Бюро кредитных историй это: Бюро кредитных историй: что это такое?

Бюро кредитных историй: что это такое?

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации. Кредитная история отображает платежеспособность клиента, а также его отношение к ответственности по погашению текущей задолженности. Исключительно по причине отрицательной кредитной репутации банки часто отказывают в кредитовании клиентов. Именно поэтому, сегодня речь пойдет о том, что же такое Бюро кредитных историй, а также будут рассмотрены основные принципы функционирования данной организации.

Что такое кредитная история?

Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:

• Первая (титульная) содержит в себе сведения, касательно паспортных данных и идентификационного кода клиента.
• Вторая содержит информацию о фактическом месте проживания и официальной регистрации заемщика. Именно в этой части и хранятся сведения, относительно обязательств клиента: сумма кредитования, процент, срок заимствования, фактическое выполнение взятых обязательств, просрочки и т.п.
• Третья часть (дополнительная) содержит в себе исключительно закрытую и конфиденциальную информацию. Этот раздел включает в себя сведения об источниках, которые отвечают за процесс непосредственного формирования кредитного досье клиента, а также о запросах, которые осуществлялись банками или другими структурными единицами.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

​БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.

Деятельность БКИ предоставляет банкам возможность до выдачи денежного займа клиенту узнать все подробности его взаимоотношений с другими финансовыми учреждениями. Следовательно, принимая окончательное решение, касательно выдачи займа клиенту, банк ориентируется не только на его финансовое благополучие, но и на сведения, которые были получены из БКИ. В свою очередь, это существенным образом снижает риск оформления кредита неблагонадежному заемщику.

Как правило, клиенты также имеют право самостоятельно запрашивать свое кредитное досье один раз в год совершенно бесплатно. Все последующие обращения в БКИ будут платными. Основываясь на полученные данные, заемщикам можно претендовать на более выгодные условия заимствования.

Как долго хранится кредитная история?

Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных. Именно поэтому, клиент должен внимательно следить за своей кредитной репутацией, не допуская нарушения условий заимствования.

Как работают бюро кредитных историй?

​Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.

В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.

Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.  

Особенности взаимодействия банков и БКИ

Любое банковское учреждение, которое занимается оформлением потребительских кредитов, отправляет запрос в то БКИ, с которым у него подписан договор о предоставлении услуг. Взаимодействие банка и БКИ происходит по следующей схеме:

1. Обращение потенциального заемщика в финучреждение, последующее заполнение заявки на кредитный продукт с обязательным внесением персональной информации, сведений об официальном трудоустройстве и размере чистой заработной платы. Неотъемлемое условие данного документа – пункт о согласии на выполнение запроса в БКИ для получения соответствующей информации.
2. Банковское учреждение отправляет запрос в бюро по заемщику.
3. Основываясь на информацию, которая была предоставлена в БКИ другими банками, бюро формирует отчет по кредитному досье клиента и отправляет его непосредственно в банк.
4. Учитывая полученную информацию от БКИ, сотрудники банковского учреждения выносят окончательное решение, касательно выдачи денежного займа клиенту.

Разумеется, что взаимодействие финансового учреждения и бюро не осуществляется посредством электронной почты. Крупные подразделения БКИ самостоятельно разрабатывают специальные программы, с помощью которых обеспечивается автоматизация взаимоотношений между банком и бюро. Следовательно, на изложенную выше процедуру уходит не более чем 2 минуты.

что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историю

Чем занимается бюро кредитных историй и как оно работает? Что такое кредитное досье заемщика и можно ли его посмотреть?

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Кредитная история: что это и можно ли ее изменить | Статьи

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история — это информация о том, какие кредиты и микрозаймы вы брали, с указанием сумм и сроков. Из нее можно узнать, когда и в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Из истории можно узнать, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, насколько аккуратно платили по кредитам, были ли задержки по платежам.

Как она создается и выглядит?

Кредитная история включает в себя информацию о всех ваших кредитах и займах, задолженностях и просрочках. И неважно, был ли это небольшой заем до зарплаты или ипотечный кредит на десяток лет. Вся информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.

Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

На что она влияет?

Кредитная история влияет на условия и размер выдачи кредита. Если она испорчена, банки и МФО и вовсе могут вам отказать. Из-за плохой истории страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам. Более того, из-за этого вас даже могут не взять на работу.

Хорошая кредитная история — что это?

Хорошая кредитная история — понятие относительное. Изучив вашу кредитную историю, один банк может выдать кредит, а другой — отказать. В хорошей истории должны быть кредиты, которые вы периодически берете и закрываете без просрочек. Для банка это лучше, чем полное отсутствие займов за последние несколько лет.

Как можно испортить кредитную историю?

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек в течение длительного времени. А вот единичные, на пару дней, вряд ли повлияют на вашу репутацию и станут причиной отказа.

Могут ли в кредитной истории быть ошибки?

Могут, поэтому внимательно следите за своей кредитной историей. Бывают случаи, когда в кредитной истории числятся задолженности, которых на самом деле уже давно нет или вовсе не было.

Например, вы полностью погасили ипотечный кредит. Через два года решили купить более просторное жилье и вновь хотите оформить ипотеку. Но банк отказывает в кредите, хотя вы аккуратно гасили предыдущий кредит без просрочек. Вы получаете на руки свою кредитную историю и видите, что в ней ипотека до сих пор активна. Скорей всего, банк не передал новые сведения в БКИ.

В этой ситуации вам нужно подать заявление, чтобы внести изменения в вашу историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запросит информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор должен подтвердить прежнюю информацию или прислать новые сведения.

Как проверить свою кредитную историю?

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

• Через сайт Госуслуги. Зайдите во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ придет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.


