Что сделать чтобы вернули долг: Как взыскать долг с физического лица — способы вернуть деньги с должника

Мастерство переговоров или как заставить вернуть долг злостного должника

Возврат долгов – тема щепетильная и животрепещущая. Причем ее актуальность не уменьшается, наверное, со времен первобытного человека, когда один соплеменник одолжил второму свое копье для охоты на мамонта.

Нервы и время – два главных составляющих, которые точно тратятся при решении этого вопроса.

Еще бы! Собственнику именно сейчас нужны деньги на развитие бизнеса или на выполнение своих обязательств перед другими контрагентами. А их то как раз и не отдает должник за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги или просто перечисленные средства в качестве аванса. Его поедом ест жена, а где-то за углом или в соседней комнате, ехидно улыбаясь, потирает руки теща – не можешь забрать долг, значит слабак. И в такой нервотрепке – каждый день.

Чтобы должника уговорить, убедить вернуть деньги, разве не нужно время? Причем это касается как ситуации с добровольным погашением, так и в принудительном порядке, через суд, государственную исполнительную службу или частного исполнителя.

В этом случае кажущаяся абсурдность ситуации заключается в том, что для того, чтобы вернуть долг, нужно расстаться дополнительно с некоей кровно заработанной суммой.

Здесь нужно сделать одно небольшое, но существенное пояснение: кредитор имеет полное право требовать покрытие расходов за счет должника. Собственно, на практике, около 80 % расходов взыскивается с должника. Главное – предоставить доказательную базу.

Все указанное выше в большей степени актуально для юридических лиц, начиная от небольших компаний, заканчивая крупными корпорациями, агрохолдингами, поскольку взаимоотношения с бизнес-партнерами (в том числе и к сожалению с не чистыми на руку) регулируются не одним или двумя договорами. Порой эта цифра доходит до сотни и более только за один месяц. Как вы понимаете, финансовые обороты в междоговорных отношениях тоже, мягко говоря, не малые

.

Настоящей проблемой в вопросе возврата долга для неискушенного кредитора является процесс удачных переговоров с мошенниками – отдельной категорией лиц, которые не просто не склонны к диалогу, их физически найти достаточно сложно, а тем долее – взыскать долг. Стоит ли говорить о том, что шансы добровольного поднятия белого флага с их стороны ничтожно малы?

Для примера возьмем несколько способов в качестве эффективной альтернативы в переговорах именно с мошенниками. Почему с ними? Потому что, если вы справитесь с мошенником, другие категории должников не будут для вас серьезной проблемой.

Этап первый. Раз, два, три, четыре, пять, я иду тебя искать!

Шутки шутками, а на практике большинство кредиторов, которые попались в сети мошенников и «разводил», сталкиваются с первоочередной необходимостью их найти. Всем понятно, чтобы начать переговоры о возврате долга, нужно сначала найти того, кто нужен.

В арсенале у специалистов, которые занимаются правовыми вопросами, в том числе и взысканием долгов, всегда есть свои методы поиска людей и нужной информации, особенно в эру современных цифровых технологий и Интернета.

Найти можно всех, узнать при желании, наличии ресурсов и времени тоже можно все: реальный адрес проживания конкретного человека, наличие внебрачных детей и любовницы, счетов в банках и размер суммы на них. Все оставляет свой след, все рано или поздно находятся. Кстати, настоящие профи могут «заставить» должника самому выйти на контакт для переговоров, и, заметьте, только законными методами и способами – никакого криминала.

Не будем раскрывать наших секретов в поиске нужных людей, реальном местонахождении компании (поверьте, они у нас достаточно эффективны). Что касается информации о статусе человека, наличия у него движимого и недвижимого имущества, прочих данных, то каждому в помощь могут прийти открытие, то есть публичные, реестры Украины. На данный момент их насчитывается более сотни. И это только официальных. Да, некоторые из них не структурированы, работают в тестовом режиме, доступ к информации в которых усложнен. Но это – техническая сторона вопроса. Кстати, открытые реестры позволяют до определенной степени обезопасить бизнес от недобросовестных партнеров перед заключением сделки.

Условно примем факт того, что комплекс мероприятий (звонки, социальные сети в Интернете, письма на е-мейл, плотный контакт с родственниками должника и т.д.) позволил разыскать должника. Даже если он асоциален, без особых привязок в социуме, найти человека можно. Для этого просто нужно расширить этот самый комплекс мероприятий.

Подводя промежуточную черту, можно сфокусироваться на двух итоговых вариантах развития событий:

1. Вы (или специалист, к которому обратились) сами находите должника.
2. Вынуждаете непосредственно должника выйти с вами на контакт.

Второй вариант намного предпочтительнее, поскольку в этом случае не вы нуждаетесь в переговорах, а он в них.

Этап второй. Набор козырей в рукав

Как вы понимаете, мало найти должника или вынудить вступить с вами в диалог. Важно «иметь в рукаве как можно больше козырей». Иначе от масштабной идеи останется пшик, то есть ноль, zero, пустое место, еще больше негатива от потраченного времени и усилий.

В качестве примера приведем простой и очень распространенный случай, когда представитель компании или непосредственно руководитель предприятия (в нашем случае – мошенник или недобросовестный должник) получил какой-то товар/услугу (или же аванс за выполнение работ), заведомо, то есть заранее, зная, что отдавать деньги он не намерен, во всяком случае, не полностью и не в установленные сроки  (соответственно, никакие работы им выполняться не будут). Не имеет смысла сейчас рассказывать о том, как же должнику удалось получить деньги, без серьезных гарантий – дело, что называется, прошлое. По факту имеем головную боль кредитора, бессонные ночи и…ехидно улыбающаяся теща в придачу…

«Год прошел, как сон пустой, Царь женился на другой» — это стихи Пушкина. Царю повезло. Через год результат налицо – супруга-молодица: «высока, стройна, бела, и умом и всем взяла». В нашем примере через год ничего не изменилось – изначальные обещания вернуть долг так и остались обещаниями. Нужно наверстать упущенное время — срочно приступать к поиску имущества и счетов должника. Не забываем и об имуществе, других активах жены (это важно!). К слову сказать, здесь без специалиста уже не обойтись.

Собранная и проанализированная информация показала, то в активах должника – вышеупомянутый zero: ни квартиры, ни машины, ни дачи, ни официальной работы (не на момент получения кредита, а «на здесь и сейчас», по факту). Короче, гол как сокол. Сигареты, носки, трусы – все покупает жена. А вот у супруги все нормуль: неплохая работа в Укроборонпроме или смежном ведомстве, счет в банке и все в подобном духе.

Что мы имеем на сегодняшний день? Все, что было нажито должником непосильным трудом были проданы в период совместного проживания с супругой. Стало быть, нужно срочно подавать иск о взыскании долга, а если суд уже рассматривает дело – ходатайство о включении супруги в качестве соответчика.

Этап третий. Поиск оптимальной тактики для переговоров

При грамотном подходе тактика привлечения другого из супругов в качестве соответчика срабатывает. Ведь по сути все проданное и нажитое имущество в период совместного проживания считается общим. Да, исключения есть, и они указаны в законодательстве. Но дело не в этом, а что называется, в принципе. Понятно, что любое дело содержат массу различных нюансов, которые нужно учитывать в конкретной ситуации. Кстати, в некоторых случаях не стоит забывать еще об одном важном моменте – брачном договоре. Сейчас заключение такого соглашения – нормальная семейная практика, особенно в кругу лиц среднего и выше среднего достатка.

Так вот, иногда в брачном договоре встречается пункт, в котором указано, что стороны обязуются уведомлять своих кредиторов о наличии данного соглашения. Это и есть один из тех нюансов, о котором велась речь ранее. Наш мошенник проигнорировал данный пункт брачного договора. Соответственно, жена ничего не знала о кредите. Но это, что называется, их проблемы. А наша выгода (специалистов, которые оказывают правовую помощь кредитору) в том, чтобы воспользоваться возможностью наложить арест на счета и имущество не только должника, но и его супруги. 

Простая логика подсказывает: если прибыль от продажи со стороны мошенника (мужа) семейного имущества, например, автомобиля, оседает в общий семейный котел, то почему по долгам должен платить только он, взяв кредит? К таким, по правде сказать, незатейливым аргументам, достаточно часто прислушивается суд, вынося определения об аресте имущества и счетов в банках обеих супругов.

Остается только написать заявления в исполнительную службу о принудительном исполнении определения суда и…ждать звонка от мошенника или его «второй половинки». Тактика должна сработать. Древнее изречение мудреца Лао-Цзы гласит: «Если долго сидеть на берегу реки, то можно увидеть, как мимо проплывёт труп твоего врага». В нашем случае долго ждать реакции должника не придется – уверены, что через некоторое время или он, или его жена сами выйдут на связь, инициировав переговоры.

Этап четвертый. Искусство переговоров

Существует несколько негласных правил ведения успешных переговоров. Здесь многое зависит от обстоятельств, характера самого человека и… «козырей в рукаве».

