Как открыть хостел | HowToHostel Как открыть хостел … 
Сверхвыгодный вклад как способ потерять свои сбережения
«30% годовых по вкладам» – броская реклама убеждает человека нести деньги в кредитный кооператив (добровольное объединение физических или юридических лиц). Но нередко такие организации оказываются финансовыми пирамидами, а люди не получают ни своих вложений, ни процентов. Как проверить кооператив на надежность?
Кредитные потребительские кооперативы: что это и зачем они нужны?
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кооператива (пайщиков)1. Например, компании одного региона или рода деятельности, люди с одинаковым социальным статусом или профессией объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они передают сбережения в фонд КПК и могут одалживать часть общих денег или кладут денежные средства под проценты.
Но не всегда создание такого кооператива полезно для пайщиков. Иногда под КПК мошенники маскируют финансовые пирамиды.
Как обманывают пайщиков?
Эксперты ОНФ проекта «За права заемщиков» в ходе работы по противодействию нарушениям и недобросовестным практикам на финансовом рынке ответили на огромное количество обращений членов КПК. В основном о помощи просят пайщики, которые вложили деньги, но по окончании срока действия договора о передаче сбережений кооперативу ни своих вложений, ни процентов не увидели. Нередко КПК прекращает свою деятельность, и людям просто некуда обратиться. При этом чаще нарушаются права предпенсионеров и пенсионеров.
Обычно люди реагируют на яркую рекламу: «30% годовых по вкладам в КПК», «вклады в КПК застрахованы государством». Но не все знают, что государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. КПК может заключить договор со страховой компанией, но страховки, как и компенсации саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы, не гарантируют пайщикам полный возврат вложенных средств.
Как обнаружить признаки финансовых пирамид в КПК?
Вам предлагают вложить деньги под высокие проценты, обещают гарантированный доход, просят активно привлекать друзей и предлагают бонусы – это повод насторожиться. Если вам не дают изучить устав КПК или договор и все время торопят – это уже однозначно признаки неправомерной деятельности. Лучше поищите другого финансового партнера.
Обратите внимание на юридическую форму организации: это должен быть кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», имейте в виду – перед вами мошенники. При этом следует обращать внимание на расшифровку аббревиатур КПК и СКПК, за которыми могут скрываться, например, «кредитный производственный кооператив» или «сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» – так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.
Обязательно нужно проверить, сколько существует на финансовом рынке КПК и его репутацию. Лучше запросить выписку из Единого государственного реестра юрлиц на сайте ФНС и посмотреть, как давно КПК ведет свою деятельность и уполномочен ли на это вообще.
Найдите КПК в реестре на сайте Банка России и сверьте данные в нем с реквизитами кооператива. Его название, ИНН, ОГРН должны полностью совпадать с записью в реестре. Также желательно зайти на сайт саморегулируемой организации КПК, найти свой кооператив и проверить, застрахованы ли вложения пайщиков.
Посоветуйтесь с родными и близкими, стоит ли передавать свои вложения КПК или лучше обратиться в кредитную организацию, которая включена в государственную систему страхования банковских вкладов.
Как обманутым пайщикам защитить свои права?
Если после обращений в КПК денежные средства вам не вернули, вы вправе подать жалобу в ЦБ РФ. Уполномоченный орган проведет проверку, по какой причине кооператив не производит выплату.
Также следует обратиться в органы полиции по месту нахождения кооператива. Возможно, там вы узнаете, что уголовное дело уже возбуждено по заявлениям других пайщиков.
Не дожидаясь постановления о признании вас потерпевшим, вы можете обратиться в суд по месту нахождения КПК с иском о взыскании задолженности.
Одновременно рекомендуется проверить кооператив через систему my.arbitr.ru на наличие возбужденного дела о банкротстве. Если в отношении КПК введена процедура банкротства, нужно незамедлительно подавать в арбитражный суд заявление о включении требований пайщика в реестр требований кредиторов.
Кроме того, существует Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Его задачами являются ведение реестров вкладчиков и акционеров, чьи права были нарушены на финансовом и фондовом рынках РФ, а также осуществление компенсационных выплат тем, кому был причинен ущерб на этих рынках. Рассчитывать на денежную выплату вы сможете в том случае, если кооператив был включен в реестр компаний, вкладчикам которых выплачивается компенсация.
Чтобы получить компенсацию, нужно обратиться в территориальное подразделение фонда с заявлением, паспортом и документами, подтверждающими заключение договора с кооперативом и размер причиненного вам ущерба. Узнать подробнее о том, кому полагается компенсация, в каком размере и как ее получить, можно на сайте фонда.
1 Пункт 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
кооперация.indd
%PDF-1.3 % 1 0 obj >/Metadata 6412 0 R/Pages 2 0 R/Type/Catalog/OutputIntents[>]>> endobj 6412 0 obj >stream uuid:0d14b24e-e66e-4f2a-b4ca-f6604540ff6dadobe:docid:indd:bf6ef6c5-9eb2-11de-831a-e0d1fa886f72proof:pdfbf6ef6c4-9eb2-11de-831a-e0d1fa886f72adobe:docid:indd:85532f95-9917-11de-978e-8d3cb7f442b8
inddАО КБ «Хлынов» — Банк Хлынов
«Хлынов» — универсальный банк с 30-летней историей и широким спектром услуг для частных лиц и бизнеса (лицензия ЦБ РФ № 254).
-
На финансовом рынке с 1990 года.
-
Занимает лидирующее место в Кировской области1.
-
Входит в 10-ку банков Приволжского федерального округа.
-
Входит в сотню ведущих банков страны по вкладам и кредитам физических лиц2.
Динамично развивающийся банк с большим потенциалом и развитой сетью офисов в Кировской области, Марий Эл, Чувашии, Удмуртии, Ульяновской области и других регионах ПФО.
Надежность, современность и индивидуальный подход в решении вопросов клиентов – то, что отличает банк «Хлынов» в оказании финансовых услуг.
Наша миссия – простыми решениями мы помогаем бизнесу и людям успешно работать и жить с уверенностью в будущем.
Качество работы банка подтверждены российскими рейтинговыми агентствами и аналитическими финансовыми изданиями «Эксперт РА», banki.ru, Коммерсантъ (kommersant.ru), Национального Банковского Журнала (NBJ), агентства РИА Рейтинг, журнала «Банковское дело».
Лауреат премии «Предприятие года», член Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР).
В 2019 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности на уровне «ruBBB-» с позитивным прогнозом3. В 2020 году рейтинговое агентство сохранило позиции банка на прежнем уровне4. В декабре 2020 рейтинг был улучшен до «ruBBB»5. В марте 2021 года авторитетное финансово-аналитическое издание Forbes включило банк «Хлынов» в ТОП 100 надежных банков России.
Банк «Хлынов» поддерживает предпринимательское сообщество и активно участвует в просветительской, социально-значимой жизни в регионах присутствия.
Банк «Хлынов» присоединился и разделяет положения «Кодекса этических принципов банковского дела», одобренного XIX Съездом Ассоциации российских банков.
1 На основании рейтинга банков Кировской области (подробнее).
2 На основании данных рейтинга banki.ru от 01.12.2019 (подробнее).
3 Подробнее в релизе о рейтинговых действиях от 22.01.2019 (подробнее).
4 Подробнее в релизе о рейтинговых действиях от 10.01.2020 (подробнее).
5 Подробнее в релизе о рейтинговых действиях от 22.12.2020 (подробнее).
Кредит на любые цели
По условиям кредитного договора:
Если в кредитном договоре не указано иное, погашения кредита осуществляется путем зачисления суммы платежа с вашего текущего банковского счета или счета банковской карты.
Своевременное погашение кредита
Для своевременного погашения кредита и уплаты процентов вам необходимо обеспечить наличие денежных средств, достаточных для списания очередного платежа, не позднее даты, установленной кредитным договором. Если на счете недостаточно средств для списания очередного платежа, то платеж будет считаться просроченным.