• На сайте Банка России. Для этого вам нужно знать код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых брали кредит. Этот код укажите в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. На следующий день вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Вы может дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

ГД приняла закон о квалифицированных бюро кредитных историй | Деньги

a[style] {position:fixed !important;} ]]]]]]]]]]>]]]]]]]]>]]]]]]>]]]]>]]>

aif.ru

Федеральный АиФ

aif.ru

Федеральный АиФ

• ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
• САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
• Адыгея
• Архангельск
• Барнаул
• Беларусь
• Белгород
• Брянск
• Бурятия
• Владивосток
• Владимир
• Волгоград
• Вологда
• Воронеж
• Дагестан
• Иваново
• Иркутск
• Казань
• Казахстан
• Калининград
• Калуга
• Камчатка
• Карелия
• Киров
• Кострома
• Коми
• Краснодар
• Красноярск
• Крым
• Кузбасс
• Кыргызстан
• Мурманск
• Нижний Новгород
• Новосибирск
• Омск
• Оренбург
• Пенза
• Пермь
• Псков
• Ростов-на-Дону
• Рязань
• Самара
• Саратов
• Смоленск
• Ставрополь
• Тверь
• Томск
• Тула
• Тюмень
• Удмуртия
• Украина
• Ульяновск
• Урал
• Уфа
• Хабаровск
• Чебоксары
• Челябинск
• Черноземье
• Чита
• Югра
• Якутия
• Ямал
• Ярославль

• Спецпроекты
• Все о коронавирусе
• Мой район
  • Академический
  • Внуково
  • Гагаринский
  • Дорогомилово
  • Зюзино
  • Коньково
  • Котловка
  • Крылатское
  • Кунцево
  • Куркино
  • Ломоносовский
  • Митино
  • Можайский
  • Ново-Переделкино
  • Обручевский
  • Очаково-Матвеевское
  • Покровское-Стрешнево
  • Проспект Вернадского
  • Раменки
  • Северное Бутово
  • Северное Тушино
  • Солнцево
  • Строгино
  • Теплый стан
  • Тропарево-Никулино
  • Филевский парк
  • Фили-Давыдково
  • Хорошёво-Мнёвники
  • Черемушки
  • Щукино
  • Южное Бутово
  • Южное Тушино
  • Ясенево
• Изменения в Конституцию
• Антивирус
• Казахстан сегодня
• Общество
  • 75 лет Победе
  • Просто о сложном
  • Сеть
  • Наука
  • Здравоохранение
  • Армия
  • Безопасность
  • Образование
  • Право
  • Конкурс «Регионы России»
  • Арктика — территория развития
  • Экология
  • МЧС России
  • Мусора.нет

что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

• Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
  1. кредитную организацию;
  2. МФО;
  3. кредитный кооператив.
• Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
• БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ	Основная информация, указанная о:
	физическом лице	юридическом лице
Титульная	ФИО. Данные паспорта. Код налогоплательщика. СНИЛС.	Название. Адрес регистрации. Регистрационный и идентификационный номера. Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная	Адрес регистрации. Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным. Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).	Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной. Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)	Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ. Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ. Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная	Данные о выдаче займа или отказе в нем. В случае отказа в кредитовании основания для такого решения. Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.	—

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

• технического сбоя;
• мошенничества;
• влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

1. Получение кредита.
   Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
2. Выезд за границу.
   В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
3. Планирование своего бюджета.
   Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
4. Оформление страховки.
   Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
5. Поиск работы.
   Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

• кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
• часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
• необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
• частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

1. Как узнать свою кредитную историю (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
2. Что такое НБКИ, ЦККИ?
3. Почему банки отказывают в выдаче кредита?
4. Как оспорить КИ?
5. Как узнать просрочки по кредиту?
6. Что такое код КИ?
7. Как часто обновляется КИ?
8. Сколько хранится кредитная история?
9. Сколько в России БКИ?

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Мария Ковальчук

Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas

Что такое кредитное бюро?

До 20 апреля 2021 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если названия TransUnion, Equifax или Experian звонят в колокол, возможно, вы уже немного знаете о кредитных бюро. Это крупные компании, которые собирают и хранят информацию о финансовой жизни потребителей и используют эту информацию для создания кредитных отчетов.

Кредитные бюро, также известные как агентства кредитной информации или компании по предоставлению отчетов для потребителей, играют неотъемлемую роль в финансовой жизни миллионов людей. Хотя бюро на самом деле не принимают решения о кредитовании, они продают кредитные отчеты и кредитные рейтинги банкам, ипотечным кредиторам, эмитентам кредитных карт и другим типам кредиторов.

Эти кредиторы обычно рассматривают ваши кредитные отчеты и баллы как часть процесса проверки перед одобрением вашей заявки на получение ссуды или кредитной карты.

Кредиторы обычно должны покупать потребительские кредитные отчеты, когда они принимают решение о предоставлении кредита, но потребители могут получить бесплатные копии своих собственных кредитных отчетов в любое время.

Три основных бюро потребительского кредитования

Тремя основными бюро потребительского кредитования являются TransUnion, Equifax и Experian, издатель данной статьи. Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют отчеты о потребительских кредитах этих бюро, чтобы помочь им определить риск, связанный с кредитованием обычных людей, таких как вы.

Другими словами, когда вы подаете заявку на ипотеку, личную ссуду, студенческую ссуду, автокредит, кредитную линию или кредитную карту, кредитор может основывать свое решение об одобрении или отклонении вашей заявки на ваших кредитных отчетах из основного потребительского кредита. бюро.

Есть также всевозможные специализированные агентства кредитной информации. Некоторые сосредотачиваются на информации, которую хотят знать домовладельцы, например, были ли вы когда-либо выселены, в то время как другие бюро отслеживают и сообщают о страховых претензиях потребителей.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ведет список кредитных агентств с подробной информацией о том, как вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждой компании.

Вернемся к большой тройке. Хотя их часто объединяют в одну кучу, важно помнить, что это отдельные коммерческие компании. Большая тройка конкурирует за создание крупнейших и наиболее точных баз данных с информацией о потребителях и продажу кредитных отчетов среди других продуктов. В результате ваши кредитные отчеты из трех бюро часто не идентичны.

Как кредитные бюро получают информацию?

Если вы получили ссуду или кредитную карту от крупного эмитента в течение последних семи лет, велика вероятность, что ваша информация находится по крайней мере в одной из баз данных крупных бюро. Большая часть информации кредитных бюро поступает от других компаний

Отчетность кредитных бюро находится на Experian.com

На сегодняшних высококонкурентных рынках кредиторам необходимо убедиться, что они принимают правильные кредитные решения.Для этого решения должны основываться на самой точной и актуальной доступной информации.

Самая точная информация

Кредиторы по всему миру пользуются информационными услугами , предоставляемыми международными бюро Experian. Эти услуги варьируются от простого кредитного отчета до сложных инструментов управления рисками и клиентами, а также решений по предотвращению мошенничества.

Experian имеет проверенный опыт успешного внедрения и эксплуатации решений потребительских и коммерческих кредитных бюро.Системы кредитных бюро, которыми управляет Experian, являются лидерами рынка в США, Великобритании, Бразилии, Южной Африке и в ряде европейских стран. Experian также проактивно работает в регионах Африки, Ближнего Востока и Азиатско-Тихоокеанского региона в течение нескольких лет, внося свой вклад в предоставление офисных решений по адресу:

• Марокко
• Саудовская Аравия
• Кувейт
• Индия
• Пакистан
• Сингапур
• Турция

Размер имеет значение

Масштабы бизнеса Experian, значительно превышающие масштабы бизнеса его конкурентов, поддерживают способность последовательно инвестировать в разработку новых революционных решений.Эти идеи затем адаптируются и адаптируются к потребностям различных рынков благодаря присутствию офисов Experian в более чем 40 странах по всему миру, в которых более 15 000 сотрудников обслуживают клиентов примерно в течение 20 лет. 65 стран.