Одно из них (правил) гласит, что к каждому туру переговоров нужно подходить основательно, подготовленными, с максимальным количеством информации о «противнике» и главное – ее актуальности. На самотек пускать переговорный процесс нельзя. Должен быть план. В большинстве случаев экспромт не пройдет, за исключением непредвиденного оборота событий непосредственно в процессе общения.

Некоторые переговорщики и те, кто читают лекции о теории переговоров рекомендуют дать возможность оппоненту выдвинуть свои условия, запросить встречные предложения. Но это не наш случай. С мошенниками и нечистыми на руку должниками такого допускать нельзя. Условия пускай выдвигает кому угодно: жене (если он не «подкаблучник»), детям, подчиненным на работе, дяде Васе из соседнего подъезда… всем, но только не вам (или не нам, если мы представляем ваши интересы).

Теперь мяч на нашей стороне поля и у нас с техникой владения мячом все в порядке. Как результат, можно заключить мировое соглашение на выгодных условиях, а суд их утвердит. Все довольны, все счастливы. От взаимных поцелуев, конечно, воздержимся, нам достаточно «мира во всем мире» (на наших условиях). Теперь должнику «спрыгнуть» будет крайне проблематично, поскольку «тень отца Гамлета» (в нашем случае – риск выделения половины совместно нажитого имущества) она существует, не испарилась и никуда не исчезла, до момента полного погашения задолженности.

Вот, примерно так. Стоит повториться, что каждый случай – индивидуален, с массой нюансов и требует своего особенного подхода. Александр Строкань имеет широкий опыт урегулирования споров, связанных с взысканием проблемных долгов. 

Как вернуть долг и не стать вымогателем — советы юриста: 29 марта 2018, 14:46

Как вернуть одолженные деньги? Что делать, если должник не хочет возвращать средства? Как забрать долг и не стать вымогателем? Несколько советов на эту тему — в материале Tengrinews.kz.

Безусловно точного и единообразного алгоритма нет. Каждое дело индивидуально, и то, что подходит одним, не всегда применимо к другим. Тем не менее некоторые общие рекомендации по возврату одолженного все же можно дать.

Сначала попробуйте «договориться».

Как подчеркнул юрист Андрей Ли, нужно учитывать тот факт, что судебные тяжбы не всегда приятны и порой затратны.

«Поэтому желательно постараться урегулировать все в досудебном порядке. Это можно сделать путем переговоров, письменных обращений и переписки. Переговоры и переписка должны иметь сугубо деловую форму и не носить характер агрессии, угроз и шантажа», — пояснил Андрей Ли.

Он отметил, что в силу статьи 8 Гражданского процессуального кодекса, если в договоре займа предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, обращение в суд может быть после соблюдения этого порядка. Например, путем написания претензии должнику.

Переговоры не дали результата. Что делать?

В том случае, если переговоры не дали результата: требования по претензии не исполнены или просто проигнорированы, а должник не возвращает долг, юрист советует быть готовым к решению вопроса в принудительном порядке, но опять же только в правовом поле.

В качестве одного из вариантов Андрей Ли советует обратиться к нотариусу для получения исполнительной надписи. Он объяснил, что если договор займа оформлен нотариально, можно обойтись без суда.

«Можно обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи, которая является исполнительным документом, после чего обратиться к судебному исполнителю для принудительного взыскания по договору займа», — пояснил Андрей Ли.

«Правда, есть один нюанс. Должник вправе в течение десяти рабочих дней со дня получения копии исполнительной надписи направить нотариусу, совершившему исполнительную надпись, возражения против заявленного требования в письменном виде с уведомлением», — отметил юрист.

В качестве других вариантов эксперт посоветовал обратиться не к нотариусу, а в суд за вынесением судебного приказа в порядке приказного производства.

Здесь, по его словам, следует подать заявление в письменной форме либо в форме электронного документа, оплатив государственную пошлину в размере 0,5 процента от суммы иска.

«После получения судебного приказа, который также является исполнительным документом, нужно обратиться к судебному исполнителю для принудительного взыскания по договору займа», — пояснил юрист, дополнив, что в данном случае должник также имеет право оспорить заявленные требования в течение десяти дней.

Еще одним вариантом возврата займа юрист назвал обращение в суд с исковым заявлением.

«Для этого необходимо подготовить исковое заявление, которое должно соответствовать требованиям законодательства, оплатить госпошлину в размере 1 процента от суммы иска с физлиц, приложить необходимые документы и подать исковое заявление в суд. После получения решения суда и исполнительного листа также обратиться к судебному исполнителю», — посоветовал он.

Как быть в том случае, если расписки нет, но есть свидетели?

Юрист рассказал, что в тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается.

«Однако исключением могут стать те случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон или стечения тяжелых обстоятельств», — рассказал Андрей Ли.

Может ли переписка или запись разговора служить доказательством невыплаченного долга?

Здесь Андрей Ли отметил, что в силу 72 статьи ГПК РК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

«При этом, учитывая тот факт, что оценку доказательствам дает суд и признает или не признает их относимыми и допустимыми, то доказывать те или иные обстоятельства путем скриншотов переписки, записи разговоров, на мой взгляд, не просто возможно, но и нужно, однако при этом не факт, что суд примет то или иное доказательство и посчитает его относимым и допустимым», — отметил он.

Как забрать долг так, чтобы должник не мог обвинить вас в вымогательстве?

Для того чтобы не попасть в подобную ситуацию, юрист снова напомнил о том, что переписка с должником должна вестись в официальной форме.

«Иными словами, не оскорблять, не ставить ультиматум и не угрожать, к примеру, не писать и не говорить: «Если ты не отдашь, то я тебя …» Если же должник обратился с заявлением в полицию о вымогательстве, то в подобных случаях рекомендую обратиться к адвокату, совместно с которым выбрать определенную тактику по выходу из сложившейся ситуации, включая написание заявления по статье 419 УК РК («Заведомо ложный донос»)», — рекомендует Андрей Ли.

Как быть в тех ситуациях, когда должник ссылается на то, что у него отсутствуют средства на возврат долга?

В данном случае юрист советует обратиться к судебному исполнителю, который может предпринять определенные действия: обратить взыскание на имущество должника, обратить взыскание на заработную плату или доходы должника, поставить ограничения на выезд и так далее.

«Так или иначе, прежде чем давать деньги в займы, необходимо подумать о получении их обратно, а по сему, прежде чем давать деньги в долг, при этом не важно, друг, родственник или коллега, берите расписки», — заключил он.

Как правильно дать деньги в долг — советы юриста

10 способов попросить друга вернуть деньги

Изящные способы вернуть свои деньги.

Итак, это случилось: на вас не подействовало распространенное мнение о том, что деньги и дружба несовместимы, и вы одолжили своему лучшему другу энную сумму. Прошли месяцы – нет ни денег, ни обещаний. А вам как раз сейчас не помешали бы лишние средства. Как же вернуть деньги обратно, если вы человек мягкий, а грубить и ставить под угрозу отношения совсем не хочется?

Наша редакция решила избавить вас от головной боли. Ниже вы найдете несколько способов, с помощью которых сможете выйти с достоинством из этой неловкой ситуации.

 

1. Попросите вежливо

 ^ABC

Как правило, когда люди хотят попросить свои деньги назад, их терзают вопросы: «Что обо мне подумают люди?», «Что если они посчитают мое поведение неподобающим?».

Начнем с того, что ваш приятель сделал первый шаг и попросил деньги. Между прочим, ваши деньги. Так что переживать из-за того, о чем подумает этот человек, немного глупо. Особенно когда вы на этом слишком зациклены.  

Смотрите также

Что действительно будет иметь значение, так это то, как именно вы попросите деньги назад. Если вы скажете что-то вроде «У меня сейчас небольшие финансовые трудности. Не мог бы ты вернуть мне деньги, которые я тебе одолжил?» – можете не переживать. Но если ваш голос срывается на крик со словами: «Где, черт возьми, мои деньги?! Я же одолжил их тебе несколько недель назад!» – вы рискуете охладить отношения или вообще остаться без друга.

 

2. Найдите способ отработать деньги

 ^{lifesucksthenyouregenerate.tumblr.com}

Если у друга проблема с деньгами, возможно, вы сможете предложить ему оказать какую-нибудь услугу, чтобы избавить его от морального груза. Если приятель – дизайнер, а вам нужен логотип, почему бы не воспользоваться ситуацией? Если друг чинит машины, возможно, он сможет взглянуть и на вашу и дать некоторые рекомендации. У каждого есть какой-то талант или навык, с помощью которого он может вернуть вам долг, не отдавая деньги.

 

3. Бартер (или обмен)

 ^Nickelodeon

Еще один неплохой способ вернуть свои деньги, фактически не заставляя вашего друга платить наличными, – обменяться с ним какой-нибудь вещью. Она должна быть равноценна сумме, которую вы ему одолжили. Так что не просите телевизор с плоским экраном, если вы заняли приятелю 1-2 тысячи. Если вы знаете, что с каким-то предметом знакомый готов расстаться, а он вам очень нужен (совпадение!) – рискните предложить. Возможно, друг с радостью поделится с вами вещью без ущерба себе. Такая ситуация осчастливит обе стороны.

