Как открыть хостел | HowToHostel Как открыть хостел … 
О чем можно будет узнать на Фестивале финансовой грамотности и предпринимательской культуры
В информационном центре Правительства Москвы прошла пресс-конференция, на которой организаторы Фестиваля финансовой грамотности и предпринимательской культуры рассказали, чем он в этом году запомнится жителям, и что полезного, интересного можно узнать, посетив его площадки.
Открывая пресс-конференцию, министр Правительства Москвы, руководитель Департамента образования и науки города Александр Молотков отметил, что 25 сентября фестиваль состоится уже в пятый раз. Он востребован горожанами, в прошлом году его посмотрело в сети более 144 тысяч человек. Второй год подряд мероприятие проходит в онлайн-формате. Это позволяет участвовать в нем жителям разных регионов России и перемещаться между различными фестивальными событиями.
По словам руководителя Департамента образования и науки города Москвы, программа фестиваля составлена с учетом мнений и интересов всех групп населения: «Для горожан разных возрастов подготовлены мастер-классы и лекции, и интеллектуальные состязания.
Заместитель начальника Управления экономического анализа и долгосрочного бюджетного прогнозирования Департамента финансов города Москвы Елена Зюнина подчеркнула, что уникальность и востребованность фестиваля определяется тем, что на его площадках жители могут получить самую разнообразную финансовую информацию: «Фестиваль изначально и задумывался как площадка, на которой мы вместе с коллегами смогли бы объединить имеющиеся ресурсы и наработки в целях финансового просвещения жителей города.
И с самого первого фестиваля эта идея успешно реализуется, с каждым годом увеличивается число его партнеров и участников».
По словам Елены Зюниной, фестиваль позволяет жителям не только получить ответы на интересующие вопросы, но и способствует повышению финансовой осведомленности в целом.
«На фестивале мы познакомим участников с важными событиями в сфере городских финансов и мероприятиями, которые Департамент финансов проводит для москвичей. В этом году в рамках темы инвестиций поговорим о таком инструменте рынка, как зеленые облигации. Расскажем, как внести свой вклад в улучшение экологической ситуации в городе и одновременно надежно, выгодно инвестировать собственные средства. Обсудим вопросы безопасности при использовании современных финансовых инструментов, ответственное потребительское поведение, и как обойти уловки маркетологов, пытающихся побудить нас совершать спонтанные покупки»
Заместитель руководителя Службы – начальник Управления финансовой грамотности Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Татьяна Руссинова отметила, что подобные мероприятия позволяют не только научить людей эффективному финансовому поведению, но и повысить их доверие к финансовым институтам.
Уполномоченный по защите прав предпринимателей в городе Москве Татьяна Минеева обратила внимание, что на площадках фестиваля большое внимание уделяется вопросам предпринимательской культуры: «Мы общаемся со школьниками и видим, что все занимаются предпринимательством, только не знают, каким образом заплатить налоги, зачем регистрироваться. Фестиваль еще раз подчеркнёт важность финансовой и юридической грамотности. Мы стараемся изменить сознание людей, особенно молодого поколения, популяризируя предпринимательскую деятельность».
Завершая пресс-конференцию Елена Зюнина отметила, что «повышение финансовой грамотности – непрерывный процесс, он не ограничивается рамками даже такого большого и многогранного фестиваля. Он не только дает знания, но и учит тому, как получить актуальную и полезную информацию и быть в курсе последних новаций в области финансов».
Подробное расписание всех мероприятий Фестиваля финансовой грамотности и предпринимательской культуры смотрите на официальном сайте.
Жители любой точки страны смогут принять участие в Фестивале финансовой грамотности
Бессменными организаторами образовательно-просветительского мероприятия являются Департамент финансов Москвы, столичный Департамент образования и науки, Банк России.
В этом году Фестиваль финансовой грамотности и предпринимательской культуры пройдет в онлайн-формате. Из любой точки страны слушатели смогут получить актуальную информацию об основных финансовых инструментах, узнать о тонкостях планирования личного и семейного бюджетов, разобраться в банковских услугах и изменениях в налоговом законодательстве.
Торжественное открытие социально-просветительской акции состоится в 10.00 по московскому времени. Старт работы всех онлайн-площадок будет дан в 11.00 на сайте.
Для людей разных возрастов на фестивале представлен широкий спектр тем и активностей. Обучающие вебинары, лекции и мастер-классы разработаны на основе современных образовательных технологий и интерактивных методик.
Для граждан старшего поколения Департамент финансов Москвы подготовил отдельную тематическую онлайн-площадку на базе портала городских новостей «Вечерка ТВ». Эксперты расскажут, как избежать хищения денежных средств с банковской карты и не попасть на уловки мошенников при трудоустройстве, как выглядят современные финансовые пирамиды и почему граждане все еще вкладывают в них сбережения, обсудят новые финансовые технологии и подскажут, как определить подлинность банкнот.
В качестве спикеров фестиваля выступят сотрудники и приглашенные эксперты Департамента финансов Москвы, Банка России, кандидаты и доктора наук, преподаватели ведущих вузов столицы, а также предприниматели и общественные деятели.
Профильные эксперты дадут советы, как защитить свои права на финансовом рынке, помогут разобраться с налоговыми вычетами, расскажут, как открыть собственное дело, стать предпринимателем и грамотным инвестором.
Интересным, как для детей, так и для их родителей будут и видеофильмы по истории денежных реформ в России, онлайн-лекторий, тематический эфир Московского образовательного телеканала с экспертными обсуждениями и обучающими программами. Слушатели узнают, что такое зеленые облигации, как реклама влияет на финансовое поведение и какие существуют финансовые инструменты для приумножения сбережений.
Для школьников и студентов на фестивале будут проводиться финансовые диктанты, увлекательные web-квесты, квизы по финансовой грамотности и олимпиады по основам предпринимательства. Участники онлайн-площадок смогут проверить свои знания в области экономики и финансов путём выполнения заданий разных уровней сложности. Кроме этого, Департамент финансов Москвы организует онлайн-площадки на сайтах четырех ведущих вузов столицы. Интерактивные викторины, вебинары, семинары и видеоуроки слушатели найдут на официальных страницах Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова, Московского Городского университета Управления Правительства Москвы, Финансового университета при Правительстве РФ и Академии народного хозяйства и госслужбы при Президенте РФ.
Напомним, в 2020 году число участников Фестиваля финансовой грамотности и предпринимательской культуры в Москве превысило 144 тысячи человек. Слушателями онлайн-площадок стали жители из 18 регионов страны.
Финансовая грамотность за школьной партой
Стратегия — научить
Обновление государственных образовательных стандартов стало следствием масштабной работы многих федеральных министерств и ведомств и Банка России, начало которой заложил в 2010 году Минфин России в проекте «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Умение людей распоряжаться своими финансами, овладевать базовыми экономическими навыками — залог и неотъемлемая часть политики устойчивого экономического развития целой страны. При этом социологические исследования того времени демонстрировали низкую финансовую культуру и недостаточный уровень финансовой грамотности россиян.
Так, в 2011 году мониторинг уровня финансовых знаний показал, что более половины опрошенных не готовы к ответственности за собственные финансовые решения, не осознают важности материальной подушки безопасности.
38% граждан не сравнивали финансовые предложения перед подписанием договора и считали, что в принципе не способны разобраться в сути предлагаемых финансовых услуг. С базовым тестом по финансовой арифметике справились тогда лишь 33% россиян, участвовавших в исследовании.
На основе статистических данных и общей картины тотального игнорирования большинством россиян роли финансовой грамотности в повышении уровня их жизни выявилась необходимость в последовательном формировании системы финансового образования. Логичным продолжением начатой работы стало появление в 2017 году Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации до 2023 года (далее — Стратегия). В разработку и реализацию Стратегии активно включились не только представители Минфина России и Банка России, но и органы управления образованием, региональные власти, бизнес, педагогическое сообщество и многие другие стейкхолдеры.
Одна из задач новой политики — повышение качества финансового образования людей и пропаганда финансово здорового образа жизни.
Финансово грамотный россиянин должен уметь осознанно выбирать товары и услуги, управлять своими доходами и расходами, знать об уловках мошенников и уметь им противостоять, добросовестно исполнять кредитные обязательства, формулировать цели личных сбережений. Важно не только дать знания, рассказать и предупредить, но и помочь людям научиться жить по правилам финансового ЗОЖ. И развивать эти навыки нужно с самого детства.
Чему научат в школе
Формирование базовых поведенческих навыков, в том числе навыков финансового поведения, происходит в детстве. Именно поэтому одним из векторов работы в рамках Стратегии стало введение элементов финансовых знаний в школьную программу.
Изменения федеральных государственных образовательных стандартов (ФГОС) открывает перед государством новые возможности и дает учителям дополнительные инструменты для работы по воспитанию финансово грамотного поколения. Восполнять недостаток финансовых знаний школьники будут в рамках классического образовательного процесса — в рамках учебных часов и привычных им предметов.
Первые знания о финансах младшие школьники получат на уроках математики и окружающего мира. Они будут учиться проецировать простейшие математические схемы на типичные жизненные ситуации, составлять личный и семейный финансовые планы. Узнают, что такое личная и финансовая информация и как ее хранить, научатся соблюдать правила безопасного финансового поведения и формирования личных сбережений.
В 5–9-х классах азы финансовой грамотности ученики освоят на уроках обществознания, математики и географии. Их будут обучать рациональному отношению к личным финансам, научат оценивать риски, связанные с предпринимательской деятельностью, покажут примеры финансового мошенничества, ознакомят с правами потребителей финансовых услуг, расскажут о том, как составлять личный финансовый план. Ученики попробуют свои силы в заполнении электронных форм документов, составлении простейших заявлений, обращений, деклараций, доверенностей и других документов, связанных с проведением финансовых операций.
Изучение финансовой грамотности на уроках географии поможет детям расширить кругозор на мировом экономическом пространстве. Школьники откроют для себя такое понятие, как качество жизни человека, и научатся определять уровень финансового благополучия.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Анна Горелик, замруководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России
По сути, на наших глазах создается новая информационная среда. На примере элективных занятий по финансовой грамотности мы уже наблюдаем позитивную картину: многие школы, ученики и родители заинтересованы в этих знаниях.
Элементы финансовой грамотности в новых ФГОС распространяются на предметы, напрямую связанные с вычислениями и экономической сферой. Наиболее гармонично они вписываются в математику и обществознание. Например, на уроках математики, изучая проценты, можно вместо решения задач с кусочками пирога планировать личный или семейный бюджет либо изучать пользование кредитами.
Именно эти школьные предметы позволяют внедрить базовые финансовые знания в школьную программу наиболее естественным образом. Но Минфин России разработал рекомендации по встраиванию элементов финансовой грамотности и в другие дисциплины. Мы надеемся, что в обозримом будущем финансовая грамотность найдет точки соприкосновения с такими предметами, как информатика, основы безопасности жизнедеятельности, история, литература, иностранные языки, — ведь финансы пронизывают всю нашу жизнь.
Все методические и обучающие материалы по финансовой грамотности — учебники, поурочные презентации, игровой и видеоконтент — созданы за счет средств федерального бюджета и безвозмездно передаются в российские школы или публикуются в открытом доступе.
Уметь научить
Безусловно, большая роль в популяризации финансовой грамотности в школе отводится педагогам. Профессиональные компетенции современных учителей позволяют им быстро осваивать новый материал и методики преподавания, но важно, чтобы педагог осознавал свое место и новую роль в учебном процессе.
Чтобы образование как можно более просто, безболезненно и быстро «подружилось» с основами финансовых знаний, для всесторонней поддержки учителей, методистов, преподавателей, консультантов на базе ведущих вузов России — МГУ имени М.В. Ломоносова, НИУ «Высшая школа экономики» (ВШЭ), РАНХиГС и Финансовый университет при Правительстве РФ — были созданы четыре федеральных методических центра. Два из них — на базе ВШЭ и РАНХиГС — специализируются именно на повышении квалификации в области финансовой грамотности педагогов российских школ.
При поддержке Минфина России федеральные методические центры развивают образовательные практики и современные обучающие программы, необходимые контрольно-измерительные материалы, проводят занятия по подготовке и переподготовке педагогов.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Николай Иосифович Берзон, руководитель Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования Высшей школы экономики, доктор экономических наук, профессор
При введении элементов финансовой грамотности в школьную программу мы сталкиваемся как минимум с двумя проблемами.
Первая проблема заключается в том, что на сегодняшний день в школе нет отдельного обязательного предмета, посвященного финансовой грамотности (только элективный курс), а в масштабах целой страны недостаточно школ с подобным опытом. Вторая проблема — в школах недостает подготовленных учителей, которые могли бы преподавать этот предмет или его элементы внутри других дисциплин. Педагогические вузы готовят учителей русского языка, математики и других предметов, но не финансовой грамотности. Поэтому наша задача — обучать учителей и помогать им транслировать полученные знания своим ученикам.
Кроме обозначенной проблематики можно отметить, что на предыдущем этапе введения финансовой грамотности в школьную программу мы столкнулись с проблемой непонимания со стороны некоторых директоров и администраторов школ. Курсы по выбору могут занимать до 30% учебного времени; какие из них выбрать, решает школа. Там, где администрация региона рекомендует изучать финансовую грамотность, этот курс читается, там же, где идеей экономического просвещения пока не прониклись, предпочтение отдается другим областям знаний.
Проблема в том, что, прослушав наши курсы, учителя повышают личные экономические знания, а донести их до учеников иногда не имеют возможности: в школе нет такого элективного курса. То есть учителей мы обучили, но над учителем стоит директор. Чтобы содействовать распространению в школах идеи финансовой грамотности, мы организовали короткий обучающий семинар для директоров и администраторов школ. Похожая система уже используется, например, Федеральным методическим центром для высшей школы на базе МГУ имени М.В. Ломоносова: он обучает как вузовских преподавателей, так и администраторов. После прохождения обучения функционеры от образования осознают, что есть национальная Стратегия, что они — участники глобального проекта по повышению финансовой грамотности в стране, что губернаторы их регионов отчитываются за реализацию задач по повышению финграмотности, в том числе и в образовательных организациях. Таким образом, понемногу руководители на местах начинают иначе относиться к предложениям учителей или родителей ввести в школе курс по финансовой грамотности.
Реализация этой задачи выглядит весьма глобально. С 2018 года по заказу Минфина России было разработано семь 24-часовых программ повышения квалификации педагогов по методике преподавания финансовой грамотности в рамках школьных предметов, а также 36-часовая программа продвинутого уровня для педагогов, которые уже преподают финансовую грамотность.
Сейчас региональные и межрегиональные методические центры созданы по всей России. В 81 регионе уже ведется работа с педагогами. В планах к началу 2022 года охватить все 85 субъектов Российской Федерации.
С 2016 по 2020 год подготовку по различным программам повышения финансовой грамотности прошли более 33 тыс. человек — в частности, по базовой 72-часовой программе повышения квалификации и программам внедрения элементов финграмотности в обязательные школьные дисциплины. В этом году переподготовку на базе РАНХиГС прошли 2 735 учителей, на базе Высшей школы экономики — 4 849 учителей, в процессе учебы — еще 680 человек.
А в общей сложности до конца 2021 года РАНХиГС обучит 12 550, а ВШЭ — 10 200 учителей.
При поддержке Минфина России разработаны методики и методические пособия для преподавания финансовой грамотности в начальных, средних и старших классах в качестве отдельной дисциплины по выбору (12–16 академических часов), а также краткосрочная программа повышения квалификации педагогов по курсу повышения финансовых компетенций (24 академических часа). Кроме того, в этом году в РАНХиГС разработаны две полностью дистанционные 36-часовые программы по обучению финансовой грамотности учителей. На подходе еще две заочные программы по методике преподавания финансовой грамотности в основной и средней школе. Подобный формат ориентирован прежде всего на учителей из отдаленных уголков страны, куда ранее не доходили программы федеральных методических центров, а также на тех учителей, которые по разным причинам не могут проходить обучение в очном формате.
17 млн учебно-методических комплектов по финансовой грамотности для учеников, учителей и родителей в течение 2020-2021 годов уже поступили в 51 российский регион.
Это самый большой печатный тираж учебников в истории современной России.
