрать его.

Если вы хотите оставить автомобиль себе, вы можете либо повторно подтвердить ссуду, либо выкупить автомобиль. Если вы повторно подтверждаете свой кредит, банк отправит вам соглашение о подтверждении после того, как ваше дело будет подано.Вы должны заполнить и подписать договор и вернуть его в банк в течение 45 дней после вашей 341 встречи. Банк передает подписанный договор на утверждение в суд.

Чтобы выкупить автомобиль, вам необходимо подать ходатайство в суд и, после его удовлетворения, купить автомобиль в банке по его текущей стоимости. Это избавит вас от необходимости платить оставшуюся по кредиту сумму, но оплата должна производиться единовременно.

Подача заявления о банкротстве требует некоторой подготовки. Наем хорошего адвоката по делам о банкротстве — один из способов подачи заявления.Но если вы не можете позволить себе оплатить услуги адвоката, чтобы нанять его, и вам нужно начать все сначала, Upsolve может вам помочь. Если вы имеете право, наше бесплатное веб-приложение проведет вас через процесс и поможет подготовить формы для подачи в суд.

Что такое банкротство по главе 7 и нужно ли подавать в 2021 году?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — это обычный судебный процесс для погашения вашего долга, но он подходит не всем. Давайте рассмотрим некоторые основы банкротства, которые помогут вам узнать об этом и решить, подходит ли это вам.

---

Банкротство по главе 7 — это мощный юридический инструмент в Соединенных Штатах, который позволяет полностью стереть многие долги, включая долги по кредитным картам, медицинские долги, автокредиты и ссуды до зарплаты. По оценкам экспертов, более 39 миллионов американцев объявили о банкротстве. ^[1] Это встречается чаще, чем думает большинство.

Один хороший вопрос, который стоит задать себе, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве по главе 7: есть ли у меня больше долгов, чем я когда-либо смогу выплатить, учитывая мой текущий доход и имущество? Если ответ положительный, то банкротство по главе 7 может быть правильным вариантом.

Что такое глава 7? Как работает ?

В главе 7 о банкротстве вы должны заполнить формы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и задолжали, и подавать эти формы в суд по делам о банкротстве. Вы также должны будете подавать недавние налоговые декларации и квитанции о заработной плате, если вы работаете.

Доверительный управляющий, который является должностным лицом, ответственным за ваше дело, рассмотрит ваши формы и документы. У вас будет короткая встреча с ними, на которой они зададут вам основные вопросы о том, что находится в ваших формах.

Через пару месяцев вы получите по почте извещение из суда об официальном прекращении вашего дела о банкротстве.Подавляющее большинство людей, которые честны, полностью заполнили свои формы банкротства и выполнили необходимые шаги, добиваются признания своего банкротства судом.

Какой долг можно и нельзя погасить?

Банкротство по главе 7 может стереть следующие общие долги:

Эти долги известны как «погашаемые» долги.

В тот момент, когда кто-то подает заявление о банкротстве, вступает в силу правило, называемое «автоматическое приостановление». Это временно мешает кому-либо взыскать ваши долги.

Банкротство по главе 7 не может списать следующие типы долгов:

• Алименты и алименты

• Недавние налоговые и другие долги, которые вы должны правительству, например штрафы

• Студенческие ссуды обычно не могут быть аннулированы

Эти долги известны как безнадежные долги.

Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные имуществом, например, ипотека, обеспеченная домом, или автокредит, обеспеченный автомобилем.Если вы хотите сохранить свою собственность, которая обеспечивает долг, вы не можете стереть долг в главе 7 о банкротстве. Перед подачей заявки вы также должны убедиться, что у вас есть текущие платежи по долгам. Если вы готовы отказаться от собственности, то банкротство по главе 7 может стереть обеспеченные долги.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве?

В 95 процентах случаев банкротства по главе 7 люди могут оставить себе все свое имущество. ^[2] Кодекс о банкротстве содержит действующие правила, называемые «исключениями», которые позволяют вам хранить несколько видов собственности, например наличные деньги, одежду, мебель, автомобили и т. Д.до определенной суммы в долларах, известной как «лимиты освобождения».

Конкретные льготы, которые вы можете использовать для сохранения собственности, зависят от вашего штата. Во многих штатах действуют «исключения по шаблону», позволяющие удерживать любую собственность, если она стоит меньше определенной суммы. Для 19 штатов, в которых разрешены «федеральные исключения по делу о банкротстве», потолок по шаблону составляет немногим более 10 000 долларов, что означает, что вы можете сохранить собственность на сумму менее 10 000 долларов.

Если стоимость вашей собственности превышает установленный предел освобождения от уплаты налогов, доверительный управляющий может наложить арест на собственность и продать ее, чтобы выплатить долг вашим кредиторам.Именно поэтому главу 7 называют «ликвидационным банкротством», хотя ликвидация проводится редко.

Имущество, не защищенное льготами, считается «не освобожденным от налогов». Наиболее распространенные формы беспроцентной собственности — это дорогие автомобили и дома.