 

4. Тонко намекните

 ^CBS 

Наверняка деньги, которые вы одолжили другу, были потрачены на что-то важное. Никто не берет взаймы без причины. Так почему бы не упомянуть ее в повседневной беседе? Например, как бы невзначай спросите: «Как там дела с ремонтом машины?». Этого должно быть достаточно, чтобы сообщить ему, что вы не забыли о долге и что он по-прежнему обязан его вернуть.

 

5. Откажитесь от действий, связанных с деньгами

 ^{Toei Animation}

Еще один способ намекнуть, что вам нужны деньги, – отказаться от предложения сделать что-то, подразумевающее финансовые траты. Если ваш друг пригласит вас на обед, вы можете сказать: «Я бы с удовольствием, но у меня сейчас не очень много денег». А когда он захочет пойти с вами в торговый центр, скажите прямо: «У меня сейчас нет денег на необдуманные покупки». Если ваш друг хоть немного понимает намеки, он должен быстро сообразить, что к чему, и предложить вернуть вам деньги или заплатить за ваш обед.

 

6. Предложите гибкий вариант оплаты

 ^{youtube.com / businessinsider.com}

Итак, вы обсудили щекотливый денежный вопрос со своим другом, но он отказался вернуть вам долг. В таком случае рассмотрите вариант с гибким вариантом оплаты. Возможно, у него действительно не лучший период жизни в плане финансов и он не может выплатить всю сумму сразу. Но может возвращать ее по частям (в рассрочку) в течение нескольких месяцев. В конце концов, это не так страшно. Если чувствуете, что друг не выполнит обещание, данное на словах, зафиксируйте условия на бумаге. Либо воспользуйтесь сервисом онлайн-платежей.

Но мы все же надеемся, что вам не придется идти на такие меры с хорошим другом.

 

7. Скажите, что вам срочно нужны деньги

Правда это или нет – зависит только от вас. Если у вас нет особой потребности в деньгах, но есть ощущение, что вы никогда не получите долг назад, маленькая ложь не повредит. Тем не менее, вполне возможно, что ситуация в корне изменится и ваш добрый поступок сильно ударит по вашему кошельку. Теперь это вам очень нужны деньги. Скажите об этом друзьям. Немного жалости в сочетании с вежливой просьбой, и, возможно, ваш друг быстро поймет, что он должен вернуть вам долг.

 

8. Загоните в угол

 ^Thinkstock

Итак, вам реально нужны ваши деньги, а все намеки остаются незамеченными. Что делать? Что ж, придется приступать к решительным мерам. В следующий раз, когда вы встретитесь с этим другом и закажете еду или напиток, напомните, что он все еще должен вам деньги, и предложите заплатить за вас. Нормальные друзья будут только рады такой возможности избавиться от кабалы. А в случае отказа скажите, что вы уже долго ждали этих денег и просто не можете за себя заплатить. В конце концов, если ваш друг находится с вами в общественном заведении, значит, у него явно есть какой-то доход.

 

9. Попросите кого-нибудь из близких напомнить о долге

 ^Shutterstock

Если вы нервничаете и морально не готовы попросить друга вернуть деньги, обратитесь за помощью к общим друзьям или вашим близким. К партнеру, другому другу или члену семьи. Если вы не хотите смущать должника, дав понять, что хотите вернуть деньги, ваши близкие могут сделать кое-какие подсказки.

 

Например, сказать: «Я видела Бориса на этой неделе, выглядел он не очень. Кажется, у него финансовые трудности. Может, ты сможешь помочь?». Такая фраза вполне может запустить процесс. Можно быть более прямыми и сказать: «Борис одолжил тебе немного денег, может, пора их вернуть?».

На самом деле вариантов много. Все зависит от людей, которых вы вовлекаете в эту ситуацию, и ваших отношений с должником.

 

10. Попросите перевести на карту

 ^{TV Land}

Времена определенно изменились: развивается мир, а вместе с ним и технологии. В недалеком прошлом было трудно представить, что мы будем расплачиваться телефонами и пластиковыми карточками. Ваш друг может использовать онлайн-перевод, чтобы вернуть вам деньги. В некоторых приложениях онлайн-банков даже есть функция, с помощью которой вы можете запросить деньги назад. Используйте возможности технологий в собственных интересах.

Если должник не возвращает долг

Любой может попасть в ситуацию, когда кто-то должен вам немалую сумму денег, однако отдавать долг не спешит. Как вернуть деньги? Конечно, первое, что делает кредитор – это готовится обращаться в суд. Попробуем разобраться, что первым делом нужно предпринять, видя, что должник не погашает свой долг (особенно если взаимоотношения возникли между организациями).

 

Переговоры с должником

Прежде всего, если вы видите, что задолженность не гасится, не спешите обращаться в суд, начните переговоры с должником. Сразу сделаем оговорку, что редко бывает, когда угрозы обращения в суд или еще куда, заставляют должника начать расплачиваться с вами.

Нужно грамотно поработать с должником до суда: собрать информацию об имуществе и денежных доходах должника и если видите, что у него есть имущество, чтобы погасить долг нужно начинать разговаривать с ним.

Для этого контрагенту необходимо отправить в письменной форме напоминание об оплате с указанием общей суммы долга, срок и порядок оплаты задолженности. В таком письме можно сразу предложить должнику конкретные варианты возврата долга.

Можете, например, предоставить должнику рассрочку по уплате задолженности под проценты. Должник может не согласиться на такую меру. Направьте письмо-пояснение, в котором приведите конкретные преимущества предоставленной вами рассрочки, к примеру, поэтапность, низкие проценты по сравнению с банковским кредитом, который он может взять для погашения долга.

Заключить соглашение об изменении способа исполнения долга

Если должник не может рассчитаться деньгами целесообразно предложить новацию — замену первоначального обязательства другим, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. Иными словами, если у должника нет денег на текущий момент, но у него есть товары, работы, услуги, которые представляют для вас интерес, то вы можете заключить соглашение, по которому договор займа замените на другой договор, по которому должник выполнить для вас работу, окажет услугу или поставит товар.

Можно предложить заключить соглашение об отступном.

Уступка права требования долга

Если должник не соглашается ни с одним из предложенных вариантов, не спешите бежать в суд. Попробуйте «продать» долг, правильнее свое право требования долга. Каким образом продать? В таких случаях на сегодняшний день обращаются к коллекторам (коллекторским компаниям). С ними заключается договор об уступке права требования (цессия). После чего коллекторам предоставляются все бумаги, которые есть у кредитора по займу, т.е. все первичные документы (договор займа, расписка, платежки, акты сверки). Это нужно, но по закону не обязательно. Возьмите на заметку, что без первичных документов сложно будет уступить право требования. Кроме того, помните, что для того, чтобы уступить право требования по закону согласия должника не требуется, достаточно письменно в произвольной форме уведомить его о том, что право требовать его долги перешло к другому лицу, конечно, если договором займа не было предусмотрено иное. 

В качестве образца, используйте «Договор цессии» опубликованный на нашем сайте.

Прощение долга

Если же такой вариант также невозможно использовать, и вы исчерпали все другие, но деньги не вернули, и вы уверены, что задолженность безнадежна или просто истек срок исковой давности, простите долг. В этом случае не ограничиваетесь простым уведомлением должника о прощении долга, он всегда может возразить, поэтому в письме к нему предложите заключить соглашение о прощении долга.

Судебное взыскание долга

Если же задолженность безнадежна, стала нереальной к взысканию, но и прощать долг вы не хотите, и вы безрезультатно перепробовали все другие варианты, начинайте думать о судебном взыскании. Но и здесь подумайте о судебных расходах и других возможных расходах, чтобы не получилось так, что понесенные расходы по судебному взысканию, в ходе исполнительного производства превысили сумму самого долга.

Если же вы все же решили обратиться в суд, то прежде чем составлять иск, подготовьте и отправьте должнику претензию. При этом не должно быть пустых угроз, изначально нужно быть готовым срочно подавать в суд исковое заявление с ходатайством о наложении ареста на имущество должника, которое по иску впоследствии может быть использовано для удовлетворения ваших требований. Такие действия могут дать положительный результат. Подробнее о претензии можно прочитать в статье: «Выставление претензии должнику как этап досудебного урегулирования споров по взысканию долга». 

При всех разговорах с должником желательно присутствие свидетелей. Для чего нужны свидетели и письменное требование о возврате долга с перечислением имущества должника и сообщением о планах обратится в суд? На случай если должник после разговора и получения письма-претензии начнет все это имущество переписывать на своих родственников. С момента письменного предупреждения, такие его действия могут быть рассмотрены как мошенничество, можно даже предупредить в письме должника и об этом. Главное, чтобы после предупреждения должника вы быстро обратились в суд с иском и ходатайством о наложении ареста на имущество недобросовестного должника, а возможно и предприняли меры для возбуждения уголовного дела. Также Вы можете прочитать о процедуре судебного взыскания долга. 

Уважаемые пользователи! Информация в статье соответствует нормам законодательства Республики Казахстан, действовавшим на момент (дату) публикации.

Что делать, если должник не возвращает деньги?