К работе в рамках Стратегии активно подключился и Центральный банк Российской Федерации. По его заказу была разработана еще одна линейка учебников по финансовой грамотности для младших и для средних классов, сборники математических задач по финграмотности, а также электронные материалы — онлайн-уроки и игра. Таким образом, у школ появился выбор между учебно-методическими комплектами и дополнительными материалами, которые разработаны Банком России и Минфином России, а вместе с тем появилась возможность комбинировать учебные материалы для создания максимально эффективной среды по внедрению финансовой грамотности в школах.
Однако даже при таком, казалось бы, фундаментальном и всестороннем подходе полностью избежать трудностей в работе по внедрению в российские школы финансовой грамотности пока не удается. Огромная территория страны, удаленность отдельных регионов, региональная специфика и глобальные задачи программы пока еще ставят все новые задачи, которые непременно нужно решать.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Михаил Чесноков, директор Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения РАНХиГС
Включение финансовой грамотности в ФГОСы — это то, что мы,вузы, которые готовят учителей, ждали последние пять лет. Действительно, основные проблемы, с которыми мы сталкивались при обучении, — нежелание руководства школ включать курс в программу и загруженность учителей. Сейчас наконец-то мы сможем увидеть плоды своей деятельности в реальной школьной практике.
Ближайший шаг, который необходимо сделать федеральным центрам по подготовке учителей, — это обратить свое внимание на студентов педагогических вузов: магистров и старших бакалавров, будущих педагогов. Их нужно не переучивать по финансовой грамотности в статусе учителя, а направлять в школу уже подготовленными специалистами. Рассчитываем, что такая работа будет начата в будущем году.
Финансовая грамотность не должна стать скучным школьным предметом, она как раз во многом призвана «расшевелить» и наполнить жизнью классические школьные дисциплины: математику, географию, литературу.
Поэтому мы предлагаем школам множество качественных активностей, созданных и успешно апробированных под эгидой Минфина России: фестивали, чемпионаты, викторины, брейн-ринги и т.д. — все это найдет свое место в жизни школьника, повышающего свою финансовую грамотность. За счет таких мероприятий можно прививать интерес к повышению финансовой культуры как подрастающему поколению, так и родителям. И этим тоже необходимо заниматься!
Знания — из семьи
Сегодня перед российским образованием стоит много новых нетривиальных вызовов, учиться приходится всем: не только на каждом уровне образовательной системы, но и на разных уровнях социума. Конечно, огромная роль в воспитании финансово грамотного поколения отводится семье. Именно родители поддерживают стремления своих детей, направляют их, дают необходимые ресурсы для развития, вдохновляют своим примером.
Для семейного обучения при поддержке Минфина России был создан ряд практических материалов, игровых программ, видеокурсов по финансовой грамотности, тематических мультфильмов, сказок и др.
— целый комплект материалов для укрепления «финансового иммунитета» всей семьи.
Школа всегда обеспечивала целостность отечественной системы образования и чутко реагировала на изменения в обществе. Глобальные мировые потрясения, развитие технологий, экономические колебания заставляют государство обеспечивать новые условия для благополучия своих граждан. Сегодня это условие — высокий уровень финансовой грамотности. И в воспитании уверенных, знающих, экономически активных пользователей финансовых услуг большие надежды возлагаются именно на школу.
Развитие культуры финансовых отношений — www.iccapital.com.ua
Культура финансовых отношений — это синергия общечеловеческих и духовных ценностей, которые должны быть положены в основу деловых отношений, строящихся на взаимном уважении участников финансовых отношений и исключающих злоупотребление возможными преимуществами со стороны кого-либо из участников таких отношений, а также уклонение от взятых на себя обязательств, поскольку такае финансовое поведение неизбежно приводит к обоюдным потерям субъектов финансовых отношений.
Культура финансовых отношений предполагает наличие добровольного поиска оптимальных решений в процессе реализации финансовых отношений.
Культура финансовых отношений предусматривает, что базовым условием построения эффективных финансовых отношений является понимание, что решение в любой спорной ситуации находится без принижения достоинства любой стороны. Культура финансовых отношений может существовать только в обществе с достаточным уровнем развития ценностей, позволяющих формировать и строить финансовые отношения. Чем серьезнее в обществе будет культивироваться понятие взаимоуважения среди участников финансовых отношения, тем больше благ это будет приносить всем.
Культура финансовых отношений — это понятие более широкое, чем понятие «финансовая культура» и «финансовая грамотность». Однако оно содержит в себе эти два понятия. Человечество пребывает в финансовых отношениях с тех времен, когда появились первые финансовые операции, такие как, например, примитивный обмен.
Эволюция финансовых отношений способствовала появлению таких понятий, как финансовая культура и финансовая грамотность. Сегодня нам уже необходимо говорить о культуре финансовых отношений. А для финансово стабильного будущего нам необходимо обучать финансовой грамотности наших детей и молодежь, прививать им понимание финансовой культуры и формировать культуру финансовых отношений.
Культура финансовых отношений в обществе зависит от участников финансовых отношений: государства, учреждений, предоставляющих финансовые продукты и услуги, а также потребителей этих продуктов и услуг.
Государство обязано создать надлежащие условия для формирования культуры финансовых отношений между участниками таких отношений (учреждениями, предоставляющими финансовые продукты и услуги, и потребителями таких продуктов и услуг).
Финансовые учреждения обязаны предлагать потребителю честные и прозрачные условия финансовых продуктов и услуг, еще на этапе ознакомления с их условиями (перед юридически закрепленным началом финансовых отношений) предупреждать их обо всех возможных негативных последствиях в случае нарушения потребителями взятых на себя обязательств, а также добросовестно выполнять собственные обязательства перед потребителем.
Потребители, в свою очередь, обязаны ответственно относиться к взятым на себя обязательствам и понимать собственную ответственность за принимаемые решения.
Только добросовестное выполнение всеми участниками финансовых отношений взятых на себя обязательств, осознание ими взаимной ответственности позволит сделать обыденным понятие «культура финансовых отношений» и достичь финансовой стабильности в государстве.
День финансовой грамотности пройдет в Добролюбовке 30 октября · Новости Архангельска и Архангельской области. Сетевое издание DVINANEWS
В рамках Всероссийской недели финансовой грамотности областная библиотека проводит акцию «День финансовой грамотности в Добролюбовке». Мероприятие пройдет в онлайн-формате, встречи со специалистами можно будет увидеть в группе библиотеки в соцсети.
Задача акции – формирование финансовой культуры горожан, информационная поддержка их осознанного поведения на рынке финансовых продуктов и услуг.
В этом году событие будет посвящено финансовому мошенничеству и проблемам борьбы с ним, а также безопасному выбору финансовых организаций, которым граждане доверяют сохранность своих сбережений.
Читатели библиотеки, а также все заинтересованные интернет-пользователи встретятся с главным экономистом Центрального Банка Еленой Плющевой, финансовым консультантом Ларисой Кармакуловой, начальником отдела информации и общественных связей Управления МВД по Архангельской области Иваном Распутиным.
Специалисты расскажут, как распознать приемы телефонного мошенничества, усилившегося в период пандемии, а также о способах обмана граждан в социальных сетях. Это особенно актуально, так как эксперты в области кибербезопасности сообщают о росте числа краж персональных данных и денежных средств. Как бы часто ни звучала предостерегающая информация, как бы ни были очевидны методы обмана, число жертв мошенников не снижается, на их уловки попадаются люди разного возраста и уровня образования.
Слушатели акции узнают и о том, как получить корректную информацию в интернете при выборе банка, страховой компании, другой финансовой организации.
Как банки, оказывая удаленные услуги по телефону и через интернет, проводят идентификацию клиента, почему, к примеру, загримированный актер не способен обмануть банк.
Начало трансляции – в 14:00. Программа мероприятия опубликована здесь.
Архангельская областная библиотека им. Н.А. Добролюбова
Эксперты заявили, что большинство подростков в РФ хотят повысить финансовую грамотность — Экономика и бизнес
МОСКВА, 9 июля. /ТАСС/. Большинство российских подростков (75%) хотят повысить финансовую грамотность, при этом почти половина (42%) считают, что умеют распоряжаться деньгами. Об этом свидетельствуют результаты исследования Аналитического центра НАФИ (есть в распоряжении ТАСС).
«Подростки — активные участники современной экономики. Большинство получают от родителей деньги на регулярные траты, каждый третий имеет самостоятельный источник дохода. При этом только 42% подростков заявляют о достаточности навыков для распоряжения деньгами. 75% хотели бы повышать свою финансовую грамотность», — указывается в исследовании.
При этом каждый четвертый (24%) заявил, что обучение в этой сфере не требуется.
Эксперты поясняют, что финансовое поведение подростков отличается от финансового поведения совершеннолетних граждан. Как правило, большинство финансовых решений за школьников 14-17 лет принимают их родители. Сами подростки могут пользоваться лишь ограниченным набором финансовых продуктов и услуг.
По данным исследования, денежные средства в личном распоряжении имеют 82% подростков. Основной источник дохода для большинства подростков — семья. 89% школьников 14-17 лет получают от родителей денежные средства на регулярные расходы, такие как покупка еды, оплата проезда и мобильной связи, факультативные занятия и занятия в кружках по интересам.
82% подростков получают от родителей деньги и на карманные расходы на различные цели. Более трети школьников сами сообщают родителям, сколько денег им требуется на карманные расходы, а каждый пятый подросток получает ту сумму, которую устанавливают родители.
33% имеют не зависящий от семьи источник дохода — подработку.
Самые распространенные «статьи расходов» для подростков — покупка продуктов питания (67%), покупка билетов на развлекательные мероприятия (40%), оплата услуг мобильной связи (38%) и проезда (29%). Около четверти школьников тратят деньги на покупку косметики и парфюмерии (26%), подарков друзьям (23%), модной одежды и аксессуаров (24%). При этом 23% подростков откладывают часть получаемых денежных средств на будущее.
Накануне ЦБ РФ сообщил, что российские школы начнут преподавать финансовую грамотность в 1-9 классах. Обучение в 1 и 5 классах по новым образовательным стандартам начнется с 1 сентября 2022 года, по согласованию с родителями школьные программы могут быть изменены в 2021 году.
Вкус денег: умение правильно тратить станет обязательным | Статьи
Уроки финансовой грамотности для 1–9 классов войдут в обязательную школьную программу через год — с 1 сентября 2022 года. Это будет сделано в соответствии с новыми федеральными государственными образовательными стандартами начального и основного общего образования, которые были утверждены этим летом.
Однако по согласованию с родителями программу можно изменить уже с 1 сентября нынешнего года, сообщает Банк России. В отдельный предмет финансовую грамотность не выделят, она будет интегрирована в некоторые общешкольные предметы. Но многие школы уже и ранее обучали — и продолжают обучать — финансовой грамотности, подчеркивают эксперты.
Через год, но можно и сейчас
В наступивший 1 сентября новый 2021–2022 учебный год российская школа вошла с новыми федеральными государственными образовательными стандартами (ФГОС) начального и основного общего образования, которые были утверждены летом. Правда, вступят они в силу только через год, 1 сентября 2022-го.
Тем не менее уже сейчас в обучении подрастающего поколения на основе этих ФГОС могут произойти изменения. Так, в частности, согласно новым стандартам в школах России с 1-го по 9-й класс будет обязательное преподавание финансовой грамотности. Но по согласованию с родителями ту же финграмотность можно ввести уже с этого учебного года.
Об этом сообщил Банк России, участвовавший в разработке новых ФГОС.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков
Финансовая грамотность, согласно ФГОС, не будет выделена в отдельный предмет. В начальной школе элементы знаний по этой тематике будут интегрированы в такие предметы, как «Математика» и «Окружающий мир», а в 5–9 классах финграмотность будет составной частью математики, обществознания и географии.
— Элементы финансовой грамотности также добавлены в состав универсальных учебных действий (УУД), — рассказал «Известиям» директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов.
Если финансовая грамотность прописана в требованиях к результатам освоения какого-либо предмета, то это означает, что в рамках предмета должна присутствовать такая тема и по ней учителю нужно провести контроль — устный опрос или письменную работу, пояснила редакционный директор группы «Актион Образование» Анна Рыжкова.
Она уточнила, что ранее требования об изучении основ финансовой грамотности были разрозненны, а теперь они наконец включены во ФГОС — главный документ, который регулирует качество образования.
Уже обучают
Революции не случится, уверен Вениамин Каганов: включение элементов финансовой грамотности в школьное образование — процесс не одного дня, и большинству педагогов не придется в срочном порядке составлять учебные планы. А часть школ осваивают новую дисциплину уже несколько лет.
— В некоторых школах существуют отдельные курсы, но чаще эту тему интегрируют в другие предметы или же преподают внеурочно, — пояснил Вениамин Каганов.
Банк России подтверждает, что финансовая грамотность уже активно изучается. Согласно данным мониторинга, проведенного по его заказу в 2020 году, по итогам 2019–2020 учебного года 85% школ уже изучали финансовую грамотность в том или ином формате, а каждая пятая школа — в обязательном режиме.
Фото: РИА Новости/Валерий Мельников
— В большинстве это практические занятия, деловые игры, проектная деятельность и онлайн-уроки, — рассказали «Известиям» в Банке России.
По данным регулятора, за два последние года число образовательных организаций, где в программы уже включена финансовая грамотность, выросло с 29 561 до 32 110. Количество школ, где финграмотность преподается как отдельный предмет, увеличилось почти вдвое — с 4472 до 7946. Онлайн-уроками для старшеклассников, разработанными Банком, в 2020–2021 учебном году, воспользовались 15 927 школ.
Вениамин Каганов рассказал «Известиям», что для преподавателей и организаторов финансового просвещения в 2021–2022 учебном году будут проведены методические семинары, на которых эксперты из разных регионов поделятся своими лучшими практиками и покажут конкретные примеры, как можно интегрировать тему финансовой грамотности для разных уровней образования.
— На конкурс программно-методических комплексов, проводимый в этом году при поддержке Банка России, Минпросвещения и Всероссийского центра художественного творчества, было подано более 2 тыс. заявок. Это значит, что педагоги готовы делиться своими наработками с коллегами по всей стране, — подчеркнул директор Ассоциации развития финансовой грамотности.
Оценить и рассчитать
В начальной школе на уроках по математике и окружающему миру учащимся будут прививать «навыки безопасного поведения в интернете, в том числе при совершении финансовых операций», а также научат «анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план». Затем в 5–9 классах ученики перейдут к оценке рисков предпринимательской деятельности, недобросовестных практик финансовых организаций и различных видов финансового мошенничества. Кроме того, часть математических заданий будет посвящена расчету цен товаров, стоимости покупок и услуг, налогов, а уроки географии дадут определения качества жизни человека, семьи и финансового благополучия, разъяснили в Банке России.
Встраивание обучения финграмотности в другие курсы, а не вынесение этой дисциплины в качестве отдельного предмета — правильное решение, считает директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов.
— Так школьники будут получать прикладные знания вместе с теоретическими. К примеру, на уроках математики обучают сложным процентам. Но не все школьники способны эти знания потом применить к кредитам и заработку на депозитах, — отметил эксперт.
Директор по развитию общероссийской общественной организации «Национальная родительская ассоциация» Марианна Шевченко согласна с Олегом Шибановым.
— Наши дети страдают от большого количества учебников, от тяжести в рюкзаках. Еще одну книгу носить нежелательно, — пояснила она.
Фото: РИА Новости/Максим Богодвид
Один из недостатков нашей системы образования — ее некоторая оторванность от жизни, указала Марианна Шевченко.
Собеседница «Известий» убеждена, что для преподавания достаточно пособий, распечаток или материалов в электронном формате.
Учитель математики из Оренбурга Елена Щукина напоминает, что у школьников — 37 часов занятий в неделю, и нагружать их отдельным предметом «Финансовая грамотность» не стоит.
— Добавляя новый предмет — пусть это будет даже самым блестящим начинанием, — надо подумать о том, что неделя не бесконечна, у детей есть интересы помимо школы, — убеждена Елена Щукина.
Она также отметила, что, по ее мнению, вообще давать азы финансовой грамотности с первого класса — слишком рано.
— Мой ребенок пойдет во второй класс. Да, он ходит в магазин за хлебом, но обучать его управлять финансами еще рано. Пусть хотя бы научится хорошо считать, освоит дроби, проценты. Такие уроки нужно вводить хотя бы с четвертого класса, — рассуждает учитель математики. По ее мнению, в 6–9 лет объяснять детям, как распоряжаться карманными деньгами, должны родители и классные руководители.