Кто имеет право на банкротство по главе 7? Я должен подать?

Есть разница между тем, кому разрешено подавать и кому подавать. Большинство людей, чей доход ниже среднего по своему штату, в зависимости от размера их семьи, могут подавать документы.Это потому, что они проходят «тест на нуждаемость» в соответствии с законодательством о банкротстве. Тест на нуждаемость учитывает ваш среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Если у вас нет работы или ваш заработок близок к минимальной заработной плате, вы скорее всего, будет иметь право на банкротство по главе 7. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13, но не о банкротстве 7.

Люди, желающие начать все сначала, обычно попадают в одну из трех категорий:

• Те, кто должен подать заявление о банкротстве прямо сейчас;

• Те, кому следует немного подождать, а затем подать заявление о банкротстве по главе 7;

• Те, кто не должен подавать заявление о банкротстве по главе 7.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве прямо сейчас?

Некоторые признаки того, что вы можете подходить для подачи заявления о банкротстве сейчас:

• У вас погашаемая задолженность на сумму более 10 000 долларов

• Ваш кредитный рейтинг уже низкий (ниже 600)

• У вас нет собственная дорогая собственность

• Платежи не позволяют сводить концы с концами каждый месяц

• Вы беспокоитесь о задержании заработной платы или привлечении к ответственности за долг

• Вы прошли тест на нуждаемость, потому что зарабатываете ниже среднего дохода в вашем штате

• Вы не видите способа погасить свой долг в течение следующих 5 лет

Если это применимо, возможно, сейчас самое подходящее время для подачи заявления о банкротстве .

Кому ждать подачи?

Определенные действия могут усложнить банкротство по главе 7, и немного подождать может помочь. Если вы все еще полагаетесь на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами, или вы совершили крупные покупки за последние 6 месяцев, то лучше подождать, чтобы подать заявку, и сначала оплатить ваши последние платежи.

Если вы вернули или передали собственность члену семьи или другу в прошлом году, то по возможности лучше подождать с подачей заявки. Вы должны указать эти действия в своих документах о банкротстве, и ваш попечитель спросит вас о них.

Если вы подаете на кого-то в суд или планируете подать в суд на кого-то, то по возможности лучше не подавать заявление о банкротстве, пока вы не узнаете окончательный исход дела. Люди часто откладывают банкротство по главе 7, если ожидают компенсации за причиненный вред.

Кроме того, если вы задолжали арендодателю деньги и не планируете переезжать, постарайтесь наверстать упущенные арендные платежи перед подачей заявления. То же самое обычно касается автокредитования, если вы хотите оставить машину себе.

Наконец, если вы ожидаете, что ваше финансовое положение ухудшится, вы можете отложить подачу заявления.Вы можете подать заявление о банкротстве по главе 7 только один раз в 8-летний период, поэтому вы не хотите подавать заявление, если знаете, что у вас возникнут новые долги.

Глава 7 против банкротства главы 13

Основное различие между банкротством главы 7 и главой 13 состоит в том, что в главе 13 банкротство вы не стираете сразу все долги. Вы предлагаете план погашения, основанный на вашей способности выплатить определенные долги. Управляющий банкротством и все кредиторы рассматривают план по главе 13, и, если он приемлем для всех участников, суд подтверждает ваш план погашения, который рассчитан на три-пять лет.

Большинство людей заявляют о банкротстве в соответствии с главой 13 вместо главы 7 по двум причинам. Во-первых, они не проходят проверку на нуждаемость из-за своего высокого дохода и не имеют права на банкротство в соответствии с главой 7. Во-вторых, у них есть дом, который они хотят сохранить, на который не распространяется действие Закона о банкротстве, предусмотренного главой 7.

Если вы подумываете о том, чтобы заполнить главу 13, потому что вы не прошли тест на нуждаемость, посмотрите на причины, по которым вы не сдаете. Период ретроспективного анализа для проверки нуждаемости составляет 6 месяцев, поэтому, если вы недавно столкнулись с падением семейного дохода, в ближайшем будущем вы можете получить право на участие в главе 7.

Как подать заявление о банкротстве главы 7

1. Соберите свои финансовые документы. Если вы работаете, это обычно означает получение квитанций о заработной плате и налоговых деклараций за последние два года. Также неплохо получить последние выписки из банковского счета и кредитный отчет.

2. Заполните анкеты банкротства. Эти формы известны как ваше заявление о банкротстве. Они включают вопросы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны.Люди выбирают либо нанять юриста для заполнения этих форм за них, либо заполнять их самостоятельно. Они доступны на сайте судов США.

3. Пройдите курс кредитного консультирования. Это 60-минутный курс, который вы можете пройти онлайн в любом квалифицированном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию. Вы получите свидетельство об окончании курса, которое подадите в суд.

4. Подайте заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Вы можете сделать это по почте, лично или через Интернет, если это разрешено судом.Если у вас есть адвокат, он заполнит формы за вас. На данный момент 80% вашей работы выполнено. Но вам нужно будет выполнить несколько задач после подачи документов.