14:41 , 20 февраля 2019

Время чтения: 2 мин

23612

Долг дается для того, чтобы заслужить довольство Аллаха

Вопрос: Человек, которому я дал в долг деньги, не возвращает мне долг, несмотря на то, что срок оплаты уже прошел. В качестве выхода из ситуации я хочу сделать следующее: дать моему должнику долг в долларах, он их разменяет и вернет мне, а предыдущий долг будет уже возвращать в долларах. Разрешено ли это?

Ответ: Долг дается для того, чтобы заслужить довольство Аллаха. Займодавец, одалживая деньги другому человеку, не должен преследовать корыстных интересов. В вопросе вы говорите о том, что, несмотря на наступление срока погашения долга, заемщик его не возвращает, а вы хотите вернуть этот долг. Прежде всего, если заемщик не имеет возможности вернуть долг вовремя, то ислам рекомендует предоставить ему отсрочку. Всевышний Аллах говорит в Коране:

وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ

«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (аль-Бакара 2/280).

Если вы не предоставите заемщику отсрочку, то он будет обязан погасить свой долг. Если же заемщик не способен погасить свой долг, то вы можете дать ему в долг сумму в долларах, для погашения предыдущего долга, в этом нет ничего предосудительного. Благодаря этому новому займу должник будет иметь возможность погасить свой предыдущий долг. В этом случае для вас нет никакого корыстного интереса, так, как давая долг в долларах вы не получаете выгоды, а стараетесь предотвратить убытки.

Для лучшего понимания данного вопроса приведем противоположный пример. Покупка золота у ювелира по кредитной карте считается запрещенной. Так как при обмене золота на деньги, не должно быть отсрочки платежа. Обе стороны знают об этом. Но если покупатель возьмет взаймы деньги у ювелира, и на эти деньги купит у него же золото, это будет разрешенным? В данном случае предоставление ювелиром займа для покупки у него же золота представляет выгоду для ювелира, то есть получение прибыли, и поэтому считается запрещенным. Так как в одном из хадисов говорится: «Каждый долг, приносящий выгоду, является ростовщичеством». В данном примере с ювелиром, ювелир, давая деньги взаймы покупателю, получает выгоду в виде продажи покупателю золота. Поэтому данная сделка является неправильной.  

А Аллах знает лучше.

Муфтий Татарстана Камиль хазрат Самигуллин

Если вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

Я хочу вернуть сумму излишне уплаченного налога или госпошлины | ФНС России

В соответствии со ст. 78 НК РФ сумма излишне уплаченного налога подлежит возврату по письменному заявлению (заявлению, представленному в электронной форме с усиленной квалифицированной электронной подписью по телекоммуникационным каналам связи или представленному через личный кабинет налогоплательщика) налогоплательщика в течение одного месяца со дня получения налоговым органом такого заявления.

Возврат налогоплательщику суммы излишне уплаченного налога при наличии у него недоимки по иным налогам соответствующего вида или задолженности по соответствующим пеням, а также штрафам, подлежащим взысканию в случаях, предусмотренных НК РФ, производится только после зачета суммы излишне уплаченного налога в счет погашения недоимки (задолженности).

Заявление о зачете или о возврате суммы излишне уплаченного налога может быть подано в течение трех лет со дня уплаты указанной суммы.

Правила, установленные ст. 78 НК РФ, применяются также в отношении возврата сумм излишне уплаченных авансовых платежей, сборов, страховых взносов, пеней и штрафов и распространяются на налоговых агентов, плательщиков сборов, плательщиков страховых взносов и ответственного участника консолидированной группы налогоплательщиков. 

В соответствии со ст. 333.40 НК РФ заявление о возврате излишне уплаченной суммы государственной пошлины подается плательщиком государственной пошлины в орган (должностному лицу), уполномоченный совершать юридически значимые действия, за которые уплачена (взыскана) государственная пошлина.

К заявлению о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины прилагаются подлинные платежные документы в случае, если государственная пошлина подлежит возврату в полном размере, а в случае, если она подлежит возврату частично, — копии указанных платежных документов.

Решение о возврате плательщику излишне уплаченной суммы государственной пошлины принимает орган (должностное лицо), осуществляющий действия, за которые уплачена (взыскана) государственная пошлина.

Заявление о возврате излишне уплаченной  суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах, а также мировыми судьями, подается плательщиком государственной пошлины в налоговый орган по месту нахождения суда, в котором рассматривалось дело.

К заявлению о возврате излишне уплаченной суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, арбитражными судами, Верховным Судом Российской Федерации, Конституционным Судом Российской Федерации и конституционными (уставными) судами субъектов Российской Федерации, мировыми судьями, прилагаются решения, определения или справки судов об обстоятельствах, являющихся основанием для полного или частичного возврата излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины, а также подлинные платежные документы в случае, если государственная пошлина подлежит возврату в полном размере, а в случае, если она подлежит возврату частично, — копии указанных платежных документов.

Заявление о возврате излишне уплаченной суммы государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня уплаты указанной суммы.

От сумы и от тюрьмы, или Как в Германии возвращают долги | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW

В Германии существует четко отрегулированная законом система получения долгов. «Она покоится на трех «китах» — это судебные органы, инкассо-фирмы и долговые консультации», — объяснил DW берлинский адвокат Арне Кондман (Arne Kondmann). Такое разделение обязанностей позволяет в равной мере учитывать интересы кредиторов и должников.

Как делают долги

По данным Федерального союза инкассо-фирм (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.V. — BDIU), в 2012 году общая сумма частных долгов в Германии составила 55 миллиардов евро. Больше всего среди должников тех, чей долг превышает 10 тысяч евро. Таких — четверть.

Молодежь в основном «прогорает» на телефонных разговорах. Средняя сумма долга молодых «банкротов»-немцев — 2300 евро. Их сограждане постарше нередко влезают в долги, поскольку оказываются не в состоянии вернуть ипотечные кредиты.

Судебные приставы

Схем, по которым кредиторы «выбивают» долги, несколько. Первая — опись имущества, которое может быть использовано для погашения долга. Такая мера применима только по решению суда. С постановлением суда на руках кредитор обращается за помощью к судебному исполнителю. «На расчетный счет должника будет наложен арест, поясняет адвокат Арне Кондман. — Имущество будет продано, а выручка, за исключением налога и пошлины, пойдет на уплату долга».

При этом совсем без средств к существованию должник не остается. В законе прописаны так называемые государственные залоговые нормы — минимальный «неприкосновенный» доход. «Сумма ежемесячного дохода, с которого вообще ничего нельзя удерживать, составляет около 1030 евро. Она может быть увеличена, например, при наличии иждивенцев», — говорит Кондман.

Инкассо-фирмы

Помимо судебных исполнителей получением долгов с нерадивых должников занимаются частные инкассо-фирмы. В Германии, по данным BDIU, работают 750 лицензированных предприятий такого профиля. Однако есть в отрасли и «черные овечки» — фирмы, которые используют методы на грани фола. Например, должнику звонят по 30 раз в день, напоминая о долгах, или сотрудники инкассо-фирмы дежурят у двери должника.

Бывают и случаи, когда должника преследуют по пятам, а это — уже явное нарушение закона, поясняет DW Нильс Хайнеман (Nils Heinemann). Хайнеман почти 30 лет проработал в берлинском управлении уголовной полиции и специализировался на проблемах должников. К примеру, одна фирма приставила к должнику сотрудников, одетых во все черное, с цилиндрами на голове, вспоминает Хайнеман. Они неотступно следовали весь день по городу за несчастным банкротом. «В этом случае должник заявил в полицию и поступил совершенно верно», — говорит собеседник DW.

Такие «черные овечки» пользуются юридической неграмотностью потребителей, поясняет Вольфганг Шпиц (Wolfgang Spitz), председатель объединения инкассо-фирм BDIU. «Расчет делается на то, что должник заплатит долги в обмен на покой», — считает Шпиц.

Консультации для должников

Гражданин, не имеющий средств для возврата долга, может обратиться за помощью в так называемую консультацию для должников (Schuldnerberatung). Часть таких консультаций существуют за счет средств церковных и благотворительных организаций и предоставляют услуги бесплатно. Остальные работают на коммерческой основе, поэтому, чтобы получить профессиональную помощь, должнику нередко приходится влезать в новые долги. В лучшем случае такая коммерческая фирма не возьмет денег за первую консультацию.

Тем не менее, клиентов достаточно и у платных консультаций. При этом, по словам Такиса Хольфельда (Takis Hohlfeld), эксперта берлинской фирмы BerlinSchuldnerberatung, нередко должники тянут до последнего и обращаются за помощью, когда в кармане в буквальном смысле не осталось ни копейки.

В консультации для должников

«В таких случаях сначала приходится вести просителя в близлежащее бистро, чтобы накормить его булочкой с чаем, и только потом думать, как ему помочь», — сетует он. Происходит это оттого, что многие должники просто стыдятся своего положения. «Они считают себя неудачниками и приукрашивают реальное положение дел, тем самым лишь его усугубляя», — считает эксперт.

