Как накопить на квартиру форум: личный опыт, как накопить на ипотеку и не расстаться

7 способов, как накопить на квартиру с любой зарплатой

Людей, способных вот так сходу купить любую недвижимость, единицы. Как накопить на квартиру максимально быстро и без рискованных схем? Живые истории и экспертные советы.

Дисклеймер

В данной статье речь пойдет именно о легальных и рабочих способах, НЕ связанных с рискованными схемами, азартными играми и прочими сомнительными способами, на которых люди в 99% случаев теряют средства, а не сберегают.

Мы знаем, что в сети есть масса рассказов «как я накопил на квартиру с помощью чудо-схемы Васи Пупкина». Никаких Пупкиных в нашем материале не будет!

Только легальные способы, которые не потребуют от вас отправлять свои деньги в руки непонятным людям и в непонятные проекты. Рассмотрим все плюсы и минусы, и выясним, какие из методов не только работают, но и работают достаточно быстро.

При желании, чтобы ускорить процесс, некоторые из этих способов вы можете комбинировать. А в конце будет самая подробная стратегия – почти сценарий. ?

№1 Долго и надежно

 Банковский вклад – самый надежный, но, увы, самый медленный способ. Но не торопитесь считать его бесполезным, глядя на ставки в 4% — 6% (а главное – не торопитесь вкладывать средства в сомнительные компании, предлагающие существенно большие суммы. Надежных инвесторов сейчас – по пальцам одной руки, а 90% компаний, предлагающих ставку выше ключевой ставки ЦБ РФ просто в какой-то момент исчезнут с вашими накоплениями).

Ваше решение – постоянное пополнение вклада и использование так называемого «сложного процента» в качестве рычага. Как это работает вы можете узнать (и посчитать итог) с помощью нашего калькулятора.

4% годовых на депозит в 20.000 звучат довольно грустно. Но если каждый месяц докладывать по 10.000 р., даже при таком проценте уже к концу года у вас на счету получится в районе 143 тысяч.

К концу второго – 270 с хвостиком.

Все равно не хватит, правда?
 
Особенно, если вас интересует, как накопить на квартиру в Москве.
 
Ничего страшного. Едем дальше – сейчас будем выяснять, как увеличить эти суммы.
 
Но сначала разберемся, что можно сделать, если на руках достаточно внушительная сумма.

№2 Быстро, но с опаской

Инвестирование – существует ряд компаний, которым можно доверить свои средства или даже самостоятельно начать инвестировать. Звучит соблазнительно, но перед тем, как заниматься данной сферой, советуем проштудировать все материалы из данного раздела.

В целом, выгодные предложения по инвестированию существуют у:

• MoneyMan
• Открытие Брокер
• Сбербанке

MoneyMan привлекает инвестиции для выдачи микрозаймов. Причем, в отличие от многих других «коллег» не предлагает вам взять на себя проблемы с кредитованием, проверкой клиентов и т.д. Вы просто вносите средства, как обычный инвестор, а по окончании оговоренного периода получаете их обратно вместе с заранее указанными в договоре процентами. Цифры получаются симпатичными – от 10% годовых.

Открытие Брокер – это уже лига постарше. Для тех, кто потратил какое-то время и разобрался в базовых вопросах инвестирования. И мы крайне не советуем бросаться в таинства подобного инвестирования очертя голову. Тут придется хотя бы 3 – 4 месяца потратить на образование и гарантированно «убить» первое небольшое вложение, чтобы разобраться, что к чему. На выходе может получиться симпатичная прибыль. Главное, понимать, что это тоже формат накоплений, а не рулетка, где нужно срочно «все поставить на красное и выиграть». Так не бывает. И такие истории всегда заканчиваются печально.

Сбербанк – предлагает довольно внятные инвестиционные инструменты. В том числе, инвестиции непосредственно в сам Сбербанк. Тоже неплохой вариант, как накопить на квартиру, если у вас есть неплохой стартовый капитал (от 1 – 1,5 миллионов), но ипотеку брать вы решительно не хотите, или вам просто не одобрят пока ту сумму, которая нужна.

В целом доходность может получится до 10 – 15% в год. Правда, год на год не приходится и может быть период небольшого минуса.

Данные способы подходят только людям, располагающим свободными суммами.
 
Financer.com  предупреждает:
 
! Ни в коем случае нельзя брать кредиты под подобные инвестиции
 
! Ни в коем случае нельзя выбирать любой из данных вариантов, не почитав соответствующие статьи экспертов.
 
! Ни в коем случае нельзя инвестировать подобным образом «последние деньги», да еще и целиком. Никогда не храните все яйца в одной корзине.

№3 Безопасно, но с усилиями

Очевидно, чтобы быстро накопить на квартиру, нужно или увеличить доход, или сократить расходы.

• Специально для вас мы составили подборку советов о том, как экономить без ущерба для себя и своей семьи. Общий список получился больше 100 пунктов, и там есть решительно все – вплоть до экономии на ЖКХ. Наверняка вы найдете там для себя что-то новое и необычное.
• Для увеличения дохода крайне не советуем устраиваться на вторую работу – может пострадать и первая. Оптимальный вариант – найти подработку со сдельной оплатой и свободным графиком. В настоящий момент существуют десятки сервисов фриланса с потребностью в самых различных услугах. Самые популярные – «Профи» и FL. Для тех, кто знает язык, также подойдет Upwork.

Что делать с этими «сверх-доходами»? Решительно все (на 100% и без уловок) откладывать на специальный счет, открытый под накопления на жилье.

№4 Законно, но неочевидно

Не всегда на квартиру нужно именно копить. Проведенный опрос показал, что

более 70% россиян не в курсе возможных акций и льгот, которыми они могут воспользоваться.

Стартовую информацию, например, для семей с детьми можно посмотреть тут и тут.

В двух словах – на сегодняшний день существует множество вариантов субсидий и вариантов федеральной помощи. Особенно молодым семьям, парам с детьми и тем, кто живет в стесненных условиях.

Лучший способ накопления – знание своих прав!

№5 Если у вас уже есть жилье

Кого-то ипотечные кредиты привлекают, а кого-то откровенно пугают. Но когда речь идет об улучшении жилищных условий, это может быть неплохой вариант, за счет того, что приобретенную недвижимость какое-то время можно сдавать. А за счет арендной платы – погашать кредитные платежи.

Учитывая, что минимальный процент сейчас составляет всего 5,5% (и эксперты прогнозируют дополнительное снижение в ближайшие месяцы) даже оформление 2 – 3 миллионов позволит фактически полностью гасить платежи за счет аренды.

№6 Если у вас нет жилья

В ситуации, когда вы арендуете квартиру, вариант с ипотекой также может оказаться более выгодным. С большой долей вероятности вы будете отдавать примерно те же деньги, только уже за свое жилье.

Если вы живете в бесплатном общежитии или аналогичном месте, задумайтесь о том, чтобы начать с более скромной покупки – не стоит сразу замахиваться на «двухкомнатные хоромы в Москве». Во-первых, цены постоянно растут. Можно попасть в порочный круг, когда вы все время копите, но вам все время не хватает. Во-вторых, своя территория – свои правила. Получив пусть даже комнату, но свою, вы увидите, насколько проще станет наращивать «финансовую подушку».

Вы станете спокойнее. Получив определенный результат, больше поверите в свои силы. Вырастет ваша личная эффективность – а с ней и доходы.

№7 Подробная стратегия для самых расчетливых

1. Погасите все долги как можно быстрее – во-первых, так у вас будет меньше стрессов. А чем меньше стрессов, тем больше продуктивность. Во-вторых, любые накопления бессмысленны, когда к вам постоянно пристают недовольные кредиторы.
2. Спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде – чаще всего идея накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса» и жизнь в таких условиях становится невыносимой.
3. Начните откладывать минимум 5% от зарплаты – если воспользоваться советами по экономии по ссылке выше, у вас это получится без особенного труда.
4. Начните с вложений в самые надежные способы – вклад подойдет.
5. Добавляйте инвестиционные варианты – во-первых, по принципу «не хранить все яйца в одной корзине». Во-вторых, чем больше накопленные средства, тем больше возможностей открывается.
6. Задумайтесь о покупке той недвижимости, которая первой будет доступна – да, это может быть еще не тот вариант, но вы уже сможете извлекать дополнительный доход с аренды. А затем это жилье можно будет просто продать и купить другое.
7. Составьте четкий финансовый план – в 90% случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.
8. Разбейте большую цель на маленькие – это также помогает не отвлекаться и не опускать руки.

Советы от тех, кто уже накопил на квартиру

Я сам долго был в числе тех, кто говорит: «Нам и так не на что не хватает, откуда еще копить?». Но оказалось, что даже при зарплате в 30.000 есть, что откладывать. Просто нам эти суммы кажутся такими смехотворными, что мы предпочитаем их прогулять.
 
Я начал с того, что принялся вычитать по 5% из зарплаты – и знаете, не сказал бы, что я это особенно заметил.
 

Сергей М.

Идеальный вариант – всякие сервисы вроде Сберовской «копилки». Слышал, что у Альфы тоже такое есть. Но думаю, это сейчас есть вообще практически у всех. Настраиваете сумму или процент и отчисления снимаются автоматически. Никакой «моральной боли» — вы, по сути, вообще не замечаете, что у вас были эти деньги. А финансы потихоньку копятся – красота.
 

Станислав А.

Пару раз принималась копить на квартиру. Но каждый раз опускались руки, когда думала о всей сумме. Казалось, что это еще так нескоро, так далеко. В итоге мне подошло соломоново решение. Я выбрала самое недорогое, но приличное жилье. Да, это еще было не идеально. Но лучше, чем моя комната в общежитии. Сначала купила свою комнату в коммуналке (главное, проследить, чтобы соседи были приличными). Потом поднакопила, продала ее – взяла самую простенькую однушку. А потом уже добралась до того варианта, который хотела.

 
Да, это хлопотно. Но хотя бы реально видишь, что идут улучшения. Плюс – нет вот этого постоянного страха, что сейчас все рухнет, и деньги обесценятся или еще что-то. Потому что как только появляется более-менее приличная сумма, ты ее вкладываешь в другую недвижимость – а это такая штука, которая вряд ли вообще когда-нибудь обесценится.
 

Марина К.

Спорим, копить на квартиру смолоду или отложить покупку на потом

Накопить на квартиру с нуля — без поддержки родителей, без бэкграунда в виде «бабушатника», без льготного кредита — задача крайне трудная. Уйти на это могут долгие годы. Порой самые лучшие. Пользователи форума Onliner задумались о том, как лучше распорядиться золотым послестуденческим временем, когда человек начинает зарабатывать первые деньги: отдыхать-веселиться на них, прокачивая при этом рабочие скилы, или собирать каждую копеечку, дабы поскорее приблизить день новоселья? Предлагаем и вам обсудить этот вопрос. Дискуссионный клуб объявляется открытым.

 Позиция №1

— Жильем в Минске я озаботился сразу после окончания института. Это было для меня целью и краеугольным камнем. На строительство своей первой квартиры у меня ушло лет 5. Еще два года — на возврат долгов близким родственникам. И я ни о чем не жалею. (Ремонт сделал гораздо позже, на то время жилье сдавалось с примитивным ремонтом и страшными обоями.)

Как-то после заселения в свою квартиру устроился на работу в одну организацию. Все молодые, шустрые, красивые. Каждый и каждая считали себя пупом Земли. Парочка там была — молодые, красивые. .. Все гуляли, все светились. Каждые выходные куда-то ездили, заваливались и гужевали в компаниях. Она жила у своих родителей, он — у своих. Она часто ко мне подходила и, смеясь, спрашивала: «А чего это ты в этой майке второй год ходишь? В магазине ХХХ такие поло классные продают! И недорого! За $40—50».

В то время, когда отдавал долги, я не мог себе позволить майку/поло дороже $5. Через некоторое время эта парочка «бдительность» потеряла и «зародилась» у них ячейка общества в виде сыночка. Поженились. А где жить? Бросились в свои исполкомы. Им сказали: «Ок, молодая семья, мы ставим вас на очередь YYY». А их должны были встретить с караваем на рушнике и торжественно вручить ключи от многокомнатных хором в центре города. Увы!

Пробовали они жить то у нее, то у него. Но они же молодые, красивые, амбициозные, поэтому не получилось. Вроде развелись, слышал. Но отношения вращаются вокруг ребенка. А я тогда с долгами распрощался.

Да, мне тоже хотелось всего того, чего хочется в молодости: машину, одежду модную, поездок на море, внимания девочек. Но знаете, в то время меня не смущали ни долги, ни отсутствие одежды, ни отсутствие походов на модные ночные дискотеки.

Позиция №2

— Тратить молодость на экономию и отказ во всем глупо. Будучи молодым специалистом без опыта, рекомендаций и заслуженного имени, в любой сфере ты будешь зарабатывать копейки по сравнению с тем, когда тебе за 30, ты многое знаешь, умеешь и уже не ты ищешь работу, а работодатели натравливают на тебя увешанных «плюшками» эйчаров. Квартира, на которую ты потратишь 7 лет после универа в режиме жесткой экономии, через 10 лет обойдется тебе в твой годовой-двухлетний заработок, если ты правильно потратишь эти 10 лет.

А десять лет молодости (равно как и заработанное за эти десять лет) надо тратить на образование, профессию, поиск спутника жизни с солидными карьерными перспективами. Ввязываться в долги, чтобы потом ты не мог ни работу поменять на более хорошую («А вдруг не выгорит — а тут хоть какая стабильность»), ни за дополнительным образованием пойти (которое если хорошее, то стоит денег), ни тупо с девушкой познакомиться («Как-то у него совсем денег нет, ведет унылую жизнь какую-то: да, собирает на квартиру, но мне с этого что — это ж не моя квартира»), — это глупо.

— Если вспомнить, за семь последних лет я много где побывал, получил уйму эмоций. Есть что вспомнить. Поменял бы я это на «однушку»? Нет, не поменял бы. Просто для меня «однушка» не несет никакой ценности, а поездки несут. Даже у нас можно серьезно со временем вырасти в доходах. Зачастую на первой работе даже лишняя отложенная сотка может сильно ударить по ежемесячному бюджету, а через 5 лет можно уже и 500 потратить без особых стеснений.

А какое мнение ближе вам? Ответьте на наш вопрос и расскажите в комментариях, как складывался ваш квартирный путь.

Если стоит вопрос о покупке жилья с нуля, какое мнение вам ближе?

Подходящие варианты жилья ищите при помощи сервиса «Дома и квартиры»

Хроника коронавируса в Беларуси и мире. Все главные новости и статьи здесь

Самые оперативные новости о пандемии и не только в новом сообществе Onliner в Viber. Подключайтесь

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Как накопить на квартиру? — статьи о недвижимости Казахстана — Крыша

Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Мы составили примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.

«Крыша» поднимает тему уровня жизни и доступности жилья не впервые. Год назад на сайте была опубликована статья, комментарии к которой заинтересовали разнообразием мнений. Одни люди делились своими житейскими историями и успехом, поддерживали тех, кто жаловался на усталость и напряжение от беспросветной экономии ради покупки квартиры. Другие отмечали, что пока не готовы к решительным действиям. «Один раз живём», — заявляли третьи, объясняя свою расточительность и, как следствие, отсутствие собственного угла.

Вывод напрашивается простой: порой скромные доходы далеко не единственное, что мешает эффективно копить на жильё.

В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать её покупку. Запланировать всерьёз — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.