Решения

для бюро кредитных историй Experian могут предоставить полный спектр услуг, помогая лицам, предоставляющим кредит, принимать правильные решения в нужное время на протяжении всего жизненного цикла клиента.

Как добиться успеха

Успех решения кредитного бюро зависит от нескольких факторов:

• Готовность и способность финансовых учреждений обмениваться данными (особенно в отношении положительных кредитных счетов)
• вспомогательное и полезное законодательство о защите данных, которое может включать специальный кодекс поведения для Кредитного бюро
• качество (и количество) данных
• надежная, но гибкая, хорошо спроектированная инфраструктура, предлагающая эффективные механизмы обработки и доставки данных
• продукт и решения с добавленной стоимостью для активной поддержки развития кредитного рынка
• тесные отношения с регулирующими органами, международными организациями (e.г. Всемирный банк), абонентские организации и ассоциации потребителей

Оператору бюро необходимо предоставить необходимые инструменты, знания и поддержку для работы с решением бюро в потенциально сложном сценарии.

Соответствие уникальным требованиям каждого рынка

Experian тесно сотрудничает с лицами, предоставляющими кредит, законодательными органами и соответствующими государственными органами, чтобы предоставить решение, отвечающее уникальным требованиям каждого отдельного рынка.

Дополнительную информацию о наших текущих операциях на международных рынках см. В прилагаемом информационном бюллетене международного бюро Experian.

Что такое кредитное бюро? (с иллюстрациями)

Кредитное бюро — это организация, которая отслеживает кредитные истории и связанную с ними информацию физических лиц. Когда кто-либо подает заявку на получение кредита, жилья, работы или чего-либо еще, на что может повлиять его кредитная история, его потенциальный кредитор, домовладелец или работодатель может проверить информацию в файле.Если бюро показывает в своем отчете о человеке не совсем удовлетворительную информацию, это может повлиять на шансы человека на получение кредита, аренды или работы. Плохой кредитный отчет также может привести к повышению процентных ставок по ссуде или кредитной карте.

В кредитном бюро есть информация о кредитной истории человека.

В США существует три основных агентства кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion. Хотя эти три компании обмениваются информацией, каждая ведет свой собственный отчет и кредитный рейтинг для каждого человека. Когда кто-то подает заявку на получение кредитной линии, жилья или работы, кредитор или работодатель может просмотреть отчет и получить оценку по всем трем параметрам. По этой причине, если человек отслеживает свой кредитный отчет на предмет мошенничества или ложной информации, рекомендуется запросить копию отчета в каждом агентстве.

Кредитные бюро отслеживают кредитную историю потребителей и их платежную историю.

Кредитное бюро получает информацию для своих отчетов от кредиторов физических лиц.Например, если у кого-то есть кредитная линия в своем банке, этот банк будет регулярно сообщать информацию в кредитное агентство — хорошую или плохую. Если физическое лицо всегда вовремя с платежами, этот факт будет отражен в кредитном отчете; однако, если физическое лицо просрочило один или несколько платежей более чем на 30 дней, в отчете обязательно будет указано и это.

Equifax, Experian и TransUnion — три основных бюро кредитной отчетности в Соединенных Штатах.

Каждому агентству передается разнообразная информация. У всех есть личная информация о каждом человеке, который получил кредит или открыл зарегистрированный банковский счет, включая их имя, дату рождения, номер социального страхования, текущий и предыдущий адреса и историю занятости. Вся эта информация собирается путем отслеживания людей с помощью отчетов кредиторов и номеров социального страхования.

Кредитные бюро используют индивидуальный номер социального страхования для отслеживания информации.

Информация о счете указана в отчете, включая бизнес, обслуживающий счет, дату открытия счета, лимит кредитной линии, текущий баланс и историю платежей.Даже если человек закроет учетную запись или она станет неактивной, в отчете все равно будет отображаться эта информация в течение семи-11 лет. Счета, которые каждое бюро включает в кредитный отчет, могут быть любыми, связанными с кредитом, такими как текущие и сберегательные счета, кредитные карты, ссуды и аренда.

Каждое агентство также сообщает о любых запросах, сделанных в кредитном отчете человека.В отчете будет указан тип запроса и его автор. Если в течение определенного периода времени будет сделано слишком много запросов, это может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека.

Кредитное бюро также включает общедоступные записи в кредитный отчет физического лица, если они считаются связанными с кредитоспособностью человека.Например, если человек объявил о банкротстве, он или она не будет считаться надежным, и компании могут не решаться предоставить ему или ей кредитную линию. В результате банкротства включаются в кредитные отчеты. Считается, что даже неоплачиваемые алименты имеют отношение к надежности человека. Такая информация обычно сохраняется в кредитном отчете в течение семи лет.

Хотя роль кредитного бюро может показаться потенциально вредной, особенно для лиц с плохой кредитной историей, агентства кредитной информации также защищают людей.Агентство может сообщать людям, когда в отчет добавляется отрицательная информация, а в США каждое агентство обязано предоставлять человеку по одной бесплатной копии его кредитного отчета каждый год по запросу. Это дает людям больший контроль над своими кредитными отчетами и больше шансов выявить мошенничество с использованием личных данных. Каждое бюро также может разместить предупреждение о мошенничестве в кредитном отчете лица по запросу, помогая жертвам кражи личных данных предотвращать любую дальнейшую мошенническую деятельность.

Кредитное бюро отслеживает кредитные истории и сообщает информацию авторизованным пользователям своих информационных услуг.

Кредитное бюро

Вернуться к объяснению основных терминов

Кредитное бюро

Определение и сравнение с кредитными реестрами

Кредитное бюро — один из двух основных типов кредитных учреждений. Он собирает информацию от самых разных финансовых и нефинансовых организаций, включая микрофинансовые организации и компании, выпускающие кредитные карты, и предоставляет исчерпывающую информацию о потребительских кредитах с дополнительными услугами, такими как кредитные рейтинги, частным кредиторам.

Кредитные бюро — это частные и частные компании. В отличие от этого, кредитные реестры — другой основной тип кредитных учреждений — обычно являются государственными учреждениями, управляемыми органами банковского надзора или центральными банками.