Процедура потребительского банкротства

С 1999 года частные лица, у которых нет средств для уплаты долгов, могут пройти процедуру потребительского банкротства, позволяющую через шесть лет списать полностью всю задолженность. Для этого с помощью консультантов или адвоката должник заявляет о своей финансовой несостоятельности в суде. «На основании заявления суд инициирует процедуру банкротства и назначает ответственное лицо, которое будет следить за ходом оформления и исполнения банкротства», — разъясняет Такис Хольфельд.

Суд изучает документы о регулярных доходах должника и решает, какую сумму ежемесячно, в рамках установленных норм, следует удерживать в пользу кредитора. «В последующие шесть лет должник обязан точно выполнять все предписания суда и выплачивать установленную сумму», — говорит адвокат Кондман. По истечении этого срока, если не было нарушений, суд признает долг погашенным, а должника — свободным от долгов, даже если за этот период должнику удалось вернуть лишь часть суммы.

Как быстро погасить долг: 7 советов

Хотите быстро погасить долг? Вот семь советов, которые могут помочь:

Разбираясь со своими доходами и расходами, вы можете помочь вам выяснить, есть ли у вас дополнительные деньги для выплаты долга. Ежемесячная оплата больше минимальной может ускорить сроки выплаты.

Пока вы сосредоточены на выплате долга, работайте над созданием чрезвычайного фонда. Даже небольшая сумма может помешать вам глубже залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы.

Используйте этот калькулятор, чтобы рассчитать свой бюджет.

На самом деле на счету каждый доллар. Сокращение расходов, таких как стриминговые сервисы, заказ доставки ужина или отказ от дорогого телефона, может быстро окупить.

Подумайте, от чего вы бы отказались, чтобы не иметь долгов.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понимать структуру долга.

Прекратите использовать свои кредитные карты

Предотвращение роста долга может упростить управление.Один из способов — прекратить пользоваться кредитными картами.

Отсутствие пополнения баланса во время погашения долга также может помочь улучшить использование кредита — или соотношение остатка долга к доступному кредиту — что является основным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга. Чем ниже уровень использования кредита, тем лучше он отражается на вашем кредитном рейтинге.

Получите побочную суету, чтобы увеличить свой доход

Сбор дополнительного дохода может увеличить сумму, которую вы можете вложить в свой долг, что ускорит вашу выплату.

Посмотрите на законную побочную суету. Некоторые работы можно выполнить менее чем за час, например, пользовательское тестирование веб-сайтов и приложений. Другие, например фриланс, займут больше времени, но могут принести вам больше денег.

Найдите метод выплаты, который вы будете придерживаться

Выплата долга — это финансовое и психологическое обязательство. Точно так же, как у вас должны быть деньги, чтобы выплатить то, что вы должны, вы также должны найти метод выплаты, который вам подходит.

Если несколько быстрых небольших выигрышей на ранних этапах процесса помогут вам сохранить мотивацию, вам может подойти метод снежного кома долга.Используя эту тактику, вы вкладываете все дополнительные деньги, которые можете, в первую очередь на выплату самого маленького долга (при одновременном покрытии хотя бы минимума по другим долгам). Когда он погашается, вы перекатываете деньги, которые пошли на выплату первого долга, на выплату следующего по величине долга и так далее, пока все ваши долги не будут выплачены.

Но если вам больше нравится отсроченное вознаграждение и, возможно, вы сэкономите немного денег, метод долговой лавины может быть для вас. С помощью этой стратегии вы в первую очередь сосредотачиваетесь на выплате долга по самой высокой процентной ставке.Всегда сосредотачиваясь на погашении долга с самыми высокими процентными расходами, вы можете сэкономить деньги в целом, а также ускорить дату освобождения от долгов.

Анализируйте консолидацию долга

Объединение нескольких долгов в один платеж — в идеале с более низкой процентной ставкой — посредством консолидации долга может упростить управление вашим долгом и сделать его менее дорогостоящим в целом. Чем меньше вы должны платить процентов, тем больше денег вы можете вложить в сокращение основного долга.

Знайте, когда следует прекратить работу

Иногда долги могут быть слишком большими.Если вам трудно справиться с выплатой долга, а общий долг превышает 50% вашего валового годового дохода, возможно, пришло время обратиться за помощью.

Варианты облегчения долгового бремени, такие как планы по управлению долгом от некоммерческого консультационного агентства по кредитам и банкротство, могут дать вам облегчение, которое вам нужно, чтобы преодолеть свои долги. В противном случае погашение долга может занять годы и помешать достижению других финансовых целей, таких как накопление на пенсию или первоначальный взнос за дом.

Составьте план, чтобы выбраться из долгов

NerdWallet показывает все ваши деньги и долги на одном экране, а также бесплатные советы по увеличению кредита.

Как погасить долг: 3 стратегии и 6 советов

Когда вы оказываетесь в долгах, выяснение того, как выбраться из них, может показаться непосильным. Следует ли вам взять другую кредитную карту для перевода остатков или подать заявку на получение личной ссуды для консолидации вашего долга? Как погасить долг — не загадка; люди в долгах могут выбраться из них, взявшись за свои сбережения, сократив расходы и сократив счета.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3 стратегии погашения долга

Возможно, потребовалось всего несколько месяцев потери работы или чрезмерных расходов, чтобы влезть в долги, но, вероятно, потребуется больше времени, чтобы погасить его. Важно придерживаться плана и не расстраиваться из-за неудач. Медленно и неуклонно побеждает в гонке к нулевому балансу.

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Долговый снежный ком

Долговый снежный ком набирает скорость по мере продвижения, как будто снежный ком катит по земле. Начните с выплаты долгов от самых маленьких до самых больших. Составьте список долгов по размеру, а затем выберите самый маленький. Обязательно оплачивайте минимальные суммы по всем остальным счетам и отправляйте дополнительные наличные на этот небольшой счет, пока он не исчезнет.

Затем повторите эту стратегию с другими долгами. С каждым оплаченным счетом появляется больше денег для погашения следующего долга. Кроме того, отрадно видеть прогресс и держать вас в курсе исчезновения долгов.

2. Долговая лавина

Стратегия долговой лавины использует аналогичный подход, но вместо этого упорядочивает долги по процентной ставке. Сначала вы составляете список всех своих долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с самой высокой процентной ставкой, одновременно производя минимальные выплаты по долгу с более низкой процентной ставкой. Это сокращает сумму, которую вы платите в качестве процентов, что высвобождает больше денег для погашения другого долга.

3. Консолидация долга

Если становится трудно отслеживать различные платежи и сроки их погашения, рассмотрите возможность консолидации долга.При консолидации долга кредитор выплачивает все ваши существующие долги и превращает их в одну новую ссуду одним платежом. Хотя новая процентная ставка может быть выше, чем по некоторым другим вашим счетам, вы можете сэкономить деньги, избегая комиссий за пропущенные и просроченные платежи.

Некоммерческие консультационные агентства по кредитованию могут помочь составить план управления долгом с должниками. Агентство будет вести переговоры от вашего имени с компаниями, которым вы должны деньги, договариваясь о более низких платежах, устанавливая разумные планы погашения и, возможно, обеспечивая списание долга.

6 советов по выплате долга

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Придерживайтесь бюджета

Какую бы стратегию вы ни выбрали для выплаты долга, вам понадобится бюджет. В противном случае слишком легко сбиться с пути. Имея бюджет, легко увидеть, куда идет каждый доллар; это поможет вам определить области, в которых можно сократить расходы и сэкономить деньги.

Независимо от того, используете ли вы приложение или электронную таблицу для создания бюджета, после того, как вы увидите все свои доходы и расходы, вы сможете приступить к планированию того, как выплатить долг.Вычтите фиксированные расходы из дохода — это ваш свободный денежный поток. Эти деньги — это то, что у вас есть для покрытия переменных затрат и погашения долга.

2. Откройте счет для чрезвычайных сбережений

Нет ничего лучше, чем неожиданный ремонт автомобиля, который разрушит все ваши планы по выбору долгов. Жизнь будет продолжаться, пока вы будете сосредоточены на том, как погасить свой долг, поэтому вам нужен срочный сберегательный счет.

Как бы вы ни хотели вкладывать каждую лишнюю копейку на баланс своей кредитной карты, если вы выплатили половину своего баланса, но затем не можете оплатить чрезвычайную ситуацию, вам просто придется списать ее снова.Большинство экспертов советуют вкладывать средства в расходы на жизнь от трех до шести месяцев в виде сбережений, поэтому, когда вы составляете свой бюджет, он должен включать в себя статью по сбережениям.

3. Уменьшите ежемесячные счета

Если вам интересно, как погасить долг и сэкономить, подумайте о способах уменьшить ежемесячные счета. Снижение ежемесячных расходов высвобождает деньги, которые можно направить на погашение долга.

Есть ли ненужные расходы, которые можно сократить? Возможно, откажитесь от Netflix или кабеля на несколько месяцев, чтобы сэкономить деньги и высвободить время для побочной работы.Если счета за отопление вышли из-под контроля, многие коммунальные компании предлагают бесплатные энергетические аудиты, которые позволят выявить изменения, которые вы могли бы внести, чтобы их снизить.

