Воскресенье , 26 Сентябрь 2021

Деньги финансы: ДЕНЬГИ: Финансы | ДЕНЬГИ | АиФ Самара

Содержание

Что такое деньги, финансы и капитал для начинающего инвестора?

Перед тем, как начать инвестировать, необходимо хорошо разобраться с главным финансовым инструментом, при помощи которого вы будете получать доход, то есть, с деньгами. Здесь очень важно не ошибиться с понятиями, чтобы понимать, с чем именно вы имеете дело, и четко видеть свою финансовую цель – результат, который вы планируете получить. Итак, обо всем по порядку.

Деньги

Деньги – это своего рода универсальный товар, являющийся одновременно инструментом выражения стоимости всех остальных товаров и услуг, инструментом совершения платежей и создания накоплений. То есть, деньги сами по себе не способны оборачиваться или приносить доход. Они выполняют ряд определенных функций, среди которых можно выделить четыре основных:

Средство обращения. Деньги применяются в качестве универсального средства обращения, обладающего стопроцентной ликвидностью и упрощающего любые экономические процессы.

Инструмент платежа. Подавляющее большинство расчетов во всех сферах человеческой жизнедеятельности производится деньгами.

Инструмент для создания накоплений. Очень важная функция денег, означающая, что с их помощью можно создавать сбережения и резервы.

Финансы

Финансы – это деньги в движении. Другими словами, это совокупность движения денежных средств в рамках какой-то обозначенной единицы (например, государство, предприятие или отдельно взятый человек). Нас будут интересовать, в первую очередь, персональные или личные финансы.

Персональные финансы, как и любые другие, можно разделить на две равнозначные категории:

  • Денежные поступления;
  • Денежные расходы
[su_box title=”Нужны данные для вашего бизнеса?” style=”default” box_color=”#085fc8″]

Бесплатно регистрируйтесь на нашем портале https://ru.xmldatafeed.com и используйте ежедневные итоги парсинга крупнейших сайтов России (товары и услуги)!

[/su_box]

В совокупности из поступлений и расходования финансов формируется личный бюджет каждого человека или семьи. В нем обязательно должен быть соблюден баланс притока и использования средств. Можно сказать, что в целом персональный бюджет строится по тому же принципу, что и государственный бюджет или бюджет любого предприятия. Если собственных поступлений недостаточно для покрытия расходов – человек вынужден привлекать заемные средства, а если поступления превышают расходы – он получает возможность использовать их свободную часть на создание резервов, сбережений или сам занимать деньги другим, инвестировать их, формируя, таким образом, дополнительные источники пассивного дохода.

Так мы подошли к самому важному понятию, которое, в первую очередь, должно интересовать каждого инвестора.

Капитал

Капитал – это деньги, приносящие доход. Это и есть главный инструмент в работе инвестора, то понятие, которым он и должен оперировать. Инвестор формирует капитал из личных средств и распределяет его в один или несколько проектов, предполагающих получение прибыли. Формирование инвестиционного капитала должно начинаться в тот момент, когда денежные поступления в личный бюджет будут стабильно преобладать над личными расходами, и при этом уже будет сформирован определенный денежный резерв на случай наступления непредвиденных обстоятельств.

Потеря инвестиционного капитала не должна сказаться на финансовом состоянии инвестора. Без соблюдения этих условий инвестировать очень опасно, ведь инвестиции всегда связаны с рисками и в случае ошибок могут лишить владельца вложенного капитала.

Финансовые новости — актуальные новости финансов России и мира

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti. ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Финансы вызывают у большей части общества стресс. Как его уменьшить?

Помимо работы, здоровья и взаимоотношений, которые нередко вызывают тревогу у латвийских жителей, одной из важнейших причин повседневного стресса могут стать финансы.

Данные проведенного Институтом финансов Swedbank исследования* показывают, что финансовые вопросы являются третьим по частоте источником стресса в обществе. К сожалению, половина населения Латвии беспокоится о финансовой ситуации семьи каждый месяц или чаще. Это существенный уровень тревоги, с которыми приходится сталкиваться и справляться ежедневно. Финансовый стресс влияет и на другие сферы жизни – чаще всего он негативно влияет на здоровье и отношения с близкими, свидетельствует исследование.

Как указывает эксперт Института финансов Swedbank Эвия Кропа, «Здоровая доза стресса – приемлемая и в известной мере необходимая составная часть жизни, которая мобилизует и побуждает к целенаправленным действиям. Низкие доходы однозначно приводят к серьезному вызову: необходимо обеспечить все потребности семьи. Но в то же время многие из нас могли бы жить лучше с имеющимся объемом денег, например, меняя привычки тратить и занимать деньги, а также постепенно  создавая подушку безопасности в виде накоплений. Имеется неоспоримая связь – чем ниже доходы, тем выше уровень стресса, а в группе высоких доходов он сокращается. Однако высокие доходы по сути не обеспечивают финансового благополучия. В его основе – не то, что зарабатываем, а то, как распоряжаемся заработанными деньгами».

Хаос в финансовых вопросах

Согласно результатам исследования 40% латвийских жителей признают, что в финансовых вопросах их семьи царит довольно большой хаос, а 65% не удовлетворены нынешней финансовой ситуацией. В целом с затруднениями финансовой природы в течение последних шести месяцев пришлось столкнуться 78% латвийских домохозяйств. Чаще всего они проявлялись как проблемы с накоплением на долгосрочные цели, неудовлетворенность и беспокойство по поводу денег, проживание от зарплаты до зарплаты или чувство вины в связи с тратами на несущественные вещи. Почти десятая часть домохозяйств сталкивалась с ситуацией, когда было невозможно справиться с повседневными платежами.

«Говорить о планировании бюджета и улучшении финансовых навыков в латвийском обществе мы начали интенсивнее именно в последние годы. Из года в год эти навыки у латвийских жителей улучшаются, однако необходимо и соответствующее поведение. По-прежнему имеется много сфер, требующих улучшения, где мы плывем по течению и не берем все под свой контроль. Это значило бы заняться тщательным планированием бюджета, выдвинуть цели и действовать в соответствии с разработанным планом

.

Финансовый стресс уменьшается в тот момент, когда в эту сферу мы вводим порядок, поскольку планирование дает ощущение уверенности и стабильности в отношении будущего.

Люди говорят, что в их распоряжении не настолько много денег, чтобы планировать. Однако в действительности все обстоит наоборот – чем меньше денег, тем тщательнее надо следить, на что тратится каждый цент. Деньги не приносят счастья, однако они несомненно играют большую роль в нашей повседневной жизни, что в виде цепной реакции отображается на бесчисленных сферах жизни», – резюмирует Эвия Кропа.

Как уменьшить стресс, планируя свои финансы?

Только в том случае, если вы точно будете знать, сколько зарабатываете и сколько и на что тратите, вы сможете полностью управлять своими финансовыми вопросами.

«Учет доходов в большинстве случаев не создает сложностей, куда более затратным в плане времени является учет расходов

. В плане расходов важно учитывать все издержки – не только те, что относятся к жилью, транспорту и продовольствию, но и расходы на образование, здравоохранение и красоту, а также развлечения и отдых. К тому же важно не забыть и о создании накоплений как о позиции расходовбудь то регулярные взносы в частное пенсионное накопление, в образование ребенка или на подушку безопасности, и эти позиции надо причислять к регулярным расходам», – рассказывает Эвия Кропа.

Когда появляется ясность по поводу своих доходов и расходов, необходимо сделать выводы, ответив на вопрос, все ли траты осмыслены и приемлема ли нынешняя ситуация.

Обычно в процессе анализа случаются сюрпризы, поскольку когда мы считаем в голове, траты кажутся меньше и не задерживаются в памяти. Как раз небольшие и как будто незначительные повседневные траты в рамках месяца образуют значительную сумму.

Обычно после анализа расходов за один – три месяца семьи уже видят возможности для улучшения имеющейся ситуации. Вероятно, первичная цель – справиться с покрытием всех счетов и обязательств. В тот момент, когда эта задача решена, можно обратиться к следующей цели, например, найти деньги в бюджете для накопления на крупную покупку, чтобы откладывать определенную сумму на черный день или на новый кредитный платеж. Когда вы поняли, что можно сделать для достижения своих целей, остается действовать! Возможно, это самый трудный из всех шагов, поскольку он требует очень конкретных действий для реализации задуманного, однако именно это превращает замыслы в реальность.

  • Хотя планирование финансов зачастую вызывает негативные ассоциации, поскольку оно связано с уменьшением расходов и контролем над ними, планирование трат – это возможность избавиться от финансовых затруднений, стать более независимым в финансовом плане и уменьшить повседневный стресс, связанный с финансами.

*Исследование Института финансов Swedbank за 2020 год проведено в сотрудничестве со Snapshots. С помощью интернета было опрошено 1027 латвийских жителей в возрасте от 18 до 74 лет.

Дети и финансы — НАФИ

Подходы к повышению детской финансовой грамотности

Существующие в мире программы по повышению финансовой грамотности можно разделить по нескольким характеристикам, в зависимости от: 

  • инициатора программы: государственные структуры, всемирные институты развития, общественные и коммерческие организации (банки, страховые компании и другие)
  • целевой аудитории (дети, женщины, люди в сложной социальной ситуации, средства массовой информации, учителя, инвесторы
  • роли повышения уровня знаний в финансовой отрасли – то есть, является ли финансовое образование основной составляющей программы или лишь частью какого-либо масштабного образовательного проекта (в качестве примера второго можно привести программу Организации Объединенных Наций «Десятилетие ООН – образование для устойчивого развития», которая была реализована в 2005-2014 годах)

Универсальной стратегии повышения финансовой грамотности не существует, и инициативы по реализации подобных проектов для детей действуют во многих странах. Главная их направленность – выработка навыков понимания населением сути денег и финансовых взаимодействий, формирование правильного отношения к распределению денег в семье, управлению ими.

Требования к финансовым продуктам и услугам для детей

 

В 2014 году в докладе Всемирного Банка Global Financial Development Report была предложена система базовых требований к финансовым продуктам для детей и подростков. Данная система была призвана повысить доступность финансовых услуг для молодой аудитории и должна способствовать повышению финансовой ответственности и грамотности потребителей.

В основе выделенных базовых принципов создания дружественных банковских продуктов для детей и подростков лежат требования, затрагивающие вопросы доступа, контроля, положительного финансового стимула для пользования финансовыми продуктами и услугами, безопасности и наличия образовательного компонента в предлагаемых целевой аудитории инструментах.

В Российской Федерации развитие данного сегмента рынка находится на начальном этапе – большинство предлагаемых продуктов продвигаются среди родителей. Они рассчитаны либо на контроль за расходами (но не на обучение детей и подростков), либо на вложение в будущее подрастающего поколения. Наиболее гибкие продукты являются сейчас частью премиальных продуктов для родителей, принадлежащих к высокодоходной аудитории.

Финансовая грамотность детей и подростков в России

Чуть более половины детей и подростков в России получают денежные средства от родителей в виде карманных расходов, из них только треть получают деньги регулярно. В том случае, если ребенок не имеет возможности получить доход из других источников, например, благодаря подработкам или стипендии, – а это около четверти
российских детей, то приобретение практических навыков обращения с денежными средствами будет осуществляться после достижения трудоспособного возраста, что может стать причиной формирования высокорискового поведения и снижения благосостояния таких потребителей.

Для тех детей, которые получают деньги от родителей или из других источников, фактором риска при формировании стратегий финансового поведения может являться отсутствие продуман ной со стороны родителей системы правил предоставления карманных денег и регулярного контроля за тратами ребенка, а также практики приобщения детей и подростков к ведению бюджета и приобретению знаний о финансовых продуктах и услугах.

 

Как привлечь деньги в дом с помощью лавровых листьев

Мистические свойства лавру и его листьям приписывали еще наши предки
Фото: pixabay.com

Многие уверены в том, что лавровые листья способны привлечь богатство и удачу в дом .

Лавровые листья не случайно еще в Древней Греции считались символом победы. Венки из них носили уважаемые люди – спортсмены, военачальники и руководители полисов. Издревле это растение было окружено особой мистикой.

Считается, что лавровые листья способны привлечь богатство в дом. Чем больше их – тем больше шансов стать успешным и знаменитым.

Существует пять примет, связывающих лавр и деньги

  • Отправляясь на ответственную встречу или на разговор о повышении зарплаты, следует держать в руке (или, на худой конец, в блокноте) листик лавра. Он должен придать вам уверенности и притянуть удачу.

  • Положите лавровый лист в кошелек и не будете знать, что такое безденежье. Он будет притягивать новые купюры.

  • Поспособствует лавровые листья и приумножению уже имеющихся накоплений. Для этого следует положить несколько в тайник, где у вас хранятся деньги «на черный день».

  • В ночь новолуния напишите коротко свое заветное желание на лавровом листике. Старайтесь делать это аккуратно, не повредив его целостность. В полнолуние сожгите лист, а пепел развейте за окном. В скором времени ждите исполнения мечты.

  • В полнолуние слегка поджарьте лавровые листья на сковороде. Можно их слегка сбрызнуть оливковым маслом. Когда от содержимого сковороды пойдет аромат и легкий дымок, выключите огонь. Возьмите сковороду в руки (надев предварительно специальные кухонные перчатки) и обойдите с нею все комнаты. Пожелайте себе и своей семье благополучия и финансового процветания.

Конечно, при всем при этом нельзя забывать о главном: какие бы магические растения вы ни использовали, чтобы привлечь деньги, надеяться только на них и поэтому сидеть без дела на печи нельзя - останетесь у разбитого корыта!

Пословицы о деньгах, об отношении к деньгам, пословицы и поговорки о деньгах для детей

Со времен возникновения денег, люди выражали свое отношение к ним краткими словесными изречениями - пословицами. Пословицы о деньгах содержат глубокий ментальный смысл и несут в себе поучительный элемент. Вот некоторые из них, демонстрирующие нормы народной морали:

  • Живётся, у кого денежка ведётся.
  • Алтыном воюют, алтыном торгуют, а без алтына горюют.
  • Копейка рубль бережет, а рубль голову стережет.
  • Денег наживёшь - без нужды проживёшь.
  • Деньги, что каменья: тяжело на душу ложатся.
  • За свой грош везде хорош.
  • С деньгами мил, без денег постыл.
  • Деньги счет любят, а хлеб меру.

Пословицы об отношении к деньгам

Несмотря на высокую духовность, прослеживающуюся в устном творчестве народов, в целом, пословицы об отношении к деньгам выражают благосклонность к обеспеченным людям. Некоторые изречения прямо диктуют поведение, как в следующих примерах:

  • Считай деньги в своем кармане!
  • Добр Мартын, коли есть алтын.
  • Богатый бедному не брат.
  • На деньги ума не купишь.
  • После Бога - деньги первые.
  • Родню считай, денег не поминай; деньги считай, родни не поминай!
  • При беде за деньгу не стой.
  • Чужие деньги считать — не разбогатеть.
  • Береги денежку про черный день!
  • Не кланяюсь богачу, свои денежки плачу.

