Где банки берут деньги: Где банки деньги берут :: Общество :: Газета РБК

Где банки берут деньги? — Образовательный веб-сайт по финансовой грамотности Центрального банка РУз

Последнее обновление:  11 Фев 2021 15:39

Мы ранее рассказывали, что коммерческие банки снабжают экономику финансовыми средствами, то есть деньгами. Например, вы можете получить кредит в банке, если вам нужны деньги для коммерческой деятельности вам нужны деньги для коммерческой деятельности или других нужд. Вы можете перевести деньги в другую страну, где их ваш близкий моментально получит, даже если физически ваши деньги ещё до него не дошли. Это значит, что в банке постоянно есть денежные ресурсы. Возникает вопрос – где банки берут деньги?

Банки зарабатывают за счёт процентных и комиссионных доходов:

Процентные доходы формируются в основном за счёт выдачи кредитов физическим и юридическим лицам под процент. А деньги для выдачи кредита формируются за счёт

собственных и привлечённых средств.

Собственные средства состоят из уставного капитала (формируется при создании банка в размере не менее 100 миллиардов сумов) и нераспределённой прибыли предыдущих периодов (н-р, чистая прибыль прошлых лет, которая ещё не израсходовалась).

Привлечённые средства включают в себя две группы средств: депозитные и недепозитные средства.

Депозитные средства, в свою очередь, состоят из денежных вкладов физических и юридических лиц, которыми банки пользуются в соответствии с законодательством и платят проценты.

Недепозитные привлеченные средства – это средства, которые банк получает в виде кредитов (например, кредиты выдаваемые Центральным банком под основной ставке – 14%, кредиты международных организаций под государственной гарантии или межбанковские кредиты),а также путем продажи собственных долговых обязательств (например, облигации) на денежном рынке.

Комиссионные доходы считаются безрисковыми доходами, так как банк просто берёт комиссию за проведение операций, которые совершают его клиенты. Основными компонентами комиссионных доходов являются эквайринг (комиссионные проценты по платежным операциям), комиссии по обслуживанию карт и расчётно-кассовое обслуживание. Основной фактор, за счёт которого обеспечивается рост в комиссионных доходах – большее вовлечение физических и юридических лиц в банкинг и повышение уровня доверия граждан в банковскую сферу.

Что такое ключевая ставка. Объясняем простыми словами — Секрет фирмы

Проще говоря, схема похожа на работу магазинов и оптовых баз: коммерческий банк занимает деньги у ЦБ по «оптовой» цене, а после предлагает их клиентам уже по розничной цене, с добавлением своего процента. Поэтому от ключевой ставки зависит величина процентов по кредитам и вкладам.

Пример употребления на «Секрете»

«Очередное повышение Банком России ключевой ставки ещё более ухудшает условия развития российской экономики, которая уже 7-й год стагнирует вследствие искусственного сдерживания инвестиционной активности жёсткой денежной политикой». (Бывший советник президента России Сергей Глазьев — о повышении ключевой ставки ЦБ до 5,5% в июне 2021 года.)

Нюансы

Если ключевая ставка снижается, кредиты становятся более привлекательными, большее число бизнесменов использует их для развития производства, увеличивается покупательская способность населения — но при этом ускоряется инфляция.

Если ключевая ставка повышается, кредиты становятся менее выгодными, снижается деловая активность, экономика замедляет рост и, следовательно, замедляется рост инфляции. При этом экономика начинает стабилизироваться — снижаются риски кредитных пузырей и общего перегрева экономики.

Задача Центробанка — найти баланс между двумя этими крайностями. Ставку определяет Совет директоров Банка России восемь раз в год.

Факт

Даже при повышении ключевой ставки кредиты могут быть под ставку либо равную ключевой, либо даже ниже: разницу между ключевой и банковской ставкой покрывает государство в рамках реализуемых государственных льготных программ.

История

Ключевую ставку Центробанк России начал определять в 2013 году, когда перешёл к политике таргетирования инфляции. Это значит, одной из его основных задач стало — удерживать рост цен в пределах 4% в год. Максимальное значение ставки (17%) было на рубеже 2014 и 2015 годов, минимальное (4,25%) — во второй половине 2020 года и начале 2021-го.

Зарубежный опыт

В развитых экономиках ключевая ставка (key rate) либо крайне мала, либо равняется нулю. Например, в Австралии, Израиле, Польше и Великобритании ключевая ставка по состоянию на лето 2021 года составляла 0,1%, в США — 0–0,25%, а в Швеции, Норвегии и ЕС была равна нулю.

Статью проверила:

Всё о кредите | Банк Открытие

Средство для достижения целей, шанс на осуществление мечты или серьезное испытание обязательствами перед банком — чем на самом деле является кредит? Как его получить и грамотно использовать? Обсуждаем эти и многие другие вопросы в нашей статье.

Кредит — это деньги, которые банк в разной форме одалживает клиентам на определенный срок и под процент:

• Кредит наличными — банк выдает вам деньги, а вы расходуете их по своему усмотрению. Вы можете сделать ремонт, купить новый холодильник или даже машину — все в ваших руках.
• Кредитная карта — банк открывает вам лимит, в пределах которого вы можете делать покупки. Основной плюс — лимит возобновляемый, в его пределах можно тратить деньги, потом возвращать и снова тратить.

Кредитка — удобный инструмент, и в умелых руках он хорошо помогает семейному бюджету. Подробнее обо всех возможностях использования карты мы расскажем отдельно.

• Целевой кредит — в шутку его называют «кредит на чайник». Суть та же, что и у кредита наличными, разница лишь в форме выдачи — вы не увидите «живых» денег, потому что банк непосредственно в магазине уже оплатил вашу покупку.
• Залоговый кредит — обычно берут на крупные покупки: автомобиль (автокредит) или жилье (ипотека). От всех остальных его отличает наличие залога — имущества, которым клиент гарантирует выплаты по своим обязательствам.

Правила жизни кредитов

1. Платность. Чтобы выдать кредит, банку нужно нанять сотрудников, арендовать офис, найти деньги и заплатить за их оборот. Все эти расходы закладываются в процентную ставку по кредиту.
2. Возвратность. Банк предоставляет деньги с условием, что их нужно вернуть в течение определенного срока. Для удобства в 99% случаев устанавливается график платежей с ежемесячными равными платежами (аннуитетами).

Я сравнила кредиты банка и микрозаймы. Стоит только прочитать условия под звездочкой мелким шрифтом и становится понятно, почему в МФО нужен только паспорт. Да у них же большие проценты. До 2 500% годовых, такое даже представить сложно! После этого я внимательнее стала читать условия договора и больше доверяю банкам.
Инесса, клиент

Что нужно, чтобы получить кредит?

Прежде чем отдать вам деньги, банку нужно узнать многое об обстоятельствах вашей жизни — как вас зовут, откуда вы, кем работаете, хватает ли вам зарплаты на жизнь, насколько вы ответственный и платежеспособный человек. Перечень документов, из которых банк может получить эту информацию, может отличаться в зависимости от вида кредита и регламентов, установленных банком для работы с клиентами.

Как правило, список документов выглядит так:

• паспорт
• свидетельство о регистрации по месту пребывания, если адрес фактического проживания отличается от прописки
• справка 2-НДФЛ, подтверждающая сведения о доходах
• СНИЛС

В некоторых случаях потребуются не только паспорт и справки, но и единомышленник — поручитель. В основном это касается кредитов на крупные суммы. Поручитель разделит с вами ответственность за погашение кредита.

Что написано в кредитном договоре?

Итак, банк одобрил кредит. Дело за малым — подписать кредитный договор.

В нем обозначены: сумма, которую банк готов вам выдать, размер начисляемых процентов и способ их начисления, полная стоимость кредита, сроки погашения, график платежей и ответственность сторон за нарушение договора.

Важный пункт — контактная информация. Телефонный звонок позволит быстро передать информацию о состоянии вашего кредита или предупредить вас об изменениях в работе банка.

Если у вас изменился номер телефона, адрес проживания или паспортные данные — обязательно сообщите об этом банку!