Дата поступления средств
Дата поступления средств на текущий счет и дата списания средств со счета для погашения кредита могут не совпадать. Если вам пришла SMS с информацией о поступлении денежных средств на счет (при подключенной услуге «SMS-информирование»), она не означает, что списание денежных средств произойдет в этот же день. Во избежание образования задолженности при внесении платежей через сторонние организации, вносите ежемесячный платеж заблаговременно.
Рекомендуемый срок пополнения счёта
Рекомендуемый срок пополнения счета путем перевода из другого банка или с карты на карту денежных средств, предназначенных для погашения кредита, — не позднее, чем 4 дня до даты ежемесячного платежа.
С помощью сервиса «Система быстрых платежей» (СБП) можно оплатить кредит Датабанка через онлайн-сервисы других банков по номеру телефона бесплатно в любое время и день недели.
Платежи
Ежемесячно дифференцированными платежами, в соответствии с условиями кредитного договора с 01 по 10 число, с 11 по 20 число, с 21 по 25 число месяца следующего за расчетным месяцем или ежемесячно аннуитетными платежами в последний календарный день расчетного месяца (по выбору клиента).
Досрочное погашение
Досрочное погашение: допускается, сумма не ограничена (погашение процентов — ежемесячно)
Просрочки и пени
Неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Индийский денежный рынок
№2(5), 2008
Экономика зарубежных стран
Денежный рынок — это рынок, на котором обращаются краткосрочные ценные бумаги (сроком не более одного года).
Он служит для обеспечения потребностей хозяйствующих субъектов в краткосрочном финансировании.
Денежный рынок Индии условно подразделяется на организованный и неорганизованный. Организованный сегмент денежного рынка представляет собой четко отлаженную и высокоинтегрированную банковскую систему, состоящую из государственных (национализированных) и частных коммерческих банков, иностранных банков и проч. В свою очередь в неорганизованный сегмент входят традиционные местные банковские организации (ТМБО), нерегулируемые законодательством страны небанковские финансовые посредники (НФП), а также система ростовщичества. Все эти три составные части вкупе являются своеобразной «визитной карточкой» многоукладного характера индийской экономики. Между ТМБО, НФП и обычными индийскими ростовщиками существует принципиальная разница как в плане целей и задач их предпринимательской деятельности, так и в системе ее организации.
Неорганизованный сегмент денежного рынка Индии
Несмотря на то, что все перечисленные выше формы неорганизованного сегмента существуют и поныне даже в крупных городах Индии, все-таки наибольшее распространение они получили в небольших населенных пунктах и сельской местности, обслуживая развитие бизнеса фермеров, ремесленников, мелких предпринимателей и торговцев, не имеющих доступа к современным банкам для обеспечения кредитования своей деятельности.
Суммы предоставляемых кредитов у НФП невелики. При этом ростовщики и ТМБО могут похвастаться весьма внушительными объемами денежных ссуд.
Роль и значение традиционных местных банковских организаций (ТМБО) в индийской экономике
ТМБО представляют собой как индивидуальных предпринимателей, так и частные фирмы, которые аккумулируют депозиты населения, а затем выдают кредиты, фактически осуществляя функции коммерческого банка. Поскольку их деятельность не регулируется какими-либо законодательными актами, ТМБО обычно относят к неорганизованному сегменту индийской денежно-кредитной системы. Главным их отличием от обычных индийских ростовщиков является осуществление помимо ссуживания денежных средств еще и иных функций, присущих банкам (например, получение депозитов от населения). ТМБО не являются каким-то новым феноменом на денежно-кредитном рынке Индии. Развитие подобных инструментов уходит своими корнями в доколониальный период, однако, оно в определенном смысле было заторможено Британской колонизацией, а позднее и введением системы коммерческих и кооперативных банков.
Между тем, после обретения Индией независимости ТМБО вновь получили свое «второе рождение» и дальнейшее развитие.
В настоящее время насчитывается около тысячи ТМБО, соcредоточенных преимущественно в западной и южной частях страны. Масштабы их деятельности, между тем, доподлинно неизвестны и обычно не освещаются в официальных статистических изданиях.
Система ТМБО не представляет собой однородную структуру. В ней традиционно выделяю 4 группы учреждений: «банкиры Гуджарати», «банкиры Мултани», «банкиры Марвари» и «банкиры Четтиари». Наибольший авторитет и объем предпринимательской деятельности получили ТМБО, принадлежащие к категории банкиров Гуджарати, ведущие свой бизнес, главным образом, в таких индийских городах, как Мумбаи, Калькутта и ряд промышленных и торговых центров штата Гуджарат. В свою очередь «банкиры Мултани» осуществляют свою деятельность преимущественно в Мумбаи и Ченнаи, «банкиры Марвари» — в Калькутте, в Ассаме и некоторых других северо-восточных штатах, а «банкиры Четтиари» — в южных штатах Индии.
В последние три десятилетия ТМБО сталкиваются с достаточно жесткой конкуренцией со стороны современной банковской системы. Между тем, в силу ряда обстоятельств ТМБО и поныне находятся «на плаву» и весьма успешно развивают свою деятельность в Индии. К их безусловным достоинствам относятся, прежде всего, предоставление ничем необеспеченных кредитов под умеренные проценты предпринимателям и торговцам в сжатые сроки зачастую без оформления каких-либо бумаг и документов. Вследствие того, что ТМБО обычно работают с хорошо им знакомыми и проверенными клиентами, то и риск невозврата средств практически сводится к нулю.
Роль и значение небанковских финансовых посредников (НФП) в индийской экономике
В настоящее время в неорганизованном сегменте денежного рынка Индии оперируют несколько видов НФП. Основными из них являются финансовые компании, рекомендательные фонды и нидхи.
Финансовые компании получили распространение по всей стране, их численность доподлинно неизвестна.
Большинство из них успешно аккумулирует значительный объем средств через систему привлечения депозитов и займов. Традиционно от 1/5 до 1/4 активов этих компаний представляют собственные средства. Финансовые компании обычно выдают кредиты розничным и мелко-оптовым торговцам, ремесленникам и другому самодеятельному населению под весьма высокий процент (от 36% до 48%), поскольку эта категория клиентов по ряду объективных причин не имеет возможности получать кредиты в коммерческих банках.
Рекомендательные фонды представляют собой своеобразные сберегательные учреждения, получившие распространение преимущественно в штатах Керала и Тамилнаду. Их работа выглядит следующим образом. Подписчики фонда ежегодно делают взносы, которые в дальнейшем аккумулируются и передаются в распоряжение какому-то одному его участнику (последний выбирается произвольно, но чаще всего в порядке очередности). Объемы и масштабы деятельности сберегательных фондов неизвестны и не отражаются в официальных статистических изданиях.
Нидхи сосредоточены в Южной Индии и представляют собой своеобразный вариант взаимных фондов, деятельность которых обычно распространяется только на их участников — семьи, принадлежащие к среднему классу. Первоначальными источниками средств нидхи являются членские взносы, которые впоследствии передаются участникам под небольшой процент и на конкретные цели (главным образом, это строительство или ремонт жилища и т.д.). Как и в случае с другими видами НФП, масштабы деятельности нидхи неизвестны и не отражаются в официальных статистических изданиях.
Роль и значение системы ростовщичества в индийской экономике
Система ростовщичества в Индии, также как и ТМБО и НФП, имеет весьма разнородную структуру. Традиционно в ней выделяют три типа ростовщиков: традиционные или профессиональные — чья основная предпринимательская деятельность заключается в ссуживании денежных средств населению; так называемые «странствующие» ростовщики, например, Татханы и Кабули; а также непрофессиональные ростовщики, чей основной источник дохода формируется не за счет ссуживания денежных средств.
Деятельность ростовщиков в Индии преимущественно сосредоточена в небольших городах, а также в сельской местности. Отличительные черты индийских ростовщиков, выделяющих их в особую группу неорганизованного сегмента денежного рынка страны, сводятся к следующему.