Сколько стоит жизнь?

К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям…

Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелёк после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор мы решили учесть в своём исследовании: взяли данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утверждён в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посетили точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай — ничего лишнего.

Сумма при этом впечатляет. За год, по нашим подсчётам (с учётом цен на сентябрь 2018 года), один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учётом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трёх человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.

Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счёт скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде мёда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.

Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и др.), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.

К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.

Но и это ещё не всё. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — всё это существенно бьёт по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.

Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает ещё и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.

Если представить молодую пару с ребёнком, которая живёт на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остаётся 100 000 тенге — это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придётся на всём и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.

Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а ещё лучше 300 000 тенге, ситуация с жильём однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.

Составляем финансовый план. Сколько откладывать?

Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:

1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).
2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).
3. Остаётся 230 000. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).
4. 50 %, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).

Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс. тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется ещё 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.

5. 30 % бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 % не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.

В итоге такими темпами через 4.5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счёт погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.

Долго ли копить?

Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 % по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.

Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2.2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.

Что мешает откладывать деньги?

Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придётся пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.

Импульсивные покупки, или так называемые чёрные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.

Акжунис Брасилова

заместитель директора «Школы финансовой грамотности»

— Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 % поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и чётко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 % доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.

Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5–10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.

Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.

Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведёт бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придётся изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так её и не будет.

По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.

Анастасия Плохих

стилист

— Лишние вещи, купленные за немалые деньги, есть у большинства. Но можно выглядеть стильно и не тратить на это много. Главное — уметь сочетать вещи. Для этого нужен навык «насмотренности», проще говоря, умение видеть и мыслить образами. Можно тренироваться — просматривать картинки, модные блоги. Тогда даже на обычном вещевом рынке вам удастся подобрать правильные вещи.

Есть рациональный минимум, у каждого он свой и зависит от образа жизни. Для начала надо проанализировать своё время. Если 80 % дня вы проводите на работе, а 20 — с детьми на площадке или дома, то формировать базу следует по такому же принципу, иначе всегда будет нечего надеть. Одежды не должно быть много. В моде минимализм: вещей мало, но они вам идут и любимы. Несколько комплектов на сезон, и этого будет достаточно (выбор зависит от предпочтений и времени года).

Я советую сформировать отдельный бюджет на одежду и покупать всё в сезон скидок в соответствии со своим списком. Получится до 70 % экономии.

Специалист отмечает, что зачастую такой подход позитивно отражается не только на кошельке, но и на внешнем виде. При этом абсолютно урезать бюджет на внешний вид не стоит, это отразится на восприятии уровня жизни и настрое в целом.

О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит наш следующий эксперт.

Александр Дружинин

психотерапевт

— Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Всё это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведённое в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.

Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чём-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».

Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жильё и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным.

С чего начать?

Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.

1. Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого.
2. Составьте план расходов и чётко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 % суммы на депозит.
3. Выделяйте определённые средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
4. Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
5. Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешёвый досуг найдётся на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
6. Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдёт в привычку и затянет, утверждают эксперты.

Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.

Как накопить на квартиру — Десять верных способов

Собрать «правильный» портфель ценных бумаг, уехать со съемной квартиры и, наконец — отказаться от курения. Мы собрали десять рекомендаций, которые позволят вам быстрее и безболезненнее обзавестись собственным жильем.

1. Определите цель и составьте финансовый план
Для начала определитесь, какую именно квартиру вы хотите. Визуализируйте ее: метраж, количество комнат, этаж, удаленность от центра, первичное или вторичное жилье — чем больше параметров вы учтете, тем лучше. Теперь смотрите сайты застройщиков и создайте на компьютере реестр актуальных вариантов. После этого этапа вы будете точно знать, какую квартиру вы ищете, какая сумма нужна для ее приобретения или первичного взноса.

Второй шаг на пути к покупке собственной квартиры — финансовое планирование. Составьте максимально детализированный список ваших доходов, расходов и накоплений. Имея все цифры перед глазами, будет легче понять, сколько именно вам не хватает для первого взноса или выплаты по ипотеке.

 

2. Анализируйте условия ипотечных кредитов в банках

Проведите мониторинг банковских предложений по ипотечным кредитам. Как правило, кредитные предложения складываются по простой схеме: чем дольше срок кредита, тем больше переплата. Подумайте над тем, как увеличить размер первого платежа и снизить общий срок ипотеки. Возможно, у вас есть богатые родственники, у которых можно занять или стартовая недвижимость, которую вы не используете и готовы от нее отказаться — дача, гараж, комната в квартире и тд. Помните: чем больше денег удастся собрать на первом этапе, тем лояльнее будут условия ипотечного займа.

 

3. Не берите потребительские кредиты

Поставив себе цель, купить квартиру, откажитесь от взятия других потребительских кредитов. Лишняя ежемесячная финансовая нагрузка вам ни к чему. Сосредоточьте все силы на главной цели — покупке квартиры. Холодильники, машины, ремонтные работы на даче, взятые или производимые в кредит — подождут.

 

4. Продавайте автомобиль

Звучит страшно, но на деле позволяет быстрее собрать первый взнос. Подсчитайте сколько расходов ежемесячно приносит ваше авто: бензин, ремонты, покупка запчастей и аксессуаров. Составьте по пунктам список реальной пользы, которую приносит автомобиль. Если вы его исключительно для поездок на работу, в магазин и на дачу по выходным — это не польза. Самое время продавать машину, сосредоточив все силы на покупке жилья. Спускайтесь в метро. Там кипит жизнь, и — помните? — студентом вы были просто в восторге от московской подземки.

 

5. Съезжайте со съемной квартиры и переезжайте к родственникам

Жить с родственниками сложно, но ради благого дела можно и потерпеть. Договоритесь с родителями о том, что некоторое время вы поживете у них. Объясните, что это нужно для покупки собственного жилья. Обозначьте конкретные сроки, в которые вы планируете съезжать от родителей — чтобы те не думали, что вы прописались у них навечно. Съезжайте со съемных квартир. Это позволит вам добавлять к бюджету в среднем 30-60 тысяч ежемесячно.

 

6. Покупайте квартиры на ранних этапах строительства

Да, риски в случае такой покупки возрастают: инфляции, банкротства застройщиков, мошенничество — все мы знаем об обманутых дольщиках. Минимизировать риски поможет мониторинг и аналитика. Чем больше вы соберете информации о застройщике, о сданных им объектах, об опыте работы на рынке строительства жилья — тем будет яснее, с кем вы собираетесь иметь дело.

 

7. Будьте готовы взять дополнительную работу

Определите степень своей занятости на работе и — ищите подработку. Она не обязательно должна отнимать все ваше свободное время. Например, 1,5-2 часа работы вечером не сделают погоды — вы все равно тратите это время на просмотр соцсетей и сериалов. Прикиньте, как экономно вы расходуете свое время.

Возможно, дела на основной работе можно выполнять быстрее, если перестать прокрастинировать. И тогда подработку вообще не надо будет брать на дом: вы будете справляться с ней на своем основном рабочем месте.

 

8. Сокращайте расходы

Звучит грустно, но на деле все не так страшно. Походы в кафе? Отказываемся от практики частых посещений и оставляем один-два дня в месяц, чтобы сходить в кафе и побаловать всю семью. Уроки живописи, гончарного мастерства и конной езды — это ваше хобби, но от частично от них тоже придется отказаться. Используйте бесплатные сервисы и youtube-курсы, если непременно хотите научиться рисовать или танцевать сальсу.

От чего нельзя отказываться: от репетиторов, дополнительных курсов и спорт-секций для ребенка, от образовательных курсов для себя, если они повышают степень ваших профессиональных компетенций.

 

9. Сформируйте портфель ценных бумаг

Правильные инвестиции ваших накоплений — помогут не только накопить на квартиру быстрее, но и старость могут обеспечить. Для начала следует пройти курсы инвестиционной грамотности — чтобы понять, как это работает, и какие подводные камни существуют. Обычно аналитики предлагают новичкам следовать такой схеме: собирать портфель, куда войдут разные классы активов. Не зацикливаться на покупке акций одного предприятия (даже, если оно звучит гордо), а собирать диверсифицированный портфель акций и облигаций. Это позволит вам устоять и извлечь прибыль при резких колебаниях рынка.

 

10. Следите за своим здоровьем

Этот пункт многие забывают, начиная составлять долгосрочные финансовые планы для покупки квартиры. Но именно он может поставить крест на самой лучшей стратегии. Откажитесь от вредных привычек, начните следить за собой, включите в свою жизнь физические упражнения. Никто не требует фанатизма: проводить семь дней в неделю в спортзале, отказаться сразу от всех удовольствий жизни навсегда и чувствовать себя несчастным — не нужно. Но гигиену тела никто не отменял: будьте разумны, избегайте злоупотреблений и переборов — в конце концов, на кону не только квартира, но и продолжительность и качество вашей жизни.

 

 

 

 

 

 

Подробно «Недвижимость@mail.ru»

 

На чем экономят немцы | Культура и стиль жизни в Германии и Европе | DW

31 октября отмечается Международный день экономии, а в Германии уже по традиции — 30 октября, так как 31 октября протестанты отмечают День Реформации. Об умении немцев экономить известно всем. Полушутя-полусерьезно их даже называют чемпионами мира по бережливости. И похоже, что это соответствует истине. Как показывают опросы, среднестатистический житель Германии предпочитает жить экономно, а все лишнее откладывать про запас — тем более что большинству немцев ясно: в условиях меняющейся демографической ситуации в ФРГ система социальной обеспеченности в старости уже дает сбои, и на одну пенсию тут в будущем полагаться нельзя. Но есть и другие причины для накоплений.

Частные накопления — на рекордном уровне

Желание иметь приличный счет в банке и жить в свое удовольствие даже в преклонном возрасте — второй по значимости фактор для сбережений. На первом же месте — стремление собрать сумму, необходимую для осуществления крупных затрат, например, покупки автомобиля. Ну, а третий фактор — задумка купить недвижимость или сделать ремонт в доме. В масштабах Германии особенно любят экономить жители Нижней Саксонии и Бремена. Меньше всего людей, откладывающих деньги «на черный день», в Гамбурге и Берлине (чуть больше 60 процентов).

Как показывают социологические опросы и статистика, каждый второй немец ежемесячно откладывает определенную сумму, причем особое предпочтение для накопления денег отдается классической сберкнижке — даже несмотря на крайне низкие процентные ставки по вкладам, которые в настоящее время предлагают европейские банки. Такова уж специфика национального менталитета: граждане Германии, и в первую очередь — женщины, предпочитают делать инвестиции, не связанные с большим риском.

Надежность и гибкость вкладов значительно важнее для немца, чем их доходность. И, как видно, такая установка себя оправдывает: частные накопления физических лиц в Германии достигли рекордного уровня. Согласно данным Немецкого федерального банка (Bundesbank), к концу второго квартала 2018 года они выросли до 5, 977 трлн евро. Это примерно на 80 млрд больше, чем в первом квартале. В среднем, немцы откладывают не менее 10 процентов от 100 евро.

Доходы и расходы

В Германии популярным инструментом обеспечения финансового благополучия в старости являются не только счета в банках, но и инвестиции в ценные бумаги (например, в банковские сертификаты), а также страхование жизни. Правда, в последние годы частные лица начали более активно вкладывать деньги в акции. Кроме того, наблюдается тенденция роста объемов кредитования частных домохозяйств. Прежде всего, средства привлекаются для покупки недвижимости.

По итогам исследования крупнейшего немецкого кэшбэк-портала shoop.de, объем доходов среднестатистического жителя Германии составляет без малого 2800 евро нетто в месяц. Немцы стараются распоряжаться своими деньгами разумно, очень тщательно планируют бюджет и скрупулезно ведут учет трат. В первую очередь, зарабатываемые деньги выделяются на оплату аренды жилья или погашение кредита на него (это может составлять половину доходов), коммунальные услуги, страховки. Немало средств уходит и на содержание автомобиля , который для большинства немцев — настоящая слабость. Уж где-где, а тут они деньги не считают. В 2017 году автовладелец в Германии в среднем инвестировал 7269 евро в свое транспортное средство.

На еду немцы выделяют примерно 9 процентов своих доходов. По сравнению с французами, итальянцами и испанцами, которые тратят на питание от 13 до 15 процентов доходов, это не так много. Немцы также экономят на электричестве, причем даже когда речь идет о рождественских украшениях. Как показал опрос института маркетинговых исследований YouGov, в этом году, например, их дома украсят на Рождество гирлянды, насчитывающие «всего лишь» около 16 млрд лампочек. Это на миллиард меньше, чем в прошлом году. Соответственно, понизится и расход электроэнергии: вместо 197 миллионов евро, как в 2017 году, будет израсходовано 182 миллиона евро.

Страна путешественников и бережливых людей

А еще немцы любят экономить на воде. Тут они переплюнули все европейские страны. За последние два десятилетия потребление воды на душу населения в Германии постоянно снижается. Если в начале 1990-х годов одно домашнее хозяйство потребляло около 150 литров воды в день, то сегодня — на 20 литров меньше. В Испании, к примеру, воды расходуется вдвое больше.

Когда немец чистит зубы, вода из крана у него не течет. При покупке стиральной или посудомоечной машины он в первую очередь обращает внимание на ее экономичность. В каждой квартире есть счетчики расхода холодной и горячей воды. Однако вопреки порой встречающемуся стереотипу, всей семьей в одной ванне, не меняя в ней воду, немцы не моются. Это миф.

«Экономкласс» немцы предпочитают в одежде, мебели, украшениях. Вещи от знаменитых брендов не являются для них предметами первой необходимости. Если они их и покупают, то только на распродажах. А вот на чем жители Германии не хотят экономить, так это на отпуске. Более половины немцев (59 процентов) с удовольствием инвестируют деньги в качественный отдых на хороших курортах или в захватывающие туры, во время которых можно узнать много нового, познакомиться с культурой и традициями другой страны.  

Смотрите также:

• Модный курс немецкой экономии

  Бухучет по-домашнему

  Контроль средств, пополняющих бюджет и убывающих из него, — лучший способ предотвратить большие прорехи в финансах. На листе бумаги или в таблице Excel специалисты рекомендуют фиксировать в первую очередь ежемесячные траты, которых не избежать, — например, квартплата, страховка, кредит и т.д. Так можно отследить, сколько остается на книги, одежду и вечеринки.

• Модный курс немецкой экономии

  Деньги в банке

  Сумму, оставшуюся после вычета постоянных издержек, проще распределить, если воспользоваться «принципом банок». Пустые емкости помогут определить категории расходов (учебные материалы, путешествия, новая сумочка, лакомства и т.п.) и расставить приоритеты. Банку, отведенную под то, что вам кажется наиболее важным, следует заполнять в первую очередь.

• Модный курс немецкой экономии

  Шопинг по плану

  Избежать стихийных приобретений, о которых потом придется сожалеть, поможет и план покупок. Со списком необходимых продуктов вы меньше рискуете отправить в корзину то, без чего вполне можете обойтись. Поможет в этом ряд мобильных приложений. Кроме того, важно не посещать супермаркет на голодный желудок и отводить на совершение покупок ограниченное время.

• Модный курс немецкой экономии

  По статусу положено

  Обладателю студенческого билета в Германии положен не только проездной со скидкой. С его помощью можно сэкономить на походе в кино или музей, покупке мобильного телефона или подключении интернета. Студенческие тарифы предлагают в некоторых парикмахерских и фирмах по прокату автомобилей. О скидках можно узнать, например, на сайте www.studententarife.org.