Пословицы о деньгах для детей

Народная мудрость и основы воспитания детей, а также формирование отношения к материальным средствам хорошо демонстрируют пословицы о деньгах для детей:

  • Блюди хлеб про еду, а копейку про беду.
  • Денежка без ног, а весь свет обойдет.
  • Деньги — гости: то нет, то горсти.
  • Была бы догадка, а на Москве денег кадка.
  • Денежки — что голуби: где обживутся, там и поведутся.
  • Трудно деньги нажить, а с деньгами и дураку можно жить.
  • Добр Мартын, коли есть алтын; худ Роман, коли пуст карман.
  • Кто до денег охоч, тот не спит и ночь.
  • Без копейки рубля нет.
  • Был бы ум, будет и рубль; не будет ума, не будет и рубля.

Пословицы и поговорки про деньги

Самые распространенные и употребляемые пословицы и поговорки про деньги знакомы нам с самого детства и воспринимаются как обычные прописные истины. Ну кому не известно "Копейка рубль бережет"? Ниже приведены еще несколько примеров, характеризующих денежные взаимоотношение в народе:

  • Гроша ломаного не стоит.
  • Не пожалеть за рубль алтына; не придет рубль, так придет полтина.
  • Долг платежом красен.
  • Охал дядя, на чужие деньги глядя.
  • Площадная речь, что надо деньги беречь.
  • Уговор дороже денег.
  • Монета карман не тянет.
  • Мужик богатый гребет деньги лопатой.
  • Здоров буду — и денег добуду.

Финансы. Функции, сущность и признаки финансов. Государственные, децентрализованные, местный финансы. Органы управления финансами

09.11.2020

426244

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: pixabay.com

Финансы – синоним денежных средств (наличных и безналичных), а также отношений связанных с их движением и использованием. Финансы, в переводе с французского «finances» означают «деньги». В научной литературе, под финансами понимается объединение всех экономических связей, которые возникают в процессе зарождения, распределения, перераспределения и применения денежных потоков, как центральными фондами, так и децентрализованными, которые нередко выступают в качестве государственной казны (бюджета). Таким образом, финансы выступают важным звеном в формировании государственного устройства. Сущность и функции финансов будут более подробно описаны в этом тексте.

Последние новости:

Западная научная и учебная литература трактуют финансы в достаточно широком смысловом диапазоне. Конкретика проявляется в разновидности финансовых отношений, как неотъемлемой части финансов, которые могут быть публичными (общественными), корпоративными, или личными. Так, публичные финансы охватывают процессы и механизмы, включающие накопление и расходование денежных богатств государства, баланс, способы мониторинга.

Что же касается финансов корпоративных, которые эквивалентны финансовому и управленческому менеджменту и бизнес управлению, подразумевают под собой искусство управления деньгами, науку – изучающую в высших учебных заведениях. В основном речь идёт о литературе, служащей в качестве базы для обучения студентов Высших Учебных Заведений.

Кроме того, под термином «финансы» может подразумеваться экономическая дисциплина, занимающаяся анализом экономических действий в различных сферах социально-культурного, правового и экономического пространства. Здесь уже речь идёт о научно-исследовательских институтах, работающих на правительство.

В человеческом понимании, финансы – это, прежде всего, деньги, которые имеют определённую стоимость. Деньги можно обменять на другие деньги либо получить часть прибавочной стоимости в виде товара (услуги).

Функции финансов

Денежные средства выполняют такие особые функции, как:

  • формирующая;
  • контролирующая;
  • регулятивная;
  • стабилизационная;
  • фискальная;
  • стимулирующая.

Под распределительной функцией понимается расформирование ВВП страны, для последующего формирования разных по уровню бюджетов государства.

Контролирующая функция денег позволяет проводить мониторинг денежных ручьёв, равно как и на израсходование денег казны на обязательные нужды (здравоохранение, строительство спортивных объектов).

Через регулирующую функцию производится воздействие на сегменты экономических отношений посредством налогов и выдачи государственных займов.

Стабилизирующая функция обеспечивает граждан страны необходимыми условиями для формирования социальной, культурной и экономической свободы.

Фискальная и стимулирующая функции направлены на борьбу с инфляцией и прочие регрессивные факторы экономики, как стагнация, деноминация и так далее.

Управление финансами

Управление финансами подразумевает устойчивые события, в ходе которых происходит перераспределение и распределение денежных активов между всеми участниками экономической деятельности. Сюда же относятся действия, способствующие повышению экономической отдачи от применения денежных ресурсов.

Следуя теории управления денежными ресурсами, можно выделить составляющие отношений, как с одной стороны объекты и с другой стороны субъекты (специальные службы) управления, а также методы и формы менеджмента и т.д.

Аппарат менеджмента денежными ресурсами состоит из субъектов исполнительной (Минфин, налоговая организация, таможенная служба) и законодательной (Президент и Правительство РФ) власти.

Уровень участников экономической и хозяйственной деятельности управленческого аппарата определяется некоторыми формами рассматриваемые в плоскости организации и права.

Государственные финансы

Государственные финансы представлены особой формацией совокупности финансово-экономических отношений и распределения денежных ручёйков, использование которых помогает государству реализовывать ряд стратегически важных проектов.

Государственные финансы исполняют определённые функции, среди которых:

  • распределяющая;
  • контролирующая;
  • регулятивная.

В структуру государственной казны (бюджета) входит:

  • бюджет федерального значения;
  • бюджет субъектов РФ;
  • внебюджетные фонды.

Под государственные финансы также подпадают государственные займы, система налогообложения, поступление налогов в казну и различные фонды, система бюджетного регулирования.

Распределительная функция финансов

Финансы, помимо второстепенных своих функций, несут две главные – распределяющую и контролирующую. Распределительная функция финансов позволяет формировать государственную казну страны за счёт перераспределения национального богатства.

Распределение и перераспределение государственного накопления осуществляется через бюджетную сферу. Кроме того, в перераспределении участвует финансовый и страховой рынки.

Кроме того, одним из инструментов перераспределения национальных богатств государства могут выступать прошлые накопления, прибыль от внешнеэкономической деятельности, кредиты и займы.

Признаки финансов

Финансовые отношения выражают некоторые признаки финансов. Так, за основу финансов, всегда воспринимаются деньги, которые можно обменять на товар либо услугу. Кроме того, непосредственно выпускаемый продукт, и оказываемые кем-либо услуги, включены в финансовые отношения. Кроме того, финансам присущи признаки распределения государственного богатства и управления финансовыми потоками страны.

Поверхностное обращение на финансы и понятие финансов проявляет себя в движении денег. Операции в финансовой сфере сопряжены с переводом денег от одного субъекта к другому, а также с их целевой направленностью. Таким образом, основное отличие финансов от прочих экономических понятий, заключается в их денежной форме (стоимости), которая находится в перманентном движении и зависит от многих экономических и политических факторов.

Помимо движения денежных ресурсов, финансы проявляются в своей распределительной функции, когда деньги из бюджета направляются на социальные и государственные нужды первой необходимости.

В качестве распределительной стоимости ВВП выступают не только финансы, но и зарплата, цены, займы и т.д. Перечисленные категории экономической деятельности имеют под собой некоторые особенности, проявляющиеся в конкретном назначении.

Из финансовых отношений часть накоплений обособляется в виде всего и чистого дохода (прибыли). Подобные процессы распределения и перераспределения ВВП, порождают особые виды денежных ресурсов. Особенность состоит в том, что денежные потоки формируются в результате обособления денежных накоплений, с последующим использованием на целевые нужды государственных и внебюджетных фондов и организаций.

В результате получается, что распределение и перераспределение ВВП связано с движением потока денежных средств (ресурсов) в виде прибыли, налоговых отчислений, поступлений и накоплений. А это, в свою очередь, формирует специфический признак финансов, заключающийся в накоплении, обособлении и целевом расходовании государственных денег.

Децентрализованные финансы

В качестве децентрализованных финансов выступают формы денежных взаимоотношений между всеми участниками хозяйственной деятельности, где в качестве денег используются фонды, образуемые за пределами границ государства в целом и городских районов в частности. Децентрализованные денежные отношения выступают неким базисом в системе финансов, преобладая в финансах государства.

Понятие децентрализованных финансов включает финансовые накопления всех субъектов финансовой и хозяйственной деятельности.

Централизованные финансы

Централизованные финансы – система, формирующая и расходующая финансовые потоки для перманентной работы всех государственных органов. Финансы централизованные относятся к бюджетной системе.

Централизованные финансы порождают финансы публичного значения, которые управляются различными государственными структурами.

Местные финансы

Доля местных денег в финансовой системе доходит до 70%, что зависит от государственного устройства. Так, чем более развитая экономика страны, тем больше в ней доля местных денежных накоплений и связанных с ними отношений, что стимулирует работу органов власти на местах.

Сегодня наблюдается устойчивый рост местных финансов, что красноречиво говорит о важности органов власти на местах. Но экономическая свобода всё же ограничена у местных властей, которые вынуждена постоянно согласовывать свои действия с верховным правительством, что порождает определённую бюрократическую проволочку.

Неотъемлемой составляющей местных финансов являются местные бюджеты, фонды специального предназначения, а также деньги городских предприятий.

Структура местного бюджета ничем не отличается от центрального бюджета. Включает как доходы, так и расходы местных властей. Их действия распространяются на административной территории органа принимающего их.

Формирование доходной части местного бюджета производится за счёт налогов всех субъектов хозяйственной деятельности, а также некоторой части доходов компаний государственной формы собственности, субсидировании и дотирования централизованного бюджета, муниципальных кредитов и прочих источников.

Одна из форм местных финансов – налоги, классифицируется на некоторые составные части, формирующие местную казну, куда, например, входит множество местных налогов.

Другая составная часть местных налогов определяет саму государственную систему налогов. Так, одни налоги служат для пополнения местной казны. Другие же формируют налог на прибыль и подоходный, которые существенно пополняют государственную казну.

Удержание налогов с дарений и наследства, на осуществление торговли и выдачу специальных лицензий, направляются в местный бюджет.

Местные органы самоуправления, получая в полное распоряжение капитальную недвижимость, основные и оборотные средства, формируют дополнительные доходы в местный бюджет. Например, в аренду может предоставляться земля, муниципальные бассейны и дороги. Кроме того, местный бюджет пополняется за счёт различных поборов.

Во многих странах мира, существенный процент пополнения бюджета, представлены коммунальными платежами, а также оплатой проезда в общественном транспорте.

Однако местным бюджетам всё же не под силу финансировать многие государственные программы. В качестве помощи поступают государственные субсидии и субвенции, выделяемые из местной казны. Подобные действия именуются не иначе как дотацией.

Бюджеты местного уровня достаточно самостоятельны, но постоянно вынуждены обращать внимание на принимаемые правительством решения. Иначе, если руководствоваться действиями в слепую, можно лишиться львиной доли дотаций и субсидий, что негативно скажется на экономическом и инвестиционном климате региона. А это уже чревато шатким положением самой местной власти.

Нехватка денег из местной казны вынуждает представителей местной власти находить иные пути для финансирования своих проектов. Помимо дотирования и субсидирования местного бюджета, распространена практика получения кредитов и займов.

В качестве основного вида займа выступают муниципальные ценные бумаги (облигации), поступающие на фондовый рынок. Все операции на фондовом рынке строго контролируются правительством. Связано это с тем, что манипуляции на фондовом рынке влияют на величину денежного обращения, что нередко приводит к инфляционным скачкам.

Как и в случае финансирования местных проектов, выпуск облигаций строго контролируется верховным правительством, которое назначает лимит выпускаемых ценных бумаг. При этом срок действия облигаций может доходить до шестидесяти лет. Чем дольше срок, тем выгоднее государству. Размещение облигаций среди покупателей может происходить за пределами административных границ.

Органы управления финансами

Главный орган управления по финансам в РФ – Федеральное Собрание, Правительство РФ и Президент РФ. Именно этими органами принимается главное решение по утверждению бюджета и отчётности целевого использования государственных средств.

Государственная машина по управлению финансами, включает следующие органы:

  • комитет по бюджету, налогам, банкам и деньгам исполнительной и законодательной властей;
  • счётная палата;
  • Министерство Финансов;
  • Центральный банк;
  • Государственная налоговая служба;
  • ГТК;
  • комиссия по надзору за рынком ЦБ;
  • Министерство по имуществу.

Ключевой орган управления финансами – Министерство финансов, проводит прогнозирование обеспеченности бюджета денежными и золотовалютными запасами, как на краткосрочную, так и долгосрочную перспективы.

Также Министерством финансов проводится работа по совершенствованию законодательства в сфере налогов: разработка проектов, анализ воздействия действующей налоговой системы на пополнение доходной части казны.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Финансирование свободных денег

Это гостевой пост от Марка на VitalDollar. com.

Вы когда-нибудь задумывались, что отличает тех, кто преуспевает в финансовом отношении, от тех, кто этого не делает? Чувствовали ли вы, что ваш доход должен позволять вам жить более комфортной жизнью, чем то, что вы переживаете?

Личные финансы не должны быть сложными. Есть несколько основных правил, которым вы должны следовать, и если вы сделаете это, все остальное станет на свои места.

В этой статье рассматриваются некоторые из самых основных и наиболее действенных финансовых правил, которые должны влиять на вашу повседневную жизнь.

1. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Пожалуй, самое важное финансовое правило - тратить меньше, чем зарабатываешь. Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете, невозможно продвинуться вперед, если вы тратите их все. Хуже того, вы можете откатиться назад и накапливать долги, если вы тратите больше, чем зарабатываете.

Ползучий образ жизни - это когда ваши расходы растут с той же скоростью, что и ваш доход. В идеале, когда вы продвигаетесь по карьерной лестнице, ваш доход будет расти. Если вам удастся свести к минимуму нежелательный образ жизни и сохранить свои расходы на прежнем уровне, вы сможете сэкономить и инвестировать излишки.

В конечном счете, , сколько вы храните, гораздо важнее, чем то, сколько вы зарабатываете . Кто-то с доходом в 50 000 долларов может оказаться в лучшем положении, чем кто-то с доходом в 500 000 долларов, в зависимости от того, сколько потрачено и сколько осталось.

2. Знайте, куда уходят ваши деньги

Составление бюджета - это обычный финансовый совет.Бюджет дает вам контроль над тем, как тратятся ваши деньги, что помогает вам максимально использовать деньги, которые у вас есть.

Хотя составление бюджета важно, не менее важно отслеживать свои расходы. Если вы не отслеживаете свои расходы, вы не узнаете, действительно ли вы придерживаетесь бюджета.