5. Отправьте своему доверенному лицу необходимые документы. Вам будет назначен управляющий от суда по делам о банкротстве. Это не судья, но они все равно следят за вашим делом. Скорее всего, они потребуют, чтобы вы отправили им по электронной или обычной почте те же документы, которые вы подали в суд, и могут иметь другие запросы, например выписки из банковского счета.

6. Пройдите курс финансового менеджмента. Этот курс по личным финансам похож на тот, который вы изучаете перед подачей заявки, и его также можно пройти онлайн. Он длится 60 минут и подготовит вас к жизни после банкротства. Обязательно подайте в суд свидетельство о прохождении курса.

7. Примите участие в краткой встрече со своим доверенным лицом, известной как «341 встреча». Большинство 341 встречи длятся 5-10 минут и проходят по стандартному сценарию вопросов. Во время COVID-19 они проводились по телефону и по видеоконференции.

8. Получите выписку. Это произойдет примерно через 2-3 месяца после вашей 341 встречи, если все пойдет по плану. Поздравляю.

Сколько времени займет банкротство по главе 7?

Большинство людей могут подать заявление о банкротстве в течение одной недели, если они организованы. Встреча 341 с попечителем, который курирует ваше дело, состоится примерно через один-два месяца после того, как вы подадите заявку.

Если все пойдет хорошо, через два-три месяца после встречи с попечителем вы получите по почте письмо о том, что ваш долг официально погашен.Это означает, что банкротство по главе 7 от начала до погашения долгов занимает около 3-5 месяцев.

Сколько стоит банкротство по главе 7?

Суд по делам о банкротстве требует уплаты пошлины в размере 338 долларов. Если ваш доход ниже 150% от федеральной черты бедности, вы можете претендовать на освобождение от уплаты сбора. Люди, находящиеся на социальном обеспечении или безработные, обычно имеют право на освобождение от уплаты сбора. Вы можете оплатить пошлину в рассрочку, если вы подадите запрос и суд согласится.

Каждый из двух онлайн-курсов по личным финансам стоит от 10 до 50 долларов, в зависимости от выбранного вами провайдера.Вы также можете претендовать на освобождение от платы за эти курсы в зависимости от вашего дохода.

Если вы нанимаете адвоката, самые большие затраты при банкротстве — это гонорары адвоката. Нанять адвоката по делу о банкротстве для рассмотрения дела по главе 7 стоит в среднем 1500 долларов.

Какова жизнь после банкротства? Как долго в вашем кредитном отчете указано банкротство по главе 7?

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чувствуют облегчение от того, что все их кредитные карты и медицинские долги, а также другие подлежащие погашению долги полностью исчезли.Многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются, если их кредитные баллы находятся в диапазоне ниже 600.

Процесс банкротства часто вызывает новое чувство уверенности, когда люди чувствуют себя более комфортно в своих финансовых делах, чем когда они начинали. Частично причина кроется в двух обязательных курсах по личным финансам. Глава 7 «Банкротство» также заставляет задуматься о своем финансовом положении.

Люди, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, обычно более серьезно относятся к составлению бюджета, сбережению и восстановлению своего кредита, используя такие инструменты, как ссуды для кредитных организаций и обеспеченные кредитные карты.

Глава 7 о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но многие люди, которые подают документы, видят, что их кредитная история улучшается, и могут получить одобрение на получение ипотеки в течение нескольких лет, если они примут правильные финансовые решения после банкротства.

Альтернативы главе 7 о банкротстве

Альтернативы банкротству могут помочь вам начать все с нуля. Тот, который вам подходит, будет зависеть от вашего финансового положения и типа вашей задолженности. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Погашение долга: Вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Если вы задержали платежи или собираетесь это сделать, вы можете связаться со своим кредитором, чтобы обсудить проблему. Возможно, вам удастся разработать доступный план выплат или договориться об урегулировании долга на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Как правило, урегулирование должно быть выплачено единовременно.

План погашения: Другой вариант — заключить план управления долгом с агентством.В отличие от урегулирования долга, план управления долгом предполагает выплату долга в течение долгого времени на более приемлемых условиях, чем у вас есть сейчас. Обычно в план управления долгом могут быть включены только необеспеченные долги.

Консолидация долга: Взятие ссуды на консолидацию долга для выплаты долга — еще один вариант облегчения долгового бремени. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж новому кредитору. Эти кредиты часто предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы уже платите.

Другой вариант — продать ваше ценное имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Но будь осторожен. Денег, которые вы получаете за свою собственность, может быть недостаточно для выплаты или погашения всех ваших долгов. В любом случае вам может потребоваться подать заявление о банкротстве.