Научить учителя
В 2020 году Банк России подготовил для преподавания новой дисциплины 2674 педагога, а за первую половину 2021 года — 3046 человек.
— Наши педагоги не всегда сами грамотны с точки зрения финансов, у многих нет своего жилья, невысокие зарплаты. Предмет должны вести специалисты, продвинутые в этой сфере, — отметила учитель истории и обществознания одной из школ в Свердловской области Марина Шарапова. Ей самой предстоит преподавать финансовую грамотность в курсе обществознания в 10 и 11 классах.
Финансовая грамотность — очень важный курс, так как отвечает запросам времени и развивает функциональную компетентность детей, подчеркнула Марина Шарапова.
По ее мнению, финграмотность нужно выделить в отдельный предмет.
— Ребята изучают семейный бюджет, страхование, кредитование. Вне уроков мы проводим встречи со специалистами банков. Они раскрывают такие темы: «Как узнать полную стоимость кредита?», «Как сравнить кредитное предложение?», «Низкий процент по кредиту: обман или удача?» — говорит учитель.
Марина Шарапова призналась, что многое из того, о чем узнала от специалистов, она сама применяет в жизни.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
— Важно, чтобы учителя знали, как обращаться со своими финансами, имели навыки финансово безопасного поведения. Не секрет, что личные, в том числе финансовые, проблемы могут негативно сказаться и на рабочих процессах, — сказал директор АРФГ Вениамин Каганов.
Однако обладание знаниями о финансах не всегда приводит к правильному финансовому поведению как детей, так и взрослых, предупредил Олег Шибанов.
— Опыт показал, что детей нужно ловить за руку, когда они принимают финансовое решение. Когда у них появляется выбор, куда потратить деньги — на депозит положить или пойти купить смартфон, именно в момент принятия решения нужно помочь советом, как приумножить состояние, а не спустить его. Но именно такое обучение невозможно включить в школьную программу.
Поэтому школьный курс всё же не сделает из детей экспертов в области личных финансов, — отметил Олег Шибанов.
При этом появление новой дисциплины, по его мнению, — все-таки эффективный способ дать детям базовые знания о финансовой грамотности.
Культура и финансовая грамотность: данные о языковой границе внутри страны
https://doi.org/10.1016/j.jebo.2018.03.011 Получить права и контентОсновные моменты
- •
Мы изучаем влияние культурных фон финансовой грамотности.
- •
Мы сравниваем учащихся средних школ вдоль немецко-французской языковой границы в одной и той же институциональной среде в Швейцарии.
- •
Мы документально подтверждаем, что студенты из франкоговорящих стран имеют гораздо более низкий уровень финансовой грамотности, чем студенты из немецкоязычных регионов.
- •
Мы показываем, что культурный разрыв в финансовой грамотности связан с систематическими различиями в финансовой социализации родителей (например, карманные деньги).
Реферат
Мы изучаем влияние культуры на финансовую грамотность, сравнивая учащихся средних школ вдоль немецко-французской языковой границы в Швейцарии. Мы обнаружили, что студенты из франкоговорящего региона имеют более низкий уровень финансовой грамотности, чем студенты из немецкоязычного региона.Разница в уровне финансовой грамотности в языковых группах сильнее у студентов-носителей языка и студентов, говорящих на одном языке, чем среди студентов-иммигрантов и студентов-билингвов. Это подтверждает гипотезу о том, что в основе эффекта лежат укоренившиеся культурные различия, а не ненаблюдаемая неоднородность школьного образования. Посреднический анализ предполагает, что культурные различия в финансовой грамотности связаны с систематическими различиями в финансовой социализации между языковыми группами. Студенты из немецкоязычного региона с большей вероятностью получат карманные деньги в раннем возрасте и с большей вероятностью будут иметь независимый доступ к банковскому счету, чем студенты из франкоговорящего региона.
Ключевые слова
Культура
Финансовая грамотность
Финансовая социализация
Классификация JEL
D03
D14
Z10
Рекомендуемые статьиЦитирующие статьи (0)
© 2018 Автор (ы). Опубликовано Elsevier B.V.
Рекомендуемые статьи
Цитирование статей
Семь способов обмануть себя, чтобы сделать правильный финансовый выбор
Мы тратим слишком много и мало копим.Выплачиваем проценты по кредитным картам. Мы покупаем акции GameStop Corp. на вершине рынка. Короче говоря, мы люди. К счастью, есть уловки, которые могут помочь нам взять под контроль нашу финансовую жизнь с минимальными затратами времени и усилий. Вот хитрости для новичков:
Используй свой день рождения. Люди часто оценивают свою жизнь и берут на себя новые обязательства в дни рождения, поэтому это «прекрасная возможность» внести изменения, которые раздражают в краткосрочной перспективе, но приносят пользу в долгосрочной перспективе, говорит Кэти Милкман, профессор Wharton School Университета Пенсильвании и автор готовящейся к выходу книги Как измениться: наука добраться от того места, где вы находитесь, туда, где вы хотите быть .
Экономьте несколько долларов каждый день. Согласно исследованию поведенческого ученого Шломо Бенарци и других исследователей, проведенного в сотрудничестве с роботизированным приложением Acorns, люди охотнее откладывают 5 долларов в день, чем 150 долларов в месяц, даже если это такая же сумма денег.
Представьте себя в воздушном шаре. Когда вы летите на воздушном шаре, вы видите дальше, верно? Вы не поверите, но после того, как люди визуализируют себя в воздушном шаре, они склонны принимать более дальновидные финансовые решения, предпочитая большие, отложенные выгоды маленьким, немедленным, согласно исследованиям Панкаджа Аггарвала из Университета Торонто и Мин Чжао из Университета Торонто. Бостонский колледж.
Превратите инерцию из обязательства в актив. Как только вы начнете делать взносы 401 (k), они будут продолжаться, пока вы их не остановите. Точно так же вы можете автоматизировать отчисления на другие счета, например, в фонд на черный день, — говорит Алин Хольцварт, директор Центра перспективного ретроспективного анализа в Университете Дьюка.
Получите мгновенную обратную связь. Вы можете настроить приложения для составления бюджета, такие как Intuit Inc. Mint, для отправки предупреждений, когда вы тратите больше, чем планировали в определенной категории.Иногда все, что нужно, чтобы изменить свое поведение, — это толчок.
Разделить. Стандартная финансовая теория утверждает, что бессмысленно мысленно разделять ваши расходы или сбережения, поскольку деньги взаимозаменяемы. Но в реальном мире это работает. Поместите свой сберегательный счет в другой банк, чтобы было труднее перекачивать деньги с него на текущий счет, или переименуйте его в «чрезвычайный фонд», чтобы вы с меньшей вероятностью прикоснулись к нему, предлагает Центр финансового планирования Inc.
Cool выключенный. Прежде чем совершить импульсивную покупку, выйдите из магазина или веб-сайта и прогуляйтесь. (Или прокатитесь на воздушном шаре.) Как инвестор, вы можете заключить «контракт на самоконтроль» с периодом обдумывания, чтобы уберечь себя от своих худших инстинктов, — пишет Дэниел Иган, директор по поведенческим финансам.
и инвестирование в инвестиционном консультанте Betterment LLC.
Повышение финансовой стабильности за счет повышения культуры в отрасли финансовых услуг
Повышение финансовой стабильности за счет повышения культуры в отрасли финансовых услуг
Выступления на семинаре по реформированию культуры и поведения в сфере финансовых услуг, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, г. Нью-Йорк.
Как я отмечал ранее в начале сегодняшнего семинара, повышение культуры в индустрии финансовых услуг является императивом.Это стремление важно для обеспечения финансовой стабильности с течением времени, а также для обеспечения доверия общества к нашей финансовой системе. В своем сегодняшнем выступлении я сначала расскажу о том, что я считаю проблемой культуры. Затем я сосредоточусь на том, как можно улучшить стимулы в индустрии финансовых услуг для поощрения лучшей культуры и поведения. Это включает в себя то, как мы компенсируем сотрудникам финансового учреждения, но это также распространяется на то, как эти фирмы выявляют правонарушителей и наказывают их.
Как всегда, то, что я должен сказать сегодня, отражает мои собственные взгляды и не обязательно точку зрения Федеральной резервной системы. 1
Проблема существующей культуры
В последние годы в финансовых учреждениях продолжаются случаи серьезных профессиональных проступков, этических нарушений и несоблюдения нормативных требований. Это привело к длинному списку крупных штрафов и штрафов, и, в меньшей степени, чем я бы хотел увольнения и наказания сотрудников.С 2008 года штрафы, наложенные на крупнейшие банки страны, намного превысили 100 миллиардов долларов. 2 Модель плохого поведения не закончилась с финансовым кризисом, но продолжилась, несмотря на значительное вмешательство государственного сектора, которое было необходимо для стабилизации финансовой системы. Как следствие, финансовая индустрия в значительной степени потеряла общественное доверие. Чтобы проиллюстрировать это, опрос Harris 2012 года показал, что 42 процента людей ответили «частично» или «много» на заявление о том, что Уолл-стрит «вредит стране»; более того, 68 процентов не согласились с утверждением: «В целом люди на Уолл-стрит так же честны и нравственны, как и другие люди.
”
Я отвергаю версию о том, что текущее положение дел является просто результатом действий отдельных трейдеров-мошенников или нескольких злоумышленников в этих фирмах. Как отметили Джеймс О’Тул и Уоррен Беннис в своей статье Harvard Business Review о корпоративной культуре: «Этические проблемы в организациях происходят не от« нескольких плохих яблок », а от« производителей бочек »». 3 То есть проблемы проистекают из культуры фирм, и эта культура в значительной степени формируется руководством фирм.Это означает, что решение должно исходить от самих фирм, от их руководителей.
Что я имею в виду под корпоративной культурой? Культура относится к неявным нормам, которые определяют поведение в отсутствие нормативных требований или правил соблюдения, а иногда даже несмотря на эти явные ограничения. Культура существует внутри каждой фирмы, независимо от того, признается она или игнорируется, поощряется она или игнорируется, принимается она или отвергается.
Культура отражает преобладающие отношения и поведение внутри фирмы.Так люди реагируют не только на черный и белый, но и на все оттенки серого. Культуру трудно увидеть, как легкий ветерок, но ее можно почувствовать. Культура относится к тому, что «должен» я делать, а не к тому, что «могу» я делать.
Ряд факторов способствовал культурным неудачам, которые мы наблюдали. Важный вопрос заключается в том, не сделали ли сегодня огромные размеры, сложность и глобальный охват крупных финансовых компаний «слишком большими, чтобы ими можно было управлять». Крупные проблемы могут возникать в маленьких уголках этих фирм, как показывает опыт группы финансовых продуктов в AIG и эпизод «Лондонский кит» в JPMorgan.Различия в подходах и деловой практике в разных странах также может быть трудно согласовать в рамках общей функции комплаенса фирмы. Недавние штрафы против BNP Paribas за нарушение программ санкций США и предоставление долларового финансирования стране, участвующей в геноциде, и против Credit Suisse за содействие уклонению от уплаты налогов гражданами США, указывают на эти проблемы.
Еще одним важным элементом, влияющим на культуру, стал сдвиг в преобладающей бизнес-модели от традиционных коммерческих и инвестиционных банковских операций к торговле; то есть от деятельности, ориентированной на клиента, к деятельности, ориентированной на транзакцию.Клиенты стали контрагентами — обратной стороной сделки — а не партнерами в долгосрочных деловых отношениях. В целом, взаимодействия стали более обезличенными, что упростило рационализацию плохого поведения и затруднило определение того, кому могут причинить вред любые неэтичные действия.
Мощные стимулы к заработной плате, связанные с краткосрочной прибылью, в сочетании с гибким и подвижным рынком труда, также способствовали снижению лояльности фирм — а иногда и пренебрежению законом — с целью получения более крупных бонусов. .Часто преданность внешней сети трейдеров была важнее, чем связи трейдера с его или ее конкретным работодателем. Это особенно очевидно в незаконных манипуляциях со ставкой лондонского межбанковского предложения (LIBOR), а также с справочными ставками на валютных рынках.
Хотя культурные и этические проблемы присущи не только финансовой отрасли, финансовые фирмы во многом отличаются от других фирм. Во-первых, финансовый сектор играет ключевую общественную роль в распределении ограниченного капитала и поддержании рыночной дисциплины в сложной глобальной экономике.Чтобы экономика достигла своего долгосрочного потенциала роста, нам нужен здоровый и динамичный финансовый сектор. Финансовые фирмы существуют отчасти для того, чтобы приносить пользу общественности, а не только своим акционерам, сотрудникам и корпоративным клиентам. Если финансовая отрасль не сможет восстановить общественное доверие, она не сможет эффективно выполнять свои основные функции. Уже по одной этой причине отрасль должна работать намного лучше.
Как обсуждалось ранее, в Великобритании семь крупнейших банковских учреждений недавно основали Совет по анализу банковских стандартов под руководством сэра Ричарда Ламберта, который присоединился к нам сегодня.Я настоятельно рекомендую крупнейшим организациям, базирующимся здесь, в Соединенных Штатах, работать над разработкой совместных решений, направленных на улучшение культуры и восстановление общественного доверия.
Ключевая роль высшего руководства
Исправление этой проблемы должно начинаться с высшего руководства фирмы. «Тон наверху» и пример, который подает высшее руководство, имеют решающее значение для культуры организации — он во многом определяет «качество ствола». В качестве первого шага старшие руководители должны стать зеркалом своего поведения и критически изучить поведенческие нормы в своей фирме.Устойчивые изменения в любой фирме потребуют времени. Изменение корпоративной культуры — это марафон, а не спринт. Руководители высшего звена должны взять на себя ответственность за решение и часто, достоверно и последовательно сообщать о важности культуры. Советам директоров принадлежит решающая роль в том, чтобы задавать тон и обеспечивать подотчетность высшего руководства за обеспечение устойчивых изменений. Здоровая культура должна быть тщательно взращена, чтобы у нее были шансы стать самодостаточной.
Фирмы должны применять комплексный подход к совершенствованию своей культуры, который включает набор, адаптацию, развитие карьеры, оценку эффективности, оплату и продвижение по службе.
Все эти элементы должны соответствовать желаемой культуре. Благодаря нашему процессу надзора мы увидели, что ряд фирм начали этот процесс с разработки или уточнения опросов сотрудников и процессов обратной связи 360 для решения проблем поведения и культуры. Некоторые фирмы включают обсуждение тематических исследований в учебные программы, чтобы выявить этические дилеммы и процесс принятия решений. Некоторые пересматривают критерии продвижения по службе на высшем уровне, чтобы усилить желаемые характеристики и поведение лидеров.Эти усилия находятся на разных этапах с точки зрения их глубины, масштабности и зрелости. Надзорным органам необходимо будет увидеть, как развиваются эти структуры, и, что более важно, увидеть доказательства того, как эти усилия приносят результаты в виде более открытого и рутинного эскалации проблем, последовательного применения «должны ли мы» или «можем ли мы» в бизнес-решениях. строгость при выявлении и контроле рисков поведения, а также того, как нарушения нормативных требований учитываются при компенсации.
Измерение и ответственность за прогресс в развитии более здоровой культуры в отрасли имеют первостепенное значение для нас как надзорных органов и руководителей центральных банков.Важным показателем прогресса является оценка сотрудниками культуры своей фирмы. С этой целью мы призываем отрасль использовать различные индивидуальные усилия, которые были инициированы рядом фирм, для разработки всеобъемлющего исследования культуры. Этот анонимный опрос будет ежегодно рассылаться по компаниям независимой третьей стороной, а результаты сообщаться руководителям. Наличие общего инструмента обследования будет способствовать сравнительному анализу и подотчетности за прогресс в области культуры и поведения.
Основным элементом миссии и культуры любой фирмы должно быть уважение к закону. Руководство Федеральной резервной системы советует банкам стремиться «[сохранить] корпоративную культуру, которая подчеркивает важность соблюдения законов и правил и защиты потребителей». 4 Для поддержания такой культуры высшее руководство должно способствовать эффективному самоконтролю.