Являясь частными коммерческими предприятиями, кредитные бюро стремятся удовлетворить информационные потребности коммерческих кредиторов. Хотя существуют различия в типе и объеме собираемой информации, кредитные бюро обычно стремятся собирать очень подробные данные об отдельных клиентах.Поэтому они, как правило, покрывают меньшие ссуды, чем кредитные реестры, и часто собирают информацию от самых разных финансовых и нефинансовых организаций, включая розничных торговцев, компании, выпускающие кредитные карты, и микрофинансовые организации. В результате данные, собираемые кредитными бюро, часто бывают более полными и лучше подходят для оценки и мониторинга кредитоспособности отдельных клиентов. Напротив, кредитные реестры часто ориентированы на сбор общесистемной информации для макропруденциальных и других политических целей.

По сравнению с кредитными реестрами кредитные бюро появились сравнительно недавно. Хотя кредитные бюро существуют в Германии, Швеции и США почти столетие, они возникли во многих других странах с высоким уровнем доходов, включая Францию, Италию и Испанию, совсем недавно, в 1990-х годах. В разных странах используются несколько разные названия кредитных бюро. Например, бюро кредитных историй также называют «агентствами по информированию потребителей» в Соединенных Штатах и ​​«агентствами кредитной информации» в Великобритании.

Глава 5 отчета о мировом финансовом развитии за 2013 год содержит обзор состояния государственной и частной кредитной отчетности. В нем представлены данные о структуре собственности и объеме информации, собираемой кредитными учреждениями по всему миру.

Группа Всемирного банка поддерживает развитие систем кредитной отчетности по всему миру более десяти лет. В справочнике Credit Bureau Knowledge Guide Международной финансовой корпорации (IFC 2006) содержится обзор опыта в развитии возможностей частных кредитных организаций с помощью государственно-частных партнерств и институциональных инноваций.В «Общих принципах кредитной отчетности» Всемирного банка (2011 г.) рассматривается передовой опыт и даются политические рекомендации по развитию систем кредитной отчетности.

Почему важны кредитные бюро?

Прозрачная кредитная информация — необходимое условие для надежного управления рисками и финансовой стабильности. Учреждения кредитной отчетности, такие как кредитные бюро, поддерживают финансовую стабильность, эффективность и стабильность кредитного рынка двумя важными способами. Во-первых, банки и небанковские финансовые учреждения (НБФО) используют системы кредитной отчетности для проверки заемщиков и мониторинга профиля рисков существующих кредитных портфелей.Во-вторых, регулирующие органы полагаются на кредитную информацию для понимания взаимосвязанных кредитных рисков, с которыми сталкиваются системно важные заемщики и финансовые учреждения, и для выполнения важных функций надзора. Такие усилия снижают риск дефолта и повышают эффективность финансового посредничества. На конкурентном кредитном рынке эти усилия в конечном итоге приносят пользу потребителям за счет более низких процентных ставок.

Эффективные системы кредитной отчетности могут смягчить ряд рыночных сбоев, которые типичны для финансовых рынков по всему миру и наиболее ярко проявляются в менее развитых странах.Например, доступность высококачественной кредитной информации уменьшает проблемы, связанные с неблагоприятным выбором и асимметричной информацией между заемщиками и кредиторами. Это снижает риск дефолта и улучшает выделение нового кредита. Обмен информацией может также способствовать развитию ответственной «кредитной культуры», препятствуя чрезмерной задолженности и вознаграждая за ответственное заимствование и погашение.

Возможно, наиболее важным является то, что кредитная отчетность позволяет заемщикам создать кредитную историю и использовать это «репутационное обеспечение» для доступа к официальному кредиту вне установленных кредитных отношений.Это особенно выгодно для малых предприятий и новых заемщиков с ограниченным доступом к физическому обеспечению. Стилизованные свидетельства недавнего финансового кризиса также показывают, что положительная кредитная информация помогла защитить финансовый доступ кредитоспособных заемщиков, которые в противном случае были бы отрезаны от институционального кредита.

Предлагаемое чтение:

Эйвери, Роберт; Пол Калем и Гленн Каннер. 2004. Точность кредитного отчета и доступ к кредитам .Бюллетень Федеральной резервной системы, лето 2004 г. Федеральная резервная система, Вашингтон, округ Колумбия.

Международная финансовая корпорация (IFC). 2006. Справочник по кредитным бюро, Вашингтон, округ Колумбия.

Миллер, Маргарет. 2003. Системы кредитной отчетности и международная экономика. MIT Press, Кембридж, Массачусетс.

Всемирный банк. 2011. Общие принципы кредитной отчетности . Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Всемирный банк. 2012. Доклад о мировом финансовом развитии за 2013 год: переосмысление роли государства в финансах .Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия (https://www.worldbank.org/financialdevelopment)

Справочник кредитного бюро

: Equifax, TransUnion и Experian

Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не мнению какого-либо банка, эмитента кредитной карты, авиакомпаний или сети отелей, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены ни одной из этих организаций.

Одна из самых важных частей финансовой жизни любого человека — это его кредитный отчет. Без хорошего кредитного отчета (и соответствующего хорошего кредитного рейтинга) становится намного сложнее получить одобрение на получение кредита, когда он вам нужен.Возможно, вы не сможете покупать такие вещи, как автомобили, дома или даже хорошее образование, и, если вас одобрят, вы заплатите за них намного больше.

Почему у нас есть кредитные бюро?

До того, как у нас были гигантские конгломераты кредитных бюро, которые мы имеем сегодня, все работало иначе. Малые предприятия и банки предоставляли кредиты клиентам напрямую через свои собственные процессы проверки. Это хорошо работало в небольших сообществах, где все знали друг друга, и потребители не могли скрыться от своих кредиторов.Со временем города стали больше, и люди стали больше перемещаться, поэтому владельцам бизнеса стало все труднее узнать, кто, скорее всего, оплатит их счета.

Проверка людей на кредитоспособность стала большой проблемой, и некоторые люди взялись за ее решение. Торговцы, торговые гильдии и финансовые группы составили списки надежных клиентов, которые они передавали членам за определенную плату. Если вы не оплачиваете счета, велика вероятность, что вы попадете в черный список в буквальном смысле, и вам будет сложно получить кредит от кого-либо, кто оплатил один из этих списков.

Со временем эти кредитные группы превратились в коммерческие компании, которые развивались, расширялись и сливались, так что сегодня у нас остались три гигантских агентства по предоставлению потребительских кредитов: Experian, Equifax и TransUnion. Их обычно называют «кредитными бюро». (Существуют и другие компании, предоставляющие кредитную отчетность; позже в этом посте мы укажем вам список организаций, у которых могут быть документы на вас.)