Заключение

Следует ли вам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, зависит от вашего финансового положения и от того, какие другие варианты облегчения долгового бремени доступны вам. Также важно учитывать сроки подачи. Курс кредитного консультирования или бесплатное обследование у адвоката по банкротству — отличная отправная точка, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

---

Источники:

---

Автор:

Рохан Павулури

TwitterLinkedIn

Рохан Павулури — генеральный директор и соучредитель Upsolve, одного из ведущих ресурсов Америки, помогающих семьям с низким доходом и рабочим классом преодолевать финансовые трудности. Он окончил Гарвардский колледж в 2018 году и был включен в список TIME100 Next в 2021 году. Он также является членом … подробнее о Рохане Павулури

Глава 7 Разъяснение форм банкротства

Официальные формы банкротства

Официальные документы Бланки банкротства — это обязательные бланки, которые одинаковы повсюду в Соединенных Штатах.Они созданы федеральной судебной системой. Вы можете бесплатно скачать каждую из них в судах США здесь.

Глава 7 Формы банкротства, необходимые для каждого дела

Давайте начнем с необходимых форм, которые необходимы в каждом отдельном деле о банкротстве в соответствии с главой 7. Термин «физическое лицо» здесь (и в формах) означает, что лицо, подающее заявление в суд о списании долгов, является физическим лицом, а не компанией. Если супружеская пара подает совместное дело, это все равно называется индивидуальным банкротством.

Добровольное заявление физических лиц о банкротстве

Официальная форма 101, называемая «Добровольное заявление физических лиц о банкротстве», является формой о банкротстве, с которой официально «начинается» ваше дело. То же самое независимо от того, подаете ли вы заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13. Он содержит некоторую основную информацию о вас (включая ваше имя и адрес), о том, какой тип банкротства вы подаете, являются ли ваши долги в основном потребительскими и есть ли у вас какие-либо неиспользуемые активы.Если вам помогает адвокат по делам о банкротстве, он должен подписать и предоставить информацию своей юридической фирмы на странице 8 вашего добровольного ходатайства.

В одной части добровольной петиции вас просят «объяснить свои усилия» по прохождению курса кредитного консультирования перед банкротством. Здесь вы сообщаете суду, что либо (а) вы прошли курс и к нему прилагается сертификат об окончании, либо (б) вы подпадаете под одно из очень узких исключений из этого требования.

Хотя не рекомендуется подавать каждую форму отдельно, технически это единственная форма, которая вам абсолютно необходима для подачи иска о банкротстве и получения автоматического отсрочки платежа, чтобы остановить наложение или отсрочку обращения взыскания.

Сводка ваших активов и обязательств и некоторая статистическая информация

Официальная форма 106Sum — это сводка ваших активов и пассивов и некоторая статистическая информация. Он содержит «итоговую» информацию из ваших расписаний. Такие вещи, как общая стоимость вашей собственности, общая сумма ваших долгов и информация о ваших доходах и расходах. Он работает как обложка для всех ваших расписаний, поэтому находится в начале этого списка, но его можно заполнить только после того, как вы заполнили свои расписания.В конце концов, именно там вы и получите информацию.

Приложение A / B: Собственность

Официальная форма 106A / B под названием Приложение A / B: Недвижимость — это место, где вы перечисляете все свои вещи. В Части 1 перечисляется недвижимость, а в Части 2 — ну и все остальное. При банкротстве все, что у вас есть, считается активом, включая вещи, которых у вас даже нет, но которые вы получите в будущем. Все ваши активы перечислены в Приложении A / B вместе с приблизительной суммой, за которую они могут быть проданы.

Приложение C: Исключения

Официальная форма 106C или «Приложение C» — один из самых сложных графиков в любом заявлении о банкротстве. В этой форме вы сообщаете управляющему банкротством, какое имущество, на которое вы претендуете, защищено освобождением от уплаты налогов.

Все имущество, указанное в вашем Приложении A / B, которое защищено освобождением от банкротства, снова указано в Приложении C вместе со ссылкой на закон штата или закон о банкротстве, который, по вашему мнению, защищает его.

График D: Обеспеченные долги

Официальная форма 106D, называемая Графиком D: Кредиторы, у которых есть требования, обеспеченные имуществом (физические лица), предназначена для обеспеченных долгов.В нем перечислены долги, обеспеченные процентами либо в недвижимом имуществе (например, доме), либо в личной собственности. Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются автокредиты и жилищная ипотека. У вас будет возможность сообщить суду и обеспеченному кредитору, что вы хотите сделать с обеспеченным долгом, в своем заявлении о намерениях.

Таблица E / F: Необеспеченные долги

Официальная форма 106E / F — Таблица E / F: Кредиторы, имеющие необеспеченные требования (физические лица), где перечислены все другие долги. Некоторым необеспеченным долгам, таким как налоги и алименты, уделяется особое внимание в Кодексе о банкротстве.Эти приоритетные долги перечислены в Части 1. Все остальные, которые считаются необеспеченными неприоритетными долгами, перечислены в Части 2. Часть 3 зарезервирована для коллекторских агентств, юристов или любого другого сборщика долгов, который должен быть уведомлен о вашем деле из-за их заинтересованности в долг, который вы указали в Части 2.

