Финансовая безграмотность: ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ КАК СПОСОБ ОПРАВДАНИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТИ | Опубликовать статью ВАК, elibrary (НЭБ)

уровень в России и странах

Вопрос ликвидации финансовой неграмотности остро стоит не только в России, но и во всем мире. Правильное управление собственными финансами – полезное знание, которое помогает достичь финансового благополучия. Но не все об этом задумываются и не пытаются разобраться, чтобы улучшить ситуацию. Причем неважно, сколько человек зарабатывает. Даже россияне со средним уровнем дохода могут оказываться беспомощными перед «выгодными» предложениями, «акциями», «бонусами» и откровенным навязыванием ненужного.

Что такое финансовая безграмотность, как ее ликвидировать и зачем учиться управлению своими денежными потоками, расскажет Бробанк.

Причины финансовой безграмотности россиян

По мнению экспертов аналитических исследовательских центров в РФ 4 глобальные причины финансовой неграмотности:

1. Россияне плохо разбираются в финансах в первую очередь из-за наследия советского прошлого. На западе детей с детства приучают мыслить «по-рыночному». Россия же пришла к рыночной экономике всего 30 лет назад. Этого периода очень мало для изменения массового сознания. Тем более за это время страна пережила 4 экономических кризиса, которые тоже повлияли на граждан.
2. Стремление переложить ответственность на страну, правительство, государство, начальство, а не разобраться в системе. Бесполезно пытаться обучать население финансовому планированию и здоровому отношению к кредитам до тех пор, пока граждане не разобрались в правовом поле и экономических основах.
3. Жажда быстрой наживы и тяга к «заманчивым» предложениям свойственна многим россиянам. Вложения в финансовые пирамиды на заре становления государства до сих пор вызывают страх перед акциями и облигациями. Потеря всех сбережений после развала СССР сформировали страх перед банковскими вкладами. И, тем более непонятными и сложными кажутся сделки на фондовом рынке с ценными бумагами. Но при этом никуда не деваются те, кто до сих пор мечтает быстро обогатиться. Они «вкладывают» деньги под неоправданно высокие проценты, не думая о рисках, а потом оказываются втянутыми в мошеннические схемы.
4. Обучение финансовой грамотности сдерживает тот факт, что у значительной части населения слишком малы доходы, чтобы они смогли задуматься, куда их направлять. Некоторым россиянам зарплаты едва хватает на покрытие базовых потребностей и не остается никаких свободных денег. А как научиться экономить или копить они просто не знают.

Но все равно россияне постепенно накапливают опыт управления финансами. Сейчас люди среднего возраста и достатка проявляют гораздо больше интереса к инвестированию и финансовому планированию, чем 20 лет назад. Аналитические исследования показали, что только 8% россиян до сих пор не контролируют расходы семейного бюджета. А 5 лет назад таких было 20%.

Что говорит статистика

В 2018 года Аналитический центр НАФИ провел исследования, где был подсчитан уровень финансовой грамотности россиян. Он составит всего 12,1 балла из возможных 21.

Граждане РФ заняли 9 место среди стран большой двадцатки. Назвать результат слишком низким нельзя, потому что даже некоторые государства, где рыночная экономика установилась столетия назад, занимают более низкую позицию. Средний показатель установился на уровне 12,7 баллов. В тройку лидеров вошли:

• Франция – 14,9;
• Канада – 14,6;
• Китай – 14,1.

Тройка стран-аутсайдеров, где наблюдался самый низкий уровень финансовой грамотности:

• Аргентина – 11,4;
• Италия – 11,0;
• Саудовская Аравия – 9,6.

Поэтому заявлять о повальной финансовой безграмотности россиян нельзя. Но при этом очень многие граждане РФ не понимают, как работает овердрафт на карте, как считают сложные и даже простые проценты по кредитам, как начисляют штрафы при просрочке.

В реальности источником финансовых знаний должны быть менеджеры по обслуживанию клиентов. Но в большинстве случаев, у этих сотрудников стоит план по сделкам, поэтому они целенаправленно утаивают часть информации, которая может «отпугнуть».

Например, они редко озвучивают скрытые комиссии, либо целенаправленно навязывают платные сервисы. Могут не объяснить, что овердрафт по карте – это заемные деньги банка, а не собственные средства держателя карты, и на них начисляют очень высокие проценты. Либо не разъяснят, как работает беспроцентный период по кредитке, в который надо вносить минимальный платеж, иначе срок заканчивается и происходит начисление повышенных процентов. Это также относится к навязыванию страховок, платных приложений и других банковских продуктов.

Нередки ситуации, когда граждане просто не знают о том, что им подключены платные сервисы, а сотрудники банков или других финансовых организаций «забыли» об этом проинформировать. Финансово грамотный клиент или тот, кто хочет им стать, сам изучит все договора, проверит наличие проставленных галочек. Если выявит навязывание услуг, то обратится за их отключением в обслуживающий банк или подаст жалобу в ЦБ РФ.

На чем основана финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это умение эффективно распоряжаться деньгами. Понятие включает навыки, знания, поведение и выбор стратегии в отношении финансов, которые приведут к росту материального благосостояния и повышению качества жизни. Чем лучше человек разбирается в базовых экономических понятиях и чем глубже он знаком с взаимосвязями, тем легче ему принимать выверенные решения. Он знает, как улучшить свое финансовое положение.

Основные признаки финансовой безграмотности:

• слабое понимание тенденций в мировой экономике и планов развития своей страны;
• отклик на рекламу без включения критического мышления и пересчета цифр, то есть неумение увидеть скрытые комиссии и другие негативные факторы, которые приведут к затратам;
• недоверие к банкам или другим финансовым институтам и стремление владеть только наличными деньгами;
• отсутствие каких-либо финансовых планов;
• принятие решений о покупке не на основе своих текущих финансовых возможностей, а в отклик на «хочу» или советы других людей;
• постоянная нехватка денег, даже если заработная плата выше, чем средняя по стране;
• ориентация только на банковские вклады, как способ преумножения денег, в то время как для эффективного вложения придумано множество других инвестиционных инструментов.

Общая финансовая грамотность населения страны влияет на экономику государства в целом. Она считается как средний показатель по разным фокус-группам или по всей стране.

Уровни экономической грамотности

Обучения финансовой грамотности строится на:

• понимании налогообложения;
• базовых знаниях бухгалтерского учета;
• умении составлять личный план доходов и расходов;
• понимании сути «денег» или активов, того и как ими пользоваться.

Условно финансовую грамотность делят на 4 ступени, начиная с нулевой:

Ступень	Уровень знаний, умений и навыков
0	Знаний в области финансов нет или они минимальны
1	Знание только базовых экономических понятий
2	Четкое представление о том, что такое инвестиционные инструменты и базовое умение ими пользоваться
3	Грамотное использование инвестиционных и финансовых инструментов для повышения собственного благосостояния

Достичь 2 и 3 ступени в разы сложнее, чем 1. Для первого уровня достаточно найти определения и запомнить основы, а для начала инвестирования придется освоить в разы больше инструментов и правил.

Большинство россиян считают, что им достаточно и 1 ступени, но это далеко не так. Очевидно, что 2 и 3 уровни посвящены инвестированию. Но без грамотного вложения почти невозможно приумножать накопленный капитал, чтобы получить финансовую свободу.

Финансово грамотный человек на 3 ступени – это инвестор, вложивший большую часть накоплений в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Его деньги «работают» и приносят стабильный пассивный доход.

Чем грозит финансовая безграмотность

Финансово грамотный человек хорошо разбирается в деньгах и экономических взаимосвязях. Чем безграмотнее население или отдельно взятый гражданин, тем легче его ввести в заблуждение, обмануть, запутать и загнать в долговую кабалу. Таким людям сложно понять, как работают банки, другие финансовые структуры, на чем зарабатывают кредиторы и почему государство вообще собирает налоги.

Повышение грамотности в области финансов не только помогает повысить благосостояние, но и избавляет от целого ряда стереотипов.

Например, российский рубль – денежная единица государства, которую выпускает Центробанк. Но в РФ Банк России – это обособленная структура, которая не отвечает по долгам государства. Купюры – это всего лишь обязательство Центробанка, которое может быть, по сути, и необеспеченным.

Также обстоят дела и с пониманием инвестирования. Гораздо чаще непосвященный человек представляет под процессом одно, а на самом деле происходит другое. Граждане страны располагают свободным накоплениями, от которых хотят получить выгоду. А бизнесу нужен капитал и он готов за это платить. Вот и получается, что любой владелец капитала может стать инвестором, выкупить долю бизнеса и получить за это дивиденды – инвестиционную прибыль. Поэтому инвестирование – не такой сложный процесс, как может показаться вначале.

Часть россиян мыслят по схеме, что если они не экономисты и не бухгалтеры, то получать в этой области знания вообще не обязательно. Но это не так. Финансово безграмотный человек опасен в первую очередь для самого себя. Он ведется на манипуляции, его легко убедить в мнимой выгоде, он чаще боится выглядеть глупым и вообще ничего не спрашивает.

Доказано, что финансово безграмотным людям выдают кредиты под самые высокие проценты и на максимально невыгодных условиях. Поэтому образование в сфере финансов необходимо каждому человеку. Со временем полученные основы обрастают личными наблюдениями и результатами, вырабатывается собственная стратегия и тактика. Таких клиентов непросто ввести в заблуждение. Они способны без посторонней помощи разобраться почему, один кредит под 22% годовых окажется выгоднее, чем другой по ставке 15%.

Плюсы личной финансовой грамотности

Основные плюсы грамотности в области финансов:

1. Понимание основ. С финансовыми знаниями гораздо проще увидеть несколько путей для ведения бизнеса или эффективного вложения средств.
2. Улучшение благосостояния. Чем выше финансовая грамотность, тем выше благосостояние. Не обязательно это выражено в карьерном росте или повышении заработной платы. На западе доходы семьи зависят не только от зарплаты, но и от инвестирования. Двое американцев из трех вкладывают сбережения в ценные бумаги и не думают о пенсионных накоплениях, а некоторые со среднего возраста живут на инвестиционный доход.
3. Повышение эффективности. Чем больше знаний о том, как функционирует финансовая система, тем легче понять какие шаги к чему приведут. Такой подход позволяет принимать меньше решений или анализировать меньше данных, но в итоге получать большую эффективность.
4. Снижение расходов. Финансово грамотный человек реже попадается на уловки маркетологов и рекламщиков, его сложнее склонить к необдуманным тратам. Семья или человек, который умеет эффективно накапливать и вкладывать, так же хорошо знает все свои статьи расходов. Не обязательно это приводит к ущемлению или отказу от всех радостей жизни, но такие люди проще принимают взвешенные решения и совершают рациональные траты. Стоит ли брать кредит на айфон или лучше подождать два месяца пока он подешевеет. Внезапно уволили с работы, но в резерве есть финансовая подушка. Финансовое планирование снижает уровень стресса и количество необдуманных решений, которые приводят к увеличению долгов.
5. Уменьшение рисков. Финансовая безграмотность видна невооруженным взглядом. Ею пытаются воспользоваться все, у кого есть шанс получить доступ к вашим деньгам. Сотрудник МФО будет навязывать невыгодные условия по займу под красивой упаковкой акция, бонус или выгодное предложение. Специалист банка порекомендует бесполезную страховку, от которой легко и без ущерба можно отказаться. Менеджер получит от руководства бонус, а финансово неграмотный клиент дополнительные расходы.

Для получения основ финансовой грамотности уйдет не больше месяца. Такого периода хватит, чтобы научить видеть преимущества и недостатки предложений на финансовом рынке.

Как страны борются с финансовой неграмотностью

Правительства стран всего мира принимают участие в ликвидации финансовой безграмотности населения. В 2018 году у 55% представителей американской молодежи были открыты инвестиционные счета. Но при этом у определенной части населения США среднего возраста было накоплено не больше пары сотен долларов.

В Новой Зеландии и Австралии финансовая грамотность – это обязательный предмет в школьной программе. Бразильские школы к обучению финансам привлекают и родителей. Они настаивают, что обсуждение семейного бюджета еще лучше помогает усвоить навыки финансового планирования.

Российский Центробанк совместно с Минфином разработал программу ликвидации финансовой безграмотности населения и планомерно внедряет ее. Начали со школьников, а также учащихся колледжей и вузов. В 2016 году Минфин РФ был удостоен международной премии за повышение финансовой грамотности среди молодежи. 15-тилетниые школьники поднялись с 10 на 4-е место. Взрослым людям, к сожалению, придется самим разбираться в этой сфере. Овладеть базой достаточно просто. А вот для обучения инвестированию понадобится приложить больше усилий.

В большинстве стран главный упор при ликвидации финансовой неграмотности делают на:

• сельских жителей;
• мигрантов;
• женщин;
• пожилых людей.

При этом в РФ более высокий уровень финансовой грамотности как раз показали женщины. Причем в возрасте старше 40 лет, женщины еще больше увеличивают разрыв от мужчин того же возраста.

Кроме перечисленных категорий больше всего подвержены закредитованности и необдуманным финансовым решениям самые бедные слои населения. Также именно они гораздо чаще попадаются на уловки мошенников и финансовых пирамид. Но привлечь эту часть населения к обучению сложнее всего.