• Модный курс немецкой экономии

  Двойная польза

  Посещение фитнес-клуба — серьезная нагрузка для скромного бюджета. Поддерживать здоровый образ жизни в более щадящем режиме для кошелька можно, занимаясь спортом при университете. Каждый семестр немецкие вузы предлагают большое разнообразие курсов — от йоги до верховой езды, совершенно бесплатно или за минимальный взнос. Стать их участниками могут не только студенты, но и вольные слушатели.

• Модный курс немецкой экономии

  С барахолки

  Одежда секонд-хенд придется не каждому по вкусу, но некоторые вещи молодежь в Германии активно приобретает именно в подержанном виде. Самый ходовой товар — учебники. Нередко на досках объявлений в вузах предлагают мебель, ноутбуки и цифровые камеры. Еще один востребованный б/у предмет — велосипед. Купить его можно на барахолке или специальных базарах, которые устраивают во дворах университетов.

• Модный курс немецкой экономии

  Ты — мне, я — тебе

  Чтобы купить новый наряд, совсем не обязательно отправляться в магазин. Сэкономить средства помогут специальные сайты по обмену вещами — например, Tauschbörse.de или Kleiderkreisel.de. Правда, при покупке придется оплатить стоимость пересылки. Недостаток в том, что одежда, не подошедшая по размеру, как правило, возврату не подлежит.

• Модный курс немецкой экономии

  Фудшеринг

  Идея обмена продуктами питания позволяет сберечь не только природные ресурсы, но и деньги. На порталах фудшеринга предлагают продукты, пригодные для еды, но оказавшиеся лишними или не очень товарного вида. По такому же принципу в некоторых городах Германии работают и общественные холодильники. А на карте портала Mundraub.org указаны места, где произрастают плоды и ягоды, предназначенные для всех.

• Модный курс немецкой экономии

  Сделай сам

  Сломался велосипед? Перегорел миксер? Цены на услуги по ремонту в Германии высокие. Сэкономить на них можно, заглянув в кафе-мастерскую — Repair Cafe. Его работники подскажут, каким образом можно дать полюбившейся вещи вторую жизнь, устранять же неисправность придется самому. Для студентов некоторые такие мастерские работают бесплатно.

• Модный курс немецкой экономии

  Деньги не на ветер

  Избежать лишних расходов помогут не только бюджетные авиалинии. Если позволяет время, то по странам Европы дешевле передвигаться на рейсовом автобусе или автомобиле, воспользовавшись сервисом сайтов по поиску попутчиков.

  Автор: Татьяна Вайнман

Самая увлекательная поездка на поезде

Как накопить на квартиру? Советы экспертов: 07 сентября 2018, 09:05

Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? «Крыша» составила примерный финансовый план, а также собрала советы, как избежать дыр в бюджете, передает корреспондент Tengrinews.kz.

В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать ее покупку. Запланировать всерьез — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.

Сколько стоит жизнь?

К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям…

Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелек после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор учитывается в исследовании. Были взяты данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утвержден в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посещены точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай — ничего лишнего.

Сумма при этом впечатляет. За год, с учетом цен на сентябрь 2018 года, один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учетом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трех человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.

Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счет скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде меда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.

Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и другое), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.

К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.

Но и это еще не все. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили как купили — все это существенно бьет по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.

Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает еще и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.

Если представить молодую пару с ребенком, которая живет на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остается 100 000 тенге, а это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придется на всем и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.

Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а еще лучше 300 000 тенге, ситуация с жильем однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.

Составляем финансовый план. Сколько откладывать?

Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:

1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).

2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).

3. Остается 230 000. Из них 20 процентов сразу же откладываем на депозит (46 000).

4. 50 процентов, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и так далее).

Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50-60 тысяч тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется еще 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления, или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.

5. 30 процентов бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и так далее. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 процентов не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.

В итоге такими темпами через 4,5 года первоначальный взнос в размере 3 миллиона тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счет погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.

Долго ли копить?

Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 процентов по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.

Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2,2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые для приобретения квартиры 15 миллионов соберутся в лучшем случае за восемь лет.

Что мешает откладывать деньги?

Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придется пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.

Импульсивные покупки, или так называемые черные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.

«Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 процентов поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и четко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 процентов от доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.

Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5-10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.

Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.

Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведет бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придется изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так ее и не будет», — советует заместитель директора «Школы финансовой грамотности» Акжунис Брасилова. 

По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего. 

«Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Все это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведенное в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.

Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чем-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».

Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жилье и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным», — отмечает психотерапевт Александр Дружинин.

С чего начать?

Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.

Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого. Составьте план расходов и четко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 процентов суммы на депозит.

Выделяйте определенные средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.

Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.

Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешевый досуг найдется на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.

Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдет в привычку и затянет, утверждают эксперты. Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.

Доставим самые важные новости в ваш телефон. Нажмите здесь.

Как накопить деньги? Как научиться откладывать деньги?

Принцип латте, стратегия Save More Tomorrow и финансовая диета

---

American Airlines сэкономили 40 тыс. долларов, убрав оливку из обедов первого класса. Конечно, отказавшись от чашки кофе или пирожного, на дом не насобираешь. Но можно купить смартфон или полететь на уикенд в Европу. Тратите зарплату еще до того, как ее начислили? Мы расскажем, как контролировать расходы и как копить деньги на отдых, машину и жилье. 

Зачем откладывать деньги

Три причины, зачем экономить финансы и делать накопления: 

• Это ваша «подушка безопасности» — сбережения на 3-6 месяцев без денежных вливаний

• Больше денег — больше свободы в выборе (работы, учебы, отдыха) и финансовая независимость

• Сбережения — будущее ваших детей, для которых всегда хочется самого лучшего

Как же научиться копить деньги? Используйте подсказки экономистов и финансистов.  

Учитывайте расходы

Вы не сохраните ни копейки, пока не узнаете, куда уходит ваша зарплата. Записывайте траты в течение месяца с помощью специальных программ (их множество в интернете) или обычного блокнота. Вы удивитесь суммам, которые тратите на некоторые вещи. Четкая картина поможет выявить проблемные участки и понять, где лучше сэкономить. 

Если анализировать каждый день сложно, ограничьтесь хотя бы двумя месяцами в году. Желательно, чтобы одним из них был декабрь — это часто самый затратный период.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Получить прибыль легче, чем ее удержать. При увеличении дохода обычно увеличиваются и расходы. Способ этого избежать — контролировать траты. Чем меньше денег возьмете с собой в магазин или ресторан, тем больше останется. Старайтесь платить наличными — так легче отслеживать финансы и не залезть в долги. Например, берите в супермаркет ограниченную сумму — только для необходимых продуктов. Такой вариант экономии известен как «принцип латте»: отказавшись от лишней порции кофе, за месяц можно сохранить не одну сотню гривен.  

Если расходы превысят размер заработной платы, вы окажетесь в минусе. В такой ситуации не только не получится отложить, но и придется брать на себя дополнительные траты в виде банковского кредита. Баланс на нуле? Планировать вы умеете, однако не знаете, как правильно копить деньги. 

Ставьте цели

Планирование и мотивация — лучшие друзья сбережений. Откладывать на «черный день» — заранее проигрышная стратегия. Определите, на что вы собираете, и укажите реальные сроки. Цель может быть как глобальной (квартира, машина, учеба за границей), так и небольшой, но важной для вас (пример: покупка телефона). Конкретизируйте, на что собираете. Не просто абстрактный смартфон, а определенная модель по четко обозначенной цене.

Когда предмет планирования есть, установите период и размер накоплений: за какое время нужно собрать всю сумму и сколько откладывать каждый месяц.  

Откладывайте в начале месяца

Копить правильно — значит выделять финансы с каждой зарплаты. Не в конце месяца из того, что осталось, а как только получили доход. Думайте о накоплениях, как о других обязательных пунктах бюджета. Вы же оплачиваете интернет и коммунальные? Так следует относиться и к сберегательному счету. 

Ваша цель — накопить условно 30 тыс. гривен за полгода? Получая зарплату, сразу прячьте 5 тысяч в конверт или кладите на карту. Оставшаяся сумма остается на месяц. Такая стратегия приучает к грамотным финансовым рамкам. 

Копите больше завтра

Отложить на будущее — значит ограничить себя в настоящем? Страх, что денег может не хватить или придется от чего-то отказаться — серьезное психологическое препятствие к инвестированию. Выход из ситуации предложил экономист Шломо Бенарци. Его стратегия «Копи больше завтра» (Save More Tomorrow) заключается в поэтапном увеличении сбережений. Каждый раз, когда вы получаете премию или прибавку, откладывайте больше. 

Например, ваша зарплата ежегодно повышается на 15%. Начните откладывать 3% в месяц и увеличивайте размер накоплений с каждым изменением оклада. Например, ваш текущий доход — 20 тыс. гривен. Сохраняйте 600 гривен ежемесячно (3%). Если вы получите прибавку в 15% и начнете зарабатывать 23 тысячи, автоматически повысьте и сумму сбережений — уже 8% или 1,84 тыс. гривен в месяц. Соблюдайте план, пока накопления не составят 20% дохода. Это эффективнее, чем откладывать, сколько получится. Вы не теряете темп и не ограничиваете себя. Наоборот — плавно растете. 

Вкладывайте выгодно

Свободные активы нужно инвестировать. Что это будет — депозит, облигации, недвижимость, — решать вам. Не держите все финансы в конверте: правильно вложенные средства приносят стабильный пассивный доход. 

В какой валюте держать сбережения? Эксперты рекомендуют выбрать несколько вариантов. Например, гривны, доллары и евро. Тогда падение одной компенсируется ростом других. Пропорции хранения — равными частями или на свое усмотрение. 

Что если копить не получается?

Существует радикальный вариант — убрать все траты и оставить только средства для элементарного выживания. Такой метод, как накопить деньги, называют еще «финансовой диетой». Идею предложила финансовый советник Мишель Синглтари как способ избавиться от кредитов и научиться планировать бюджет. 

Суть методики в том, что человек оплачивает лишь предметы первой необходимости: еду, лекарства, коммунальные. Одновременно исключаются необязательные расходы:

• любые платные развлечения;

• дорогие и ненужные продукты;

• еда в кафе и ресторанах;

• посещение салона красоты;

• новая одежда и обувь;

• поездки на авто или такси;

• подарки на праздники;

• любые другие покупки, без которых вполне можно обойтись.  

Посчитайте, сколько необходимо в день на еду и проезд. Полученную цифру умножьте на количество дней «финансовой диеты». Прибавьте обязательные расходы: коммунальные, аренду, детский сад ребенка и прочие платежи, которые нужно оплатить. Оставьте эту сумму, а остальное отложите. Мишель советует соблюдать «диету» 21 день — за это время вы успеете сформировать правильные финансовые привычки без неприятных последствий. Такую трехнедельную процедуру можно проводить время от времени, если начинаете много тратить. 

Как научиться копить деньги

Мы рассказали о нескольких стратегиях, как сэкономить и сохранить финансы. Научиться этому можно через учет расходов и ежедневное самоограничение (в разумных пределах). Главная угроза банкротства — не инфляция или обвал гривны, а отсутствие самодисциплины. Без нее, какой бы ни была прибыль, деньги все равно закончатся. Но есть и хорошая новость: контролируя траты, можно накопить минимум на «подушку безопасности», максимум — на исполнение вашей заветной мечты.

Я сэкономил 300000 долларов к 26 годам — ​​эти 5 странных вещей помогли мне сэкономить деньги

Когда дело доходит до увеличения ваших сбережений, есть несколько традиционных способов сделать это, например, инвестировать в фондовый рынок или в ваш 401 (k ). Кроме того, существуют более творческие стратегии, такие как ныряние в мусорное ведро, серфинг на диване в течение нескольких месяцев или покупка и продажа коллекционных монет.

Дайвинг в мусорных контейнерах — не мое. Но я пошел на все, чтобы не тратить деньги зря, и в итоге они окупились: недавно я достиг своей цели — сэкономить 300000 долларов — и все это в возрасте 26 лет.(Большая часть этих денег пошла на мои пенсионные сбережения.)

Вот как я это сделал.

Ранний старт на моем пути к 300 000 долларов

Я начал работать няней, когда мне было 12 лет, пока я не ушел в колледж в 18 лет. Мои расценки выросли с 7 долларов в час до 12 долларов. В 14 лет я получил свою первую работу по программе W-2 с минимальной заработной платой в качестве тренера по гольфу. К тому времени, когда я ушел в колледж, сбережения от двух моих работ выросли до более чем 8000 долларов.

Я также много работал, чтобы получать стипендии, и решил пойти в государственную школу по финансовым причинам.Но это, в дополнение к работе, которую я взял на себя в качестве научного сотрудника, не сделало учебу намного дешевле. Чтобы покрыть расходы на обучение в размере 21000 долларов в год, мне действительно помогли мои родители, и я смог окончить школу без долгов, что я считаю огромной привилегией.

После колледжа я устроился на стажировку в биотехнологическую компанию, которая платила 32 доллара в час. Затем я перешел на младшую должность инженера-программиста, которая предлагала зарплату в 65 000 долларов вместе с подписным бонусом в 10 000 долларов.

Я немедленно начал откладывать большую часть своей зарплаты, тратя всего 20 000 долларов в год, живя в Портленде, штат Орегон.В то время как инвестирование остатка моих денег в пенсионные фонды и акции было тем, что действительно подтолкнуло меня к финишу в 300000 долларов, я также сделал много вещей — которые многие могут посчитать необычными или странными — чтобы сэкономить как сумасшедшие:

1. Останавливались в хостелах с до 15 человек в комнате

Люблю путешествовать, но это может быть дорого. Помимо перелетов, наземного транспорта и ежедневных экскурсий, вам все равно придется платить за место для сна.

Один из способов снизить стоимость проживания — это остаться в общежитии… что часто означало делить комнату с кучей незнакомцев. Несмотря на то, что всегда была возможность забронировать отдельную комнату, я экономил сотни долларов на поездке, деля комнаты с четырьмя, а иногда и с 15 людьми.

Немногие готовы на это, но для меня самое захватывающее в путешествии — это то, что я собираюсь исследовать во время поездки, а не то, где я сплю по ночам.

Я останавливался в хостелах в тропическом лесу в Колумбии со своим партнером и в Будапеште, путешествуя в одиночку.У всех были запирающиеся шкафчики для безопасного хранения вещей и кухни, где можно было готовить (еще одна скромная победа!). Я также встретил много интересных путешественников, которые дали отличные советы о том, чем заняться в окрестностях.

В среднем я трачу менее 30 долларов за ночь на койку. Не останавливаясь в отелях (которые стоят в среднем 135 долларов за ночь), я смог сэкономить более 10 000 долларов на всех поездках вместе взятых.

2. Купил подержанный автомобиль и продал его с целью получения прибыли.

По данным сайта Carfax по покупке автомобилей, новый автомобиль теряет 20% своей стоимости в первый год, а затем еще 30% в течение следующих четырех лет.А при средней цене нового автомобиля около 37 000 долларов, большинство владельцев новых автомобилей потеряют более 17 000 долларов из-за износа в течение первых нескольких лет после покупки!

Вот почему я решил купить подержанную машину, чтобы потом ее продать. Вместо того, чтобы идти через дилерский центр, я провел переговоры с частным продавцом, которого нашел через онлайн-форум. Общая сумма, которую я заплатил авансом, составила 12 150 долларов (включая сборы за осмотр, доставку, регистрацию, право собственности и номерные знаки).