Ксения, специалист по работе с клиентами банка

Сколько на самом деле придется платить по кредиту?

По решению Центробанка все кредитные организации обязаны указывать полную стоимость кредита. Ее еще называют эффективной процентной ставкой. Это информация не только о начисляемых процентах, но и обо всех дополнительных сборах и комиссиях за обслуживание.

Она указывается в правом верхнем углу кредитного договора, заключена в рамку, чтобы привлечь внимание, и написана легко читаемым шрифтом — вы точно ее не пропустите.

Что входит в ежемесячный платеж?

• основной долг («тело кредита», в том числе страховка, если это предусмотрено договором)
• проценты за использование кредита
• начисленные штрафы и пени (если был нарушен график платежей)

Почему банк одним клиентам выдает деньги, а другим — нет?

В банковской сфере применение машинных технологий обработки больших массивов данных не ноу-хау, а требование времени. Поэтому при оценке потенциала клиента используется скоринг — анализ данных о поведении клиента и его кредитной истории.

Так, один клиент, который регулярно берет небольшие кредиты и вовремя их погашает, может оказаться более надежным по результатам скоринга, чем другой, впервые подавший заявку на получение большой суммы.

Почему люди берут кредиты?

Все-таки за деньгами до зарплаты чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Тогда как основная причина, по которой люди берут займы у банков, это не стремление удовлетворить сиюминутные потребности, а желание сделать вклад в будущее: недвижимость, автомобиль, ремонт жилья. И такие «кредитные отношения» длятся дольше — больше года как минимум.

А за это время может случиться всякое. Сегодня вы примерный плательщик, а завтра начались финансовые трудности. Продавать долгожданную квартиру или машину? Не спешите. Можно найти выход из любой ситуации.

Мы взяли ипотеку. В планах, конечно, было рождение детишек. И какое счастье — родились трое. Но тут мы поняли, что просто не в состоянии платить банку как раньше, когда 80 тысяч нам двоим хватало на все. Но теперь нас пятеро! Банк пошел нам навстречу и позволил уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.
Мария, клиент

Если вы планируете взять кредит

Учтите важную информацию:

• нагрузка по всем кредитным выплатам не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода
• всегда следуйте графику платежей — он указан в таблице в вашем кредитном договоре. Рекомендуем вносить деньги заранее — это позволит избежать задолженности по техническим причинам
• когда вы задерживаете оплату, каждый день начисляются пени, ведь вы нарушаете условия договора

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли трудности с погашением кредита, как можно скорее обратитесь по телефону 8 800 500-70-44 или в чат, чтобы сообщить о своей финансовой ситуации.

Пользуйтесь кредитом с удовольствием. Позвольте себе то, о чем давно мечтали, ведь именно для этого кредиты и существуют. Но не забывайте вовремя вносить деньги на кредитный счет.

О нас

В чем заключалась цель сегодняшнего посещения Вами веб-сайта vsemirnyjbank.org?

Помогли ли структура и навигация нового сайта найти то, что Вы искали?
Yes No

Есть ли у Вас какие-либо другие замечания и комментарии по новой версии нашего веб-сайта? (необязательно)

Email

Если Вы не возражаете, чтобы мы обратились к Вам за помощью в совершенствовании нашего веб-сайта, просим Вас указать ваш адрес.

Что из перечисленного ниже наиболее точно отражает характер Вашей деятельности или Вашу организацию?
Учащийся Научный работник/преподаватель Государственный служащий Средство массовой информации Многосторонняя организация НПО или НКО Компания частного сектора Группа Всемирного банка Иное

Как часто Вы посещаете веб-сайт Всемирного банка?
Впервые Ежедневно Примерно раз в неделю Примерно раз в месяц Не чаще, чем раз в шесть месяцев

ОТПРАВИТЬ

Жизнь по безналу. Челябинские эксперты об эволюции банковского обслуживания | Банки | Деньги

Пандемия ускорила развитие банковских услуг. Южноуральцы всё неохотнее берут в руки наличные деньги. Люди расстаются с кошельками и уже даже с пластиковыми картами, предпочитая всё оплачивать с помощью мобильного интернета.

«Электронные банковские услуги в большой цене, — констатировала факт старший преподаватель кафедры «Экономика, финансы и управление» челябинского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Качурина во время пресс-конференции в «АиФ-Челябинск». — Рассчитаться с помощью телефона или перевести деньги на телефон считается в порядке вещей. Активно развиваются маркетплейсы, когда, не выходя из дома, мы пользуемся услугами разных банков. Но это удёл молодёжи, всё-таки более взрослое поколение настороженно относится к гаджетам».

Вакцинация, изоляция и диджитализация

«Пандемия, безусловно, стала одним из главных катализаторов цифровой трансформации всей финансовой отрасли, но высокий темп диджитализации сохраняется и сейчас, — продолжил тему руководитель Абсолют Банка в Челябинске Константин Ваганов. — Перечислю лишь некоторые дистанционные сервисы, запущенные в прошлом году: личный кабинет ипотечного клиента на сайте, справки для физических лиц online, электронная сделка по ипотеке, заявление на реструктуризацию ипотечного кредита online, консультации по банковским продуктам в WhatsApp, витрина объектов недвижимости на сайте, открытие депозита новому клиенту без посещения офиса, ипотечная сделка на территории партнера, электронная оценка недвижимости. Результат для бизнеса банка был очевидным: доля цифрового бизнеса в 2020 году у нас в Абсолют Банке достигла 57% и продолжила расти».

В Банке Уралсиб порядка 30% всех потребительских кредитов сегодня выдается в онлайн-банке, для получения клиенту нужно подключиться к онлайн-банку, подать заявку и в случае ее одобрения в течение нескольких минут деньги поступят на счет. А в следующем году эта цифра должна достичь 50%.

«Этот сервис мы запустили еще пять лет назад, и в последующие годы поступательно занимались цифровизацией процессов, — прокомментировала директор по управлению розничными продажами в сети Урало-Сибирского макрорегиона Банка Уралсиб Евгения Поплёвкина. – Но пандемия заставила ускориться. Тогда нам было важно предложить клиентам максимально возможное количество продуктов, доступное для оформления именно в удаленном формате, что мы и делали. В мае 2020 года, в самый разгар пандемии в России, мы запустили новую флагманскую карту «Прибыль» с возможностью курьерской доставки. Мы видели, что более половины всех карт заказывается не в отделениях банка, а в интернете, на сайте банка, и большая часть этих карт доставляется с помощью курьерской доставки. Еще один показательный пример – запуск ипотечных электронных сервисов, благодаря которым клиенту банка не нужно ходить ни к застройщику, ни в банк – подписание сделки и регистрация сделки происходит удаленно».

По оценкам экспертов, с завершением локдауна востребованность некоторых онлайн-сервисов снизилась, но с учётом предстоящего «карантина, видимо, снова взмоет вверх. Одни болеют, другие вовсю прививаются, но всем рекомендована изоляция на период очередного повышения заболеваемости ковидом.

Ипотеку берут… в телефоне

В банках отмечают, что подавляющее большинство заявок от агентств недвижимости и застройщиков поступает дистанционно. 95% заемщиков делают заказ оценки квартиры на сайте банка через онлайн-систему SRG.

«Мы ожидаем, что доля заемщиков, использующих онлайн-сервис «Ипотека под ключ» от Абсолют Банка, к концу 2021 года достигнет 25% от общего числа, — поделился Константин Ваганов. — Более 86% наших заемщиков вносят ежемесячный платеж и частичное досрочное погашение кредита через мобильное приложение «Абсолют Mobile» или интернет-банк «Абсолют Online». За год вдвое увеличился спрос на справки в электронном виде. При этом «цифра» не подразумевает отказ от гибких решений и индивидуального подхода к сложным задачам. Это по-прежнему наше важнейшее преимущество, которое высоко ценят наши клиенты и партнеры среди застройщиков и риэлторов. Тенденция к «ускорению» ипотечных процессов – общерыночная. Раньше в целом по рынку было нормой, что на одобрение заявки уходит 1-2 недели, потом на одобрение объекта – 2-3 недели, потом еще пара недель уходит на регистрацию. Сейчас эти сроки сократились минимум в 2 раза. Правда, требования клиентов и партнеров к скорости тоже выросли».