Кто мог бы обучать

Наиболее логичным путем трансляции инвестиционных знаний и умений могли бы стать банки, но в большинстве случаев такая стратегия окажется искаженной из-за политики самих банков. Как было описано в примере выше при выполнении плана сделок менеджерами по работе с клиентами. Но и с этим борется ЦБ, который вводит стандарты обслуживания и предоставления информации клиентам при оформлении кредитных продуктов.

Кроме того, некоторые брокеры и банки самостоятельно пытаются сломать стереотипное мышление и обучают население страны инвестированию. Они проводят вебинары, бесплатные курсы, вводят в курс, обучают процессу и постепенно меняют мышление своих клиентов.

Как показывают исследования, более восприимчивы к обучению финансовой грамотности клиенты, ориентированные на безналичные расчеты и дистанционные сервисы обслуживания. Но некоторые из них показывают такую же финансовую неграмотность в области защиты информации, своих прав или при выявлении мошенничества, как и остальные граждане.

По исследованию 2017 года 4 из 10 молодых людей передавали через интернет свои персональные данные. Кроме того, представители молодежи более склонны принимать необдуманные и рискованные решения, которые плохо подходят для разумного финансового планирования. Поэтому для них не менее важно повышение финансовой образованности.

Обучение финансовой грамотности в разных странах происходит не только прямым, но и опосредованным путем – через сериалы, ток-шоу, программы и даже мультфильмы. Для граждан разного поколения проводят тематические конференции, создают интерактивные проекты и игры.

Основные правила финансовой грамотности

Для повышения собственной финансовой грамотности следует соблюдать несколько правил:

1. Изначально повышать доход, а затем накапливать сбережения.
2. Следить за тем, на что уходит время. Если можно перепоручить рутинную задачу другому человеку, то делегировать ее, а не растрачивать собственный ресурс. Изучить основы тайм-менеджмента и постараться внедрить его в свою жизнь.
3. Заниматься своей жизнью, а не тратить время на обсуждение или наблюдения за другими.
4. Не верить всем советам из интернета или псевдонаучным исследованиям, которые могут привести к финансовым потерям.
5. Читать все договора и соглашения, прежде чем их подписывать. Изучать и пересчитывать условия. Задавать вопросы по всем непонятным пунктам. Если что-то все равно остается непонятным, не подписывать такие договора.

В 2019 году Россия занимала 90 место в мире по уровню зарплат. По данным Росстата средняя заработная плата за январь 2020 года составила 46 674 рубля, из которых у граждан уходит до 47% на обслуживание долгов. Причем 15% населения страны тратит на кредиты до 70% доходов. В Европе этот показатель находится на уровне 50%.

Такая высокая закредитованность россиян мешает накапливать сбережения и формировать финансовую подушку безопасности. После пандемии 2020 года аналитическое агентство АКРА прогнозирует сокращение реальных располагаемых доходов на 5%. Что достигнет уровня 2014 года. Все эти цифры говорят только об одном, без правильного распоряжения своими деньгами и финансового планирования невозможно достичь собственного финансового благополучия.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Финансовая неграмотность россиян достигла максимума за девять лет :: Общество :: РБК

Почти каждый десятый россиянин подписывает финансовые документы не читая. 20% россиян оценивают свой уровень знаний и навыков в финансовой сфере как нулевой. На пятерку их оценили только 2%

Фото: Петр Ковалев / ТАСС

Уровень финансовой неграмотности россиян достиг максимума за девять лет, следует из исследования, проведенного экспертами Высшей школы экономики (ВШЭ). По их данным, 20% россиян в конце прошлого года оценили уровень своих знаний и навыков в финансовой сфере как нулевой. В последний раз больше людей, совершенно не разбирающихся в финансовых вопросах, было в России, по данным ВШЭ, в 2008 году.

В общей сложности неудовлетворительными свои знания и навыки в финансовой сфере считают 46% россиян, что несколько выше, чем в предыдущие два года. А вот доля «отличников» стабильно удерживается на уровне 2% с 2008 года, единственным исключением стал 2010-й, когда их доля выросла до 3%.

В отчете ВШЭ отмечается, что россияне не так уж плохо справляются с финансовой арифметикой. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами в ходе тестирования смогли 45% участников опроса, что примерно соответствует уровню Венгрии (46%) и Германии (47%). С вопросами о том, какую прибыль можно получить от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т. д., справились от 50 до 76% респондентов.

«Однако умение считать проценты общей картины финансовой грамотности не дает. Важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами», — отмечается в отчете ВШЭ. Здесь у россиян возникают серьезные проблемы. 9% участников опроса ВШЭ признались в том, что подписывают финансовые договоры, вовсе не читая их. Еще 26% сознались, что стараются читать договоры, но подписывают, даже если чего-то в документе не поняли.

Более половины жителей России, судя по результатам исследования ВШЭ, не ведут письменного учета своих доходов и расходов, примерно каждому десятому не известно, сколько именно денег он получает и сколько тратит в течение месяца.

Три четверти россиян признались в финансовой безграмотности — Экономика и бизнес

МОСКВА, 8 сентября. /ТАСС/. Почти три четверти россиян признались в отсутствии у них необходимых знаний, грамотно формировать сбережения, инвестировать и управлять бюджетом,свидетельствуют результаты опроса, проведенного СК «Росгосстрах Жизнь» и лидером российского рынка электронных и аудиокниг «ЛитРес».

«Как показали результаты опроса, пандемия и ее экономические последствия изменили финансовые привычки россиян. Каждый шестой респондент (18%) решил откладывать деньги, а каждый восьмой (13%) решил увеличить сбережения. Еще 17,2% задумались о формировании сбережений, но конкретных планов пока не имеют. Но при этом почти три четверти россиян (74%) признались в отсутствии у них знаний и навыков, позволяющих грамотно формировать сбережения, инвестировать и управлять личным и семейным бюджетом», — свидетельствуют результаты опроса.

При этом почти все россияне (98% опрошенных) изъявили желание овладеть такими навыками: за время пандемии спрос на литературу об управлении личными финансами вырос почти в полтора раза.

Также свыше трети респондентов (35%) периодически совершают импульсные покупки. 29% не умеют грамотно откладывать деньги. У каждого четвертого (25%) не получается вести учет доходов и расходов личного или семейного бюджета. Каждый пятый респондент (23%) не разбирается в базовых принципах работы финансовых инструментов. Каждый седьмой (14%) хотел бы накопить на пенсию, но не знает, как это сделать. 6% признались, что забывают оплачивать вовремя коммунальные счета. А 5% забывают вовремя вносить ежемесячные платежи по кредитам.

«При этом наши наблюдения подтверждают результаты регулярного исследования Минфина, которое говорит о том, что год от года растет не только индекс финансовой грамотности (а в прошлом году он вырос на 2%), но и число россиян с высоким уровнем финансовой грамотности, которых теперь составляет 12,4%. А после пандемии мы наблюдаем также рост интереса к альтернативным инструментам сбережений и инвестиций», — отметил директор по стратегическому анализу «Росгосстрах Жизнь» Иван Чубарь.

В новость были внесены изменения (9:49 мск) — передается с уточнением цитаты и четвертого абзаца.

Финансовая безграмотность в русских сказках

Сказки учат детей добру, справедливости, благородству и многим другим положительным качествам, но не финансовой грамотности. Если же присмотреться ближе, то показывают полную финансовую безграмотность героев. Им простительно, они же в сказке. А нам нет — нам кризис на пятки наступает.

«Заюшкина избушка»

_{Если тебя выгнали из дома — обращайся в полицию. Фото: youtube.com} 

«Была у заюшки избушка лубяная, а у лисы ледяная…» Дальше каждый сам знает: у лисы изба растаяла, и она выгнала зайчика на улицу.

Действия лисы попадают под УК РФ, поэтому заюшке надо было идти в полицию, а не жаловаться прохожим.

Что касается лисы, то если у тебя возникли проблемы с жильём, то серые схемы — последний путь. Сперва надо попробовать заработать, если не получилось — брать ипотеку. Не знаешь как и какую — обращайся к профессионалам.

Если же текущая ипотечная ставка тебя, лиса, напрягает, то надо найти достойного лиса, родить трёх лисят и переехать на Дальний Восток. Тогда получишь и льготную ипотеку, и материнский капитал, и субсидию от государства.

Муха-Цокотуха

_{Мухе просто повезло. Фото: interesnosti. medisole.ru}

Начиналось всё с везения — «муха по полю пошла, муха денежку нашла». Потом муха решила инвестировать. Выбор на первый взгляд странный, ведь покупать самовар на последние деньги — не логично. Однако в итоге она приобрела гораздо больше — весёлый праздник с мордобоем, друзей и мужа. Простоватая муха на деле оказалась прозорливой дамой.

Буратино

Ещё одна сказка про инвестиции. Но деревянный мальчик Буратино оказался не таким дальновидным, как муха. А ещё доверчивый — стал жертвой мошеннической схемы. Что мы можем посоветовать в таком случае? Надо обращаться только к проверенным брокерам, предварительно проверив все лицензирующие документы. Подозрение должны вызвать мнимые слепые и хитрые рыжие морды (надеемся, что никто не обиделся). После этого можно вкладывать. Но не в землю (в прямом смысле), а в акции, облигации. Как вариант — открыть накопительный счёт или вклад. Доходность невысокая, зато стабильно и деньги в сохранности.

_{Инвестиции в землю — это плохо. Фото: cyberway. golos. io} 

Тема инвестиций в сказках вообще раскрыта всесторонне. Например, Царь Кащей. У него куча золота, которая ему спать спокойно не даёт и создаёт проблемы — постоянно кто-то что-то пытается  украсть. Наличные — это вообще не самый лучший инструмент хранения накоплений.

Однако у Кащея не совсем наличные — у него золото. Инвестировать в золото — консервативный способ вложений, но стабильный. Он подходит для долгосрочных вложений. В случае Кащея, когда вклад делался на сотни лет, это неплохой выбор. Золото стабильно и не меняется в цене уже много лет, не то что палладий.

_{Кащей сделал правильный выбор, но хранил неправильно. Фото: m. newsland.com}

«Сказка о попе и о работнике его Балде»

Нужен мне работник:

Повар, конюх и плотник.

А где найти мне такого

Служителя не слишком дорогого?

Что интересно, в итоге поп Балде дал обязанности коллектора — выколачивать оброк из чертей.

Современные работодатели счастливы иметь такого балду. Они готовы повесить на него все обязанности фирмы, а платить зарплату, которой и хватит только на еду.

Однако так не бывает. Формула «и так сойдёт» не работает. Хороший высокооплачиваемый работник принесёт гораздо больше пользы: прокормит и себя, и фирму.

«Вершки и корешки»

_{На выращивание репки надо было заключать договор. Фото: illustrator.ru}

Всё просто. Мужик — умный и хитрый. Медведь — глуповатый и неопытный, поэтому получил несъедобные части растений.

При совершении сделки надо всегда получать исчерпывающую информацию о товаре и заключать договор, где будут прописаны все обязанности и ответственность сторон.

«Лапти-лаптищи»

Лиса украла у мужика старые изношенные лапти, пошла с ними по лесу и продала их зверям. Причём продала не парой, а по одному. Сделала она это очень ловко: у неё и песенка рекламная была, и уловки. «Лапоть последний, с руками отрывают». «Я обычно за корову продаю, но тебе за бычка уступлю».

Схематозный мозг лисы вообще вызывает уважение.

Это всё, конечно, шутка. Но помните — «сказка ложь, да в ней намёк, добрым молодцам урок». Не верьте слепым брокерам, на выращивание репки подписывайте договор, не храните золото в своём однокомнатном замке.

Правда и мифы о деньгах в Вконтакте

Подписаться

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20%

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Финансовая безграмотность и ее ликвидация ~ Личные финансы

Этот сайт посвящен  достижению финансовой свободы. Вряд ли для кого-то будет открытием заявление, что достижение богатства требует определенных знаний в сфере денег, финансовой грамотности. Однако это довольно расплывчатое понятие. Кто судьи? Как мы определим, что Иван Иванович — подкован в отношении личного бюджета, прекрасно разбирается в том, как и зачем вести личные финансы,  а вот Иван Никифорович — увы, финансово безграмотен?
Думаю, это достаточно просто. Вот небольшой перечень, характеризующий безграмотного в отношении денег человека.

1. Такой человек слабо разбирается в тенденциях мировой экономики. Для него изменение курса доллара или нефти — нечто вроде погоды, стихийное и непонятное.
2. Такой человек легко «ведется» на рекламу, не умеет оценить ее объективно, что порой приводит к закабалению в кредитную яму.
3. С другой стороны, финансово безграмотный человек может как раз не доверять никаким банкам, инвестиционным фондам, считать любую рекламу и коммерческие предлжения обманом. Еще вопрос, какая ошибка хуже. В предыдущем пункте ключевые слова — оценивать объективно.
4. У него нет финансовых планов, он вообще с трудом представляет, как можно что-то спланировать. Решение о том, может или нет он себе позволить ту или иную покупку этот человек решает не с помощью калькулятора, а с помощью чужих советов и «а я так хочу!».
5. Классический признак — денег постоянно не хватает, сколько бы он ни зарабатывал (пусть даже в 10 раз больше среднестатистической зарплаты). За 5 дней до получки — зубы кладутся на полку.
6. Самым разумным и выгодным действием в отношении своих денег у такого человека является вклад в банк (при том что существует тьма способов лучше распорядиться накопленным).