Ростовщики обычно не привлекают депозитов, а ссуженные ими денежные средства — это зачастую их собственные. Круг их клиентов — это преимущественно бедные крестьяне или мелкие фермеры, ремесленники, рабочие и шахтеры, мелкие торговцы, которым в силу обстоятельств больше не к кому обратиться за кредитом. С предоставляемых ссуд ростовщики, как правило, взимают очень высокий процент, а тех, кто не может с ними во время расплатиться, принуждают к выполнению неоплачиваемой работы. На селе в случае невозврата кредита ростовщики могут забрать себе землю, скот, урожай, принадлежащие заемщику.
В отсутствие институциональных источников кредита, доступных бедным слоям населения, ростовщический кредит стал неизбежным злом. С целью предотвращения эксплуатации бедняков ростовщиками еще в 1950 — 1970-е гг. в Индии были приняты несколько законодательных актов, которые, между тем, и поныне в силу различных административных препонов и проволочек не работают. Тем не менее, ростовщичество по мере развития современной банковской системы Индии постепенно уходит в прошлое.
Организованный сегмент денежного рынка Индии
Центрами организованного сегмента денежного рынка Индии являются ее финансовая столица — Мумбаи, Калькутта, Нью-Дели, Ченнаи, Ахмедабад и Бангалор.
Составными частями индийского денежного рынка являются: 1) рынок онкольных ссуд; 2) рынок казначейских векселей; 3) рынок Репо; 4) рынок торговых векселей; 5) рынок депозитных сертификатов; 6) рынок корпоративных ценных бумаг; 7) денежный рынок взаимных фондов.
Рынок онкольных ссуд, также известный как межбанковский, сосредоточен в Мумбаи, Калькутте и Ченнаи. Самый важный из них — безусловно, Мумбайский. На рынке онкольных ссуд трансакции по покупке — продажи валюты выполняются в течение одного дня.
На этом рынке традиционно оперировали шедулярные коммерческие банки, а с 1988 г. и Дисконтный и Финансовый дом Индии (Discount and Finance House of India). В исключительных случаях в качестве кредиторов на этот рынок допускаются также некоторые институциональные организации, такие как Национальный банк по сельскому хозяйству и сельскохозяйственному развитию, Банк промышленного развития Индии, Индийская корпорация общего страхования и др.
До 1989 г. ставка на рынке онкольных ссуд в 10% устанавливалась в административном порядке Ассоциацией индийских банков. В тот период рынок онкольных ссуд не мог адекватно развиваться, поскольку на нем было мало участников, которые зачастую одновременно выступали в роли и кредитора, и заемщика.
Учреждение в 1988 г. Дисконтного и Финансового дома Индии с правом оперировать на рынке как в качестве кредитора, так и и заемщика средств, а главное за пределами 10%-го потолка устанавливаемой ставки заметно оживило рынок онкольных ссуд и в значительной мере увеличило его ежегодный оборот.
С мая 1989 г. 10%-й потолок ставки был полностью отменен, а через год на рынок в качестве кредиторов были допущены ряд финансовых учреждений, в том числе Национальный банк по сельскому хозяйству и сельскохозяйственному развитию. С октября 1993 г. им было разрешено занимать средства общим объемом до 10 млрд. руп.
Оборот и процентные ставки на рынке онкольных ссуд в целом отражают изменяющиеся условия ликвидности. Так в середине апреля 1999 г. (начало, продолжавшегося четыре месяца индийско-пакистанского вооруженного конфликта в Каргиле) отмечалось резкое повышение процентных ставок до 25% — 35%, что было вызвано политикой со стороны коммерческих банков — заемщиков. В среднем ежедневные ставки на рынке онкольных ссуд составляют около 6%.
Таблица 1
Средняя ставка на рынке онкольных ссуд в Индии в 2001/02 ф.г. — 2004/05 ф.г. (%).
|
2001/02 ф.г. |
2002/03 ф. |
2003/04 ф.г. |
2004/05 ф.г. |
|
|
Процентная ставка |
12,0 |
6,1 |
6,1 |
4,2 |
г.Источник: Statistical Outline of India 2004 — 2005, TATA Service Limited, Department of Economics and Statistics, p. 178.
Рынок казначейских векселей. Вексельное обращение стоит на индийском денежном рынке особняком. В Индии казначейские векселя представляют собой краткосрочные обязательства федерального правительства. В теории они выпускаются для погашения временных дефицитов, с которыми сталкивается правительство. Между тем, в Индии до настоящего времени казначейские векселя являлись постоянным источником пополнения доходной части бюджета федерального правительства, в связи с чем, количество выпускаемых векселей год от года все возрастает, а часть казначейских векселей, основным держателем которых является Резервный банк Индии (РБИ), превращаются в долгосрочные обязательства.
Индийский рынок казначейских векселей еще недостаточно развит, поскольку коммерческие банки владеют лишь ограниченным их количеством, в то время как небанковские финансовые институты их не имеют вовсе.
В настоящее время на рынке казначейских векселей обращаются следующие их виды: 14-дневные промежуточные векселя, 14-дневные аукционные казначейские векселя, а также казначейские веселя сроком на 91, 182 и 364 дня.
Таблица 2
Средняя ставка на рынке 91-дневных казначейских веселей в Индии в 2001/02 ф.г. — 2004/05 ф.г. (%).
|
2001/02 ф.г. |
2002/03 ф.г. |
2003/04 ф.г. |
2004/05 ф.г. |
|
|
Процентная ставка |
6,9 |
5,7 |
5,7 |
4,5 |
Источник: Statistical Outline of India 2004 — 2005, TATA Service Limited, Department of Economics and Statistics, p.
178.
Рынок торговых векселей. Векселя выпускаются компаниями в качестве долговых инструментов в уплату за товары и услуги. Такие векселя получают дополнительное доказательство кредитоспособности в форме банковской гарантии. Компания, получающая этот вид ценной бумаги, может продать ее другому банку. Ставка дисконта отражает величину риска, связанного с операцией.
Рынок торговых векселей развит в Индии недостаточно хорошо, вследствие большей популярности системы уплаты наличными, а также нежеланием покупателя связывать себя жесткими условиями оплаты, вытекающими по обязательствам, которые накладываются векселем. Среди других причин слабости этого инструмента денежного рынка — отсутствие унифицированной системы оформления векселей, практики покупки товаров и услуг в кредит без фиксации временного лага. Между тем, РБИ неоднократно стимулировал развитие в стране рынка торговых векселей. Так, еще в январе 1952 г. была внедрена первая схема функционирования рынка торговых векселей, которая, однако, не привела к сколь-либо существенному его развитию.
Вторая схема в ноябре 1970 г. ввела практику дисконтирования векселей. Однако наиболее существенное развитие этого сегмента рынка началось после издания соответствующего распоряжения РБИ в октябре 1997 г., когда всем индийским банкам было предписано не менее 25% внутренних кредитов выдавать путем эмитирования векселей. Между тем, до сих пор объем сделок на рынке торговых векселей остается невелик.
Рынок корпоративных ценных бумаг. Корпоративные ценные бумаги представляют собой самостоятельный инструмент фондового рынка, образуемый благодаря обращению ценных бумаг, выпускаемых корпорациями. Корпоративные ценные бумаги выпускаются в форме акций и облигаций.
Рынок корпоративных ценных бумаг был учрежден в Индии в январе 1990 г. Согласно индийскому законодательству, любая компания, владеющая рабочим капиталом на сумму не менее 50 млн. руп., может выпустить ценные бумаги сроком от 3 до 6 месяцев на сумму не менее 10 млн. руп. (впоследствии эта цифра была снижена до 2,5 млн. руп.
). Процентные ставки по ценным бумагам в 1990-х гг. колебались в пределах 9,35 — 20,9% годовых, а в настоящее время — 5,4 — 7,0%.
Таблица 3
Средние ставки на рынке корпоративных ценных бумаг в Индии в 2001/02 ф.г. — 2004/05 ф.г. (%).
|
2001/02 ф.г. |
2002/03 ф.г. |
2003/04 ф.г. |
2004/05 ф.г. |
|
|
Процентная ставка |
7,4 — 10,3 |
6,0 — 7,8 |
6,0 — 7,8 |
5,4 — 7,0 |
Источник: Statistical Outline of India 2004 — 2005, TATA Service Limited, Department of Economics and Statistics, p.