Отметим, что Абсолют Банк – лауреат премии «Финансовая элита-2020» в категории «Банки» в номинации «Цифровые сервисы в b2b-сервисах» и лауреат премии инноваций Digital Leaders Awards в номинации «Трансформация года» за реализацию проекта полностью цифровой дистанционной ипотечной сделки.

Банков не останется?

Можно ли вообще предположить, что когда-нибудь все банки полностью перейдут на работу в режиме онлайн?

«Поколения сменяются, нынешнее когда-то станет старше, — рассуждает Екатерина Качурина. – Возможно, когда-нибудь все банки перейдут в онлайн, но пока полный переход сложно прогнозировать. Есть те, кому необходимо личное общение, речь о пенсионерах. Они ведь специально не регистрируются в интернете, боятся мошенников!»

«Совсем из оффлайн мы не уйдём, – заявила Евгения Поплёвкина. — Офисы останутся, их станет меньше и скорее всего, они поменяют свой формат – будут больше ориентированы на консультационные услуги, нежели на простые продуктовые операции. Да и в целом в банке сотрудников меньше не становится, мы обучаем их работать в новых реалиях, чтобы они консультировали клиентов в режиме онлайн. Да-да, в чатах мобильных приложений с клиентами общаются не роботы, а сотрудники!»

Ставки по депозитам сейчас падают, за хранение валюты скоро вообще придется доплачивать, поэтому многие люди заинтересовались инвестициями. Банки подхватили этот тренд и начали открывать собственные биржи.

«В будущем нас ждет глубокая интеграция инвестиционных инструментов в банковские продукты и платформы, причем с персонализацией за счет большего понимания личности клиента, которая недоступна обычным, моно-брокерам, — предположила Евгения Поплёвкина. — Например, человек с низким доходом не увидит на первой странице информацию по валютным переводам – ему скорее предложат кредиты по низким ставкам. А клиенту, который часто бывает зимой за границей, в ноябре выведут предложение по страховке выезжающих за рубеж».

«Классическое понимание банкинга исчезнет, на рынке останутся необанки и финтехи, — уверен финансовый советник, генеральный директор «Академии финансов и биржи», эксперт в области управления личным капиталом и инвестициями Игорь Файнман. — Все уходит в онлайн и трансформация денежных операций не исключение. Нас ждет очень интересное будущее и глобальные изменения прежних привычных процессов. Есть мнение, дескать, сегодня можно зарабатывать деньги ничего не делая, на биржах и онлайн-сервисах. Это иллюзия, которая приводит к потере сбережений. Для того чтобы зарабатывать на бирже нужно иметь знания, опыт и огромную финансовую дисциплину. Многие новички, кто пришел на фондовый рынок в 2020 году получили легкие деньги, за которые еще придет расплата, когда будет глобальная коррекция. Как говорит самый успешный инвестор на планете Уорен Баффет «когда начнется отлив, станет видно, кто купался без трусов». Легко заработать на бычьем рынке, но тенденция меняется и «медвежий» рынок вернет деньги от новичков к профессионалам. А про онлайн сервисы и говорить не стоит. Это обычные репликации казино, где в итоге зарабатывает только владелец сервиса. А деньги перераспределяются от менее везучих к более везучим».

Комментарий

Директор территориального офиса Росбанка в Челябинске Сергей Арещенко:

— Действительно, цифровые услуги сейчас на пике своего развития. Еще до пандемии значительная доля клиентов пользовалась нашими дистанционными сервисами. На протяжении последних лет Росбанк совершенствует цифровые каналы, добавляя услуги и улучшая клиентский опыт. Практически все наши продукты и сервисы в настоящее время доступны в мобильном банке. Клиенты Росбанка оформляют сегодня более половины кредитов, каждую третью кредитную карту через цифровые каналы, осуществляют досрочное полное и частичное погашение кредитов, открывают вклады и сберегательные счета, выпускают себе цифровые карты. Разумеется, онлайн можно совершать операции по обмену валюты, переводить средства клиентам других банков по номеру телефона через Систему быстрых платежей, оплачивать услуги ЖКХ и мобильной связи, интернет и телефонию, штрафы ГИБДД, вносить очередные платежи по кредитам и многое другое.

Мы также реализовали возможность выпуска цифровой кредитной карты. Изначально она была доступна зарплатным клиентам, а теперь и по предодобрению и остальным клиентам.

С начала года в целом по банку доля цифровых дебетовых карт выросла с 17% до 21%. Доля цифровых кредитных карт в 2021-м году увеличилась с 40% до 60%. Проникновение ДБО в активную базу составляет около 70%.

Сегодня мы продаём с использованием онлайн-сервисов более половины всех продуктов банка. Мы также одними из первых на рынке диджитализировали ипотеку и «увели в онлайн» автокредит. Что касается ипотеки, все процессы от одобрения кредита, объекта и страхования полостью автоматизированы, и клиент может прийти один раз в банк на подписание документов или выбрать вариант с онлайн-сделкой, для этого ему необходимо иметь расширенную электронную подпись. Для подтверждения дохода клиента может быть достаточно справки с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Как избежать мошеннических сайтов и сохранить неприкосновенными пароли

На какие уловки идут злоумышленники ради хищения денег?

Будьте бдительны!

Автор: Виктор Барт / Реклама. Фото: Сбера.

Мошеннические сайты

Интернет уже стал частью нашей жизни. Многие активности, в том числе покупка товаров и оплата услуг, перешли из офлайна в онлайн. Это привело к появлению новых рисков.

Как свести к минимуму риск обмана на деньги при веб-серфинге? Прежде всего, присмотритесь к сайту. Подозрение должен вызвать портал с небрежным дизайном, без контактной информации и с ошибками. Выходить в интернет лучше со включенным на устройстве антивирусом, а расплачиваться одной картой – специально созданной для онлайн-покупок и не предназначенной для хранения денежных средств. Да, для совершения покупок или посещения онлайн-банкинга чужие гаджеты использовать не стоит. Также не следует забывать, что крайне опасно совершать покупки или заходить в личный кабинет интернет-банкинга через общественный WI FI.

Чаще всего деньги воруют при совершении покупки. Те, кто их потерять не хочет, сначала смотрят на адресную строку – здесь должен быть значок закрытого замка, а адрес начинаться с https://. После подтверждения покупки магазин должен перекинуть на безопасную страницу банка. Здесь нужно проверить логотип платежной системы – он должен быть кликабельным и вести на, например, сайт Mastercard или Visa. Заключительный этап с получением SMS от банка также важен – сверьте детали операции.

Будете соблюдать этот минимум – резко снизите шанс стать жертвой мошенников. Принадлежит ли сайт мошенникам, можно проверить с помощью сервиса Сбера.

Мошенники – отличные психологи

Мошенники знают, что средства на счетах банка надежно защищены, поэтому предпочитают атаковать клиентов, используя методы социальной инженерии. Для этого не нужны специальные программы, достаточно сыграть на страхе потенциальной жертвы.

Зачастую клиенты под влиянием мошенников сами совершают все необходимые действия – снимают средства, закрывают вклады, берут кредиты и переводят деньги. В последнее время мошенники используют в своих схемах уловку, что в преступлениях замешаны сотрудники банка, и якобы проводится внутреннее расследование. Поэтому всегда сохраняйте бдительность и ни при каких обстоятельствах не разглашать детали операций, не называть никому коды из смс и пароли.

Безопасные пароли

Каждый год более миллиарда паролей оказываются скомпрометированными. Восемь из десяти пользователей применяют одинаковые пароли на нескольких сайтах. Почти половина взломов аккаунтов происходит через подбор простых паролей (например, qwerty12345. – Ред.), а треть пользователей делятся своими паролями с другими людьми. Узнаете себя? Значит, вы в зоне риска и можете потерять свои деньги. Помните, что для взлома пароля из 5 знаков без заглавных букв и цифр достаточно 2-х минут, 10 минут потребуется на взлом пароля из 5 знаков с цифрами и без заглавных букв и 17 лет на взлом пароля с заглавными и строчными буквами и цифрами.