Пожалуй, достаточно. Несколько характерных черт — и хватит. Мы ведь не диссертацию по финансовой безграмотности пишем, верно? Скажем в дополнение только, что в таком состоянии нет ничего постыдного — никто не виноват, наследие Советского Союза, когда о подобных вопросах могли задумываться только спекулянты, постоянно отлавливаемые милицией.

Вряд ли я сильно погрешу против истины, если скажу, что 80% населения РФ безграмотны в отношении денег. И большая часть даже не задумывается, как ликвидировать свою финансовую безграмотность. Хотя, на самом деле это не так сложно — именно для таких целей и создан этот сайт. То есть: помочь обрести основы знаний об обращении с личными деньгами, и, во-вторых, сделать это быстро, не заставляя прочитывать десятки томов. Здесь — самая суть. А начать ликвидацию своих скудных знаний (точнее превращения их в огромные) можно начать с этой страницы (краткая программа — что вообще требуется знать).

Успехов!

Финансовая безграмотность: почему украинцы не умеют пользоваться деньгами

Вадим Анциферов эксклюзивно для сайта 24 канала.

В 2019 году, по данным Deutsche Bank, капитализация мирового фондового рынка достигла $85 трлн. А осенью этого года только объем фондового рынка США превысил $30 трлн. Согласно отчету «MoneyTree Report» по исследованию PWC и CB Insights, за 9 месяцев 2020 года объемы венчурных инвестиций в мире приблизились $72 млрд. И от квартала к кварталу показатели растут, даже несмотря на пандемию и мировой экономический кризис. Ближе к середине ноября общая стоимость капитала фондовых рынков во всем мире достигла рекордного максимума в $95 трлн.

Читайте также Как сохранить и приумножить деньги 5 лайфхаков

Это только несколько примеров, которые демонстрируют, какие деньги «крутятся» на инвестиционном рынке в мире. Представили возможности? Визуализировали масштабы?

Украинская реальность капиталовложения

А теперь вернемся в нашу украинскую реальность. Инвестиционный рынок Украины – это скорее вечная надежда не приток капитала из-за рубежа, объем которых тоже не впечатляет. За последние пять лет, по данным Госстата, прямые инвестиции в нашу страну колебались от $2,5 млрд до $4,4 млрд в год.

Внутренние капиталовложения в нашей стране небольшие, не дотягивают даже до 10% от общего объема. Фондовый рынок формально существует, но практически не работает.

Можно долго размышлять, что не так и кто в этом виноват. Но одна из ключевых проблем в том, что в Украине нет как таковой «культуры инвестирования», у людей нет знаний в этом направлении, а то, что незнакомо, – обычно просто страшно.

Так где именно начинаются наши внутренние и внешние барьеры на пути к инвестированию и приумножению своего капитала? И речь сейчас не только о крупных-бизнес масштабах, а о тех возможностях, которые доступны практически каждому человеку.

Барьер 1: Финансовая БЕЗграмотность

Психологи, зачастую, многие проблемы взрослой жизни усматривают в детстве. Речь о том, с малых лет украинцев не учили финансовой грамотности. В школе упорно вели уроки алгебры, геометрии, физики, но не учили тому, что нужно в реальной жизни – как обращаться с деньгами. И это дало свои последствия. Согласно исследованию финансовой грамотности по методике Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), проведенному в рамках проекта USAID «Трансформация финансового сектора», Украина вместе с Польшей находятся на 30-м месте. И оно последнее в общем рейтинге.

Да, сейчас ситуация несколько меняется к лучшему. Например, в период 2012-2019 годов Министерство образования и науки при поддержке USAID в виде эксперимента в отдельных школах проводили факультативный курс «Финансовая грамотность». Однако охват школьников был на уровне 20 тысяч. Для понимания, в 2020 году в украинских школах, по данным МОН, обучается 4,2 млн учеников.

Но надежда, что это образовательный пробел будет исправлен есть. МОН вместе с НБУ весной этого года заявили, что финграмотность станет обязательным школьным предметом. При чем для средней и старшей школы разработают отдельную онлайн-платформу для обучения. Все это – очень правильные и нужные планы, это будущее нашей страны и возможности для нового поколение.

А что тем, кто уже закончил школу, кого не учили, как сохранять деньги, на что и как их тратить, не разобрали само понятие. У многих из нас деньги – это возможность для потребления, покупок, расходов, причем очень часто – ненужных.

Хорошо иллюстрирует наш подход мыль эксперта по финансам Моргана Хаусела: «Когда большинство людей говорят, что хотят стать миллионером, они на самом деле имеют ввиду «я хочу потратить миллион», что в прямом смысле означает как раз обратное».

Стоит помнить, что деньги – это, в первую очередь, инструмент, которым важно правильно пользоваться. А для этого – нужны иметь ответственность перед собой и знания, которые многим нужно искать самостоятельно, проходить курсы, читать литературу.

Рекомендуем! Куда стоит вкладывать деньги: прибыльные сферы во время кризиса

Барьер 2: Страхи и привычки

Большая часть украинцев ввиду своей истории, жизненного опыта, привыкли не думать о будущем, жить сегодняшним днем. У многих нет мысли: «Я завтра не смогу прийти на эту работу, что я буду делать, чем займусь?».

Нет «традиции» откладывать, в какой-то период чем-то жертвовать, чтобы что-то получить потом.

Конечно, сразу возникает отрицание. Уровень жизни в нашей стране позволяет заявить, что с суммы в 10-15 тыс. грн на семью – это делать трудно. И это правда. Но тут важна система. Она может быть построена на том, что человек ведет учет и планирование своего бюджета. К примеру, при получении денег он пишет обязательные расходы – коммунальные платежи, платежи по кредитам и прочее, рассчитывает, сколько необходимо на бытовые нужды. Остальное – распределяет по потребности, но обязательно каждый месяц хотя бы 1-5% от дохода – откладывает. Это может казаться мало, бессмысленно. Но если это делать постоянно, из года в год, эти деньги положить на депозит или инвестировать – сумма может увеличиться в разы в длительном периоде. Тут важно – видеть цель, а не думать, как выжить.

Но, кроме привычек, убеждений и опыта, работает еще и психологический аспект. Инвестирование – это риск, которого человек по своей природе стремится избегать. Если есть предложение: меньший риск и меньше возможностей или больший риск, но и больше возможностей. Многие выберут первый вариант. Ведь и риск – это стресс, не каждый готов пропустить такое через себя.

Если перефразировать слова римского историка Саллюстия, который говорил, что большинство отказывается от свободы из страха, то можно сказать, что многие из-за этого страха отказываются от денег. А ведь именно страх, по мнению американского философа и психолога Уильям Джеймс, – одна из трех самых сильных эмоций (наравне с гневом и радостью) и наш базовый инстинкт.

Страх рождается из целого комплекса факторов. Американский психоаналитик Карен Хорни считает, что причины его появления – неразрешенные конфликты, социальные условия, порождающие внутриличностные конфликты, и напоследок – культурные ценности. А ученые Брайана Диас и Керри Ресслер из Медицинского центра Университета Эмори в Атланте провели исследования и опубликовали отчет, где говорится, что страх передается по наследству. То есть события из жизни предыдущих поколений могут влиять на поведение потомков – такая вот генетическая память.

И то, как лишь недалекое прошлое столетие украинцы «боялись» денег – сначала раскулачивание, потом ненависть с капитализму в СССР, уже ближе к нам – перестройка и нищие 90-е. Как тут быть в ладах с деньгами – не бояться их потерять, при этом не умея их хранить?

Те, кто сумел преодолеть внутренние барьеры – начал уже сейчас вести успешный бизнес, копить и вкладывать, а постоянная работа с деньгами – приводит к другому осознанию их ценности. Ведь даже потеряв что-то, есть понимание, что еще заработать можно с помощью своей головы, знаний, опыта. Если изменить свое отношение, случается некая трансформация: мозг начинает генерировать идеи для генерации денег.

Барьер 3: Реалии украинского финансового рынка

Перейдем из персонального к государственному уровню. В Украине – очень низкая репутация финансовой системы, даже банков, не говоря уже о менее регулируемых учреждениях. Отсюда у людей формируется недоверие, понимание: надеяться на поддержку и защиту не стоит, потому что кругом коррупция и если «мое» украдут, то никого за это не накажут.

Нет доверия даже к государственным финансовым институтам. В противовес этому есть много мошенников, создаются финансовые пирамиды, людей системно обманывают разные микрофинансовые организации. А еще нет никакой госпрограммы, которая бы решала проблемы системно – начиная от финграмотности взрослого населения, заканчивая жесткой регулировкой рынка для повышения к нему доверия.

Опыт США

Почему у американцев такое сильное доверие в этом направлении? Потому что там есть основы финграмотности у людей, легкий доступ к рынку, его инструментам инвестирования, но и контроль со стороны государства – силен. Финансовую пирамиду там построить намного сложнее, чем у нас. А чтобы в США или Великобритании открыть инвестиционный фонд – нужно совершить подвиг! Первый год за любой такой организацие пристально и системно следят, чтобы компания не обанкротилась сразу после получения денег.

В Украине, как и со школьной программой по финграмотности, в направлении регулирования рынке тоже есть первые шаги. Государственная комиссия ценных бумаг и фондового рынка в 2020 году начала отслеживать сомнительные инвестиционные проекты. Сейчас в списке 17 наименований. На сайте госоргана указано: «Информация об инвестиционных проектах проверяется Комиссией на соответствие признакам фиктивности. Соответствие проекта хотя бы нескольким из них является причиной более тщательно отнестись к анализу рекламных обещаний проекта и более осторожно подходить к инвестированию своих денег».

К теме Без доступа к деньгам: как и когда украинцы почувствуют отсутствие сотрудничества с МВФ

Так что первые шаги государство начинает предпринимать, хотя этого, безусловно, недостаточно. Кроме этого, украинцам нужно самим взять на себя ответственность изучить азы финграмотности, чтобы использовать деньги как инструмент приумножения достатка. А также нужно научится относиться к деньгам по-другому с точки зрения психологии. Ведь именно в этом всем в комплексе – наши главные барьеры инвестирования и обогащения.

Более 150 тысяч клиентов ВТБ воспользовались услугами голосового ассистента

Голосовой ассистент ВТБ с момента запуска в феврале проконсультировал более 150 тысяч пользователей приложения ВТБ Онлайн, ответив на 200 тысяч вопросов.

В конце июля пользователи приложения ВТБ Онлайн получили возможность переводить деньги между своими счетами с помощью голосового ассистента ВТБ. Чтобы воспользоваться услугой, нужно запустить мобильное приложение ВТБ Онлайн, сказать «Привет, ВТБ!» или кликнуть на соответствующую иконку в приложении и попросить перевести деньги на свой счет в ВТБ. Услуга доступна для клиентов массовой розницы.

«У нашего голосового ассистента появляется все больше возможностей: он может помочь перевести деньги по номеру телефона и пополнить счет за услуги связи. Недавно мы добавили еще одну полезную функцию — переводы между своими счетами, так как это одна из самых востребованных услуг в приложении. Мы разрабатываем виртуального помощника на все случаи жизни: он может не только проконсультировать клиента по нашим продуктам, но и развлечь его. Например, уже сейчас с ассистентом можно сыграть в игру „Финансовая безграмотность“. В ней не будет скучных советов, о том как вести бюджет и почему нельзя писать ПИН-код на своей карте. Наоборот, мы попросим клиента выбрать неверный ответ, чтобы показать, как будут влиять такие решения на финансовое благополучие. Для запуска игры просто скажите „Давай поиграем“», — сказал руководитель департамента цифрового бизнеса, старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.

Голосовой ассистент может проконсультировать клиентов по 1,3 тыс. различных тематик — ипотеке, кредитам наличными, картам и другим. Он подскажет информацию по использованию ВТБ Онлайн и сможет рассказать о готовности карты. Также виртуальный помощник ответит на вопросы по вкладам, программе лояльности банка, брокерскому обслуживанию и тарифам ВТБ Мобайл.

В перспективе голосовой ассистент будет помогать пользователям ВТБ Онлайн купить билеты на самолет или поезд, забронировать номер в гостинице, заказать столик в кафе и приобрести билеты в кино.

32 Необходимо знать статистику финансовой грамотности в 2021 году

Эксперты тщательно изучили взаимосвязь между финансовыми кризисами и общей финансовой грамотностью. Исследование подтверждает, что более грамотный в финансовых вопросах положительно коррелирует со способностью человека преодолевать макроэкономические трудности, такие как COVID-19 или финансовый кризис 2008 года.

Многие американцы имеют проблемы с деньгами из-за финансовой неграмотности, и эта проблема сохраняется во всем мире. Комиссия за овердрафт растет, а доход остается стабильным.Без четкого понимания финансовых знаний на уровне сообщества это сказывается на личных финансовых навыках, и — в национальном масштабе — страдает экономика. К счастью, американцы делают большие шаги к тому, чтобы стать финансово грамотными и заботятся об изучении основ для принятия более разумных финансовых решений.

Статистика финансовой грамотности исследует существующие знания об основных финансовых концепциях и проливает свет на поколенческие, демографические и географические различия в распределении денежных знаний.