Два года спустя, поддерживая ее в отличном состоянии, я выставил машину на Craigslist за 13 200 долларов.Я решил, что мне это действительно не нужно, и вместо этого я могу ездить на велосипеде на работу. Покупатель купил машину по моей полной запрашиваемой цене, и я заработал 1050 долларов прибыли.

3. Совместно с моим партнером квартира площадью 700 квадратных футов

В течение двух лет мы с партнером жили в квартире площадью 1000 квадратных футов в Портленде, где средняя квартира такого размера составляет 1335 долларов в месяц. , по данным Smart Asset.

Но в конце концов мы поняли, что нам не нужно все это пространство (большую часть времени мы тратили на приготовление пищи или бездельничанье в гостиной). Поэтому, когда мы перебрались через побережье в северную часть штата Нью-Йорк, мы согласились уменьшить размеры до квартиры площадью 700 квадратных футов с одной спальней.

Нелегко жить в таком тесноте, особенно с еще одним человеком, но мы заставили это работать. Однако хорошо в этом то, что разделение затрат помогло мне сэкономить много денег. (Даже без партнера я бы обзавелся соседом по комнате).

В целом, после переезда я наблюдал резкий скачок нормы сбережений. Моя текущая арендная плата составляет 507 долларов в месяц (при разделении с моим партнером), в отличие от 930 долларов в месяц, которые я платил в Портленде.

4. Смена места работы без «правильной» квалификации

Один верный способ сэкономить больше денег — это заработать на больше денег. Я не получил диплом по информатике, но переключился с машиностроения на разработку программного обеспечения.

Эти два не так похожи, как может показаться; Я потратил много времени на обучение программированию на таких веб-сайтах, как Leetcode и Hackerrank. Я также изучил книгу Гейл Лаакманн МакДауэлл «Cracking the Coding Interview».Затем я начал личный проект и создал веб-сайт для демонстрации своего портфолио.

Это было непросто, но дополнительная работа того стоила. Проработав инженером-программистом два с половиной года, я смог удвоить свою зарплату с 65 000 долларов до чуть более 130 000 долларов. Хотя некоторые могут не решаться сменить профессию без соответствующей квалификации, смена отрасли имела решающее значение для роста моих сбережений.

5. Поднял побочный эффект

Концертная экономика процветает, и теперь стало проще, чем когда-либо, зарабатывать дополнительные деньги на стороне.Теперь приложения позволяют монетизировать то, что вы в настоящее время можете делать бесплатно.

Каждый день я выхожу на длительную прогулку на улицу, чтобы немного поупражняться. Когда я обнаружил такие приложения для выгула собак, как Wag! и Ровер, я зарегистрировался и сразу начал выгуливать собак по окрестностям. Я также большой любитель собак, так что это был беспроигрышный вариант.

Совершая не менее двух прогулок каждую неделю по цене около 25 долларов за прогулку, вы можете зарабатывать до 2400 долларов в год. Это может показаться не таким уж большим, но я получил огромную прибыль, вложив эти деньги в акции — и новый велосипед.

Джессика Бирн — писатель-фрилансер и инженер-программист. Она также управляет сайтом Financial Mechanic , посвященным финансовой грамотности для молодых людей, который был представлен на MarketWatch и MSN Money.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Как найти идеальную квартиру для аренды

Независимо от того, являетесь ли вы молодым человеком и собираетесь жить самостоятельно в первый раз, или вы переходите от ипотеки к помесячной аренде в новом доме. области, вам необходимо подготовиться перед тем, как начать поиск квартиры.Найти подходящее место по правильной цене — непростая задача, но не обязательно, чтобы она была слишком утомительной. После того, как вы выясните, что вы можете себе позволить, вам просто нужно найти подходящую квартиру, согласиться с условиями аренды, а затем расписаться на пунктирной линии.

Чтобы найти идеальную квартиру или дом для сдачи в аренду — и упростить поиск — есть ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы облегчить бремя и ускорить процесс.

Советы по поиску нового дома для аренды

1.Определить доступность

Бюро переписи населения США предлагает, чтобы ваша ежемесячная арендная плата не превышала 20% вашего ежемесячного дохода — максимум 30%. Например, если вы приносите домой 4000 долларов в месяц, вы должны ограничить свой поиск примерно 1200 долларами. Потратив время на обновление и уточнение своего личного бюджета, прежде чем вы начнете искать апартаменты, вы можете не только определить свой ценовой диапазон, но и определить области в ваших личных финансах, где вы можете сократить расходы, если хотите потратить на них больше. более дорогая квартира.Внимательно изучив цифры, вы можете отказаться от этой дорогостоящей подписки на телевидение, чтобы у вас было больше места для маневра в вашем бюджете в нужном месте.

Создайте свой бюджет с помощью простой электронной таблицы или онлайн-сервиса, такого как Mint или PearBudget. Детализируйте свои доходы и расходы с точностью до копейки, от фиксированных обязательств, таких как телефонные счета, студенческие ссуды и платежи за автомобиль, до переменных ежемесячных затрат, таких как продукты, развлечения и одежда. Вы можете снизить свои счета за еду, вырезая купоны, и сэкономить на кабеле, смартфоне и Интернете, объединив все три услуги у одного поставщика.Эти небольшие переезды могут действительно дать вам средства, необходимые для вашего будущего жилья.

2. Снижение арендных расходов

Есть несколько способов найти более низкую ежемесячную арендную плату:

• Взгляд за пределы городской зоны . Хотя жизнь в центре города может показаться приоритетом, это не имеет большого значения, если вы не можете позволить себе арендную плату. Вместо этого выбирайте квартиры в пригородах, где до работы удобно добираться.
• С учетом транспортных расходов .Городские районы обычно требуют меньшего бюджета на транспорт, так как вы, вероятно, можете передвигаться на общественном автобусе или метро. Однако вам все равно нужно учитывать транспортные расходы, будь то проездной на автобус или деньги на бензин, если вы решите жить вдали от центра города.
• Найдите соседа по комнате . Вы можете вдвое снизить цену на любую квартиру, просто поделившись ею с кем-нибудь. Перед тем как сделать это, вам потребуется одобрение домовладельца, но наличие соседа по комнате может значительно снизить финансовое давление при аренде.Просто убедитесь, что у вас есть письменное соглашение с вашим соседом по комнате, в котором изложены все обязательства.
• Проверка субсидий . Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) регулярно предлагает субсидии тем, у кого работа с низкими доходами, и которые не могут позволить себе арендную плату. Поищите на веб-сайте HUD доступное жилье или посмотрите, имеете ли вы право на получение субсидий.
• Думай маленько . Площадь квартиры имеет большое значение, особенно количество комнат.Выбор студии или квартиры с одной спальней может означать, что вам не хватает места, но вы компенсируете это большой ежемесячной экономией. Оцените, сколько места вам действительно нужно, исходя из вашего образа жизни, посетителей, домашних животных и хранилища. Вы можете обнаружить, что вам больше нравится платить меньше за меньшее место.
• Договориться . Если вы не ищете квартиры в популярном районе с небольшой оборачиваемостью арендаторов, многие домовладельцы готовы вести переговоры. Проверьте цены на сопоставимые апартаменты с аналогичными удобствами в этом районе и принесите свое исследование с собой, чтобы заключить более выгодную сделку.Вы также можете предложить платить арендную плату за более длительный период (арендодатель может снизить ставку, если вы платите за три или шесть месяцев за один раз) или подписать более длительный договор аренды, чтобы заключить более выгодную сделку в целом.

3. Добавьте страховку арендатора

Для некоторых страхование арендатора — это выбор, но для подавляющего большинства его требует арендодатель. В любом случае вам следует добавить его в свой бюджет. Он покрывает убытки в случае взлома, а также помогает застраховать арендодателя, если вы нанесете ущерб собственности.Арендодатель страхует здание, а страховка арендатора покрывает то, что на самом деле находится внутри него.

К счастью, это довольно доступно. Тарифы зависят от географического положения, размера покрытия и суммы оплаченной аренды, но в среднем вы можете рассчитывать платить около 500 долларов в год на страховое покрытие на сумму 25000 долларов — от 12 до 15 долларов в месяц.

4. Проведите проверку кредита

Многие арендодатели проводят проверки кредитоспособности, чтобы увидеть, есть ли какие-либо явные проблемы с потенциальными арендаторами, такие как неоплаченные счета или банкротство.Вы также можете рассчитывать на проверку биографических данных. Хотя арендодатели проводят эти проверки до утверждения вас, на самом деле неплохо запросить собственный бесплатный кредитный отчет самостоятельно. Таким образом, вы можете прочесать все, чтобы проверить возможные препятствия и оспорить любые ошибки, которые вы можете найти.

Федеральная торговая комиссия требует от всех трех кредитных агентств (Equifax, TransUnion и Experian) предоставлять один бесплатный отчет о кредитных операциях в год. Это бесплатно для вас и не повлияет на вашу оценку, если вы запросите его, но вам нужно около трех недель, чтобы фактически получить отчет.

5. Начать охоту

Не уходите из поисков квартиры на последнюю минуту. В идеальном мире это должно начаться примерно за три месяца до свидания, которое «должен переехать». Многие нынешние арендаторы должны заранее сообщать своим арендодателям о вакансиях — в большинстве районов требуется, чтобы арендаторы уведомляли как минимум за 30 дней, но многие дают больше.

Хотя характеристики, которые вам нужны в квартире, зависят от вас и вашего образа жизни, есть несколько основных вещей, на которые вам следует обратить внимание:

• Цена руб.Не смотрите на квартиры, выходящие за рамки вашего бюджета. Арендодатели вряд ли будут снижать арендную плату, и вы можете в конечном итоге либо перерасходовать, либо разочароваться, если не сможете позволить себе квартиру своей мечты. Вместо этого установите твердое число и ищите только те места, которые соответствуют вашему бюджету.
• Транспорт . Если в настоящее время у вас нет машины, проверьте, насколько близки все потенциальные апартаменты к остановкам общественного транспорта. Квартира может быть недорогой и находиться в прекрасном районе, но если вам приходится проводить большую часть времени, гуляя или вызывая такси, это может быть не так привлекательно.Более того, вам необходимо учесть стоимость транспортировки в своем бюджете, чтобы получить реалистичную картину того, сколько на самом деле стоит квартира.
• Удобство . Выбор квартиры с удобным расположением может значительно облегчить вам жизнь. Поищите место, расположенное рядом с работой, магазинами, транспортом и такими удобствами, как прачечная.
• Безопасность . Мало того, что квартира должна находиться в безопасном районе, домовладельцы должны прилагать усилия, чтобы их жильцы чувствовали себя в безопасности внутри.Надлежащие замки на каждой двери, отдельные входы и охрана должны помочь вам почувствовать себя лучше при аренде.

6. Получите свой первоначальный взнос

Многие домовладельцы требуют внесения первоначального взноса, который обычно включает арендную плату за первый и последний месяц, а также залог, равный арендной плате за один месяц. Таким образом, если вы тратите более 800 долларов в месяц на новое место, вам потребуется 2400 долларов на оплату, когда вы фактически подпишете договор аренды. Ваша арендная плата за первый и последний месяц, очевидно, удерживается арендодателем, но ваш залог обычно возвращается, если вы оставляете недвижимость в том состоянии, в котором вы ее нашли.В противном случае его можно использовать для обслуживания, ремонта и очистки.

Хотя вам не нужно платить арендодателю залог до тех пор, пока вы не подпишете договор об аренде, всегда неплохо иметь накопленную сумму на вашем банковском счете. Таким образом, вы не потеряете потенциально идеальную квартиру для более подготовленного съемщика просто потому, что у вас не было денег.

7. Подготовьте документацию

Арендодатели несут существенный финансовый риск, если они не проверят каждого заявителя тщательно, поэтому, помимо проверки кредитоспособности и биографии, некоторым может потребоваться дополнительная документация. Перед поиском соберите следующие документы и храните их в файле:

• Письмо о трудоустройстве . Арендодатель должен знать, что вы имеете оплачиваемую работу и можете вносить ежемесячные платежи в зависимости от вашей зарплаты. Это письмо должно быть напечатано на фирменном бланке компании и включать подтверждение того, что вы там работаете, продолжительность вашей работы на данный момент, а также вашу ежемесячную или годовую зарплату. Он должен быть подписан руководителем.
• Корешки для оплаты . Они подтверждают информацию в письме о приеме на работу.
• Налоговые декларации . Если вы работаете не по найму, вместо квитанций о заработной плате должно быть достаточно налоговых деклараций за последние пару лет. Возможно, вам придется дополнительно пояснить, чем вы занимаетесь по работе и сколько зарабатываете ежегодно.
• Справочные письма . Арендодатель хочет знать, что вы хороший арендатор. Если вы снимали жилье раньше, попросите рекомендательные письма от прошлых домовладельцев, в которых объясняется, что вы вовремя платили арендную плату и заботились о собственности. Если вы никогда раньше не снимали жилье, попросите письма от предыдущих работодателей или знакомых, которые подтвердят вашу ответственность и честность.Просто убедитесь, что они исходят от людей, не связанных с вами, — блестящие рекомендации вашей мамы не помогут.

8. Поговорите с арендаторами

Хотя вы хотите произвести хорошее впечатление на арендодателя, вам также необходимо, чтобы арендодатель произвел на вас хорошее впечатление. Лучший способ узнать, действительно ли вы хотите жить в определенной собственности, — это поговорить с прошлыми и нынешними арендаторами. В общем, вам нужен вежливый и безопасный домовладелец, который оперативно позаботится о техническом обслуживании.Спросите о текучести арендаторов, проблемах с инфраструктурой и времени ответа на жалобы.

Это также идеальное время, чтобы спросить о расходах на проживание в этом районе, особенно если вы переезжаете в новый район. Текущие арендаторы могут дать вам краткое изложение того, что они тратят на транспорт, коммунальные услуги и развлечения, а также информацию о районе, например, где поесть, расположение определенных школьных округов и лучшие местные удобства.

9. Проведите обзор

Пока не подписывайте договор аренды.После того, как все будет проверено, и вы останетесь довольны квартирой, местоположением и арендодателем, вам следует выполнить последнюю проверку, прежде чем подписаться на пунктирной линии. Поскольку предыдущие арендаторы могли вызвать повреждения или проблемы с обслуживанием, вы должны быть уверены, что не несете ответственности за какие-либо проблемы, возникшие не по вашей вине.

Подготовьтесь и проверьте следующее:

1. Включите свет и смесители, а также промойте туалеты по всей квартире, чтобы убедиться, что все они функционируют должным образом.
2. Проверьте наличие грызунов или насекомых, особенно в шкафах и складских помещениях. Следы от жевания или помет — это серьезный красный флаг.
3. Возьмите с собой зарядное устройство для мобильного телефона и подключите его к розеткам, чтобы убедиться, что все они работают.
4. Проверьте дымовые извещатели и поищите на кухне противопожарное оборудование, например огнетушитель.
5. Открывать и закрывать, запирать и отпирать двери и окна.
6. Включите все прилагаемые приборы, чтобы убедиться, что они работают.
7. Осмотрите пол и стены на предмет повреждений. Необходимо проверить ковролин, твердую древесину, линолеум, гипсокартон и плитку.
8. Сфотографируйте проблемные участки цифровой камерой и покажите домовладельцу. Сохраните файл, чтобы в случае каких-либо несоответствий с техническим обслуживанием или проблем с возвратом залога при переезде у вас были доказательства, подтверждающие, что вы не причинили ущерб.

