Формула начисления процентов по вкладу – Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)

Формула расчета процентов по вкладам

Хотите узнать, как банки считают проценты, которые платят по вкладам? Если вы думаете, что 10% годовых означают, что положив на счет 100 тысяч, через год вы заберете 112, это может быть так, а может, и нет. В этой статье мы расскажем вам о формулах расчета процентов по вкладам, читайте.

Формула дохода

Знать хитрости начисления процентов по вкладам не только интересно, ни и весьма полезно, поскольку, решая, где разместить свои деньги, вы можете точно узнать, сколько получите через год, а сколько через два. Управление своими финансами строится на прогнозировании прибылей и убытков, и лучше заранее просчитать перспективы вклада, чем впоследствии обмануться в своих ожиданиях.   

Специалисты банков, начисляя доход по вкладам граждан, пользуются двумя методиками расчетов. Они используют формулы простых и сложных процентов. Проценты по этим формулам считаются  с применением плавающей или фиксированной ставки. Разберемся, что это такое.

• Фиксированная ставка – это процентная ставка, прописанная в договоре об открытии депозита. Она остается неизменной до конца договора, то есть фиксируется. Поменяться ставка может только при продлении срока договора на новый срок. Банк может изменить размер фиксированной процентной ставки в случае досрочного прекращения действия договора при форме вклада «до востребования» , при начислении процентов за фактически прошедшее время действия вклада.

• Плавающая ставка – это процентная ставка, которая на протяжении срока депозита может менять свое значение. Характер изменения плавающей ставки отражается в заключаемом с вкладчиком договоре. Почему плавает ставка? Это может происходить из-за изменения ставки рефинансирования, валютных курсов. Когда вклад переводится в другую функциональную категорию, процентная ставка может поменяться.

Чтобы правильно рассчитать проценты по вкладу, нужно иметь  следующие данные:

• Размер суммы вклада;
• Величину процентной ставки по типу вклада;
• Динамику начисления дохода — ежедневно, ежемесячно и т.д.;
• Срок действия договора вклада;
• Вид применяемой ставки – фиксированная или плавающая.

Настало время заняться непосредственно формулами. Давайте познакомимся с ними поближе.

Формула простых процентов

   

Простые проценты начисляются банком в случае, когда выплата дохода следует в конце срока вклада, проценты могут переводиться на отдельный счет, таким образом, формуларасчета простых процентов применима к сберегательным вкладам и не предполагает капитализации процентов.

Собираясь открыть вклад, обращайте внимание на то, какие проценты будут начислены – простые или сложные. Если сумма на вкладе приличная, срок большой, а банк предлагает простые проценты, это значит, что сумма дохода заведомо будет банком занижена и вам это не выгодно. Формула расчета простых процентов:

 

В этой формуле:

• S — деньги для  возврата клиенту в конце срока депозита. Это первоначальная сумма вклада плюс проценты;
• I – значение ставки % годовых;
• t – количество дней начисления процентов;
• K –  дни в календарном году — 365 или 366;
• P –  изначальная сумма денег на вкладе;
• Sp –  проценты, то есть доход вкладчика.

Формула сложных процентов

Формула сложных процентов применятся в отношении вкладов, по которым предусмотрена капитализация, а проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально, то есть регулярно через одинаковые промежутки времени. Проценты увеличивают сумму вклада, таким образом, проценты начисляются на проценты.

Банки в своем большинстве предпочитают поквартальное начисление сложных процентов. Есть некоторые кредитные организации, у которых капитализация происходит в конце срока депозита, такой фокус представляет собой рекламное ухищрение и не является сложными процентами, поскольку, формула, по которой банкиры их считают, это формула простых процентов. Цель – подтолкнуть клиента к продлению срока договора.

Рассмотрим формулу сложных процентов:

 

Что означают  символы:

• I – значение ставки % годовых;
• j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;
• K – дни в календарном году — 365 или 366;
• P – изначальная сумма денег на вкладе;
• n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
• S — деньги для  возврата клиенту в конце срока депозита. Это первоначальная сумма вклада плюс проценты.

Когда начисляются проценты, следует обратить внимание на одну деталь. При подсчете количества дней во время срока хранения денег, банки не учитывают день прекращения вклада.

Приведенные нами формулы помогут вам самостоятельно рассчитать свои ожидаемые доходы и

позволит весьма точно прогнозировать свои  доходы по планируемому вкладу.