Определение кредитного бюро

Единого федерального кредитного бюро не существует.Вместо этого каждое кредитное бюро работает как коммерческая компания отдельно от других. Каждый из них собирает и хранит финансовые данные о вас, которые предоставляются им кредиторами, с которыми у вас были отношения в прошлом, например, банками и кредитными компаниями, и даже коммунальными предприятиями, поставщиками медицинских услуг и управляющими недвижимостью.

Кредитные бюро используют эти данные для создания отчетов, которые они продают кредиторам и другим лицам, которые интересуются вашей кредитной историей (и имеют разрешение на получение копии), например кредиторам, арендодателям, страховщикам и потенциальным работодателям.

В прошлом больше кредитных бюро конкурировали за бизнес по потребительскому кредитованию. Сегодня большая тройка доминирует в общей потребительской кредитной отчетности.

Поскольку каждое кредитное бюро является отдельным бизнесом, каждое из них работает по-своему. Например, они собирают разную информацию. TransUnion сообщает подробные данные о вашей занятости, включая имя вашего работодателя, вашу должность и даты, когда вы работали. Два других агентства сообщают имя работодателя.

Чтобы сделать уравнение еще более сложным, ни один из ваших кредиторов не обязан сообщать данные о вас в какое-либо кредитное бюро. Они сообщают добровольно. В результате многие обращаются только в одно или два, но не во все три кредитных бюро. Кредитные бюро даже используют несколько алгоритмов оценки кредитоспособности, некоторые из которых зависят от компании.

Результатом является набор данных о вас, который, скорее всего, будет варьироваться в зависимости от того, какой отчет вы просматриваете и какой метод используется для расчета вашей оценки.Вот почему так важно следить за своим кредитным отчетом от каждого кредитного бюро, чтобы убедиться в точности данных.

Watch Credit Sesame Представитель компании The Money Coach Линнетт Халфани-Кокс объяснила ключевые различия между кредитными отчетами Equifax, Experian и TransUnion.

Как мне узнать, верна ли моя информация в отчетах кредитного бюро?

Вы можете получать полную копию своего кредитного отчета бесплатно в каждом кредитном бюро каждый год.Официальным сайтом, на котором вы можете запросить копию своего кредитного отчета, является AnnualCreditReport.com. Это не национальное кредитное бюро, а, скорее, портал, через который вы можете посещать отдельные бюро с целью получения своих годовых копий.

Еще один способ получить кредитный отчет в 3 бюро — купить его. Его продает FICO®, как и Experian.

Вы также можете в любое время проверить Credit Sesame на наличие бесплатной кредитной карты, которая содержит данные, обновляемые ежемесячно, как сообщается TransUnion.

Вот что вы можете ожидать от своего кредитного отчета. Имейте в виду, что это пример, а не реальный кредитный отчет.

Вы можете запросить бесплатные копии сразу во всех трех бюро или расположить их поочередно. Распределяя запросы в течение года (т. Е. Запрашивая отчет о кредитных операциях у одного кредитного бюро каждые четыре месяца), вы можете внимательно следить за своими данными и отслеживать любую подозрительную активность до того, как ей исполнится несколько месяцев.

Особенно полезно проверить свой кредитный отчет непосредственно перед подачей заявления на получение кредита, новой работы или новой квартиры, чтобы убедиться в точности и избежать неожиданностей.

В некоторых случаях вы имеете право на получение более одной бесплатной копии вашего кредитного отчета из бюро в течение года. Если вам отказано в кредите, вы имеете право запросить копию кредитного отчета, на котором было принято решение (кредитор должен предоставить вам имя и контактную информацию кредитного бюро) в течение 60 дней.

Вы также можете запросить дополнительные копии, если вы безработный и ищете работу, если вы получаете социальное пособие или если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных.

Что мне делать, если информация в моем кредитном отчете неточна?

Если вы обнаружите неточную информацию в своем кредитном отчете, это может быть либо простой ошибкой, либо признаком мошенничества. Ошибки, как правило, встречаются гораздо чаще: исследование Федеральной торговой комиссии 2012 года показало, что 20% американцев имеют ошибки в своих кредитных отчетах, а для четверти этой группы ошибки достаточно велики, чтобы повлиять на их способность получить кредит!

Если вы обнаружите ошибку в кредитном отчете, важно уведомить каждое из трех кредитных бюро в рамках официального процесса разрешения споров.Споры в кредитных бюро звучат устрашающе, но решить их не так уж и сложно. В Credit Sesame есть удобное руководство о том, как оспаривать информацию в кредитных отчетах.

Если вы обнаружите ошибку при просмотре своего кредитного отчета в Интернете, вы можете оспорить ее, нажав кнопку оспаривания в верхней части отчета. В противном случае вам понадобится контактная информация кредитного бюро. Со всеми можно связаться через Интернет, по телефону или по почте.

С кем мне связаться, чтобы настроить оповещение о мошенничестве в кредитных бюро?

Кража личных данных и мошенничество с кредитными картами — огромная проблема: только в 2014 году 7% людей в США.С. стал жертвой кражи личных данных. Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества или можете стать жертвой мошенничества (из-за потери кошелька), чрезвычайно важно сразу же настроить оповещение о мошенничестве. Кредитные бюро несут ответственность за поддержание точных данных, и они не могут этого сделать, если кто-то покупает Ferrari на ваше имя. Более того, установка системы оповещения о мошенничестве в кредитном бюро может остановить преступников еще до того, как они смогут причинить вам вред.

Предупреждение о мошенничестве длится 90 дней. Жертвы кражи личных данных могут продлить предупреждение на срок до семи лет.При наличии предупреждения о мошенничестве кредитору придется предпринять дополнительные шаги для проверки вашей личности, прежде чем открывать новую учетную запись на ваше имя. Уведомления о мошенничестве бесплатны для всех, кто думает или знает, что они стали жертвой кражи личных данных, а также для действующих военнослужащих.

Другой вариант — заблокировать кредит для вашего файла. Вам придется связаться с каждым бюро отдельно и в некоторых случаях заплатить комиссию, чтобы заморозить, а затем разморозить ваш файл. При замораживании ваш кредитный файл не будет передан никому, кто его запросит (кредиторы, с которыми вы уже ведете дела, по-прежнему будут иметь доступ к вашему файлу).