10. Прочтите и подпишите договор аренды

Договоры аренды различаются в зависимости от сроков и условий контракта.

• Периодическая аренда лучше всего работает на более короткий срок . При периодической аренде домовладелец признает, что ваша ситуация может меняться от месяца к месяцу, что позволяет вам оплачивать и продлевать аренду ежемесячно. Однако такие договоры аренды могут быть более дорогими, и, поскольку вам необходимо продлевать аренду каждый месяц, домовладелец оставляет за собой право повысить арендную плату в любое время. Вы должны уведомить арендодателя за 30 дней до освобождения квартиры, поэтому такой вариант лучше всего подходит только в том случае, если вам действительно нужно краткосрочное жилое пространство.
• Наиболее распространена срочная аренда . Договоритесь с домовладельцем о проживании в квартире на определенный период времени — три месяца, шесть месяцев, год, даже два года. Во многих случаях, если вы решите съехать, вы все равно обязаны оплатить оставшееся время аренды, независимо от того, живете вы в квартире или нет. Тем не менее, это может означать ограничение на более низкую ставку, что идеально подходит для долгосрочных жизненных ситуаций. Иногда арендодатели отпускают арендаторов из договора аренды, если уплачен штраф, поэтому обязательно обсудите непредвиденные обстоятельства, прежде чем подписывать.
• Субаренда — это трехсторонний договор аренды . Они часто возникают, когда арендатору необходимо освободить квартиру, но он все еще находится в договоре аренды с домовладельцем и несет ответственность за арендную плату. В случае субаренды первоначальный арендатор находит другого жителя, который берет на себя арендные платежи до истечения срока. Затем арендатор платит арендодателю за весь срок действия договора. Субаренда должна быть одобрена домовладельцем, поэтому, если кто-то предлагает вам выгодную сделку по низкой цене, это может быть подозрительным.

Каким бы ни был срок, ваш договор аренды включает такие статьи, как сумма гарантийного депозита — и условия, при которых залог удерживается вашим арендодателем — условия аренды, как сообщить арендодателю, что вы покидаете недвижимость, а также поведение и проблемы, которые могут привести к выселению, например, задержке или невыплате, уничтожению собственности или чему-либо еще, что домовладелец считает неприемлемым.

Хотя цена аренды не может быть предметом переговоров, аренда часто бывает. Иногда вы можете договориться о стоимости коммунальных услуг или попросить поручителя подписать совместную подпись, если ваш кредитный рейтинг не идеален.Вы также можете договориться о цене, если вам нужно выйти на улицу, чтобы воспользоваться удобствами, такими как прачечная, или заплатить больше за транспорт. В зависимости от желательности и местоположения квартиры, а также от текущего состояния рынка жилья, вы потенциально можете получить перерыв, если домовладельцу действительно нужно арендовать помещение.

Последнее слово

Хотя аренда может показаться испытанием взрослой жизни огнем, на самом деле это урок ответственности. Выполнив домашнее задание и заранее собрав нужную документацию, вы точно знаете, на что можете потратить и чего ожидать в процессе.После надлежащей подготовки вы сможете найти квартиру и уделить больше времени размышлениям о меблировке, декорировании и новоселье — другими словами, о забавных вещах.

Что еще нужно учесть перед тем, как снимать квартиру?

Как начать взламывать дома для создания богатства

В среднем американцы, которые создают какое-либо состояние, делают это, владея собственным домом. В конце концов, владение домом обычно лучше, чем его аренда на всю жизнь.Однако, если вы хотите «взломать дом», владение домом может немедленно катапультировать ваш собственный капитал.

Вообще говоря, взлом домов — это искусство заставлять арендаторов платить за ваше основное жилье. Вы можете сделать это, сдав в аренду свободную спальню на Airbnb, живя в одной части многоквартирного дома или живя с соседями по комнате.

Например, мой лучший друг купил дом с 4 спальнями, когда начал учиться в колледже при Университете штата Аризона. Он жил в главной спальне, а остальные три комнаты сдавал в аренду.Эта договоренность покрыла все его расходы — так что он не только нажил богатство, но и жил бесплатно!

Выбрав нетрадиционный основной дом (или нетрадиционную жилищную ситуацию), вы можете настроить себя на чрезвычайно низкие расходы на проживание сейчас и огромные расходы на денежный поток в будущем.

Думаете, взлом дома может вам подойти? Вот как вам начать.

Возврат инвестиций с первичным первоначальным взносом на дом

Многие молодые люди уклоняются от инвестирования в недвижимость, потому что для получения ссуды в банке требуется первоначальный взнос от 20 до 25%.Однако, когда вы взламываете дом, вам может сойти с рук небольшой первоначальный взнос.

Рокки из Тампы, Флорида, автор финансового блога 30-0 , использовал ссуду VA для покупки своего первого «домашнего хака». Заем VA — это льгота по ссуде для ветеранов и военных, которая позволяет заемщикам откладывать 0% на основной дом.

Когда Рокки проходил через процесс, он оплатил некоторые расходы, но в тот день, когда он купил свой дом, продавец возместил затраты. «В итоге я получил положительный результат на этом обмене на 300 долларов, так что все сработало очень хорошо.

После покупки дома Рокки переехал к двум друзьям, которые платили ему за аренду. Хотя с ним жили двое друзей, Рокки платил только 80 долларов в месяц в счет ипотеки плюс треть коммунальных услуг.

Если вы подумываете о взломе дома, то лучшими предложениями являются ссуды VA и USDA, если вы подходите для них. Эти ссуды имеют высокие авансовые сборы, но требуют первоначального взноса в размере 0%.

Заемщики также могут рассмотреть возможность получения 5% -ного первоначального взноса по обычной ипотеке. Хотя вы будете платить PMI, пока не достигнете 20% собственного капитала, это все же менее затратная ссуда.Ссуды FHA предусматривают высокие комиссии за предварительное финансирование и постоянные ежегодные сборы. Они позволяют вносить первоначальный взнос всего в 3,5%, но они могут не окупиться.

Если вы серьезно относитесь к покупке своей первой недвижимости, вы можете сравнить процентные ставки по ипотеке и варианты ссуды в LendingTree.

Думайте о своем доме как о вложении

Хотя получить финансирование для первичного дома довольно легко, не каждый дом одинаково «взломан». Руби Эскалона и Питер Прокай из Джексонвилля, штат Флорида, и блоггеры в A Journey We Love приобрели таунхаус с тремя спальнями и двумя ванными комнатами.

Поскольку они на самом деле жили с другим соседом в квартире с двумя спальнями, они посчитали, что таунхаус достаточно большой, чтобы сдавать его в аренду. Однако они решили, что пригласить гостей на Airbnb лучше, чем иметь постоянного соседа по комнате. Эскалона объясняет: «На удивление очень легко заполнить наш дом гостями. Одна из причин, по которой мы добиваемся успеха, — это местоположение. Это многообещающая область. Все хотят переехать сюда. Сюда начинают стекаться люди ».

Купив большой дом в более привлекательном районе, Эскалона и Прокай добились большого успеха, взломав свой дом.В среднем доход от гостей Airbnb покрывает от 85 до 90% их ипотеки и расходов, плюс они могут вычесть определенные расходы из своих налогов.

Рокки имел такое же инвестиционное мышление, когда покупал свой дом. Он купил дом с четырьмя спальнями, который, как он знал, может соответствовать «правилу 1%», когда валовая арендная плата составляет не менее 1% от стоимости дома. Он также купил дом, зная, что поделится им с соседями по комнате. Он учел планировку общих помещений, твердость дверей спальни и другие факторы, чтобы убедиться, что это место, где он чувствовал себя комфортно.

Если вы решите приобрести многоквартирный дом, вам нужно быть уверенным, что дом может удовлетворить потребности в денежных потоках, если вы решите покинуть собственность (чтобы устроиться на новую работу или потому, что вам нужен другой дом).

Хотя использование соседей по комнате для сокращения ваших расходов на проживание имеет большой смысл, вы не хотите застревать в собственности, которая имеет отрицательный денежный поток.

Может ли кто-нибудь взломать дом?

Рокки объясняет, что для многих идея взлома дома не является невозможной с финансовой точки зрения; это социально невозможно. «Вы должны быть готовы к косым взглядам, — объясняет он. — Я имею в виду, что мне 32 года, и я живу с соседом по комнате, но я плачу так мало, чтобы жить в доме, так что это помогает с мои финансовые цели. »

Прокай объясняет, что для Эскалоны и для него самого настоящий секрет успешного взлома — это доверие людям и гибкость. Он советует: «Считайте это хорошим финансовым инструментом. Это может помочь вам сэкономить много денег на ипотеке, которые вы можете потратить в другом месте ».

Родители часто возражают, что воспитание детей делает невозможным взлом дома.Наш штатный писатель Ханна имела личный опыт, который доказывает, что это не так. Свой нынешний дом она купила, когда у нее был маленький ребенок. Она специально купила двухуровневый дом со спальней и ванной в подвале, чтобы сдать его в аренду, если найдет подходящего человека.

Прожив у нее всего неделю, к ней подошел друг и попросил сдать подвал. Это было идеально. Он живет там с двумя детьми, и его арендная плата покрывает большую часть ее жилищных расходов.

Если вам это интересно, посмотрите , как начать размещение своего дома на Airbnb .

House Hacking Math

Если вы собираетесь заняться домашним взломом как стратегией построения богатства, важно, чтобы деньги работали в вашу пользу. В частности, вам нужно сэкономить деньги, пока вы живете в собственности, и иметь возможность превратить ее в арендную плату, когда вы решите переехать. Вы не хотите рассчитывать на рост собственного капитала (особенно в многоквартирных домах).

Ниже приведены три расчета, которые вы должны выполнить перед покупкой дома для взлома.

1% Правило

Правило 1% гласит, что арендная плата за недвижимость должна составлять брутто, равную 1% от ее стоимости каждый месяц. Если недвижимость стоит 100000 долларов, то рыночная арендная плата должна составлять не менее 1000 долларов в месяц. Недвижимость стоимостью 400 000 долларов должна иметь справедливую рыночную арендную плату не менее 4 000 долларов в месяц.

Поскольку вы планируете жить в этой собственности, для нее не обязательно соблюдать правило 1%, если вы живете в ней.Вместо этого вам следует оценить недвижимость так, как если бы вы собирались сдать ее в аренду третьей стороне.

В зависимости от того, где вы живете, правило 1% может показаться невозможным. Вот тогда имеет смысл начать рассматривать многоквартирную аренду. Многосемейная недвижимость часто позволяет получить более высокий доход от аренды по сравнению со стоимостью собственности.

Если вы планируете сдавать недвижимость на Airbnb, сделайте консервативную оценку вашей заполняемости и арендной ставки.Вы же не хотите думать, что у вас будут посетители 30 дней в месяц, и все они будут платить полную цену.

Cap Rate

Если вы найдете место, которое соответствует правилу 1%, пора проверить, есть ли у вашей собственности положительный чистый операционный доход. Это число показывает, сколько денег вы можете рассчитывать заработать после выплаты ипотеки.

Вмененный чистый операционный доход

Это расчет условно исчисленного чистого операционного дохода:

Ожидаемый доход от аренды * (например, 1000 долларов в месяц) = 12 000 долларов в год.
Доля вакансий (допустим, 10%) = — 1200 долларов в год.
Налог на недвижимость = — 1200 долларов в год.
Страхование имущества = — 600 $ в год.
Общие коммунальные услуги (если есть) = 0 $.
Прочие расходы (например, ТСЖ и т. Д.) = — 2400 долларов в год.
Итого = 6600 долларов в год.

* Используйте ожидаемый доход от аренды, если вы не жили в этом объекте.

Эта недвижимость зарабатывает 6 600 долларов в год до выплаты основной суммы и процентов по ссуде. Если рассматриваемая недвижимость стоит 100 000 долларов, максимальная ставка составляет 6.6% в год. Это означает, что вы можете зарабатывать максимум 6,6% (плюс увеличение стоимости дома) в год после выплаты ипотеки.

Поскольку вы проживаете в этой квартире, вам следует рассчитать максимальную ставку на основе проживания в ней. Используйте то же уравнение, но вместо того, чтобы рассчитывать ожидаемый доход от аренды на основе справедливой рыночной стоимости аренды, подумайте, сколько вы на самом деле ожидаете взимать со своих арендаторов или соседей по комнате. Например, у вас может быть два соседа по комнате, с каждого из которых вы берете по 400 долларов в месяц.В этой ситуации ваш доход от аренды составит 800 долларов в месяц или 9600 долларов в год.

Фактическая чистая операционная прибыль

Ожидаемый доход от аренды * (например, 800 долларов США в месяц) = 9600 долларов США в год.
Доля вакансий (допустим, 10%) = — 960 долларов в год.
Налог на недвижимость = — 1200 долларов в год.
Страхование имущества = — 600 $ в год.
Общие коммунальные услуги (если есть) = 0 $.
Прочие расходы (например, ТСЖ и т. Д.) = — 2400 долларов в год.
Итого = 4440 долларов в год.

* На основе ожидаемой арендной платы от соседей по комнате или арендаторов во время взлома дома.

В этом примере во время периода взлома дома вы достигнете максимальной ставки 4,44% для собственности за 100 000 долларов.

Уровень капитализации, который вам необходимо достичь, будет зависеть от ваших целей в отношении собственности. Для домашних хакеров я бы хотел установить максимальную ставку от 3 до 4% от реальной арендной платы. Используя условно исчисленную метрику, вы, вероятно, захотите получить не менее 5%, но, возможно, вы захотите найти что-то ближе к 7-8%, если вы агрессивный инвестор.

Денежный поток (фактический и вмененный)

Если максимальная ставка работает в вашу пользу (как в приведенном выше примере), пора действительно подумать, подходит ли это свойство для вашего домашнего взлома.В общем, инвестирование в арендную недвижимость связано с движением денежных средств, а не с ростом капитала, поэтому вам нужно сосредоточиться на зарабатывании наличных из месяца в месяц.

Я рекомендую рассчитывать это двумя способами. Во-первых, рассчитайте годовой денежный поток на основе фактической арендной платы, которую вы ожидаете получить от соседей по комнате или арендаторов. Это число может быть отрицательным, но оно даст вам хорошее представление о том, сколько вы на самом деле заплатите за жилье. Затем рассчитайте фактический денежный поток на основе арендной платы, которую вы могли бы получить, если бы вы не жили в этой собственности.

Фактический поток денежных средств

Фактическая чистая операционная прибыль (из предыдущего раздела) (4 440 долларов США), разделенная на 12 = 370 долларов США в месяц.
Ежемесячный платеж по ипотеке (100000 долларов с финансированием под 3,92% на 30 лет) = — 473 доллара.
Итого = — 103 $ в месяц.

В этом примере владелец собственности должен заплатить 103 доллара на покрытие жилищных расходов (плюс его доля в коммунальных услугах).

Вмененный денежный поток

Конечно, когда вы выезжаете из собственности, вам нужно, чтобы она приносила вам деньги из месяца в месяц.В этом случае мы делаем тот же расчет, но используем условно исчисленную операционную прибыль (чистый операционный доход, если вы не жили в этой собственности).

Вмененный чистый операционный доход (из предыдущего раздела) (6600 долларов), разделенный на 12 = 550 долларов в месяц.
Ежемесячный платеж по ипотеке (100000 долларов с финансированием под 3,92% на 30 лет) = — 473 доллара.
Итого = 77 долларов в месяц.