Если хотите создать надежный пароль, то его длина должна быть не менее двенадцати знаков, причем среди них используйте заглавные и строчные буквы, символы и цифры. Хорошее подспорье к сильному паролю – двухфакторная авторизация через SMS или приложение. Также важно не использовать один пароль к разным сервисам и часто менять пароли.

Как банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают деньги?

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством различных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на полную сумму. Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга. Это более чем 400-страничное руководство используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом.Тем не менее, в общих чертах, приносящий деньги бизнес банков можно разделить на следующие категории:

1. Процентный доход
2. Доход от рынков капитала
3. Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги. Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторы должны выплачивать заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль от спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода.Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой. которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения.Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

Банки получают выгоду, имея возможность платить вкладчикам низкую процентную ставку, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокую процентную ставку. Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить кредиты.

В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут.Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные вклады, выплачивая более низкую процентную ставку, при этом имея возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

Доход, связанный с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов.Рынки капитала. столица.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:

• Услуги по продажам и трейдингу
• Услуги андеррайтинга
• Консультации по слияниям и поглощениям

Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг внутри компании.Кроме того, банки будут нанимать специальные группы инвестиционного банкинга в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.

Комиссионный доход

Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот несколько примеров:

• Комиссия за кредитную карту
• Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
• Сберегательные счета
• Доходы паевых инвестиционных фондов
• Комиссия за управление инвестициями
• Комиссия за управление капиталом

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль от комиссий за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть занижены искусственно, а активность на рынках капитала замедляется.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает страницу программы «Коммерческий банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™» — сертификат CBCAGet CFI CBCA ™ для получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

• Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
• Текущие счета и сберегательные счета Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
• Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки относится к разнице между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
• Управление частным капиталом налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни.Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплата счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн, управляют потоками денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми.Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает от заемщиков процентные платежи по этим займам. Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами.Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу. Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

• Центральные банки
• Розничные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Теневые банки
• Ссудо-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых уровней процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем большинство людей думает, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических, юридических и других лиц. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими ссудами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Свидетельство о депозитных счетах
• Счета денежного рынка
• Кредитные карты
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

Например, сберегательный счет

позволяет вам откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

Счета

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но дают вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничивать количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
• Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Избыточная комиссия за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
• Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
• Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
• Комиссия за замену дебетовой карты
• Кассовый чек, сертифицированный чек и сборы за денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк, а не традиционный банк.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них. Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на содержание филиалов, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег.Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются.Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим займам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом. На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют проценты, которые они зарабатывают, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас.Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто). Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс на их счетах.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний баланс на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительный доход, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас плату за , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

В первые дни существования U.В банковской системе на перемещение денег уходили дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-то чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать на них проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другой пример этого — то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за аккаунт. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги ваши , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских нужд, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

Как банки зарабатывают деньги?

Банки зарабатывают на оказываемых ими услугах. Они зарабатывают деньги, взимая с клиентов проценты по различным кредитам и за счет банковских комиссий.

Являясь центрами денежных и финансовых услуг, банки занимаются кредитованием и хранением их в безопасности для своих клиентов, но как банки зарабатывают деньги? Как и любой другой прибыльный бизнес, банки взимают деньги за предоставляемые ими услуги и финансовые продукты. Два основных предложения, от которых банки получают прибыль, — это проценты по кредитам и комиссии, связанные с их услугами.

Прочтите подробное описание этих основных услуг и узнайте, как именно банки зарабатывают на них деньги. Попутно узнайте о хороших методах управления капиталом, которые не позволят банкам зарабатывать на вас деньги.

Проценты

Проценты — это сумма, взимаемая за получение займа. Банки предлагают клиентам услугу, ссужая деньги, и интерес заключается в том, как они получают прибыль от этой услуги. Обычно проценты начисляются как процент от суммы займа.

Банки взимают проценты по различным продуктам и услугам, таким как кредитные карты, ссуды и ипотека. Процентные ставки различаются для разных предложений, поэтому посмотрите примеры в таблице ниже. Они также меняются во времени и в зависимости от экономики. На протяжении большей части 2020 года 30-летние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой упали до исторического минимума, колеблясь около 3 процентов или ниже.

Сервисные банки начисляют проценты по	Средняя Процентная ставка
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет	3.11%
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет	2,61%
Персональный заем	9,65%
Автокредит	2,49–6,76% в зависимости от вашего кредитного рейтинга
Кредитные карты	13–27% в зависимости от карты и кредитного рейтинга

Источники: Freddie Mac 1 2 | Федеральная резервная система | Новости США 1 2 |

Каждый раз, когда потребитель берет ссуду или берет кредит, с него взимаются проценты до тех пор, пока эти деньги не будут возвращены кредитору.В качестве примера возьмем личный заем в размере 5000 долларов со средней процентной ставкой 9,65 процента. Если вы потратите два года на погашение личной ссуды в размере 5000 долларов с ежемесячным платежом в 230 долларов, в конечном итоге вы заплатите около 5 566 долларов по ссуде.

Это означает, что банк получает 566 долларов в виде процентов по вашей ссуде. Банки используют небольшую часть этих заработанных денег для выплаты процентов клиентам, которые размещали деньги на сберегательных или текущих счетах. Какая бы сумма ни оставалась, банки оставляют себе.

Банковские сборы

Банки зарабатывают значительную часть своих денег, взимая с клиентов комиссию за использование их финансовых продуктов и услуг.Комиссии бывают разными, но часто они взимаются за создание и ведение банковского счета или за выполнение транзакции. Это могут быть периодические или разовые начисления. Все банки должны заранее сообщать обо всех своих сборах и раскрывать их в доступном для клиентов месте. Поищите график платежей в Интернете или в финансовых документах, напечатанных мелким шрифтом.

Важно знать, какие комиссии взимают банки, чтобы вы могли активно выступать за собственное финансовое благополучие.Знание того, что такое определенные комиссии и почему они взимаются, — отличный способ управлять деньгами, которые вы храните в банке, и не допустить, чтобы ошибки или ошибки съели ваш бюджет. Узнайте об общих банковских комиссиях ниже.

Комиссии за недостаточность средств (NSF)

Комиссия за недостаточность средств взимается, когда клиент совершает транзакцию, но у него недостаточно денег для ее оплаты. Транзакция «возвращается» или «возвращается», и банк взимает с клиента комиссию NSF.

Комиссия за овердрафт

Овердрафт возникает, когда ваш банковский счет падает ниже нуля.Взимается комиссия за овердрафт, и проценты могут даже начисляться на сумму овердрафта, потому что банк может рассматривать эти деньги как краткосрочную ссуду.

Комиссия за банкомат

Комиссия за банкоматы взимается по нескольким причинам. Если вы используете банкомат, не связанный с сетью вашего банка, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за эту транзакцию. Еще одна комиссия может взиматься, если вы снимаете слишком много средств со своего счета через банкоматы.

Комиссия за просрочку платежа

Комиссия взимается с кредитной карты или выписки из банковского счета, если клиент пропускает платеж или оплачивает счет поздно.В выписках указаны сроки выполнения, будь то бумажные или онлайн-формы, поэтому убедитесь, что вы знаете эти даты, чтобы не пропустить платеж.

Минимальная комиссия за остаток

На некоторых банковских счетах есть минимальный остаток, который должен оставаться на счете. Если вы в какой-то момент упадете ниже этого минимального баланса, в конце месяца с вас будет взиматься комиссия. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, необходимый для вашей учетной записи, ваш банк может даже закрыть ваш счет.