Обзор статистики финансовой грамотности:

1. Во всем мире только одна треть взрослого населения понимает основные финансовые концепции.
2. 4 из 7 американцев финансово неграмотны.
3. Только 24 процента миллениалов разбираются в основных финансовых темах.
4. В 2020 штатах, требующих от старшеклассников пройти курс по личным финансам , увеличилось на 24% по сравнению с 2018 годом.

Содержание:

Среднее финансовое образование

Базовое финансовое образование не только способствует фидуциарной уверенности, но и способствует развитию навыков управления деньгами, принятия решений, а также сильных привычек к составлению бюджета и расходам.

Проблема со стандартизованными программами финансовой грамотности заключается в необходимости дифференцировать подход в зависимости от личной ситуации человека. Джойс Серидо, доцент и специалист по семейным социальным наукам в Университете Миннесоты, объясняет: «Когда дело доходит до этого, нужно начинать с того места, где находится человек, и позволять ему диктовать темп, с которым он может двигаться вперед».

1. 64 процента всех взрослых утверждают, что деньги являются серьезным стрессором, в большей степени (73 процента) для людей с семейным доходом менее 50 000 долларов.(Американская психологическая ассоциация)
2. Когда дело доходит до финансовой грамотности, люди меньше всего осведомлены о вопросах, связанных с финансовым риском. (Институт TIAA)
3. 12 процентов взрослых не смогли бы оплачивать свои ежемесячные счета, если бы понесли непредвиденные расходы в размере 400 долларов или более. (Совет управляющих Федеральной резервной системы)
4. 19 процентов американцев сообщают, что в прошлом году их расходы превышали их доходы. (FINRA Investor Education Foundation)
5. Существует положительная корреляция между людьми, которые являются активными участниками общительного сообщества, и теми, кто инвестирует в фондовый рынок.(Национальное бюро экономических исследований)
6. Молодые люди, которые прошли государственные курсы по личным финансам в средней школе, с меньшей вероятностью займут ссуды под высокие проценты, чем те, кто не был обязан проходить эти курсы. (FINRA Investor Education Foundation)
7. 73 процента людей с высокими показателями финансовой грамотности заявили, что получили образование на основе личного опыта. (Бюллетень Федеральной резервной системы)
8. 38 процентов взрослого населения накопили менее 1000 долларов на случай финансовых чрезвычайных ситуаций.(PwC)

Финансовые знания разных поколений

В поколении личный опыт людей влияет на их способность к финансовому образованию, что приводит к разным уровням знаний в разные эпохи и необходимости получать индивидуальные финансовые уроки в зависимости от жизненного статуса. Непрерывное обучение важно на протяжении всего жизненного цикла, чтобы идти в ногу с постоянно меняющейся экономикой.

Экономист и бывший председатель Федеральной резервной системы США Алан Гринспен заявил: «Финансовое образование — это процесс, который должен начинаться в раннем возрасте и продолжаться на протяжении всей жизни.Этот совокупный процесс развивает навыки, необходимые для принятия важных финансовых решений, которые влияют на способность приобретать активы … и улучшать экономическое благосостояние ».

9. Замужние женщины поколения миллениалов с большей вероятностью сообщают о своей финансовой уверенности, чем замужние женщины поколения X и замужние женщины поколения бэби-бумеров. (FINRA Investor Education Foundation)
10. Только 24 процента миллениалов демонстрируют способность понимать основные финансовые концепции. (GFLEC)
11. Хотя поколение X ближе к выходу на пенсию, чем миллениалы, они сэкономили примерно столько же денег.(Университет Уолдена)
12. Пожилые люди, чрезмерно уверенные в своих финансовых знаниях, склонны к более рискованному финансовому поведению. (Фонд образования инвесторов FINRA)
13. Около 60 процентов родителей сообщают, что в прошлом году они оказывали своим детям финансовую помощь. (Pew Research Center)
14. 63 процента миллениалов испытывают тревогу, когда думают о своем финансовом положении. (Институт TIAA)

Группы меньшинств и ставки финансового образования

Разница в финансовых знаниях между группами меньшинств и группами, не относящимися к меньшинствам, значительна, несмотря на схожий экономический вклад.Статистика финансовой грамотности показывает пробелы в знаниях, основанные на домашнем происхождении, среднем доходе домохозяйства и уровне образования, а также на других демографических различиях.

15. Группы меньшинств в среднем имеют на 9–16 процентов более низкие оценки финансовой грамотности по сравнению с кавказцами. (AEA Web)
16. Женщины реже, чем мужчины, получают финансовое образование. (FINRA Investor Education Foundation)
17. Афроамериканцы имеют более низкий уровень финансовой грамотности (41 процент), чем в среднем по стране (48 процентов).(Университет Уолдена)
18. Заключенные женщины имеют самый высокий уровень бедности по сравнению с заключенными мужчинами, а также мужчинами и женщинами в целом. (FINRA Investor Education Foundation)
19. Статус иммигранта снижает результаты экзаменов на финансовую грамотность примерно на 27 процентов. (Университет штата Огайо)
20. Независимо от демографических различий, люди с ограниченными возможностями с меньшей вероятностью ответят на вопросы о финансовой грамотности правильно. (Фонд образования инвесторов FINRA)

Денежная грамотность в Америке

Кабир Сегал, корпоративный стратег в First Data Corporation, видит корень более здоровой мировой экономики, начиная с Уолл-стрит.«Я думаю, что деньги на глобальные решения находятся на Уолл-стрит. Уолл-стрит распределяет капитал. И нам нужно привлечь капитал для реализации успешных идей, будь то микрофинансирование, будь то программы финансовой грамотности, Уолл-стрит может быть двигателем, который заставляет капитал доходить до людей, которые в нем нуждаются ».

Правильное финансовое образование увеличивает экономические возможности. По мере поступления большего количества данных государственные программы и школьные системы начали внедрять стандартизированный, более эффективный способ просвещения населения.

21. Примерно 4 из 7 американцев финансово неграмотны и сообщают, что не могут управлять своими финансами. (Университет Уолдена)
22. В 2020 г., по штатам, требование о прохождении старшеклассниками курса личных финансов увеличилось на 24% по сравнению с 2018 г. (Совет по экономическому образованию)
23. Финансовая неграмотность обошлась каждому американцу в среднем примерно в 1600 долларов в 2020 году и в 415 долларов. миллиардов в национальном масштабе. (Национальный совет финансовых педагогов)
24. Только 34 процента американцев могут ответить как минимум на четыре из пяти основных вопросов финансовой грамотности.(FINRA Investor Education Foundation)
25. Вирджиния, Юта и Нью-Гэмпшир являются наиболее финансово грамотными штатами, а Миссисипи, Аляска и Луизиана — наименее развитыми. (Wallet Hub)
26. В 2019 году 70 процентов старшеклассников в Америке имели возможность пройти курс по личным финансам, но только 17 процентов студентов были обязаны его пройти. (Совет по экономическому образованию)

Международные факты финансовой грамотности

Финансовая грамотность способствует здоровой мировой экономике и предоставляет правительственным организациям информацию для расширения возможностей эффективных программ.Во всем мире отсутствие финансового образования создает препятствия для участия в международной экономике. Из-за общей нехватки информации многие граждане мира не имеют доступа к простым финансовым услугам и подвергаются остракизму из-за того, что получают дополнительное финансовое образование.

27. Страны Северной Европы, включая Данию, Германию, Нидерланды и Швецию, являются наиболее финансово грамотными в ЕС (65 процентов взрослого населения) (опрос S&P FinLit) ежедневные финансовые обязательства, в самых маленьких странах только 6 процентов людей сообщают, что у них достаточно финансовой подушки, чтобы продержаться одну неделю, если они столкнутся с трудностями.(OECD)
28. Почти половина взрослого населения (8,5 миллиона) в Австралии финансово неграмотна. (Университет Западной Австралии)
29. Во всем мире только треть взрослого населения разбирается в основных финансовых темах. (Обзор S&P FinLit)
30. Средний балл финансового благополучия канадских граждан составляет 66 из 100, при этом только около четверти респондентов сообщают о финансовых трудностях. (Финансовое агентство Канады)
31. В Южной Азии самый низкий уровень финансовой грамотности, где грамотно только 25 процентов взрослого населения.(Исследование S&P FinLit)

Дополнительные ресурсы по финансовой грамотности

Интеграция личной ответственности за дальнейшее финансовое образование в существующие государственные и институциональные программы может предоставить наилучшую возможность для здорового финансового будущего для вас и будущих поколений. Понимание ресурсов, доступных для дальнейшего образования, является первым шагом к получению необходимых знаний.

Эти статистические данные о финансовой грамотности позволяют взглянуть на то, какой может быть экономика будущего.Поскольку сектор образования и государственный сектор осознают важность этих знаний и начинают вводить в действие стандартизированные учебные программы, состояние экономики будущего обнадеживает. А до тех пор американцы и другие граждане мира должны взять на себя ответственность стать финансово грамотными для составления бюджета, сбережений, инвестирования и понимания кредита и личного долга, такого как ссуды на строительство кредита.

10 Открывающая глаза статистика финансовой грамотности

Данные говорят сами за себя — и это не очень хорошо.

Данные четкие. У американцев проблема с финансовой грамотностью.

К счастью, есть основания для надежды. Люди хотят принимать разумные финансовые решения, даже если они не всегда могут это сделать. Они понимают важность финансовой грамотности для достижения успеха и финансовой стабильности.

Мы изучили последние отчеты, чтобы лучше понять состояние финансовой грамотности в Америке. Полученная статистика дает представление о том, насколько хорошо мы как страна подготовлены для управления своими деньгами.Некоторые говорят о нашем понимании личных финансов, другие — о том, насколько хорошо мы их выполняем.

Важно отметить, что большинство этих исследований было проведено до пандемии коронавируса. Многое изменилось, но данные дают представление о нашем финансовом здоровье и о том, насколько хорошо мы были подготовлены к тому, чтобы выдержать исторический экономический кризис.

Вот 10 статистических данных, которые иллюстрируют состояние финансовой грамотности в Америке.

№ 1: 53% взрослых испытывают финансовые затруднения

Оказывается, многие американцы неграмотны в финансовом отношении.И они переживают по этому поводу.

Фактически, исследование FINRA 2018 года показало, что финансовые возможности, стабильность и уверенность не улучшаются. Более 53% взрослых говорят, что мысли о своем финансовом положении вызывают у них беспокойство. 44% считают, что обсуждение своих финансов вызывает стресс.

Молодые американцы испытывают наибольшее бремя. Исследование выявило сохраняющиеся и увеличивающиеся разрывы между теми, кто борется, и теми, кто процветает в финансовом отношении, — поколенческий перекос. У людей в возрасте от 18 до 34 лет самый высокий уровень финансового стресса (63%) и тревожности (55%).

Исследование проводилось в период экономического роста и снижения занятости — двух факторов, на которые сильно повлияла нынешняя пандемия. Вероятно, эти цифры только ухудшились.

№ 2: Две из трех семей не имеют средств на случай чрезвычайной ситуации

Согласно анализу JPMorgan Chase, большинство семей в США не имеют достаточно денег, накопленных в чрезвычайном фонде.

Исследование рекомендует семьям стремиться сэкономить как минимум шесть недель на заработной плате на дом.Это отход от традиционной рекомендации экономить от трех до шести месяцев заработной платы на дому. Причина в том, что меньший буфер может помочь семьям пережить финансовый кризис, такой как снижение заработной платы или резкий рост расходов.

Даже в этом случае около двух третей американских семей не смогли бы заработать эквивалент шестинедельных сбережений. Огромный процент населения находится в опасности. Этот статистический показатель подчеркивает важность создания чрезвычайного фонда для долгосрочного финансового благополучия, учитывая, что финансовый крах остается на расстоянии одной неожиданной траты.

№ 3: 78% взрослых живут от зарплаты до зарплаты

Согласно опросу CareerBuilder, проведенному в 2017 году, большая часть населения страны живет от зарплаты до зарплаты. Проживание от зарплаты до зарплаты означает, что вы тратите большую часть или весь свой ежемесячный доход на расходы. После оплаты самого необходимого не остается денег на сбережения.

Американцы, застрявшие в цикле «из рук в рот», часто чувствуют себя ограниченными из-за своего финансового положения. Если сбережения закончатся, каков их план Б? Для многих американцев его нет.

Мы наблюдаем эту игру по всей стране. Учитывая текущий экономический спад из-за пандемии, число американцев, пытающихся свести концы с концами, вероятно, увеличится. В настоящее время заявки на пособие по безработице составляют 33,5 миллиона американцев. В такое время суровая статистика приближается к дому.

№ 4: Трое из пяти взрослых не соблюдают бюджет

В 2019 году опрос показал, что двое из пяти взрослых в США заявили, что у них есть бюджет, и они следят за ним, чтобы отслеживать расходы.Но опрос также показал, что трое из пяти взрослых в США сообщили о том, что не занимаются бюджетом.

Ведение бюджета — это основа финансовой грамотности. Бюджет закладывает основу для учета доходов и расходов. Это гарантирует, что потребности покрываются каждый месяц — самые важные, такие как счета, долги и сбережения.

Это открытие открывает глаза на то, что большинство американцев воздерживаются от этой базовой финансовой грамотности. Как потребители без бюджета могут сохранять уверенность в своей финансовой стабильности? Как они считают себя ответственными за управление деньгами?

№5: Четыре из пяти молодых людей не прошли тест на финансовую грамотность

Согласно исследованию Фонда образования инвесторов FINRA, существует явная тенденция к снижению финансовой грамотности. В среднем молодые американцы не могли правильно ответить на большинство вопросов о финансовой грамотности.