Если аудит выявляет факт мошенничества в одном подразделении, руководство фирмы должно спросить: «Где еще могло произойти такое поведение?» Если пресса сообщает о мошенничестве со стороны конкурента в определенной сфере бизнеса, должна применяться такая же самооценка.«Может ли такое случиться с нами, может ли у нас здесь такая же проблема?» При обнаружении мошенничества советы директоров и старшие руководители должны обеспечить их своевременное информирование и незамедлительно провести тщательное расследование. Высшее руководство финансовых компаний и те, кто им подчиняется, также должны активно сообщать о незаконных или неэтичных действиях. Своевременная самооценка является мощным сигналом для сотрудников и регулирующих органов о соблюдении компанией закона. Это одна из важных причин, по которой следует отдавать предпочтение тем, кто своевременно сообщает о себе, по сравнению с теми, кто медлит и чье плохое поведение выявляется только в ходе принудительных расследований.
Как фирма узнает, что она добивается реального прогресса? Отсутствие признания себя виновным в совершении уголовного преступления или наложения крупных штрафов — хорошее начало.
Фирмы также должны уделять больше внимания тому, как они и отрасль широко рассматриваются публикой. На внутреннем уровне одним из важных показателей прогресса является частота проблем, а также то, остаются ли маленькие проблемы маленькими или, наоборот, перерастают в большие проблемы. Здоровая культура — это культура, в которой проблемы выявляются на раннем этапе и оперативно решаются.
В дополнение к строгой комплаенс-функции компаниям необходимо создавать среду, которая поощряет свободный обмен идеями и взглядами. Люди должны чувствовать, что они могут выразить озабоченность, и быть уверенными в том, что проблемы будут переданы и всесторонне рассмотрены. Это важнейший элемент профилактики. Сотрудники фирмы являются ее лучшими наблюдателями, но это хорошо работает только в том случае, если они чувствуют общую ответственность за высказывание, ожидают, что их услышат, и их усилия поддерживаются высшим руководством.
Позвольте мне привести пример, чтобы перейти от абстрактного к более конкретному.
Как я отмечал несколько недель назад в своей речи по вопросу о реформе базовой ставки, в случае процесса установления LIBOR информационные барьеры между трейдерами и подателями LIBOR были тонкими и пористыми. 5 Иногда трейдеры и лица, предоставляющие LIBOR, вступали в сговор, чтобы манипулировать LIBOR в интересах трейдеров и фирмы.
Вместо этого должно было произойти следующее: трейдер просит подателя ставки LIBOR скорректировать заявленную ставку.Отправитель говорит «нет пути», сообщает трейдеру, что этот запрос неуместен и что трейдер будет уведомлен о его соблюдении. Отправитель сообщает о попытке торговца манипуляциями в соответствии с законодательством. Комплаенс проводит расследование для подтверждения фактов. Трейдер уволен и привлечен к уголовной ответственности за любые преступные действия. Чтобы все это произошло, фирме не просто нужно иметь правильные правила и процедуры, но ей также нужна правильная культура, чтобы гарантировать, что эти правила и процедуры соблюдаются, а плохое поведение сразу же увидит свет.
и что нарушители наказываются способом, который широко известен всей фирме, то есть наглядный пример последствий демонстрируется другим.
Чем могут помочь более эффективные стимулы?
В моем примере, для того, чтобы все работало должным образом, я думаю, что важно, чтобы все участники — трейдеры, комплаенс, риск и юристы — имели правильные стимулы для того, чтобы вести себя надлежащим образом и согласовывать их интересы с более широкими интересами. фирмы в искоренении плохого поведения. Один из способов формирования стимулов — это структура компенсации. Я считаю, что надлежащая система вознаграждения может стать важным инструментом повышения культуры, содействия финансовой стабильности и восстановления общественного доверия к финансовой индустрии.
Стимулы имеют значение для индивидуального поведения и решений во всех отраслях, включая финансовую. Однако некоторые могут возразить, что любители риска тянутся к финансам так же, как их тянет к гонкам Формулы-1, и что, независимо от риска или вознаграждения, эти типы людей всегда будут стремиться раздвинуть границы.
Эта логика может привести к выводу, что стимулы вряд ли будут эффективным инструментом для ограничения чрезмерного принятия рисков и поощрения более этичного поведения в финансовом секторе.Я не согласен. Во-первых, степень, в которой отрасль привлекает лиц, склонных к принятию риска, не предопределена заранее, а отражает преобладающие в отрасли стимулы. В конце концов, у любителей риска есть варианты. Во-вторых, что более важно, стимулы важны даже для тех, кто любит рисковать.
В своем выступлении на тему «Слишком большой, чтобы потерпеть неудачу», я подчеркнул важность снижения вероятности того, что крупные финансовые компании столкнутся с неплатежеспособностью, а также необходимость в надежном плане урегулирования несостоятельности, который не требует денег налогоплательщиков.Компенсационная политика может сыграть полезную роль в снижении чрезмерного риска. Точно так же политика компенсации может дополнять улучшенную культуру и играть роль в сокращении неэтичного и мошеннического поведения.
Лица, решившие нарушить правила или переступить черту, обычно делают это в контексте оценки ожидаемых рисков и выгод от своих действий.
Это означает, что одной из целей должно быть изменение баланса так, чтобы ожидаемые риски от нежелательного поведения с большей вероятностью перевешивали ожидаемые выгоды.Ожидаемые риски являются функцией вероятности того, что человек (или группа лиц) будет пойман, и сопутствующих последствий. Ожидаемые вознаграждения включают любые финансовые и психические выгоды для человека от поведения, если они не обнаружены. Повышение культуры помогает склонить чашу весов в пользу более совершенного поведения, увеличивая вероятность того, что человек будет чувствовать себя обязанным вести себя должным образом, а другие будут препятствовать его плохому поведению. Кроме того, сильная культура также может снизить вознаграждение, которое некоторые сотрудники могут надеяться получить.В простейшей форме сильная культура означает, что люди, которым сходит с рук неэтичная или незаконная деятельность, не будут иметь удовлетворения от «хвастовства» своими действиями, потому что нет никаких поздравлений за нарушение закона или перехитрить его соблюдение.
Сильная культура подкрепит простую награду за правильные поступки. Чистая совесть может быть сильной наградой.
Хорошо продуманная структура компенсации также может помочь положительно повлиять на баланс, эффективно увеличивая временной горизонт для высшего руководства и лиц, принимающих материальный риск, и заставляя их более полно осознавать последствия своих действий.В структуре компенсации есть два важных аспекта: во-первых, размер компенсации, выплачиваемой немедленно, по сравнению с отложенной выплатой в будущем, и, во-вторых, форма отсроченной компенсации — денежные средства, акции, опционы на акции или заем. Что касается отсроченной компенсации, важны правила ее передачи и условий, при которых она может быть лишена. Правильный баланс имеет решающее значение. Со своей стороны, я считаю, что для повышения финансовой стабильности и восстановления общественного доверия необходимо отложить получение большей финансовой компенсации на более длительные периоды.Кроме того, я думаю, что должен быть сдвиг в сочетании отсроченной компенсации с капитала на долг.
Оптимальная структура отсроченной компенсации, вероятно, будет отличаться в зависимости от целей создания стимулов для поддержки осмотрительного принятия риска по сравнению с поощрением правильной культуры. Например, рассмотрим сделки, которые могут показаться очень прибыльными с точки зрения рыночной стоимости, но для их закрытия и получения прибыли требуется определенное время, а не только на бумаге.В этом случае, если отсроченная компенсация установлена на горизонте, превышающем срок действия сделки, это может гарантировать, что стимулы фирмы и трейдера согласованы, а «выбор трейдера» эффективно смягчен. Этот компонент отсроченной компенсации может принимать форму денежных средств или капитала.
Однако, в отличие от проблемы торгового риска, неэтичное и незаконное поведение может занять гораздо более длительный период времени — измеряемый многими годами — для проявления и полного решения.По этой причине я считаю, что также важно иметь компонент отсроченной компенсации, который не начнется в течение нескольких лет.
Например, период отсрочки может составлять пять лет с единым переходом прав на дополнительные пять лет. Учитывая недавний опыт, десятилетие представляется разумным сроком, чтобы предоставить достаточно времени и пространства для осуществления любых незаконных действий или нарушений корпоративной культуры и реализации штрафов и юридических санкций. Как я буду доказывать ниже, я также считаю, что эта более длительная часть отсроченной компенсации должна быть долгом, а не капиталом. 6
Ранее я отмечал, что улучшение культуры финансовой компании потребует постоянной решимости и приверженности со стороны ее высшего руководства. Отсроченная компенсация может сыграть полезную роль в повышении заинтересованности высшего руководства в этом начинании. Как я обсуждал в ноябре прошлого года, важным элементом резолюции по Разделу II при Додде-Франке является наличие достаточного долгосрочного необеспеченного долга на уровне холдинговой компании для рекапитализации обанкротившегося банка.
В своих замечаниях я указал, что было бы полезно, если бы значимая часть этого долга вносилась высшим руководством и лицами, принимающими существенные риски в фирме.То есть, если у банка возникнут проблемы с платежеспособностью, этот компонент отсроченной компенсации будет использован для рекапитализации реструктурированного банка. Цель состоит в том, чтобы побудить высшее руководство и лиц, принимающих материальный риск, сосредоточиться на максимальном увеличении долгосрочной «корпоративной» стоимости фирмы, а не только на краткосрочной цене акций. В этом контексте я ожидал бы, что относительный размер долговой составляющей отсроченной компенсации будет увеличиваться по мере продвижения одного из управленческих званий к высшему руководству фирмы.То есть люди, которые оказывают наибольшее влияние на стратегическое направление фирмы, должны иметь самые сильные стимулы для максимизации долгосрочной стоимости предприятия.
Если у нас будет такая структура отложенного вознаграждения для финансовых компаний, то мы сможем использовать ее, чтобы усилить стимулы для руководителей высшего звена к разработке и внедрению необходимых изменений для улучшения корпоративной культуры.
То есть эту отсроченную компенсацию долга можно использовать в качестве «залога исполнения». Гарантийные обязательства используются во многих ситуациях, например, при залоге арендуемой собственности.Сегодня, когда на финансовую фирму налагается крупный штраф, его платят акционеры фирмы. Хотя высшее руководство может владеть акциями фирмы, их совокупная доля владения, вероятно, невелика, и поэтому руководство несет лишь небольшую часть штрафа. Теперь, когда акционеры платят, это может создать рыночную дисциплину, поскольку у них появится стимул лучше контролировать действия фирмы. Однако финансовые компании не являются прозрачными предприятиями, и даже прилежному акционеру будет сложно узнать, когда имеет место такое плохое поведение, не говоря уже о том, чтобы принять меры для его предотвращения.Это ограничивает потенциальную эффективность рыночной дисциплины со стороны акционеров.
Как мы можем улучшить эту ситуацию? Предположим вместо этого, что значительная часть штрафа теперь выплачивается из компенсации отсроченного долга фирмы, а акционеры оплачивают только оставшуюся часть суммы.
Другими словами, в случае наложения крупного штрафа высшее руководство и лица, принимающие существенный риск, лишатся своей гарантии исполнения. Это повысило бы финансовый стимул для тех людей, которые лучше всего могут выявлять плохие действия на ранней стадии или вообще предотвращать их.Кроме того, если выплата штрафа приведет к истощению пула отсроченного долга ниже минимально необходимого уровня, решением может быть уменьшение отношения текущей выплаты к отсроченной выплате до тех пор, пока требование минимальной отсроченной компенсации по долгу не будет снова удовлетворено, то есть до тех пор, пока размещена новая гарантия исполнения.
Эта отсроченная компенсация долга не только будет дисциплинировать индивидуальное поведение и принятие решений, но и создаст сильные стимулы для людей, чтобы отмечать проблемы при их возникновении.Способность каждого человека реализовать свою отсроченную компенсацию долга будет зависеть не только от его собственного поведения, но и от поведения его коллег.
Это создаст сильный стимул для людей следить за действиями своих коллег и привлекать внимание к любым проблемам. Можно ожидать, что это поможет предотвратить перерастание мелких проблем в более крупные. Важно отметить, что люди не смогут «отказаться от участия» в фирме, чтобы избежать проблемы. Если бы человек знал, что что-то не так, и решил покинуть фирму, его отсроченная компенсация долга все еще была бы под угрозой.Это усилит стимул для человека остаться в фирме и попытаться решить проблему.
Это может сработать для старших менеджеров, но как насчет тех, кто принимает на себя материальный риск, которые только начинают свою карьеру в фирме и не имеют большого богатства, связанного с отложенной компенсацией, служащей залогом эффективности? Как мы можем предоставить этим трейдерам сильные стимулы, чтобы они не подвергали фирму риску своим потенциальным незаконным поведением? В этих случаях мы можем создать залог производительности немного по-другому.Люди, которые занимаются финансами, обычно вкладывают значительные средства в развитие специализированных навыков, необходимых в этой области.
Эти навыки обычно приносят более высокую финансовую отдачу, чем в любой другой профессии. То есть финансовые работники получают премию по сравнению с их следующей лучшей альтернативной работой за пределами отрасли. Можно ожидать, что в течение карьеры эта премия составит значительную сумму денег. Эта кумулятивная премия может действовать как гарантия производительности. Однако для этого человеку, признанному виновным в незаконной деятельности или нарушающему кодекс поведения фирмы, придется столкнуться с риском того, что ему навсегда откажут в работе в финансовой сфере.Вместо того, чтобы платить за гарантийный залог заранее, залог вносится с точки зрения привилегии продолжать работать в отрасли.
Есть несколько шагов, которые можно предпринять для реализации этой концепции. Первый шаг — затруднить финансовым сотрудникам, которые пересекают этические границы, возможность переходить из одной фирмы в другую, чтобы избежать последствий. В настоящее время кредиторы, которые рассматривают возможность предоставления ссуды заемщику, могут посмотреть кредитный рейтинг заемщика, который отражает результаты деятельности заемщика по прошлым займам.
Аналогичным образом было бы полезно, если бы финансовые компании перед принятием решения о приеме на работу могли проверить «оценку этики и соблюдения требований» кандидата, которая отражает прошлые успехи человека в других финансовых компаниях.
В этом направлении можно было бы создать центральный реестр, который отслеживал бы прием на работу и увольнение трейдеров и других финансовых специалистов в отрасли. Придется разобраться во многих деталях, касающихся того, как это сделать прозрачным и совместимым с надлежащими процедурами.База данных может поддерживаться официальным сектором — в частности, надзорными органами финансовых учреждений — на основе информации, предоставляемой контролируемыми финансовыми учреждениями. Аналогичный режим уже существует в контексте брокерско-дилерской деятельности, при котором контролируемые учреждения обязаны подавать формы U4 и U5, когда они нанимают и расходятся с лицензированными профессионалами. Органы банковского надзора могут подумать о том, целесообразно ли импортировать эти концепции в банковскую отрасль.
Чтобы помочь поддержать полноту и точность документов, подающие документы могут быть защищены убежищем, подобным гражданскому иммунитету за подачу отчета о подозрительной деятельности, чтобы работодатели не боялись ответственности за добросовестное сообщение.При таком подходе новые правила могут также требовать, чтобы все финансовые учреждения выполняли поиск в базе данных до найма трейдера или финансового специалиста; так, чтобы любые предшествующие события, о которых сообщалось, могли быть приняты во внимание при принятии решения о найме. Как я уже упоминал, конечно, потребуются адекватные меры предосторожности для сотрудников, чтобы оспорить въезд в соответствии с надлежащей правовой процедурой.
Кроме того, в качестве дополнительного шага к реестру было бы полезно, если бы физическим лицам в финансовой сфере, осужденным за незаконную деятельность, было бы запрещено работать в будущем в сфере финансовых услуг.В настоящее время Раздел 19 Федерального закона о страховании вкладов запрещает любому, кто был осужден за преступление недобросовестности, злоупотребления доверием или отмывания денег, работать в застрахованном депозитном учреждении или банковской холдинговой компании.
7 Можно было бы внести поправки в Раздел 19, чтобы охватить всю отрасль финансовых услуг. Необходимо будет разработать точную формулировку поправки, но приложение должно быть достаточно широким, чтобы оно также охватывало управляющих активами, хедж-фонды и фонды прямых инвестиций.Как и в случае с реестром, широкий и постоянный запрет отрасли изменяет временной горизонт предполагаемых издержек неправомерного поведения — от единовременного штрафа или, возможно, нескольких лет тюремного заключения до пожизненного запрета зарабатывать на жизнь финансами, независимо от тип задействованного работодателя. Я приветствовал бы участие отрасли в разработке этой концепции.