Знание того, куда уходят ваши деньги, является важным аспектом разумного управления своими деньгами. Если вы не планировали и не отслеживали свои расходы в прошлом, это может быть полезным опытом.Когда вы увидите, как вы на самом деле тратите деньги, вы, вероятно, сможете быстро определить несколько областей, в которых вы тратите слишком много и которые можно было бы легко сократить (проявив некоторую дисциплину).

3. Избегайте импульсивных покупок

Большинство людей тратят деньги на эмоциях . Импульсные покупки могут быть мелкими (например, покупка нескольких вещей при оформлении заказа в продуктовом магазине) или более крупными вещами, такими как таймшер.

Крупные импульсивные покупки, очевидно, могут иметь разрушительное влияние на ваши финансы, но даже небольшие покупки складываются.

Чтобы получить контроль над небольшими импульсивными покупками, вы можете совершить покупку продуктов со списком и придерживаться того, что в вашем списке.

Для более крупных покупок возьмите за привычку ждать не менее 24 часов (или дольше, если возможно), прежде чем принимать решение о покупке. Когда вы тратите время на оценку покупки с учетом всех факторов, вы часто обнаруживаете, что на самом деле не хотите или не нуждаетесь в той вещи, которую почти купили. Вы уменьшите угрызения совести покупателя и сохраните больше денег в кармане.

4. Магазин около

Заведите себе привычку сравнивать цены и искать лучшие варианты. Это может быть полезно для чего угодно, от покупки нового телевизора до покупки автомобиля, но также может применяться к таким вещам, как ежемесячные регулярные счета.

Некоторые из самых простых способов сэкономить деньги включают переключение или отказ от ежемесячных платежей. Например, переход на поставщика услуг беспроводной связи со скидкой позволил нам с женой вдвое сократить наш счет, что привело к экономии более 800 долларов в год.

Когда вы уменьшите свои повторяющиеся ежемесячные (или ежегодные) расходы, вы будете постоянно экономить деньги, поэтому даже небольшая экономия может накапливаться.

Некоторые из вещей, которые вы можете приобрести в магазине, включают страхование, коммунальные услуги (если вы живете в государстве без регулирования) и телевизионные услуги. Кабельное телевидение может быть очень дорогим, и существует ряд кабельных альтернатив, которые значительно снизят ваш счет.

5. Создать Чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд - не самая интересная часть личного финансового плана, но это важно.Никогда не знаешь, когда может возникнуть чрезвычайная ситуация, поэтому лучше быть готовым.

Нам не нравится думать о возможности потерять работу, столкнуться с серьезными проблемами со здоровьем или иметь дело с семейными ситуациями, которые могут повлиять на нас финансово, но такие вещи случаются постоянно.

Чрезвычайный фонд - это деньги, отложенные для чего-то неожиданного , которое нельзя запланировать на или спрогнозировать. Например, оплата новых тормозов на вашем автомобиле не является чем-то, что следует оплачивать из чрезвычайного фонда, потому что вы можете спланировать эти расходы, даже если вы не знаете точно, когда они понадобятся.

Большинство экспертов полагают, что у вас достаточно денег в резервном фонде, чтобы покрыть как минимум 3-6 месяцев расходов на проживание. Если вы подвержены более высокому риску (семья, живущая на одинокий доход, или кто-либо с непредсказуемым доходом), вы должны быть в верхней части этого диапазона.

6. Начните откладывать на пенсию сейчас

Никогда не рано начинать откладывать на пенсию. Многие молодые люди не относятся серьезно к пенсионным сбережениям, потому что думают, что разберутся с ними позже.Но чем вы моложе, тем больше у вас времени для вложений в , на рост и на , на составной . Молодые годы - лучшее время, чтобы откладывать деньги на пенсию благодаря начислению сложных процентов.

Независимо от вашего возраста, если вы еще не начали откладывать на пенсию, вам следует начать сейчас. А если вы уже начали, вам не помешает приумножить свои сбережения.

7. По возможности экономьте

Есть много разных способов сэкономить.Если вы всегда ищете способы сократить расходы и увеличить норму сбережений, вы найдете множество возможностей.

Один из способов найти новые способы сбережения - это попытаться сэкономить деньги. Есть много разных вариантов, например, популярный 52-недельный денежный вызов. С этим вы сэкономите 1 доллар в первую неделю, 2 доллара на второй неделе, 3 доллара на третьей неделе и так далее. К концу 52 недель вы сэкономите 1378 долларов!

8. Погасить задолженность

Долги - одна из самых распространенных финансовых проблем.Долги под высокие проценты, такие как задолженность по кредитным картам, особенно опасны, и их сложно преодолеть. Другие долги, такие как студенческие ссуды, автокредиты и личные ссуды, могут быть не такими плохими, как задолженность по кредитной карте, но все же могут помешать вам сберечь и продвинуться вперед.

Выплата потребительского долга позволит высвободить больше денег в вашем ежемесячном бюджете, так что вы сможете экономить и вкладывать больше каждый месяц.

Существует несколько различных подходов к выплате долга. Двумя наиболее популярными вариантами являются долговая лавина и долговая лавина .Используя подход снежного кома долга, вы сначала выплатите самые маленькие долги, что даст вам некоторую уверенность в «быстрых победах». При подходе лавины долга вы в первую очередь выплатите долг с наибольшей процентной ставкой. Здесь вы можете увидеть сравнение снежного кома долга и лавины долга.

Выплата долга - ключевой шаг, но вам также необходимо избежать увеличения долга в будущем .

9. Знайте свои приоритеты

Многие люди думают, что личные финансы могут быть скучными, потому что они всегда связаны с сокращением или экономией денег.На самом деле вам не нужно сокращать на каждые аспекта вашей жизни. Главное - знать свои приоритеты. Экономьте в областях, которые не так важны для вас, и у вас будет больше денег на самые важные вещи .

Вам не нужно чувствовать себя виноватым из-за того, что вы тратите деньги, и знание ваших приоритетов может помочь в этом. Если вы знаете, что сокращаете в других сферах, чтобы у вас были деньги, чтобы позволить себе то, что для вас наиболее важно, вы можете уверенно распоряжаться своими деньгами.

10. Увеличьте свой доход

Снижение расходов - это здорово, но увеличение дохода может быть еще более действенным. Вы можете только сократить столько. В какой-то момент у вас закончатся способы сократить свои расходы или вы увидите лишь очень небольшую экономию от своих усилий. Однако с всегда можно заработать больше .

Есть несколько способов увеличить свой доход. Один из лучших способов - повысить зарплату, потому что за тот же объем работы вы будете получать больше денег.См. Это руководство для получения советов, связанных с просьбой о повышении.

Если получить повышение невозможно, возможно, вы сможете найти более высокооплачиваемую работу либо у вашего текущего работодателя, либо у другого работодателя. Сверхурочная работа также может быть вариантом, в зависимости от вашей работы.

Если заработать больше денег на работе невозможно, то подработка может стать отличным решением. Есть все, чем можно заниматься за деньги, и есть варианты, которые подойдут для любого графика.Если у вас традиционная работа с понедельника по пятницу, вы можете увидеть этот список лучших рабочих мест на выходных.

11. Не покупайте слишком много дома

Жилье - самая большая статья расходов в большинстве бюджетов. Одна из самых распространенных финансовых ошибок - слишком много тратить на дом.

Не думайте, что вы можете позволить себе дом только потому, что банк одобрил ипотеку. Даже если вы можете позволить себе внести ипотечный платеж, покупка слишком большого количества дома уменьшит сумму, которую вы можете сэкономить и инвестировать.

Убедитесь, что вы живете хорошо по средствам, и купите дом, который по-прежнему оставит достаточно места в бюджете.

12. Обратите внимание на комиссии

Инвестиционные сборы могут показаться небольшими, но они могут иметь разрушительное долгосрочное влияние на ваши результаты. NerdWallet проанализировал влияние комиссий и обнаружил, что инвестиционный сбор в размере 1% может стоить более 590 000 долларов за 40 лет сбережений.

Проверьте детали любых инвестиций, чтобы быть уверенным в том, какие комиссии будут начислены.По возможности выбирайте инвестиции с низкими комиссиями. Vanguard и Fidelity предлагают отличные паевые инвестиционные фонды и ETF с очень низкими комиссиями.

13. Инвестировать в активы, приносящие доход

Активы, приносящие доход, идеально подходят для выхода на пенсию, потому что они могут (потенциально) заменить доход от вашей работы.

Существует множество различных типов активов, приносящих доход, в том числе недвижимость. Аренда недвижимости и краудфандинг недвижимости - два популярных варианта получения дохода от инвестиций в недвижимость.Можно даже инвестировать в недвижимость, не используя собственные деньги.

Помимо недвижимости, еще одним популярным вариантом является инвестирование в дивидендные акции.

14. Ставить цели

Постановка финансовых целей чрезвычайно важна, потому что без целей у вас не будет направления. Цели помогают вам иметь над чем работать, повышают вашу мотивацию и дают вам возможность оценить свой прогресс.

Вы можете работать в обратном направлении от своих целей, и создаст план , который позволит вам достичь этих целей.Если вы будете придерживаться своего плана, вы обнаружите, что добиваетесь последовательного прогресса, а цели, которые казались высокими, со временем будут казаться намного более достижимыми.

15. Получите помощь, если она вам понадобится

Когда дело доходит до ваших финансов, вы можете использовать подход «сделай сам» или нанять финансового консультанта. Если вы чувствуете себя подавленным или просто хотите получить небольшую помощь или совет от профессионала, вы можете подумать о том, чтобы нанять кого-нибудь.

Если вы будете стараться жить по финансовым правилам, описанным в этой статье, у вас все будет хорошо. Если все это кажется непосильным, не думайте, что вам нужно в одночасье становиться финансовым экспертом. Начните с первого правила - тратить меньше, чем зарабатываете. Простое следование этому правилу будет иметь большое значение.

Free Money Finance: зарабатывание денег 2011+

Следующий отрывок перепечатан с разрешения Second-Act Careers: 50+ способов получить прибыль от своих увлечений во время полувыставки Нэнси Колламер, MS, авторское право © 2013.Опубликовано Ten Speed ​​Press, издательством Crown Publishing Group.

Эта книга - отличный ресурс для тех, кто хочет получить второй доход, возможно, в новой области, во время выхода на пенсию или досрочного выхода на пенсию. Сегодняшний пост о том, как заработать деньги, работая в некоммерческой организации, и это я рассмотрю, когда перейду на пенсию.

Просто настаивая на том, что вам не нужно работать в некоммерческой организации, чтобы что-то изменить, я предлагаю сначала этот вариант, потому что это тот, о котором думает большинство людей, когда они думают о доброй работе. Мир некоммерческих организаций огромен и разнообразен; в него входят благотворительные организации, группы защиты интересов, фонды, религиозные учреждения, художественные группы, университеты, больницы, ассоциации и союзы. По данным Independent Sector, сеть лидеров некоммерческих и благотворительных сообществ, некоммерческих организаций и фондов играет важную роль в нашей экономике; в них занято 9 процентов американской рабочей силы, и на их долю приходится 5 процентов нашего валового внутреннего продукта.

Если вы хотите работать в музее, благотворительной организации или в группе защиты интересов, скорее всего, вы обнаружите, что опыт работы в некоммерческой организации несколько отличается от вашего опыта работы в коммерческом секторе.С положительной стороны, некоммерческие организации обычно считаются прекрасным местом для работы: доброта, энтузиазм и целеустремленность ценятся более высоко, чем в компаниях, ориентированных на прибыль, графики работы, как правило, более гибкие, и удовольствие от работы в организации, движимой миссией. - долгожданное изменение для людей, привыкших ставить прибыль выше людей. Тем не менее, работа в некоммерческой организации - не всегда идеальная ситуация. У большинства организаций по-прежнему есть своя офисная политика (в конце концов, люди - это люди), и реальность работы с ограниченным бюджетом, волонтерским персоналом и зависимостью от неустойчивых источников финансирования может оказаться проблематичной и стрессовой.

Следовательно, если вы думаете, что хотите работать в некоммерческой организации, найдите время, чтобы обдумать свои варианты, прежде чем подавать заявление на работу. Тщательно оцените свои навыки, опыт и интересы, а затем начните искать способы наилучшего использования своих навыков в организациях, которые вам нравятся. Может быть полезно сначала стать волонтером или членом правления некоммерческой организации, чтобы познакомиться с организацией и ее культурой, прежде чем переходить к более постоянным трудовым отношениям.

Чтобы помочь вам лучше понять, что может быть связано с вашим переходом в мир некоммерческих организаций, я взяла интервью у Барбары Салоп, пятьдесят восемь лет, профессионального руководителя IBM, которая недавно совершила собственный переход в мир некоммерческих организаций.

От руководителя IBM до некоммерческого консультанта

«Люди думают, что в некоммерческом мире не так много хороших деловых людей, но есть замечательные люди - им просто гораздо меньше работы, чем людям в мире. корпоративный мир ». - Барбара Салоп, некоммерческий консультант

Барбара Салоп, моя бывшая клиентка из Риверсайда, штат Коннектикут, долгое время активно поддерживала организации, которые помогают людям с нарушениями развития.Но поскольку она была работающей полный рабочий день матерью двоих детей, количество часов, которые Барбара могла посвятить волонтерской деятельности, было ограничено требованиями работы и семьи. Итак, в 2010 году, когда она смогла выйти на пенсию с полной выгодой от IBM, Барбара решила применить свой управленческий опыт в некоммерческом секторе. Осознавая, что ей необходимо получить серьезный опыт работы в некоммерческой организации, чтобы укрепить свои полномочия и знакомство с миром некоммерческих организаций, Барбара в течение восемнадцати месяцев работала консультантом на общественных началах в нескольких местных некоммерческих организациях. Затем она подала заявку и была принята в программу Hartford Encore Fellows, программу развития персонала, которая помогает опытным профессионалам перейти в некоммерческий сектор. Эта программа дала ей возможность погрузиться в мир некоммерческих организаций посредством обучения в классе, слежки за работой и двухмесячной стажировки. Это также дало ей возможность познакомиться с людьми, активно работающими в этом секторе, а также создать группу из других руководителей, которые также активно переходили в некоммерческий сектор.Когда я брал интервью у Барбары, она начинала свое первое оплачиваемое консультирование в организации, в которой изначально работала волонтером. Я спросил Барбару о ее впечатлениях от некоммерческой деятельности:

Каковы самые разительные различия между жизнью в IBM и миром некоммерческих организаций?

Б.С .: Есть много общего, но и много различий. В корпоративной сфере главное - зарабатывать деньги, но в некоммерческих организациях основное внимание уделяется миссии. Некоммерческие организации иногда принимают решения, которые кажутся нам не похожими на бизнес, но они представляют собой компромисс, отражающий их решимость поставить миссию выше денег. Чтобы сделать этот трудный выбор, требуется большая дисциплина, особенно при нехватке финансирования. Я глубоко восхищаюсь такой приверженностью делу.

Заметили ли вы разницу в типах людей, которые работают ради прибыли и некоммерческих организаций?