Поскольку практически все кредиторы требуют проверки кредитоспособности перед предоставлением кредита, замораживание останавливает открытие новых счетов на ваше имя. Если вы все же хотите разрешить прохождение законной заявки на кредит, вы можете временно разморозить свой файл (через свою учетную запись в Интернете или по телефону). Некоторые потребители считают замораживание кредита неудобным, но это один из наиболее эффективных способов предотвратить кражу личных данных до того, как это произойдет.

Что нужно знать о кредитном отчете Experian

Чтобы получить бесплатный кредитный отчет Experian, посетите AnnualCreditReport.com раз в год. Если вы посетите Experian.com, вы найдете кредитные отчеты и оценки для продажи, а не бесплатно. Вы можете получить дополнительную копию, если ваш кредитный отчет Experian был использован при решении отклонить вашу заявку на кредит.

Когда вы все же получите копию отчета, внимательно проверьте ее на точность. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, следуйте инструкциям Experian, чтобы оспорить их и, в конечном итоге, удалить их из файла. Самый простой способ подать спор через Experian — щелкнуть по процессу разрешения спора при просмотре своего отчета в Интернете.Experian также предлагает другие методы разрешения споров, в том числе возможность предоставить подтверждающую документацию. Информация об этом процессе будет отмечена в вашем кредитном отчете.

Если вы обнаружите, посредством проверки вашего кредитного отчета или любым другим способом, что ваша личность была скомпрометирована, вам абсолютно необходимо немедленно принять меры, чтобы заблокировать свой кредитный файл и предотвратить дальнейший ущерб. Немедленно поместите в свой файл предупреждение о мошенничестве и рассмотрите возможность замораживания кредита на длительный срок.

Кредитный рейтинг Experian

Если вы приобрели кредитный рейтинг Experian, он будет иметь рейтинг FICO® 8. Диапазон кредитного рейтинга Experian составляет 300-850, и именно этот рейтинг используется при принятии решений о кредитовании многими, но не всеми кредиторами. Experian также предоставляет множество других версий FICO® Scores и VantageScores, в зависимости от того, кто их запрашивает, и других оценок, таких как кредитные рейтинги предприятий, которые не продаются потребителям.

Кредитный трекер Experian℠

Experian Credit Tracker℠ — это услуга, предлагаемая Experian.Он включает в себя копию вашего кредитного отчета Experian, ваш рейтинг FICO®, ежедневный мониторинг кредита с уведомлениями по электронной почте, поддержку в устранении мошенничества и специальную горячую линию по телефону. Эта услуга продается по ежемесячной платной подписке.

Что нужно знать о кредитном отчете TransUnion

Чтобы получить бесплатный кредитный отчет TransUnion, посетите сайт AnnualCreditReport.com один раз в год. Если вы посетите www.TransUnion.com, вы найдете кредитные отчеты и оценки для продажи, а не бесплатно.

При получении отчета внимательно проверьте его точность. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, следуйте инструкциям TransUnion, чтобы оспорить их и удалить их из вашего файла. Самый простой способ подать спор TransUnion — это щелкнуть по процессу разрешения спора при просмотре своего отчета в Интернете. TransUnion также позволяет вам подавать спор другими способами, и инструкции будут указаны в вашем кредитном отчете.

Вы можете разместить в TransUnion предупреждение о мошенничестве или замораживание кредита, и TransUnion уведомит два других бюро о мошенничестве, но не о замораживании.

TransUnion Credit Lock — это услуга замораживания, предлагаемая как часть службы кредитного мониторинга TransUnion (продается как ежемесячная платная подписка).

TransUnion SmartMove®

TransUnion SmartMove® — это служба проверки арендаторов для мелких управляющих недвижимостью и арендодателей. Арендаторы могут использовать его для сохранения конфиденциальности своей личной информации при подаче заявок на аренду (SmartMove® отправляет отчет о проверке непосредственно уполномоченному домовладельцу). Проверка данных SmartMove® не влияет на ваш кредитный рейтинг.Это «мягкие» запросы.

Кредитный рейтинг TransUnion

TransUnion генерирует оценки FICO®, VantageScores, оценки для конкретных компаний и бизнес-оценки, которые не продаются потребителям. В настоящее время используется множество версий FICO® Score и VantageScore, и TransUnion предлагает их все. Кредитный рейтинг, предлагаемый для продажи на веб-сайте TransUnion, является образовательным баллом и может отличаться от числа, которое видит кредитор. Диапазон кредитного рейтинга TransUnion составляет 300-850.

В приведенной ниже таблице объясняются общие диапазоны чисел для отличных и плохих кредитных рейтингов.

Кредитный отчет Equifax

Чтобы получить бесплатный кредитный отчет Equifax, посещайте AnnualCreditReport.com один раз в год. Если вы посетите Equifax.com, вы найдете кредитные отчеты для продажи, а не бесплатно.

Чтобы подать спор по Equifax, нажмите кнопку оспаривания при просмотре своего кредитного отчета в Интернете. Если вы получили бумажную копию своего кредитного отчета или вам необходимо предоставить копии документов, следуйте инструкциям Equifax по отправке спора по почте.Каждый раз, когда вы отправляете спор по почте, отправляйте копии, а не оригиналы документов, и сохраняйте копии всего, что вы отправляете.

Кредитный рейтинг Equifax

Как и два других бюро, Equifax предоставляет FICO® и VantageScores и может рассчитать ваш результат в соответствии с множеством различных моделей оценки. Диапазон кредитного рейтинга Equifax зависит от рассчитываемого балла. Самые последние оценки FICO® и VantageScores варьируются от 300 до 850. Обратите внимание, что кредитный рейтинг, предлагаемый для покупки на веб-сайте Equifax, основан на модели Equifax Credit Score и не совпадает с рейтингом, используемым кредиторами.Диапазон от 300 до 850.

Equifax Complete ™

Equifax Complete ™ — это услуга кредитного мониторинга, предлагаемая в виде ежемесячной платной подписки. Он включает в себя кредитные рейтинги, кредитные отчеты, замораживание кредита и предупреждения.

Есть ли другие кредитные отчеты обо мне?

Сотни кредитных агентств по-прежнему работают на нишевых рынках, таких как бизнес-кредит, проверка арендаторов, проверка занятости и так далее. Вот список других компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах, и информация о том, как получить копию вашего отчета от каждой из них.Вам следует сохранить этот список. Каждый раз, когда кто-то (работодатель, арендодатель, кредитор) получает отчет о вас, спросите, какая компания предоставила отчет, чтобы вы могли получить свою копию для проверки точности.

Что такое VantageScore?