178.
Денежный рынок взаимных фондов
Взаимные фонды — инвестиционные компании открытого типа, обладающие портфелем ценных бумаг. Как правило, доли в этих фондах покупают компании — инвесторы и частные лица.
Схема работы рынка была разработана РБИ в апреле 1992 г. Ее главной целью было предоставление дополнительных краткосрочных средств индивидуальным инвесторам. Так как эта схема не оказала должного влияния на развитие рынка, в ноябре 1995 г. РБИ ввел определенные послабления, среди которых — расширение круга игроков на рынке, отмена потолка в 500 млн. руп. В 1996 — 1997 гг. политика, направленная на дерегулирование этого сегмента рынка, продолжилась. Так, срок «запертого периода», т.е. времени, когда инвестор не может продавать ценные бумаги, был сокращен с 46 до 15 дней.
Депозитные сертификаты обращаются на индийском денежном рынке с 1989 г. Они выпускаются коммерческими банками либо напрямую, либо через дилеров.
Таблица 4
Средние ставки на рынке депозитных сертификатов в Индии в 2001/02 ф.
г. — 2004/05 ф.г. (%).
|
2001/02 ф.г. |
2002/03 ф.г. |
2003/04 ф.г. |
2004/05 ф.г. |
|
|
Процентная ставка |
5,0 — 10,0 |
5,3 — 7,4 |
5,3 — 7,4 |
3,9 — 7,0 |
Источник: Statistical Outline of India 2004 — 2005, TATA Service Limited, Department of Economics and Statistics, p. 178.
Характеристика денежного рынка Индии
Денежный рынок в Индии характеризуется достаточно низким уровнем капитализации, сезонными нехваткой средств и колебаниями процентных ставок (влияние аграрного сектора экономики), неразвитостью правовой базы, нехваткой квалифицированных специалистов.
Среди других негативных черт, присущих индийскому денежному рынку, можно выделить отсутствие рационально обоснованной структуры процентных ставок, что частично объясняется невозможностью координации деятельности различных банковских учреждений и институтов в силу их обособленности друг от друга, а также неразвитостью рынка векселей, вызванную, главным образом, доминированием в стране системы оплаты наличными.
Главным недостатком индийского денежного рынка является, прежде всего, отсутствие единства его составных частей — организованного и неорганизованного сегментов, работающих в отдельных нишах, причем их финансовые операции являются независимыми, и что бы ни происходило в одном сегменте, практически никак не влияет на другой. Кроме того, между составляющими организованного сегмента денежного рынка скорее имеет место конкуренция, нежели какая-либо координация. Так, на селе кооперативные банки конкурируют с коммерческими, а те в свою очередь, соперничают не только между собой, но и с иностранными.
Ситуация осложняется тем, что ТМБО не имеют практически никаких связей с РБИ, что в условиях развивающейся быстрыми темпами национальной экономики не оказывает на нее сколь-либо благотворного влияния.
Несмотря на имеющиеся недостатки, индийский денежный рынок в последние два десятилетия совершил значительный прогресс в своем развитии как с организационной точки зрения, так и в плане увеличения масштабов. И хотя до сих пор денежный рынок Индии значительно уступает подобным рынкам развитых стран (США, Японии и др.), экономическая стратегия федерального правительства предполагает его ускоренный рост в обозримой перспективе.
В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»
Алексей МироновЭкономика 24 Июля 2018
В Петербурге прошел Седьмой форум кредитной кооперации.
Его участники объяснили гражданам, что у кредитной кооперации есть будущее, но и ухо надо держать востро. Сфера кооперативного бизнеса достаточно нервная, хотя и капиталы, вращающиеся в ней, несоизмеримы с оборотами банковского сектора. Но непрозрачность «кооператоров», скандалы и финансовые пирамиды накладывают неприятный отпечаток.
Иллюстрация pixabay.com
Девизом форума организаторы выбрали вопрос: «Стать сильнее или уйти?». Драматизм подобного рода, как правило, наигран. Когда дело по-настоящему плохо, обычно уверяют, что все замечательно, а потом сворачивают дела, не попрощавшись.
Заместитель начальника управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцова сделала обзор типичных нарушений прав потребителей со стороны кредитных потребительских кооперативов (КПК).
Например, ряд КПК пытается взимать плату за действия, которые обязаны совершать бесплатно, — скажем, за информацию о размере задолженности. Сложности возникают в оформлении передачи прав о взыскании просроченной задолженности третьим лицам. Закон не запрещает привлекать коллекторов, но документы на этот счет должны быть правильно заполнены и подписаны заемщиком. Также отмечены факты «слишком щедрых» кооперативов.
В соответствии с «Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», максимальный размер платы за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств пайщика не может быть больше, чем ключевая ставка Банка России, умноженная на коэффициент 1,8. Так что сегодня личные сбережения могут приниматься не более чем под 13,05% годовых (ставка госбанка 7,25%x1,8).
«На практике же мы обнаружили кооперативы, которые обходят это ограничение, выдав вкладчикам некие «бонусы», — признала Ольга Шеховцова. Центральный банк не с добротой борется, просто необоснованно повышенные проценты — признак финансовых пирамид или ситуаций, когда из-за острой нехватки средств организация уже находится в критическом положении.
Приток вкладчиков, привлеченных «подарками», ее не спасет, а социальные последствия краха усилит.
Также продолжаются традиционные нарушения, например, использование в рекламе кредитных кооперативов терминов, которые имеют право применять лишь банки, обычно это слово «вклад».
Генеральный директор НС СРО КПК «Союзмикрофинанс» Евгений Виреховский признал, что борьба с финансовыми пирамидами до сих пор, к сожалению, остается актуальной. Только в прошлом году разгорелся крупнейший в стране скандал. Ранее осужденный за финансовое мошенничество банкир Максим Серкин организовал федеральную сеть из 22 кредитных кооперативов в 17 субъектах Федерации, причем руководил их деятельностью по телефону из колонии. Проблемы случились, когда сеть рухнула.
«Мы силами нашей саморегулируемой организации выявляем подозрительную деятельность, ставим вопрос о приостановке их деятельности, даже о банкротстве», — сказал Евгений Виреховский.
Эксперт экономического факультета МГУ Максим Качан обратил внимание на системные проблемы в развитии кредитных кооперативов. Первая — это когда заемщика можно не проверять (и не тратить на это деньги), так как он коллега по работе или житель твоей деревни и про то, вернет ли он деньги в срок и можно ли ему доверять, и так известно.
Все привыкли, что закрытость кооперации дала ей преимущество перед банками. Но биг дата — мир больших информационных баз — позволяет финансовым структурам проверить платежеспособность любого лица практически мгновенно и дешево.
Ужесточение контроля за денежными операциями со стороны Банка России в полной мере затрагивает кредитные кооперативы, хотя с учетом масштаба их бизнеса выполнять требования им сложнее, чем банкам. По той же причине сама логика бизнеса заставляет кооперативы укрупняться, ведь содержать менеджмент и вести переписку с госорганами большой организации легче.
Материал был опубликован в газете под №132 (6241) от 24.07.2018 под заголовком «Ни слова о вкладах».
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 132 (6241) от 24.07.2018.
Материалы рубрики
Остаёмся дома: банковские услуги без визита в офис населения
9 Апреля 2020, 8:54
Оплатить кредит, услуги ЖКХ, открыть вклад, заказать карту или поменять пин-код – сегодня всё это и многое другое можно сделать онлайн с помощью банковского приложения или личного кабинета на сайте. В Сбербанке рассказали о самых популярных банковских услугах, которые можно получить, не выходя из дома.
«Остаёмся дома: банковские услуги без визита в офис» Оплатить кредит, услуги ЖКХ, открыть вклад, заказать карту или поменять пин-код – сегодня всё это и многое другое можно сделать онлайн с помощью банковского приложения или личного кабинета на сайте.