Приложение G: Контракты и аренда

Официальная форма 106G довольно проста, хотя и имеет довольно устрашающее название: Таблица G: Исполнительные контракты и неиспользованные договоры аренды (физические лица).Если вы арендуете дом, машину или имеете долгосрочный контракт с оператором сотовой связи, они указаны здесь. Если у вас нет договоров аренды или еще не истекших договоров, просто отметьте «нет» в ответе на вопрос 1.

Приложение H: Codebtors

Официальная форма 106H, озаглавленная Приложение H: ваши кодировщики также требуются для подачи заявления о банкротстве, даже если у вас нет со-должников. В этом случае просто ответьте на вопросы 1 (сообщив суду, что у вас нет со-должников) и 2 (сообщив суду, живете ли вы или проживаете в государстве с общественной собственностью) и двигайтесь дальше.Если у вас есть со-должники по любому из ваших долгов, они указаны в ответе на вопрос 3.

Таблица I: Доход

В официальной форме 106I, также называемой Таблицей I, вы указываете свой доход из всех источников. Будь то заработная плата, доход от бизнеса или государственное пособие, все источники дохода перечислены в Приложении I.

График J: Расходы

Официальная форма 106J под названием Приложение J: Ваши расходы (физические лица) идут рука об руку с вашим Приложением I. Здесь вы перечисляете свои расходы — сколько вы тратите каждый месяц на такие вещи, как аренда, еда, транспорт и т. Д.Большинство подателей документов по Главе 7 отмечают, что их расходы либо соответствуют их доходу, либо превышают его. Это нормально. Если у вас остается много денег в конце расчета по Таблице J, это может быть сигналом для Доверительного управляющего США о том, что у вас достаточно располагаемого дохода для финансирования плана погашения в рамках банкротства согласно Главе 13.

Декларация о графиках банкротства физического лица

Возможно, вы не заметили, когда пролистывали (или прокручивали) все графики банкротства главы 7, но ни в одном из них нет места для вашей подписи.Здесь появляется официальная форма 106Dect, декларация о графиках отдельного должника. Единственная цель этой формы о банкротстве — это для вас подписать под страхом наказания за лжесвидетельство, что вся информация, указанная в ваших таблицах, является правдивой.

Отчет о финансовых делах

Официальная форма 107 называется «Заявление о финансовых делах для лиц, подающих заявление о банкротстве», или сокращенно SOFA. В нем содержится информация о вашем финансовом положении, не включенная в графики, — от вашего дохода за последние несколько лет до судебных исков, которые вы, возможно, ожидаете против вас, и многое другое.

Глава 7 Отчет о текущем месячном доходе

Официальная форма 122A-1, официально называемая «Отчет о текущем ежемесячном доходе по главе 7», является частью первой формы проверки нуждаемости. Если — после заполнения формы ваш доход ниже предела дохода для банкротства, предусмотренного главой 7, вы установите флажок, в котором говорится, что злоупотребления не предполагаются.

Список кредиторов

Кодекс о банкротстве требует, чтобы вы предоставили список своих кредиторов и их адреса в дополнение к таблицам и заявлениям, перечисленным выше.По сути, это сводится к адресным этикеткам, поэтому канцелярии суда по делам о банкротстве не нужно извлекать эту информацию из ваших расписаний. Этот список часто называют «матрицей кредиторов» или «матрицей рассылки кредиторов» и обычно сопровождается проверкой — то есть документом, который вы подписываете, в котором указаны имена и адреса всех ваших кредиторов. Но официальной формы для этого нет, поэтому обязательно обратитесь в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать их предпочтительный формат.

Другие официальные формы банкротства по главе 7 (вам также могут понадобиться)

Перечисленные выше формы о банкротстве — это то, что необходимо для каждого отдельного банкротства по главе 7.Но, в зависимости от вашего финансового положения, суду может потребоваться дополнительная информация. Формы, используемые для предоставления этой дополнительной информации, на самом деле не являются необязательными — они являются дополнительными. Они дополняют информацию, указанную вами в петиции, некоторой дополнительной информацией.

Заявление об отказе от уплаты пошлины

Если вы не можете позволить себе оплатить пошлину за подачу заявления в суд по главе 7, а доход вашей семьи составляет менее 150% от федеральных нормативов бедности, вы можете использовать официальную форму 103B, чтобы попросить об отказе от платы.Это заявление об отказе от уплаты сбора за подачу по главе 7 подается в суд одновременно с вашим ходатайством.

Заявление на оплату сбора за подачу заявки

Если вы не имеете права на отказ от уплаты сбора, но не можете дождаться, чтобы накопить полный сбор за регистрацию в размере 338 долларов, вы можете подать официальную форму 103A, Заявление для физических лиц на оплату Плата за подачу петиции в рассрочку. Это позволяет подать ваше дело (и прекратить принуждение) только с небольшим авансовым платежом (суммы зависят от района), а затем произвести до 3 платежей для полной оплаты пошлины.