Какой тип денежного потока вам нужен?

По мере того, как арендные ставки в вашем районе начинают расти, ваш денежный поток будет медленно расти вместе с ними (в большинстве случаев), поэтому для начала вам не потребуется большой денежный поток.В идеальном мире вы хотите, чтобы вмененный денежный поток составлял не менее 100 долларов на недвижимость, но чем больше, тем лучше.

Поскольку вы планируете «взломать дом» и прожить в нем несколько лет, вы можете согласиться с меньшим ежемесячным денежным потоком. Просто будь осторожен с этим. Очень легко переоценить чистые операционные расходы, поэтому небольшая сумма денежного потока может быть съедена непредвиденными расходами, включая вакансии или ремонт.

Последние мысли

Взлом домов может быть фантастическим способом начать создавать богатство с помощью недвижимости нетрадиционным способом.Однако вы должны быть довольны тем фактом, что вы не собираетесь соответствовать «традиционным» социальным нормам.

Если вы согласны с нетрадиционным образом жизни, это может быть отличным способом начать наращивать богатство как можно раньше.

Соблюдать правило покупки дома 30/30/3

Лучшее правило покупки дома, которое я могу вам предложить, — это мое правило покупки дома 30/30/3. Я придумал правило покупки дома 30/30/3 еще в 2009 году. Похоже, многие другие приняли это правило, но, к сожалению, не поверили в него «Финансовому самураю».

Если вы будете следовать моим правилам покупки жилья, у вас будет больше шансов пережить любой финансовый кризис. Мое правило покупки жилья 30/30/3 также поможет вам держать вас в дисциплине при покупке недвижимости во время жаркого рынка.

Даже если вы просто будете следовать одной части правила, вы также сможете получать больше удовольствия от своей собственности, потому что у вас будет меньше стресса из-за своих финансов.

Слишком много покупателей жилья перегрузили себя во время финансового кризиса 2008-2009 годов.В результате большинство из нас заплатили цену. Если ваш сосед проводит короткую продажу или потерю права выкупа, это плохо для вашего богатства, даже если вы взяли взаймы в пределах своих средств.

Во время пандемии спрос на недвижимость большой. Вы можете получить ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет под 3%. Фондовый рынок нестабилен. Наконец, мы все проводим больше времени дома.

Вполне логично, что интерес к недвижимости повысился. Однако это еще одна причина оставаться дисциплинированной.

Достаточно взглянуть на эту национальную диаграмму роста цен на жилье во время пандемии. Он ускоряется! Спрос на недвижимость резко вырос после пандемии. Все остаются дома дольше и хотят владеть твердым активом, который приносит пользу.

Для тех из вас, кто покупает дом в период максимальной неопределенности, пожалуйста, следуйте моему правилу покупки дома 30/30/3. Это правило не только избавит вас от стресса, но и лучше защитит нашу экономику.

Правило покупки жилья 30/30/3

Вот мое правило покупки дома 30/30/3, которому нужно следовать.Цель состоит в том, чтобы следовать каждой части правила покупки дома 30/30/3, чтобы быть финансово ответственным покупателем дома. Если вы не можете, вы должны следовать хотя бы одному.

Правило № 1: тратьте не более 30% своего валового дохода на ежемесячный платеж по ипотеке.

Традиционно отрасль требует тратить не более 30% своего валового дохода на ежемесячный платеж по ипотеке. Однако по мере того, как ставки по ипотечным кредитам продолжают снижаться, все больше людей склоняются к увеличению процентной ставки.

Когда ставки по ипотечным кредитам будут ниже, вы уже можете купить больше дома, если сохраните фиксированный процент от валового дохода. Опасность возникает, когда вы нарушаете этот процент правила покупки дома, чтобы купить еще более дорогой дом.

Люди со средним и низким доходом больше всего рискуют нарушить первое правило покупки жилья.

Потратив 40% своего ежемесячного валового дохода в размере 50 000 долларов на ипотеку, вы все равно получите 30 000 долларов валового дохода.Однако, тратя 40% своего ежемесячного валового дохода в 5000 долларов, вы получаете гораздо меньшую подушку безопасности.

Вы должны быть в состоянии удовлетворить свои основные потребности на оставшиеся деньги. Таким образом, тем безопаснее тратить на ипотеку меньшую часть своего ежемесячного валового дохода, чем выше ваш доход.

Правило № 2: Сохраняйте не менее 30% стоимости дома наличными или полужидкими активами.

Перед покупкой дома у вас должно быть не менее 30% стоимости дома, сэкономленное наличными.20% — это первоначальный взнос, чтобы избежать страхования PMI и получить самую низкую ставку по ипотеке. Остальные 10% предназначены для здорового денежного буфера на случай, если у вас возникнут финансовые проблемы.

Я понимаю, что есть программы, которые позволяют вносить меньший первоначальный взнос. Однако в периоды максимальной неопределенности лучше иметь большую финансовую подушку.

Домовладельцы, которые быстрее всех обанкротились во время предыдущей рецессии, имели минимальные первоначальные взносы. При минимальном капитале соблазн отказаться от ипотеки намного больше.Тысячи людей, которые сделали это в период с 2008 по 2012 год, упустили одну из крупнейших в истории операций по восстановлению недвижимости.

Если вы планируете купить дом в течение следующих шести месяцев, оставьте как минимум 20% первоначального взноса наличными. Неразумно вкладывать свой первоначальный взнос в акции и другие рискованные активы, если временной горизонт покупки вашего дома настолько короткий.

Если у вас не накоплено хотя бы 30% стоимости дома, пора ограничить свои желания. Ешьте лапшу рамен в течение следующих шести месяцев, чтобы сэкономить.Начните подрабатывать, чтобы увеличить свой доход.

Взять в долг в банке мамы сейчас довольно распространено. Однако прежде чем вы это сделаете, вы должны убедиться, что не подвергаете своих родителей финансовому риску.

Правило № 3: Ограничьте стоимость вашего целевого дома не более чем в 3 раза больше годового валового дохода вашей семьи.

Доступность жилья, основанная на движении денежных средств, зависит от цены, которую вы платите за дом. Если вы можете выполнить первые два правила покупки дома, вы можете связать все это вместе с окончательным правилом покупки дома.

Правило № 3 — это быстрый способ для покупателей жилья найти дома в доступном ценовом диапазоне. Правило также учитывает проценты первоначального взноса и предотвращает чрезмерное растягивание даже при высоком первоначальном взносе.

Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете с комфортом позволить себе дом до 300 000 долларов. Или, может быть, вам повезло, и вы зарабатываете 1% дохода в размере 500 000 долларов в год. Если это так, то вы можете с комфортом позволить себе дом стоимостью до 1500000 долларов.

Опять же, в связи с падением ставок по ипотечным кредитам доступность жилья повысилась.Следовательно, вы можете расширить третье правило покупки жилья и увеличить стоимость дома до 5X вашего годового семейного дохода.

Просто знайте, что увеличение зарплаты в 5 раз означает не только более высокий абсолютный долг, но и более высокие налоги на недвижимость, расходы на обслуживание и так далее. Убедитесь, что вы набрали все числа, прежде чем совершать покупку дома.

Примеры покупки дома

Два примера следования правилу покупки жилья 30/30/3 или полного его следования

Вы зарабатываете 100 000 долларов в год и сберегаете 120 000 долларов наличными.Вы хотите купить дом за 300 000 долларов. После 20% вы получаете ипотечный кредит в размере 240 000 долларов. Ежемесячный платеж составляет 1012 долларов США или всего 12% от вашего ежемесячного валового дохода. С оставшимся денежным буфером в размере 60 000 долларов у вас почти пять лет покрытия расходов по ипотеке.

Имея тот же доход и сбережения, вы решаете немного пожить и вместо этого покупаете дом за 400 000 долларов. После внесения 20% вы получаете ипотечный кредит в размере 320 000 долларов, но при этом у вас остается хороший буфер в размере 40 000 долларов. Ваш ежемесячный платеж составляет 1349 долларов в месяц при ставке по ипотеке 3%.Выплата по-прежнему составляет всего 16% от вашего ежемесячного валового дохода в размере 8 333 долларов США. Это хорошо по сравнению с максимальной рекомендацией 30%.

Благодаря низким ставкам по ипотеке вы можете увидеть, как можно растянуться, чтобы купить дом стоимостью в 4 или даже 5 раз больше вашего годового дохода. Тем не менее, я рекомендую придерживаться трехкратного мультипликатора, если вы хотите этого прекрасного ощущения финансовой безопасности.

Если бы Америка была заполнена такими покупателями жилья, то жилищный кризис 2008-2009 годов не был бы таким серьезным.К сожалению, слишком многие покупатели жилья не соблюдают правило покупки дома 30/30/3. Большинство из нас пострадали в результате потери права выкупа и коротких продаж, которые снизили стоимость нашей собственности.

Пример человека, не соблюдающего правило покупки жилья 30/30/3

Вы зарабатываете 120 000 долларов в год и сохраняете 100 000 долларов наличными в возрасте 32 лет. Неплохо. Однако у вас также слюнки текут на дом за 850 000 долларов, что в 7 раз превышает ваш годовой доход.

Вы не можете опускать 20%, поэтому вы кладете только 10%.Это оставляет вам только денежный буфер в размере 15 000 долларов и ипотеку на 765 000 долларов.

Благодаря более низкому первоначальному взносу лучшая ставка по ипотеке, которую вы можете получить, составляет 3,75%. Это по-прежнему низкий по историческим меркам. Однако ваш ежемесячный платеж в размере 3543 долларов США составляет 35,4% от вашего валового дохода в размере 10 000 долларов США. Вероятно, это ближе к 40% из-за PMI. Вы нарушили все три моих правила покупки дома.

Если вы потеряете работу, у вас закончатся деньги через четыре месяца. Возможно, вам повезет с увеличенным государственным пособием по безработице и парой стимулирующих чеков.Однако подумайте о том, насколько напряженным вы будете в это время.

Вместо того, чтобы покупать этот дом сейчас, сначала накопите еще 155 000 долларов, чтобы получить 255 000 долларов наличными и полужидкими инвестициями. С сохранением 30% стоимости дома вы можете отложить 20% и получить хорошую денежную подушку в размере 85000 долларов.

Далее ваша ипотека снизится до 680 000 долларов. При ставке по ипотеке 3,25% ваш платеж по ипотеке составит 2959 долларов или 29,6% от вашего ежемесячного валового дохода. Даже лучше, если ваш доход увеличивается, пока вы терпеливо откладываете большие деньги.Присмотритесь к более выгодной цене.

Пример жуткого нарушения правила 30/30/3

Правило № 3 помогает не допустить, чтобы покупатель жилья свалил на дно. Иногда люди путают свою истинную покупательную способность с реальностью. Получение непредвиденной прибыли может сыграть злую шутку с некоторыми людьми.

Допустим, вы зарабатываете 70 000 долларов и имеете авансовый платеж в размере 500 000 долларов в связи с наследством. Вы чувствуете себя богатым! В результате у вас может возникнуть соблазн купить дом за 1 миллион долларов, поскольку вы можете выложить 500 000 долларов.

Если вы это сделаете, ваш ежемесячный платеж по ипотеке в размере 2 316 долларов США составит 40% вашего ежемесячного валового дохода. Но вскоре после покупки вы получите отпуск без оплаты. После трех месяцев отпуска ваш босс говорит, что никогда не будет вас снова нанимать. Вы облажались, потому что у вас нет денежного буфера. Вы думали, что непредвиденные доходы в размере 500 000 долларов будут обычным явлением. Но люди умирают только один раз.

Вы в конечном итоге идете в потерю права выкупа. Ваш кредит и финансы разорены. Все значения свойств в вашем блоке пострадали благодаря вам.Ваша финансовая жизнь закончилась на несколько лет.

Или в случае одного человека, лишившегося права выкупа права на дом, он устроился на работу в The New York Times в качестве финансового обозревателя. Верно, даже после того, как он решил не возвращать ипотеку, он все равно нашел работу, давал финансовые советы. Все возможно, ребята.

способов обойти правило покупки жилья 30/30/3

Хотя правило покупки дома 30/30/3 может показаться строгим в среде с такими низкими процентными ставками, просто знайте, что многие люди тоже платят за свои дома полностью наличными.Идея брать большие долги на покупку недвижимости не всегда была нормой.

Если вы хотите нарушить правило покупки дома 30/30/3, то, по крайней мере, примите во внимание следующее:

• Сдайте в аренду комнату или часть вашего дома

• Создайте бизнес на стороне, чтобы иметь законный способ вычесть домашний офис и другие расходы, такие как Интернет

• Будьте в очереди на повышение или обеспечение новая работа с повышением и повышением по службе

• Будьте добры к своим родителям и богатым родственникам

Соблюдайте дисциплину при покупке дома

Я понимаю ваше желание иметь хороший дом.Я был фанатиком недвижимости с тех пор, как учился в колледже. Мы хотим жить полной жизнью прямо сейчас! Какой смысл так усердно работать, если мы просто собираемся копить деньги, верно?

Дом может быть хорошей инвестицией. Он не только предоставляет жилье, но и может быть сдан в аренду. Ваш дом со временем может даже значительно подорожать. Из-за роста цен на дома многие люди, которых я знаю, на протяжении десятилетий фактически жили бесплатно.

Кроме того, если ваш ребенок заканчивает обучение, не имея перспектив трудоустройства после четырех лет обучения в колледже и потратив 200 000 долларов на обучение, он может жить в одной из ваших инвестиционных объектов.Вашему взрослому ребенку не нужно будет жить с вами. Этот вариант может дорого стоить некоторым инвесторам.

Несмотря на все эти преимущества инвестирования в недвижимость, просто не перенапрягайте свои финансы при покупке дома. Стресс не стоит.

Для тех из вас, кто хочет достичь финансовой независимости раньше, следуйте правилу покупки жилья FI. Это правило рекомендует, чтобы расходы на дом не превышали 10% от вашего ежемесячного валового дохода. Если вы будете следовать этому правилу покупки жилья, ваш путь к финансовой независимости будет намного быстрее.Вы даже можете начать чувствовать себя легким, как птица.

По крайней мере, следуйте моему правилу покупки дома 30/30/3, прежде чем совершать одну из самых больших покупок в своей жизни. В долгосрочной перспективе это будет хорошо для тебя. Это также пойдет на пользу вашим соседям и всей финансовой системе, поскольку у вас будет меньше шансов быть лишенным права выкупа.

Удачи в домашней охоте. Пожалуйста, оставайтесь дисциплинированными!

Предложения по недвижимости

Изучите возможности краудсорсинга недвижимости .Если у вас нет первоначального взноса для покупки недвижимости, вы не хотите иметь дело с хлопотами по управлению недвижимостью или не хотите ограничивать свою ликвидность в физической недвижимости, обратите внимание на Fundrise. Fundrise — одна из крупнейших краудфандинговых компаний в сфере недвижимости. Зарегистрироваться и посмотреть можно бесплатно.

Лично я вложил 810 000 долларов в краудфандинг в сфере недвижимости, чтобы диверсифицировать свои операции с недвижимостью, воспользоваться низкими ставками и более низкой оценкой по всей стране и пассивным доходом.

Воспользуйтесь рекордно низкими ставками по ипотеке. Проверьте Credible, мой любимый рынок ипотечных кредитов, на котором предварительно квалифицированные кредиторы соревнуются за ваш бизнес. Вы можете получить конкурентоспособные реальные котировки менее чем за три минуты бесплатно. Ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня, но выросли из-за более высоких инфляционных ожиданий. Когда банки конкурируют, вы выигрываете.