У людей в возрасте от 18 до 34 лет значительно снизилась способность правильно отвечать на вопросы о финансовой грамотности за несколько лет. Напротив, участники в возрасте 55 лет и старше показали лучшие результаты, чем в предыдущие годы.

Во всяком случае, данные являются убедительным аргументом в пользу финансового образования молодежи. Увеличивающийся разрыв между молодыми американцами и их старшими коллегами — это только один аспект разрыва, не считая социально-экономического статуса, расы и пола.

№ 6: 27 штатов получили оценку «C», «D» или «F» по финансовой грамотности в средней школе.

Исследования показывают, что в штатах, требующих, чтобы учащиеся проходили курсы по личным финансам, выпускались более информированные, готовые к поступлению в колледж студенты.Обучение личным финансам в годы обучения дает студентам знания и навыки, необходимые для управления своими финансами и повышения их финансового благосостояния.

В 2017 году в национальном табеле успеваемости было выявлено несоответствие в подходах штатов к оценке финансовой грамотности в средней школе по всей стране. Фактически, 27 штатов получили оценки C, D или F за некачественные усилия.

Опрос штатов 2020 года дает надежду, но нам еще предстоит пройти долгий путь. В 45 штатах сейчас обучение по личным финансам включено в свои стандарты K-12.Но пока не празднуйте.

• В 26 штатах и ​​округе Колумбия не требуется предлагать курсы личных финансов в средней школе.
• Двадцать девять штатов и округ Колумбия не требуют прохождения курса средней школы.
• Сорок пять штатов и округ Колумбия не требуют стандартизированного тестирования.

Отношение к личным финансам как к факультативу лишает учащихся возможности расширить свои финансовые знания. Поэтому специалисты борются за то, чтобы эти курсы были обязательными по всей стране.

№ 7: 54% миллениалов обеспокоены студенческими ссудами

В 2020 году задолженность по студенческим ссудам достигла рекордного уровня в 1,56 триллиона долларов. И это калечит молодых американцев. Кроме того, эти долговые обязательства сильно влияют на мнение миллениалов о финансовом успехе.

По данным Global Financial Literacy Excellence Center, когда их спросили об их способности платить, более 54% миллениалов выразили обеспокоенность. Чтобы решить нынешний кризис задолженности по студенческим займам, потребуется немало усилий, но миллениалам не о чем беспокоиться.

Заемщики студенческой ссуды могут облегчить бремя. Если вы заемщик студенческой ссуды, подумайте о рефинансировании, консолидации и прощении студенческой ссуды. И обязательно воспользуйтесь нынешней отсрочкой по федеральным студенческим ссудам.

№ 8: 60% взрослых имели долги по кредитным картам в прошлом году.

Американцы имеют рекордно высокий уровень задолженности по кредитным картам, превышающий 1 триллион долларов, по данным Федерального резервного банка. И это особенно тяжело сказывается на молодых людях.

Фактически, 10% потребителей в возрасте от 18 до 29 лет имеют задолженность по кредитной карте, которая просрочена более чем на 90 дней. Кредиторы сообщают о просрочке платежа по счету по истечении 30 дней просрочки. Таким образом, 90-дневная просрочка считается серьезной просрочкой.

Кроме того, шесть из 10 взрослых в США имели задолженность по кредитным картам в прошлом году. И почти двое из пяти указывают, что они ежемесячно переносят остатки, что приводит к выплате процентов и штрафов за просрочку платежа.

Задолженность по кредитной карте опасна, потому что высокие процентные ставки и низкие минимальные платежи могут привести к порочному кругу задолженности.

№ 9: Четверо из пяти взрослых сталкиваются с препятствиями на пути к домовладению

Домовладение — это финансовая веха, которую рекламируют как столп американской мечты. Но четверо из пяти взрослых в США столкнутся с финансовыми препятствиями при попытке купить дом.

По сравнению с прошлым годом, несколько больше людей сталкиваются с препятствиями на пути к домовладению. Фактически, до 50% американцев в возрасте 18 лет и старше сталкивались с неудачами.

Пять основных препятствий для домовладения включают, помимо прочего:

• Рост цен на жилье.
• Отсутствие экономии на первоначальный взнос или закрытие расходов.
• Существующая задолженность.
• Приток взрослых в дорогие города, что ограничивает варианты жилья в ценовом диапазоне.
• Плохая кредитная история или рейтинг.

№ 10: Менее одного из пяти взрослых уверены в сбережениях

Работающие американцы с трудом откладывают деньги для финансирования краткосрочных и долгосрочных целей. А если они это сделают, достаточно ли этого?

Согласно исследованию финансовой грамотности потребителей NFCC за 2019 год, это не так.Фактически, менее одного из пяти взрослых в США очень уверены в своих привычках сбережений. Более того, каждый четвертый вообще не чувствовал себя уверенно. На вопрос, какие области личных финансов их беспокоят, ответ номер один — уйти на пенсию с достаточным накоплением денег. Если американцы обеспокоены выходом на пенсию, почему они не откладывают больше?

Ответ — расстановка приоритетов. Легко упустить долгосрочные цели сбережений, чтобы отдать приоритет текущим финансовым ситуациям. Например, высокие расходы, обременительная задолженность и застой в заработной плате — все это факторы, способствующие нехватке пенсионных накоплений.

Итог

Данные не врут. Американцы борются с финансовой грамотностью. И хотя мы медленно добиваемся прогресса, нам еще предстоит пройти долгий путь.

Исследование финансовой грамотности потребителей, 2019 г.

Исследование финансовой грамотности потребителей, 2019 г. — NFCC

Как показано в:

Обзор финансовой грамотности в США

С 2007 года Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) проводил опрос американцев на предмет их знания, связанные с финансовой грамотностью, а также то, как они применяют эти знания на практике, когда дело касается выхода на пенсию, сбережений, задолженности по кредитной карте, задолженности по студенческой ссуде и т. д.

Опрос потребительской финансовой грамотности 2019 года был проведен онлайн-опросом Harris Poll в США в марте 2019 года среди 2017 взрослых американцев в возрасте 18+ от имени NFCC.

Исследование финансовой грамотности NFCC предоставляет обзор статистики финансовой грамотности в США. Вы можете скачать пресс-релиз, основные выводы, технические данные и инфографику внизу страницы.

Результаты опроса этого года очевидны, когда речь идет о том, что многие американцы испытывают на пути к приобретению жилья.

Каждый второй американец, пытавшийся купить дом, столкнулся с препятствиями

Большинство взрослых в США, четверо из пяти, указывают, что они пытались купить дом. С прошлого года немного больше людей говорят, что они столкнулись с препятствиями на пути к приобретению жилья. Каждый второй американец в возрасте 18 лет и старше столкнулся с некоторыми неудачами при попытке купить дом.

Пять основных препятствий, с которыми сталкиваются потенциальные домовладельцы:

2

Отсутствие финансирования для первоначального взноса или закрытия

4

Ограниченные варианты жилья в рамках имеющегося бюджета

5

Плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг

Независимо от того, какие проблемы выявили данные исследования, реальные и предполагаемые препятствия на пути к домовладению могут быть эффективно устранены с помощью сертифицированного консультанта по жилищным вопросам NFCC.Эти некоммерческие специалисты проводят обучение и консультации для покупателей жилья различными способами, в том числе в рамках новой программы Envisioning Home Ownership, которая призвана помочь малообеспеченным слоям населения перейти в доступное и устойчивое жилье. Консультации по вопросам жилья для некоммерческих организаций особенно полезны для тех, кто борется с кредитными проблемами, долгами или стоимостью покупки дома.

Придерживаясь бюджета, расходов и сбережений

В 2019 году примерно два из пяти U.S. Взрослые — доля, которая остается примерно постоянной с 2007 года, — говорят, что у них есть бюджет, и они внимательно следят за тем, сколько они тратят на такие вещи, как еда, жилье и развлечения.

Доля взрослого населения США, имеющего не пенсионные сбережения, остается 7 из 10, при этом большинство взрослых откладывают или вкладывают свои деньги на сберегательный счет.

У большинства американцев есть задолженность по кредитным картам и некоторые плавающие остатки от месяца к месяцу

Большинство взрослых в США, шесть из десяти, имели долги по кредитным картам за последние 12 месяцев, и почти 2 из 5 указывают на свою семью несет такую ​​задолженность из месяца в месяц.Немногие сделали что-то в попытке получить более низкую процентную ставку по своей кредитной карте (хотя больше, чем в прошлом году), в первую очередь потому, что они удовлетворены своими текущими ставками или никогда не думали об этом.

Американцы испытывают стресс из-за пенсионных сбережений

Несмотря на то, что большинство из них откладывают хоть что-то для выхода на пенсию, менее 1 из 5 взрослых американцев чувствуют себя очень уверенно — а более 1 из 4 совсем не уверены, — что они откладывают достаточно. И когда его спросили, какие области личных финансов их больше всего беспокоят, главный ответ по-прежнему уходил на пенсию, не отложив достаточно денег.

Важные вопросы о финансировании малого бизнеса

Хотя большинство американцев имеют некоторое представление о том, куда они пойдут, чтобы финансировать собственный стартап, почти каждый третий взрослый в США совершенно не уверен, как бы они заработали деньги, если бы они искали финансирование нового бизнеса.

Высокие оценки и высокая уверенность — меньше признают какую-либо выгоду от профессиональных финансовых консультаций

Более половины взрослого населения США продолжают ставить себе оценку A или B за свои знания в области личных финансов, и почти 9 из 10 говорят, что это так. очень или в некоторой степени уверены, что в последний раз, когда они приняли важное финансовое решение (например, выбрали кредитную карту, купили машину или рефинансировали свою ипотеку), они сделали правильный выбор.

Хотя примерно 3 из 4 согласны с тем, что им по-прежнему могут быть полезны советы и ответы на повседневные финансовые вопросы от профессионала, доля тех, кто не согласен с этим утверждением, заметно увеличилась по сравнению с прошлым годом.

Миллионы понимают, куда обращаться за финансовой консультацией

Около каждого четвертого взрослого человека в США или более 56 миллионов американцев [1] указали, что они обратятся за помощью в профессиональное некоммерческое агентство по кредитным консультациям.

NFCC — это сеть общественных некоммерческих организаций, обслуживающих все 50 штатов, округ Колумбия, Пуэрто-Рико и Канаду. Щелкните здесь, чтобы узнать больше о том, как эти агентства предоставляют различные бесплатные и доступные услуги всем, кто нуждается в финансовой помощи.

Скачать Обследование финансовой грамотности потребителей 2019 г. Ресурсы ниже

[1] Расчет основан на текущем обследовании населения (CPS) Бюро переписи населения США за 2016 год, согласно которому в США проживает 244,81 миллиона взрослых в возрасте 18+: 244.81M x 0,24 = 56,3M.

Наш шанс бороться с финансовой неграмотностью в Америке

Винс Витале

Что значит быть финансово грамотным?

Готов поспорить, большинство людей скажут, что это просто способность управлять своими финансами. Это то, что большинство американцев изо всех сил пытаются сделать.

Рассмотрим эти замечательные статистические данные о личном финансовом здоровье в Америке:

Несмотря на то, что есть много факторов, способствующих этому, один, который влияет на всех, и тот, который мы все можем помочь что-то исправить, — это отсутствие финансового образования.К зрелому возрасту мало кто из нас имеет ноу-хау, чтобы справляться со многими финансовыми решениями, которые нам приходится принимать в жизни. Только 24% современной молодежи демонстрируют признаки элементарной финансовой грамотности.

Финансовая грамотность — это не просто то, что вы тратите меньше, чем вы зарабатываете. По определению Организации экономического сотрудничества и развития, это «сочетание осведомленности, знаний, навыков, отношения и поведения, необходимых для принятия разумных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения индивидуального финансового благополучия.«Помимо составления бюджета, он включает в себя инвестирование, страхование, недвижимость, оплату учебы в колледже, пенсию и налоговое планирование.

Я думаю, что с помощью целевых программ повышения финансовой грамотности мы сможем лучше помогать себе и своим сообществам. Итак, я хочу поделиться с вами основными областями, в которых можно улучшить, и прекрасной возможностью для вас изменить мир к лучшему прямо сейчас.

Финансовая грамотность в школах

Мы обучаем наших детей разным базовым навыкам, от математики до чтения, но мало о том, чем они будут пользоваться каждый день: деньгах.Дети изучают теорию относительности Альберта Эйнштейна, но мало кто узнает о том, что он, как считается, назвал «самой мощной силой во Вселенной», что представляет собой сложный интерес.

По данным Совета по экономическому образованию, только 21 штат требует, чтобы школьники изучали личные финансы.

В большинстве школ этот предмет преподается в рамках другого курса обучения, такого как математика, экономика или социальные науки, в то время как только в пяти штатах требуется семестровый автономный курс по личным финансам.

Ранние финансовые ошибки могут привести к тому, что люди на долгие годы — если не всю жизнь — будут вести финансовую борьбу. Поэтому раннее обучение таким вещам, как процентные ставки, кредитные рейтинги и составление бюджета, например, подготовит людей к важным финансовым решениям, таким как финансирование колледжа, покупка дома и сбережения для выхода на пенсию.