Справка о вашем номере социального страхования

В этой официальной форме 121 суду сообщается ваш полный номер социального страхования. Если вы подаете документы с помощью юриста, этот документ вам, скорее всего, не понадобится. Если вы все же отправляете его, убедитесь, что вы храните его отдельно от других ваших форм о банкротстве, чтобы секретарша знала, что его не следует рассматривать в суде.

Заявление о намерениях

Вам необходимо заполнить и подать Официальную форму 108, озаглавленную «Заявление о намерениях для физических лиц, подающих в соответствии с главой 7», если у вас есть обеспеченный долг (перечисленный в вашем Приложении D) или какие-либо еще не истекшие контракты в вашем Графике G).Например, если у вас есть автокредит, эта форма сообщает банку, что вы хотите с этим делать. Несмотря на то, что эта форма не должна быть заполнена несколько позже в процессе, если у вас есть обеспеченные долги, лучше всего поместить эту форму вместе с остальной частью вашего пакета форм главы 7.

Расчет средств для проверки по главе 7

Если доход вашей семьи превышает средний доход для вашего штата (как определено в Заявлении о текущем месячном доходе в главе 7, который должен подавать каждый), вам необходимо пройти тест на получение средств по главе Расчет также по официальной форме 122A-2.В этой форме вы подтверждаете в суде по делам о банкротстве, что у вас нет располагаемого дохода.

означает освобождение от проверки

Вы подаете Официальную форму 122A-1Supp, которая называется Заявлением об освобождении от презумпции злоупотреблений в соответствии с §707 (b) (2), если от вас не требуется проходить проверку нуждаемости, потому что ваш долг в основном непотребительский долг или на основании вашей военной службы.

Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство

Официальная форма 106J-2 под названием Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство должника 2 используется, когда супружеская пара, совместно заявляющая о банкротстве, фактически не живет вместе.

Первоначальное заявление о судебном решении о выселении против вас

Официальная форма 101A используется, если вы не выплатили арендную плату и ваш домовладелец получил решение о выселении вас. Если вы можете внести текущие арендные платежи, вы можете указать это в этой форме.

Заявление об оплате судебного решения о выселении против вас

Официальная форма 101B аналогична приведенной выше, но вступает в силу, если вы пытаетесь остаться в своем доме более 30 дней после подачи заявления.

Общие местные формы

«Местные формы» различны для каждого округа банкротства. Итак, лучший источник информации для местных форм вашего суда — это веб-сайт вашего суда. Вот пара распространенных местных форм в Соединенных Штатах.

Декларация о вашем доходе: В некоторых округах квитанции о заработной плате вы подаете в суд, а не в конкурсный управляющий. У большинства из них есть какие-то титульные листы, которые прикрепляются к квитанциям о зарплате. В некоторых округах эта форма требуется только в том случае, если у вас нет квитанций о зарплате.

Матрица кредиторов и проверка: Все суды просят вас предоставить им матрицу кредиторов в определенном формате и обычно вместе со страницей «проверки», где вы подписываете, что список включает всех ваших кредиторов и их адреса. Некоторые округа даже требовали, чтобы этот список был отправлен в местный суд на USB-накопителе.

Pro Se Declaration : В некоторых округах есть отдельный документ для заявителей, которые не представлены адвокатом.

Подведем итоги …

Как видите, существует довольно много разных форм. Но информацию, которая вам понадобится по каждому из них, обычно довольно легко получить. При заполнении форм (или анкеты о формах) убедитесь, что у вас под рукой есть квитанции о зарплате и последние налоговые декларации, а также любые другие документы, которые могут вам пригодиться. Затем помните, что вы рассказываете свою историю суду, так что сделайте глубокий вдох, будьте честны и ничего не упускайте.Это самая сложная часть, но вы справитесь!

Если вы хотите заполнить главу 7, но не можете позволить себе нанять адвоката, бесплатный веб-инструмент Upsolve может быть именно тем, что вам нужно для начала. Он проведет вас по всем вопросам, на которые вам нужно будет ответить при заполнении форм, и сгенерирует их для вас. Тогда все, о чем вам нужно беспокоиться, — это подать их в суд.

Банкротство | Суды США

О банкротстве

Заявление о банкротстве может помочь человеку, отказавшись от долга или составив план погашения долга.Дело о банкротстве обычно начинается, когда должник подает заявление в суд по делам о банкротстве. Ходатайство может быть подано физическим лицом, супругами вместе, корпорацией или другим юридическим лицом.

Все дела о банкротстве рассматриваются в федеральных судах в соответствии с правилами, изложенными в Кодексе банкротства США.

Существуют разные типы банкротств, которые обычно упоминаются в соответствующих главах Кодекса США о банкротстве.

• Физические лица могут подать заявление о банкротстве по главам 7 или 13, в зависимости от специфики их ситуации.
• Муниципалитеты — города, поселки, деревни, налоговые округа, муниципальные коммунальные предприятия и школьные округа могут подать заявку в соответствии с Главой 9 на реорганизацию.
• Компании могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 для ликвидации или главой 11 для реорганизации.
• Глава 12 предусматривает облегчение долгового бремени семейным фермерам и рыбакам.
• Заявления о банкротстве, в которых участвуют стороны из более чем одной страны, подаются в соответствии с главой 15.