Бюджетирование — Форум Netmums:

		Разделение финансов		Лаура П (1533)	14	239	12-04-2021 в 10.59 PM Кристалл S (53)
		Цели сбережений на 2021 год	13	Луиза Б (640)	186	2,049	10.04.2021 в 9.21 Келли S (86)
		Бесплатные закуски для детей Little Freddie на 10 фунтов каждый месяц		Lieke V	0	0	24-03-2021 на 2.46 PM
		БЕСПЛАТНЫЕ КОТЛЫ ИСТИНА	2	Гилл W (83)	19	34 944	19.03.2021 в 12.02 Домкрат J (36)
		У кого-нибудь еще ребенок был одержим дизайнерской одеждой? !!	2	Аноним	15	2,417	17-03-2021 в 9.23 PM Фелисити Б (102)
		Способы заработка из дома ??		линц	7	486	16.03.2021 в 17.17 Келли D (50)
		Привычки тратить не могут сэкономить деньги Всегда что-то нужно		Ev K	12	589	05-03-2021 в 9.38 PM Claire G (1691)
		Бедная семья из 3 человек		Mel K (5)	7	228	01-03-2021 в 8.11 Candy J (11)
		Идеи питания для ограниченного бюджета		CurlyHeade dxx	0	15	19-02-2021 в 5.08 вечера
		Газ и электричество	2	Клэр С (2196)	24	2 914	08.02.2021 в 21:13 Кэтрин Б (411)
		Банкротство	2	Роза W (94)	15	1 901	06.02.2021 в 5.56 PM Алисса G (9)
		Ежемесячный бюджет		Emma S (2946)	6	83	05.02.2021 в 20.02 Эмма С (2946)
		Очень ограниченный бюджет после резервирования		Sophie B (985)	8	3,533	02-02-2021 в 12.28 PM Команда модераторов
		Clarks Обувь		Darren P (49)	0	9	22-01-2021 в 1.54 PM
		Денежная помощь		Саманта Б (1725)	1	67	22.01.2021 в 10.08 Сара Дж. (6) 232945
		Расплатиться с долгами или сделать жизнь комфортнее?		Элли В (106) 7032 1	10	2,210	14-01-2021 на 4.30 PM Дебби Б (629)
		Еженедельные расходы на 2021 год		Кэти Г (699)	13	1,313	14-01-2021 в 16.30 Mg57 G
		БУДЬТЕ ЧЕСТНЫ, СКОЛЬКО ВЫ ДОЛЖНЫ. КЛУБ ПОДДЕРЖКИ ???????	7	Карен н (79)	100	74 906	01.08.2021 в 11.27 AM Сара С (75)
		Цели по бюджету, долгу и сбережениям на 2021 год	2	Хлоя Х (427)	19	1 705	01-01-2021 в 4.46 PM Nikki J (112)
		Цели сбережений на 2020 год	49	Луиза Б (640)	723	24 044	01.01.2021 в 10.43 AM Луиза Б (640)
		Клуб экономного образа жизни!	1826 г.	Cas34qlv	27 387	2 077 826	24-12-2020 в 6.03 утра Haseeb U
		Проблемы с ипотекой		Dee C (135)	8	961	15-12-2020 в 6.09 PM Dee C (135)
		Моему сыну нужна помощь, чтобы выиграть с его видео с бюджетом		Nicky O (54)	1	17	12-12-2020 в 7.51 утра Китти N (6)
		Первые бабки работников благотворительного магазина	3	Эмма м (701)	41	14 438	09-12-2020 в 4.32 PM Lyndsey J (55)
		Скидка 50% на замороженные продукты — Черная пятница		Lisa P (39)	0	16	27-11-2020 в 1.58 вечера
		Способы уменьшения ежемесячного прямого дебета		Rachael G (304)	1	147	20-11-2020 в 7.16 AM Китти N (6)
		Финансы пары		Эми Дж. (20)	2	309	15-11-2020 в 21:58 Китти N (6)
		Как вы экономите деньги?		Кевин М. (133)	1	316	14-11-2020 в 10.12 вечера Китти N (6)
		Требуется кредитная карта, но плохая кредитная история	2	Аманда М (870)	24	20150	11-11-2020 в 11.17 Чарли (126)
		Подготовка и планирование покупки дома к 2022 году — Кто со мной ?!	3	Джейд B (319)	35	7 731	11-11-2020 в 11.06 AM Чарли (126)

Подождите минутку. Как они могут себе это позволить, если я не могу?

Я сделал это, и вы, вероятно, тоже: посмотрели на соседа или друга, которые, казалось, находились примерно в том же финансовом положении, и задавались вопросом: «Как они это делают?»

Как они могут позволить себе тщательно продуманный ремонт и роскошные каникулы, которыми они хвастаются в своих аккаунтах в Instagram. и платят за обучение в частной школе?

Это чувство зависти, но оно смешано с любопытством.И это часто сопровождается большой долей самокритики. Каким-то образом они должны лучше распоряжаться своими деньгами, чем мы с мужем. Что мы делаем не так?

Достаточно заглянуть на форум популярного финансового блога Mr. Money Mustache. Вопрос о том, действительно ли иллюзия «все кажутся богатыми» — это только лишь за счет долгов? » вызвал широкий спектр мнений, но многие выразили мнение комментатора GeorgeC.

«У меня часто бывает такая борьба, когда кажется, что все вокруг меня богаты», — написал он, добавив, что часто задавался вопросом, как люди, которых он знал, зарабатывали столько или меньше, чем он мог позволить себе то, чего он не мог себе позволить.

«Честно говоря, временами я чувствую себя глупо, а иногда даже как неудачник в том, что я делаю», — добавил он.

Несомненно, большинство людей могло бы улучшить то, как они распоряжаются своими финансами. Но более эффективное управление деньгами обычно не является виновником: когда люди, кажется, могут позволить себе гораздо больше, чем можно предположить по их доходу, это часто происходит из-за скрытого богатства или скрытого долга.

«Богатство скрыто даже в большей степени, чем доход, потому что здесь нет работы, которую можно было бы сопоставить», — сказал Далтон Конли, профессор социологии в Принстонском университете.У нас есть общее представление о том, что делает профессор или корпоративный юрист, но «с точки зрения благосостояния семьи нет никаких подсказок».

Эллен, которая живет в районе Вашингтона, знакомо это чувство зависти и любопытства. Как и все остальные, рассказывающие о своем личном опыте в этой статье, Эллен (ее второе имя) говорила на условиях анонимности, чтобы публично поделиться своими личными мыслями о тратах друзей.

В течение многих лет Эллен наблюдала, как ее друзья, у которых была такая же работа и такое же количество детей, как и она, тратили гораздо более щедрые средства практически на все по сравнению с семьей Эллен.Они сделали дорогостоящую пристройку к дому. Они брали вдвое больше отпусков в места подальше. Они ездили на более хороших машинах.

И она почувствовала себя виноватой, полагая, что они с мужем были просто худшими финансовыми менеджерами.

«Мы обвиняем себя, когда не знаем всей истории», — сказала она.

Потом все рухнуло. Выяснилось, что семья в основном жила на долги. Они оказались под водой на своем доме и были вынуждены продать его. Сейчас они снимают квартиру.

«Я действительно чувствовала себя полностью оправданной», — сказала Эллен.«Думаю, мы не делали ничего плохого».

Конечно, не все люди, которые, кажется, живут не по средствам, используют свои кредитные карты.

У Шарон (имя изменено), проживающей в округе Вестчестер, штат Нью-Йорк, есть родственники, которые полностью оплатили обучение ее детей в колледже и оказывают семье дополнительную помощь.

Сегодня в бизнесе

Обновлено

12 апреля 2021 г., 22:12 ET

Она не любит делиться этим с людьми, «немного потому, что я защищаю имидж своего мужа, который он поддерживает с большими мальчиками», — сказала она.«И мне очень повезло, и это несправедливо. Мне неудобно, но я очень рад, что он у нас есть ».

Фредерик Уэрри, также профессор социологии в Принстонском университете, признает это мнение. «Одна из вещей, которая помогает защитить нас, пока мы пытаемся продвигаться по жизни, — это то, что мы в значительной степени полагаемся на секретность», — говорит он. «Мы действительно пытаемся защитить наше понимание того, кто мы есть, и понимание другими людьми того, кто мы есть».

Я идентифицирую себя с этим чувством.Мои родители внесли свой вклад в обучение наших сыновей в университете, и хотя я могу упомянуть об этом при обсуждении стоимости обучения в колледже, я, конечно, не акцентирую на этом внимание. Я предпочитаю, чтобы меня считали человеком дисциплинированным и достаточно сообразительным, чтобы потратить сотни тысяч долларов на восемь лет обучения в колледже, чем человеком, полагающимся на помощь родителей. Так что я часть проблемы.

Люди не только хотят преуменьшить унаследованное богатство или деньги, полученные от семьи, «но они активно пытаются это скрыть», — сказал г-н Конли.«У нас есть идеология индивидуализма и поклонения мужчине или женщине, которые сделали себя сами».

И теоретически существует взаимосвязь между тем, чтобы получать больше, потому что вы усерднее работаете, — сказал Эван Полман, профессор маркетинга Университета Висконсина в Мэдисонской школе бизнеса. «Наследование является нарушением этой корреляции».

Итак, почему это имеет значение? Что, если мы не знаем, откуда у наших соседей деньги на новую колоду? Мало кто хочет, чтобы финансовое положение каждого было прозрачным.

Но эта секретность помогает укрепить идею о том, что только индивидуальный выбор, а не законы и политика, а также наша национальная история, влияет на создание богатства.

«Это похоже на прямую культурную проблему, но государственная политика играет роль в том, как мы рассматриваем секретность денег, а также в последствиях, которые имеет секретность», — сказал г-н Уерри, который также является директором Dignity and Debt Network. . Людям необходимо понять, что другие находятся в аналогичной ситуации — им сложно платить за колледж, пенсию или медицинское обслуживание, — чтобы понять, что это не личная ошибка, и настаивать на реформах.

«Это то, что нам нужно, чтобы решить проблему», — сказал он. «Если речь идет только о тебе, ничего не изменится».

Эти проблемы, скорее всего, по-разному проявляются в богатых районах по сравнению с сообществами с низким и средним доходом, где «вы, вероятно, гораздо лучше осведомлены о борьбе, которую испытывают соседи», — сказал г-н Уерри. «Да, мы должны нести ответственность, но гораздо больше ощущается, что есть вещи, которые выходят далеко за рамки меня как личности и влияют на то, как мы живем».

«Секретность денег также может в некоторой степени отличаться в странах с более высоким уровнем профсоюзов», — сказал г-н.Конли сказал: «Там, где зарплаты более прозрачны».

Некоторые говорят, что мы фокусируемся не на том, что смотрим на внешние признаки богатства. Реальность такова, что если мы и собираемся завидовать своим соседям, то не из-за их BMW или нового бассейна. Это должно быть для их толстой 401 (k) или позолоченной медицинской страховки, потому что способность откладывать большие суммы денег для обеспечения нашего будущего и будущего наших детей является признаком настоящего богатства сейчас.

Первый процент домохозяйств по-прежнему тратит деньги на демонстративное потребление, но «то, что их действительно разделяет, — это расходы на незаметное потребление», — сказала Элизабет Каррид-Халкетт, профессор государственной политики Университета Южной Калифорнии, которая проанализировала Привычки американцев в отношении расходов на ее книгу «Сумма мелочей: теория стремления».

За последние несколько десятилетий богатые люди увеличили объем своих расходов, которые они направляют на образование и выход на пенсию, по сравнению с представителями среднего класса, чьи расходы в этих областях остались более или менее такими же.

Например, в 2014 году, последнем году анализа г-жи Каррид-Халкетт, 1 процент самых богатых американцев — те, кто зарабатывает не менее 340 000 долларов в год, — направил в среднем 6 процентов своих общих расходов на образование. Согласно ее исследованиям, с 1996 года этот процент значительно вырос.

Лишь около 1 процента расходов среднего класса — людей, зарабатывающих от 40 до 60 тысяч долларов в год в 2014 году — было потрачено на образование, и эта цифра остается неизменной в течение почти двух десятилетий, сказала г-жа Каррид-Халкетт.

И около 20 процентов расходов наиболее высокооплачиваемых работников идет на личное страхование и пенсии — в среднем 32 500 долларов в год в 2014 году — по сравнению с чуть менее 4000 долларов, или около 8 процентов для среднего класса.

«Изменение структуры расходов среди богатых, вероятно, является самым большим показателем классового разделения в Америке сегодня», — сказала она.

Несомненно, некоторые будут насмехаться над людьми, сравнивающими себя со своими соседями, и посоветовать им сосредоточиться только на своей жизни. И в этом есть определенный смысл. Но состязательность и любознательность — часть человеческого бытия.

Чарльз (его второе имя), который живет в районе столичного Феникса, сказал, что он размышлял о друзьях, которые, кажется, тратят, тратят и тратят без видимого дохода.

«Они делают вещи, которые абсолютно оставляют нас с женой в покое. наши головы, — сказал он.«Я считаю нашу жизнь вполне нормальной. Но я действительно думаю, что люди смотрят на всех этих людей по всей стране и задаются вопросом: «Как они это делают? Как они могут себе это позволить? »

Можно ли сэкономить на залоге, отказавшись от кофе и тостов с авокадо? Я пытался узнать | Свойство

В 26 лет и 10 месяцев я являюсь настоящим миллениалом. За пять лет у меня было четыре работы. Меня смущает кондиционер для белья. Иногда я беру телефон в ванную. И я сомневаюсь, что когда-нибудь буду владельцем собственного дома.Не потому, что я хочу арендовать навсегда — я хочу для этого слишком много собак, — а потому, что, как и многие люди моего возраста, я не могу себе представить, что могу себе это позволить.

Цены на жилье росли быстрее, чем арендная плата и доходы, выходя далеко за рамки того, что считается доступным, особенно для людей двадцатилетних. Единственные люди моего возраста, которых я знаю, купили дом за пределами Лондона, в составе пары, с помощью своих родителей или всех троих. Но вы бы не узнали этого от комментаторов, которые утверждают, что залог был бы в пределах досягаемости для всех миллениалов — если бы мы только сократили потребление кофе на вынос и тостов с авокадо.

Помимо последних 8000 фунтов стерлингов, которые необходимо выплатить по моей студенческой ссуде, у меня нет долгов. Я зарабатываю значительно больше, чем средняя заработная плата по стране, составляющая около 27 000 фунтов стерлингов (и примерно соответствует средней зарплате по Лондону). Я, несомненно, нахожусь в привилегированном положении, особенно для человека моего возраста.

Но я считаю, что аргумент, что я мог позволить себе дом, просто обходясь без предметов роскоши в течение нескольких лет, трудно проглотить, когда средний залог для впервые покупающих составляет 32 899 фунтов стерлингов. В Лондоне это более чем в три раза больше: 106 577 фунтов стерлингов.Но я решил проверить свое предположение о том, что как одинокий двадцатилетний человек, решивший жить в большом городе, я никогда не смогу купить дом.

Я буду записывать все свои расходы за месяц, затем эксперт по экономии денег Мартин Льюис оценит результаты. Я звоню ему за день до начала дневника, чтобы обсудить это. (В тот же день я покупаю билет на Тейлор Свифт за 100 фунтов стерлингов — не совпадение, но и не самое дорогое место из всех имеющихся.)