Снижение ежемесячных счетов — простой способ найти дополнительные деньги, которые помогут вам выбраться из долгов.

4. Зарабатывайте дополнительные деньги

Подработка почти превратилась в американское учреждение, прямо там с яблочным пирогом. Многие люди теперь максимально используют свободное время, изготавливая украшения для продажи на Etsy, ездя на машине по совместительству или присматривая за собаками.Ответ на вопрос «как мне погасить свой долг?» могли бы стать мозговым штурмом, чтобы заработать дополнительные деньги.

Чем вы увлекаетесь? Есть ли у вас какие-то особые навыки, которые можно было бы монетизировать? Какие побочные концерты подошли бы к вашему распорядку дня? Найдите способ обеспечить дополнительный денежный поток и использовать эти доходы для выплаты долгов.

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

При консолидации долга весь существующий долг объединяется в один кредитный продукт. Для этой цели можно использовать личный заем или новую кредитную карту с переводом баланса.

Консолидация долга помогает погасить задолженность, помогая избежать пропущенных или просроченных платежей, облегчая составление бюджета и, возможно, снижая вашу процентную ставку. Чтобы определить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации, вам нужно будет рассчитать смешанную процентную ставку.

Смешанная процентная ставка — это комбинированная процентная ставка, выплачиваемая по всем вашим долгам. Он рассчитывается путем суммирования общей суммы процентов, которые вы будете платить за год, и деления ее на всю сумму основного долга. Или вы можете использовать наш калькулятор консолидации долга.Даже если ставка по ссуде на консолидацию долга может быть довольно высокой, она все равно может быть ниже, чем смешанная ставка, которую вы уже платите, и в этом случае ссуда на консолидацию долга будет хорошим выбором.

6. Изучите варианты облегчения долгового бремени

Компании по облегчению долгового бремени дают грандиозные обещания помочь в решении таких проблем, как погашение долга, но выполняют ли они свои обязательства? Да и нет. Когда вы подписываетесь на работу с компанией по облегчению долгового бремени, она ведет переговоры с вашими кредиторами для урегулирования или пытается изменить условия вашего долга.Но есть загвоздка.

Компании по облегчению долгового бремени взимают плату за свои услуги. Чтобы повысить готовность кредитора к переговорам, компания может убедить клиентов прекратить оплату своих счетов. Но это приведет к штрафам за просрочку платежа, выплатам процентов и другим штрафам, которые увеличивают задолженность и ухудшают кредитные рейтинги.
Компании по облегчению долгового бремени могут помочь оплатить некоторые счета или управлять ими, но в конечном итоге они могут принести больше вреда, чем пользы. Изучите все другие варианты, прежде чем принимать решение о работе с одним из них.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В погашении долга и экономии денег нет секрета. Это просто требует дисциплины и плана. Возможно, вам придется изучить несколько способов избавиться от долгов, в зависимости от того, сколько вы должны и кому. Но если вы потратите время на то, чтобы сесть и составить план, в конечном итоге это обязательно окупится.

Узнать больше

Как погасить долг

Если у вас есть задолженность по студенческим ссудам, автокредитам или кредитным картам, вы не одиноки.Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национальный долг домохозяйств в размере составляет долларов и составляет 14,56 триллиона долларов. ¹ Это триллионов с буквой «Т». На данный момент можно сказать, что беспокойство о долгах — это национальная эпидемия.

Но даже несмотря на то, что долги — это общенациональная эпидемия, люди по-прежнему считают, что это нормальная часть жизни. У вас есть оплата за машину? Конечно, . А как насчет перевернутого автомобильного платежа? Y up — тоже есть .

Итак, когда вы говорите о возможности жить без долгов, люди, естественно, будут смотреть на вас, как будто вы потеряли несколько болтов и винтов.

Долг удерживает вас в прошлом и отнимает у вас будущее. Помните те глупые весенние каникулы, за которые вы заплатили той кредитной картой с высокими процентами? (Ага, мы только что туда поехали.) К настоящему времени вы, вероятно, уже трижды заплатили за эту поездку.

Но вот и хорошие новости: вам больше не нужно зацикливаться на выплатах в счет своего прошлого.Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от долгов — навсегда.

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Вы, , сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Не ипотечная задолженность включает:

• Студенческие ссуды
• Автокредит
• Кредитные карты
• Медицинская задолженность
• Ссуды под залог жилого фонда
• Ссуды до зарплаты
• Кредиты физическим лицам
• IRS и государственный долг

Ваши счета за электричество, воду и коммунальные услуги не считаются долгом — это просто ваши обычные ежемесячные расходы.То же самое касается таких вещей, как страхование дома или автомобиля, налоги, продукты и уход за детьми. Но , как вы платите за эти рутинные расходы, легко может превратить в долг . Это означает, что если вы решите оплачивать продукты, коммунальные услуги и электричество кредитной картой, вы заигрываете с опасностью. Пропустите всего один платеж по кредитной карте, и вы окажетесь на кучу долгов.

Так что насчет вашего дома? Да, ваша ипотека технически является разновидностью долга, но это единственная проблема, с которой мы не будем вас беспокоить.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом, и вы придерживаетесь 15-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Если у вас есть задолженность и вы платите кому-то или чему-то, значит, вы в долгу. Но вам не обязательно оставаться на достигнутом — отдайте свой долг как можно быстрее. Рассердитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но сначала вы должны проанализировать, сколько вы на самом деле должны.

Сколько у вас долга?

Больше не прячьте голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли начать что-то с этим делать! Послушайте, сложить общую сумму вашего долга будет некрасиво. Давай сорвем пластырь. Готовый? Сделайте глубокий вдох и откройте эти конверты и страницы учетной записи. Посмотрите на число, и неважно, насколько оно маленькое или большое, скажите себе: Я могу это сделать.

Теперь, когда у вас есть общая сумма, вы можете определить, как скоро вы сможете ее выплатить.Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы сможете избавиться от них навсегда. Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам выплатить долг, но и избавит вас от долга на уровне навсегда.

Неэффективные стратегии сокращения долга

Выплата долга никогда не бывает легкой. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть.Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Поначалу это звучит как хорошая идея. . . пока вы не обнаружите, что срок действия ваших ссуд увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она со временем тоже повышается.

Краткий обзор: увеличение количества времени, на которое вы платите по долгу, плюс добавление процентов равносильно плохой сделке.Не делай этого.

Урегулирование долга

Компании по урегулированию долга — это захудалое место в финансовом мире. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Трудный пас.

401 (k) Кредиты

Нет. Не хорошо. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств.К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Брать деньги под залог дома — плохая идея. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Спасибо, не надо! Не стоит так рисковать. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, эти типы вариантов сокращения долга в лучшем случае рискованны, поскольку они лечат только симптомы ваших денежных проблем.Они никогда не помогут вам разобраться в коренной проблеме, почему вы вообще оказались здесь. Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы, чтобы справиться со своим долгом. Просто и понятно: вам нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Это никогда не изменится, пока вы этого не сделаете!

Как погасить долг (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Будет бесполезно тратить все эти усилия, если вы снова собираетесь снова оказаться в долгах.Если это сработает, вы должны принять решение, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уклоняться от всего, что хотите, но вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план с нулевым бюджетом и указывать каждому доллару, куда идти. EveryDollar, наше бесплатное приложение для составления бюджета, упрощает создание вашего первого бюджета.

Ваш первый бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм и проработать все нюансы.Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет — это то, что помогает вам не сбиться с пути, работая над выплатой долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не прекращает веселье, оно фактически дает вам свободу тратить — без чувства вины. Не только это, но и дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши с трудом заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступить к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ набрать обороты по мере того, как вы выплачиваете свои долги в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам выплатить в первую очередь свой самый большой долг или долг с самой высокой процентной ставкой. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — , это , где появляется снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

• Перечислите свои не ипотечные долги от наименьшего до наибольшего остатка.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того человечка (мы нападаем на него). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
• Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвобожденные для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже производили. Теперь у вас есть 238 долларов для погашения следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
• Теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или шесть лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени это займет, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов, и вы собираетесь довести это до конца. Мы верим в тебя!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Независимо от того, начинаете ли вы погашать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы приступить к работе), подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey +.

Членство в Ramsey + поможет вам погасить долги еще быстрее с такими инструментами, как Financial Peace University, приложение BabySteps, которое поможет вам отслеживать ваш прогресс, и премиум-версия EveryDollar, а также множество другого эксклюзивного контента.И получите это — средняя семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5 300 долларов и экономит 2700 долларов только в течение первых 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

Как управлять своим долгом

Каждый, у кого есть даже небольшая задолженность, должен управлять своим долгом. Если у вас просто небольшая задолженность, вы должны продолжать выплаты и следить за тем, чтобы они не вышли из-под контроля.С другой стороны, когда у вас большая сумма долга, вам нужно приложить больше усилий для выплаты долга, одновременно манипулируя платежами по долгам, которые вы в настоящее время не платите.