Основы банкротства предоставляют подробную информацию о регистрации.

Настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу, поскольку банкротство имеет долгосрочные финансовые и правовые последствия. Физические лица могут подать заявление о банкротстве без помощи адвоката, что называется подачей заявления о банкротстве. Учить больше.

Используйте формы, пронумерованные в серии 100, для подачи заявления о банкротстве физических лиц или супружеских пар. Используйте формы, пронумерованные в серии 200, если вы готовитесь к банкротству от имени неиндивидуального лица, такого как корпорация, товарищество или общество с ограниченной ответственностью (LLC).Индивидуальные предприниматели должны использовать формы, пронумерованные в серии 100.

Поиск юриста, включая бесплатные юридические услуги

Если вам нужна помощь в поиске адвоката по делам о банкротстве, вам могут помочь приведенные ниже ресурсы. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг.

Подача документов без адвоката | Суды США

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 требует тщательной подготовки и понимания юридических вопросов.Непонимание закона или ошибки в процессе могут повлиять на ваши права. Работникам судов и судьям по делам о банкротстве законом запрещено давать юридические консультации.

Ниже приводится список способов, которыми ваш адвокат может помочь вам в вашем деле.

• Проконсультируем вас, стоит ли подавать заявление о банкротстве.
• Посоветуйте, по какому разделу подавать.
• Проконсультируем вас о возможности погашения ваших долгов.
• Сообщите вам, сможете ли вы оставить себе дом, машину или другое имущество после подачи заявления.
• Сообщите вам о налоговых последствиях подачи документов.
• Проконсультируем вас о том, следует ли вам продолжать платить кредиторам.
• Объясните вам закон и процедуры банкротства.
• Помочь вам заполнить и подать формы.
• Помогите вам с большинством аспектов вашего дела о банкротстве.

Ожидается, что стороны pro se соблюдают правила и процедуры федеральных судов и должны быть знакомы с Кодексом США о банкротстве, Федеральными правилами процедуры банкротства и местными правилами суда, в котором возбуждено дело.Местные правила, наряду с другой полезной информацией, размещены на веб-сайте суда и доступны на стойке регистрации местного суда. Работникам судов и судьям по делам о банкротстве законом запрещено давать юридические консультации.

Формы банкротства доступны для общественности бесплатно.

• Используйте формы, пронумерованные в серии 100, для подачи заявления о банкротстве физических лиц или супружеских пар.
• Используйте формы, пронумерованные в серии 200, если вы готовитесь к банкротству от имени неиндивидуального лица, такого как корпорация, товарищество или общество с ограниченной ответственностью (LLC).
• Индивидуальные предприниматели должны использовать формы, пронумерованные в серии 100.

Многие суды требуют местных форм. Прежде чем подавать какие-либо документы, вам следует проверить веб-сайт вашего суда.

Составители петиций, не являющиеся адвокатами

Если вы подаете заявление о банкротстве pro se, вам могут предложить услуги не юристы, готовящие петиции. По закону составители могут вводить информацию только в формы. Им запрещено давать юридические консультации, объяснять ответы на юридические вопросы или помогать вам в суде по делам о банкротстве.Составитель петиции должен подписать все документы, которые он готовит для вас; напечатать на документах их имя, адрес и социальное обеспечение; и предоставить вам копии всех документов. Они не могут подписывать документы от вашего имени или получать оплату судебных издержек.

Поиск юриста, включая бесплатные юридические услуги

Если вам нужна помощь в поиске адвоката по делам о банкротстве, вам могут помочь приведенные ниже ресурсы. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг.

Глава 7 Банкротство: что это такое и как подать иск

Глава 7 Банкротство может уничтожить многие формы огромного долга под защитой федерального суда.Возможно, вам придется отказаться от некоторых активов, таких как дорогой автомобиль или драгоценности, но подавляющее большинство подателей не делают этого. Глава 7 Банкротство — самая быстрая и наиболее распространенная форма банкротства.

Банкротство по главе 7 стирает большинство необеспеченных долгов, то есть долгов без обеспечения, таких как медицинские счета, кредитные карты и личные ссуды. Однако некоторые формы долга, такие как задолженность по уплате налогов, решения суда, алименты и алименты, а также студенческие ссуды, как правило, не принимаются. Банкротство главы 7 оставит серьезный след в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет.В это время вам, вероятно, будет труднее получить кредит. Даже в этом случае вы, вероятно, увидите, что ваш кредитный рейтинг начнет восстанавливаться через несколько месяцев после подачи заявки.

Прочтите, чтобы узнать о том, как вы можете претендовать на банкротство по главе 7, как подать заявку, подходит ли вам этот вариант списания долга и как восстановиться после банкротства.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Имеете ли вы право на банкротство в соответствии с главой 7?