В Сбербанке рассказали о самых популярных банковских услугах, которые можно получить, не выходя из дома.
Итак, чтобы обезопасить себя от посещения людных мест, выбираем дистанционные каналы обслуживания. Клиенты Сбербанка могут без труда практических все операции, кроме получения наличных, получить онлайн. Для этого нужно зайти на сайт https://online.sberbank.ru или скачать мобильное приложение: просто вбейте «Сбербанк Онлайн» в поисковой строке PlayMarket (для телефон на Android) ли в App Store (для IPhone).
Оплатить платежи и получить справку с подтверждением онлайн
Идти в банк для оплаты услуг ЖКХ, мобильного телефона, штрафы или пошлин уже давно необязательно. Это легко сделать онлайн. Так, один из самых быстрых способов оплаты услуг ЖКХ через сервисы Сбербанка — отсканировать QR-код на квитанции. Если вы клиент банка, то для оплаты счета нужно открыть на смартфоне приложение Сбербанк Онлайн, нажать «Сканировать QR-код» на главном экране и наведите камеру на QR-код. Все реквизиты для оплаты заполнятся сами — вам останется только подтвердить оплату.
Если на квитанции нет QR-кода, в меню Сбербанк Онлайн выбираем раздел «Платежи», затем «ЖКХ и домашний телефон», и далее выбираем, что нужно оплатить и следуем инструкциям.
Получить квитанцию с подтверждением платежа можно онлайн. Справка по платежу с синей печатью имеет такую же юридическую силу, как и справка, выданная в офисе банка.
Погасить или получить кредит
Внести регулярный платеж по кредиту также можно в Сбербанк Онлайн — для этого достаточно сделать перевод с карты или другого счета на счет кредита. Вы также можете погашать в Сбербанк Онлайн кредиты других банков, почитать подробнее можно на сайте
Однако не все знают, что и при получении кредита можно обойтись без посещения офиса банка. Заходим в раздел «Кредиты» мобильного приложения Сбербанк онлайн, нажимаем кнопку «+», выбираем кредитный продукт, рассчитываем условия, нажимаем «Продолжить». И вот у вас уже запущен процесс получения кредита. В случае положительного решения деньги будут переведены на карту, посещать банк не требуется! В офис придется зайти, только если банку потребуется дополнительная информация.
Также просто в Сбербанк Онлайн подать заявку на рефинансирование кредита.
Открыть вклад
Если вы хотите сохранить и преумножить средства посредством открытия вклада, идти в офис опять же не нужно. Для этого в приложении Сбербанка в разделе «Вклады и счета» необходимо нажать «+», выбрать вклад, нажать «Продолжить» и затем перевести на вклад нужную сумму. Быстро, просто и максимально безопасно!
Заказать карту или сменить пин-код
Выпуск новой карты легко оформить в Сбербанк Онлайн и снова идти в офис- нет никакой необходимости. Если банк уже выпустил для вас карту, то не обязательно иди за ней в офис Сбербанка. В мобильном приложении Сбербанк Онлайн вы сможете активировать ее дистанционно. После этого вы можете пользоваться вашей картой без наличия «пластика», забрать готовую карту в банке можно будет в течение трех месяцев.
Если забыли ПИН-код, заказывать новую карту не нужно: придумайте новый ПИН и установите его в Сбербанк Онлайн. Вы можете сменить ПИН-код по любой своей карте — зарплатной, кредитной, корпоративной и даже Digital.
Обменять валюту
Чтобы купить доллары или евро, достаточно просто зайдите в Сбербанк Онлайн и в разделе «Курсы валют» выбрать нужную вам валюту, а затем — кнопку «Купить или продать». Если у вас нет валютного счета, то вам будет предложено открыть вклад, на который и будет зачислена купленная вами валют.
Подробную информацию обо всех банковских услугах, которые можно получить дистанционно, смотрите на сайте Сбербанка.
Также здесь можно узнать о предложениях Сбербанка для тех, кто остался дома: от бесплатных консультаций врачей до доставки продуктов питания на дом.
Подробный перечень онлайн операции в рамках проекта сбербанка для людей старшего возраста «Активный возраст»: https://sberbankaktivno.ru/journal/article/1725кооперативных ипотечных кредиторов — Совместные ссуды с акциями — Непосредственные кредиторы | Плохая кредитная ипотека
Кооператив, также известный как кооперативная доля (или кооперативное жилье), представляет собой многоквартирный жилой комплекс, принадлежащий корпорации.
Вместо того, чтобы покупать отдельную единицу, как в случае с традиционным комплексом кондоминиумов, вы покупаете долю корпорации, которая владеет зданием. Следовательно, вы, по сути, являетесь акционером корпорации, а не типичным домовладельцем.К счастью, каждому участнику (или акционеру) достается квартира в жилом комплексе.
Большинство банков и ипотечных кредиторов не предлагают финансирование для кооперативов. Вы захотите поговорить с кредитором, который предлагает финансирование для этих типов ипотечных кредитов. Ниже приведены некоторые из лучших ипотечных кредиторов, которые предлагают программы для кооперативов, а также места, в которых они работают.
Northstar Funding — Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Джорджия, Иллинойс, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Каролина, Орегон, Пенсильвания, Род-Айленд, Южная Каролина и Вашингтон Д.С.
Alpine Mortgage Services — Нью-Джерси и Нью-Йорк.
First Republic Bank — Калифорния, Флорида, Массачусетс, Нью-Йорк и Орегон.
Total Mortgage Services — Коннектикут, Флорида, Массачусетс, Нью-Йорк, Род-Айленд и Висконсин.
California Mortgage Advisors — Калифорния.
Quicken Loans — Quicken Loans обслуживает большую часть страны с помощью традиционных жилищных кредитов, но для кооперативов, похоже, в настоящее время они предоставляют этот тип финансирования только заемщикам в Нью-Йорке, особенно в Нью-Йорке.
Eastland Mortgage — Флорида и Нью-Йорк.
Если вам нужна помощь в поиске кооперативного кредитора, , свяжитесь с нами сегодня , мы будем рады вам помочь.
Как купить совместную игру / Шаги по покупке совместной игры Покупка кооператива — не такой простой процесс, как покупка квартиры, таунхауса или жилого дома на 1–4 квартиры. Вам нужно будет предпринять определенные шаги, чтобы совершить покупку этого типа собственности.
Шаг 1 — Перед тем, как что-либо делать, мы рекомендуем узнать, имеете ли вы право на получение кооперативной ссуды .Было бы обидно найти кооператив, который вы хотите купить, и сделать все, что вам нужно, только для того, чтобы узнать, что вы не можете получить необходимое финансирование для обеспечения покупки. Мы можем помочь вам связаться с ипотечным кредитором кооператива в том месте, где находится кооператив, который вы хотите приобрести. Имейте в виду, что кооперативная ссуда технически не является ипотекой, но действует аналогично ей. По сути, вы получаете ссуду на покупку акций кооператива.
Шаг 2 — Найдите кооперативную недвижимость в желаемом месте.Мы рекомендуем вам обратиться к агенту по недвижимости, который имеет большой опыт работы с этими типами недвижимости. Процесс покупки кооператива отличается, поэтому было бы полезно, чтобы агент был знаком с различиями в покупке кооператива и кондоминиума. Что касается поиска кооператива, самый простой способ найти его — это поискать дома, выставленные на продажу, на сайтах недвижимости, таких как zillow.
com или realtor.com. Затем вы можете просмотреть каждое объявление, чтобы узнать, какой из них является кооперативным.
Шаг 3 — После того, как вы найдете кооператив, который вас интересует, вам нужно будет пройти процесс утверждения с правлением корпорации, которая владеет зданием.Обязательно представьте себя в лучшем свете, так как в конечном итоге они будут решать, одобрят ли они вас. Большинство советов директоров внимательно изучат ваше финансовое положение и, вероятно, захотят получить ликвидные активы не менее 2 лет для покрытия ипотечных платежей и затрат на обслуживание.