Заключение
Чтобы обеспечить поведение, необходимое для безопасной, надежной и надежной финансовой системы, мы также должны эффективно выполнять свою роль регулирующих и надзорных органов.В рамках этого мы, как руководители, должны постоянно работать над улучшением нашей собственной культуры, чтобы гарантировать, что мы можем последовательно выполнять свои обязанности.
Но это также требует хорошей культуры в учреждениях, которые мы курируем. У надзорных органов просто нет достаточной «опоры на землю», чтобы выявлять все формы плохого поведения в гигантском глобальном финансовом учреждении. Более того, независимо от того, что хотят делать надзорные органы, хорошая культура не может быть просто предписана регулированием или навязана надзором.
В заключение, если те из вас, кто здесь сегодня в качестве управляющих этих крупных финансовых институтов, не внесут свой вклад в решительное продвижение изменений во всей отрасли, то плохое поведение, несомненно, сохранится. Если это произойдет, неизбежно будет сделан вывод о том, что ваши фирмы слишком велики и сложны для эффективного управления. В этом случае соображения финансовой стабильности потребуют значительного сокращения и упрощения ваших фирм, чтобы ими можно было эффективно управлять.Вы должны решить эту культурную и этическую проблему. Последствия бездействия кажутся мне очевидными — они и полностью уместны, и непривлекательны — по сравнению с альтернативой улучшения культуры в крупных финансовых компаниях и поведения, которое из этого вытекает.
Так что давай продолжим.
Благодарю за внимание.
1 Стефани Чейли, Джеймс Хеннесси, Стивен Манзари, Хамид Мехран, Томас Нун и Джозеф Трейси внесли свой вклад в это выступление.
2 Саабира Чаудхури, «Юридическая информация банков по-прежнему растет». Wall Street Journal , 23 июля 2014 г.
3 О’Тул и Беннис, «Что нужно дальше: культура искренности». Harvard Business Review, июнь 2009 г.
4 Контрольное письмо SR 12-17.
5 Восстановление уверенности в справочных курсах
6 Учитывая длительность перехода этого компонента, фирмы могут пожелать, чтобы это наделение продолжалось, даже если физическое лицо покидает фирму.Иными словами, можно не захотеть, чтобы накопленная индивидуальная компенсация по отсроченному долгу служила препятствием для мобильности работы. Однако даже если физическое лицо покидает фирму, компенсация долга все равно может быть конфискована.
7 См. 12 U.S.C. § 1829.
Социальные финансы как культурная эволюция, предвзятость передачи и динамика рынка
% PDF-1.4 % 1 0 объект > эндобдж 4 0 obj > поток DOI: 10.1073 / pnas.2015568118application / pdf
0000000 конечный поток эндобдж 3 0 obj > эндобдж 2 0 obj > эндобдж 5 0 obj > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / Properties> / Shading >>> / Rotate 0 / Thumb 15 0 R / Type / Page >> эндобдж 6 0 obj > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 33 0 R / Type / Page >> эндобдж 7 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 37 0 R / Type / Page >> эндобдж 8 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 41 0 R / Type / Page >> эндобдж 9 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 44 0 R / Type / Page >> эндобдж 10 0 obj > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 48 0 R / Type / Page >> эндобдж 11 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 52 0 R / Type / Page >> эндобдж 12 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 55 0 R / Type / Page >> эндобдж 13 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / Thumb 68 0 R / Type / Page >> эндобдж 208 0 объект > поток HWn8} WDRl`1d:} f & x0, ؒ Wӓ ~ T) Yt «Cd: U:] ܲ QZ4? 9 {ٌ hv tØFh5H, Bff ٿ i L:, h | TU2şG% 6y ߸ ‘gTSaLƩ {Qvi’D4Yx [dyG h 叶) gK:? M9D6BÝy \} h; 5nzIvffJ8DketXK.yD_NuZ6HWMMv} ih. * iBA8! l (llIJ | {cmA $ J [UҾAxB [* F
Финансовая грамотность, культурное доминирование и финансовое благополучие
Cohen, S., & TA Wills. (1985). Стресс, социальная поддержка и гипотеза буферизации ». Психологический бюллетень
, 98 (2), 310–357.
Делафруз, Н., и Л.Х. Пейн (2011).« Детерминанты сберегательного поведения и финансовых проблем среди
сотрудников в Малайзии ». Австралийский журнал фундаментальных и прикладных наук, 5 (7), 222–228.
Diener, E., & Р. Бисвас-Динер. (2002). «Повысят ли деньги субъективное благополучие? Социальные показатели
Research, 57 (2), 119–169.
Древер А. И., Э. Оддерс-Уайт, К. В. Калиш, Н. М. Эльз-Квест, Э. М. Хоугланд и Э. Н. Нелмс. (2015).
«Основы финансового благополучия: понимание роли исполнительной функции, финансовой
социализации и обучения на основе опыта в детстве и юности». Журнал по делам потребителей,
49 (1), 13–38.
Хьюстон, С.Дж. (2010). «Измерение финансовой грамотности». Журнал по делам потребителей, 44 (2), 296–316.
Idler, E. L., & S. V. Kasl. (1997). «Религия среди инвалидов и людей без инвалидности I: перекрестные
закономерностей в практике здоровья, социальной деятельности и благополучии». Журналы геронтологии, серия B:
Психологические и социальные науки, 52 (6), S294– S305.
Джу, С. Х. и Дж. Э. Грейбл. (2004). «Исследовательская структура детерминант финансовой удовлетворенности
.Журнал «Семейные и экономические вопросы», 25 (1), 25–50.
Лусарди А., Мишо П. К. и Митчелл О. С. (2015). «Использование модели жизненного цикла для оценки эффективности программы финансовой грамотности
». Дискуссионный документ Netspar № 02 / 2015‐043. https://doi.org/10.2139/
ssrn.2707618
Лусарди, А., и Туфано, П. (2009). «Долговая грамотность, финансовый опыт (том 1, стр. 120000) и чрезмерная задолженность
». Рабочий документ, Дартмутский колледж.
О’Нил, Б., Б. Сорхайндо, Дж. Дж. Сяо и Э. Т. Гарман. (2005). «Потребители, испытывающие финансовые затруднения: их
финансовых практик, финансовое благополучие и здоровье». Журнал финансового консультирования и планирования,
16 (1), 73–87.
Ойсерман Д., Х. М. Кун и М. Кеммельмайер. (2002). «Переосмысление индивидуализма и коллективизма:
Оценка теоретических допущений и метаанализов». Психологический бюллетень, 128 (1), 3–72.
https://doi.org/10.1037/0033-2909.128.1.3
Oyserman, D., & S. W. S. Lee. (2008). «Влияет ли культура на то, что и как мы думаем? Эффекты прайминга
индивидуализма и коллективизма ». Психологический бюллетень, 134 (2), 311–342. https://doi.org/10.1037/
0033-2909.134.2.311
Станго В. и Дж. Зинман. (2009). «Предвзятость экспоненциального роста и финансирование домохозяйств». Журнал финансов,
64 (6), 2807–2849.
Штульц Р. М. и Р. Уильямсон. (2003). «Культура, открытость и финансы.”Журнал финансовой экономики,
70 (3), 313–349.
Тафт, М. К., З. З. Хосейн и С. М. Т. Мехризи. (2013). «Связь между финансовой грамотностью, финансовым благополучием и финансовыми проблемами». Международный журнал бизнеса и менеджмента, 8 (11), 63–75.
Ван Рой, М. К. Дж., А. Лусарди и Р. Дж. М. Алесси. (2012). «Финансовая грамотность, пенсионное планирование и благосостояние домохозяйств
». Экономический журнал, 122 (560), 449–478.
Вебер, М.(1904). Протестантская этика и дух капитализма. Нью-Йорк: Сыновья Чарльза Скрибнера.
Xiao, J. J., C. Chen, & F. Chen. (2014). «Потребительские финансовые возможности и финансовая удовлетворенность». Социальные
Indicators Research, 118 (1), 415–432.
Zheng, X., S.E. Ghoul, O. Guedhami, & C.C.Y. Kwok. (2013). «Коллективизм и коррупция в кредитовании банка
». Журнал международных бизнес-исследований, 44 (4), 363–390.
Agyei / Adam / Agyemang: финансовая грамотность, культурное доминирование и финансовое благополучие 237
Роль самооценки, оптимизма, взвешенного мышления и самоконтроля в формировании финансового поведения и финансового благополучия молодых людей
Abstract
Устойчивое финансовое поведение и финансовое благополучие были ключевыми проблемами для развивающихся обществ; Таким образом, данное исследование проводится с учетом различных психологических факторов, которые играют роль в влиянии на позитивное финансовое поведение и финансовое благополучие человека.Исследования, посвященные психологическому аспекту финансового поведения и благополучия человека, немногочисленны, они в большей степени сосредоточены на когнитивной стороне, такой как финансовая грамотность и навыки счета. Целью данного исследования является определение роли, которую играют некогнитивные факторы, такие как самооценка, самоконтроль, оптимизм и размышление, в формировании финансового поведения и финансового благополучия молодых людей. Выборка из 429 студентов университетов из государственного и частного секторов была собрана с помощью онлайн-опроса и полевого опроса с использованием методики целенаправленной выборки.Опрос содержал меры по демографическим характеристикам, самооценке, оптимизму, размышлениям, самоконтролю, общему финансовому поведению и финансовому благополучию. Инструменты SPSS и PLS-SEM использовались для исследования взаимосвязей между зависимыми и независимыми переменными. Результаты анализа пути PLS демонстрируют, что среди некогнитивных факторов самоконтроль и обдуманное мышление показывают значительную связь как с финансовым поведением, так и с финансовой безопасностью. Самоуважение не играет значительной роли в формировании финансового поведения молодых людей, когда все переменные взяты вместе, но обнаруживает значительную связь с финансовым благополучием (финансовая безопасность и финансовое беспокойство).Оптимизм, с другой стороны, не имеет значительной связи как с финансовым поведением, так и с финансовым благополучием (финансовая безопасность и финансовое беспокойство). Результаты этого исследования дополняют предыдущие исследования, а также приводят к новым результатам. Это исследование уникально, поскольку оно является первым в своем роде, проведенным в такой ориентированной на потребление экономике, как Пакистан. В дополнение к предыдущим исследованиям, которые часто устанавливали связь самооценки с общим благополучием, это исследование идет дальше, анализируя связь между самооценкой и финансовым благополучием, а также определяя роль, которую играют некомпетентные люди. когнитивные факторы, такие как самооценка, оптимизм, обдуманное мышление и самоконтроль, вместе влияют на финансовое поведение и финансовое благополучие людей, использующих подход PLS-SEM.
1. Введение
Структура потребительских расходов пакистанских домохозяйств увеличилась на 14%, в результате чего средние расходы на душу населения увеличились с 5166 рупий (32,24 доллара США) до 5959 рупий (37,19 доллара США) (2018-19 гг.), Поскольку последнее исследование, проведенное в течение 2015–16 годов [1]. Согласно одному исследованию, примерно пятая часть домашних хозяйств Пакистана в среднем имеет задолженность, и около 40% домашних хозяйств с чрезмерной задолженностью тратят более 100% своего дохода на погашение обязательств [2].
Стрёмбек и его коллеги [3] в своем исследовании утверждают, что люди принимают неверные финансовые решения. Люди потребляют или тратят больше, чем они зарабатывают, они отстают в своевременной оплате счетов или обязательств или очень мало откладывают на будущие нужды, например, для выхода на пенсию. Иногда люди тратят на вещи, о которых они потом пожалеют, или не откладывают для достижения какой-то долгосрочной цели (например, автомобиль, дом, высшее образование и т. Д.). Однако мы, как личности, проявляем такое поведение по-разному, некоторые из нас могут принимать несколько плохие финансовые решения и быть более или менее восприимчивыми к вызываемой им тревоге.Чтобы понять эту поведенческую неоднородность среди людей и уменьшить это развитие растущих моделей потребительских расходов и чрезмерной задолженности, важно определить факторы, лежащие в основе такого плохого финансового поведения и обеспечения благополучия людей.
Одной из причин такого плохого финансового поведения является отсутствие финансовой грамотности. Финансовая грамотность — это не только знание финансовых концепций, но и способность людей использовать эти знания для принятия эффективных финансовых решений [4].Эта интуитивная связь может служить одной из основных причин того, почему большинство предыдущих исследований было сосредоточено на изучении финансовой грамотности, предполагая, что ее отсутствие является причиной плохого финансового поведения [5, 6], но есть и другие аспекты, которые необходимо учитывать. отношение. Подтверждая результаты метаанализа, проведенного Фернандесом и его коллегами [7], финансовое образование, используемое в качестве посредника, продемонстрировало только 0,1% отклонения в финансовом поведении, что означает, что это недостаточный фактор для улучшения финансового поведения.Их исследование также показало, что наблюдается существенное сокращение отношения между финансовой грамотностью и финансовым поведением, когда психологические факторы находятся под контролем. Такие же результаты были получены из исследования Бапата [8], показывающего, что не существует прямой связи между финансовыми знаниями и финансовым поведением. Для понимания способности людей принимать финансовые решения важно изучение основных психологических характеристик, влияющих как на финансовое поведение, так и на финансовое благополучие [3].Согласно Тангу и Бейкеру [9], финансовое поведение определяется финансовыми знаниями, которые жизненно важны, но недостаточны для объяснения одного финансового поведения; Важную роль в этом процессе играет определенная оценка личности.
Литература предполагает, что психологические факторы играют важную роль в финансовом поведении и благополучии людей. Среди них — самооценка, которая определяется как общее самовосприятие и, как было установлено, связана с субъективным благополучием [10] и финансовым поведением, как явно, так и неявно через субъективные финансовые знания [9].Хотя самооценка — одна из самых популярных человеческих черт, которая широко изучалась в обширных прикладных психологических исследованиях и исследованиях личности, тем не менее, очень мало работы сделано в отношении ее связи с финансовым поведением [9] и финансовым благополучием. Самоконтроль — еще одна важная черта личности, которой уделяется много внимания. Люди с высоким самоконтролем больше откладывают, демонстрируют ответственное финансовое поведение, меньше беспокоятся о своем финансовом положении. Недостаток самоконтроля ведет к плохому финансовому поведению (навязчивым покупкам), что тесно связано с низким уровнем самооценки и оптимизма [11].Помимо самооценки и самоконтроля, интерес представляют два других психологических фактора: оптимизм и размышление. Диспозиционный оптимизм — когда человек имеет позитивный общий взгляд на будущее, был продемонстрирован обширными исследованиями как благоприятный для психологического и физического благополучия [12]. Оптимистичные люди больше работают, больше откладывают, чувствуют себя в большей безопасности и меньше обеспокоены своим финансовым положением, в то время как крайний оптимизм оказывает негативное влияние на финансовое поведение [12, 13].Согласно теории двойного процесса, люди обычно принимают решения на основе интуиции (система 1), но иногда интуиция может быть отвергнута обдуманным мышлением (система 2). Выбор любой из систем влияет не только на поведение (действие), но и на благополучие [14]. Интуицию следует использовать, когда человек уверен в ситуации и имеет опыт [15]. Основываясь на литературе, мы ограничили объем этого исследования, чтобы сосредоточиться только на осмысленном мышлении (система 2) людей при принятии финансовых решений, и поскольку в этом исследовании мы также сосредоточены на самоконтроле, который является системой 2. черта [14].
Доступны скудные исследования, посвященные таким характеристикам, как самоконтроль, самооценка, обдуманное мышление и оптимизм, влияющие на финансовое поведение и финансовое благополучие человека. В этом исследовании, в отличие от большинства предыдущих исследований, мы стремимся изучить более общее финансовое поведение, такое как своевременная оплата обязательств или счетов, сравнение покупок, сбережения для некоторых долгосрочных целей, инвестирование и страхование. Этот подход более полезен, поскольку он включает действия и решения, которые люди принимают в своей повседневной жизни.По мере того, как молодые люди начинают обретать независимость в своих решениях как в общих, так и в финансовых вопросах, они не стремятся откладывать средства на пенсию, у них нет денег для инвестиций (часто), и в молодом возрасте у них нет никаких обязательств. Таким образом, чтобы получить полный обзор, аспекты, влияющие на финансовое поведение человека, рассматриваются в качестве основной цели исследования.