Комиссия за вывод средств

В зависимости от вашей учетной записи у вас может быть определенное количество выводов, которое вы можете снимать в месяц. Текущие счета предназначены для транзакционных целей и могут допускать снятие определенного количества средств до взимания комиссии. С другой стороны, сберегательные счета часто устанавливают более строгий лимит на снятие средств с федерального лимита в шесть раз. Если вы сделаете больше, чем разрешено снятие средств, вы будете каждый раз платить комиссию.

Комиссия за банковский перевод

При переводе средств электронным способом взимается комиссия за банковский перевод.Обычно они используются для безопасного и надежного перевода денег на большие географические расстояния.

Как избежать банковских сборов

Банки получают прибыль за счет взимания комиссионных со своих клиентов, но есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать. Хотя не всех банковских комиссий можно избежать, воспользуйтесь этими советами, чтобы не потерять деньги из-за ненужных комиссий.

Совет № 1. Воспользуйтесь преимуществами онлайн-сервисов

Большинство банков предоставляют услуги онлайн-банкинга, позволяющие получить удаленный доступ к своим счетам.Воспользуйтесь этими услугами, зарегистрировав онлайн-аккаунт или войдя в мобильное приложение своего банка. Будьте осторожны, чтобы не передавать свои данные для входа другим лицам, и не устанавливайте соответствующие меры безопасности, такие как использование надежного пароля или включение контрольных вопросов.

Совет № 2: Следите за остатками на счете

Получив доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его, чтобы внимательно следить за своими счетами. Проверьте баланс своего счета, чтобы не допустить перерасхода средств и списания недостаточного количества средств или комиссии за овердрафт.Кроме того, используйте этот простой онлайн-доступ, чтобы контролировать свою учетную запись на предмет любых ошибок транзакций или мошеннических действий. Если что-то выглядит подозрительно, немедленно сообщите об этом в банк.

Совет № 3. Настройте автоматические уведомления и платежи

Человеческая ошибка может привести к дорогостоящим банковским комиссиям. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банка для автоматизации платежей по кредиту, получать уведомления, когда на ваш счет вносится прямой депозит, и устанавливать предупреждения, когда ваш баланс опускается ниже определенной суммы или становится овердрафтом.Позвольте этим процессам делать всю работу за вас и никогда больше не тратите ни цента на банковские сборы.

Совет № 4: зарегистрируйтесь в программе прямого депозита

Прямой депозит — это еще один простой автоматизированный процесс, который поможет вам избежать ненужных комиссий или последствий. На некоторых банковских счетах есть минимальный баланс, чтобы они оставались открытыми, и банк может взимать комиссию, если на вашем счете меньше этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши кровно заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались открытыми без комиссии.

Совет № 5: не перерасходуйте

Хороший способ никогда не получить овердрафт или комиссию NSF — не потратить слишком много средств. Старайтесь жить по средствам и не тратить больше денег, чем есть на самом деле. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать ссуду в случае непредвиденных обстоятельств. Сбалансированное управление деньгами и подготовка — ключ к сохранению вашего финансового благополучия.

Совет № 6: Попробуйте использовать бесплатные службы

Многие банки предлагают бесплатные услуги, такие как бесплатные текущие и сберегательные счета, денежные переводы и некоторые бесплатные банкоматы.Узнавайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Попробуйте использовать банкоматы своего банка, чтобы избежать комиссий за банкомат, и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.

Банки зарабатывают деньги на процентах и ​​сборах, которые они взимают со своих клиентов. Держите деньги в кармане, а не в банках, следуя передовой практике управления капиталом. Старайтесь полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, чтобы минимизировать процентные платежи, и внимательно следите за балансом своего счета, чтобы с вас не взимались дополнительные комиссии.Когда вы практикуете хорошие денежные привычки, вы активно сохраняете свое финансовое благополучие.

Источники: Бюро финансовой защиты прав потребителей 1 2 |

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
вы откроете для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Подробнее о безопасности

Где банки берут деньги для ссуды заемщикам?

Банки — фундаментальные элементы экономической системы, они служат для приема депозитов и выдачи ссуд.Обычно люди считают банки безопасным местом, где можно положить дополнительные деньги на будущее. Однако основная цель банка — продолжать предложение денег в экономику страны, ссужая деньги заемщикам. Но вы когда-нибудь задумывались, как / где банки берут деньги для ссуд заемщикам?

Для того, чтобы ссудить деньги заемщикам, банки должны зарабатывать деньги. Банки зарабатывают деньги разными способами. Суть банков — ссужать деньги, и они сначала занимают деньги у вкладчиков, а затем ссужают деньги заемщикам с более высокой процентной ставкой.Банки также генерируют деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, таких как инвестиционный банкинг, управление капиталом и т. Д. Другими источниками дохода банков являются доход от рынка капитала, комиссионный доход и т. Д.

Определение банка

Банк — это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты от населения и одновременно делает инвестиции для создания своего денежного резерва. Обычно банк обрабатывает наличные, кредитные и другие финансовые операции. Банк работает как безопасное место для людей, где они могут хранить свои лишние деньги и кредиты.Поэтому банки предлагают своим пользователям сберегательные счета, депозитные сертификаты и текущие счета. Банки также предлагают различные ссуды, включая жилищную ипотеку, бизнес-ссуды и автокредиты. Банковский сектор — один из ключевых драйверов экономики страны. Он обеспечивает ликвидность, которая необходима семьям и предприятиям для инвестирования в будущее. Компании используют банковские ссуды для удовлетворения будущих потребностей и увеличения производства.

Типы банков

На протяжении многих лет развивались разные типы банков, и каждый тип банка специализировался на определенном виде бизнеса.Итак, типы банков —

1. Коммерческие банки: Этот тип банка является наиболее важным в современной экономической системе. Коммерческие банки несут ответственность за прием депозитов, предоставление кредитов и финансирование торговли страны.

2. Обменные банки: Этот тип банка в основном финансирует внешнюю торговлю страны. Основными видами деятельности обменных банков являются учет, прием и инкассация векселей.

3. Промышленные банки: Промышленные банки не являются обычными банками и обычно выполняют функцию ссуды для промышленной деятельности.Промышленные банки предоставляют капитал, необходимый отраслям для покупки машин и оборудования.

4. Сельскохозяйственные или кооперативные банки: Основной целью сельскохозяйственных или кооперативных банков является предоставление средств фермерам. Этот тип банка работает по кооперативному принципу. Аграрные банки предоставляют краткосрочные кредиты.

5. Сберегательные банки: Эти банки собирают небольшие сбережения, чтобы мобилизовать сбережения людей с небольшим достатком. Основная миссия этого типа банка — поощрять бережливость и препятствовать накопительству.

6. Центральные банки: Центральный банк является главным банком страны и контролирует все другие банки страны, и обычно этот тип банка принадлежит правительству страны.

Где банки берут деньги?

Банки действуют разумно, когда дело доходит до зарабатывания денег. Они диверсифицируют свой бизнес и зарабатывают деньги. Банки могут делать все, что угодно, если это законно, чтобы зарабатывать деньги. Итак, если вы хотите понять, как банк зарабатывает деньги, вы должны знать основные стратегии зарабатывания денег, а именно:

1.Процентный доход

2. Доход от рынков капитала

3. Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным первичным доходом большинства коммерческих банков. Обычно банки собирают деньги у людей, которым сейчас деньги не нужны. Взамен банк компенсирует вкладчикам определенную процентную ставку и обеспечение их средств. Таким образом, банки собирают огромную сумму денег, а затем ссужают внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент.Банк ссужает деньги под более высокую процентную ставку, чем выплачивается вкладчикам. Таким образом, банки получают прибыль от разницы в процентных ставках.

Очевидно, что процентная ставка важна для банка, поскольку она является для них основным источником дохода. Более того, процентная ставка способствует здоровой экономике и контролирует инфляцию. Процентная ставка зависит от долговых инструментов с долгим сроком погашения. Если существует высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения, это приведет к повышению цены и снижению процентных ставок.Обратное произойдет, если спрос станет низким. Банки должны управлять кредитным риском при ссуде денег, потому что есть вероятность того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду.

