Банк это кредитная организация: Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона / КонсультантПлюс

Содержание

Тинькофф Банк стал системно значимым :: Финансы :: РБК

Почему ЦБ решил признать банк без отделений значимым для рынка

«Тинькофф» соответствует не всем формальным критериям системной значимости, отмечает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Он напоминает, что указание ЦБ учитывает долю организации в активах банковского сектора, долю по объему привлеченных средств населения, а также доли по привлеченным средствам других банков и финансовых организаций. «По данным публичной отчетности, на протяжении трех последних лет по совокупности этих индикаторов Тинькофф Банк скорее не соответствовал установленным по умолчанию критериям. Но точно соответствовал одному из них — доле на рынке вкладов населения», — констатирует Беликов. Но итоговое решение о включении банка в список СЗКО принимает совет директоров ЦБ, в том числе с учетом экспертных и прогнозных оценок, напоминает он.

Читайте на РБК Pro

«По размеру активов «Тинькофф» меньше, чем другие системно значимые банки, однако у него заметная доля рынка в розничном бизнесе (депозиты и кредиты примерно 2% от сектора), что выше некоторых других системно значимых банков», — отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин.

Опрошенные РБК аналитики считают, что отнести «Тинькофф» к системно значимым игрокам ЦБ мог на том основании, что банк строит экосистему. В июне 2021 года Банк России опубликовал очередной доклад о регулировании экосистем: в нем отмечалось, что регулятор может пересмотреть критерии отнесения банков к СЗКО и учитывать в том числе активность кредитной организации в развитии непрофильного бизнеса. «Сильная и перспективная экосистема — это пример качественных параметров, которые могут приниматься в учет при принятии решения как отражение конкурентных позиций банка — кандидата в перечень СЗКО», — говорит Беликов.

ЦБ не согласился с опасениями банков из-за регулирования экосистем

Как статус СЗКО отразится на «Тинькофф»

CEO TCS Group Оливер Хьюз допускал, что Тинькофф Банк может быть признан системно значимым к 2023 году. Это заложено в бизнес-планы группы, но «Тинькофф» будет стремиться заранее быть готовым к повышению требований к капиталу, говорил он во время конференц-звонка с инвесторами.

Аналитики «ВТБ Капитала» отмечали в сентябре, что у Тинькофф Банка уже достаточно капитала для возможного повышения надбавок на случай признания СЗКО. «Его норматив достаточности базового капитала (Н1.1) составляет 9,7%, основного капитала (Н1.2) — 11,7%, а норматив достаточности собственных средств (Н1.0) — 12,5%. Для сравнения: у Альфа-банка норматив Н1.1 равен 10,9%, у МКБ — 10,0%, а у Совкомбанка — 9,5%; при этом у всех трех в силу их статуса системно значимых кредитных организаций минимальный требуемый уровень достаточности капитала на 1 п.п. выше», — говорилось в обзоре «ВТБ Капитала». Сейчас пороговое значение Н1.1 с учетом надбавок составляет 8% для системно значимых игроков и 7% для всех остальных.

Председатель правления Тинькофф Банка Станислав Близнюк в разговоре с РБК в сентябре отмечал, что включение «Тинькофф» в список системно значимых не окажет негативного влияния на нормативы группы. «Капитала нам достаточно на этот год и на следующий. Если будет включение в список системно значимых банков, будут нормативы увеличиваться, но учитывая тот запас, который у нас сейчас есть, больше 2 п.п. (от норматива достаточности собственных средств Н1. —

РБК), мы себя чувствуем комфортно», — пояснял он.

Тинькофф Банк определился с форматом возвращения на ипотечный рынок

«У банка комфортный запас по нормативам капитала, поэтому рост надбавок не окажет большого влияния на «Тинькофф», — полагает Лопатин. Беликов из «Эксперт РА» не считает «запас прочности» ощутимым, но подчеркивает, что отнесение банка к СЗКО не требует от него обязательной докапитализации или сокращения объема активов под риском.

В Fitch и «Эксперт РА», которые присваивают рейтинг Тинькофф Банку, не стали комментировать его возможный пересмотр после присвоения статуса СЗКО. Fitch оценивает банк на уровне BB+ со стабильным прогнозом по международной шкале, «Эксперт РА» — на уровне ruA по национальной. «В целом с позиции методологий всех рейтинговых агентств потенциал экстраординарной поддержки, который обеспечивается статусом СЗКО, — это безусловно позитивный фактор», — сказал Беликов.

Основные федеральные законы по банковскому делу

353-ФЗ – закон регулирует отношения по потребительскому кредитованию физических лиц, за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой. Закон вводит понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», формулу расчета полной стоимости потребительского кредита, а также требования по информированию заемщиков об условиях кредитования и ограничение по полной стоимости кредита по сравнению со среднерыночным значением.

Закон предусматривает право заемщика на отказ от получения кредита и право на досрочный возврат кредита, а также условия такого отказа (возврата). Законом устанавливаются приемлемые способы взаимодействия кредитора и коллекторского агентства с заемщиком в случае возникновения просроченной задолженности.

К тексту закона мы дополнительно прикрепляем несколько документов, тесно взаимосвязанных с ним.