Чтобы получить право на банкротство по главе 7, вы:

• должны пройти тест на нуждаемость, который оценивает ваши доходы, активы и расходы.

• Невозможно завершить главу 7 за последние восемь лет или банкротство по главе 13 за последние шесть лет.

• Не могли подать прошение о банкротстве (глава 7 или 13) за предыдущие 180 дней, которое было отклонено, потому что вы не явились в суд или не выполнили постановления суда, или вы добровольно отклонили свою собственную жалобу, потому что кредиторы обратились за помощью в суд. вернуть имущество, на которое они были наложены залоги.

Как подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7?

Вероятно, вы сможете завершить процесс в течение шести месяцев.Вам нужно будет выполнить несколько шагов.

1. Кредитная консультация: Вы должны пройти предварительную консультацию о банкротстве в квалифицированном некоммерческом агентстве кредитного консультирования в течение 180 дней до подачи заявки.

2. Найдите адвоката: Прежде чем углубляться в различные формы, необходимые для подачи в Главу 7, найдите квалифицированного поверенного по банкротству, который поможет. Трудно найти деньги на юриста, когда вам нужно списание долга, но это не случай, когда вы делаете это самостоятельно. Отсутствие или неправильно заполненные документы могут привести к тому, что ваше дело будет отклонено или не будут аннулированы некоторые долги.

3. Оформление документов: ваш адвокат поможет с подачей прошения и других документов. Но вы должны собрать всю необходимую документацию о своих активах, доходах и долгах. С этого момента вступает в силу автоматическое приостановление, а это означает, что большинство кредиторов не могут подавать на вас в суд, удерживать вашу заработную плату или связываться с вами для оплаты.

4. Попечитель берет на себя: после того, как ваше ходатайство будет подано, назначенный судом управляющий по банкротству приступит к управлению процессом.

5. Встреча кредиторов: Доверительный управляющий организует встречу между вами, вашим юристом и вашими кредиторами.Вам нужно будет ответить на вопросы доверительного управляющего и кредиторов о ваших формах банкротства и финансах.

6. Ваше право на участие определено: после проверки ваших документов доверительный управляющий подтвердит, имеете ли вы право на участие в Главе 7.

7. Неуплачиваемая собственность: Доверительный управляющий определяет, стоит ли продавать активы, не освобожденные от уплаты налогов, таким образом, выручка могут перейти к кредиторам. Не облагаемая налогом собственность может быть драгоценностями или долей в вашем доме или автомобиле, если она превышает установленный в вашем штате лимит освобождения от уплаты налогов.Однако большинство отдельных дел по главе 7 относятся к случаям «отсутствия активов», когда нет необлагаемых предметов, подлежащих ликвидации.

8. Обеспеченные долги: для урегулирования ваших обеспеченных долгов имущество, находящееся в залоге, может быть приказано вернуть кредитору. Или вы можете погасить залог (вы платите кредитору столько, сколько он стоит сейчас) или повторно подтвердить долг (принять меры, чтобы исключить долг из банкротства и продолжить его погашение).

9. Образовательный курс: до того, как ваше дело будет выписано, вам нужно будет пройти курс финансового образования в квалифицированном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию.

10. Освобождение от ответственности: от трех до шести месяцев после подачи ходатайства ваше дело будет прекращено, что означает прощение приемлемых долгов. Вскоре ваше дело будет закрыто.

Подходит ли вам банкротство по главе 7?

Глава 7 имеет смысл, когда:

• У вас мало активов.

• Сумма проблемных долгов превышает 50% вашего годового дохода.

• Ваши проблемные долги могут быть погашены или прощены в главе 7.К ним относятся долги, такие как медицинские счета, задолженность по кредитной карте и личные ссуды или ссуды до зарплаты.

• На погашение долга уйдет пять и более лет, даже если вы приняли крайние меры.

Некоторые долги, как правило, не могут быть погашены при банкротстве, включая недавние налоги, алименты на детей и студенческие ссуды. Тем не менее, банкротство может быть для вас вариантом, если стирание других видов долгов высвободит достаточно денег для выплаты долгов, которые невозможно погасить.

Другая распространенная форма банкротства потребителей, глава 13, может быть лучше, если у вас больше активов или обеспеченных долгов, и вы можете частично или полностью погасить свою задолженность.

Доступны и другие варианты облегчения долгового бремени, например, план управления долгом через кредитное консультационное агентство. Воспользуйтесь бесплатным начальным советом, который предлагают кредитные консультанты и многие адвокаты по делам о банкротстве, прежде чем выбрать путь.

Восстановление после банкротства

Ваша финансовая жизнь — особенно кредитная — потребует некоторого внимания после банкротства, но решение многих долгов является хорошей отправной точкой.

• Составьте финансовый план: составьте бюджет, поставьте финансовые цели и подумайте о том, чтобы заручиться бесплатной помощью некоммерческого кредитного консультанта, который поможет вам на этом пути.