Б.С .: Я был очень впечатлен тем, насколько счастливыми кажутся большинство руководителей некоммерческих организаций.Я не хочу, чтобы это звучало так, будто это всегда идеально в духе Поллианны, но среди людей, которых я встречал, было реальное чувство миссии, цели и удовлетворения. Даже когда у них был тяжелый день, было ясно, что у них есть скрытое чувство счастья от того, что они делают. Хотя у меня было много хороших дней в IBM, и я гордился достижениями моей команды, я редко испытывал такое же чувство глубокого удовлетворения от своей корпоративной работы.

Как некоммерческие организации, в которых вы вызвались добровольно, отреагировали на то, что вы «корпоративное» лицо?

Б.СУБЪЕКТ: Это было интересно. С одной стороны, казалось, что существует некоторая тревога по поводу того, что корпоративный человек приходит в некоммерческую организацию. Их мнение таково, что корпоративные типы - это только цифры, и мы принимаем решения только на основе измерений и прибыли. С другой стороны, некоторые люди почти охвачены благоговением перед людьми из корпораций и [практически] относятся к нам так, как будто мы с другой планеты. Я обнаружил, что очень важно найти время, чтобы выслушать то, что они говорят, поучиться у них и уважать их опыт.

Есть много способов стать волонтером. Как вы решили, к каким организациям обращаться по поводу волонтерства?

Б.С .: Я знал, что хочу сосредоточиться на работе с организациями, которые поддерживают людей с нарушениями развития, поэтому я нацелился на такие возможности. Что касается того, что вы решите для них сделать, по сути, есть два способа помочь. Один из них - делать простые практические вещи, например, набивать конверты или подавать на столовой. Нужна работа, и они оценят ваше время.Но если вы опытный бизнесмен, я думаю, что вы обязаны некоммерческой организации найти способ использовать свой профессиональный опыт. Они очень благодарны, когда вы можете помочь им сделать то, на что они не могут или у них нет времени, например, управление проектами, фасилитация или стратегическое планирование.

После того, как вы долгое время работали волонтером, как вы затронули тему получения оплаты за свою работу?

Б.С .: Я просидел достаточно долго, чтобы они действительно оценили мой опыт в бизнесе! Когда вы можете заставить их увидеть ваше ценностное предложение и понять экономическое обоснование ваших гонораров, продать их будет намного проще.Даже после того, как я закончил работу над проектами, я проверял сайты своих волонтеров, чтобы обсудить с ними их планы реализации. Со временем они поняли, что мне стоит держать меня рядом. Я думаю, что также полезно предлагать свои услуги в качестве независимого подрядчика, вместо того, чтобы ожидать, что организация наймет вас. В этой экономике, если у них есть возможность привлечь переменного работника, для них имеет смысл это сделать. Это может стоить им немного дороже в краткосрочной перспективе, но дает им большую гибкость в долгосрочном плане.

Как вы узнали, что заряжать?

Б.С .: Если честно, сложно было понять, сколько брать. Я попросил своих друзей из некоммерческих организаций, которые ранее нанимали консультантов, высказать свои предложения. Я был готов начать с низкой оценки, потому что знал, что мне еще предстоит многому научиться, и мне нужно было получить больше опыта в этом секторе. Я подозреваю, что по мере того, как я продолжу вносить свой вклад и увеличивать стоимость, у меня появятся возможности повысить свои ставки.

Какие у вас есть предложения относительно поиска работы в некоммерческой организации?

Б. СУБЪЕКТ: Как и любой поиск работы, нетворкинг критически важен, и я потратил на это много времени. Иногда мне казалось, что я просто собираюсь выпить бесконечное количество чашек кофе, но в конце концов это окупилось. Что касается ресурсов, LinkedIn - бесценный инструмент, который я использовал для выявления членов правления и волонтеров в организациях, которые мне понравились.

Есть ли у вас какие-либо дополнительные мысли для людей, рассматривающих возможность перехода в некоммерческие организации?

B.S: Не торопитесь и определите, в каких организациях вы хотите работать.Вам будут платить намного меньше, чем вы зарабатываете в корпоративной сфере, поэтому найдите сектор, который действительно вам подходит. Этот переход может занять больше времени, чем вы ожидаете, но будьте уверены, что он того стоит.

Вот пять отличных ресурсов, которые помогут вам перейти в некоммерческий сектор:

1. Encore.org (www. encore.org). Если вам больше сорока и вы хотите внести свой вклад в улучшение мира, вы должны познакомиться с Civic Ventures и Encore.орг. Civic Ventures финансирует ряд инициатив, стипендий и программ, направленных на то, чтобы помочь бэби-бумерам решить серьезные социальные проблемы (включая программу стипендий, в которой участвовала Барбара). Веб-сайт Encore.org, опубликованный Civic Ventures, является единственным наиболее полным ресурсом для тех, кто из поколения «бума» заинтересован в карьере, сочетающей в себе личный смысл, социальное влияние и постоянный доход. Их выдающееся руководство по карьере на бис можно бесплатно скачать по адресу www.encore.org/files/PDFs/guide/encore_guide.pdf. Марк Фридман, генеральный директор и основатель Civic Ventures, написал книгу «Encore: поиск работы, имеющей значение во второй половине жизни» (PublicAffairs, 2008) - это увлекательное чтение для всех, кто интересуется этой темой.

2. Bridgestar (www.bridgestar.org). Bridgestar. org - это сайт для опытных руководителей, которые хотят перейти из коммерческого сектора в некоммерческий. У них есть обширный центр карьеры и доска объявлений, на которой перечислены как штатные, так и некоммерческие должности в совете директоров.

3. Idealist (www.idealist.org). Idealist.org необходимо посетить всем, кто интересуется миром некоммерческих организаций. На сайте есть советы по вопросам карьеры, доска объявлений и информация о мероприятиях, стипендиях, стажировках, возможностях волонтерства и образовательных программах в некоммерческом мире.

4. Центр Фонда (www.foundationcenter.org). Если вы хотите создать фонд, узнать, как написать грант или получить средства для исследований, это правильный сайт для вас.Центр Фонда является ведущим источником информации о благотворительности во всем мире, с сайтом, на котором перечислены программы обучения, вакансии и другие полезные ресурсы.

5. Национальный совет некоммерческих ассоциаций (www. councilofnonprofits.org). Национальный совет некоммерческих ассоциаций - это сеть государственных и региональных некоммерческих ассоциаций, обслуживающая более двадцати тысяч членских организаций. Хотя этот сайт предназначен для администраторов некоммерческих организаций, их ресурсы помогут познакомить вас с ключевыми проблемами, имеющими отношение к небольшим некоммерческим организациям.

Наконец, если вы хотите быть в курсе последних новостей в мире благотворительности, отличный ресурс - это Хроника благотворительности (philanthropy.com). Он и в печати, и в Интернете, и он похож на New York Times в мире благотворительности.

Определение денег

Что такое деньги?

Деньги - это экономическая единица, которая функционирует как общепризнанное средство обмена в транзакционных целях в экономике.Деньги предоставляют услугу по снижению транзакционных издержек, а именно двойное совпадение желаний. Деньги происходят в виде товара, имеющего физическую собственность, которую участники рынка используют в качестве средства обмена. Деньги могут быть: определяемыми рынком, официально выпущенными законным платежным средством или фиатными деньгами, заменителями денег и фидуциарными средствами, а также электронными криптовалютами.

Понимание денег

Деньги обычно называют валютой. С экономической точки зрения у каждого правительства своя денежная система.Криптовалюты также разрабатываются для финансирования и международного обмена по всему миру.

Деньги - это ликвидный актив, используемый при расчетах по сделкам. Он функционирует на основе всеобщего признания его ценности в рамках государственной экономики и на международном уровне посредством иностранной валюты. Текущая стоимость денежной валюты не обязательно зависит от материалов, используемых для изготовления банкноты или монеты. Вместо этого ценность выводится из готовности согласиться с отображаемой стоимостью и полагаться на нее для использования в будущих транзакциях.Это основная функция денег: общепризнанное средство обмена, которое люди и мировая экономика намерены использовать и готовы принять в качестве оплаты за текущие или будущие транзакции.

Экономические денежные системы начали разрабатываться для функции обмена. Использование денег в качестве валюты обеспечивает централизованную среду для покупки и продажи на рынке. Впервые это было установлено для замены бартера. Денежная валюта помогает создать систему для преодоления двойного совпадения желаний.Двойное совпадение желаний является повсеместной проблемой в бартерной экономике, где для торговли каждая сторона должна иметь то, что хочет другая сторона. Когда все стороны используют и добровольно принимают согласованную денежную валюту, они могут избежать этой проблемы.

Чтобы валюта была наиболее полезной в качестве денег, она должна быть: 1) взаимозаменяемой, 2) прочной, 3) портативной, 4) узнаваемой и 5) стабильной. Эти свойства гарантируют, что выгода от уменьшения или устранения транзакционных издержек двойного совпадения желаний не перевешивается другими типами транзакционных издержек, связанных с этим конкретным товаром.

взаимозаменяемые

Единицы товара должны быть относительно однородного качества, чтобы они могли быть взаимозаменяемыми. Если разные единицы товара имеют разное качество, то их ценность для использования в будущих операциях может быть ненадежной или непротиворечивой. Попытка использовать невзаимозаменяемый товар в качестве денег приводит к транзакционным издержкам, связанным с индивидуальной оценкой каждой единицы товара перед тем, как обмен может состояться.

прочный

Физический характер товара должен быть достаточно прочным, чтобы сохранять свою полезность при будущих обменах и многократно использоваться повторно.Скоропортящийся товар или товар, который быстро деградирует при использовании на биржах, не будут так полезны для будущих транзакций. Попытка использовать товар недлительного пользования в качестве денег вступает в противоречие с по существу ориентированной на будущее потребительной стоимостью денег.

Портативный

Он должен быть разделен на небольшие количества, чтобы люди оценили его первоначальную потребительскую ценность - достаточно высоко, чтобы можно было удобно переносить или транспортировать стоящее количество товара. Неделимый товар, недвижимый товар или товар с низкой первоначальной потребительной стоимостью могут создавать проблемы.Попытка использовать непереносимый товар в качестве денег может повлечь за собой транзакционные издержки, связанные либо с физической транспортировкой больших количеств малоценного товара, либо с установлением практического передаваемого права собственности на неделимый или неподвижный объект.

Узнаваемый

Подлинность и количество товара должны быть легко доступны пользователям, чтобы они могли легко согласиться с условиями обмена. Попытка использовать нераспознаваемый товар в качестве денег приводит к транзакционным издержкам, связанным с согласованием подлинности и количества товаров всеми сторонами обмена.

Конюшня

Ценность, которую люди придают товару с точки зрения других товаров, которыми они готовы торговать, должна быть относительно постоянной или увеличиваться с течением времени. Товар, стоимость которого со временем меняется в большую и меньшую сторону или постоянно теряет в цене, менее подходит. Попытка использовать нестабильный товар в качестве денег влечет за собой транзакционные издержки, связанные с многократной переоценкой товара в каждой последующей транзакции, и риск того, что меновая стоимость товара может упасть ниже его другой прямой потребительной стоимости или быть бесполезной вообще, в чем в случае, если они больше не будут обращаться в виде денег.

Ключевые выводы

  • Деньги - это общепринятое, признанное и централизованное средство обмена в экономике, которое используется для облегчения транзакционной торговли товарами и услугами.
  • Использование денег устраняет проблемы из-за двойного совпадения желаний, которое может возникнуть при бартере.
  • С экономической точки зрения, каждое правительство имеет свою собственную денежную систему, определяемую и контролируемую центральным органом власти.
  • Криптовалюты представляют собой новую форму денег с возможностью международного обмена.

Функции денег

Как указывалось выше, деньги в первую очередь функционируют как средство обмена. Однако он также развил вторичные функции, которые проистекают из его использования в качестве средства обмена. Эти другие функции включают: 1) расчетную единицу, 2) средство сбережения и 3) стандарт отсрочки платежа.

Расчетная единица

Поскольку деньги используются в качестве средства обмена как для покупки, так и для продажи, а также для назначения цен на все виды других товаров и услуг, деньги можно использовать для отслеживания денег, полученных или потерянных в ходе нескольких транзакций, а также для сравнения денег. математические значения различных комбинаций различных количеств различных товаров и услуг.Это делает возможными такие вещи, как учет прибылей и убытков компании, балансирование бюджета или оценка общих активов компании.

Хранение ценностей

Поскольку полезность денег как средства обмена в транзакциях по своей природе ориентирована на будущее, они предоставляют средства для хранения стоимости, полученной в результате текущего производства или торговли, для использования в будущем в форме других товаров и услуг. В частности, продавая свои невзаимозаменяемые, непродолжительные, непереносимые, неузнаваемые или нестабильные товары или услуги за деньги здесь и сейчас, люди могут хранить стоимость этих товаров для обмена на товары в другое время и в других местах. .Это облегчает экономию на будущее и возможность совершать транзакции на больших расстояниях.

Стандарт отсрочки платежа

В той степени, в которой деньги принимаются в качестве общего средства обмена и служат полезным средством сбережения, они могут использоваться для передачи стоимости для обмена между людьми в разное время с помощью инструментов кредита и долга. Один человек может одолжить определенное количество денег другому на период времени, чтобы использовать его, и выплатить другое согласованное количество денег в будущем.Сохраненная стоимость, представленная ссудными деньгами, передается от кредитора заемщику в обмен на согласованное количество сохраненной стоимости в будущем. Затем заемщик может использовать и пользоваться стоимостью других товаров и услуг, которые он теперь может приобрести в обмен на оплату в более поздний срок. Фактически кредитор может предоставить заемщику ссуду для текущего использования реальных товаров и услуг (которыми он сам изначально не владеет). Продавцы товаров могут получить оплату за свои товары сейчас, вместо того, чтобы ссужать товары непосредственно заемщику в надежде на возврат или погашение в будущем.

Виды денег

Есть несколько видов денег.

Деньги, определяемые рынком

Деньги возникают как особенность спонтанного порядка на рынках через практику бартера (или прямого обмена), когда люди обменивают один товар или услугу напрямую на другой товар или услугу. Для того, чтобы торговля происходила по бартеру, стороны обмена должны захотеть получить товар или услугу, которые могут предложить их контрагенты. Это известно как двойное совпадение желаний, и оно резко ограничивает объем сделок, которые могут происходить в бартерной экономике.

Однако определенные товары в бартерной экономике обычно будут востребованы большим количеством людей в торговле за все, что они могут предложить по бартеру. Как правило, это товары, в которых наилучшим образом сочетаются пять перечисленных выше свойств денег. Со временем эти особые виды товаров могут стать востребованными в торговле отчасти из-за их широкого признания в качестве средства преодоления проблемы, создаваемой двойным совпадением желаний в будущих сделках с другими. В конце концов, люди могут захотеть получить товар в основном или исключительно из-за его потребительной стоимости для снижения транзакционных издержек при будущих обменах.