В странах Южной Азии (например, Пакистан), пока человек является студентом, его / ее родители несут все расходы (в большинстве случаев).Существует семейная система, в которой дети, особенно девочки, независимо от достижения зрелости (18+) по-прежнему зависят от своих родителей или семьи. Хотя эта тенденция в настоящее время меняется, поскольку большое количество молодых людей занимаются каким-либо бизнесом, приносящим прибыль, например, работают неполный рабочий день или работают на фрилансе. Короче говоря, общая установка молодых людей в культуре, подобной пакистанской, сильно отличается от таковой в западных культурах, где проводились такие исследования, изучающие взаимосвязь психологических черт, поведения и благополучия.Таким образом, вторая цель исследования — изучение факторов, влияющих на финансовое благополучие людей.
Ввиду этих и многих других различий есть вероятность вариаций в результатах этого исследования, и это одна из причин для проведения этого исследования. Поскольку взаимосвязь между финансовым благополучием и самооценкой в частности не исследовалась, данное исследование заполняет этот пробел путем изучения влияния этих некогнитивных факторов на формирование финансового поведения и финансового благополучия людей, обучающихся. в частных и государственных университетах Пакистана.
Поскольку это исследование проводилось во время глобальной пандемии, ожидается, что это опустошение повлияет на поведение и благополучие людей, оказывая физическое и психологическое воздействие на людей во всем мире, таким образом, влияя на их поведение и благополучие. -существование.
Исследование взаимосвязи различных психологических черт с финансовым поведением и финансовым благополучием людей имеет жизненно важное значение, чтобы подчеркнуть их важность; поскольку впоследствии необходимые шаги для сосредоточения внимания на развитии некогнитивных навыков молодых людей могут быть предприняты наряду с их базовой финансовой грамотностью.Это поможет людям принимать более правильные финансовые решения в жизни, что в конечном итоге приведет к лучшему благосостоянию.
1.1 Некогнитивные факторы, финансовое поведение и финансовое благополучие
В предыдущих исследованиях основное внимание уделялось когнитивным факторам, таким как финансовая грамотность [5] и математическая грамотность [16], в формировании финансового поведения. Когнитивные способности включают интеллектуальные усилия, такие как рассуждение, мышление, запоминание и т. Д. [17]. Согласно Паризу и Пейненбургу [18], измерениями, наиболее часто используемыми для измерения когнитивных способностей, являются тесты на IQ и навыки счета.С другой стороны, некогнитивный — это термин, имеющий несколько применений, который включает в себя черты характера, навыки, способности, атрибуты и результаты. Бесчисленное множество других таких специфических навыков также считаются некогнитивными. Среди часто используемых — тревога, отношение, самоэффективность, уверенность и любопытство [19].
Настоящее исследование посвящено роли самооценки, самоконтроля, размышления и оптимизма в формировании финансового поведения и финансового благополучия людей. Любое поведение людей, связанное с управлением деньгами, можно определить как их финансовое поведение.Финансовое поведение обычно относится к денежным средствам, кредитам и сбережениям [20]. Финансовое поведение охватывает четыре широкие области, а именно сбережения, займы, расходы и инвестирование. Люди различаются по своему финансовому поведению в зависимости от различных аспектов, таких как идентичность, финансовая грамотность, группы сверстников, семейное происхождение, личные характеристики, доход, производительность, психологические факторы и т. Д. [21–23]. В этом исследовании мы стремимся оценить общее финансовое поведение людей.
Возможность благополучия людей — одна из главных причин стимулирования принятия более эффективных финансовых решений.Финансовое благополучие, определяемое как «степень, в которой кто-то может с комфортом выполнять все свои текущие обязательства и потребности и имеет финансовую устойчивость, чтобы поддерживать это в будущем», люди считают в основном объективной мерой ([[ 24], стр.45). Финансовая область субъективного благополучия — одна из наименее изученных. Во-первых, учитывая предварительную опору на объективные показатели, такие как доход, мало литературы, посвященной тому, как способность человека контролировать импульсы, такие как импульс тревоги, влияет на его финансовое положение.Наряду с акцентом на объективность финансового благополучия, не менее важным аспектом является то, как люди субъективно относятся к своему финансовому положению. На общее субъективное благополучие человека большое влияние оказывает финансовое благополучие [25]. В зависимости от индивидуальных характеристик даже люди с одинаковым финансовым статусом могут различаться по уровню своего субъективного финансового благополучия [26]. Принимая во внимание финансовое благополучие человека, субъективные измерения дают более подробное объяснение, в то время как более осязаемое и понятное толкование дает объективные измерения [27].Во-вторых, целевая группа исследования, то есть молодые люди часто не имеют работы, пока они все еще продолжают свое образование. У них нет никаких источников дохода и в большинстве случаев они не владеют никакими активами, кроме активов родителей. Таким образом, в этом исследовании мы сосредоточились на субъективном финансовом благополучии. После оценки беспокойства и безопасности, связанных с финансами, можно произвести расчет финансового благополучия, как показано в исследовании Стромбака и его коллег [3].В конечном счете, улучшение самочувствия — одна из целей улучшения процесса принятия решений и поведения.
Были проведены различные исследования молодых людей, состоящих из студентов колледжей / университетов, чтобы узнать об их финансовом поведении и финансовом благополучии. Финансовые возможности зависят не только от финансовой грамотности или знаний, но также могут быть развиты неформальными элементами финансовой социализации, такими как группы сверстников или родители. Финансовое образование, работа, самоактуализирующиеся ценности и родители — все это играет роль в формировании финансового отношения и поведения молодых людей, но роль, которую играют родители в сообщении финансов, оказывается более существенной, чем работа и образование. комбинированный.Удовлетворенность молодых людей своим финансовым положением приводит к удовлетворению жизнью в целом, что, в свою очередь, позволяет им преуспевать в учебе и быть здоровыми как психологически, так и физически [28, 29]. Салиньяк и его коллеги в своем исследовании обнаружили, что финансовое благополучие относится не только к финансовому положению молодых людей, но также зависит от их взаимодействия с окружающей средой — социальным, общественным, этапами жизненного цикла и как прогнозируемыми, так и непредсказуемыми финансовыми потрясениями. [30].Ланц, Соргенте и Дэйнс провели исследование, чтобы узнать о влиянии скрытой финансовой социализации семьи на финансовое благополучие молодого взрослого. В ходе исследования было обнаружено косвенное влияние качества семейного общения на субъективное финансовое благополучие молодых людей в зависимости от того, в какой степени они моделируют свое финансовое поведение как поведение своих родителей. Это показывает, что важна не только информация о финансах, но и ее качество для финансового развития молодых людей [31].Аналогичным образом, в другом исследовании авторы подчеркивают важность качественного финансового общения между родителями и детьми, поскольку оно ведет к положительному субъективному благополучию (финансовому, личному и психологическому) и развитию у молодых взрослых здорового финансового поведения, позволяющего справляться с трудностями. Приобретение разумного финансового поведения может способствовать повышению финансовой компетентности и самодостаточности молодых людей в зрелом возрасте [32]. Согласно одному исследованию, было обнаружено, что высокое финансовое благополучие студентов связано с низким уровнем финансовой тревожности независимо от типа их долга [33].В другом исследовании, подчеркивающем финансовую нестабильность во взрослом возрасте, было обнаружено, что субъективное финансовое благополучие студентов колледжа отрицательно связано с студенческими долгами, начиная с 1 -го -го года обучения в колледже и продолжаясь даже в первые годы после этого. его завершение [34]. Паола Яннелло и ее коллеги в своем исследовании субъективного финансового благополучия молодых людей обнаружили, что индивидуальные различия в толерантности к неопределенности и неопределенности в отношении текущей и будущей финансовой ситуации играют сдерживающую роль во взаимосвязи между субъективным финансовым благополучием и психологическое благополучие молодых людей.В то время как субъективное финансовое благополучие молодых людей играет неизменную роль в субъективном благополучии людей, независимо от их индивидуальных различий. Чем больше человек удовлетворен своим финансовым положением, тем выше общая воспринимаемая удовлетворенность жизнью [26]. Самоуважение играет важную роль в том, чтобы люди могли принимать разумные финансовые решения. Чем больше молодой взрослый верит в свою способность управлять финансами, тем лучше его финансовое поведение.Серидо, Шим и Тан (2013) [35] в своем исследовании показали, что финансовая самоэффективность влияет на финансовое поведение молодых людей, и когда они практикуют это финансовое поведение, они повышают их уровень финансового благополучия и общего благополучия. Таким образом, эти исследования подчеркивают важность индивидуальных характеристик для развития здорового финансового поведения и финансового благополучия молодых людей наряду с их финансовым образованием.
1.1.1 Самоуважение
Самоуважение — одна из популярных психологических тем на протяжении десятилетий [36–39].Самоуважение буквально описывается как то, сколько достоинства люди возлагают на себя. Это компонент, используемый для анализа самопознания [40]. Баумейстер и его коллеги [41] в своем исследовании (монографии) суммировали преимущества высокой самооценки по двум темам: высокая самооценка заставляет человека чувствовать себя хорошо и уверенно и способствует инициативе. Люди с высокой самооценкой, в отличие от своих сверстников, демонстрирующие низкий уровень самооценки, не сдаются легко во время стресса и более склонны к просоциальному и антиобщественному поведению.Однако было обнаружено, что чувство собственного достоинства не приводит к хорошей успеваемости в школе, а повышение самооценки может оказаться контрпродуктивным.
Как показали предыдущие исследования, императивным предиктором субъективного благополучия является самооценка. Финансовая самоэффективность положительно влияет на сбережения, страхование, инвестиции и бюджетные аспекты финансового поведения, что, в свою очередь, положительно влияет на финансовое благополучие [42]. В отношении финансового поведения, включая рискованные инвестиции, сбережения и управление кредитом, было обнаружено, что самооценка имеет как прямые, так и косвенные (через субъективные финансовые знания) положительные отношения [9].Точно так же Рамальо и Форте [43] в своем исследовании обнаружили, что высокий уровень самооценки приводит к лучшему финансовому поведению людей, а также что самооценка опосредует взаимосвязь между финансовыми знаниями и финансовым поведением. Уверенность в своих навыках финансового управления играет жизненно важную роль в финансовой доступности, то есть в доступе к финансовым услугам и продуктам и их использовании [44]. Неймотин [45] на отобранной выборке людей исследовал взаимосвязь между самооценкой человека и его склонностью к участию в различных мерах финансового планирования, включая планирование выхода на пенсию, ведение учета бюджета и ведение учета расходов по кредитной карте.Результаты показали, что чувство собственного достоинства играет жизненно важную роль при принятии решений о финансовом планировании. Точно так же было обнаружено, что самоэффективность успешно регулирует взаимосвязь между грамотностью студентов колледжа по кредитным картам и их финансовым благополучием [46].
1.1.2 Оптимизм
Согласно Карверу, Шайеру и Сегерстрому [47], люди, ожидающие хорошего в жизни, являются оптимистами; тогда как люди, которые ждут от жизни плохих обстоятельств, — пессимисты. Пури и Робинсон [12], исследуя связь между оптимизмом и индивидуальным принятием экономических решений, обнаружили, что оптимистичные люди больше откладывают, больше работают, участвуют на фондовом рынке, с большей вероятностью купят отдельные акции и позже выйдут на пенсию.Умеренный оптимизм приводит к более осмотрительным финансовым решениям и большему самоконтролю, в отличие от крайнего оптимизма, который коррелирует с неблагоразумными финансовыми привычками и поведением. Оптимисты, как правило, менее тревожны и более безопасны в своих финансовых вопросах и ситуациях, соответственно, и наблюдают улучшение финансового поведения [3]. Аналогичным образом было обнаружено, что оптимизм отрицательно связан с финансовой тревогой, а положительно — с финансовой безопасностью, показывая, что оптимисты чувствуют себя более обеспеченными в финансовом отношении и меньше беспокоятся о своем финансовом положении [13], но, в отличие от предыдущих исследований, которые подчеркивают положительную связь между оптимизмом человека и его положением. Финансовое поведение, результаты исследований Хирвонена [13] и Яноле-Калин и его коллег [48], показали, что оптимизм в отношении будущего не помогает подготовиться к нему, и, таким образом, не наблюдается связи между оптимизмом и финансовым поведением.
1.1.3 Обсуждающее мышление
Способность людей принимать решения была описана с использованием двух типов взаимодействующих систем: Система 1 (интуиция) — быстрая, автоматизированная и прямолинейная, тогда как Система 2 (обдумывающее мышление) — устойчивая и контролируемая. , и требует усилий. Система 1 быстро предлагает ответы, а Система 2 наблюдает за Системой 1, помогает в решении тех проблем, для которых решение не дается сразу, а также проверяет и переоценивает любые ошибки в Системе 1 [49, 50].
Финансовые трейдеры используют меньше эвристик при принятии решений и более склонны к размышлениям, чем интуиции или интуиции, по сравнению с нефинансовыми трейдерами [51]. Моксли, Эрикссон, Чарнесс и Крампе [52] в своем исследовании принятия стратегических решений шахматными экспертами обнаружили, что осмысленное мышление поддерживает интуитивное принятие решений, позволяя людям делать лучшие ходы. Из своего исследования они пришли к выводу, что как эксперты, так и неспециалисты выигрывают от дополнительного обдумывания, должны ли они принимать простые или трудные решения в любой области знаний, например, при принятии финансовых решений.Инвесторы используют различные нетрадиционные эвристики принятия решений, как интуитивные (быстрое мышление), так и обдумывание (медленное мышление), чтобы справиться с ограниченной рациональностью мира. Это помогает достичь оптимальных результатов в отличие от неоклассического принятия решений. Однако быстрое мышление иногда приводит к неоптимальным результатам в зависимости от возможностей, доступных инвесторам, и среды принятия решений [53]. Кроме того, у людей с высокими показателями обдумывания наблюдалось разумное финансовое поведение и предполагаемая финансовая безопасность, в то время как это не оказывало влияния на финансовую тревогу [3].Аналогичным образом, в исследовании, проведенном Яноле-Калином и его коллегами [48], наблюдался положительный эффект совещательного мышления на финансовое поведение (сбережения) и финансовую безопасность, тогда как в случае финансового беспокойства не наблюдалось никакого эффекта.
1.1.4 Самоконтроль
Самоконтроль определяется как способность человека изменить первичную реакцию на что-либо или передать соответствующую реакцию. Это позволяет людям избегать немедленной реакции, тем самым сохраняя адаптивное поведение.Это означает, что благодаря самоконтролю мы можем лучше концентрироваться и не поддаваться нежелательным мыслям, мы можем удержать наше мгновенное искушение съесть кусок шоколадного торта, тем самым откладывая мгновенное удовлетворение, регулируя свои эмоции при столкновении с ситуацией или совершенствоваться в чем-то с последовательной практикой [54]. Мишель и его коллеги [40] провели три различных эксперимента по самоконтролю (тесты на зефир и крендель) на дошкольниках. Большинство детей проявили низкое самообладание, не сопротивляясь искушению.Мишель проследил за этой выборкой дошкольников и обнаружил, как способности детей, продемонстрировавших самоконтроль в раннем возрасте, коррелируют с их жизненными результатами в старости. Сообщалось, что такие дети были более компетентны в учебе и обществе, имели высокие баллы по SAT, были выразительными, умелыми и уверенными в себе. Они лучше справлялись с проблемами и думали заранее.
Что касается финансового поведения, существует множество литературы, в которой подчеркивается важность самоконтроля.Стрёмбек и его коллеги [3] в своем исследовании крупномасштабного шведского населения (n = 2063) обнаружили, что самоконтроль влияет как на финансовое поведение, так и на финансовое благополучие людей. Было обнаружено, что люди с высоким самоконтролем регулярно откладывают сбережения, прививают хорошее финансовое поведение, проявляют меньше беспокойства и чувствуют себя в большей безопасности в финансовых ситуациях. Точно так же Хирвонен [13] провел онлайн-опрос в Финляндии, чтобы изучить, как на финансовое поведение и благополучие студентов университета влияют их самоконтроль и оптимизм.Результаты показали, что высокий самоконтроль позволяет людям больше сберегать и быть готовыми к будущему, в то время как низкий самоконтроль связан с плохим финансовым поведением. Более того, люди с высоким самоконтролем демонстрируют низкий уровень долга и менее компульсивные проблемы с покупками, чем люди с более низким самоконтролем [11].