Доход на рынках капитала

Многие банки предоставляют услуги на рынке капитала для корпораций и инвесторов. Банки предлагают следующие услуги:

1. Торговые и торговые услуги

2. Андеррайтинговые услуги

3. Консультации по слияниям и поглощениям

Многие банки имеют собственные брокерские услуги внутри компании и помогают совершать сделки.Кроме того, банки также нанимают специализированные группы инвестиционного банкинга для оказания помощи в андеррайтинге долга и капитала. Этот процесс очень важен, потому что помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций принесет прибыль банкам. Команда также может помочь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями за определенную плату. Доход на рынке капитала является очень нестабильным источником дохода для банков, и этот доход полностью зависит от активности рынка капитала.Рынок капитала сильно колеблется, как и доход банка.

Комиссионный доход

Банк взимает различные беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, когда вкладчик открывает банковский счет; банк взимает ежемесячную / ежегодную комиссию за поддержание счета. Банк также взимает различные другие комиссии, такие как —

1. Комиссия за кредитную карту

2. Текущие счета

3. Сберегательные счета

4. Доходы паевых инвестиционных фондов

5.Комиссия за управление инвестициями

6. Комиссия за управление инвестициями

Кроме того, банк также предоставляет своим клиентам услуги по управлению капиталом, и тем самым они также могут получать прибыль от комиссионных за предоставленные услуги. Банк также взимает комиссию за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды. Многие банки также предлагают внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которых они также зарабатывают деньги. Комиссионные источники дохода очень прибыльны для банков, поскольку этот вид дохода стабилен и не меняется во времени.Во время экономических спадов различные комиссии являются основным источником дохода банка.

Часто задаваемые вопросы о том, где банки берут деньги для ссуды заемщикам

1.

Берут ли банки взаймы деньги у Федеральной резервной системы?

Обычно банки не занимают деньги у Федеральной резервной системы, однако многие коммерческие банки иногда занимают деньги у Федеральной резервной системы до конца рабочего дня, когда спрос на наличные деньги высок, а их наличные деньги мало. Это помогает банку вернуть их сверх минимального порога резерва.

2.

Кому на самом деле принадлежит Федеральный резерв?

Федеральная резервная система никому не принадлежит. Федеральная резервная система была создана в 1913 году Законом о Федеральной резервной системе и с тех пор является центральным банком страны. Совет управляющих в Вашингтоне, округ Колумбия, контролирует Федеральную резервную систему, и они напрямую подотчетны Конгрессу.

3.

Что принимают во внимание банки при оформлении заявки на получение кредита?

Есть несколько вещей, которые банк учитывает при оформлении заявки на кредит.Это:

1. Цель и намерение ссуды
2. Обеспечение
3. Вероятность возврата ссуды
4. Инвестиционный риск ссуды
5. Грантополучатель и т. Д.

4.

Can Banks Создавать деньги из ничего?

Банки — финансовые арбитры, и они не могут создавать деньги из ничего. Однако они могут зарабатывать деньги посредством системного взаимодействия. Фактически, теория частичного резервирования в банковском деле установила, что банки индивидуально создают деньги из ничего.

5.

Почему банки берут деньги в долг на ночь?

Когда банк испытывает нехватку или избыток наличных денег в конце рабочего дня, обычно ссужает деньги на ночь. Кредитование денег помогает банку поддерживать свои резервные требования, а также обеспечивает стабильность и ликвидность банковской системы.

6.

Какие семьи владеют Федеральным резервным банком?

Федеральный резервный банк управляется советом управляющих, назначаемым президентом США.Однако реальный контроль Федерального резервного банка по-прежнему принадлежит семье Ротшильдов.

7.

Может ли кто-нибудь открыть банк?

Если вы хотите открыть банк, вам потребуется от 12 до 20 миллионов долларов в качестве стартового капитала. Если у вас есть такая сумма денег, вы можете обратиться в регулирующие органы с просьбой открыть банк.

8.

Как коммерческие банки зарабатывают деньги?

Обычно коммерческие банки предлагают банковские услуги малому и среднему бизнесу, и они зарабатывают деньги на ссудных процентах.Коммерческие банки предоставляют ипотечные ссуды, автокредиты, бизнес-ссуды и ссуды физическим лицам. Коммерческие банки привлекают капитал за счет депозитов своих клиентов.

9.

Важны ли коммерческие банки для экономического роста страны?

В современной экономике коммерческие банки играют очень важную роль и помогают экономике быстро расти. Коммерческие банки вносят вклад в экономику, создавая капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

10.

Какой самый богатый банк в мире?

Промышленно-коммерческий банк Китая — самый богатый банк в мире. Более того, это также крупнейший банк в мире. Этот банк контролирует почти 1/5 всех банковских операций в Китае. По последним данным, Промышленно-коммерческий банк Китая имеет общие активы в размере 4 913 миллиардов долларов, а его общая рыночная капитализация составляет 231 миллиард долларов.

Последнее обновление: 30 мая 2021 г., Муса Д.

Окно скидок ФРС: как банки занимают деньги у США.С. ЦБ

Вы, наверное, слышали, что люди называют Федеральный резерв банком банка, но причина этого может быть не столь очевидна.

Это потому, что это относится к одной из наиболее незаметных обязанностей центрального банка США: выступать в качестве кредитора последней инстанции. Другими словами, если банки сталкиваются с нехваткой денежных средств и не имеют других средств поиска денег, ФРС предоставляет им ссуду. Этот механизм кредитования более часто называют «дисконтным окном», и он предназначен для предотвращения банкротства депозитных учреждений из-за нехватки средств.

Кредитная линия существует не только во время экономических потрясений. Банки могут использовать дисконтное окно на любой стадии бизнес-цикла, хотя эти ссуды приобрели еще большее значение во время финансового кризиса.

Тем не менее, когда банк участвует в дисконтном окне, это имеет последствия как для вкладчиков, так и для инвесторов. Сам процесс также окутан стигмой, и некоторые эксперты считают, что это плохой знак. Вот все, что вам нужно знать о дисконтном окне ФРС и о том, что оно означает, если в нем участвует банк.

Объяснение окна скидок ФРС

Ваш банк может потребовать от вас поддерживать минимальный остаток на текущем счете каждую ночь. В некотором смысле это именно то, что ФРС требует от банков финансовой системы.

Совет управляющих ФРС требует, чтобы банки держали под рукой дополнительные средства каждую ночь; сумма обычно зависит от общей суммы депозитов фирмы. Например, банки с депозитами на сумму более 124,2 миллиона долларов должны поддерживать резервы, которые составляют 10 процентов от этой суммы, а учреждения с 16 долларами.3 миллиона и 124,2 миллиона долларов должны соответствовать 3-процентному соотношению.

Если банки сталкиваются с какими-либо видами нехватки ликвидности, которые не позволяют им выполнять эти требования «овернайт», они обычно могут брать займы друг у друга на короткий срок. Но иногда этому мешают внешние рыночные силы или условия ведения бизнеса. Вот тут-то и появляется дисконтное окно ФРС: банки обращаются к ФРС за деньгами.

«Банки должны использовать дисконтное окно только в крайнем случае», — говорит Джим Барт, профессор финансов в Обернском университете, специализирующийся на финансовых системах и экономическом развитии.«Это означает, что вы платежеспособны, но не можете получить ликвидность на общем рынке или в других банках, поэтому вы обращаетесь к ФРС».

[СРАВНИТЬ: Лучшие ставки онлайн-сберегательных счетов ]

Как работает дисконтное окно ФРС

Банки должны предлагать залог в обмен на ссуды. Они традиционно обменивали казначейские облигации США и коммерческие ссуды, но также могут использовать такие активы, как жилищная ипотека и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.ФРС должна одобрить то, что используется.

Учреждения также имеют доступ к трем различным типам программ кредитования: первичному, вторичному и сезонному кредитованию. С фирм, как правило, взимается процентная ставка выше ставки по федеральным фондам — ​​основного инструмента разработки политики ФРС, который был снижен 18 сентября до целевого диапазона 1,75% и 2%. По словам Барта, это в первую очередь предназначено для того, чтобы лишить банки стимулов брать займы в рамках кредитной линии, а вместо этого подтолкнуть их к заимствованиям на рынке.