В таком случае такой товар можно назвать деньгами, поскольку участники экономики обычно признают его ценным для использования в качестве средства косвенного обмена другими товарами и услугами между несколькими сторонами. Физический товар по-прежнему будет иметь некоторую другую потребительную стоимость, но основное использование любого источника стоимости на рынке - это его использование в качестве денег. Исторически драгоценные металлы, такие как золото и серебро, использовались в качестве такого рода денег, определяемых рынком.

Legal Tender и Fiat Money

Иногда деньги, определяемые рынком, официально признаются правительством законными деньгами.При некоторых обстоятельствах товары, которые не обязательно соответствуют пяти свойствам оптимальных рыночных денег, описанным выше, могут использоваться для выполнения функций денег в экономике. Обычно это включает в себя юридический мандат на использование определенного товара в качестве денег (известный как закон о законном платежном средстве) или какой-либо запрет на использование денег (например, использование сигарет в качестве средства обмена между заключенными). Законы о законных платежных средствах определяют определенный товар как законные деньги, которые суды признают в качестве окончательного средства платежа в контрактах и ​​законного средства урегулирования налоговых счетов.По умолчанию законное платежное средство обычно используется в качестве средства обмена участниками рынка в пределах политической юрисдикции органа, объявляющего его деньгами.

Термин «бумажные деньги» или «бумажная валюта» обычно ассоциируется с классификацией денег, разрешенной к использованию правительством страны.

Законы о законном платежном средстве не всегда принимают определяемые рынком деньги в качестве законного платежного средства. Новое средство обмена, которое не служит никакому первоначальному неденежному использованию в качестве экономического блага, может быть навязано для замены определяемых рынком денег путем юридического декларирования.Этот тип законного платежного средства также можно назвать фиатными деньгами. Фиатные деньги становятся средством обмена через законное навязывание на рынке, а не через процесс принятия рынком для облегчения транзакций. Фиатные деньги часто не соответствуют общим характеристикам денег и денег, определяемых рынком, которые они заменяют. Поскольку бумажные деньги, как правило, менее подходят для использования в качестве денег, участники рынка могут неохотно принимать их в качестве денег. Запреты (или даже конфискация) рыночных денег иногда вводятся в действие как часть законов о законных платежных средствах, которые навязывают экономике бумажные деньги.

Фиатные деньги могут привести к увеличению экономических транзакционных издержек, рыночным искажениям и непредвиденным последствиям в той степени, в которой они не соответствуют характеристикам, которые делают конкретный товар пригодным в качестве денег. Например, в наше время денежные средства в большинстве стран, являющиеся законным платежным средством, постоянно теряют ценность с течением времени, иногда быстро, что приводит к социальным издержкам, связанным с инфляцией.

Государственные валюты относятся к категории бумажных денег. На международном уровне Международный валютный фонд и Всемирный банк служат глобальными наблюдателями за обменом валют между странами.Правительства создают свою собственную денежную систему, которая контролируется в первую очередь центральным банком и казначейством. Государственная валюта будет иметь внутреннюю и международную стоимость. Официальные государственные валюты торгуют 24 часа в сутки семь дней в неделю на валютном рынке, который является крупнейшим финансовым торговым рынком в мире. Правительства могут установить формальные и неформальные торговые отношения, чтобы привязать стоимость валюты друг к другу для снижения волатильности. Государственные валюты также могут быть в свободном обращении.

Заменители денег и фидуциарные средства массовой информации

Физические денежные единицы (наличные) могут переходить из рук в руки в ходе экономических операций или передаваться от одного человека к другому для целей бухгалтерского учета при хранении на депозите в банке или аналогичном учреждении. Во втором случае жетоны или бумажные банкноты, которые заменяют и представляют внесенные деньги, передаются от человека к человеку в ежедневных транзакциях, а затем расчеты производятся финансовыми учреждениями.Бумажные банкноты и чеки являются примерами таких заменителей денег. Использование заменителей денег может повысить портативность и долговечность денег, а также снизить другие риски. Заменители денег улучшают функцию денег, позволяя людям одновременно пользоваться своими деньгами в повседневных транзакциях, а также защищать деньги от кражи или физического повреждения.

Однако обычно банки выпускают большее (часто намного большее) количество заменителей денег, чем количество физической валюты, вверенное им вкладчиками.Путем одновременной выдачи заменителей денег, соответствующих одним и тем же единицам физических денег, как вкладчикам, так и заемщикам, которым банк предоставляет ссуды, в процессе, известном как банковское обслуживание с частичным резервированием, банки могут значительно расширить предложение денег, доступных для транзакций, за пределы доступного предложения. физических денег. Новые заменители денег, которые не соответствуют новым единицам физических денег, называются фидуциарными средствами обмена, поскольку они существуют исключительно как записи в бухгалтерской и финансовой системе банков.Хотя сегодня использование фидуциарных средств массовой информации широко распространено, оно вызывает споры. Некоторые экономисты считают, что (чрезмерная) эмиссия доверительного управления является причиной экономических циклов и экономических спадов, в то время как другие приветствуют его как средство, позволяющее расширить денежную массу в соответствии с потребностями экономики.

В США Федеральная резервная система и министерство финансов отслеживают несколько типов денежных поступлений с целью регулирования и смягчения денежно-кредитных проблем.

Криптовалюты

Криптовалюты - это одноранговые деньги, такие как биткойны.Этот тип денег в электронном виде основан на электронных бухгалтерских записях, которые могут использоваться в качестве средства обмена. Криптовалюты имеют много общих характеристик как денег, определяемых рынком, так и бумажных денег.

Криптовалюты - это тип денег, которые можно использовать для облегчения международных транзакций.

Криптовалюты сначала возникли как единицы учета, назначаемые пользователям в качестве компенсации за помощь в обработке и проверке транзакций в блокчейне криптовалюты.Они также превратились в новую форму предложения монет, которая помогает финансировать новые технологические бизнес-инициативы и компании. Криптовалюты становятся все более широко используемыми и принимаются в качестве средства обмена для ежедневных транзакций. Однако криптовалюты несут много рисков. Таким образом, они изучаются и регулируются властями на постоянной основе.

Определение личных финансов

Что такое личные финансы?

Личные финансы - это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также сбережения и инвестирование.Он включает в себя бюджетирование, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование, а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, независимо от того, хватает ли их на краткосрочные финансовые нужды, планирование выхода на пенсию или сбережения для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений.Чтобы максимально использовать свои доходы и сбережения, важно стать финансово грамотным, чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые выводы

  • В немногих школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или в библиотеке.
  • Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают составление бюджета, создание резервного фонда, погашение долга, разумное использование кредитных карт, накопление на пенсию и многое другое.
  • Дисциплина важна, но также полезно знать, когда нарушать правила - например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода для выхода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств на покупку дома. или вместо этого выплатить долг.

Десять стратегий личного финансирования

Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу.Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Составьте бюджет

Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Это выглядит так:

  • Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
  • Тридцать процентов выделяются на дискреционные расходы, такие как питание вне дома и покупка одежды.Сюда также могут поступать пожертвования на благотворительность.
  • Двадцать процентов идут в будущее - на погашение долга и сбережения на пенсию и чрезвычайные ситуации.

Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему числу приложений для составления личного бюджета для смартфонов, которые позволяют выполнять повседневные операции с финансами в ваших руках. Вот всего два примера:

  1. YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар.
  2. Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.

2. Создать чрезвычайный фонд

Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, повседневные расходы в случае увольнения и т. Д.Расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев - идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц. Как только вы пополните свой запасной фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.

3. Лимит долга

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда вхождение в долги может быть выгодным - например, если оно приводит к приобретению актива.Одним из таких случаев может быть получение ипотеки для покупки дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом

Кредитные карты могут быть серьезными долговыми ловушками, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения помимо покупки вещей. Они не только имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга, но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что вы должны выплачивать полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть поддерживать баланс вашего счета ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая экстраординарные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат денег), имеет смысл взимать как можно больше покупок, если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: избегайте максимальной загрузки кредитной карты любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя.Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг - это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи (см. Совет пять).

Использование дебетовой карты, которая принимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, - это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Кредитные карты являются основным средством создания и поддержания вашего кредитного рейтинга, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга.Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится надежный кредитный отчет. Доступны различные кредитные рейтинги, но наиболее популярным из них является рейтинг FICO.

Факторы, определяющие вашу оценку FICO, включают:

  • История платежей (35%)
  • Суммы задолженности (30%)
  • Длина кредитной истории (15%)
  • Кредитный микс (10%)
  • Новый кредит (10%)

Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850.Вот как оценивается ваш кредит:

  • Исключительно: от 800 до 850
  • Очень хорошо: от 740 до 799
  • Хорошо: от 670 до 739
  • Удовлетворительно: от 580 до 669
  • Очень плохо: от 300 до 579

Чтобы оплачивать счета, настройте, где это возможно, прямое списание (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на агентства, предоставляющие отчеты, которые регулярно обновляют кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия.Федеральный закон позволяет вам получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год от трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на AnnualCreditReport.com, федеральном сайте, спонсируемом «большой тройкой». Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может быть не ваш счет FICO.Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.

В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты один раз в неделю до апреля 2022 года.

6. Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем поместье и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо изучить страхование: авто, дома, жизни, инвалидности и долгосрочного ухода (LTC).И периодически пересматривайте свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на важнейших жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Выплата студенческой ссуды

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, то более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложить в пенсионные накопления, пока вы молоды, когда ваше гнездовое яйцо получит максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8). .Некоторые частные и федеральные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик получает оплату за автомобили. Гибкие федеральные программы погашения, которые стоит проверить, включают:

  • Постепенное погашение - постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет
  • Продленное погашение - дает ссуду на срок до 25 лет
  • Выплата, зависящая от дохода - ограничивает выплаты от 10% до 20% вашего дохода (в зависимости от вашего дохода и размера семьи)

8.Планируйте (и откладывайте) на пенсию

До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидаете. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоду от того, что советники называют магией сложного процента - того, как небольшие суммы растут с течением времени.

Откладывание денег на пенсию не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе; он также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства помещены в план с льготным налогообложением, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b), сразу начните вносить в него взносы, особенно если ваш работодатель совпадает с вашим взносом. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы изучить разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.

Инвестирование - это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем решиться на получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни на постоянное страхование жизни.

9. Максимальное увеличение налоговых льгот

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимизируя налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, получение удовольствия от настоящего и свои планы на будущее.

Вам нужно начинать каждый год копить квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам. Во многих магазинах канцелярских товаров продаются полезные «налоговые органайзеры», основные категории которых уже обозначены.После организации вы захотите сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и скидок, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, который вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов.

10. Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование могут показаться полными лишений.Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать. Создание учетной записи в брокерской компании и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или специалиста по финансовому планированию - хотя бы один раз - может быть хорошим способом начать планирование.

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию - это не приобретение новых навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами.Три ключевых принципа - это расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.

  • Расстановка приоритетов - Это означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.
  • Оценка - Это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея.Хотя есть место и время для рекламного проспекта, управлять своими финансами как бизнесом означает делать шаг назад и честно оценивать потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
  • Сдержанность - Это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год.Научиться сдерживать расходы на активы, не способствующие формированию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это значит, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах.Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Интернет-блоги

Отличный способ начать изучать личные финансы - это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими именно проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни.CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через учетные записи от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. FareCompare поможет вам найти лучшие предложения на авиабилеты. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.

Конечно, в этой категории мы не можем удержаться от собственного рожка. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов о составлении бюджета, покупке дома и планировании выхода на пенсию или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов.И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст Investopedia Express с Калебом Сильвером и подписаться на информационные бюллетени Investopedia.

В библиотеке

Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы можете проверить аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров можно найти в местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , Соседский миллионер, «Ваши деньги или ваша жизнь» и Богатый папа, бедный папа .Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников », «Общая сумма денег» , «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» и «Думай и богатей », также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-классы

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

  • Morningstar Investing Classroom предлагает место как начинающим, так и опытным инвесторам, чтобы узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях.Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
  • EdX - это платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса по личным финансам: «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» от Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» от Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». »Из Мичиганского университета.Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
  • «Планирование безопасного выхода на пенсию» - еще один онлайн-курс от Purdue. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых включает от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b), а также IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
  • «Личные финансы» - это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и ​​бюджетах, о том, как разумно использовать потребительские кредиты и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.

Подкасты

Подкасты о личных финансах - отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы собираетесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

  • «Шоу Дэйва Рэмси» - это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через ваше любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать.
  • «Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», Wells Fargo скандал с фальшивыми счетами, и должны ли мы по-прежнему использовать наличные деньги.
  • «Торговая площадка» американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
  • «So Money with Farnoosh Torabi» объединяет интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое важное - найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучный или трудный для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы усвоите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета, упомянутые ранее. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

То, чему вас не могут научить классы

Образование в области личных финансов - отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами.Однако понимание основных концепций не является гарантированным путем к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов - систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание - жилье, питание, транспорт и т. Д. - составляют 3200 долларов в месяц.Есть варианты, чтобы окружить вашу оставшуюся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале, первым шагом является создание фонда для оказания чрезвычайной помощи или, возможно, льготного с точки зрения налогообложения сберегательного счета для здоровья (HSA) - чтобы иметь право на него, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) - для покрытия расходов вне карманные медицинские расходы. Предположим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю, чтобы поесть за ваши свободные деньги. Отсутствие дисциплины, необходимой для сбережений, а не трат, может помешать вам откладывать от 10% до 15% валового дохода, который можно было бы спрятать на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем, как только вы дойдете до этой точки, появится инвестиционная дисциплина; это не только для толстокожих институциональных менеджеров по капиталу, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по извлечению прибыли и соблюдать ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и держались за акции. Он снова упал, и в июле 2016 года вы закрыли позицию по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Через три года после окончания колледжа вы учредили чрезвычайный фонд, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки гидроцикла может быть проиллюстрирована через вышеупомянутую временную стоимость денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет под 7% годовых, что является разумной средней годовой прибылью для растущего паевого инвестиционного фонда в долгосрочной перспективе.Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Для погашения остатка на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца (то есть 18,5 лет), если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% в эти месяцы получается 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает значительную экономию - почти на 1000 долларов сверх стоимости гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Вопросы личных финансов - это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия разумных финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки приятно, но они могут иметь большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. То же самое можно сказать о неразумных ссудах членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ - отклонить его просьбы о помощи.Ключ к разумному управлению личными финансами - отделить чувства от разума. Это, кстати, не должно мешать вам давать серьезно необходимые ссуды - или даже подарки - для оказания помощи, особенно во время реальных проблем. Только постарайтесь не вынимать их из своего сберегательного и инвестиционного фонда.