Система кредитного рейтинга, с которой знакомы большинство потребителей, — это FICO® Score, запатентованная формула, лицензированная FICO®, ранее Fair Isaac Corporation. Оценка FICO® для потребителя рассчитывается каждым кредитным бюро на основе информации, которую ему сообщили.В последние годы появилась новая модель оценки кредитоспособности, разработанная самими кредитными бюро на основе их собственного исследования имеющейся у них информации о потребительских кредитах. Этот новый кредитный рейтинг называется VantageScore.

VantageScore учитывает различную информацию и придает разное значение различным компонентам кредитного профиля клиента. Первоначально VantageScore даже использовал другую шкалу, от 501 до 990, по сравнению с диапазоном FICO® Score от 300 до 850.Однако текущая модель VantageScore 3.0 использует тот же диапазон кредитного рейтинга от 300 до 850, что и традиционный рейтинг FICO® Score.

Что такое бесплатный кредитный рейтинг FICO®?

Первый вопрос прост: что такое кредитный рейтинг FICO®? Хотя кредитные бюро несут ответственность за сбор точной информации от банков и потребителей об их кредитном профиле, они традиционно лицензировали работу по объединению этой информации в единый кредитный рейтинг для FICO®.

Поскольку каждое кредитное бюро использует формулу FICO® для расчета балла FICO® клиента на основе имеющейся информации, баллы FICO® каждого бюро могут немного отличаться от других.Например, компания, выпускающая кредитные карты, может проверить ваш кредитный отчет Equifax, но не кредитные отчеты TransUnion или Experian. Если в два других бюро поступают отчеты о разных счетах, ваша кредитная оценка Equifax FICO® может не совпадать со счетами FICO®, полученными двумя другими бюро.

Какой самый высокий балл FICO®?

Наивысший балл, присвоенный моделью кредитного скоринга FICO®, составляет 850, хотя «идеальный» кредитный рейтинг 850 является аномалией. Высокий кредитный рейтинг — признак того, что потребитель ответственно использует ряд кредитных продуктов.Но одним из компонентов модели кредитного скоринга FICO® является количество недавних кредитных запросов по кредитному отчету потребителя. Другими словами, как только кто-то попытается воспользоваться своим «идеальным» кредитным рейтингом 850 FICO®, он упадет на несколько пунктов!

[Связано: Как быстро или легко повысить свой кредитный рейтинг]

Кредитная шкала

Какой у FICO® хороший результат?

Гораздо важнее, чем ваша конкретная кредитная оценка FICO®, когда ваша оценка попадает в диапазон кредитных оценок FICO® от 300 до 850.Хорошая оценка FICO® составляет от 640 до 719. Кредитная оценка FICO® 720 или выше большинством кредиторов считается отличной кредитной оценкой. В зависимости от факторов, влияющих на ваш кредитный отчет, хороший рейтинг FICO® Score может дать вам право на самые конкурентоспособные процентные ставки по автокредитам и ипотеке, а также по некоторым эксклюзивным кредитным картам.

Наивысший балл FICO®

В то время как максимально возможный кредитный рейтинг FICO® составляет 850, только небольшое количество потребителей имеет кредитный рейтинг 850.

Среди активных участников Credit Sesame наивысший кредитный рейтинг составляет 839, и только 0,006% участников имеют этот рейтинг! Как видно из таблицы, большинство членов Credit Sesame попадают в диапазон от 550 до 639, что считается «справедливым» кредитом в соответствии с оценочной моделью TransUnion.

[Связано: Таблица кредитного рейтинга]

Чтобы узнать свой собственный рейтинг FICO® бесплатно, у вас есть несколько вариантов. Вы можете уточнить у эмитента своей кредитной карты, предлагают ли они вам доступ для получения оценки FICO® Score на основе информации в вашем кредитном отчете Experian.Эмитент вашей кредитной карты также может предоставить разбивку некоторой информации, влияющей на ваш кредитный рейтинг FICO®.

Вы также можете проверить, можете ли вы получить рейтинг FICO® Score на основе вашего кредитного отчета TransUnion, хотя они могут предоставить вам только «ключевые факторы», которые входят в ваш кредитный рейтинг, а не предоставлять подробную разбивку.

Если ваша потребительская кредитная карта предлагает рейтинг FICO® Score, имейте в виду, что она может не предоставлять подробный кредитный отчет, поэтому не следует полагаться на нее при проверке ошибок в своем кредитном отчете.

VantageScore против FICO® Score

Кредитные рейтинги

VantageScore были разработаны, чтобы иметь несколько преимуществ по сравнению с традиционными кредитными рейтингами FICO®. Например, модель FICO® Credit Score затрудняет получение кредитных оценок для потребителей с «тонкими файлами», что означает ограниченную историю заявок на получение кредита и использования существующих кредитных линий.

Это может создать проблемы для молодых людей, у которых еще не было опыта использования и погашения кредитных карт и автокредитов.Кроме того, потребители, которым были отправлены ссуды в бюро по сбору платежей, но полностью выплатили долг, не учитывают эти выплаченные сборы в их VangageScore. (Новейшая скоринговая модель FICO®, FICO® 9, также игнорирует платные сборы, но пока широко не используется.)

Тем не менее, рейтинг FICO® Credit Score остается наиболее популярным среди самих кредиторов, поэтому важно знать свой рейтинг FICO® Score, вы можете делать это, регулярно проверяя один или несколько из доступных бесплатных вариантов FICO® Scores.Бесплатные кредитные отчеты FICO® не предоставляются. Кредитные рейтинги FICO®, предоставляемые некоторыми эмитентами кредитных карт, могут использовать модель кредитного рейтинга FICO® 8.

Последний ресурс для сравнения вашего кредитного рейтинга FICO® с оценками людей, подающих заявки на кредитные карты, ипотеку или автокредит, — это форум FICO®, независимый ресурс, где участники обсуждают свой собственный опыт подачи заявки на кредит. Открытый форум позволяет легко увидеть, одобрены ли участники с аналогичными кредитными рейтингами FICO® для интересующих вас кредитных продуктов.

Взгляните на график, на котором показано, как пересекаются ваши кредитные рейтинги по разным бюро.

Полезные ссылки и ресурсы

Телефонные номера бюро кредитных историй, адреса и центры онлайн-разрешения споров:

Информационные службы Equifax

P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30348
1-866-349-5191

Experian Information Solutions, Inc.

P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
1-866-200-6020

TransUnion Consumer Solutions

стр.О. Box 2000
Chester, PA 19022
1-800-916-8800

Чтобы получить уведомление о мошенничестве, вам нужно связаться только с одним бюро, и это бюро уведомит два других.