Избыточная задолженность потребителей в большей степени объясняется отсутствием самоконтроля, чем отсутствием финансовой грамотности. Лица, не обладающие достаточным самоконтролем в финансовой сфере, подвергаются различным рискам, ведущим к чрезмерной задолженности, таким как изъятие кредитов и кредитные шоки [55].Субъективный и объективный самоконтроль — это две разные сущности. Положительная связь финансового поведения и финансового благополучия была идентифицирована с субъективным самоконтролем, но не с объективным самоконтролем, который указывает на то, что способность человека противостоять финансовым соблазнам является более императивным, чем когнитивным, в управлении здоровым финансовым поведением и финансовым благополучием. -бытие [56].
Предыдущие исследования личностных качеств в основном проводились в развитых странах, где уровень образования и общее благополучие людей лучше, чем в развивающихся странах, таких как Пакистан.Короче говоря, общая установка молодых людей в культуре, подобной пакистанской, сильно отличается от таковой в западных культурах, где проводились такие исследования, изучающие взаимосвязь психологических черт и поведения. Более того, при перемещении из одного региона в другой доминируют культурные различия, которые могут повлиять на исследование. В рамках этого исследования мы стремимся изучить и проанализировать роль различных психологических факторов в формировании финансового поведения и финансового благополучия молодых людей.В идеале эта информация могла бы оказать некоторую поддержку в понимании и разработке способов улучшения финансового поведения и финансового благополучия людей. Более того, текущее исследование направлено на то, чтобы внести дополнения в литературу и дополнить существующую работу, обеспечивая руководство для будущих исследований в этой области.
Концептуальные рамки исследования, основанные на литературе, представлены ниже в.
Концептуальные основы исследования.
1.2 Цели исследования, вопросы исследования и гипотеза
Это исследование направлено на изучение: «Могут ли некогнитивные факторы, такие как самооценка, самоконтроль, оптимизм и размышление, играть роль в формировании финансового поведения и финансового благополучия? людей? »
Цель этого исследования была разделена на два исследовательских вопроса, которые оценивались путем формулирования нескольких гипотез.
RQ 1 : Способствуют ли некогнитивные факторы формированию финансового поведения молодых людей?
H 01 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовым поведением и самооценкой.
H A1 : Существует значительная взаимосвязь между финансовым поведением и самооценкой.
H 02 : Не существует значимой связи между финансовым поведением и оптимизмом.
H A2 : Существует значительная взаимосвязь между финансовым поведением и оптимизмом.
H 03 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовым поведением и осмотрительным мышлением.
H A3 : Существует значительная взаимосвязь между финансовым поведением и осмотрительным мышлением.
H 04 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовым поведением и самоконтролем.
H A4 : Существует значительная взаимосвязь между финансовым поведением и самоконтролем.
RQ 2 : Способствуют ли некогнитивные факторы формированию финансового благополучия молодых людей?
H 05 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовой безопасностью и самооценкой.
H A5 : Существует значительная взаимосвязь между финансовой безопасностью и самооценкой.
H 06 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовой безопасностью и оптимизмом.
H A6 : Между финансовой безопасностью и оптимизмом существует значительная взаимосвязь.
H 07 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовой безопасностью и осмотрительным мышлением.
H A7 : Существует значительная взаимосвязь между финансовой безопасностью и осмотрительным мышлением.
H 08 : Не существует существенной взаимосвязи между финансовой безопасностью и самоконтролем.
H A8 : Существует значительная взаимосвязь между финансовой безопасностью и самоконтролем.
H 09 : Не существует значимой взаимосвязи между финансовой тревогой и самооценкой.
H A9 : Существует значительная взаимосвязь между финансовым беспокойством и самооценкой.
H 010 : Не существует значимой связи между финансовой тревогой и оптимизмом.
H A10 : Между финансовой тревогой и оптимизмом существует значительная взаимосвязь.
H 011 : Не существует значимой взаимосвязи между финансовой тревогой и размышлениями.
H A11 : Существует значительная взаимосвязь между финансовой тревогой и размышлениями.
H 012 : Не существует значимой связи между финансовой тревогой и самоконтролем.
H A12 : Существует значительная взаимосвязь между финансовой тревогой и самоконтролем.
2. Данные и методология
2.1 Данные
Целевая группа для исследования — студенты университетов в возрасте от 18 лет и старше.Данные для исследования были собраны двумя способами: большая часть из которых составляла онлайн-опрос в связи с Covid-19, а когда ситуация была немного под контролем, то путем физического распространения копий опросных работ среди студентов университетов. Язык опроса — английский. Участники были проинформированы о цели исследования и гарантировали, что их информация будет использоваться только в исследовательских целях. От участников было получено официальное письменное согласие как в режиме онлайн, так и в ходе полевого исследования, в котором подчеркивается, что полученная информация будет использоваться только в исследовательских целях.Те, кто согласился, приступили к заполнению форм.
2.2 Методика и размер выборки
Для сбора данных использовалась целенаправленная выборка. Выборка была определена целенаправленно, следуя критериям, согласно которым единичной выборкой должен быть студент, обучающийся в университете, и возраст 18 лет или старше на момент заполнения анкеты. опрос. Была собрана общая выборка из 429 студентов университетов, в которую вошли 257 студентов государственного и 172 частных университетов.Размер выборки должен быть таким, чтобы он давал полное представление о генеральной совокупности, и он не должен быть ни слишком маленьким, ни слишком большим, а оптимальным. К сожалению, нет точной меры для выбора подходящего размера выборки, так как это зависит от различных факторов, но большинство исследователей придерживаются мнения, что чем больше размер выборки, тем лучше результаты [57]. Проблемы нормальности данных часто связаны с небольшими размерами выборки; согласно исследованию, при размерах выборки 200 и более вероятность возникновения проблем с нормальностью ниже [58].Многие исследователи также поддерживают эмпирическое правило, согласно которому для каждой конструкции должно быть не менее 10 наблюдений. В зависимости от размера целевой группы (студенты, обучающиеся в университетах) и 95% доверительного интервала минимальная выборка, необходимая для исследования, составила 384 человека с использованием формулы выборки [59]. Таким образом, размер нашей выборки соответствует всем вышеперечисленным критериям репрезентативной выборки.
В текущем исследовании количество полученных женских ответов было больше, чем мужских, это может быть связано с тем, что мужчины и женщины различаются по способу обитания в киберпространстве, что может привести к различиям в их способах социального обмена, таким образом что приводит к различиям в частоте ответов на опрос [60].Многие исследователи наблюдали, что женщины в основном занимаются онлайн-деятельностью, связанной с общением и обменом информацией, в то время как мужчины, как правило, занимаются онлайн-деятельностью, связанной с поиском информации [61].
Взаимосвязь некогнитивных факторов с финансовым поведением и финансовым благополучием была исследована с использованием инструментов SPSS и PLS-SEM. Демографический анализ респондентов () и корреляция Пирсона () проводились с использованием SPSS. Для анализа пути использовалась методика PLS-SEM.Для оценки модели измерения сообщается совокупная надежность. Для оценки структурной модели сообщается оценка коллинеарности (значения VIF), коэффициент пути, коэффициент детерминации (квадрат R или значение R 2 ) и прогностическая релевантность (Q 2 ).
Таблица 1
Демографическая статистика респондентов.
| Переменная | Категория | Распределение | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Частота | Процент | |||||||||
| Пол 11027 | 9026Пол | Пол | 6 | |||||||
| Женский | 319 | 74,4 | ||||||||
| Возраст | 18–22 | 204 | 47,6 | |||||||
| 23–26 | 4711 | |||||||||
| 4711 | ||||||||||
| 3,0 | ||||||||||
| 31–34 | 4 | ,9 | ||||||||
| Сверху 34 | 6 | 1,4 | ||||||||
| Образование | BS 2-7 | 9066|||||||||
| BS 4 года (с отличием) | 195 | 45,5 | ||||||||
| Магистр | 40 | 9,3 | ||||||||
| Mphil | 77 | 2 | ,5 | |||||||
| MBBS / BDS / Другое | 108 | 25,2 | ||||||||
| Тип университета | Государственный | 257 | 59,9 | Частный1 | ||||||
| Год обучения | 1-й курс | 74 | 17,2 | |||||||
| 2-й курс | 88 | 20,5 | ||||||||
| 3-й курс | 38 | |||||||||
| 8-й год 92 | 21,4 | |||||||||
| Прочее | 137 | 31,9 | ||||||||
| Семейный доход (ежемесячно) | Менее 25000 рупий | 25 | 5,8 | |||||||
| рупий.25000 — 50 000 рупий | 73 | 17,0 | ||||||||
| 50 001 рупий 100 000 | 141 | 32,9 | ||||||||
| 100 001 рупий 200 000 | 10027 906 906 906 9026 906 чем 200 000 | 90 | 21,0 | |||||||
Таблица 2
Двусторонние корреляции между предикторами и зависимыми переменными.
| Финансовое поведение | Финансовая безопасность | Финансовая тревога | ||
|---|---|---|---|---|
| Самоуважение | Корреляция Пирсона | .171 ** | .345 ** | -.216 ** |
| Оптимизм | Корреляция Пирсона | .114 * | .152 ** 235 ** | |
| Обсуждающее мышление | Корреляция Пирсона | .179 ** | .275 ** | -.020 |
| Самоуправление | .216 ** | .265 ** | -.161 ** | |
Сила отношения между зависимыми и независимыми переменными была определена с помощью корреляции Пирсона. Результаты корреляции демонстрируют, что самооценка, оптимизм и самоконтроль имеют значительную отрицательную связь с финансовой тревожностью, которая показывает, что с повышением уровня этих психологических черт финансовая тревога уменьшается.В то время как обдумывающее мышление не обнаруживает значительной связи с финансовой тревогой. С другой стороны, с увеличением уровня этих черт молодые люди демонстрируют хорошее финансовое поведение и повышенную финансовую безопасность. Результаты корреляции Пирсона показывают положительную однозначную (линейную) взаимосвязь между независимыми и зависимыми переменными, что соответствует результатам предыдущих исследований, например. [3, 9].
2.3 Меры
Анкета, использованная для проведения данного исследования, состояла из семи сегментов, где первый сегмент включал вопросы, относящиеся к демографическим характеристикам (), таким как возраст, пол, ежемесячный доход домохозяйства и т. Д.В следующих разделах содержались шкалы для измерения конструктов, включенных в исследование, детали которых приведены ниже:
2.3.1 Самоуважение
Для измерения самооценки людей, одного из самых популярных способов самооценки. использовалась шкала, разработанная Розенбергом [36]. Вышеупомянутая шкала состоит из 10 пунктов, и в ней используется шкала Лайкерта. Варианты по шкале Лайкерта варьируются от 1 до 5, где 1 означает «Совершенно не согласен», а 5 — «Полностью согласен». 5 из 10 вариантов шкалы были закодированы в обратном порядке, например, «Я бы хотел больше уважать себя» и «Иногда мне кажется, что я вообще никуда не годен», поскольку это отрицательные утверждения.
2.3.2 Оптимизм
LOT-R, сокращение от «Пересмотренная шкала жизненной ориентации», разработанная Шейером, Карвером и Бриджесом [62], была принята для измерения оптимизма. Шкала состоит из 10 пунктов и деление шкалы выглядит следующим образом: три пункта для оценки оптимизма; три пункта измеряют пессимизм, а остальные четыре пункта используются в качестве наполнителя и не оцениваются [62], таким образом, только 6 пунктов из 10 были использованы для измерения оптимизма. Пункты, измеряющие пессимизм, были закодированы в обратном порядке: «Я никогда не ожидаю, что все пойдет по-моему».Участников попросили оценить каждый пункт по шкале Лайкерта в диапазоне от 1 до 5, где 1 был использован для «Совершенно не согласен» и 5 для «Полностью согласен».
2.3.3 Дискуссионное мышление
Для измерения степени совещательного мышления индивидов использовалась единая шкала, разработанная Пачуром и Спааром [63]. Это 16-балльная шкала, используемая для предпочтения обсуждения. Участники оценили пункты шкалы Лайкерта от 1 до 5, где 1 — «Совершенно не согласен», а 5 — «Совершенно согласен».
2.3.4 Самоконтроль
Использовалась шкала, разработанная Tangney, Baumeister и Boone [64] для измерения самоконтроля у людей (краткая шкала самоконтроля). В этой шкале 13 пунктов, и 9 из них закодированы в обратном порядке, так как они являются отрицательными утверждениями. Для оценки самоконтроля использовали шкалу Лайкерта (5-балльная шкала); где 1 изобразил «Совсем не похож на меня», а 5 — «Очень похож на меня».
2.3.5 Финансовое поведение
Для доступа к общему финансовому поведению молодых людей использовалась краткая форма FMBS «Шкала поведения финансового менеджмента», разработанная Дью и Сяо [65], которая оценивает общее поведение, связанное с финансовой деятельностью, например своевременное выставление счетов оплата, сравнение покупок и учет расходов, а не просто сосредоточение внимания на экономическом поведении людей.Первоначально эта шкала включала 15 пунктов, измеряющих финансовое поведение человека за предыдущие 6 месяцев, одно утверждение было исключено в нашем исследовании, а именно: «Поддерживал или покупал адекватный полис медицинского страхования», потому что в Пакистане медицинское страхование покрывается страховкой жизни, которая является последней. пункт шкалы. Два элемента были закодированы в обратном порядке на шкале, поскольку они демонстрируют отрицательное поведение. Поведенческий образец участников в отношении финансовой деятельности измерялся по шкале Лайкерта с вариантами от «Никогда» = 1 до «Всегда» = 5.Вариант «Неприменимо» был включен для выписок, особенно из выписок с 5 по 7 (относящихся к кредитным картам и ссуде), поскольку в Пакистане существует минимальная тенденция владения кредитной картой, и студенты вряд ли будут иметь какие-либо долги. Вариант «Неприменимо» был закодирован как «1».
2.3.6 Финансовое благополучие
Нетемейер, Вармат, Фернандес и Линч [66] разработали шкалу для оценки финансового благополучия людей. Для оценки финансового благополучия использовались две отдельные, но взаимосвязанные конструкции: «Текущий стресс управления капиталом (финансовая тревога)» и «Финансовая безопасность».Каждая из конструкций состояла из 5 предметов. Участники использовали шкалу Лайкерта для оценки пунктов от 1 до 5, где 1 означал «Совсем не описывает меня», а 5 — «Описывает меня полностью».
2.4 Этическое заявление
Это исследование включает в себя участие людей, поэтому этическое одобрение было получено после его рассмотрения Исследовательским советом IBIT, Университет Пенджаба, Лахор.
3. Анализ и результаты
При работе с несколькими переменными моделирование структурным уравнением имеет преимущества при анализе путей и регрессии.Для анализа пути в текущем исследовании используется метод PLS-SEM. Преимущества использования PLS-SEM заключаются в том, что он более гибок в отношении размеров выборки, а также менее подвержен нарушениям многомерных предположений данных, таким как нормальность данных [67]. Расчетная модель, разработанная для текущего исследования с использованием метода PLS-SEM, приведена ниже.
3.1 Оценка модели измерения отражающей способности
Сначала предметы были тщательно исследованы на основе достаточных внешних нагрузок (), предметы, имеющие нагрузки λ <0.4 были удалены [68], а затем оценка модели измерения и структурной модели была сделана с помощью остальных элементов. Чтобы измерить внутреннюю согласованность шкалы, в PLS-SEM надежность композитного материала предпочтительнее, чем альфа Кронбаха. Он варьируется от 0 до 1, где большее значение указывает на более высокую надежность. показывает, что все конструкции имеют удовлетворительные значения надежности (т.е. CR> 0,7).