Нарушение правил личных финансов

В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой сфере. Хотя об этих правилах полезно знать, у каждого свои обстоятельства.Вот несколько правил, которые разумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае им следует подумать о нарушении:

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию части своей зарплаты на пенсию - обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы на период выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире.Во-первых, многим молодым людям и студентам нужно подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или дополнительного среднего образования. Потенциально отнятие от 10% до 20% доступных средств было бы определенным препятствием для совершения этих покупок.

Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые нужно погашать. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Наконец, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

Практическое правило для молодых инвесторов заключается в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «покупай и держи». Это правило - одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением убытков и бездействием, наблюдая, как сокращаются ваши с трудом заработанные сбережения.Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных вложений. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, вам не нужно этого делать.Идея диверсификации - важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт.

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, поощряют сокращать до самых безопасных вложений - даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, - для сохранения капитала. Важно меньше рисковать, поскольку количество лет, в течение которых вы должны зарабатывать деньги и оправляться от трудных финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет.Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.

50 советов по личным финансам, которые изменят ваш образ жизни…

Эта статья написана нашими друзьями из LearnVest, ведущего сайта по личным финансам.

Мы, безусловно, накопили за годы огромный багаж знаний о денежном ритме - будь то десятки историй успеха «Я выбрался из долгов», которые мы представили, или множество психологических исследований, которые мы рассмотрели, чтобы лучше связать принятие финансовых решений по изменению поведения.

Итак, учитывая, что сейчас Месяц финансовой грамотности, мы решили, что нет лучшего времени, чем сейчас, для того, чтобы собрать наши 50 лучших денежных советов в одно сочное и очень полезное чтение. Эти крупицы финансовой мудрости так же свежи, как и в тот день, когда они были опубликованы, от лучших способов составления бюджета до того, как повысить свой потенциал заработка на профессиональном уровне.

Перво-наперво: немного финансовых основ

1. Создайте финансовый календарь

Если вы не доверяете себе не забывать платить ежеквартальные налоги или периодически составлять кредитный отчет, подумайте о том, чтобы установить напоминания о встрече для этих важных денег дела так же, как при ежегодном посещении врача или ремонте автомобиля.Хорошее место для начала? Наш окончательный финансовый календарь.

2. Проверьте свою процентную ставку

Q: Какой кредит вы должны выплатить в первую очередь? A: Тот, у которого самая высокая процентная ставка. В: Какой сберегательный счет вам следует открыть? A: Тот, у кого лучшая процентная ставка. В: Почему задолженность по кредитной карте доставляет нам такую ​​головную боль? A: Во всем виновата сложная процентная ставка. Итог: внимание к процентным ставкам поможет понять, на каких долговых или сберегательных обязательствах вам следует сосредоточиться.

3.Отслеживайте свой собственный капитал

Чистый капитал - разница между вашими активами и долгом - представляет собой общую картину, которая может сказать вам, где вы находитесь в финансовом отношении. Следите за ним, и это может помочь держать вас в курсе того, как вы продвигаетесь к своим финансовым целям, или предупредить вас, если вы отступаете.

Как составлять бюджет как профессионал

4. Установите бюджет, период

Это отправная точка для любой другой цели в вашей жизни. Вот контрольный список для создания впечатляющего личного бюджета.

5. Рассмотрите полностью наличную диету

Если вы постоянно тратите слишком много денег, это выберет вас из этой колеи. Не верите нам? Денежная диета изменила жизни этих трех человек. И когда эта женщина пошла ва-банк, она поняла, что это не так страшно, как она думала. Действительно.

6. Бери ежедневную денежную минуту

Эта фраза исходит от основателя и генерального директора LearnVest Алексы фон Тобель, которая клянется, выделяя одну минуту каждый день для проверки своих финансовых транзакций.Этот 60-секундный акт помогает немедленно выявлять проблемы, отслеживать прогресс в достижении цели и задавать тон ваших расходов на остаток дня!

7. Выделяйте не менее 20% своего дохода на финансовые приоритеты

Под приоритетами мы подразумеваем накопление срочных сбережений, выплату долгов и пополнение вашего пенсионного гнезда. Похоже, большой процент? Вот почему нам нравится это число.

8. Бюджет примерно 30% вашего дохода на расходы на образ жизни

Сюда входят фильмы, рестораны и «счастливые часы» - в основном все, что не покрывает предметы первой необходимости.Соблюдая правило 30%, вы можете одновременно экономить и тратить деньги.

Как получить мотивацию к деньгам

9. Составление совета по финансовому видению

Вам нужна мотивация, чтобы начать принимать лучшие денежные привычки, и если вы создадите доску визуализации, она может напомнить вам, что вы должны не сбиваться с пути к своим финансовым целям.

10. Ставьте конкретные финансовые цели

Используйте числа и даты, а не просто слова, чтобы описать, чего вы хотите достичь с помощью своих денег. Сколько долга вы хотите погасить и когда? Сколько вы хотите сэкономить и к какому сроку?

11.Примите мантру расходования средств

Выберите положительную фразу, которая действует как небольшое практическое правило того, как вы тратите. Например, спросите себя: «Это [сделайте покупку здесь] лучше, чем на Бали в следующем году?» или «Я списываю только деньги на сумму 30 долларов и более».

12. Love Yourself

Конечно, звучит банально, но работает. Просто спросите этого автора, который выплатил 20 000 долларов долга после того, как осознал, что получение контроля над своими финансами было способом оценить себя.

13. Сделайте небольшие денежные цели

Одно исследование показало, что чем дальше мы видим цель и чем меньше мы уверены в том, когда она произойдет, тем больше вероятность, что мы сдадимся.Таким образом, помимо сосредоточения на больших целях (например, покупка дома), стремитесь также ставить более мелкие краткосрочные цели по пути, которые принесут более быстрые результаты - например, каждую неделю откладывать немного денег, чтобы совершить поездку через шесть месяцев. .

14. Изгнать токсичные мысли о деньгах

Привет, самоисполняющееся пророчество! Если вы успокоите себя еще до того, как начнете («Я никогда не выплачу долги!»), То вы настроите себя на неудачу. Так что не будьте фаталистом и переходите к более позитивным мантрам.

15. Приведите свои финансы и тело в форму

Одно исследование показало, что чем больше упражнений, тем выше зарплата, потому что вы, как правило, становитесь более продуктивными после того, как потеете. Так что переход к бегу может помочь вам в финансовой игре. Кроме того, все привычки и дисциплина, связанные, скажем, с беговыми марафонами, также связаны с правильным управлением своими деньгами.

16. Научитесь наслаждаться.

Наслаждаться - значит ценить то, что у вас есть сейчас, вместо того, чтобы пытаться стать счастливым, приобретая больше вещей.

17. Найдите приятеля по деньгам

Согласно одному исследованию, друзья с похожими чертами характера могут перенять хорошие привычки друг у друга - и это относится и к вашим деньгам! Так что попробуйте собрать нескольких друзей на регулярные денежные обеды, как это сделала эта женщина, погасив при этом 35000 долларов долга.

Как увеличить свой потенциал заработка

18. При переговорах о заработной плате сначала попросите компанию назвать цифры

Если вы отдаете свою текущую зарплату с самого начала, у вас нет возможности узнать, низкий или высокий балл.Если потенциальный работодатель сначала назовет эту цифру, это означает, что вы сможете подтолкнуть его выше.

19. Вы можете договориться не только о своей зарплате

Ваши рабочие часы, официальное звание, декретный отпуск и отпуск по уходу за ребенком, время отпуска и проекты, над которыми вы будете работать, могут быть тем, о чем будущий работодатель захочет договориться. .

20. Не думайте, что вы не имеете права на пособие по безработице

В разгар недавней рецессии только половина людей, имеющих право на пособие по безработице, подала заявку на его получение.Изучите правила безработицы.

21. Обсудите на текущей работе вопросы о зарплате о потребностях вашей компании

Ваш работодатель не заботится о том, хотите ли вы больше денег для более крупного дома - он заботится о том, чтобы сохранить хорошего сотрудника. Поэтому, обсуждая зарплату или прося о повышении, подчеркивайте невероятную ценность, которую вы приносите компании.

Как держать долги в отсеке

22. Начните с небольших долгов, чтобы помочь вам победить крупных

Если у вас много долгов, исследования показывают, что выплата небольших долгов может дать вам уверенность в том, что вы сможете решать более крупные. .Вы знаете, как погасить скромный баланс на карте универмага, прежде чем перейти на карту с большим балансом. Конечно, мы обычно рекомендуем отказываться от карты с самой высокой процентной ставкой, но иногда психологическая помощь того стоит.

23. Никогда не предоставляйте ссуду

Если заемщик - ваш друг, член семьи, значимое лицо, кто бы то ни было - пропускает платежи, ваш кредитный рейтинг резко упадет, кредитор может прийти за вами за деньгами и это, скорее всего, разрушит ваши отношения.Кроме того, если банку требуется соавтор, банк не доверяет этому человеку производить платежи. Бонусный совет для родителей: если вас попросят оформить частную ссуду для вашего студента колледжа, сначала проверьте, не исчерпал ли ваш ребенок федеральный заем, грант и варианты стипендии.

24. Каждый студент должен заполнить форму FAFSA

Даже если вы не думаете, что получите помощь, заполнение формы не повредит. Это потому, что 1,3 миллиона студентов в прошлом году пропустили грант Пелла - который не нужно возвращать! - из-за того, что они не заполнили форму.

25. Всегда выбирайте федеральные студенческие ссуды вместо частных

Федеральные ссуды имеют гибкие условия оплаты, если после окончания колледжа ваши мечты о трудоустройстве не идут по плану. Кроме того, по федеральным займам обычно более высокие процентные ставки. Так что будьте осторожны с кредитами, которые вы берете, и постарайтесь избежать этих других крупных ошибок по студенческим кредитам.

26. Если у вас проблемы с выплатами по федеральной студенческой ссуде, изучите варианты погашения

Просто позвоните своему кредитору и спросите, предлагают ли они планы с постепенным, расширенным или доходным планом.Подробнее об этих возможностях читайте здесь.

27. Выбирайте выплаты по ипотеке ниже 28% вашего ежемесячного дохода

Это общее практическое правило, когда вы пытаетесь выяснить, сколько дома вы можете себе позволить. Узнайте больше об этом номере здесь. А затем позвольте себе подглядывать и посмотреть, что могут себе позволить другие пары.

Как делать покупки с умом

28. Оценивайте покупки по стоимости использования

Может показаться более финансово ответственным покупка модной рубашки за 5 долларов, чем простую рубашку за 30 долларов - но только если вы игнорируете фактор качества! Решая, стоит ли покупать новейшую техническую игрушку, кухонный гаджет или предмет одежды, учитывайте, сколько раз вы будете их использовать или носить.Если на то пошло, вы можете даже рассмотреть стоимость часа опыта!

29. Тратьте на впечатления, а не на вещи

Вкладывая деньги в покупки, такие как концерт или пикник в парке, вместо того, чтобы тратить их на дорогостоящие материальные объекты, вы получаете больше счастья за свои деньги. Об этом говорится в исследовании.

30. Shop Solo

Когда-нибудь друг заявлял: «Это так мило на тебе! Вы должны это получить! » на все, что примеряешь? Сохраните общение для прогулки по парку, а не по торговому центру, и относитесь к покупкам со всей серьезностью.

31. Тратьте на настоящего себя, а не на воображаемое

Легко попасть в ловушку, купив человека, которым вы хотите быть: шеф-повар, профессиональный стилист, триатлонист.

32. Откажитесь от защиты от овердрафта

Звучит неплохо, но на самом деле это способ для банков склонить вас к перерасходу, а затем взимать плату за привилегию. Узнайте больше о защите от овердрафта и других банковских ошибках, которых следует избегать.

Как сохранить право на пенсию

33.Начните экономить как можно скорее

Не на следующей неделе. Не тогда, когда тебе повышают зарплату. Не в следующем году. Сегодня. Потому что у денег, которые вы сейчас вкладываете в свой пенсионный фонд, будет больше времени, чтобы вырасти за счет силы комплексного роста.

34. Делайте все возможное, чтобы не обналичить свой пенсионный счет раньше срока

Досрочное вложение в пенсионные фонды принесет вам много раз больше боли. Во-первых, вы отрицаете всю тяжелую работу, которую вы проделали до сих пор, и препятствуете вложению этих денег.Во-вторых, вы будете наказаны за досрочный выход, и эти штрафы обычно довольно большие. Наконец, вы получите налоговый счет за снятые деньги. Все эти факторы делают досрочное обналичивание самым крайним средством.

35. Дайте деньги, чтобы получить деньги

Знаменитый матч 401 (k) - это когда ваш работодатель перечисляет деньги на ваш пенсионный счет. Но вы получите этот вклад только в том случае, если внесете свой вклад первым. Вот почему это называется матчем, понимаете?

36. Когда вы получаете прибавку, увеличивайте и свои пенсионные сбережения

Знаете, как вы всегда говорили себе, что откладываете больше, когда у вас будет больше? Мы вас об этом просим.Каждый раз, когда вам повышают зарплату, первое, что вам следует сделать, - это увеличить ваш автоматический перевод в сбережения и увеличить свои пенсионные взносы. Это всего лишь один шаг в нашем контрольном списке для начала откладывать на пенсию.

Как наилучшим образом создавать - и отслеживать - свой кредит

37. Регулярно просматривайте свой кредитный отчет и следите за своим кредитным рейтингом

Эта женщина на собственном горьком опыте узнала, что менее звездный кредитный рейтинг имеет потенциал стоить вам тысячи. Она только проверила свой кредитный отчет, который казался прекрасным, но не узнала свой реальный кредитный рейтинг, что говорит о другом.

38. Держите использование кредита ниже 30% от общего доступного кредита

Также известный как коэффициент использования кредита, вы рассчитываете его, разделив общую сумму по всем своим кредитным картам на общий доступный кредит. А если вы используете более 30% доступного кредита, это может снизить ваш кредитный рейтинг.

39. Если у вас плохой кредит, получите защищенную кредитную карту

Защищенная карта помогает накопить кредит, как обычная карта, но не позволит вам потратить лишние деньги.И вам не нужен хороший кредит, чтобы его получить! Вот все, что вам нужно знать о защищенных кредитных картах.

Как правильно застраховаться

40. Получите больше страхования жизни в дополнение к полису вашей компании

Это потому, что базового полиса вашего работодателя часто слишком мало. Не убежден? Прочтите, как дополнительное страхование жизни спасло одну семью.

41. Получите страховку арендатора

Она, конечно же, покрывает ограбления, вандализм и стихийные бедствия, но также может покрывать такие вещи, как медицинские счета людей, которые пострадали у вас дома, ущерба, причиненного вами в чужом доме, арендовать, если вам нужно остаться в другом месте из-за ущерба, нанесенного вашей квартире - и даже вещей, украденных из хранилища.Неплохо примерно за 30 долларов в месяц!