Знайте, сколько вы должны

Составьте список своих долгов, включая кредитора, общую сумму долга, ежемесячный платеж, процентную ставку и дату платежа. Вы можете использовать свой кредитный отчет, чтобы подтвердить долги в вашем списке. Наличие всех долгов перед вами позволит вам увидеть более широкую картину и оставаться в курсе всей вашей картины долга.Программное обеспечение для сокращения долга может облегчить этот процесс.

Как только вы разберетесь со своим долгом и своим доходом, вы можете рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Этот коэффициент показывает, какая часть вашего дохода идет на выплату долга. Чтобы найти свой, разделите выплаты по долгу на свой доход и умножьте на 100. Например, 1 200 долларов ежемесячного долга, разделенные на 3000 долларов ежемесячного дохода, составляют 0,4 x 100 = 40%. Чем меньше это число, тем лучше, и его отслеживание может помочь вам лучше понять свои финансы.

Не просто создайте свой список и не забудьте о нем. Периодически просматривайте свой список долгов, особенно когда вы оплачиваете счета. Обновляйте свой список каждые несколько месяцев по мере изменения общей суммы вашего долга.

Оплачивайте счета каждый месяц вовремя

Просроченные платежи затрудняют выплату долга, поскольку вам придется платить штраф за каждый пропущенный платеж. Если вы пропустите два платежа подряд, ваша процентная ставка и финансовые расходы увеличатся.

Если вы используете календарную систему на своем компьютере или смартфоне, введите туда свои платежи и установите оповещение, чтобы напомнить вам за несколько дней до срока платежа.Если вы пропустите платеж, не ждите следующего срока, чтобы отправить платеж, к тому времени о нем можно будет сообщить в бюро кредитных историй. Вместо этого отправьте платеж, как только вспомните, что он был пропущен.

Бюджет может помочь вам избежать долгов и выбраться из него. Это позволяет вам видеть, сколько денег вы зарабатываете и куда эти деньги уходят. Создайте минимальный бюджет, который позволит вам оплачивать предметы первой необходимости, такие как аренда, ипотека и коммунальные услуги. Отложите все остальное, чтобы погасить долг как можно быстрее.

Создание календаря ежемесячных платежей по счетам

Используйте календарь оплаты счетов, чтобы определить, какие счета оплачивать какой зарплатой. Напишите в календаре сумму оплаты каждого счета рядом со сроком оплаты. Затем введите дату каждой зарплаты. Если вам платят в одни и те же дни каждого месяца — 1 ^st и 15 ^th — вы можете использовать один и тот же календарь из месяца в месяц. Но если ваши зарплаты выпадают на разные дни месяца, вам нужно будет создавать календарь каждый месяц.

Сделайте хотя бы минимальный платеж

Если вы не можете позволить себе платить больше, внесите хотя бы минимальный платеж. Конечно, минимальный платеж не поможет вам добиться реального прогресса в выплате долга. Но он поддерживает вашу учетную запись в хорошем состоянии, что позволяет избежать штрафов за просрочку платежа. Когда вы пропускаете платежи, вам становится труднее наверстать упущенное, и в конечном итоге ваши счета могут перейти в состояние дефолта.

Пока вы работаете над выплатой долга, прекратите использовать кредитные карты. Вместо этого начните носить с собой наличные.Придерживайтесь созданного вами бюджета и покупайте только то, за что можете заплатить наличными.

Решите, какие долги нужно погасить в первую очередь

Выплата сначала долга по кредитной карте часто является лучшей стратегией, потому что по кредитным картам процентные ставки выше, чем по другим долгам. Из всех ваших кредитных карт та, у которой самая высокая процентная ставка, обычно получает приоритет при погашении, потому что она стоит больше всего денег.

Используйте свой список долгов, чтобы расставить приоритеты и расположить долги в том порядке, в котором вы хотите их погасить.Вы также можете сначала выплатить долг с наименьшим остатком. В конечном итоге это может стоить немного дороже, но списание сначала небольших долгов может укрепить уверенность.

Сборы и списание платежей

Вы можете заплатить по своему долгу ровно столько, сколько можете себе позволить. Когда у вас ограничены средства для погашения долга, сосредоточьтесь на поддержании хорошей репутации других ваших счетов. Не жертвуйте своими положительными аккаунтами ради тех, которые уже повлияли на ваш кредит. Вместо этого оплачивайте просроченные счета, когда можете себе это позволить.

Создайте чрезвычайный фонд, чтобы отступить от

Без доступа к сбережениям вам придется залезть в долги, чтобы покрыть чрезвычайные расходы. Даже небольшой чрезвычайный фонд покроет небольшие расходы, которые время от времени возникают.

Во-первых, поработайте над созданием небольшого фонда на случай чрезвычайной ситуации — 1000 долларов — хорошее место для начала. Как только вы его получите, поставьте перед собой цель создать более крупный фонд, например, 2000 долларов. В конце концов, вы хотите создать резерв расходов на проживание на срок от трех до шести месяцев.

Не путайте желания и потребности

Легко убедить себя, что вам «нужно» купить новый телевизор или что вам «нужно» поехать в отпуск. По правде говоря, настоящих потребностей в жизни не так уж и много. Вам, , нужно еды, жилья, одежды, транспорта и тому подобного. Вам, , нужен стейк , хороший дом в пригороде, дизайнерские марки и, например, роскошный автомобиль.

Распознайте признаки того, что вам нужна помощь

Если вам трудно оплачивать свой долг и другие счета каждый месяц, возможно, вам потребуется помощь со стороны, например, в агентстве кредитного консультирования.Другие варианты облегчения долгового бремени:

У каждого из них есть свои преимущества и недостатки, поэтому тщательно взвесьте свои варианты.

Управление долгом | Consumer.gov

Что я могу сделать, чтобы выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета. Запишите, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Запишите, сколько вы тратите каждый месяц. Включают:

• аренда
• автоплата
• страхование
• ЖКХ
• продукты питания
• газ
• счетов по кредитным картам
• другие векселя

Ищите способы тратить меньше денег.Вы можете не найти способов сэкономить. Но лучше записывать, что вы тратите. Тогда вы можете составить бюджет.

Узнайте больше о составлении бюджета.

Как еще я могу выбраться из долгов?

Позвоните в компании, которым вы должны деньги. Объясните, почему у вас возникли проблемы с оплатой счета. Спросите «план оплаты». Некоторые компании могут позволить вам платить меньше каждый месяц, пока вы не вернете все деньги.

Позвоните в компанию, прежде чем она отправит ваш долг взыскателю. Многие сборщики долгов не принимают план выплат.

Как мне получить помощь?

Кредитные консультанты помогут вам составить бюджет. Кредитные консультанты также могут помочь вам спланировать выплату долга.

Хороший кредитный консультант проведет с вами время. Консультант спросит вас о ваших финансах. Хороший советчик:

• поговорим с вами
• Помогите составить план, который подойдет вам

Хороший советчик будет не :

• обещаем исправить все ваши проблемы
• берет с вас много денег, прежде чем что-либо делать

Как мне найти кредитного консультанта?

Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично.Посмотрите сначала:

• кредитные союзы
• вузов
• военных баз
• Служба расширения сотрудничества США

В этих группах иногда есть кредитные консультанты, которые взимают небольшую плату, чтобы помочь вам.

Как выбрать кредитного консультанта?

Когда вы найдете кредитного консультанта, задавайте вопросы. Выберите консультанта, который поможет вам составить бюджет. Выберите консультанта, который также может помочь вам спланировать, как не попасть в долги.

Некоторые консультанты могут предложить «план управления долгом» в качестве вашего варианта only .Другие могут говорить о «плане урегулирования долга». Если они делают что-то из этого, поезжайте в другое место.

Что такое план управления долгом?

«План управления долгом» — это один из способов погашения вашей задолженности. Вот как это работает:

• Кредитный консультант работает с вами и компаниями, которым вы должны деньги.
• Вы все соглашаетесь с планом выплаты задолженности.
• Иногда компании соглашаются на более низкую процентную ставку. Иногда они этого не делают.
• Каждый месяц вы вносите деньги на счет у кредитного консультанта.
• Кредитный консультант оплачивает счета по вашей кредитной карте, медицинскому обслуживанию или студенческой ссуде.
• Это продолжается до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Планы управления долгом могут помочь некоторым людям. Эти планы не всем помогают. Хороший кредитный консультант может помочь вам решить, что может помочь вам .

Что такое план погашения долга?

Некоторые люди говорят, что «план урегулирования долга» — это способ вернуть деньги, которые вы должны.Но многие компании, предлагающие эти планы, дают обещания, которые они не могут выполнить.

Некоторые компании говорят:

• Они могут помочь вам заплатить меньше, чем вы должны, и выбраться из долгов.
• Они могут получить неверную информацию из вашего кредитного отчета.
• Вам следует прекратить оплачивать счета и отправить деньги их компании.

Многие люди, использующие планы погашения долга, обнаруживают, что они должны больше денег, а не меньше. Эти компании берут с вас большие деньги, а потом вам не помогают.

Чем занимается взыскатель долгов?

Сборщик долгов — это тот, кто пытается взыскать деньги, причитающиеся кому-то другому.