Исследования показывают, что в штатах, где есть требования к финансовому образованию, студенты демонстрируют более информированное поведение в отношении финансирования колледжей; в частности, из малообеспеченных семей.В штатах без требований существует разрыв в 15 пунктов в доступе к финансовому образованию между детьми из малообеспеченных и более обеспеченных семей.

Нам нужно больше программ финансовой грамотности в школах, особенно в сообществах с низкими доходами.

Разрыв в финансовой грамотности

Бедность — еще один фактор финансовой неграмотности. Многие меньшинства живут в самых бедных американских общинах. Это помогает объяснить, почему финансовая грамотность среди меньшинств значительно ниже, чем среди белых.

Мне очень повезло, что я вырос в среде, где мне было предоставлено множество возможностей и возможностей узнать о деньгах. Мои родители зарабатывали достаточно денег, чтобы жить в приличном районе, брать нас в отпуск, платить за спорт и всегда готовить еду. Мой отец начал самостоятельную торговлю акциями в первые дни Интернета и научил меня некоторым основам инвестирования на фондовом рынке.

В 12 лет я начал стричь газоны в своем районе, и мой отец одолжил мне денег на покупку оборудования.Я потратил все лето на то, чтобы возвращать ему деньги (к счастью, ссуда была беспроцентной!), Что помогло мне узнать о бухгалтерском учете и долгах. Когда я начал работать и копить деньги, я тоже начал инвестировать в фондовый рынок к 15 годам. Я добился больших успехов в жизни, очень много работал, но также могу признать и осознать, насколько трудно было бы, если бы мне не предоставили безопасный и надежный дом с заботливыми родителями.

Миллионы детей растут без этих возможностей.

Представьте, что вы выросли в семье, где ваши родители работают, но изо всех сил стараются обеспечить самое необходимое.Или, может быть, вы живете в семье с одним родителем, или ваши родители сидели в тюрьме или принимали наркотики. У них нет банковского счета. Вместо этого они обналичивают свои чеки в магазине на углу или в службе обналичивания чеков. Они с трудом могут позволить себе положить еду на стол, не говоря уже о том, чтобы инвестировать в акции. У них нет дома или машины. Также представьте, что все, кого вы знаете в своем сообществе, живут очень похожим образом.

Где бы вы узнали о деньгах?

Кто вдохновит вас сделать карьеру в прибыльной сфере финансов? Опрос Совета сертифицированных специалистов по финансовому планированию показал, что только 3.5% сертифицированных специалистов по финансовому планированию — афроамериканцы или латиноамериканцы.

Что еще хуже, вырваться на свободу ужасно сложно. Учтите, что 43% американцев, чьи детские дома находятся в нижнем экономическом квинтиле, остаются там взрослыми. Точно так же 40% людей, родившихся в верхнем квинтиле, остаются там на всю оставшуюся жизнь, в то время как только 4% рожденных в нижнем квинтиле попадут в верхний квинтиль.

Проблема системная. Нет простого решения проблемы бедности или плохого финансового положения большинства американцев.Но я считаю, что достойным местом для начала является финансовое образование, особенно с помощью программ для детей из числа меньшинств.

Наш шанс повысить финансовую грамотность — и жизни людей

Пришло время внести изменения.

Я прошу вас, пожалуйста, помогите мне поддержать великую организацию, которая готовит следующее поколение к большей финансовой грамотности, Детское достижение Юго-Восточного Мичигана «JASEM». Как президент Детройтского общества CFA и финансовый лидер нашего сообщества, моя цель — обеспечить осведомленность и поддержку JASEM.

JASEM предоставляет детские сады на добровольных началах по 12 программам ^{-го класса} , способствуя повышению готовности к работе, предпринимательству, развитию финансовой грамотности и использованию экспериментального обучения, чтобы вдохновить учащихся в нашем сообществе мечтать о больших и реализовать свой потенциал. JASEM также предвидит и твердо верит, что вся молодежь, независимо от возраста, расы или социально-экономического статуса, заслуживает возможности добиться успеха.

Вот как вы можете помочь прямо сейчас.

Я рад сообщить, что Advance Capital стал золотым спонсором первого в истории конкурса Junior Achievement Stock Market Challenge.Эта новая захватывающая инициатива по сбору средств приглашает энтузиастов финансового рынка с любым уровнем подготовки принять участие в трехмесячном виртуальном симуляторе акций, чтобы увидеть, кто сможет создать лучший портфель для благого дела.

При регистрации участники будут иметь доступ к:

• Безрисковая возможность получить реальное присутствие на фондовом рынке.
• Видеотека информационных ресурсов, обучающих фундаментальным концепциям, связанным с различными финансовыми рынками и управлением портфелем.
• Бесценное практическое обучение — создание и управление портфелем на 100 000 долларов с возможностью торговать «в реальном времени».

Не упускайте возможность не только сделать пожертвование на благое дело, но и поделиться веселым практическим опытом обучения для вас и ваших детей!

А если и этого недостаточно — по окончании трехмесячного конкурсного окна призы достанутся игрокам с наибольшим балансом! Три команды / лица с наиболее значимым портфолио по окончании конкурса получат призы и признание на финале виртуальной программы и церемонии награждения 2 декабря.

Выручка от конкурса поможет финансировать новую инвестиционную программу для студентов JASEM.

Чтобы зарегистрироваться или получить дополнительную информацию о мероприятии, посетите веб-сайт JASEM.

С вашей помощью мы можем улучшить финансовую грамотность, перспективы карьерного роста в сфере финансов и финансовое благополучие среди молодежи в наших сообществах!

Винс Витале — дипломированный финансовый аналитик и дипломированный аналитик по альтернативным инвестициям Аналитик, который предоставляет людям комплексные решения, такие как выход на пенсию , советы по планированию и инвестициям, чтобы помочь им в достижении финансовых результатов. цели.Он также является президентом Детройтского общества CFA и членом исполнительного совета / казначеем корпорации Men Who Care.

Комиссия по финансовой грамотности и образованию

ВИДЕНИЕ и МИССИЯ

Видение Комиссии — устойчивое финансовое благополучие для всех людей и семей в США. В соответствии с этим видением Комиссия устанавливает стратегическое направление политики, образования, практики, исследований и координации, чтобы все американцы принимали осознанные финансовые решения.

Член комиссии AgenciES

Комиссия состоит из руководителей 19 дополнительных федеральных агентств: Управления финансового контролера; Федеральный резерв; Федеральная корпорация страхования вкладов; Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям: Национальное управление кредитных союзов; Комиссия по ценным бумагам и биржам; Отделы образования; Сельское хозяйство; Защита; Здравоохранение и социальные услуги; Жилищное строительство и городское развитие; По делам внутренних дел, труда и ветеранов; Федеральная торговая комиссия; Администрация общих служб; Администрирование малого бизнеса; Управление социального обеспечения; Комиссия по торговле товарными фьючерсами; Офис управления персоналом; Совет Белого дома по внутренней политике.

Подписаться на уведомления о собраниях

Подпишитесь сейчас на обновления финансового образования и возможностей, чтобы получать уведомления о следующей встрече.

Предстоящее публичное собрание

Следующее открытое заседание Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) состоится 13 октября 2021 года с 14:00 до 15:30 по восточному времени. Встреча будет транслироваться в Интернете по адресу: www.yorkcast.com/treasury/events/2021/10/13/FLEC.

Заместитель министра финансов по внутренним финансам Нелли Лян будет председательствовать на заседании от имени министра финансов Джанет Йеллен.Среди приглашенных докладчиков — Ричард Кордрей, главный операционный директор, Федеральная служба помощи студентам, Министерство образования США и группа других экспертов федерального агентства по финансовому образованию.

Для просмотра веб-трансляции регистрироваться не нужно. Если вам требуется разумное приспособление или услуги доступа к коммуникациям, такие как коммуникационный доступ в режиме реального времени (CART) или переводчики языка жестов, пожалуйста, свяжитесь с [email protected]. Пожалуйста, отправляйте запросы на переводчика жестового языка как минимум за пять дней до встречи, если это возможно.

Открытое собрание 26 мая 2021 г.

Секретарь

Джанет Йеллен председательствовала на открытом заседании 26 мая 2021 г. Просмотрите записанную веб-трансляцию.

Предыдущие мероприятия и встречи

Ресурсы

• Национальная стратегия финансовой грамотности до 2020 года В Национальной стратегии подробно излагаются приоритеты федерального правительства в области финансовой грамотности и подчеркивается его план сотрудничества с правительствами штатов, местными властями, правительствами племен и частным сектором в целях укрепления финансовых возможностей всех американцев.

• Отчет Комиссии по финансовой грамотности и образованию США за 2020 финансовый год Этот отчет является отчетом Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) по обеспечению финансовых возможностей (SAFE) за 2020 финансовый год. Ответ FLEC на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19.

• Лучшие практики финансовой грамотности и образования в высших учебных заведениях В этом отчете представлены рекомендации для высших учебных заведений по обеспечению эффективного обучения финансовой грамотности и ресурсы, которые помогут студентам принимать обоснованные решения и избегать ловушек, связанных с финансированием образования.

• Обновленная Национальная стратегия финансовой грамотности на 2016 г. В этом обновлении подчеркивается прогресс, достигнутый в расширении и улучшении финансового образования, недавние выводы о состоянии финансового образования, а также эффективные подходы и тенденции, которые могут повлиять на финансовое образование в будущем.

• MyMoney.gov — это веб-сайт федерального правительства, который служит универсальным центром для федеральных программ повышения финансовой грамотности и образования, грантов и другой информации. MyMoney.gov доступен на английском и испанском языках.

• Позвоните по телефону 1800-FED-INFO , если у вас есть вопросы о федеральных агентствах, программах, льготах или услугах, связанных с финансовой грамотностью и образованием. Наши обученные специалисты могут ответить на ваш вопрос на английском или испанском языке или направить вас в агентство, которое может помочь.

• Специальный выпуск «Раннее начало финансового успеха» — Journal of Consumer Affairs: Для дальнейшего обмена информацией и исследованиями, которые могут помочь подготовить молодых людей к их финансовой жизни, FLEC попросила, чтобы журнал Journal of Consumer Affairs посвятил специальную выпуск исследования финансовой грамотности, посвященный теме «Раннее начало финансового успеха». В настоящее время опубликованы десять новых научных статей, которые доступны для общественности в весеннем выпуске 2015 года.Вот резюме, содержащее аннотации исследований и гиперссылки на статьи

  .

• Справочник FLEC для финансовых учреждений Включение финансовых возможностей в программы занятости молодежи нацелен на финансовые учреждения, заинтересованные в расширении финансовых возможностей молодежи путем партнерства с программами занятости молодежи. В нем показано, как и почему финансовые учреждения могут участвовать в оказании помощи молодым людям в достижении большего финансового благополучия и успеха в трудоустройстве.

• Справочник FLEC по программам занятости молодежи «Включение финансовых возможностей и партнерство с финансовыми учреждениями» предназначен для программ занятости молодежи, заинтересованных в расширении финансовых возможностей молодежи путем партнерства с финансовыми учреждениями. В нем показано, как и почему программы молодежной занятости могут сотрудничать с финансовыми учреждениями, чтобы помочь молодым людям достичь большего финансового благополучия и успеха в трудоустройстве. Это дополнение к Руководству по ресурсам для финансовых учреждений, упомянутому выше.

• Молодежные сберегательные программы: Информация, перечисленная ниже, была разработана для предоставления информации о молодежных сберегательных программах, таких как школьные банки и отделения кредитных союзов, которые могут расширить финансовые возможности молодежи.

• Ресурсы для сбережений и финансирования колледжа В этом документе перечислены ресурсы для студентов и их семей с инструментами и информацией, которые помогут принимать обоснованные решения о сбережении, оплате или финансировании своего высшего образования.Этот список был составлен членами Подкомитета высшего образования Комиссии по финансовой грамотности и образованию (FLEC) и предлагает бесплатные ресурсы от федеральных агентств.

• Возможности для улучшения финансовых возможностей и финансового благополучия студентов, обучающихся после окончания средней школы Этот отчет был подготовлен Комиссией по финансовой грамотности и образованию (FLEC) и описывает состояние финансового образования среди студентов высших учебных заведений. В отчете описываются текущие усилия по повышению финансового образования в ряде учебных заведений с точки зрения понимания студентами финансовой помощи и тем финансового образования.В основной части отчета описываются проблемы, с которыми сталкиваются студенты высших учебных заведений в отношении финансового образования и политики федерального правительства, а также ресурсы для их решения. Кроме того, в этом отчете определены программы, которые способствуют повышению финансовой грамотности учащихся, в том числе те, которые предполагают партнерство между некоммерческими организациями. Отчет завершается рядом рекомендаций о том, как высшие учебные заведения могут лучше подготовить студентов к принятию важных финансовых решений.