Как подготовиться к дождливым (финансовым) дням

42. Сделайте сбережения частью своего ежемесячного бюджета

Если вы ждете, чтобы откладывать деньги на тот случай, когда в конце месяца у вас постоянно будет достаточно денежной подушки, вы у меня никогда не будет денег откладывать! Вместо этого внесите ежемесячную экономию в свой бюджет прямо сейчас. Узнайте больше об этой и других крупных ошибках экономии - и о том, как их исправить.

43. Не допускайте сбережений на текущем счете

Вот универсальная правда: если вы видите, что у вас есть деньги на текущем счете, вы их потратите.Период. Быстрый путь к накоплению сбережений начинается с открытия отдельного сберегательного счета, поэтому меньше вероятность случайно потратить деньги из отпуска на очередной ночной онлайн-шопинг.

44. Откройте сберегательный счет в банке, отличном от того, в котором у вас текущий счет

Если вы храните оба счета в одном банке, легко перевести деньги со своих сбережений на чек. Слишком просто. Так что избегайте проблемы - и этих других ловушек с деньгами.

45. Прямой депозит - это (почти) магия

Почему, спросите вы? Потому что это заставляет вас чувствовать, что деньги, которые вы ежемесячно переводите в свои сбережения, появляются из воздуха - даже если вы хорошо знаете, что они поступают из вашей зарплаты. Если деньги, которые вы выделяете на сбережения, никогда не поступают на ваш текущий счет, вы, вероятно, их не пропустите - и даже можете быть приятно удивлены тем, насколько ваш счет со временем разрастется. Узнайте другие способы открыть свой фонд на случай чрезвычайной ситуации.

46.Рассмотрите возможность перехода на кредитный союз

Кредитные союзы подходят не всем, но они могут стать тем местом, где можно получить более качественное обслуживание клиентов, детские ссуды и более высокие процентные ставки на ваших сберегательных счетах.

47. Существует 5 видов чрезвычайных финансовых ситуаций

Подсказка: свадьба не входит в их число. Окунитесь в свой сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации, только если вы потеряли работу, у вас возникла неотложная медицинская помощь, у вас сломалась машина, у вас есть срочные домашние расходы (например, протекающая крыша) или вам нужно отправиться на похороны.В противном случае, если вы не можете себе этого позволить, просто откажитесь. Мы объясним больше здесь.

48. У вас может быть слишком много сбережений

Это редко, но возможно. Если у вас есть сбережения более шести месяцев на вашем счету в чрезвычайных ситуациях (девять месяцев, если вы работаете не по найму), и у вас достаточно сбережений для ваших краткосрочных финансовых целей, тогда начните думать об инвестировании.

Как подойти к инвестированию

49. Обратите внимание на сборы

Комиссии, которые вы платите своими фондами, также называемые коэффициентами расходов, могут съесть ваши доходы.Даже такая, казалось бы, небольшая комиссия, как комиссия в 1%, в конечном итоге обойдется вам дорого. Наша общая рекомендация - придерживаться недорогих индексных фондов.

50. Перебалансируйте свой портфель один раз в год

Мы не сторонники игры на рынке, но вам нужно время от времени проверять свой брокерский счет, чтобы убедиться, что ваши инвестиции по-прежнему соответствуют вашему большему вложению цели. Вот как изменить баланс.

Подробнее от LearnVest

Фотография копилки любезно предоставлена ​​Shutterstock.

Деньги Финансы | MoneyMe

Ищете беспроблемное денежное финансирование? Выберите MoneyMe, онлайн-кредитора, специализирующегося на быстром и безболезненном финансировании, когда вам нужны быстрые деньги. Мы предоставляем все онлайн - от заявки на получение кредита до доставки ваших средств в день выплаты кредита наличными в Австралии. Быстро и легко, как и должно быть в повседневной жизни.

Как финансировать свои деньги?

Получить деньги легко, если вы выберете MoneyMe. Мы предлагаем индивидуальные ссуды и кредитную линию онлайн.Наш процесс подачи заявки занимает у вас всего 5 минут, а если вы подаете заявку в рабочее время, вы также можете ожидать ответа в течение нескольких минут. После того, как вы приняли новое финансовое соглашение и согласились либо на фиксированные ежемесячные выплаты по нашим ссудам в тот же день, либо на условия нашей кредитной линии для нашей учетной записи Freestyle, мы немедленно переводим ваши средства. Часто это означает, что в зависимости от того, с кем вы ведете банковские операции, клиенты могут получить нужные им деньги в течение часа.

Сложная часть поиска финансирования - это выбрать, какой вид кредита лучше всего подходит для вас.У нас есть два варианта финансирования, из которых вы можете выбрать: личные ссуды с фиксированной ставкой и виртуальную карту Freestyle Mastercard® с беспроцентной оплатой в течение 55 дней на сделанные покупки.

Вид кредита, на который вы в конечном итоге соглашаетесь, обычно определяется тем, почему вам вообще нужно брать деньги в долг. Freestyle - это возобновляемая кредитная линия, которая предлагает вам предварительно утвержденную сумму финансирования до 20 000 долларов. Вы можете использовать часть или весь этот кредит, и как только вы вернете использованный кредит, он снова станет доступным для использования.Это отличный вариант для людей, которые ищут немного дополнительных денег в течение месяца, чтобы использовать их для повседневных покупок или для обеспечения безопасности, когда прибывают большие и неожиданные расходы. Такие вещи, как ремонт автомобилей, экстренные поездки, ремонт дома и другие мелкие жизненные события, иногда могут сорвать ваш план сбережений и съесть ваш денежный поток. Когда у вас есть возобновляемая кредитная линия, вы можете быть уверены в том, что независимо от того, что жизнь бросает в вас, у вас есть средства, чтобы справиться с этим.

В отличие от традиционной кредитной карты, Freestyle не хранится в вашем кошельке вместе с остальными пластиковыми картами.Вместо этого он находится в вашем смартфоне - устройстве, без которого вы никогда не выйдете из дома - и идеально подходит для использования в магазинах, где принимают Tap n Pay, или для покупок в Интернете. С 55-дневной беспроцентной сделкой по сделанным покупкам это означает, что когда вы погашаете кредитный баланс, который вы использовали в течение периода; по сути, вы используете беспроцентную кредитную карту.

Чтобы получить онлайн-кредитную карту Freestyle, требуется столько же времени, сколько и для любого из наших финансовых продуктов. Все заявки заполняются онлайн и обрабатываются в течение нескольких минут.Лучшее? Этот тип счета также позволяет переводить денежные суммы на свой повседневный банковский счет или на чей-либо еще. Итак, если вам нужно немного увеличить денежные средства между платежными циклами, вы знаете, что вы можете получить мгновенную ссуду со своего предварительно утвержденного кредитного счета Freestyle прямо тогда, когда вам это нужно. Легкие деньги, легкая жизнь.

Если возобновляемая кредитная линия - это не совсем то, что вы ищете, у нас есть множество других личных займов, которые вы можете взять взамен. Персональный заем - это единовременная выплата наличными, которая напрямую зачисляется на ваш банковский счет.Вы можете использовать эти денежные средства любым удобным для вас способом, а затем выплатить их поставщику кредита в течение назначенного срока ссуды и с фиксированной процентной ставкой на оставшийся срок.

Мы стараемся адаптировать наши быстрые ссуды наличными для наших клиентов, работая с вами, чтобы помочь вам выбрать сумму финансирования и цикл погашения, которые лучше всего подходят для вас. К сожалению, наши экспресс-кредиты не имеют возможности переоформления. После того, как вы выплатили хотя бы часть суммы кредита, вы не можете выбрать переоформление личного кредита.Однако вы можете вместо этого рефинансировать личную ссуду.

MoneyMe не взимает с клиентов комиссию за досрочное расторжение, чтобы досрочно закрыть остаток по кредиту. Если вам необходимо рефинансировать существующую ссуду, вы можете выплатить все, что осталось по текущей ссуде, без лишних комиссий. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашими полными условиями онлайн.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить машину?

Если вы нашли машину своей мечты и ищете ссуду в Интернете, чтобы покрыть ее расходы, то хорошая новость заключается в том, что вам совсем не нужен капитал.Просто заполните нашу онлайн-форму заявки (занимает всего 5 минут), указав сумму, необходимую для покрытия стоимости вашего нового автомобиля. Мы обрабатываем наши заявки молниеносно, поэтому вы, вероятно, получите ответ в течение часа, если вы подали заявку в наши торговые часы.

Как финансировать малый бизнес без денег

Создание нового бизнеса может быть дорогостоящим, но увлекательным предприятием. Быть самим себе боссом - значит действительно сидеть за рулем. MoneyMe - это личный кредитор, поэтому мы не финансируем бизнес, но это не значит, что вы не можете получить от нас быстрые ссуды, чтобы помочь вашему бизнесу или помочь вам начать работу.Подайте заявку онлайн сегодня, если вам нужна ссуда, или позвоните нам по телефону 1300 090 917 с понедельника по пятницу с 8 до 21 или с субботы по воскресенье с 9 до 21. Вы также можете общаться в чате с персональным кредитным брокером через наш веб-сайт или отправить нам запрос по электронной почте.

Готовы начать? Подайте заявку онлайн через наш сайт. Нам не нужна куча документов, и нам, вероятно, даже не нужно будет вам звонить. Мы используем безопасное банковское шифрование illion для доступа к вашей последней 90-дневной выписке через платформу онлайн-банкинга, чтобы мгновенно проверить данные вашего приложения.

Получите легкие деньги с MoneyMe сегодня.

Полное руководство по управлению своими деньгами

Создание финансово безопасной жизни может показаться сложной задачей, требующей навыков опытного картографа и программиста GPS. Вам нужно выяснить, где вы находитесь сегодня и куда хотите добраться. Как будто это недостаточно большой лифт, тогда вы должны найти лучший маршрут, чтобы добраться отсюда до места, не свернув на дорогостоящие объездные пути.

Сделайте глубокий вдох.Расслабьте плечи.

Всего семь шагов, и это выполнимо.

Для достижения некоторых целей потребуются годы, если не десятилетия. Это часть плана! Но вы также получаете немедленную отдачу: гораздо меньше стресса, начиная с того момента, когда вы погружаетесь в контроль над всеми денежными вещами, которые вас грызут.

Согласно опросу 2019 года, 9 из 10 взрослых говорят, что ничто не делает их счастливее или увереннее, чем то, что их финансы в порядке. Это руководство - ваш билет к участию.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены семь ключевых шагов, на которых следует сосредоточиться, чтобы заставить вас работать над обеспечением долгосрочной финансовой безопасности. Следуйте инструкциям от начала до конца или перейдите к разделам, о которых вы хотите узнать больше.

Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели

Обеспечение финансовой безопасности - это постоянное жонглирование. Некоторые из находящихся в воздухе денежных шаров станут целями, которых вы хотите достичь как можно скорее. Другие цели могут иметь дату окончания через десять или десятилетия, но их нужно начинать раньше, чем позже.

Создание главного списка всех ваших целей - первый разумный шаг. Всегда легче составить план действий, когда вы четко понимаете, чего хотите достичь.

Вам решать, записывать ли ваш список краткосрочных и долгосрочных целей в виде таблицы или карандашом на бумаге. Просто не забудьте дать себе немного времени, чтобы обдумать это. Вот простая подсказка: Что бы вы чувствовали себя хорошо с точки зрения денег? По сути, это то, что предоставляет финансовый план: средства, которые помогут вам чувствовать себя в безопасности, чтобы вы могли сосредоточиться на жизни, а не на беспокойстве.

Возможности для рассмотрения:

  • Краткосрочные цели, которые необходимо достичь в следующем году или около того: Создайте чрезвычайный фонд, который может покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев. Ограничьте расходы по новой кредитной карте тем, что вы можете погашать в полном объеме каждый месяц. Подсказка: создайте бюджет и соблюдайте его. Выплата остатков по существующим кредитным картам.
  • Долгосрочные цели: Начните ежегодно откладывать не менее 10% брутто-зарплаты для выхода на пенсию. Сохраните первоначальный взнос за дом.Сохраните на образование ребенка (или внука) по льготному налоговому плану 529.

Не совсем сексуальная тема. Согласовано. Но создание бюджета - это единственный шаг, который делает любую другую финансовую цель достижимой.

Бюджет - это постатейный учет всего вашего дохода - зарплаты, возможно, подработки, возможно, дохода от инвестиций - и всех ваших расходов. Вся цель бюджета состоит в том, чтобы выложить все перед вами, чтобы вы могли видеть, куда все идет, и внести некоторые изменения, если вы в настоящее время не на пути к достижению своих целей.

Один из способов анализа текущего денежного потока - провести его с помощью популярной схемы бюджетирования 50/30/20.

При таком подходе цель состоит в том, чтобы потратить 50% вашего дохода после вычета налогов на основные расходы (например, аренду / ипотеку, питание, оплату автомобиля) и 30% на другие необходимые расходы (например, телефонные и потоковые планы) или "приятно иметь", например, ужинать вне дома. Последние 20% предназначены для экономии: создание резервов на случай непредвиденных обстоятельств, накопление денег на пенсию и накопление достаточных средств для внесения первоначального взноса на дом или следующую машину.

Другая структура - это 60% -ное решение, в котором цели расходов и сбережений разделяются несколько иначе, но с тем же акцентом на то, чтобы вы не тратили сбережения на долгосрочные цели.

Если ваши собственные круговые диаграммы сильно отличаются от любого из подходов, это ваш сигнал, чтобы потратить некоторое время на размышления о том, как скорректировать свои расходы или увеличить свой доход. (Привет, побочный концерт! Или уже добивайтесь повышения или повышения.) Это поможет вам встать на твердый путь, который поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных целей.

Вы можете запустить электронную таблицу Excel или Google Docs, чтобы помочь вам составить бюджет и отслеживать свой прогресс. Существуют также приложения для составления бюджета, которые вы можете синхронизировать с банковскими счетами, которые могут упростить отслеживание расходов в режиме реального времени.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Диаграмма, показывающая самые большие непредвиденные расходы, с которыми столкнулись вы или ваш ближайший член семьи. 29% говорят, что 5000 долларов и более.

Bankrate.com

Хорошо, вам, вероятно, не нужно убеждать, что наличие денег, спрятанных для бесконечного потока финансовых изгибов жизни - увольнение из-за пандемии, франшиза за МРТ колена, которое вы сломали, заменяя все, что механик вам говорит, Причина, по которой ваша машина капризничает, - это, пожалуй, лучшее средство для снятия стресса за деньги.

Но как создать подушку безопасности? У вас много стрессовой компании. Опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что 60% людей говорят, что у них недостаточно сэкономленных денег, чтобы покрыть счет за неотложную помощь в размере 1000 долларов. А одной штуки вряд ли хватит. Bankrate сообщил, что среди участников опроса, у которых была чрезвычайная ситуация в 2019 году, средняя вкладка составляла 3500 долларов.