Первичная ставка обычно на 50 базисных пунктов (или половину процентного пункта) выше, чем ставка федерального фонда, в то время как вторичная ставка на 1 процентный пункт выше. Однако во время финансовых чрезвычайных ситуаций он может быть снижен или скорректирован по усмотрению ФРС. Срок каждой ссуды также может быть увеличен, поскольку во время кризиса он был увеличен до 90 дней, а не просто на ночь.

Первичный кредит считается более слабым из трех вариантов, поскольку он предназначен для банков, находящихся в хорошем состоянии.Если запрос не вызывает каких-либо серьезных красных флажков, у большинства банков также очень мало административных препятствий, которые нужно преодолеть. По словам ФРС, официальные лица администрации ФРС также обычно не задают банку вопросов о том, почему они берут взаймы.

Вторичный кредит имеет больше ограничений. Это единственный вариант для банков, которые не имеют права на получение первичного кредита. Администрация ФРС спрашивает банки об их общем финансовом положении и причинах заимствования, и банкам обычно необходимо доказать, что они искали финансирование в другом месте.ФРС также хочет знать, что банк скоро вернется к нормальным рыночным операциям для финансирования своих потребностей в ликвидности.

Банкам не разрешается использовать вторичный кредит для увеличения своих активов, и ФРС более требовательна в отношении того, какие виды обеспечения она принимает в обмен на финансирование.

Сезонный кредит — это именно то, что он звучит: он помогает банкам реагировать на сезонные колебания в их кредитной и депозитной деятельности.

«Существуют сезонные колебания, которые помогают объяснить заимствование дисконтного окна», — говорит Барт.«Сельскохозяйственные банки могут обратиться [к окну], когда их клиенты требуют ликвидности. В праздничные дни клиенты снимают депозиты, чтобы купить подарки ».

Эта процентная ставка основана на рыночных факторах и обновляется каждые две недели. По данным ФРС, программы сезонного кредитования в основном предназначены для небольших банков с депозитами менее 500 миллионов долларов, и они могут занимать до девяти месяцев в году, чтобы удовлетворить потребности своих сообществ.

Как появилось дисконтное окно ФРС

Дисконтное окно существовало с момента создания ФРС в 1913 году, и на протяжении десятилетий оно было главным инструментом разработки политики ФРС, а не ставкой по федеральным фондам.Тогда банки обращались за кредитами к физическим окнам в региональных банках ФРС.

«Когда ФРС была создана здесь, в США, ее цель заключалась в основном в предоставлении ликвидности банкам в случае необходимости», — говорит Барт. «Он был создан для предотвращения набегов из банков или борьбы с набегами из банков».

Процентная ставка по кредитам дисконтного окна также была ниже ставки по федеральным фондам примерно на 25–50 базисных пунктов, что стимулировало банки брать займы у ФРС, согласно данным ФРС Нью-Йорка.Однако в 2003 году программа была реструктурирована в ее нынешнюю форму, при этом многие изменения были направлены на то, чтобы сделать дисконтное окно более «последней инстанцией» кредитования.

[ПРОЧИТАЙТЕ: Как Федеральная резервная система влияет на сберегательные счета ]

Почему использование дисконтного окна является позором

Многие эксперты удивляются, когда банк участвует в дисконтном окне ФРС. Сама природа программы, которая считается «ссудой последней инстанции», делает участие банка плохим знаком.

«Если банк полностью здоров, у него не должно быть никаких оснований для вызова дисконтного окна для получения средств», — говорит Карл Танненбаум, главный экономист чикагского банка Northern Trust. «ФРС хочет продвигать идею о том, что институты должны быть самодостаточными. Подойти к окну — дорогое удовольствие.

Типичная логика выглядит так: зачем банку платить больше за заимствование из дисконтного окна ФРС, если другие процентные ставки на рынке ниже? Разве другие депозитарные учреждения не хотят вести дела с банком, если это не связано с сезонными колебаниями в бизнесе, или он находится на грани банкротства?

«Если учетная ставка выше, чем банки платят на рынке, то, конечно, вы думаете, что в этом банке что-то есть», — говорит Барт.«То, что вы делаете, — это использование процентных ставок в основном для того, чтобы препятствовать заимствованиям, потому что вы можете выйти на частный рынок, а не в дисконтное окно, а заимствование обходится дешевле. Это штрафы. Создается впечатление, что банк каким-то образом не ведет свой бизнес должным образом, иначе зачем ему обращаться к ФРС за займом? »

Почему банки участвуют в дисконтном окне ФРС

Тот факт, что банк участвует в программе, не означает, что он находится на грани краха, говорит Уокер Тодд, научный сотрудник Института Катона, ранее работавший юристом в Институте Катона. Кливленд и ФРС Нью-Йорка контролируют дисконтные окна.

Например, иногда к банкам обращаются застройщики или компании с просьбой о крупном ссуде. Тогда у банка может не хватить наличных денег для выдачи ссуды и выполнения своих резервных требований.

«Заимствование для этой цели не означает, что банк неплатежеспособен, — говорит Тодд. «Это крайний случай, но было бы законно, если бы ссуда имела смысл».

Это также может зависеть от рыночных факторов. По словам Барта, в более крайних случаях есть вероятность, что другие банки одновременно испытывают нехватку наличности.Это произошло во время финансового кризиса. Банки не кредитовали друг друга, поэтому в результате ФРС ослабила заимствования дисконтного окна.

Банки также могут продать часть своих активов, если у них не хватает денег, но если все они будут делать это одновременно, стоимость этих активов может упасть, говорит Барт. Это означает, что они не могут продавать другие активы для выполнения резервных требований.

Стоит ли волноваться?

Естественно, бывают случаи, когда участие банка в программе может вызывать беспокойство.По словам Барта, все зависит от того, сколько банков участвуют одновременно, насколько велики эти банки и как часто они занимают деньги из окна.

Обычно не вызывает тревогу, если в программе участвует несколько небольших банков, но если часть крупных банков, таких как Goldman Sachs, JPMorgan Chase и Bank of America, все запрашивает ссуды у ФРС, это «может быть плохим знаком», — говорит он.

По словам Аманды Диксон из Bankrate, старшего репортера по потребительскому банковскому делу, по данным Аманды Диксон из Bankrate, совокупные активы 15 крупнейших банков по состоянию на май составляли 13,7 триллиона долларов США, чего было достаточно, чтобы купить всем в мире MacBook Pro.По данным ФРС, 15 крупнейших банков также составляют более половины отрасли за счет активов.

«Можно было бы спросить:« Что-то происходит в банковском секторе, о чем мы не знаем? », — говорит Барт.

Согласно июньским данным FDIC, в США 5 303 банка застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов. Если тысячи этих банков сразу начнут участвовать в окне, независимо от их размера, это также может быть признаком проблемы.

Повторные заимствования — это, пожалуй, самый большой тревожный сигнал.Если ФРС предоставляет банку ссуду несколько раз не только по сезонным причинам, это может указывать на то, что банк не только неликвиден, но и испытывает проблемы с поддержанием избыточных резервов и получением средств через рынок.

«Это что-то вроде того, кто максимально использует одну кредитную карту и получает вторую кредитную карту, увеличивает ее до максимума и получает третью, четвертую или пятую», — говорит Барт. «Очевидно, в чем проблема? Почему вам нужно чаще брать займы у ФРС? »

Как узнать, участвует ли ваш банк

ФРС обычно держала операции дисконтного окна конфиденциальными, вероятно, из-за этих предрассудков, но также для поддержания прочных отношений с региональными банками.

«Банковская отрасль неохотно делится коммерческими секретами», — говорит Тодд. «Банкиры просили их молчать, и ФРС так и сделала. Доверия было достаточно, чтобы банки обратились к ФРС в трудную минуту, вместо того, чтобы ждать, пока не станет слишком поздно, а за дверью выстроились очереди вкладчиков ».