Таблица 3
Модель измерения.
| Construct | Код товара | Нагрузки (λ) | Композитная надежность (CR) | |
|---|---|---|---|---|
| Самооценка | 0.843 | |||
| SE1 | 0,639 | |||
| SE2 | 0,622 | SE3 | ||
| SE5 | 0,579 | |||
| SE6 | 0,563 | |||
| SE7 | 0.552 | |||
| SE9 | 0,688 | |||
| SE10 | 0,677 | 9026 | ||
| 9026 9026 9026 9026 9026 | 9026 | |||
| O4 | 0,788 | |||
| O10 | 0,750 | |||
| Дискуссионное мышление | 1 | |||
| DT1 | 0,610 | |||
| DT2 | 0,570 | |||
| D6276 9026 9026 9026 9026 9026 9026 9026 | ||||
| DT5 | 0.602 | |||
| DT6 | 0,663 | |||
| DT7 | 0.698 | |||
| DT8 | 0,685 | |||
| DT9 | 0,539 | 9026 9026 | ||
9026 9026 9026 9026 9026 9026 9026 | ||||
| DT12 | 0,524 | |||
| DT13 | 0,617 | |||
| DT14 | ||||
| DT15 | 0,451 | |||
| Самоконтроль | 0,826 9026 9026 9026 9026 902 902 906 0,652 | |||
| SC4 | 0,563 | |||
| SC5 | 0,596 | |||
| 6 906 906 SC7 SC7444 | ||||
| SC9 | 0,627 | |||
| SC10 | 0,755 | 9026 | ||
| 6 906 9026 9026 9026 9027 SC12 | ||||
| Финансовое поведение | 0,821 | |||
| FB2 | 0,544 | |||
| FB3.511 | ||||
| FB4 | 0,648 | |||
| FB5 | 0,514 | 9026 9026 | ||
| 9026 9026 9026 9026 FB6 | ||||
| FB10 | 0,738 | |||
| FB13 | 0,423 | |||
| Финансовая безопасность | 866 | |||
| FWB1 | 0,719 | |||
| FWB2 | 0,834 | |||
| FWB3 | 0,777 | |||
| FWB4 | 0,714 | |||
| FWB5 | 0,704 | |||
| Финансовая тревога | 0,872 | |||
| FWB276 | 90.793 По||||
| FWB7 | 0,777 | |||
| FWB8 | 0,664 | |||
| FWB9 | 0,795 | |||
| FWB10 | 0,761 |
3.2 Оценка структурной модели
Высокая корреляция между переменными приводит к проблеме коллинеарности. Коллинеарность переменных оценивалась с помощью коэффициента увеличения дисперсии (VIF).Значение больше 5 (VIF> 5) указывает на проблему коллинеарности [69]. Внешние значения VIF (таблица S1 в файле S1) и внутренние значения VIF (таблица S2 в файле S1), приведенные во вспомогательной информации, ниже 5, поэтому проблема коллинеарности отсутствует.
Чтобы проверить гипотезы и определить связь между психологическими особенностями и финансовым поведением и финансовым благополучием молодых людей, были измерены путевые коэффициенты. Коэффициенты пути представляют прямое влияние переменной на другую переменную.Значение, близкое к 1, показывает более сильную связь, в то время как обратное верно для значения, близкого к 0, то есть слабой связи. Значения, близкие к нулю, не являются статистически значимыми [69]. показывает связь между зависимыми и независимыми переменными.
Таблица 4
Коэффициенты траектории модели.
| Взаимосвязь | Гипотезы | Бета-значения | Среднее | STDEV | t-значения | P-значения | Решение | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0.100 | 0,099 | 0,064 | 1,569 | 0,117 | Отклонено | |||||||||
| Самоуважение -> Финансовая безопасность | H A5 | 0,257 | 6 0,126 9026 9026 9026 9026 Принято | |||||||||||
| Самоуважение -> Финансовое беспокойство | H A9 | -0,263 | -0,270 | 0,061 | 4,311 | 0.000 | Принято | |||||||
| Оптимизм -> Финансовое поведение | H A2 | 0,084 | 0,085 | 0,058 | 1,442 | 0,150 | Финансовая безопасность A6 | 0,076 | 0,075 | 0,050 | 1,495 | 0,135 | Отклонено | |
| Оптимизм -> Финансовая тревога | H A10 | 0.067 | 0,070 | 0,059 | 1,136 | 0,256 | Отклонено | |||||||
| Обдуманное мышление -> Финансовое поведение | H A3 | 0,164 | 69026 | |||||||||||
| Обсуждающее мышление -> Финансовая безопасность | H A7 | 0,130 | 0,132 | 0,050 | 2.584 | 0,010 | Принято | |||||||
| Обдуманное мышление -> Финансовое беспокойство | H A11 | 0,037 | 0,042 | 0,063 | 0,577 | 90 -26 Финансовое поведение | H A4 | 0,147 | 0,156 | 0,056 | 2,642 | 0,009 | Принято | |
| Самоконтроль -> Финансовая безопасность | 8 | 0,155 | 0,047 | 3,152 | 0,002 | Одобрено | ||||||||
| Самоконтроль -> Финансовая тревога | H A12 | -0,054 | -0,054 | 9026 | Отклонено |
Чтобы определить, является ли ассоциация значимой, была запущена самонастройка для получения значений значимости, где обычно используемым критическим значением для двусторонних тестов является значение p = 0.05 на уровне значимости 5%. На основании p-значений соответствующие гипотезы были приняты или отклонены. Значения коэффициента пути, приведенные в таблице, показывают, что совещательное мышление демонстрирует положительную связь с финансовым поведением (β = 0,164, p <0,05) и с финансовой безопасностью (β = 0,130, p <0,05), в то время как оно не показывает значимой связи с финансовой тревожностью (β = 0,037, p> 0,05). Оптимизм показывает отсутствие связи с финансовым поведением (β = 0,084, p> 0,05), финансовой безопасностью (β = 0.076, p> 0,05) и финансовое беспокойство (β = 0,067, p> 0,05). Самооценка не связана с финансовым поведением (β = 0,100, p> 0,05), но демонстрирует положительную связь с финансовой безопасностью (β = 0,257, p <0,05) и отрицательную связь с финансовой тревожностью (β = -0,263, p <0,05). Наконец, самоконтроль показывает положительную значимую связь с финансовым поведением (β = 0,147, p <0,05) и с финансовой безопасностью (β = 0,148, p <0,05), в то время как он демонстрирует незначительную отрицательную связь с финансовой тревожностью (β = -0.054, p> 0,05).
показывает значения R 2 для финансового поведения, финансовой безопасности и финансового беспокойства. R 2 сообщает об изменчивости зависимой переменной из-за независимых переменных. Значение R 2 находится в диапазоне от 0 до 1, значение, наиболее близкое к 1, предсказывает большую точность, чем значение, близкое к 0. Согласно Чину [70]:
Таблица 5
Коэффициент детерминации (R2) модель.
| R Квадрат | Значения P | |
|---|---|---|
| Финансовое поведение | 0.121 | 0,000 |
| Финансовое обеспечение | 0,198 | 0,000 |
| Финансовое беспокойство | 0,063 | 0,010 |
- 2
2 = 0,33 умеренный
R 2 = 0,19 слабый
Коэффициенты детерминации, R 2 = 0,121, R 2 = 0.198 и R 2 = 0,063 представляют собой изменчивость в 12,1%, 19,8% и 6,3% в финансовом поведении, финансовой безопасности и финансовой тревожности соответственно, что объясняется независимыми переменными. Значения R 2 , указанные в, представляют собой слабые прогнозируемые значения, но это низкое значение не обязательно указывает на проблему, хорошие модели также могут иметь низкое значение R 2, , поскольку почти невозможно предсказать высокое значение R 2 переменной результата, такой как поведение человека [71].
Помимо измерения значений R 2 , важно также изучить Stone-Geisser Q 2 . Q 2 указывает на прогностическую способность модели, то есть насколько точно модель предсказывает зависимую переменную. Значение Q 2 получено с использованием техники слепой свертки. Значение больше 1 указывает на то, что модель обладает предсказательной силой для определенной переменной, тогда как значение 0 или ниже 0 указывает на отсутствие предсказательной силы [69].показывает прогностическую релевантность (Q 2 ) модели. Поскольку значения Q 2 (0,040, 0,106, 0,027) больше 0, это указывает на то, что модель имеет прогностическую значимость для финансового поведения, финансовой безопасности и финансового беспокойства соответственно.
Таблица 6
Ослепление и прогностическая релевантность (Q 2 ) модели.
SSO SSE Q² (= 1-SSE / SSO) Размышленное мышление 6435.000 6435.000 Финансовое беспокойство 2145.000 2087.724 0,027 0,027 Финансовое поведение 3432.000 6 3293.259 9026 9026 9026 9027 9026 0,106 Оптимизм 1287,000 1287,000 Самоконтроль 3861.000 3861.000 Самооценка 3861.000 3861.000 4. Обсуждение и заключение
Это исследование направлено на определение финансового поведения и финансового благополучия молодежи. взрослые формируются в свете определения роли, которую играют некогнитивные факторы. На основании литературы были идентифицированы четыре таких важных некогнитивных фактора: самооценка, оптимизм, размышление и самоконтроль.Для достижения этой цели была собрана выборка из 429 студентов университетов с помощью онлайн-опроса и полевого опроса с использованием методики целенаправленной выборки.
SPSS и PLS-SEM использовались для исследования взаимосвязей между зависимыми и независимыми переменными. Демографический профиль показывает, что большинство респондентов составляли женщины, что составило 74,4% от общей выборки. Основная часть респондентов принадлежала к возрастным группам 18–22 и 23–26 лет, что составило 47,6% и 47,1% от всей выборки соответственно.Большинство студентов были с 4-летним уровнем бакалавриата (45,5%), в то время как демографические данные также включали уровень ежемесячного семейного дохода, где доход большинства участников составлял от 50 001 до 100 000 рупий.
Результаты модели PLS демонстрируют слабую связь между зависимыми и независимыми переменными, что видно из значений коэффициента детерминации (R 2 = 0,121, R 2 = 0,198 и R 2 = 0,063 ) с вариабельностью 12.1%, 19,8% и 6,3% в финансовом поведении, финансовой безопасности и финансовой тревожности, соответственно, из-за независимых переменных (некогнитивные факторы). Анализ пути PLS показывает, что самоконтроль и обдуманное мышление показывают значительную положительную связь как с финансовым поведением, так и с финансовой безопасностью и не связаны с финансовой тревогой, это соответствует предыдущим исследованиям [3, 13, 48]. Самооценка не показывает никакой связи с финансовым поведением, когда все переменные взяты вместе, но она показывает положительную связь с финансовой безопасностью и отрицательную связь с финансовой тревогой, показывая, что финансовая тревога уменьшается с повышением самооценки.С другой стороны, оптимизм не связан с финансовым поведением, финансовой безопасностью и финансовым беспокойством. Незначительная связь между оптимизмом и финансовым поведением согласуется с предыдущими исследованиями [13, 48].
Когда все прогнозирующие переменные собраны вместе в PLS-SEM, чтобы узнать их совокупное влияние на финансовое поведение и финансовое благополучие, эффект самооценки и оптимизма снижается до такой степени, что связь с финансовым поведением и благополучием (в случае оптимизма) становится незначительным.Результаты анализа пути PLS-SEM показывают, что самоконтроль, обдуманное мышление и оптимизм не играют значительной роли в снижении финансовой тревожности людей. С другой стороны, люди, демонстрирующие самоконтроль и осмотрительность, наблюдают лучшее финансовое поведение и чувствуют себя более уверенно в своем финансовом положении.
Различия в результатах предыдущих исследований можно объяснить культурными вариациями, поскольку при перемещении из одного региона в другой культурные различия становятся доминирующими.Люди, живущие в Пакистане, принадлежат к экономике, ориентированной на потребление, где нет строгого планирования будущего с точки зрения финансовой безопасности, и поэтому люди экономят меньше. Планирование выхода на пенсию — редкость, и обычному человеку страхование все еще незнакомо. Следовательно, слабая связь между зависимыми и независимыми переменными может быть из-за этих нескольких причин. Что касается финансового беспокойства, наряду с указанными выше причинами, одна из причин, вызывающих высокий уровень беспокойства и менее оптимистичный подход людей, может заключаться в том, что данные были собраны в период COVID-19, когда люди вокруг мир страдает от различных психологических расстройств, включая повышенный уровень тревожности и клинической депрессии наряду с глобальным экономическим спадом; могли повлиять на реакцию людей.
5. Ограничения и рекомендации
Некоторые из ограничений настоящего исследования: сбор данных, проводимый с помощью онлайн-опроса, представляет собой инвентаризацию самоотчета. Одна из проблем, связанных с самооценкой данных, заключается в том, что респонденты могут неправильно понимать вопросы или намеренно или непреднамеренно давать неправильные ответы в соответствии с тем, что, по их мнению, желательно для конкретного вопроса, что вызывает предвзятость социальной желательности. Во-вторых, поскольку данные были собраны во время глобальной пандемии COVID-19, которая могла повлиять как физически, так и психологически, таким образом, в свою очередь, повлияла на их реакцию.
Инструмент, используемый для измерения общего финансового поведения, состоял из некоторых вопросов, связанных с выплатой ссуд, кредитными картами и их использованием, такое поведение относительно редко для студентов (за некоторыми исключениями), хотя эти элементы были предоставлены с опцией « Непригодный». В будущих исследованиях следует использовать такие вопросы, которые лучше описывают финансовое поведение студентов. Более того, выборка состояла только из студентов университетов, в будущих исследованиях должна использоваться выборка, отличная от студентов, таких как предприниматели, которые управляют малым или средним бизнесом и играют роль в экономике страны.Существует большое количество других некогнитивных факторов, таких как интуиция, локус контроля и самоэффективность, будущие исследования также должны пролить свет на роль этих факторов в финансовых возможностях и благополучии людей. После того, как пандемия закончится, это исследование может быть проведено, чтобы узнать о финансовом поведении и финансовом благополучии людей, которые они проявляли бы при нормальных обстоятельствах.
Поведение и культура в финансовом секторе
Члены советов финансовых учреждений, таких как банки, страховые компании и пенсионные фонды, ежедневно принимают множество решений.Корпоративная культура учреждений и их собственное поведение играют важную роль в принятии этих решений. Это означает, что поведение и культура влияют на результаты деятельности институтов.
Поведение и культура влияют на результаты
Поведение — это то, что мы демонстрируем, как мы действуем и как мы общаемся. Но почему мы так себя ведем? Наше поведение определяется, среди прочего, нашими личными мотивами, убеждениями и ценностями, а также тем, как мы общаемся друг с другом как часть группы.Наше поведение также влияет на поведение других. Члены правления должны знать об этом, поскольку именно они руководят организацией и считаются образцом для подражания. Поэтому они должны действовать осторожно и демонстрировать ответственное поведение. Это связано с тем, что поведение и культура во многом определяют результаты финансового учреждения.
Пример хороших отношений в открытой культуре
В условиях открытой культуры члены совета директоров регулярно рассказывают друг другу о своих действиях, обсуждая конкретные примеры из повседневной практики.Например, они рассказывают друг другу, как и почему они приняли определенные решения. Это заставляет их лучше понимать задачи своих коллег-членов совета директоров, то, что они считают важным и в чем их мнения расходятся. Открыто обсуждая эти вопросы коллективно, им будет легче быть честными друг с другом и привлекать друг друга к ответственности. Это позволит им работать в команде более приятно и внести свой вклад в открытую культуру.
Пример плохих отношений в закрытой культуре
членов Совета директоров, которые не открыты для критики, не просят и не принимают обратную связь, создают закрытую культуру.В закрытой культуре не будет места для разногласий во мнениях, и не весь имеющийся опыт может быть использован с пользой. Это может ухудшить качество принятия решений членами совета директоров. Давайте посмотрим на другой пример. Если члены совета директоров не ладят друг с другом и раздражают друг друга, они, как правило, менее склонны доверять друг другу. Взаимное доверие имеет жизненно важное значение, поскольку члены совета директоров всегда должны задавать друг другу вопросы и поддерживать постоянный диалог. Это улучшает качество их принятия решений.
Надзор за управлением, поведением и культурой
Таким образом, поведение отдельных членов совета директоров и культура финансового учреждения влияют на его результаты. Каждый раз, когда мы своевременно наблюдаем рискованное поведение и нездоровую культуру, мы можем настаивать на корректировке. Таким образом, мы помогаем уменьшить или предотвратить будущие проблемы. На результаты финансового учреждения также влияет его управление.
- 2