Сводка отчета: Сводка отчета FLEC по послесреднему образованию

• Приоритеты исследований и вопросы исследований на 2012 год .В этом документе резюмируются приоритеты исследований, определенные Рабочей группой по исследованиям и оценке Комиссии по финансовой грамотности и образованию в консультации с членами Президентского консультативного совета по подкомитету по исследованиям и оценке финансовых возможностей и другими экспертами. Этот документ предназначен для информирования членов Комиссии, других организаций, поддерживающих исследования со стороны федерального правительства, а также исследователей из частного сектора и академических кругов, а также спонсоров исследований, чтобы они могли обратиться к наиболее важным вопросам, стоящим перед финансовой грамотностью и областью образования, уменьшить дублирование и дублирование, а также наилучшим образом использовать ограниченные средства на исследования.
  Приоритеты исследований на 2012 год
• 2013 Приоритеты исследований для раннего начала финансового успеха. В этом документе обновлены приоритеты исследований на 2012 год, чтобы определить области, в которых они могут быть связаны. Стратегическая направленность Комиссии по финансовой грамотности и образованию на раннее начало финансового успеха
• Содействие финансовому успеху в Соединенных Штатах: Национальная стратегия финансовой грамотности 2011 был создан в ходе процесса, который включал беседы с представителями частных, государственных и некоммерческих организаций на местах.Этот документ, формулирующий видение устойчивого финансового благополучия отдельных лиц и семей в нашей стране, устанавливает стратегическое направление политики, образования, практики, исследований и координации в области финансовой грамотности и образования.

• Книга национальной стратегии

• Обоснование национальной стратегии

• Отчет о стратегии обеспечения финансовых возможностей (SAFE) за 2015 год

• Отчет о стратегии обеспечения финансовых возможностей (SAFE) за 2016 год

Финансовая грамотность должна начинаться рано для учащихся в классе

RichLegg | E + | Getty Images

(Состояние финансового образования: многих денежных проблем, с которыми сталкиваются американцы, можно было бы избежать, если бы финансовую грамотность обучали раньше в школе.Эти знания помогают учащимся заложить основу для формирования у студентов сильных денежных привычек и избежать многих ошибок, которые приводят к пожизненной борьбе с деньгами. Эта история является частью серии, посвященной нынешнему ландшафту финансового образования в этой стране.)

Отсутствие образования в области личных финансов в этой стране оказалось катастрофическим.

Это привело к тому, что многие люди накапливают задолженность по кредитным картам и студенческим ссудам, живут от зарплаты до зарплаты и не копят достаточно для выхода на пенсию.Это привело к тому, что люди не могли купить дом или, в некоторых случаях, не могли поставить на стол достаточно еды.

Как страна, мы видели, как миллионы американцев с общим отсутствием финансового планирования ежедневно борются со своими деньгами только для того, чтобы погрязнуть в долгах.

Различные отраслевые исследования показали, что две из трех семей не имеют каких-либо чрезвычайных сбережений; 78% взрослых живут от зарплаты до зарплаты, и 3 из 5 взрослых не имеют ежемесячного бюджета.

Дополнительно в среднем U.S. Взрослые правильно ответили только на 50% вопросов Индекса личных финансов TIAA Institute-GFLEC в 2021 году.

Вот почему так важно начать обучать детей личным финансам в старших классах, говорят сторонники финансовой грамотности.

Однако многие исследователи обнаружили, что слишком мало студентов, особенно из малообеспеченных семей, получают какое-либо образование в области личных финансов в средней школе. Тем не менее, ожидается, что они будут принимать важные финансовые решения относительно студенческих ссуд и составления бюджета на расходы на проживание после окончания учебы.

Больше информации от Invest in You:
Возможно, появится возможность получить дополнительную помощь в колледже. Вот как вести переговоры
Как управлять своими деньгами, увеличивать сбережения и начинать инвестировать
Подростки призывают к дополнительному финансовому образованию, чтобы восполнить пробелы в экономических возможностях

«Если мы собираемся сделать так, чтобы у всех в этой стране была еда и крыша поверх их голов мы должны научить их, как управлять своими деньгами », — сказала Нэн Моррисон, президент и главный исполнительный директор Совета по экономическому образованию (ЦВЕ) и член совета CNBC Invest in You Financial Wellness Council.

Однако, по данным CEE, только пять штатов требуют, чтобы учащиеся старших классов посещали отдельный финансовый класс. Шестой, штат Миссури, также требуется отдельный класс, согласно анализу некоммерческой группы Next Gen Personal Finance, которая создает бесплатные курсы и финансирует обучение учителей средней школы.

Пятнадцать штатов, в которых требуется некоторая курсовая работа, интегрируют ее в другой класс, а еще пять требуют, чтобы курс по личным финансам предлагался, но не требовался для выпуска.

Впереди могут произойти некоторые дополнительные положительные изменения, поскольку 25 штатов и округ Колумбия представили законопроекты на своих законодательных сессиях 2021 года, чтобы расширить доступ к финансовому образованию. По словам Тима Ранцетта, генерального директора и соучредителя Next Gen Personal Finance, эти законопроекты варьируются от формирования рабочих групп и комиссий до разработки стандартов того, что следует преподавать в рамках курса, до обеспечения того, чтобы каждый учащийся средней школы прошел курс до его окончания.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

Безусловно, защитники финансовой грамотности подчеркивают важность раннего образования.

«Как мы можем ожидать, что люди будут принимать сложные [денежные] решения без образования?» сказала Аннамария Лусарди, профессор Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона и основатель и академический директор Глобального центра повышения финансовой грамотности GWSB.

«Мои студенты приходят и даже не знают, как работают кредитные карты», — добавила она. «Многие из них не знали, как работают студенческие ссуды».

Даже интеграция курсовой работы в другой класс сопряжена с опасностью того, что ее вообще не будут преподавать, — сказал Ранцетта.Согласно исследованию, опубликованному в апреле 2020 года, только около 36% школ в штатах, в которых есть встроенные тематические мандаты, действительно нуждаются в курсовой работе.

Лучшие результаты

Однако так быть не должно, говорят защитники. По их словам, многие финансовые проблемы, с которыми сталкиваются американцы, можно было бы смягчить, если бы финансовую грамотность обучали раньше, в школе.

К этому моменту сторонники финансовой грамотности указывают на массу исследований, которые, по их словам, доказывают, что финансовое образование приводит к лучшим результатам для жизни студентов.

Например, было показано, что это снижает вероятность использования ссуд до зарплаты среди молодых людей и положительно коррелирует с накоплением активов к 25 годам.

Одно исследование, в котором сравнивались три мандатных состояния с тремя, не требующими курсовой работы, показало, что кредитные результаты улучшились в государствах под мандатом. Через три года после того, как образование было введено в действие в Джорджии, Айдахо и Техасе, во всех трех штатах наблюдалось снижение уровня серьезных просрочек и рост их кредитных рейтингов.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Другое исследование показало, что образование увеличивает вероятность того, что студенты, поступающие в колледж, будут обращаться за финансовой помощью, и сократило остатки частных займов примерно на 1300 долларов для заемщиков.

В Юте, первом штате, который ввел в действие отдельный курс финансовой грамотности для своих выпускников в 2008 году, наблюдается небольшой, но устойчивый рост успеваемости учащихся. Тем не менее Брекон Хейвуд, который курирует общую программу обучения финансовой грамотности штата, соглашается, что ее ценность выходит далеко за рамки школьных лет учащихся.

«Образовательный опыт требует достаточного времени, чтобы укорениться и изменить поведение каждого из нас», — сказал Хейвуд, который когда-то работал в юридической фирме о банкротстве и воочию убедился в ценности финансового образования.

В штатах, у которых нет таких полномочий, активизируются школы, некоммерческие организации и общественные центры.

В Филадельфии Niche Clinic реализует программу для старшеклассников, которая не только учит их экономить, составлять бюджет и инвестировать, но и дает им возможность заработать до 5000 долларов за создание значимых изменений в своей школе или сообществе.

Старшеклассник Джейбер Колон-Маркес посещает уроки личных финансов в рамках некоммерческой программы.

Источник: Jeiber Colon

Студенты приходят в класс, не зная много о деньгах, таких как процесс создания долга, как работает страхование и весь мир инвестирования, сказал Дэн Ласалле, который создал программу в 2015 году, когда он был англичанином. учитель в Чартерной школе Олни.

«У некоторых были кредитные карты с долгами в тысячи долларов», — сказал ЛаСалль, который теперь руководит своей некоммерческой организацией на постоянной основе.

Для 17-летнего Джейбера Колон-Маркеса образование изменило правила игры. Его родители сказали ему о важности экономии, а не перерасхода средств, но на этом все закончилось.

«Эта программа полностью изменила мою жизнь», — сказал Колон-Маркес, выпускник Чартерной школы Олни.

«Я знаю об инвестировании», — сказал Колон-Маркес. «Как купить дом. Как договориться об автомобильной сделке. Как заплатить за колледж».

Будет еще финансовое образование?

Хотя уроки по личным финансам могут быть не первоочередной задачей для преподавателей, которые изо всех сил пытаются научить учеников виртуально и безопасно открывать школы в условиях пандемии, сейчас самое время, когда ученики нуждаются в этом больше всего, считают защитники.

Хотя финансового разорения и лишений, которые пережили люди во время кризиса, невозможно было избежать, его можно было немного смягчить с помощью более широкого распространения финансового образования, сказал Моррисон из CEE.

«Это не единственный инструмент в наборе инструментов для финансовой стабильности и экономической мобильности, но он очень важен, если мы собираемся помочь людям двигаться вперед в своей жизни».

Ранцетта из следующего поколения надеется, что пандемия может стать поворотным моментом.

«Ясно, что спад, вызванный пандемией, сосредоточил умы на необходимости довести этот важный курс до большего числа старшеклассников», — сказала Ранцетта, которая также является членом совета CNBC Invest in You Financial Wellness Council.

Закон не обязательно означает, что дело сделано. Например, законопроект штата Нью-Мексико, который требует от студентов пройти курс финансовой грамотности для окончания средней школы, прошел Палату представителей штата, но так и не был вынесен на окончательное голосование в Сенате.

Один из основных спонсоров законопроекта, член Палаты представителей Антонио «Моэ» Маэстас, надеется, что он будет принят в ближайшие год или два в рамках пересмотра образовательной программы штата.

«Многие наши учебные заведения застряли в 1950-х годах», — сказал он.«Нам необходимо обновить то, что студенты изучают, чтобы добиться успеха в сложном обществе двадцать первого века».

Колон-Маркес из Чартерной школы Олни определенно считает, что его образование поможет ему добиться успеха.

«Это открыло мне глаза на столько вещей, о которых я никогда не знал», — сказал он. «Это приближает меня на один шаг к тому, чтобы стать финансово свободным».

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

CHECK OUT: Вот как американцы намеревались использовать свои первые две проверки стимулов — и как они фактически использовали их через Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Финансовая грамотность: эпическая неудача в Америке

Сколько себя помнит, Закари Бенеда мечтал поступить в ВВС.

Но 23-летний выпускник Техасского университета A&M, который отправится в Японию после окончания учебы для своей первой активной службы в качестве офицера поддержки ВВС, получил грубое пробуждение, когда понял, что ему тоже придется начинать. выплатил 90 000 долларов в виде ссуд на колледж.

Захари Бенеда сожалеет, что не обратил больше внимания на получение ссуд на обучение в колледже на сумму 90 000 долларов. После окончания учебы он направляется в военно-воздушные силы, и выплаты по ссудам обойдутся ему в 1000 долларов в месяц, что составляет примерно половину его начальной зарплаты.

Г-н Бенеда должен будет платить 1000 долларов в месяц — примерно половину его месячной зарплаты в качестве второго лейтенанта.
«Я был сбит с толку», — сказал он. «Я думал, что военные позаботятся обо мне, и бремя будет не таким тяжелым. Я не беспокоился о ссудах так сильно, как должен.”

Г-н Бенеда вряд ли первый недооценивает размер ссуд на обучение, и он не будет последним.
Но дело не только в затратах на обучение в колледже — финансовые ошибки совершаются каждую минуту, каждый день. Последствия этих ошибок варьируются от раздражающих (непреднамеренный выбор кредитной карты с высокой процентной ставкой) до финансовых разорений (инвестирование пенсионных сбережений в то, что оказывается схемой Понци).

Учим наших детей пользоваться ремнями безопасности.Школы вкладывают средства в программы, направленные на то, чтобы помочь детям выработать умные привычки в Интернете. Но мало кто говорит об опасности слишком большого долга или благословении сложных процентов.

В результате американцы обременены непомерными кредитами и слишком мало откладывают на пенсию. По мере увеличения разрыва между богатыми и бедными становится ясно, что финансовая грамотность является одним из факторов, отделяющих богатых от неимущих.

Финансовые консультанты признают проблему: 78% полностью согласны с тем, что финансовая грамотность является проблемой в США.С., по данным опроса консультантов InvestmentNews .

Но есть одно несоответствие — только 4 из 10 консультантов делают что-либо для решения проблемы, а это означает, что большинство игнорирует проблему.

Ни то, ни другое не согласны

не согласен

Ни то, ни другое

не согласен ни

не согласен

Источник: 2018 InvestmentNews опрос финансовых консультантов

Эта апатия может вернуться и преследовать их.Если недостаток финансовых знаний связан с недостатком богатства, как полагают эксперты, меньшее количество людей будет получать собственные доходы от консультантов по финансовым активам.
Консультанты также понимают, что с клиентами, обладающими финансовыми знаниями, легче консультировать, поскольку они лучше понимают потребность в профессиональных финансовых советах.

«Я думаю, что образованный клиент всегда будет лучшим клиентом», — сказал Чарли Фицджеральд, директор, член-основатель и финансовый советник Moisand Fitzgerald Tamayo.