Но во время финансового кризиса все изменилось. В соответствии с законом Додда-Франка от 2010 года ФРС должна раскрывать информацию о кредитовании дисконтного окна. ФРС публикует эту информацию ежеквартально с задержкой менее чем в два года, если председатель ФРС определит, что это отвечает интересам общественности и информация не повредит цели или поведению дисконтного окна.

Совет управляющих в Вашингтоне, округ Колумбия, сообщает об общем объеме заимствований по каждой программе кредитования для страны, а также о сумме заимствований по всем программам для каждого округа ФРС. Тем не менее, регулирующие органы могут получать информацию об истории заимствований различных учреждений при рассмотрении дела.

Во втором квартале 2017 года, самой последней дате, по которой имеется информация, 905 банков участвовали в дисконтном окне ФРС. Более 16 процентов, или 147, из этих операций были случаями повторного заимствования по причинам, не связанным с сезонным кредитованием.

Что это значит для вас

Не волнуйтесь слишком сильно. Если ваш банк участвует в льготном окне или даже если его участие в программе может вызвать тревогу, ваши деньги в безопасности благодаря FDIC. Независимое агентство предоставляет вкладчикам страхование вкладов на общую сумму до 250 000 долларов.

«Вам не о чем беспокоиться, если вы войдете и увидите табличку FDIC на стене банка», — говорит Барт. «Вот почему у нас не было массовых набегов на банки.

Но это только в том случае, если ваши деньги застрахованы FDIC, что не является требованием для банков. Если ваш банк не застрахован и находится в зоне риска на основании доступных данных о дисконтном окне ФРС, вы можете найти банк, который может гарантировать безопасность ваших вкладов.

Однако, если вы владеете акциями одного из этих банков, возможно, вы не захотите закрывать глаза. Инвесторы, у которых есть деньги в банковских акциях, скорее всего, больше всего заботятся о кредитовании через дисконтное окно; они хотят быть уверены, что вкладываются во что-то надежное и надежное, что может принести прибыль.Банковские служащие тоже могут бояться этого, отчасти потому, что их работа может быть на кону, а их работодатели могут предлагать такие льготы, как опционы на акции, говорит Барт.

«Если в пятницу днем ​​банк будет арестован и снова откроется, многие люди даже не подозревают, что банк обанкротился, или даже не задумаются о нем. Но если у вас есть акции в этом банке, вас просто уничтожат », — говорит Барт. «Даже если вы не владеете отдельными акциями банка, вы можете через пенсионный фонд или паевой инвестиционный фонд».

Инвестировать в банки сложно, потому что их рыночная стоимость — цена акции, умноженная на количество акций в обращении — может отличаться от его балансовой стоимости, которая представляет собой общую стоимость банка, основанную на его активах и обязательствах.По словам Барта, если банку необходимо воспользоваться преимуществами повторного заимствования, его балансовая стоимость может быть меньше его рыночной стоимости, и это может иметь значение для инвесторов.

«Каждый участник рынка пытается определить ценность чего-либо», — говорит Барт. «Если с течением времени кредитование начинает повторяться, вы спрашиваете себя, не слишком ли высока стоимость этого банка? Цена акций слишком высока? Должен ли я продавать свои акции в этом банке или делать короткую продажу этих акций? Как вы думаете, дела у этого банка идут хорошо, или он стоит больше, чем, по-видимому, платит его счет? »

Тем не менее, независимо от критики или последствий для вашего кошелька, дисконтное окно служит важной цели для общей сантехники финансовой системы.Это часто может предотвратить банкротство банков и неплатежеспособность.

«Есть платежи, которые должны производиться банками все время», — говорит Барт. «Вы должны платить своим сотрудникам. Вы должны платить многим компаниям, которые поставляют вам товары и услуги. Есть выплата процентов, снятие средств. Банкам нужна ликвидность, и они обращаются к дисконтному окну для этих платежей ».

Подробнее:

Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend.com

Банковская прибыль и требования к капиталу банка

Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка.Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги.

Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.

Активы (в миллионах долларов)	Обязательства и капитал (в миллионах долларов)
Наличные $ 40	Вклады клиентов $ 900
Государственные казначейские векселя и облигации (это деньги, ссуженные правительству) $ 200	Облигации Выпущенный капитал $ 20
Займы и ипотека, причитающиеся клиентам 760 долл. США	Привилегированные акции Капитал $ 10
	Общий акционерный капитал держателей акций 70 долл. США
Итого активы $ 1000	Итого обязательства и капитал $ 1000

Банк, конечно же, зарабатывает деньги, ссужая деньги.

Также странно, но факт, что именно банковское кредитование создает депозиты в первую очередь. Это не имеет отношения к обсуждению здесь, но объясняется в нашей статье о создании денег.

Давайте подумаем о том, как, например, банк может зарабатывать деньги, выдавая деньги по закладной. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%.

Несмотря на такие низкие процентные ставки, банкам часто удается получить более 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров.Они делают это с помощью рычагов.

У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в основной капитал. Этот банк не является основным ссудом своих собственных средств владельцев акций. Вместо этого он в первую очередь ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций на 1000/70 или 14.три раза.

Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокую прибыль при кредитовании ипотечных денег под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что они в настоящее время платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов. Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки.

Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или не выплачивая по ним никаких процентов по причинам, в том числе по тому факту, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов. Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Большая часть этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах.Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов.

Легко увидеть, что если вы можете взять деньги, которые не являются вашими собственными, под 0% и дать их взаймы даже под 2,0%, то можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги.

В этом бизнесе по ипотечному кредитованию, застрахованному государством, левередж банка превышает упомянутые выше 14,3 раза. Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный кредитный рычаг применяются к инвестированию в государственный долг (который фактически представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2.0%.

Банки также имеют возможность получать более высокий спред или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссужая предприятиям. Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим займам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам на свои незастрахованные ссуды.

В этом незастрахованном виде кредитования осмотрительное руководство банка не допустит слишком высокого уровня кредитного плеча. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо. Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank.

Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев путем предоставления ссуды денег вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует депозиты своих клиентов и капитал своих владельцев.Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент. Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1.

Нормативы банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяют банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок.Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет.

Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации.Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков. Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке.

Таким образом, банки зарабатывают деньги для владельцев своих акций за счет увеличения заемных средств из своего обыкновенного капитала. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием.

Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов. В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3.0% с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль).

Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов, как чистый кредитный банк зарабатывает деньги. Крупные банки осуществляют некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций. Эти операции не включены в простой пример выше. Это упрощенное объяснение общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев.И многие из нас являются такими собственниками или могут стать собственниками.

КОНЕЦ

25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.)

Шон С. Аллен, CFA
Президент, InvestorsFriend Inc.

Пример из жизни:

Ниже приведены некоторые факты и цифры от Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года. CWB в основном является чисто кредитным банком, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции.

CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете денежных средств и ценных бумаг, а также собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2,45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных кредитов являются ипотечными и относятся к категории альтернативных ипотечных кредитов и не относятся к типу ипотечных кредитов со ставкой ниже 2%.

CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка. CWB не получает процентов по этим деньгам и поэтому имеет стимул минимизировать их.

Кроме того, у него было 254 миллиона долларов процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств.Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что только очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в самое ближайшее время. Но на тот случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные. Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов.

Банки стремятся получить двузначную рентабельность капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль.Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе.

Canadian Western Bank должен иметь минимальный общий коэффициент собственного капитала, равный 7.0% от взвешенных с учетом риска активов и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%.

Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее.

Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичной) также имеет 0% -ный риск. CWB может выпускать ипотечные кредиты, покупать эти облигации и финансировать их исключительно за счет денег вкладчиков, не расходуя при этом какой-либо собственный капитал собственника.Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты высочайшего качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты брокерских комиссий за выдачу), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации.

Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их как минимум в размере 7% x 0.35 = 2,45% от общего капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальная часть финансируется за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных кредитов и всех административных и других непроцентных расходов и налогов.

Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%.