Шаг 4 — После утверждения советом кооператива вы захотите продолжить оформление ипотечной ссуды. Если вы уже получили предварительное одобрение (что мы рекомендуем сделать первым шагом), вы можете продолжить обработку ссуды.Скорее всего, вам потребуется предоставить документацию о доходах, оценку и другие конкретные требования кредитора, которые должны быть удовлетворены до закрытия ссуды.
Часто задаваемые вопросы
Каковы плюсы и минусы кооперативного жилья (кооперативов)?
Основными преимуществами являются доступность и доступность. Если вы желаете жить в определенном здании, которое является кооперативным, у вас не будет другого выбора, кроме как приобрести необходимые доли, чтобы жить там.С точки зрения доступности, иногда кооператив может быть в целом дешевле, чем аналогичный кондоминиум. Недостатки кооператива в том, что это может быть довольно сложный процесс. Кооперативам также требуется более крупный первоначальный взнос, высокие ежемесячные сборы за обслуживание, а кредиторов, предлагающих такие типы кредитов, меньше. Вы также должны знать, к чему может привести банкротство кооператива и изъятие собственности.
Что произойдет, если кооператив обанкротится и лишится права выкупа?
Вы должны тщательно обдумать то, что произойдет, если кооператив разорится (станет банкротом).В случае, если кооператив не выполняет свои обязательства по ипотеке и подает заявление о банкротстве, кредитор, скорее всего, перейдет к обращению взыскания на имущество. Это может быть ужасной ситуацией для акционеров, поскольку кредитор может выселить всех акционеров / жителей. Процесс обращения взыскания может занять годы, и кредитор может позволить акционерам фактически стать арендаторами, но права собственности акционеров просто исчезнут. Это не очень распространенное явление, но, безусловно, случается.
Что произойдет, если я лично не смогу выплатить ссуду, что приведет к потере права выкупа?
В случае невыполнения обязательств по собственному займу кредитор, скорее всего, захочет продать акции корпорации, которой вы владеете. Для этого им потребуется помощь правления кооператива. Прежде чем ваш кредит будет погашен для закрытия, кредитор может захотеть получить некоторые гарантии от совета директоров, что он сможет продать акции, чтобы они не застряли в акциях / ссуде.
Есть ли какие-нибудь важные вопросы, которые мне следует задать при покупке кооператива?
Рекомендуется тщательно отнестись к общей финансовой ответственности совета директоров кооператива.
Некоторые потенциальные покупатели кооперативов наймут бухгалтера для проверки бухгалтерских книг, чтобы убедиться, что все финансы в порядке. Независимо от того, спрашиваете ли вы об этом сами или попросите бухгалтера сделать это за вас, постарайтесь получить финансовую отчетность как минимум за 3 года. Вам также следует спросить правление, какой у них может быть резервный фонд, который может помочь защитить их от будущего дефолта, банкротства или потери права выкупа.
Помимо обеспечения финансовой ответственности совета директоров, вы также должны убедиться, что они хорошо справляются с обслуживанием собственности. На некоторые вопросы может быть не так легко ответить или получить ответ, поэтому вы также можете сделать все возможное, чтобы самостоятельно проверить состояние собственности. Кажется ли, что недвижимость в хорошем состоянии? Кажется, лифт нуждается в замене? Постарайтесь получить точную оценку того, в каком состоянии находится собственность, и не бойтесь задавать вопросы о ее содержании.
Как я могу получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды для кооператива?
Если вы хотите получить предварительное одобрение на получение кооперативной ипотеки, мы можем подобрать вам кооперативного ипотечного кредитора в том месте, где находится кооператив. Ваш кредитный представитель также сможет ответить на многие ваши вопросы и, возможно, поможет связать вас с агентом по недвижимости, который имеет большой опыт работы с кооперативами.
Персональные ссуды
Персональные ссуды
АВТОКРЕДИТЫ
Wrentham Cooperative Bank предлагает быстрые и легкие ссуды для финансирования покупки как новых, так и подержанных автомобилей, внедорожников и легких грузовиков для кредитоспособных заемщиков.Ссуды на новые автомобили предоставляются только на модели текущего года, а на подержанные автомобили — до 7 лет выпуска. Позвоните или зайдите сегодня, чтобы забрать пакет приложений.
Ознакомьтесь с нашими текущими тарифами и другими важными условиями. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы узнать, какими будут ваши ежемесячные платежи.
ТЕПЛОЗАЙМЫ MASS SAVE®
Wrentham Cooperative Bank является одобренным кредитором программы ссуды Mass Save® HEAT. Повысьте энергоэффективность вашего дома, установив квалифицированное энергоэффективное оборудование или усовершенствования, и снизьте свои затраты на электроэнергию.Позвоните по телефону 1-866-527-7283 или посетите сайт www.masssave.com, чтобы узнать больше о требованиях к участию в программе. Программа ссуды Mass Save® HEAT предназначена только для квалифицированных заемщиков, проживающих по месту их основного проживания. Сумма кредита составляет от 2500 до 25000 долларов на срок до 84 месяцев (7 лет). Процентная ставка по этой программе в настоящее время составляет 0% годовых. Пример платежа: ежемесячный платеж по ссуде на 84 месяца под 0% составляет 11,90 / 1000 долларов США. Чтобы подать заявку на получение ссуды под 0%, вы должны сначала получить бесплатную оценку энергии в рамках программы Mass Save®.
Позвоните нам или зайдите сегодня, чтобы забрать пакет заявки на кредит.
Mass Save® — это инициатива, спонсируемая газовыми и электрическими предприятиями Массачусетса, а также поставщиками услуг по энергоэффективности. Спонсоры работают в тесном сотрудничестве с Министерством энергетики штата Массачусетс, чтобы предоставить широкий спектр услуг, стимулов, тренингов и информации, способствующих повышению энергоэффективности, которые помогают жителям и предприятиям управлять использованием энергии и соответствующими затратами.
ЛИЧНЫЕ КРЕДИТЫ
Для кредитоспособных заемщиков наши необеспеченные личные ссуды можно использовать для любых целей, они проходят быстро и легко.Позвоните или зайдите сегодня, чтобы забрать заявку. Ознакомьтесь с нашими текущими тарифами на другие важные условия. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы узнать, какими будут ваши ежемесячные платежи.
КРЕДИТНАЯ ЗАЙМА
Сделайте так, чтобы ваш депозитный сертификат или сберегательная книжка Wrentham Cooperative Bank работали на вас.
Вместо того, чтобы снимать и нести штраф за досрочное снятие, займите под имеющиеся средства. Вы можете использовать средства для любых целей, при этом нет требований к доходу или кредиту. Ссуды недоступны для счетов IRA / Roth.Ознакомьтесь с нашими текущими тарифами на другие важные условия.
ССУДЫ ИЗ НАЛИЧНОГО РЕЗЕРВА
Кооперативный банкWrentham предлагает защиту от овердрафта на текущих счетах, чтобы избавить вас от неудобств и затрат на возвращенный чек. Кредитные линии доступны только для квалифицированных заемщиков. Позвоните или зайдите, чтобы заполнить простую заявку. Ознакомьтесь с нашими текущими тарифами на другие важные условия.
Реестр NMLS Wrentham Cooperative Bank # 627361
Наш специалист по ипотечным кредитам — Донн М.Гриззл, вице-президент, регистрационный номер NMLS 1796783
Ссуды для проверки доходов кооперативов
Coops предлагают привлекательную альтернативу традиционным формам жилья, когда покупатели приобретают акции корпорации, владеющей зданием, вместо получения документа.
Для заемщиков, ищущих финансирование без необходимости проверять доход, получение денег, необходимых для совершения покупки, может стать проблемой. В MortgageDepot мы предлагаем финансовые решения через наших ипотечных кредиторов, которые понимают уникальную природу кооперативного финансирования.