Создание чрезвычайного фонда начинается с постановки цели в отношении того, какой уровень защиты вы хотите создать. Как минимум, разумно иметь как минимум трехмесячные расходы на проживание на счету для оказания экстренной помощи; шесть даже лучше.

Даже представить себе не могу? Перестаньте сосредотачиваться на большой конечной цели. Уловка состоит в том, чтобы создать автоматизированную систему, которая ежемесячно пополняет ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

Лучший способ добиться этого - открыть отдельный сберегательный счет в банке или кредитном союзе, который вы назначаете своим чрезвычайным фондом. (Хранение этих денег на вашем текущем текущем счете порождает соблазн использовать деньги не в экстренных случаях.)

Онлайн-сберегательные кассы обычно платят самые высокие доходы.Вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в Интернете и настроить автоматический перевод на него со своего текущего счета. Чтобы еще меньше соблазн потратить, откажитесь от дебетовой карты, которую может предложить вам онлайн-банк.

Погасите дорогостоящую задолженность по кредитной карте

Неофициальный термин для процентной ставки, взимаемой с неоплаченного остатка по кредитной карте, является «безумным». В то время как в наши дни банки обычно платят вкладчикам менее 1% процентов по сберегательным счетам, средняя процентная ставка, которую они взимают с пользователей кредитных карт с неоплаченным балансом, составляет 17%.

Выплата долга по высокой ставке - одно из лучших инвестиционных ходов, а средняя процентная ставка 17%, взимаемая с неоплаченного остатка по кредитной карте, является большим препятствием на пути к обеспечению финансовой безопасности

Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы можете подумать о проверка того, можете ли вы претендовать на сделку по переводу баланса на новую карту, которая откажется от выплаты процентов на начальный период. Отсутствие необходимости выплачивать проценты в течение года или более дает вам кусок времени, чтобы существенно сократить выплаты, при этом проценты не будут продолжать накапливаться.

Если перевод баланса не подходит для вас, есть две популярные стратегии выбытия долга, которые вы можете рассмотреть.

С финансовой точки зрения «лавинный» метод имеет наибольший смысл. Вы платите минимальную сумму каждый месяц по всем своим кредитным картам, а затем добавляете деньги на карту, взимая самую высокую процентную ставку. Когда остаток на вашей карте с наивысшей ставкой погашен, вы начинаете перекладывать дополнительные платежи на карту со следующей по величине процентной ставкой. Промыть и повторить.

Не знаете, где вы можете найти дополнительные деньги, чтобы добавить их к самой высокой ставке? Пришло время изучить этот бюджет в фоновом режиме. Может быть, расходы полностью сокращены, или, может быть, вы предпримете стратегические меры, чтобы сократить ежемесячные расходы на некоторые из ваших расходов.

С другой стороны, при использовании стратегии «снежный ком» вы отправляете дополнительные ежемесячные платежи на карту с наименьшим невыплаченным остатком. Очарование этого метода выплаты окупаемости заключается в том, что он дает хороший психологический эффект: сосредоточив внимание на карте с наименьшим балансом, вы получите ее быстрее.Обнуление баланса карты может быть ценной мотивацией… если вам это нужно. В противном случае лавинная система действительно сэкономит вам больше денег.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Даже если у вас есть десятилетия до выхода на пенсию, время начать откладывать сбережения было вчера. Чем дольше вы будете ждать, чтобы серьезно отнестись к этой большой цели, тем больше вам нужно будет внести свой вклад, чтобы выйти на пенсию в хорошей форме.

Нет единого правила того, сколько вы хотите (читай: нужды) откладывать на пенсию, но твердое правило - откладывать в разном возрасте сумму, кратную вашей зарплате.Как вы можете видеть ниже, наличие остатка на пенсионных счетах, равного двукратному размеру вашей зарплаты к 35 годам, обеспечивает вам успех. Когда вам 50, цель состоит в том, чтобы иметь пенсионный счет в шесть раз больше вашей зарплаты, а к концу 60 лет рекомендуется накопить в 10 раз больше вашей зарплаты.

Лучший способ накопить на пенсию - использовать специальные счета, которые дают вам ценные налоговые льготы. Многие рабочие места предлагают пенсионные счета, в которые вы вносите взносы, например планы 401 (k) и 403 (b) - первые от частных работодателей, вторые - от некоммерческих организаций и правительства.И каждый, у кого есть заработанный доход, может делать взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, или сокращенно IRA. Многие брокерские компании предлагают IRA.

Как с планами 401 (k) / 403 (b), так и с IRA, вы можете выбрать между «традиционной» учетной записью или учетной записью «Roth». Разница в том, когда вы получаете налоговую льготу.

С традиционными счетами 401 (k) и 403 (b) вы получаете предварительную налоговую льготу: ваш взнос уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год. Традиционные счета IRA также могут претендовать на эту предварительную налоговую льготу, в зависимости от вашего дохода.Когда вы в конечном итоге снимаете средства с традиционных пенсионных счетов, вы должны платить подоходный налог с каждого снятого доллара.

Планы Roth 401 (k) и IRA предоставляют налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы вносите сегодня, не уменьшают ваш текущий доход, и ваш вклад осуществляется в долларах после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не будет.

Есть много движущихся частей к сбережению на пенсию. Вот несколько ключевых шагов, которые нужно предпринять на разных этапах жизни.

В 20 лет:

  • Как можно скорее начните откладывать как минимум 10% своей валовой зарплаты. Экономия 15% даже лучше . Если вы подождете до 30 лет, чтобы серьезно отнестись к этому, вам, вероятно, придется сэкономить 20% или более от своей зарплаты, чтобы достичь своей цели выхода на пенсию. Если вы не можете сразу достичь 10%, придерживайтесь плана по увеличению ставки взноса как минимум на один процентный пункт в год.
  • Не отказывайтесь от пенсионной премии на рабочем месте . Если у вас есть план работы, скорее всего, вы были зачислены автоматически.«Пока все хорошо. Но есть и ловушка: многие планы автоматически устанавливают вашу первоначальную ставку взноса на слишком низком уровне, чтобы претендовать на максимальный соответствующий взнос, который они предлагают всем сотрудникам. вы вносите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальное соответствие.
  • Нет плана рабочего места? Проверьте IRA. Если вы являетесь независимым подрядчиком / постоянным рабочим, вы имеете право на SEP IRA, что позволяет вкладчикам вносить свой вклад больше каждый год, чем обычные IRA.При этом IRA SEP бывают только в традиционном формате; не существует версии Roth SEP IRA. Кстати, официально SEP IRA - это упрощенная система пенсионного обеспечения сотрудников.
  • Рассмотрите возможность экономии в Roth. Скорее всего, вы еще не достигли пикового дохода, не так ли? Это означает, что вы, вероятно, тоже не достигли максимальной ставки подоходного налога. Когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, Roth 401 (k) или Roth IRA могут иметь большой смысл, учитывая, что получение авансовой налоговой льготы с традиционного счета не имеет большого значения.Любой может внести свой вклад в Roth 401 (k) или 403 (b), если это предусмотрено планом, но есть ограничение дохода (оно довольно высокое), чтобы иметь право на сбережения в Roth IRA.

Вам за 30:

  • Только начинаете? Старайтесь вносить 15% от вашей брутто-зарплаты.
  • Не обналичивайте деньги в поисках работы. Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, вам разрешено переводить деньги при увольнении с работы. Один из вариантов - взять деньги наличными. Это очень плохой ход.Вы не только начнете штраф в размере 10% IRS, но также можете задолжать подоходный налог. И самое главное: вы только что украли у себя из будущего, кому эти деньги понадобятся на пенсии. Оставьте деньги там, где они есть, или рассмотрите возможность пролонгации 401 (k).

В возрасте 40 лет:

  • Запустите онлайн-калькулятор пенсионного обеспечения . Пришло время посмотреть, приблизились ли вы к тому, чего вы хотите достичь через 20 или около того лет. Если вам не хватает денег, начните разбирать свой бюджет (и образ жизни), чтобы найти способы сэкономить больше.К 40 годам большинство финансовых консультантов рекомендуют откладывать в пенсионные фонды в два-три раза больше годовой зарплаты.
  • Отдавайте предпочтение пенсии над оплатой за обучение в колледже . Хладнокровный? Безжалостный? Нет, если вы работаете со своим ребенком, чтобы сосредоточиться на школах, которые имеют хорошее финансовое положение. Подсказка: все дело в чистой цене - для этого не нужно совершать набег на пенсионный счет или сберегать сбережения. Это снижает вероятность того, что детям понадобится поддерживать вас на пенсии.
  • Держитесь подальше от образа жизни .Да, сейчас вы зарабатываете больше, чем вам за 20, но, ммм, вы все это тратите?

Вам за 50:

  • Вот некоторые цифры, которые следует учитывать. Эксперты говорят, что к 50 годам вы сэкономите в шесть раз больше своей зарплаты. К 55 годам накопите семикратную зарплату.
  • Оцените свой пенсионный доход. Существуют онлайн-калькуляторы, которые помогут вам определить, какой ежемесячный доход вы можете безопасно получить из своих пенсионных сбережений, чека социального обеспечения и пенсионного пособия - если оно у вас есть.
  • Рассмотрите возможность привлечения профессионала для выработки стратегии. Возможно, вам понравится быть экономным на пенсии своими руками. Но с учетом всех движущихся частей в создании успешного плана пенсионного дохода, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы проработать свой план пенсионного дохода. Есть много специалистов по планированию, которые взимают фиксированную или почасовую плату за выполнение определенного задания. Или вы можете подумать о найме профессионала на постоянной основе, который поможет вам управлять своими финансами на протяжении всего выхода на пенсию.
  • Воспользуйтесь дополнительными взносами. Как только вы пересечете Рубикон пенсионных накоплений, который является отметкой полувека, лимиты годового взноса для IRA и планов 401 (k) / 403 (b) возрастут. Если прокрутка через онлайн-калькулятор пенсионного дохода не дала желаемых цифр, положите больше денег на свои счета сейчас.
  • Диверсификация налогов. Если вы сделали большую часть своих пенсионных сбережений на рабочем месте на традиционных счетах, вы можете подумать о том, чтобы потратить несколько лет на сбережения в эквиваленте Roth, если ваш план предлагает такую ​​возможность.Эксперты по пенсионному планированию рекомендуют добавить немного пенсионных сбережений Roth в качестве способа создания «налоговой диверсификации», которая поможет удержать ваш счет в IRS после выхода на пенсию.

В ваши 60:

  • Проверьте, складываются ли эти числа. К 60 годам сэкономьте в восемь раз больше своей зарплаты. К 67 годам сэкономьте в 10 раз больше своей зарплаты.
  • Подумайте о том, чтобы подождать, чтобы подать заявку на социальное обеспечение. Вы можете начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет. Каждый месяц, когда вы задерживаетесь после 62 лет, вы получаете более высокую возможную выплату.Подождите, пока вам не исполнится 70 лет, и ваша выплата будет на 76% выше, чем если бы вы подали заявку на восемь лет раньше.
  • Заработайте ровно настолько, чтобы избежать снятия средств с пенсионного счета. Если вы хотите (и можете) продолжать работать полный рабочий день на быстро меняющейся работе, это прекрасно. Но если вы готовы перейти на более низкую смену или вас вытеснили из своей карьеры, практическая стратегия может заключаться в том, чтобы работать на работе, которая приносит достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на проживание, даже если вы не можете позволить себе продолжать увеличивать свои расходы. пенсионные накопления.На этом этапе разумно дать тому, что вы уже сэкономили, больше времени для накопления, прежде чем начинать вывод средств.

Инвестируйте на пенсию с упором на долгосрочную перспективу

То, что вам удастся накопить на пенсию, является важнейшим фактором того, насколько комфортно вы будете чувствовать себя, когда пришло время сойти с рабочей беговой дорожки. Но то, как вы вкладываете деньги на пенсионные счета, тоже играет большую роль.

Накопление на пенсию подразделяется на то, сколько вы хотите инвестировать в акции и сколько в облигации.Как будто это необходимо указать сейчас, акции могут быть временами волатильными, хотя в течение длительных периодов (10 лет и более) они исторически приносили более высокую доходность, чем облигации.

Облигации более спокойные. Они не падают, как акции в тяжелые времена - на самом деле, они обычно растут, когда акции падают. Однако они и не получают такой большой прибыли, как акции.

Скрытым риском, который следует учитывать при выборе сочетания акций и облигаций, является инфляция. Это досадный факт, что со временем вещи становятся дороже.Даже при умеренном уровне инфляции в 2% то, что сегодня стоит 1000 долларов, через 25 лет будет стоить более 1600 долларов. Акции на длинных отрезках времени принесли лучший прирост по сравнению с инфляцией.

Правильное сочетание акций и облигаций зависит от ваших личных целей, склонности к риску и временного горизонта - или количества лет, в течение которых вы ожидаете удерживать свои инвестиции. Джек Богл, известный основатель Vanguard и неутомимый защитник индивидуальных инвесторов, предложил простое практическое правило: вычтите свой возраст из 110. Именно столько, в процентном соотношении, вы, возможно, захотите сохранить в акциях.

Крупные покупки обычно предполагают получение ссуды. Дом, который вы хотите купить. Машины, которыми вы управляете. Помогаем детям оплачивать учебу в колледже.

Ключ к обеспечению финансовой безопасности - брать взаймы только то, что вам действительно нужно. И это может быть сложно, потому что когда вы собираетесь купить дом / машину / высшее образование, кредиторы сосредоточены на том, чтобы сообщить вам максимальную сумму, которую вам разрешено брать в долг. Никто не будет смотреть вам в глаза и предлагать брать меньше. Кредиторы не имеют ни малейшего представления или не заинтересованы в том, как ссуда, которую они передают вам, влияет на вашу способность достигать всех ваших целей.

Это на вас. Ваша цель всегда должна заключаться в том, чтобы занимать как можно меньше для достижения вашей цели. Чем меньше вы занимаетесь, тем больше у вас денег для других целей. Вам нужна машина? Хорошо, но нужна ли вам новая машина с каждым премиум-пакетом? Может ли ваша финансовая жизнь выиграть от выбора менее дорогой модели? Покупка подержанного автомобиля, который находился в дороге около трех лет, означает, что вы позволяете кому-то другому платить за амортизацию от 40% до 50%, что является обычным явлением в первые годы после покупки нового автомобиля.

То же самое и с домом. Недавнее исследование показало, что средняя цена дома с четырьмя спальнями на 100 000 долларов больше, чем цена дома с тремя спальнями. Или подумайте о более длительной поездке на работу, которая также может значительно сэкономить деньги.

Заимствуя как можно меньше, вы высвобождаете сотни долларов в своем бюджете на другие цели.

После того, как вы определите свой максимальный бюджет заимствования, проделайте некоторую предварительную работу, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг, и это поможет вам получить право на лучшую сделку.