Компания, которой вы должны деньги, нанимает взыскателя долгов. Сборщик долгов зарабатывает деньги только в том случае, если он получает деньги от вас. Коллектор начинает звонить вам, чтобы получить эти деньги. Если коллектор не получит деньги, он может подать на вас в суд.

Каким правилам должны следовать сборщики долгов?

Закон устанавливает правила для сборщиков долгов.По закону коллекторы:

• можно звонить только с 8.00 до 21.00.
• не может никому рассказать о вашем долге
• может поговорить с кем-нибудь только для того, чтобы узнать ваш адрес, номер домашнего телефона или место работы
• не могут беспокоить вас — например, они не могут ругать вас или угрожать причинить вам боль
• не могу солгать вам

Закон также гласит, что взыскатели долга должны отправлять вам письменное уведомление о вашем долге. Это называется «уведомлением о проверке».В уведомлении должно быть указано:

• сколько вы должны
• кому вы должны деньги
• Что делать, если у вас нет задолженности

Есть проблемы с взыскателями?

В правительство поступают жалобы от тысяч людей на сборщиков долгов. В некоторых жалобах указано, что взыскатели долгов:

• нарушить правила
• угрожают людям
• позвонить не тому человеку
• лгут, пока пытаются взыскать чужой долг

Что делать, если звонит взыскатель?

В случае звонка взыскателя:

• Держите записную книжку у телефона или при себе.
• Спросите у взыскателя его имя, название компании, адрес, номер телефона и почему он звонит.
• Запишите ответы в тетрадь. Напишите дату и время, когда вы говорили.

Тогда у вас есть запись, если вам нужно подать жалобу или если вам нужно обратиться в суд, чтобы защитить себя.

Как я могу остановить звонки от взыскателя долгов?

Вы хотите, чтобы коллектор перестал вам звонить? Вы должны отправить письмо, в котором инкассатор должен перестать звонить.Закон гласит, что тогда он должен перестать вам звонить.

Если коллектор нарушает закон, подайте жалобу. Федеральная торговая комиссия пытается поймать сборщиков долгов, которые нарушают закон.

Вы можете помочь. Сообщите сборщикам безнадежных долгов в Федеральную торговую комиссию по телефону 1-877-382-4357.

Что будет, если на меня подадут в суд?

Прекращение звонков не означает, что долг уходит. Коллектор все еще может подать на вас в суд, чтобы собрать деньги. Если на вас подали в суд, вы должны получить уведомление по почте.Иногда это называется «вызов».

В судебном процессе коллектор обычно просит суд:

• скажите, сколько вы должны
• заставит вас вернуть эту сумму

Суд может даже потребовать от вашего работодателя удержать деньги из вашей зарплаты до тех пор, пока вы не выплатите свою задолженность. Это называется «пополнением» вашей заработной платы.

Не игнорируйте уведомления о судебном процессе. Если вы не обратитесь в суд, вы автоматически проиграете.

Прочитайте больше

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение — это акт возврата денег, ранее взятых в долг у кредитора.Обычно возврат средств происходит посредством периодических платежей, которые включают как основную сумму, так и проценты. Принципал относится к первоначальной сумме денег, взятой в ссуду. Проценты — это плата за право занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, предоставленные ему в рамках ссуды. Как правило, ссуды могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать плату за досрочное погашение.

Распространенные типы ссуд, которые необходимо выплатить многим, включают автокредиты, ипотечные ссуды, ссуды на образование и оплату кредитной карты.Компании также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотеку и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие типы структурированного корпоративного долга. Несоблюдение сроков погашения долга может привести к целому ряду проблем с кредитами, включая принудительное банкротство, увеличение сборов за просрочку платежей и негативные изменения кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Погашение — это возврат денег, взятых в долг у кредитора.
• Условия погашения ссуды подробно описаны в соглашении о ссуде, которое также включает оговоренную процентную ставку.
• Федеральные студенческие ссуды и ипотечные ссуды являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
• У всех типов проблемных заемщиков может быть несколько вариантов, если они не могут производить регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут ссуды, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их выплатить. Процентные ставки взимаются на основе оговоренной ставки и графика времени, которое проходит между выдачей ссуды и моментом возврата заемщиком денег в полном объеме.Процент обычно выражается в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут выплатить кредиты, могут обратиться в защиту от банкротства. Однако заемщикам следует изучить все альтернативы, прежде чем объявлять о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки через программы помощи и переговоры с кредиторами.

Составление некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятой ссуды и кредитной организации.Мелким шрифтом на большинстве заявок на получение кредита будет указано, что должен делать заемщик, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы он объяснил существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать особые условия на случай затруднений.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсроченные платежи и, в некоторых случаях, прощение ссуды.Эти типы ссуд обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческих ссуд по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель сталкивается с финансовым кризисом или кризисом со здоровьем.

Стандартные платежи — лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока не будет выплачен кредит плюс проценты. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшие проценты.Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба варианта предполагают выплату кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, увеличенные временные рамки идут рука об руку с начислением процентов за дополнительные месяцы, которые в конечном итоге потребуют выплаты.

Планы расширенного погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги.Поскольку им нужно дольше возвращать деньги, ежемесячные счета ниже. Однако из-за того, что им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные сборы увеличивают размер долга.

Планы постепенных выплат, как и в случае ипотеки с постепенными выплатами (GPM), предусматривают выплаты, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики, как ожидается, перейдут на более высокооплачиваемую работу.Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, так как планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше затягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к ссуде (также увеличивается общая стоимость ссуды).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к конкретным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать им право на прощение студенческого кредита.

Домашняя ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать потери права выкупа из-за просрочки погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду сумму просроченной задолженности плюс пени и штрафы до установленной даты восстановления.

Если ипотека переходит в отсрочку, выплаты сокращаются или приостанавливаются на установленный срок.Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременной выплатой или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока ссуда не станет действующей.

При изменении ссуды одно или несколько условий ипотечного договора изменяются, чтобы они стали более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация также может уменьшить размер причитающейся суммы за счет прощения части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Воздержание и консолидация

Некоторые долги могут быть отсрочены, что позволяет получателям ссуды, пропустившим платежи, восстановить и возобновить выплаты. Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточного дохода для выполнения своих обязательств по выплате. Еще раз, лучше проявить инициативу с кредитором и проинформировать его о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить ссуду.

Для получателей с несколькими федеральными студенческими ссудами или для лиц с несколькими кредитными картами или другими ссудами консолидация может быть другим вариантом. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более длительный срок погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба государственных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, просящих прощение по студенческому кредиту. В то же время штат испытывает нехватку поставщиков психиатрических услуг для удовлетворения потребностей жителей.

Нехватка поставщиков психиатрических услуг в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за помощью в области психического или поведенческого здоровья, не получают этих услуг. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился как минимум один психиатр.На момент публикации статьи Колорадо стремилось привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов решения проблемы нехватки медицинских центров — использование новых федеральных и государственных программ прощения студенческих ссуд для совместной работы с квалифицированными поставщиками услуг, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам. Тамошние администраторы ожидают, что перспектива сокращения долгов медицинской школе на тысячи долларов должна помочь привлечь и сохранить высококачественных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее недостаточно обслуживаются.

Почему метод снежного кома — лучший способ выплатить долг

При просмотре счетов по кредитной карте большинство людей обращают внимание только на одну цифру: общую сумму своей задолженности. Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в погашении долга.

Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи в Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для выплаты своего долга, Кристофер Ингрэм сообщает The Washington Post.

Математически наиболее эффективный способ избавиться от долга — это использовать метод лавины, при котором вы перечисляете свои долги в порядке убывания процентной ставки. Выплачивайте минимальный баланс по каждому из них, а затем выделяйте как можно больше каждый месяц тому, у кого самая высокая процентная ставка.

Однако в ходе исследования исследователи обнаружили, что люди занимаются так называемым «согласованием баланса», при котором сумма, которую они платят за карту в месяц, пропорциональна общей сумме задолженности по этой карте.

Вот как Ингрэм разбирает это:

Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1 500 долларов, которые можно положить на обе карты в течение данного месяца. Скорее всего, они заплатят 1000 долларов по большей карте и 500 долларов по меньшей, независимо от процентных ставок или каких-либо других проблем.

Хотя эта система лучше, чем просто внесение минимального платежа, она все же заставляла должников набирать значительную сумму процентов. Среднее домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 90 долларов в год на выплату процентов, в то время как некоторые, у которых было пять или более карт, теряли более 1000 долларов в год.

Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор. В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией.

Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса у людей.

Реми Трудель

Исследователь HBR

Метод снежного кома, популяризированный автором книги Дэйвом Рэмси, ставит в приоритет ваши самые маленькие долги, независимо от процентной ставки.Чтобы попробовать это, начните с перечисления всех своих долгов, от наименьшего к наибольшему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого выделяйте как можно больше денег каждый месяц, пока они не будут возвращены. Затем переходите ко второму по размеру долгу.

Идея состоит в том, что вы получите импульс, наблюдая, как исчезают долги — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше — и это будет мотивировать вас продолжать.

«Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.

Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который заплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30 годам.