Льюис говорит мне, что проблема недоступного жилья не так проста, как объединить ее в соответствии с поколениями.«Есть молодые люди, которые так плохо распоряжаются своими деньгами, что не могут позволить себе недвижимость, а есть те, кто никогда не смог бы покупать без помощи банка мамы и папы».

Это будет 625 фунтов стерлингов в год … Эль Хант и ее тиски по экономии денег, шикарный кофе. Фотография: Грэм Робертсон / The Guardian

Однако в одном он тверд: хотя можно получить одобрение на ипотеку с депозитом всего 5%, чтобы иметь возможность действительно позволить себе недвижимость, мне нужно как минимум 10%, в идеале 20%.«Но эту сумму очень сложно сэкономить, когда вы уже платите за квартиру», — говорит он. «Где вы живете?»

Южный Лондон, говорю я, в квартире бывшего муниципалитета, которую я делю с одним соседом по квартире; каждый из нас платит 765 фунтов стерлингов в месяц за аренду и отопление.

«Сколько стоит там купить однокомнатную квартиру?»

Примерно 350 000 фунтов, говорю я.

«Что вы зарабатываете? Я полагаю, вы собираетесь сказать это в статье; без этого тебе не обойтись ». Я говорю ему: от 35 000 до 40 000 фунтов стерлингов, что, по словам Glassdoor, является средним показателем для журналиста.

«Вот так!» — говорит Льюис. «Пьеса окончена. Ты не получишь ипотеку, точка — мне все равно, на что ты тратишь. Для вас это будет практически невозможно ».

Тут ему в голову приходит мысль. «У вас есть партнер?» Неа.

«Конечно, вы не получите ипотечный кредит на 350 000 фунтов стерлингов», — подтверждает он. Но даже если в моем обозримом будущем не будет дома, говорит Льюис, я все равно должен сосредоточиться на экономии. «Тебе 26 лет, ты не замужем, у тебя нет детей, нет партнера», — говорит он.Звучит немного удручающе. Льюис добавляет: «Возможно, вы не думаете об этом, но на самом деле это хорошее финансовое время для вас».

Без иждивенцев и с небольшими большими расходами я, вероятно, смогу оправиться от любых невзгод, говорит он, но это может быть не всегда. «Жизнь меняется, поэтому сейчас хорошее время для экономии, будь то недвижимость или нет».

Убежденный, что мой собственный дом недосягаем, я смирился с тем, что теперь трачу на

. Я понимаю его точку зрения, но с неуверенным чувством понимаю, что это далеко не тот подход, который я использовал.После аренды, отопления, электричества, продуктов, интернета, мобильного телефона и общественного транспорта у меня остается чуть более 1000 фунтов стерлингов в месяц. Из них я экономлю около 100 фунтов стерлингов каждый месяц. Остальное идет, в основном, на кофе, еду, алкоголь и путешествия.

Убедившись в ужасающем соотношении цены на дом к доходу — 7,6 в Англии и Уэльсе; более 14 в Лондоне — мой собственный дом недосягаем, я пока смирился с тратами. На таком сильно раздутом рынке недвижимости любой вопрос о сокращении расходов не может не казаться упущенным.

Это неправильное отношение, — говорит Льюис. Он хочет, чтобы я понял «альтернативные издержки»: долгосрочные убытки, возникающие в результате траты ваших денег на вариант А, а не на вариант Б — в моем случае, потраченные на обед 4,50 фунта стерлингов, а не на мой будущий депозит за первое место жительства.

«Проще говоря, вы не можете потратить деньги дважды», — говорит он. «Возьмем банальность — кофе в кофейне покупаете?» Да, хотя бы один раз в рабочий день.

«По крайней мере?» Я не осмеливаюсь сказать ему, что недавно я начал изо всех сил ходить в новое кафе рядом с работой, где белые плоские на вкус немного лучше, чем в Pret, и стоят на 45 пенсов дороже.

«Это 625 фунтов стерлингов только с вашего кофе», — отмечает Льюис. «Мы больше ни на что не смотрели!»

Это, возможно, «идеальный жизненный выбор», если я чувствую, что получаю то, что окупает, — говорит он. «Но если вы тратите 625 фунтов стерлингов в год на кофе, а затем говорите:« Я не могу накопить залог на дом », вы начинаете терять часть морального аргумента».

Я начинаю беспокоиться о том, что еще покажет этот дневник расходов.

Автобус до работы £ 3.90
Кофе из нового кафе 2,80 фунтов стерлингов
Обед в столовой 4,50 фунтов стерлингов
Первоначальный взнос за абонемент в тренажерный зал £ 70
Трубка домой 2,70 фунтов стерлингов
Ужин в ресторане £ 15
Закуска по дороге домой 2,20 фунта стерлингов
Всего £ 101,10

Мне удалось избежать включения билета Тейлор Свифт, но это не благоприятное начало, что со списком, включающим самый дорогой плоский белый в пределах полумили от офиса и два из трех обедов вне дома.

У меня остановился старый друг, и мы хотим попробовать китайский ресторан, который был забронирован во время его последнего визита. Затем, по пути домой, мы останавливаемся в местном турецком супермаркете, и мне с соседом по квартире нравится четыре печенья Wafe Up за 1,10 фунта стерлингов, и, ну, вот и мы.

Возможно, я доживу до того, чтобы пожалеть о членстве в Gymbox, но я понял, что экономия в тренажерном зале означает, что я не пойду. Если я буду испытывать тревогу каждый раз, когда идет прямой дебет, я приложу все усилия, чтобы снизить стоимость посещения.

Трубка для работы £ 2,40
Кофе £ 2,80
Чай из рабочей столовой 50p
Счет за электроэнергию £ 73,19
Круглый в пабе £ 12,45
Ужин и треть бутылки вина £ 19
Трубка, затем автобус домой £ 3,90
Итого £ 114,24

Четвертый день тоже не благоприятный, хотя начинается хорошо.В первый и единственный раз во время этого упражнения я приношу обед из дома и чувствую себя довольным. Затем моя решимость ослабевает, и я оказываюсь в пабе, затем в Honest Burger, распиваю бутылку совиньон блан.

Еще. По крайней мере, мой сосед заплатит мне половину счета за электроэнергию.

Автобус, затем метро на работу £ 3,90
Кофе из Pret (экономия в действии!) £ 1,95
Обед в столовой £ 4.50
Деньги, потерянные в пьяном тумане на работе Рождественская вечеринка 20-30 фунтов стерлингов
Раунд в Shoreditch House 20 фунтов стерлингов
Итого не менее 50,35 фунтов стерлингов

Царапина по полу Big Chill в Кингс-Кросс за 20 фунтов стерлингов (или 30 фунтов стерлингов?) Я уверен, что положил в сумку со сломанной застежкой, я вспоминаю «оценку упущенных возможностей» Льюиса. Все хорошо, но что делать, если ваше суждение нарушено?

Через несколько часов в Шордич Хаус я плачу еще 20 — двадцать фунтов! — на два джин-тоника.Это меня отрезвляет.

Автобус на работу £ 1,50
Кофе £ 2,50
Колбасный рулет Tesco £ 1
Газированный напиток £ 1,40
Аренда и отопление £ 765
Муниципальный налог 97 фунтов стерлингов
Обед из жирной ложки 7,40 фунтов стерлингов
Tube home 2,40 фунтов стерлингов
Белый шоколад Magnum из углового магазина £ 2
Итого 880 фунтов стерлингов.20

На следующий день после рождественской вечеринки, на работе, в период, который можно было бы эвфемистически назвать упадком, я в основном сосредоточен на том, насколько деморализующим является ведение дневника расходов. Тогда меня осенило: именно это имел в виду Льюис. Вы не могли заплатить мне, чтобы я вернулся в Шордич-Хаус, но я заплатил бы вдвое больше, чем за сырный омлет и кока-колу в кафе за углом на следующий день, и это все равно было бы хорошей ценой.

Что касается Магнума, которым нравилось принимать ванну — я никогда не знал такого удовольствия за 2 фунта стерлингов.Это похоже на прорыв.

Итого £ 0

Кажется, уловка для экономии денег состоит в том, чтобы не выходить из дома или выходить в интернет.

Tube to town £ 2,40
Распродажа от & Other Stories £ 34,50
Платье по полной цене от & Other Stories £ 59
Леггинсы для спортзала от TK Maxx (новый год, новый я!) £ 16,99
Закуска из супермаркета после изнурительного опыта на Риджент-стрит £ 3.28
Метро, ​​затем автобус до дома £ 3,90
Автобус на вечеринку (доведет меня до дневного лимита проезда) 30p
Выпивка, чтобы взять с собой на вечеринку £ 11,39
Итого £ 131,76

Мне сообщили, что одинокий мужчина собирается присутствовать на вечеринке той ночью, что потребует второй поездки в & Other Stories

Мой план непринужденной встречи Нового года с друзьями превращается в хаос, когда посреди праздника Я болтаю с распродажами на Риджент-стрит, и мне сообщили, что на вечеринке в этот вечер собирается одинокий мужчина, и мне придется совершить вторую поездку в & Other Stories, чтобы купить платье в слепой панике.

Льюис был недвусмысленен, что мой путь к владению домом был бы намного проще в составе пары («И если у них есть богатые родители, вы всегда смеетесь»). Я считаю, что это вложение, точно так же, как стрижка и окраска за 181 фунт на шестой день.

Как бы то ни было, я в конечном итоге ношу новый топ со старой юбкой и возвращаю платье через три дня, чтобы вернуть деньги. Позже Льюис немного встревоженно поясняет, что партнер — это не финансовый план: «Я бы не стал искать кого-то только для того, чтобы вы могли получить дом.”

Трубка на работу £ 2,40
Кофе из рабочей столовой £ 1,60
Обед £ 14,10
Убер из рабочего в ресторан £ 10,35
Ужин £ 17,92
Автобус домой £ 2,40
Всего £ 48,77

Шокирующе дорогой день — гротескный по своей щедрости. И понедельник! Из-за плохого планирования с моей стороны две запоздалых встречи с друзьями приходятся на один день — и в более дорогих заведениях, чем я обычно собирал.Тем не менее, единственная трата, о которой я сожалею, — это услуга Uber, которую я звоню, когда становится очевидно, что я приеду с неприемлемо поздно.

Обе трапезы восхитительны, и компания восхитительна, помогая облегчить уныние после первой полной недели на работе. И за ужином Софи приходит в голову свести меня со своей подругой, нейробиологом, которая только что купила дом и «ищет кого-нибудь, с кем можно поделиться».

Те 18 фунтов стерлингов в Боулинг-клубе в Пекхэме могут оказаться лучшими деньгами, которые я когда-либо тратил.

---

Позвонив, чтобы обсудить мой дневник расходов, Льюис сказал, что у него есть два общих наблюдения. Во-первых, он дает лишь частичное представление о моих финансах, сосредотачиваясь на моих ежедневных расходах в течение небольшого промежутка времени. Если я хочу «безболезненно сэкономить», я должен проверить, что получаю лучшие предложения на электричество, Интернет, телефон и другие регулярные расходы.

«Второе, — говорит он, — это то, что это не дневник расходов того, кто хочет сэкономить». Честно говоря, добавляет он, я сказал это, когда мы впервые говорили.

Однако, исходя из моей зарплаты и моих расходов, Льюис считает, что владение домом в пределах моей досягаемости — даже вне отношений. Я поражен. Просматривая мой дневник расходов, он говорит, что для меня было бы «вполне возможно» сэкономить от 400 до 700 фунтов стерлингов своего располагаемого дохода каждый месяц, сократив потребление кофе, обедов, посещений паба и праздников. «Скажем прямо: вам не нужен эксперт по экономии денег, чтобы сказать вам это».

Это не дневник расходов того, кто хочет сэкономить

Эксперт по экономии денег Мартин Льюис

Экономия от 4800 до 8400 фунтов стерлингов каждый год — надеюсь, больше, если моя зарплата увеличится в будущем или я найду кого-нибудь чтобы потратить половину на дом с — я мог бы получить 10% -ный депозит в размере 35 000 фунтов стерлингов в период от четырех до восьми лет, — говорит Льюис.«И чем раньше вы начнете, тем скорее доберетесь до цели».

Но я должен этого захотеть, — продолжает он. У него есть страницы с доказательствами, которых у меня нет. «Самым ярким моментом во всем этом для меня была эта фраза:« Принес обед, почувствовал себя самодовольным ». Если бы вы сознательно копили деньги на дом, это было бы обычным делом. Это было бы не самодовольно ».

Я понимаю его точку зрения: если бы я приносил обед каждый день в течение четырех недель, я мог бы сэкономить около 90 фунтов стерлингов за вычетом стоимости продуктов. В этом секрет «золотых чисел», — говорит Льюис: 365 дней; 52 недели; 12 месяцев; 250 рабочих дней.Экономия стабильно накапливается в течение длительного времени. Тратить 4,50 фунта стерлингов каждый рабочий день на обед из столовой? Это 1125 фунтов стерлингов в год. Если бы мне выставляли счет на эту сумму ежегодно, говорит Льюис, у меня было бы больше мотивации снизить общую сумму.

«И:« Теряя деньги в пьяном тумане »…» Он издает слегка приглушенный звук. «Это особый грех, независимо от ваших финансов». По иронии судьбы, я снимал наличные только для того, чтобы не тратить деньги на карты.

«Я думаю, что классическая проблема с вами, — говорит Льюис небрежно, — это то, что вы говорите о попытках сэкономить деньги, но я не думаю, что вы в своей голове убеждены в причинах этого.Если вы хотите сделать это, вам нужно принять это решение в своей голове и начать жить своей жизнью — как целеустремленный, амбициозный человек — с одной из ваших амбиций — отложить залог для дома, чтобы вы на самом деле получаю удовольствие от этого факта: «Я приносил бутерброды по работе в течение двух месяцев. У меня много лишних денег. Бум! »Вам нужен этот менталитет, а у вас его нет».

Мне немного стыдно, не в последнюю очередь потому, что я являюсь исключением из правил: для меня, если не для большинства миллениалов, Льюис полагает, что это действительно вопрос сокращения тостов с авокадо.

«Проблема 26-летнего возраста в том, что годы ускользают от вас», — зловеще говорит он. Я полагаю, что вполне возможно, что я в будущем и ее многочисленные собаки пожалеют, что я тратил меньше денег в кафе и больше на собственность, чтобы их разместить.

«Возможно, лучшее, что вы можете сделать из этой статьи, — это сидеть там, внимательно смотреть на себя и работать над тем, где вы хотите быть. Если вам нужен этот дом, вы говорите: «Знаешь что? К черту это. Мне придется изменить свой образ жизни ». Ты больше не ребенок.

Читатель, я купил кафетерий.

Аренда и другие текущие расходы £ 1 107,19
Бакалея £ 136,70
Общественный транспорт £ 122,60
Обеды в рабочие дни £ 85,19
Другие рестораны £ 136,60
Чай и кофе 47,50 £
Алкоголь £ 113,02
Одежда £ 191.48
Праздник £ 213,87

Дни без трат: два
Самые прискорбные расходы: 5 фунтов стерлингов проигранная ставка другу
Самый большой ночной выход: 44,34 фунтов стерлингов ( включая ставку)
Самые большие расходы: 181 £ стрижка и цвет (не стоит)
Самая импульсивная покупка: £ 69,99 кроссовки из офиса
Лучшая окупаемость инвестиций: £ 3.