Автор Аргунов Дмитрий Борисович

cleanbrain.ru

Формула расчета процентов по вкладам

Проценты – это выплачиваемое банком вкладчику вознаграждение за размещение последним своих денежных средств. По требованию ЦБ РФ проценты по вкладам кредитные учреждения обязаны начислять ежедневно.

Согласно всем бумагам так и есть, но фактически выплата процентов клиенту производится в зависимости от условий заключенного договора.

Итак, расчет процентов может осуществляться по следующим формулам:

1. По формуле расчета простых процентов.

Ее применяют в случае прикрепления начисляемых на вкладной счет процентов только в конце периода размещения депозита, или при их начислении на другой счет (следовательно, по данному расчету капитализация процентов не предусмотрена).

Все это можно резюмировать так: когда срок размещения депозита и его сумма значительны, а банк рассчитывает их по формуле простых процентов, это приведет к пониженному доходу по процентам у вкладчика.

Формула расчета простых процентов имеет следующее представление:

S=P+(P*I*T/K)/100, здесь:

S – сумма средств, подлежащая возврату в конце депозитного срока (первоначальная сумма депозита + проценты),

P – сумма вклада (первоначальная привлеченная в вклад),

I – процентная ставка (за 12 месяцев),

T – число дней от первоначального вклада, на которые рассчитываются проценты,

K – дни в году по календарю (366 или 365),

В случае необходимости рассчитать только сумму процентов, необходимо пользоваться следующей формулой:

Sp=(P*I*T/I)/100, обозначения указаны выше.

Еще материалы по теме:

Лучший процент по вкладам

Россельхозбанк вклады и проценты

МКБ депозиты

Пролонгация вклада

2. По формуле расчета сложных процентов.

Она применяется в случае начисления процентов через определенные, равные друг другу промежутки времени (т. е. ежедневно, ежеквартально и т. п.), а полученные проценты сразу добавляются ко вкладу.

Данный расчет предусматривает капитализацию процентов, иначе говоря, начисление процентов на проценты. Но случается, что некоторые банки идут на уловку и предлагают в конце срока размещения средств произвести капитализацию, что подразумевает под собой рекламный трюк, потому что начисления будут производиться по формуле, приведенной выше (простых процентов).

Формула же расчета сложных процентов такая:

S=P*(1+I*J/K/100)N, где:

I – процентная ставка (за 12 месяцев),

J – число календарных дней, по которым финансовое учреждение осуществляет капитализацию процентов,

K – как обычно, число дней в году по календарю (366 или 365),

N – число капитализационных начислений в течении всего периода привлечения средств,

S – сумма средств, подлежащая возврату вкладчику в конце депозитного срока. Она включает в себя сумму вклада + проценты.

Из всего выше изложенного следует, что при равных ставке по проценту и сроке вклада большую доходность вкладчику приносит вклад с капитализацией.

www.bankingtips.ru

Понятие, формула и расчет эффективной ставки по вкладу

Банковский вклад является самым востребованным инвестиционным инструментом у граждан нашей страны. Объясняется это пассивным характером подобных вложений и практически отсутствующими рисками. При этом не каждый вкладчик знает, что существует 2 разновидности начисления доходности по открытому депозиту. Это номинальная (исходная, простая) и эффективная ставка по вкладу.

Такое различие становится актуальным в том случае, если речь идет о банковском продукте с капитализацией процентов. В такой ситуации номинальная ставка не будет отражать реальную прибыль, которую в конце срока получит клиент банка. Такую прибыльность можно рассчитать лишь по формуле эффективной процентной ставки.

Понятие и сущность

Эффективная ставка является показателем, используемым при расчетах фактического дохода от инвестиции денег на банковский депозит. Она позволяет учесть капитализацию процентов. Ее значение в каждом конкретном случае будет выше показателя номинальной процентной ставки.

Таким образом, мы можем сделать однозначный вывод, что прибыль, получаемая по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по тому депозиту, где она отсутствует. Это объясняется тем, что в случае с капитализацией проценты будут начисляться с оговоренной периодичностью и суммироваться к сумме депозита. Такие начисления могут производиться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также с любым другим описанным в договоре интервалом.

Зачем на практике ее высчитывать

Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.

Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.

После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.

Формула и примеры ее использования

Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.

Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.

Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.

Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.

Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.

Что изменится, если пополнить или частично снять деньги со вклада

Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.

Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.

Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.

Рекомендации вкладчикам

Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.

• Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
• Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
• Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.

Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.

investoriq.ru