Финансовая грамотность — это причудливый термин для обозначения основ принятия финансовых решений — азы финансов. «Грамотный» потребитель с большей вероятностью будет принимать более правильные решения в отношении займов, сбережений и покупки финансовых продуктов.

Американцы проигрывают

Но когда дело доходит до финансовой грамотности, американцы терпят поражение. Несмотря на то, что США являются крупнейшей экономикой мира, по результатам глобального исследования финансовой грамотности Standard & Poor’s они заняли 14-е место (вместе со Швейцарией) при измерении доли взрослого населения страны, обладающего финансовой грамотностью.Для сравнения: уровень финансовой грамотности взрослого населения США, составляющий 57%, лишь немного выше, чем в Ботсване, экономика которой на 1127% меньше.

Источник: Глобальное исследование финансовой грамотности Standard & Poor’s

.

В другом исследовании, проведенном в 2015 году, исследователи обнаружили, что только 30% американцев смогли ответить на три простых финансовых вопроса об инфляции, начислении сложных процентов и диверсификации рисков. Ученые, проводившие исследование, Аннамария Лусарди из Университета Джорджа Вашингтона и Оливия Митчелл из Университета Пенсильвании, назвали этот показатель успеха «удручающе низким» в свете сложных финансовых решений, с которыми сталкиваются американцы.

Еще одно исследование показывает тенденцию к снижению финансовой грамотности. В 2015 году 37% людей правильно ответили на четыре из пяти финансовых вопросов, по сравнению с 42% в 2009 году, согласно последнему исследованию финансовых возможностей в США, проведенному Фондом обучения инвесторов Financial Industry Regulatory Authority Inc.
«Американцы борются, а иногда и невежественны — вот и рецепт катастрофы », — сказал Джордж Барани, директор инициативы« Спасает Америка »в Федерации потребителей Америки.

Больше ответственности

Кризис финансовой грамотности наступает в то время, когда американцев просят взять на себя ответственность за свою финансовую безопасность.
Возможно, первое серьезное финансовое решение, которое должны принять многие американцы, — это размер долга, который они готовы взять на себя, чтобы поступить в колледж. К сожалению, как и г-н Бенеда, многие студенты не задумываются о последствиях этого долга, пока не становится слишком поздно — когда им приходится начинать выплачивать свои ссуды. Результат: средний долг колледжа на одного студента за десятилетие до 2016 года увеличился более чем вдвое и составил почти 30 000 долларов.

«Мои родители действительно ничего мне не рассказывали, — сказал г-н Бенеда, старший из троих детей. «Я чувствую себя манекеном для испытаний».

Студенческие ссуды в настоящее время являются вторым по величине семейным обязательством после жилищной ипотеки, а студенческие ссуды являются наиболее распространенной формой потребительского долга, который становится просроченным.

«Это то, о чем нам следует беспокоиться», — сказала Бриджит Мадриан, декан бизнес-школы Университета Бригама Янга. «Это может иметь множество побочных эффектов для других видов экономического поведения, которые важны для экономики в целом.”

Потребительский кредит

Еще до того, как они закончат колледж, студенты сталкиваются с другим важным решением, которое может иметь последствия на протяжении всей их жизни: как обращаться с потребительскими кредитами.

«Когда вы поступаете в колледж, в кампусе буквально есть люди из разных компаний, выпускающих кредитные карты, которые дают вам купон на бесплатную пиццу, если вы подпишетесь на кредитную карту с ними», — сказала Кортни Аллен, 22-летняя старшеклассница в Флаглер-колледж. «Все, что вы видите, — это бесплатную пиццу, если вы дадите им информацию.”

(Подробнее: Лекарство от финансовой неграмотности? Обучайте их, когда они молоды)

Иногда подростки открывают счета по кредитным картам еще до поступления в колледж. Пэт Карран, учитель средней школы в Джексонвилле, штат Флорида, преподававший экономику почти четыре десятилетия, вспоминает одного студента, который получил кредитную карту с кредитным лимитом в 1500 долларов. У нее не было работы и она не понимала, что ей придется оплачивать расходы по счету — не меньше процентов.

«Это был дикий момент, — сказал г-н Карран. Вскоре после этого он записал в свой учебный план урок по кредитной карте.

Учитывая климат легкого кредитования, неудивительно, что средний долг по кредитной карте домохозяйства вырос до 8 284 долларов в 2018 году, что на 25% больше, чем в 6 642 доллара в 2011 году, и сейчас является самым высоким показателем за почти десятилетие.

Американцы вынуждены принимать множество других важных финансовых решений в своей жизни: лизинг или покупка автомобиля, аренда или владение домом, получение ипотеки с фиксированной ставкой вместо регулируемой и лучший вид страхования жизни и здоровья для покупка.

Накопление на пенсию

Но, пожалуй, одно из важнейших финансовых решений, которые им предстоит принять, — это откладывать на пенсию. Со временем пенсии у американских рабочих практически исчезли, если только они не состоят в профсоюзе или не работают на государственную организацию. Эта смена означает, что работники должны самостоятельно откладывать большую часть денег по плану 401 (k) или индивидуальному пенсионному счету. Помимо решения о том, сколько они хотят сэкономить, они должны решить, как это инвестировать.

Американцы не очень хорошо с этим справляются.Согласно исследованию 2015 года, средний размер пенсионных сбережений для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляет 104 000 долларов США — сумма, которая составила бы всего 310 долларов США в месяц, если бы они были инвестированы в аннуитет с поправкой на инфляцию.

Проблема усугубляется тем фактом, что американцы живут дольше, а это означает, что им с большей вероятностью придется платить за такие вещи, как долгосрочное медицинское обслуживание и растягивать свои сбережения на более длительный период, чем предыдущие поколения.

Все это долгосрочное планирование лежит на плечах американцев, хотя исследования показывают, что даже ежедневное управление деньгами кажется проблемой для большинства.Согласно отчету Global Financial за 2017 год, примерно четверо из 10 работающих взрослых в США не смогут наскрести достаточно денег за месяц, чтобы покрыть расходы на чрезвычайную ситуацию со средним бюджетом — ремонт автомобиля или дома, медицинские счета или юридические расходы. Центр повышения грамотности.

Отсутствие образования

Частично проблема заключается в том, что немногие школы включают финансовое образование в свои учебные программы.

По данным Совета по экономическому образованию, только треть штатов требует от школьников прохождения курса личных финансов.

Большинство из них преподают этот предмет как часть другого учебного курса, такого как математика, экономика или общественные науки, в то время как только в пяти штатах требуется семестровый автономный курс по личным финансам.

Относительная незначительность, которую политики и преподаватели придают курсам по личным финансам, является одним из основных факторов низкой финансовой грамотности страны. Раннее образование в области влияния высоких и низких процентных ставок, краткосрочных и долгосрочных платежей, кредитных рейтингов и составления бюджета, например, подготовит потребителей к принятию важных финансовых решений, таких как финансирование колледжа, покупка дома или сбережения для выхода на пенсию.Ошибки на раннем этапе могут стать причиной финансовых трудностей на долгие годы — если не на всю жизнь.

«Это как-то грустно, если использовать более уничижительный термин, что вы заканчиваете среднюю школу — или, что более важно, вы заканчиваете колледж — и вы не понимаете этих основных понятий, которые будут важны для вашего — сказал Джей Клейтон, председатель Комиссии по ценным бумагам и биржам, на круглом столе для инвесторов прошлым летом.

(Подробнее: что сага о торговле акциями GameStop говорит о финансовой грамотности?)

Отрасль финансовых услуг также несет определенную ответственность.

Учреждения воздвигли барьеры для доступа американцев к участию в важных частях финансовой системы. Банки, например, переехали из более бедных сельских районов. А банки, требующие больших депозитов при открытии счетов и минимального остатка, а также высоких комиссий за овердрафт — в первую очередь затрагивающих меньшинства с низким доходом — не позволяют многим даже открывать банковские счета. И это несмотря на свидетельства того, что владение банковским счетом коррелирует с повышением уровня финансовой грамотности.

Согласно отчету 2017 года, опубликованному Организацией экономического сотрудничества и развития, 15-летние американские студенты, у которых есть банковский счет, набрали на 40 баллов по финансовой грамотности выше, чем студенты без счета.

Но, к сожалению, некоторые финансовые компании, в том числе некоторые секторы индустрии финансовых консультаций, видят больше возможностей для получения прибыли, имея дело с неискушенными потребителями.

Маркетинг до невежества

Индустрия финансовых услуг занимается просвещением потребителей, но это затмевается ресурсами, выделяемыми на маркетинг ее продуктов. Согласно отчету, опубликованному Бюро финансовой защиты потребителей за 2013 год, отрасль тратит примерно 17 миллиардов долларов на продажу товаров и услуг потребителям, но только 670 миллионов долларов на финансовое образование.

Это равняется 25 долларам, потраченным на финансовый маркетинг, на каждый доллар, вложенный в финансовое образование, а это означает, что общественность имеет ограниченный доступ к объективной информации.

Несмотря на то, что существуют этические финансовые консультанты, которые признают уязвимости инвесторов и стремятся защитить их, значительная часть отрасли «предназначена для того, чтобы воспользоваться этим недостатком опыта», — сказала Барбара Ропер, директор по защите инвесторов в Федерации потребителей Америка.

Ни то, ни другое не согласны

не согласен

Элементарный /

ученика средней школы

Источник: 2018 InvestmentNews опрос финансовых консультантов

Конфликты интересов, например, широко распространены в сфере консультирования.Текущие правила позволяют брокерам ставить свои финансовые интересы выше интересов клиента при продаже финансового продукта. Другими словами, они могут выбрать паевой инвестиционный фонд или аннуитет, который принесет им наибольшую комиссию за продажу, даже если это не в интересах клиента. Брокерам разрешено делать это под видом «финансового консультанта».

Конфликты такого рода раскрываются, но зачастую они слишком сложны для понимания инвесторами. Важные понятия, такие как инвестиционная стоимость, риск и ликвидность, недоступны для тех, кто не обладает базовой финансовой грамотностью.

«Инвесторам остается только доверять и надеяться на лучшее», — сказала г-жа Ропер.

Инновационный ответ

Недавние инновации были направлены на решение проблемы низкого уровня финансовой грамотности — или даже на полное устранение этой проблемы. Работодатели возложили на работников больше ответственности за управление своими пенсионными сбережениями в планах типа 401 (k), но также все чаще внедряют программы финансового благополучия на рабочем месте, чтобы помочь повысить финансовую смекалку взрослых, автоматическое зачисление для решения проблемы инерции сбережений и средства с установленными сроками чтобы облегчить принятие решений об инвестировании.

Но эти улучшения охватывают только определенную часть взрослого населения, а не миллионы американцев, не имеющих пенсионных планов на рабочем месте. Автоматизированные инвестиционные платформы — так называемые робо-консультанты — предоставляют всем потребителям доступ к относительно недорогим профессиональным средствам управления капиталом и финансовым советам. Благодаря мобильным технологиям американцы получили простые и понятные программы электронных сбережений и возможности мобильного банкинга. Хорошее начало.

И многие советники хотят помочь. По данным опроса InvestmentNews , в то время как около 40% финансовых консультантов в настоящее время участвуют в инициативах, связанных с повышением финансовой грамотности, 42% тех, кто не участвует, заявили, что заинтересованы в участии сейчас или в будущем.

Хорошо для промышленности

Почти три четверти респондентов заявили, что участие представителей отрасли финансового консультирования и планирования выгодно.

Финансово подкованные потребители с большей вероятностью воспользуются рекомендациями своего консультанта и, следовательно, станут лучшими клиентами, считают практикующие специалисты. И, как было показано ранее, финансовая грамотность ведет к более богатым потребителям, тем самым увеличивая пул потенциальных клиентов для отрасли.

Райан Колдуэлл

Генеральный директор, советник по благосостоянию и партнер

Партнеры Wacker Wealth

Сан-Луис-Обиспо, Калифорния.

Хлоя Маккензи

Основатель и генеральный директор

BlackFem Inc.

Нью-Йорк

Лаура Стеклер

Управляющий директор

Steckler Wealth Management Group для Раймонда Джеймса

Корал-Гейблс, Флорида,

Томас Хенске

Партнер

Lenox Advisors

Нью-Йорк

Кроме того, содействие финансовому образованию детей в школьной системе K-12 могло бы повысить разнообразие профессий финансового планирования — как по возрасту, так и по полу и этнической принадлежности — в то время, когда подавляющее большинство советников белые, мужчины и многие другие возраст 70, чем до 30.

«Это заставляет детей думать о личном финансовом планировании как о карьере», — сказал Майкл Змистовски, специалист по личному финансовому планированию в Financial Planning Advisors. «Мы стареем; нам нужны замены, и мы не производим их достаточно быстро ».

И знакомство маленьких детей с финансовым планированием привлекает внимание прежде всего к возможности нуждаться в специалисте по финансовому планированию.

Благодаря усилиям по повышению грамотности консультанты также могут улучшить отношения со своими клиентами.

Томас Хенске, партнер Lenox Advisors Inc., учит клиентов, как говорить о деньгах и прививать своим детям хорошее финансовое поведение, что связывает консультанта и клиента на более глубоком эмоциональном уровне, сказал он.

И есть множество способов, которыми советники могут распространять свои знания более широко. Г-н Фицджеральд, например, недавно провел урок по основам налогов и налоговых деклараций для студентов-экономистов в средней школе Винтер-Парк во Флориде.