Заемщики, не нуждающиеся в проверке доходов
Мы понимаем трудности, с которыми могут столкнуться некоторые заемщики при прохождении процесса финансирования. Заемщики с нетрадиционными источниками дохода могут быть лишены доступа к ипотечному рынку в соответствии с инструкциями по андеррайтингу кредиторов, требующими подтверждения дохода. MortgageDepot предлагает альтернативу для заемщиков следующих категорий:
Если кто-то не уверен, является ли ссуда без подтверждения дохода правильным выбором, несколько минут с одним из наших кредиторов ипотечных кредитов могут дать ответы, необходимые для принятия решения.
Преимущества кооперативных ссуд без проверки доходов
Наши кооперативные ссуды без подтверждения дохода — идеальное решение для заемщиков, которые не могут выполнить традиционные условия андеррайтинга.
Они предлагают несколько преимуществ, в том числе:
- Доступны ссуды до 2 миллионов долларов США
- Стоимость кредита до 65 процентов при рефинансировании наличными
- Доступны крупные займы до 5 миллионов долларов
- 60-процентная стоимость кредита для крупных кредитов
- Доступно для рефинансирования существующих кредитов и для покупок
- 35% первоначальный взнос при покупке
- Нет подтверждения доходов
- Быстрое оформление и закрытие ссуды
Самостоятельным заемщикам и другим лицам с нетрадиционными источниками дохода больше не нужно чувствовать себя изолированными от рынка кооперативного жилья.Наши организации, предоставляющие ипотечную ссуду, могут помочь осуществить мечту любого заемщика.
Узнайте больше о том, как мы можем помочь сделать кооперативную собственность реальностью с помощью кооперативного займа без подтверждения дохода. Позвоните нам сегодня по телефону (800) 220-LOAN, чтобы поговорить с сотрудником по ипотечным кредитам.
Что такое кооператив? | Руководство по покупке кооператива
Кооператив — это дом, который вы точно не купите. Вместо этого вы покупаете акции корпорации, которые позволяют вам жить в этом доме.
Это может затруднить финансирование кооператива, поскольку на самом деле это не сделка с недвижимостью.Но если вы живете в районе, где кооперативы распространены, например, в Нью-Йорке или Вашингтоне, округ Колумбия, кооператив может быть более доступным вариантом жилья.
Вот что вам следует знать, если вы думаете о покупке кооператива.
Что такое кооперативный дом?
Кооператив — это жилищная единица в здании или застройке, которая совместно принадлежит всем людям, проживающим в ее различных единицах. Эти совладельцы образуют жилищный кооператив (следовательно, кооператив), который является разновидностью некоммерческой корпорации.
Каждый владелец является акционером, акции которого распределяются на основе рыночной стоимости их пая.
Как и в любой корпорации, у жилищного кооператива есть совет директоров. Но, как акционеры, каждый, кто там живет, имеет право голоса в управлении кооперативом.
Кооператив — это не то же самое, что кондоминиум, который представляет собой тип недвижимости, находящейся в независимой собственности.
Как работает жилищный кооператив?
Когда вы покупаете кооператив, вы не покупаете само устройство. Вы покупаете акции, которые дают вам право жить в квартире.Корпорации принадлежат не только общие помещения и экстерьер, но и интерьер кооператива. Это означает, что если вы хотите провести капитальный ремонт, например, переделать кухню, вам может потребоваться одобрение совета кооператива.
Вы будете платить ежемесячную плату, которая покрывает вашу часть расходов кооператива, которая может включать оплату части основной ипотеки за всю собственность.
Прочие расходы жилищного кооператива, такие как налоги на имущество, совместное обслуживание и коммунальные услуги, также обычно распределяются между всеми жителями, причем сумма, которую вы платите, определяется стоимостью вашего жилья.
Такое разделение расходов иногда может быть выгодным для акционеров.
В то время как кондоминиумы могут иметь более низкую ежемесячную плату, кооперативы часто являются более выгодным вариантом, если учитывать все, что покрывает плата, отмечает Карл Бекелэр, агент по недвижимости из Детройта с Century 21 Curran and Oberski. «Сборы обычно выше в кооперативе, потому что каждый месяц вы оплачиваете часть своей электроэнергии, газа, налогов, а также затрат на техническое обслуживание», — говорит Бекелар.
Покупка кооператива может накладывать ограничения на то, сколько собственного капитала вы можете накопить или можете ли вы вообще накопить капитал.В то время как кооперативы с рыночной ставкой накапливают капитал так же, как дома на одну семью, кооперативы с ограниченным и нулевым капиталом ограничивают вашу способность получать прибыль, если и когда вы продаете свои акции.
Получение ссуды для кооператива
Получить ипотеку для кооператива может быть сложно, поскольку на самом деле вы не владеете своей квартирой.
Это мрачный способ думать об этом, но кредиторы не будут гарантировать ипотеку для собственности, которую они не могут выкупить. Вместо этого вам понадобится ссуда для покупки акций кооператива, иногда называемая ссудой для кооператива или ссудой на акции.
Ботанический совет: совет директоров кооператива устанавливает правила того, сколько вы можете взять в долг для покупки акций. Кооперативы могут потребовать минимальный первоначальный взнос в размере 20% и более.
Как правило, ваш кредитор захочет посмотреть, как работает кооператив, и взглянуть на лежащую в основе ипотеку. Он также проверит, как работает совет директоров, проверит любые крупные запланированные расходы и обеспечит наличие достаточных финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств.
Более крупные кооперативы в районах, где кооперативное жилье является относительно обычным явлением, могут иметь отношения с определенными кредиторами, что может упростить процесс финансирования.
Лицом к доске кооператива
Прежде чем вы сможете участвовать в кооперативе, вы должны быть одобрены его советом директоров.
Этот руководящий орган действует аналогично ассоциации домовладельцев, определяя не только порядок управления недвижимостью, но и то, кто может в ней жить.
Хотя закон требует, чтобы советы директоров кооперативов следовали положениям Закона о справедливом жилищном обеспечении, в этих пределах они могут создавать свои собственные стандарты для потенциальных жителей. Чаще всего это финансовые стандарты, но они также могут отказывать кандидатам на основании их предполагаемой способности соблюдать правила кооператива.
Встреча с советом директоров кооператива может быть особенно напряженной, по словам Эвана Металиоса, маклера по недвижимости из Re / Max Team из Квинса, Нью-Йорк. По словам Metalios, хороший брокер постарается понять, что ищет совет директоров, чтобы дать своему покупателю максимальную поддержку.
Кооперативы или квартиры: что лучше?
Кооперативы и кондоминиумы — распространенные варианты для тех, кто надеется стать домовладельцами в городах, где пространство в дефиците.
Хотя они могут выглядеть одинаково, у каждого есть свои преимущества.Вот несколько плюсов каждого типа дома.
Плюсы покупки кондоминиума:
Кондо — это недвижимость, поэтому у вас есть титул или документ и вы можете воспользоваться накопленным собственным капиталом.
Поскольку вы являетесь владельцем кондоминиума, у вас будет больше возможностей для ремонта или сдачи в субаренду.
Кондо может быть проще финансировать и проще продать, поскольку покупатели не должны быть одобрены советом директоров.
Плюсы покупки кооператива:
Вы будете знать своих соседей, поскольку обширный процесс утверждения может означать меньшую текучесть кадров, а кооперативы редко допускают субаренду.
Кооперативы могут иметь более низкие затраты на закрытие, чем кондоминиумы. Например, поскольку договор не переходит к другому владельцу, когда вы покупаете в кооперативе, вы не будете платить налог на передачу.
Как акционер, вы получите право голоса в управлении зданием или комплексом, даже если вы не являетесь членом совета директоров.