• Equifax, 1-888-766-0008
• Experian, 1-888-397-3742
• TransUnion, 1-800-680-7289

Предупреждение о мошенничестве Experian и блокирование кредита

• Вы можете разместить в Experian предупреждение о мошенничестве, после чего Experian уведомит два других бюро.
• Вы можете заблокировать кредит Experian, однако, в отличие от предупреждения о мошенничестве, блокирование кредита должно быть приостановлено в каждом бюро.
• Служба поддержки клиентов Experian доступна в режиме онлайн.

Предупреждение о мошенничестве Equifax и замораживание кредита

• Вы можете запросить предупреждение о мошенничестве в своем кредитном файле Equifax, и предупреждение о мошенничестве Equifax также приведет к предупреждению о мошенничестве в двух других бюро.
• Вы можете запросить блокировку системы безопасности Equifax. Обслуживание клиентов Equifax предлагается почти исключительно онлайн, за исключением клиентов, которые приобрели продукт. Эти клиенты могут войти в Центр участников Equifax для получения помощи.

---

Раскрытие информации для рекламодателей: Многие из предложений, которые появляются на этом сайте, поступают от компаний, от которых Credit Sesame получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где появляются товары (включая, например, порядок, в котором они появляются). Credit Sesame предоставляет множество предложений, но эти предложения не включают все компании, предоставляющие финансовые услуги, или все доступные продукты.

Credit Sesame — независимый поставщик услуг сравнения.Были предприняты разумные усилия для сохранения точной информации на нашем веб-сайте, в мобильных приложениях и в методах связи; однако вся информация представлена ​​без гарантии или гарантии. Все изображения и товарные знаки являются собственностью соответствующих владельцев.

Раскрытие редакционного содержания: Редакционное содержание на этой странице (включая, помимо прочего, плюсы и минусы) не предоставляется эмитентом кредитной карты. Любые мнения, анализ, обзоры или рекомендации, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не эмитенту кредитной карты, и не были просмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом кредитной карты.

Условия поставщика: * Подробную информацию об условиях и положениях см. В заявке поставщика услуг Интернета. Были предприняты разумные усилия для сохранения точной информации, однако вся информация представлена ​​без гарантии или гарантии. Нажав кнопку «Применить сейчас», вы сможете ознакомиться с условиями на веб-сайте поставщика. Предложения могут быть изменены, и отображаемые условия могут быть недоступны для всех потребителей.

Информация, включая ставки и сборы, представленная в этой статье, считается верной на дату публикации.Последнюю информацию можно найти на веб-сайте эмитента и в приложении. Перед подачей заявки проверьте все условия любого предложения.

Банковские рекламодатели не предоставляют и не заказывают ответы. Ответы не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены рекламодателем банка. Рекламодатель банка не несет ответственности за обеспечение ответов на все сообщения и / или вопросы.

Обзоры. Отзывы и ответы пользователей не предоставляются, не рассматриваются, не утверждаются и не одобряются иным образом банками, эмитентами и рекламодателями кредитных карт.Ответы на все сообщения не входят в обязанности банков, эмитентов и рекламодателей кредитных карт. Звездные рейтинги веб-сайта Credit Sesame являются средними на основе взносов независимых пользователей, не связанных с Credit Sesame. Банки, эмитенты и рекламодатели кредитных карт не несут ответственности за звездные рейтинги, а также не подтверждают и не гарантируют размещенные комментарии или обзоры.

Заявление об отказе от ответственности: статья и информация, представленные здесь, предназначены только для информационных целей и не предназначены для замены профессиональной консультации.

Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность при написании и оценке; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

Кредитное бюро — часто задаваемые вопросы

4. Как кредитное бюро сообщает сведения о клиенте?

Кредитное учреждение, в котором вы взяли ссуду или кредитную карту, сообщает данные, касающиеся ваших займов, истории платежей, регулярности платежей и т. Д.в кредитное бюро. Эти данные сообщаются ежемесячно, и они обновляются в базе данных кредитного бюро. На основе этих данных кредитное бюро рассчитывает ваш отчет о кредитной информации (CIR) и кредитный рейтинг. Этот отчет в основном состоит из информации, относящейся к взятым вами кредитам, расходам по кредитной карте, ежемесячным отчетам о платежах и непогашенным суммам в различных банках и финансовых учреждениях.

Когда вы обращаетесь в кредитное учреждение за ссудой, оно ссылается на ваш CIR или кредитный рейтинг и оценивает вашу надежность и ценность суммы, которую вы попросили заимствовать.

5. Отслеживает ли CIBIL кредитную историю каждого человека?

Да, CIBIL ведет учетную информацию каждого человека или компании, которые воспользовались ссудой или кредитными картами от кредитных организаций, зарегистрированных в нем, независимо от их статуса по умолчанию.

6. Кто предоставляет CIBIL кредитную информацию?

Банки и другие финансовые учреждения, зарегистрированные в CIBIL, предоставляют кредитную информацию о своих заемщиках.

7. Сообщаются ли в CIBIL имена всех клиентов?

В CIBIL сообщается только о тех клиентах, которые подали заявку или воспользовались ссудой или кредитными картами от организаций, зарегистрированных в CIBIL. Такие детали, как информация о сберегательном счете, фиксированные депозиты, регулярные депозиты и т. Д., Не передаются CIBIL.

8. Решает ли кредитное бюро, должны ли его организации-члены предоставлять ссуды или нет?

Нет, анализ, предоставленный CIBIL или любым другим кредитным бюро, является лишь констатацией фактов, основанных на данных, предоставленных его учреждениями-членами.Решения относительно утверждения ссуд или кредитных карт принимаются исключительно членскими организациями в соответствии с их собственными параметрами.

9. Каковы различные компоненты кредитного отчета CIBIL и как я могу его понять?

Отчет о кредитной информации (CIR), предоставляемый CIBIL, состоит из информации, связанной с тенденцией погашения, типами ссуд, непогашенной суммой к выплате, выданной суммой ссуды и т. Д. В отношении различных кредитных механизмов, которыми вы воспользовались, например, жилищного кредита, личного кредита , автокредит, кредитная карта, овердрафт и т. д.

Этот отчет также содержит вашу личную информацию, такую ​​как имя, адрес, дату рождения, номера телефонов, номер паспорта, идентификационный номер избирателя, PAN и т. Д.

Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как эффективно читать CIBIL CIR

Коммерческие организации получают коммерческий кредитный отчет от CIBIL, аналогичный CIR для физических лиц. Он состоит из всей информации, включенной в CIR, а также дополнительных сведений о коммерческом предприятии, таких как юридический статус, регистрационный номер и т.