Банковские решения для кооперативного жилья и общественных объединений
Ставки вкладов для жилищных кооперативов, кондоминиумов и ТСЖ
Воспользуйтесь выгодными депозитными ставками для своих резервных фондов.
| Срок | Оценить | APY * |
| 12-месячный CD | 0,20% | 0,20% |
| 18-месячный CD | 0,30% | 0,30% |
| CD на 24 месяца | 0,40% | 0,40% |
| MMDA | Оценить | APY * |
| $ 0–49 999 | 0.40% | 0,40% |
| 50 000–99 999 долл. США | 0,40% | 0,40% |
100 000 долл. США + | 0,40% | 0,40% |
| CDARS ** / ICS *** | Оценить | APY * |
| 12 месяцев CDARS | 0,16% | 0,16% |
| 24 месяца CDARS | 0,32% | 0,32% |
| ICS | 0.10% | 0,10% |
* Годовая процентная доходность верна по состоянию на 19 июля 2021 г. и может меняться ежедневно. Минимальный депозит в размере 5000 долларов США необходим, чтобы заработать APY, указанную для депозитного сертификата. Значительный штраф за досрочное изъятие компакт-дисков. Комиссии могут снизить доход на вашем счете. FDIC застраховал до 250 000 долларов. Банковские продукты и услуги, предоставляемые Национальным кооперативным банком, членом FDIC Северной Америки.
** Размещение средств клиентов через службу CDARS регулируется условиями и раскрытием информации, изложенными в соглашениях, которые клиент участвующего учреждения заключает с этим учреждением, включая Соглашение о размещении депозита CDARS.
Вкладчик несет ответственность за исключение банков, в которых он / она имеет другие вклады с такой же страховой способностью, из права на размещение через CDARS. Если на вкладчика распространяются ограничения в отношении размещения средств в депозитных учреждениях, вкладчик несет ответственность за определение того, удовлетворяет ли размещение средств вкладчика через CDARS или конкретную транзакцию CDARS этим ограничениям. С согласия вкладчика банк может выбрать получение комиссионного дохода вместо депозитов от других банков.В этих условиях депонированные средства не будут доступны для местного кредитования. CDARS является зарегистрированным знаком обслуживания Promontory Interfinancial Network, LLC.
*** Размещение средств регулируется условиями и раскрытием информации, изложенными в соглашениях. Применяются ограничения и критерии приемлемости клиентов. Снятие средств в рамках программы Insured Cash Sweep (ICS) ограничено шестью в месяц. Insured Cash Sweep и ICS являются зарегистрированными знаками обслуживания Promontory Interfinancial Network, LLC.
Ипотека | Кредит на сумму 500 долларов на закрытие | Фиксированный Регулируемый
Размещенные процентные ставки могут быть изменены в любое время.Дата вступления в силу ставок по ипотечным кредитам, указанная в таблице ставок по ипотечным кредитам.
Раскрытие информации о ставках по ипотечным кредитам: данные о продукте в этом прейскуранте предназначены только для информационных целей и основаны на покупке принадлежащей владельцу односемейной собственности, расположенной в штате Нью-Йорк. Указанные процентные ставки по ипотеке основаны на заемщике, имеющем кредитный рейтинг FICO 740, 60% стоимости кредита (LTV) и 60-дневный период блокировки ставки. При определенных обстоятельствах 60-дневная блокировка ставок может быть недоступна.Процентные ставки по ипотечным кредитам основаны на текущих рыночных ставках и подлежат корректировке цен, связанных с несколькими факторами, включая, помимо прочего, тип и местоположение собственности, сумму ссуды, тип ссуды, стоимость ссуды, тип размещения и кредитную историю заемщика.
.
Ставки по ипотеке являются ориентировочными и могут быть изменены в любое время.
† Предварительные утверждения основаны на нашем анализе информации, которую мы получили от вас, и не являются обязательством по предоставлению кредитов.Предварительные утверждения подлежат проверке и утверждению вашей заявки, информации, соответствия продукта и собственности
* При условии одобрения Dime. Необходимо открыть счет в Dime в течение двух недель после получения письма об обязательстве по ипотеке. Автоматическая оплата должна быть установлена со счета Dime для выплаты ипотеки. Это предложение не распространяется на ссуды FHA или ссуды с фиксированной ставкой Jumbo. Предложение действительно до 31.12.21. Dime оставляет за собой право отменить или изменить это предложение в любое время без предварительного уведомления.
1 Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита в течение срока ссуды, выраженная как годовая ставка.
Годовая процентная ставка основана на процентной ставке, комиссиях за выдачу кредита и применимых затратах на закрытие сделки и не учитывает другие финансовые сборы, связанные с ссудой, которые могут потребоваться.
2 Для ипотечных продуктов с регулируемой процентной ставкой (ARM) ежемесячная выплата основного долга и процентов будет оставаться в силе в течение ограниченного периода времени, а затем может периодически меняться.Индекс основан на недельном среднем показателе 1-летней ставки казначейства с постоянным сроком погашения (CMT) плюс маржа в размере 2.500%. Индекс продуктов с только процентным доходом (IO) основан на 30-дневном среднем значении индекса SOFR, опубликованном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, плюс маржа в 3.000%. На продукты ARM и IO распространяются ограничения на ежегодную и / или пожизненную корректировку.
3 Для всех рефинансий Fannie Mae (рефинансирование с ограниченным выводом наличных и рефинансирование с выплатой наличных средств) корректировка цены на уровне кредита составляет 050%
Это не обязательство предоставлять ссуду.
Ограничения применяются.
Cooperative Banking встречает Cooperative Food — Portland Food Co-op
Местное банковское дело, как и местное земледелие и фрезерование, всегда было частью штата Мэн. В 1920-х годах в штате Мэн насчитывалось более 200 финансовых учреждений с местными головными офисами, а в следующем десятилетии в штате появился уникальный сектор кредитных союзов. Но с годами банковское дело консолидировалось, и к 2017 году в штате Мэн осталось только 35 банковских учреждений с местными головными офисами.
Кроме того, большинство этих кредитных союзов не были созданы для кредитования мелких фермерских хозяйств и производителей продуктов питания, в результате чего независимый сельскохозяйственный сектор штата Мэн оказался в крайне недостаточном объеме. Это послужило катализатором для создания Федерального кредитного союза штата Мэн Харвест.
Федеральный кредитный союз штата Мэн Харвест был учрежден в качестве 55-го кредитного союза штата Мэн в августе 2019 года специально для поддержки роста нашей местной продовольственной экономики.
MHFCU понимает малые фермы и предприятия по производству продуктов питания, видит их ценность, знает проблемы, с которыми они сталкиваются, и стремится помочь большему количеству из них процветать, предоставляя им ответственные ссуды.
MHFCU предоставил в начале этого года свой первый кредит Misty Brook Farm, многопрофильной ферме, расположенной в Альбионе, которая производит молочные продукты, мясо, зерно, домашний скот и яйца. Они распределяют свои товары более чем 50 оптовым покупателям (включая Portland Food Co-op!), А также предоставляют услуги распределения нескольким другим небольшим фермам по всему Мэну. Владельцы Катя и Брендан Холмс столкнулись с трудностями при получении финансирования для покупки дополнительного грузовика для службы доставки, несмотря на хорошую репутацию по возврату кредита.Поскольку у них заканчивались возможности, они обратились с просьбой о ссуде в MHFCU, который смог убедиться в силе всего их портфеля, а не только тех немногих моментов, которые заставили отказаться от традиционных банков. MHFCU смог предоставить Misty Brook финансирование, соответствующее их потребностям, и быстрое улучшение ситуации, что очень помогло, поскольку бизнес-операции изменились в ответ на COVID-19.
MHFCU получает деньги для ссуды этим фермам и производителям путем привлечения депозитов от людей, предприятий и организаций, которые разделяют эту миссию.Их варианты вкладов просты — только сбережения и долгосрочные депозитные сертификаты на 5 или 10 лет. МВФКУ нужны эти типы вкладов для предоставления долгосрочных ссуд с фиксированной процентной ставкой фермерам и производителям продуктов питания. Как и все кредитные союзы штата Мэн, депозиты MHFCU застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов на сумму до 250 000 долларов на человека или 500 000 долларов на пару. В этой структуре депозита с ограниченными услугами используются слова в тандеме с текущим финансовым учреждением вместо их замены. С августа MHFCU собрал более 600 000 долларов на депозитах и принял много новых членов.